У дома > Руски стандарт > Как се казва със застраховката? Форми и видове застраховки. Лично задължително осигуряване


Как се казва със застраховката? Форми и видове застраховки. Лично задължително осигуряване




Застраховката е законна и правен актнасочени към обезщетяване на вреди, причинени на физическо лице, юридическо лице или група от такива лица. Видовете застраховки се определят по вид застрахователно събитие, когато възникне ситуация клиентът на застрахователната компания да понесе разходи.

Връзка между застраховка и застрахователно събитие

Това е основната класификация. Всички разходи могат да бъдат разделени на три основни категории:

  • финансови и материални;
  • физическо (медицинско, т.е. физическо увреждане на здравето);
  • морално-психологически.

По правило разходите вървят заедно. Разбира се, това не означава, че ще можете да се застраховате от всичко. Да, това не е необходимо. В крайна сметка, например, застраховка от някои материални щетище помогне на човек да остане на повърхността в труден период, което автоматично ще го предпази от изпадане в отчаяние. Видовете застраховки се различават най-много във финансовата и материалната сфера, тъй като тук разнообразието от застраховки се дължи на разнообразието от форми, в които клиентът може да понесе загуби. Финансовите и материалните разходи могат да се дължат на:

  • преки физически щети на имущество (например изгоряла къща) или преки финансови щети (например кражба);
  • правен, юридически фактор (обикновено когато клиентът губи някакво право, свързано с собственост);
  • обективни неблагоприятни промени в икономическа сфера(спад на валутните курсове, срив на пазарен сегмент, скок на инфлацията и др.);
  • отрицателни обстоятелства, които са свързани с личността на клиента (вече споменатите физически и морални щети).

Струва си да се подчертаят отделно продуктите на интелектуалната и творческата дейност. Защитата им се отнася и до вида на застраховката. В Русия застрахователната система е много по-слабо развита, отколкото в Западна Европа и САЩ. И тук обаче има сегменти, в които е застрахователната полица предпоставка. освен това задължителна застраховкаима няколко.

Задължителна регистрация на полици

При сключване на всяка се спазва задължителна застраховка финансови транзакцииили в дейността на държавни органи/юридически лица. Задължителният характер на този правен акт се определя от Министерството на финансите на Руската федерация. ДА СЕ задължителни случаиотнасям се:

  • отговорност на туроператора;
  • отговорност на собственика на обект, който представлява потенциална опасност;
  • гражданска отговорност на превозвачите (OSAGO);
  • гражданска отговорност на пътническите морски, железопътни и въздушни превозвачи;
  • състояние застраховка живот и здраве на военнослужещи и служители на данъчната служба.

Всички останали варианти са примери за доброволно осигуряване.

Застрахователни класификации, етапи на регистрация и изчисления на плащанията

В Руската федерация глава 48 от Гражданския кодекс определя следните видове застраховки:

  • лична застраховка;
  • имуществена застраховка;
  • застраховка отговорност;
  • застраховка за бизнес риск.

Основната схема на застрахователния акт е следната:

  • клиентът информира застрахователната компания срещу кои застрахователни събития трябва да бъдат защитени. Това е важно, защото сред застрахователните компании също има специализация - един офис поддържа определени видове застраховки, друг - други;
  • калкулират се стойността и начина на застраховане;
  • сключва се договор между клиента и офиса (в 2 екземпляра);
  • клиентът заплаща такса и получава застрахователна полица, която ще бъде документ, потвърждаващ правото на нейния притежател да получи парично обезщетение при настъпване на застрахователни събития, посочени в договора.

Как се определя цената на застраховката? Що се отнася до разходите, има обратна корелация. Когато застрахователното събитие е рядко и малко вероятно (застрахователната компания редовно извършва статистически анализ), тогава чрез депозиране на малка сума пари можете да получите значителна компенсация при настъпване на застрахователно събитие. И обратното, когато застрахователното събитие е почти обичайно (например кражба на чужда кола), тогава цената на застраховката ще бъде определена 1 към 1.

Освен това различните застрахователни случаи имат различни разходи при сключване на полица. Застраховката на стопанска дейност обикновено излиза най-скъпо за клиента.Но това може да предпази предприемача от евентуален фалит. Застрахователните методи също влияят както върху цената на застраховката, така и върху размера на възможното обезщетение:

  1. Първа рискова система.Всичко зависи от застрахователния лимит, който има всяка компания. Тоест застрахователят предупреждава клиента, че в никакъв случай няма да може да плати на клиента повече от определена сума, когато възникнат разходи. Например застрахователният лимит е 1 милион рубли. Ако щетите от застрахователен инцидент възлизат на 1 милион рубли, тогава клиентът ще получи толкова. Ако щетата възлиза на 2 милиона рубли, тогава клиентът все още ще получи само 1 милион рубли в рамките на офис лимита. Но ако щетите се оценяват на 500 хиляди рубли, тогава размерът на обезщетението се определя от съотношението, посочено в договора. Ако е 1 към 1, тогава клиентът ще получи 500 хиляди рубли. Ако компенсацията се подразбира с 20% премия, тогава клиентът ще получи 600 хиляди рубли.
  2. Пропорционално възстановяване. Това е опция, която е извън съотношението 1 към 1 в посока на намаляване на компенсацията. Тоест възстановява се само една трета, половината, три четвърти от цената на щетите. В този случай се предвижда определена минимална щета, подлежаща на застраховка. Ако разходите не надвишават този минимум, тогава такава щета не се счита за застрахователно събитие. Този вид застраховка е една от най-разпространените поради относителната си евтиност.

