هل يستطيع البنك تخفيض سعر الفائدة؟ كيفية خفض سعر الفائدة على الرهن العقاري الحالي في سبيربنك دون أوهام. طرق ما قبل المحاكمة لخفض أسعار الفائدة
يعد القرض حلاً ممتازًا عند مواجهة فترة مالية صعبة أو الرغبة في شراء منتج أو استخدام خدمة بشكل عاجل. ومع ذلك، فإن التعاون مع البنك يمثل دائمًا مدفوعات زائدة للمقترض ومنفعة للبنك. ثم يطرح سؤال التحقيق: هل من الممكن جعل القرض مربحا قدر الإمكان، أي. كيفية خفض سعر الفائدة على القرض؟ هناك عدة طرق.
ما هو سعر الفائدة التي يتم تحديدها من؟
قبل التفكير في كيفية خفض سعر الفائدة على القرض، دعونا نتعرف على ما يسترشد به المُقرض عند تحديد السعر لهذا أو ذاك منتج الائتمان. تتأثر النسبة بالعوامل التالية:
- مخاطر عدم استرداد الأموال مالمستعير. عند إصدار القروض، تتحمل الشركات المصرفية مخاطر معينة. إذا أثار العميل شكوكًا حول ملاءته أو مسؤوليته، يحق للبنك أن يضع له شروطًا أكثر صرامة، والعكس صحيح، للمخلصين الذين يتمتعون بالثقة. على سبيل المثال، يتم إصدار القروض السريعة السريعة باستخدام جواز السفر فقط، ولكن سعر الفائدة لهذه البرامج مبالغ فيه إلى حد ما.
- شروط القرض. كقاعدة عامة، عند اقتراض المال لفترة طويلة، عليك أن تدفع مبالغ زائدة بشكل خطير. في الواقع، القروض التي تصل مدتها إلى 3 سنوات تكلف الأشخاص أقل من القروض التي تصل مدتها إلى 5-7 سنوات. ويرتبط هذا المؤشر أيضًا بمخاطر بالنسبة للمقرض، بسبب احتمال عدم السداد التزام الدينيزيد. خلال هذه الفترة تزداد فرص مرض أو فقدان الوظيفة أو وفاة العميل، ونتيجة لذلك يخسر البنك، والفائدة هنا هي نوع من التعويض.
- سعر الفائدة الرئيسي البنك المركزيومعدل إعادة التمويل. وهذه الأرقام هي التي تؤثر إلى حد كبير على سوق القروض ككل. المعدل الرئيسي هو الأداة الأكثر أهمية السياسة النقديةتنص على. لا تعتمد عليها أسعار الفائدة على القروض المصرفية فحسب، بل تعتمد أيضًا على تكلفة التمويل والودائع لفئات مختلفة من العملاء.
أفضل 7 طرق لخفض سعر الفائدة على القرض الخاص بك
لا يستطيع المواطنون العاديون تحدي قرار الهيئة التنظيمية وإجراء التغييرات التي يحتاجون إليها، ولكن هناك أساليب فعالة للغاية من شأنها أن تساعد في مسائل مثل خفض سعر الفائدة على القرض، على سبيل المثال، في الإقراض الاستهلاكي. دعونا ننظر إليهم بمزيد من التفصيل:
حزمة موسعة من الوثائق
الجمع والتوفير أخصائي الائتمانحزمة موسعة من الوثائق. إذا كان المقترض المحتمل قادرًا على جمع مستندات إضافية للحصول على قرض، فيمكن للمقرض خفض سعر القرض بعدة نقاط وحتى زيادة الحد النقدي. لدى بعض البنوك برامج خاصةوالملاحظات المتعلقة بهذا الإجراء. قد تتضمن قائمة هذه المستندات ما يلي: شهادة في النموذج 2-NDFL، وشهادة ملكية عقار، وسيارة، وما إلى ذلك. مهمتك هي إقناع المُقرض بموثوقيتك وقدرتك على سداد الالتزامات خلال الفترة المحددة في عقد.
تسجيل التأمين
أما بالنسبة للإقراض الاستهلاكي، فلا يوجد تأمين هنا الإجراء الإلزاميللعميل، لكن البنوك توصي بشدة بالقيام بذلك. في كثير من الأحيان، يفرض المقرضون شروطا خاصة، أي. عند التسجيل بوليصة التأمينسيكون معدل القرض أقل من بدونه. القرار في أي حال يبقى للمقترض.
تقديم ضامن أو ضمان
إن ضمان شخص آخر لك دائمًا يجعل القرض أكثر ربحية. قد تكون المشكلة الوحيدة هي العثور على مثل هذا الشخص، لأنه لن يرغب كل قريب أو صديق في توثيق موافقته على سداد التزامك إذا لزم الأمر. بالإضافة إلى ذلك، يتم أيضًا طرح متطلبات جدية للضامنين ( وظيفة بدوام كامل، تاريخ ائتماني جيد، وما إلى ذلك). فيما يتعلق بالضمانات، يمكن أن تكون ممتلكاتك الشخصية، على سبيل المثال، منزل، شقة، سيارة.
وجود تاريخ ائتماني مثالي
الشخص الذي اتصل ببنك أو مؤسسة مالية أخرى مرة واحدة على الأقل في حياته لديه تاريخ ائتماني. يعرض معلومات مهمة للمقرض: وقائع اتصال العميل بمؤسسات الائتمان، حيث تم رفض أو الموافقة على الحصول على قرض بعد التحقق، مؤشرات الوفاء بالتزامات القرض، وجود / عدم وجود دفعات متأخرة، دعوىإلخ. في بعض الأحيان، حتى لو كان الضرر طفيفًا، يمكن أن يلعب دورًا كبيرًا في قرار البنك بإقراض المال وفي تحديد المبلغ سعر الفائدة.
وجود حساب بنكي مفتوح يتم من خلاله تحويل الأجور
أن تكون عميلاً لمؤسسة مصرفية ولديك حساب مفتوح حيث يقوم صاحب العمل بتحويل راتبك شهريًا أو اشتراكات التقاعدالدولة، يمكن اعتبارها برامج الائتمانهذا البنك. سيكون المُقرض أكثر ولاءً لترشيحك من المقترضين الآخرين "خارج الشارع" وقد يقدم حزمة أكثر ملاءمة مع أسعار فائدة مخفضة.
خدمة شاملة
ستساعدك بالتأكيد الطرق المختلفة للتعاون مع شركة الائتمان المختارة في الحصول على قرض بسعر رخيص. يمكن أن يكون هذا إيداعًا/مساهمة تم إجراؤها مسبقًا هنا، أو المشاركة في العروض الترويجية مثل "إحالة صديق"، وما إلى ذلك. يجب أن تصبح عميلاً ذا قيمة للبنك الذي يرغب في جذبه والاحتفاظ به بأي ثمن.
المراقبة الدقيقة للعروض الترويجية للبنك
لجذب عملاء جدد عشية العطلات، تنظم العديد من المؤسسات المصرفية عروض ترويجية خاصة، وتقدم أسعار فائدة منخفضة ومتطلبات مبسطة للمقترضين. غالبًا ما تظهر المنتجات المربحة قبل حلول العام الجديد، 8 مارس، عيد الحب، وفترة الأعياد. اتبع الإعلانات أو قم بزيارة البوابات ذات الصلة بنفسك.
ومن الجدير بالذكر أيضًا أن العديد من البنوك الكبرى في روسيا لديها في "ترسانتها" عروض البرامج للمتقاعدين وموظفي الدولة والعسكريين. إذا دخلت هذه الفئةالمقترضين، ثم يمكنك الحصول على قرض ممتاز تحت أسعار فائدة مواتية. انظر المعلومات التفصيلية على المواقع الرسمية للمؤسسات المصرفية.
