У дома > Руски стандарт > Какъв срок на депозит смятате за оптимален? За колко време да отворите банков депозит. Какъв е оптималният период за депозит?


Какъв срок на депозит смятате за оптимален? За колко време да отворите банков депозит. Какъв е оптималният период за депозит?




Големите пари привличат още по-големи пари. Много хора смятат така. Въпреки това, всякакви допълнителни пари в брой, които не се очаква да бъдат използвани в близко бъдеще, могат да се считат за капитал и си струва да се опитате да ги накарате да работят за вас. Парите не трябва да лежат наоколо, те трябва да носят доход на собственика си.

Има много начини да инвестирате пари. Но повечето руснаци са далеч от това финансови анализи, и нямат представа как правилно да управляват излишните пари. Какво да направите в този случай? Да, същото нещо, което правим винаги, когато сами не можем да се справим с проблем. Трябва да се обърнем към професионалисти. На финансовия пазар професионалистите са преди всичко банките. Банковите специалисти знаят точно как да правят пари с пари. Това е тяхната професия. Те следят финансовото състояние и правят инвестиции по такъв начин, че да получат максимална печалба. Ето защо би било разумно за начинаещ инвеститор да направи депозит в банка, която не само може да спести пари, но и да ги увеличи.

Сега на пазара има много банки. Всички те се конкурират помежду си за клиенти и оферти различни видоведепозити. Вложителят избира подходящ депозит в зависимост от периода, за който желае да депозира парите. Съществуват краткосрочни депозити, когато парите се инвестират за кратък период от време, и дългосрочни депозити, когато средствата се поставят за период от година или повече.

Висок процент

Банките се интересуват от привличане на пари за по-дълги периоди, така че условията за такива депозити са по-добри, отколкото за краткосрочни заеми. Банката, използваща капитал за дълго време, получава повече приходи от това, следователно, от своя страна, е готова да плати по-висок процент на вложителите по дългосрочни депозити.

Капитализация на лихвата

Освен това, банкови институциипредлагат на инвеститорите, които отварят дългосрочни депозити, различни бонуси. По-голямата част от тези депозити имат лихвена капитализация. Тоест натрупаната лихва за месеца автоматично се добавя към депозита, а от следващия месец се начислява лихва върху общата увеличена сума.

Възможност за теглене на кредит

Банките посрещат вложителите с дългосрочни депозити и с желание отпускат кредити при преференциални условия, без да изискват излишни документи или гаранции от трети страни. Тоест, инвеститорът получава двойни ползи както от депозита, така и от възможността да използва кредитни пари.

Възможност за теглене на депозит или част от депозит

Много банки, под влиянието на конкуренцията, се отдалечават от принципа, че дългосрочен заем се издава без право на изтегляне преди датата, посочена в споразумението. Повечето дългосрочни инвестиции вече включват възможността ранно оттегляне, което гарантира спокойствие на инвеститора, който има право да изтегли парите си при лична нужда или нестабилност на валутния курс.

Осигурена застраховка на депозита

На този етап руснаците предпочитат краткосрочните депозити. Това се отразява в несигурността относно стабилността на банките и бъдещата ефективност на икономиката на държавата. Да се ​​направи прогноза за кратък период от време винаги е по-лесно, отколкото да се направи прогноза за дългосрочен план. Не всичко обаче е толкова песимистично. В следващите две години, разбира се, страната ще изпита негативни аспекти като растеж, забавяне икономически растеж. Но въпреки това не е нужно да се тревожите за банков фалит. Почти всички банки в Русия са част от системата. При затваряне на банката Агенцията за гарантиране на влоговете ще върне на вложителя целия депозит и лихвата по депозита. Възстановяванията ще бъдат получени като депозити в руски рубли, и във валута. Има ограничение за размера на връщането на депозита, не повече от 700 хиляди рубли. Този проблем обаче може лесно да бъде заобиколен чрез счупване на голям сума парии поставянето им на части в различни банки.

Експертите съветват изберете срока на депозита в зависимост от темпа на нарастване на лихвения процент. Ако пазарът претърпи стабилно увеличение на лихвите по депозитите, тогава по-добре е да изберете краткосрочен депозит. В среда, в която лихвите се движат надолу, По-добре е да изберете дългосрочна инвестицияза да спечелите по-висока лихва за по-дълъг период. В настоящата ситуация експертите препоръчват депозити за срок от една година.

