Bank depoziti - bu nima: misollar bilan tahlil qilish. Depozit
Bank muassasasidagi depozitdan tashqari siz omonat ochishingiz mumkin. Bu tushunchalar orasidagi farq kichik, lekin bor.
Omonat ham omonat kabi o‘ziga xos tur va afzalliklarga ega. Keling, bu nima ekanligini va qanday farqlar borligini batafsil ko'rib chiqaylik.
Depozit - bu bank muassasasidagi hisob raqamiga pul mablag'larini kiritish. Bu pulni uyda saqlashdan ko'ra xavfsizroq saqlash usuli. U bir qator afzalliklarga ega:
- pul mablag'lari banklar barqaror institutlar bo'lgani uchun xavfsiz bo'ladi. Ular ko'p yillar davomida mavjud moliya bozori mamlakatda inqiroz bormi yoki yo'qligidan qat'i nazar;
- bank korxonalari davlat nazorati ostida, ularning bankrotligi kamdan-kam hollarda sodir bo'ladi, shuning uchun siz omonat bo'yicha o'z vaqtida to'lovlar uchun xotirjam bo'lishingiz mumkin;
- pulni nafaqat xavfsiz saqlash, balki qulay foiz stavkasi tufayli ham oshirish mumkin.
Depozit turlari
Ular bir necha turlarga bo'linadi:
- Shoshilinch. Qisqa saqlash muddati bor, lekin siz yuqori daromad olishingiz mumkin. Bitta minus bor - agar mijoz o'z pulini muddatidan oldin olib qo'ysa, u qo'shimcha daromadidan mahrum bo'ladi.
- Talab bo'yicha - ularning foiz stavkasi yuqori emas, lekin mijoz istalgan vaqtda pulini olib qo'yishi mumkin, bu qisman yoki to'liq amalga oshirilishi mumkin. Shartlarning moslashuvchanligini o'rgatish orqali ortib borayotgan daromad yo'qoladi.
- Valyuta - mablag'lar investitsiya qilinadi xorijiy valyuta.
- Qisqa muddatli - muddat bir kundan 2 haftagacha o'zgarishi mumkin;
- Ixtisoslashgan - masalan, maktab o'quvchilari, nogironlar yoki faxriylarning mijozlari uchun alohida shartlar.
- Bilan depozit turi oylik hisob-kitoblar foiz va shartnoma oxirida.
Omonat va omonat o'rtasidagi farq nima
Omonat, xuddi omonat kabi, hisobvaraq ochish va unda pulni saqlashdir. U bir xil turlarga bo'linadi. Ammo ular orasida farqlar mavjud:
- Omonat bankda ham, boshqasida ham ochilishi mumkin moliyaviy kompaniya. Omonat faqat bank muassasasida ochiladi.
- Depozit sifatida nafaqat pul, balki zargarlik buyumlari, aktsiyalar yoki qimmat baho qog'ozlar. Omonat faqat naqd pulda ochilishi mumkin.
Depozit xususiyatlari
Foydalanuvchi ularni belgilaydi:
- omonat bo'yicha foizlar - qanchalik yuqori bo'lsa, daromad shunchalik ko'p bo'ladi;
- uni tuzilgan muddatda to'ldirish imkoniyati - shu bilan mijoz o'z daromadini oshirishi mumkin;
- kapitallashuv - bu foizlarni hisoblash, bu oyda bir marta, chorakda yoki yilda bir marta amalga oshiriladi;
- sug'urta mijozning xohishidir, qo'shimcha kafolat pulni qaytarish;
- muddat - shartnoma tuzish uchun eng yaxshi muddat bir yil: siz pulni qaytarib olasiz va foyda olasiz;
- depozit valyutasi - Rossiyada siz evro, rubl yoki dollarda hisob ochishingiz mumkin. Agar siz chet el valyutasida hisob ochsangiz, foiz stavkasi 6 dan 9% gacha bo'ladi. Ushbu xususiyatdan yaxshi pul ishlashingiz mumkin. Daromad nafaqat foizlar hisobiga, balki evro va dollar narxlarining o'sishi hisobiga ham o'sib bormoqda.
- foiz to'lovlarini yo'qotmasdan depozitning bir qismini qaytarish imkoniyati - juda qulay xususiyat, lekin barcha bank muassasalari ta'minlamaydi. Misol uchun, siz zudlik bilan ma'lum miqdordagi pulni olishingiz kerak. Aytaylik, hisobda 250 000 rubl bor, siz 100 000 rubl olishingiz kerak. Foizlar to'planishda davom etadi, ammo kamroq miqdorda.
Depozitni nafaqat bankda ochish mumkinligiga qaramay, uni o'sha erda qilish yaxshidir. Bank muassasasi bilan shartnoma tuzishdan oldin, ulardan bir nechtasining shartlarini o'rganish kerak. Siz eng foydali takliflarni tanlashingiz va shundan keyingina omonat ochishingiz kerak.
Depozit foiz shaklida daromad olish uchun moliya muassasasiga (bankka) joylashtirilgan yuridik yoki jismoniy shaxsdir. To‘lovlar shartlari, muddatlari va miqdorlari bank va omonatchi o‘rtasida tuzilgan shartnomada ko‘rsatilgan bo‘lib, tanlangan omonat turiga qarab farq qilishi mumkin.
Depozitlar tarixi
"Depusitum" so'zi Rim huquqida paydo bo'lgan va omonat degan ma'noni anglatadi, ya'ni bir tomon (depozit) boshqasiga (depozitorga) saqlash uchun ma'lum bir qiymatni o'tkazadigan bitim. Har qanday narsa saqlash ob'ekti sifatida ishlatilishi mumkin, qimmatbaho metallar va hokazo.
