أنواع الودائع والودائع المصرفية. ما هي الودائع هناك؟ أنواع الودائع. أنواع الودائع في VTB

وفقا لل القانون الاتحادي"حول البنوك و الخدمات المصرفية" تحت مساهمةيعني الأموال بالعملة الروسية أو عملة أجنبيةيضعها الأفراد لغرض تخزين وتوليد الدخل.

الدخل على الودائعدفعت في نقدافي شكل مصلحة. يتم إرجاع الوديعة إلى المودع بناء على طلبه الأولبالطريقة المنصوص عليها لهذا النوع من المساهمة في القانون الاتحادي والاتفاقية ذات الصلة.

يتم قبول الودائع فقط من قبل البنوك التي لديها مثل هذا الحق بموجب ترخيص صادر عن بنك روسيا، والمشاركة في نظام التأمين على الودائع الإلزامية فرادىفي البنوك ومسجلة لدى منظمة تؤدي وظائف التأمين الإلزاميالودائع.

يتم إضفاء الطابع الرسمي على جذب الأموال إلى الودائع من خلال اتفاقية كتابيا في نسختين، يتم إصدار أحدهما للمودع.

الحق في جذب الودائع ماليمكن تقديم الأفراد إلى البنوك، اعتباراً من تاريخه تسجيل الدولةالتي مرت سنتين على الأقل. عند دمج البنوك، يتم احتساب الفترة المحددة للبنك الذي لديه تاريخ تسجيل سابق. عند تحويل البنك، لا تنقطع الفترة المحددة.

يجوز منح الحق في إيداع أموال الأفراد إلى بنك مسجل حديثًا أو إلى بنك مضى عليه أقل من عامين منذ تاريخ تسجيل الدولة له:

مقاس رأس المال المصرح بهالبنك المسجل حديثا أو الحجم الصناديق الخاصة(رأس مال) البنك العامل لا يقل عن 3 مليارات 600 مليون روبل؛
البنك يتوافق مع المنشأة الفعل المعيارييلتزم بنك روسيا بالكشف لعدد غير محدود من المعلومات عن الأشخاص الذين لديهم تأثير كبير على القرارات التي تتخذها هيئات إدارة البنك.

المودعين في البنوك

يمكن للمودعين في البنوك أن يكونوا مواطنين الاتحاد الروسي, المواطنين الأجانبوالأشخاص عديمي الجنسية.

يتمتع المودعون بحرية اختيار البنك لإيداع أموالهم وقد يكون لديهم ودائع في بنك واحد أو أكثر.

يمكن للمودعين إدارة الودائع، والحصول على الدخل من الودائع، وجعل المدفوعات غير النقديةوفقا للاتفاق.

أنواع الودائع

من أجل جذب المزيد من الودائع بنك الادخاريقدم مجموعة متنوعة من أنواع الودائع، من بينها الأكثر شيوعًا ما يلي:

الإيداع عند الطلب- أكثر أنواع الإيداع شيوعًا، حيث يمكن استلامه من قبل أي شخص يقدم دفتر توفير يحمل علامة "لحامله" في أي وقت، وكذلك في كلياالمساهمة أو جزئيا. يدفع Sberbank أقل سعر فائدة لاستخدام هذا النوع من الودائع.

الوقت دفعتختلف في أنها مقبولة لمدة سنة واحدة على الأقل، ولا يتم دفع الأموال من الوديعة على أقساط. أسعار الفائدة على هذا النوع من الودائع أعلى بكثير من أسعار الفائدة على الودائع تحت الطلب. يمكنك فتح حساب عن طريق الإيداع النقدي أو عن طريق التحويل المصرفي. لا يتم قبول المساهمات الإضافية. إذا تم إغلاق الحساب قبل سنة واحدة من تاريخ إجراء الإيداع، يتم دفع الدخل عليه بالمبلغ المحدد للودائع تحت الطلب.

الودائع الفائزةتختلف في أن الفائدة على الودائع لا تستحق على مبلغ إيداع كل مودع، ولكن يتم لعبها بين جميع المودعين من نوع معين من الودائع. عادة، يتم تنفيذ المكاسب من هذه الودائع داخل المدينة أو المنطقة.

الودائع المستهدفة للأطفاليتم قبولها باسم طفل أقل من 16 سنة لمدة عشر سنوات.

شهادات الادخار والإيداع.حاملو شهادات الادخار هم أفراد فقط، وحاملو شهادات الإيداع هم كيانات قانونية فقط. الشهادة هي ضمان، والتزام البنك بدفع الودائع المودعة لديها والدخل الناتج عنها للمودع. الشهادة عاجلة ومسجلة، ويمكن نقل الحق في المطالبة بها من شخص إلى آخر، مما يجعلها جذابة للغاية الكيانات القانونية.

مساهمة مرقمةيتم فتحه شخصيًا بواسطة المودع نقدًا وهو مصمم للعملاء المهتمين بعدم الكشف عن هوية حساباتهم. تتم المعاملات الواردة والصادرة على الوديعة.

إيجار العملة. الحد الأدنى للمبلغالوديعة - 100 ألف دولار تضاف الفائدة المستحقة شهريا إلى رصيد الوديعة. العمر الافتراضي غير محدود. يتم ضمان السرية والخدمة المجهولة.

بالمعنى الضيق، الوديعة هي استثمار الأموال (العملة أو الأشياء الثمينة الأخرى) في مؤسسة ماليةلبعض الوقت من أجل تحقيق الربح.

يتم تنظيم العلاقة القانونية بين المنظمة التي تقبل الأموال للتخزين والمودع من خلال اتفاقية إيداع تحدد فترة الاستثمار والمبلغ والنسبة المئوية للدخل وحقوق والتزامات الأطراف وغير ذلك الكثير.

القراء الأعزاء! المقال يتحدث عن الحلول النموذجية قضايا قانونيةولكن كل حالة فردية. إذا كنت تريد أن تعرف كيف حل مشكلتك بالضبط- الاتصال بالاستشاري:

يتم قبول الطلبات والمكالمات على مدار 24 ساعة طوال أيام الأسبوع و7 أيام في الأسبوع.

إنه سريع و مجانا!

بواسطة علامات مختلفةيمكن تصنيف الودائع. ويساعد ذلك في الحفاظ على البيانات الإحصائية، وتحليل أنشطة المؤسسات المالية، واتخاذ القرارات الإستراتيجية، وإبلاغ العملاء المحتملين.

في مؤخراتشير ممارسات الاستثمار إلى ظهور المزيد والمزيد من الاستثمارات المتنوعة التي لا يمكن أن تُعزى إلى المجموعات المقبولة تقليديًا والتي تميز عمليات الإيداع.

إذا عرضت روسيا ودول رابطة الدول المستقلة في وقت سابق على المواطنين القيام باستثمارات في مؤسسات الادخار، والتي كانت عبارة عن صناديق استئمانية وبنوك حكومية ومنظمات أخرى، فقد ظهرت البنوك التجارية اليوم في المقدمة.

مع التطور القطاع المصرفيوظهور منتجات جديدة وإتاحة الفرصة للاستثمار ليس فقط بالعملة الوطنية، ولكن أيضًا بالعملات الأخرى، بدأ المواطنون يثقون بشكل متزايد في مدخراتهم للكبير والصغير الهياكل المالية. وهذا جعل من الممكن ليس فقط الحصول على الدخل، ولكن أيضًا حماية الأموال من التضخم.