Повечето руснаци, които са далеч от финансовия сектор и нямат умения за управление на капитала, предпочитат да доверят спестяванията си на банките. Ако банките са надеждни, тогава парите не само ще бъдат спасени, но и ще се увеличат. Освен това, в състезаниеЗа вложителите днес банките предлагат много, много атрактивни условия за увеличаване на капитала.

Можете да отваряте депозити за различни периоди и при различни условия. Можете да поставите средствата си в банката за срок до една година, като отворите краткосрочен депозит, или можете да отворите дългосрочен депозит за по-дълъг период. Разбира се, за банките е по-изгодно да получават пари за дълъг период и съответно най-добрите условия се предлагат на клиентите, откриващи дългосрочен депозит. Например, в зависимост от това дали сте инвестирали пари за три месеца или за три години, лихвите по един и същи депозит ще бъдат различни.

Същата сума пари, да речем 10 хиляди рубли, ще ви донесе доход от около 6% с инвестиция за 92 дни и около 10% с инвестиция за три години. Разбира се, колкото по-голяма е сумата на инвестираните пари, толкова по-високи лихви предлагат банките. Освен това, кредитни институцииразвиват много атрактивни бонус програминасърчаване на откриването на дългосрочни депозити. Предлага се и капитализиране на лихвите, когато те се начисляват всеки месец и се добавят към сумата на депозита, в резултат на което сумата на депозита постоянно се увеличава, а върху увеличената сума се начислява лихва. За тези, които отварят дългосрочни депозити, банките често предлагат услуга като кредитиране срещу този депозит. С други думи, условията, предлагани от банките за дългосрочни депозити, винаги са по-изгодни от тези за краткосрочни депозити. И дори такъв съществен недостатък на дългосрочните депозити като невъзможността да се теглят пари преди изтичането на периода, договорен при откриването на депозита (в противен случай това е изпълнено със загуба на лихва и неустойки), постепенно се изкоренява - все повече и повече банки се отдалечават от тази схема, като предлагат на клиентите си по-изгодни условия с възможност за предсрочно теглене на пари.

Оказва се, че ако можете да си позволите да „забравите“ за определена сума пари за няколко години, тогава е най-разумно да отворите дългосрочен депозит - условията за него винаги са по-изгодни. Но по някаква причина руснаците не са много любители на такива дългосрочни депозити, предпочитайки да се доверят на банките със своите спестявания за максимум една година. Каква е причината?

Разбира се, влиза в действие факторът несигурност за бъдещето - няма сигурност, че изведнъж след година-две няма да има нужда от тези пари. Но не само този момент тревожи нашите сънародници. По-важен, както се оказва, за тях е не толкова факторът на несигурността относно собствената им стабилност, а съмнението в стабилността Руската икономикаи надеждността на банките. Руснаците бяха сериозно разтревожени от редица отнемания на лицензи на банки в напоследък. Мнозина започнаха да се съмняват в надеждността на руснака банкова система. Това важи особено за депозитите. Не е ли рисковано да се вземат дългосрочни депозити и не е ли по-добре да се изберат краткосрочни? С тези въпроси се обърнахме към експертите.

„Не виждам причина да се съмняваме в надеждността на банковата система като цяло“, коментира ситуацията Дмитрий Феденков, ръководител на аналитичния отдел на Nordea Bank. - Човек може да се съмнява (и понякога не без основание) в надеждността на отделните му участници... Ако говорим за предпочитанията към краткосрочни или дългосрочни депозити, тогава според теорията, разбира се, с увеличаване на сроковете, нарастват несигурността и съответно рисковете. Но ако вземем предвид депозитите на физически лица, ние, разбира се, априори не разчитаме на фалита на банката, на която сме поверили спестяванията си, но наличието на такава структура като DIA намалява несигурността, за която говорихме почти нула, независимо от срока на депозита. Като се има предвид текущият обем на средствата във фонда, предвидената от закона възможност за предоставяне на DIA със средства от Банката на Русия и/или допълнителна капитализация, не виждам причина да се съмнявам в неговата жизнеспособност при настъпването на застрахователно събитиевсеки път, когато се случи този инцидент."