Birinchi konlar miloddan avvalgi 6-asrda Qadimgi Bobilda, "ma'bad" bosqichi boshlanganda paydo bo'lgan. bank tizimi. Bunday muassasalar Bobil aholisining ixtiyoridagi yerlardan, jarimalar va "depozitlar" dan olingan. Ruhoniylarga (bu ibodatxonalarning "boshqaruvchilari") olingan mablag'larni saqlash va ularni foydali yo'nalishlarga sarmoya qilish vazifasi yuklangan.
Olingan foyda binolarni yaxshilash va jabhalar va ichki bezatish uchun ishlatilgan. Ruhoniylar bunday tashabbuslarning istiqbollarini tezda angladilar. Vaqt o'tishi bilan depozitlar soddalashtirilgan shaklda paydo bo'ldi. Pul keyingi aylanma va foyda uchun to'plangan. Bu tizim uzoq vaqtdan beri mavjud. XIII asrning boshidan boshlab ibodatxonalarni faol talon-taroj qilish boshlandi va ular mavjud bo'lishni to'xtatdi.
Miloddan avvalgi 350 yil - birinchi bo'lib Qadimgi Rim. "Argentarii" maxsus shaxslarining o'z muassasalari bor edi, ularda kreditlar berish va depozitlarni jalb qilish bo'yicha operatsiyalar amalga oshirildi. Barcha operatsiyalar maxsus kitoblarda qayd etilgan. Depozitlar bo'yicha birinchi foizlar turlicha bo'lgan (amaldagi qonunga qarab). Klassik huquq davrida depozitlar yiliga 1%, Yustinian huquqi davrida - 6% va hokazo. Olingan foyda bo'yicha foizlarni hisoblash taqiqlandi.
12-asr- Italiya bankirlari haqida birinchi eslatma paydo bo'lishi.
14-15 asrlar- savdogar-bankirlar soni muttasil ortib bormoqda. Depozitlar Evropaning eng yirik shaharlarida - Barselona, Parij, Londonda qabul qilinadi.
16-17-asrlar- Italiyada birinchi banklarning paydo bo'lishi. Aynan italiyaliklar bank tizimining asoschilari hisoblanadi.
18-19-asrlar- depozit aylanmasining faol rivojlanish davri. Cheklar deb ataladigan narsalar mavjud - kredit mablag'larining turlaridan biri. Asosan, chek bankka hujjatda ko'rsatilgan summani taqdim etuvchiga berish to'g'risidagi buyruqdir. Bu davrda cheklar tanga yoki qog'oz pullardan ko'ra ko'proq mashhur bo'ldi.
19-asr oxiri- Rossiyada birinchi depozitlarni qabul qilish. 1891 yilda depozitlarning uch turi mavjud edi:
Saqlash uchun;
- abadiylik uchun;
- apellyatsiya uchun.
20-asr boshlari beri joriy hisoblarning umumiy hajmi moliya institutlari AQSh, Fransiya va Buyuk Britaniya 65 foizdan oshadi.
1921 yil- RSFSR Davlat bankining paydo bo'lishi. Tez orada xususiy banklar ochila boshladi.
1961 yil- Sovet Ittifoqi fuqarolik qonunchiligining asoslarini qabul qilish, unda aholidan omonatlarni olish va ularni omonat kassalarida saqlash imkoniyati ko'rsatilgan. Shu bilan birga, depozitlar bo'yicha foizlarni belgilash huquqi Ittifoq Vazirlar Kengashida qoldi.
1964 yil- bank depoziti shartnomasi loyihasini ishlab chiqish.
1991 yil- islohot fuqarolik huquqi, bank omonati shartnomasiga o'zgartirishlar kiritish.
Depozit turlari
Zamonaviy depozitlar turlicha bo'lishi mumkin:
- valyuta(siz rublda, boshqa mamlakatlarning xorijiy valyutasida depozit ochishingiz yoki ko'p valyutali hisob raqamiga ustunlik berishingiz mumkin);
- joylashtirish muddati(shoshilinch, talab bo'yicha);
- stavka foizi("suzuvchi", qattiq);
- mablag'larni to'ldirish (olib qo'yish) xususiyatlari. Pul mablag'larini kiritish imkoniyati (unsiz) va imkoniyati mavjud bo'lgan depozitlar mavjud. qisman olib tashlash(usiz);
- egasining holati(depozitlar yuridik va jismoniy shaxslar tomonidan ochilishi mumkin);
- foizlarni to'lash xususiyatlari(oyda bir marta, har uch oyda bir marta, yilda bir marta, shartnoma oxirida);
- stavkani hisoblash shartlariga muvofiq(murakkab va oddiy foizlar).
Barcha depozitlarni uch turga bo'lish mumkin:
1. Talab qilib olinadigan depozitlar- pul mablag'laridan bepul foydalanishni nazarda tutadigan xizmat. Bunday omonat istalgan vaqtda to'ldirilishi va butun summani bir vaqtning o'zida yechib olishi mumkin. Xizmatning xususiyati - minimal foiz, chunki bank saqlash uchun olingan mablag'lardan to'liq foydalana olmaydi.
2. Muddatli depozitlar- mablag'larni saqlashning cheklangan muddati mavjudligi bilan farqlanadi - 1-3 oydan bir necha yilgacha. Bunday omonat bankda bo'lib, hisoblangan foizlar bilan birga mijozga qaytariladi. Muddatli omonatlarda to'ldirish (yechib olish) operatsiyalarini bajarish taqiqlanadi. Shartnomani muddatidan oldin bekor qilish uchun bank jarimalar qo'llashi mumkin.