كيفية تحسين الظروف وخفض الفائدة والمدفوعات الشهرية على القرض الحالي؟
لقد حصلت على قرض بسعر فائدة معين، ولكنك لم تعد قادرا على سداده، أو تم إصدار المنتج بطريقة غير مناسبة لك بسبب الاستعجال، فهل من الممكن تخفيض سعر الفائدة على القرض في مثل هذا موقف؟ تصحيح الوضع أمر صعب ولكنه ممكن.
لا يدرك العديد من المواطنين حتى أن هناك عددًا من المقرضين الذين يقدمون خيار الوضع الصعب للعميل ويصفون إمكانية خفض سعر الفائدة في العقد. عند حدوث فترة مشكلة، يدخل البنك في اتفاقية إضافية مع المقترض، يتم بموجبها مراجعة أسعار الفائدة وتخفيضها قليلاً. لذلك لا يجب عليك أبدًا الاختباء من الديون، بل اذهب مباشرة إلى البنك لتوضيح الظروف. إذا كنت مقترضًا صادقًا ومسؤولًا، فمن المؤكد أن الشركة المُقرضة ستقابلك في منتصف الطريق وستساعدك في حل المشكلة لصالحك.
فكر في حلول للمشاكل المتعلقة بواحد أو أكثر من قروضك المفتوحة أدناه.
إعادة تمويل القروض
لا توجد برامج إعادة التمويل في كل مكان اليوم، لكن المقرضين الكبار (سبيربنك، روسيلخوزبانك، VTB 24، بنك موسكو، وما إلى ذلك) يقدمون شروط تعاون جذابة للغاية. يمكنك أيضًا الاتصال بالبنك الذي أبرمت معه بالفعل اتفاقية قرض، إذا كان لديه عرض مناسب.
إجراء إعادة التمويل هو نوع من إعادة التمويل، ولكن بسعر فائدة أكثر ملاءمة. في الواقع، هذا تسجيل لقرض جديد من أجل السداد القرض الحاليكليا أو جزئيا. ومع ذلك، اتخاذ قرار بشأن هذا النوع خدمات بنكيةيجب وزن كل شيء وحسابه بشكل صحيح. بالإضافة إلى خفض سعر الفائدة، فإن إعادة التمويل لها عدد من المزايا الأخرى للمقترض، وهي:
- إمكانية تخفيض الدفعات الشهرية بسبب طول فترة الإقراض.
- تغيير عملة القرض. هذه النقطة ذات أهمية خاصة بسبب عدم الاستقرار الحالي مع سعر الصرف. إذا كنت قد حصلت سابقًا على قرض بالعملة الأجنبية (بالدولار واليورو) بسعر أقل من اليوم، فمن المنطقي إعادة التمويل والتوقف عن الدفع الزائد.
- الجمع بين عدة قروض من بنوك مختلفة في واحد. قد تشمل فئة القروض لإعادة التمويل بطاقات الائتمان، قروض استهلاكية نقدًا بمبلغ إجمالي يصل إلى 500000 - 1000000 روبل، حسب شروط البنك. هذا مريح للغاية، لأن المتاعب الشهرية المرتبطة بسداد الديون في البنوك المختلفة تختفي على الفور.
عند النظر في إجراء إعادة التمويل، من المفيد أيضًا مراعاة نقاط مثل: النفقات الإضافية (العمولة المصرفية، التأمين، تحصيل الشهادات، وما إلى ذلك)، ولا يُسمح بدمج أكثر من 5 قروض مفتوحة في قرض واحد، بالنسبة لاتفاقية الدائن، تحتاج إلى الحصول على إذن من البنوك الأخرى حيث يوجد ديون.
السداد المبكر للقرض
فالسداد المبكر، على سبيل المثال، لا يؤدي جزئيا إلى خفض سعر الفائدة ككل، ولكنه يساعد على تقليل الدفعات الشهرية ويقلل من أساس حساب الفائدة. وبالتالي يتم تخفيف العبء المالي على العميل بشكل كبير.
وفقًا للقانون رقم 353-FZ "بشأن الائتمان الاستهلاكي (القرض)"، المعدل في عام 2014 (المعدل في 21 يوليو 2014)، في غضون 14 يومًا من تاريخ الحصول على قرض استهلاكي، يمكن للمقترض سداد الدين للبنك . ويمكن القيام بذلك دون إشعار مسبق للمؤسسة الائتمانية. في السابق، كان على العملاء الذين يسددون ديونهم قبل الموعد المحدد دفع غرامات، لكن القانون الحالي يستبعد ذلك.
من المزايا المريحة بنفس القدر للمقترض الآن سداد كامل مبلغ الفائدة المتراكم للمدين بالقرض الاستهلاكي للفترة الفعلية لاستخدام القرض. تذكر أيضًا الميزات التالية لإجراءات السداد المبكر للديون:
- لديك الحق في سداد القرض خلال الشهر الأول والدفع للمقرض فقط مقابل الأيام التي تستخدم فيها القرض.
- إذا كنت ترغب في إعادة الأموال إلى البنك بعد شهر من استلام القرض، فستظل بحاجة إلى إخطار المُقرض بذلك قبل 30 يومًا من يوم الإجراء المبكر. بعد ذلك، يجب على الشركة المُقرضة أن تزودك بتقدير دقيق للقرض (في غضون 5 أيام بعد تلقي الإخطار منك).
إعادة هيكلة الديون
إعادة هيكلة القرض هي الإجراءات التي يتخذها البنك بهدف تغيير شروط القرض فيما يتعلق بطلب المقترض. يسعى الدائن في المقام الأول إلى تسهيل خدمة ديون موكله وبالتالي استرداد أمواله. سيساعد الإجراء في حل المشكلة دون مشاركة المحضرين - بسلام. الخدمة موجودة في أصناف:
| نوع إعادة الهيكلة | وصف الإجراء |
| تمديد عقده | هذا هو النوع الأكثر شيوعا من إعادة الهيكلة. وهنا يتناقص الدفع الشهريلكن سعر الفائدة يظل عند نفس المستوى، ونتيجة لذلك يزداد إجمالي المدفوعات الزائدة، على الرغم من أنه يصبح من الأسهل بكثير سداد هذه الديون |
| تغيير عملة الإقراض | هذا النوع لا يحظى بشعبية كبيرة بين المواطنين، ولكن له الحق في الوجود. يتم استخدامه عندما يكون هناك قفزة كبيرة في سعر الصرف، ونتيجة لذلك يتم تحويل القرض إلى روبل |
| تزويد المقترض " العطل الائتمانية | قد يتم منح العميل الإذن بعدم دفع الفائدة على القرض لمدة معينة، أو قد يعفي البنك الشخص بشكل كامل من أي دفعات، على سبيل المثال لمدة 3-12 شهر، حسب الاتفاق. |
| تحويل قرض البطاقة إلى قرض نقدي | لا يتم استخدام البرنامج كثيرًا وليس في كل مكان. والفائدة هي أن القروض النقدية تبدو في بعض الأحيان أكثر ربحية من منتجات البطاقات |
| شطب العقوبات | ومن خلال تقديم تأكيد للدائن ببراءته من التأخر في السداد، والذي قد يؤدي إلى غرامات وعقوبات، يمكن للبنك شطب العقوبة، ولم يتبق عليه سوى جسم القرض والفائدة. |
| خيار إعادة الهيكلة مجتمعة | يمكن استخدامها معًا، على سبيل المثال الفقرة الأولى والثانية |
في أغلب الأحيان، يلجأ الناس إلى البنك لإعادة الهيكلة برهن عقاري مستحق. يحق للمقترضين "التسول" للإعفاء من الديون، في إشارة إلى القانون المدني للاتحاد الروسي، المادة. 415 ويهتدي بالثقيل الوضع المالي، موثق، على سبيل المثال، مستخرج من مكتب العمل، شهادة إعاقة من المستشفى، الخ.