Застраховката се различава и по други критерии:

  1. Изплаща се изцяло или за дълъг период от време на малки части.Първият вариант е добър за защита на някакво материално имущество. Но второто е идеално, когато човек иска по някакъв начин да се осигури, ако стане неработоспособен.
  2. За определен период или за цял живот.В по-голямата си част полицата изисква подновяване, когато клиентът плати отново застраховката. Типично времезастрахователните полици са валидни за една година, 3 години и 10 години. Има обаче и застрахователна услуга до края на живота на клиента. Такава застраховка отново е от значение за защита на клиента при евентуална загуба на работоспособност. Или клиентът сключва застраховка живот в случай на смърт, за да могат близките му да получат парично обезщетение. Но трябва да се каже, че скъпите застраховки почти винаги се издават само за определен период, те трябва да бъдат подновени.
  3. Териториален критерий.Има политики, които са валидни само в рамките на страната. А има и такива, които го съхраняват на международно ниво. Типичен пример са застраховките в туристическата индустрия, когато пътуващите предварително вземат предвид такива неприятни моменти като наранявания, заболявания, кражби, злополуки и др., които могат да се случат в друга страна.

Но има инциденти, които всички застрахователни компании не считат за причина за плащане на обезщетение:

  • измама и други незаконни действия, свързани със застраховане (ако се докаже, че клиентът специално е допринесъл или организирал застрахователно събитие, за да получи пари; подправяне на застрахователни документи);
  • изгубен клиент финансови ресурсив хазарта;
  • финансови разходи, които клиентът е принуден да поеме, за да освободи заложниците (например откуп).

Нека разгледаме по точка основните видове застрахователни актове в съответствие с Гражданския кодекс на Руската федерация.

Почти всички съответни компании се занимават с този вид застраховка, тъй като е много популярен и по принцип необходим. Този вид застраховка включва няколко застрахователни опции:

  • застраховка живот на клиента, когато след неговата смърт (независимо по каква причина) трето лице получи парично плащане. Третото лице може да бъде всеки, а не само роднини на починалия. Например, когато издават ипотеки, много банки изискват от клиентите не само застраховка ипотечен недвижим имот, но и живот и здраве;
  • здравна осигуровка. Ако в САЩ тя е изключително развита, то в Руската федерация е малко по-малко (основният пример е задължителната медицинска застраховка). Същността му се състои в това, че клиентът прави сравнително малки регулярни вноски по сметката на застрахователната компания, занимаваща се с този вид застраховка, и при настъпване на застрахователно събитие (заболяване) лечението се заплаща изцяло или частично от компанията. Освен това, колкото по-скъпа е полицата, толкова по-скъпи медицински услуги влизат в нейния обхват;
  • застраховка в случай на злополука. Това може да включва битови и работни наранявания, автомобилни катастрофи, непреодолима сила в природата и др. В същото време това включва не само обезщетение за материални щети, но и плащания в случай на увреждане на здравето или смърт на клиента (но това са отделни обезщетения, които не са свързани със застраховка живот и здраве);
  • пенсиязастраховка. Разделен на две нива - задължително състояние пенсионно осигуряваневсички граждани и допълнително, когато клиентът редовно прави някои удръжки от дохода, за да има пенсионноосигурителна полица, която ще увеличи размера на пенсията в бъдеще; Допълнителното пенсионно осигуряване може да се извършва както от частни компании, така и от държавни агенции;
  • кумулативензастраховката всъщност е просто закупуване на полица, с помощта на която при навършване на определена възраст можете да получите плащане в брой, застраховка срещу стареене, така да се каже, защото застрахователното събитие тук е възрастта;
  • туристзастраховката е вид застраховка, която включва застраховка срещу непреодолима сила, застраховка живот и здраве и застраховка на личното движимо имущество на клиента, което той ще вземе със себе си на пътуване. Именно пътуването и пътуването в чужбина е отличителната черта на тази застраховка. Получаването на полица по тази точка може да покрие всички разходи, свързани с форсмажорни обстоятелства в чужбина - заминаване на спасители, евакуация на туристи и тяхното имущество, лечение и др.

Застраховки на имущество от всякакъв вид (материално, интелектуално и бизнес).

Тук можем да подчертаем:

  • застрахователна защита на движимо и недвижимо имущество срещу всякакви физически щети (наводняване на апартамент, унищожаване на автомобил при катастрофа, повреда на товара по време на транспортиране и др.);
  • застрахователна защита на движимо и недвижимо имущество срещу кражба или насилствено отнемане;
  • застрахователна защита на интелектуалната собственост срещу неразрешено използване/присвояване;
  • застрахователна защита на бизнеса от всякакви негативни явления на променящата се икономика и пазарни условия.

В договора могат да бъдат предвидени и конкретни условия за същите физически щети. Статистиката сочи, че клиентите застраховат материалното си имущество срещу незаконни действия (кражба на автомобил, палеж, грабеж), както и причинени от човека (автомобилни катастрофи и др.) и природни (наводнения и др.) бедствия.

