• Ish haqi indeksatsiyasini hisoblash misoli
• Kichik xatoni qanday tuzatishga bog'liq
• Buxgalter intervyu testi
• Ish haqini indeksatsiya qilish: "asosiy" oyni to'g'ri tanlang Indeksatsiyani hisoblash uchun asosiy oyni belgilash
• Buxgalteriya testlari
• Tibbiy sug'urta polisini qanday va qayerda o'zgartirish kerak?
• Anonim metall hisob
• Majburiy tibbiy sug'urtaga nima kiradi - polisga kiritilgan bepul yordam va xizmatlar
• Majburiy tibbiy sug'urta polisini qanday va qayerdan olish mumkin?
• Majburiy tibbiy sug'urta polisini olish uchun qaysi sug'urta kompaniyasini tanlash kerak?

Bank tizimi - umumiylik har xil turlari umumiy pul mexanizmi doirasida faoliyat yurituvchi milliy banklar va kredit tashkilotlari. Oʻz ichiga oladi markaziy bank, tijorat banklari va boshqa kredit va hisob-kitob markazlari tarmog‘i. Markaziy bank davlat emissiyasi va valyuta siyosatini amalga oshiradi va zaxira tizimining o‘zagi hisoblanadi. Zamonaviy iqtisodiyot juda murakkab tizim bo'lib, uning har bir qismi boshqalar bilan chambarchas bog'liq va muhim rol o'ynaydi. Lekin eng muhim rollardan biri o'ynaydi bank tizimi, iqtisodiy munosabatlar rivojlanishining hozirgi bosqichida butun iqtisodiyotning normal ishlashini ta'minlash. Bank tizimi - bu ma'lum bir mamlakatda ma'lum bir tarixiy davrda mavjud bo'lgan har xil turdagi banklar va bank muassasalari va ularning munosabatlari yig'indisidir.

Bank tizimlaridan quyidagi joriy va strategik vazifalarni hal qilish uchun foydalaniladi:

iqtisodiy o'sishni ta'minlash;

inflyatsiyani tartibga solish;

to'lov balansini tartibga solish.

Bozor iqtisodiyoti rivojlangan mamlakatlarda ikki bosqichli bank tizimi rivojlangan. Tizimning yuqori darajasi markaziy (emitent) bank tomonidan ifodalanadi. Quyi darajada universal va ixtisoslashgan banklarga bo'lingan tijorat banklari ( investitsiya banklari, omonat kassalari, ipoteka banklari, banklar iste'mol krediti, tarmoq banklari, tarmoq ichidagi banklar) va nobank moliya institutlari ( investitsiya kompaniyalari, investitsiya fondlari, Sug'urta kompaniyalari, pensiya jamg'armalari, lombardlar, ishonchli kompaniyalar va boshqalar).

Zamonaviy kredit va bank tizimlari murakkab, ko'p bo'g'inli tuzilishga ega. Agar biz moliya sektori institutlarining o'z mijozlariga ko'rsatadigan xizmatlarini tasniflash uchun asos sifatida oladigan bo'lsak, kredit tizimining 3 ta eng muhim elementini ajratib ko'rsatishimiz mumkin:

markaziy (emissiya banki);

tijorat banklari;

ixtisoslashgan moliya institutlari (sug'urta, jamg'arma va boshqalar).

Shu bilan birga, "tizim" va "bank tizimi" atamalari nafaqat banklarning tarkibini belgilaydi. "Bank tizimi" tushunchasi mazmunan kengroq bo'lib, u quyidagilarni o'z ichiga oladi:

elementlar to'plami;

ma'lum bir yaxlitlikni tashkil etuvchi elementlarning etarliligi;

elementlarning o'zaro ta'siri.

41. Bank tizimining turlari

Amaliyot bank tizimining bir nechta turlarini biladi:

taqsimlash markazlashtirilgan bank tizimi;

bozor bank tizimi;

o'tish tizimi.

Bozor tipidagi bank tizimi taqsimot tizimidan farqli ravishda banklar ustidan davlat monopoliyasining yo‘qligi bilan tavsiflanadi. Mulkchilikning eng xilma-xil shakllarini takror ishlab chiqarishning har bir sub'ekti (nafaqat davlat) bankni tashkil qilishi mumkin. Bozor iqtisodiyoti sharoitida markazlashmagan boshqaruv tizimiga ega bo'lgan ko'plab banklar mavjud. Emitent va kredit funktsiyalari ular o'rtasida bo'linadi. Emissiya markaziy bankda jamlangan bo'lib, korxonalar va aholini kreditlash turli xo'jalik banklari - tijorat, investitsion, innovatsion, ipoteka, jamg'arma va boshqalar tomonidan amalga oshiriladi. Xo'jalik banklari ham davlatning majburiyatlari uchun javobgar emas, xuddi davlat tadbirkorlik banklarining majburiyatlari bo'yicha javobgar emas; xo'jalik yurituvchi banklar davlatning ma'muriy organiga emas, balki ularning Kengashiga, aksiyadorlar qaroriga bo'ysunadi. Ushbu ikki turdagi tizim o'rtasidagi farqlar keltirilgan 2-jadval.

Rossiyaning zamonaviy bank tizimi o'tish davri tizimidir. U bozor modeli sifatida ishlaydi; ikki qatlamga boʻlingan. Birinchi daraja Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining pul chiqaradigan muassasalarini qamrab oladi. Uning vazifasi rubl barqarorligini ta'minlash, tijorat banklari faoliyatini nazorat qilish va nazorat qilishdan iborat. Ikkinchi daraja turli xil biznes banklaridan iborat bo'lib, ularning vazifasi mijozlarga (korxonalar, tashkilotlar, aholiga) xizmat ko'rsatish, ularga turli xil xizmatlarni (kreditlash, hisob-kitoblar, naqd pul, depozit, valyuta operatsiyalari va boshq.).

2-jadval. Distribyutorlik va bozor bank tizimlarini solishtirish.

Rossiya bank tizimi o'tish bosqichida: u bozor bank tizimining tarkibiy qismlarini o'z ichiga oladi, ammo ularning o'zaro ta'siri hali etarlicha rivojlanmagan. Ma'lumki, u yoki bu tizim avvalgisidan kelib chiqadi va shuning uchun o'tmishdagi "tug'ilish belgilari" ni o'z ichiga oladi. Bozor tizimi dan kelib chiqqan Rossiya markazlashtirilgan tizim, o'tish davri sharoitida shakllanayotgan, hali ham bozor mafkurasi bilan "to'ldirilgan" bo'lishi kerak. Bank tizimi elementlarining tarkibi va ularning o'zaro ta'siri bozor iqtisodiyotining xususiyatlari va shartlarini to'liqroq hisobga olishi kerak.

Bank tizimining elementlari qatoriga bank infratuzilmasi ham kiradi. U banklar faoliyatini ta'minlovchi turli turdagi korxonalar, idoralar va xizmatlarni o'z ichiga oladi. Bank infratuzilmasi axborot, uslubiy, ilmiy, kadrlar bilan ta'minlash, shuningdek, aloqa, aloqa vositalari va boshqalarni o'z ichiga oladi.

Bozor sharoitida banklar, eng avvalo, iqtisodiyotning ahvoli, uning tarmoqlari, korxona guruhlari, bankka kredit olish va boshqa xizmatlar uchun murojaat qilgan alohida korxonalar to‘g‘risida keng va o‘z vaqtida ma’lumotga muhtoj. Mijozlarning kreditga layoqatliligini, iqtisodiy va biznes bozorini baholash, korxonalar va aholiga maslahat berish, mijozning mulkini boshqarish uchun banklar batafsil ma'lumotlarga muhtoj.

Bozor iqtisodiyoti sub’ektlari soni va banklar tomonidan amalga oshirilayotgan operatsiyalar hajmining ko‘payishi ham banklar oldiga yangi aloqa kanallariga o‘tish va bank operatsiyalarini amalga oshirishda texnik xizmat ko‘rsatishni yanada yuqori darajaga ko‘tarish vazifasini qo‘ydi. Asta-sekin Rossiya bank tizimi yuqori tezlikdagi to'lovlar va hisob-kitoblarni ta'minlaydigan yangi aloqa vositalari bilan jihozlanmoqda.

