У дома > Руски стандарт > Кредитиране. Лихва по кредит ≥ Лихва по депозит. Sarovbusinessbank започна рефинансиране на потребителски кредити


Кредитиране. Лихва по кредит ≥ Лихва по депозит. Sarovbusinessbank започна рефинансиране на потребителски кредити




Заемът може да бъде предоставен на държавата, общинския орган, търговското предприятие или физическо лице, при условие че интересите на кредитора и кредитополучателя съвпадат. Задължително условие- предоставяне на гаранции за връщане пари на заемслед изтичане на срока на кредита.

Какво е кредитирането и как се случва?

Кредитирането се разбира като система от взаимоотношения между страните, което предполага предоставяне от едната страна (заемодателя) на другата (заемополучателя) на определена сума средства, която трябва да бъде върната за определен период. Банки, организации за микрофинансиране, заложни къщи и физически лица могат да действат като кредитори. Кредитополучателите включват държавни агенции, физически лица и юридически лица. При извършване на някои сделки могат да бъдат привлечени допълнително поръчители или съкредитополучатели, които носят съответно субсидиарна и солидарна отговорност за погасяване на дълга.

В зависимост от външното проявление, форма и организация кредитни отношения, подчертават установените видове заеми.

Според предназначението им

  • земеделски;
  • консуматор;
  • промишлени;
  • търговия;
  • инвестиции;
  • ипотека

По разпоредба

  • необезпечени;
  • с охрана.

По вид погасяване

  • изплаща се с едно плащане;
  • платима на вноски.

По вид лихвен процент

  • с плаваща лихва;
  • с фиксиран процент.

Всяка програма има свои собствени характеристики и е придружена от различна степен на риск, така че условията за кредитиране се различават не само в зависимост от кредитора, но и от вида на кредита.

Популярни заеми

Пазарът на кредитиране се формира въз основа на нуждите на кредитополучателите. Днес има няколко опции за кредитиране, които кредитополучателите най-често използват.

Микрокредити от МФО

Микрофинансиращите институции предоставят бързи и удобни заеми. Основната причина за тяхната популярност е достъпността. Можете да получавате пари по опростена схема без удостоверение за доход, обезпечение или поръчители. Много МФО предлагат онлайн услугакредитиране с карта, което ви позволява да кандидатствате и получавате пари, без да напускате дома си. Такива заеми имат съществени недостатъци - висок лихвен процент, който достига 1-2% на ден и кратък период на заема, който рядко надвишава 30 дни.

банкови заеми

Банките предлагат богат избор кредитни програми, което ви позволява да получите необходимото количествоза всякакви цели. Условията за кредит са едни от най-изгодните. Лихвеният процент варира от 11-23% годишно в зависимост от избраната програма.

В допълнение към традиционните заеми, банките издават кредитни карти. Притежателят му може да го използва по свое усмотрение (да прави покупки, да тегли пари в брой, да съхранява собствени средства). До кредитен лимитне се използва, кредитополучателят няма задължения, което позволява кредитната карта да се използва като резерв.

Да купя апартамент, кола, поземлен имотакт специални програми. Лихвата по тях е с 3-5% по-ниска от потребителски кредити, а срокът на заема може да достигне 30 години (за ипотека).

Недостатъците на банковите заеми включват сложната процедура за регистрация и високи изискванияна кредитополучателя, което често става причина за отказ.

Ломбардно кредитиране

Заложните къщи предоставят заеми изключително срещу обезпечение на ликвидно имущество. Това може да са домакински уреди, компютърно оборудване, антики, бижута и дори превозни средства. Кредитната история и доходите на кредитополучателя не влияят върху решението за отпускане на заем. Служителите на заложната къща оценяват обезпечението, след което се обявява максималната налична сума за доставка (40-70% от прогнозната стойност). Процедурата по регистрация отнема от 15 минути до 3-4 часа. Недостатъкът на такова кредитиране е високият лихвен процент (4-7% на месец), а срокът обикновено е не повече от месец. Трябва да се отбележи, че има висок риск от загуба обезпечено имуществов случай на нарушение на задължения от страна на кредитополучателя.

Кредитирането е един от факторите, определящи икономическото развитие. Той е източник на инвестиции за предприятията и стимулира производството чрез растеж покупателната способностнаселение. Държавата действа като регулатор, прилагащ паричната политиканасочени към увеличаване на достъпността на кредита и намаляване на цената му.

Кредите система икономически отношениявъв връзка с прехвърлянето от един собственик на друг за временно ползване на ценности под всякаква форма (стокова, парична, нематериална) при условията на изплащане, спешност, плащане.

Кредит- продукт, продаван на определена цена - лихва по заемаи при определени условия - за определен период от време, с връщане.

  • Продавачът на заема е заемодателят, заемодателят.
  • Купувачът на кредита е длъжник, длъжник, кредитополучател, кредитополучател.
  • Конкретните условия, при които се предоставя заемът, представляват основните принципи на кредитирането.

Основен принципи на кредитиранеса погасяване, спешностИ платени. Погасяванепредполага, че прехвърлените в дълг стойности в предварително договорена форма (договор за заем), най-често парични, ще бъдат върнати продавач на кредити (кредитор). Нарушаването на принципа на погасителност може да причини непоправими вреди на кредитора, т.к съвременни условияОбичайно е в договорите за заем да се предвиждат методи за застраховане кредитен риск. Целевото кредитиране осигурява изплащане и погасяване на кредита.

Договор за кредит- писмено споразумение между кредитора и длъжника при отпускане и получаване на заем, в което се описват условията за връщане, спешност и плащане.

