uy > Megafon > Jismoniy shaxslar uchun bank xizmatlarini tahlil qilish. Jismoniy shaxslarga xizmat ko'rsatish xizmatlari turlari. Bank xizmati shartnomasi


Jismoniy shaxslar uchun bank xizmatlarini tahlil qilish. Jismoniy shaxslarga xizmat ko'rsatish xizmatlari turlari. Bank xizmati shartnomasi




bank xizmati shaxslar

Kirish

Sharoitlarda o'tish davri Rossiyaning tub iqtisodiy islohoti ochildi yangi bosqich bank ishini rivojlantirishda. Bozor sharoitida jismoniy shaxslarga bank xizmatlari ko'rsatish muammolari va istiqbollari bilan bog'liq masalalar alohida ahamiyatga ega.

Ushbu o'zgarishlarni amalga oshirish faqat Rossiya, shuningdek, xorijiy banklarning faoliyatini o'rganish va jismoniy shaxslar bilan ishlashning yangi shakllari va usullarini joriy etish asosida mumkin.

Mutaxassislar bank xizmatlari bozori ekanligini bilishadi yuridik shaxslar allaqachon banklar o'rtasida bo'lingan va ular o'rtasidagi asosiy raqobat yilda sodir bo'ladi o'tgan yillar jismoniy shaxslardan mablag'larni jalb qilish uchun.

Raqobatda banklar murojaat qilishadi turli shakllar va jismoniy shaxslarning mablag'larini jalb qilish usullari. Xususan, bilan depozitlar qisqa muddatlar jalb, deb atalmish "qisqa pul" (3; 7; 14; 30 kun muddatga muddatli depozitlar). Ba'zi banklar omonatchiga har chorakda, oyda va hatto har kuni depozit bo'yicha foizlarni olish imkoniyatini beradi; inflyatsiyani hisobga olgan holda hisoblangan foizlar bilan murakkab foizli depozitlarni qabul qilish.

Ammo, shunga qaramay, jismoniy shaxslarning mablag'larini jalb qilishda bir qator muammolar mavjud. Birinchidan, bu yiqilish sotib olish qobiliyati rubl. Shu munosabat bilan, barcha jismoniy shaxslar o'z mablag'larini banklarga ishonib topshirishga shoshilmayaptilar, ularni chet el valyutasiga kiritishni afzal ko'rishadi; boy odamlar sarmoya kiritadilar xorijiy banklar, suyuq tovarlar va oddiygina jamg'armada saqlanadi (oltin to'planishi). Bundan tashqari, jismoniy shaxslarning tijorat banklariga ishonchsizligi ham muhim rol o'ynaydi. Va, albatta, hamma ham iqtisodiy va huquqiy qonunlardan to‘liq xabardor emas.

Ushbu ishning asosiy maqsadlari quyidagilardan iborat:

Ushbu muammo bo'yicha to'plangan rus va xorijiy tajribani umumlashtirish;

Banklarning jismoniy shaxslar bilan ishlashning ustuvor yo'nalishlarini ishlab chiqish.

Ushbu maqsadlarga muvofiq, dissertatsiya ishining vazifalari:

Jismoniy shaxslar uchun bank xizmatlariga bo‘lgan ehtiyojni zamonaviy darajada nazariy asoslash;

Jismoniy shaxslardan bank hisobvaraqlariga pul mablag‘larini jalb qilishning eng maqbul va samarali shakllarini amaliy qo‘llash;

Jismoniy shaxslarga iste'mol maqsadlarida kredit berish tendentsiyalarini aniqlash;

Chet el banklarining jismoniy shaxslarni kreditlash sohasidagi ishlarini tahlil qilish;

Jismoniy shaxslar uchun bank xizmatlarini takomillashtirish muammolari va istiqbollari.

Ushbu tezis 3 qism, kirish va xulosadan iborat.

Birinchi qism yo'lga qo'yilgan nazariy asos jismoniy shaxslar uchun bank xizmatlari; ikkinchi qismda “Regiobank” ATB misolida jismoniy shaxslarga xizmat ko‘rsatish amaliyoti tahlili keltirilgan; Uchinchi qismda xorijiy banklarning jismoniy shaxslarni kreditlash sohasidagi tajribasi umumlashtirilib, yangi kredit kreditlarini rivojlantirish yo‘nalishlari ko‘rib chiqiladi. bank xizmatlari jismoniy shaxslarga taqdim etiladi.

Yozishning nazariy asoslari tezis quyidagi mualliflarning nashrlari xizmat qildi:,; amaliy bank xodimlari S. Bury, S. Brusenkov.

Amaliy asosi aksiyadorlik tijorat banki faoliyatini tahlil qilish hisoblanadi Mintaqaviy rivojlanish(Regiobank) 1999 va 2000 yillar uchun.

Jismoniy shaxslarga bank xizmatlari ko'rsatishning nazariy asoslari

Tijorat banki uchun jismoniy shaxslarga xizmat ko'rsatishning ahamiyati

Bozorga o'tish bilan har bir fuqaroning tizimdagi o'rni o'zgaradi. iqtisodiy munosabatlar. U mablag'larning bevosita egasiga aylanadi va ko'proq iqtisodiy erkinlik oladi. Bu ko'plab bank xizmatlariga bo'lgan ehtiyojni keltirib chiqaradi, ularning rivojlanishi uchun asos avvalgi iqtisodiy tizimda bo'lmagan. Bu o‘zgarishlarni amalga oshirishda yetakchi o‘rin tijorat banklariga tegishli.

Mutaxassislar biladilarki, yuridik shaxslar uchun bank xizmatlari bozori banklar o'rtasida bo'linadi va ular o'rtasidagi asosiy raqobat jismoniy shaxslarni jalb qilishdir. Hozirgi vaqtda Rossiya Federatsiyasining Jamg'arma banki jismoniy shaxslarga xizmat ko'rsatishda tijorat banklari bilan raqobatlashmoqda.

bilan raqobatlashmoqda omonat banki Rossiya Federatsiyasida tijorat banklari jismoniy shaxslarga xizmat ko'rsatish uchun bank operatsiyalari bozorini faol rivojlantirmoqda, ularga xizmat ko'rsatish uchun bank xizmatlarining yangi turlarini ishlab chiqmoqda.

Bozor sharoitida musobaqa mijozlarga ko'rsatilayotgan xizmatlar ko'lamini doimiy ravishda kengaytiruvchi, omonat sifatini oshiruvchi va kredit xizmati ularga turli xil vositachilik xizmatlarini taklif qilish.

Aholining pul daromadlari va jamg'armalarini to'plash banklarning an'anaviy funktsiyasidir. Banklar aholining vaqtincha foydalanilmayotgan pul daromadlari va jamg’armalarini jamlaydi va ularni o’z mijozlarining joriy faoliyati va investitsiyalarini kreditlash uchun ishlatadi. Tijorat banklari o'z mablag'lari, jalb qilingan va chiqarilgan mablag'lar doirasida aktiv va boshqa operatsiyalarni amalga oshirishi mumkin. Shunday qilib, bu borada zamonaviy sharoitda resurs salohiyatini oshirish va uning barqarorligini ta’minlash masalalari ayniqsa dolzarb bo‘lib bormoqda.

Resurs bazasini shakllantirish tijorat banklari faoliyatida boshlang'ich bo'lgan passiv operatsiyalar orqali amalga oshiriladi, chunki bank, qoida tariqasida, daromad olish uchun avvalo resurslarni ishlab chiqaradi, so'ngra ularni turli shartlarda qarz oluvchilar o'rtasida joylashtiradi.

Zamonaviy tijorat banki yuridik va jismoniy shaxslarga xizmat ko'rsatish bo'yicha turli operatsiyalarni amalga oshiradi. Ular bir tomondan xo’jalik yurituvchi sub’ektlar va aholidan vaqtincha bo’sh pul mablag’larini jalb etuvchi, ikkinchi tomondan, bu mablag’lar hisobidan jismoniy va yuridik shaxslarning turli ehtiyojlarini qondiruvchi aniq muassasalar sifatida faoliyat yuritadi.

Jismoniy shaxslarga xizmat ko'rsatish bo'yicha amalga oshirilayotgan operatsiyalar 1.1-jadvalda - aholi uchun operatsiyalar, 1.2-jadvalda - yakka tartibdagi tadbirkorlar uchun operatsiyalar ko'rsatilishi mumkin.

1.1-jadval

Davlat xizmatlari operatsiyalari.

Operatsiya nomi

Depozit operatsiyalari

diqqatga sazovor joy Pul aholining har bir badal va depozit turiga xos bo'lgan turli shartlarda omonat va depozitlarda.