3. Omonat depoziti kelajakda katta xaridlarni amalga oshirish uchun kapitalni doimiy ravishda oshirish uchun mos. Bunday omonatning o'ziga xos xususiyati davriy to'ldirish imkoniyatidir kichik miqdorlar. Shu bilan birga, hisobdagi barcha o'zgarishlarni kuzatish mumkin shaxsiy hisob. Ushbu depozitlar uchun aniq muddat yo'q. Yagona talab - pul olish rejalari haqida bankni oldindan xabardor qilish.
Shu bilan birga, depozitlarni bir nechta asosiy parametrlarga ko'ra tasniflash mumkin:
1. Joylashtirish muddati bo‘yicha:
- qisqa muddatli depozit– mablag‘larni cheklangan muddatga joylashtirish (bir yilgacha). Bankning asosiy vazifasi - "o'z safiga" yangi mijozlarni jalb qilish;
- uzoq muddatli depozit - kapitalni bankda bir yil yoki undan ortiq muddatga joylashtirish. Shu bilan birga, pulni muddatidan oldin olish taqiqlanadi. Omonatning o'ziga xos xususiyati foiz stavkalarining oshishi hisoblanadi.
2. Himoyachi turi bo'yicha:
- jismoniy shaxslar uchun depozit- aholi, oddiy odamlar uchun mo'ljallangan bank xizmati. 1,4 million rublgacha bo'lgan depozitlar omonatlarni sug'urta qilish dasturiga tortiladi;
- uchun depozit yuridik shaxslar - kompaniyalar, tashkilotlar uchun mo'ljallangan xizmat. Kelishuvga ko'ra, shartnoma muddati tugagunga qadar pul mablag'larini olib qo'yish taqiqlanishi mumkin.
3. Foizlarni to'lashning o'ziga xos xususiyatlariga ko'ra:
- foiz kapitallashuvi bilan. Har oy yangi hisobot davrining boshida omonatga foizlar hisoblab chiqiladi va yangi summaga yangi stavka hisoblab chiqiladi;
- muddat oxirida. Hisoblangan foizlar faqat shartnoma muddati tugagandan so'ng beriladi;
- har oy. Hisoblangan foizlar har oy mijozning kartasiga hisoblab chiqariladi yoki naqd pulda beriladi.
4. Iloji bo'lsa, to'ldirish:
- to'ldirish imkoniyati bilan depozitlar. Hisobga pul mablag'larini bank tomonidan belgilangan miqdordan ko'p bo'lmagan istalgan vaqtda kiritishga ruxsat beriladi;
- to'ldirish imkoniyati bo'lmagan depozitlar. Shartnomaning butun muddati davomida to'ldirish taqiqlanadi.
5. Iloji bo'lsa, kengaytma:
- uzaytirilgan depozitlar avtomatik ravishda yoki mijozning iltimosiga binoan avtomatik ravishda uzaytirilishi mumkin. Shartnoma shartlari o'zgarishsiz qoladi;
- qayta tiklanmaydigan depozitlar avtomatik ravishda yangilanib bo'lmaydi. shartnoma muddati tugaganidan keyin uch kun ichida bankka kelishi va yangi shartnoma tuzishi shart. Shu bilan birga, foiz stavkasi, muddatlar va shartlar farq qilishi mumkin.
6. Valyuta turlari bo‘yicha:
- milliy valyutadagi depozitlar. Farqi qulay sharoitlar, yuqori foiz stavkasi;
- xorijiy valyutadagi depozitlar. Oldingi turdagi badallardan farqli o'laroq, ular kichik stavkada (yiliga 7-8% gacha) farqlanadi;
- ko'p valyutali depozitlar tobora kamdan-kam uchraydi. Bu yerda omonatchi omonat valyutasini shartnoma muddati davomida foizlarini yo‘qotmasdan o‘zgartirish imkoniyatiga ega.
7. Hozirgacha:
- muddatli depozit - bu uzoq vaqt davomida hech qanday tranzaktsiyalar (echib olish, to'ldirish) amalga oshirilmagan depozit;
- o'chirilgan depozit- bu mijoz vafot etganidan keyin bankda qolgan va qarindoshlari tomonidan talab qilinmagan omonat;
- talab qilinmagan depozit- bu "maqom" mijozning hayoti davomida o'z vaqtida olinmagan omonatga beriladi. Sabablari, qoida tariqasida, asosli - shoshilinch ketish, kasallik va boshqalar.
Depozit shartnomasi
Depozit shartnomasi- bu omonatchi va bank o'rtasidagi munosabatlarning asosi va huquqiy asosidir. Uni loyihalashda quyidagi jihatlar e'tiborga olinadi:
1. Bank shartnomasi tushunchasi va turlari. Depozit shartnomasi:
O'tkazilgan mablag'larning bank tomonidan saqlanishi, foizlarning o'z vaqtida to'lanishi va qaytarilishi hisobga olingan holda tuziladi;
Bu bir tomonlama hujjat, chunki javobgarlik faqat bankda;
Ommaviy xarakterga ega, shuning uchun biron bir mijozga (individual) ustunlik berish mumkin emas;
U yozma ravishda tuziladi. Og'zaki kelishuv haqiqiy emas deb hisoblanishi mumkin.
