Bank tizimining tuzilishi, vazifalari va turlari. Bank tizimi: mohiyati, tuzilishi, vazifalari

1. Milliy iqtisodiyotning tuzilishi: tushunchasi, mohiyati va turlari Milliy iqtisodiyotning mohiyati shundan iboratki, u davlatning milliy va ijtimoiy takror ishlab chiqarishning o‘rnatilgan tizimini ifodalaydi, unda ishlab chiqarish tarmoqlari, turlari va.

Kredit tizimi va uning eng muhim tarkibiy qismi (tijorat banklari) bozor iqtisodiyotida nihoyatda muhim rol o'ynaydi. U orqali korxonalar va aholining kassa operatsiyalari va to'lovlarining katta hajmi o'tadi; vaqtincha bo'sh pul mablag'larini harakatga keltiradi va faol kapitalga aylantiradi, kredit, hisob-kitob, kafolat, investisiya va boshqa operatsiyalarni amalga oshiradi.

Kredit tizimini hisobga oladigan bo'lsak, buning ikki tomoni bor, birinchi navbatda, bu jami kredit munosabatlari, kreditlash shakllari va usullari. Boshqa tomondan, kredit tizimi kredit munosabatlari va bu munosabatlarni tashkil etuvchi institutlar majmuini ifodalaydi. Zamonaviy kredit tizimi quyidagi asosiy bo'g'inlardan iborat:

• markaziy bank
• tijorat banklari
• ixtisoslashgan kredit-moliya institutlari

Bank tizimi – mamlakatda ixtisoslashgan kredit tashkilotlari faoliyatini tashkil etishning tarixan rivojlangan va qonun hujjatlarida mustahkamlangan shaklidir. Pul va moliyaviy tizimlar singari, bank tizimi ham milliy xususiyatlarga ega, u ma'lum bir mintaqaga xos bo'lgan omillarning butun majmuasi ta'siri ostida shakllanadi va o'zgaradi: tabiiy-geografik sharoitlar, iqlim, Milliy kompozitsiya aholi, uning kasbi va hunari, qo'shnilar bilan aloqalari, savdo yo'llari va boshqalar.

Bank tizimi qonunlar va tegishli me’yoriy hujjatlar asosida faoliyat yuritadi, ular birgalikda uni birlashtiruvchi va tartibga soluvchi infratuzilmani tashkil qiladi. Bank tizimining tashkiliy tuzilmasi murakkab va xilma-xildir. Umuman olganda, bank tizimi jamiyat taraqqiyotining asosiy, fundamental yo‘nalishlarini aks ettiradi. Bank tizimining tuzilishi jamiyat oldida turgan eng muhim muammolarni hal qilishga bo'ysundirilgan.

Banklarning butun majmuini tizim sifatida ko'rib chiqish bir qator shartlarga rioya qilishni nazarda tutadi, ular mohiyatan kontseptsiyaning asosiy belgilaridir. "tizim", jumladan:

• to'liqlik, ya'ni. umuman olganda nisbatan yopiq kompleksni tashkil etuvchi bir qator elementlarning mavjudligi
• tuzilishi, alohida elementlarni segmentlarga guruhlash, o'xshash tasniflash xususiyatlariga ega darajalar
• elementlarning mavjudligi sifatida tizimning yaxlitligi va barcha kerakli segmentlar, darajalar va ularni to'ldiradigan barcha elementlarning barqaror, samarali ishlashi uchun etarli.
• o'zaro bog'liqlik, alohida elementlarning o'zaro ta'siri

Bank tizimi murakkab kontseptsiyani aks ettiradi va uni bir qator pozitsiyalardan, birinchi navbatda, tashkiliy va institutsional sxema sifatida ko'rib chiqish va tuzish mumkin, bundan tashqari, tizimni funktsiyalari, munosabatlari, ierarxiyasi va ixtisoslashuvi bo'yicha tuzadigan yondashuvlar alohida ahamiyatga ega. (orientatsiya), murakkablik, amalga oshirish sohalari va boshqalar.

Institutsional sxema alohida elementlar to'plamini o'z ichiga oladi, ya'ni. tashkiliy tuzilmalar bank faoliyatida bevosita yoki bilvosita ishtirok etuvchi (muassasa va tashkilotlar), ularning tarkibi, vazifalari, funksiyalari va operatsiyalari, sohalari, munosabatlari va ierarxiyasi.

Tashkiliy sxema ma'lum bir davlatda faoliyat yurituvchi, bank tipidagi muassasalar ishtirok etadigan kreditlarning turlari va shakllarini birlashtiradi. Sxema kredit shakllari va banklarning ishtiroki xususiyatiga qarab tuzilgan.

Bank tizimini tavsiflovchi belgilar va xususiyatlar

1. Bank tizimi tasodifiy xilma-xillik, elementlarning tasodifiy yig'indisi emas. U bozorda ham faoliyat yuritadigan, lekin boshqa maqsadlarga bo'ysunadigan sub'ektlarni mexanik ravishda o'z ichiga olmaydi.
2. Bank tizimi o'ziga xos xususiyatga ega bo'lib, u milliy iqtisodiyotda ishlaydigan boshqa tizimlardan farqli o'laroq, o'ziga xos xususiyatlarni ifodalaydi. Bank tizimining o'ziga xos xususiyatlari uning tarkibiy elementlari va ular o'rtasida rivojlanadigan munosabatlar bilan belgilanadi.
3. Bank tizimi bir butun sifatida, bir butunga bo'ysunadigan turli qismlar sifatida ifodalanishi mumkin. Bu shuni anglatadiki, uning alohida qismlari (turli xil banklar) kerak bo'lganda ularni almashtirish mumkin bo'lgan tarzda bog'langan. Agar bitta bank tugatilgan bo'lsa, butun tizim samarasiz bo'lib qolmaydi, chunki bank operatsiyalari va xizmatlarini amalga oshiradigan boshqa bank paydo bo'ladi. Shu bilan birga, bank tizimiga yangi qismlar qo'shilib, butunning o'ziga xos xususiyatlarini to'ldirishi mumkin. Nazariy jihatdan shuni taxmin qilish mumkinki, bank tizimida birinchi bo‘g‘in, markaziy bank yo‘qolib qolsa ham, butun tizim buzilmaydi, ma’lum vaqt davomida boshqa banklar chiqarilgan massa doirasida bank va nobank operatsiyalarini amalga oshirish imkoniyatiga ega bo‘ladilar. to'lov vositalaridan. Ba'zi mamlakatlar tarixida bunday holatlar mavjud emissiya operatsiyalari nafaqat markaziy bank, balki tijorat banklariga ham ishonib topshirildi.
4. Bank tizimi statik holatda emas, aksincha, doimo dinamik. Ikkita jihatni ta’kidlash lozim: birinchidan, bank tizimi butunligicha doimiy harakatda, u yangi tarkibiy qismlar bilan to‘ldirilib, takomillashtirilmoqda. Ikkinchidan, bank tizimida doimiy ravishda yangi aloqalar yuzaga keladi. Markaziy bank va tijorat banklari o'rtasida ham, ular o'rtasida ham o'zaro aloqa shakllanadi. Banklar banklararo kredit bozorida ishtirok etadilar, bir-biridan pul resurslarini sotib oladilar, bir-birlariga boshqa xizmatlar ko'rsatadilar, masalan, korxonalarni moliyalashtirish bo'yicha qo'shma loyihalarda ishtirok etadilar, uyushmalar va uyushmalar tuzadilar.
5. Bank tizimi yopiq tizimdir. To'liq ma'noda uni yopiq deb atash mumkin emas, chunki u tashqi muhit, boshqa tizimlar bilan o'zaro ta'sir qiladi. Biroq, u yopiq, chunki banklar va nashr o'rtasida ma'lumot almashinuviga qaramasdan markaziy banklar maxsus statistik to'plamlar, axborot ma'lumotnomalari, byulletenlar mavjud "bank siri"". Qonunga muvofiq, banklar qoldiqlar to'g'risida ma'lumot berishga haqli emas Pul hisob-kitoblar bo'yicha, ularning harakati haqida.
6. Bank tizimi o'z-o'zini tashkil qiladi, chunki iqtisodiy muhit va siyosiy vaziyatning o'zgarishi muqarrar ravishda bank siyosatining avtomatik o'zgarishiga olib keladi.
7. Bank tizimi boshqariladigan tizim vazifasini bajaradi. Markaziy bank mustaqil pul-kredit siyosatini amalga oshirib, turli shakllar parlament yoki ijroiya hokimiyati oldida javobgar. Tijorat banklari, bo'lish yuridik shaxslar, umumiy va maxsus bank qonunchiligi asosida faoliyat yuritadi, ularning faoliyati kredit tashkilotlari faoliyati ustidan nazoratni amalga oshiradigan markaziy bank tomonidan belgilangan iqtisodiy standartlar bilan tartibga solinadi.