Съгласно чл. 819 от Гражданския кодекс на Руската федерация по банков договор за заем или др кредитна организация(заемодател) се задължава да предостави средства (заем) на заемополучателя в размера и при условията, предвидени в договора, а заемополучателят се задължава да върне полученото сума парии плаща лихва върху него. Договорът за кредит трябва да бъде сключен в писмена форма. Неспазването на писмената форма води до недействителност договор за заем.

Кредитен риск— рискът длъжникът да не изплати заема на кредитора. Застраховката за кредитен риск е система от мерки, които гарантират, че заемът се изплаща на кредитора навреме.

Срок на заема

Спешност на кредитирането- Това е естествена форма за осигуряване на изплащането на кредита. Това означава, че заемът трябва не само да бъде изплатен, но и да бъде изплатен в срока, строго посочен в договора за заем. За тази цел в договора за заем се изясняват подробно график за погасяване на кредита и лихви. Например, графикът за погасяване на заем, издаден с условие за погасяване след 10 години при 10% годишно, е както следва (фиг. 64):

Ориз. 64. Погасителен план на кредита за 10 години при 10% годишно

Обезпечение на заема

Обезпечение на заема- допълнителен принцип на кредитиране, който винаги е включен в договора за кредит.

С приемането на закона „За банките и банково дело" търговските банкиполучиха възможност да отпускат заеми на своите клиенти срещу различни форми на обезпечение.

Най-често срещаните видове обезпечения по кредити са:

  • материални активи, регистрирани обезпечително задължение;
  • гаранции на посредници на платежоспособни и физически лица (и др.);
  • застрахователни полици, издадени от кредитополучатели към застрахователна компания за риска от невръщане на кредита;
  • течност.

Плащане на кредита

Принцип платениЗаем означава, че заемателят на пари трябва да плати определена еднократна такса за използване на заема или да плати за определен период.

Целева ориентация на кредита

Допълнителен принципкредитирането е негово целева ориентация, което създава условия за спазване на принципите на погасяване и погасяване на кредитите, както и до известна степен тяхната спешност. Този принцип включва издаване на заем за ясна цел за неговото използване (посочена в договора за заем). Целевият характер на заема позволява на заемодателя ясно да разбере способността на кредитополучателя да изплати заема навреме с лихва. Кредитирането за продуктивни цели се счита за най-стабилно, когато инвестираните пари дават реална възвръщаемост - печалба.

Диференциация на заема

Принцип диференциране на заемаозначава различен подход към кредитополучателите в зависимост от техните реални възможностиизплати заема.

Принципът на диференциран подход към кредитополучателите, в зависимост от тяхната реална способност да изплащат взетия заем, включва разделянето на кредитополучателите на първи класИ съмнително. В рамките на тези групи обикновено се прилага по-подробна диференциация с помощта на системата кредитни рейтинги . В рамките на кредитните рейтинги длъжниците са диференцирани достатъчно подробно, като се вземат предвид цял набор от критерии.

Платежоспособносте способността на кредитополучателя да изплати заема навреме с лихва. Зависи от икономически и социално-политически фактори.

Комбинираното прилагане на всички принципи на практика банково кредитираневи позволява да спазвате както националните интереси, така и интересите на двата субекта на кредитната сделка, банката и кредитополучателя.

Видове кредит

Ориз. 66. Видове и форми на кредит

Исторически първата форма на кредит беше лихварскикредит, при който заемите се отпускаха срещу много висока такса. Лихварската лихва обикновено надхвърляла 100% и често достигала 300-500% годишно. При лихварска лихва се изискваше задължително материално обезпечение на заема.

Търговски кредите предоставянето на стоки от продавача на купувача с разсрочено плащане. Тъй като няма незабавно плащане, срокът на кредита е период на разсрочено плащане. За този заем, разбира се, се начислява лихва (фиг. 67).

банков заем- е предоставяне на кредит на кредитополучател, предимно от кредитна институция (банка), при условия на погасяване, изплащане, за срок и за строго определени цели, а също и най-често под гаранция или обезпечение. Получатели банков заемможе да има както физически, така и юридически лица (фиг. 68).

Така банката е институция, която търгува със заеми, генерирани от пари, мобилизирани на депозити.

Банкова печалба= Лихва по кредит - Лихва по депозит

Както следва от представената формула, банката, когато търгува с кредити, за да реализира печалба, трябва да поддържа съотношението:

Лихва по кредит ≥ Лихва по депозит

По този начин доходността на заемите се изразява в лихвения процент, който е съотношението на размера на лихвата към размера на заемния капитал. Лихвеният процент е динамична величина и зависи преди всичко от съотношението между търсенето и предлагането на заемен капитал, които от своя страна се определят от много фактори, по-специално от:

  • мащаб на производството;
  • размери парични спестявания, спестявания на всички класи и слоеве на обществото;
  • връзката между размера на предоставените от държавата заеми и нейния дълг;
  • циклични колебания в производството;
  • неговите сезонни условия;
  • темпът на инфлация (когато се увеличава, лихвените проценти се повишават);
  • държавно регулиране на лихвените проценти;
  • международни фактори (дисбаланс в платежния баланс, колебания валутни курсове, неконтролирани дейности на световния пазар на заемен капитал и др.).
Банковият заем има редица характеристики:
  • участие в кредитна сделкаедна от кредитните институции;
  • широк кръг от участници;
  • парична форма на предоставяне на заем;
  • голямо разнообразие от условия на заема;
  • диференциране на условията на кредита.