مبدأ القسمة

عادة ما يتم تقسيم عروض الإيداع إلى:

حسب فترة الاستثمار	يمكن أن يكون الإيداع، على سبيل المثال، مع مدة العقد 1-6 أشهر. عند إبرام عقد طويل الأجل يفترض أن تكون المدة من ستة أشهر ما يصل إلى 3 سنوات. قد يكون للعروض المستهدفة موعد نهائي 10–20 والمزيد من السنوات. ويرتبط سعر الفائدة بقوة بفترة الاستثمار؛ وعادة ما تعطي البنوك أسعار فائدة أعلى على الودائع طويلة الأجل.
إذا أمكن، قم بتجديد الوديعة طوال الفترة بأكملها	بغض النظر عن مدة العقد، يمكن تجديد الوديعة أم لا. إذا لم يكن من الممكن تجديد الوديعة، فسيبقى مبلغ الاستثمار الأولي دون تغيير، مما يعني أنه يمكن للمستثمر بالفعل حساب الدخل النهائي في مرحلة الاستثمار. لا يمكن حساب الربح النهائي عندما يكون من الممكن تجديد الوديعة، لأنه من غير المعروف ما هي الأموال التي سيتمكن المودع من إضافتها إلى الحساب خلال فترة العقد. قد يكون الفارق الدقيق الوحيد للوديعة المتجددة هو القيود المفروضة على مبلغ الإضافة إلى المساهمة الرئيسية. ويجوز للبنك أيضًا أن يسمح للمودع بتجديد الحساب مرة واحدة في الشهر أو ربع السنة بمبلغ محدود. مثال على ذلك هو إيداع التجديد من Sberbank، ويمكن إبرامه لفترة من 3 أشهر ما يصل إلى 3 سنوات، التجديد ممكن، ولكن الانسحاب الجزئيلا.
بناءً على توافر الشروط في حالة سحب الأموال، تنقسم الودائع إلى:	عاجل؛ حفظ في شباك؛ وجود الحد الأدنى للرصيد. عادة، تقدم الودائع تحت الطلب سعر فائدة منخفض؛ في الواقع، يمكن تسمية اتفاقية الإيداع بعقد لتخزين الأموال بدون إيجار. الميزة الرئيسية هي حركة صغيرة في الحساب والقدرة على سحب الأموال في أي وقت. الوديعة محددة الأجل هي الأكثر ربحية وتسمح للمستثمر بتلقيها أعلى فائدةولكن عادة خلال فترة الصلاحية لا توجد إمكانية لسحب الأموال. إذا قرر المودع إنهاء العقد مبكرًا، فسيقوم البنك بإعادة حساب الفائدة بسعر الطلب. عندما تسمح لك شروط العقد بسحب الأموال، أي القيود في شكل حد أدنى للرصيد، فإنها عادة ما تكون مساوية للدفعة الأولى.
عند توفير رسملة الفوائد للمستثمر	عادة، يتم استحقاق الفائدة على الوديعة يوميا، ولكن هناك شروط عندما يتم استحقاقها شهريا أو ربع سنوي، مرة واحدة في السنة أو في نهاية المدة. إذا كان البنك يقدم، فهذا يعني أنه سيتم إضافة كل استحقاق إلى المبلغ الأصلي للوديعة. في المرة القادمة، سيتم تجميع الدخل ليس من المساهمة الأساسية، ولكن من المبلغ المتزايد. إن رسملة الفائدة تعطي ربحية أكبر، وعادة ما يتم تقديمها للودائع المتجددة وبحد أدنى غير قابل للتخفيض.

الأنواع الرئيسية للودائع المصرفية

عند فتح وديعة يجب على المواطن أن يكون حذرا، فمن الأفضل أن يربط نفسه بمبلغ كبير مؤسسة ماليةوالتي أثبتت نفسها في السوق خدمات بنكية.

عند التعرف على عروض المؤسسات المختلفة، يجب على المستثمر معرفة أنواعها الودائع المصرفيةسيتم عرض عليه:

مدخرات	هذا هو النوع القياسي من الودائع المصرفية، والذي يقدم أقل عدد من الوظائف الإضافية، ونادرا ما يتم العثور على رسملة الفائدة. أحد هذه الاستثمارات يشمل استثمار الأموال في المعادن الثمينةأو شراء شهادة نقدية.
تراكمي	والغرض منه يشمل الاسم، لذلك لا يوجد سحب مبكر للأموال، ويجمع المستثمر مبلغًا معينًا، ويسمح بتجديد الوديعة. غالباً الودائع الادخاريةجنبا إلى جنب مع القروض المصرفية.
حفظ في شباك	أرخص العروض، والتي بموجبها يقوم المستثمرون بتخزين الأموال حتى يتم سحبها، ويمكنهم القيام بذلك في أي وقت. من الأمثلة النموذجية للإيداع هي البطاقة أو الحساب الجاري أو حساب التوفير القديم الذي تم فتحه مسبقًا. أسعار الفائدة على هذه العروض منخفضة للغاية.

الرسوم البيانية البديلة والتفصيلية

يمكن للمستثمر المحتمل اختيار أي نوع من الودائع، والشيء الرئيسي هو أن المدخرات لا تكمن في الوزن الثقيل، ولكنها تجلب الربح.

مجموعة الودائع لأجل

عادةً ما يتم قبول هذه الودائع لمدة تتراوح من شهر واحد إلى 3 سنوات ويكون لها أكبر عدد أسعار الفائدة المرتفعة، كما يمكن تقسيمها إلى عدة أنواع:

عادي، لا يمكن سحب الأموال عليها في وقت مبكر، ويتم دفع الفائدة في النهاية.
القدرة على التجديد، ولكن قد يكون لمبلغ التجديد قيود، وقد يسمح البنك بإجرائه خلال فترات محددة فقط. يتم استحقاق الفائدة دائمًا على المبلغ الموجود في الحساب. لا يجوز سحب الأموال في وقت مبكر.
ودائع لأجل مع سحب فائدة شهرية. لا يسمح لك البنك بسحب مبلغ الوديعة مسبقًا أو تجديده، لكن من الممكن الحصول على دخل شهري بسيط.
يعد الإيداع بحد أدنى للرصيد أمرًا مناسبًا لأنه يمكنك سحب وتعبئة حسابك خلال مدة الاتفاقية. يسمح الحد الأدنى للرصيد بتراكم الفائدة على المبلغ الموجود في الحساب. وعادة ما تكون هذه الودائع ذات أسعار فائدة مرتفعة.

حسب المواضيع والأهداف

يمكن إجراء الودائع من قبل الأفراد والشركات. إذا تم الإيداع من قبل مواطن عادي، فإنه يصبح خاضعًا لحماية نظام تأمين الودائع العامل في روسيا.

مطلوب من الفرد أن يودع ما لا يزيد عن 1.4 مليون روبل.بحيث يمكن ضمان الدولة لسدادها في حالة إفلاس البنك. يمكن للكيان القانوني أيضًا وضع الأموال المتاحة التي لا يتم استخدامها مؤقتًا في تشغيل المؤسسة.