Bu xususiyatlarning barchasi Belarus bank tizimiga xosdir, ya'ni zamonaviy sharoitlar, tizim bo'lish o'tish davri, rivojlanayotgan tizimdir.

Bank tizimlarining turlari

Bir darajali va ikki bosqichli bank tizimlari mavjud. Bir darajali bank tizimi emitent va emitent bo'lmagan banklarga bo'linishning yo'qligi bilan tavsiflanadi. Bu turdagi bank tizimlari bank tizimi rivojlanishining dastlabki bosqichlariga, shuningdek, bozor munosabatlariga emas, balki buxgalteriya hisobi va taqsimotga asoslangan rejalashtirilgan iqtisodiyotni qurgan mamlakatlar uchun xarakterlidir.

Ikki bosqichli tizim banklarning ikki darajaga bo'linishini ta'minlaydi:

• markaziy bank
• tijorat banklari va ayrim bank operatsiyalarini amalga oshiruvchi boshqa moliya-kredit muassasalari

Bunday yondashuv milliy iqtisodiyotning bank sektoridagi munosabatlarning bozor tamoyillarini aks ettiradi. Davlat bank tizimini rivojlantirishning umumiy yo'nalishlarini belgilash darajasida ishtirok etadi, belgilaydi « umumiy qoidalar o'yinlar" barcha ishtirokchilar uchun. Shuning uchun ham markaziy bank aholi va faoliyat yuritayotgan tadbirkorlar bilan bevosita operatsiyalarni amalga oshirmaydi. Mijozlarga to'g'ridan-to'g'ri xizmat ko'rsatish tijorat banklari va boshqa kredit tashkilotlari to'plangan ikkinchi darajada amalga oshiriladi.

Jahonda rivojlangan bank tizimlari zamonaviy bosqich, ikkita katta guruhga bo'lish mumkin:

• segmentlangan bank tizimi
• universal bank tizimi

Amerika tipidagi bank tizimi (segmentlangan bank tizimi) quyidagi o'ziga xos xususiyatlarga ega:

• iqtisodiyotda ko'p sonli kichik va o'rta banklarning ishlashiga asoslanadi, bu esa pul oqimlarini kichik va o'rta biznes ehtiyojlariga yo'naltirish imkonini beradi.
• An'anaviy bank operatsiyalari (mijozlar nomidan hisob-kitoblar, omonatlarni jalb qilish, kreditlar berish) va birja operatsiyalari o'rtasida bo'linish mavjud bo'lib, ularni amalga oshirishga ixtisoslashgan investitsiya banklari. Ushbu turdagi faoliyatni bitta kredit tashkilotida aralashtirish taqiqlangan (AQSh, Yaponiya, Kanada)

Yevropa tipidagi bank tizimi (universal bank tizimi) quyidagi xususiyatlarga ega:

• katta kapitalga va ko'p sonli filiallarga ega yirik tijorat banklari
• keng mijozlar doirasi
• bank faoliyati yo'nalishi nuqtai nazaridan banklar asosan universaldir, ya'ni. moliya bozorida keng doiradagi operatsiyalarni amalga oshirish huquqiga ega

Bank tizimining holatiga ta'sir etuvchi omillar

• banklarning kapitallashuv darajasi, bu turli yuridik shaxslarning ustav kapitallarida ishtirok etishi bilan tavsiflanadi; bozor qiymati bank aktivlari
• iqtisodiyotdagi pul va kreditning umumiy taklifi va ularning banklar uchun ham ichki, ham tashqi kapital bozorlarida mavjudligi bilan belgilanadigan ichki resurs bazasining mavjudligi. Ichki resurs bazasi bank hisobvaraqlariga, depozitlarga, banklararo kredit bozoriga va markaziy bankdan mablag'larni jalb qilish qobiliyatiga bog'liq.
• iqtisodiyotning real sektorida kreditdan foydalanish. Bu kreditlar mahsuldor xususiyatga ega va yangi qiymat yaratadi. Kredit yo'nalishi investitsiya maqsadlari kapital shakllanishiga va YaIM o'sishiga yordam beradi
• banklarning yuqori darajada bog'liqligi moliyaviy holat mijozlar. Banklar davlat, korxonalar, uy xo'jaliklari daromadlarining o'sishidan manfaatdor bo'lib, real daromad darajasining oshishi banklar hisobvaraqlari va depozitlaridagi mablag'larning ko'payishini ta'minlaydi.
• bank boshqaruvi, kredit resurslarini samarali boshqarishni ta'minlash, kredit risklarini minimallashtirish, tizimli ichki nazorat va audit, banklarning ishonchliligi va barqarorligi
• tizimning mavjudligi majburiy sug'urta omonatchilarning banklarga ishonch darajasini oshiradigan, omonatlar oqimini ta'minlaydigan, yuridik va jismoniy shaxslarning hisobvaraqlari va depozitlarida pul mablag'larining saqlanishini rag'batlantiradigan depozitlar.
• bank tizimining holatiga ta'sir ko'rsatadigan bank tizimini qayta qurish tizimi, chunki u bank tizimini noqobil banklardan "tozalash", bank faoliyatini tiklash uchun barcha shart-sharoitlarga ega bo'lgan banklarni zudlik bilan sog'lomlashtirish, banklarni sog'lomlashtirish va sog'lomlashtirishni amalga oshirish imkonini beradi. , va moliyaviy barqaror bo'lmagan banklardan likvid aktivlarni olib qo'yishning oldini olish
• bank qonunchiligi buzilishi, bank ko‘chirmalarining buzib ko‘rsatilishi, noqonuniy bank operatsiyalari va spekulyativ operatsiyalarning oldini olish maqsadida banklarni nazorat qilish va ularning faoliyatini tahlil qilishga mo‘ljallangan davlat tomonidan bank nazorati tizimi
• iqtisodiy globallashuv sharoitida ichki kredit bozori va bank tizimining holatiga sezilarli ta'sir ko'rsatadigan xalqaro kredit bozorlarining holati. Xalqaro kredit bozorlarida mablag‘larni jalb qilish va joylashtirish zarur, chunki banklar eksportyor va importerlarga valyuta operatsiyalari