Последната роди нови формибанково кредитиране: , и угояване. Лизинге договор за дългосрочен наем на движимо и недвижимо скъпо имущество. Кредитни отношения при лизинговата сделка възникват между лизингодателя, който може да бъде банка или финансова компания, а лизингополучателят - фирма, която използва в дейността си обекти на лизинг. Лизингът е комбинация от кредит и наем. Лизингът винаги се обслужва с дългосрочен заем, който също се изплаща плащане в брой, или изплащане на обезщетение(стоки произведени на наета техника).

Факторинг— посредническа дейност (дилинг) на кредитна институция за събиране Париот длъжниците на своя клиент и управление на вземанията му по дългове.

Потребителският кредит е свързан с банковото кредитиране краен потребител (население). Основната му характеристики:

кредитополучателите са лица;

Предназначението на такива заеми е да се използват за задоволяване на крайните нужди на населението.

3. Откриване на банкови сметки.

Има банки, които предлагат на потенциалните кредитополучатели изгодни условия за кредитиране. Те могат да издадат заем дори на тези, които са получили няколко отказа от други институции.

Информация за продукта:

  • Кредитен лимит: до 1 500 000 рубли
  • Срок на кредита: от 1 до 5 години
  • Ставка: от 10.9%

Изискване към кредитополучателя:

  • Възраст: от 18 до 65 години
  • Сума: до 1 500 000 rub.
  • Продължителност от 1 до 5 години
  • Лихвен процент от 10.9% годишно
  • Всичко, от което се нуждаете, е ПАСПОРТ и SNILS
  • Едноминутно решение

Начини на погасяване:

  • Банкова карта
  • Парични средства от партньори
  • Банкова транзакция

TinkoffBank - Паричен заем

Информация за продукта:

  • Кредитен лимит: от 50 000 до 15 000 000 рубли
  • Срок на кредита: от 3 до 36 месеца
  • Ставка: от 9.0%

Изискване към кредитополучателя:

  • Руско гражданство
  • Възраст 18–70 години
  • Наличие на постоянна или временна регистрация на територията на Руската федерация

Начини на погасяване:

  • Банкова карта
  • Парични средства от партньори
  • Банкова транзакция

Методи за получаване:

  • Куриерска доставка

Информация за продукта:

  • Размер на кредита: от 5 000 до 400 000 рубли
  • Продължителност: от 5 до 60 месеца
  • Лихвен процент: 8,9% годишно

Начини на погасяване:

  • Онлайн плащане
  • Карта на Sovcombank
  • Интернет банка
  • Банкови клонове
  • Банкомати и устройства за самообслужване

Изисквания към кредитополучателя:

  • Руско гражданство
  • Възраст от 20 до 85 години
  • Най-малко 4 месеца опит на последно място на работа
  • Постоянна регистрация на минимум 4 бр последните месеци(на територията на едно населено място на Руската федерация) и пребиваване в града, където се намира подразделението на банката или в съседство населени места(но не повече от 70 километра от границата на населеното място)
  • Наличие на стационарен служебен или домашен телефон

Алфа банка

Информация за продукта:

  • Срок на заема: от 1 до 7 години
  • Ставка: от 11,99% годишно
  • Решение за 2 минути

Изискване към кредитополучателя:

  • Възраст от 21 години
  • Руско гражданство
  • Постоянен доход от 10 000 рубли след данъци
  • Непрекъснат трудов стаж от 6 месеца (от 3 месеца за корпоративни клиенти и клиенти на заплата)
  • Наличие на мобилен и стационарен работен телефон
  • Постоянна регистрация в региона, където се намира Alfa-Bank

Методи за получаване:

  • В банков клон

Начини на погасяване:

  • На банкоматите на Alfa-Bank
  • В интернет банката "Alfa-Click"
  • IN мобилно банкиранеАлфа Мобайл
  • Чрез счетоводния отдел по работа на клиента
  • В терминали и банкомати на Москва кредитна банкаИ Уралска банкареконструкция и развитие
  • От партньори (в зависимост от града)

Информация за продукта:

  • Размер на кредита: до 4 000 000 рубли
  • Срок на кредита: до 10 години
  • Ставка: от 10,5% годишно

Изискване към кредитополучателя:

  • Руски паспорт
  • Възрастта на кредитополучателя е от 21 до 67 години
  • Трудов стаж на последно място: повече от 4 месеца

Начини на погасяване:

  • От карта на всяка банка
  • Използване на услугата " Златна корона- погасяване на заеми"
  • В комуникационните магазини: "Svyaznoy", "Megafon"
  • Чрез терминали и портфейл " Виза Qiwi Wallnet", "Eleksnet", "Rapida", "CYBERPLAT"
  • От акаунт на мобилен телефон
  • Чрез системата Comepay
  • Чрез платежни системи "Yandex.Money"
  • На OTP терминали за самообслужване
  • В центровете за продажби и обслужване на Ростелеком
  • Пощенски трансфер "Юнистрийм", "Руска поща"
  • Банкова транзакция

Кредитополучател (с всякаква кредитна история)

Информация за продукта:

  • Сума: от 2000 до 30 000 рубли
  • Срок на заема: от 7 до 30 дни
  • Лихвен процент: от 0.66 до 2.28%
  • Без поръчители, удостоверения и обезпечения

Изискване към кредитополучателя:

  • Възраст: от 18 до 75 години включително
  • Гражданство на Руската федерация (паспорт)
  • Активен номер на мобилен телефон

Методи за получаване:

  • Банкова карта
  • банкова сметка
  • Яндекс пари
  • Контактна система
  • Златна корона

Погасяване на кредита:

  • Използване на банкова карта
  • От банкова сметка
  • От терминала QIWI
  • От онлайн портфейла "QIWI"
  • Чрез услугата Yandex-Money или WebMoney
  • Парични средства през системата Контакт

Лайм (Първи заем при 0%)

Информация за продукта:

  • Първи кредит за клиенти 0%
  • Размер на кредита: от 2 000 до 100 000 рубли
  • Срок на заема: от 7 до 168 дни
  • Процент: 0,84% ​​- 2,24%

Изискване към кредитополучателя:

  • Паспорт на гражданин на руската федерация
  • Възраст над 21 години
  • Персонализирани Виза "карта/ MasterCard, издадена от банка в Руската федерация (има също възможност за получаване на пари чрез Yandex.Money и Qiwi Wallet)
  • Валиден номер на мобилен телефон

Методи за получаване:

  • Банкова карта
  • QIWI портфейл
  • КОНТАКТНА система
  • Яндекс пари
  • банкова сметка

Начини на погасяване:

  • Банкова карта
  • Портфейл: „Qiwi“, „Yandex.Money“
  • Платежна система "Контакт"

Moneyman (Първи заем при 0%)

Информация за продукта:

  • Размер на заема от 1500 рубли. до 80 000 rub.
  • Продължителност от 5 дни до 18 седмици
  • Ставка от 0,0% до 1,5%

Изискване към кредитополучателя:

  • За всички руски граждани над 18 години
  • В цяла Русия
  • Достатъчно е да имате паспорт, мобилен телефони достъп до интернет

Начини за получаване на заем:

  • Към банкова сметка
  • Към Yandex.Wallet
  • Към банкова карта

Начини на погасяване:

  • С банкова карта
  • Използване на терминали или електронен портфейл “Qiwi”, “Eleksnet”
  • Използване на MKB терминали
  • Банкова транзакция
  • Използване на услугата “Златна корона”.
  • В магазините за клетъчна комуникация "Euroset", "Svyaznoy"
  • Като се използва мобилен оператор MTS („MTS акаунт“)

eKapusta (Първият онлайн заем е безплатен за всички)

Информация за продукта:

  • Размер на кредита до 30 000 рубли
  • Срок на заема от 7 до 21 дни
  • Лихвен процент: 1.49% на ден.

Изискване към кредитополучателя:

  • Възраст от 18 години
  • Проблем с лоша кредитна история и дългове
  • Всяка заетост

Начини на погасяване:

  • С банкова карта онлайн
  • Използване на електронния портфейл Qiwi
  • Чрез Yandex.Money
  • В сервизните точки на системата Контакт
  • Банкова транзакция
  • Златна корона

Методи за получаване:

  • банкова сметка
  • Банкова карта
  • Използване на терминали или електронен портфейл Qiwi
  • Чрез Yandex.Money
  • В сервизните точки на системата Контакт
  • Използване на услугата " Обединена каса» в онлайн банки
  • В терминалите Euroset и Svyaznoy
  • И по други начини

Как да получите заем без отказ

Има често срещани причини, поради които банките отказват да получат заем.

  1. разглезен кредитна история . Ако в миналото е имало забавени плащания или има неплатени дългове, тогава те ще откажат да издадат нови заеми.
  2. Възраст на клиента. Обикновено минималната възраст е 21 години. Има редица банки, които са готови да издават заеми за хора над 18 години (VTB 24, Sberbank, Московска кредитна банка).
  3. Потенциалният кредитополучател е предоставил на служителя неточна лична информация– завишавали размера на заплатата, предавали подправени документи и удостоверения.
  4. Неподреден външен вид , липса на ясни, разбираеми отговори на въпроси, зададени от служителя, в нетрезво състояние.
  5. Високо ниво на дълг в дадено лицекогато вече има съществуващи заеми, чийто размер не ви позволява да издадете нов.
  6. Ниска заплата(трябва да е поне 2 пъти месечните вноски по бъдещия заем).
  7. Липса на регистрация(дори временно) в региона, в който се намира клонът на банковата институция.

Днес банките имат право да откажат да издадат заем, без да обясняват решението си. Освен това се приема не от самия банков служител, а автоматизирана системаили експерти централен офисорганизации.

Нека да разгледаме какво може да направи човек, за да увеличи шансовете си за получаване на заем.

  1. Получете временна регистрация в региона, в който се намира банковият клон. Заемът ще бъде издаден за срока на неговата валидност: колкото по-дълга е регистрацията, толкова повече сумада издава.
  2. Ако заплатата ви е ниска, намерете надеждни поръчители, осигурете обезпечение под формата на кола или апартамент.
  3. Ако имате няколко задължения, изпълнете процедурата по рефинансиране.

Какво да направите, ако кредитната ви история е повредена

Ако човек е правил забавени месечни плащания в миналото, всичко това се отразява в кредитната му история. Впоследствие банките ще отказват да издават нови заеми. Има обаче няколко начина да подобрите кредитната си история.

Ако кредитната история се е влошила по вина на кредитополучателя

  1. Най-често срещаният вариант е да „блокирате“ негативна информация. Можете да вземете малък заем (например от организация за микрофинансиране за краткосрочен) и го платете навреме. Времето, необходимо за коригиране на вашата кредитна история, зависи от продължителността на забавянето. Ако е било 3 месеца или повече, тогава ще трябва да извършвате плащания навреме за 3 години.
  2. Поръчка кредитна карта. Изтеглете от нея до 10-15 хиляди и направете плащането навреме.
  3. Не трябва да кандидатствате за твърде много заеми в различни организации за микрофинансиране: банките ще възприемат това като опит да покрият предишни заеми с нови. Най-добре е да се съсредоточите върху една организация. По-изгодно е, тъй като много от тях предлагат редовни клиентибонуси, отстъпки и други програми.
  4. Възползвайте се от програмата „Кредитен доктор“ на Sovcombank. Той е предназначен да възстанови кредитната история и бизнес репутацията на кредитополучателя. След завършване на програмата шансовете ви да получите одобрен кредит от други банки се увеличават значително.