2. Omonat shartnomasining tomonlari
Asosiy talablar:
- bank Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan litsenziyaga ega bo'lishi kerak ustav kapitali ma'lum bir me'yordan kam bo'lmagan;
- hissa qo'shuvchilar– jismoniy yoki yuridik shaxslar, rezidentlar yoki norezidentlar. Jismoniy shaxslar norezidentlar Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan berilishi kerak bo'lgan omonat ochish uchun maxsus ruxsatnoma olishlari kerak. Norezidentlarning yuridik shaxslari uchun bunday ruxsat talab etilmaydi.
3. Huquq va majburiyatlar:
Hisoblangan foizlar va talab qilib olinmagan depozitning butun summasi talab qilinganda to'lanadi;
Hisoblangan foizlar va muddatli omonatning butun summasi shartnoma muddati tugagandan so‘ng to‘lanadi;
Muddatli omonat bo'yicha foiz stavkasi bank tomonidan kamaytirilishi mumkin emas bir tomonlama mijozni oldindan ogohlantirmasdan;
Shartlar, stavkani o'zgartirish imkoniyati va to'lovlarni amalga oshirish tartibi shartnomada ko'rsatilishi kerak.
4. Bankning javobgarligi:
Shartnomada badal (, penya) o'z vaqtida to'lanishini ta'minlash ko'zda tutilishi kerak;
Omonat davlat omonatlarini sug'urta qilish dasturi bilan qoplanadi;
Bank tomonidan majburiyat bajarilmagan taqdirda, pul mablag'lari va hisoblangan foizlarni qaytarish talabi bilan shartnomani bir tomonlama bekor qilish mumkin.
Depozit siyosati
Bugungi depozit siyosati tijorat banki quyidagicha:
Asosiy e'tibor quyidagi yo'nalishlarga qaratilgan:
Depozitlar ko'rinishida qo'shimcha kapital jalb qilishning yangi strategiyasini yaratish ustida ish olib boring. Buning uchun bozor tahlil qilinadi, moliyaviy muhit va mijozning ehtiyojlari o'rganiladi, prognozlash va diagnostika bo'yicha ishlar olib borilmoqda;
omonatlarni taklif qilish, rivojlantirish va rag'batlantirish bo'yicha bankning keyingi faoliyati tamoyillari belgilanadi;
Taktik va strategik rejalar amalga oshirilmoqda;
Moliyaviy tuzilma faoliyatining batafsil monitoringi amalga oshiriladi.
Har bir tijorat bankining asosiy hujjatlaridan biri muassasaning depozit siyosatiga tegishli. U belgilaydi:
Bankning faoliyat davridagi investitsiya siyosatining maqsadlari, vazifalari, yo‘nalishlari;
Jismoniy va yuridik shaxslardan jalb qilingan mablag'larning asosiy tarkibi (depozitlar, banklararo kreditlar va boshqalar);
Bankning ichki kapitalining o'sish istiqbollari;
Omonatlarning imtiyozli turlari, asosiy shartlari va shartlari;
Kelajakdagi mijozlar kontingenti (yuridik shaxslar, aholi, davlat tuzilmalari va hokazo);
Kapitalni jalb qilish va kreditlar berish geografiyasi, ya'ni bank ishining ko'lami (bir viloyat yoki mamlakat doirasida);
Milliy va xorijiy valyutadagi depozitlar o'rtasidagi nisbat;
Depozitlarni jalb qilish turlari (veksellarni, sertifikatlarni chiqarish orqali, vakillik hisobvaraqlari asosida va boshqalar);
Depozitlarni ochish shartlari.
Depozit siyosatining yo'nalishi uchun asosiy mas'uliyat yuklaydi bank kengashi. Unga omonatlarni jalb qilish shartlari va xususiyatlarini tasdiqlash, shuningdek, qabul qilingan qarorlarning bajarilishini nazorat qilish funksiyasi yuklangan.
Resurslar dinamikasini baholash, depozitlarning tuzilishi va shakllanishini tahlil qilish, depozit portfelini to‘ldirish masalalarini hal etish, depozitlar sohasidagi siyosatni tuzatish vazifalari hisoblanadi. aktivlar va passivlarni boshqarish qo'mitasi.
Zaxiralarning umumiy hajmi to'g'risida qaror qabul qilish, depozitlar va boshqa resurslar (banklararo kreditlar, veksellar) bo'yicha foizlarni belgilash, moliya-kredit tashkiloti tomonidan normalar va qoidalarga rioya etilishini nazorat qilish. moliyaviy menejment.
Depozitlar bo'yicha foiz stavkalari
Depozit bo'yicha foiz stavkasi bitimning bir tomoni boshqasiga qarz beradigan (pul taqdim etadigan) qat'iy (o'zgaruvchan) foiz stavkasini ifodalaydi. Omonatchi va bank o'rtasidagi munosabatlarda birinchisi - kreditor, ikkinchisi - qarz beruvchi.
Foiz stavkalarining asosiy guruhlari:
1. Qonuniy stavkalar - tartibga solinadigan va tartibga solinmagan.
2. Qiymatni o'zgartirish fakti bo'yicha - suzuvchi yoki sobit.
3. Bozor stavkalari - bank va auktsion stavkalari (maxsus tashkil etilgan kim oshdi savdosidan keyin belgilanadi).
4. Banklararo foiz stavkalari (turli banklar o'rtasida ishlashda foydalaniladi).
Asosiy depozit stavkasi hajmiga ta'sir qiluvchi omillar.