بناءً على الاتفاقية، يجوز للبنك منع سحب الأموال قبل الموعد المحدد، ولن تتمكن الشركة من القيام بذلك حتى لو كانت هناك صعوبات مالية. لا تنطبق حماية خفض الانبعاثات المعتمدة على ودائع الكيانات القانونية.

يتم تقديم الودائع المتخصصة للمتقاعدين والطلاب وفئات أخرى من المواطنين. من بين عروض الودائع يمكنك أن تجد الودائع الموضوعة للأطفال قبل أن يصلوا إلى سن معينة.

وتتميز بأسعار فائدة مرتفعة، وشروط مرنة لوضع الأموال، فضلا عن فرصة إيداع وديعة بشروط ترويجية خلال الفترات الترويجية.

يجيب الخبراء على مدى ربحية الودائع في بنك البلطيق؟ اقرأ في.

وفقا للغرض المقصود، يمكن أن تكون حركة الأموال المودعة:

موسمي؛
استثمار؛
تأمين؛
المرفق المفهرس.

لدى المستثمر أيضًا الفرصة لتخزين الأموال بعملات مختلفة. عادة ما يختار الروس الوطنيين الرئيسيين - اليورو والدولار الأمريكي، ويتم تقديم البعض الآخر في سوق الخدمات المصرفية كخيارات بديلة، ولكن يمكن استخدامها من قبل المستثمرين ذوي الموارد المالية الكبيرة.

وفقا لإجراءات سحب الأموال

وفقا لشروط وضع المدخرات، يمكن أن تكون الودائع:

المدى القصير	الفترة التي تستمر عادة 1-3 أشهر، أو باختصار، عندما يمكنك وضع أموال لليلة واحدة. الفائدة على هذه الودائع أعلى من تلك الموجودة على الحساب القياسي أو حساب التوفير. في بعض الأحيان يقوم المستثمرون بوضع الأموال في مثل هذه الودائع، بعد أن حصلوا على مبلغ كبير من بيع شيء ما وقبل شراء أي شيء.
طويل الأمد	يتم احتساب الودائع عند إيداع المدخرات لفترة معينة من 3-6 أشهر إلى 1-3 سنوات. ولكن في الآونة الأخيرة، عندما يكون التضخم مرتفعا جدا، يتم وضع الأموال لفترة أطول 1 سنةلا ينصح.
عاجل	قد تكون هناك ودائع لفترة معينة عندما يتم استلام الأموال المخصصة للإيداع من الآخرين المؤسسات المصرفية. الفترة عادة 3-9 أشهر.
حفظ في شباك	عندما لا يكون للعقد تاريخ انتهاء الصلاحية، تكون هناك قيود على عدد وحجم المعاملات.

على سبيل المثال، يمكن للعميل اختيار وديعة تسمى Manage from Sberbank كـ استثمار قصير المدىلمدة 3 أشهر على الأقل أو على المدى الطويل 3 سنوات. علاوة على ذلك، يمكن تجديده وسحب مبلغ الوديعة جزئيًا.

مع الاستثمار

تشمل المنتجات المصرفية الجديدة التي ظهرت في السوق مؤخرًا الودائع الاستثمارية. بالإضافة إلى عرض تخزين الأموال، يتم وضع مدخرات المستثمر كحصة فيها صندوق الاستثمار، وهو شريك في مؤسسة الائتمان.

الربح النهائي من مثل هذا الاستثمار أكبر بكثير من العروض التقليدية. مثل هذا الاستثمار يمكن أن يكون حلاً ممتازًا للأفراد الذين يرغبون في الحصول عليه الدخل السلبيويصبحون تدريجياً مستثمرين مستقلين.

يتم التأمين على أموال العميل، وبالتالي سيتم إعادتها عند حدوثها الحدث المؤمن عليه. يتمتع العميل بحرية الاختيار بين مقترحات الاستثمار، لكن لا يمكنه القيام بذلك لمدة تزيد عن ستة أشهر يحددها العقد.

ما هي أنواع الودائع مع الاستثمارات المتاحة للمستثمرين؟ على سبيل المثال، الفهرس، عندما يعرض البنك على المودع المحتمل فتح وديعة لأجل 3-12 شهرا.

سيتم استثمار معظم مدخرات المودع من قبل البنك في أحد الموارد الموثوقة التي تدر دخلاً مرتفعًا، وغالبًا ما تكون هذه السندات.

لا يمكنك سحب الأموال جزئيًا من هذا الإيداع. الوديعة مؤمنة أيضًا. عادةً ما تكون نسبة الدخل على الوديعة متغيرة لأنها مرتبطة بمؤشر محدد.

يمكن هيكلة الوديعة الاستثمارية، عندما يتم دمج الحساب البنكي العادي للمودع، الذي يدر الدخل، مع فرصة الحصول على حساب إضافي، اعتمادًا على التغيرات في أسعار الأصول عالية السيولة.

كما أن سعر الفائدة على الودائع المركبة سيكون عائمًا؛ ويعتمد على أسعار الأصول، وهي المعادن الثمينة والنفط ومؤشر داو جونز والأسهم وغيرها. يمكن أن تسمى الوديعة المهيكلة في نفس الوقت وديعة مؤشر ووديعة استثمارية.

نوع آخر من الودائع الاستثمارية يشمل المساهمات في ضمانات، يتم تقديمه في مختلف شركات الاستثمارلمدة تصل إلى ستة أشهر تحت 5% . يمكن أن يسمى الاستثمار في مثل هذه الوديعة بالمهمة الأقل خطورة.

السمات المميزة لكل نوع

إذا كان من الممكن تسمية الودائع لأجل بأنها تراكمية، عندما لا يكون لدى المودع الفرصة لسحب الأموال خلال مدة الاتفاقية، فإن الودائع تحت الطلب تسمح بما يلي:

الاستجابة بسرعة لتغيرات السوق.
لديك سيولة عالية.
يتمتع المودع بفرصة إدارة الوديعة شخصيًا أو من خلال وكيل؛
مبلغ الاستثمار عادة لا يكون محدودا؛
في أغلب الأحيان، يُعرض على العملاء رسملة الفائدة.

إذا لزم الأمر، يمكن للمودع سحب الوديعة في أي وقت نقدا أو عن طريق التحويل المصرفي. يتم تحصيل الفوائد المستحقة في حساب منفصل إذا كان الأمر بسيطًا.

وبالنظر إلى الوضع الذي يمكن فيه سحب الأموال في أي وقت، فإن البنك لا يوفر ذلك عالية المخاطر، ولكنها غالبًا ما تقدم رسملة للدخل. في هذه الحالة، على الرغم من الرهان الصغير، ل 1-3 أشهريمكنك الحصول على نفس الدخل الذي تحصل عليه من الوديعة لأجل لمدة ستة أشهر.

معايير مهمة

تختلف برامج الإيداع باختلاف المعايير، مما يجعل عدد العروض في السوق متنوعًا.

ولذلك هناك تصنيف لعروض الودائع حسب:

الموعد النهائي للعميل للمطالبة بالمدخرات؛
نوع العقد المبرم؛
فئات المودعين الذين يستهدفهم المنتج؛
الشروط المقترحة لتخزين وتجميع الدخل؛
مستوى الرسوم التي قد يتعين على المستثمر دفعها.

