بيت > المنظمات  > بيع القرض من خلال نظام الادخار البناء. ادخر لبناء شقة في ثلاث سنوات: كيف سيعمل نظام توفير البناء. المراحل الرئيسية للتوفير في بناء المساكن في جمهورية بيلاروسيا


بيع القرض من خلال نظام الادخار البناء. ادخر لبناء شقة في ثلاث سنوات: كيف سيعمل نظام توفير البناء. المراحل الرئيسية للتوفير في بناء المساكن في جمهورية بيلاروسيا




بمساعدة وفورات البناء سيكون من الممكن حلها مشكلة الإسكانوفي بيلاروسيا. هذا هو الخيار الذي يتم ممارسته في العديد من البلدان لبناء شقة أو منزل تعتبره الحكومة اليوم هو الخيار الأمثل. حول كيفية التقديم هذه الطريقةفي جمهوريتنا، من أجل إفادة كل من المواطنين والدولة، يعملون في وزارة الهندسة المعمارية والبناء لسنوات عديدة.

ما هو نظام التوفير في بناء المساكن ومتى سيبدأ العمل به؟

النظام من الناحية النظرية...

في جوهره، فإن نظام مدخرات بناء المساكن هو تراكم مدخرات المواطنين الخاصة (مبلغ معين متفق عليه) بالإضافة إلى قرض لبناء المساكن بالمبلغ المتبقي بشروط مواتية. في الوقت نفسه، لا تحتاج إلى الادخار في المنزل، ولكن في البنك. لقد اتضح أنه نوع من "حصالة الإسكان" حيث يقوم المشاركون في النظام بوضع الأموال ومن حيث يمكنهم فقط أخذ المبالغ اللازمة.

يستخدم هذا الخيار بنشاط لتمويل بناء المساكن في العديد من الأماكن في العالم. كل شيء شفاف ومفهوم تمامًا.

.. وفي الممارسة العملية

يجب أن أقول إن آلية مماثلة تعمل بالفعل في البلاد: اعتبارًا من 1 يوليو 2006، بدأت فروع JSC ASB Belarusbank في جميع أنحاء الجمهورية في قبول الأموال للودائع في إطار نظام توفير البناء. ومع ذلك، كما أظهرت الممارسة، فإن الخيار المقترح لديه العديد من أوجه القصور، وبالتالي لا يحظى بشعبية بين السكان. ولم يتم التوقيع على سوى عدد قليل من الاتفاقيات حتى الآن.

ولهذا السبب فإن مشروع المرسوم المحدث الذي أعدته وزارة الهندسة المعمارية والبناء مثير للاهتمام اليوم. تقترح الوثيقة أساليب مختلفة قليلاً عن الأساليب الأصلية لتنفيذ العملية برمتها أثناء بناء المساكن باستخدام نظام الادخار. ومن النقاط الرئيسية زيادة مسؤولية المواطنين، الذين يتم تشجيعهم على المشاركة في تمويل بناء المساكن. نعم، لا يوجد دعم حكومي مباشر هنا، ولكن يتم تقديم ظروف مقبولة تمامًا وإمكانية التحسين الظروف المعيشية- بما في ذلك المواطنين غير المسجلين كمحتاجين.

مشروع مرسوم رئيس جمهورية بيلاروسيا "بشأن نظام الدولة لمدخرات بناء المساكن" قيد المناقشة بالفعل في الحكومة. بواسطة أحدث المعلومات، وثيقة في كليابموافقة جميع الأطراف المعنية، باستثناء وزارة المالية.

قواعد التجميع

إذن النظام المقترح مدخرات السكنينص على فترة معينة يجب خلالها على المواطنين الذين يرغبون في تحسين ظروفهم المعيشية توفير ما لا يقل عن 30٪ من تكلفة السكن المستقبلي. ستحتاج إلى الادخار لشراء شقة لمدة تتراوح من 3 إلى 7 سنوات (من المتوقع أن تتمكن الأسر ذات الدخل الأعلى من توفير الأموال لتحسين ظروف معيشتها في فترة أقصر).