Bank tizimining alohida bloki bank faoliyatini tartibga solish uchun mo'ljallangan bank qonunchiligi hisoblanadi. Hozirgi vaqtda Rossiyada banklar faoliyati bilan bevosita bog'liq bo'lgan ikkita qonun amal qiladi. Bular "Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki to'g'risida" (1995) va "Banklar va banklar to'g'risida" Federal qonunlari. bank ishi"(1996). Bundan tashqari, bank qonunchiligi tizimi odatda bank faoliyatining turli jihatlarini, jumladan kredit, elektron to'lov tizimlari, bank siri, bankrotlik va hokazolarni tartibga soluvchi qonunlarni ham o'z ichiga oladi. Bank tizimi bank bozorisiz mavjud bo'lolmaydi. Unga bank resurslari jamlangan, bank mahsulotlari ham ayirboshlanadi. Iqtisodiy inqiroz va inflyatsiya sharoitida sezilarli investitsiyalar uchun katta resurslarni to'plash mumkin emas. 1996 yilda Rossiya korxonalarining 40% dan ortig'i zarar ko'rdi, ularning qoldiqlari Pul banklar tomonidan to'plangan hisobvaraqlarda, shuningdek, fuqarolarning hisobvaraqlarida unchalik katta bo'lmagan. Bularning barchasi bank tizimining rivojlanishiga to‘sqinlik qilmoqda. Bank mahsulotlari bozorida kreditlar va qisqa muddatli pullar bilan savdo qilish (ayniqsa, 1995 yil avgustdagi banklararo kreditlar inqirozidan keyin) hali ham muhim ulushni egallamagan. Kredit kartalari va elektron to'lovlar bilan bog'liq xizmatlarning yangi turlarini rivojlantirishga Rossiya banklarining texnik bazasi etarli emasligi to'sqinlik qilmoqda.

Bank tizimi– har xil turdagi milliy banklar majmui va kredit tashkilotlari umumiy pul mexanizmi doirasida faoliyat yuritadi. Bank tizimiga Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki, tijorat banklari tarmog'i va boshqa kredit va hisob-kitob markazlari kiradi. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki davlat emissiya va valyuta siyosatini amalga oshiradi. Tijorat banklari barcha turdagi bank operatsiyalarini amalga oshiradilar.

Davlat nomidan moliyaviy faoliyatni amalga oshiruvchi organlar tizimida bank tizimi muhim o‘rin tutadi.

Bozor iqtisodiyoti rivojlangan mamlakatlarda ikki bosqichli bank tizimi rivojlangan. Tizimning yuqori darajasi markaziy (emitent) bank tomonidan ifodalanadi. Quyi bosqichda universal va ixtisoslashtirilgan banklarga bo‘lingan tijorat banklari (investitsiya banklari, omonat kassalari, ipoteka banklari, iste'mol krediti banklari, sanoat banklari, tarmoq ichidagi banklar) va nobank moliya institutlari (investitsiya kompaniyalari, investitsiya fondlari, sug'urta kompaniyalari, pensiya fondlari, lombardlar, trast kompaniyalari va boshqalar). Bank tizimining ikkala bo'g'iniga bank moliyasini boshqarish sohasida ma'lum vakolatlar berilgan. Barqarorlik bank tizimining holatiga bog'liq milliy valyuta, davlat organlarining samarali faoliyati.

Bank tizimini tashkil etuvchi elementlar bevosita amalga oshiruvchi organlar bilan chegaralanib qolmaydi Bank operatsiyalari. Elementlarga bank tizimini tartibga soluvchi organlar kiradi. Bank tizimining mohiyati banklarni boshqa organlardan ajratib turadigan muayyan funktsiyalarni bajarishdan iborat.

Bank tizimining asosiy funktsiyalari quyidagilardan iborat:

1. naqd pulsiz muomalani tashkil etish;
2. pul oqimini tashkil etish;
3. iqtisodiyot tarmoqlarini kreditlash faoliyati uchun mablag'larni jamlash;
4. davlat byudjetining hisob-kitob va kassa ijrosi;
5. aholi jamg'armalarini saqlashni tashkil etish.

Bank tizimini tashkil etish tamoyillari muhim ahamiyatga ega bo'lib, ularga quyidagilar kiradi:

1. bank faoliyatini tartibga solish va nazorat qilish bo'yicha davlat monopoliyasi. Bu davlat va bank faoliyatini nazorat qilishda yagona emissiya siyosatini amalga oshirish imkonini beradi;
2. bank tizimini markazlashtirish. Majburiy davlat tomonidan tartibga solish rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining kredit tashkilotlari faoliyati;
3. bank operatsiyalarini amalga oshirishda banklarning mustaqilligi.

Amalga oshirish uchun yaratilgan maxsus davlat organlari orasida alohida o'rin tutadi moliyaviy faoliyat, Markaziy bank tomonidan ishg'ol qilingan. U davlat tashkiliy siyosatining tarkibiy qismlaridan birini shakllantirish va amalga oshirishda muhim rol o'ynaydi - pul-kredit siyosati davlatlar.

Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki bilan bir qatorda kredit tashkilotlari ham davlat faoliyatida ishtirok etadilar. Ular davlat organlari emasligiga qaramay, banklar bir qator hollarda hokimiyatni amalga oshiradilar.

Bozor iqtisodiyotining rivojlanishi bilan tegishli moliyaviy infratuzilmani, jumladan, moliya bozorlarini yaratish zarurati paydo bo‘ldi. Sanoat va savdoning rivojlanishi bilan, moliya tizimi Jamiyatning bank tizimi (birinchi navbatda, kredit resurslari savdosi)da o‘z faoliyatini amalga oshiruvchi bank tizimi rivojlanmoqda.

Ta'riflash uchun "tizim" tushunchasi qo'llaniladi kredit munosabatlari, banklar va ularning faoliyatini tashkil etish. Ko'pincha "tizim" so'zi biror narsaning tarkibini anglatadi. Tarkib nuqtai nazaridan, "tizim" atamasi nafaqat elementlarning tarkibini, balki quyidagilarni ham belgilaydi:

• elementlar to'plami;
• ma'lum bir yaxlitlikni tashkil etuvchi elementlarning etarliligi;
• elementlarning o'zaro ta'siri.

Bank tizimi - uning barqaror rivojlanishini ta'minlaydigan yaxlit ta'lim.

Elementlar to'plami sifatida uni quyidagicha aniqlash mumkin:

Asosiy blok:

• bank pul instituti sifatida;
• bank qoidalari.

Tashkiliy blok:

• banklar va nobanklar turlari kredit tashkilotlari;
• bank faoliyati asoslari;
• bank faoliyatining tashkiliy asoslari;
• bank infratuzilmasi.

Tartibga soluvchi blok:

• bank faoliyatini davlat tomonidan tartibga solish;
• bank qonunchiligi;
• qoidalar markaziy bank;
• tijorat banklarining o'quv materiallari.

Bank tizimi pul bozori ishtirokchilari - tijorat va ixtisoslashtirilgan banklar, omonat, kredit va ssudani amalga oshiruvchi nobank tashkilotlari ham tushuniladi. hisob-kitob operatsiyalari va umumiy pul mexanizmi doirasida faoliyat yuritadi.

Bloklar va elementlar butunning o'ziga xos xususiyatlarini aks ettiruvchi va uning xususiyatlarining tashuvchisi sifatida ishlaydigan birlikni tashkil qiladi. Bank tizimi bir qator xususiyatlarga ega:

• o'ziga xos xususiyatlarga ega;
• yagona birlik sifatida ishlaydi;
• dinamik;
• yopiq tizim sifatida ishlaydi;
• o'z-o'zini tartibga soluvchi tizim xarakteriga ega;
• boshqariladigan tizimdir.

Tizim bozorda ishlaydigan va boshqa maqsadlarni bajarishga bo'ysunadigan boshqa sub'ektlarni o'z ichiga olmaydi. Bank tizimining o'ziga xos xususiyatlari uning elementlari va ular o'rtasida rivojlanadigan munosabatlar bilan belgilanadi. Bank tizimining mohiyati uning elementlarining tarkibi va mohiyatiga ta'sir qiladi.