Всяка сериозна компания или индивидуален предприемач, независимо от сферата на дейност, закупува полица от тази застрахователна защита. Въпросът е, че ако специалист случайно (именно случайно, неволно) направи грешка в професионална работа, тогава страните, пряко или косвено засегнати от това, ще получат обезщетение чрез застраховка. Основни примери:

  • Шофьорски услуги за превоз на пътници, добитък и дрехи;
  • услуги на медицински работници (пример, при който застраховката за гражданска отговорност е задължителна);
  • експлоатация на предприятия, които са потенциално опасни за околната среда (също задължително);
  • услуги на правни специалисти;
  • застраховка срещу неспазване от страна на работодателя на условията на труд, които отговарят на правилата за безопасност;
  • Застраховани са и повечето предприятия, произвеждащи стоки за крайния потребител.

Целият списък с потенциални загуби за едно предприятие може да се сведе до два фактора:

  • проблеми в производството (техническа авария, разногласия в работата на екипа, грешки в счетоводството и др.);
  • проблеми отвън (обективни негативни процеси на пазара, некоректни бизнес партньори и др.).

Практиката на застрахователните компании показва, че най-често предприемачите превантивно се опитват да „слагат сламки“.

Застрахователните отношения са предназначени да осигурят застрахователна защита на организациите, гражданите и техните интереси в предвидените застрахователни случаи срещу различни опасности. Застраховането включва всички видове застрахователни дейности - не само първично застраховане, но и съзастраховане и презастраховане. Видът застраховка се отнася до комплекс от застрахователни услуги, насочени към осигуряване на защита на конкретни еднородни обекти. Във всеки вид застраховка застрахователни услугисе оказват по установено тарифни ставкидо определената степен. Класификацията на застрахователните услуги по вид се основава на обекта на застраховане и списъка на рисковете и опасностите, срещу които обектът ще бъде застрахован.

Видове застрахователни фондове

Съществуват три основни вида застрахователни фондове, които се различават в зависимост от начина, по който се формират:

  • Осигурителният фонд на застрахователната организация се формира от вноски, платени от участниците, които се интересуват от застраховане. Такъв фонд се създава изключително в брой.
  • Самоосигурителният фонд е децентрализиран осигурителен фонд, образуван от икономически субект от парични средства и природни резерви. Той е предназначен да осигури непрекъсната дейност на стокопроизводителя.
  • Централизираната осигурителна каса е държавна резервен фондсъздадени с бюджетни средства.

Основни видове застраховки

Застрахователните дейности се класифицират в следните основни видове застраховки:

  • Лични застраховки - пенсионни, застраховки живот, застраховки при пътуване в чужбина, медицински застраховки и застраховки злополука.
  • Застраховка Гражданска отговорност - на собственици на автомобили и собственици на автомобили, пътуващи в чужбина, Гражданска и професионална отговорност, застраховка Гражданска отговорност, длъжностни лицаи доставчици на услуги.
  • Имуществено застраховане - застраховка на товари, дом, Превозно средство, застраховка срещу строително-монтажни рискове и рискове от природни бедствия и пожар.
  • Застраховка за специфични рискове - застраховка за политически риск, застраховка за собственост.
  • Финансова застраховка - застраховка на неизпълнени финансови задължения.

При застрахователен договор едната страна (притежателят на полицата) плаща на другата страна (застрахователя) такса, предвидена в договора ( премиум застраховка), като застрахователят се задължава при настъпване на събитие, предвидено в договора (застрахователно събитие), да заплати на застрахования или друго лице, в чиято полза е сключен застрахователният договор, застрахователното обезщетение или застрахователната сума.

Застрахователният договор е компенсаторен, тъй като притежателят на полицата плаща застрахователната премия, а застрахователят носи риска от застрахователно събитие и, ако то настъпи, извършва застрахователно плащане.

Застрахователният договор има възмезден характер и е един от рисковите, при който възникването, изменението или прекратяването на определени права и задължения зависи от обективни, случайни задължения (събития) за самите страни.

Основните видове застраховки са:

    Имуществено застраховане;

    Лична застраховка;

    Специални видове застраховки, напр. чуждестранна инвестициясрещу нетърговски рискове, морска застраховка, застраховка банкови депозити, пенсионно осигуряване;

Форми на осигуряване:

    Доброволно осигуряване, което се извършва по желание на страните;

    Задължителна застраховка, предвидена в закона;

11) Задължение за застраховка. Застрахователен договор.

Застраховането се осъществява предимно чрез застрахователна отговорност, регламентирана предимно с нормативна уредба гражданско право. Редът за установяване на осигурително задължение е различен в зависимост от това дали става дума за доброволно или задължително осигуряване. Застрахователна отговорностпроизтича както от застрахователен договор, сключен в писмена форма между страните въз основа на свободна воля, така и по принуда, тоест от изискванията на законите за някои видове задължителни застраховки.

Въпреки факта, че руското законодателство не съдържа определение за застрахователно задължение, въпреки това, според общоприетата позиция, то може да се определи като относително правоотношение, по силата на което една страна (застрахователят) срещу определена такса (застрахователна премия), се задължава да плати застрахователно покритие (обезщетение) на другата страна (притежателя на полицата) или друго лице, предвидено в договора или закона (бенефициента), при настъпване на събитие, предвидено в договора или закона (застрахователно събитие ).

