• Ish haqi indeksatsiyasini hisoblash misoli
• Kichkina xatoni tuzatish tartibi quyidagilarga bog'liq
• Buxgalter intervyu testi
• Ish haqini indeksatsiya qilish: "asosiy" oyni to'g'ri tanlash Indeksatsiyani hisoblash uchun asosiy oyni belgilash
• Buxgalteriya testlari
• Tibbiy sug'urta polisini qanday va qayerda o'zgartirish kerak?
• Shaxssiz metall hisob
• CHIga nima kiritilgan - bepul xizmat va siyosatga kiritilgan xizmatlar
• CHI siyosatini qanday va qayerdan olish mumkin?
• OMS siyosatini olish uchun qaysi sug'urta kompaniyasini tanlash kerak

davomida moliyaviy inqiroz

(SU-HSE, IPU RAS);

Eng katta beqarorlikni keltirib chiqaradigan tijorat banklari guruhlarini aniqlash bank sektori, shuningdek, ularning xatti-harakatlarining stereotiplarini belgilaydigan omillarni aniqlash har doim ham shoshilinch vazifa ayniqsa moliyaviy inqiroz davrida.

Hisobotda Rossiya tijorat banklarining xatti-harakatlarining stereotiplari tahlil qilinadi va potentsial beqaror banklar guruhlari aniqlanadi. Buning uchun biz yildan-yilga davrda naqshlarni dinamik tahlil qilish usulidan foydalanamiz, namuna 366 Rossiya tijorat banklari hisoblanadi. Bu yondashuv birinchi marta Turkiyaning 1988-1999 yillardagi rivojlanishining tarkibiy xususiyatlarini aniqlashda qo‘llanildi. (Aleskerov va boshqalar, 1997; Aleskerov va boshqalar, 2001). Texnika inqirozdan oldingi davrdagi banklarning xatti-harakatlari modellarini va inqiroz sharoitida tanlagan banklarning xatti-harakatlarining stereotiplarini solishtirish imkonini beradi. Maqolada banklar operatsiyalari tuzilmasi, moliyaviy vositachilik darajasi, kapitalning yetarliligi va likvidligi, shuningdek, kredit portfelining sifati hisobga olinadigan ko‘rsatkichlar tizimi asosida har tomonlama tahlil qilingan.

Yuqorida tavsiflangan metodologiya Rossiya tijorat banklarini tahlil qilish uchun amaliyotda bir necha bor qo'llanilgan. Xususan, ishlanma tahlil qilindi bank tizimi 1999-2003 yillarda (Aleskerov, Solodkov va Chelnokova, 2006) va 1999 yildan 2007 yilgacha bo'lgan davr uchun balans valyutasi bo'yicha Rossiyaning eng yirik banklarini o'rganish (Aleskerov va boshq., 2008).

Ko'rsatilgandek, Rossiya tijorat banklarining aksariyati (ko'rib chiqilayotgan barcha banklarning qariyb 54%) an'anaviy xizmatlarni taqdim etishga qaratilgan. Bundan tashqari, faqat investitsiya faoliyatiga ixtisoslashgan banklar (ularning ulushi 4-5%) mavjud. Bundan tashqari, ba'zi banklar (taxminan 34%) o'zlarini qayta yo'naltirishmoqda investitsiya faoliyati qaysi biri xavfliroq. Inqiroz davridagi eng beqaror xatti-harakatlar moliyaviy va sanoat guruhlari tarkibiga kiruvchi yoki strategik mijozlarga xizmat ko'rsatishga yo'naltirilgan va shuning uchun ularning asosiy faoliyatiga bevosita bog'liq bo'lgan banklar tomonidan namoyon bo'ladi.

Bundan tashqari, ta'kidlash mumkinki, dominant naqshlar bank sektorining uzoq muddatli rivojlanishiga adekvat sifatida baholanishi mumkin: likvidlik zaxirasi bilan birlashtirilgan kapital etarliligi (o'rtacha taxminan 17-18%) bo'lgan yuqori darajadagi kreditlash faoliyati. (70% va undan yuqori). Rossiya banklarining 20% ​​ga yaqini yo doimiy ravishda amal qiladi yoki ko'p davrlarda bunday xatti-harakatlar modellarini tanlaydi. Ammo ko'rib chiqilayotgan oraliqda vaqt o'tishi bilan naqshlarning ko'payishi va an'anaviy uchun anomallikning ko'proq namoyon bo'lishi kuzatiladi. tijorat banki ulushi qariyb 7-8 foizni tashkil etuvchi naqshlar (juda yuqori rentabellik va ortiqcha likvidlik), bu tijorat banklari operatsiyalari tavakkalchiligining kuchayishi, demak, ularning beqarorligi haqida signal sifatida baholanishi mumkin.

Dars rejasi: Ta’riflar: demografiya, aholining ko‘payishi. Qayta ishlab chiqarish turlari, 123,59kb.

Global moliyaviy muhitda tashkilotlarning moliyaviy holatini baholash muammolari, 147,64kb.

Km66

Inqirozdan keyingi sharoitlarda aholining moliyaviy xatti-harakatlarining turlari

Inqirozdan keyingi sharoitlarda odamlarning moliyaviy xulq-atvorining turlari

Izoh. Iqtisodiy inqirozdan keyin aholining moliyaviy xatti-harakatlaridagi yangi tendentsiyalarni aniqlash uchun muallif kichik sotsiologik so'rov o'tkazdi, unda aholining turli guruhlari vakillari ishtirok etdi. So‘rov aholining banklarga bo‘lgan ishonchi nisbatan yuqori va qarz olishga o‘rtacha moyilligini ko‘rsatdi. Inqirozdan keyingi davrda odamlar do'stlari va qarindoshlariga pul bilan yordam berishga tayyor, ularning aksariyati o'zlarini saxiy deb bilishadi, lekin tavakkal qilishga tayyor emaslar.

Kalit so‘zlar: Vazifa. Saqlash. moliyaviy savodxonlik. moliyaviy xatti-harakatlar. Daromad darajasi. Iste'molchilar. Tejamkorlar. Qarz oluvchilar. inqirozdan keyingi davr.

kalit so'zlar: Qarz. Tejamkorlik. moliyaviy savodxonlik. moliyaviy xatti-harakatlar. Daromad darajasi. Iste'molchilar. Tejamkorlar. inqirozdan keyingi davr.

mavhum. Iqtisodiy inqirozdan keyin aholining moliyaviy xatti-harakatlarida yuzaga keladigan tendentsiyalarni aniqlash uchun muallif turli guruhlar vakillari ishtirokida so'rov o'tkazdi. So‘rov aholining banklarga bo‘lgan ishonchi nisbatan yuqori va kreditga o‘rtacha moyilligini ko‘rsatdi. Inqirozdan keyingi davrda odamlar do'stlari va qarindoshlariga pul berishga tayyor, ko'pchilik o'zlarini saxiy deb bilishadi, lekin tavakkal qilishni xohlamaydilar.

Mening ishim ikkita fan - psixologiya va iqtisod chorrahasida joylashgan juda dolzarb muammoga, kredit, qarz va jamg'armalarga bo'lgan munosabati bilan bir-biridan tubdan farq qiluvchi aholi guruhlarini o'rganishga bag'ishlangan. Faoliyatimdan maqsad nafaqat aholining ayrim toifalarining ayrim imtiyozlariga oydinlik kiritish, balki mamlakatimiz so‘nggi moliyaviy-iqtisodiy inqiroz oqibatlaridan xalos bo‘lgan davrda yuzaga kelgan yangi tendensiyalarni aniqlashdan iborat. Meni qiziqtirgan muammoni to'liq o'rganilgan va tahlil qilingan deb tasniflab bo'lmaydi, chunki hozirda aholining ma'lum guruhlarini ularning moliyaviy xulq-atvoriga qarab taqsimlash masalasi muhokama qilinmoqda. Mavjud turli tasniflar, aholining ayrim toifalarini ajratishga imkon beradi, ammo muammo hali ham juda yangi va qo'shimcha tadqiqotlarni talab qiladi.

Tadqiqot jarayonida men qo'llagan asosiy usul empirikdir. Bu anonim sotsiologik so'rov o'tkazishdan iborat bo'lib, unda aholining turli qatlamlari vakillari ishtirok etdi. Empirik bilan bir qatorda men nazariy usuldan ham foydalandim - bu iqtisodiy va psixologik xususiyatga ega bo'lgan maqolalarni o'rganishdir. zarur ma'lumotlar keyingi mustaqil ta'lim uchun.

Yuqorida aytib o'tilganidek, aholining moliyaviy xatti-harakatlariga ko'ra turli xil tasniflari mavjud, ammo menimcha, biz ko'rib chiqadigan tasnif eng to'liq va yorqindir. Bu aholining moliyaviy faoliyatiga ta'sir qiluvchi bir qator omillarni hisobga olish imkonini beradi.

Ko'rib chiqilayotgan tasnifga muvofiq, mavjud oltita klasterlar: majburiy iste'molchilar, faol jamg'armalar, ehtiyotkor jamg'armalar, ehtiyotkor qarz oluvchilar, faol qarz oluvchilar va faol iste'molchilar. Har bir klaster o'ziga xos xususiyatlari bilan ajralib turadi, ular mening fikrimcha, qiziqarli va qo'shimcha e'tibor talab qiladi.

Majburiy iste'molchilar Bular juda kambag'al va umidsiz odamlar, ularning jamg'armalari yo'q. Ular hech kimga qarz bermaydi va hech qachon qarz olmaydi, qarz olmaydi va hech qanday sharoitda tavakkal qilishga tayyor emas. Deyarli barcha daromad oziq-ovqat va eng zarur tovarlarni sotib olishga ketadi. Ular endi hech narsaga muhtoj emaslar, hech narsaga ishonmaydilar va hech narsaga umid qilmaydilar. Hayot ularni g'azablantirdi va g'azablantirdi. Boy odamlarga juda salbiy munosabatda bo'lishadi. Ular moliyaviy masalalarni umuman tushunishmaydi.

Faol saqlovchilar moliyaviy ahvolning past darajasi bilan ham ajralib turadi, ammo agar ular bepul bo'lsa pul mablag'lari, ularni kechiktirishga, tejashga harakat qiling. Jamg'armaning mavjudligi barqarorlik va xavfsizlikning muhim ko'rsatkichi sifatida qabul qilinadi. Ular deyarli hech qachon qarz bermaydilar va uni o'zlari olmaslikka harakat qilishadi, chunki qaytarib beradigan hech narsa yo'q. Kredit va qarz tushunchalarini ajrating. Kreditga ijobiy, qarzga salbiy qaraladi. Ular iqtisodiy jihatdan o'z imkoniyatlaringiz bilan yashashingiz kerak, deb hisoblashadi va faqat bekorchilar va parazitlar qarzga botadilar.

Ehtiyotkor tejamkorlar Aksincha, ular boshqalarga qarz berishga tayyor, lekin o'zlari qarz olishga va qarz olishga moyil emaslar. Ular kerakli miqdorni to'plash uchun zarur bo'lganda ishlash ehtimoli ko'proq. Moliyaviy masalalarda ular ehtiyotkorlik va ehtiyotkorlik ko'rsatadilar: ular "qo'ldagi qush osmondagi turnadan yaxshiroqdir" deb hisoblashadi. Ular tavakkal qilishga tayyor emaslar, ular pulga ehtiyotkorlik va ehtiyotkorlik bilan munosabatda bo'lishadi. Ularning fikriga ko'ra, bekorchilar va ehtiyotkor, o'ziga ishongan fuqarolar emas, balki sharoit ta'sirida bunday qilishga majbur bo'lgan baxtsiz odamlar, shuning uchun ularga tushunish va hamdardlik bilan munosabatda bo'lishadi.

Ehtiyotkor qarz oluvchilar ular deyarli hech qachon boshqa odamlarga qarz bermaydilar, lekin o'zlari kreditlar va kreditlar haqida juda ijobiy. Ular tejamkorlik qiladilar, lekin ularning yordami bilan ulardagi muammolarni hal qilishning iloji yo'qligiga ishonishadi. Katta xarajatlar bilan ehtiyot bo'ling. Bu o'rtacha daromadli odamlar - boy emas, lekin kambag'al ham emas. Ular o'zlarini qoniqtirmaydigan moliyaviy ahvolini ko'tarishga intilishadi. Ularda kreditga ehtiyoj bor, uni olish istagi bor, lekin kreditni o‘z vaqtida to‘lay olmaslikdan qo‘rqishadi. Xavfli ishtaha o'rtacha.

Faol qarz oluvchilar ular pul masalasida xotirjam: o'zlari boshqalarga qarz berishlari mumkin, agar kerak bo'lsa, qarz olish yoki qarz olish, jamg'arma qilish va tavakkal qilishga qodir. Moliyaviy masalalarda yaxshi ma'lumotga ega. Kredit olish bo'yicha eng istiqbolli guruh - va ular buni olishni rejalashtirayotgan bo'lsalar ham, buni amalga oshirishni rejalashtirmoqdalar.

Faol iste'molchilar nisbatan yuqori daromadga ega va hayotga oson munosabatda bo'lish. Ular tejamkorlik nimaligini bilishmaydi – pulni sarflash, ishlatish va hech qanday tarzda iqtisod qilmaslik kerak, deb o‘ylashadi va shunga ko‘ra jamg‘arish zarur deb hisoblamaydilar. Ular kreditlarga shubha bilan qarashadi, ularni olishga intilmayaptilar, chunki ular o'zlarini munosib turmush darajasi bilan ta'minlashga qodir. Ular banklar va moliya tashkilotlariga murojaat qilmaslikni afzal ko'radilar, o'z muammolarini qarindoshlari va do'stlari orqali hal qilishadi. Agar kerak bo'lsa, ular osongina qarz olishadi, chunki ular har doim to'lashlari mumkinligini bilishadi. Xuddi shu tarzda, ular o'z do'stlarini ta'minlashlari mumkin moliyaviy yordam. Tavakkal qilishga tayyor - tavakkal qilishga juda yuqori moyillikni namoyish eting.

Eng ko'p klaster "faol tejamkorlar" klasteridir, garchi nuqtai nazardan moliya institutlari, eng yaxshi variant"faol qarz oluvchilar" klasterining ko'payishi hisoblanadi.

Shuni ham ta'kidlash kerakki, fuqarolarning qarz olishga bo'lgan munosabatiga yoshi, ma'lumoti, kasbi, bandligi, oila daromadi kabi parametrlar sezilarli darajada ta'sir qiladi.

31 yoshdan 44 yoshgacha bo'lgan fuqarolar qarz olishga eng katta moyillikni ko'rsatadi. Yoshlar orasida (18-30 yosh) qarzga botib yashash istagi biroz zaifroq ifodalangan. Ehtimol, bu ularning kelajagi hali ular uchun etarlicha aniq emasligi bilan bog'liqdir: ularning ko'pchiligining barqaror ishi yo'q, kelajakka ishonch yo'q. 45 yoshdan 54 yoshgacha bo'lgan davrda qarzga nisbatan munosabat neytral, 55 yoshdan keyin esa keskin salbiy. Bu holatlar, ehtimol, burch tushunchasi alohida ramziy ma'noga ega bo'lgan keksa avlodning aniq konservatizmi bilan bog'liq. Qarz - bu sharmandalikka olib keladigan va o'z-o'zini hurmat qilishning yo'qolishi bilan birga keladigan juda salbiy hodisa. Bu hatto qashshoqlik emas, balki o'ta qashshoqlik belgisidir.

Oliy, o'rta va o'rta maxsus ma'lumotga ega bo'lgan fuqarolar qarzga nisbatan o'ziga xos munosabat bilan ajralib turmaydi: ular orasida qarz olishni qo'llab-quvvatlovchilar va uni ma'qullamaganlarning soni taxminan bir xil. Ammo to'liq bo'lmagan o'rta va boshlang'ich ma'lumotga ega bo'lgan odamlar qarz olish imkoniyatiga juda salbiy munosabatda.

Vaqtinchalik ishsizlar va uy bekalari qarz olishga tayyor, umuman ijobiy munosabat ham ko'rsatilgan. maosh oluvchilar talabalar, pensionerlar va tadbirkorlar esa qarz olishga salbiy munosabatda. Nafaqaxo'rlarning fikriga ularning yoshi va kam daromadi sezilarli darajada ta'sir qilganga o'xshaydi, daromadi nisbatan yuqori bo'lgan tadbirkorlar qo'shimcha qarz mablag'lariga muhtoj bo'lmasligi mumkin.

Ishlayotgan fuqarolar orasida ziyolilar va davlat xizmatchilari - madaniyat va san'at, ta'lim va sog'liqni saqlash sohalarida ishlayotganlarning qarz olishga bo'lgan ijobiy munosabati ajralib turadi; moliya sektori xodimlari hamda ichki ishlar va ichki ishlar organlari xodimlari. Salbiy munosabat faqat uy-joy kommunal xo'jaligi va maishiy xizmat xodimlari uchun xosdir.