يتم حل جميع المشكلات بين البنك والمودع وفقًا للشروط المنصوص عليها في الاتفاقية. تعتبر الوثيقة، وفقا لتشريعات الاتحاد الروسي، عامة، لذلك لا يمكن لأي بنك أن يرفض قبول المدخرات من العميل. كما لا يحق للبنك إعطاء الأفضلية لبعض المودعين الذين قد يكونون، على سبيل المثال، عملاء أو موظفين لديه لفترة طويلة.

مقدمة
1. عمليات الإيداع كمصدر موارد للبنوك التجارية
1.3 تصنيف الودائع
1.4 تنظيم العمل مع الودائع في بنك تجاري
2. تحليل عمليات الإيداع لبنك تجاري باستخدام مثال Alfa-Bank
2.1 الخصائص العامةأنشطة ألفا بنك
2.2 تقييم فعالية البنك التجاري في جذب الودائع
2.3 حالة وديناميكيات ودائع بنك ألفا
خاتمة
فهرس
طلب
مقدمة
في البداية، شاركت مؤسسات الادخار: البنوك والصناديق الاستئمانية وغيرها في جذب الودائع من السكان. وفي الوقت نفسه، عملت البنوك التجارية بشكل أكبر على المدفوعات غير النقدية للشركات والدولة، فضلاً عن التسويات عن طريق الشيكات. بمرور الوقت، بدأوا في تقديم هؤلاء العملاء لوضع الأموال في الودائع لفترة معينة تحت نسبة جيدة. وفي وقت لاحق، بدأت البنوك التجارية أيضًا في العمل مع السكان. وبدورها بدأت مؤسسات الادخار بفتح حسابات جارية للمؤسسات. وفي وقت لاحق، وخاصة مع ظهور البطاقات المصرفية، اختفت عمليا الاختلافات بين حسابات التوفير والحسابات الجارية والحسابات الجارية. يمكن تحويل الأموال من أحدهم، بأمر من العميل، إلى آخر. يمكن لنفس العميل أن يمتلك نظامًا كاملاً من الحسابات المترابطة: البطاقة، والشيكات، والحسابات الجارية، والادخار. بالنسبة للأموال الموجودة في حساب البطاقة، يمكن للمودع أن يحصل على فائدة، تمامًا كما هو الحال في حساب التوفير.
إذن المساهمات هي مبالغ من المالمتضمن في بنك تجاريللتخزين في ظل ظروف معينة أو تحويل الأموال إلى شكل أقل سيولة (على سبيل المثال، أسهم أو سندات المؤسسات، الأعمال التجارية الخاصة ...) من أجل تحقيق الربح أو الحصول على ضمان. يتم إيداع الودائع لحفظها في البنوك التجارية على أساس تعاقدي وقابل للسداد. شروط تخزين الوديعة ومبلغ العائد في شكل فوائد ومكاسب منصوص عليها في العقود.
الوديعة هي أموالك التي تقوم بإيداعها لدى البنك الأكثر موثوقية والتي تخضع للإرجاع خلال فترة محددة مسبقًا أو في ظل ظروف معينة. إذا كان لديك مبلغ معين من المال ملقى بلا فائدة في أحد البنوك، أو تحت مرتبة، أو على رف في خزانة تحت الأشياء، فعليك أن تعلم: "إن أموالك في هذا الوقت تتناقص في مقدار قيمتها، إذ إن فالتضخم يلتهمها إلى قطع صغيرة، ولا يعد المال الموجود في منزلك سوى مجرد طعام شهي.
وحتى لا يفقد المال قيمته، يجب أن يصنع نفسه بنفسه، وحتى لو كانت نسبة بسيطة يقدمها لنا البنك عندما نريد إجراء إيداع، لكنك ستكون على يقين من أن التضخم لن يصل إليهم.
يمكن أن يتم الإيداع من قبل أي شخص حصل بالفعل على جواز سفر، وبالطبع لديه المال. لكي يكون لديك ضمان بعودة أموالك مع فوائد الإيداع، حاول اختيار البنك الأنسب. في هذه الحالة، فإن معايير مثل قرب البنك من منزلك أو وسائل النقل الجيدة لن تعمل ببساطة. لا تطارد البنوك الناشئة بأسعار فائدة أعلى قليلاً، بل اختر بنكًا مستقرًا موجودًا في سوق الخدمات هذا لسنوات عديدة ويتمتع بسمعة لا تشوبها شائبة.
لذا اختر ما يناسبك بنك موثوق، ولا تضع أموالك على مائدة العشاء من أجل التضخم. المال يجب أن يجلب الدخل!
كلما كان الاقتصاد أكثر استقرارًا في بلد ما، زادت ثقة الأفراد الذين يمتلكون أموالًا مجانية مؤقتًا، وزاد ميلهم إلى الدخول في اتفاقيات إيداع ووضع رؤوس أموالهم في حسابات مصرفية.
تجدر الإشارة إلى أن تشكيل سياسة الودائع في بلادنا لم يحظ بالاهتمام الواجب. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن الطلب على الخدمات المصرفية تجاوز العرض بشكل كبير، وارتفاع التضخم، وتوافر الموارد الرخيصة، والدولار المتنامي بشكل دائم - كل هذه الظروف ضمنت معدل ربح مرتفع للعمليات المصرفية، مما أدى إلى تغيير طبيعة مخاطرها . كما أن وجود سوق الإقراض بين البنوك الذي يتعامل بشكل مثالي مع وظيفة إعادة تمويل المعاملات "الطويلة" سمح للبنوك بعدم القلق كثيرًا بشأن هيكل الأموال التي تجتذبها. انخفاض هوامش الربح واختفاء مصادر الدخل التقليدية مثل القروض بين البنوك ومعاملات المشتقات المالية سوق صرف العملات الأجنبيةجعل تشكيل سياسة الودائع للبنوك التجارية من حيث تحسين هيكل الأموال التي تجتذبها وخفض تكاليف الفائدة عليها هو القضية الأولى. وأكد التطور اللاحق للنظام المصرفي في أوكرانيا الحاجة إلى زيادة دور سياسة الودائع لدى البنك التجاري، وبالتالي تحسينها.
وبناء على ما سبق، ترجع أهمية موضوع البحث إلى: أولاً، الزيادة الكبيرة في دور سياسة الودائع في ضمان استقرار البنك التجاري، وثانياً، الحاجة إلى بحث شامل في سياسة الودائع في البنك التجاري. البنك في العلاقات مع العملاء.
هدف العمل بالطبع- دراسة وتحليل عمليات الإيداع في البنك التجاري في المرحلة الحالية والنظر في سبل تحسينها.
الهدف من دراسة هذا العمل هو عمليات الإيداع في البنك التجاري.