Bank tizimlarining turlari:

• bozor bank tizimi;
• o'tish tizimi.

1999 yilgacha Yaponiya, Germaniya, Fransiya, Angliya, Italiya va boshqa mamlakatlarda mustaqil markaziy bankka ega bank tizimi mavjud edi. Tizim Federal zaxira faqat AQShda qo'llaniladi. Biroq, o'zining milliy zaxira valyutasiga aylantirish uchun Federal zaxira tizimi yanada raqobatbardosh, sezgir va barqaror. Bank tizimlari rivojlangan mamlakatlar ikki bosqichli xususiyatga ega (ba'zi mualliflar uch bosqichli bank tizimini belgilaydi). Birinchi daraja - markaziy bank yoki shunga o'xshash pul va bank nazorati organi, ikkinchi daraja - ehtiyojlarni qondiradigan kredit va moliya institutlari. xo'jalik yurituvchi sub'ektlar V bank xizmatlari(moliyaviy vositachilar). Bank nazorati tizimi bir qator mualliflar tomonidan bank tizimining xususiyatlari sifatida ham tilga olinadi. Nazorat tuzilmalarini qurish usullari bilan farq qiluvchi mamlakatlarning uchta guruhini ajratish mumkin:

• nazoratni markaziy bank amalga oshiradi;
• nazorat davlat ushbu vakolatlarni bergan boshqa organlar tomonidan amalga oshiriladi;
• nazorat boshqa organlar bilan birgalikda markaziy bank tomonidan amalga oshiriladi.

Bank tizimi bir butunga bo'ysunadigan turli qismlardan iborat. Bu shuni anglatadiki, alohida banklar kerak bo'lganda bir-birini almashtira oladigan tarzda bog'langan. Tizim harakatda, yangi komponentlar bilan to'ldirildi va takomillashtirildi. Tizimda doimiy ravishda yangi ulanishlar paydo bo'ladi. Bank tizimi bank sirini saqlashi kerak bo'lgan darajada yopiq. Tizimning o'zini o'zi boshqarishi, unga iqtisodiy muhit va siyosiy vaziyatning o'zgarishi ta'sir qiladi. Tizim boshqariladi, chunki markaziy bank mustaqil pul-kredit siyosatini olib boradi turli shakllar faqat parlament yoki ijro etuvchi hokimiyat oldida javobgar. Tijorat banklari (biznes banklari) faoliyati umumiy va maxsus bank qonunchiligi va iqtisodiy standartlar bilan tartibga solinadi. Markaziy bank yoki boshqa ixtisoslashgan davlat organlari tomonidan tijorat banklari faoliyati ustidan nazorat mavjud.

Bank tizimi mablag'larni kreditorlardan qarz oluvchilarga yo'naltiradi, moliyaviy vositachilar esa o'zlari chiqaradilar obligatsiyalar(banklar - depozitlar, sug'urta kompaniyalari - annuitetlar), ularni pul bozorida sotadilar va tushumlarni boshqa shaxslarning qarz majburiyatlarini sotib olish uchun ishlatadilar. Majburiyatlarni yaratish va ularni boshqa kontragentlarning majburiyatlariga almashtirish jarayoni, ya'ni. ikki tomonlama ayirboshlash moliyaviy vositachilikning mohiyatidir. Moliyaviy vositachilarning eng muhim funktsiyasi shundaki, ular o'z aktivlari va majburiyatlarini iste'molchilar ehtiyojlariga moslashtiradi, jamg'armalar va qarz oluvchilar manfaatlarining mos kelishini tartibga soladi (majburiyatlar investorlarning o'z mablag'larini ma'lum bir sohaga investitsiya qilish istagini hisobga olgan holda shakllanadi). moliyaviy vosita va aktivlarga joylashtirish qarz oluvchilarning kredit olish ehtiyojlaridan kelib chiqqan holda amalga oshiriladi). Bank vositachilari kreditorlar va qarz oluvchilar sifatida miqyosda tejamkorlikdan foydalanadilar va portfellarining kattaligi va portfelni diversifikatsiya qilish usullaridan foydalanish tufayli o'zlarining risklari va birlik xarajatlarini kamaytiradi.

Makroiqtisodiy nuqtai nazardan, vositachilik - bu mablag'larni kreditorlar va qarz oluvchilar o'rtasida eng samarali qayta taqsimlash mexanizmi. Banklar mijozlarga xizmat ko'rsatishning qo'shimcha mahsuloti sifatida pul yaratish orqali muomaladagi pul miqdorini oshirishga yordam beradi. Jamiyat banklarning kredit operatsiyalaridan qarzga beriladigan vaqtincha bo'sh pul mablag'larining cheklanganligi uning maqsadlariga erishishni ta'minlagan taqdirda foyda oladi.

Ko'pgina bozor iqtisodiyotiga ega mamlakatlarda mavjud. Birinchi darajani markaziy bank o'zi shakllantiradi muhim funksiya milliy iqtisodiy maqsadlarga erishish uchun davlatning pul-kredit va valyuta siyosatini amalga oshirishdir. Bank davlat va moliya bozorlari oʻrtasida vositachi boʻlib, quyidagi funktsiyalarni bajaradi:

• milliy banknotlarni chiqaradi, ularning muomalasini va muomaladan chiqarilishini tashkil qiladi, hisob-kitoblar va to‘lovlarni amalga oshirish standartlari va tartibini belgilaydi;
• mamlakat moliya institutlari faoliyati va moliya qonunchiligining bajarilishi ustidan umumiy nazoratni amalga oshiradi;
• kreditlar beradi tijorat banklari;
• davlat qimmatli qog‘ozlarini chiqaradi va sotib oladi;
• davlat hisoblarini boshqaradi, xorijiy moliyaviy operatsiyalarni amalga oshiradi;
• tijorat banklariga ta'sir qilishning an'anaviy markaziy bank usullaridan foydalangan holda bank likvidligini tartibga soladi, diskont stavkalari siyosatini, hukumat bilan ochiq bozor operatsiyalarini olib boradi. qimmatli qog'ozlar va standartni tartibga soladi majburiy zaxiralar tijorat banklari.

Boshqa narsalar qatorida, u hamma haqida katta miqdordagi statistik ma'lumotlarni to'playdi moliya institutlari ularning faoliyati hajmi, ular kredit beradigan iqtisodiyot sohalari va ularning omonatchilari bilan bog'liq. Markaziy bank o'zining boshqa banklarga ta'siri va nazorati orqali iqtisodiyotdagi pul massasini cheklashi yoki ko'paytirishi, shu orqali kreditlashni tartibga solishi mumkin.

Bozor iqtisodiyoti va ikki pog‘onali bank tizimiga ega bo‘lgan aksariyat mamlakatlarda markaziy bankning vazifalari ko‘p jihatdan bir xil bo‘lsa-da, farqlari ham mavjud. Masalan, qattiq bank nazorati va kredit nazorati hamda davlat kredit tashkilotlarining ustunligi bilan ajralib turadigan Fransiya bank tizimining boshida Fransiya Moliya vazirligi turadi. Frantsiya Markaziy banki va boshqa ikkita muassasa (Milliy kredit maslahati va tijorat banklari faoliyatini nazorat qiluvchi Bank nazorati komissiyasi) Moliya vazirligiga rahbarlik qiladi. Frantsiya banki banknotlarni chiqarishda monopoliyaga ega, ammo uning davlat banki sifatidagi vazifalari cheklangan, chunki ko'plab bank operatsiyalari Frantsiya G'aznachiligi tomonidan amalga oshiriladi.

Ikki bosqichli bank tizimidan tashqari, markazlashmagan Federal mavjud zaxira tizimi(AQSh Federal zaxira tizimi). Bu mamlakatning turli mintaqalarida joylashgan 12 ta Federal zaxira banklari tomonidan e'lon qilingan bo'lib, ularning vazifasi Fedga a'zo bo'lgan banklar faoliyatini nazorat qilish va AQSh pul-kredit siyosatining asosiy yo'nalishlarini aniqlashdir. Barcha tijorat banklarining 40% Federal zaxira tizimi a'zolaridir, qolgan banklar esa o'z tavakkalchiligi ostida ishlaydi.