Ако няма кредитна история

За една банка човек с чиста кредитна история носи големи рискове, така че институцията често определя високи лихви. Ако не е имало кредити в миналото, трябва да вземете 1-2 малки потребителски кредита и да ги изплатите навреме.

Притежаването на кредитна карта и активното й използване също допринася за създаването на положителна кредитна история.

Ако човек има 10 искания за кредит, банките ще му откажат. Трябва да изпратите заявки до 1-3 банки, чиито условия са най-подходящи.

  1. Съвет 1.Преди да вземете заем, проучете репутацията на банката и отзивите на клиентите за нея. Уверете се, че институцията е регистрирана в Централната банка. Ако няма официална регистрация, банката е ненадеждна. Също така е препоръчително да се свържете с вашия банка за заплати, като това гарантира по-преференциални условия за кредитиране: по-малко документи, по-ниски ставки, по-бързо разглеждане на заявлението. И не се препоръчва да теглите заем в банката, в която имате депозит: ако й бъде отнет лицензът, няма да получите плащане за застраховка на депозита, докато дългът ви не бъде напълно покрит.
  2. Съвет 2.Внимателно проучете текста на договора за заем. Преговорите с кредитора трябва да бъдат записани писмено. Договорът за кредит трябва да се съхранява на сигурно място, без да се предоставя информация за него в интернет или по телефона.
  3. Съвет 3.Уверете се, че вашият финансово положениеви позволява да правите месечни плащания по кредита. Помисли за това допълнителни източницидоходи, ако внезапно ви забавят заплатата или напуснете работа. Натрупайте финансова възглавница. Правете плащания предварително: ако платите в последния ден от падежната дата, съществува риск от повреда на оборудването, поради което плащането няма да бъде кредитирано до няколко дни по-късно. Това води до глоби и неустойки, въпреки факта, че забавянето не е по вина на кредитополучателя. Ако имате възможност поне за частично предсрочно погасяване, възползвайте се от нея. За да управлявате ефективно домашния си бюджет, записвайте всичките си ежедневни разходи в Excel, като запазвате всяка разписка за покупка.
  4. Съвет 4.По-добре е да имате един голям заем, отколкото няколко малки. Ако имате много съществуващи заеми, намерете банка, която ще ви рефинансира финансови задължения, комбинирайки малки дългове в един голям. Когато мислите да вземете малък заем от MFO, по-добре е да вземете пари назаем от роднини.
  5. Съвет 5.Ако не можете да платите дълга си и банката (MFO) се обърне към съда, събирането на дълга става отговорност на съдебните изпълнители. В този случай трябва да се свържете с отдела на съдебния изпълнител, да обясните ситуацията си и да се съгласите да изплатите дълга на вноски. Ако няма споразумение, сметките, имуществото и половината от заплатата на длъжника могат да бъдат запорирани.
1 коментар

Има различни видове кредити, те се различават по вид, лихвен процент, условия и много други параметри. Ще ви помогнем да разберете потока от информация за кредитите. Първите заеми се появиха почти веднага след появата на парите в нашия обичаен смисъл.

IN модерен святмалко хора могат без кредитни заеми, сега това е неразделна част от почти всеки от нас. Но освен основното понятие „кредит“, не всеки знае напълно всичките му тънкости и нюанси. Същността му е ясна за всички: вземаш заем от банка, след което постепенно го връщаш, но с лихва за ползване. Кредитът възниква, разбира се, на доброволна основа, откъдето идва и името, произлизащо от латинската дума „credere“, което означава „доверявам се“.

Ясно е, че само доверието няма да е достатъчно, затова при изготвянето на договор за заем има гаранции като застраховка, поръчителство и обезпечение.Участниците в кредитното правоотношение са кредитополучателят (който взема кредита) и кредиторът (кой дава този заем). Просто казано, както в магазина, има купувач, има и продавач. Що се отнася до кредитните разновидности, в наше време има доста от тях и всеки тип има определени свойства и правила, които са характерни само за него. Участници в кредитните отношения могат да бъдат не само физически лица и различни организации, но и цели държави.

Видове кредити

Не може да се каже, че първите лихвари са били в истинския смисъл на думата представители на кредитния сектор, но общият смисъл на тази процедура почти не се е променил през хилядите години. Наистина, определено лице дава определена сума пари на нуждаещ се за предварително уговорен период, като впоследствие разчита на наградата на щедростта си - това всъщност е цялата същност на заема.

Времето обаче не иска да стои неподвижно и в наши дни има много видове заеми, които са коренно различни един от друг.

Държавен заем

Издава се в рамките на една държава и от своя страна се разделя на:
– директно държавен заем;
- държавен дълг.
Що се отнася до първото, тук се кредитират различни сфери на икономиката, а под публичен дълг разбираме, че държавата директно заема капитала.

Международен заем

Тук самото име говори само за себе си. Същността остава същата, могат да се предоставят както валута, така и различни стоки, само държавите са заемодател и заемател.

Класификация на кредита

Защо заемите са толкова популярни в нашето динамично време? Отговорът е прост: парите са най-универсалният продукт, за който винаги ще има търсене, ако има предлагане. Но пазарните реалности са такива, че трябва да плащате за всичко, а кредитирането не само не е изключение общо правило, но и го демонстрира по възможно най-добрия начин. „Плащане“ обаче не винаги означава „надплащане“ и затова е много важно да знаете какви видове заеми съществуват, какви характеристики ги отличават един от друг, както и да можете да определите кой от изобилието предлагани заеми е оптимален за дадена конкретна ситуация. Често видът на заема определя сумата, която може да бъде издадена от банката на кредитополучателя, размера на лихвите - таксите за кредитната услуга, процедурата за погасяване на дълга и много други условия.