O'z jamg'armalarini oshirish uchun odamlar foydalanadilar turli yo'llar bilan sarmoya. Bank depozitlari eng oddiy va eng ko'plaridan biridir mavjud variantlar foyda olish. Qanday qilib to'g'ri depozit mahsulotini tanlash va qanday hujjatlarni tayyorlash kerakligi va bank qachon foizlarni o'tkazishi shartligini noto'g'ri hisoblamaslik - bularning barchasini yaxshilab o'rganish kerak.
Bank depoziti nima
Agar biz omonat nima ekanligini aniqlash haqida gapiradigan bo'lsak, bu o'tkazilgan moliya kredit tashkiloti(davlat yoki tijorat) vaqtni belgilang daromad olish maqsadida. Buning uchun pul mablag'lari saqlanadigan depozit hisobvarag'i ochiladi va u erda hisoblangan foizlar o'tkaziladi.
Omonat jamg'arma vositasi bo'lib, foyda olishga yordam beradi. Shartnomaga ko'ra, omonatchi bankka ma'lum muddatga pul beradi. Moliya institutlari yuridik shaxslar va oddiy fuqarolarning mablag'larini jalb qilishdan ham manfaatdor, chunki ular keyinchalik jalb qilingan mablag'lar bilan moliyaviy operatsiyalarni amalga oshiradilar, qarzlarni yuqori foiz stavkasida kreditlar berishga yo'naltiradilar. To'langan va olingan foizlar o'rtasidagi farq bank foydasidir. Shunday qilib, banklar qarz oluvchilar va investorlar o'rtasida o'ziga xos vositachi bo'lib, pul ishlashadi.
Depozit va depozit o'rtasidagi farq nima
Ba'zilar omonat va badal bir-biridan farq qilmaydi deb o'ylashadi. Ushbu bayonotni to'g'ri deb hisoblash mumkin, chunki ba'zi bank muassasalari ushbu tushunchani baham ko'rmaydilar. Shunga qaramay, siz omonatning bankdagi depozitdan qanday farq qilishini bilishingiz kerak. Depozit - saqlash uchun bankka o'tkaziladigan va maqsadi foyda bo'lgan mablag'lar. Depozit - pul va boshqa aktivlar (qimmatli qog'ozlar, qimmatbaho metallar, aktsiyalar, obligatsiyalar va boshqalar). Depozit so‘zining ma’nosi va uning omonatdan nimasi bilan farqi shu yerda.
Bank depozitlarining turlari
Depozitlarni bo'lish mumkin bo'lgan bir nechta maxsus xususiyatlar mavjud. Quyida sohada topilgan asosiy gradatsiyalar keltirilgan:
| qaytarib olish shakliga ko'ra |
|
| shaklida pul muomalasi |
|
| joylashtirish valyutasi bo'yicha |
|
| egasi tomonidan |
|
| mo'ljallangan maqsad uchun |
|
| majburiyatlarni ro'yxatdan o'tkazish usuliga ko'ra |
|
Talab qilib ko'ringan depozit
Ushbu turdagi depozit taklifi, agar pulni daromad olish uchun emas, balki xavfsizlik uchun joylashtirish zarurati tug'ilsa, maqbul bo'ladi, chunki pul mablag'lari unda cheksiz vaqt davomida saqlanishi mumkin, ular vasiyat qilishlari va kerak bo'lganda olib qo'yilishi mumkin. Talab qilib ko'ringan depozitlar avtomatik ravishda o'tkaziladigan doimiy bank hisobvarag'idir. Balans va badal miqdori bo'yicha hech qanday cheklovlar yo'q.
Bunday taklifning yagona kamchiliklari - bu to'lov minimal foyda, qiymati 1,5% dan yuqori bo'lmagan. Bunday omonatlarni ochgan odamlar olishni maqsad qilmaydi qo'shimcha mablag'lar, lekin pulni saqlash uchun moliya muassasasiga taqdim eting. Bunday hisoblar xizmat ko'rsatish uchun ochilishi mumkin kredit dasturlari va shu tarzda hisobdagi qoldiqlarga foizlar hisoblab chiqiladi bank kartalari.
Muddatli bank depozitlari
Agar maqsad foyda olish bo'lsa, muddatli depozit nima ekanligini tushunishga arziydi. Asosiy farq shundaki, u belgilangan muddatga ochiladi va bu vaqt ichida omonatchi joriy hisobvarag'idan qo'yilgan pul mablag'larini olish huquqiga ega emas. Agar u buni qilsa, depozit mahsulotlari bo'yicha foizlar "talab bo'yicha" stavka bo'yicha hisoblanadi. To'g'ri, bizning davrimizda ba'zi bank muassasalari mijozlarni foiz stavkalari bilan jalb qiladilar erta olib tashlash Pul.
Depozit hisobvarag'ining muddati foiz stavkalariga ta'sir qiladi - omonat qancha uzoq bo'lsa, stavkalar shunchalik yuqori bo'ladi. Siz har oyda foizlarni yechib olishingiz yoki uni hisobga olishingiz mumkin. Muddati tugashi bilan qisqa muddatli omonat minimal stavkaga o'tkazilishi yoki avtomatik ravishda yangi muddatga uzaytirilishi mumkin - bu shartnomada ko'rsatilgan. Pul mablag'larini depozitga kelsak, bu shartnoma majburiyatlarida ham ko'rsatilgan.
Shuni ta'kidlash kerak Yangi mahsulot- investitsiya hissasi. Uni so'zning to'liq ma'nosida depozit deb atash mumkin emas, chunki u muddatli omonat va investitsiyalarning birikmasidir investitsiya fondlari bank muassasasiga tegishli. Mahsulot investitsiyaning xavfli shaklidir, chunki mijoz ham katta foyda olishi, ham zarar ko'rishi mumkin. Boshqa tur investitsion vosita amal qilish muddati 5 yildan kam bo'lmagan subordinatsiyalangan depozit mahsulotlaridir. Subordinatsiya qilingan depozitlarga xizmat ko'rsatish narxi yuqoriroq klassik takliflar.