Qanaqasiga markazlashtirilgan monobank tizimi SSSR va boshqa ko'plab sotsialistik mamlakatlarning bank tizimi qurildi. U SSSRda uchta davlat banki (Gosbank, Stroybank, Vneshtorgbank) va jamg'arma kassalari tizimidan tashkil topgan. SSSR Davlat banki emissiya va kassa hisob-kitob faoliyati bilan bir qatorda, turli sohalarni kreditlash funktsiyalarini ham bajargan. Milliy iqtisodiyot(ta'minlash qisqa muddatli kreditlar sanoat, transport, aloqa va uzoq muddatli - qishloq xo'jaligi). "Stroybank" uzoq muddatli kreditlash va moliyalashtirishni amalga oshirdi kapital qo'yilmalar milliy iqtisodiyotning turli tarmoqlarida (shundan tashqari Qishloq xo'jaligi). Vneshtorgbank kreditlar berdi tashqi savdo, bilan xalqaro toʻlovlar, operatsiyalar bilan shugʻullangan xorijiy valyuta, oltin va qimmatbaho metallar. Omonat kassalari aholidan naqd pul omonatlarini jalb qilgan, kommunal va boshqa xizmatlar uchun haq to‘lagan. Uchta davlat banklarining monopoliyasi kreditlar ko'pincha ikkinchi byudjet rolini o'ynashiga olib keldi. Bunday sharoitda kredit mexanizmining samarali imkoniyatlaridan foydalanilmadi, bozor iqtisodiyotiga ega mamlakatlarda ma'lum bo'lgan vositalardan foydalangan holda faol pul-kredit siyosatini olib borish mumkin emas edi.

Rivojlanish kursi bozor munosabatlari sifat jihatidan yangi bank tizimini yaratishni talab qildi. XX asrning 80-yillari o'rtalarida. bank islohoti boshlandi, buning natijasida o'sha paytda yirik sanoat ixtisoslashtirilgan banklari tashkil etildi: SSSR Davlat banki, Promstroybank, Agroprombank, Jilsotsbank, Sberbank va Vneshekonombank. Biroq, haqiqatda bu shakl uchta davlat banklari monopoliyasi o'rnini qayta tashkil etilgan ixtisoslashgan banklar monopoliyasiga olib keldi.

Birinchi tijorat banklari 1988 yil avgust oyida SSSRning "Kooperatsiya to'g'risida" gi qonuni qabul qilingandan keyin tashkil etilgan, unga ko'ra kooperativlar birlashmalariga kooperativ banklarini yaratish huquqi berilgan. 1988 yil oxirida 25 ta kooperativ banklar tashkil etildi, 1989 yil aprel oyida ulush asosida aksiyadorlik tijorat banklarini tashkil etishga ruxsat berildi. Davlat ixtisoslashtirilgan banklariga nisbatan tuzilgan tijorat banklarining asosiy afzalliklari bank operatsiyalarini amalga oshirish usullarini tanlashda berilgan erkinlik va mijozlarni shartnoma asosida jalb qilishga bevosita bog'liqligi edi. 90-yillarning oxirida SSSR qonunlari "To'g'risida davlat banki Tez orada SSSR va "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi qonunlar qabul qilindi Rossiya Federatsiyasi. Rossiya Federatsiyasining "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi qonuniga muvofiq, tijorat banklarining ta'sischilari nafaqat yuridik shaxslar, balki jismoniy shaxslar, shuningdek xorijiy ishtirokchilar ham bo'lishi mumkin. Ushbu qonunlarning qabul qilinishi bilan yangi tijorat banklarini tashkil etishning yanada jadal jarayoni boshlandi.

Mustaqil tijorat banklari shaklida ikkinchi darajani yaratish orqali bank tizimini qayta qurish 90-yillarning boshlarida bank tizimini isloh qilish deb ataldi. Agar 1990-yil boshida 200 ga yaqin tijorat banklari tashkil etilgan boʻlsa, besh yildan soʻng ularning soni 2,5 mingtaga yetdi.Taqqoslash uchun: AQShda 1000 ta bank tashkil etish uchun 80 yil (1781-1860) kerak boʻldi.

"Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonunida quyidagi ta'rif berilgan: "Rossiya Federatsiyasining bank tizimiga Rossiya banki, kredit tashkilotlari, shuningdek xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalari kiradi". Rossiya kredit bozorida xorijiy kapitalni ifodalovchi banklarning bo'lish imkoniyati ko'zda tutilgan, ularning faoliyatini litsenziyalash shartlari va bankning vakolatlari belgilanadi.

Ularning shakllanishi bo'yicha Rossiya ustav kapitali. Rossiyada xorijiy banklarning umumiy kapitali 15% dan oshmasligi kerak.

Moliyaviy vositachi sifatida bank tizimi o'zining bo'g'inlari o'rtasidagi o'ziga xos munosabatlar bilan ajralib turadi: Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki omonatchilarning mablag'larini himoya qilish va nazorat qilish maqsadida boshqa banklarning faoliyatini nazorat qiladi. pul massasi uning o'sishini cheklash uchun. Tizim doimiy ravishda o'zgarib turadi, bir tomondan, bozor talablari ta'sirida (qo'shilish, sotib olish, iqtisodiyotning boshqa sohalariga kirib borish, banklarning bankrotligi), ikkinchi tomondan, uning ishlash shartlari ta'siri ostida o'zgarib turadi. hukumat siyosatining, ya'ni. uni boshqarish usullariga adekvat javob beradigan tizim. Bank tizimi bank sirini saqlash kerak bo'lgan darajada yopiq. U asosiy bank qonunlari amal qiladigan bank qonunchiligi asosida ishlaydi: 2002 yil 10 iyuldagi 86-FZ-sonli "Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya banki) to'g'risida" Federal qonuni va "Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki to'g'risida" Federal qonuni. Banklar va bank faoliyati to'g'risida" (1996).

Bank tizimining tashkiliy tamoyillari

"Bank tizimi" tushunchasi elementlar majmuini, ma'lum bir yaxlitlikni tashkil etuvchi elementlarning etarliligi va elementlarning o'zaro ta'sirini o'z ichiga oladi.

Bank tizimi ishlab chiqarish va noishlab chiqarish, qishloq xo'jaligi korxonalari va boshqa faoliyat turlari bilan shug'ullanuvchi tashkilotlarni o'z ichiga olmaydi.

Bank tizimining o'ziga xos xususiyatlari uning tarkibiy elementlari va ular o'rtasida rivojlanadigan munosabatlar bilan belgilanadi. Amaliyot bank tizimining bir nechta turlarini biladi:

• taqsimlash markazlashtirilgan bank tizimi;
• bozor bank tizimi;
• o'tish tizimi.

Bozor tipidagi bank tizimi banklarda davlat monopoliyasining yo'qligi bilan tavsiflanadi. Mulkchilikning eng xilma-xil shakllarini takror ishlab chiqarishning har bir sub'ekti (nafaqat davlat) bankni tashkil qilishi mumkin. Bozor iqtisodiyoti sharoitida markazlashmagan boshqaruv tizimiga ega bo'lgan ko'plab banklar mavjud. Emitent va kredit funktsiyalari ular o'rtasida bo'linadi. Emissiya markaziy bankda jamlangan bo'lib, korxonalar va aholini kreditlash turli xo'jalik banklari - tijorat, investitsion, innovatsion, ipoteka, jamg'arma va boshqalar tomonidan amalga oshiriladi. Xo'jalik banklari ham davlatning majburiyatlari uchun javobgar emas, xuddi davlat tadbirkorlik banklarining majburiyatlari bo'yicha javobgar emas; xo'jalik yurituvchi banklar davlatning ma'muriy organiga emas, balki ularning boshqaruviga, aktsiyadorlarning qaroriga bo'ysunadi.

