بيت > المنظمات  > حد السحب على المكشوف - ما هو؟ ما هو السحب على المكشوف من البنك؟ تعريف وأمثلة على السحب على المكشوف


حد السحب على المكشوف - ما هو؟ ما هو السحب على المكشوف من البنك؟ تعريف وأمثلة على السحب على المكشوف




في الحالات التي يقوم فيها البنك، وفقًا لاتفاقية الحساب المصرفي، بسداد دفعات من الحساب على الرغم من نقص الأموال (قيد الحساب)، يعتبر البنك قد قدم للعميل قرضًا بالمبلغ المقابل اعتبارًا من تاريخ مثل هذا الدفع.

السحب على المكشوف(السحب على المكشوف باللغة الإنجليزية - فوق الخطة) - شكل خاص من المخصصات قرض قصير الأجللعميل البنك في حال تجاوز مبلغ الدفعة الرصيد الموجود في حساب العميل. في هذه الحالة، يقوم البنك بخصم الأموال من حساب العميل في كلياأي أنه يقدم للعميل تلقائيًا قرضًا بمبلغ يتجاوز الرصيد المتبقي. نتيجة للسحب على المكشوف، يشكل البنك، يتحدث لغة المحاسبة، رصيد مدين. يُمنح الحق في استخدام السحب على المكشوف لعملاء البنك الأكثر موثوقية بموجب اتفاقية تنص على ذلك الحد الأقصى للمبلغالسحب على المكشوف، شروط منح قرض السحب على المكشوف، إجراءات سداده. يختلف السحب على المكشوف عن القروض العادية حيث يتم استخدام جميع المبالغ المقيدة في الحساب الجاري للعميل لسداد الدين. (Raizberg B.A.، Lozovsky L.Sh.، Starodubtseva E.B. "حديث" القاموس الاقتصادي"إنفرا-م، 2006).

مثال السحب على المكشوف

على سبيل المثال، أنت مالك بطاقة الخصم بطاقة مصرفية، والذي يتم تحويل دخلك (الراتب، الدخل الآخر) إليه شهريًا.

لنفترض أن الإيصال الشهري لحسابك هو 50000 روبل. أنت تنفق المال، وبعد دفع ثمن عملية الشراء التالية، يتبقى لديك 2000 روبل في حسابك. ولكن هناك حاجة ملحة لشراء شيء بقيمة 5000 روبل. يتم خصم 5000 روبل من البطاقة، مما يترك ناقص 3000 روبل في حسابك. ومع ذلك، يمكنك استخدام طريقة الإقراض هذه ليس بأي مبلغ، ولكن فقط ضمن حد السحب على المكشوف.

ما هو حد السحب على المكشوف؟

هذا هو المبلغ المالي الذي يمكنك "اقتراضه" من البنك في حالة عدم وجود أموال في حسابك (عادةً ما يكون مرتبطًا ببطاقة الخصم). يتم تعيين هذا الحد بشكل مختلف في البنوك. على سبيل المثال، قد يكون هذا الحد مرتبطًا بدخلك الشهري المحول إلى البطاقة ويكون بمثابة نسبة مئوية الدخل المحدد. ويمكن أيضًا تعيين الحد بمبلغ ثابت. يرجى تذكر أنه إذا كنت قد استخدمت السحب على المكشوف من البنك، فسيتم استلام الأموال في حسابك نقديسيقوم البنك بشطب المبلغ أولاً لسداد "دينك" (أي لسداد رصيد الحساب بعلامة الطرح).

ما هي بطاقة الخصم (الدفع) مع السحب على المكشوف؟

الخصم أو بطاقة الدفعلا يمكن أن يصدرها لك البنك حتى يتم فتح الحساب البنكي الذي يقال إن البطاقة المذكورة "مربوطة" به. السحب على المكشوف- هذا قرض لحسابك البنكي عندما لا يكون هناك أموال فيه. وبطاقة الخصم هي مجرد وسيلة ملائمة لإجراء المعاملات بالأموال الموجودة في الحساب: إذا كان لديك بطاقة، لسحب الأموال، فلا يتعين عليك زيارة فرع البنك، يمكنك الدفع بالبطاقة مقابل السلع والخدمات المشتراة ، سحب النقود من أجهزة الصراف الآلي.

بطاقة التسوية (الخصم) مخصصة لحاملها لإجراء المعاملات ضمن الحدود المقررة. مؤسسة الائتمان- مُصدر مبلغ الأموال (حد الإنفاق)، التي تتم تسوياتها على حساب أموال العميل في حسابه البنكي، أو القرض الذي تقدمه مؤسسة الائتمان المصدرة للعميل وفقًا لاتفاقية الحساب البنكي في حالة عدم وجود أموال كافية أو غائبة في الحساب المصرفي (السحب على المكشوف) ("اللوائح المتعلقة بإصدار البطاقات المصرفية والمعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع" (التي وافق عليها بنك روسيا في 24 ديسمبر 2004 N 266-P) ( بصيغته المعدلة في 15 نوفمبر 2011، وبصيغته المعدلة في 10 أغسطس 2012).

رسوم السحب على المكشوف من البنك. اهتمام

عادة ما تكون الفائدة على السحب على المكشوف أعلى من، على سبيل المثال، رصيد المستهلك. بالإضافة إلى ذلك، عادة ما تفرض البنوك عمولات. على سبيل المثال، قد يتم تحديد رسوم لخدمة حد السحب على المكشوف، ورسوم لإصدار النقد، وما إلى ذلك. عمولات بنكية- موضوع منفصل.

قد تكون هناك عقوبات على التأخر في سداد السحب على المكشوف.

شروط السحب على المكشوف، حد السحب على المكشوف، الفائدة على الاستخدام، والغرامات منصوص عليها في الاتفاقية مع البنك. لذلك، يوصى بدراسة جميع الشروط المحددة حتى لا ترى يومًا ما مقتطفًا يترتب عليه أنك مدين للبنك بالفعل بمبلغ يساوي العديد من رواتبك.

دعنا نذكرك أنه إذا لم يكن هناك شرط السحب على المكشوف في الاتفاقية مع البنك، ولكن البنك قدم لك قرضًا بالفعل عندما لم تكن هناك أموال في حسابك، فأنت غير ملزم بدفع الفائدة بالسعر المحدد للسحب على المكشوف

رفض الحصول على السحب على المكشوف

حتى لو كنت قد وقعت بالفعل اتفاقية مع البنك، بموجب شروطها يتم تزويدك بالسحب على المكشوف بحد معين، لا شيء يمنعك من رفض تلقي السحب على المكشوف. للقيام بذلك، يجب عليك إرسال طلب الرفض المناسب إلى البنك.