Кредити в зависимост от предназначението

– Целеви кредити, при които кредитът се изразходва само за определена цел.
– Нецелеви, при които кредитополучателят изразходва взетите назаем средства по свое усмотрение.

Представители на целевите кредити са потребителски, ипотечни, поземлени, автомобилни, лизингови. Потребителският кредит се издава директно от банка или заложна къща, тоест само от кредитна институция.

Издава се за следните цели:

– кредити за млади семейства;
– за ремонт на дома;
– за образование;
– за спешни нужди за заплащане на услуги.

И така, най-простата класификация на заемите, която е напълно достатъчна, за да подчертае най-важните им характеристики, разделя всички съществуващи заеми на следните видове:

·земя

Това е заем, издаден за закупуване на земя.

·автомобилни заеми

Предлага се за покупка превозно средство. Може да се класифицира като потребителски кредит, но поради нарастващата си популярност, все повече се обособява кредитна линиясъс свои специфични правила на пазара за кредитиране на автомобили.

лизинг

Това е така нареченият финансов лизинг, от думата „лизинг“ - „наем“. Този вид кредитиране представлява придобиване на имущество, при което кредитополучателят не прехвърля собствеността върху самата дадена назаем вещ. Той получава този артикул само за определен период.

Пример нецелеви заемможе да са кредитни карти. Предимство е безкасово плащане на услуги и стоки, възможност за харчене на сума, по-голяма от тази по картовата сметка, както и възможността клиентът да тегли средства когато и където пожелае.

· потребителски кредит,

· кредит за образование,

Потребителските и образователните заеми се предоставят изключително на частни лица.

Тук обаче приликите им свършват. Заемът за обучение в университет се издава като правило при преференциални условия и следователно лихвеният процент по него винаги е много нисък, в сравнение с други видове заеми, разбира се. За да се предотвратят загуби на банката, останалата част от неполучената по този начин печалба се изплаща от държавата. Потребителският кредит не е от толкова възвишено естество, тъй като е предназначен за закупуване на всякакви стоки, които клиентът не може да плати веднага сам. Следователно лихвените проценти за този вид заем са много високи, а максималната разрешена сума за издаване е сравнително малка. Освен морално-етичните причини, тази градация има и логическа обосновка: обучението във ВУЗ продължава 5 години, което означава, че през това време банката има безпрепятствена възможност да потърси отговорност от небрежен кредитополучател. При закупуване, да речем, на телевизор на кредит, никой не може да даде на банката такива гаранции.

Кредитът за автомобил е подобен на потребителския, тъй като е същият заем за закупуване на определен продукт - автомобил.

Тя се отличава като самостоятелен клон, тъй като обикновено нейните условия се договарят с конкретен продавач на автомобили, в резултат на което банката може да предложи на клиента изгодни, специални условия, които удовлетворяват както кредитора, така и партньора на търговеца на автомобили.

· Оспециален вид заем - ипотечен

Особеността на ипотеката като вид заем е ниските лихвени проценти, високите суми на заема (недвижимите имоти са много, много скъпи) и дългият период на изплащане на дълга. Освен това, за да получи такъв кредит, клиентът трябва най-старателно да демонстрира своята надеждност.

· кредит за развитие на малък бизнес

Що се отнася до заема за малкия бизнес, той изглежда най-интересен и полезен от икономическа гледна точка. Ако всички други видове заеми се „затварят“, като носят печалба само на банката, тогава заемите за малкия бизнес ви позволяват да подобрите ситуацията в дадено предприятие. В резултат на това печалбата на тази компания расте и данъчните приходи от нея също нарастват съответно, което позволява (теоретично, разбира се) да бъде от полза за обществото като цяло.

Друг признак за кредитна класификация е формата на плащане

Тук те подчертават:
– Лихвен заем. В този случай се изплаща както част от дълга, така и лихва върху използването на средствата.
– Безлихвен заем. Така нареченият разсрочен план, при който лихвите се компенсират от завишената цена на продукта.
– Заем от фиксирана такса. Тук се установява фиксирана месечна вноска за кредитополучателя.

Има и класификация по време:

– дългосрочни, които продължават повече от три години;
– средносрочен, от една до три години;
– краткосрочни, до една година.

Както можете да видите, секторът на кредитирането е много развит и всеки може да избере форма на кредит според възможностите си.

С една дума, динамиката, характерна за модерността, достигна до консервативната, не чужда на ретроградността сфера на кредитирането, давайки ни много видове заеми. Задачата на потенциалния кредитополучател е да оцени правилно своите желания и възможности, за да направи правилния избор в полза на един или друг вид заем.

Как банките оценяват платежоспособността на кредитополучателите?

Банките оценяват платежоспособността на кредитополучателите от гледна точка на адекватността и стабилността на доходите на последните. достатъчен доходще бъдат разгледани доходис възможност за осигуряване на пълно потребление и възможност за погасяване на кредити и изпълнение на други задължения. Стабилност на доходитеопределя се от редовността на постъпленията, продължителността на периода на постъпленията, честотата на постъпленията, както и техния източник.

По принцип банките отчитат общия доход на хората, които живеят заедно и водят общо домакинство.

Този доход включва всички пенсии, обезщетения, заплатии други доходи на семейството. Това също така взема предвид общите разходи - потребителска кошницаза всеки член на семейството, наем (ако има), поддръжка на автомобил (ако има), сметки за комунални услуги, издръжка (ако има), плащания по кредити към други банки и др.

Основният критерий за банките при оценката на доходите и платежоспособността на кандидата е месечният чист доход.