Omonat shartlari
Har bir mijoz uchun kurash, moliyaviy institutlar taklif qiladi turli sharoitlar depozit uchun pul yig'ish. Ularning barchasi shartnomada ko'rsatilgan va ular orasida asosiy fikrlarni ajratib ko'rsatish mumkin:
- joriy depozit bo'yicha foiz stavkasi;
- minimal va maksimal miqdor;
- foizlarni to'lash yoki kapitallashtirish shartlari va tartibi;
- joriy hisobni qo'shimcha ravishda to'ldirish imkoniyati;
- erta yopish yoki uzaytirish shartlari.
Depozit valyutasi
Ustida hozirgi bosqich ko'pgina moliya institutlari depozit hisobvarag'ini ochishni taklif qiladi pul birliklari turli davlatlar. Foiz stavkalari omonat valyutasiga bog'liq. Qoidaga ko'ra, valyuta mahsulotlari rubldan arzonroq, ammo bu bilan siz pulni inflyatsiya va valyuta o'zgarishidan sug'urta qilishingiz mumkin deb ishoniladi. Siz pul mablag'larini depozit hisobvarag'iga bir valyutada yoki bir vaqtning o'zida bir nechta valyutada kiritishingiz mumkin ( ko'p valyutali depozit).
Depozitlar bo'yicha foiz stavkasi
Narxlar keng miqyosda o'zgarishi mumkin. Ortiqcha quvmang ajoyib takliflar, chunki ular xavfli bo'lib, bank muvaffaqiyatsizlikka uchragan taqdirda to'langan sug'urta faqat 1 400 000 rubldan oshmaydigan miqdorni qoplaydi. Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining ko'rsatmasiga binoan, joylashtirilgan mablag'lar bo'yicha foizlar har kuni hisoblanadi. Ular omonatning o'ziga qo'shilishi, keyingi kapitallashuvda ishtirok etishi yoki ma'lum vaqt ichida alohida to'lanishi mumkin. "Talab bo'yicha" depozitni tanlashda, stavka depozit foizlari minimal darajaga o'rnating.
Depozitlar bo'yicha foizlar qanday hisoblanadi
Omonat turiga va ko'zlangan maqsadlarga qarab, omonat bo'yicha foizlarni hisoblash ham turlicha bo'ladi. U kapitalizatsiya bilan yoki kapitalizatsiyasiz sodir bo'lishi mumkin va to'lanadi yoki asosiy vositalarga qo'shiladi:
- ma'lum bir vaqt oralig'ida (o'n yillik, oy, chorak va boshqalar);
- joylashtirish davrining oxirida.
Depozit muddati
Barcha depozit takliflarini shartli ravishda doimiy va shoshilinch turlarga bo'lish mumkin. Birinchi variantda omonat muddati belgilanmagan (talab qilib ko‘riladigan depozitlar). Muddatli depozitlar muayyan muddatga shartnoma tuzishni nazarda tutadi. U har qanday vaqt oralig'ida o'rnatilishi mumkin: kunlar, oylar, yillar. Ushbu hissalarni quyidagilarga bo'lish mumkin:
- qisqa muddatli (12 oygacha);
- o'rta muddatli (12-36 oy);
- uzoq muddatli (36 oydan boshlab).
Shunisi e'tiborga loyiqki, iste'molchi istalgan vaqtda o'ziga kerak bo'lgan pulni olib qo'yishi mumkin, ammo keyin u qiziqishni yo'qotadi. Ba'zi banklar o'z mijozlariga pul mablag'larini joylashtirish uchun qulay bo'lgan muddatni shaxsan aniqlashni taklif qilishadi. Bu depozitning individual muddati deb ataladi. Bu yaxshi, chunki iste'molchining o'zi pul kerak bo'ladigan vaqtni tanlaydi va bundan foyda oladi.
Depozitni to'ldirish mumkinmi?
Omonatni to'ldirish imkoniyati bilan va bo'lmasdan ajrating. Ma'lum bo'lgan "talab qilib qo'yiladigan depozit" to'ldirilganlar soniga bog'liq bo'lishi kerak. Vaqtdan qat'iy nazar hissa qo'shishga ruxsat beriladi. Muddatli depozitlarga kelsak, ular quyidagilarga bo'linadi:
- tejash. Pulni tejash uchun yaratilgan va qo'shimcha hissalarni nazarda tutmaydi.
- kümülatif. Katta xarid uchun pul to'plash uchun mo'ljallangan. Ular har qanday miqdor bilan to'ldirilishi mumkin (ba'zi banklar chegaralarni belgilashi mumkin) va umumiy summadan foizlar olinadi. Qoidaga ko'ra, bunday takliflar kompleks dasturlar doirasida amalga oshiriladi (masalan, kvartira qurish uchun jamg'arma va boshqalar), ammo bunday depozitlar jamg'arma depozitlariga nisbatan pastroq foiz stavkasiga ega, chunki bank buni bila olmaydi. hisob qancha bilan tugaydi va shuning uchun yuqori foiz stavkalarini olish bilan tavakkal qila olmaydi.