العودة إلى المراجعة الممارسة القضائية: استرداد عمولات البنك بموجب اتفاقية القرض، والتي تضمنت المقالات التالية:

  • وصلت بطاقة الائتمان في البريد. ما هو العرض والقبول؟ ممارسة المراجحة
  • تفعيل بطاقة الائتمان المستلمة عن طريق البريد. هل اتفاقية القرض باطلة؟ ممارسة المراجحة
  • السحب غير المصرح به للأموال من البطاقة المصرفية. من المسؤول؟
  • الخصم غير المصرح به للأموال من حساب البطاقة واسترداد الخسائر من البنك. قرارات المحكمة
  • اتفاقية القرض والحساب البنكي وبطاقة الائتمان - اتفاقية مختلطة
  • الفرق بين الحساب البنكي وحساب القرض. مشروعية تحصيل العمولات. ممارسة المراجحة
  • هل يمكن للبنك التنازل عن حق المطالبة بحقوق الدائن بموجب اتفاقية القرض؟
  • ما هو السحب على المكشوف من البنك؟ تعريف ومثال على السحب على المكشوف
  • كشرط اتفاقية قرض
  • التغيير من جانب واحد من قبل البنك لسعر الفائدة على القرض. ممارسة المراجحة
  • تحصيل العمولات البنكية وقانون التقادم. بطلان اتفاقية القرض
  • تعويض البنك عن الأضرار المعنوية وغرامة لصالح المستهلك بسبب تحصيل البنك للعمولات بشكل غير قانوني

يمكن تصنيف قرض السحب على المكشوف الغامض هذا على أنه منقذ يسمح لك باعتراض الأموال وقت قصيردون اللجوء إلى أموال الأقارب والأصدقاء. من بين جميع أنواع القروض، أنا معجب أكثر بالسحب على المكشوف من الحساب (بالبطاقة)، ​​أي. السحب على المكشوف من الراتب، فهو مريح واقتصادي. إذن ما هو السحب على المكشوف؟

قرض السحب على المكشوف- هذا شكل من أشكال الإقراض قصير الأجل، حيث يتم تقديم القرض عن طريق إجراء معاملات مدينة على الحساب فرديعندما لا تكون هناك أموال في الحساب، مما يؤدي إلى الإفراط في إنفاق الأموال (الرصيد المدين). الرصيد المدين هو مبلغ القرض الصادر - السحب على المكشوف. الرصيد المدين بواسطة الحساب الحالييسمح البنك للعملاء فقط بقرض السحب على المكشوف الصادر وفقًا للإجراءات المعمول بها، وفقط ضمن حد السحب على المكشوف الذي حدده البنك.

السحب على المكشوف- هذا هو إنفاق الأموال من حساب بطاقة الخصم بما يزيد عن الرصيد المتاح في الحساب، أي إيداع حساب العميل، وهو ما يسمح به البنك من أجل تجديد الحساب البنكي الشخصي للفرد لفترة قصيرة من وقت. يتم إضفاء الطابع الرسمي على فرصة الحصول على قرض السحب على المكشوف من خلال اتفاقية قرض لها فترة صلاحية معينة، عادة ما تكون سنة أو سنتين.

ميزات السحب على المكشوف

رئيسي ميزة السحب على المكشوف- هذا سداد إلزامي للقرض مرة واحدة على الأقل شهريًا، وتجديدات متعددة طوال فترة القرض بأكملها، واستحقاق الفائدة فقط على دين القرض الفعلي.

ليس كل شخص يفهم المصطلحات المصرفية، و خاصة " قرض السحب على المكشوف" أو " السحب على المكشوف على البطاقة" لفهم كيفية عمل السحب على المكشوف من الحساب، سأشرح ذلك بخطوات بسيطة.

تخيل الذهاب إلى البنك و:


  • افتح حسابًا (الراتب، حسب الطلب) لتتمكن مؤسستك من تحويل راتبك إلى هذا الحساب.

  • مبدأ تشغيل مثل هذا الحساب معروف - يتم إيداع مبلغ أولي من المال، ومن ثم يمكن تجديد الحساب لعدد غير محدود من المرات عن طريق إضافة الرواتب إليه، أو إجراء تحويلات من حسابات أخرى أو إيداع النقود من خلال أجهزة الصراف الآلي يمكن السحب من الحساب لعدد غير محدود من المرات.

  • يعمل مثل هذا الحساب في حدود الرصيد المالي المتاح، أي أنه يمكنك سحب من الحساب فقط الأموال التي أودعتها أنت أو مؤسستك فيه.

  • للراحة، يتم منحك بطاقة بلاستيكية مرفقة بهذا الحساب حتى تتمكن من سحب الأموال أو تعبئة حسابك من خلال ماكينة الصراف الآلي - سيكون هذا حسابًا مصرفيًا شخصيًا مرفقًا به بطاقة بلاستيكية.

  • ولكن في حياة كل فرد هناك مواقف يقوم فيها بنفقات غير متوقعة أو عمليات شراء كبيرة دون مراعاة رصيد المال في الحساب، وقد لا يكون هناك ما يكفي من المال حتى تحويل الراتب التالي.

  • ثم يمكنك زيارة البنك والتقدم بطلب للحصول على قرض السحب على المكشوف لمدة عام. سيتم ربط هذا القرض بحسابك وبطاقتك البلاستيكية.

  • معتمدة عليك أجورسيحدد لك البنك المبلغ الذي يمكنك من خلاله، إذا لزم الأمر، اقتراض أموال من البنك. ويسمى تحديد هذا المبلغ بحد السحب على المكشوف. يُسمح لك الآن "بالإنفاق الزائد" على حساب بطاقتك، ولكن ضمن الحد الشهري.

  • إذا نفدت الأموال في حسابك المصرفي الشخصي، فيمكنك استخدام قرض مصرفي بشكل متكرر دون تجاوز حد السحب على المكشوف.

  • يتم أخذ الأموال المقترضة في الاعتبار في حسابك، ولكن مع ناقص. ويسمى هذا الدين المستحق للبنك بقرض السحب على المكشوف.

  • وفي المرة التالية التي يتم فيها استلام الأموال في الحساب، بما في ذلك الأجور، يتم سداد الرصيد السلبي في الحساب عن طريق شطب القرض من قبل البنك (أولاً)، ويتم إضافة المبلغ المتبقي بعد هذه العملية إلى الحساب.

لذلك، عند اللجوء إلى استخدام السحب على المكشوف من الراتب، يتم تقليل الرصيد الحر لحد السحب على المكشوف، وعندما يتم إيداع الراتب في الحساب، يتم تحرير حد السحب على المكشوف واستعادته. لا تطلب منك البنوك استخدام حد السحب على المكشوف بالكامل على الفور وإبقائه مشغولاً طوال دورة الإقراض بأكملها. يتم صرف القرض حسب الحاجة فقط ويتم سداده في أسرع وقت ممكن. يتم استحقاق الفائدة فقط على مبالغ القروض المصروفة، مما يوفر تكاليف الفائدة بشكل كبير.

من يحصل على السحب على المكشوف؟

السحب على المكشوف الائتمانكقاعدة عامة، يتم توفيرها للأفراد الذين فتحوا حسابًا مصرفيًا شخصيًا لدى أحد البنوك التي ترتبط به البطاقة البلاستيكية.

يمكن إصدار السحب على المكشوف الائتماني:


  • موظفو عملاء البنك من الشركات الذين يستلمون رواتبهم في حساب مصرفي شخصي مرتبط بالبطاقة البلاستيكية. هنا يعمل عميل الشركة كضامن للقرض (السحب على المكشوف) لموظفيه.

  • المودعين في البنوك. حتى أن بعض البنوك تقدم أنواعًا من الودائع مع الإصدار المتزامن لبطاقة ائتمان السحب على المكشوف. بعد كل شيء، كم هو مناسب، في حالة ظهور حاجة غير متوقعة لأموال قصيرة الأجل، ليس إنهاء اتفاقية الإيداع، ولكن استخدام السحب على المكشوف من البنك قصير الأجل، وعدم فقدان الفائدة على الوديعة.

ما هي إجراءات التسجيل؟

كل بنك لديه إجراءاته الخاصة لتسجيل السحب على المكشوف. لذلك سأقدم قائمة تقريبية بالمستندات للحصول على قرض (السحب على المكشوف):

  • طلب قرض السحب على المكشوف,

  • استبيان المقترض (يتم ملؤه في نماذج البنك القياسية)

  • جواز سفر مواطن من الاتحاد الروسي

  • وثيقة هوية ثانية من اختيارك: جواز سفر أجنبي، رخصة قيادة، رقم التعريف الضريبي (TIN)، شهادة تأمين الدولة صندوق التقاعد، بوليصة التأمين الصحي الإجباري (البطاقة).