Страните (участниците) в застрахователното правоотношение, обвързани от взаимни права и задължения, са: застрахователят, притежателят на полицата, бенефициерът и застрахованото лице.

Застраховател- това е юридическо лице, което има разрешение (лиценз) от органа за застрахователен надзор да извършва застраховки от съответния вид, презастраховане, взаимно застраховане и което поема задължението да извършва застрахователни плащания при определени условия. от общо правило, застраховката се извършва от търговски организации, създадени в една от организационно-правните форми, предвидени в закона. Организациите с нестопанска цел, например взаимозастрахователните дружества (наричани по-долу OVS), също могат да действат като застрахователи.

Застрахованисе признава за страна по застрахователно правоотношение, което се задължава да заплати на застрахователя установената застрахователна премия (застрахователни премии), в замяна на което придобива правото да изисква плащане на застрахователно обезщетение (обезпечение). Това право на иск може да принадлежи на бенефициента, ако застраховката е извършена в полза на трето лице. Застрахователи могат да бъдат юридически и дееспособни физически лица.

Заедно със застрахователя и притежателя на полицата друг субект става участник в някои правоотношения - бенефициент. Ползващото се лице е лицето, в чиято полза е сключен застрахователният договор и което получава застрахователното плащане.

Застрахователната отговорност като цяло се характеризира с факта, че тя взаимноИ възмезден характер.Като общо правило се признава застрахователен договор истински, тоест влиза в сила от момента на плащане на застрахователната премия или нейната първа вноска, освен ако в самия договор не е предвидено друго.

Застрахователният договор се класифицира като рисков (алеаторен), тоест такива, при които възникването, изменението или прекратяването на определени права и задължения зависи от настъпването на обстоятелства (събития), които са обективно случайни за самите страни.

Застрахователният договор често съдържа клауза за суброгация.

Застраховката в Русия, според гражданското право, обикновено се разделя на имущество, което предпазва от всички рискове от увреждане на имуществото на гражданите, и лично, което предпазва от рискове за работоспособността, живота и здравето на всеки отделен клиент. Една от основните характеристики на личната застраховка (наричана по-долу LP) може да се нарече защита само на интереси лица. За да разберете механизмите за регулиране на този вид застраховане, е необходимо да се запознаете с основните закони, които контролират дейността на застрахователните компании (наричани по-нататък ЗК) в областта на индивидуалното застраховане (наричано по-нататък ИО).

Лично застраховане в Руската федерация и нейното правно регулиране

Сред многобройните законодателни актове в областта на интелектуалната собственост има няколко основни, които разкриват основните „актьори“, същността, детайлите на процедурата по застраховане и много други:

  1. Основен закон Руска федерация– Конституцията, член 72 разкрива значението на застраховането като цяло, описва целите и препратките към юрисдикцията на застрахователното дружество спрямо държавата.
  2. Граждански кодексРуската федерация - установява две форми на LP: доброволна и задължителна, характеризира подробно страните по споразумението LP и определя основните концепции за застраховане.
  3. Федералните закони „За организацията на осигуряването в Руската федерация“, „За задължителното здравно осигуряване в Руската федерация“, „За задължителното социално осигуряване срещу трудови злополуки и професионални заболявания“ разкриват подробно необходимостта от лекарства в различни социални сфери.

Предмет на наркотиците са здравето, животът и работоспособността на лицето, сключващо договора. За разлика от програмите за имуществено застраховане, IP е насочен не само към защита на клиента от финансови загуби, но и към натрупване Парии тяхното умножаване, като банка.

Доброволно и задължително лично осигуряване

Повечето от застрахователните продукти са модерен пазарима доброволен характер и се основава на свободната воля на страните, сключващи споразумение за наркотици. Тоест, всеки клиент по свое желание може да застрахова живота, здравето или пенсионните си плащания по всяко време, за всеки период. Клиентът също си запазва правото да промени договора или да го прекрати по всяко време. В някои случаи обаче държавата установява задължителен режим в областта на животозастраховането и здравното осигуряване на гражданите, например личната застраховка на пътниците. В други случаи държавата налага на предприятията и организациите задължението да застраховат граждани, например дарители или лица, извършващи охранителна дейност.

Реформите, проведени в Руската федерация, имат за цел да премахнат всички видове задължителни застраховки до 2020 г. В края на краищата, преди този период държавата се стреми да спечели мнението на застрахователните клиенти на страната на програмите за доброволно осигуряване. Междувременно застрахователният пазар в страната не е толкова развит, колкото в чужбина, където обемът на доброволните програми достига 90%. Политиките на такива държави отдавна са развили сред гражданите отговорно отношение към техния живот и здраве, както и към социалната сигурност на техните близки

Клиентите на вътрешния пазар все още не разбират напълно, че полицата защитава преди всичко техните интереси. По този начин, когато кредитират от банка, кредитополучателите рядко застраховат живота и здравето си, без да разбират, че загубата на работоспособност не е причина за промяна на условията на договора за заем. Задължението за връщане на заема остава за заемодателя независимо от обстоятелствата.

Основни видове лични застраховки

Зависи от осигурителен стажЛекарството може да бъде дългосрочно или краткосрочно. Общоприето е, че дългосрочното започва с период от 1 година или повече. Краткосрочни могат да се сключват за срок от 1 ден до 1 година.