Banklar qisman yechib olish imkoniyati bilan to'ldiriladigan omonatlarni taklif qiladilar, ammo bunday mahsulotlarda minimal qoldiq miqdori shartnomada aniq ko'rsatilgan. Mijoz mablag'larning bir qismini qayta-qayta yechib olishi va hisobni to'ldirishi mumkin, ammo asosiy miqdor doimiy bo'lishi kerak. Bunday takliflarning foiz stavkalari pastroq, ammo ular hech qanday tarzda hisobni olish yoki to'ldirish imkoniyatiga ta'sir qilmaydi.
Qaysi depozitni tanlash kerak
Ko'p odamlar qanday tanlashni qiziqtiradilar bank depoziti noto'g'ri hisoblamaslik uchun. DA bu holat hammasi qanday maqsadni ko'zlashiga bog'liq. Agar siz faqat to'plangan tejashni saqlab qolishingiz kerak bo'lsa, unda siz "talab bo'yicha" mahsulotni tanlashingiz kerak. Agar siz yig'ilgan mablag'larni ko'paytirmoqchi bo'lsangiz, unda siz omonat depozitlarini o'qishingiz kerak. Muayyan miqdorni to'plashni xohlovchilar jamg'arib boriladigan depozit mahsulotlarini tanlashlari kerak.
Siz yuqori daromadni ta'qib qilmasligingiz kerak, chunki u xavf-xatarlarga to'la, lekin depozitning likvidligiga e'tibor qarating. Bozorda obro' va tajribaga ega bo'lgan banklarga (Sberbank, VTB va boshqalar) ustunlik berish yaxshiroqdir. Hissalar, muvofiqlik to'g'risidagi ma'lumotlarning mavjudligi muhim omil bo'ladi stavka foizi qayta moliyalash stavkasi ko'rsatkichlari Markaziy bank Rossiya Federatsiyasi.
Depozitni qanday ochish kerak
Shunisi e'tiborga loyiqki, depozitlarni ochish ko'p vaqtni talab qilmaydi. Buning uchun sizga kerak:
- depozit mahsuloti to'g'risida qaror qabul qilish;
- bank filialiga tashrif buyurish (ba'zi muassasalar protsedurani onlayn yoki ma'lumot kioski orqali amalga oshirishni taklif qilishadi);
- zarur hujjatlar to'plamini taqdim etish va arizani to'ldirish;
- shartnoma imzolash.
Depozit hisobvarag'ini ochish uchun ariza
Depozitga mablag' qo'yishdan oldin mijozga omonat ochish uchun ariza to'ldirish taklif etiladi. Har bir bank shaklni mustaqil ravishda ishlab chiqish huquqiga ega ushbu hujjat, lekin umuman olganda u minimalni o'z ichiga oladi zarur ma'lumotlar mijoz haqida. Ariza bir tomondan omonatchi, ikkinchi tomondan bankning vakolatli shaxsi tomonidan imzolanadi va muhr bilan tasdiqlanadi.
Omonat ochish uchun hujjatlar
Moliyaviy tashkilot omonatchilarga turli talablarga ega bo'lishi mumkin. Jismoniy shaxslar faqat pasport yoki boshqa shaxsni tasdiqlovchi hujjatlarni (harbiy guvohnoma, yashash uchun ruxsatnoma, pensionerning guvohnomasi va boshqalar.). Yuridik shaxslar va yakka tartibdagi tadbirkorlar depozit hisobvarag'ini ochish uchun boshqa hujjatlarni taqdim etadilar, ularning ro'yxati moliya institutida aniqlanishi kerak.
Depozit hisobvarag'ini ochish shartnomasi
Foyda olish maqsadida pul mablag'larini joylashtirgan mijoz bank muassasasi bilan omonat ochish to'g'risida shartnoma tuzadi, unda quyidagilar ko'rsatiladi:
- shartnoma predmeti;
- moliya institutining majburiyatlari;
- omonatchining huquq va majburiyatlari;
- ular qanday qaror qilishadi bahsli masalalar;
- muddatidan oldin tugatish imkoniyati.
Shartnoma tomonlar o'rtasidagi munosabatlarni belgilaydi. Foiz stavkasini pasaytirish / oshirish, qo'shimcha badallar kiritish, foydani to'lash tartibi va boshqalar bo'lishi mumkin. Agar shartnoma uchinchi shaxs (qarindosh, do'st, tashkilot va boshqalar) foydasiga tuzilgan bo'lsa, u holda omonatning benefitsiarining ma'lumotlari hujjatda yozilishi kerak. Barcha nuanslarni oldindan ko'rib chiqish va ularni shartnomada ko'rsatishga arziydi, chunki agar siz sudga murojaat qilishingiz kerak bo'lsa, u asosiy hujjat bo'ladi. munozarali vaziyatlar.
Bank depozitini qanday yopish kerak
Pul mablag'larini joylashtirish vaqtidan keyin omonatni yopish kerak. Buning uchun mijoz omonat yopilgan kuni yoki keyingi kuni shartnoma va shaxsini tasdiqlovchi hujjat bilan filialga kelishi kerak. Agar shartnomada avtomatik ravishda uzaytirish ko'zda tutilgan bo'lsa va omonatchi bundan qoniqsa, siz qatnasha olmaysiz. bank muassasasi. Aks holda, agar mijoz pul uchun kelmagan bo'lsa, bank o'tkazmalari bu hissa"talab bo'yicha" toifasida.
Depozitni muddatidan oldin yopish
Har bir mijoz omonatni muddatidan oldin yopish huquqiga ega. U shartnomaga ko'ra, joylashtirilgan mablag'lar va foydaning to'liq miqdorini oladi. Buning uchun siz o'zingiz bilan shartnoma va shaxsingizni tasdiqlovchi hujjat olib, bankka shaxsan kelishingiz kerak. Siz pulni muddatidan oldin yechib olish uchun ariza yozishingiz kerak, shundan so'ng bank muassasasi qaytarib berishga majburdir. moliyaviy resurslar ichida to `liq plyus hisobvarag'iga pul qo'yish vaqti uchun tegishli foyda.