  • وثيقة تؤكد دخل العميل (عدة أشهر). مثل هذه الوثيقة غير مطلوبة إذا تم تحويل الراتب إلى هذا البنك.
لذلك، على سبيل المثال، لتقديم طلب للحصول على قرض السحب على المكشوف من Alfa-Bank، يحتاج العميل فقط إلى وثيقتين: جواز سفر ووثيقة هوية ثانية (حسب اختيار العميل). املأ نموذجًا قصيرًا وهذا كل شيء! القرض هو لك تقريبا! كل ما تبقى هو الحصول على قرار لجنة الائتمان في بنك ألفا، والذي، بحسب إعلان البنك، سيصدر خلال أيام قليلة! مغري! على الرغم من أن هذا هو ما تعد به معظم البنوك في البلاد من حيث المبدأ.

يصدر بنك Komchatprofitbank البلدي قرض السحب على المكشوف فقط عند تقديم جواز السفر وملء العميل طلب السحب على المكشوف.

يتم إصدار القرض (السحب على المكشوف)، كقاعدة عامة، لعملاء البنوك الذين يستوفون المتطلبات التالية:


  • نأخذ التسجيل الدائمويعيشون في المنطقة التي يخدمها البنك المختار،

  • أن يكون مكان عملهم الرئيسي في المنطقة التي يخدمها البنك،

  • وجود خبرة عمل مستمرة (يتم تحديد المدة من قبل البنك)

  • عدم وجود تأخر ديون القرضامام البنك.

حد السحب على المكشوف

يتم أخذ مبلغ القرض - السحب على المكشوف لكل عميل في الاعتبار وتحديده من قبل البنوك بشكل فردي، بناءً على متوسط ​​الراتب الشهري للعميل والمنهجية المستخدمة من قبل البنك لحساب حد السحب على المكشوف. تضع بعض البنوك قيودًا على الحد الأقصى للسحب على المكشوف لكل مقترض.

سأقدم أمثلة على التأسيس حد اقصيالسحب على المكشوف:


  1. روزبانك - من 3000 إلى 90000 روبل؛ من 100 إلى 3000 دولار أو يورو؛

  2. بنك Kamchatprofitbank البلدي – 100000 روبل.

  3. بنك "مركز الاستثمار" - 50% من متوسط ​​الراتب

  4. بنك ألفا – 30% من الدخل الشهري للعميل.
نطاق أسعار الفائدة للسحب على المكشوف واسع. بالإضافة إلى ذلك، تفرض العديد من البنوك أسعار فائدة ومبالغ مختلفة مقابل الخدمات المتعلقة بالقروض (إصدار بطاقة الائتمان، والحفاظ على القروض). حساب القرض، دعم القروض، استلام النقد، الخ.)
سأعطي مثالين. وبالتالي، حدد Rosbank سعر الفائدة على القرض (السحب على المكشوف) بنسبة 24٪ (بالروبل) و 18٪ (بالعملة الأجنبية). ولكن هذا ليس كل التكاليف! يتقاضى Rosbank 30 روبل أو 2 دولار شهريًا للحفاظ على حساب القرض و1٪ من مبلغ القرض كرسوم للحفاظ على العمليات في حساب القرض. بالإضافة إلى ذلك، ستدفع بالتأكيد مقابل عمليات السحب النقدي من خلال أجهزة الصراف الآلي وربما مقابل إصدار بطاقة ائتمان السحب على المكشوف. بالنسبة للمناطق التي تعمل فيها فروع Rosbank، يتم تحديد أسعار الفائدة والخدمات ذات الصلة مع مراعاة الخصائص الإقليمية.

وتم تحديد سعر الفائدة على القرض (السحب على المكشوف) من بنك Kamchatprofitbank البلدي بنسبة 29.2%. مع مثل هذا تصنيف عاليبالنسبة للسحب على المكشوف، لا يعلن البنك عن تكلفة الخدمات ذات الصلة.


بعد الاشتراك في السحب على المكشوف، يتعين عليك الاهتمام بالإيداعات المنتظمة أو إيصالات الأموال في حسابك الجاري التسديد شهريا رصيد مدينوفقا لشروط الاتفاقية. على سبيل المثال، بموجب تسهيلات السحب على المكشوف التي يوفرها بنك ألفا لأصحاب الحسابات الجارية، يجب أن يتم سداد الديون في غضون 30 يومًا من تاريخ تقديم القرض. بعد ذلك، يمكنك مرة أخرى استخدام الأموال ضمن الحد الائتماني للسحب على المكشوف. لو هذا الشرطإذا لم يتم الوفاء بها، فلا يمكنك أن تحلم بمزيد من الإقراض.

مميزات السحب على المكشوف للأفراد هي كما يلي:


  • يجب على المقترض سداد دين القرض الحالي - السحب على المكشوف - مرة واحدة على الأقل في الشهر التقويمي، ضمن المبلغ المحدد في اتفاقية القرض. في أغلب الأحيان هذا هو السداد الكاملقرض ليوم واحد,

  • يتم احتساب الفائدة على الدين الفعلي على القرض،

  • يمكن إجراء عمليات السحب حسب الحاجة (بشكل متكرر) بأي مبالغ مطلوبة، ولكن ضمن حد السحب على المكشوف.

  • يتم سداد القرض تلقائيًا عندما يتم إضافة راتبك أو أي أموال أخرى إلى حسابك.

مشاكل السحب على المكشوف

مشاكل السحب على المكشوف التي تنشأ خلال فترة الإقراض:

  • التأخير في تحويل الأجور من قبل أصحاب العمل، ونتيجة لذلك، عدم سداد القرض (السحب على المكشوف) خلال الفترة المحددة في العقد.

  • عدم وجود طلب في الوقت المناسب من المقترض لإعادة النظر في حد السحب على المكشوف نزولا، بسبب الانخفاض المتوقع في الدخل، ونتيجة لذلك - استحالة سداد مبلغ القرض (السحب على المكشوف) بالكامل.

  • - عدم الخبرة في تركيز الأموال على الحساب في الموعد المحدد في العقد، وذلك لسداد دين السحب على المكشوف (مرة واحدة في الشهر).

تؤدي مشاكل السحب على المكشوف هذه إلى ما يلي: قيام البنك بتطبيق العقوبات، أو خفض حد السحب على المكشوف، أو التوقف التام عن الإقراض - تفاقم

"السحب على المكشوف - ما هو؟" - يُطرح هذا السؤال أحيانًا أمام الأشخاص الذين يرغبون في الحصول على قرض من أحد البنوك والحصول على عرض لاستخدام هذه الخدمة. باختصار، يمكننا القول أن السحب على المكشوف هو خدمة تشبه إلى حد كبير القرض، لكن شروطها لا تزال مختلفة بعض الشيء. مزيد من التفاصيل حول هذا في المقالة أدناه.

ما هو السحب على المكشوف؟

السحب على المكشوف هو توفير المال من قبل البنك لحامل البطاقة بفائدة لفترة قصيرة من الزمن. يُترجم هذا المصطلح على أنه "فوق المشروع" - أي أن البنك يسمح لك بإنفاق ليس فقط مبلغ المال الموجود في الحساب، ولكن أيضًا اقتراض القليل (كما يقول الناس، "اذهب إلى المنطقة الحمراء").

يوفر البنك تسهيلات السحب على المكشوف لمستخدم البطاقة، لأنه على ثقة من أنه سيتم إيداع الأموال قريبًا في حساب العميل. على سبيل المثال، يمكن أن تكون بطاقة راتب، ويأتي إليها المال بانتظام. أم أنه حساب لشركة تستخدمه باستمرار.