Rossiyaning zamonaviy bank tizimi o‘tish tizimidir. U ikki darajaga bo'lingan bozor modeli sifatida ishlaydi: birinchi daraja Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki institutlarini qamrab oladi, ikkinchi daraja turli xil tijorat banklaridan iborat.

Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki muomalaga (emissiya) pul chiqaradi. Uning vazifasi rubl barqarorligini ta'minlash, tijorat banklari faoliyatini nazorat qilish va nazorat qilishdan iborat. Tijorat banklarining vazifasi mijozlarga (korxonalar, tashkilotlar, aholiga) xizmat ko‘rsatish, ularga turli xizmatlarni (kreditlash, hisob-kitoblar, naqd pul, depozit, valyuta operatsiyalari va boshqalar) ko‘rsatishdan iborat.

Rossiyada bank tizimi mavjud o'tish bosqichi: u bozor bank tizimining tarkibiy qismlarini o'z ichiga oladi, lekin ularning o'zaro ta'siri hali etarlicha rivojlanmagan. Ma'lumki, u yoki bu tizim avvalgisidan kelib chiqadi va shuning uchun o'tmishdagi "tug'ilish belgilari" ni o'z ichiga oladi. O‘tish davri sharoitida shakllanayotgan markazlashgan tizimdan vujudga kelgan bozor tizimi zamonaviy Rossiya hali ham bozor mafkurasi bilan "to'ldirilgan". Bank tizimi elementlarining tarkibi va ularning o'zaro ta'siri bozor iqtisodiyotining xususiyatlari va shartlarini to'liqroq hisobga olishi kerak.

Bank tizimi bir butun sifatida, bir butunga bo'ysunadigan turli qismlar sifatida ifodalanishi mumkin. Bu shuni anglatadiki, uning alohida qismlari (turli xil banklar) kerak bo'lganda bir-birini almashtira oladigan tarzda bog'langan. Agar bitta bank tugatilsa, butun tizim samarasiz bo'lib qolmaydi - bank operatsiyalari va xizmatlarini amalga oshiradigan boshqa bank paydo bo'ladi. Yangi tuzilmalar bank tizimiga qo'shilib, butunning o'ziga xos xususiyatlarini to'ldirishi mumkin.

Nazariy jihatdan shuni taxmin qilish mumkinki, bank tizimida birinchi bo‘g‘in — markaziy bank yo‘qolib qolsa ham, butun tizim buzilmaydi, ma’lum vaqt davomida boshqa banklar hisob-kitoblarni amalga oshirish, kreditlar berish, boshqa bank va boshqa operatsiyalarni amalga oshirish imkoniyatiga ega bo‘ladilar. berilgan to'lov vositalari massasi doirasidagi nobank operatsiyalari. Ayrim mamlakatlar tarixida emissiya operatsiyalari nafaqat markaziy bankka, balki yangi, tijorat banklariga ham ishonib topshirilgan misollar mavjud.

Bank tizimi statik holatda emas, aksincha, u doimo dinamik, yangi tarkibiy qismlar bilan to'ldirilib, takomillashib boradi. Masalan, yaqin vaqtgacha Rossiyada munitsipal banklar yo'q edi, endi ular bir qator yirik iqtisodiy markazlarda tashkil etilgan. Kichik banklar (kapitali 100 million rublgacha) muhim o'rinni egalladi, ularning soni asta-sekin kamayib bormoqda. Yangi bank qonunchiligining paydo bo'lishi bilan bank tizimi yanada takomillashtirilgan qonunchilik bazasiga ega bo'ldi.

Bank tizimida doimiy ravishda yangi aloqalar paydo bo'ladi. O'zaro hamkorlik markaziy bank va tijorat banklari o'rtasida ham, tijorat banklarining o'zlari o'rtasida ham amalga oshiriladi. Banklar banklararo kredit bozorida ishtirok etadilar, sotish uchun “uzun” va “qisqa” pullarni taklif qiladilar, bir-biridan pul resurslarini sotib oladilar. Banklar bir-biriga boshqa xizmatlar ko'rsatishi mumkin, masalan, korxonalarni moliyalashtirish bo'yicha qo'shma loyihalarda ishtirok etishi, uyushmalar va uyushmalar tuzishi mumkin.

Bank tizimi bu "yopiq" turdagi tizim. To'liq ma'noda uni yopiq deb atash mumkin emas, chunki u tashqi muhit, boshqa tizimlar bilan o'zaro ta'sir qiladi. Shunga qaramay, u "yopiq", chunki banklar o'rtasida ma'lumotlar almashinuvi va markaziy banklar tomonidan maxsus statistik to'plamlar, ma'lumotlar ma'lumotnomalari, byulletenlar nashr etilishiga qaramay, bank "siri". Qonunga ko'ra, banklar o'z mijozlarining hisobvaraqlaridagi mablag'lar qoldig'i va ularning harakati to'g'risida ma'lumot berishga haqli emas.

Bank tizimi - " o'z-o'zini tashkil qilish", chunki iqtisodiy muhit va siyosiy vaziyatning o'zgarishi muqarrar ravishda bank siyosatining "avtomatik" o'zgarishiga olib keladi. davomida iqtisodiy inqirozlar va siyosiy beqarorlik, bank tizimi pasaymoqda uzoq muddatli investitsiyalar ishlab chiqarishga, kredit shartlarini qisqartiradi, daromadlarni birinchi navbatda asosiy emas, balki ikkilamchi faoliyat tufayli oshiradi. Aksincha, iqtisodiy va siyosiy barqarorlik va buning natijasida tavakkalchilikning kamayishi sharoitida banklar korxonalarning asosiy ishlab chiqarish faoliyatiga xizmat ko‘rsatish va iqtisodiyotni uzoq muddatli kreditlash bo‘yicha o‘z faoliyatini faollashtirib, daromadlarni asosan o‘zlarining an’anaviy foiz daromadlaridan oladilar.

O'zgaruvchan voqealarni hisobga olish uchun chora ko'rmagan banklar muqarrar ravishda o'zlarini qiyinlashtiradi iqtisodiy vaziyat, mijozlarni yo'qotadi, zarar ko'radi va oxir-oqibat o'z faoliyatini to'xtatadi.

Bank tizimi sifatida ishlaydi boshqariladigan tizim. Markaziy bank mustaqil pul-kredit siyosatini olib borar ekan, har xil shakllarda faqat parlament yoki ijroiya hokimiyati oldida javobgardir. Tijorat banklari yuridik shaxs hisoblanib, umumiy va maxsus bank qonunchiligi asosida faoliyat yuritadi. Ularning faoliyati kredit tashkilotlari faoliyati ustidan nazoratni amalga oshiruvchi markaziy bank tomonidan belgilangan iqtisodiy standartlar bilan tartibga solinadi (bir qator mamlakatlarda tijorat banklari faoliyatini nazorat qilish funksiyalari boshqa maxsus davlat organlariga yuklangan).

Bu xususiyatlarning barchasi Rossiya bank tizimiga ham xosdir zamonaviy sharoitlar, o'tish davri tizimi bo'lib, hisoblanadi rivojlanayotgan tizim.

Bank tizimi bundan mustasno emas muhit, aksincha, u bilan chambarchas aloqada bo'lib, quyi tizimni ifodalaydi iqtisodiy tizim. Umumiy tizimning bir qismi bo'lgan bank tizimi umumiy va xususiy tizimlar doirasida ishlaydi bank qonunlari, jamiyatning umumiy huquqiy normalariga bo'ysunadi. Uning hujjatlari, garchi ular bank sektorining o'ziga xos xususiyatlarini ifodalagan bo'lsa-da, lekin, agar ular bank sektorini tavsiflovchi umumiy asoslar va tamoyillarga zid bo'lmasa, umumiy tizimning bir qismi bo'lishi mumkin. umumiy tizim bir butun sifatida.

Shunday qilib, xulosa qilish uchun biz quyidagilarni shakllantirishimiz mumkin bank tizimining xususiyatlari. Bank tizimi umumiy maqsadlarga javob beradigan muayyan birlikka bo'ysunadigan elementlarni o'z ichiga oladi; o'ziga xos xususiyatlarga ega; elementlarning o'zaro almashinishiga qodir; dinamik tizimdir; "yopiq" turdagi tizim sifatida ishlaydi; o'z-o'zini tartibga soluvchi tizim xarakteriga ega; boshqariladigan tizimdir.