اتصل بـRospotrebnadzor
إذا رفض البنك تلبية مطالبتك ولم يقدم تنازلات، فيجب اتخاذ تدابير أكثر صرامة - اتصل بـ Rospotrebnadzor. تحمي هيئة الدولة المعتمدة بشكل كامل حقوق المستهلكين في الإقراض الاستهلاكي.
إذا لزم الأمر، سيتم إرسال الجهاز إلى مؤسسة الائتمانمع التحقق، سيتم فحص شروط العقد بصريًا وتحديد الانتهاكات المحتملة. وإذا حدث هذا الأخير، فسيكون البنك مسؤولا إداريا. قد تكون العقوبة غرامة قدرها 20000 روبل أو الإرضاء الطوعي لمتطلبات العميل المصاب.
كيفية خفض سعر الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك؟
تخفيض سعر الفائدة على القرض العقارييعد أيضًا إجراءً حقيقيًا للغاية، ولكن لا يمكن لكل شخص الاستفادة من هذه الميزة. من الممكن تحقيق مراجعة الشروط في الحالات التالية:
- ولادة طفل.
- التغيير/ فقدان الوظيفة، الصعوبات المالية.
- التغيرات السلبية في الصحة (الحوادث والأمراض المعقدة، وما إلى ذلك).
- الرغبة في سداد القرض العقاري في وقت مبكر.
لا تختلف خيارات خفض سعر الفائدة على قرض الرهن العقاري الحالي عمليا عن تلك التي ذكرناها أعلاه عند النظر فيها ائتمان العملاءولكن هناك أيضًا طرقًا جديدة:
- إعادة التمويل.
- إعادة الهيكلة.
- الاستخدام دعم اجتماعي. لدى بعض البنوك برامج خاصة تمولها الدولة جزئيًا. من بينها: "العائلة الشابة"، "الإسكان"، إلخ.
- الذهاب إلى المحكمة. هذا الخيارتستخدم إذا اكتشف المقترض اتفاقية الرهن العقاريأي انتهاكات خطيرة، والبنك لا يريد تقديم تنازلات.
أول شيء عليك القيام به عند التفكير في كيفية خفض سعر الفائدة على قرض المنزل هو الاتصال بالمقرض شخصيًا وطرح سؤالك والاستماع إلى الخيارات المتاحة لحل المشكلة. ستكون الخطوة الثانية هي كتابة التطبيق المناسب (يمكن تنزيل عينة)، مع توفيره وثائق ضرورية. لدى بعض البنوك نماذج طلبات جاهزة متاحة على وضع على شبكة الإنترنتولكن يجوز كتابة ورقة بأي شكل من الأشكال موجهة إلى رئيس المؤسسة المصرفية.
دعوى
طلب المساعدة من المحكمة من أجل الحد عبء الديونضروري كملاذ أخير وليس في جميع المواقف، أي. ثم عندما لا يمكن استخدام الأساليب السلمية الموصوفة أعلاه بسبب خطأ الدائنين. تظهر الممارسة أنه بفضل "السلطات العليا"، من الممكن إقناع البنك بإعادة الفائدة على القرض.
في القانون المدني للاتحاد الروسي، الفن. يعرض 809 النقاط المهمة التي يشير إليها المدعون في أغلب الأحيان في الإجراءات بين البنك وعميله. تعرض المقالة معلومات وقائية للمقترض.
من الصعب جدًا على الأشخاص العاديين والأميين ماليًا حساب مقدار خداع المصرفيين للمدين. لذلك، إذا ظهر مثل هذا السؤال، فمن الأفضل الاتصال بمحامي للتوضيح. ضع في الاعتبار أيضًا عيوب العملية القانونية - التكاليف المادية (خدمات المحامين، النفقات القانونية). بل قد تتجاوز المكاسب المتوقعة. لكن الشيء الأكثر حزناً هو السمعة المتضررة والعلاقة مع الدائن. يجب أن تنعكس جميع المعلومات في ملفك تاريخ الرصيد، متاحة لاحقًا للآخرين الشركات المالية. وليست حقيقة أن الدائن التالي سيكتشف من كان على حق ومن كان على خطأ، فبالنسبة له سوف تصبح عميلاً في خطر. إن التعامل مع شخص يمكنه تقديم شكوى في المحكمة ليس أمرًا جذابًا للمقرضين.
الحصول على قرض هو الخدمة المصرفية الأكثر شعبية. لتقديم الطلب، ما عليك سوى الاتصال بمؤسسة مصرفية وتقديم طلب رسمي. العامل الرئيسي لتحديد نوع الإقراض المطلوب هو الفائدة على القرض.
لجعل القرض مربحًا قدر الإمكان، يجب عليك الاستفادة من المزايا والامتيازات الحالية، بالإضافة إلى أن يكون لديك فكرة أولية عن كيفية تخفيض سعر الفائدة على القرض. للقيام بذلك، سوف تحتاج إلى تقديم وثائق إضافية وتأكيد حالتك. في مقالتنا سننظر في هذه المشكلة بمزيد من التفصيل ونحاول تسليط الضوء على أهم النقاط.
إذا لم تكن لديك أي فكرة عن كيفية خفض سعر القرض قبل التوقيع على الاتفاقية، فيجب عليك أولاً طلب المشورة من فرع البنك الذي تخطط لتقديم طلب للحصول على قرض فيه. سيتمكن أحد المتخصصين المصرفيين من شرح كيفية تخفيض السعر والحصول على قرض بشروط مواتية بالتفصيل.
في الواقع، لن يكون حل هذه المشكلة صعبا، حيث يفكر البنك في العديد منها نقاط مهمةالمتعلقة بهوية المقترض. هناك مجموعة من المقترضين الذين نقدم لهم في البداية شروط مربحةالإقراض. وفي هذا الصدد، يجب على المواطن، قبل التقدم بطلب للحصول على قرض، معرفة البنك الذي لديه المتطلبات الأكثر مرونة للمقترض.
ما هي الخيارات المتاحة لخفض أسعار الفائدة؟
هناك عدة طرق تسمح لك بتخفيض سعر الفائدة على القرض، وفي المستقبل، الحصول على قرض بسعر مخفض. دعونا نلقي نظرة على كل طريقة باستخدام سبيربنك كمثال:
- البنوك هي الأكثر ولاءً للمقترضين الذين يشاركون في مشروع مصرفي. إذا كان المقترض المحتمل هو صاحب بطاقة الراتب، فيمكن للبنك الذي أصدرها لاحقًا تقديم القرض اللازم بفائدة منخفضة.
- يمكن أن يكون وجود الضامن ضمانًا إضافيًا، وبالتالي أساسًا لتوفير إجراءات المحكمة بشروط مواتية. وكقاعدة عامة، تطلب البنوك إثبات الملاءة المالية من طرف ثالث.
- من الأفضل الاتصال بالبنك الذي قدم قرضًا بالفعل وتمكن المواطن من سداد القرض بسرعة كافية. كقاعدة عامة، تقوم البنوك بتخفيض سعر الفائدة للعميل المعتمد لأنها تعامل مقدم الطلب كمقترض موثوق به.
- يتيح لك الحصول على التأمين أيضًا الحصول على الأموال المقترضة في أقصر فترة زمنية. تعتبر هذه الخطوة ضمانة إضافية للبنك بأن المقترض سيقوم بسداد القرض خلال هذه المدة كلياولا تنشأ أي ظروف أخرى تمنع القيام بذلك.