Ема Пономарева, директор на отдела за операции на дребно в Investtorgbank, смята за препоръчително да се откриват дългосрочни депозити с възможност за предсрочно прекратяване при условия, приемливи за вложителите. „В сегашната ситуация много банки вече са навлезли на пазара, предлагайки краткосрочни депозити, но тези депозити се фиксират добра доходностобикновено на кратко време(3-6 месеца). В същото време поставянето на средства в дългосрочни депозити, лихвите по които почти винаги са по-високи, гарантира висока доходност през целия дълъг срок на депозита“, обяснява експертът, като отбелязва, че държавата във всеки случай гарантира безопасността на депозитите на физически лица до 700 хил. търкайте. в тези банки, които участват в системата за гарантиране на депозитите. Освен това Ема Пономарева обръща внимание на вложителите на факта, че Агенцията за гарантиране на влоговете при настъпване на застрахователно събитие изплаща не само размера на депозита, но и натрупаната лихва по него.

„За краткосрочните депозити по принцип се предлагат по-ниски лихви, които, ако говорим за големи федерални банки, често дори по-ниски от инфлацията, така че те могат да представляват интерес само като инструменти за запазване на средствата, и то с резерви“, казва Антон Сороко, анализатор в инвестиционния холдинг Финам. - Струва ми се, че краткосрочните депозити (до шест месеца) са слабо търсени поради посочените по-горе причини. И краткосрочните, и дългосрочните депозити са застраховани от DIA, така че рисковете за тях са еднакви. Ако вложителят смята, че банката му скоро ще бъде затворена, тогава, след като е изтеглил парите си, той ще загуби цялата натрупана лихва (при капитализация в края на срока), така че не виждам голяма разлика между инвестициите в такъв ситуация."

Но Антон Шабанов, експерт в BCS Premier Bank, уверява, че отнемането на лицензи от банките и дългосрочното инвестиране в депозити по никакъв начин не са свързани помежду си (в края на краищата всички депозити са застраховани, независимо от тяхната продължителност, до 700 хил. рубли), дава няколко полезни практически съвети: „Изберете своите депозити от месечна капитализацияпроцента от депозита и инвестирайте не повече от 600 хиляди рубли във всяка банка. Така, ако направите депозит за една година и банката затвори пет месеца след депозита, определено няма да загубите почти нищо. В края на краищата, през тези пет месеца, лихвата вече е кредитирана към вашия депозит пет пъти и тъй като сумата е по-малка от 700 хиляди рубли, ще получите както първоначалната си инвестиция, така и лихва за пет месеца. Ако бяхте избрали депозит с еднократна капитализация в края на периода на депозита (по-голямата част от такива депозити), тогава щяхте да получите само 600 хиляди рубли обратно и лихвата ви за пет месеца най-вероятно просто щеше да изгори навън.”

По този начин всички експерти са съгласни, че всеки банкови депозити, не повече от 700 хиляди рубли, нищо не заплашва, което означава, че можете безопасно да инвестирате капитала си, отваряйки не само краткосрочни, но и дългосрочни депозити. Ако Централната банка отнеме лиценза на банка, тогава вложителите в рамките на две седмици получават компенсация от Агенцията за гарантиране на депозитите (DIA), която се изплаща чрез голяма, стабилна банка агент. Основното нещо е да се уверите, че размерът на вашата сметка не надвишава определената сума, в противен случай преразпределете капитала си в няколко банки. На всеки вложител се връщат средствата му в банката и лихвата върху тях, натрупана преди отнемането на лиценза на банката, в общ размер не повече от 700 хиляди рубли. Държавата ни дава такива гаранции.

Повечето граждани правят депозити в различни банки за определен период. и например текуща сметкапо-подходящ за компании и организации, които го използват за изпълнение парични транзакции. Вложителят, поверявайки парите си на банката, се надява не само да ги спаси, но и да ги увеличи, така че те сключват споразумение за срочен депозит, тъй като лихвата по такъв депозит е много по-висока, отколкото по обикновен един и може да бъде върнат по всяко време без никакви загуби.

Какви депозити предлагат руските банки?