وسيتم تمويل الـ 70% المتبقية من المبلغ المطلوب لبناء المساكن. علاوة على ذلك، يتم تقديم القرض بشروط مواتية إلى حد ما: لمدة 15-20 سنة بمعدل فائدة يقل بمقدار 1-2 نقطة مئوية عن سعر السوق. واليوم، تبلغ نسبة الفائدة على القروض العقارية الأكثر جاذبية (على أساس عام) 13.5%.

بالإضافة إلى القرض بسعر أقل من سعر السوق، يتمتع نظام الادخار لبناء المساكن أيضًا بمزايا أخرى: على سبيل المثال، في خيار الإيداع، سيتعين عليك الادخار للسكن لفترة أطول. حسنا، وأيضا مكافأة في شكل مكافأة من الدولة.

فلاديمير دوروبييفيتش، نائب رئيس قسم سياسة الإسكان بوزارة الهندسة المعمارية والبناء في جمهورية بيلاروسيا: "للمشاركة في النظام، يتم دفع قسط الدولة لجميع المواطنين، بغض النظر عما إذا كانوا مسجلين كمحتاجين أم لا.

وفي الوقت نفسه، فإن قسط الدولة في نظام الادخار بناء المساكن، والدخل في شكل فوائد وردت فرادىعلى الودائع المصرفية في نظام التأمين على الإسكان الحكومي معفاة من ضريبة الدخلمن الأفراد.

تم اتخاذ القرار بشأن الجدوى الاقتصادية لتقديم مكافأة الدولة لجميع المشاركين في نظام مدخرات البناء في اجتماع عقد في الحكومة. لكن مسألة حجمها لا تزال مفتوحة. في السابق، اقترحت وزارة المالية أن جميع الأطراف المعنية ومجلس وزراء جمهورية بيلاروسيا اتفقوا على إنشاء علاوة حكومية في نظام HSS بمبلغ 20٪ من معدل إعادة التمويل البنك الوطني.

وتجري المناقشات حاليًا حول حجم مكافأة الدولة. من المقترح أن يتم تحديد المبلغ السنوي من قبل مجلس الوزراء ولا يجوز أن يتجاوز هذا المبلغ 10٪ من معدل إعادة التمويل لدى البنك الوطني المحدد في الفترة المشمولة بالتقرير، والتي يتم منح قسط الدولة لها. في هذه الحالة، يجب أن يتم تجميع قسط الدولة شهريًا من مبلغ الأموال التي ساهم بها المشارك فعليًا في نظام HSS خلال فترة التراكم، ولكن ليس أكثر من 5 سنوات.

أود أن أذكر المزيد نقاط مهمةنظام التوفير في بناء المساكن المنصوص عليه في مشروع المرسوم.

أولاً، نحن نتحدث عن نظام HSS من النوع المغلق: المشاركون فقط هم الذين يستثمرون الأموال ويمكن للمشاركين فقط استخدامها. ولا يمكن استخدام الأموال لأية احتياجات أخرى. لن يبحث البنك عن أموال خارج النظام، مما سيسمح، بتجميع الأموال باستمرار، لاستخدامها فقط لإقراض الأفراد.

ثانيا، في هذا النظام دائرة المشاركين ليست محدودة. وهذا يعني أن هذا حل ممتاز لمشكلة الإسكان ليس فقط لأولئك المسجلين كمحتاجين، ولكن أيضًا لأولئك الذين، وفقًا للمعايير، لا يحتاجون إلى تحسين ظروفهم المعيشية، ولكنهم ببساطة قرروا تبادل ثلاثة- إيجار الروبل لشقة أكبر.

ثالثا، يتم توفير فرصة تنفيذ النظام لجميع البنوك الخاضعة النظام المصرفيجمهورية بيلاروسيا. سيتمكن المواطنون من اختيار البنك الذي يناسبهم أكثر للعمل معه.

رابعا، مجانا مؤقتا نقديالمتراكمة في نظام بناء المساكن، يجب وضعها في أكبر عدد ممكن من مرافق الإقامة.