لما هذا؟ قد يحتاج العميل إلى أموال لتغطية بعض النفقات غير المتوقعة. على سبيل المثال، تعطلت الثلاجة: العيش بدونها حتى راتبك، إذا كان متوقعًا خلال 2-3 أسابيع، أمر غير مريح، لكن الشراء لا يزال أمرًا لا مفر منه. لذلك، يقترض العميل المال من مؤسسة ائتمانية ويعيده من الراتب الأول. في الوقت نفسه، ليست هناك حاجة للذهاب إلى البنك لإعادة الأموال: بمجرد استلام الأموال على البطاقة (الحساب)، يتم شطب مبلغ الدين بالكامل تلقائيًا، إلى جانب الفوائد المتراكمة.

عادة ما يكون مبلغ الفائدة صغيرًا نسبيًا، حيث يتم توفير السحب على المكشوف لفترة زمنية قصيرة. ولهذا السبب، يعتاد الكثير من الناس على استخدام هذه الخدمة. على سبيل المثال، إذا قمت بالسحب على المكشوف بمبلغ 10000 روبل بمعدل 20٪ سنويًا وبعد 5 أيام تصل الأموال إلى حسابك، فأنت بحاجة إلى دفع أقل من 30 روبل كفائدة. قليل من الأشخاص الذين اعتادوا على القروض لن يكونوا مهتمين بمثل هذا العرض.

كيف يختلف السحب على المكشوف عن القرض؟

ونتيجة لما سبق، يرى الكثير من الناس أن الائتمان والسحب على المكشوف هما نفس المنتجات. وفي كلتا الحالتين، يحصل المقترض على أموال من البنك لمدة معينة ويدفع فائدة مقابل استخدام هذه الأموال. ولكن في الواقع، هذه المنتجات لديها الكثير من الاختلافات الخطيرة:

  1. فترة قرض. يتم إصدار القرض لفترة طويلة، ولكن مع السحب على المكشوف من الضروري سداد الدين في غضون 30 إلى 60 يومًا (حسب البنك).
  2. مقاس. يمكن الحصول على القرض بمبالغ كبيرة، غالبًا ما تكون أعلى بعدة مرات من الأرباح الشهرية. السحب على المكشوف عادة لا يتجاوز المبلغ الشهري للإيصالات في الحساب.
  3. المدفوعات. في حالة السحب على المكشوف، عادةً ما يتم إرجاع الأموال إلى البنك دفعة واحدة. إذا كان المبلغ الأول المستلم غير كاف، فسيتم شطب المبلغ المتبقي عند الاستلامات اللاحقة. يتم سداد القرض على أقساط شهرية متساوية، بغض النظر عن مبلغ المال في الحساب.
  4. اهتمام. مع القروض، يكون الدفع الزائد دائمًا أقل من السحب على المكشوف. ولكن نظرًا لاختلاف شروط هذه القروض، فإن مبلغ الفائدة على السحب على المكشوف لا يُنظر إليه من الناحية النفسية على أنه أكبر.
  5. سرعة إصدار القروض وسدادها. للحصول على القرض يجب على العميل الذهاب إلى البنك والحضور المستندات المطلوبة. ومع ذلك، فهو لا يتلقى الأموال على الفور: في بعض الأحيان يستغرق البنك عدة أيام للنظر في الطلب. عند استخدام السحب على المكشوف، يتم اقتراض الأموال على الفور بمجرد الحاجة إليها وإعادتها بنفس السرعة - مباشرة بعد إيداعها في الحساب.

ما هو المطلوب لتوفير السحب على المكشوف؟

لكي يتمكن البنك من توفير السحب على المكشوف، يجب عليك تقديم طلب مناسب. عادةً ما يكون هذا كافيًا لتمكينك من استخدام الأموال المقترضة، على الرغم من أن بعض البنوك تطلب منك أيضًا تقديم مستندات معينة (جواز السفر، رقم التعريف الضريبي، شهادة التأمين، وما إلى ذلك).

ولكن في كل الأحوال، للحصول على السحب على المكشوف، يجب استيفاء الشروط التالية:

  • يجب أن تتدفق الأموال باستمرار عبر الحساب، أي أنه يجب أن تكون هناك إيصالات منتظمة للأموال خلال فترة معينة (يحدد كل بنك مدتها بشكل فردي)؛
  • يجب أن يكون العميل مسجلاً في نفس المنطقة التي يعمل فيها البنك؛
  • يجب أن يكون لديك وظيفة دائمة؛
  • لا ينبغي أن يكون هناك ديون للبنك.

كيف يتم حساب السحب على المكشوف، ما هو حد السحب على المكشوف الذي يمكن للبنك توفيره؟

كل عميل في البنك لديه حد السحب على المكشوف الخاص به. بعد تقديم الطلب، يتخذ البنك قرارًا بشأن مقدار "الدخول إلى المنطقة الحمراء" المسموح به. يتم التعامل مع هذه المشكلة من قبل خبير الائتمان.

في الأساس، يعتمد السحب على المكشوف على مقدار الأموال التي يتم إيداعها بانتظام على البطاقة: كلما زاد عدد الأموال التي تمر عبر الحساب، كلما زاد حجم السحب على المكشوف. تأخذ البنوك أيضًا في الاعتبار الوضع الاقتصادي في البلاد. خلال الأزمات، على سبيل المثال، هناك احتمال كبير أن يبقى الشخص بدون عمل، لذلك يتم تحديد حد السحب على المكشوف بشكل أقل.

بالإضافة إلى ذلك، فإن الاتفاق مع البنك لتقديم قرض قصير الأجل محدد المدة. كقاعدة عامة، هذا هو 6 - 12 شهرا. ويعتقد أنه خلال هذا الوقت المركز الماليقد تتغير هوية الشخص، لذلك سيحتاج العميل إلى الاتصال بالبنك مرة أخرى وكتابة الطلب.

السحب على المكشوف الفني (غير المصرح به) - ما هو؟

عندما ينفق العميل جميع الأموال من حسابه ويتجاوز الحد المحدد، يحدث سحب على المكشوف (تقني) غير مصرح به. يحدد البنك أسعار فائدة مختلفة تمامًا لمبلغ القرض هذا. إذا كان عليك، بموجب السحب على المكشوف المصرح به، أن تدفع، على سبيل المثال، 20% سنويًا لاستخدام الأموال، فمن الناحية الفنية يمكن أن تصل النسبة إلى 50-60%. وفي هذه الحالة يجب سداد هذا المبلغ خلال أيام قليلة. إذا لم يتم ذلك، قد تفرض مؤسسة الائتمان غرامة كبيرة.

لا يمكن لأي شخص ببساطة استخدام هذه الأموال "الإضافية" حسب الرغبة، حيث يضع البنك حدًا ولا يسمح للعميل بتجاوزه. ولكن لا تزال هناك حالات يصبح فيها السحب على المكشوف الفني ممكنًا:

  1. معدل التحويل. عندما يقوم شخص ما بالشراء من بطاقة الروبل بالدولار أو اليورو أو بعملة أخرى، يتم احتساب القرض بالسعر الحالي. إذا تغير سعر الصرف قبل سداد الدين، فقد يزيد مبلغ القرض، ونتيجة لذلك، قد يتجاوز الدين الحد الأقصى.
  2. وجود معاملات غير مؤكدة. إذا قام العميل بعملية شراء، وبعد ذلك تم خصم الأموال من معاملة أخرى تم تنفيذها بالفعل، فيمكنه أيضًا الدخول في السحب على المكشوف غير المصرح به.
  3. أخطاء فنية في البنك. على سبيل المثال، عن طريق الخطأ، تم إيداع نفس المبلغ في الحساب مرتين. بمجرد اكتشاف المشكلة، يتم خصم هذه الأموال تلقائيًا، وإذا حدث سحب على المكشوف على البطاقة خلال هذه الفترة، فقد يتم تجاوز الحد الأقصى.