Срочните депозити, като правило, се откриват за строго определено време - най-малко 1 месец (обаче, такива „къси“ депозити сега се предлагат от много малко банки, повечето минимален срокдепозит - от 3 до 6 месеца), максимум за няколко години. Лихвеният процент по такъв депозит пряко зависи от това колко дълго ще бъдат парите в банката, тоест колкото по-дълъг е срокът на споразумението, толкова по-голяма печалба ще донесе депозитът. По принцип процентът за депозити в рубли сега е 6-11% годишно и 3-7% за депозити в други валути.

Ако сте направили срочен депозит в банката, това не означава, че можете да теглите пари само след изтичане на договора. Всяка банка, съгласно съществуващия Граждански кодекс, е длъжна да върне всички средства на вложителя по негово искане, независимо колко време остава преди изтичането на депозита. IN в такъв случайНе само банката търпи загуби, но и самият вложител, тъй като предсрочното теглене на средства води до загуба на лихва. Това може да се случи и когато договорът е прекратен буквално няколко дни преди края му. Така инвеститорът може да получи само 0,1% годишно вместо необходимите 8-11%.

Ако вложителят не е имал време или не е могъл да изтегли депозита си в края на договора, банката има право да удължи срока на валидност на депозита. В този случай лихвеният процент по депозита се определя според тарифата, действаща в банката към момента на „пресключването” на договора.

Какъв е оптималният период за депозит?

Отговорът на въпроса обаче все още не е даден: за какъв период е по-добре да отворите депозит в банка, за да получите максимална печалба и да избегнете различни проблеми (например, свързани с намаляване на процента за предсрочно теглене средства и т.н.)?

За да получите отговор на поставения въпрос, е необходимо преди всичко да определите целта, за която ще бъдат изразходвани парите. По този начин, ако планирате да закупите апартамент след една година, тогава е по-добре да направите вноска за една година. Най-често обаче вложителите депозират средствата си в банката, за да ги спасят. В този случай ще трябва да избирате между краткосрочен и дългосрочен депозит. Първият ви позволява по-свободно да управлявате инвестираните средства, а вторият ще донесе повече приходи. Разбира се, ще трябва да решите този въпрос сами, но във всеки случай не се препоръчва да правите депозити нито за твърде кратко време (един месец), нито за много дълъг период (повече от година).

Струва си да се има предвид, че правенето на депозит за кратък период няма да бъде много изгодно, особено ако сумата не е твърде голяма. Но отварянето на депозит за по-дълъг период също може да не донесе осезаеми печалби, тъй като никой не знае какво може да се случи в нашата страна след няколко години. Какво ниво ще достигне инфлацията и ще “изяде” ли всички трудно натрупани спестявания?

Ето защо е по-добре да следвате старото, но доказано правило на златната среда - да сключвате договори за период от 3 до 12 месеца, с други думи, правете депозити за определен период.

Не забравяйте това сам банкови депозитиинвестиционните възможности не са ограничени. Ако искате да направите депозит за кратък период от време и в същото време искате активно да управлявате инвестираните средства, тогава си струва да похарчите парите си за закупуване на дял или дял инвестиционен фонд. Но ако планирате да направите дългосрочна инвестиция, тогава си струва да инвестирате държавни облигацииили скъпоценни метали.


Има много опции за инвестиция: открийте банкова сметка с лихва, купете недвижим имот, ценни книжаили благородни метали, станете съосновател на бизнес проект или.

Днес стават популярни онлайн инвестиционните методи, които позволяват да увеличите собствения си капитал.

Но как можете да накарате парите да работят за вас, ако не разбирате финансовите аспекти и нямате инвестиционни умения? Има много възможности за изгодна инвестиция.

Но трябва да можете да управлявате финансови активи, да ги разпределяте правилно и да избирате печеливши области. Невъзможно е да научите това за един месец.

Следователно, с недостатъчно финансова грамотност, препоръчително е да поверите парите си на професионалисти или да отворите спестовен влогв банката.

Днес много начинаещи инвеститори, поради липса на опит, рискуват да загубят инвестирания си капитал в рамките на един месец или дори ден, така че отварянето на депозит е най-добрият вариантза съхранение и увеличаване на средства.

Характеристики при избора на банка

И така, най-накрая решихте: искам да отворя депозит. Следващата задължителна стъпка трябва да бъде изборът на банка.

Размерът на вашата печалба зависи от надеждността и ефективността на конкретна финансова и кредитна институция.

Следователно, за да се сведат до минимум рисковете, изборът му трябва да се подхожда изключително внимателно.