Bank tizimi milliy va tijorat banklari bilan bir qatorda bankdan tashqari kredit tashkilotlarining birikmasidir. Shunday qilib, unga Markaziy, tijorat va davlat banklaridan tashqari, notijorat tashkilotlar ham kiradi.

Rivojlanish darajasi bo'yicha bank tizimlari turlarining tasnifi

Ushbu mezon bo'yicha tizimlarning uch turi ajratiladi: ma'muriy-buyruqbozlik, bozor va o'tish.

Ma'muriy tizimlar bilan xarakterlanadi:

• bank muassasalarining davlat mulki;
• yangi kredit tashkilotlarini ochishga davlatning monopol huquqi;
• faqat bitta darajaning mavjudligi;
• ma'muriy usulda foiz stavkalarini shakllantirish;
• hukumat tomonidan barcha kredit tashkilotlari ustidan nazorat;
• Markaziy bankda emissiya va kredit funksiyalarining kontsentratsiyasi;
• ma'muriy usullardan foydalangan holda pul-kredit siyosatini amalga oshirish.

Shunga o'xshash tizim Sovet Ittifoqiga xos edi. Hozirgi vaqtda Xitoy o'z yo'lidan bordi, uning bank tizimi ham ma'muriydir.

Bozor turi tizimi asosan rivojlangan mamlakatlarga xosdir. Uning o'ziga xos xususiyatlari orasida biz quyidagilarni ta'kidlaymiz:

• asosan ikkita darajaning mavjudligi: ularning birinchisida mavjud asosiy bank mamlakatlar; ikkinchidan - kredit tashkilotlari;
• infratuzilma institutlarining keng tarmog'i: reyting agentliklari, Byuro kredit tarixlari, inkassatsiya tashkilotlari;
• pul-kredit siyosatini birinchi navbatda bozor usullaridan foydalangan holda olib borish;
• bank sohasida davlat monopoliyasining yo'qligi;
• kreditlar bo'yicha foiz stavkalarini bozor asosida shakllantirish;
• raqobatning yuqori darajasi;
• Markaziy bank va kredit tashkilotlari o'rtasida kredit va emissiya funktsiyalarini taqsimlash.

Ba'zi olimlar ham ta'kidlashadi rivojlanishning o'tish darajasi tizimi. U bozor tipiga o'tishga intiladi, lekin baribir buyruqbozlik-ma'muriy tizimning ayrim xususiyatlarini saqlab qolishda davom etadi. Ayrim ekspertlarning fikricha, mamlakatimiz bank sektori tegishli o'tish turi. Bu kredit tashkilotlari o'rtasidagi raqobatning zaif darajasi bilan izohlanadi. Shunday qilib, aktivlarning 50% dan ortig'i davlat ishtirokidagi banklarda jamlangan.

Tizimlarning strukturaviy xususiyatlariga ko'ra tasnifi

Bank tizimlariga ko'ra tasniflash mumkin strukturaviy xususiyat. Ushbu mezonga ko'ra ular quyidagilarga bo'linadi:

• bir darajali;
• ikki darajali.

Bir darajali tizimlar totalitar rejimga ega mamlakatlar uchun xosdir. Barcha operatsiyalar bir darajada jamlangan bo'lib, unda Markaziy bank va davlat ishtirokidagi kredit tashkilotlari (agar mavjud bo'lsa) joylashgan.

Ikki bosqichli tizimning birinchi darajasida Markaziy bank turadi. U pul muomalasi, ya'ni muomalaga chiqarish funktsiyasini bajarish uchun javobgardir. Ikkinchi darajadagi bank tizimiga kredit tashkilotlari kiradi. Amalga oshirilayotgan operatsiyalar hajmiga ko'ra tijorat banklari quyidagilarga bo'linadi universal va segmentlangan. Birinchidan keng ko'lamli operatsiyalarni bajarish. Ularning asosiy afzalligi - xavflarni kamaytiradigan faoliyatni diversifikatsiya qilishdir. Segmentlangan muassasalar tor doiradagi operatsiyalarni bajarishga ixtisoslashgan. Bu ularga yuqori sifatli xizmatlarni taqdim etish imkonini beradi. Biroq, bunday muassasalarning faoliyati ko'proq xavf ostida.

Ayrim iqtisodchilar ham uch darajali tizimlarni ajratadilar. Oddiy misol - Evropa Ittifoqi mamlakatlari bank tizimi. Birinchi bo'g'in - Evropa Markaziy banki, ikkinchisi milliy banklar Evropa Ittifoqiga a'zo davlatlar (masalan, Avstriya Markaziy banki) va uchinchi bo'g'in rolini tijorat banklari bajaradi.

Bank tizimining maqsad va vazifalari: asosiy xususiyatlari

Bank tizimi nima ekanligini tushunish uchun uning maqsadlari va funktsiyalarini o'rganish kerak. Har qanday davlat bank sektorining asosiy maqsadi iqtisodiyotga quyidagi sub'ektlar vakili bo'lgan kreditlar berishdan iborat: davlat; biznes; aholi.

Bank tizimining asosiy funktsiyalari quyidagilardan iborat:

• kredit mablag'lari bilan ta'minlash va uzluksiz to'lov tizimini tartibga solish orqali xalq xo'jaligining iqtisodiy rivojlanishini ta'minlash;
• ortiqcha mablag'ga ega bo'lgan shaxslar va ularga muhtoj bo'lgan shaxslar o'rtasida vositachilik qilish, bu esa xarajatlarni tejashga va iqtisodiyotda resurslarning ishlash samaradorligini oshirishga olib keladi;
• mablag'larni jamlash va ularni safarbar etish;

Bu funktsiyalar bank tizimining qanday ishlashini belgilaydi. Ularni ishlab chiqish darajasi ma'lum bir davlatning bank tizimining rivojlanish darajasiga bog'liq. Rossiyada uning maqsadi va funktsiyalari bajarilmaydi to `liq. Bu biznes uchun ham, aholi uchun ham kreditlash rivojlanishining zaif darajasi bilan izohlanadi. Ayniqsa, yuqori stavkalar kreditlar bo'yicha foizlar ularni iqtisodiyotni rivojlantirishning samarasiz usuliga aylantiradi.