Kredit operatsiyalari

Iste'mol kreditini berish yo'li bilan bank resurslarini taqsimlash, unga quyidagilar kiradi: shoshilinch ehtiyojlar uchun kredit; uy-joyga bo'lgan ehtiyoj; lombard krediti

Valyuta operatsiyalari

Tijorat banklari chet el valyutasi bilan quyidagi operatsiyalarni amalga oshiradilar:

Naqd xorijiy valyutani naqd rublga sotib olish (sotish);

Plastik kartalar bilan operatsiyalar

plastik kartochkalarni chiqarish va ular bilan naqd pul berish bo‘yicha operatsiyalarni amalga oshirish; tovarlar, ishlar, xizmatlar uchun to'lov; ish haqini plastik karta hisoblariga o'tkazish.

Jadvalning davomi. 1.1

Keling, har bir operatsiya turini batafsil ko'rib chiqaylik.

1. Depozit operatsiyalari.

Depozit operatsiyalari - aholidan talab qilib olinmagan depozitlarga va ma'lum muddatga pul mablag'larini jalb qilish bo'yicha bank operatsiyalari. Depozit hisobvaraqlari juda xilma-xil bo'lishi mumkin.

Talab qilib ko‘ringan depozitlar mijoz tomonidan bankka oldindan ogohlantirmasdan istalgan vaqtda yechib olinishi mumkin bo‘lgan mablag‘lardir. Talab qilib berilgunga qadar depozitlar joriy hisob-kitoblar uchun mo'ljallangan. Bunday hisobvaraq ochish tashabbusi bank vositachiligida hisob-kitoblarni amalga oshirish, to‘lovlarni amalga oshirish va o‘z ixtiyoridagi mablag‘larni olish zarurati bilan bog‘liq holda mijozlarning o‘zidan chiqadi.

1.08.1998 yil holatiga ko'ra jalb qilingan mablag'lar tarkibida talab qilib olinmagan depozitlar 38% ni, 1999 yil 1 avgustda - 25%, 2000 yil 1 avgustda - 26% ni tashkil etdi.

Talab qilib berilgunga qadar depozitlar bank resurslarini shakllantirishning eng arzon manbai hisoblanadi. Mablag'larning yuqori harakatchanligi tufayli talab hisobvaraqlaridagi qoldiq doimiy emas, ba'zan o'ta o'zgaruvchan. Hisobvaraq egasining istalgan vaqtda pul mablag‘larini yechib olish imkoniyati kam likvidli, lekin yuqori daromadli aktivlar ulushini kamaytirish hisobiga bank aylanmasida yuqori likvidli aktivlar ulushini oshirishni talab qiladi. Shu sabablarga ko'ra, talab qilinadigan hisobvaraqlardagi qoldiqlar bo'yicha banklar egalariga etarli miqdorda to'laydilar past foiz yoki umuman daromad yo'q.

Muddatli depozitlar- Bu banklar tomonidan ma'lum muddatga jalb qilingan depozitlardir. Muddatli depozitlar va oldindan ogohlantirilgan muddatli depozitlar o'rtasida farqlanadi.

Aslida muddatli omonatlar shartnoma bo'yicha muddat va shartlar uchun pul mablag'larini bankning to'liq ixtiyoriga o'tkazishni nazarda tutadi va bu muddatdan keyin muddatli omonat istalgan vaqtda egasi tomonidan nuqsonli bo'lishi mumkin. Muddatli omonat bo'yicha mijozga to'lanadigan haq miqdori omonat muddati, miqdori va omonatchi tomonidan shartnoma shartlarini bajarishiga bog'liq. Shartlar qancha uzoqroq va (yoki) ko'proq miqdor hissa qo'shgan bo'lsa, mukofot shunchalik yuqori bo'ladi. Amaldagi amaliyot 30 kungacha muddatli omonatlarni amalga oshirishni nazarda tutadi; 31 kundan 90 kungacha; 91 kundan 180 kungacha; 181 kundan 1 yilgacha; 1 yildan 3 yilgacha; 3 yildan ortiq. Bunday batafsil gradatsiya investorlarni oqilona tashkil etishga undaydi o'z mablag'lari va depozitlarga joylashtirish, shuningdek, banklarning likvidligini boshqarish uchun sharoit yaratadi.

Pul mablag'larini yechib olish to'g'risida oldindan ogohlantirilgan depozitlar mijozning shartnomada belgilangan muddatda omonatni yechib olish to'g'risida bankni oldindan xabardor qilishi kerakligini anglatadi. Ogohlantirish muddatiga qarab, depozitlar bo'yicha foiz stavkasi ham belgilanadi.

Muddatli omonat summasi dumaloq miqdorlarda belgilanadi va shartnomaning amal qilish muddati davomida o'zgarishsiz qolishi kerak (istisno muddatli omonat turi - qo'shimcha badallar bilan muddatli omonat bo'lishi mumkin). Muddatli depozitlar joriy to'lovlarni amalga oshirish uchun ishlatilmaydi.

2. Kredit operatsiyalari.

Kreditlar berish tijorat banki faoliyatining asosiy yo‘nalishlaridan biridir. Banklar yuridik shaxslarni kreditlash bilan bir qatorda aholini kreditlash bilan ham shug'ullanadi. Banklar beradi iste'mol krediti aholining turli ehtiyojlarini qondirish vositasi bo'lib xizmat qiladi.

Yakka tartibdagi qarz oluvchilarga bank kreditlari berish nafaqat omonatchilarning vaqtincha bo'sh pul mablag'laridan oqilona foydalanish imkonini beradi, balki katta ijtimoiy ahamiyatga ega, chunki u aholining uzoq muddat foydalaniladigan tovarlarga, turli xizmatlarga va hokazolarga hayotiy ehtiyojlarini qondirishga yordam beradi.

Aholiga kredit berishning bir qator muhim xususiyatlari mavjud. Birinchidan, kreditlar tijorat xarakteriga ega, ya’ni banklar kredit resurslarini arzonroq sotib olishga va ularni yuqoriroq muddatda berishga harakat qiladilar. foiz shartlari; kredit garovining asosiy shakli mol-mulk garovidir; kreditlar ko'pincha do'stona xarakterga ega bo'lib, bu jamiyatning umumiy farovonligiga salbiy ta'sir qiladi va shuning uchun banklarning o'zlari zarar ko'radi.

Aholiga kredit berish kreditlashning bir xil tamoyillariga rioya qilgan holda amalga oshiriladi, ya'ni: muddatlilik, to'lovlilik, to'lovlilik, kafolatlilik.

Xavfsizlikning eng haqiqiy shakllari quyidagilardir:

Mulk garovi (ko'chmas mulk, avtoaudiotexnika, qimmatli qog'ozlar);

Kafolat va kafolat;

Sug'urta.

Banklar iste'mol kreditlarining quyidagi turlarini taqdim etadilar:

1. shoshilinch ehtiyojlar uchun kredit

Favqulodda ehtiyojlar uchun kredit (joriy maqsadlarda) mustaqil daromadga ega bo'lgan fuqarolarga beriladi. Amalda, ushbu kredit har qanday maqsadda ishlatilishi mumkin, chunki qarz oluvchi mablag'larning sarflanishi to'g'risida hech qanday hisobot berishi shart emas. Kredit bo'yicha foiz stavkasi qayta moliyalash stavkasiga bog'liq.

Fuqarolarga uy-joy qurish (rekonstruksiya qilish) va sotib olishda yordam berish maqsadida banklarga quyidagi turdagi uy-joy kreditlarini berishga ruxsat etiladi:

Yakka tartibdagi uy-joy qurish uchun ssuda er uchastkasi mavjud bo'lsa va tuman hokimligining qarori bilan beriladi. yer uchastkasi yakka tartibdagi uy-joy qurish uchun;

Yakka tartibdagi uy-joy sotib olish uchun kredit, bog 'uylari, ichida uylar Qishloq joy- uy-joy va bo'lajak oldi-sotdi operatsiyalarini tasdiqlovchi guvohnoma-hisob qaydnomasi mavjud bo'lganda beriladi;

9. boshqa operatsiyalar.

4. Plastik kartochkalar bilan operatsiyalar.

Plastik karta egasi va uning naqd pul hisobvarag'i haqidagi ma'lumotlarni o'z ichiga olgan, tovarlar va xizmatlar uchun naqd pulsiz to'lash imkonini beruvchi plastik tokendir.

Kartalarning 3 turi mavjud: kredit, debet, aralash.