من يحتاج إلى أموال مجانية؟

الأموال المجانية مؤقتًا هي مبالغ مدخرات المواطنين. لماذا مجانا؟ لأنه لمدة ثلاث سنوات، بينما تستمر فترة التراكم الدنيا، لا يمكن لأحد إرسالهم إلى أي مكان. ومع ذلك، يجب أن يعمل المال، ولا يكمن في الوزن الميت. ولهذا السبب من المهم تحديد أين سيتم تخزين المبلغ المتراكم الذي سيساهم به المواطنون، وكيف ستتمكن البنوك من استخدام أموال المودعين خلال هذه الفترة. ومن الواضح أن الخيارات التي تنطوي على مخاطر يتم استبعادها، وهذه هي التجربة العالمية.

كما يبدو لوزارة البناء والهندسة المعمارية، من أجل الحفاظ على التشغيل المستدام والموثوق لنظام الادخار، فمن المستحسن تقديم قائمة موسعة من الأشياء التي سيتم، في الواقع، وضع أموال مجانية فيها. ويمكن أيضا أن تكون الحكومة ضماناتجمهورية بيلاروسيا، وودائع البنوك وبنك التنمية OJSC لجمهورية بيلاروسيا، والأوراق المالية لبنك التنمية OJSC لجمهورية بيلاروسيا، لأنها توفر فائدة إضافية على مبالغ المواطنين. لكن هذه المشكلة لم يتم حلها بعد.

انها مسألة وقت

ومن الصعب أن نقول متى ستتوصل الحكومة إلى قرار مشترك. هناك شيء واحد واضح: لا يمكن تأخير القرارات. كلما بدأ نظام التوفير في بناء المساكن بشكل أسرع، كلما تم الحصول على النتيجة بشكل أسرع. ففي نهاية المطاف، يستغرق الأمر من ستة إلى سبعة أعوام قبل أن يبدأ كل شيء: ولن يبدأ البناء باستخدام نظام ادخار الإسكان والبناء إلا بعد استكمال الحد الأدنى من فترة الادخار (وهي ثلاث سنوات).

إن مشروع المرسوم المقترح ذو طبيعة مفاهيمية ويحدد المبادئ الأساسية للتنفيذ في بلادنا نظام الدولة ZhSS، - أوضح فلاديمير دوروبييفيتش، نائب رئيس قسم سياسة الإسكان بوزارة الهندسة المعمارية والبناء في جمهورية بيلاروسيا. - ولكي ينجح بشكل حقيقي، على أساس المرسوم، من الضروري تطوير ما يسمى بالإطار القانوني التنظيمي العملي في هذا المجال. الخدمات المصرفية- سواء خلال فترة التراكم أو خلال فترة الإقراض، فيما يتعلق بقضايا حساب واستخدام أقساط الدولة وغيرها من القضايا، والتي سيظهر الكثير منها بالتأكيد في الممارسة العملية، لأن آلية مدخرات البناء جديدة بالنسبة للجمهورية. إذا تم اعتماد مرسوم توفير بناء المساكن هذا العام، فسيتم إنفاق عام على الأقل على تطوير الإطار القانوني التنظيمي المصاحب. وإذا ظل الوضع الاقتصادي الحالي مواتيا لتنفيذ النظام، فلا يمكن توقع إطلاقه قبل عام 2020.

بالإضافة إلى ذلك

نظام الادخار للإسكان والبناء يعمل في بلدان أخرى لفترة طويلة. إن المبادئ والمناهج هي نفسها بالنسبة للجميع، وقد تم اختبارها، فلا يوجد سبب للشك في فعالية هذه الآلية. علاوة على ذلك، وفقا للخبراء، بفضل إدخال آلية الادخار، ستتمكن حوالي 60٪ من الأسر البيلاروسية من الاعتماد على تحسين ظروف معيشتها. وهذا رقم خطير وإرشادي إلى حد ما.

صحيح أنه سيكون من الجيد استبعاد عيوب النظام في المرحلة الأولية: في الوقت الحالي يلاحظون استحالة حل مسألة خيارات الإسكان "في اللحظة الأخيرة"، حيث أن البنوك لديها ستة أشهر كحد أقصى لاتخاذ القرار بشأن إصدار القرض. وبالإضافة إلى ذلك، لا تنطبق الآلية على شراء المساكن في السوق الثانوية.