Oilaning o'rtacha oylik daromadi o'sishi bilan fuqarolarning qarz olishga tayyorligi ham ortadi. Badavlat odamlar qashshoqlik chegarasidan pastda yashaydiganlarga qaraganda qarz olishga ko'proq tayyor. Tabiiyki, yuqori darajadagi daromadga ega bo'lish, psixologik jihatdan qabul qilish ancha oson obligatsiyalar. Bu odamlar, boshqalarga qaraganda, o'zlariga va kelajakka ko'proq ishonchga ega, ular "o'z imkoniyatlaringiz doirasida yashashingiz kerak" degan stereotiplar bilan ortiqcha yuklanmagan, ular ko'proq narsaga intilishga odatlangan. Agar kambag'allar uchun qarz qo'rquv va qashshoqlikni anglatsa, ko'plab badavlat fuqarolar uchun kreditga yashash moda, obro'li va hatto tabiiy holga aylangandek tuyuladi.

Jins va pozitsiya kabi parametrlar qarz olishga bo'lgan munosabatga ta'sir qilmaydi.

Ma'lumotlar inqirozdan oldingi davrda to'plangan va qayta ishlangan va o'sha davrning rasmini aks ettiradi. Shubhasiz, moliyaviy inqiroz davrida va undan keyin aholining kredit faolligi o'zgardi. Inqirozdan keyingi davrda kreditlash faoliyati hali ham muzlash bosqichida. Shu munosabat bilan bank sektori uchun jahon moliyaviy-bank inqirozidan saboq olib, kredit faoliyatini shakllantirishda eng samarali yondashuvlardan foydalanish muhim ahamiyatga ega.

Menimcha, birinchi navbatda banklarning xatti-harakatlaridagi o'zgarishlar haqida bir necha so'z aytish tavsiya etiladi. Oson pul siyosati banklarga bankrotlikdan qochishga yordam berdi. Ammo ular inqirozdan oldin olgan kredit risklaridan allaqachon voz kechishmoqda. Moliyaviy inqiroz bilan bevosita bog'liq muammolardan biri shundaki, banklar o'zlarining kreditlash amaliyotlarida "barqaror mijozlar munosabatlari" modelidan va sinchkovlik bilan tahlil qilishdan o'tishgan. kredit xavfi har bir qarz oluvchi uchun boshqa birovning fikriga tayangan holda "notanishlarni navbatga qo'yish" va kredit tavakkalchiligini qo'lga kiritish modeli. Inqirozdan keyingi davr umuman olganda kreditlash risklarining ortishi bilan tavsiflanadi. Afsuski, yaxshi qarz oluvchilar yo'q edi. Bank kreditlarining o'ziga kelsak, bu erda quyidagi faktlar mavjud: avtokreditlar va ipoteka krediti hozirda o'sish uchun ustuvor emas. O'sish faqat ko'rsatilgan iste'mol kreditlari, ular qisqa muddat tufayli adekvat bo'lib, ular uchun davom etayotgan talabni tushuntiradi. Banklar korporativ kreditlash bilan solishtirganda chakana kreditlashni agressiv ravishda qisqartirmoqda. Bu katta degani Rossiya kompaniyalari O'rta kompaniyalarga qaraganda, banklarning o'z mahsulotlariga bo'lgan talab va ularning qarz yuki haqidagi xavotirlari tufayli. Aholining moliyaviy xulq-atvori ham shubhali. Daromadning cheklangan o'sishi sharoitida yuqori kaldıraç unchalik jozibali bo'lmasligi mumkin. Bu erda asosiy omil - kelgusida ish o'rinlari va daromadlarning prognoz qilinishi va xavfsizligi. Katta ehtimol bilan, aholining jamg'armaga bo'lgan munosabatining o'zgarishi ham banklar siyosati bilan bog'liq bo'ladi. Agar banklar qo'llab-quvvatlashga harakat qilsalar foiz stavkalari yetarlicha past darajada bo‘lsa, bu depozit stavkalarining qisqarishini va natijada aholining jamg‘arish sur’atini kamaytirishni anglatadi. Shunday qilib, kirish moliyaviy resurslar go'yo avtomatik tarzda aholi jamg'armalariga tayanishning iloji yo'qligini bildiradi va bank sektorini moliya organlarining siyosati oldida tobora zaifroq qiladi. Bu qaramlik kredit faoliyatining uzoq muddatli tiklanishiga yordam bermaydi. Iste’mol talabi tiklanar ekan, aholiga berilgan kreditlar asta-sekin o‘sib bormoqda.

Moliyaviy inqiroz allaqachon tugadi va mamlakatimiz aholisining moliyaviy xatti-harakatlarida qanday yangi tendentsiyalar paydo bo'lganligini aniqlash vaqti keldi. Shu maqsadda men sotsiologik so‘rov o‘tkazdim, respondentlarni “Qarz va kreditga munosabat” so‘rovnomasi savollariga javob berishga taklif qildim. So'rovda Saratov universitetlari talabalari, moliya-kredit tashkilotlari xodimlari, nafaqaxo'rlar va boshqa odamlar ishtirok etdi.

Tadqiqot natijalari shuni ko'rsatdiki, respondentlarning aksariyati (57%) deyarli hech qachon qarz olmaydi. Respondentlarning katta qismi, ya'ni 72 foizi faqat shoshilinch zarurat bo'lgan taqdirda qarz so'rashingiz mumkin, deb hisoblaydi va faqat 7 foizi faqat o'zingizga tayanish kerakligini aytdi. Do'stlarga moliyaviy yordam berishga tayyor 86%, nafaqat do'stlarga, balki hammaga yordam berishga tayyor - 4%. Ular taniqli odamga qarz berishga tayyor, lekin ayni paytda 29% xavotirda bo'ladi, 64% mutlaqo xotirjam bo'lib qoladi va 7% juda asabiylashadi, chunki ular bir necha marta aldangan.

Barcha respondentlarning atigi 7 foizi ochko'z ekanligini tan oldi, 43 foizi o'zini faqat ba'zi vaziyatlarda ochko'z deb hisoblaydi, respondentlarning yarmi, o'z fikricha, ancha saxiydir, ulardan 14 foizi ochko'z va hasadgo'y odamlarni eng yomon ko'radi.

Aholining kredit faolligiga kelsak, bu yerda ahvol unchalik yomon emas. Qimmatbaho buyumni sotib olish uchun kredit olishga tayyormiz va respondentlarning 43 foizi buni qiladi, balki katta foiz respondentlarning (7%), agar ular buyumni juda yoqtirsalar ham, qarz olmasliklarini aytishgan. Ammo shunga qaramay, ko'pchilik o'z mablag'lari bilan boshqarishni va har oyda ozgina tejashni afzal ko'radi.

Qizig'i shundaki, menimcha, men bilan suhbatlashganlarning barchasi pul ishlashi kerakligi haqidagi yakdil qaror. 100% "ha" degani, inqirozdan keyingi davrda odamlar pul shunchaki yotib qolmasligini, uni investitsiya qilish kerakligini tushunishlarini ko'rsatadi. Bu fuqarolarning investitsiya faolligi darajasidan dalolat beradi yuqori daraja inqirozdan keyingi davrda.

Endi tejamkorlik haqida: ular yomg'irli kun uchun pulni tejash uchun o'zlarini eng zarur narsalardan voz kechishga tayyor 29%, xuddi shu miqdordagi odamlar paydo bo'lishi bilanoq pul sarflashadi va 36% bu muammo ularni qachon tashvishga solishi mumkinligini aytdi. ular uchun bor 40, Ular yomg'irli kun uchun pul tejash qadar.

Tijorat manfaatlari pulni hayotdagi asosiy narsa deb hisoblaydigan respondentlarning 36 foizida o'zini namoyon qildi. Keling, kredit berishga qaytaylik. Shunisi e'tiborga loyiqki, respondentlarning 21 foizi bankdan kredit olgan bo'lib, bular asosan oliy iqtisodiy ma'lumotga ega bo'lgan shaxslar bo'lib, ularning 33 foizi o'zlarining kredit darajasini baholagan. moliyaviy savodxonlik qanchalik baland. Tadqiqot shuni ko'rsatdiki, 2008-2009 yillardagi moliyaviy inqiroz aholining psixologik kayfiyatiga salbiy ta'sir ko'rsatdi. So‘rovda qatnashganlarning 57 foizi kreditni o‘z vaqtida to‘lay olmaslikdan qo‘rqishadi. Shunga qaramay, respondentlarning xuddi shu %% mijozlari bo'lgan bankka ishonishlarini ishonch bilan aytishlari mumkin. Ko'pincha talabalar banklarga ishonmaydilar, ehtimol bu moliyaviy savodxonlik darajasining pastligi va asosan o'rtacha daromad darajasi bilan bog'liq bo'lib, bu ularga moliyaviy va kredit munosabatlarining to'liq huquqli ishtirokchisi bo'lishga imkon bermaydi.

Fuqarolar moliyaviy tomondan omon qolgan holda tavakkal qilishga tayyormi yoki yo'qligini aniqlashga qaratilgan savollarga e'tiboringizni qaratib bo'lmaydi. iqtisodiy inqiroz. Xatarlarni olishga va ularning ko'p qismini sarmoya qilishga tayyor moliyaviy aktivlar So'rovda qatnashganlarning 21 foizi. Ko'pchilik xavfni istamaydi (50%). Inqiroz, ehtimol, respondentlarning 57 foizini o'z byudjetini sinchkovlik bilan hisoblashga majbur qildi va 29 foizini buni majburlay olmadi, qolganlari, ehtimol, inqirozdan oldin ham, undan keyin ham buni qilishdi.

Respondentlarning atigi 7 foizi kredit olishga tayyor, foiz stavkasi o‘zgaradi, faqat pul haqiqatan ham zarur bo‘lsa – 36 foizi, 57 foizi esa bunga tayyor emas.

1 million yevroni qayerga sarflaysiz, degan savolga 50 foizi ko‘chmas mulkka sarmoya kiritganliklarini, 22 foizi bank hisobini ochish va foiz evaziga yashashni eng yaxshi variant deb hisoblagan. Biznesni tashkil qilish, sarmoya kiritish kabi variantlar qimmat baho qog'ozlar kamroq mashhur edi.

xulosalar

Qisqa izlanishlarimni yakunlar ekanmiz, quyidagilarni qayd etishim kerak: ancha og‘ir iqtisodiy vaziyat va qandaydir keskinlik holatiga qaramay, aholining banklarga bo‘lgan ishonch darajasini past deb ta’riflab bo‘lmaydi. Respondentlarning nisbatan katta qismi kreditga ijobiy munosabat bildirgan va kerak bo'lganda uni olishga tayyor. Inqirozdan keyingi davrda fuqarolarimiz ongida pul birinchi o‘rinda turmagani, ko‘pchilik o‘z yaqinlari va yaqinlariga qiyin moliyaviy ahvolga tushib qolsa, yordam berishga tayyor ekanligi shubhasiz ijobiydir.

Aholining moliyaviy xulq-atvorini psixologiya nuqtai nazaridan ham ko'rib chiqish mumkin. Psixologlar D.Kanman va V.Smitning fikricha, sub’ektning iqtisodiy xatti-harakati ko‘p hollarda intuitiv “idrok”lar tomonidan boshqariladi va ratsional fikrlash faqat tuzatish uchun qo‘llaniladi. Sezgining ustunligi intuitiv qarorlar voqelikning idrok etish uchun qulayroq tomonlariga reaktsiyalar ekanligi bilan izohlanadi. Ammo bunday "engil" idrok buzilishlarga xosdir, chunki ob'ektlarning o'xshashligini farqlardan ko'ra idrok etish osonroq, ob'ektlardagi o'zgarishlar ularga qaraganda osonroqdir. mutlaq qiymat. Yuqoridagi mualliflar ratsionallikning ikki turi - ongli va ongsiz mavjudligi haqida gapiradilar. Biroq, biz foydalanadigan bilimlarning aksariyati va qaror qabul qilish qobiliyati ongsizdir. Bundan tashqari, har bir shaxsda oilaviy va ijtimoiy darajalarda ishlab chiqilgan xatti-harakatlar qoidalari, an'analari va tamoyillari mavjud bo'lib, unga muvofiq u o'z xatti-harakatlarini, shu jumladan iqtisodiy jihatdan quradi.

Iqtisodiyot sub'ektlar joylashgan soha emasligi isbotlangan deb hisoblanadi iqtisodiy faoliyat oqilona fikrlash asosida qaror qabul qila oladi. Xo‘jalik yurituvchi sub’ektlarning xulq-atvorining tabiati ularning psixikasi, odatlari (ya’ni institutlari)ning genetik (tug‘ma) asoslari bilan belgilanadi. Ularning harakatlari neoklassik an'anaga ko'ra, foydani maksimal darajada oshirish istagi bilan emas, balki, birinchi navbatda, hozirgi holatni saqlab qolish, xavf va noaniqlikdan qochish istagi bilan belgilanadi. Bularning barchasi shuni ko'rsatadiki, inson o'z sezgisiga asoslanib, u qarz olish kerakmi yoki pulni tejash yaxshiroqmi, deb qaror qiladi. Aholining moliyaviy xulq-atvorini belgilashda sub'ektiv omil, menimcha, katta rol o'ynaydi. Agar inqiroz davrida har bir kishi salbiy kayfiyatni his qilsa, bu banklarga bo'lgan ishonchning pasayishi va kreditlash faolligining pasayishi sabablaridan biri bo'lishi mumkin.

Mamlakatimiz moliyaviy inqirozdan chiqib, deyarli o‘zining dastlabki mavqeiga qaytdi, biroq o‘tkazilgan sotsiologik so‘rov ba’zi salbiy tendentsiyalarni ko‘rsatdi. Bu birinchi navbatda kreditlash uchun amal qiladi. Ko‘pchilik hali ham banklarga ishonayotganiga qaramay, respondentlarning katta qismi kreditni o‘z vaqtida to‘lay olmaslikdan qo‘rqishadi, bu esa bankdan kredit olmoqchi bo‘lganlar sonining kamayishiga olib kelishi mumkin. O‘ylaymanki, bu borada faqat to‘g‘ri va mehnatkash fuqarolar manfaati yo‘lida amalga oshirilgan ishlar katta samara beradi. davlat siyosati. Agar u yurtimiz fuqarolarining ertangi kunga ishonchini ta’minlay olsa, kredit faoliyati bilan hammasi joyida bo‘ladi, deb o‘ylayman. Banklar o‘z sa’y-harakatlarini aholining moliyaviy savodxonligi darajasini oshirishga qaratishlari maqsadga muvofiq bo‘lar edi, chunki so‘rov shuni ko‘rsatadiki, moliyaviy masalalarda bilimi yaxshi bo‘lganlar tez-tez kredit olishadi – ular moliya institutlarida ishlaydi yoki hech bo‘lmaganda iqtisodiy ta'lim. Fikrimcha, banklar tomonidan fuqarolarning kreditlash masalalari bo‘yicha maslahatlashuvlari, barcha afzalliklari va kamchiliklarini aniq tushuntirish kabi chora-tadbirlar ham ko‘zga ko‘rinarli natija beradi.

Adabiyot

1. Mehryakov V.D. Inqiroz saboqlari va kredit faoliyatini shakllantirishga yangi yondashuvlar // Bank ishi. 2010. No 5. 46-48-betlar.

2. Olsevich Yu.Ya. Iqtisodiy xulq-atvorning psixogenetik va psixososyal asoslari to'g'risida // Moskva universiteti axborotnomasi. 2008. No 1. 3-15-betlar.

3. Olsevich Yu.Ya. Iqtisodiy xulq-atvorning psixogenetik va psixososyal asoslari to'g'risida // Moskva universiteti axborotnomasi. 2008. No 2. 3-40-betlar.

4. Strebkov D. Aholining kredit xulq-atvorining asosiy turlari va omillari zamonaviy Rossiya// Iqtisodiyot masalalari. 2004. No 2. 109-128-betlar.

Yaxshi ishingizni bilimlar bazasiga yuborish oddiy. Quyidagi shakldan foydalaning

Talabalar, aspirantlar, bilimlar bazasidan o‘z o‘qishlarida va ishlarida foydalanayotgan yosh olimlar sizdan juda minnatdor bo‘lishadi.

E'lon qilingan http://www.allbest.ru/

E'lon qilingan http://www.allbest.ru/

Kirish

Aholining moliyaviy xulq-atvori juda faol o'rganilmoqda zamonaviy jamiyat. Aholining moliyaviy xulq-atvorini va iqtisodiy nazariya, iqtisodiy sotsiologiya, iqtisodiy psixologiya kabi bir-biriga bog'liq bo'lgan ko'plab fanlar vakillarining moliyaviy xulq-atvorini o'rganishga e'tibor berish, uning butun mamlakat iqtisodiyotining rivojlanishi bilan bog'liqligi bilan izohlanadi. Masalan, uy xo'jaliklarining jamg'armalari kuchli investitsion vosita, va turli moliyaviy vositalardan foydalanish va aholining moliyaviy savodxonligi masalalari mamlakatda moliya institutlarining rivojlanganlik darajasini ko'rsatadi.