- وجود دفعة أولى يؤكد جدية نوايا المواطن، كما يتيح لك الحصول على قرض بفائدة مخفضة.
- يجب على المقترض أيضًا الاهتمام مسبقًا بحزمة الوثائق المطلوبة المقدمة. وكلما زاد عدد الوثائق، كلما كان الدائن أكثر ولاء للمواطن. المهمة الرئيسية لمقدم الطلب هي أن يثبت للمقرض ملاءته وموثوقيته.
- الترقيات، و القروض التفضيليةبالنسبة لفئات معينة من المقترضين، يعد هذا أمرًا جدًا خيار مناسبالحصول على قرض بشروط أكثر ملاءمة.
- تعد السمعة الائتمانية الإيجابية أيضًا أحد المعايير المركزية لتقييم أنشطة المواطن.
جميع الخيارات المذكورة أعلاه تسمح لك بالحصول على قرض مقابل قليل الاهتماممما يعني دفع المال بشروط مواتية ومريحة. من أجل استبعاد المشاكل المحتملة، يجدر التعرف مسبقًا على شروط الإقراض في البنوك المختلفة واختيار الخيار الأكثر قبولًا للمقترض بالضبط.
هل من الممكن تخفيض سعر الفائدة بعد أخذ القرض؟
يتم إيلاء اهتمام خاص لمسألة كيفية تخفيض سعر الفائدة على القرض عندما يتم الحصول على القرض بالفعل وتوقيع الاتفاقية. لذلك، هناك خياران رئيسيان لخفض المعدل:
- إعادة هيكلة الديون هي إجراء يتم من خلاله مراجعة سعر الفائدة وإجراءات دفع الأموال بموجب القرض. هذا الخيار هو إجراء تصريحي، بسبب الصعوبات التي يواجهها الشخص في دفع الأموال.
- تتضمن إعادة التمويل الحصول على قرض جديد لسداد قرض حالي، ولكن بسعر فائدة أقل. في أغلب الأحيان، يلجأ الأشخاص إلى بنك آخر لهذا الغرض، ومع ذلك، يمكنهم أيضًا الاستفادة من العروض المقدمة من نفس مؤسسة الائتمان.
كل خيار له صعوبات التصميم الخاصة به وبعض الفروق الدقيقة. على سبيل المثال، لتنفيذ إعادة الهيكلة، سيتعين عليك تأكيد صحة مطالباتك، ولكن عند إعادة التمويل، ستحتاج إلى إعداد حزمة كاملة من الوثائق وإعادة تقديمها إلى البنك للنظر فيها.
خاتمة
نتيجة لذلك، أود أن أشير إلى أنه من السهل جدًا تحقيق تخفيض في سعر الفائدة على القرض، إذا أخذت في الاعتبار النصيحة الموضحة في المقالة. لتقليل المؤشر، يمكنك استخدام أحد الموجود برامج الاستفادةأو تقديمها للبنك ضمانات إضافيةملاءتك وموثوقيتك كمقترض. إذا نشأت مشكلة في سداد الدين بعد توقيع اتفاقية مع المُقرض، فمن المفيد استخدام خدمات مثل إعادة التمويل أو إعادة التمويل.
من أجل خفض معدل الفائدة على الرهن العقاري في Sberbank على الرهن العقاري الذي تم الحصول عليه بالفعل، يجب على العميل تقديم طلب مناسب إلى المؤسسة المالية الخدمية. هناك خيارات أخرى لحل المشكلة، ولكن الأشياء الأولى أولا.
معدلات الرهن العقاري في سبيربنك في عام 2018
يعد الرهن العقاري أحد أكثر أشكال الإقراض شيوعًا بين الروس. يلجأ الناس إلى البنوك طلبًا للمساعدة لأنهم لا يستطيعون شراء منازلهم الخاصة هنا والآن. وبما أن سبيربنك هو أحد المؤسسات المالية الأكثر موثوقية في البلاد، فغالبًا ما يلجأ الناس إلى هذا المكان.
في عام 2015، بسبب أزمة غير متوقعة وخطيرة إلى حد ما، انخفض سعر صرف الروبل وانخفض سعر النفط بشكل كبير. نتيجة ل سعر الفائدة الرئيسيتم زيادة سعر الفائدة في البنك المركزي بشكل عاجل من 10 إلى 17٪. وبسبب هذا، ارتفعت أسعار الفائدة على الرهن العقاري أيضا. في ذلك الوقت، كان الكثير من الناس يحصلون على قروض إسكان بفائدة تتراوح بين 13 و15 بالمائة أو أكثر.
وبحلول نهاية عام 2016، بدأ الوضع يستقر. وفي بداية عام 2018، انخفض سعر الفائدة إلى 7.4 - 10٪ سنويًا. حاليًا، أعد سبيربنك عرضًا أكثر فائدة للروس:
- 9.4% - سعر الفائدة الأساسي؛
- 8.6-8.9% - سعر الفائدة للأسر الشابة التي تشتري مساكن في السوق الثانوية؛
- 7.4% - عند شراء مساكن جديدة من عدد من المطورين المتعاونين مع سبيربنك؛
- 9.5% - إعادة تمويل الرهن العقاري من بنوك أخرى؛
- 9,5% - الرهن العقاري العسكري;
- 10% - بناء منزل.
وكما ترون، تحسنت الظروف بشكل ملحوظ. اليوم، أصبح الحصول على الرهن العقاري أكثر ربحية مما كان عليه قبل عامين. لكن أولئك الذين حصلوا على قرض بدأوا بعد ذلك يرغبون في خفض سعر الفائدة. هل هذا ممكن؟
الطرق المتاحة لخفض أسعار الفائدة
يسعى Sberbank، مثل أي بنك آخر، إلى توفير أقصى قدر من الراحة لعملائه. ليس من المستغرب أن تكون هناك طرق لخفض سعر الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك. صحيح، ليس دائمًا ولا يتمكن الجميع من تحسين شروط اتفاقية القرض.
قبل التوجه إلى البنك لكتابة طلب، يجب عليك التأكد من أن اتفاقية القرض الخاص بك تحتوي على طريقة تتيح لك إمكانية خفض سعر الفائدة.
هناك أيضًا عدد من المتطلبات للقرض نفسه. سيؤدي عدم الالتزام بالشروط إلى جعل مواصلة النظر في طلب تخفيض سعر الفائدة مستحيلاً. وهكذا طرح موظفو سبيربنك المطالب التالية:
- سعر الفائدة - لا يقل عن 12% سنويا؛
- مبلغ الدين المتبقي لا يقل عن 300000 روبل.
ألا يكون على مقدم الطلب أي متأخرات على القرض أو غيره نقاط سلبيةوالتي قد تؤثر على القرار النهائي.
إذا كان الشخص يلبي جميع الشروط المذكورة أعلاه، فيمكنه أن يطلب من Sberbank إعادة تمويل القرض الحالي. ولكن هناك طرق أخرى لخفض سعر الفائدة:
- طلب المساعدة من بنك آخر؛
- إعادة هيكلة القرض؛
- رفع دعوى قضائية إذا كان سعر الفائدة الحالي مرتفعا بشكل غير قانوني؛
- أصبح عضوا برنامج اجتماعيوالتأهل للحصول على المزايا، بما في ذلك تخفيضات أسعار الفائدة.
ينبغي النظر في كل خيار على حدة، لأنها جميعا لها خصائصها الخاصة، وبعض الفروق الدقيقة والإمكانيات.