IN Федерален закон„За организацията на застрахователния бизнес в Руската федерация“ класификацията на видовете лекарства е следната:

  1. Застраховка живот в случай на смърт, доживяване до определена възраст или срок или настъпване на друго събитие.
  2. Пенсионно осигуряване.
  3. Застраховка живот с условие за периодични застрахователни плащания (анюитети, анюитети).
  4. Застраховка злополука и болест.
  5. Здравна осигуровка.

Нека разгледаме по-подробно всяка от изброените програми.

Застраховка живот в случай на смърт, оцеляване или друго събитие

По такава програма клиентът може да застрахова живота си за определен период или за цял живот. Например при регистрация голям заемили ипотеки, много клиенти застраховат живота си за срока договор за заем. По този начин клиентите предпазват своите наследници от изплащане на дълг. Доживотната застраховка ще струва много повече от временната застраховка и клиентът може да изплати стойността й за определен период или постепенно - преди настъпването на злополуката.

Под тази програмаТова включва и застраховка за бракове, деца до определена възраст и др. Родителите могат да се погрижат предварително за подарък за децата си. По този начин, след брака, детето им получава определен „начален капитал“, който може да бъде изразходван за подобряване условия на живот, придобиване на необходимо имущество или други цели. Ако застрахованият не доживее събитието по договора, застрахованото лице ще получи дължимото плащане. Същата ситуация важи и за осигуряването на деца до навършване на определена възраст, например осемнадесет или двадесет и една години. В този случай полицата и застрахованото лице не са едно и също лице.

Клиентите вече са усвоили животозастраховането в Русия заедно с тегленето на банкови заеми, но доброволното издаване на животозастрахователни полици не е толкова разпространено, колкото в страните с по-развита култура. Същността на животозастраховането е да изплати цялата дължима сума на застрахованото лице при достигане на определена възраст или събитие, посочено в договора, например сватба. Програмата за оцеляване може да се нарече един вид спестовна система за парите на клиента.

Пенсионно осигуряване

Тази програма е специален вид застраховка живот, според която компанията се задължава да изплаща пенсия, когато клиентът достигне определена възраст. Клиентът може да плати цялата застрахователна премия наведнъж или разсрочено на равни вноски.

Доброволното пенсионно осигуряване няма за цел да замени, а да допълни държавно гарантираното пенсионно осигуряванеза лица достигнали пенсионна възраст. Освен това договорът може да установи възраст, различна от възрастта за пенсиониране в Русия.

Следните фактори ще повлияят на размера на вашата пенсия:

  • възраст на клиента (колкото по-възрастен, толкова по-кратък е периодът, следователно, толкова по-висок е процентът);
  • пол на клиента (жените се пенсионират по-рано - ставките за тях са по-високи);
  • размера на осигурителните вноски (колкото по-висок е, толкова по-големи са пенсионните плащания).

При сключване на договор клиентът може да избере начина на получаване на плащанията - еднократни или месечни плащания. Ако застрахователното събитие (навършване на пенсионна възраст) не настъпи поради смъртта на клиента, неговите наследници или друго бенефициент, посочено в договора, ще могат да получат платените вноски в изцяло, включително инвестиции, ако последните са били извършени.

Застраховка живот с условие за периодични застрахователни плащания (анюитети, анюитети)

IN в такъв случайТова предполага създаване на застрахователен фонд от плащания на притежателя на полицата и по-нататъшно плащане на анюитет в зависимост от застрахователните събития. Анюитетните застраховки също могат да бъдат разделени на застраховки живот или временни застраховки според срока. И според естеството на извършените плащания – незабавни или разсрочени. Договорът може да съдържа и условия за връщане на част от застрахователните премии на наследниците на притежателя на полицата. Най-често срещаният разсрочен анюитет е еднократно плащане.

Характеристика на анюитетните програми е броят на техните получатели. Това може да бъде самият притежател на полицата и членовете на семейството му или само овдовелият съпруг. В допълнение, анюитетът може да бъде инвестиран и получателят на анюитета също ще получи доход от инвестицията.

Застраховка злополука и болест

Тази програма съществува в две форми. Това може да бъде пряко указание на законодателя за задължително или доброволно осигуряване. Примери за програми, които са изрично изисквани от закона, включват: застраховка срещу производствени злополуки, пътници, военен персонал и други държавни служители.

Разбирането на този подвид лекарства е невъзможно без формулирането на термина „злополука“ - неочаквано, непланирано въздействие върху човешкото тяло, което води до последици под формата на увреждане на здравето (временно или постоянно) или смърт на притежателя на полицата. Изключенията на компанията включват последици за човешкото здраве, причинени от остри или хронични заболявания.

Ако клиентът реши да включи в полицата рисковете от заболявания, то основните са рак, инсулт и инфаркт. В допълнение към тези заболявания, полицата може да включва повече от 40 различни заболявания, в случай на които клиентът ще има право на обезщетение. Разбира се, има изключения за случаите, например, ако клиентът се е занимавал с опасни спортове и е бил контузен, или е причинил вреда на себе си в опит да получи плащания, употребил е наркотици или алкохол и се е разболял в резултат на употребата им, и т.н.