ايلينا كروتوليفيتش

0 0

إنهم يعتزمون إدخال نظام التوفير للإسكان والبناء في بيلاروسيا، والذي يعمل بنجاح في العديد من الدول الأوروبية. أخبر رئيس قسم سياسة الإسكان بوزارة الهندسة المعمارية والبناء، ألكسندر جورفال، BELTA عما يمكن أن يكون عليه الأمر.

— هناك فئات من المواطنين الذين لا يتم توفير دعم الدولة لهم في البناء. منذ ما يقرب من 10 سنوات، كان العمل على نظام الادخار للإسكان والبناء يتكثف ثم يتلاشى. وقد تم تقديم مشروع المرسوم إلى الحكومة. قال ألكسندر جورفال: "المناقشات جارية حاليًا، ولم تتفق جميع الأطراف بعد على بعض ميزات هذا النظام".

وينص المخطط الجديد على فترة من ثلاث إلى سبع سنوات، خلالها من الضروري تجميع ما لا يقل عن 30٪ من تكلفة السكن في المستقبل. وبالنسبة للـ 70٪ المتبقية من التكلفة، يتم تقديم قرض لمدة تتراوح من 15 إلى 20 عامًا. وسيكون سعر القرض 1-2 نقطة مئوية أقل من سعر السوق. اليوم على الأكثر القروض المتاحةبالنسبة للعقارات المقدمة على أساس عام، فإن المعدل هو 13.5%. الفائدة واضحة لكن البعض لا يفهمها ويقول إن القرض العادي أكثر ربحية. من ناحية، هذا صحيح، ولكن في هذه الحالة سيتعين عليك توفير وقت أطول بكثير للسكن.

لقد أثبت نظام توفير الإسكان والبناء فعاليته منذ فترة طويلة، وهو نفسه في جميع أنحاء العالم وليس من اختراعنا. ومن المهم أن نفهم أن تأثيره يمتد مع مرور الوقت. ولن يبدأ البناء الأول في إطار نظام الادخار لبناء المساكن إلا بعد استكمال الحد الأدنى من فترة الادخار، أي بعد ثلاث سنوات. على الأرجح، فقط بعد ذلك سيُظهر الناس اهتمامًا به بشكل جماعي. لذلك، في كازاخستان، بدأ هذا النظام في العمل بعد 8 سنوات من دخول قانون توفير البناء حيز التنفيذ - وقد استغرق فهمه الكثير من الوقت.

– هل النظام الجديد يوفر البعض دعم الدولة?

– يحق لجميع المواطنين جمع الأموال في ظل هذا النظام، بما في ذلك غير المسجلين على أنهم بحاجة إلى تحسين ظروف السكن. ولكن الدعم الحكومي يقدم بالفعل ـ في هيئة مكافأة حكومية تبلغ 20% من معدل إعادة التمويل. وهي مصممة للحماية من المخاطر وتخفيف الخسائر التضخمية إلى حد ما. نحن نصر على منح هذه المكافأة لجميع المشاركين في النظام، وخاصة في البداية، وذلك من أجل إنشاء بعض التفضيلات لزيادة الاهتمام بالمشاركة فيه. وسيظهر المزيد من الوقت جدوى تقديم دعم الدولة لجميع المواطنين. على سبيل المثال، في ألمانيا لا تزال مجموعة صغيرة فقط من السكان تتلقى بعض المدفوعات في شكل أقساط تأمين حكومية. ومن المخطط أن النظام سوف يعمل فقط بسبب الموارد الداخليةأي أنه سيكون من النوع المغلق.