إعادة تمويل الرهن العقاري المأخوذ من سبيربنكلن يكون من الممكن القيام بذلك في نفس المؤسسة المالية. ببساطة لا يتم تقديم هذه الخدمة للعملاء. لكن أولئك الذين حصلوا على أموال لشراء منزل من بنك آخر يمكنهم تحويل قرضهم إلى سبيربنك. علاوة على ذلك، يمكنهم أيضًا إعادة تمويل عدة قروض عقارية في رهن عقاري واحد، وبالتالي تقليل تكاليفها وجعل العمل مع البنك أكثر ملاءمة.
إعادة تمويل الرهن العقاري في سبيربنك الصادر في مؤسسة أخرىيبدأ بجمع المستندات اللازمة. بالإضافة إلى التطبيق القياسي، تتضمن هذه القائمة أيضًا أوراقًا أخرى:
- جواز سفر روسي
- ينسخ دفتر العمل، مصدقة من قبل صاحب العمل؛
- وثائق الشقة المشتراة، والتي تعمل في الواقع كضمان؛
- شهادة برصيد الدين للبنك الذي صدر فيه القرض.
إذا اجتذب المقترض الضامنين لتحسين شروط الإقراض، فستكون جوازات سفرهم مطلوبة أيضًا. من المرجح أيضًا أن يطلب البنك شهادة الدخل في النموذج 2-NDFL.
بعد مراجعة الطلب وبقية حزمة المستندات، يقوم أحد متخصصي سبيربنك بإبلاغ القرار المتخذ. عادة ما يستغرق الإجراء بأكمله حوالي 8 - 10 أيام. وفي هذه الحالة يجب أن تتوافق شروط الإقراض مع الشروط القياسية للبنك. على سبيل المثال، لا يمكن أن تكون مدة القرض أكثر من 30 عامًا.
لاتخاذ قرار نهائي، سيحتاج أخصائي سبيربنك إلى تقييم الممتلكات الجانبية. لا تحتاج إلى طلب ذلك بنفسك. سيتم ذلك من قبل البنك نفسه، حيث أنهم يقبلون فقط المعلومات من المثمنين الذين اجتازوا اعتمادهم. إذا أراد المقترض إجراء تقييم مقدما، فيجب عليه أولا التعرف على قائمة الخبراء، وبعد ذلك فقط اتصل بأحدهم.
اليوم، يقوم سبيربنك بإعادة تمويل القروض من البنوك الأخرى عن طيب خاطر بنسبة 9.5٪ سنويًا. صحيح أن هذا الرقم قد يزيد بنسبة 1٪ أخرى إذا كان المقترض لا ينوي التأمين على حياته وصحته. وإلى أن يتم إدخال المعلومات المتعلقة بالرهن العقاري في سجل الدولة، سيتم زيادة سعر الفائدة تلقائيًا بنسبة 1٪ أخرى. يجب أن تؤخذ هذه العوامل في الاعتبار عند تحديد ما إذا كنت تريد تحويل القرض إلى سبيربنك.
إعادة هيكلة الرهن العقاري في سبيربنك
أولئك الذين حصلوا على أموال لشراء منزل من هذه المؤسسة المالية يمكنهم أيضًا خفض سعر الفائدة على الرهن العقاري في سبيربنك. فقط في هذه الحالة نحن لا نتحدث عن إعادة التمويل، ولكن عن إعادة الهيكلة. جوهر الإجراء هو تغيير شروط اتفاقية القرض لسبب أو لآخر.
هناك طريقتان لخفض سعر الفائدة في حالة إعادة الهيكلة:
- تقليل مدة القرض. في هذه الحالة قد ينخفض سعر الفائدة بنسبة 0.5 - 1٪ سنويًا. بالإضافة إلى ذلك، يمكن للعميل الاستفادة بشكل كبير من إعادة حساب الدفعة الزائدة على القرض.
- اتصل بالبنك لطلب خفض سعر الفائدة.
الخيار الثاني يستغرق وقتا أطول، لكنه يمكن أن يخفض سعر الفائدة حتى ببضع نقاط. ولكن في هذه الحالة، تحتاج إلى جمع حزمة المستندات التالية مسبقًا:
- طلب تخفيض سعر الفائدة في شكل حر؛
- المستندات الأخرى التي تؤكد الظروف الأخرى التي قد يأخذها البنك بعين الاعتبار.
يمكن توسيع حزمة المستندات في حالة معينة. على سبيل المثال، ولادة طفل آخر في الأسرة، أو زيادة راتب المقترض، أو عودة شريكته في المقترض (الزوجة/الزوج) من إجازة الأمومة.
إن إجراء إعادة الهيكلة بالنسبة للبنك ليس هو الأكثر متعة، لأنه يتعين عليهم جعل شروط الإقراض للعملاء أكثر ملاءمة، مما يقلل من مقدار الربح المالي. ومع ذلك، يسمح لك هذا الإجراء بالاحتفاظ بالعملاء الذين يخططون لإعادة تمويل رهنهم العقاري مع بنك آخر.
يمكنك تعبئة وتقديم طلب إعادة هيكلة القرض الخاص بك بإحدى الطرق التالية:
- اتصل بفرع سبيربنك شخصيًا. ومن الأفضل الذهاب إلى الفرع الذي صدر فيه الرهن العقاري. ولكن يمكنك الاتصال بواحد آخر، الشيء الرئيسي هو أن لديه قسم الإقراض العقاري. ليس من الضروري كتابة طلب مسبقًا - فقط اطلب النموذج من أحد المتخصصين. سيخبرك بكيفية ملء المستندات. وكسبب لخفض سعر الفائدة، يمكن الإشارة إلى أنه خلال الفترة التي تلت تسجيل الرهن العقاري، انخفض سعر الفائدة الرئيسي للبنك المركزي بشكل كبير. بالإضافة إلى التطبيق، سوف تحتاج إلى جواز سفر. في بعض الحالات، قد يطلب أحد المتخصصين اتفاقية القرض نفسها ومستندات الشقة المأخوذة كضمان.
- أرسل طلبًا من خلال نظام Sberbank Online.هذا الخيار هو الأبسط والأسرع والأكثر ملاءمة. في هذه الحالة، لن يضطر الشخص إلى الذهاب إلى مكان ما أو الوقوف في الطابور. ستحتاج أولاً إلى طباعة نموذج الطلب وتعبئته والتوقيع عليه. يجب بعد ذلك تصوير الورقة أو مسحها ضوئيًا. التالي عليك أن تذهب إلى المنطقة الشخصيةفي نظام Sberbank Online وابحث عن زر "Letter to the Bank" في أسفل اليمين. وفي الصادر، اختر إنشاء طلب جديد، واختيار نوع "الرصيد" في الآخرين. يمكن كتابة النص في شكل حر. كل ما تبقى هو انتظار الرد من البنك.
معلومات مفيدة حول إعادة هيكلة القروض في سبيربنك
إذا قرر المقترض كتابة طلب لإعادة هيكلة الرهن العقاري، فسيكون من المفيد له معرفة عدد من الحقائق التالية:
- تخفيض سعر الفائدة ليس من مسؤولية البنك. يمكنه القيام بذلك ليس فقط باسم العميل، ولكن أيضًا حتى لا يتم جذبه إلى بنك آخر.
- تستغرق معالجة الطلب من 7 إلى 10 أيام على الأقل. ومن الناحية العملية، يمكن أن تصل هذه الفترة إلى 120 يومًا. تحتاج إلى معرفة حالة طلبك بنفسك. الطريقة الأكثر ملاءمة للقيام بذلك هي من خلال حسابك الشخصي في Sberbank Online.