Debet karta mijozning joriy karta hisobvarag'ida mablag' mavjud bo'lsa, to'lov imkoniyatiga xizmat qiladi. Rossiya banklari asosan debet kartalarini chiqaradi, bu esa bankning pul resurslarini yo'qotish xavfini yo'q qiladi, bu kredit kartasidan foydalanishda mumkin. Debet kartalari OPIUM CARD, STB CARD, UNION CARD tizimlari tomonidan chiqariladi. Xabarovsk mijozlariga Regiobank tomonidan bank kartasi taklif etiladi.

Kredit kartasi mijozga kredit berishni anglatadi va avtomatik ravishda yangilanadigan limit bilan. Kredit kartani olish emitent bank va mijoz o'rtasida shartnoma tuzish bilan bog'liq. Shartnomada limit miqdori, foizlar miqdori, kartadan foydalanish uchun yillik to‘lov, muddat bo‘yicha shartlar mavjud imtiyozli foydalanish va boshqalar.

Rossiya bozorida kredit kartalarini joriy etish endi boshlanmoqda. Birinchi rubl kredit kartasi Ort Card tizimi edi. U naqd pul omonatiga beriladi. Garovni qaytarish ikki usulda - savdo chegirmalari shaklida va garov muddati tugagandan keyin amalga oshiriladi.

Xabarovskdagi "Regiobnk" ATB ham birinchi darajali mijozga kredit kartasini taklif qiladi.

Aralash karta - debet va kredit o'rtasidagi o'rtacha: joriy hisobvaraqning overdraftiga ruxsat beriladi (uning miqdori oldindan kelishilgan). Mijoz to'lov uchun joriy hisobdagidan ko'ra ko'proq mablag'dan foydalanishi mumkin. Bunday holda, aralash karta kredit karta rolini o'ynaydi.

Banklar aholiga taklif qiladi turli xil plastik kartalar.

Shaxsiy kartalar - karta egalari uni o'zlari oladilar va o'zlari tasarruf qiladilar.

Oila kartalari - bittaga ( asosiy xarita) oila a'zolarining kartalari ilova qilinadi, ularning yordami bilan oila a'zolari "asosiy" karta bilan belgilangan chegaralar doirasida mablag'larni boshqarishi mumkin.

Ish haqi kartasi - firma xodimlariga ish haqini to'lash uchun mo'ljallangan. Qoidaga ko'ra, ushbu korxonada bank bankomat o'rnatadi yoki kassa punktini tashkil qiladi.

Bank korxona xodimlariga kartochka hisobvaraqlarini ochadi va kartochkalarni yuritadi, korxona har oyda ish haqini o'tkazib turadi. Xodimlar kartani bepul olishadi va do'konlarning keng tarmog'ida to'lashlari yoki bank yoki bankomatdan naqd pul olishlari mumkin.

Xususiy shaxs kartani xizmat ko'rsatish uchun ariza va shartnoma asosida oladi. Shartnoma karta hisobvarag'idan to'lov shartlarini belgilaydi (to'lov turlari, minimal balans, hisob balansi bo'yicha bank foizlari, overdraft imkoniyati); kartani to'ldirish va bank oldidagi majburiyatlarni to'lash shartlari (kartani to'ldirish manbai, bank kreditidan foydalanganlik uchun foizlar, komissiya ajratmalari) va boshqalar.

Mijozlar do'konlarga, ustaxonalarga tashrif buyurishadi, benzin uchun to'lovlarni amalga oshiradilar, naqd pul oladilar, karta hisobvaraqlari debet qilingan operatsiyalarni amalga oshiradilar (karta hisobidagi qoldiq kamayadi).

Kartalardan foydalanishning afzalliklari aniq. Aholi naqd pul hisob-kitoblari massasidan qutulayapti. Tijorat tarmog'i xizmat ko'rsatish va tovarlar uchun to'lovlar tezligini oshiradi, naqd pul bilan ishlash xarajatlarini kamaytiradi. Banklar yangi mijozlar, qo'shimcha daromadlar va muhim kredit resurslarini oladi.

5. Boshqa operatsiyalar.

5.1. Hisob-kitob va kassa xizmatlari.

Aholiga xizmat ko'rsatish bo'yicha zamonaviy tijorat bankining istiqbolli yo'nalishi fuqarolarning savdo, kommunal va boshqa korxonalar bilan naqd pulsiz hisob-kitoblarini rivojlantirishdir. Bugungi kunda banklar keng doiradagi ishlarni amalga oshiradilar hisob-kitob va kassa operatsiyalari: aholidan korxonalar, tashkilotlar, muassasalar foydasiga, shuningdek, davlat va mahalliy byudjetlarga to‘lovlarni qabul qilish; investorlar nomidan ishlab chiqarilgan naqd pulsiz to'lovlar to'lovlar bo'yicha; mijozlarni texnologiya bilan ta'minlash, bankka tegishli, qayta hisoblash uchun naqd pul bankdan olinganda ham, yetkazib berishda ham.

Bundan tashqari, ushbu faoliyat sohasiga inkasso, akkreditiv va transfer operatsiyalarini kiritish mumkin.

Inkasso operatsiyalari - bu o'z mijozining topshirig'iga binoan pul va tovar-hisob-kitob hujjatlariga muvofiq pul mablag'larini oladigan operatsiyalar. Inkasso uchun qimmatli qog'ozlar (veksellar, cheklar), chet el valyutasi qabul qilinadi. Inkasso operatsiyasini amalga oshirishda bank komissiya oladi, uning miqdori operatsiya turiga bog'liq. Inkasso hujjatlarida ular uchun obligatsiyalar va kuponlar ham mavjud; aksiyalar va ipoteka.

Akkreditiv - bu akkreditivda ko'rsatilgan shartlar bajarilgandan keyin shaxsga ma'lum summani to'lash to'g'risidagi ko'rsatma.

O'tkazma operatsiyalari bankka qo'yilgan pulni boshqa joyda joylashgan oluvchiga o'tkazishdan iborat. Ular bank chekini yuborish yoki vakillik bankiga pul o'tkazish yo'li bilan amalga oshiriladi.

Naqd pul xizmati omonatlarga (depozitlardan) naqd pul mablag'larini qabul qilish (berish), bankomatlar yoki bank kassalari orqali plastik kartochkalar orqali naqd pul berish, mijoz nomidan ularni keyingi o'tkazish uchun naqd pulni hisob raqamiga kiritishdan iborat. Bank kassa xizmatlarini ko'rsatish uchun ham haq oladi.

5.2. ishonch operatsiyalari

Ishonchli operatsiyalar - mijozning pul mablag'larini boshqarish bo'yicha o'z nomidan va mijozning topshirig'iga binoan u bilan tuzilgan shartnoma asosida amalga oshiriladigan operatsiyalar.

Jismoniy shaxslar bilan trast bitimlari xilma-xildir, chunki har bir mijoz o'ziga xos xususiyatlarga ega. Biroq Rossiya banklari o'z faoliyatida ishonchli xizmatlarning cheklangan to'plamini qo'llash. Banklar jismoniy shaxslarga quyidagi ishonch xizmatlarini taklif qiladilar:

Merosni tasarruf etish;

Vasiylik va mulkni himoya qilish.

Keling, har birini qisqacha ko'rib chiqaylik.

Mulkni tasarruf etish

Jismoniy shaxslar uchun trast bitimlari yozma vasiyatnomaga yoki sudning qaroriga binoan mijozning vafotidan keyin uning mol-mulkini tasarruf etishni o'z ichiga oladi. Shaxsning merosini boshqaradigan kishi boshqaruvchi deb ataladi va sud tomonidan tayinlanadi. Vasiyatnoma qoldirgan shaxs unda vasiyatni bajaruvchini ko'rsatadi - ko'pincha tijorat bankining ishonch bo'limi.

Agar merosning muhim qismini ko'chmas mulk, tik turgan ekinlar yoki chorva mollari tashkil etsa, unda inventarizatsiya qilish va ularning xavfsizligi haqida g'amxo'rlik qilish kerak. Agar korxonani sotish zarur bo'lsa, maqbul narxni olish uchun sotish uchun to'g'ri vaqtni tanlash muhimdir.

Bundan tashqari, ijrochi marhumning oilasiga turli xizmatlarni taqdim etishi kerak. Uning vazifalari dafn marosimini tashkil etishni o'z ichiga olishi mumkin. Ko'pgina hollarda, oilaga zudlik bilan naqd pul kerak bo'lishi mumkin, bu esa ishonch bo'limiga g'amxo'rlik qilishi mumkin.