Bundan tashqari, tijorat banklari vakillik qiluvchi korxonalarga uzoq muddatli mablag'lar berishni istamaydilar real sektor iqtisodiyot. Buning sababi, ularning resurslari orasida "uzoq muddatli" pulning yo'qligi va ushbu operatsiyalarni amalga oshirish xavfining yuqori darajasidir.

Bank sektorini tartibga solishning o'ziga xos xususiyatlari

Hozirgi vaqtda hech kim kredit sektorini tartibga solish zarurligiga shubha qilmaydi. Biroq, bu har doim ham shunday emas edi. Oldin Katta depressiya Avval AQSH, keyin esa boshqa ko'plab rivojlangan mamlakatlarga zarba bergan 1929 yilda hukumatning iqtisodiyot faoliyatiga aralashuvi zararli deb topildi. Bu davrda u hukmronlik qildi monetaristik tushuncha.

Biroq, inqiroz o'sha paytda bu nazariyaning noto'g'riligini ko'rsatdi. Va allaqachon 20-asrning 30-yillaridan boshlab. Bank tizimini tartibga solishni kuchaytirish, ixtisoslashtirilgan organlarni tashkil etishga tobora ko'proq e'tibor qaratilmoqda. Ha, markaziy banklar rivojlangan mamlakatlar Ular pul-kredit tartibga solishga ko'proq e'tibor berishni boshladilar.

Har qanday davlatning bank sektorini tartibga soluvchi asosiy institut Markaziy bank hisoblanadi. Bu, shuningdek, ikki darajali tizimning birinchi bo'g'inidir. Markaziy banklar faoliyatining asosiy mumkin bo'lgan maqsadlari orasida quyidagilarni ajratib ko'rsatish mumkin:

• kredit sektorining barqarorligini ta'minlash;
• milliy valyutaning o'zgaruvchanligini pasaytirish;
• to'lov tizimining uzluksiz ishlashini ta'minlash va boshqalar.

Bu funksiyalar asosan Markaziy bankning oqilona pul-kredit siyosati tufayli amalga oshirilmoqda. Har bir shtatda Markaziy bank joriy iqtisodiy vaziyatga qarab u yoki bu maqsadni mustaqil ravishda tanlaydi. Xususan, uning maqsadlari quyidagilar bo'lishi mumkin: inflyatsiyani pasaytirish, farovonlikning muvozanatli o'sishini ta'minlash, ishsizlikni kamaytirish, mamlakat valyutasini mustahkamlash...

Asosiy xalqaro tartibga solish organi, birinchi navbatda, Shveytsariyada, Bazel shahrida joylashgan Bazel qo'mitasi hisoblanadi. Bazel III deb atalmish standartlar endi kuchga kirdi. Ular bank faoliyatining risklarini, xususan, hosilaviy vositalar bilan bog'liq operatsiyalar risklarini tartibga soladi va cheklaydi. Aynan shu narsa 2008 yilda rivojlangan mamlakatlarni qamrab olgan so'nggi global moliyaviy-iqtisodiy inqirozning asosiy sababi bo'lib xizmat qildi.

Eng so'nggi Bazel kelishuvining standartlari amalga oshirilmoqda va Rossiya banklari. Xususan, shular asosida xalqaro talablar, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki 2016 yildan beri banklar uchun yangi tartibga solish cheklovlarini qo'llaydi. Shunday qilib, Banklar kapitali yetarliligining minimal maqbul darajasi o‘zgartirildi - u 10 foizdan 8 foizga tushirildi.

Rossiya Federatsiyasi bank tizimining xususiyatlari va muammolari

Rossiya Federatsiyasining bank tizimi ikki bosqichli bo'lib, bozor turiga kiradi. Garchi ba'zi iqtisodchilarning fikricha, u hali ham o'tish bosqichida. Moliyaviy bozorlarning mega-regulyatori Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki hisoblanadi. Bu shuni anglatadiki u nafaqat mamlakat bank tizimini, balki butun moliya sektorini nazorat qiladi.

Markaziy bank mustaqil pul-kredit siyosatini olib boradi. Rasmiy ravishda u javobgar bo'lsa ham Davlat Dumasi, lekin u pul-kredit siyosatining maqsadini mustaqil ravishda belgilaydi. Hozirgi vaqtda bu inflyatsiyani nishonga olishdir. Bu shuni anglatadiki, Rossiya bankining asosiy maqsadi inflyatsiyani kamaytirishdir.

Shunday qilib, 2017 yilda uni 4 foizga kamaytirish maqsad qilingan.

Rossiya bank tizimining rivojlanishining hozirgi bosqichidagi asosiy muammolarini ta'kidlaymiz:

• Monopollashtirishning yuqori darajasi, buning natijasida aktivlarning katta qismi davlat ishtirokidagi to'rtta yirik bankda jamlangan.
• Bank faoliyati konsentratsiyasining past darajasi. Xususan, aksariyat kredit tashkilotlari Markaziy tumanda, asosan, Moskvada to'plangan. Shu bilan birga, Checheniston Respublikasi, Dog'iston va Shimolning chekka burchaklarida bank mavjudligi ahamiyatsizligicha qolmoqda.
• Kichik miqdordagi mintaqaviy banklar. Ayni paytda aynan mana shu banklar guruhi hududlarni, xususan, kichik biznesni rivojlantirishni ta’minlamoqda.
• Pul-kredit siyosatining inflyatsiya darajasini pasaytirishga qaratilganligi. Bu barqarorlikni ta'minlash zaruratini e'tiborsiz qoldiradi iqtisodiy o'sish. Shunday qilib, bir vaqtning o'zida inflyatsiyani pasaytirish va iqtisodiy rivojlanishning barqaror darajasiga erishish mumkin emas.
• jalb samarasiz foydalanish investitsiya fondlari bank tizimi.
• Rossiya bank tizimining beqarorligi. Bu, xususan, tijorat banklari tomonidan bekor qilingan umumiy litsenziyalarning ko'pligida namoyon bo'lmoqda, bu esa aholining kredit tashkilotlariga bo'lgan ishonchi darajasiga salbiy ta'sir ko'rsatmoqda.

Mavjud siyosiy va iqtisodiy vaziyat mamlakat bank tizimining rivojlanishiga yordam bermadi. Mahalliy banklar o'zlarini jahon hamjamiyatidan "uzilgan" deb topdilar. Bu, birinchi navbatda, sanktsiyalar tufayli o'zini namoyon qildi G'arbiy banklar ruslarga arzon kreditlar berishni to'xtatdi kredit tashkilotlari. Shu sababli, ikkinchisi ichki bozorda qimmatroq qayta moliyalashtirishga murojaat qilishga majbur bo'ldi.