— هل تبدي البنوك بالفعل اهتماما بالمشاركة في نظام الادخار للإسكان والبناء؟

"لقد أعرب البعض بالفعل عن اهتمامهم. هذا نظام مفتوح، يمكن لأي بنك الدخول إليه. ويمكن أن يكون مثالاً حقيقياً للشراكة بين القطاعين العام والخاص التي يمكن أن تنجح فعلياً في الممارسة العملية. هذه الآلية مفيدة لجميع المشاركين فيها. بالنسبة للبنوك - لأنها تجتذب موارد رخيصة من السكان، وليس باهظة الثمن في سوق ما بين البنوك؛ لقطاع كبير من السكان - لأنه يتم تهيئة الظروف لتراكم الائتمان والحصول عليه بشكل مربح. وهذا مفيد للاقتصاد، لأنه يؤدي إلى تأثير مضاعف: مقابل كل روبل مستثمر في هذا النظام، تبدأ الصناعات المتعلقة بالبناء أيضًا في العمل بشكل أكثر نشاطًا. لا يفهم الجميع مدى فعالية هذا النظام. في البلدان الرأسمالية، تم تشكيلها في البداية ليس فقط لمساعدة الناس، ولكن أيضًا لتقييد الأموال وتشكيل وسادة مالية للدولة.

— هل سينجح النظام المقترح لشراء المساكن في السوق الثانوية؟

— حتى الآن نحن نتحدث فقط عن البناء وإعادة الإعمار وتحديث المساكن. شراء المساكن من السوق الثانوية لا يعني ضخ الأموال في الاقتصاد. على الرغم من أنه في المستقبل، بالطبع، سيكون من الضروري التوصل إلى هذا. وفي النمسا وفرنسا، حيث تعمل أنظمة مماثلة، لا يتم تقييد الأشخاص لغرض التراكم - سواء كان ذلك البناء أو الشراء أو التجديد.

تتضمن وديعة التوفير السكني الخاصة ببنك بيلاروسيا فتح حساب وديعة لغرض تجميع الأموال لشراء السكن، بالإضافة إلى الحصول على أموال الائتمان في حالة نقص الأموال الخاصة لإكمال إجراءات الشراء.

ما هي خطط الادخار الموجودة، وما هي المزايا التي يتمتع بها حساب الوديعة، وما هي الشروط التي يتمتع بها إيداع التوفير السكني في Belarusbank - مزيد من التفاصيل لاحقًا في المقالة.

شروط الادخار ومدة السداد

من 07/01/06 فروع بنك بيلاروسيا بدأت في قبول المالإلى الودائع على أساس نظام توفير البناء.

يتضمن نظام التوفير في البناء فتح حساب وديعة في أحد البنوك من قبل الشخص الذي يرغب في بناء مسكن.

مرحلة الادخار هي فترة إيداع الأموال وحساب الفائدة والفروق الدقيقة الأخرى المرتبطة بالإيداع. عند انتهاء الصلاحيةالمدخرات، يمكن للعميل دفع ثمن شراء السكن باستخدام الأموال المتراكمة – هذه العملية لها اسممرحلة الدفع. وبعد ذلك، عندما تنفد أموال العميل، يمكنه الاستفادةقرض بنكي لمزيد من بناء المساكن.

تمثيل تخطيطي لنظام توفير البناء في بيلاروسيا

شروط المشاركين في نظام مدخرات البناء في Belarusbank التالي:

  1. مواطن بيلاروسيا / أجنبي / شخص عديم الجنسية.
  2. التسجيل على أراضي بيلاروسيا.
  3. يجب إبرام اتفاقية تعاقدية بشأن توفير السكن.

حساب الودائع بشروط الإلغاء العاجل وديعة بنكيةافتتاح مركز الإسكان والتراكم على أساس اتفاقية الادخار السكني.

المشارك بشكل مستقل:

  • يختار خطة الادخار.
  • عازم مع المبلغوالتي سوف تتراكم حتى نهاية فترة التجديد.
  • عازم مع فترة زمنيةإنقاذ.

بناءً على مقدار المبلغ يتم إعداد جدول الادخار على أساس فترة الادخار على دفعات شهرية متساوية تبدأ من تاريخ السداد دفعة مبدئيةللإيداع.

مهم!ليس من الضروري اتباع الجدول المعد، فمن المستحسن لغرض التراكم الأمثل للمبلغ المحدد.