Umuman olganda, mulkni boshqarish funktsiyalari quyidagilarni o'z ichiga olishi mumkin: sud qarorini olish; butun merosni aniqlash; uning xavfsizligini ta'minlash; uzoq muddatli saqlash shart bo‘lmagan mol-mulkni maqbul narxlarda sotish, ma’muriy xarajatlar va soliqlarni to‘lash; qarzlarni to'lash bilan bog'liq muammolarni hal qilish; mulkni vasiyatnomaga muvofiq taqsimlash.

Vasiylik va mulkni himoya qilish

Vasiylikka bo'lgan ehtiyoj meros qoldirgan shaxsning voyaga etmagan merosxo'r tomonidan mol-mulkni isrof qilishiga yo'l qo'ymaslik istagi yoki mulk egasi jismoniy qobiliyatini yo'qotgan taqdirda vasiylikni homiyga topshirish to'g'risidagi sud qarori bilan bog'liq. mulkni boshqarish.

Tijorat banklari mol-mulkni vasiylik va saqlanishini ta'minlashni ikki shaklda amalga oshiradilar: mulkni vasiylik qiluvchi va jismoniy shaxsning vasiysi sifatida. Mulkni saqlashda maqsad uning yo'qolishiga yo'l qo'ymaslikdir. Buning zarurati mulk egasi mulkni jismonan boshqarishga qodir bo'lmaganda paydo bo'ladi.

5.3 Saqlash xizmatlari

Qimmatbaho narsalarni saqlash bo'yicha xizmatlar mijozga seyf berish yoki mijozning qimmatbaho buyumlarini po'lat kamerada saqlash uchun qabul qilish shaklida amalga oshirilishi mumkin.

Seyf mijozga ijara asosida beriladi va unga kirish faqat mijozning o'zi yoki uning vakolatli vakili tomonidan maxsus sertifikat taqdim etilgandan so'ng olinadi.

Qimmatbaho narsalarni seyfda saqlashga qabul qilishda bank mijozlarga ulardan erkin foydalanish huquqini bermaydi. Bunda bank o‘ziga xos agentlik vazifasini bajaradi.

Lizing paytida tuziladigan va bu odatiy amaliyot bo'lgan shartnomada bank nafaqat obuna bo'lgan seyfning tarkibi haqidagi ma'lumotlarni, balki ijara faktining o'zini ham sir saqlash majburiyatini oladi. Umuman olganda, hatto bankning o'zi siz saqlagan narsangiz haqida qorong'ilikda qoladi. Yagona istisno - bu investitsiyalarning majburiy tavsifi bilan ochiq depozitariy holati. Bundan tashqari, lizing shartlaridan qat'i nazar, bank mijozni qonun hujjatlarida taqiqlangan ashyo va moddalarni saqlash uchun javobgarlik haqida ogohlantiradi.

tomonidan taklif qilingan seyflarni ijaraga olish shartlari turli banklar, bir-biridan ancha farq qiladi. Miqdor hujayraning o'lchamiga va ijara muddatiga bog'liq. Minimal muddat bir kundan bir oygacha o'zgaradi.

Har qanday seyfda ikkita qulf mavjud bo'lib, ulardan biri faqat mijoz tomonidan, ikkinchisi esa faqat bank vakili tomonidan ochilishi mumkin. Shunday qilib, na biri, na boshqasi uni yolg'iz ocha olmaydi.

5.4 Boshqa xizmatlar

Banklar o'z mijozlariga turli xil maslahat xizmatlarini taqdim etishlari mumkin. Ushbu xizmatlar banklar tomonidan qo'shimcha foyda olish uchun emas, balki mijozlarga bank faoliyatining nozik tomonlarini, yangi xizmatlar turlarini tushuntirish uchun ko'rsatilishi kerak, bu esa, shubhasiz, mijozlar sonini va ularga murojaat qilish chastotasini oshiradi. bank xizmatlari uchun.

Konsalting xizmatlarining muhim turi hisoblanadi qo'shimcha xizmatlar kredit va hisob-kitob xizmatlarini ko'rsatishda.

Zamonaviy telekommunikatsiya vositalariga, kompyuter aloqalariga ega bo'lgan banklar doimo etarli miqdordagi turli xil tijorat va notijorat ma'lumotlarga ega. Shu bilan birga, bank o'z mijozlariga turli xil xizmatlarni (ayniqsa, kreditlar berish bilan bog'liq) ko'rsatib, ulardan juda ko'p turli xil ma'lumotlarni oladi. qimmatli ma'lumotlar. Axborot olishning muhim manbai, shuningdek, boshqa banklar o'rtasida almashishdir.

Shu asosda ishlab chiqilgan ma'lumotlar bazalari yaratilishi mumkin, ularga kirish uchun mijozlar bankka ma'lum to'lovni taqdim etishlari kerak. Bundan tashqari, axborot xizmatlaridan foydalanish imkoniyati, qoida tariqasida, bankning mijozlar bazasini sezilarli darajada kengaytiradi, chunki bu ular uchun qo'shimcha qulaylik yaratadi: ular bankdan chiqmasdan ma'lumot oldilar, bitim tuzdilar va tamom.

1.2-jadval

Yakka tartibdagi tadbirkorlarga xizmat ko'rsatish bo'yicha operatsiyalar

1. Hisob-kitob va kassa xizmatlari.

Yakka tartibdagi tadbirkorlar uchun hisob-kitob va kassa xizmatlarini amalga oshirish uchun bank hisobvarag'i ochiladi.

Jismoniy shaxslar uchun bank xizmatlarining qiymati

Chakana bank xizmatlarining qiymati quyidagicha:

  • Daromadlilik. Bank bozorning ushbu segmentiga xizmat ko'rsatishdan foyda oladi. Foyda quyidagilardan iborat: kredit foizlari, komissiya va boshqalar.
  • Jismoniy shaxslar ishtirokidagi operatsiyalar tijorat banklariga o‘z faoliyatini yanada samarali tashkil etish, bank xizmatlari ko‘lamini kengaytirish, kelgusida kompleks xizmatlarga o‘tishga yordam beradi.
  • Jismoniy shaxslar omonat ochish orqali o'z resurslarini bankka foydalanish uchun taqdim etadilar.
  • Jismoniy shaxslar bilan hisob-kitob qilish tartibga solishga yordam beradi pul massasi davlatda.
  • Bunday sohaga jismoniy shaxslar sifatida xizmat ko‘rsatish ham bank xizmatlari bozorida bankning raqobatbardoshligini oshirishga xizmat qilmoqda. Agar bank o‘z faoliyatini sifatli amalga oshirsa, o‘z mijozlarining talab va istaklariga e’tibor qaratsa, bu mavjud mijozlarni saqlab qolish bilan birga bank xizmatlari bozoridagi ishtirokini kengaytirishga xizmat qiladi.

Jismoniy shaxslar uchun xizmatlar tasnifi

Jismoniy shaxslar uchun bank tomonidan ko'rsatiladigan xizmatlar tasnifi:

Keling, har bir operatsiya turini batafsil ko'rib chiqaylik.

    depozit operatsiyalari.

    Ta'rif 1

    Depozit operatsiyalari - mijozlar - jismoniy shaxslarning mablag'larini depozitlarga jalb qilish orqali amalga oshiriladi. Depozitlar talab qilingan muddatga yoki belgilangan muddatga ochilishi mumkin.

    Muddatli depozitlar - ma'lum muddatga qo'yiladigan omonatlar turi.

    Omonatchining o'zi omonat ochish shartlarini tanlaydi, u shuningdek, qo'yilgan mablag'lar miqdorini yoki uning bir qismini istalgan vaqtda qaytarib olishni talab qilishi mumkin.

    kredit operatsiyalari.

    Ushbu operatsiya bank uchun asosiy hisoblanadi. Kredit ba'zi bir kafolatlar mavjud bo'lganda berilishi kerak, uning rolida:

    • mulk garovi;
    • kafolat;
    • kafolat;
    • sug'urta.

    Jismoniy shaxslarga quyidagi kredit turlari ajratiladi:

    • iste'mol krediti. Qarz oluvchining har qanday ehtiyojlari uchun berilgan kredit.
    • ipoteka krediti. Uy-joy sotib olish uchun kredit, u birlamchi yoki ikkilamchi ko'chmas mulk bozori bo'ladimi;
    • lombard krediti. Bu mulk bilan garovga olingan qisqa muddatli kredit;
    • ta'lim krediti (talabalarga o'qish uchun haq to'lash uchun beriladigan kredit);
    • avtomobil kreditlari. Ishlatilgan yoki yangi mashina sotib olish uchun kredit

    Har bir tijorat banki o'zini qo'yadi o'z shartlari qarz berish. Bular quyidagilar bo'lishi mumkin: qarz oluvchining yoshi, kredit uchun garovning mavjudligi, jismoniy shaxsning daromad darajasi va boshqalar.