موضوع الدراسة هو العلاقة بين الكيانات التجارية والكيانات الأخرى التي تقدم أموال مجانية مؤقتة للبنك التجاري.
1. الجوانب النظرية لعمليات الإيداع
1.1 اساس نظرىإجراء عمليات الإيداع
بموجب اتفاقية الإيداع البنكي، يتعهد أحد الطرفين (البنك)، الذي قبل مبلغ المال (الوديعة) المستلم من الطرف الآخر (المودع) أو المستلم مقابله، بإعادة مبلغ الوديعة ودفع الفائدة عليه وفقًا للشروط وبالطريقة المنصوص عليها في الاتفاقية.
تحتل مصادر الودائع لجمع الأموال مكانًا رئيسيًا في هيكل موارد وأنشطة مؤسسات الائتمان. وفي الوقت نفسه، فهي تختلف في التنوع الكبير، مما يستلزم تصنيفها. كمعايير التصنيف، نسلط الضوء على:
فترة المطالبة؛
نوع العقد المستخدم؛
شرط الإيداع
مستوى التكلفة للبنك التجاري.
وعليه، وبحسب توقيت الجذب، تنقسم الأموال المجمعة إلى:
لصناديق الطلب؛
الودائع لأجل والودائع لأجل.
يبرم المودع اتفاقية مع البنك، يتعهد بموجبها البنك بإعادة مبلغ الوديعة والفوائد المستحقة عليه وفقا للشروط المنصوص عليها في الاتفاقية. تعتبر مثل هذه الاتفاقية علنية، أي. لا يمكن للبنك رفض قبول إيداع العميل، ولا يحق للبنك إعطاء الأفضلية لبعض المودعين على الآخرين، على سبيل المثال، فرض فائدة أعلى على ودائع موظفيه (مقارنة بودائع المواطنين الآخرين). تنطبق هذه القاعدة على الودائع المحولة بنفس الشروط. يحق للبنك تحديد أسعار مختلفة اعتمادًا على مدة الاتفاقيات وحجم الودائع وشروط الإرجاع. في التسميات الودائع المصرفيةعادة ما تكون هناك عدة أنواع من الودائع بشروط وأسعار وشروط أخرى مختلفة.
يتم إبرام اتفاقية الإيداع البنكي كتابيًا، ويتم التصديق على الوديعة من خلال دفتر توفير شخصي أو كتاب الادخارإلى حامل. هذا الأخير هو الأمن. ويجب أن يشير ويصدق من قبل البنك على اسم وموقع البنك (الفرع)، ورقم حساب الوديعة، وكذلك جميع مبالغ الأموال المضافة والخصم من الحساب، والرصيد الموجود في الحساب في وقت الإيداع. عرض دفتر التوفير على البنك.
اعتمادا على الفترة التي أبرمت فيها اتفاقية الودائع المصرفية، يتم التمييز بين الودائع تحت الطلب والودائع لأجل والودائع الادخارية.
تشمل الأموال التي يضعها العملاء تحت الطلب أرصدة الحسابات الجارية والجارية للعملاء والودائع تحت الطلب نفسها. يمكن لعملاء البنك إيداع هذه الأرصدة النقدية وسحبها عند الطلب وعادةً ما تحقق عوائد منخفضة للعميل.
الودائع لأجل هي أموال مودعة لفترة محددة في اتفاقية بين البنك وفرد أو كيان قانوني. يمكن للمؤسسات الائتمانية أيضًا الدخول في اتفاقيات الودائع الادخارية مع الأفراد، ومع ذلك، بموجب اتفاقيات الودائع المصرفية مع الأفراد، ينص القانون على حق المودع في المطالبة بالأموال في وقت مبكر موعد التسليمولكن في حالة السحب المبكر لكل الأموال أو جزء منها، يتم دفع الفائدة عادة بسعر الوديعة تحت الطلب. على العكس من ذلك، بالنسبة للودائع لأجل لدى الكيانات القانونية، يقوم البنك بإرجاع الأموال عند انتهاء فترة الإيداع، ما لم ينص الاتفاق بين الطرفين على خلاف ذلك. إذا لم يقم المودع بسحب الوديعة في نهاية المدة، فيمكن تمديدها (ترحيلها) إما بشروط الوديعة تحت الطلب أو بشروط الاتفاقية الحالية. قد ينص العقد على عدد محدود أو غير محدود من التمديدات.
يتم استحقاق الفائدة على مبلغ الوديعة البنكية من اليوم التالي ليوم استلامها من قبل البنك حتى يوم إعادتها إلى المودع، بما في ذلك. يمكن إضافة الفائدة إلى المبلغ الأصلي للوديعة (رسملة الفائدة) أو تحويلها إلى حساب تحت الطلب، حيث يمكن للمودع سحبها منه. اعتمادًا على شروط الإيداع، يتم تحديد خيار واحد أو آخر بموجب الاتفاقية أو يُترك وفقًا لتقدير المودع.
وتنص الاتفاقية على خطط مختلفة لحساب الفائدة. على سبيل المثال، يمكن استحقاق الفائدة في نهاية مدة الوديعة، شهريًا أو يوميًا. متى الاستحقاق الشهرييتم احتساب الفائدة على الوديعة باستخدام صيغة الفائدة المركبة.
بالإضافة إلى جعل مبلغ الوديعة الرئيسية، قد تنص الاتفاقية على إمكانية تقديم مساهمات إضافية في الوديعة. وهذا يسمح للمودع بوضع الأموال المتاحة لفترة أقصر بالسعر المطبق على الودائع طويلة الأجل، ويجعل الودائع أكثر جاذبية للعملاء. وعادة ما تكون هذه الإمكانية محدودة بالحد الأدنى المسموح به من المساهمة الإضافية والموعد النهائي الذي يُسمح قبله بتقديم المساهمات (على سبيل المثال، في موعد لا يتجاوز أي تاريخ بين تاريخ فتح الوديعة وانتهاء صلاحيتها).
البيانات المتعلقة بالوديعة هي أساس التسويات على الوديعة بين البنك والمودع. يتم إصدار الوديعة ودفع الفائدة وتنفيذ أوامر المودع لتحويل الأموال من حساب الوديعة إلى أشخاص آخرين من قبل البنك عند تقديم دفتر التوفير.
مميزات الودائع لأجل هي:
استحالة استخدامها في الحسابات وإصدار وثائق التسوية لها؛
بطء دوران النقد؛
فهي مكلفة للبنك ومربحة للعميل.
الودائع الادخارية مفتوحة للأفراد فقط. في المنافسة على المودعين، تقدم البنوك التجارية ظروف مختلفةفتح الوديعة والحفاظ عليها، ومستوى الفائدة المدفوعة.
ومن معايير تصنيف مصادر الودائع لجمع الأموال، يمكننا أيضًا تسليط الضوء على:
التكلفة بالنسبة للبنك؛
التأثير على سيولة المؤسسة الائتمانية؛