So'nggi o'n yilliklarda aholining moliyaviy xatti-harakatlarida sezilarli o'zgarishlar ro'y berdi va bu ko'p jihatdan iqtisodiyot va jamiyatda sodir bo'lgan o'zgarishlar bilan bog'liq. Shu bilan birga, shuni ham unutmaslik kerakki, aholining moliyaviy xulq-atvoriga nafaqat aholining pul daromadlari darajasi, inflyatsiya darajasi va shunga o'xshash ko'rsatkichlar kabi rasmiy statistik ma'lumotlar bilan ifodalanadigan ob'ektiv omillar ta'sir qiladi. , balki sub'ektiv omillar bilan ham ko'p jihatdan sotsiologlarni qiziqtiradi. Darhaqiqat, aholining daromadlari va mamlakatdagi vaziyatning o'zgarishiga nisbatan kutayotgani, moliya institutlariga ishonch ko'rsatkichi va mamlakat istiqbollarini baholash kabi ko'rsatkichlar aholining moliyaviy xulq-atvoriga kuchli ta'sir ko'rsatadi. Shunday qilib, faqat ob'ektiv va ham har tomonlama o'rganish sub'ektiv omillar vaziyatning to‘liq rasmini ko‘rish imkonini beradi. Shuning uchun ham aholining moliyaviy xulq-atvorini iqtisodiy sotsiologiya nuqtai nazaridan o‘rganish hozirgi zamon jamiyatida dolzarb va asosli hisoblanadi.

So'nggi o'n yilliklarda ko'plab nazariy va empirik ishlar Rossiya aholisining jamg'arma xatti-harakatlarini o'rganishga bag'ishlangan, chunki SSSR parchalanganidan keyin aholi o'z jamg'arma strategiyalarini qanday qurayotganini ko'rish qiziq edi. Sovet Ittifoqida jamg'armalarni amalga oshirish uchun juda ko'p vositalar mavjud edi: "... jamg'armalarning muhim qismi ixtiyoriy edi. Ularni amalga oshirish uchun tanlov juda cheklangan edi - naqd rubl va Sberbank. Ammo keyin, Sovet Ittifoqi parchalanganidan keyin 20 yildan ko'proq vaqt o'tgach va mamlakat iqtisodiyoti butunlay o'zgarganida, aholini qutqarish uchun vositalar doirasi kengaydi (garchi vositalar etarli deb aytish mumkin emas), lekin bu mumkin emas edi. jamg'arma xatti-harakatlariga ta'sir qiladi. Bu aholining jamg'arma xulq-atvori muammosiga qiziqish ortib borayotganini asosladi.

2000-yillarda tadqiqotchilarning qiziqish vektori biroz o'zgardi va bu, birinchi navbatda, Rossiyada kreditlashning rivojlanishi bilan bog'liq edi. 2000 yildan boshlab Rossiyada "kredit bumi" deb ataladigan tendentsiya kuzatildi va 2004 yilni kredit o'sishining boshlanishi deb hisoblash mumkin. 2004 yil yanvar oyi holatiga ko'ra, banklar oldidagi qarzlar hajmi 306,3 milliard rublni tashkil etgan bo'lsa, 2007 yil dekabrida aholining banklar oldidagi qarzi deyarli 3,3 trillion rublni tashkil etdi. rub., bu deyarli 11 baravar ko'p. Shunday qilib, 2007 yilga kelib, kreditlash bozori juda faol rivojlanayotgani va uning o'sish sur'atlari ortib borayotgani ma'lum bo'ldi. Kreditlashning rivojlanishi, sotsiologlar nuqtai nazaridan, ko'p jihatdan odamlarning turmush tarzi va ongining o'zgarishi bilan bog'liq. Shunday qilib rasmiy statistika kreditlar va xususiy qarzlar o'rtasida hech qanday farq yo'q - ikkalasi ham salbiy jamg'armalar, odamlar ongida bu narsalar ko'p jihatdan boshqacha ma'noga ega. Sotsiologik idrok nuqtai nazaridan kredit xulq-atvori resurslarning mavjudligi va intizom bilan bog'liq bo'lgan shaxsning yanada aniq strategik yo'nalishiga ega. Holbuki, qarz odatda qashshoqlik bilan bog'liq. Bularning barchasi tadqiqotchilarning aholining kredit xulq-atvoriga qiziqishini uyg'otdi.

G'arb mamlakatlarida kredit tizimi o'tgan asrning 70-yillaridan boshlab faol rivojlanmoqda va ko'pchilik mamlakatlarda kredit xulq-atvori strategiyasi jamg'arma xulq-atvori strategiyasidan ustunlik qilmoqda. Ammo shuni ta'kidlash kerakki, endi odamlarning "saqlovchilar" va "qarz oluvchilar" ga bo'linishi mutlaqo to'g'ri emasligini tushunish paydo bo'ldi, chunki odamlarning xatti-harakatlari ko'p qirrali bo'lib, doimiylik shaklida taqdim etiladi. Ularning ekstremal nuqtalari na qarzga, na qarzga ega bo'lganlardir.Ikkalasiga ham ega bo'lganlarga jamg'armalar va bu tendentsiya kelajakda ham davom etadi: “Kredit va qarzning turli shakllariga nisbatan tendentsiya kelajakda ham davom etadiganga o'xshaydi. . Iste'molchiga turli muddatlarda va turli shartlarda omonat va kredit sxemalarining tobora ortib borayotgan turlari taklif etiladi.

Rossiyada kreditlashning sezilarli darajada rivojlanishiga va aholining kredit portfelining o'sishiga qaramay, jamg'arma strategiyasini saqlab qolish tendentsiyasi davom etmoqda va aholining jamg'armalari hajmi ancha yuqori bo'lib qolmoqda, buni yaqinda yuz bergan iqtisodiy inqiroz ham ko'rsatdi. 2008-2009 yillar. Kreditlashning o'sishi bilan jamg'armalar hajmi kamayishi kerakdek tuyuladi, ammo bu sodir bo'lmaydi. Bu bizning tadqiqotimizning asosiy muammosi va qiziqishidir.

Shunday qilib, bizga endi aholining moliyaviy xulq-atvorini omonat yoki kredit xulq-atvori nuqtai nazaridan emas, balki yaxlit o'rganish mantiqiy tuyuladi. Zamonaviy Rossiya aholisining jamg'armalari va kredit strategiyalari qanday birlashtirilganligini, nima uchun bunday kombinatsiya sodir bo'lishini, odamlar "jamkorlar" va "qarz oluvchilar" o'rtasidagi ushbu kontinuumda qanday joylashganligini va qaysi guruhlar ajralib turishini ko'rish qiziq bo'lar edi. ularning dinamikasi. Omonatga ham, kreditga ham ega bo'lganlar guruhi ajralib turishi mumkin va bu guruh ancha barqaror bo'lib chiqadi, keyin Rossiya aholisining moliyaviy strategiyalarining yangi turi haqida gapirish mumkin bo'ladi. ko'rib turganimizdek, yanada ko'p qirrali va keyingi o'rganish uchun qiziqarli.

1-bob. Tadqiqotning nazariy va uslubiy asoslari

1.1 Aholining moliyaviy xulq-atvoriga nazariy yondashuvlar

Jamg'arma va kredit xulq-atvori tushunchalari aholining moliyaviy xulq-atvori sohasiga taalluqlidir. Aholining moliyaviy xulq-atvori ko'plab o'zaro bog'liq fanlar tomonidan ko'rib chiqiladi va ular uchun alohida qiziqish uyg'otadi, bunday fanlarga iqtisodiy nazariya, iqtisodiy psixologiya va iqtisodiy sotsiologiya kiradi. Ushbu fanlarning har biri ushbu sohada sodir bo'layotgan jarayonlarni tushunish uchun o'zining kontseptual sxemasidan foydalangan holda aholining moliyaviy xatti-harakatlarini ko'rib chiqadi. Biz o'z ishimizda aholining moliyaviy xulq-atvorini va shunga mos ravishda kredit va jamg'arma xulq-atvorini hisobga olishga e'tibor qaratamiz. tarkibiy qismlar, iqtisodiy va sotsiologik yondashuv nuqtai nazaridan. Biroq, biz moliyaviy xulq-atvorni tushunishning boshqa fanlarda qo'llaniladigan yondashuvlarini qisqacha tavsiflashni oqilona deb hisoblaymiz. Aholining moliyaviy xulq-atvorini, xususan, kreditlash va jamg'arma xatti-harakatlarini qanday tushunishimizni ham aniqlash kerak. Bundan tashqari, bizning ishimizning bir qismi sifatida iqtisodiy sotsiologiyada pul nazariyalari ko'rib chiqiladi, chunki aholining moliyaviy xatti-harakatlari pul muomalasi bilan bevosita bog'liq, lekin shu bilan birga, odamlarning ko'pincha qandaydir harakat yoki hodisaga qo'yadigan ma'nolari. odamlarning xulq-atvorini tushunishda asosiy rol o'ynaydi.

Demak, aholining moliyaviy xulq-atvori deganda odatda uy xo'jaligining likvid resurslarni safarbar qilish va ulardan foydalanish bo'yicha faoliyati tushuniladi. Naqd pulda baholanishi va sotilishi mumkin bo'lgan resurslar, ya'ni likvid resurslar aktivlar deb ataladi. Kreditlar, ssudalar va qarzga olingan pullar esa o'z navbatida passiv (salbiy aktivlar) deb ataladi. Moliyaviy xulq-atvorning jihatlaridan biri bu uy xo'jaliklarining xatti-harakati bo'lib, mablag'larning joriy iste'moldan tashqari ishlashi bilan bog'liq bo'lgan moliyaviy xatti-harakatlar jamg'arma harakati, investitsion xatti-harakatlar, kredit xatti-harakatlari va sug'urta xatti-harakatlaridir. Biz o‘z ishimizda jamg‘arma va kredit xulq-atvoriga batafsil to‘xtalib o‘tamiz, lekin asosiy e’tibor bu amaliyotlarning aholi tomonidan uyg‘unligini o‘rganishga qaratiladi.

Jamg'arma soliqlarni to'lash va tovarlar va xizmatlarni sotib olish uchun ishlatilmagan shaxsiy (uy xo'jaliklari) daromadlarining qoldig'ini anglatadi. Biroq, bu ta'rifga hali ham quyidagilarni qo'shish mumkin: "Omonat kelajakda daromad olish yoki boshqa davrlarda iste'molni ta'minlash uchun pul resurslaridan foydalanish vazifasini bajaradi". Shunday qilib, umumiy ma'noda jamg'arma kelajakda iste'molni ta'minlash yoki daromad olish uchun mablag'lardan foydalanish sifatida tushuniladi. Kredit xulq-atvoriga kelsak, shuni ta'kidlash kerakki, kreditlar salbiy jamg'armadir. Buning sababi shundaki, fan avval jamg‘armalar (ijobiy jamg‘armalar) va keyin sarflanishi yoki aksincha, birinchi marta salbiy jamg‘arish (ya’ni kredit olinsa) va keyin o‘rtasida fundamental farq qilmaydi. kredit qaytariladi. Demak, kreditdan har qanday foydalanuvchi, har qanday qarz oluvchi “saqlovchi” deb aytishimiz mumkin. Ammo shu bilan birga, kreditlar nuqtai nazaridan salbiy jamg'arma ekanligini unutmasligimiz kerak iqtisodiy nazariya va ilm-fan, odamlar nazarida, kreditlar va jamg'armalar ko'pincha tubdan farq qiladi va moliyaviy xatti-harakatlarning turli strategiyalarini o'z ichiga oladi. Bizning ishimiz kreditlash va jamg'arma xulq-atvorini iqtisodiy sotsiologiya nuqtai nazaridan o'rganganligi sababli, odamlarning xatti-harakatlariga qo'yadigan ma'nolar asosiy rol o'ynaydi.

Shuni ham ta'kidlash kerakki, jamg'arma va qarz berish xatti-harakatlari harakatlardir. Bir tomondan, jismoniy shaxslarning har qanday moliyaviy harakati, xoh u jamg'arma, kredit, iste'mol yoki sarmoya bo'lsin, iqtisodiy harakatdir. Buning sababi shundaki, u u yoki bu tarzda iqtisodiy harakatning barcha belgilarini o'z ichiga oladi, ya'ni: cheklangan resurslarga taalluqlidir, bu resurslardan muqobil foydalanish imkoniyati mavjud, bu resurslar ustidan nazorat zo'ravonliksiz amalga oshiriladi. , odamlarning turmush tarzi va miqdoriy aniqligini ta'minlashga e'tibor qaratilgan.maqsad va vositalar. Ammo shu bilan birga, shaxslarning moliyaviy harakati ham ijtimoiydir, chunki u ijtimoiy va madaniy ildizlarga ega, ya'ni odamlarning bu harakatga qo'yadigan ma'nolari va u mavjud bo'lgan ijtimoiy kontekst mavjud. Sotsiologiyada asosiy tushunchalardan biri aynan ijtimoiy harakat tushunchasi bo‘lib, sotsiologiya klassiki M.Veberning asarlaridan biri shunga bag‘ishlangan. Uning fikricha, odamlar o'z harakatlariga ma'lum bir ma'no qo'yadi: "Harakat deyiladi ... inson xatti-harakati ... agar harakat qiluvchi individ yoki harakat qiluvchi shaxslar sub'ektiv ma'noni u bilan bog'lasa." Ammo shaxs harakat bilan muayyan sub'ektiv ma'noni bog'lashi bilan bir qatorda, Veberning fikriga ko'ra, harakat boshqalarga qaratilgan bo'lishi kerak, boshqalarga nisbatan bunday yo'naltirilmasdan, harakatni ijtimoiy deb hisoblash mumkin emas. Veber ijtimoiy harakatning to‘rt turini ham ajratib ko‘rsatadi: maqsadli-ratsional, qadriyatli-ratsional, affektiv, an’anaviy, maqsadli-ratsional harakat esa ideal tipdir. Shunday qilib, shaxslarning moliyaviy harakatlari ijtimoiydir, chunki shaxslar ularga ma'lum bir sub'ektiv ma'noni qo'yadilar. Shunday qilib, tejash yoki kredit harakati har bir shaxs o'ziga xos sub'ektiv ma'noni beradi va bu harakatlar boshqalarga qaratilgan, chunki moliya bilan bog'liq harakatlar odatda faqat individual darajada emas, balki uy xo'jaligi darajasida amalga oshiriladi.

1.2 Aholining moliyaviy xulq-atvorining iqtisodiy nazariyalari.

Endi to'g'ridan-to'g'ri aholining moliyaviy xatti-harakatlarining asosiy nazariyalarini ko'rib chiqishga o'tamiz. Aholining moliyaviy xulq-atvorini tushuntiruvchi birinchi nazariyalar iqtisodiy nazariyaga mos ravishda paydo bo'ldi va ulardan eng mashhurlaridan biri Jon Keyns nomi bilan bog'liq edi. Bu uning mutlaq daromad nazariyasi. Aytishimiz mumkinki, Keyns jamg'armaning iqtisodiy nazariyasining asoschisi edi. U jismoniy shaxslarning jamg'armalari ularning shaxsiy ixtiyoridagi daromadlariga bog'liq deb taxmin qildi. Va bu nazariya juda mashhur bo'lgan va ma'lumotlarni qisqa muddatda yaxshi tasvirlagan bo'lsa-da, uzoq muddatda u unchalik samarali bo'lmadi.

Mutlaq daromad gipotezasini vaqt seriyalari sinovi va kesma so'rov ma'lumotlari o'rtasidagi ziddiyat tufayli ushbu ziddiyatni hal qilish uchun jamg'armaning yangi nazariyalari ishlab chiqildi. Bu bosqichni neoklassik jamg’arma nazariyalari, ya’ni doimiy daromad nazariyasi (M.Fridman) va hayot aylanishi nazariyasi (F.Modilyani va R.Bramberg)ning gullagan davri deb atash mumkin. Bu nazariyalarda mualliflar neoklassik iqtisodiy nazariya va shaxslarning cheklangan ratsionalligi haqidagi taxminlarga tayangan. Fridman odamlar daromadning o'zgarishi va daromadning "normal" ekanligi haqidagi g'oyaga asoslanib, o'z iste'molini "tekislash" ga harakat qilishni taklif qildi. Ya'ni, yuqori daromadda ular tejashadi, past daromadda esa sarflaydilar.