Video: Bank depoziti
Odamlarning o'z boyligini saqlash va ko'paytirishga moyilligi qadimdan ma'lum. Ammo agar ilgari pulni sandiqlarda yashirish kerak bo'lsa, unda rivojlanish bilan moliyaviy munosabatlar inson o'z jamg'armalarini bankka olib borishi va nafaqat ularni xavfsiz saqlashi, balki yaxshi foyda olishi mumkin.
Shu munosabat bilan “omonat” atamasi lug‘atimizga mustahkam kirib keldi, ya’ni shama bank xizmati pulni ushlab turish va ma'lum foizlarni to'lash. Depozit nima? Va moliyaviy institutlar mijozlariga qanday imtiyozlar beradi?
Muddati "depozit" lotin tilidan keladi depozit, "garov" yoki "depozitga qo'yilgan narsa" degan ma'noni anglatadi. Depozitlar tarixi qadimgi Hellas davriga borib taqaladi, qachonki ibodatxonalar to'plangan katta summalar er ijarasidan olingan daromad va parishionerlarning nazrlari.
Keyin ruhoniylar bu mablag'larni ko'paytirish vazifasiga duch kelishdi, shuning uchun ularni har qanday foydali korxonalarga sarmoya kiritishni boshladilar. Vaqt o'tishi bilan ko'plab mamlakatlarda pul almashtiruvchilar paydo bo'ldi, ular aholidan oltin tangalarni qabul qildilar va ma'lum vaqtdan keyin ularning ekvivalentini to'lashni kafolatladilar. 
Shunday qilib, bugungi kunda keng qo'llaniladigan birinchi depozit operatsiyalari tug'ildi.
Bugungi kunda bank depoziti deganda tushuniladi pul summasi, mijoz uni keyinchalik haq to'lash sharti bilan bankka o'tkazadi. Jismoniy va yuridik shaxslardan pul mablag'larini qabul qilib, moliya institutlari ularni o'z omonatchilari bilan bo'lishadigan muomalaga kiritadi.
Har qanday tadbirkor singari, bank ham bankrot bo'lishi mumkinligi sababli, pulning qaytarilmasligi ehtimoli sug'urta qilinadi. mustaqil tashkilotlar. Rossiyada depozitlarni sug'urtalash qonunchilik darajasida amalga oshiriladi va investitsiya qilingan mablag'larni 100% to'lashni ta'minlaydi, lekin 1,4 million rubldan oshmasligi kerak.
Shartlariga ko'ra, omonatlar muddatli va talab qilib olinmagan depozitlarga bo'linadi. Birinchi holda, pul ma'lum muddatga bankka qo'yiladi va bu muddatdan keyin to'liq yechib olinadi.
Talab qilib berilgunga qadar omonat shartnomalarida saqlash muddati belgilanmagan va pul omonatchining iltimosiga binoan istalgan vaqtda qaytariladi. 
Qoida tariqasida, muddatli depozitlar ancha foydalidir, chunki ular ko'proq qabul qilinadi yuqori stavkalar, ammo likvidligi kamroq.
Bank depozitlariga qo'shimcha ravishda, kvartirani ijaraga olishda depozitlar mavjud bo'lib, ular biroz boshqacha ma'noga ega. Ijaraga berilayotganda, ijarachi va mulk egasi o'rtasida shartnoma tuziladi, unga ko'ra ijarachi yashashning birinchi oyi uchun ijara haqini va oylik to'lovga teng bo'lgan qo'shimcha miqdorni (depozit) to'lashi kerak.
Bunday omonat ijarachiga foyda keltirmaydi, lekin uy egasiga o'zini mumkin bo'lgan narsalardan himoya qilishga imkon beradi salbiy oqibatlar– mulkka zarar yetkazish, to‘lamaslik kommunal xizmatlar. Ijara muddati tugagandan so'ng, egasining ijarachiga nisbatan da'volari bo'lmasa, bu to'lov to'liq qaytariladi.
Ko'pincha "hissa" va "depozit" atamalari sinonim sifatida ishlatiladi, lekin aslida ular ba'zi farqlarga ega.
Birinchidan, omonat faqat ro'yxatdan o'tganlarga o'tkaziladi kredit tashkilotlari ustida ishlash huquqiy asoslar, va hissa ham banklarga, ham bankdan tashqari muassasalarga kiritiladi.
Ikkinchidan, depozit sifatida faqat naqd pul ishlatiladi, qimmatli qog'ozlar, qimmatbaho metallar yoki aktivlar ham depozit sifatida harakat qilishi mumkin.
Uchinchidan, omonat ma'lum foizda, omonat esa - ham haq evaziga, ham bepul.
Omonat banklar uchun ham, omonatchilar uchun ham foydali. Moliyaviy institutlar yig'ilgan mablag'lardan turli ishlarni amalga oshirish uchun foydalanishi mumkin bank operatsiyalari(masalan, kreditlar berish) va mustahkam daromad olish. 
Omonatchilar uchun omonatdan foyda - bu, birinchi navbatda, o'z mablag'larini tejash va foizlar olish orqali uning hajmini oshirish imkoniyatidir. Bundan tashqari, omonat odamga keraksiz narsalarga pul sarflamasdan har qanday xarid uchun pul tejashni osonlashtiradi.