    Valyuta operatsiyalari.

    Valyuta operatsiyalari - bu valyuta qiymatlariga egalik huquqini topshirish bilan bog'liq bo'lgan operatsiyalar.

    Bank jismoniy shaxslar uchun valyuta operatsiyalarining quyidagi ro'yxatini amalga oshiradi:

    • Valyuta ayirboshlash;
    • Chet el valyutasini sotib olish va sotish;
    • Omonatlarni qabul qilish;
    • Tarjimalar (shu jumladan xalqaro);
    • Chet el valyutasida hisobvaraqlarni to'ldirish;
    • Chet el valyutasida kredit berish;
    • Qimmatbaho metallar bilan operatsiyalar;
    • Qarz majburiyatlari bilan operatsiyalar.

  1. bilan operatsiyalar plastik kartalar.

    Plastik karta - bu plastik token elektron formatda egasi va uning naqd pul hisobi haqidagi ma'lumotlarni o'z ichiga oladi, shuningdek, bank o'tkazmasi orqali tovarlar va xizmatlar uchun to'lash imkonini beradi.

    Jismoniy shaxslar uchun to'rt turdagi plastik kartalar mavjud: kredit, debet, aralash, ish haqi.

    • Debet kartasi tovarlar va xizmatlar uchun to'lovlarni (to'lovlarni) naqd bo'lmagan pul bilan amalga oshirish, shuningdek, hisobni to'ldirish, pul mablag'larini yechib olish va h.k.
    • Kredit karta mijozga bank tomonidan oldindan tasdiqlangan kreditni ushbu kartada belgilangan limit doirasida beradi bu mijoz. Kredit karta - bu kredit shartnomasi, faqat naqd pulsiz shaklda. Kredit berishning ushbu usuli bilan, shuningdek, qarzga olingan puldan foydalanganlik uchun foizlar, kartaga xizmat ko'rsatish uchun komissiya, shuningdek, kredit karta balansini to'ldirish orqali kredit summasini bankka qaytarish kerak bo'lgan vaqt belgilanadi.
    • Aralash karta debet karta va kredit karta o'rtasidagi xochdir. Bu karta quyidagilar bilan tavsiflanadi: mijoz to'lov uchun kartadagi to'lov vaqtida mavjud bo'lganidan ko'proq mablag'dan foydalanish imkoniyatiga ega. Bunday vaziyatda aralash karta kredit karta vazifasini bajaradi.
    • Ish haqi kartasi - uni hisobga olish uchun mo'ljallangan ish haqi kompaniyasi bank bilan hamkorlik qiladigan xodimlar. Ish haqi kartalari kredit xususiyatlariga ega, limit bankning o'zi tomonidan belgilanadi va karta egalari uchun imtiyozli shartlarni taqdim etadi.

  2. Hisob-kitob va kassa xizmatlari. Bu jismoniy shaxslarga taklif qilinadigan operatsiyalarning navbatdagi turi.

    Tijorat banki ushbu turdagi operatsiyalar orqali aholidan korxonalar, tashkilotlar, muassasalar foydasiga, shuningdek, davlat daromadlari va daromadlariga to‘lovlarni qabul qiladi. mahalliy byudjet; to'lovlar bo'yicha naqd pulsiz hisob-kitoblarni faqat mijoz nomidan amalga oshiradi.

    Shuningdek, u quyidagi operatsiyalarni o'z ichiga oladi:

    • To'plam;
    • Akkreditiv;
    • Naqd pul xizmati.

  3. ishonch operatsiyalari

    Ta'rif 2

    Ishonchli operatsiyalar - mijozning pul mablag'larini boshqarish bo'yicha operatsiyalar bo'lib, ular o'z nomidan va mijozning topshirig'iga binoan, u bilan tuzilgan shartnomaga muvofiq amalga oshiriladi.

    Ishonch operatsiyalarining quyidagi turlari mavjud:

    • merosni boshqarish;
    • vasiylik;
    • mulk xavfsizligini ta'minlash.

  4. Qimmatbaho narsalarni saqlash bo'yicha bank xizmatlari.

    Bunday xizmatlar mijozning har qanday moddiy va nomoddiy qadriyatlarini saqlash uchun bankda seyf ochishni o'z ichiga oladi.

Bu mijozlarga - jismoniy shaxslarga taqdim etiladigan bank xizmatlarining asosiy ro'yxati.

Keng qamrovli bank xizmatlari shaxslar - bu har xil narsalar majmuasidir moliyaviy xizmatlar tijorat banki tomonidan jismoniy shaxslarga taqdim etiladi. Shunday qilib, keng qamrovli bank xizmatlari - bu kredit tashkiloti va uning mijozi - tegishli huquqqa ega bo'lgan jismoniy shaxs o'rtasidagi moliyaviy munosabatlar. huquqiy asos bunda mijoz kredit muassasasi tomonidan taqdim etilayotgan keng turdagi bank mahsulotlari va xizmatlaridan foydalanadi, bunda mahsulot ro‘yxati va ko‘rsatilayotgan xizmatlar hajmini kengaytirishdan har ikki tomon ham manfaatdor bo‘ladi.

Hozirgi vaqtda jismoniy shaxslar bilan ishlashga eng ko'p tayyor bo'lgan moliya institutlari orasida banklar. Shunday qilib, so'nggi yillarda (2004-2008) Rossiya bozori bank xizmatlari, iste'mol va ipoteka kreditlari faol rivojlanmoqda, qo'llash doirasi kengaymoqda. bank kartalari, taqdim etilayotgan kredit resurslari va omonatlari hajmi ortib, jismoniy shaxslarning bank omonatlarini sug‘urtalash tizimi takomillashtirilmoqda. Aynan shuning uchun ham jismoniy shaxslarga keng qamrovli bank xizmatlari ko‘rsatish tizimini yaratish yetarli zamonaviy sharoitlar bank sektori va moliya bozorlarini rivojlantirish juda dolzarb va istiqbolli hisoblanadi.

2002-2005 yillar uchun Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining statistik ma'lumotlariga ko'ra, iste'mol kreditlari hajmi qariyb 5,5 baravar o'sdi va umumiy kreditning 14,5 foizini tashkil etdi. bank krediti. Shu davrda chakana aholining banklardagi omonatlari hajmi 2,9 barobar oshdi. Aholini plastik kartochkalar bilan qamrab olish kengayib bormoqda: agar 2001 yilning birinchi choragida har 100 kishiga 5,2 ta kartochka berilgan bo'lsa, 2004 yilning III choragida 21,4 tani tashkil etdi. 2003 yildan 2008 yilgacha jismoniy shaxslar depozitlarining doimiy o'sishi kuzatildi tijorat banklari- YaIMga nisbatan 9,5 foizdan 15,6 foizgacha.

Bu ijobiy dinamika, birinchi navbatda, aholining ishonchi ortib borayotgani bilan izohlanadi bank sektori, aholi ixtiyoridagi real daromadlarining o‘tgan davrga nisbatan o‘sishi, kredit tashkilotlari tomonidan aholiga ko‘rsatilayotgan bank xizmatlari sonining ko‘payishi, respublikada ishsizlik darajasining pasayishi.

Shunday qilib, normativ-huquqiy hujjatlarni ishlab chiqish va takomillashtirish huquqiy tartibga solish jismoniy shaxslar uchun kompleks bank xizmatlari bo'yicha kredit tashkilotlarining faoliyati etarli dolzarb masala, bu nafaqat kredit tashkilotlari, balki mijozlar uchun ham risklarni minimallashtirish maqsadida chakana bank faoliyati sohasida nazorat qiluvchi organlar tomonidan qo'shimcha chora-tadbirlar ishlab chiqish va qabul qilishni talab qiladi.

Jismoniy shaxslar uchun bank xizmatlarining bir qismi sifatida deyarli har bir iqtisodiy faol shaxs manfaatdor bo'lgan bir qator asosiy yo'nalishlar va xizmatlarni ajratib ko'rsatish mumkin. Bu naqd va naqd bo'lmagan to'lovlarni amalga oshirish, valyutani erkin konvertatsiya qilish, qarz berish va vaqtincha bo'sh mablag'larni depozitlarga joylashtirish, operatsiyalarni amalga oshirish imkoniyatidir. fond bozori.