يرجى ملاحظة ما قد يؤثر على إلغاء تسجيلك في البرنامج

إذا رغب المشارك تقليل المبلغالذي ذكره، فمن الضروري كتابة بيان، والذي سيتم النظر فيه بعد ذلك من قبل رئيس الفرع (المكتب الرئيسي لـ OPERU، المركز خدمات بنكيةبيلاروسيا بنك). ما يلي هو يضيف. الاتفاق على العقديتم تثبيت وفورات الإسكان مواعيد جديدة لهذه الفترةإنقاذ.

يمكنك تغيير خطة الادخار الخاصة بك بنفس الطريقة.. الانتقال فقط يمكن القيام به بشرط- انتهت فترة تخزين وديعة "الإسكان والادخار" و ليس أكثرفترة الادخار الأساسية لخطة الادخار المطلوبة.

يمكن العثور على مزيد من المعلومات حول نظام توفير البناء التابع للبنك هنا.

خطط الادخار للودائع التوفيرية السكنية في عام 2019

خطط تراكم ودائع الإسكان والادخار في Belarusbank هي كما يلي:

رقم الخطةأولاًثانيةثالث
فترة التجديد (على أساس الاتفاق)لا تقل عن 19 شهرا. – لا تزيد عن 36 شهرًا.لا تقل عن 31 شهرا. – لا تزيد عن 60 شهرًا.لا تقل عن 43 شهرا. – لا تزيد عن 84 شهرًا.
فترة الادخار (الأساس)، سنواتثلاثةخمسةسبعة
فترة التجديد مع مراعاة العقد، أشهر.
الحد الأدنى الممكن19 31 43
الحد الأقصى الممكن55 91 127
*تؤخذ الشروط بعين الاعتبار اعتباراً من يوم إبرام الاتفاقية التعاقدية للتوفير السكني
متوسط ​​​​مدة الصلاحية القياسية، أشهر.18 ونصف30 ونصف42 ونصف

فيديو مفيد:

شروط السكن والودائع الادخارية لبنك بيلاروسيا في عام 2019


تتضمن وديعة التوفير السكني الشروط التالية:

  • يتم فتح الوديعة في الوطنية عملة(الخامس روبل بيلاروسي).
  • رسوم أولية يمكن إدخالهاسواء النقدية وغير النقدية.
  • مُحرَّماكتشاف بيانات شخص آخر.
  • تجديد حساب الودائع مقبول حتى نهاية الفترةالمحددة في الاتفاقية التعاقدية.
  • دفع الفائدةبالنسبة للودائع الادخارية للإسكان، يتم تنفيذها من يوم إبرام العقد حتى يوم انتهاء صلاحيته.
  • ٪ معدل ودائع الادخار السكني يساوي معدل إعادة التمويلالبنك الوطني لجمهورية بيلاروسيا (من 14 فبراير 2018 – 10.5%).
  • يتم تنفيذ الكتابة بالأحرف الكبيرة:
  1. عند إغلاق الودائع.
  2. عند إجراء أول حساب على حساب الوديعة.
  3. في نهاية السنة التقويمية.
  4. خلال مدة 139 شهرا.(تاريخ انتهاء التخزين الشهري للأموال حتى اليوم الذي سيتم فيه إنفاق الوديعة).
  5. في نهاية 139 شهرا.(تاريخ نهاية السنة التقويمية).
  • تاريخ انتهاء الصلاحيةهو التاريخ الذي يتطابق مع تاريخ وشهر إبرام الاتفاقية التعاقدية بشأن التوفير السكني.

يمكنك التعرف على شروط الودائع الأخرى بالروبل البيلاروسي.

حاسبة الودائع في بيلاروسيا

قيمة الايداع

سعر الفائدة (%)

مكتب النقد التابع لمؤسسة مصرفية ، وما إلى ذلك)

  • رسملة الفوائد المستحقة.