Здравна осигуровка

Този вид застраховка, подобно на други, може да бъде задължителна, както е предписано от законодателя, или доброволна. Работодателят на всеки официално работещ гражданин внася 3,6% във фонда за задължително медицинско осигуряване всеки месец при плащане на данъци. Следователно всеки гражданин има право на спешна, първична здравна помощ.

Въпреки това обемът задължителни плащанияне винаги достатъчно, за да покрие всички медицински услуги. В този случай допълнителната застрахователна полица осигурява допълнителна защита за здравето на гражданите. здравна осигуровка(VHI).

Програмите за доброволно здравно осигуряване гарантират защитата на здравето на гражданите извън „компетентността“ задължителна медицинска застраховка: стоматологични услуги, болнично лечение, санаториално лечение, лекарства и много други. Освен това без VHI политиканикой чужд гражданинне може да работи, да почива или да се лекува, докато е в Русия.

Същността на личното осигуряване

Разнообразието от горепосочените форми на застраховане на лични ценности е предназначено да защити максимално социалния статус на клиента. Всъщност взаимодействието на човек със застрахователна организация може да започне от раждането до смъртта. В самото начало родителите, които осигуряват благополучието на детето, му осигуряват уверено „настояще“, а след това, застраховайки живота и здравето си, човек осигурява на наследниците си уверено „бъдеще“.

Няма смисъл да се сравнява ефективността на застраховането на различни области на човешката дейност с IP: не е възможно да се оцени животът, здравето или работоспособността на дадено лице от материална гледна точка, следователно плащанията по договори за IP не са компенсация. Те обикновено се наричат ​​компенсация.

Трудно е да се надцени колко е важно клиентите да разбират важността на наркотиците. В крайна сметка в много развити страниделът на такива услуги е повече от 60% от всички застрахователен пазар. Наличност застрахователна полицадава увереност не само в получаването на квалифицирана помощ в случай на злополука, но и увереност във финансовата стабилност на членовете на семейството в случай на смърт. Освен това, ако има недоверие в местните банки, клиентът може да натрупа спестявания под формата на застраховка.

Какви видове застраховки има? Какви са основните правила за онлайн застраховане? Какви характеристики има пенсионното осигуряване?

Здравейте, мили приятели! Добре дошли в онлайн списанието HeatherBeaver. Застрахователният експерт Денис Кудерин е във връзка.

Започваме поредица от статии на тема „Застраховане“. Публикацията, която ще прочетете днес, е с обзорен характер и е посветена на основните понятия, правила и видове съвременни застраховки.

Материалът ще бъде от интерес за всички, които не са безразлични към въпросите на собствената си безопасност и безопасността на личната собственост.

Така че да започваме!

1. Какво е застраховка?

Социалният и личен живот на всеки гражданин постоянно е свързан с определени рискове. Всеки ден рискуваме здравето, парите, движимото и недвижим имоти дори самия живот. От време на време трябва да търпите загуби.

Не всеки може да компенсира загубите за своя сметка: това изисква допълнителни финансови резерви. Този факт е в основата на идеята за съвместно обезщетение за имуществени и неимуществени вреди - така възниква застраховката.

Нека дадем легална дефиниция на това понятие.

- форма на защита на имуществените интереси на физически и юридически лица при настъпване на определени събития за сметка на парични средства, формирани от застрахователни премии.

Заплахата от увреждане винаги съществува, но не е задължителна. Да се ​​застраховате означава да защитите себе си и имуществото си от непредвидени обстоятелства - злополуки, болести, природни бедствия, фалит и други неприятни неща.

Основни понятия в темата за застраховането:

  • Застраховател – частни или държавна организацияпредоставяне на застраховка.
  • Притежател на полица – лицето, което е сключило застрахователния договор и плаща застрахователните премии.
  • Обекти на застраховане – имущество, здраве, живот, финанси, работоспособност и др.
  • Застрахователна полица – документ, потвърждаващ факта на застраховка.
  • Застрахователен случай – ситуация, която води до изплащане на застрахователната сума.
  • Застрахователно обезщетение – сумата, която се изплаща на притежателя на полицата в случай на застрахователно събитие.

Застраховката се случва задължителноИ доброволен. В първия случай гражданин или юридическо лице е застраховано, независимо от техните желания. Задължителното застраховане е от компетентността на правителствени агенции: вземат се предвид интересите не само на субекта, но и на обществото.

Доброволното осигуряване се извършва, както става ясно от самия термин, на доброволен принцип. Конкретните условия и правила на такава застраховка се определят от застрахователя.

Застраховката има определени функции:

  • Рисковано – преразпределение на рисковете между участниците в осигурителния процес;
  • Инвестиция – временно свободен осигурителни фондовеинвестирани в икономиката, акции, недвижими имоти с цел запазване и увеличаване на средствата;
  • Предпазно – част от застрахователните спестявания се изразходват за предотвратяване на настъпването на застрахователни събития (например, предприемат се мерки за намаляване на щетите от пожари и наводнения);
  • Спестявания (застраховка за преживяване) – част от средствата се натрупват в застрахователни фондове съгласно договора.

В цивилизованите страни застраховката се използва за социална защита на гражданите в случай на инвалидност, болест и настъпване на обстоятелства, свързани със старост.

Статиите “” и “” разкриват темата по-подробно.

2. Какви застраховки има - ТОП 11 основни вида

Нека разгледаме основните видове застраховки, техните характеристики, функции и същност.