فائدة السحب على المكشوف، أو لمن يستفيد هذا النوع من القروض؟

السحب على المكشوف مفيد لكل من المقترض والبنك.

يتمتع العميل دائمًا بفرصة استخدام أموال البنك، ولا يتعين عليه الركض إلى الأصدقاء والبحث عن شخص ما لاقتراض عدة آلاف من الروبلات عند الحاجة. ليس عليك الذهاب إلى البنك وتقديم المستندات للحصول على قرض. كل شيء يحدث تلقائيا. ويمكن لأي شخص استخدام الأموال في أي وقت من اليوم - حتى لو لم يكن هناك ما يكفي من المال للدفع في الهايبر ماركت في الساعة الثالثة صباحًا.

ويستفيد البنك أيضًا من تقديم هذه الخدمة. يحصل على مقرض موثوق به ويثق في إعادة الأموال. بالإضافة إلى ذلك، مع هذا المنتج، تقوم مؤسسة الائتمان بتوسيع عدد العملاء المستعدين لاستخدام الأموال بفائدة. لا يحب كل شخص القروض، ولكن استخدام السحب على المكشوف أمر سهل للغاية لدرجة أن الكثيرين لا يستطيعون مقاومته.

ومع ذلك، فإن السحب على المكشوف لديه أيضًا الكثير من العيوب. يدفع العميل الفائدة، والكثير منها. بالإضافة إلى ذلك، هناك المزيد من الإغراءات، حيث أن هناك دائمًا فرصة لشراء ما تريد. ولكن بعد ذلك لا يزال يتعين عليك إعادة الأموال والعيش بأموال أقل. في كثير من الأحيان لا يوجد ما يكفي من المال، عليك أن "تذهب إلى المنطقة الحمراء" مرة أخرى... ونتيجة لذلك، يخاطر العميل باستنفاد الحد بأكمله ويجد نفسه في وضع غير سارة عندما تذهب كل الأموال لسداد السحب على المكشوف، و البنك يرفض تقديم قرض جديد.

لذلك، عند استخدام السحب على المكشوف، من المهم جدًا مراقبة حالة حسابك. هناك حالات يقوم فيها الشخص بتغيير وظيفته وفتح حساب في بنك آخر، معتقدًا أن جميع الديون الموجودة على الحساب القديم قد تم سدادها. ولكن بعد ذلك يتم شطب الأموال لاستخدام البطاقة: المبلغ صغير، ولكن إذا نسي الشخص ذلك، فيمكن أن تتراكم أسعار الفائدة الكبيرة على مدى فترة طويلة. لذلك، عند تغيير البنوك، من المهم ليس فقط إغلاق جميع الديون في الحساب القديم، ولكن أيضًا رفض تقديم السحب على المكشوف.

ايرينا شربول

# قاموس الأعمال

التعريف والميزات والإيجابيات والسلبيات للخدمة

تم إصدار أول سحب على المكشوف في عام 1728، عندما سُمح للعميل باقتراض 1000 جنيه إسترليني أكثر مما كان في حسابه. تم إصدار القرض من قبل البنك الملكي الاسكتلندي في إدنبرة.

الملاحة المادة

  • ما هو السحب على المكشوف بكلمات بسيطة
  • كيف يعمل السحب على المكشوف مع فترة السماح؟
  • ماذا يعني الحد الائتماني؟
  • مزايا وعيوب المنتج المصرفي
  • لماذا السحب على المكشوف خطير؟
  • شروط المخصصات لعملاء البنوك
  • أنواع السحب على المكشوف
  • مسموح به - النموذج القياسي لجميع أنواع السحب على المكشوف
  • السحب على المكشوف الفني - ما هو؟
  • السحب على المكشوف من الراتب
  • السحب على المكشوف الجزئي
  • السحب على المكشوف مع الضمانات
  • مظلة
  • السحب على المكشوف غير المضمون ل كمية كبيرة
  • الائتمان والسحب على المكشوف - ما الفرق؟

السحب على المكشوف هو قرض صغير قصير الأجل. يحتوي القرض على شكل سحب على المكشوف على عدد من الميزات التي تجعله مفيدًا للأفراد و الكيانات القانونية.

ما هو السحب على المكشوف بكلمات بسيطة

السحب على المكشوف من البطاقة هو قرض يمكن الحصول عليه من أي ماكينة صراف آلي باستخدام بطاقة الخصم الخاصة بك. للقيام بذلك، تحتاج إلى توقيع اتفاقية لمرة واحدة مع البنك لتوصيل خدمة القروض السريعة.

مفهوم السحب على المكشوف المترجم من الإنجليزية يعني "الإنفاق الزائد".تتيح هذه الخدمة، بالإضافة إلى الأصول الثابتة، استخدام أصول إضافية كقرض. يتم إجراء الاستحقاقات على بطاقة الراتب للفرد أو على حساب رجل أعمال فردي.

عند الإزالة أموال إضافيةمن البطاقة، سيتم تحويل الأموال الأولى المستلمة في الحساب إلى البنك لسداد الدين.

يوفر السحب على المكشوف من البنك فرصة للحصول بسرعة على الأموال التي تحتاجها في الوقت المناسب. ولكن لا يمكنك استخدامه إلا إذا كنت متأكدًا من قدرتك على سداد الديون بسرعة. انتهاك المواعيد النهائية المحددة لسداد ديون السحب على المكشوف يمكن أن يؤدي إلى ارتفاع اسعار الفائدة.

كيف يعمل السحب على المكشوف مع فترة السماح؟

نظام السحب على المكشوف هو تقديم قرض لفترة معينة، غالبًا 30 يومًا، ولكن مع اتفاقية إضافية مع البنك يمكن تمديدها إلى 60 يومًا. في هذه الحالة، لكل يوم من أيام الدين يتم استحقاق نسبة معينة، المقابلة ل المعدل السنويإناء.

تسمح لك فترة السماح بتجنب رسوم الفائدة إذا تم سداد الدين وقت محدد. بتعبير أدق، إذا حصلت على قرض من أحد البنوك بمبلغ 1000 روبل، فسوف تعيد 1000 روبل، دون دفع مبالغ زائدة. الشرط الرئيسي لهذا الخيار هو سداد الدين خلال الفترة التي يحددها العقد.

أنت بحاجة إلى معرفة حد السحب على المكشوف والالتزام به بالكامل. انتهاك القيود المعمول بها سوف يستلزم عقوبات من البنك.

ماذا يعني الحد الائتماني؟

عند تفعيل السحب على المكشوف، يتم تعيين حد لمبلغ القرض. ويرتبط بحجم دوران الأموال في الحساب. ويعتمد حد الخيار المحدد على راتب الفرد. على سبيل المثال، يتم إضافة 10000 روبل إلى حسابك كل شهر. قد يكون حد القرض مساوياً لهذا المبلغ، ولكن ليس أكثر.

عند التحقق من حسابك، قد تعرض ماكينة الصراف الآلي رصيدك المتاح بما في ذلك السحب على المكشوف. احرص على عدم الخلط بين الأصول الثابتة والائتمان.

تعتمد الشروط على البنك وتاريخك الائتماني. يمكن لبعض المؤسسات الائتمانية تقديم قرض يصل إلى 50٪ من المبلغ الحالي.

قبل الاشتراك في الخدمة، يرجى قراءة العقد بعناية.

مزايا وعيوب المنتج المصرفي

السحب على المكشوف هو شكل خاص من أشكال إقراض الحساب، وهو خيار مناسب على البطاقة المصرفية التي تسمح للمالك بالحصول على عدد من المزايا عند الحاجة إلى قرض.