Нетният доход се изчислява по следната формула: Всички семейни доходи – всички семейни разходи. Нередовните плащания се приравняват към средните месечни стойности, т.е. сумата, получена/платена за годината, се дели на дванадесет.

Семейните разходи могат да се изчислят по следната формула:

Семейни разходи = (PM * брой членове на семейството) + фиксирани месечни разходи (комуникации, интернет, сметки за комунални услуги, издръжка, поддръжка на автомобил и т.н.) + вноски по кредити към други банки.

величина жизнен минимумварира от регион на регион и зависи от заетостта и броя на населението. По този начин максималното възможно плащане по кредита не може да надвишава размера на нетния доход.

Ето защо, преди да отидете в банката за кредит или преди да подадете онлайн заявление, се препоръчва да изчислите нетния си доход повече за себе си, отколкото за банката. Освен това с помощта кредитен калкулаторизчислете желаната сума на заема за такъв период, че размерът на вноската да не надвишава изчисления нетен доход.

Струва си да се отбележи, че много банки изискват потвърждение на дохода с помощта на сертификати 2NDFL или сертификат във формуляра на банката. Сертификатът 2NDFL отразява всички получени облагаеми доходи, така наречената „бяла заплата“. Но не всеки получава достатъчна бяла заплата; много получават и „черна“ заплата под формата на допълнителни бонуси. За да потвърди на банката реалния си доход, банката кани кредитополучателите да предоставят сертификат по банковата форма, който е заверен от главния счетоводител и управителя, като посочва реалната заплата.

Кредит със застраховка

Попълването на заявление за кредит със или без застраховка е избор на кредитополучателя. Разликите между тези опции за заем обаче се оказват много по-големи от съгласието на кредитополучателя да плати определена застрахователна сума. Анализаторите на кредитния пазар твърдят, че в много случаи положително решениебанкова организация зависи точно от това дали кредитополучателят се е съгласил със застрахователното предложение или го е отказал. Също така си струва да се има предвид, че лихвеният процент по заем без застраховка почти винаги е по-висок, тъй като трябва да покрива съществуващите банкови рискове.

Съвсем ясно е, че банката няма право да настоява кредитополучателят задължително да сключи застрахователен договор.

Това би било в противоречие с действащото законодателство, тъй като би нарушило правата на потребителите. Кредитният служител обаче, запознавайки потенциалния кредитополучател с програмите за кредитиране, които той може да използва, за да получи необходимата му сума, вероятно ще обясни, че трябва да попълни заявление за кредит със застраховка, за да разчита на по-атрактивни условия за кредит. Кредитополучателят трябва да разбере, че тарифната политика на застрахователната компания по никакъв начин не зависи от банката, но застраховането на тяхното здраве и живот от банката позволява на банковите организации да имат по-големи гаранции за изплащане на издадения заем. Заслужава да се отбележи, че въпросът със застраховката възниква най-вече, когато кандидатстват за заем по-възрастни кредитополучатели или такива, чиито професии са с по-висок риск, както и при отпускане на заем за голяма сума.

Междувременно попълнете заявление за кредит със застраховка потенциален кредитополучателНа първо място може би, за да не се притеснявате за връщането на кредита при здравословни проблеми.

Съгласно стандартните условия на застраховка на кредитополучателите, в случай на тяхната временна нетрудоспособност или други, по-тежки последици от злополука или заболяване, плащането на отделни вноски или на целия кредит се извършва от застрахователната компания в съответствие с условията на договора. . Съгласно съвременната практика застрахователната сума може или да бъде платена от кредитополучателя от собствените му спестявания, или да бъде включена в сумата на кредита.

Как да спестите на кредит

Всеки, който взема заем, мисли как може да спести пари и затова си струва да вземе предвид някои точки:

Кандидатстването пред финансова институция за кредит с положителна репутация ще гарантира, че в своята политика банката се придържа към позицията не само да реализира печалба за себе си, но и да отчита интересите на своите клиенти, без да практикува скрити плащания и заеми .

Струва си да се даде предпочитание целеви заем– по-специално, струва си да се има предвид, че ако първоначална таксаще бъде доста значителна, тогава лихвеният процент може да бъде намален от банката, а самата сума, за която ще бъдат начислени, няма да доведе до голямо натрупване и по този начин до значителни надплащания.

Не бива да практикувате експресни заеми – в тази връзка сами по себе си, като банков продукт, те осигуряват по-голяма лихвен процентза бърза обработка.

Не забравяйте, че банките също практикуват провеждане на промоции, често това е проблем покупки на кредитв магазини и супермаркети, носейки ползи както за себе си, така и за клиента и магазина.

Когато кандидатствате за кредит, помислете за получаване на кредитна карта, която има свои собствени специфики гратисен периодкогато банката не начислява лихва, основното в това отношение е да върнете кредита в даден срок.

Когато кандидатствате за кредит, помислете за вземането му в нестандартна валута - напр. японски йениили полски злоти. Ставката за тях е по-ниска и можете да печелите пари от обмяна на валута - основното е да изчислите всички рискове и опции.

- не трябва да се пренебрегва предсрочно погасяванезаем - и спестявания, а не толкова изтеглени от финансово робство.

Държавната помощ не трябва да се пренебрегва – особено в случай на големи кредитни сумидържавата може или да върне размера данък общ доходв края на календарната година или без да се тегли от сумите на заплатата.

- в краен случай - не забравяйте за възможността за рефинансиране на самия заем.

Всички тези прости точки ще ви помогнат да спестите пари и да не влизате дългов капани зависимост от банката.

Какво да направите, ако ви откажат заем?