Yagona pul mexanizmi doirasida faoliyat yurituvchi moliyaviy vositachilar majmui mamlakat bank tizimini tashkil qiladi. Rossiya Federatsiyasining bank tizimi 80-yillarning oxirida shakllana boshladi.

Bank tizimi - bozor iqtisodiyoti rivojlanishining asosiy moliyaviy asosi. Uning faoliyatining maqsadi tovar ishlab chiqarish va aylanish jarayonida kapitalning aylanishiga xizmat ko'rsatishdir.

Bank tizimining asosiy vazifasi xo’jalik yurituvchi sub’ektlarning mablag’larini jamlash va ularni iqtisodiyotning turli tarmoqlari va tarmoqlarida foydali loyihalarni amalga oshirishga yo’naltirishdan iborat.

Bank tizimi (“tizim” yunonchadan tarjimada - yaxlit, qismlardan tashkil topgan aloqa) - bu bir-biri bilan barqaror aloqada bo'lgan, ularning bir butun sifatida ishlashi va rivojlanishini ta'minlaydigan tartiblangan elementlar to'plami.

Ga muvofiq Federal qonun"Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Rossiya Federatsiyasining bank tizimi ikki darajali va Rossiya banki, kredit tashkilotlari, shuningdek, xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalarini o'z ichiga oladi.

Birinchi daraja Mamlakatning bank tizimi Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya banki) hisoblanadi. Markaziy bank mamlakatning emitent markazi boʻlib, mamlakatda pul-kreditni tartibga solish, bank nazorati va toʻlov va hisob-kitob tizimini boshqarish funktsiyalarini bajaradi. U davlatning yagona pul-kredit siyosatini ishlab chiqadi va amalga oshiradi. Rossiya bankining maqsadlaridan biri mamlakat bank tizimini rivojlantirish va mustahkamlashdir. Shu munosabat bilan Markaziy bank bank faoliyatini litsenziyalash, nazorat qilish va nazorat qilishni, operatsiyalarni amalga oshirishni, ularni hisobga olish va ular bo‘yicha milliy va xorijiy valyutada hisob-kitoblarni uslubiy ta’minlashni amalga oshiradi.

Kredit tashkilotlari, shuningdek, xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalari shakllanadi bank tizimining ikkinchi darajasi mamlakatlar. Ular Rossiya Bankining pul-kredit siyosatini mahalliy darajada amalga oshiradiganlardir.

Kredit tashkiloti - yuridik shaxs o'z faoliyatining asosiy maqsadi sifatida foyda olish uchun Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining maxsus ruxsatnomasi (litsenziyasi) asosida bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega. Kredit tashkiloti xo'jalik jamiyati sifatida mulkchilikning har qanday shakli asosida tuziladi.

Bank- amalga oshirishning mutlaq huquqiga ega bo'lgan kredit tashkiloti Umuman olganda, quyidagi bank operatsiyalari:

depozitlarga jismoniy va yuridik shaxslarning mablag'larini jalb qilish;

ushbu mablag'larni o'z nomingizdan va o'z hisobingizdan qaytarish, to'lash, kechiktirish shartlarida joylashtirish;

jismoniy va yuridik shaxslarning bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish.

Bankdan tashqari kredit tashkiloti(NPO) - ruxsat etilgan kombinatsiyalari Rossiya Banki tomonidan belgilanadigan ma'lum bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega bo'lgan kredit tashkiloti.

Hozirgi vaqtda Rossiya Banki ikki turni tashkil etdi: hisob-kitob nobank kredit tashkilotlari va bank bo'lmagan depozitariy-kredit tashkilotlari. Bularga: kliring tashkilotlari, banklararo valyuta birjalarining hisob-kitob markazlari, uyushgan qimmatli qog'ozlar bozorining kliring markazlari, kredit sherikliklari, uyushmalar va kooperativlar va boshqalar kiradi.

Nobank kredit tashkilotlari (NPO) turli holatlar tufayli bank kredit tashkilotlari tomonidan amalga oshirilmaydigan operatsiyalarni amalga oshirishga chaqiriladi. Qoidaga ko'ra, nobank kredit tashkilotlari muayyan turdagi mijozlarga xizmat ko'rsatishga yoki bir yoki ikki turdagi operatsiyalarni amalga oshirishga qaratilgan. Turli xil operatsiyalar to'plamiga ega bo'lgan notijorat tashkilotlar turli maqsadlar uchun tuzilishi mumkin. Masalan, kliring markazlari oldiga savdo ishtirokchilari va birjalarda hisob-kitoblarni tez va ishonchli amalga oshirish vazifasi yuklatilgan.

Xorijiy bank - hududida ro'yxatdan o'tgan xorijiy davlat qonunchiligiga muvofiq shunday deb tan olingan bank.

Bank tizimining elementlariga bank ishi ham kiradi infratuzilma– banklar faoliyatini ta’minlovchi korxonalar, idoralar, xizmatlar. Bank infratuzilmasi quyidagi xizmatlarni o'z ichiga oladi:

axborot;

Bank tizimi quyidagilar bilan tavsiflanadi belgilari:

Elementlar to'plami. Bank tizimiga kiritilgan elementlarning kombinatsiyasi tasodifiy emas. U davlatning pul-kredit siyosati maqsadlariga bo'ysunadi. Shuning uchun boshqa sub'ektlarni, masalan, pochta aloqasi muassasalari yoki savdo tashkilotlarini kiritish mumkin emas.

Elementlarning etarliligi. Bank tizimi uni tashkil etuvchi elementlarning mavhum majmui emas, balki uning faoliyatining birligi va umumiyligini ta’minlovchi o‘zaro bog‘langan to‘plamdir. Bank tizimi o'z funktsiyalarini bajarish uchun zarur bo'lgan ko'plab elementlarga ega.

O'zaro ta'sir– bank tizimining barcha elementlari korrespondentlik munosabatlari tizimi, yagona uslubiy asos bilan o‘zaro bog‘langan. Bank tizimining elementlari o'rtasidagi aloqalar qat'iy va tartibga solingan. Ularning barchasi yagona markazga bo'ysunadi va bir-birini to'ldiradi. Masalan, bitta bankning tugatilishi butun bank tizimining faoliyatini to‘xtatishga olib kelmaydi. Tugatilayotgan bankning funksiyalarini bank tizimining boshqa elementlari orasida qayta taqsimlash mavjud.

Dinamizm. Bank tizimi doimiy harakatda, yangi tarkibiy qismlar bilan to'ldirilmoqda, ya'ni uni takomillashtirishning doimiy jarayoni mavjud. Bank tizimi rivojlanishining nafaqat miqdoriy xarakteristikalari, balki sifat ko'rsatkichlari ham o'zgarmoqda. yangi mahsulotlar, texnologiyalar, bank turlari va h.k. bank tizimidagi aloqalar takomillashtirilmoqda - elektron to‘lovlar, bank kartalari, xalqaro to'lov tizimlari, masalan, SWIFT va boshqalar.

Yopiqlik. Har qanday mamlakatning bank tizimiga kirish davlatlarning markaziy banklari tomonidan belgilangan va barcha banklar uchun majburiy bo'lgan bir qator talablar bilan cheklanadi. Bundan tashqari, qonun hujjatlarida nazarda tutilgan hollar bundan mustasno, o'z mijozlari to'g'risidagi ma'lumotlarni tarqatishni taqiqlovchi "bank siri" tushunchasi mavjud.

O'z-o'zini tartibga solish. Bank tizimi siyosiy va iqtisodiy bozor kon’yunkturasidagi o‘zgarishlarga moslashuvchan javob beradi. Masalan, uy-joyga bo'lgan ehtiyojning ortishi va u bilan bog'liq rivojlanish uy-joy qurilishi banklarni o‘z amaliyotiga joriy etishga undadi ipoteka krediti. 1998 yil avgustdagi inqiroz ularni uzoq vaqt davomida davlat qimmatli qog'ozlari bilan ishlashdan xafa qildi. Uzoq muddatli resurslarning etishmasligi kreditlash shartlarining qisqarishiga olib keldi.