- يختلف حجم تخفيض سعر الفائدة من شخص لآخر. ولن يتم تحديد السعر الجديد أقل من 12%. لكن بالنسبة للبعض، قد يصل هذا الفارق إلى 2%، وأحيانًا أكثر.
يحدث هذا الخيار فقط عندما ينتهك البنك حقوق العميل (ظهور عمولات جديدة، زيادة غير معقولة في سعر الفائدة). وبخلاف ذلك، لن يكون من الممكن فرض تخفيض في سعر الفائدة. سوف يتطلب هذا الحل للمشكلة إضافية استثمارات مالية- سيكون عليك أن تدفع أتعاب المحامي. سيساعدك في صياغة خط الكلام، والعثور على التناقضات في العقد، والدفاع عن مصالح المقترض في المحكمة.
لكن هذا الحل لا يقدم أي ضمانات. يمكن لأي شخص أن يخسر القضية أو يربحها. وإذا صدر القرار لصالحه، فسيتم تخفيض سعر الفائدة.
المشاركة في البرامج الاجتماعية
يقدم Sberbank بنشاط فوائد للعملاء ذوي الوضع الاجتماعي الخاص. نعم عند الاستلام رأس مال الأمومةويمكن استخدامه على الفور لسداد الرهن العقاري. لدى Sberbank أيضًا برامج منفصلة ومربحة جدًا للعائلات الشابة.
الحياة لا يمكن التنبؤ بها ويمكن أن تنشأ مشاكل مالية لأي شخص. أحد أبسط الخيارات لحلها هو الحصول على قرض من مؤسسة مصرفية. يعتزم معظم المقترضين سداد القرض بالكامل وبشكل كامل وقت محددولكن قد يتطور الوضع بطريقة يفهم فيها الدافع أنه بالغ في تقدير قوته. عليك أن تفكر في كيفية خفض معدل القرض الخاص بك ولو قليلاً.
في حين أن الكثيرين لا يدركون حتى أن هذا الخيار ممكن، وتوافق البنوك عليه إذا وجد المقترض نفسه في وضع مالي صعب وغير قادر على سداد القرض حسب الجدول الزمني المعتمد.
كيف يتم تحديد سعر الفائدة؟
عادة، تسترشد المؤسسات المصرفية، عند تخصيص الفائدة على قرض لمقترض معين، بعدة ظروف:
- من خلال إصدار القرض، يتحمل البنك المخاطر.لا يقوم جميع المقترضين بسداد القروض التي أخذوها، بل قام كل منهم بذلك أسباب مختلفة. لو مؤسسة ماليةيصنف العميل على أنه مقترض غير موثوق به، فإذا تمت الموافقة على القرض، سيتم تخصيص سعر فائدة أعلى له. لذلك، من الأفضل تقديم مجموعة كاملة من المستندات والحصول على سجل ائتماني لا تشوبه شائبة.
- شروط القرض.إذا حصل العميل على قرض لفترة طويلة من الزمن، فإن احتمال عدم السداد يزيد. ففي نهاية المطاف، قد يفقد المقترض وظيفته، أو يمرض، أو يموت.
- سعر البنك المركزي.
ولكن إذا تم بالفعل الحصول على قرض، فهناك عدة طرق لخفض السعر. في أفضل 5 طرق، تأتي إعادة تمويل القرض في المقام الأول.
إعادة تمويل القروض
إذا كان الشخص قد حصل بالفعل على قرض من أحد البنوك، فيمكنه محاولة تخفيف العبء المالي عن طريق الحصول على قرض في مكان آخر بشروط أكثر ملاءمة وبسعر فائدة أقل. يسعد الناس باستغلال هذه الفرصة من أجل:
- توحيد القروض، حتى لو كانت مأخوذة من بنوك مختلفة؛
- تحسين شروط الائتمان.
- زيادة مدة القرض.
- تخفيض أسعار الفائدة.
ونتيجة لذلك، يتم تقليل العبء المالي الشهري ومنع الديون نتيجة لذلك. ومع ذلك، لا يمكن استخدام إعادة التمويل لأي غرض من الأغراض.
لا يمكن استخدام هذه الخدمة إلا من قبل الأشخاص الذين يستوفون الشروط التالية:
- عمر. يجب ألا يقل عمر المقترض عن 21 عامًا ولا يزيد عن 65 عامًا (وقت السداد).
- لديهم الجنسية الروسية.
- موظف رسميًا.
- أن يكون لديك سنة واحدة على الأقل من الخبرة في العمل.
ليس القائمة الكاملةوفي ظل هذه الظروف، يجب أن يكون للمقترض المحتمل دخل مقبول، وأن يكون مسجلاً في المنطقة التي يعمل فيها البنك، وأن يتمتع بتاريخ ائتماني جيد. البنوك المختلفةوطرح مطالبهم. الشيء الأكثر ربحية هو التقدم بطلب إعادة الهيكلة إلى البنك الذي يتم فيه تحويل الأجور.
ولا تتعلق المتطلبات بهوية المقترض فحسب، بل تتعلق أيضًا بالقرض نفسه. يمكنك الحصول على المال إذا:
- تم الحصول على القرض منذ ستة أشهر على الأقل وتم سداد الدفعات بانتظام.
- هناك ما لا يقل عن 6 أشهر متبقية حتى نهاية فترة القرض.
- لم يتم تمديد القرض أو إعادة هيكلته من قبل.
من أجل استخدام الخدمة، سوف تحتاج إلى تقديم حزمة من المستندات المشابهة لتلك المطلوبة للحصول على قرض. في عام 2019، لم تختلف إجراءات إعادة التمويل عما كانت عليه من قبل.
مثل هذا الحدث مفيد ليس فقط للعميل، ولكن أيضًا للمؤسسة المالية. الأول يحصل على القليل من الراحة، وتخفيف العبء المالي. ومع ذلك، فمن المرجح أن يستغرق وقتا أطول للدفع. ستسمح لك البنوك بالاحتفاظ بعميل متمكن وتعزيز سمعتك. بالإضافة إلى ذلك، فإنهم يضمنون إعادة الأموال المقدمة منهم. يتم توفير هذه الخدمات من قبل العديد من المؤسسات المالية، بما في ذلك VTB24.
ومن الجدير بالذكر أن شروط إعادة التمويل قد تكون مختلفة بالنسبة أنواع مختلفةالقروض. على سبيل المثال، يقوم Sberbank بإعادة تمويل القروض الاستهلاكية بحد أدنى 12.5-13.5٪، MKB - 12.5-28٪. بالنسبة للقروض العقارية، تختلف الأرقام، سبيربنك من 10.5%، MKB من 11%.
إعادة هيكلة الديون
إذا كنت ترغب في تخفيض الفائدة على قرض من نفس المؤسسة المالية التي قدمت القرض، فيمكنك طلب إعادة هيكلة الدين. إذا أخذ المقترض المال بشروط غير مواتية بشكل واضح، وبعد ذلك قام البنك بتخفيض أسعار الفائدة، فيمكنه تقديم مثل هذا الطلب.
بمساعدة إعادة الهيكلة، يمكن للمؤسسة المالية أن تحاول استعادة ملاءة العميل.
وفي الوقت نفسه، تتغير متطلبات سداد الديون. هناك عدة طرق للقيام بذلك، واحدة منهم تخفيض سعر الفائدة.لا ينبغي أن تأمل في حدوث انخفاض كبير في الفائدة، ولكن حتى لو كانت 1.5-2٪، فغالبًا ما يكون هذا كافيًا.
السبب الرئيسي، حيث يتقدم العميل إلى البنك بطلب مماثل - استحالة سداد القرض بالشروط الحالية. قد يترك الشخص وظيفته أو يمرض. في هذه الحالة لا ينبغي له أن يختبئ ويتراكم عليه الديون، بل أن يأتي إلى البنك ويتحدث عن الوضع الحالي.