Тип 1.

Това е форма на защита на интересите на гражданите в случай на загуба на здраве. Осигурителни плащанияса насочени към компенсиране на разходите за получаване на медицинска помощ и други разходи, свързани с подобряване на здравето.

Това включва разходи:

  • да посещават лекари и да се подлагат на медицински процедури;
  • за закупуване на лекарства;
  • за болничен престой;
  • да получават стоматологични грижи;
  • за превантивни мерки.

При загуба на здраве осигурените работници и служители имат право да разчитат плащания в бройв размер на пълния доход за период на неработоспособност до 4 месеца.

Здравното осигуряване може да бъде задължително или доброволно. В първия случай работодателите правят редовни вноски в осигурителен фонд, управляван от държавата.

Доброволните здравноосигурителни резерви могат да се формират чрез вноски от заплатите на самите служители. Участниците в такива програми имат право да очакват по-високи нива на медицинско обслужване.

Пример

Лица, имащи доброволно осигуряване, при настъпване на застрахователни събития, имат право на лечение в санаторно-курортни институции или частни медицински организации.

Вижте статиите - "" и "".

Вид 2. Застраховка злополука

Целта на такава застраховка е да компенсира щети, причинени от сериозни здравословни проблеми. Служителите са застраховани срещу злополука индустриални предприятия, пътници на железопътен, воден и въздушен транспорт, военнослужещи и други категории граждани.

В правен смисъл има три основни вида злополуки – смърт, продължителна нетрудоспособност, инвалидност (трайна нетрудоспособност). Типичен пример е трудова злополука, причинена от дефектно оборудване.

Вид 3. Имуществени застраховки

Обектът на застраховането тук е имуществен интерес. Можете да застраховате както частна собственост на граждани, така и държавна собственост. Застрахователите са юридически и физически лица.

Застрахователната сума не може да надвишава действителната стойност на имота. Лични вещи, товари, производствено оборудване, сгради, животни и други видове имущество са застраховани срещу щети, загуба, повреда и кражба.

Вижте статии "" и "".

Тип 4. Автомобилна застраховка

Застрахователна защита на МПС. Защитава интересите на гражданите, свързани с ремонта и реставрацията на автомобили. За застрахователни събития се считат: злополука, авария, кражба, кражба и щети, причинени от трети лица по време на експлоатация.

В Руската федерация се практикуват два вида автомобилни застраховки - задължителна държавна с единни тарифи за всички (OSAGO) и частна (CASCO). Във втория случай тарифите се определят от частни застрахователни компании.

Повече подробности в публикациите "", "" и "".

Тип 5. Бизнес застраховка

Предприемаческата дейност неизбежно е свързана с високи рискове. По време на време икономическа нестабилноствероятността от неочаквани разходи и финансови загуби се увеличава многократно.

Бизнес застраховането е преди всичко защита на предприятието от различни видовезагуби.

Застрахователен договор ще помогне да се компенсират:

  • загуби, свързани с принудителен престой;
  • загуби, причинени от загубени инвестиции;
  • разходи, произтичащи от непогасени заеми;
  • разноски за пропуснати ползи.

Обект на застраховане са финансите на предприятието, материалните ресурси и други атрибути на предприемаческата дейност.

Тип 6. Застраховка живот

Всеки човек, независимо от неговия социален статус, доходи и възраст, рискува живота си всеки ден. Застраховката, разбира се, не намалява рисковете и не гарантира запазването на живота, но помага за натрупване на средства в случай на застрахователно събитие.

Този вид застраховка е насочена към защита на финансовите интереси на застрахованото лице или негови близки. Кога оцеляване(законен срок) на притежателя на полицата до определен период (например до пенсиониране), той има право да получи на свое разположение сумата, натрупана в резултат на капитализирането на застрахователните му премии.

Прочетете подробна статия по тази тема - "".

Тип 7. Накопително осигуряване

Преглед социална осигуровка, осигуряващи плащания на клиента при навършване на определена възраст или настъпване на някакво събитие.

Условието за сключване на договор е наличието на редовни доходи. Редовните вноски отиват в осигурителния фонд, който инвестира средства, за да ги умножи.

Продължителността на застраховката се определя индивидуално. Това може да бъде получаване на пенсия от притежателя на полицата или произволни периоди от 5 до 40 години.

Преглед 8.

Застраховката при пътуване защитава притежателите на полици в случай на непредвидени обстоятелства, възникнали по време на пътуване или бизнес пътуване. Често такава застраховка вече е включена в туристическия пакет, но ако туристите пътуват самостоятелно, документът трябва да бъде подготвен сам.

Обекти на застраховане – здраве, имущество, финанси на туриста. Има и защита срещу ненапускане, загуба на багаж и щети, причинени от трети страни в страната домакин.

Прочетете отделни публикации за, както и за и.

Тип 9. Застраховка на влоговете

Метод за държавна защита на банковите депозити. Граждани и юридически лица, които имат такъв документ, могат да получат обезщетение в случай на прекратяване на дейността на финансова институция.

С други думи, ако банката фалира или лицензът й бъде отнет, застрахованите вложители ще получат парите си обратно.

Системата за гарантиране на депозитите поддържа стабилна работа банкова системав страната и решава макроикономически проблеми.