Важно:За начинаещ инвеститор отварянето на депозит в банка е изгодно и рационално решение. И ако избраната финансово-кредитна институция е надеждна, инвестираните средства ще донесат добра печалба.

Най-често срещаната грешка, която правят неопитните вложители, е да вярват на ярките „крещящи“ обещания на банките.

Запомнете: също висок проценттрябва да ви предупреди, тъй като често води до рискови или дори забранени транзакции с пари.

Така можете да загубите инвестициите си в рамките на един до два месеца.

Не всяка финансова и кредитна институция е достойна за вашето доверие.

И въпреки че всички услуги днес могат да се предоставят само от институции, Агенцията за гарантиране на влоговете, това все още не означава, че вложителят не рискува да загуби спестяванията си.

Естествено, когато избирате банка, трябва да започнете от рентабилността на офертата. Но високият процент далеч не е единственият критерий за класиране финансови активи.

Критерии за избор на банка за извършване на депозит:

  • Участие на избраните финансова организациясред участниците в осигурителната система за период от най-малко един месец.
  • Размер на финансовите активи. как по-голяма банка, толкова по-малка е вероятността да стане . Въпреки че от от това правилоИма и изключения. Намерете информация за размера на активите на заинтересованата страна кредитна организацияможе да се направи онлайн на уебсайта на Банката на Руската федерация.
  • Докладване. Информацията може да бъде поискана от банката, представляваща интерес, или да бъде прегледана онлайн чрез изтегляне от официалния уебсайт на организацията. Анализирайте ръста на печалбата през последните години, нивата на ликвидност, месечната доходност. Просроченият дълг не трябва да надвишава 5%.
  • Акционери. Съставът на акционерите не трябва да буди съмнения, дори и да притежават. Присъствието на международни организации доскоро показваше финансовата стабилност на банката. Днес, по време на периода на санкции от чуждестранни контрагенти, някои активи могат да бъдат замразени, така че е по-добре да избягвате банки с голям брой акционери от Европа или САЩ.
  • Оперативен период на банката. За надеждност на една банка можем да говорим, ако тя е „преминала” периода от поне две години успешна дейност. Инвестирането на пари в банка, която не работи дори месец е рисковано, особено ако предлага висока лихва.
  • Пълнота на предоставената информация. Лихвеният процент, минималната сума на инвестицията и другите условия за депозит трябва да бъдат прозрачни. Можете да ги видите онлайн на официалния уебсайт. Банковият служител трябва да отговаря ясно и кратко на поставените въпроси. Много финансови институции предоставят възможност за подаване на заявление онлайн, след което обслужват клиенти по телефона.

Също така, когато анализирате банка, обърнете внимание на международните и национални рейтинги. Най-авторитетните от тях са Moody’s Investors Service (Moody’s), Standard & Poor’s (S&P), Fitch Ratings.

В Русия банките се оценяват от организациите EXPERT-RA, AK&M, RusRating и Националната рейтингова агенция (NRA). Резултатите от техните прогнози и заключения могат да се видят в специализирани финансови публикации или онлайн на официалните уебсайтове на организациите.

За колко време да направя депозит?

Определено не е лесно да се отговори на този въпрос. Това, което устройва един инвеститор, може да е неприемливо за друг.

Ако имате нужда от пари скоро, изберете краткосрочни депозити или спестовни депозити с възможност за предсрочно теглене на пари в рамките на един месец.

Ако не се нуждаете спешно от пари, по-добре е да изберете дългосрочен депозит с висока лихва.

Какво трябва да имате предвид, когато избирате условията на вашия депозит, за да получите максимална печалба:

  1. цел на откриване на депозит;
  2. темп на инфлация (да не се бърка с);
  3. динамика на намаление/увеличение на лихвените проценти по депозити (информация можете да намерите онлайн на уебсайта Централна банка RF);
  4. показатели за стабилност и растеж на избраната банка.

С постоянно нарастване на ср лихвен процентНе е напълно изгодно да се откриват дългосрочни депозити в страната. Тази тенденция се проявява по време на кризи и висока инфлация. Препоръчително е да изберете депозити за 3-6 месеца.

Важно:ако лихвеният процент по депозитите е стабилен, има нормализиране на икономическата ситуация и тенденция към намаляване на доходността на депозитите, препоръчително е да изберете по-дълги срокове. Това ще даде възможност за фиксиране на висок лихвен процент, който ще се простира през целия дълъг период на депозита.