    • مزيد من التفاصيل حول الكتابة بالأحرف الكبيرة

    خاتمة

    مفيدة للطرفين للمقترض والمؤسسة المصرفية. يتمتع الأخير، قبل بدء البناء، بفرصة الاستفادة من الأموال المودعة للعميل، الذي يكتسب الثقة في الحصول على قرض مستقبلي وشروطه المواتية عند إيداع الأموال على شكل وديعة في أحد البنوك.

    تعد وديعة الإسكان والادخار في Belarusbank فرصة ممتازة لتجميع الأموال بغرض شراء العقارات.

    تسمح شروط الإيداع لأي مواطن في بيلاروسيا وعديم الجنسية بإبرام اتفاقية، ولكن بشرط التسجيل فقط على أراضي الجمهورية.

    نظام التوفير في البناء

    يتضمن عمل نظام مدخرات البناء التعبئة المجانية نقديأموال السكان في شكل ودائع ادخارية مستهدفة في مؤسسات ائتمانية متخصصة ، بالإضافة إلى إيداعها لاحقًا القروض المستهدفةلبناء أو شراء المساكن (رهن عقاري).

    تم إغلاق نموذج نظام التوفير الإنشائي. مصادر الموارد الإقراض العقاري- الودائع والمدفوعات لسداد القروض (وكذلك موارد الميزانيةكإعانات لتحقيق وفورات البناء).

    تتضمن آلية توفير البناء ثلاث مراحل رئيسية. وفي مرحلة الادخار، يقوم المستثمر بإبرام اتفاقية مع بنك توفير البناء، والتي تنص على شروط التمويل في إطار النظام المذكور. وبموجب الاتفاقية، يتعهد المستثمر بسداد دفعات شهرية حدد كميةالمساهمات في حسابك. تدفع الودائع الادخارية سعر فائدة ثابت (عادةً ما يكون أقل بكثير من سعر السوق). وتستغرق عملية الادخار في المتوسط ​​8-10 سنوات (ولكن ليس أقل من فترة معينة). بعد أن تراكمت 40-50٪ من المبلغ المحدد في الاتفاقية خلال فترة معينة، يصبح المستثمر المقترض المحتمل. استخدام البنك للموارد التي أثيرت من خلال الودائع الادخارية، يتم إصداره فقط ضمن هذا النظام.

    في مرحلة توزيع الأموال، تحسب Stroisberkassa مؤشرًا معينًا، يتم بموجبه تحديد الأولوية في توزيع القروض، اعتمادًا على درجة مشاركة كل مودع في هذا الكائن من الموارد الائتمانية.

    في المرحلة الثالثة، بالإضافة إلى مبلغ الوديعة المتراكمة، يتم تزويد المشارك في نظام التوفير الإنشائي القرض العقاري. أسعار الفائدة على القروض هي أيضًا أقل من أسعار السوق وهي ثابتة طوال مدة الاتفاقية.

    التمويل من خلال الوقت دفعوالقروض العاجلة

    وهذا النظام محفوف بالمخاطر للغاية بسبب عدم التوازن في توقيت جذب الموارد ووضعها. أمثلة الاستخدام الفعالآلية جمع الأموال من خلال الودائع لأجل (المملكة المتحدة - جمعيات البناء، الولايات المتحدة الأمريكية جمعيات الادخار والقروض) يدل على الحاجة لذلك التنظيم الحكومي(على سبيل المثال، تخفيف التقلبات في الحجم وظروف جذب الموارد باستخدام السياسة الضريبية) ، بالإضافة إلى الإشراف والرقابة الصارمة على مؤسسات الإقراض العقاري باستخدام هذه الآلية لجذب الموارد.

    الاستخدام مال مستلف، المتراكمة من خلال القروض لأجل، عادة كموارد إضافية ضرورية، تمارس إلى حد أكبر أو أقل من قبل جميع أنواع مؤسسات الإقراض العقاري. الحل الواعد لمشكلة محدودية موارد الإقراض العقاري هو تطوير سوق ثانوية لقروض الرهن العقاري.