Bu imkoniyatlar jismoniy shaxslar tomonidan operatsiyalarni amalga oshirish va kredit tashkilotlari tomonidan ularga turli xizmatlar ko'rsatishni tartibga soluvchi tegishli batafsil me'yoriy-huquqiy bazaning mavjudligini nazarda tutadi. Normativ-huquqiy hujjatlar orasida Rossiya Federatsiyasi Jismoniy shaxslarga keng qamrovli bank xizmatlari ko'rsatish sohasida quyidagilar kiradi:

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi;

federal qonunlar;

Qoidalar Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki va Federal xizmat moliyaviy bozorlarda.

Umuman olganda, Rossiya Federatsiyasida bank faoliyatini va jismoniy shaxslar bilan munosabatlarni tartibga soluvchi asosiy huquqiy hujjat. federal qonun"Banklar va bank faoliyati to'g'risida" 1990 yil 2 dekabrdagi 396-son - 1-son (keyingi o'zgartirish va qo'shimchalar bilan). Qonun bank operatsiyalari ro'yxatini belgilaydi. Ushbu operatsiyalarning bir qatori jismoniy shaxslar bilan amalga oshirilishi mumkin, xususan:

Jismoniy shaxslarning mablag'larini depozitlarga jalb qilish (talab qilib va ​​ma'lum muddatga);

Jismoniy shaxslarning bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish;

Jismoniy shaxslar nomidan ularning bank hisobvaraqlari bo‘yicha hisob-kitoblarni amalga oshirish, shuningdek, bank hisobvaraqlarini ochmasdan jismoniy shaxslar nomidan pul o‘tkazmalarini amalga oshirish;

Jismoniy shaxslar uchun kassa xizmatlari;

Naqd xorijiy valyutani sotib olish va sotish va naqd pulsiz shakllar;

Depozitlarga jalb qilish qimmatbaho metallar.

Qonun shuningdek, amalga oshirish huquqiga ega bo'lgan operatsiyalar va bitimlar ro'yxatini belgilaydi kredit tashkilotlari bank operatsiyalari bilan bog'liq bo'lmagan:

Jismoniy shaxslar bilan tuzilgan shartnoma bo‘yicha naqd pul va boshqa mol-mulkni ishonch bilan ta’minlash;

Jismoniy shaxslarga hujjatlar va qimmatbaho narsalarni saqlash uchun ularda joylashgan maxsus binolar yoki seyflarni ijaraga berish;

Maslahat berish va axborot xizmatlari.

Qonun kredit tashkilotiga bozorda professional faoliyatni amalga oshirishga ham ruxsat beradi qimmatli qog'ozlar. O'z navbatida, 1996 yil 22 apreldagi 39-FZ-sonli "Qimmatli qog'ozlar bozori to'g'risida" Federal qonuniga muvofiq, kasbiy faoliyatga quyidagilar kiradi: brokerlik, qimmatli qog'ozlarni boshqarish, depozitarlik faoliyati. Shunday qilib, kredit tashkilotlari muayyan faoliyat turi uchun qimmatli qog'ozlar bozorining professional ishtirokchisi litsenziyasini olgan holda, fond bozorida jismoniy shaxslarning manfaatlariga xizmat qilishi mumkin.

Mumkin bo'lgan operatsiyalar ro'yxatini tahlil qilish Rossiya Federatsiyasi banklari jismoniy shaxslarga keng ko'lamli moliyaviy xizmatlar ko'rsatish uchun qonuniy imkoniyatlarga ega degan xulosaga kelishimizga imkon beradi.

Orasida muhim qoidalar Qonunda kredit tashkilotlarining o'z faoliyati to'g'risidagi ma'lumotlarni oshkor qilish majburiyatini ham ta'kidlash kerak, xususan: balanslar varaqasi, foyda va zararlar to'g'risidagi hisobot, kapitalning etarlilik darajasi to'g'risidagi ma'lumotlar, shubhali kreditlar va boshqa aktivlarni qoplash uchun zaxiralar miqdori to'g'risidagi ma'lumotlar, shuningdek, yillik hisobda - auditorlik tashkilotining xulosasi bilan balans va foyda va zararlar to'g'risidagi hisobot. ularning ishonchliligi haqida.

Federal qonunlar doirasida jamg'arma biznesiga alohida e'tibor beriladi. Omonatlar faqat Rossiya Bankining litsenziyasiga muvofiq bunday huquqqa ega bo'lgan banklar tomonidan qabul qilinadi va jismoniy shaxslardan omonatlarga mablag'larni jalb qilish huquqi banklarga omonat sanasidan boshlab berilishi mumkin. davlat ro'yxatidan o'tkazish kamida ikki yil o'tgan (yoki ikki yildan kamroq, lekin kapital darajasi va axborot shaffofligi bo'yicha qo'shimcha cheklovlar bilan).

Rossiya Federatsiyasida omonatlarni qaytarish kafolatlarini ta'minlash va jismoniy shaxslarning bank tizimiga ishonchini oshirish maqsadida depozitlarni sug'urtalash tizimi yaratildi. 2003 yilda 2003 yil 23 dekabrdagi 177-FZ-sonli "Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonuni qabul qilindi. Qonunda omonatlarni sug‘urtalash tizimining faoliyat ko‘rsatish tamoyillari, tizim ishtirokchilari, omonatchilarga tovon to‘lashning sug‘urta to‘lovlari tartibi va miqdorlari belgilab berilgan. Shuni ta'kidlash kerakki, inqirozli vaziyat yuzaga kelganda moliya bozori hajmi 2008 yil sug'urta kompensatsiyasi depozitlar bo'yicha sezilarli darajada oshdi va 700 000 rublni tashkil etdi.

2008 yilda Rossiya Bankining ustuvor yo'nalishi jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urtalash tizimini takomillashtirish edi. Omonatlarni sug'urta qilish tizimini takomillashtirish maqsadida federal qonunlar ustida ish olib borildi, unda quyidagilar ko'zda tutilgan:

Rossiya banki tomonidan banklarning omonatlarni sug'urtalash tizimida ishtirok etish talablariga rioya etilishi ustidan nazoratni amalga oshirish mezonlarini aniqlashtirish;

Sug‘urta to‘lovlarini amalga oshirishni ta’minlovchi mexanizmlarni, Omonatlarni sug‘urtalash agentligining, shu jumladan, omonatlarni sug‘urtalash tizimi ishtirokchilari – banklarning tugatuvchisi sifatidagi funksiya va vakolatlarini tushuntirish.

Ushbu Federal qonun omonatlarni sug'urtalash tizimida ishtirok etish uchun banklar doimiy ravishda rioya qilishlari shart bo'lgan talablarni belgilaydi. Bank omonatlarni sug'urtalash tizimida ishtirok etish talablariga javob bermaydigan ko'rsatkichlarga va bank belgilangan talablarga javob bermagan davrga qarab, qonun Rossiya Bankining qaror qabul qilish majburiyati yoki huquqini nazarda tutadi. ushbu bankning jismoniy shaxslari tomonidan omonatlarga mablag‘ jalb etishni taqiqlash to‘g‘risida.

Jismoniy shaxslar tomonidan amalga oshirish imkoniyatlari valyuta operatsiyalari"Valyutani tartibga solish to'g'risida" Federal qonuni bilan tartibga solinadi va valyuta nazorati» 2003 yil 10 dekabrdagi 173-son - FZ. Jismoniy shaxslar - rezidentlar vakolatli banklarda cheklovlarsiz bank hisobvaraqlarini (bank depozitlarini) ochish huquqiga ega. xorijiy valyuta. Bundan tashqari, rezidentlar Rossiya Federatsiyasi hududidan tashqarida joylashgan banklarda cheklovsiz chet el valyutasida hisobvaraqlar (depozitlar) ochishlari mumkin, agar xorijiy bank Tashkilotga a'zo bo'lgan xorijiy davlat hududida joylashgan iqtisodiy hamkorlik va Rivojlanish (OECD) yoki Pul yuvishga qarshi moliyaviy harakatlar guruhi. Bunday holda, fuqarolar bu haqda xabardor qilishlari kerak soliq organi hisobvaraqlarni (depozitlarni) ochish (yopish) va ularning rekvizitlarini o'zgartirish to'g'risida uni ro'yxatdan o'tkazish joyida.

Shunday qilib, valyuta qonunchiligi ancha liberal bo'lib, jismoniy shaxslarga xorijiy valyuta va valyuta qiymatlari bilan keng ko'lamli operatsiyalarni amalga oshirishga imkon beradi, bu esa jismoniy shaxslarga nafaqat rublda, balki chet el valyutasida ham bank xizmatlarini ko'rsatish imkoniyatini yaratadi.