Modilyanining hayot tsikli nazariyasi xuddi shunday asoslar asosida qurilgan, ammo u insonning butun hayoti davomida jamg'armalarni tenglashtirishga e'tibor bergan, ya'ni yoshlikda odamlar jamg'armalarga ega bo'lmaydilar, o'rtacha hisobda jamg'arib boradilar, qariganda esa ular jamg'arishadi. jamg'armalarni sarflaydi. Hayotiy tsikl gipotezasining asosiy qoidalariga asoslanib, shaxs daromadni butun umri davomida teng ravishda taqsimlaydi, ya'ni u jamg'arish davrlarini, pul sarflash davrlarini va pul qarzga olish davrlarini ajratadi, biz yosh bo'lishini taxmin qilishimiz mumkin. kreditlash yoki jamg'arma xatti-harakatlarida ishtirok etishning hal qiluvchi omillaridan biri.

1970-yillarning oʻrtalaridan boshlab yangi bosqich jamg'arma nazariyalarining rivojlanishi va bu mavjudlarini murakkablashtirish va rivojlantirish istagi bilan bog'liq edi neoklassik nazariyalar, shuningdek, ushbu nazariyalardan tashqariga chiqish va asosiy binolarni qayta ko'rib chiqish. Bunga iqtisodiyotdagi o'zgarishlar sabab bo'ldi. rivojlangan mamlakatlar va bundan oldin yaratilgan nazariyalar jismoniy shaxslarning haqiqiy jamg'arma xatti-harakatlari haqidagi ma'lumotlarga mos kelmay qolganligi. Bundaylarga zamonaviy nazariyalar jamg'arma xulq-atvorini R. Xoll modeliga bog'lash mumkin, u neoklassik jamg'arma modellarini kelajakdagi daromadlar bo'yicha noaniqlik sharoitida sinab ko'rdi. Ular, shuningdek, hayot tsikli modelida vaqt va kogortaning ta'sirini hisobga olishni boshladilar, ya'ni turli yillarda tug'ilgan shaxslarning hayot resurslari hajmi bo'yicha farqlanishi va ularning tejash xatti-harakati bunga bog'liq (Shorrocks, 1975). Shuningdek, turli nazariyalar demografik effektlar va jamg‘arma xatti-harakatlarini baholashning turli usullarini o‘z ichiga ola boshladi (A. Deaton, S. Paxon, O. Attanasio, A. Kapteyn va boshqalar).

Dyuzenberrining nisbiy daromadlari nazariyasi juda mashhur bo'lib, uni sof iqtisodiydan ko'ra ko'proq iqtisodiy va sotsiologik deb atash mumkin, chunki Dyuzenberi jamg'arma modelining asosini odamlarning shaxsiy xohish-istaklarining o'zaro bog'liqligi g'oyasi tashkil qiladi: " iste'mol sohasidagi qarorlarni qabul qilish mexanizmidagi bog'lovchi ip oqilona rejalashtirish emas, balki o'rganish va an'analarni shakllantirishdir. Ya'ni, ijtimoiy muhitning jamg'arma xatti-harakatlariga ta'siri mustaqil ta'sir ko'rsatishi mumkin. Shunday qilib, Duesenberry nisbiy daromad nazariyasida jismoniy shaxslar o'zlarining moliyaviy xatti-harakatlarida ularning mos yozuvlar guruhi tomonidan boshqarilishiga asoslanadi. Lekin oxir-oqibat, bu nazariya na iqtisodchilar, na sotsiologlar tomonidan to'liq qabul qilinmadi. Shunga qaramay, ushbu taxmin bizning tadqiqotimizda muhim o'rin tutadi, chunki haqiqatan ham ma'lumot guruhining ta'siri ostida shaxsning kreditlarga ham, jamg'armalarga ham munosabati shakllanadi va kredit va jamg'arma xatti-harakatlari sohasidagi shaxslarning xatti-harakatlariga ta'sir qiladi. . Ayniqsa, nufuzli iste'mol kuchayib borayotgan zamonaviy iste'mol jamiyatida. Ko'pincha odamlar qarzga botib, kerakli narsalarni emas, balki hashamatli narsalarni sotib olish uchun kredit olishadi. Bu odatda ushbu ob'ektlarga ega bo'lgan mos yozuvlar guruhlari va mavjud bo'lmagan shaxslar ta'siri ostida sodir bo'ladi haqiqiy pul ularni sotib olish uchun kreditga murojaat qiladi. Yoki jamg'armaga kelsak, agar shaxsning ijtimoiy muhitida pulni "qo'shimcha" tovarlarga sarflash odatiy hol bo'lmasa, unda jamg'arma darajasi yuqori bo'ladi. Qanday bo'lmasin, ma'lumot guruhi asosan shaxslarning kreditlar va jamg'armalarga bo'lgan munosabatini belgilaydi va ular tomonidan ishlab chiqilgan xatti-harakatlar strategiyasiga ta'sir qiladi. Bizning tadqiqotimizda biz ssudalar va jamg'armalarning maqsadli tuzilishini, shuningdek, jismoniy shaxslarning xususiyatlarini tahlil qilamiz.

1.3 Aholining moliyaviy xulq-atvoriga iqtisodiy-psixologik yondashuv

Jamg'arma xulq-atvorini tushunishning yangi muhim bosqichi iqtisodiy va psixologik yondashuv tarafdori bo'lgan Jorj Katonaning tadqiqotlari bo'ldi. Katona aholining moliyaviy xulq-atvorini oʻrganishda subʼyektiv jihatlar va taxminlarga eʼtibor bera boshlagan birinchi olimlardan biri boʻldi. U jismoniy shaxslar jamg'armalarni iqtisodchilar tasavvur qilganidan boshqacha hisoblaydi degan xulosaga keldi va jamg'arma xatti-harakatlarini kelajakdagi daromadlariga nisbatan kutish nuqtai nazaridan baholashni taklif qildi. Katonaning asosiy fikri shundan iborat ediki, jamg'arma nafaqat mablag'larning bir qismini ajratish qobiliyatiga, balki buni amalga oshirish istagiga ham bog'liq.

Shuningdek, u tomonidan jamg'armalar uchta asosiy turga bo'lingan: shartnomaviy, ixtiyoriy va qoldiq. Jorj Katona tomonidan kiritilgan jamg'armalarni taqsimlash haqida batafsilroq to'xtalib o'tishga arziydi. Empirik tadqiqotlar natijasida Kato, masalan, iqtisodiy nazariyada odatda jamg'arma sifatida qabul qilinadigan, faqat salbiy belgiga ega bo'lgan ssuda to'lovlari odamlar tomonidan qabul qilinmasligi, aksincha, iste'mol bilan bog'liq ekanligiga e'tibor qaratdi. Ya'ni, asosiy xulosa shuki, iqtisodchilar tomonidan bir xilda qabul qilingan jamg'armalar aslida odamlar nazarida bir xil emas. Ushbu xulosa bizning tadqiqotimizda juda muhimdir, chunki biz allaqachon odamlarning o'z harakatlariga qo'yadigan sub'ektiv ma'nosi ularning munosabati va xatti-harakatlariga ta'sir qilishini ta'kidlagan edik. Shunday qilib, u tejashning uchta turini aniqladi:

· Shartnoma bo‘yicha jamg‘armalar - bu jismoniy shaxs avvaldan tuzilgan shartnomalar natijasida amalga oshirishi kerak bo‘lgan jamg‘armadir. Misol uchun, agar jismoniy shaxs kreditga biror narsa olgan bo'lsa, u to'lashi shart edi belgilangan miqdor har bir ma'lum vaqt oralig'ida. Shunday qilib, Katonaga ko'ra, kreditlar shartnomaviy jamg'armadir. Bunday tejamkorlik, go'yo, majburiydir.

Ixtiyoriy jamg'armalar - bu majburiy bo'lmagan jamg'armalar va shaxs ongli ravishda qabul qiladigan qarorlar. Bunday jamg'armalar odamlarning tushunchasidagi jamg'armadir, ya'ni odamlar o'zlarining joriy iste'molini inkor etib, jamg'armalarni amalga oshirish yo'lini tanlashda (bank depozitlari, naqd pulda saqlash va boshqalar) jamg'arishlarini bilishadi.

· Qoldiq jamg'armalar - bu joriy davrda iste'molga sarflanmagan va ularning taqdiri hali belgilanmagan pul mablag'lari. Odatda ular yuqori daromad ko'rsatkichi emas, balki moliyaviy xarajatlarni aniq rejalashtirish va xarajatlarni nazorat qilish mavjudligini ko'rsatishi mumkin.

Jamg'armaning uch turini ajratib ko'rsatishdan maqsad odamlarning haqiqiy xatti-harakatlarining iqtisodiy modellar tomonidan bashorat qilinganidan og'ishlarini tushuntirish istagi edi.

Bundan tashqari, u odamlarning kelajakka bo'lgan umidlari va ularning iste'molchi kutishlari mamlakatdagi iqtisodiy vaziyatni baholash uchun juda muhim, deb hisobladi. Keyinchalik, Katona tashabbusi bilan Michigan universitetida iste'molchilarning kayfiyatini aniqlash uchun ular iste'molchilar kayfiyatini o'lchash usulini - iste'molchi hissiyot indeksini ishlab chiqdilar va qo'llashni boshladilar. Hozir bu indeks dunyoning aksariyat mamlakatlarida qo'llaniladi. Iste'molchi kayfiyati indeksi beshta asosiy savolga javoblar asosida hisoblanadi va eng muhim makroiqtisodiy ko'rsatkichlardan biridir.

Shunday qilib, aholining moliyaviy xulq-atvorining ko'plab nazariyalari mavjud degan xulosaga kelishimiz mumkin. Ularning aksariyati iqtisodiy nazariyaga mos ravishda yaratilgan, lekin ular odamlarning haqiqiy xulq-atvorini to'liq tushuntirib bera olmadilar, so'ngra iqtisodiy psixologiya nuqtai nazaridan aholining moliyaviy xatti-harakatlarini tushuntirishga harakat qilindi va bu erda o'zgarishlar Katona asosiy rol o'ynadi. Bizning tadqiqotimizda biz uning nazariyasiga tayanamiz, ya'ni jamg'arma xatti-harakati tejash istagi va kelajakda o'z daromadini kutishiga bog'liq. Bizning tadqiqotimizda odamlar mavjud vaziyatni qanday baholashlari va kelajakka qanday umid qilishlari va bu ularning jamg'arma va kredit berish xatti-harakatlarini o'zgartirish bilan qanday bog'liqligini ko'rib chiqamiz. Shuningdek, bizning tadqiqotimiz zamonaviy Rossiyada kredit va jamg'arma amaliyotining uyg'unligi bilan bog'liq bo'lganligi sababli, Katona tomonidan berilgan jamg'armalarni taqsimlash biz uchun juda muhimdir. Darhaqiqat, iqtisodchilar nuqtai nazaridan kredit ham, jamg‘arma ham jamg‘arma bo‘lib, faqat kredit salbiy, jamg‘arma ijobiy, aholi nuqtai nazaridan esa ular teng emas. Kredit baribir qarz sifatida qabul qilinadi va jamg'arma kelajak uchun sug'urta, zaxira yoki muayyan ehtiyojlar uchun ajratilgan pul sifatida qabul qilinadi, shuning uchun bu ikki holatda xatti-harakatlar strategiyasi farqlanadi. Bizning tadqiqotimizda biz ushbu amaliyotlar qanday birlashtirilganligini ham ko'rib chiqamiz.

Aholining moliyaviy xulq-atvori mavzusini o'rganishning muhim jihati pul mavzusidir, chunki kredit ham, jamg'arma harakati ham pulning ishlashi bilan bog'liq. Shuning uchun iqtisodiy sotsiologiyada ishlab chiqilgan pulning asosiy nazariyalarini ko'rib chiqish zarur ko'rinadi.

Pulning rolini batafsil tadqiq qilgan birinchi sotsiolog Georg Simmel edi. U o'zining "Pul falsafasi" asarida umumiy begonalashuv mavjudligini va u pul bilan bog'liqligini yozgan: pul ishlab chiqarilgan narsadan o'z xususiyatini olib tashlaydi va odamlar bir-biridan begonalashganini ko'radilar. Simmel pulning tabiatini fohishalik tabiati bilan solishtirib, pul bir tegish bilan narsalarning tabiatini buzadi, deydi. Uning fikricha, pul befarq va mutlaqo mustaqildir. Pulning o'zi va o'zi uchun pul narsalarning qiymat munosabatlarining sof in'ikosidir, ular har qanday tomon uchun teng ravishda mavjud, pul masalalarida hamma odamlar teng, lekin hamma qimmatli bo'lgani uchun emas, balki hech kimning qiymati yo'qligi uchun, faqat pul. . Shunday qilib, Simmelning fikriga ko'ra, pul vositadan maqsad sari o'tgan va shaxssizdir va odamlarni begonalashtiradi.

Pulning rolini tushunish uchun iqtisodiy sotsiologiya doirasida pulni tahlil qilishning yana bir yondashuvi Viviana Zelizer tomonidan "Pulning ijtimoiy ahamiyati" kitobida taklif qilingan. Ushbu asarda u pulning universalligi, pulning to'lov vositasi sifatidagi tezisidan farqli o'laroq, pulning ko'pligi haqida gapiradi. Odamlar uchun pul shunchaki to'lov vositasi yoki jamg'armalarni to'plash vositasi emas, balki ijtimoiy kontekst orqali ko'rib chiqiladi va ijtimoiy jihatdan shartlangan. Zelizer o'z ishida pulni maqsadli taqsimlash faraziga tayanadi va bu maqsadlar individuallikdan yiroq ekanligini aytadi: "shuning uchun pulning maqsadli belgilanishi ijtimoiy jarayondir: pul jismoniy shaxslar bilan emas, balki ma'lum darajada bog'langan. ijtimoiy munosabatlar". Zelizer to'rt turdagi ijtimoiy muhit asosida pul yaratishning 4 ta misolini aniqladi: uy xo'jaligi, sovg'alar, institutsional pul va ma'naviy pul. Shunday qilib, u to'rt turdagi pulni ajratib ko'rsatdi: uy puli, sovg'a puli, muassasa puli va ma'naviy pul. Ushbu turdagi pullarning har biri odamlarning ularga qanday ma'no qo'yishi nuqtai nazaridan o'ziga xos xususiyatlarga ega.

Shunday qilib, pulning "ijtimoiy ishlab chiqarishi" uchta o'zaro bog'liq jarayonda ifodalanganligini aytishimiz mumkin:

1. Pul kelib tushish manbalariga qarab turlicha belgilanadi.

2. Pul kim foydalanishiga qarab farqlanadi.

3. Pul maqsadiga qarab farqlanadi.

Iqtisodchilar odatda biriktirmaydilar katta ahamiyatga ega sarflash, tejash yoki qarz olish motivlari, lekin ko'p jihatdan odamlar pulni qanday boshqarishini aniqlaydi.

Tadqiqotimizda biz ushbu fikrga asoslanamiz. Darhaqiqat, nafaqat pul ijtimoiy jihatdan shartli bo'lishi va ijtimoiy kontekstga qarab bir nechta ifodalarga ega bo'lishi mumkin. Zelizerning o'zi bu haqda shunday yozgan: "Albatta, bu nafaqat davlat tomonidan chiqarilgan pullarga, balki boshqa barcha ob'ektlarga ham tegishli ... - ya'ni. ijtimoiy almashinuv jarayonida ishtirok eta oladigan hamma narsa. Bu shuni anglatadiki, biz ko'plab jamg'armalar va ko'plab kreditlar (salbiy jamg'armalar sifatida) haqida gapirishimiz mumkin. Qanday bo'lmasin, ijtimoiy kontekst odamlarning kreditlash va jamg'arma xatti-harakatlariga, shuningdek, odamlar o'zlarining xatti-harakatlariga qo'yadigan sub'ektiv ma'noga yoki kreditlar va jamg'armalarning maqsadli tuzilishiga ta'sir qiladi. Haqiqatan ham, katta ehtimol bilan, bolalarning ta'lim olishi yoki davolanishi uchun ajratilgan pul, odamlar ongida, xuddi ta'lim uchun olingan kredit kabi, televizor sotib olish yoki ta'tilga chiqish uchun ajratilgan pulga tenglashtirilmaydi. mo'ynali kiyim sotib olish uchun olingan qarzga teng bo'lmaydi. Shunday qilib, biz o'z ishimizda Zelizer tomonidan taklif qilingan pullarning ko'pligi kontseptsiyasiga tayanamiz va sub'ektiv ma'no, ijtimoiy kontekst va maqsadli tuzilishga asoslanib, kreditlar va jamg'armalarning ko'pligini ta'kidlaymiz. Xuddi shu taxmin jamg'arma va kredit amaliyotlarini birlashtirganda muhim bo'ladi. Shunday qilib, masalan, mavjudligi katta qarz shaxs uchun muhim bo'lgan maqsadlar uchun, jamg'arma mavjudligi bilan sug'urta qilinishi mumkin, lekin ular bilan to'liq qoplanmaydi.