المزايا الرئيسية للخدمة:

  • نسبة منخفضة. ومعدل الفائدة أقل بنسبة 2-6% في المتوسط ​​من معدل القروض التقليدية.
  • السداد التلقائي للديون للبنك. إذا كان رصيد حساب العميل موجبًا، فسيتم خصم الأموال تلقائيًا وتحويلها لسداد الدين.
  • التنظيم المستقل لمبلغ الديون. يقرر العميل ما إذا كان سيستخدم القرض أم لا. إذا كانت هناك حاجة إلى قرض، فإن المقترض نفسه يحدد المبلغ (ضمن الحد المحدد) الذي يريد الحصول عليه في تلك اللحظة.
  • اتصال سريع. نقطة مهمةوالتي يقوم موظف البنك بتحليلها لربط الخيار - حركة الأموال في حسابك الجاري. يمكن للمصرفي الحصول على هذه المعلومات في غضون دقائق قليلة، لذلك لن يستغرق الأمر الكثير من الوقت لمعالجة القرض الخاص ببطاقتك.

المزايا المذكورة أعلاه تجعل السحب على المكشوف أحد المزايا أفضل الطرققرض صغير ولكن من الضروري أن تأخذ في الاعتبار عيوب ومخاطر الخدمة.

ومن بين العيوب ما يلي:

  • إمكانيات محدودة لمبلغ القرض.
  • التسديد شهريا. من الضروري إغلاق الديون بنسبة 100٪ خلال الفترة المتفق عليها.
  • من الضروري الحفاظ على التدفق النقدي. يجب أن تتوافق حركة الأموال في حسابك مع المبلغ المتفق عليه في الاتفاقية مع البنك.

وفي حالة مخالفة الفقرتين الثانية والثالثة يجوز للبنك فرض عقوبات على المقترض. إذا لم يتم سداد الدين بعد 25-30 يومًا، يتم فرض فائدة، مما يزيد الدين.

لماذا السحب على المكشوف خطير؟

باستخدام السحب على المكشوف بانتظام، مع مرور الوقت، يبدأ العملاء في نسيان إعادة الأموال إلى حساباتهم في الوقت المناسب. مثل هذا الإشراف سيؤدي إلى عدد من العواقب.

يعد عدم سداد الدين في الوقت المحدد انتهاكًا لشروط العقد، مما قد يؤدي إلى:

  • بخير. يحق للبنك فرض عقوبات على المقترض إذا كان هناك تأخير في سداد الأموال.
  • زيادة في سعر الفائدة. وبحلول شريحة القرض التالية، قد يرتفع المعدل بنسبة عدة في المائة.
  • الحرمان من الائتمان. إذا كان هناك تأخير منتظم في سداد القرض، يجوز للبنك رفض القرض بالكامل وإنهاء الاتفاقية.
  • سيء تاريخ الرصيد. لا تعتقد أنه إذا رفض أحد البنوك، فيمكنك إبرام اتفاقية مع بنك آخر. إذا فشلت في الالتزام بشروط البنك، فسوف تدمر سجلك الائتماني. سيعلم كل بنك بعدم قدرتك على سداد ديونك في الوقت المحدد.

خطر السحب على المكشوف يبدو وهميا. يعتقد معظم المقترضين أنهم سيكونون قادرين دائمًا على سداد القرض في الوقت المحدد، ولكن في النهاية، عاجلاً أم آجلاً، يقع الكثيرون في فخ الائتمان. لتجنب التعثر في المزالق، اتبع القواعد البسيطة:

  • تذكر تاريخ سداد الديون.
  • يجب ألا يكون هناك دين على القرض لمدة يوم واحد في الشهر.
  • من الضروري الحفاظ على معدل الدوران النقدي على البطاقة المتفق عليها مع البنك.
  • مراقبة تاريخ انتهاء اتفاقية القرض.

ومعرفة هذه النقاط سوف تساعد على تجنب الانتهاكات والمخاطر المرتبطة بها. ولكن لكي تعرف شروط العقد وفوائده وشروطه الأخرى، عليك عند إبرامه الانتباه إلى بعض نقاطه:

  • نسبة السحب على المكشوف.
  • عمولة إصدار القرض.
  • رسوم تأسيس السحب على المكشوف.
  • رسوم النظر في طلب توصيل الخيار.
  • طلب القرض ورسوم الضمان.
  • تأمين.

لا يجوز تحديد جميع النفقات المذكورة أعلاه في العقد. لكن عند التسجيل يجب عليك دراسة هذه النقاط بعناية.

شروط المخصصات لعملاء البنوك

يتم تقديم هذا القرض للأفراد والكيانات القانونية. فيز. يحصل الشخص على قرض لتلبية الاحتياجات الشخصية ويمكنه استخدامه في أي موقف يتطلب أموالاً إضافية.

قد تحتاج الكيانات القانونية إلى السحب على المكشوف في ثلاث حالات:

  • تحدث الفجوات النقدية في غضون شهر؛
  • يحتاج العمل إلى قرض قصير الأجل؛
  • تحتاج الشركة إلى "وسادة مالية".

إن استخدام السحب على المكشوف يمنح الشركة فرصًا كبيرة لنمو الأرباح. إذا قمت بتقديم رأس مال إضافي بشكل صحيح وفي الوقت المناسب، فيمكنك زيادة حجم التداول بشكل كبير.

يعمل هذا النظام فقط إذا تم تنشيط السحب على المكشوف مع فترة سماح.

يضع كل بنك شروطه الخاصة لاستخدام الخدمة. ولكن هناك قواعد عامةإبرام العقد:

  • مدة القرض هي 1-12 شهرا.
  • ويجب سداد الدين مرة واحدة في الشهر، ما لم يتم تحديد شروط أخرى في الاتفاقية.
  • يجب فتح حساب جاري لدى البنك مقدم الخدمة.
  • يجب أن يكون معدل دوران بطاقات الائتمان والخصم مستقرًا.

إذا تمت دراسة جميع الشروط والفروق الدقيقة، فيمكنك البدء في الاتصال. للحصول على السحب على المكشوف يجب عليك القيام بما يلي:

  1. اتصل بموظف البنك الذي سيقدم القرض.
  2. تعرف على الشروط التي سيتم بموجبها تفعيل السحب على المكشوف.
  3. تزويد إدارة الائتمان بجميع المستندات اللازمة.
  4. انتظر قرار التفعيل.

يتم إصدار السحب على المكشوف من البنك بشرط استيفاء العميل لجميع المتطلبات اللازمة.

أنواع السحب على المكشوف

هناك عدة أنواع من السحب على المكشوف، يختلف كل منها في أسعار الفائدة وحدود الدفع وشروط التوفير وطرق السداد. هناك عدة فئات رئيسية لهذا القرض:

  • يمكن الوصول؛
  • اِصطِلاحِيّ؛
  • مرتب؛
  • مجهري؛
  • جانبية؛
  • مظلة؛
  • غير مضمون.

لتختار لنفسك الخيار الأفضل، عليك أن تفهم الفرق بينهما. للقيام بذلك، ينبغي تحليل كل نوع بالتفصيل.

مسموح به - النموذج القياسي لجميع أنواع السحب على المكشوف

السحب على المكشوف المعتمد هو نوع من الضمانات التي تلبي شروط الاتفاقية. يعتبر هذا القرض كلاسيكيًا ويتم إصداره وفقًا لجميع المتطلبات القياسية. يتم تعيين الحد وفقا للمتوسط دوران الأموالعلى الحساب، ويبلغ متوسط ​​​​السعر 14.5٪ سنويًا.

السحب على المكشوف الفني - ما هو؟

السحب على المكشوف غير المصرح به (ويسمى أيضًا الفني أو غير المصرح به أو المحظور). يشير الاسم نفسه إلى أن عمليات السحب التي تتجاوز رصيد البطاقة تتم دون موافقة البنك.