Boshqarish qobiliyati. Bank tizimi federal qonunlar va Markaziy bankning normativ hujjatlariga muvofiq ishlaydi.

Rossiya Federatsiyasining bank sektorining hozirgi holati va rivojlanish yo'nalishlari.

Institutsional jihatdan banklar Rossiya Federatsiyasida moliyaviy vositachilik tizimida katta rol o'ynaydi va boshqa ishtirokchilardan sezilarli darajada ustun turadi. moliyaviy bozorlar iqtisodiy salohiyat haqida. Shu bilan birga, 20-asrning 80-yillari oxiridan boshlab to hozirgi kungacha bank sektorining rivojlanishi birinchi navbatda ekstensiv model doirasida davom etdi. Natijada, u hali raqobat muhiti va bozor intizomini rivojlantirishning zarur darajasiga erishmagan, bu banklar tomonidan taqdim etilayotgan xizmatlarning mavjudligi va sifatiga salbiy ta'sir qiladi, buning natijasida Rossiya kredit tashkilotlari va bank sektorining raqobatbardoshligi pasayadi. umuman olganda yetarli emasligicha qolmoqda.

Bu bank sektorining tashqarisida ham, ichida ham turli omillar bilan bog'liq.

Tashqi omillarga, xususan, iqtisodiyotning diversifikatsiya qilinmaganligi va uning investitsiya imkoniyatlarining umumiy tanqisligi, kredit resurslarining cheklangan va asosan qisqa muddatliligi, kredit tashkilotlarining asosiy bo'lmagan (ma'muriy) xarajatlarining yuqori darajasi; shu jumladan, mijozlar tomonidan kassa intizomiga rioya etilishini tekshirish va katta hajmdagi hujjatlarni qog'oz shaklida saqlash bilan bog'liq. Firibgarlik juda keng tarqalgan hodisa bo'lib qolmoqda, bu ham banklarning o'zlari, ham tartibga soluvchi organlar bilan shug'ullanishi kerak.

Bank sektorining ichki kamchiliklariga quyidagilar kiradi: moliyaviy barqarorlikka zarar yetkazuvchi qisqa muddatli foyda olishga intilish bilan bog'liq xo'jalik qarorlarini qabul qilishda ayrim banklar egalari va rahbariyatining mas'uliyatsizligi;

boshqaruvning yomonligi, shu jumladan boshqaruv va risklarni boshqarish;

tartibga soluvchi va bozor uchun noaniq faoliyat shakllarining mavjudligi;

kredit tashkilotlari ishi to'g'risidagi ma'lumotlarning buzilishiga olib keladigan ishonchsiz buxgalteriya hisobi va hisoboti;

yakka tartibdagi kredit tashkilotlarining noqonuniy faoliyatga jalb etilishi;

kredit tashkilotlari axborot tizimlarining texnologik ishonchliligi yetarli emasligi, jumladan, bank ishida axborot texnologiyalarini, shu jumladan masofaviy bank texnologiyalarini qo‘llashning tartibsizligi bilan bog‘liq.

Yechilmagan muammolarning mavjudligi Rossiya Federatsiyasi hukumati va Rossiya banki tomonidan banklar faoliyatini sifat jihatidan o'zgartirishga qaratilgan bank sektorini yanada rivojlantirish uchun qo'shimcha harakatlarni talab qiladi.

Yuqoridagi muammolarni hal qilish uchun "Rossiya Federatsiyasining 2015 yilgacha bo'lgan davrda bank sektorini rivojlantirish strategiyasi" bank sektorini rivojlantirishning maqsadi, vazifalari va asosiy yo'nalishlarini belgilaydi.

Rossiya Federatsiyasining bank sektorini o'rta muddatli istiqbolda rivojlantirishning asosiy maqsadi iqtisodiyotni modernizatsiya qilishda faol ishtirok etishdan iborat. bank xizmatlari tashkilotlar va aholiga taqdim etish va uning tizimli barqarorligini ta’minlash.

Rossiya Federatsiyasi hukumati va Rossiya banki bank sektorini rivojlantirishning intensiv modeli quyidagi xususiyatlar bilan tavsiflanadi:

bank bozori va bozorida raqobatning yuqori darajasi moliyaviy xizmatlar umuman;

kredit tashkilotlari tomonidan aholi va tashkilotlarga turli xil va zamonaviy bank xizmatlarini ko'rsatish;

bank biznesini rivojlantirish, raqobatbardoshligi va samaradorligini oshirish vazifalariga mos keladigan bank sektorining kapitallashuv darajasi;

ishlab chiqilgan tizimlar Korporativ boshqaruv va risklarni boshqarish, bank biznesining uzoq muddatli samaradorligini ta'minlash, muvozanatli boshqaruv qarorlari va barcha risklarni o'z vaqtida aniqlash, ularni amalga oshirishning mumkin bo'lgan oqibatlarini konservativ baholash va risklardan himoya qilish bo'yicha tegishli choralarni ko'rish;

kredit tashkilotlari va bozorning boshqa ishtirokchilari faoliyatining yuqori darajada shaffofligi va bozor intizomi;

banklar rahbarlarining, direktorlar kengashi (kuzatuv kengashi) a’zolari va mulkdorlarining xo‘jalik yuritishning halol va muvozanatli olib borilishi, shuningdek e’lon qilingan hamda nazorat va nazorat organlariga taqdim etilgan ma’lumotlarning ishonchliligi uchun javobgarligi.

Bank sektorining rivojlanish modelini o'zgartirish Rossiya Federatsiyasi hukumati va Rossiya bankidan quyidagilarga qaratilgan bir qator chora-tadbirlarni amalga oshirishni talab qiladi:

huquqiy muhitni takomillashtirish, shu jumladan Rossiya Federatsiyasi qonunchiligini ishlab chiqish va tadbirkorlikni oqilona olib borish, xususiy mulkni yanada samarali himoya qilish va moliya bozorining barcha segmentlarida raqobatni rivojlantirish imkoniyatlarini ta'minlaydigan boshqa shart-sharoitlarni yaratish;

javob beradigan infratuzilmani yaratish zamonaviy talablar va ilg‘or bank texnologiyalarini qo‘llash asosida garovni ro‘yxatga olish tizimini, byuroni rivojlantirish kredit tarixlari, to'lov va hisob-kitob tizimlari, markaziy kontragent instituti va boshqa infratuzilma institutlari va shartlari, shu jumladan Rossiya Federatsiyasida xalqaro moliya markazini yaratish bo'yicha chora-tadbirlar;

kredit tashkilotlarida korporativ boshqaruv va risklarni boshqarish sifatini oshirish;

bank faoliyatini tartibga solish va bank nazoratini, birinchi navbatda, ularning mazmun-mohiyatini rivojlantirish hamda ularni amalga oshirishning huquqiy shartlari va amaliyotini xalqaro standartlarga muvofiqlashtirish orqali takomillashtirish;

moliyaviy barqarorlikni ta'minlash.

Bank sektorini rivojlantirish muammolarini hal qilish uning faoliyat ko'rsatish shartlarini sezilarli darajada o'zgartirishni talab qiladi va uning tuzilishini o'zgartirishga olib kelishi mumkin.

Strategiyani amalga oshirish natijasida Rossiya bank tizimi barcha asosiy jihatlar bo'yicha xalqaro standartlarga mos kelishi kerak.

Bank sektorini rivojlantirishning kutilayotgan natijalari Rossiya Federatsiyasining 2020 yilgacha bo'lgan davrda uzoq muddatli ijtimoiy-iqtisodiy rivojlanish kontseptsiyasi qoidalariga asoslanadi va bank biznes modelini takomillashtirish zarurligini hisobga oladi. 2016-yil 1-yanvarga qadar bank sektori quyidagi jami ko‘rsatkichlarga erishishi kutilmoqda:

aktivlar/YaIM - 90 foizdan ortiq;

kapital/YaIM - 14 - 15 foiz;

nomoliyaviy tashkilotlar va jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar/YaIM - 55 - 60 foiz.