احتمالية خطر الانسحاب المبكر.
من وجهة نظر التكاليف التي يتكبدها البنك لخدمة الودائع، فإن أغلى الودائع هي الودائع لأجل، والتي، وفقا للخصائص الشكلية، لها تأثير إيجابي على سيولة المؤسسة الائتمانية، حيث لا يمكن للعميل المطالبة بها قبل الفترة المحددة في العقد (باستثناء ودائع الأفراد). ومع ذلك، وعلى الرغم من هذه الميزة، فإن هذه المجموعة من مصادر الودائع حساسة للغاية للتغيرات في أسعار الفائدة في السوق، حيث أن اهتمام العميل بوضع الأموال يتحدد على أساس الرغبة في الحصول على الدخل. قد يترتب على ذلك أنه في حالة سياسة أسعار الفائدة غير المرنة، على سبيل المثال، عندما لا يقوم البنك بزيادة أسعار الفائدة على الودائع لأجل في ظروف ارتفاع التضخم ومحدودية المعروض من الموارد، لا يجوز لعملائه تجديد العلاقات التعاقدية معه عند انتهاء الصلاحية. ستؤدي مثل هذه السياسة بالتأكيد إلى زيادة نفقات الفائدة لمؤسسة ائتمانية بسبب الحاجة إلى استبدال تدفق الأموال من الودائع لأجل بمصادر جديدة للأموال المجمعة، كقاعدة عامة، في سوق ما بين البنوك. لاحظ أن الودائع لأجل رسميًا، نظرًا لعدم قدرة الكيانات القانونية على المطالبة بالأموال قبل الموعد النهائي المنصوص عليه في الاتفاقية، لها تأثير إيجابي على وضع السيولة للمؤسسة الائتمانية. ومع ذلك، فإن خدمتهم (دفع الفائدة للعميل) مكلفة للغاية، ورفض العميل تجديد الوديعة لأجل (وهذا ينطبق بشكل أساسي على الودائع المودعة في مبالغ كبيرة) قد يكون لها تأثير سلبي على سيولة مؤسسة الائتمان.
تتميز الودائع تحت الطلب بسيولة عالية للعميل وسيولة منخفضة للبنك. يمكن لعملاء البنك المطالبة بأموالهم في أي وقت، ويمكن للبنك تنفيذ أوامرهم. تؤثر حالة العلاقة هذه سلبًا رسميًا على سيولة البنك التجاري، نظرًا لأن الأموال التي تم جمعها، بما في ذلك شروط الطلب، قد تم وضعها بالفعل في عمليات نشطة، والتي تكون فترة تنفيذها، كقاعدة عامة، أطول من فترة الأموال التي تم جمعها. وفي الوقت نفسه، تشمل الودائع تحت الطلب أرصدة الحسابات الجارية والجارية للعملاء، و منظمة الائتمانيحاول فتح أكبر عدد ممكن من هذه الحسابات. ولنذكرك أن الحساب الجاري هو الحساب الرئيسي للعميل وهو الذي يعكس جميع تعاملاته (التدفقات النقدية). بمعنى آخر، يمكن التنبؤ بحركة الأموال في الحساب الجاري للعميل، حيث أن البنك لديه جميع المعلومات اللازمة عن المشترين والبائعين للعميل، وتوقيت ومبلغ دفعات الأجور، والخصومات الضريبية. ويترتب على ذلك أنه، في المجمل، يمكن التنبؤ بأرصدة الحسابات الجارية والجارية لعملاء البنك، علاوة على ذلك، يمكن للمؤسسة الائتمانية حساب الحد الأدنى للرصيد بشكل عام لجميع الحسابات الجارية للعملاء، أي. تحت مستوى هذا الرصيد، لا يوجد تدفق للأموال من البنك. وهذا يعني أن الحد الأدنى للرصيد ليس له تأثير سلبي على وضع السيولة للمؤسسة الائتمانية، بالإضافة إلى أن خدمة هذه الأموال ترتبط بأقل التكاليف.
تتكون مجموعة خاصة من مصادر الودائع التي تجتذبها الأموال من ودائع الأفراد، والتي، وفقًا لتوقيت سحبها، يمكن أن تكون إما ودائع تحت الطلب أو ودائع لأجل. إن خدمة مثل هذه الودائع باهظة الثمن بالنسبة لمؤسسة ائتمانية. يمكن أن يؤدي حجم الأموال التي تجمعها مؤسسة ائتمانية من مستثمري القطاع الخاص إلى مشاكل في السيولة؛ وتكون مخاطر سحبها مرتفعة ويمكن أن تنشأ لأسباب مختلفة، بما في ذلك طبيعة غير اقتصادية (على سبيل المثال، فقدان السمعة، والذعر في السوق، وما إلى ذلك). من أجل منع السحب التلقائي للأموال من الحسابات في المؤسسات الائتمانية من قبل مستثمري القطاع الخاص في جميع أنحاء العالم، بما في ذلك. وفي بلادنا يتم اتخاذ التدابير لحماية مصالحهم. وتشمل هذه التدابير القوانين التشريعية المعتمدة خصيصًا والتي تضمن دفع التعويضات للأفراد في حالة إفلاس البنك في حدود المبلغ الذي يحدده القانون. بالإضافة إلى ذلك، يمكن لمؤسسات الائتمان أيضًا توفير التأمين الطوعي لودائع الأفراد.
1.2 أنواع الودائع وخصائصها
تنقسم ودائع البنوك الأوكرانية إلى ثلاث فئات رئيسية: عاجلة ومشروطة وعند الطلب.
تعني الودائع المشروطة دفع مبلغ الوديعة للمودع مع الفوائد المستحقة عند وقوع (عدم وقوع) حدث محدد في الاتفاقية. ونادرا ما تستخدم هذه الودائع للأفراد.
الودائع تحت الطلب ليس لها مدة صلاحية محددة. يمكنك سحب أي مبلغ من الوديعة في أي وقت. هذا النوع من الإيداع توفره جميع البنوك، ويمكن فتحه بأي عملة يعمل بها البنك. لكن فائدة الودائعصغير. هذا النوع من الإيداع مناسب لأولئك الذين لا يريدون الاحتفاظ بالمال في المنزل، ولكنهم في الوقت نفسه يريدون أن يكونوا قادرين على استخدام الأموال بسرعة إذا لزم الأمر وإجراء معاملة تسوية لمرة واحدة.
يتم فتح الودائع المصرفية لفترة زمنية معينة. خلال هذه الفترة، من المفترض أن العميل لن يقوم بسحب الأموال. تعتمد ربحية الوديعة على المدة والمبلغ (كلما كان أكبر، زادت الفائدة على الوديعة) وتكرار استحقاق الفائدة. عند انتهاء المدة، يُمنح العميل كامل مبلغ الوديعة مع أو بدون فائدة (إذا تم دفع الفائدة خلال المدة). أسعار الفائدة على الودائع من هذا النوع مرتفعة للغاية. يوصى بفتح وديعة لأجل لأولئك الذين يرغبون في زيادة المبلغ الإجمالي بشكل كبير.