Demak, jamg‘arma va kredit xulq-atvoriga oid nazariy tadqiqotlarni tahlil qilib, shuni aytishimiz mumkinki, biz o‘z tadqiqotimizda jamg‘arma xulq-atvori ostida jismoniy shaxslar yoki uy xo‘jaliklari tomonidan maqsadli ravishda amalga oshiriladigan va bu jamg‘arishlar jamg‘arma sifatida tan olinadigan mablag‘larning jamg‘arishini tushunamiz. Kredit xulq-atvori deganda biz jismoniy shaxs yoki uy xo'jaligining qarzga olingan, kelajakda to'lanishi kerak bo'lgan xatti-harakatlarini tushunamiz va kredit rasmiy tashkilotda (masalan, bankda) yoki norasmiy ravishda sodir bo'lganligi muhim emas ( do'stlardan, tanishlardan). , hamkasblardan). Jamg'arma va qarz berish xatti-harakatlari ham aholining moliyaviy xatti-harakatlarining bir qismi bo'lib, iste'molga qarshidir. Bizning ishimiz iqtisodiy va sotsiologik kontseptsiyalarga asoslanadi, shuning uchun biz kreditlarni nafaqat salbiy jamg'arma sifatida, balki aholining o'ziga xos ma'nolari va xatti-harakatlar strategiyasini nazarda tutadigan alohida moliyaviy xatti-harakatlar turi sifatida ko'rib chiqamiz. Shuningdek, biz ko'plab omonat va kreditlarning mavjudligini va shunga mos ravishda kredit va jamg'arma xatti-harakatlarida turli xil strategiyalarning mavjudligini, shuningdek, kredit va jamg'arma xatti-harakatlarining kombinatsiyasini o'z ichiga olgan strategiyaning mavjudligini taxmin qilamiz. , bu bizning ishimizning asosiy mavzusi. Jamg'arma va kreditlarning ko'pligi jismoniy shaxslarning jamg'arma va kreditlarga qo'yadigan ma'lum ma'nolarini anglatadi. Shunday qilib, tahlil kredit mavjudligining sub'ektiv idrokini va qancha mablag'ni jamg'arma deb hisoblash mumkinligi haqidagi savolni, shuningdek jamg'armalarning maqsadli tuzilishini o'z ichiga oladi. Kreditlarga kelsak, rasmiy va norasmiy kreditlash, shuningdek, kreditlarning maqsadli tarkibi o'rtasidagi bo'linish muhim masaladir.

1.4 Jamg'arma va qarz berish xulq-atvori bo'yicha empirik tadqiqotlar

Shunday qilib, bizning tadqiqotimizning nazariy asoslari juda kengdir. Hozirgi vaqtda aholining moliyaviy xulq-atvorining ko'plab nazariyalari mavjud va uni shakllantirish va o'zgartirish uchun ko'plab shartlar ko'rib chiqilmoqda. Biz aholining moliyaviy xulq-atvorini tahlil qilishda iqtisodiy, iqtisodiy-sotsiologik va iqtisodiy-psixologik yondashuvlarni ko'rib chiqdik. Bizning ishimiz aholining moliyaviy xulq-atvorining iqtisodiy va sotsiologik kontseptsiyalariga asoslanadi, shundan kelib chiqadiki, odamlarning u yoki bu harakatga qo'yadigan sub'ektiv ma'nosi, shu jumladan moliyaviy ko'p jihatdan ularning xatti-harakati va qarorlar qabul qilish strategiyasini belgilaydi. Endi to'g'ridan-to'g'ri aholining jamg'arma va kredit xulq-atvori mavzusiga oid empirik ishlar tahliliga, shuningdek, ushbu amaliyotlarning kombinatsiyasiga o'tamiz.

Hozirgi vaqtda ushbu mavzu bo'yicha juda ko'p empirik tadqiqotlar mavjud. Moliyaviy xulq-atvorni o'rganish G'arbda 20-asrning 50-yillarida boshlangan bo'lsa, Rossiyada jamg'arma xulq-atvoriga qiziqish faqat 90-yillarda paydo bo'lgan va SSSRning qulashi va Rossiya jamiyatida islohotlarning boshlanishi bilan bog'liq edi. aholining jamg'arma xulq-atvori qanday o'zgarganini ko'rish, odamlarda jamg'arma vositalarining keng doirasi mavjud bo'lganda. Aholining kredit xulq-atvoriga qiziqish Rossiyada keyinroq, taxminan 2000 yildan boshlab paydo bo'ldi, chunki Rossiyada kreditlashning faol rivojlanishi aynan shu davrda boshlangan, garchi G'arb mamlakatlarida kreditlash 70-yillardan boshlab rivojlana boshlagan.

Bizning tadqiqotimiz kreditlash va jamg'arma amaliyotlarining uyg'unligiga qaratilgan bo'lib, zamonaviy jamiyatda odamlarni faqat "saqlovchilar" yoki "qarz oluvchilar" ga bo'linib bo'lmasligiga e'tibor qaratgan birinchi tadqiqotchi Piter Lunt edi. 1997 yilgi “Iste’molga psixologik yondashuvlar: kecha, bugun, ertaga” nomli maqolasida u iqtisodiy psixologiya va iqtisodiyotning kundalik tushunchasi sohasidagi ilmiy izlanishlar va’dasi haqida gapiradi. Shuningdek, u omonat va kreditlarga anʼanaviy boʻlinish yetarli emasligini taʼkidladi zamonaviy sharoitlar: "Ko'p kombinatsiyalar topildi har xil turlari jamg'arma va qarz. Odamlarning iste'mol strategiyalari qarzi ham, jamg'armasi ham bo'lmaganlargacha davom etadi. turli shakllar ikkalasidan ham. Ko‘rinib turibdiki, kredit va qarzning turli shakllariga moyillik kelgusida ham davom etadi”. Lunt va uning hamkasbi Livingstoun 1993-yilda chop etilgan maqolada Savers va qarz oluvchilar: shaxsiy moliyaviy boshqaruv strategiyalari yuqoridagi bayonotga dalil keltirdilar. Ushbu maqolaning boshida mualliflarning ta'kidlashicha, an'anaviy ravishda kreditlar va jamg'armalar moliyaviy xatti-harakatlarning ikki qarama-qarshi strategiyasi bo'lib, turli oqibatlar va motivlarga ega degan stereotip mavjud. Ularning fikricha, jamg'arma motivlari va ssudalar psixologiyasi o'rtasidagi bog'liqlik ilgari yetarlicha rivojlanmagan edi, chunki odamlar yo jamg'arish yoki qarz olish deb faraz qilingan edi. Shuningdek, ular uchta juft xususiyatning turli kombinatsiyalariga qarab moliyaviy xatti-harakatlarning oltita strategiyasini ajratib ko'rsatishadi: odamlar muntazam ravishda jamg'aradimi yoki yo'qmi, jamg'armalari bormi yoki yo'qmi, qarzlari bormi yoki yo'qmi. Keyinchalik, ular bu guruhlarning oilaviy sharoiti, munosabati, shaxsiy xususiyatlari yoki iste'molchining xohish-istaklari nuqtai nazaridan qanchalik farq qilishini, shuningdek, jamg'arma yoki kreditlarni belgilovchi omillarni aniqlashga harakat qilishadi. Aniqlovchilar sifatida quyidagilar aniqlandi: demografik o'zgaruvchilar, daromadlar, oylik to'lovlar (ijara, oziq-ovqat xarajatlari va boshqalar), shaxsiy mulk, hayot voqealari, qadriyatlar, nazorat o'chog'i, qarzga munosabat, umumiy va muammolarni hal qilish qobiliyati. moliyaviy qiyinchiliklar, hayotdan qoniqish, narsalarni sotib olish istagi, iste'molchining odatlari va afzalliklari, pul tashvishi va boshqalar. Keyinchalik, ular taqdim etilgan oltita guruhning har birini (aniq odamlar misolidan foydalangan holda) batafsil tavsiflaydi, xususan:

Omonat yo'q, jamg'arma yo'q, qarz yo'q

Muntazam ravishda tejang, omonatga ega bo'ling, qarzingiz yo'q

Omonatga ega bo'ling, qarzingiz yo'q, lekin muntazam ravishda jamg'arib bormang

Qarzlaringiz bor, jamg'armangiz yo'q

Qarzlarga ega bo'ling, jamg'armaga ega bo'ling, muntazam ravishda jamg'arib boring

Qarzlaringiz va jamg'armalaringiz bor, lekin muntazam ravishda jamg'amang

Shunday qilib, ular jamg'arma va qarz berish harakati o'rtasidagi munosabatlar omonatchilar va qarz oluvchilar o'rtasidagi oddiy farqdan ko'ra murakkabroq degan xulosaga kelishadi va tanlangan o'zgaruvchilarga qarab kreditlar va jamg'armalar o'rtasidagi ko'plab kombinatsiyalar mavjud bo'lishi mumkin.

Kredit va jamg'arma xulq-atvori bo'yicha rus tadqiqotlariga kelsak, ushbu amaliyotlarning kombinatsiyasiga bir nechta asarlar bag'ishlangan, bu mavzu bilvosita yo'naltirilgan ishlarga misollar keltirish mumkin.

D.X.Ibragimova “Hozirda yasha, lekin kreditda: kreditlash – yangi ijtimoiy voqelik” asarida 2007-yilga kelib tovar sotib olishda jamg‘arma strategiyasidan kredit strategiyasiga o‘tish sodir bo‘lganligini aytadi. Ya'ni, agar uchun o'tish davri jamg'arish va jamg'arish va ularning uzoq muddat foydalaniladigan tovarlarga keyingi sarflanishi bilan tavsiflangan bo'lsa, keyin 2007 yilga kelib bu biriktirish pasaya boshladi. Bu haqda boshqa mualliflar ham gapirishgan. Masalan, D. O. Strebkov ham odamlarning kredit evaziga yashash istiqboli haqidagi qarashlari asta-sekin o'zgarib borayotganini yozadi: “Ko'pchilik rossiyaliklar kredit sizga yoshligida kerak bo'lgan hamma narsani sotib olishga, keyin esa asta-sekin tinch yashashga imkon berishini tushuna boshladilar. to'laydi."

Jamg'arma va kredit xulq-atvorini empirik tadqiq qilishda ko'plab mualliflar katta e'tibor berishdi va shunga o'xshash xatti-harakatlar strategiyasiga ega bo'lgan respondentlarning barqaror guruhlarini aniqlashni o'z oldiga maqsad qilib qo'yishdi. Shunday qilib, T.Yu. Bogomolov va V.S. Tapilin rus monitoringiga asoslangan iqtisodiy vaziyat Ijobiy va salbiy moliyaviy xulq-atvor ko'rsatkichlariga asoslanib, 1990-yillarning o'rtalarida (1994-1996) uy xo'jaliklari xatti-harakatlarining uchta modelini aniqladilar, xususan: "tejamkorlar", "jamg'aishga qarshi" va aralash turi. Muhim xulosa shundan iboratki, tahlil davrining boshida eng katta guruh tejamkorlar, oxiriga kelib esa anti-saqlovchilar edi. Daromad va moliyaviy xatti-harakatlarning bog'liqligi ham tahlil qilinadi: jamg'arish qobiliyati ham, qarzda yashash ham joriy daromad darajasiga bog'liq. Uy xo'jaliklarining moliyaviy xulq-atvori yuqori darajada o'zgaruvchanlikka ega edi, ya'ni kuzatish davrida ko'plab uy xo'jaliklari o'z strategiyasini o'zgartirdilar va faqat 26% uy xo'jaliklari o'zgarmagan xulq-atvor strategiyasiga ega, 39% pastga, 23% ko'tarilish, 13%. beqaror traektoriyaga ega (ko'tarilish-pasayish). ) va ko'pchilik uy xo'jaliklari moliyaviy nofaol bo'lib chiqdi. Shuni ta'kidlash kerakki, yuqori moliyaviy faollik yoshlar va o'rta yoshdagi odamlarga xosdir, xuddi shu tendentsiya 90-yillarning o'rtalarida bo'lgan, shuni aytishimiz mumkinki, o'sha vaqtdan beri u o'zgarmadi. Tadqiqotning asosiy xulosalaridan biri - moliyaviy sektorning institutsional mexanizmlarining rivojlanishi nafaqat shaxslarning xulq-atvori va ularning moliyaviy faoliyatiga, balki ijtimoiy-madaniy omillarga ham ta'sir qiladi degan xulosadir.

OLDINDAN. Strebkov 2004 yilda Rossiya aholisining moliyaviy xatti-harakatlarining asosiy turlarini aniqlaydi. Birinchidan, u oltita omilni (qarzda pul olishga munosabat, pul qarz berishga munosabat, ijtimoiy hodisa sifatida kreditga munosabat, jamg'armaga munosabat, pul va boylikka munosabat, tavakkal qilishga moyillik, farovonlikni oshirish istagi) ajratib ko'rsatdi. aholining pul, jamg'arma va qarzga bo'lgan munosabati va keyinchalik ular respondentlarni klasterlash uchun ishlatilgan. Natijada, shuningdek, respondentlarning oltita klasterini, ya'ni o'xshash munosabat, imtiyozlar, ijtimoiy-madaniy stereotiplarga ega odamlarni aniqlash mumkin bo'ldi:

Majburiy iste'molchilar (15%)

Faol tejamkorlar (21%)

Ehtiyotkorlar (13%)

Ehtiyotkor qarz oluvchilar (11%)

· Faol qarz oluvchilar (18%)

· Faol iste'molchilar (13%)

Moliyaviy ahvol bo'yicha guruhlarni aniqlash va kreditlashning asosiy moliyaviy jihatlarini tavsiflashdan tashqari, muallif shaxsning ijtimoiylashuvi (iqtisodiy ta'lim), ma'lumot guruhlari va boshqalar kabi ijtimoiy omillarning ta'sirini o'rganishga e'tibor qaratadi. ijtimoiy tarmoqlar(masalan, qarzlarni ijtimoiy tasdiqlash, ijtimoiy taqqoslash).

Keyingi ishlarga kelsak, D.X.Ibragimova va O.E. Kuzina, inqirozdagi odamlarning moliyaviy xatti-harakatlariga bag'ishlangan. Ushbu maqolada mualliflar aholining moliyaviy xatti-harakatlarini, xususan, jamg'arma va kredit xatti-harakatlarini ko'rib chiqadilar. U birinchi navbatda e’tibor qaratmoqchi bo‘lgan narsa, mualliflarning ta’kidlashicha, inqirozdan oldingi yillarda aholi o‘rtasida kreditlar ham, jamg‘armalar ham o‘sgan: iste'mol kreditlari Inqirozdan oldingi yillarda moliyaviy va moliyaviy ahvolni o'zgartiruvchi omilga aylandi iste'molchi xatti-harakati aholi. Natijada, yillar davomida iqtisodiy o'sish aholining ham jamg‘armalari, ham kredit portfelining o‘sishi kuzatildi. Natijada, mualliflarning aytishicha, inqirozga qaramay, foydalanuvchilar soni moliyaviy xizmatlar oshdi, aholi jamg'armalari ko'paydi, kredit faolligi pasaya boshladi. Lekin bilamizki, 2010 yilga kelib kreditlash yana jadal rivojlana boshladi. Bu bizning tadqiqotimiz muammosini shakllantirishning dolzarbligini yana bir bor tasdiqlaydi.

Shunday qilib, hozirgi vaqtda kredit va jamg'arma xatti-harakatlari juda faol o'rganilayotgan bo'lsa-da va bu mavzu bo'yicha ko'plab empirik ishlar mavjud bo'lsa-da, jamg'arma va kredit xatti-harakatlari ikki qarama-qarshi strategiya bo'lib, inson ham omonatchi, ham qarz oluvchi bo'lishi mumkin, degan stereotip hali ham hukmronlik qilmoqda. . Biroq, hozirgi vaqtda, rivojlanayotgan va dinamik dunyoda, tobora ko'proq moliyaviy vositalar paydo bo'lganda, imkoniyatlar doirasi kengayib bormoqda. Va shunga ko'ra, kreditlash va jamg'arma amaliyotlarining kombinatsiyasi mavjud bo'lib, ular omonatchilardan qarz oluvchilarga davomiylik sifatida ifodalanishi mumkin, bu amaliyotlarning ko'plab kombinatsiyalari bilan.

2-bob. Tadqiqot metodologiyasi

2.1 Tadqiqotning maqsadi, vazifalari va farazlari

Bizning tadqiqotimizdan maqsad aholi o‘rtasida ham kreditlar, ham jamg‘armalar mavjudligini belgilovchi omillarni aniqlashdan iborat bo‘ladi.