Huquqiy tartibga solish masalalarini ko'rib chiqib, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining ayrim qoidalariga ham to'xtalib o'tish kerak. Xususan, boblar bo'yicha: 42 "Qarz va kredit", 44 " Bank depoziti”, 45 “Bank hisobi”, 46 “Hisob-kitoblar”.

DA Fuqarolik kodeksi Rossiya Federatsiyasi, kredit munosabatlarining asosiy ishtirokchilari aniqlanadi, shaklga qo'yiladigan talablar kredit shartnomasi.

muhim qonunchilik akti kredit bozori infratuzilmasi nuqtai nazaridan 2004 yil 30 dekabrdagi 218-sonli "Kredit tarixi to'g'risida" Federal qonuni - FZ (o'zgartirish va qo'shimchalar).

Bu qonun qarz oluvchilar (jumladan, jismoniy shaxslar) tomonidan kredit shartnomalari bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarishini tavsiflovchi ma'lumotlarni shakllantirish, qayta ishlash, saqlash va oshkor qilish shartlarini tartibga soladi. Ushbu qonunning mavjudligi kreditlash bozorini yanada shaffof qiladi va umuman kredit risklarini kamaytirishga yordam beradi. Bundan tashqari, ijobiy mavjudligi kredit tarixi vijdonan qarz oluvchilar tomonidan kredit olish tartibini soddalashtiradi, qarz oluvchilarni kredit majburiyatlari bo‘yicha yanada mas’uliyatli bo‘lishga undaydi.

Bir vaziyatda moliyaviy inqiroz, 2008 yil oxirida boshlangan, qimmatli qog'ozlar bozori kabi yuqori xavfli moliyaviy bozorda investorlarni himoya qilishga qaratilgan qonunchilik normalari muhim rol o'ynaydi. Rossiyada bu rolni "Qimmatli qog'ozlar bozorida investorlarning huquqlari va qonuniy manfaatlarini himoya qilish to'g'risida" gi 1999 yil 5 martdagi 46-FZ-sonli Federal qonuni bilan o'ynash mo'ljallangan.

Ushbu qonun investorlarning qonuniy manfaatlarini himoya qilishga qaratilgan bir qator cheklovlarni belgilaydi, xususan:

Rossiya qonunchiligida belgilangan huquqlarga nisbatan investorlar bilan tuzilgan va ularning huquqlarini cheklaydigan shartnomalar shartlari haqiqiy emasligini belgilaydi.

Shunday qilib, xususiyatlarni tahlil qilishni yakunlash tartibga solish Rossiyada jismoniy shaxslar uchun murakkab bank xizmatlari, biz Rossiya qonunchiligi moliyaviy xizmatlarning keng doiradagi jismoniy shaxslarga kredit tashkilotlarini taqdim etish imkoniyatini nazarda tutadi, degan xulosaga kelishimiz mumkin. Bundan tashqari, turli xil bank mahsulotlarining kombinatsiyasi muayyan mijoz ehtiyojlari uchun xizmat paketlarini yaratishga, shuningdek, murakkab tuzilgan bank mahsulotlarini ishlab chiqishga imkon beradi.

Jismoniy shaxslar uchun bank xizmatlari qurilgan qonunda mustahkamlangan asosiy tamoyillarni ko'rib chiqing. Banklar bevosita xalq va korxonalar manfaatlariga daxldor, iqtisodiy va iste'molchi ehtiyojlari. Turli xil yuzlar, o'z manfaatlaridan kelib chiqib, bank xizmatlaridan foydalanish. Bank xizmatlaridan foydalanuvchi jismoniy va yuridik shaxslar mijozlar deb ataladi. Iqtisodiyot zarurati mahsuli bo'lgan bank moliyaviy hayotning markazida bo'lib, o'z mijozlari manfaatlarini himoya qilishga da'vat etilgan. Shuning uchun bu tasodif emas yaqin vaqtlar bankning sherik sifatidagi mafkurasi tobora mustahkamlanib bordi.

Hamkorlik muayyan fazilatlarga ega. Ular quyidagilar bilan tavsiflanadi: ixtiyoriylik, manfaatdorlik, tijorat xarakteri.

Har qanday mijoz, hududiy joylashuvidan qat'i nazar, qaysi bank xizmatlaridan foydalanishi kerakligini belgilaydi. Bankka ro'yxatdan o'tish, majburiy topshiriq yo'q. Bu o'z mijozini tanlagan bank uchun ham xuddi shunday. Bu tanlov qisqa muddatli yoki uzoq muddatli bo'lishi mumkin, deyarli hamma narsa bankning bir martalik xizmatidan foydalanish yoki doimiy ravishda munosabatlar o'rnatishda o'zaro manfaatdorlikka bog'liq. Turli sub'ektlar bank mijozlari bo'lishlari mumkin. Ularni quyidagi jihatlarga ko'ra tasniflash mumkin. tomonidan huquqiy maqomi mijozlar yuridik va jismoniy shaxslarga bo'linadi.

Mijozlar - jismoniy shaxslar - jinsi, millati, teri rangi, o'z mamlakati va qanday bo'lishidan qat'i nazar, fuqarolar Chet el fuqarolari. Bank mijozlari keksalar va voyaga etmagan fuqarolar bo'lishi mumkin.

Bankning mijozlar bilan o'zaro munosabatlari tamoyillari, ular faoliyatining asosi, ular amal qilishi kerak bo'lgan qoidalar deb tushunish kerak. Bank qoidalaridan farqli o'laroq, bank va mijoz o'rtasidagi munosabatlar tamoyillari ikkala tomonga ham ta'sir qiladi. Biroq, ko'pincha bu tamoyillar bir-biriga mos keladi, chunki har bir tomon o'z manfaatlariga ega bo'lib, har qanday holatda ham qarama-qarshi tomonning manfaatlarini hisobga olishga majburdir.

To'lov tamoyili ayni paytda bank va uning mijozi o'rtasidagi munosabatlar tamoyilidir. Bank korxonasi - tijorat bo'linmalari, ularning faoliyati motivi nafaqat mahsulot ishlab chiqarish, balki foyda olishdir. Natijada, ular tomonidan bajarilgan har qanday ish, mehnat va materiallar qiymati bilan birga, ekvivalent to'lov bilan qoplanishi kerak. Bank mijozning iltimosiga ko'ra ish bajarayotganda, buning uchun ma'lum bir haq olishi mantiqan to'g'ri.

Eng muhimi, birinchi navbatda, bank faoliyati printsipi sifatida qaraladigan oqilona faoliyat printsipi. Garchi bu nafaqat bank ishi bilan bog'liq. Mijoz o'z faoliyatini to'g'ri va asosli tashkil etishni - pul to'lovlari orqali o'z mahsulotini ishlab chiqarish va muomalasini tezlashtirishni xohlagani uchun bankka murojaat qiladi. Bank xizmatlaridan foydalangan holda, mijoz komissiya to'lagan holda zarar ko'rmaydi yoki ishlamaydi kredit foizlari aksincha, u o'z kapitali aylanishining uzluksizligi va tezlashishini ta'minlaydi va shu bilan bank xizmatlari uchun xarajatlarni qoplaydi.

Bankning mijoz bilan munosabatlarining eng muhim tamoyili likvidlikni ta’minlash tamoyilidir. Likvidlik majburiyatlarni to'lash qobiliyati sifatida bank va mijoz uchun bir xil darajada muhimdir. Bir-biri bilan munosabatlarda ikkala tomon ham o'zlarining likvidligini saqlab qolishni rejalashtirmoqda. Bularning barchasi uchun bankning vazifasi nafaqat o'z likvidligini saqlab qolish, balki o'z mijozini zarur to'lov vositalari bilan ta'minlash orqali uning likvidligini ta'minlashdir. Bank likvidlik markazi deb bejiz aytilmagan.

Bundan ko'proq bo'lishi mumkin umumiy tamoyil- ikkinchi tomonning manfaatlarini hisobga olishni, o'zaro kelishuvlarni amalga oshirishni talab qiluvchi o'zaro majburiyat printsipi. Bu tamoyil ishonch tamoyili bilan chambarchas bog'liq. U bilan eng ko'p bog'langanligi tasodif emas kredit munosabatlari, ular o'z mohiyatiga ko'ra ko'pincha qarz beruvchi va qarz oluvchi o'rtasidagi ishonch munosabatlari sifatida talqin etiladi. Albatta, ishonch nafaqat kredit mulki, balki unga xosdir moliyaviy munosabatlar umuman. Shu sababli, bank va mijozning bir-birlari bilan munosabatlaridagi vazifasi ularning ishtirokchilarida o'z majburiyatlarini o'zaro bajarishda ishonchni uyg'otadigan munosabatlar uslubini ta'minlashdan iborat.