Ако инфлацията се покачи критично, по-добре е да сключите депозитни сделки с възможност за предсрочно прекратяване на посочените условия.

Също така изборът на срок на депозит зависи от инвестиционните цели. Например, за да отворите депозит за дете, е по-добре да изберете максимални сроковеза увеличаване на доходността.

Избор на валута

Девалвацията на националната валута създава определени бариери за инвеститорите. Често намаляващите котировки на рублата водят до липса на доверие в местните банки.

Но в същото време в чужда валутаНе винаги е удобно да правите депозити, тъй като могат да възникнат трудности с намаляване на доходността по време на обмена на пари.

Съвременните банки у нас предлагат депозити в рубли, долари и евро. Но кой вариант е най-изгоден? Този въпрос тревожи милиони инвеститори.

В допълнение към депозитите в рубли и евро има депозити в „екзотични“ валути, които имат своите предимства и недостатъци (лири стерлинги, швейцарски франкове, канадски долари, йени, гривни и др.).

При избора на валута всеки инвеститор трябва да анализира своите инвестиционни цели и да определи своите приоритети.

Онлайн калкулатор, който бързо ще изчисли степента на рентабилност, ще ви помогне да вземете правилното решение. Много е лесно да го използвате онлайн, просто трябва да посочите сумата, условията и процента.

Бързо изоставане Миналата годинаРублата, въпреки всички прогнози, е най-често използваната валута за депозити.

Както физически, така и юридически лицаТранзакциите често се сключват в рубли и освен това не е необходимо да се променят, за разлика от чужди парикоито губят печалби при извършване на обменни сделки.

При стабилизиране парична системаВ Русия, когато чуждестранната валута започне да пада, рублата ще стане реална алтернатива.

Важно:нито един днес финансов пазарне може да се нарече стабилен. Следователно депозитите в долари и евро, които днес се котират с висока ликвидност, могат да бъдат без значение след месец.

Депозитите в евро често вдъхват повече доверие на местните граждани, отколкото тези в рубли. Това твърдение се основава на факта, че чуждестранната валута се характеризира с повече нисък процентдоходност.

В чужда валута лицаНай-често депозитите се отварят в долари, второто място принадлежи на еврото.

Според експерти такива депозити са по-устойчиви на кризисни явления. Днес, когато депозира в долари или евро, инвеститорът получава доход не само от лихви, но и от ръста на чуждестранната валута спрямо националната.

Можете да отворите такъв депозит в почти всяка финансова институция за период от 1 месец. Минимална сума, като правило, е 100 евро или долара. Можете да видите процента и други условия онлайн и да изберете най-добрия вариант за себе си.

Кой има полза от инвестиране в долари и евро:

  • лица, получаващи чуждестранна валута, например евро;
  • лица, които ще пътуват в чужбина;
  • лица, които ще купуват недвижими имоти в чужбина;
  • лица, които имат висок процент недоверие към национална валутаи икономиката като цяло.

Първото „златно правило“ за инвестиране е да не инвестирате всичките си средства в един източник. По-добре е да разделите парите на части и да ги инвестирате в различни области.

Това правило трябва да се прилага при избора на валута на депозита: поставете малък процент от парите на депозит в евро, запазете останалата част от сумата в националната валута.

Това диверсифицира възможните рискове и дава повече увереност на инвеститора.

Отварянето на депозит с висока доходност и нормално ниво на стабилност не е толкова лесно, колкото може да изглежда на пръв поглед.

Нивото на доходност зависи изцяло от вашата финансова грамотност и предпазливост. Ето защо, когато избирате един от видовете депозити, помислете за някои нюанси:

  1. В различни финансови институции с подобни проценти нивото на доходите ви ще се различава поради факта, че лихвата може да се изчислява по различни начини.
  2. По-добре е в сключения договор срокът да е посочен в дни, а не в месеци или години.
  3. Лихвата по депозита може да се начислява на 1-во число на всеки месец или в края на тримесечието.
  4. По време на подписване на договора изяснете всичките си въпроси със служителя на институцията - възможността за попълване или предсрочно теглене, непреодолима сила и прекратяване на споразумението, какъв е графикът за погасяване на плащанията и др.