Ushbu maqsadga erishish uchun bizning ishimiz doirasida quyidagi vazifalar hal etiladi:

1. Moliyaviy xulq-atvorning turli guruhlarini priori tipologiyaga qarab tanlang.

2. Aprior tipologiya asosida aniqlangan har bir guruhning ijtimoiy-demografik holatini dinamikada tasvirlab bering (jamgʻarma va kredit xulq-atvorining turli kombinatsiyasi), 2009 yildan to davrgacha boʻlgan davrda guruhlar mazmuni va ularning xususiyatlari qanday oʻzgarganligini kuzating. 2012 yil.

3. Shaxsning ham omonatga, ham ssudaga ega bo'lganlarga tegishli bo'lishiga ta'sir qiluvchi omillarni aniqlang.

4. Qarz va jamg'armaga ega bo'lganlar guruhiga bo'lgan majburiyatning asosiy sabablarini ochib bering.

1. Zamonaviy Rossiyada ham kredit, ham omonatga ega bo'lgan bir guruh odamlar mavjud va vaqt o'tishi bilan bu guruh o'sib bormoqda (tahlil davri 2009-2012).

Bu holatni aholining moliyaviy xulq-atvorining moliyaviy vositalar sonining ko'payishi va aholining tobora ko'proq qatlamlarining kreditlashga jalb etilishi bilan yanada xilma-xil bo'lishi bilan izohlash mumkin. Ha, uchun Yaqinda aholining kreditga munosabati o‘zgardi, kreditlar qulay bo‘ldi, oddiy fuqarolar uchun kredit olishdagi to‘siqlar olib tashlandi. Shu bilan birga, jamg'armalarning mavjudligi hali ham Rossiya aholisining aksariyati hayotining muhim qismi bo'lib qolmoqda.

2. Rossiyada na ssudaga, na omonatga ega bo'lganlar guruhi eng katta, ikkalasiga ega bo'lganlar esa eng kichik bo'ladi.

3. Kredit va jamg'arma xulq-atvorining uyg'unligi ko'proq odamlarga xos bo'ladi oliy ma'lumot.

Oliy ma'lumotli odamlar o'zlarining moliyaviy xatti-harakatlaridan ko'proq xabardor bo'ladilar, uzoq muddatli maqsadlarga ega bo'ladilar va foyda va xarajatlarni hisoblaydilar.

4. Moliyaviy savodxonlik darajasini yuqori deb baholaganlar ulushi boshqa guruhlarga nisbatan ham kredit, ham jamg‘armasi bor guruhda yuqori bo‘ladi.

5. Ham ssudaga, ham omonatga ega bo'lganlar guruhiga kiruvchi odamlar boshqa guruhlar vakillariga qaraganda ko'proq xarajatlar va daromadlar hisobini yuritadilar.

6. Uzoq muddatli moliyaviy maqsadlarga ega bo'lish, odamning kredit va jamg'arma xatti-harakatlari amaliyotini birlashtirish imkoniyatini oshiradi.

7. Omonatiga ega bo'lgan kishilar uchun kredit miqdori jamg'armasi bo'lmaganlarga qaraganda ko'proq bo'lishi mumkin.

Buning sababi shundaki, jamg'armalar mavjudligi sababli, bu odamlar joriy daromaddan o'zlarining yirik kreditlarini to'lamaslik xavfini "sug'urtalashlari" mumkin. Shu bilan birga, omonatiga ega bo'lmaganlar kreditni to'lashda faqat joriy daromadga tayanishi mumkin, bu esa ularni yanada zaif ahvolga solib qo'yadi.

8. Kredit va jamg'arma xulq-atvori amaliyotini uyg'unlashtirish strategiyasi yuqori daromadli odamlarga xos bo'ladi.

9. Shaxs moliyaviy vositalardan (qanchalik ko'p moliyaviy xizmatlardan) foydalansa va ular qanchalik xilma-xil bo'lsa, u jamg'arma va kredit xatti-harakatlarini birlashtiradi.

Bu gipoteza hozirgi vaqtda aholida ko'plab moliyaviy vositalar mavjud va shunga mos ravishda turli maqsadlarga erishish uchun ular turli xil vositalardan foydalanadilar va ularni birlashtiradilar degan taxminga asoslanadi.

10. Kredit va jamg'armaga ega bo'lganlar guruhiga mansubligi kreditlarning maqsadli tarkibi bilan belgilanadi: bular oilaning boshqa a'zolarining ehtiyojlari uchun (masalan, bolani o'qitish uchun kredit) yoki qimmatga tushadigan kreditlardir. hashamatli tovarlar.

11. Jamg'armalar mavjud bo'lganda (tejamkorlik qilishdan ko'ra) kredit olish uchun motivatsiya hozirgi vaqtda barcha jamg'armalarni yo'qotishni xohlamaslik yoki jamg'armalarni boshqa maqsadlar uchun saqlash yoki jamg'armalar bo'lish xavfini sug'urtalash uchun saqlanadi. bir nuqtada kreditni to'lay olmaydi.

Kredit xulq-atvori - jismoniy shaxsning yoki uy xo'jaligining bunday xatti-harakati, bunda qarzga olingan mablag'lar kelajakda qaytarilishi kerak, bu mablag'lar rasmiy (bank krediti) yoki norasmiy (do'stlar, hamkasblar, qarindoshlar qarzi) olinganligi muhim emas. .

Biroq, bizning tadqiqotimizda biz rasmiy ravishda kredit olganlar (bankdan kredit) bilan cheklanamiz, chunki bizning fikrimizcha, rasmiy ravishda qarz oluvchilar va norasmiy kredit olganlar juda boshqacha guruhlar bo'lib, ular uchun mantiqiy emas. birga o'qish..

Jamg'arma xulq-atvori - bu jismoniy shaxs yoki uy xo'jaligining xatti-harakati bo'lib, unda pul maqsadli ravishda ajratiladi va to'planadi va odamlar tomonidan jamg'arma sifatida qabul qilinadi.

"Moliyaviy xulq-atvor va moliyaviy institutlarga ishonch monitoringi" da jamg'armalar haqidagi savol quyidagicha:

“Iltimos, ayting-chi, hozir oilangizda omonatingiz bormi? Jamg'arma deganda banklardagi omonatlarni, jamg'arib boruvchi depozitlarni tushunamiz sug'urta polislari sizda (oila a'zolaringiz) mavjud bo'lgan aktsiyalar, obligatsiyalar va boshqa qimmatli qog'ozlar, siz saqlagan naqd pul (joriy ehtiyojlarga sarflamang). Shunday qilib, bizning holatlarimizda biz jamg'arma zaxiralari haqida gapiramiz.

Bizning tadqiqotimizda moliyaviy xulq-atvor deganda aholining kreditlash va jamg'arma xatti-harakatlari va bu amaliyotlarning kombinatsiyasi tushuniladi.

Ish jarayonida quyidagi to'rtta guruhni ajratib ko'rsatish kerak (aprior tipologiya):

Jamg'armalar bor, qarzlar bor (1-toifa)

Omonatga ega, qarz yo'q (2-toifa)

Jamg'arma yo'q, qarzlar bor (3-toifa)

Tejamkorlik yo'q, qarz yo'q (4-tur)

Moliyaviy xulq-atvorni o'rganishda muhim savol shundaki, biz bunday xatti-harakatlarni individual darajada yoki uy xo'jaligi darajasida o'rganyapmizmi? Bir tomondan, uy xo'jaligi umumiy byudjetga ega va aksariyat moliyaviy qarorlar birgalikda qabul qilinadi, boshqa tomondan, ayrim qarorlar individual darajada qabul qilinishi mumkin. Bizning ishimizda biz moliyaviy xulq-atvorni individual darajada ko'rib chiqamiz, chunki so'rov shu tarzda o'tkazildi va bu tadqiqotning cheklovlaridan biri, chunki biz uy xo'jaligi darajasiga chiqa olmaymiz. Garchi bir vaqtning o'zida shaxsga u yoki uning uy xo'jaligi haqida savollar berildi.

Empirik ma'lumotlar sifatida biz Milliy tadqiqot universiteti buyurtmasi bo'yicha "Aholining moliyaviy xulq-atvori va moliyaviy institutlarga bo'lgan ishonchi" tadqiqotining natijalaridan foydalanamiz - magistratura iqtisodiyot. 2009 yilda so'rov Butunrossiya jamoatchilik fikrini o'rganish markazi (VTsIOM), 2010 yilda "Ijtimoiy fikr" jamg'armasi, 2011 va 2012 yillarda GFK-Rus tomonidan o'tkazildi.

Ushbu tadqiqot 18 yoshdan oshgan respondentlarning yashash joyida rasmiylashtirilgan so'rovnoma bo'yicha ommaviy so'rov yordamida amalga oshiriladi. So'rov kattalar (18 yoshdan oshgan) aholini ifodalovchi Butunrossiya namunasi bo'yicha o'tkaziladi Rossiya Federatsiyasi jinsi, yoshi, mehnat holati (mehnat) va turi bo'yicha mahalliylik respondent yashaydigan joy, shuningdek Rossiya Federatsiyasining alohida federal okruglari. Namuna 8 tani o'z ichiga oladi federal okruglar. So'rov marshrut usulida jinsi, yoshi va ma'lumoti bo'yicha kvotalar yordamida o'tkaziladi. Umumiy namuna hajmi 1600 kishi (har bir to'lqinda). Ayni paytda bizning ixtiyorimizda to'rtta monitoring to'lqini natijalari, ya'ni 2009, 2010, 2011 va 2012 yillardagi ma'lumotlar mavjud.

Shuningdek, tadqiqotimizdagi miqdoriy ma'lumotlar kredit va jamg'arma xatti-harakatlari amaliyotini birlashtirgan odamlar bilan chuqur yarim rasmiylashtirilgan intervyular bilan to'ldiriladi. Sifat qismi miqdoriy qismga qo'shimcha bo'lgani uchun u taxminan 5 kishidan intervyu olishi kerak. So'rov boshqa mintaqalardan kelgan respondentlarga kirish imkoniyati cheklanganligi sababli Moskva aholisi bilan o'tkaziladi, bundan tashqari, bizning fikrimizcha, moliyaviy xatti-harakatlarning barcha turlari, shu jumladan bizni qiziqtiradigan moliyaviy xatti-harakatlar turi Moskvada namoyish etiladi. , bu kredit va jamg'arma amaliyotini birlashtirishni o'z ichiga oladi Ishga qabul qilishda respondentning ijtimoiy-demografik xususiyatlari muhim ahamiyatga ega bo'lmaydi, asosiysi, bizni qiziqtiradigan moliyaviy xatti-harakatlar turi ifodalangan bo'lsa, respondent uni ongli ravishda va uzoq vaqt davomida kuzatib boradi.

2.2 Ma'lumotlarni tahlil qilish usullarining tavsifi

Biz ma'lumotlarni tahlil qilishning quyidagi usullaridan foydalanamiz:

1. Prior tipologiya asosida aniqlangan guruhlarning ijtimoiy-demografik profili dinamikasini tavsiflash uchun bir o'lchovli taqsimotlar va kutilmagan holatlar jadvallari.

2. Moliyaviy xulq-atvor turiga ko'ra shaxsning ma'lum bir guruhga mansubligiga ta'sir etuvchi omillarni aniqlash uchun regression tahlil (ko'p nominal regressiya). Tobe o'zgaruvchi aprior tipologiya asosida aniqlangan to'rt guruhdan biriga a'zolik bo'ladi. Nazorat guruhi na krediti, na jamg'armasi bo'lganlar bo'ladi, chunki bu guruh eng katta hisoblanadi. Mustaqil o'zgaruvchilar sifatida ham ijtimoiy-demografik xususiyatlar, ham moliyaviy savodxonlik darajasi masalalari, moliya institutlariga ishonch, moliyaviy hisobning mavjudligi, mamlakatdagi vaziyat va rivojlanish istiqbollarini baholash va boshqalar qo'llaniladi.

3. Suhbat matnlarini tahlil qilishda “asoslangan nazariya”dan foydalanish, uning asosida yotgan motiv va omillarni aniqlash, moliyaviy xulq-atvor turlaridan biriga amal qilish.

3-bob. Tadqiqotning asosiy natijalari

3.1 Tahlil uchun guruhlarni tanlash

Bizning ishimizning asosiy g'oyasi kredit va jamg'arma xatti-harakatlari amaliyotini birlashtirish g'oyasidir. Biz jamg'arma va kredit xulq-atvorining turli kombinatsiyalariga asoslangan aholining moliyaviy xatti-harakatlari shakllarining aprior tipologiyasini taqdim etdik (nazariy va empirik tadqiqotlar sharhiga qarang). Shunday qilib, biz to'rtta guruhni aniqladik:

Omonatga ega bo'ling, kreditga ega bo'ling (1-toifa)

Omonatga ega, kreditlar yo'q (2-toifa)

Jamg'arma, kreditlar yo'q (3-toifa)

Omonat yo'q, kreditlar yo'q (4-toifa)

Endi biz mavjud ma'lumotlarga asoslanib, ushbu guruhlarni empirik ravishda ajratib olishimiz kerak.

Boshlash uchun, tahlil qilish yillari (2009, 2010, 2011, 2012 yillar) davomida kredit berish va jamg'arma xatti-harakatlari amaliyotiga qancha odam jalb qilinganligini baholashga arziydi.

Shunday qilib, tahlil qilingan yillarda aholi o'rtasida jamg'armalar darajasiga kelsak, u barcha yillarda taxminan bir xil darajada saqlanib qolganligini aytishimiz mumkin. Shunday qilib, mamlakatimiz aholisining qariyb uchdan bir qismi barcha yillarda jamg‘armalarga ega bo‘lgan bo‘lsa, vaqt o‘tishi bilan aholi o‘rtasida jamg‘armalar darajasi biroz oshganini ko‘rmoqdamiz va 2012 yilga kelib bu ko‘rsatkich o‘tgan yillarga nisbatan yuqori bo‘lib, 38 tani tashkil etdi. %.

Agar jamg'armaga nisbatan hamma narsa aniq bo'lsa, kredit harakati bilan hamma narsa unchalik oddiy emas. Birinchidan, bizning tadqiqotimiz doirasida kredit xulq-atvori deganda, kelajakda to'lanishi kerak bo'lgan mablag'lar olingan shaxs yoki uy xo'jaligining xatti-harakati tushuniladi. Shu bilan birga, tadqiqotimizda biz faqat rasmiy kreditlar (bank kreditlari)ni ko'rib chiqamiz, norasmiy ravishda qarzga olingan pullarni (do'stlar, hamkasblar, qarindoshlar qarzlari) tadqiqot doirasidan tashqarida qoldiramiz. Buning sababi shundaki, bu odamlar guruhlari juda farq qiladi va ularni aralashtirib yuborish noto'g'ri bo'ladi. Shunday qilib, odatda norasmiy qarzlar qashshoqlik bilan bog'liq bo'lsa, rasmiy qarzlar (qarzlar) ma'lum bir turmush tarzi sifatida mavjud bo'lganda. Ikkinchidan, bizni so'rov vaqtida jismoniy shaxs yoki uy xo'jaligining qarzlari va kreditlari bor yoki yo'qligi qiziqtiradi va aholining moliyaviy xatti-harakatlarini monitoring qilishda kreditlar haqidagi savol quyidagicha beriladi: “Siz (oila a'zolaringiz) so'nggi uch yil ichida kreditga biror narsa sotib olish kerak edimi yoki uzoq muddat foydalaniladigan tovarlarni sotib olish, kvartira, yozgi uy sotib olish, davolanish, o'qish va shunga o'xshash narsalarni to'lash uchun bankdan kredit olish kerakmi? Ko'rib turganimizdek, tahlil yillarida aholining kreditlar bilan qamrovi darajasi ham ancha barqaror va aholining kreditlashga jalb etilishining biroz, ammo barqaror o'sishi kuzatilmoqda: agar 2009 yilda respondentlarning 34 foizi bozorda nimadir sotib olgan bo'lsa. kredit, keyin 2012 yilda bu ko'rsatkich allaqachon 44%, 10 foiz punktga ko'p. Demak, aholining asta-sekin kreditlash jarayonlariga ko'proq jalb etilishi haqida xulosa qilish mumkin. Biroq, bu o'zgaruvchidan biz guruhlarimizni ajratish uchun foydalana olmaymiz, chunki biz so'nggi uch yildagi vaqt davri haqida gapiramiz.

So'rov vaqtida aholi qo'lida kreditlar mavjudligini aniqlash uchun ikkita o'zgaruvchidan foydalanishimiz mumkin. Birinchi variant - kredit berish maqsadi haqida o'zgaruvchidan foydalanish: "Siz kreditga sotib oldingiz, so'nggi uch yil ichida kreditga to'lagansiz ... ( maishiy texnika, video uskunalar, mebel, avtomobil, ko'chmas mulk, ta'mirlash, ta'lim, tibbiy xizmatlar, boshqa)". Tahlil qilish uchun faqat har qanday toifada hozirgacha kreditni to'lashda davom etgan deb javob berganlar foydalanish uchun. Shuningdek, siz quyidagi o'zgaruvchidan foydalanishingiz mumkin: "Agar sizda (oilangizda) hozirda mavjud bo'lsa bank kreditlari, keyin ularni to'lash uchun har oy qancha rubl sarflaysiz? IN bu holat oylik kredit to'lovlarini amalga oshiradiganlarni keyingi tahlil qilish uchun foydalanamiz.