Ko'pincha iqtisodiy adabiyotlarda bank tizimi ma'lum bir mamlakatda faoliyat yurituvchi banklarning butun majmuasi sifatida tushuniladi. Ammo bunday talqin pul bozorida aniq belgilangan maqsadlarga, o'ziga xos funktsiyalarga va mustaqil rolga ega bo'lmagan yagona agregatga sof mexanik birlashishni nazarda tutadi.

Shu bilan birga, bank faoliyati deganda qonunchilik darajasida amalga oshirishga maxsus muassasalar - banklar tomonidan ruxsat etilgan vositachilik operatsiyalari majmui tushuniladi. Boshqa moliyaviy vositachilarning ushbu faoliyat bilan shug'ullanishi taqiqlanadi. Bank faoliyati davlat tomonidan alohida nazorat ostida.

Huquqiy nuqtai nazardan, bank qonun bilan bank faoliyati deb tasniflangan bir yoki bir nechta operatsiyalarni amalga oshiradigan moliyaviy vositachidir. Ammo bu yondashuv e'tiborga olinmaydi iqtisodiy mezonlar pul bozoridagi ayrim vositachilik operatsiyalarini bank faoliyati sifatida tasniflash.

Iqtisodiy nuqtai nazardan, bank pul bozorida moliyaviy vositachi bo'lib, bir qator asosiy operatsiyalarni bajaradi:

1. mablag'larni safarbar qilish (depozitlarni jalb qilish);
2. kreditlar berish;
3. xo'jalik yurituvchi sub'ektlar o'rtasida to'lovlarni amalga oshirish.

Banklar asosiy operatsiyalardan tashqari pul bozorida butun operatsiyalarni ham amalga oshirishlari mumkin. Ammo agar moliyaviy vositachi yuqorida sanab o'tilgan uchta asosiy funktsiyadan birini bajarmasa, u shunday tasniflanadi. Bularga kiradi sug'urta tashkilotlari, pensiya va investitsiya fondlari, ishonch va moliyaviy kompaniyalar va h.k.

Bank tizimi bankdan tashqari moliya institutlarini o'z ichiga olmaydi. Aynan shu erda bank tizimi ham bank, ham bankdan tashqari moliyaviy vositachilarni o'z ichiga olgan tizimdan farq qiladi, ya'ni. bank tizimi hisoblanadi komponent kredit tizimi.

Bank tizimining maxsus tuzilma sifatida belgilanishi ikki sababga ko'ra:

1. bank faoliyatini jamoatchilik nazorati va tartibga solish zarurati, alohida banklarning tijorat manfaatlarini milliy manfaatlar bilan muvofiqlashtirish – milliy valyuta barqarorligini va barcha banklarning barqaror faoliyatini ta’minlash;
2. umuman pul bozorida va xususan uning har bir sektorida talab va taklifni muvozanatlash.

Tuzilishi bo'yicha bank tizimlari turli mamlakatlar bir-biridan sezilarli darajada farq qiladi. Lekin shu bilan birga bozor iqtisodiyoti sharoitida faoliyat yurituvchi barcha bank tizimlariga xos bo‘lgan qator xususiyatlar mavjud. Bu, birinchi navbatda, ularniki.

Birinchi (yuqori) darajada bitta bank (ayrim hollarda umumiy maqsad va vazifalar bilan birlashgan bir nechta banklar) mavjud. Bunday bankka maqom beriladi va uni amalga oshirish uchun javobgarlik yuklanadi. Markaziy bankning asosiy vazifalari milliy barqarorlikni ta'minlashdan iborat pul birligi va mamlakatning butun bank tizimi faoliyatining barqarorligini ta'minlash.

Bank tizimining ikkinchi (quyi) darajasida bank amaliyotida odatda tijorat deb ataladigan boshqa banklar mavjud. Tijorat banklari xo'jalik yurituvchi sub'ektlarga xizmat ko'rsatish bilan shug'ullanadi - yuridik va shaxslar, shuningdek davlat organlari. Aynan tijorat banklari orqali xizmatlar ko'rsatiladi milliy iqtisodiyot markaziy bank tomonidan tasdiqlangan pul-kredit siyosatining maqsadlariga muvofiq. Shuning uchun tijorat banklari bank tizimining asosi sifatida qaralib, uning cho'qqisi markaziy bank hisoblanadi.

Bank tizimining sxematik tuzilishi

Bank tizimining funktsiyalari

Bank tizimi 3 ta asosiy funktsiyani bajaradi:

1. transformatsion;
2. to'lov vositalarini yaratish va pul muomalasini tartibga solish;
3. bank faoliyati va pul bozori barqarorligini ta'minlash.

Transformatsiya funktsiyasi banklarning vositachilik missiyasi tufayli. Ba'zi bozor sub'ektlaridan mablag'larni jalb qilish va boshqalarga kredit berish orqali banklar o'zgartirish (o'zgartirish) imkoniyatiga ega:

• pul mablag'lari shartlari;
• ularning o'lchamlari;
• moliyaviy risklar.

Transformatsiya funktsiyasi tijorat banklari va Markaziy bank tomonidan amalga oshiriladi Ushbu holatda u "banklar banki" vazifasini bajaradi).

Pulni yaratish va pul massasini tartibga solish funktsiyasi bank tizimi pul taklifini unga bo'lgan talabning o'zgarishiga mos ravishda tez boshqaradi. Pul-kredit siyosati orqali Markaziy bank tartibga soladi va. Masalan, o'lchamni manipulyatsiya qilish orqali stavka foizi ga ko'ra, Markaziy bank tijorat banklarida faol operatsiyalarni amalga oshirish uchun mavjud bo'lgan mablag'lar miqdoriga ta'sir qiladi.

Bank faoliyati va pul bozorining barqarorligini ta'minlash funktsiyasi bilan bog'liq yuqori daraja bank tizimiga xosdir. Banklar pul bozorida vositachi bo'lib, asosan qarz mablag'lari hisobidan ishlaydi (qarang). Shuning uchun bankning bankrotligi nafaqat alohida bank mijozlari, balki butun mamlakat iqtisodiyoti uchun jiddiy iqtisodiy oqibatlarga olib keladi.

Bank tizimining barqarorlashtirish funktsiyasi o'zining namoyon bo'lishini topadi:

• bank tizimining barcha sub'ektlari faoliyatini tartibga soluvchi qonunlar va boshqa normativ hujjatlarni qabul qilishda;
• samarali yaratishda.

• Arxitektor kim va u nima qiladi?
• Auditor bo'lish uchun nima qilish kerak
• "G'alaba" strategiyasi – Forexda foydali skalping
• Yagona o'yinchi kampaniyasida birjada pul ishlaylik!
• Potensial YaIM hajmi bilan o'lchanadi
• Rossiya va xalqaro amaliyotda moliyaviy hisobot tushunchasi, funktsiyalari va ahamiyati
• Mikroiqtisodiyot va makroiqtisodiyot
• Biz to'g'ri ishlaymiz: byudjet hisobi bo'yicha barcha ko'rsatmalar P 153 ko'rsatmalar 174n
• Balansdan tashqari hisobvaraqdan umidsiz qarz kontragentlarning qarzlari umidsiz deb tan olinganda
• Konsolidatsiyalangan hisobot Konsolidatsiyalangan hisobot byudjeti 21 ta'lim bo'limi otcdi

• Ish haqi indeksatsiyasini hisoblash misoli
• Kichik xatoni qanday tuzatishga bog'liq
• Buxgalter intervyu testi
• Ish haqini indeksatsiya qilish: "asosiy" oyni to'g'ri tanlang Indeksatsiyani hisoblash uchun asosiy oyni belgilash
• Buxgalteriya testlari
• Tibbiy sug'urta polisini qanday va qayerda o'zgartirish kerak?
• Anonim metall hisob
• Majburiy tibbiy sug'urtaga nima kiradi - polisga kiritilgan bepul yordam va xizmatlar
• Majburiy tibbiy sug'urta polisini qanday va qayerdan olish mumkin?
• Majburiy tibbiy sug'urta polisini olish uchun qaysi sug'urta kompaniyasini tanlash kerak?