Тип 10. Застраховка на недвижими имоти

Вид имуществена застраховка, която гарантира защитата на недвижимите имоти на гражданите и юридически лицав случай на пожари, наводнения, природни бедствия, експлозии, незаконни действия.

Можете да защитите не само самата къща, но и декорацията на помещенията, инженерното оборудване, мебелите, водопроводните и домакинските уреди.

Всички нюанси и подробности са в статиите "" и "".

Вид 11. Застраховка Гражданска отговорност

Обезщетение по такава застраховка се изплаща в случай, че притежателят на полицата причини имуществени щети на трето лице.

Пример

Заради спукан кран или спукана тръба във вашия апартамент са нанесени материални щети на вашите съседи. Застраховката ще ви помогне да компенсирате щетите, причинени по ваша вина.

По-подробен материал по тази тема е в публикацията "".

3. Характеристики на онлайн застраховането

Модерен информационни технологииви позволяват да се застраховате, без да напускате апартамента си. По-специално през интернет се застраховат автомобили, здраве и имущество.

Ясно е, че можете да се застраховате само онлайн чрез официалните уебсайтове на застрахователните организации. Клиентът е длъжен да попълни формуляра според всички правила и да заплати услугата. Препоръчително е да отпечатате документа и да го запишете на вашия твърд диск и външна памет.

За удобство на гражданите е създаден „Единен застрахователен център”: с негова помощ можете да извършвате почти всички видове имуществени и здравни застраховки.

Когато избирате частни компании, пазете се от измамници: обърнете внимание на репутацията на компанията и дизайна на уеб ресурса. Юридическите организации имат съответен уебсайт, положителни отзивионлайн и богат трудов опит.

4. От какво зависи цената на застраховката – 5 основни фактора

Всяка застраховка включва закупуване на полица и внасяне на вноски. Сумите варират в зависимост от обективните и индивидуалните обстоятелства.

Нека разгледаме основните фактори, влияещи върху цената на застраховката.

Фактор 1. Професия на осигуреното лице

Колкото по-опасна е работата, толкова по-голяма е вероятността от застрахователно събитие. Това означава, че ставките се увеличават пропорционално.

Професионалните военни, полицаите, шофьорите на автомобили, пожарникарите, спасителите, височинните монтажници и лекарите, които ежедневно рискуват да се заразят с опасни инфекции, са с повишен риск.

Фактор 2. Пол

Според статистиката мъжете след навършване на 40 години са изложени на по-голям риск от жените на същата възраст.

Това отчасти се дължи на повишеното предразположение на представителите на по-силната половина на човечеството към опасни лоши навици - тютюнопушене, пиене на алкохол и наркотици.

Освен това мъжете по-често работят в опасни производства и избират професии, които са пряко свързани с ежедневния риск.

Фактор 3. Възраст

Колкото по-млад е притежателят на полицата, толкова по-ниска е цената на полицата. Това е естествено, тъй като здравите млади хора са по-малко изложени на опасни заболявания.

Горното не важи за деца под 18 години, за които са предвидени специални условия за застраховка.

Фактор 4. Обемът на рисковете, които покрива застрахователният пакет

Колкото повече застрахователни случаи предвижда полицата, толкова по-висока е нейната цена.

Едно нещо е да се застраховате срещу болест, друго е да включите допълнителни рискове в документа (грабежи, терористични атаки, наранявания, получени по време на спорт).

Фактор 5. Здравословно състояние

Вашето текущо здравословно състояние пряко влияе върху цената на вашата полица. Ако човек вече има заболявания, които са изпълнени с опасни усложнения, рискът от застрахователна ситуация неизбежно се увеличава и следователно цената на застраховката също се увеличава.

5. Кой предлага най-добрите застрахователни условия - ТОП 5 компании, предоставящи услуги

Представяме петте най-добри застрахователни компании в Руската федерация.

Най-големият руски Застрахователно дружество, работи от 1947 г. Работи с физически и юридически лица. Предоставя десетки видове застраховки, включително здраве, живот, имущество, транспорт, карго, бизнес рискове.

Клиентите на фирмата могат да получат специална карта, предоставящи специални привилегии - отстъпки за медицинско обслужване, специални банкови услуги.

2) AlfaStrahovanie

Компания с универсално портфолио от застрахователни услуги. Защитава интересите на бизнеса и физическите лица. Предлага на клиентите около 100 продукта. Работи не само в Руската федерация, но и в съседните страни.

Организацията има 270 регионални офиса. Услугите се използват от около 28 милиона частни клиенти и 435 хиляди компании.

3) Застраховка Tinkoff

Дъщерно дружество на Tinkoff Bank. Защита на недвижими имоти, лично имущество, транспорт, пътуване, здраве и живот. Тук можете да застраховате почти всичко - Виласъс сауна, почивка в Нова Зеландия, нова кола.

Въпреки своята младост (основана през 2013 г.), компанията се радва на стабилен успех поради своята надеждност и голям избор от продукти.

4) Застраховане Ренесанс

Поделение на банка Ренесанс. Застраховка КАСКО и ОСАГО, защита на недвижими имоти, пътуване, здраве и финанси. Предлага застраховка на граждани, закупуващи апартаменти с ипотека. Обезщетение по такава полица получават клиенти, които са спрели да плащат заеми в резултат на инвалидност, уволнение или други форсмажорни обстоятелства.