...

Shunga o'xshash hujjatlar

Pulning asosiy nazariyalari. Pulning mohiyatini aniqlashga nazariy yondashuvlar, nazariya evolyutsiyasi va uning xilma-xilligi. Pul nazariyasining zamonaviy jihatlari va uning hozirgi sharoitda rivojlanishi. Metall va miqdoriy nazariyalar, zamonaviy monetarizm.

muddatli ish, 2011-09-10 qo'shilgan


Moliyaviy tahlil qabul qilish uchun asos sifatida boshqaruv qarorlari. Tahlil usullari, usullari, axborot bazasi, asosiy yondashuvlari moliyaviy tahlil korxonalar. "Kompakt" MChJ moliyaviy-xo'jalik faoliyatining xususiyatlari, xulosa va tavsiyalar.

dissertatsiya, 10/13/2009 qo'shilgan


Tahlilning mohiyati moliyaviy holat boshqaruv qarorlari va uning vazifalarini qabul qilishda. Axborot bazasi, moliyaviy tahlilning asosiy yondashuvlari. Operatsion faoliyatning rentabelligi. To'lov qobiliyatini baholash. o'z-o'zini moliyalashtirish muddati.

dissertatsiya, 2008 yil 11/25 qo'shilgan


Hisoblash usuli bo'yicha iste'mol narxlari indeksi yoki Laspeyres indeksi. "Inflyatsiya darajasi" atamasi va iste'mol narxlari indeksining oshishi. Nominal va real foiz stavkalari va kutilayotgan inflyatsiya. Investitsiyalar samaradorligini baholashga inflyatsiyaning ta'siri.

referat, 04/05/2009 qo'shilgan


Pulning mohiyati, ularning roli, kelib chiqishi, ma'nosi. Pulning asosiy vazifalari, ularning shakllari va turlari. Pulning miqdoriy, metall, nominalistik va xususiy nazariyalari. Dogmani cheklash miqdoriy nazariya pul. Pul-kredit organlarining dogmatizmi.

muddatli ish, 23.12.2012 qo'shilgan


Zamonaviy yondashuvlar moliyaviy rejalashtirish makro va mikroiqtisodiy darajada. Rossiya Federatsiyasida ushbu sohaning rivojlanish xususiyatlari. O'rta muddatli rejalarni tuzishning muammoli masalalari va ko'p yillik byudjetni amalga oshirish mexanizmlari.

muddatli ish, 02/01/2015 qo'shilgan


Pulning mohiyati, shakllari va asosiy vazifalari sifatida iqtisodiy kategoriya. pul massasi pul funksiyalarini amalga oshirish uchun zarur. Pulning neo-institutsional nazariyasi va evolyutsion institutsionalizm. Pulning funksional, tovar, metall nazariyasi.

muddatli ish, 27.11.2011 qo'shilgan


Pulning paydo bo'lishining zaruriyati va old shartlari. Pulning iqtisodiy kategoriya sifatidagi xususiyatlari. Pul turlari va ularning xususiyatlari. Pul nazariyalari. Xarajatlarni o'lchash funktsiyasining mazmuni va ma'nosi. Narxlar shkalasi. Pul ayirboshlash vositasi sifatida.

ma'ruzalar kursi, qo'shilgan 05/04/2004


Pul tushunchasi va ularning paydo bo'lishiga bo'lgan ehtiyoj, pul evolyutsiyasining filogenetik tushunchasining mazmuni. Pul nazariyalarining xarakteristikalari: metalistik nazariya, nominalistik, miqdoriy nazariya. Qiymat tushunchasi va uning o'lchov o'lchovi o'rtasidagi munosabatlar.

muddatli ish, 21/12/2010 qo'shilgan


Pul nazariyasi iqtisodiy fanning siyosiy jihatdan eng nozik sohalaridan biri sifatida. Pozitivistik dunyoqarashning tabaqalanishi. Pul evolyutsiyasining umumiy muammolari. Muomaladagi pul miqdori va uning qiymati o'rtasidagi bog'liqlik. Naqd pul qoldiqlari nazariyasi.

Kengash raqami 1. Nimaga va qancha pul sarflayotganingizni yozib oling

Yozuvlarni saqlashi mumkin shaxsiy moliya qo'lda yoki smartfonda ilovadan foydalaning, lekin kam odam buni jiddiy qabul qiladi.

Psixologning fikri:

Odamlar ko'pincha o'z boyliklari xayolida yashashni xohlashadi va haqiqatga duch kelishni xohlamaydilar, o'zlarining moliyalarini qanday boshqarishlarini ko'rishni xohlamaydilar. Har bir odamda sehrga ishonishni va har doim pul bo'lgan cho'ntakni ochishni xohlaydigan bola bor. Agar siz sanashni boshlasangiz, maosh bir haftaga etarli ekanligi ma'lum bo'lishi mumkin va bu muammoni qandaydir tarzda hal qilish kerak. Aslida, bu xatti-harakat bolalarga xosdir. Uni o'zgartirishni boshlash uchun siz xuddi shu o'yin texnikasini sinab ko'rishingiz mumkin: ichki bolangizni yangi chiroyli dasturga qiziqtiring. moliyaviy hisob yoki yorqin rangli bo'lishi mumkin bo'lgan qulay xarajatlar jadvalini qiling.

Kengash raqami 2. Bir oz chetga surib qo'ying, lekin doimo

Cho'chqachilik bankida kuniga 1-2 rubl tejashdan ko'ra osonroq nima bo'lishi mumkin? Turmush darajasida sezilarli farq bo'lmaydi, lekin bir-ikki oy ichida siz allaqachon nisbatan katta xarid yoki yaqiningizga sovg'a qila olasiz. Biroq, ko'p odamlar tejashning deyarli to'liq etishmasligi muammosiga duch kelishmoqda.

Psixologning fikri:

Ufqni rejalashtirish kabi narsa bor. Voyaga etgan odamning bir yil yoki bir necha yilga rejalari bor va bugungi kunda u yaqin kelajakda farovonlik uchun ishlayotganini tushunadi. Bolada faqat bitta vaqt bor - "hozir", o'tmish yoki kelajak yo'q, qolgan hamma narsa uning uchun muhim emas. Agar siz boladan "Nega bunday qilyapsiz?" Deb so'rasangiz, u sizning savolingizni tushunmaydi. IN Kundalik hayot"Ichki bola" isyon ko'taradi va "ichki kattalar" ga tejashning foydasi yo'qligini aytadi, chunki bugun bor va siz bu pulni sarflashingiz mumkin. Muammoni hal qilish - sizga yoqadigan cho'chqachilik bankini sotib olish va to'plash jarayonini o'yinga aylantirish.

Kengash raqami 3. Chegirmali mahsulotlarni qidiring

Qidirmoq foydali taklif bozorda va ulardan foydalaning - bu byudjetni tejaydigan ajoyib amaliyot. Sizning hamyoningizga jiddiy zarar etkazmaydigan mahsulotlarni sotib olish ham oqilona. Shu bilan birga, ko'pincha ikki barobar ortiqcha to'lov bilan 2 yilga kreditga top-smartfonlarni sotib oladigan, ammo supermarketda chegirma bilan tovarlarni olishni zarur deb bilmaydiganlar bor. Nima bo'ldi?

Psixologning fikri:

Bunday holda, "Boylar arzon narsalarni sotib olmaydilar" munosabati inson uchun ishlashi mumkin.. Haqiqatan ham badavlat odamlar qimmat yoki arzon sotib olish haqida o‘ylamaydilar, ular o‘zlarining qulayliklari va ehtiyojlarini qondirishga qaraydilar. Biror kishi "chegirmalar kambag'allar uchun" deb o'ylasa va men o'zimni salqin his qilishni xohlayman va buning uchun Prada sumkasini sotib olaman, demak, bu o'z-o'zini hurmat qilishning pastligi va hayotdagi muvaffaqiyatsizlikni anglatadi. Shu munosabat bilan menda hayotdan shaxsiy misol bor edi: men kurer bo'lib ishlaganimda, qasrlarga va Xrushchevlarga tovarlar bilan kelganman. Boy odamlar har doim maxsus takliflarga qiziqishgan va chekda aniq to'lashgan, oddiy xaridorlar esa hech qachon chegirma so'ramagan va deyarli har doim ularga maslahat berishgan. Bu ularning boyliklarini qisqa vaqt bo'lsa ham his qilishlari edi.

Kengash raqami 4. Impuls sotib olishdan saqlaning

Ko'pgina moliyaviy savodxonlik bo'yicha murabbiylar narsalarni sotib olish bilan bog'liq qarorlarni qabul qilishda ongli yondashuv haqida gapirishadi, lekin amalda hamma narsa juda oddiy emas. Birinchi soniya - bizda kartada munosib miqdorda pul bor, keyingi ramka - allaqachon juda ko'p pul bor va qo'lida qimmatbaho kontsert chiptalari, markali ko'ylagi yoki shunchaki shokolad tog'i.

Psixologning fikri:

Har bir inson allaqachon shakllangan tizim, shu jumladan moliyaviy tizimdir. Agar siz oyiga 300 rublga yashashga odatlangan bo'lsangiz, unda siz qanday oziq-ovqat sotib olishni, soch turmagi uchun qaerga borishni va shanba oqshomini qanday o'tkazishni bilasiz. Ko'proq pul bo'lsa nima bo'ladi? Biror kishi ongsiz ravishda xavotirni boshdan kechiradi, chunki uning tizimi xavf ostida va agar siz ushbu muammoni ongli ravishda hal qilmasangiz, unda psixika uni oddiygina hal qiladi - bu sizni ettinchi jinsi shimlar siz uchun juda muhim ekanligiga ishontiradi. Oddiy rejalashtirish ongsizlar bilan ishlash vositasiga aylanishi mumkin: birinchi bo'sh pulni sarflaydigan foydali va muhim narsalar ro'yxatini qog'ozga yozing..

Kengash raqami 5. O'zgarishga tayyor bo'ling

Harakat - bu hayot. Bu qoida nafaqat sog'liq uchun, balki shaxsiy moliya uchun ham amal qiladi. Ko'proq intilish yaxshi va to'g'ri. Ammo nega unda faol odamlar soni kam maoshli ishda uzoq vaqt ishlashga tayyor bo'lgan va hech qanday chora ko'rmaydigan inert shaxslar sonidan juda kam? Shubhasiz, o'zgarish ko'pchilik uchun qiyin.

Psixologning fikri:

Hayotingizni o'zgartirishni boshlash va odatdagi yo'lingizdan chiqish juda qiyin. Bu "komfort zonasi" tushunchasi bilan bog'liq, qachonki odam o'zini past daromadli, ammo allaqachon tanish bo'lgan jamoa va boshliqlar bilan bir xil umidsiz ishda xavfsiz his qiladi. Ko'tarilish yoki faoliyat sohangizni o'zgartirish jiddiy stressdir, ammo agar siz bunday harakatning maqsadga muvofiqligini va rivojlanishga tayyorligingizni tushunsangiz, odam o'zining "komfort zonasini" kengaytira oladi va moliyaviy ahvolini yaxshilaydi.

Asosiy savol: moliyaviy muammolaringizni qanday qilib bir marta va umuman hal qilish kerak?

Ba'zilar uchun chekishni tashlash yoki pul ishlashni boshlash uchun bir nechta ma'ruzalarni tinglash yoki yaxshi kitob o'qish kifoya. Agar siz o'zingizni yaxshilamoqchi bo'lsangiz moliyaviy holat, keyin tegishli ma'lumot, vositalarni qidiring va harakat qiling. Ammo, agar bularning barchasidan keyin siz hali ham ko'proq o'rganishingiz yoki hech narsa qilmaslik uchun boshqa sabablarni topishingiz kerak deb o'ylasangiz, bu muammoni hal qilish uchun haqiqiy tayyorlik yo'qligini ko'rsatadi. Ehtimol, sizga turli xil qo'rquvlar va munosabatlar xalaqit beradi. Ular bilan qanday ishlash kerak? Bu moliyaviy masala emas, balki shaxsiy o'sish va alohida muhokama qilinadigan mavzu.

Inson tafakkuri borliq uchun kurashga asoslangan millionlab yillik evolyutsiya mahsulidir. Ushbu shiddatli kurash jarayonida tafakkurning tashkil etilishi takomillashtirildi, insonning omon qolishini ta'minlovchi fazilatlar mustahkamlandi va ko'paytirildi. Mavhum-majoziy fikrlash rivojlangan, ob'ektlar sinflari bilan ishlashga qodir, kontseptual apparat boyitilgan. Insonning sub'ekt-amaliy faoliyati doirasining kengayishi tashqi olam ob'ektlari sonining keskin ko'payishi bilan bog'liq bo'lgan qarama-qarshilikni kuchaytirdi va bu o'zaro ta'sir uchun zarur bo'lgan cheklangan aqliy resurslar. Psixologlarning tajribalari shuni ko'rsatadiki, oddiy odam bir vaqtning o'zida faol diqqat sohasida 7 ± 2 ob'ektni ushlab turishga qodir. Haqiqatda, insonning bevosita muhitida, qoida tariqasida, juda ko'p miqdordagi turli xil ob'ektlar mavjud. Ushbu qarama-qarshilikni hal qilish inson psixikasining bunday tomonini sifat jihatidan rivojlantirish orqali mumkin bo'ldi, chunki ular bir marta shakllantirilgandan so'ng "tarjima qilingan tasvir" tamoyili bo'yicha ishlashga qodir bo'lgan aloqalarning barqaror refleks zanjirlarini qurish qobiliyatidir. kirish - chiqishdagi reaktsiya”. Bunday barqaror reflekslar zanjirining eng oddiy misoli odamning yurishidir. Erta bolalikdan yurishni o'rgangan odam endi e'tiborini qaysi oyog'iga va ma'lum bir vaqtda qayerda harakatlanishi kerakligiga qaratmaydi, u buni avtomatik ravishda bajaradi. Natijada, aqliy energiya boshqa operatsiyalar uchun chiqariladi. Xuddi shu narsa, masalan, mashina haydashni o'rganayotganda sodir bo'ladi, bu dastlab juda qiyin bo'lib tuyuladi, keyin esa tobora sodda va tabiiy holga keladi. Inson refleks harakatlarining bunday barqaror zanjirlari dinamik stereotiplar deb ataladi.

Biroq, dinamik stereotiplar cheklangan aqliy resurslar bilan bog'liq qarama-qarshilikni qisman hal qila oldi. Rivojlanish va murakkablik bilan ijtimoiy tuzilma odamlar hayotida "odam - inson" aloqalari tobora muhim rol o'ynay boshladi va kamroq va kamroq "odam - tabiat". Shunga ko'ra, ijtimoiy ob'ektlardan (boshqa odamlar, ularning guruhlari, faktlar, hodisalar) kelib chiqadigan ma'lumotlarni idrok etish va qayta ishlash uchun fikrlashning energiya sarfi beqiyos darajada oshdi. jamoat hayoti va hokazo.). Bu jarayonlarning rivojlanishi inson aqliy resurslarining cheklanganligi muammosini yangi sifat darajasida keskinlashtirdi. Mavjud muammoli vaziyatdan chiqish yo'li individual fikrlash qobiliyatini dasturlashtiriladigan funktsiyalarni yaxshilash orqali mumkin bo'ldi. Bunday fikrlash usuli muayyan vaziyatlarda shaxsning xatti-harakatlarini belgilaydigan ijtimoiy ma'lumotlarni idrok etish va baholash uchun dasturlarni (algoritmlar, shablonlarni) shakllantirish, saqlash va ko'paytirish bilan bog'liq. Bunday dasturlar ijtimoiy stereotiplar deb ataladi.