Bir-biridan manfaatdor bo'lgan holda, bank va mijoz mustaqil sub'ektlar sifatida aralashmaslik printsipi asosida ishlaydi. Ular faqat shartnomada nazarda tutilgan narsani talab qilishlari mumkin, lekin ular bir-birining kundalik faoliyatiga aralashishga haqli emas. Zamonaviy iqtisodiyotda bank va mijoz bir-biriga sherik sifatida harakat qiladilar.

Demak, sheriklik tamoyili. Hamkorlik mafkurasiga ko'ra, har qanday mijoz, hududiy joylashuvidan qat'i nazar, qaysi bank xizmatlaridan foydalanishi kerakligini o'zi belgilaydi, bankka majburiy topshiriq yo'q. Bu o'z mijozlarini tanlagan bank uchun ham xuddi shunday.

Bankning asosiy vazifasi mijozning barcha ishlarini qat'iy sir saqlashdan iborat. Ushbu majburiyat nafaqat hisob ma'lumotlariga, balki bank orqali o'tadigan moliyaviy, pul va boshqa biznes munosabatlarini amalga oshirishda mijozning ishlariga oid ma'lumotlarga ham tegishli.

Ma'lumotni oshkor qilishga to'rt holatda ruxsat beriladi:

1) mijozning roziligi bilan;

2) bank manfaatlarini ko‘zlab;

3) jamoat manfaatlarini ko'zlab;

4) qonun hujjatlariga muvofiq.

Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga muvofiq, banklar va nobank kredit tashkilotlari o'z mijozlari va korrespondentlarining operatsiyalari, hisobvaraqlari va depozitlari sirini kafolatlaydi.

Mijozning huquqlari bank huquqlari kabi qonun bilan kafolatlangan. Shu bilan birga, bank qonunchiligi mijozga quyidagi huquqlarni beradi:

1) bank hisob raqamini ochish;

2) bank hisobvarag'iga kiritilgan mablag'larni qaytarib olish;

3) bankka to‘lovni kechiktirish;

4) ayrim hollarda - ayrim bank operatsiyalarini mustaqil ravishda amalga oshirish;

5) bank, bank birlashmalari boshqaruvida ishtirok etish.

Shunday qilib, keling, mijozning huquqlariga e'tibor qarataylik.

Hisobvaraq ochish huquqi, yuqorida aytib o'tilganidek, faqat deklarativ bo'lishi mumkin, chunki bank kichik mijoz bilan "chalkashishni" istamay, har qanday asosli bahona bilan mijozni rad etadi. Shuning uchun, ba'zi mamlakatlar qonunchiligiga ko'ra, mijoz talab qilish huquqiga ega, dan markaziy bank ko'rsatish kredit tashkiloti mijoz hisob ochishi kerak bo'lgan joyda. Mijoz uchun nafaqat ma'lum bir bank xizmatidan foydalanish huquqi, balki kredit yordami to'xtatilganda bankning ruxsatsiz harakatlaridan himoya qilish juda muhimdir.

Bank hisobvarag'iga qo'yilgan mablag'larni qaytarib olish huquqi shartnomada mustahkamlangan. Ko'pincha, mijozlar talab bo'yicha bankka qo'yilgan summalar bilan bir qatorda ular bo'yicha foizlarni ham oladilar. Mijoz, shuningdek, ma'lum muddatga omonatga qo'yilgan pul mablag'larini qaytarishni talab qilishga haqli.

To'lovni kechiktirish huquqi qarz oluvchi uchun juda muhimdir muhim omil, uni aniqlash yanada rivojlantirish. Ba'zi hollarda bank mijozi kreditni to'lashda qiyinchiliklarga duch kelishi mumkin. Albatta, biz mijozning yomon ishlashi bilan bog'liq bo'lmagan ob'ektiv holatlar tufayli yuzaga kelgan moliyaviy qiyinchiliklar haqida gapiramiz. Agar mijozning kreditga layoqatliligi buzilgan bo'lsa va u bir necha bor bank bilan tuzilgan kredit shartnomasini buzgan bo'lsa, o'zini murosaga keltirsa, kechiktirilgan to'lovni olish mumkin emas. Bunday vaziyatda qonun faqat o'z majburiyatlarini puxta bajaradigan mijozni himoya qiladi. Asosan, ichida bu holat qonunchilik bankning zarar etkazishga qaratilgan harakatlarini bloklaydi moliyaviy imkoniyatlar qarz oluvchi, mijozning bankirining "yomonlashishi" bo'yicha.

Mijozlar muayyan operatsiyalarni amalga oshirishda bank tomonidan belgilangan qoidalarga rioya qilishlari shart. Kredit berish jarayonida: masalan, mijoz ishonchli ma'lumotlarni, o'z balansini va kerak bo'lganda uning alohida moddalariga ba'zi transkriptlarni taqdim etish, moliyaviy, ishlab chiqarish yoki savdo faoliyatida sodir bo'layotgan muhim o'zgarishlar to'g'risida xabardor qilish majburiyatini oladi. Hisob-kitob operatsiyalarini amalga oshirishda mijoz to'g'ri rasmiylashtirishi kerak hisob-kitob hujjatlari firibgarlik yoki qalbakilashtirish holatlarining oldini olish va bankni chalg'itmaslik uchun. Mijoz to'lovlarni o'tkazish bo'yicha ko'rsatmalarni faqat uning joriy hisobvarag'ida etarli mablag' mavjud bo'lgan taqdirda berishga majburdir, aks holda u bilan bank o'rtasida o'z mablag'laridan ortiqcha to'lovlarni amalga oshirish imkonini beruvchi overdraft shartnomasi tuzilishi kerak.

Mijoz to‘lovni amalga oshirmoqchi bo‘lganida, o‘zi bankka kelib, kerakli pul hujjatlarini joyida to‘ldirishi yoki bankka uning hisobvarag‘idan aniq summalarni o‘tkazish bo‘yicha oldindan buyruq berishi kerak. Bu erda tashabbus mijoz tomonidan bo'lishi kerak. Biroq, hisob uzoq vaqt davomida faol bo'lmagan hollarda, bankning o'zi mijoz bilan aloqani tiklashga harakat qiladi.

DA zamonaviy dunyo hozirgi iqtisodiy va siyosiy voqealar sodir bo'lmoqda, yangi bozorlar paydo bo'lmoqda va hokazo. Bularning barchasi, albatta, bank faoliyatiga katta ta'sir ko'rsatadi, bu bizga bir qator tendentsiyalarni aniqlash imkonini beradi, jumladan:

1) mijozlar soni va tarkibi sohasida;

2) bank va mijoz o'rtasidagi munosabatlar sohasi;

3) bank va mijoz o'rtasidagi munosabatlar sohalari.

Mijozlar soni va tarkibidagi tendentsiyalar.

Xizmat ko'rsatish tendentsiyalaridan biri bank operatsiyalari ko'lamining oshishi hisoblanadi. Banklar mijozlarga - jismoniy shaxslarga e'tiborini kuchaytirmoqda. Mijozlar orasida keksalar ham, yoshlar ham bor. Aholining umumiy qarishi munosabati bilan bank mijozlari ko‘pincha 70 yoshdan oshgan odamlardir. Bank xizmatlari iste'molchilari orasida, yuqorida aytib o'tilganidek, biz voyaga etmaganlarni ham uchratamiz. Bank mijozlari tomonidan foydalaniladigan xizmatlar ro'yxati ham sezilarli darajada kengaymoqda. Banklar depozit va hisob-kitob operatsiyalari bilan bir qatorda iste’mol va ishlab chiqarish ehtiyojlari uchun muntazam ravishda kreditlar beradi.

Banklar va mijoz o'rtasidagi munosabatlar sohasidagi tendentsiyalar. Nafaqat mijozlar soni va tuzilishi, balki banklar va mijozlar o'rtasidagi munosabatlar sohasidagi tendentsiyalar ham o'zgarib bormoqda. Avvalo, mijoz uchun kurash, bank mahsulotlari va xizmatlarining yangi iste'molchilarini jalb qilish uchun banklararo raqobat kuchaymoqda. Ular yangi tashkil etilgan ishlab chiqarish va savdo tuzilmalari ham, turli sabablarga ko'ra pul institutini o'zgartirishga qaror qilgan shaxslar bo'lishi mumkin.