وينبغي أن يكون مفهوما أن إعادة هيكلة الديون ليست التزاما على البنك، بل هي حق. وقد يوافق على القيام بذلك أم لا. وفي الحالة الأخيرة، سيتعين على المقترض الاستمرار في سداد الديون بموجب الاتفاقية الحالية.
ولذلك، يجب على العميل تقديم أسباب مقنعة للمؤسسة المالية لمقابلته في منتصف الطريق. علاوة على ذلك، يجب أن تكون هذه الحجج مدعومة بالوثائق.
البنوك غالبا ما تستوعب المقترض في منتصف الطريق. بعد كل شيء، يمكنك أن تفقد عميلا واعدا لديه صعوبات مالية مؤقتة، وسوف يذهب ببساطة إلى بنك آخر ويرتب إعادة التمويل.
السداد المبكر
الخيار الأسهل لتقليل المدفوعات الشهرية هو السداد المبكرالقروض. من الجيد، بالطبع، سداده بالكامل، ولكن حتى لو لم تكن هناك أموال لذلك وتم سداد جزء فقط من الدين، فسيتم تخفيض الأساس الذي يتم حساب الفائدة عليه. ونتيجة لذلك، سيتم تخفيض العدد الإجمالي للمدفوعات.
بواسطة القانون الحالييحق للعميل القيام بذلك إذا مر 14 يومًا على تاريخ استلام القرض. في هذه الحالة، سيتعين على الشخص دفع كامل مبلغ الفائدة فقط للفترة التي استخدم فيها القرض.
في السابق (قبل عام 2014)، قامت العديد من البنوك، في محاولة لتقليل الخسائر، بإدراج شرط جزائي في العقد. لذلك، إذا تم أخذ القرض قبل هذه الفترة، فسيتعين عليك دفع غرامة.
حل المشكلة في المحكمة
يتكون دين القرض من عدة أجزاء:
- جسم القرض. هذه هي الأموال التي تم إصدارها للعملاء من قبل مؤسسة مالية كقرض.
- الفائدة على استخدام المال.
- عقوبات التأخير في السداد.
- عمولات بنكية مقابل خدمات مختلفة. على سبيل المثال، هذا هو فتح حساب.
يمكن للمواطن اللجوء إلى السلطات القضائية والمطالبة بتخفيض الديون لكل جزء من الأجزاء المدرجة. في بعض الأحيان تصدر البنوك مبلغًا أقل مما هو محدد في الاتفاقية، مع الاحتفاظ بالمبلغ المتبقي كدفعة مقابل نوع من العمولة (في أغلب الأحيان للحفاظ على الحساب). في المجموع، بدلا من 120 ألفا، يحصل المقترض على 118 ألف، ويمكن للشخص أن يدعي أنه لم يتلق المبلغ الموجود في العقد ويطالب بالتعويض عن الخسائر.
يجوز للمؤسسات المالية أن تطلب فقط دفع الفائدة لفترة استخدام القرض. لكن في بعض الأحيان يقومون بتحصيل الرسوم منهم حتى نهاية العقد، حتى لو قام العميل بسداد الدين في وقت مبكر.
التقليل من عواقب التأخيرومن الممكن أيضا. وينص القانون على أنه إذا كانت قيمة العقوبة لا تتوافق مع العواقب التي حدثت، فيمكن تخفيضها إلى الحد الأدنى من القيمة.
كيفية تقليل الفائدة في سبيربنك
هذا البنك هو الرائد في إقراض السكان في بلدنا، لأنه يلهم أكبر قدر من الثقة بين الناس. بالإضافة إلى ذلك، فهو يوفر في الواقع ظروفًا مواتية مقارنة بالآخرين، بما في ذلك معدل فائدة منخفض إلى حد ما، والذي يمكنك محاولة خفضه أكثر إذا كنت ترغب في ذلك.
بادئ ذي بدء، عليك الاتصال بموظف المؤسسة بهذا الطلب وإخباره بأسباب هذا القرار. بحيث ينتبه البنك لهذه النية ويمكنك الاعتماد على تخفيض المدفوعات الزائدة، يجب أن يتمتع المقترض بسمعة ائتمانية لا تشوبها شائبة.
إذا تم سداد جميع المدفوعات في الوقت المحدد، دون تأخير، وفي وقت سابق المؤسسات المصرفيةلم تكن هناك شكاوى ضد المقترض، على الأرجح، سيلتقي به سبيربنك في منتصف الطريق. وبالإضافة إلى ذلك، يتم تقديم سعر فائدة مخفض على القرض للأشخاص الذين هم المشاركون في مشاريع الراتب.بعد كل شيء، في هذه الحالة هناك ثقة كاملة في أن المقترض سوف يعيد الأموال المقترضة.
خيارات أخرى لتقليل النسبة - إحضار الأشخاص المستعدين للشهادة، وأيضا إعطاء بعض الممتلكات كضمان.فرصة أخرى رائعة لخفض التكاليف هي المشاركة في العروض الترويجية و برامج خاصة.منظمهم ليس فقط سبيربنك، ولكن أيضًا المنظمات المالية الأخرى.
الغرض من مثل هذه الأحداث هو جذب عملاء جدد. يمكن للمشاركين الاعتماد على معدلات أقل أو متطلبات أبسط. لهذا السبب المقترضين المحتملينيُنصح بمتابعة عروض المؤسسات المصرفية.
اليوم، تقدم العديد من البنوك برامج خاصة مصممة لفئات معينة من السكان. وهذا على وجه الخصوص،
إن الاقتصاد غير المستقر وارتفاع التضخم وفقدان الوظائف وانخفاض مستويات المعيشة يعني أن الأشخاص الذين التزموا... اتفاقية قرض، لم يعد قادرا على الوفاء بها.
ويؤدي ذلك إلى انتهاك شروط العقد، وبحسب الإحصائيات فإن أكثر من 20% من المقترضين غير قادرين بالفعل على سداد أقساط القرض الشهرية.
في الظروف الحديثةيمكنك محاولة تقليل أقساط القرض الشهرية، فهذا مفيد لكل من البنك والمقترض.
هل من الممكن للحد
إذا ظهرت صعوبات مالية، فمن الممكن تقليل الدفعات الشهرية. للقيام بذلك، تحتاج إلى الاتصال بالبنك مع التطبيق.
ومع ذلك، تجدر الإشارة إلى أن المؤسسات المالية تستوعب فقط المقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني مثالي، أي. ولم تكن هناك تأخيرات في سداد القروض.
إذا لم تتمكن من سداد الدفعة التالية بالكامل، فيجب عليك الاتصال بالبنك لتقديم طلب مناسب قبل الموعد النهائي للدفعة التالية.
بالإضافة إلى قبول قرار إيجابيضروري أسباب موضوعيةوالتي تم توثيقها. قد تكون هذه الأسباب:
- ينقص أجور(مؤكدة بشهادة من مكان العمل)؛
- الفصل من العمل (وهو ما يتم تأكيده من خلال إدخاله في كتاب العمل)؛
- المرض أو العجز المؤقت (مؤكد بشهادة من المستشفى).
لا تعتمد هذه الأسباب على تصرفات المقترض وتوفر أسبابًا للبنك الدائن لاتخاذ قرار لصالح تخفيض الدفعات الشهرية.
ويمارس هذا الحق بعدة طرق؛
- تخفيض أسعار الفائدة.
- السداد المبكر للقرض قبل الموعد المحدد.
دعونا نلقي نظرة فاحصة على الأكثر شيوعا.