Ijtimoiy stereotiplarni shakllantirishning ikkita asosiy usuli mavjud. Birinchisi, individual tajribani to'plash va uni barqaror, odatda hissiy jihatdan rangli, ijtimoiy ob'ekt yoki hodisa haqidagi g'oyalar shaklida mustahkamlash bilan bog'liq bo'lib, ular shaxsning ongsizligida mustahkamlangan va uning fikrlash tarzini belgilaydi. Ikkinchisi, u sotsializatsiya jarayonida o'zlashtirgan shaxsdan tashqaridagi g'oyalarni ko'p yoki kamroq ongli ravishda qabul qilish bilan bog'liq. Bu jarayon erta bolalikdan boshlanadi, ota-onalar bolaga kim bilan do'st bo'lish va kim bilan do'st bo'lmaslik kerakligini aytadilar. Doimiy qaram mavjudot (ota-onadan, guruhdan, ish beruvchidan, davlatdan) shaxs u yoki bu darajada o'z ijtimoiy muhitiga xos bo'lgan g'oyalarga ixtiyoriy ravishda ergashishga majbur bo'ladi. Bunday amaliyotning keng tarqalishi jamoat ongining "stereotiplash effekti" ga olib keladi (Sokolova G.N., 1995), ba'zi g'oyalar, qarashlar shubhasiz bo'lib qoladi va jamiyat tomonidan tanqidiy fikrlash doirasidan chiqariladi. "Stereotip effekti" ommaviy ong rivojlanishining tabiiy natijasidir, ammo uning paydo bo'lishining o'ziga xos xususiyatlari va oqibatlari ko'p jihatdan ijtimoiy tizim qanday rivojlanishiga bog'liq: asosan ob'ektiv ijtimoiy-iqtisodiy qonunlar ta'siriga mos ravishda tabiiy ravishda. yoki atributi mono-mafkura bo'lgan markazlashtirilgan boshqaruv sharoitida.

“Stereotip effekti”ning namoyon bo‘lishi uchun “tabiiy” muhit ko‘proq darajada jamiyat a’zolarining real manfaatlariga javob beradigan ijtimoiy stereotiplarning rivojlanishiga yordam beradi. Bunday tizimning evolyutsion rivojlanishi ommaviy ongning hukmron stereotiplarining bosqichma-bosqich o'zgarishi bilan birga keladi. Qoida tariqasida, hukmron (siyosiy, iqtisodiy) elitaning manfaatlari «xalq manfaatlari» niqobi ostida yashiringan «stereotip effekti»ning namoyon bo'lishi uchun «avtoritar» muhit shakllanishni belgilaydi. "Kim biz bilan bo'lmasa, u bizga qarshi" tamoyili bo'yicha ijtimoiy voqelikni idrok etishni belgilaydigan inert, monoton stereotiplar. Bunday stereotiplashning zarari va xavfi ijtimoiy o'zgarishlar sharoitida to'liq namoyon bo'ladi. yorqin tarixiy misol bu erda sovet iqtisodiy tizimining qulashi xizmat qilishi mumkin. Sotsialistik mono-mafkuraning qulashi odamlarning ongida me'yoriy-qiymatli bo'shliqni yuzaga keltirdi, ular "yo'l ko'rsatuvchi va yo'naltiruvchi" kuch yo'qligida tafakkur va xulq-atvor dasturlarini mustaqil ravishda ishlab chiqa olmaydigan bo'lib chiqdi.

Sovet ijtimoiy-iqtisodiy tizimi bir sharoitda iqtisodiy faoliyat usullarini qat'iy tartibga soldi. davlat shakli mulk. Shaxsga iqtisodiy xulq-atvor turlarining cheklangan to'plami o'rnatildi, ular mohiyatan yagona modelga - davlat uchun haq to'lanadigan mehnatga aylandi. Ushbu modelning tarixiy shakllari o'z xo'jaliklariga biriktirilgan, hatto fuqarolik pasportiga ega bo'lmagan va olgan kolxozchilarning "krepostnoy" mehnatidan farq qiladi. ish haqi mashhur "ish kunlari" uchun tabiiy mahsulotlar, tashabbus va ijodkorlikni bog'lab turgan ishlab chiqarish munosabatlarining bir xil turdagi tuzilmalarida o'z kasbiy salohiyatini ro'yobga chiqargan ishchilar va xizmatchilarning "erkin" mehnatiga. Bu holat ommaviy ongning "tashabbus jazolanadi" degan mashhur stereotipida namoyon bo'ldi va 1991 yilda o'tkazilgan respublika sotsiologik so'rovlari natijalarida o'z aksini topdi, unga ko'ra "respondentlarning atigi 34 foizi o'z qobiliyatlarini to'liq ro'yobga chiqarishdi. mehnat faoliyati, 50% - har doim emas, 10% - amalga oshirmagan, 4% - javob berishga qiynalgan. Savolga - "Yaxshiroq ishlay olasizmi?" – 40% gacha ijobiy javob; ehtimol mumkin - 50% gacha; yo'q - 10%. Odatda, javoblar savol berildi deyarli kim bilan suhbatlashganimizga bog'liq emas edi - ishchilar yoki dehqonlar. Mamlakat qanday samara, jumladan, iqtisodiy samara bermaganini va ijtimoiy ishlab chiqarish samaradorligi qanchalik past bo'lganini tasavvur qilish ham qiyin.

Sovet jamiyatida qayta qurish jarayonlarining boshlanishi bilan muammoli vaziyatni hal qilish kerak edi. Iqtisodiy alternativalar doirasi sezilarli darajada kengaydi, jamoa va rivojlanish uchun sharoitlar paydo bo'ldi shaxsiy shakllar mulk. Insonlar ana shu yangi imkoniyatlardan “o‘zlashtirib”, ularni to‘liq ro‘yobga chiqarishi, o‘zini va yurtini boyitishi haqidagi g‘oya ongni egallab, ko‘pchilikning ishtiyoqini vaqtincha yuksaltirdi. Bu umidlarning barcha illyuziya xarakterini keyingi tarix ko‘rsatdi: ulkan davlatning qulashi, ijtimoiy qarama-qarshiliklarning keskinlashuvi, iqtisodiy inqiroz... Iqtisodiy ongni tarixan qisqa muddatda o‘zgartirib bo‘lmasligini jamoat amaliyoti yana bir bor tasdiqladi. vaqt, ayniqsa avtoritar shakllar nazorati va rasmiy mono-mafkuraning hukmronligi sharoitida stereotiplangan ong haqida gap ketganda. Odamlar og'zaki (yoki o'z fikrlari bilan) iqtisodiy erkinliklarning yo'qligi va o'zini o'zi amalga oshirish uchun sharoit yo'qligidan noroziligini bildirganda, bu boshqa narsa va ular bu erkinlikni qo'lga kiritishda va shu bilan birga, bu boshqa narsa. o'tkazilayotgan (yoki o'tkazilmayotgan) iqtisodiy saylovlar uchun javobgarlik va u bilan nima qilishni bilmaydi.

Eskirgan stereotiplar bilan bog'langan insonning iqtisodiy tafakkuri yangi iqtisodiy sharoitlarda individual iqtisodiy xatti-harakatlarning samarali modellarini mustaqil ravishda ishlab chiqa olmaydi. Buning oqibati - fikrlash jarayonlarining nomuvofiqligi, nomutanosibligi, hissiy tiqilib qolishi, buning natijasi ko'pincha odamning o'zi uchun joy topa olmaydigan "yangi" dunyodan begonalashishi hisoblanadi. Bunday vaziyatning keng tarqalganligi, hamma narsa "tushunarli" va "tartibli" bo'lgan vaqt uchun ijtimoiy nostaljini qo'zg'atadi. Ijtimoiy kayfiyatning bu xususiyati jamiyatni asl holatiga qaytarish istagini belgilaydi. Natijada odamlar ijtimoiy, iqtisodiy, siyosiy (saylov) xulq-atvorining an'anaviy, islohotdan oldingi turlarini qayta tiklaydi va ko'paytiradi. Biroq, ijtimoiy taraqqiyot naqshi shundayki, “tarix g‘ildiragi”ni orqaga burib bo‘lmaydi. Bunday sharoitda iqtisodiy tafakkur yangi g'oyalarni oldingi tajriba bilan uyg'unlashtirishga harakat qiladi, omon qolishning individual taktikasiga yo'naltirilgan iqtisodiy xatti-harakatlarning nomuvofiq modellarini ishlab chiqadi.

2001 yilda Belarus Milliy Fanlar akademiyasining Sotsiologiya instituti tomonidan o'tkazilgan respublika sotsiologik tadqiqoti materiallarida tasvirlangan vaziyatni tasvirlaylik. Respondentlarga davlat boshqaruvi samaradorligini baholash taklif qilindi turli darajalar. Javoblar quyidagicha taqsimlandi: mahalliy hokimiyat organlari faoliyatini respondentlarning 10,1 foizi samarali, samarasiz – 45,4 foizi, javob berishga qiynalgan – 41,5 foizi; Vazirlar Kengashi faoliyati samarali, deb topildi – respondentlarning 7,0 foizi, samarasiz – 38,0 foizi, javob berishga qiynalgan – 51,7 foizi; Milliy Assambleya faoliyati “samarali” deb topilgan – respondentlarning 7,8 foizi, “samarasiz” – 37,6 foizi, javob berishga qiynalganlar – 51,2 foizi; mamlakat Prezidenti faoliyati, mos ravishda - 25,2%; 34,7%; 37,8%. Salbiy javoblarning ustunligi ajablanarli emas va respondentlarning respublikadagi ijtimoiy-iqtisodiy vaziyatga va o'zlarining moliyaviy ahvoliga past baho berishlarining tabiiy natijasidir. Respondentlarning atigi 1,2 foizi o‘z oilasining moddiy ahvolini “juda yaxshi”, 4,1 foizi “ancha yaxshi”, 45,5 foizi “o‘rtacha”, 32,1 foizi – “juda yomon”, 11 ,5 foizi – “juda yomon” deb baholagan. ", 5,1% - javob berishga qiynalgan. Umuman respublikadagi ijtimoiy-iqtisodiy vaziyatni baholashga kelsak, bu erda javoblarni taqsimlash shkalaning salbiy sohasiga ko'proq siljigan. Respondentlarning atigi 0,1 foizi buni juda yaxshi, 2,1 foizi - ancha yaxshi, 26,9 foizi - o'rtacha, 36,4 foizi - ancha yomon, 20,6 foizi - juda yomon, 13,5 foizi javob berishga qiynalgan. Bundan tashqari, respondentlarning 38,2 foizi respublikadagi vaziyat yomonlashishda davom etmoqda, deb hisoblaydi (4,7 foizga nisbatan, ular yaxshilanmoqda).

Respondentlar mavjud muammoli vaziyatdan chiqish yo'lini nimani ko'rishadi? ning qisqacha tavsifi qaysi, ularning fikriga ko'ra o'z hisob-kitoblari, – “yomon ijtimoiy-iqtisodiy ahvol va davlat organlari faoliyatining past samaradorligi”? 43,8 foiz bu chiqish yo‘lini, xususan, “davlat nazorati va tartibga solishni kuchaytirishda” ko‘rmoqda. Respondentlarning iqtisodiy tafakkurida aniq qarama-qarshilik mavjud bo'lib, u asosan qaram stereotiplarning asiri bo'lib qolmoqda. Odamlar o'zlarining ijtimoiy-iqtisodiy muammolarini davlat organlari vakili bo'lgan "yaxshi jentlmen" tomonidan hal qilinishi mumkinligiga (va kerak) ishonishda davom etadilar. Respondentlar qalbida “manzil tizimiga o‘tish” tezisining qizg‘in javobi paydo bo‘lgani bejiz emas. ijtimoiy qo'llab-quvvatlash aholining turli toifalari. So'zlarning kengligi respondentlarning davlatdan yordam kutayotgan bir xil "turli toifalar" vakillari bilan o'zini o'zi tanishtirishga olib keldi va ularning javoblarini aniqladi: respondentlarning 50,5 foizi ushbu tezisning amalga oshirilishi ijobiy bo'ladi degan fikrni bildirdi. respublikadagi ijtimoiy-iqtisodiy vaziyatga ta'sir qiladi. Mavhum shiorlarni e'lon qiladigan va shu bilan birga e'lon qilingan g'oyalarni amalga oshirishga hissa qo'shishi mumkin bo'lgan dasturlarni qabul qilmaydigan iqtisodiy tafakkurning nomuvofiqligiga yana bir misol keltiraylik. Shunday qilib, respondentlarning 60,0 foizi “Mulkchilikning barcha shakllarini rivojlantirish uchun teng shart-sharoitlarni ta’minlash” shiorini ijobiy baholasa, faqat 30,2 foizi davlat mulkini xususiylashtirish respublikadagi ijtimoiy-iqtisodiy vaziyatning rivojlanishiga ijobiy ta’sir ko‘rsatishiga ishonadi.

Respondentlarning iqtisodiy tafakkurining aniqlangan nomuvofiqligi va nomuvofiqligi ularning iqtisodiy xatti-harakatlarining tegishli tipologiyasini belgilaydi. “Siz moddiy muammolaringizni hal qilishda qanday yondashuvga amal qilasiz?” degan savolga. Respondentlarning 34,7 foizi o'z daromadlarini hamma ko'paytirishga harakat qilmoqdalar, deb javob berdilar mumkin bo'lgan usullar, 40,8% - o'z ehtiyojlari darajasini pasaytiradi (ular yomonroq ovqatlanadilar, yomonroq kiyinadilar, dam olmaydilar, davolanmaydilar), 11,7% - hech narsa qilmaydilar (unutishga, muammolardan chalg'itishga harakat qilishadi), 12,8% - boshqacha gapirdilar. Olingan javoblardan ko'rinib turibdiki, respondentlarning yarmidan ko'pi passiv turdagi iqtisodiy xatti-harakatlarning tashuvchilari hisoblanadi. Respondentlarning atigi 1/3 qismi boshqaruvning yangi, bozor sharoitlariga moslashgan va iqtisodiy xatti-harakatlarning faol turini amalga oshirmoqda. Va biz bu rasmni 15 yil o'tgach, Sovet qayta qurish boshlanganidan keyin va Belarus Respublikasining davlat mustaqilligi sharoitida ijtimoiy-iqtisodiy tizimda tub o'zgarishlar boshlanganidan 10 yil o'tgach ko'rmoqdamiz.

Tadqiqot natijalariga ko'ra, yosh ijtimoiy stereotiplar sifatining muhim omili bo'lib, u iqtisodiy xatti-harakatlarning tegishli strategiyasini oldindan belgilab beradi. Ushbu mezonga ko'ra, ikkita juda aniq belgilangan guruh ajratiladi: 45 yoshgacha; 45 yosh va undan katta. Birinchi guruhda javob berganlarning 52,8 foizi o‘z daromadlarini barcha mumkin bo‘lgan yo‘llar bilan oshirishga intilayotgan bo‘lsa, ikkinchi yosh guruhida ulardan 2 barobar kam — 26,0 foiz. Birinchi guruhdagi respondentlarning 32,1 foizi va ikkinchi guruhdagilarning 49,0 foizi ehtiyojlar darajasini pasaytiradi; hech narsa qilmaslik - mos ravishda 12,7% va 23,0%. Shubhasiz, ongli faoliyati buyuk o'zgarishlar davrida boshlangan 45 yoshgacha bo'lgan odamlarda yanada moslashuvchan iqtisodiy fikrlash mavjud, bu esa boshqaruvning bozor sharoitlariga moslashishni osonlashtiradi. Katta yoshdagilar vakillari yosh guruhi, ishchi tarjimai holining muhim qismi to'g'ri keldi Sovet davri, qoida tariqasida, iqtisodiy tafakkurning tashuvchilari bo'lib, ularda eski stereotiplar saqlanib qolib, o'zgargan iqtisodiy amaliyotga ko'proq moslashgan yangi turdagi iqtisodiy xatti-harakatlarning shakllanishiga to'sqinlik qiladi.

• Arxitektor kim va u nima qiladi?
• Auditor bo'lish uchun nima qilish kerak
• Strategiya "G'alaba" - foydali Forex scalping
• Biz bitta o'yinchi kampaniyasida birjada boyib ketamiz!
• Potentsial YaIM hajmi bilan o'lchanadi
• Rossiya va xalqaro amaliyotda moliyaviy hisobot tushunchasi, funktsiyalari va ahamiyati
• Mikroiqtisodiyot va makroiqtisodiyot
• Biz to'g'ri ishlaymiz: byudjet hisobi bo'yicha barcha ko'rsatmalar P 153 ko'rsatmalari 174n
• Balansdan tashqari hisobvaraqdan umidsiz qarz kontragentlarning qarzlari umidsiz qarzlar deb tan olinganda
• Konsolidatsiyalangan hisobot Jamlanma hisobot byudjeti 21 ta ta'lim bo'limi

• Buxgalteriya shakllari
• Yaqin kelajakda dollar (rubl) bilan nima sodir bo'ladi - prognozlar va ekspert xulosalari
• Bootpay to'lovlarni moderatsiyasiz qabul qilish uchun skriptni yuklab oling Bozorda qanday to'lov tizimlari mavjud
• Pulni jalb qilish uchun banknotni qanday yig'ish kerak
• Qanday qilib pul sarflamaslikni o'rganish kerak
• Naqd pul oqimini qanday ochish kerak: mutaxassisdan sir
• Hamyondan va Yandex pul kartasidan foizsiz va komissiyasiz pulni qanday olish mumkin
• Yandex hamyonidan pul olishning foydali usullari
• Dunyodagi eng baland yog'och uy!
• Birgalikda qarz oluvchi va kafil o'rtasidagi asosiy farq nima?