Qiziqarli statistika: aktivlar hajmi bo'yicha Rossiya Federatsiyasining TOP 10 ta eng yirik banklari

Taqqoslash uchun: asosiy stavka Evropa Ittifoqida, bu bevosita ta'sir qiladi foiz stavkalari iqtisodiyotda 0% ni tashkil qiladi. Va Rossiyada bu ko'rsatkich hozirda 10% ni tashkil qiladi. Bu yuqori foiz stavkalarini tushuntiradi. Ular sezilarli darajada sekinlashadi iqtisodiy rivojlanish mamlakatlar.

Shunday qilib, biz bank tizimi nima ekanligini qisqacha ko'rib chiqdik. Bank sektori har qanday mamlakat iqtisodiyotining "qon aylanish tizimi" dir. Har qanday tartibsizlik muqarrar ravishda iqtisodiy muammolarga olib keladi.

Bozor iqtisodiyotining rivojlanishi bilan tegishli moliyaviy infratuzilmani, jumladan, moliya bozorlarini yaratish zarurati paydo bo‘ldi. Sanoat va savdoning rivojlanishi bilan, moliya tizimi Jamiyatning bank tizimi (birinchi navbatda, kredit resurslari savdosi)da o‘z faoliyatini amalga oshiruvchi bank tizimi rivojlanmoqda.

“Tizim” tushunchasi kredit munosabatlari, banklar va ularning faoliyatini tashkil etishni aniqlash uchun ishlatiladi. Ko'pincha "tizim" so'zi biror narsaning tarkibini anglatadi. Tarkib nuqtai nazaridan, "tizim" atamasi nafaqat elementlarning tarkibini, balki quyidagilarni ham belgilaydi:

• elementlar to'plami;
• ma'lum bir yaxlitlikni tashkil etuvchi elementlarning etarliligi;
• elementlarning o'zaro ta'siri.

Bank tizimi - uning barqaror rivojlanishini ta'minlaydigan yaxlit ta'lim.

Elementlar to'plami sifatida uni quyidagicha aniqlash mumkin:

Asosiy blok:

• bank pul instituti sifatida;
• bank qoidalari.

Tashkiliy blok:

• banklar va nobank kredit tashkilotlari turlari;
• bank faoliyati asoslari;
• bank faoliyatining tashkiliy asoslari;
• bank infratuzilmasi.

Tartibga soluvchi blok:

• bank faoliyatini davlat tomonidan tartibga solish;
• bank qonunchiligi;
• Markaziy bank qoidalari;
• tijorat banklarining o'quv materiallari.

Bank tizimi pul bozori ishtirokchilari - tijorat va ixtisoslashtirilgan banklar, omonat, kredit va ssudani amalga oshiruvchi nobank tashkilotlari ham tushuniladi. hisob-kitob operatsiyalari va umumiy pul mexanizmi doirasida faoliyat yuritadi.

Bloklar va elementlar butunning o'ziga xos xususiyatlarini aks ettiruvchi va uning xususiyatlarining tashuvchisi sifatida ishlaydigan birlikni tashkil qiladi. Bank tizimi bir qator xususiyatlarga ega:

• o'ziga xos xususiyatlarga ega;
• yagona birlik sifatida ishlaydi;
• dinamik;
• yopiq tizim sifatida ishlaydi;
• o'z-o'zini tartibga soluvchi tizim xarakteriga ega;
• boshqariladigan tizimdir.

Tizim bozorda ishlaydigan va boshqa maqsadlarni bajarishga bo'ysunadigan boshqa sub'ektlarni o'z ichiga olmaydi. Bank tizimining o'ziga xos xususiyatlari uning elementlari va ular o'rtasida rivojlanadigan munosabatlar bilan belgilanadi. Bank tizimining mohiyati uning elementlarining tarkibi va mohiyatiga ta'sir qiladi.

Bank tizimlarining turlari:

• bozor bank tizimi;
• o'tish tizimi.

1999 yilgacha Yaponiya, Germaniya, Fransiya, Angliya, Italiya va boshqa mamlakatlarda mustaqil markaziy bankka ega bank tizimi mavjud edi. Tizim Federal zaxira faqat AQShda qo'llaniladi. Biroq, o'zingizni yaratishga harakat qilganda milliy valyuta Federal zaxira tizimi yanada raqobatbardosh, sezgir va chidamli. Bank tizimlari rivojlangan mamlakatlar ikki bosqichli xususiyatga ega (ba'zi mualliflar uch bosqichli bank tizimini belgilaydi). Birinchi daraja - markaziy bank yoki shunga o'xshash pul va bank nazorati organi, ikkinchi daraja - ehtiyojlarni qondiradigan kredit va moliya institutlari. xo'jalik yurituvchi sub'ektlar V bank xizmatlari(moliyaviy vositachilar). Bank nazorati tizimi bir qator mualliflar tomonidan bank tizimining xususiyatlari sifatida ham tilga olinadi. Nazorat tuzilmalarini qurish usullari bilan farq qiluvchi mamlakatlarning uchta guruhini ajratish mumkin:

• nazoratni markaziy bank amalga oshiradi;
• nazorat davlat ushbu vakolatlarni bergan boshqa organlar tomonidan amalga oshiriladi;
• nazorat boshqa organlar bilan birgalikda markaziy bank tomonidan amalga oshiriladi.

Bank tizimi bir butunga bo'ysunadigan turli qismlardan iborat. Bu shuni anglatadiki, alohida banklar kerak bo'lganda bir-birini almashtira oladigan tarzda bog'langan. Tizim harakatda, yangi komponentlar bilan to'ldirildi va takomillashtirildi. Tizimda doimiy ravishda yangi ulanishlar paydo bo'ladi. Bank tizimi bank sirini saqlashi kerak bo'lgan darajada yopiq. Tizimning o'zini o'zi boshqarishi, unga iqtisodiy muhit va siyosiy vaziyatning o'zgarishi ta'sir qiladi. Tizim boshqariladi, chunki markaziy bank mustaqil pul-kredit siyosatini olib boradi va har xil shakllarda faqat parlament yoki ijro etuvchi hokimiyat oldida hisobot beradi. Tijorat banklari (biznes banklari) faoliyati umumiy va maxsus bank qonunchiligi va iqtisodiy standartlar bilan tartibga solinadi. Markaziy bank yoki boshqa ixtisoslashgan davlat organlari tomonidan tijorat banklari faoliyati ustidan nazorat mavjud.