تجدر الإشارة إلى أنه من الممكن سحب الأموال من الوديعة لأجل، ولكن في هذه الحالة، سيتم احتساب الفائدة على الوديعة في البنك بالسعر "عند الطلب" (الحد الأدنى). ولكن اليوم بعض البنوك الأوكرانية تقدم المزيد إيداع مواتية، والتي بموجبها، حتى مع السحب المبكر، سيتم زيادة الفائدة على الودائع. وعلى الرغم من أن احتمال السحب المبكر صغير، إلا أنه من خلال قبول مثل هذا الإيداع، ستتلقى ضمانات إضافية.
إذا لم تقم بسحب الأموال في الوقت المحدد، فسيقوم البنك بتحويلها إلى حساب الوديعة تحت الطلب الخاص بك أو تمديد (تمديد) مدة الاتفاقية. يتم احتساب معدلات الودائع وفقا للاتفاقية المبرمة.
اعتمادًا على إمكانية أو استحالة التجديد، يتم تقسيم الودائع لأجل إلى مدخرات ومدخرات.
لاحظ أن هذا التصنيف للودائع مشروط، لأنه في الممارسة العملية غالبا ما تكون هناك ودائع تجمع بين خصائص مختلفة.
وديعة التوفير هي وديعة بالمعنى التقليدي. يوفر الحد الأدنى من الوظائف؛ في بعض الحالات، من الممكن رسملة الفائدة.
يجدر فتح وديعة ادخارية إذا لم يكن من المهم بشكل أساسي بالنسبة لك الحصول على دخل إضافي كل شهر. في معظم الحالات، لا تنص الاتفاقية على إمكانية إيداع الأموال خلال مدة الاتفاقية. ولكن هذه طريقة مريحة ومربحة للغاية لتوفير مدخراتك. المخطط بسيط: تقوم بإحضار المبلغ إلى البنك، واختيار طريقة دفع الفائدة الأكثر ملاءمة. مع الوديعة الادخارية، يتم الدفع في نهاية المدة أو حتى مقدمًا (شهريًا، ربع سنويًا). ومع ذلك، لا يمكنك إيداع أموال إضافية في الحساب.
تجدر الإشارة إلى أن الودائع ذات الفائدة الرأسمالية توفر مكاسب إضافية بالمبلغ النهائي. كل شهر، تتم إضافة الفائدة على الوديعة إلى مبلغ الوديعة، ويأخذ الاستحقاق الإضافي في الاعتبار الفائدة المرسملة مسبقًا. عند حساب العائد النهائي، تأخذ حاسبة الودائع Benefit.ua ذلك في الاعتبار، وهي وظيفة مريحة للغاية.
تعني الودائع الادخارية القدرة على إيداع أموال إضافية خلال مدة الاتفاقية. تعتبر هذه الودائع مريحة للغاية إذا كنت بحاجة إلى توفير المال لإجراء عملية شراء كبيرة. ميزتها الرئيسية هي أن عمليات الإيداع للبنوك يمكن أن تزيد بشكل كبير المبلغ الإجمالي. سيتم احتساب الفائدة أيضًا على المبلغ المتزايد. عند فتح مثل هذا الإيداع، لا يتعجل الكثيرون في سحب الفائدة، في محاولة لتجميع المزيد.
في كثير من الأحيان مثل هذا أسعار الودائعفي البنوك الأوكرانية يتم تقديمها كجزء من برنامج شامل. على سبيل المثال، بمساعدة الوديعة، يمكن للعميل توفير جزء من تكلفة السكن. وبعد مرور بعض الوقت، سيقوم البنك بإصدار قرض بالمبلغ المتبقي.
عادة ما تكون أسعار الفائدة على الودائع المصرفية على الودائع الادخارية أقل من أسعار الفائدة على الودائع الادخارية. نظرًا لأن البنك لا يستطيع التنبؤ بحجم الأموال التي ستكون في الحساب في وقت معين. إذا لم يكن لدى العميل مبلغ كبير للدفعة الأولى، فإن فوائد القرض للبنك لها أهمية ثانوية.
في معظم الحالات، لا تختلف أسعار الفائدة على الودائع في البنوك بالنسبة لمبلغ تجديد الودائع عن الأسعار الأساسية. ولكن في بعض الحالات، قد تحتوي اتفاقية الإيداع على قيود مختلفة لن تسمح للمودع باستخدام حساب التوفير بأقصى قدر من الكفاءة.
أولاً، قد تكون هناك قيود على مبلغ المساهمة الإجمالية (على سبيل المثال، يمكنك زيادة الرصيد إلى مستوى معين فقط) أو على مبلغ المساهمة الإضافية.
ثانيا، قد يتم فرض قيود على فترة تجديد الموارد. على سبيل المثال، لا يمكن تجديد الوديعة إلا في الأشهر الستة الأولى أو لا يمكن تجديدها في الشهر الأخير من العقد. والسبب في ذلك واضح: ليس من المربح للبنك أن يدفع فائدة سنوية على الوديعة بمبلغ كان في الحساب لمدة شهر واحد فقط.
هناك أيضًا ودائع بنكية لا يمكن تجديدها فحسب، بل يمكنك أيضًا سحب الأموال منها دون خسارة الفائدة. ولكن في الوقت نفسه، ينص العقد بوضوح على مبلغ الحد الأدنى للدفع وتوقيت المساهمات. أي أنه لا يمكنك سحب الأموال إلا حتى حد معين - الحد الأدنى للرصيد. كقاعدة عامة، تكون أسعار الفائدة على الودائع في البنوك الأوكرانية لهذه الفئة من الودائع أقل قليلاً من الودائع لأجل التقليدية.
ومن الضروري أيضًا ملاحظة الودائع الأخرى الموجودة في البنوك الأوكرانية.
التسوية - مناسبة لأولئك الذين يريدون الحفاظ على السيطرة على الأموال. غالبًا ما تتضمن مثل هذه الودائع في البنوك إنشاء بطاقة بلاستيكية. يمكن تجديد الودائع، ودفع الفوائد إلى حساب أو بطاقة، ومن الممكن استخدام الأموال بحرية. وفي الوقت نفسه، يوجد أيضًا حد أدنى للرصيد، يتم تخفيض معدل الدفع فوقه.
متعددة العملات - مثل هذه الودائع في البنوك الأوكرانية تعني تخزين الأموال بعدة عملات في وقت واحد. لكل منهم سعر الفائدة مختلف. يتم توفير الحد الأدنى للرصيد لكل عملة. ويمكن سحب المبلغ المتبقي أو تحويله إلى عملة أخرى بسعر البنك.
متخصصة - يتم توفير هذه الودائع في أوكرانيا لفئات معينة من المواطنين: قدامى المحاربين، وموظفي عدد من الشركات، والأطفال، وعملاء البنوك.