إعادة تمويل القروض البنكية
إعادة التمويل هي فرصة لسداد قرض من بنك أو مؤسسة مالية أخرى بشروط أكثر ملاءمة للمقترض. ويمكن أن يتم ذلك أيضًا في نفس البنك الذي تم أخذ القرض الأصلي منه.
يتم تفسير تأثير الإجراء من خلال حقيقة أنه يمكن الحصول على قرض جديد بمعدل فائدة أقل ومبالغ أقل الأقساط الشهريةأو مدة قرض أطول، مما يقلل أيضًا من مبلغ الدفعة الشهرية.
غالبًا ما تكون هذه العروض متاحة من نفس البنك الذي تم الحصول على القرض فيه. ولكن يحدث أن تقدم المؤسسات المالية نفسها شروطًا أكثر ملاءمة لإعادة تمويل قروض الطرف الثالث.
ومع ذلك، هناك أيضًا آثار جانبية لإعادة تمويل الديون. على سبيل المثال سيكون قرض السيارة.
عند إعادة تمويل المبلغ المتبقي من الديون على هذا القرض، سيكون من المستحيل إصدار بوليصة تأمين CASCO للسيارة. يحدث هذا عندما يتم إعادة تمويل هذا القرض باستخدام قرض المستهلك.
إمكانية تقليل مدفوعات شهريةيتم منحه فقط للمقترضين الذين ليس لديهم مدفوعات متأخرة، وإلا فإن البنوك مترددة جدًا في الموافقة على إجراء إعادة التمويل.
وبالإضافة إلى ذلك، ينبغي أن يؤخذ في الاعتبار أنه مع هذا الإجراء قرض جديدسيتم إصداره على ضمان عقار أو سيارة، وهو أيضًا غير مناسب للجميع. يمكنك الاستفادة من فرصة أخرى.
إعادة هيكلة القرض المستخرج
تتضمن إعادة الهيكلة إبرام اتفاقية بين البنك الدائن والمقترض يتم بموجبها الشروط الأوليةيتم تغيير اتفاقية القرض. ويمكن للبنك تغييرها على النحو التالي:
- تقليل مبلغ السداد الشهري؛
- زيادة فترة سداد الديون إلى 10 سنوات عن طريق خفض سعر الفائدة؛
- تنويع الدفع (على سبيل المثال، دفع الفائدة فقط على القرض لبعض الوقت). هذا الإجراء مؤقت.
ومع ذلك، ينبغي أيضًا أن يؤخذ في الاعتبار أن المقترض يدفع في النهاية مبلغًا أكبر كمية كبيرةعلى النسبة المئوية.
يتم توفير إعادة الهيكلة، مثل إعادة التمويل، من قبل البنك فقط في حالة عدم وجود مدفوعات متأخرة في التاريخ الائتماني للمقترض.
وبخلاف ذلك، نادرا ما تتعاون المؤسسات المالية. لذلك، من المهم للغاية الاتصال بالبنك لطلب إعادة هيكلة الديون قبل انتهاء فترة السداد الشهرية.
هناك نقطة أخرى تستحق الاهتمام وهي أن البنك في حالة التأخير في سداد القرض في ظل الظروف الجديدة له الحق في مطالبة العميل بسداد كامل مبلغ الدين بالكامل.
في هذه الحالة، ترسل المؤسسة المالية طلبًا نهائيًا، يشير إلى فترة السداد النهائية ديون الائتمان.
ما هي البنوك على استعداد لتنفيذ إعادة الهيكلة؟
إجراءات إعادة الهيكلة ديون الائتمانليست ملزمة للبنك، وبأي حال من الأحوال أنظمةغير منصوص عليها في القانون. ولذلك، فإن للمؤسسة المالية كل الحق في رفض المقترض الذي قدم مثل هذا الطلب.
ولكن من مصلحة البنك أن يحافظ على ملاءة العميل، وإلا فإن دينه للمؤسسة المالية يبدو غير مدفوع، ولن يخسر البنك مبلغ الفائدة على القرض فحسب، بل سيخسر أيضًا رصيد القرض بأكمله الصادر إذا كان المقترض يفلس.
جميع البنوك الكبرى في الاتحاد الروسي تقريبًا على استعداد لمساعدة عملائها الذين يجدون أنفسهم في مواقف حياتية صعبة. الى جانب ذلك، في البنوك الكبيرةمع دعم الدولةويتم التأمين على هذه المخاطر منذ البداية. وتشمل هذه البنوك:
- غازبرومبانك؛
- بنك إف سي "أوتكريتي"؛
- روسيلخوزبانك؛
- بنك ألفا.
تم الاعتراف بهذه البنوك على أنها الأكثر موثوقية وفقًا لنتائج عمليات التفتيش التي أجراها البنك المركزي الروسي في عام 2016.
ولكن من أجل معرفة ما إذا كانت مؤسستك المالية توفر مثل هذه الفرصة لتقليل المدفوعات الشهرية كإعادة الهيكلة، تحتاج إلى تقديم طلب مناسب مباشرة إلى البنك نفسه.
التقدم إلى البنك مع الطلب
إذا ظهرت أي ظروف تجعل من المستحيل سداد أقساط القرض الشهرية بالكامل، فيجب عليك الاتصال بالبنك على الفور لطلب تخفيض سعر الفائدة، دون انتظار تأخر الدفع.
ثم سيتم تقليل فرص النجاح بشكل كبير.
عند التقديم، يجب عليك إعداد المستندات التالية:
- طلب كتابي لإعادة هيكلة الديون، حيث يكون من الضروري الإشارة إلى أسباب استحالة السداد بالكامل؛
- جواز سفر؛
- المستندات المتعلقة بإبرام اتفاقية القرض وتأكيد الدفعات؛
- المستندات المتعلقة بتأكيد الشروط التي تمنع سداد الدين بالمبلغ السابق ؛
- المستندات الأخرى التي يطلبها البنك.
في التطبيق، بالإضافة إلى الأسباب التي جعلت الدفعات الشهرية لا تطاق، تحتاج إلى الإشارة إلى رؤيتك لحل المشكلة التي نشأت، على سبيل المثال، تخفيض سعر الفائدة.
إذا لم يوافق البنك على تخفيض الدفعات الشهرية
إذا رفض البنك إعادة هيكلة دين الائتمان، يمكنك تقليل الدفعات الشهرية من خلال إعادة التمويل عن طريق الحصول على قرض آخر مقابل ظروف أفضلواستخدامه لإطفاء الأول.
يمكنك أيضًا الاتصال بمؤسسة مالية لطلب عطلة ائتمانية. وهذا سيجعل من الممكن عدم سدادها لبعض الوقت حتى تختفي الظروف المانعة للسداد.
والاحتمال الآخر هو تغيير عملة الإقراض، وهو أمر مهم في حالة التقلبات الحادة في أسعار الصرف. إذا تم أخذ القرض في عملة أجنبية، ثم يمكنك طلب إعادة حسابها بما يعادل الروبل، ولكن في هذه الحالة يرتفع سعر الفائدة. في هذه الحالة، تحتاج إلى حساب ما سيكون الحل الأكثر ربحية.
سداد القرض قبل الموعد المحدد
هناك طريقة أخرى لتوفير الفائدة وهي سداد القرض مبكرًا. إذا قمت كل شهر بدفع مبلغ أكبر من اللازم (عندما لا يتعارض ذلك مع اتفاقية القرض)، فسيقوم البنك بإعادة حساب الفائدة، مما يؤدي إلى تخفيض الدفعات الشهرية أو فترة سداد الدين.
سيؤدي كلا الخيارين إلى تقليل مقدار الفائدة، مما يسمح لك بتوفير المال.