Bank tizimi mablag'larni kreditorlardan qarz oluvchilarga yo'naltiradi, moliyaviy vositachilar esa o'zlari chiqaradilar obligatsiyalar(banklar - depozitlar, sug'urta kompaniyalari - annuitetlar), ularni pul bozorida sotadilar va tushumlarni boshqa shaxslarning qarz majburiyatlarini sotib olish uchun ishlatadilar. Majburiyatlarni yaratish va ularni boshqa kontragentlarning majburiyatlariga almashtirish jarayoni, ya'ni. ikki tomonlama ayirboshlash moliyaviy vositachilikning mohiyatidir. Moliyaviy vositachilarning eng muhim funktsiyasi shundaki, ular o'z aktivlari va majburiyatlarini iste'molchilar ehtiyojlariga moslashtiradi, jamg'armalar va qarz oluvchilar manfaatlarining mos kelishini tartibga soladi (majburiyatlar investorlarning o'z mablag'larini ma'lum bir sohaga investitsiya qilish istagini hisobga olgan holda shakllanadi). moliyaviy vosita va aktivlarga joylashtirish qarz oluvchilarning kredit olish ehtiyojlaridan kelib chiqqan holda amalga oshiriladi). Bank vositachilari kreditorlar va qarz oluvchilar sifatida miqyosda tejamkorlikdan foydalanadilar va portfellarining kattaligi va portfelni diversifikatsiya qilish usullaridan foydalanish tufayli o'zlarining risklari va birlik xarajatlarini kamaytiradi.

Makroiqtisodiy nuqtai nazardan, vositachilik - bu mablag'larni kreditorlar va qarz oluvchilar o'rtasida eng samarali qayta taqsimlash mexanizmi. Banklar mijozlarga xizmat ko'rsatishning qo'shimcha mahsuloti sifatida pul yaratish orqali muomaladagi pul miqdorini oshirishga yordam beradi. Jamiyat banklarning kredit operatsiyalaridan qarzga beriladigan vaqtincha bo'sh pul mablag'larining cheklanganligi uning maqsadlariga erishishni ta'minlagan taqdirda foyda oladi.

Ko'pgina bozor iqtisodiyotiga ega mamlakatlarda mavjud. Birinchi darajani markaziy bank o'zi shakllantiradi muhim funksiya milliy iqtisodiy maqsadlarga erishish uchun davlatning pul-kredit va valyuta siyosatini amalga oshirishdir. Bank hukumat va o'rtasida vositachi vazifasini bajaradi moliyaviy bozorlar va quyidagi funktsiyalarni bajaradi:

• milliy banknotlarni chiqaradi, ularning muomalasini va muomaladan chiqarilishini tashkil qiladi, hisob-kitoblar va to‘lovlarni amalga oshirish standartlari va tartibini belgilaydi;
• mamlakat moliya institutlari faoliyati va moliya qonunchiligining bajarilishi ustidan umumiy nazoratni amalga oshiradi;
• tijorat banklariga kreditlar beradi;
• davlat qimmatli qog'ozlarini chiqaradi va sotib oladi;
• davlat hisoblarini boshqaradi, xorijiy moliyaviy operatsiyalarni amalga oshiradi;
• tijorat banklariga ta'sir qilishning an'anaviy markaziy bank usullaridan foydalangan holda bank likvidligini tartibga soladi, diskont stavkalari siyosatini, hukumat bilan ochiq bozor operatsiyalarini olib boradi. qimmatli qog'ozlar va standartni tartibga soladi majburiy zaxiralar tijorat banklari.

Boshqa narsalar qatorida, u hamma haqida katta miqdordagi statistik ma'lumotlarni to'playdi moliya institutlari ularning faoliyati hajmi, ular kredit beradigan iqtisodiyot sohalari va ularning omonatchilari bilan bog'liq. Markaziy bank o'zining boshqa banklarga ta'siri va nazorati orqali iqtisodiyotdagi pul massasini cheklashi yoki ko'paytirishi, shu orqali kreditlashni tartibga solishi mumkin.

Bozor iqtisodiyoti va ikki pog‘onali bank tizimiga ega bo‘lgan aksariyat mamlakatlarda markaziy bankning vazifalari ko‘p jihatdan bir xil bo‘lsa-da, farqlari ham mavjud. Masalan, qattiq bank nazorati va kredit nazorati hamda davlat kredit tashkilotlarining ustunligi bilan ajralib turadigan Fransiya bank tizimining boshida Fransiya Moliya vazirligi turadi. Frantsiya Markaziy banki va boshqa ikkita muassasa (Milliy kredit maslahati va tijorat banklari faoliyatini nazorat qiluvchi Bank nazorati komissiyasi) Moliya vazirligiga rahbarlik qiladi. Frantsiya banki banknotlarni chiqarishda monopoliyaga ega, ammo uning davlat banki sifatidagi vazifalari cheklangan, chunki ko'plab bank operatsiyalari Frantsiya G'aznachiligi tomonidan amalga oshiriladi.

Ikki bosqichli bank tizimidan tashqari, markazlashmagan Federal zaxira tizimi (AQSh Fed) mavjud. Bu mamlakatning turli mintaqalarida joylashgan 12 ta Federal zaxira banklari tomonidan e'lon qilingan, ularning vazifasi Fedga a'zo bo'lgan banklar faoliyatini nazorat qilish va AQSh pul-kredit siyosatining asosiy yo'nalishlarini belgilashdir. Barcha tijorat banklarining 40% Federal zaxira tizimi a'zolaridir, qolgan banklar esa o'z tavakkalchiligi ostida ishlaydi.

Qanaqasiga markazlashtirilgan monobank tizimi SSSR va boshqa ko'plab sotsialistik mamlakatlarning bank tizimi qurildi. U SSSRda uchta davlat banki (Gosbank, Stroybank, Vneshtorgbank) va jamg'arma kassalari tizimidan tashkil topgan. SSSR Davlat banki emissiya va kassa hisob-kitob faoliyati bilan bir qatorda, turli sohalarni kreditlash funktsiyalarini ham bajargan. Milliy iqtisodiyot(ta'minlash qisqa muddatli kreditlar sanoat, transport, aloqa va uzoq muddatli - qishloq xo'jaligi). "Stroybank" uzoq muddatli kreditlash va moliyalashtirishni amalga oshirdi kapital qo'yilmalar milliy iqtisodiyotning turli tarmoqlarida (shundan tashqari Qishloq xo'jaligi). Vneshtorgbank kreditlar berdi tashqi savdo, bilan xalqaro toʻlovlar, operatsiyalar bilan shugʻullangan xorijiy valyuta, oltin va qimmatbaho metallar. Omonat kassalari aholidan naqd pul omonatlarini jalb qilgan, kommunal va boshqa xizmatlar uchun haq to‘lagan. Uchta davlat banklarining monopoliyasi kreditlar ko'pincha ikkinchi byudjet rolini o'ynashiga olib keldi. Bunday sharoitda kredit mexanizmining samarali imkoniyatlaridan foydalanilmadi, bozor iqtisodiyotiga ega mamlakatlarda ma'lum bo'lgan vositalardan foydalangan holda faol pul-kredit siyosatini olib borish mumkin emas edi.

Rivojlanish kursi bozor munosabatlari sifat jihatidan yangi bank tizimini yaratishni talab qildi. XX asrning 80-yillari o'rtalarida. bank islohoti boshlandi, buning natijasida o'sha paytda yirik sanoat ixtisoslashtirilgan banklari tashkil etildi: SSSR Davlat banki, Promstroybank, Agroprombank, Jilsotsbank, Sberbank va Vneshekonombank. Biroq, haqiqatda bu shakl uchta davlat banklari monopoliyasi o'rnini qayta tashkil etilgan ixtisoslashgan banklar monopoliyasiga olib keldi.