تعليمات

لاختيار إيداع من تلك التي تقدمها البنوك، تحتاج إلى جمع المعلومات على الإنترنت، أو الاتصال أو زيارة جميع البنوك الموجودة بالقرب منك. ثم قم بتحليل المعلومات الواردة واختيار نوع الإيداع الأكثر ملاءمة لك. تستدعي البنوك الودائع بشكل مختلف، ولكن حتى لا تخلط بين مجموعة متنوعة من العروض، اقرأ شروط إيداع الودائع، ومن بينها ستتمكن من تحديد نوع الوديعة واختيار الوديعة التي تحتاجها. ماذا هناك؟

الوديعة تحت الطلب - وهي في الأساس عادية؛ ويمكنك سحب الأموال من الحساب في أي وقت؛ وسعر الفائدة على هذه الوديعة ضئيل. يتم فتح مثل هذه الوديعة لقيد الرواتب أو المعاشات التقاعدية أو المزايا أو الدخل الشهري الآخر. وأيضاً إذا كان عميل البنك يحتاج إلى إجراء تحويلات غير نقدية شهرياً أو من وقت لآخر دون الحضور إلى البنك. ولهذا الغرض، يصدر أمر دائم.

وديعة عادية كلاسيكية ذات سعر فائدة ثابت ودفع فائدة في نهاية مدة الوديعة، وتسمى أيضًا وديعة محددة الأجل. من حيث الربحية، عادة ما تكون هذه وديعة بأعلى سعر فائدة يمكن للبنك تقديمه في وقت معين. العيب هو أن الوديعة عادة ما يتم فتحها لفترة طويلة تصل إلى ستة أشهر أو أكثر، ولا يمكنك سحب الأموال قبل الموعد النهائي إلا مع خسارة جميع الفوائد المتراكمة خلال هذا الوقت. إذا كان المودع على يقين من أنه لن يحتاج إلى المال خلال هذه الفترة، فيمكنه اختيار هذا النوع من الودائع من البنك الذي يكون سعر الفائدة فيه أعلى.

إيداع مع الدفع الشهريالفائدة إلى حساب عميل منفصل، والذي يمكن سحب هذه الأموال منه في أي وقت. هذه الوديعة مناسبة لأولئك الذين لديهم الفرصة لوضع مبلغ لائق على الوديعة، ويمكن سحب الفائدة المتراكمة الشهرية أو حفظها، حسب الرغبة.

وديعة قابلة للتجديد عندما يكون العميل لديه واحدة بالفعل إيداع مفتوح، عندما يكون لديه أموال مجانية، استثمرها فيه. تضع بعض البنوك شرطًا - ألا يقل التجديد عن مبلغ معين (على سبيل المثال، لا يقل عن 5000 روبل). تعتبر هذه الوديعة أكثر ديناميكية وملاءمة لتجميع الأموال؛ تقدم البنوك جميع أنواع الودائع الادخارية ضمن هذا النوع من الودائع . على سبيل المثال، لجمع المبلغ المطلوبللحصول على دفعة أولى على الرهن العقاري أو قرض السيارة.

إيداع مع سحب جزئي وتجديد الأموال. عادة ما تأتي هذه المساهمة بعدد من الشروط. الشرط الرئيسي هو وجود رصيد غير قابل للاختزال. يمكنك سحب الأموال من الوديعة، ولكن بحد أقصى مبلغ معين. يمكن حفظ الفائدة المتراكمة على المبلغ المسحوب أو إعادة تعيينها إلى الصفر. من الضروري أن تقرأ بعناية شروط الإيداع للانسحاب الجزئي. الوديعة لديها أيضا إمكانية التجديد. الودائع مع السحب الجزئي لديها أقل سعر الفائدة.

الوديعة برسملة الفائدة هي نوع مناسب جدًا من الودائع، حيث تتم إضافة الفائدة المستحقة لفترة (شهر أو ربع) إلى رصيد الوديعة، وفي الفترة التالية يتم استحقاق الفائدة على المبلغ الإجمالي للوديعة والفائدة. هذا يسمح لك بزيادة دخل الودائع الخاصة بك. تساعدك حاسبات الودائع، والتي يمكن العثور عليها على الموقع الإلكتروني، في معرفة مقدار الدخل الذي يمكنك الحصول عليه من هذا الإيداع. البنك المطلوب.

الوديعة متعددة العملات هي وديعة يتم فتحها في نفس الوقت عملات مختلفة، على سبيل المثال، بالروبل واليورو والدولار. باستخدام هذه الودائع، تسمح لك البنوك بإدارة حسابك وتحويل الأموال من عملة إلى أخرى أو تجديد مركز عملة أو آخر، اعتمادًا على العملة التي يكون من المربح حاليًا الاحتفاظ بالأموال بها. يمكنك أيضًا سحب الأموال من هذا الإيداع بالعملة المناسبة للعميل. يتيح لك الإيداع الحصول على فائدة على الوديعة والاستفادة من عملة معينة. العيب هو أنه ليس كل شخص قادر على إدارة ودائعه ومراقبة أسعار الصرف باستمرار.

أنواع الودائع المصرفية

هناك عدة معايير يتم من خلالها تصنيف الودائع المصرفية إلى أنواع وأنواع فرعية. قد تختلف الودائع في معايير مثل شروط الإيداع والغرض من المنتجات المصرفية والوظائف وكذلك العملة.

حسب تاريخ الاستحقاق، تنقسم الودائع إلى ودائع تحت الطلب وودائع لأجل.

الإيداع عند الطلب. وبموجب هذه الاتفاقية، تتعهد المؤسسة الائتمانية بإعادة الأموال المستثمرة في أي وقت بناءً على طلب العميل الأول. وبما أن البنك لا يقبل الودائع لفترة معينة، فإن سعر الفائدة على هذه الوديعة هو الحد الأدنى - في المتوسط لا يزيد عن 0.1٪.

إيداع الوقت. يتم وضع هذه الودائع لفترة معينة محددة في الاتفاقية. الودائع الأكثر شيوعًا هي لمدة ثلاثة أو ستة أشهر أو سنة واحدة. من أجل الحصول على سعر الفائدة الكامل، يجب عليك الاحتفاظ بالمال في الوديعة طوال مدة الاتفاقية بأكملها. وبخلاف ذلك، سيقوم البنك بإرجاع الوديعة، ولكن بسعر فائدة مخفض بشكل كبير - عادة على مستوى سعر الفائدة على الودائع تحت الطلب.

يمكن تقسيم الودائع لأجل بدورها إلى أنواع فرعية منفصلة حسب الغرض منها: مدخرات, تراكميأو مستعمرة. أبسطها هو الادخار. لمثل هذا الإيداع، يحظر عمليات التجديد والسحب الجزئي. الودائع الادخارية عادة ما يكون لها أعلى المعدلات.

الودائع للكيانات القانونية- نوع الوديعة المصممة للمؤسسات. وبمساعدتها، تضع الشركات أموالاً مجانية مؤقتًا. بالاتفاق بين البنك والكيان القانوني، قد يُحظر السحب المبكر للأموال من الوديعة، وهذا لا يتعارض مع التشريعات الحالية. بالإضافة إلى ذلك، لا تخضع ودائع الكيانات القانونية لنظام تأمين الودائع. إعادة الأموال في حدود المبلغ تعويض التأمينإذا تم إلغاء ترخيص البنك، فلن يتمكن من ذلك سوى رواد الأعمال الأفراد.

عادةً ما يتم تقديم الودائع الخاصة لمجموعة أضيق من الأشخاص. على سبيل المثال، يمكن للبنوك تطوير منتجات خاصة للمتقاعدين والطلاب وغيرهم.

تحتل المنتجات المصرفية المصممة لوضع الأموال لصالح الأطفال مكانًا خاصًا بين الودائع. ويمكن فتحها باسم الطفل من قبل أحد الوالدين أو الوصي أو قريب أو متبرع آخر، والمتلقي هو الطفل عند بلوغه سن معينة.

كما توجد منتجات أخرى متخصصة، على سبيل المثال: الودائع الموسمية ذات مدة صلاحية محدودة، الرهن العقاري، الاستثمار، التأمين وغيرها.

في بعض الأحيان توجد ودائع مفهرسة، يمكن ربط قيمتها بأصل معين أو المؤشر المالي، مثل التضخم أو سعر الفائدة الرئيسي. قد يتغير سعر الفائدة على هذه الودائع لأعلى أو لأسفل خلال الفترة.

فئات

اختيار المحرر