يمكن إصدار السحب على المكشوف الفني من قبل أسباب مختلفة، على سبيل المثال، كان هناك مبلغ سحب على المكشوف متبقي على البطاقة بمبلغ 1000 روبل، لقد دفعت ثمن الشراء بالدولار بما يعادل الرصيد، ولكن أثناء إجراء الشراء عملية البنك، ارتفع سعر الصرف، وكانت تكلفة الشراء 1050 روبل.

ويسمى تجاوز الحد بالسحب على المكشوف غير المصرح به. في هذه الحالة، سيرى العميل رصيدًا أحمر على بطاقته (سيتم تمييز مبلغ الإنفاق الزائد الذي يتجاوز الحد باللون الأحمر).

يمكن توفير السحب على المكشوف الفني أو عدم توفيره:

  • متاح. تم التفاوض مع البنك وإدراجه في العقد. عندما يحدث ذلك، يجب عليك سداد الدين بسرعة بالفائدة المحددة.
  • غير مقصود. لم يتم تحديد حدوث مثل هذه الحالة مسبقًا؛ وفي مثل هذه الحالة، سيتم فرض غرامة على المقترض. هذا الاحتمال منصوص عليه في أحكام المادة 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي.

وبغض النظر عن نوع السحب على المكشوف الفني، يجب سداد الدين في أسرع وقت ممكن، إلى جانب الفائدة المقررة، والتي تصل غالبًا إلى 50% سنويًا.

السحب على المكشوف من الراتب

أحد الأنواع الكلاسيكية. أنها تسمح لك بالإسراف في الإنفاق بطاقة الراتب. هذه الخدمة مطلوبة لأنها لا تتطلب ذلك تسجيل إضافيوغالباً ما يتم تثبيته على البطاقة فور صدورها.

يبلغ الحد الأقصى لهذا القرض في المتوسط ​​50٪ من مبلغ الراتب، ولا تزيد مدة صلاحية اتفاقية القرض عن 12 شهرًا.

إذا كان العميل يحتاج إلى قرض، فيمكنه سحب الأموال من أي ماكينة صراف آلي أو الدفع ببطاقة في أحد المتاجر. في المرة التالية التي يصل فيها الراتب إلى حسابك، سيتم شطب مبلغ الدين تلقائيًا وتحويله إلى البنك.

السحب على المكشوف الجزئي

الميزة الخاصة لهذا القرض هي الحد الأدنى تعيين الحد 300 ألف روبل. هذا المبلغ غير مهم بالنسبة للكيانات القانونية، لذلك تعتبر البنوك هذا النوع من القروض بمثابة سحب على المكشوف الصغير.

بغض النظر عن الحد الأدنى، فإن الشروط المتبقية للحصول على القرض وسداده لا تختلف عن القرض الصغير الكلاسيكي.

السحب على المكشوف مع الضمانات

يريد كل بنك التأكد من عودة أمواله. لذلك، عند توفير خيار السحب على المكشوف، قد تطلب المؤسسة الائتمانية ضمانات كضمان لسداد الديون.

يقبل البنك الأنواع التالية من الضمانات كضمان:

  • العقارات؛
  • المنتجات المتداولة؛
  • سيارات؛
  • أرض؛
  • معدات.

تتوافق جميع الشروط الأخرى للاتفاقية مع السحب على المكشوف القياسي.

مظلة

مصممة لشبكة من الشركات. ومن المتوقع أن يؤدي ذلك إلى تغطية الفجوات النقدية للملكية بأكملها، والتي يجب أن تشمل 3 شركات على الأقل.

يتم وضع العقد لمدة تصل إلى 12 شهرًا. تتضمن الخدمة المزايا التالية:

  • لا عمولات.
  • المرونة في اختيار خطة السداد.
  • إمكانية تغيير المقترضين خلال مدة العقد.

سيوفر السحب على المكشوف "وسادة مالية" للشركة في المواقف الحرجة.

السحب على المكشوف غير المضمون بمبلغ كبير

بالنسبة للعملاء الذين اختبروا الزمن، يتم توفير السحب على المكشوف دون ضمانات إضافية للممتلكات. في مثل هذه الحالة، يعد معدل الدوران المالي المستقر على البطاقة ضمانًا للدفع.

تجدر الإشارة إلى أن هذا لا يعمل إلا مع المقترضين الذين يتعاونون مع مؤسسة الائتمان منذ عدة سنوات.

الائتمان والسحب على المكشوف - ما الفرق؟

كلتا الخدمتين تمنح العميل فرصة الحصول على قرض نقدي لفترة معينة، لكن شروط الحصول على القرض وسداده تختلف بشكل كبير. الاختلافات الرئيسية بين القرض والسحب على المكشوف هي:

  • سعر الفائدة. يتم إصدار السحب على المكشوف بمعدل أقل بنسبة 4٪ في المتوسط ​​من القرض العادي.
  • فترة سداد الديون. يتم توفير اتفاقية القرض الكلاسيكية لمدة تتراوح من عدة أشهر إلى عدة سنوات، في حين يجب سداد ديون السحب على المكشوف في غضون 30 يومًا من تاريخ استلام القرض.
  • سرعة الحصول على القرض. تستغرق معالجة القرض من عدة ساعات إلى عدة أيام. يمكنك السحب أو الدفع باستخدام السحب على المكشوف في أي وقت في المتاجر أو المحطات الطرفية.
  • مجموع. يمكنك الحصول على قرض بمبلغ يعادل عدة أضعاف دخلك الشهري. السحب على المكشوف له حد لا يمكن أن يتجاوز متوسط ​​معدل دوران الأموال على بطاقتك المصرفية.
  • سداد الديون. عند السحب على المكشوف، يتم خصم الأموال الواردة تلقائيًا من الحساب لسداد الدين؛ ولسداد القرض، يوجد جدول خاص يوزع سداد مبلغ القرض على عدة أشهر.

ليس كل أصحاب بطاقات بلاستيكيةإنهم يعرفون ما هو السحب على المكشوف في البنك، وكيف يختلف عن الحد الائتماني الذي اعتدنا عليه. يجب أن يقال على الفور أن هذه الخدمة متاحة للمالكين فقط بطاقات الخصمأي العملاء الذين يستخدمون أموالهم الخاصة في معاملات النفقات، بدلاً من الأموال المقترضة. تتمتع الخدمة بالعديد من الميزات والمزايا والعيوب، لذا من المنطقي معرفة المزيد عنها.

تعريف

حاملي بطاقات الخصم يديرون فقط الصناديق الخاصة، تضاف إلى الحساب بشكل مستقل. وهذا يشمل أيضًا المشاركين مشاريع الراتبوأصحاب المعاشات و المنافع الاجتماعية. ولكن إذا لم تكن هناك أموال في الحساب، فإن البنك يوفر الفرصة لإجراء عمليات شراء "أعلى من الحد الأقصى" أو بطريقة أخرى "الذهاب إلى ناقص".

السحب على المكشوف هو قرض يقدمه البنك المصدر لفترة قصيرة بنسبة محددة في الاتفاقية.

وبطبيعة الحال، لا يمكن لجميع حاملي بطاقات الخصم استخدام السحب على المكشوف. وهي متاحة بشكل أساسي للعملاء الموثوقين والمحترمين الذين يتلقون المدفوعات من خلال البنك. وفقًا لشروط الاتفاقية، يكون الحد الأقصى للأموال المقترضة محدودًا ويعتمد إلى حد كبير على مبلغ الأموال المستلمة في الحساب لفترة معينة، وبالتالي يتم حسابه بشكل فردي.