Ако на кредитополучателя бъде отказан преференциален заем от банка, лицето, разбира се, ще се опита да разбере причините за отказа. Но причините могат да бъдат много различни. Например, банков служител може да бъде разтревожен от грешка във формуляра за кандидатстване или липсата на работен номер, или кредитната история на кредитополучателя ще повдигне въпроси ... може да има много причини.

Понякога банките отказват да получат дори големи заеми, просто защото не могат да се свържат с работния номер, посочен от кредитополучателя. И банковият служител няма да се интересува от причината, поради която това се е случило, дали защото кредитополучателят е предоставил невярна информация за себе си, или защото никой не е бил в офиса в този момент, или просто поради проблеми с телефонната комуникация. Но когато става въпрос за големи заемиПо правило причините са по-сериозни. Най-вероятно банката се съмнява в платежоспособността или надеждността на кредитополучателя.

Свързване с кредитен брокер

За да разберете причините за отказа, да анализирате възможните грешки с по-голяма ефективност и да получите пари следващия път, човек трябва да се свърже с брокер. Брокерът ще ви помогне най-много да получите преференциален заем благоприятни условия, съберете пакет от документи, кажете как трябва да се държи кредитополучателят в конкретен случай.

Но ако банката откаже веднъж на кредитополучателя, изпращането на заявление до същата банка втори път е безсмислено.

Ясно е, че преференциални кредитипроизвежда ограничен брой финансова институция, така че понякога има смисъл да се свържете с брокер преди подаване на заявлението. Или можете независимо да анализирате всички възможни грешки и да говорите с кредитен мениджър. В крайна сметка хората, които твърдят, че преференциална ипотека, обикновено няма много пари за споделяне кредитен брокер, но също така ще трябва да платите на банката за оценка на апартамента, да търсите пари за застраховка и евентуално авансово плащане.

Ето защо кредитополучателят трябва внимателно да провери дали заявлението е попълнено правилно, дали външният му вид е достатъчно спретнат, дали всички документи са изрядни и дали всичко необходимо е налично, дали нивото на доходите е достатъчно и други параметри.

Как Home Credit спаси живота ми и издаде заем (преглед на кредитополучателя)

Бях болен. Заболяването е хронично и се влошава от време на време. Лекарите ме погледнаха и пребледняха, не чуха какво им казах, но по някаква причина не бях изненадан.

Имах идея как да си стъпя на краката, но имах нужда от пари. Не знам дали е Божие провидение или какво, но намерих кредитна карта на Home Credit and Finance Bank в пощенската си кутия. Едва се завлякох до техния клон във Владимир и взех 15 хиляди (по обясними причини не работех и за мен това беше сериозна сума). Условията бяха удобни, ако няма пари, плащате само лихва (минималното плащане е 700 рубли), кога ще се оправя?

Успях! Започнах да се движа нормално, отворих магазин за обувки до къщата си, населението започна да расте, но нямаше достатъчно пари. Накратко, имах останали 3000 на картата, мислех, че ще платя плащането и ще остана за материали за ремонт. Набирам кода, банкоматът издава чек - няма достатъчно пари в сметката, набирам - 2500, пак недостатъчно, 2000 - същата история. Разочарован, отидох вкъщи, обадих се в банката, те казаха, че успешно съм изтеглил 3000 рубли от картата и ако нещо не ми хареса, тогава трябва да напиша жалба, те ще проверят всичко. Написах и приложих разписки от банкомата. За неоснователна жалба (както изчислиха), такса за теглене 3000, за забавено плащане (нямах време да намеря парите) ми взеха още 1500. Общо - 4500. Изплатих кредита, за реално 12 Платих около 30. Разбира се, бях заблуден, но ако не бяха те, щях ли да пиша сега в интернет? Съмнявам се.

С най-добри пожелания, Олег Владимирович!

С кредити до живот (отзив от клиент на банка)

Аз съм на 42 години и през последните 20 години ми се е налагало да тегля заеми повече от веднъж. Така живееха родителите ми, а баба ми... Баба ми много пъти ми е разказвала как е взела пари за апартамент, а след това е останала без работа и е родила втория си син. Мама все още чисти праха от стената и слушалките, които е купила на кредит преди много години. Ами аз... теглих компютър на кредит, фотоапарат, хладилник, музикален център... никога не е имало проблеми.
Някога имаше удобни условия в Home Credit Bank: 10:10:10. Плащате 10% от стойността на стоките веднага и след това плащате още 10% в продължение на 10 месеца. Чрез същата банка взех стоки на вноски - без надплащане, за което бях много доволен.И сега имам заем от Alfa Bank, плащам го ежемесечно през банкомат - бързо и удобно. И въпреки това използвам камерата вече половин година. В началото се страхувах от банкомата като от огън. Но операторите в Alfa Bank са винаги приятелски настроени, учтиви и готови да помогнат на клиентите.Това е, което се отнася до стоките. Но се оказа по-трудно да се справят с паричните заеми. В договора има твърде много „малки букви“: текст, който изглежда лесен за четене, но има твърде много клопки. Така че все още не поемам никакви рискове. Влязох в Renaissance и почти полудях - операторът почти ме „изнасили“ с предложения да „разкаже за други банкови услуги.“ Наскоро исках да отворя кредитна карта в Сбербанк, но не ми позволиха: Работя на трудов договор. Въпреки че ми дават формуляр 2 за данък върху личните доходи на работа, аз все още „не съм в списъка“ за държавна банка. Трябваше да задлъжнея, имах нужда от пари за лечение. Сега пак мисля да се свържа с Home Credit, за да разбера дали има потребителски кредити там и да разбера условията. По някаква причина най-много вярвам на тази банка.
Олга Евгениевна, Санкт Петербург