Birinchi tijorat banklari 1988 yil avgust oyida SSSRning "Kooperatsiya to'g'risida" gi qonuni qabul qilingandan keyin tashkil etilgan, unga ko'ra kooperativlar birlashmalariga kooperativ banklarini yaratish huquqi berilgan. 1988 yil oxirida 25 ta kooperativ banklar tashkil etildi, 1989 yil aprel oyida ulush asosida aksiyadorlik tijorat banklarini tashkil etishga ruxsat berildi. Davlat ixtisoslashtirilgan banklariga nisbatan tuzilgan tijorat banklarining asosiy afzalliklari bank operatsiyalarini amalga oshirish usullarini tanlashda berilgan erkinlik va mijozlarni shartnoma asosida jalb qilishga bevosita bog'liqligi edi. 90-yillarning oxirida SSSR qonunlari "To'g'risida davlat banki Tez orada Rossiya Federatsiyasida "SSSR" va "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" tegishli qonunlar qabul qilindi. Rossiya Federatsiyasining "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi qonuniga muvofiq, tijorat banklarining ta'sischilari nafaqat yuridik shaxslar, balki banklar ham bo'lishi mumkin. shaxslar, shuningdek, xorijiy ishtirokchilar. Ushbu qonunlarning qabul qilinishi bilan yangi tijorat banklarini tashkil etishning yanada jadal jarayoni boshlandi.

Mustaqil tijorat banklari shaklida ikkinchi darajani yaratish orqali bank tizimini qayta qurish 90-yillarning boshlarida bank tizimini isloh qilish deb ataldi. Agar 1990-yil boshida 200 ga yaqin tijorat banklari tashkil etilgan boʻlsa, besh yildan soʻng ularning soni 2,5 mingtaga yetdi.Taqqoslash uchun: AQShda 1000 ta bank tashkil etish uchun 80 yil (1781-1860) kerak boʻldi.

"Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonunida quyidagi ta'rif berilgan: "Rossiya Federatsiyasining bank tizimiga Rossiya banki, kredit tashkilotlari, shuningdek xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalari kiradi". Rossiya kredit bozorida xorijiy kapitalni ifodalovchi banklarning bo'lish imkoniyati ko'zda tutilgan, ularning faoliyatini litsenziyalash shartlari va bankning vakolatlari belgilanadi.

Ularning ustav kapitalini shakllantirish munosabati bilan Rossiya. Rossiyada xorijiy banklarning umumiy kapitali 15% dan oshmasligi kerak.

Moliyaviy vositachi sifatida bank tizimi o'z bo'g'inlari o'rtasidagi o'ziga xos munosabatlar bilan ajralib turadi: Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki omonatchilarning mablag'larini himoya qilish va uning o'sishini cheklash uchun pul massasini nazorat qilish uchun boshqa banklarning faoliyatini nazorat qiladi. Tizim doimiy ravishda o'zgarib turadi, bir tomondan, bozor talablari ta'sirida (qo'shilish, sotib olish, iqtisodiyotning boshqa sohalariga kirib borish, banklarning bankrotligi), ikkinchi tomondan, uning ishlash shartlari ta'siri ostida o'zgarib turadi. hukumat siyosatining, ya'ni. uni boshqarish usullariga adekvat javob beradigan tizim. Bank tizimi bank sirini saqlash kerak bo'lgan darajada yopiq. U bank qonunchiligi asosida ishlaydi, bunda asosiy bank qonunlari amal qiladi: federal qonun 2002 yil 10 iyuldagi 86-FZ-sonli "Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya Banki) va "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonuni to'g'risida" (1996).

Bank tizimining tashkiliy tamoyillari

"Bank tizimi" tushunchasi elementlar majmuini, ma'lum bir yaxlitlikni tashkil etuvchi elementlarning etarliligi va elementlarning o'zaro ta'sirini o'z ichiga oladi.

Bank tizimi ishlab chiqarish va noishlab chiqarish, qishloq xo'jaligi korxonalari va boshqa faoliyat turlari bilan shug'ullanuvchi tashkilotlarni o'z ichiga olmaydi.

Bank tizimining o'ziga xos xususiyatlari uning tarkibiy elementlari va ular o'rtasida rivojlanadigan munosabatlar bilan belgilanadi. Amaliyot bank tizimining bir nechta turlarini biladi:

• taqsimlash markazlashtirilgan bank tizimi;
• bozor bank tizimi;
• o'tish tizimi.

Bozor tipidagi bank tizimi banklarda davlat monopoliyasining yo'qligi bilan tavsiflanadi. Mulkchilikning eng xilma-xil shakllarini takror ishlab chiqarishning har bir sub'ekti (nafaqat davlat) bankni tashkil qilishi mumkin. Bozor iqtisodiyoti sharoitida markazlashmagan boshqaruv tizimiga ega bo'lgan ko'plab banklar mavjud. Emitent va kredit funktsiyalari ular o'rtasida bo'linadi. Emissiya markaziy bankda jamlangan bo'lib, korxonalar va aholini kreditlash turli xo'jalik banklari - tijorat, investitsion, innovatsion, ipoteka, jamg'arma va boshqalar tomonidan amalga oshiriladi. Xo'jalik banklari ham davlatning majburiyatlari uchun javobgar emas, xuddi davlat tadbirkorlik banklarining majburiyatlari bo'yicha javobgar emas; xo'jalik yurituvchi banklar davlatning ma'muriy organiga emas, balki ularning boshqaruviga, aktsiyadorlarning qaroriga bo'ysunadi.

Rossiyaning zamonaviy bank tizimi o‘tish tizimidir. U ikki darajaga bo'lingan bozor modeli sifatida ishlaydi: birinchi daraja Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki institutlarini qamrab oladi, ikkinchi daraja turli xil tijorat banklaridan iborat.

Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki muomalaga (emissiya) pul chiqaradi. Uning vazifasi rubl barqarorligini ta'minlash, tijorat banklari faoliyatini nazorat qilish va nazorat qilishdan iborat. Tijorat banklarining vazifasi mijozlarga (korxonalar, tashkilotlar, aholiga) xizmat ko‘rsatish, ularga turli xizmatlarni (kreditlash, hisob-kitoblar, naqd pul, depozit, valyuta operatsiyalari va boshqalar) ko‘rsatishdan iborat.

Rossiyada bank tizimi mavjud o'tish bosqichi: u bozor bank tizimining tarkibiy qismlarini o'z ichiga oladi, lekin ularning o'zaro ta'siri hali etarlicha rivojlanmagan. Ma'lumki, u yoki bu tizim avvalgisidan kelib chiqadi va shuning uchun o'tmishdagi "tug'ilish belgilari" ni o'z ichiga oladi. dan vujudga kelgan bozor tizimi markazlashtirilgan tizim, o'tish davri sharoitida shakllanayotgan, ichida bo'lishi kerak zamonaviy Rossiya hali ham bozor mafkurasi bilan "to'ldirilgan". Bank tizimi elementlarining tarkibi va ularning o'zaro ta'siri bozor iqtisodiyotining xususiyatlari va shartlarini to'liqroq hisobga olishi kerak.