تعريف

مثال السحب على المكشوف

لفهم ما هو السحب على المكشوف بشكل أكثر وضوحا، عليك أن تأخذ في الاعتبار المثال التالي. قام صاحب بطاقة الراتب بعملية شراء بمبلغ 5000 روبل، على الرغم من أن الرصيد في حسابه كان 2000 روبل. أي أنه تجاوز الحد بمقدار 3000 روبل، أو بالأحرى اقترضه من البنك قبل راتبه بالفائدة. بعد استلام الدفعة التالية، سيقوم المُقرض تلقائيًا بشطب أصل القرض والفائدة على القرض.

الفرق بين السحب على المكشوف والقرض

قرض السحب على المكشوف هو نفس القرض، ولكن هناك عدة اختلافات مهمة:

  1. يتم إصدار القرض لفترة دين، على سبيل المثال، من 3 أشهر إلى عدة سنوات، ويجب سداد السحب على المكشوف في وقت أبكر بكثير، ولا تتجاوز مدته عادة 10-15 يومًا.
  2. يمكن سداد القرض على أقساط، على دفعات شهرية متساوية، لاستخدام السحب على المكشوف يتم فرض الرسوم في كل مرة، ويتم خصم الأموال مباشرة بعد تجديد حساب الخصم.
  3. الفائدة أعلى من الفائدة على القرض الاستهلاكي، لكن إجمالي مبلغ الدفع الزائد أقل بكثير بسبب فترة الإقراض القصيرة.
  4. إذا كان الحد الائتماني للبطاقة أعلى بعدة مرات من الدخل الشهري للمستخدم، فلا يمكن أن يكون السحب على المكشوف أعلى من الإيصالات المنتظمة للأموال في حساب العميل.
  5. لاستخدام هذه الخدمة في وقت واحد، لا تحتاج إلى الدخول في اتفاقية إضافية مع الدائن، ولا تحتاج أيضًا إلى إضاعة الوقت في سداد الدين؛ حيث يقوم البنك بخصم الأموال بنفسه فور ظهورها في الحساب؛

يمكن فقط للعملاء الذين تنص اتفاقيتهم مع البنك على الخدمة استخدام الخدمة.

ما الذي تحتاجه للحصول على السحب على المكشوف؟

ولا يتيح البنك لجميع العملاء فرصة استخدام الخدمة، وخاصة الجدد منهم. عند التقدم بطلب للحصول على بطاقة الخصم، يحتاج العميل فقط إلى تقديم جواز السفر والطلب، واستخدام الأموال المقترضة، على سبيل المثال، السحب على المكشوف، تحتاج إلى توثيق دخلك ومبلغه.

الطريقة الثانية لاستخدام الخدمة هي أن تكون مودعا لدى البنك لفترة زمنية معينة، والتي عادة ما يتم تحديدها من قبل المُقرض. وهذا يعني أنه يمكن للعملاء الواعين والموثوقين الاعتماد على عرض لتلقي السحب على المكشوف باستخدام بطاقة الخصم. للقيام بذلك، عليك أن تأتي إلى فرع البنك وإبرام اتفاقية إضافية.

في كثير من الأحيان يتم تقديم الخدمة على الفور للعملاء ذوي الرواتبخاصة عندما يشارك جميع موظفي شركة واحدة في المشروع. يعتمد حجم القرض بشكل مباشر على راتب العميل. هنا ليس من الضروري إبرام اتفاقية إضافية، ولا تحتاج إلى جمع شهادات الدخل.

الحد والفائدة

كما ذكرنا سابقًا، يعتمد حجم القرض كليًا على انتظام وكمية الأموال الواردة في حساب العميل. على الرغم من أنه بالنسبة لبعض البطاقات، على سبيل المثال، الذهب والبلاتين، وهي، انتبه، ليست متاحة للجميع، إلا أن السحب على المكشوف يمكن أن يكون أعلى بكثير، ويتم إصداره عند إصدار البطاقة.

اقرأ اتفاقية البنك بعناية عند فتح حساب مدين؛ ربما تكون هذه الخدمة مقدمة بالفعل، وليس بالشروط الأكثر ملاءمة.

أسعار الفائدة على السحب على المكشوف مرتفعة للغاية. إذا كان سعر الفائدة المعقول والمخلص على القرض الاستهلاكي يتراوح من 15% إلى 25% سنويًا، إذن بالنسبة للسحب على المكشوف يمكن أن يتجاوز 60٪ سنويًا. ولكن يرجى ملاحظة أن مدة القرض لا تزيد عن شهر واحد، مما يعني أن المُقرض سيأخذ 5٪ فقط من المبلغ الشهري لاستخدامه، وهو أمر غير مهم بالنسبة للعميل.

معايير السحب على المكشوف الأساسية

يرجى ملاحظة أنه قد يفرض البنك عقوبات في شكل غرامات وعقوبات على التأخر في سداد الديون.

بالمناسبة، فإن اتفاقية تقديم قرض قصير الأجل لها فترة قصيرة إلى حد ما، عادة من 6 إلى 12 شهرا.وبعد انتهاء صلاحيتها يمكن للعميل التواصل مع البنك وإبرام الاتفاقية مرة أخرى. وبطبيعة الحال، يمكن للمقرض مراجعة شروط الخدمة، أو تقليل، أو على العكس من ذلك، زيادة الحد.

المميزات والعيوب

السحب على المكشوف هو خدمة مفيدة لكل عميل، لأن الكثيرين على دراية بالموقف عندما لا يكون هناك ما يكفي من المال على البطاقة لدفع ثمن الشراء. فتح إضافية بطاقة إئتمانإنه أمر مزعج للغاية، فأنت بحاجة إلى جمع الشهادات والذهاب إلى البنك، ثم الانتظار بعض الوقت حتى تصبح البطاقة جاهزة. وجود الفرصة لاستخدام السحب على المكشوف، ليست هناك حاجة للقيام بذلك.

العيب الوحيد هو أنه سيتعين عليك دفع نفقات غير متوقعة بمبلغ مقطوع، أي أنه بمجرد تجديد الحساب، سيقوم البنك بالسحب الأموال المقترضةوالفائدة. وبناء على ذلك، سيتعين عليك استخدام السحب على المكشوف مرة أخرى ودفع الفائدة عليه. لهذا تحتاج إلى استخدام الخدمة بعنايةهذه الحقيقة لاحظها العديد من المستخدمين.

السحب على المكشوف غير المصرح به

غالبا ما يحدث أن يضطر أصحاب بطاقات الخصم إلى دفع السحب على المكشوف، ولكن الخدمة غير منصوص عليها في العقد. في الواقع، يحدث السحب على المكشوف الفني في بعض الحالات:

  • عند دفع ثمن السلع والخدمات بالعملة الأجنبية؛
  • في حالة حدوث عطل في نظام البنك؛
  • في حالة تم فيها شطب نفس الدفعة مرتين.

اقرأ الاتفاقية المبرمة مع البنك بعناية، إذا كانت تنص على وجوب سداد السحب على المكشوف الفني المقدم في غضون أيام قليلة العميل ملزم بالقيام بذلكلأنه هو نفسه وافق على هذا الشرط عند توقيع الاتفاقية.

إذا لم يتم توفير السحب على المكشوف الفني، فيحق للدائن أن يطلب أموالاً من حامل البطاقة لسداد الدين، بالإضافة إلى الفوائد والغرامات والعقوبات في حالة التأخر في السداد. وينظم هذا على المستوى التشريعي في الفن. 1107 البند 2 من القانون المدني للاتحاد الروسي.

يمكننا أن نستنتج: خدمة مثل السحب على المكشوف مفيدة لكل من البنك والعميل، وهذا العرض يمكن أن ينقذ مستخدم البطاقة من التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان. من ناحية أخرى، عليك أن تتذكر أن هذا هو نفس القرض، وإن كان قصير الأجل، يجب إعادته ضمن الشروط التي تحددها الاتفاقية ويجب دفع الفائدة عليه.