Bank tizimi bir butun sifatida, bir butunga bo'ysunadigan turli qismlar sifatida ifodalanishi mumkin. Bu shuni anglatadiki, uning alohida qismlari (turli xil banklar) kerak bo'lganda bir-birini almashtira oladigan tarzda bog'langan. Agar bitta bank tugatilsa, butun tizim samarasiz bo'lib qolmaydi - bank operatsiyalari va xizmatlarini amalga oshiradigan boshqa bank paydo bo'ladi. Yangi tuzilmalar bank tizimiga qo'shilib, butunning o'ziga xos xususiyatlarini to'ldirishi mumkin.

Nazariy jihatdan shuni taxmin qilish mumkinki, bank tizimida birinchi bo‘g‘in — markaziy bank yo‘qolib qolsa ham, butun tizim buzilmaydi, ma’lum vaqt davomida boshqa banklar hisob-kitoblarni amalga oshirish, kreditlar berish, boshqa bank va boshqa operatsiyalarni amalga oshirish imkoniyatiga ega bo‘ladilar. berilgan to'lov vositalari massasi doirasidagi nobank operatsiyalari. Ayrim mamlakatlar tarixida emissiya operatsiyalari nafaqat markaziy bankka, balki yangi, tijorat banklariga ham ishonib topshirilgan misollar mavjud.

Bank tizimi statik holatda emas, aksincha, u doimo dinamik, yangi tarkibiy qismlar bilan to'ldirilib, takomillashib boradi. Masalan, yaqin vaqtgacha Rossiyada munitsipal banklar yo'q edi, endi ular bir qator yirik iqtisodiy markazlarda tashkil etilgan. Kichik banklar (kapitali 100 million rublgacha) muhim o'rinni egalladi, ularning soni asta-sekin kamayib bormoqda. Yangi bank qonunchiligining paydo bo'lishi bilan bank tizimi yanada takomillashtirilgan qonunchilik bazasiga ega bo'ldi.

Bank tizimida doimiy ravishda yangi aloqalar paydo bo'ladi. O'zaro hamkorlik markaziy bank va tijorat banklari o'rtasida ham, tijorat banklarining o'zlari o'rtasida ham amalga oshiriladi. Banklar banklararo kredit bozorida ishtirok etadilar, sotish uchun “uzun” va “qisqa” pullarni taklif qiladilar, bir-biridan pul resurslarini sotib oladilar. Banklar bir-biriga boshqa xizmatlar ko'rsatishi mumkin, masalan, korxonalarni moliyalashtirish bo'yicha qo'shma loyihalarda ishtirok etishi, uyushmalar va uyushmalar tuzishi mumkin.

Bank tizimi bu "yopiq" turdagi tizim. To'liq ma'noda uni yopiq deb atash mumkin emas, chunki u tashqi muhit, boshqa tizimlar bilan o'zaro ta'sir qiladi. Shunga qaramay, u "yopiq", chunki banklar o'rtasida ma'lumotlar almashinuvi va markaziy banklar tomonidan maxsus statistik to'plamlar, ma'lumotlar ma'lumotnomalari, byulletenlar nashr etilishiga qaramay, bank "siri". Qonunga ko'ra, banklar o'z mijozlarining hisobvaraqlaridagi mablag'lar qoldig'i va ularning harakati to'g'risida ma'lumot berishga haqli emas.

Bank tizimi - " o'z-o'zini tashkil qilish", chunki iqtisodiy muhit va siyosiy vaziyatning o'zgarishi muqarrar ravishda bank siyosatining "avtomatik" o'zgarishiga olib keladi. davomida iqtisodiy inqirozlar va siyosiy beqarorlik, bank tizimi pasaymoqda uzoq muddatli investitsiyalar ishlab chiqarishga, kredit shartlarini qisqartiradi, daromadlarni birinchi navbatda asosiy emas, balki ikkilamchi faoliyat tufayli oshiradi. Aksincha, iqtisodiy va siyosiy barqarorlik va buning natijasida tavakkalchilikning kamayishi sharoitida banklar korxonalarning asosiy ishlab chiqarish faoliyatiga xizmat ko‘rsatish va iqtisodiyotni uzoq muddatli kreditlash bo‘yicha o‘z faoliyatini faollashtirib, daromadlarni asosan o‘zlarining an’anaviy foiz daromadlaridan oladilar.

O'zgaruvchan voqealarni hisobga olish uchun chora ko'rmagan banklar muqarrar ravishda o'zlarini qiyinlashtiradi iqtisodiy vaziyat, mijozlarni yo'qotadi, zarar ko'radi va oxir-oqibat o'z faoliyatini to'xtatadi.

Bank tizimi shunday ishlaydi boshqariladigan tizim. Markaziy bank mustaqil pul-kredit siyosatini olib borar ekan, har xil shakllarda faqat parlament yoki ijroiya hokimiyati oldida javobgardir. Tijorat banklari yuridik shaxs hisoblanib, umumiy va maxsus bank qonunchiligi asosida faoliyat yuritadi. Ularning faoliyati kredit tashkilotlari faoliyati ustidan nazoratni amalga oshiruvchi markaziy bank tomonidan belgilangan iqtisodiy standartlar bilan tartibga solinadi (bir qator mamlakatlarda tijorat banklari faoliyatini nazorat qilish funksiyalari boshqa maxsus davlat organlariga yuklangan).

Bu xususiyatlarning barchasi zamonaviy sharoitda o'tish davri tizimi bo'lgan Rossiya bank tizimiga ham xosdir. rivojlanayotgan tizim.

Bank tizimi bundan mustasno emas muhit, aksincha, u bilan chambarchas aloqada bo'lib, quyi tizimni ifodalaydi iqtisodiy tizim. Umumiy tizimning bir qismi bo'lgan bank tizimi umumiy va xususiy tizimlar doirasida ishlaydi bank qonunlari, jamiyatning umumiy huquqiy normalariga bo'ysunadi. Uning hujjatlari, garchi ular bank sektorining o'ziga xos xususiyatlarini ifodalagan bo'lsa-da, lekin, agar ular bank sektorini tavsiflovchi umumiy asoslar va tamoyillarga zid bo'lmasa, umumiy tizimning bir qismi bo'lishi mumkin. umumiy tizim bir butun sifatida.

Shunday qilib, xulosa qilish uchun biz quyidagilarni shakllantirishimiz mumkin bank tizimining xususiyatlari. Bank tizimi umumiy maqsadlarga javob beradigan muayyan birlikka bo'ysunadigan elementlarni o'z ichiga oladi; o'ziga xos xususiyatlarga ega; elementlarning o'zaro almashinishiga qodir; dinamik tizimdir; "yopiq" turdagi tizim sifatida ishlaydi; o'z-o'zini tartibga soluvchi tizim xarakteriga ega; boshqariladigan tizimdir.