    برامج استغلال الموارد الإقليمية

    أساس البرامج هو الدور النشط للسلطات التنفيذية للكيانات المكونة للاتحاد والحكم الذاتي المحلي في جذب أموال المواطنين إلى قطاع البناء وتعبئة الموارد من المناطق الإقليمية والمحلية. الميزانيات المحلية. ومن بين إدارات عدد من المدن، تنتشر فكرة الاحتفاظ بأموال خاصة من خارج الميزانية لدعم بناء المساكن. الأموال، وذلك باستخدام أموال الميزانية وجزء من إيرادات الضرائب داخل الضرائب المحليةوفيما يتعلق بالكيانات الإدارية الإقليمية المغلقة - و الضرائب الاتحادية، تمويل بناء المساكن. يتم بيعها للمواطنين الذين يوافقون على بيع مساكنهم الحالية للصندوق، ودفع المبلغ المتبقي جزئيًا من أموالهم الخاصة، والحصول على أقساط جزئية. تكلفة السكن القديم، كقاعدة عامة، حوالي 50-60٪ من تكلفة السكن الجديد، 20-25٪ - الصناديق الخاصةالمواطن يتم التقسيط لنسبة 15-30% المتبقية من تكلفة المسكن الذي تم شراؤه.

    يتم تحديد نتائج هذه البرامج من خلال إمكانيات الميزانية للمناطق، وحجم بناء المساكن، وكذلك الطلب الفعال على الإسكان في السوق الثانوية. في بعض المدن والمناطق ( منطقة أورينبورغ، أودمورتيا، وما إلى ذلك) طورت خطط إقراض للسكان وفقًا لـ معدل الائتمان، أقل بكثير من السوق، من خلال خلقها أموال خارج الميزانية. إن توفير أسعار فائدة تفضيلية على القروض يخلق صعوبات في جذب القروض العقارية إلى النظام إقراض الإسكانأموال من خارج الميزانية من المستثمرين. ونتيجة لهذا مخططات مماثلةفهي محدودة في نطاق الإقراض وتضع عبئا ثقيلا على الميزانيات الإقليمية.

    في عدد من المناطق (منطقة بيلغورود، باشكيريا، إلخ)، وخاصة في المناطق الريفيةتعد خطط الإقراض التي لا تستخدم آلية ائتمانية ومالية شائعة. في باشكيريا، يحصل المقترضون على قرض (قرض) في شكل مواد بناءوفي منطقة بيلغورود يتم النظر في فعالية المزرعة الفرعية للمقترض. في هذه الحالة، لا يتم تقييم ملاءة المقترض، حيث أن سداد القرض (القرض) لا يتم نقدًا، بل نقدًا. عينيا- على شكل منتجات زراعية. إن استبدال الأدوات النقدية بأدوات طبيعية يمكن أن يؤدي إلى عدم القدرة على قياس التكاليف والنتائج. بالإضافة إلى ذلك، من الصعب للغاية ضمان سداد القروض في حالة عدم وجود معادل نقدي حقيقي للمدفوعات العينية على القرض وتوافقها مع حجم موارد القرض.

    مدخرات البناء هي نظام لتجميع الأموال والإقراض لبناء المساكن.

    يتم استخدام طرق الإقراض من خلال مدخرات البناء في دول مختلفة. في بيلاروسيا، يتم تقديم الخدمات في مجال مدخرات البناء من قبل JSC JSB Belarusbank.

    كيف تعمل مدخرات البناء؟

    جوهر النظام بسيط للغاية:

    أولا العميل، أي. الشخص الذي يريد بناء مسكن يضع المال في حساب توفير في أحد البنوك. الفائدة السنوية على مثل هذه الوديعة صغيرة، وعمليات السحب محدودة، تمامًا مثل معظم العمليات الأخرى.

    يتم الاتفاق على فترة إيداع الأموال في البنك مسبقًا. يتم تجديد حساب التوفير وفقًا لشروط الاتفاقية، أحيانًا خلال كامل فترة إيداع الوديعة، وأحيانًا تنتهي هذه المرحلة مبكرًا وتبدأ فترة تكون فيها الحركة الوحيدة للأموال في الحساب هي تراكم الفائدة.

    بعد انتهاء مرحلة الادخار، تتاح للعميل الفرصة لدفع ثمن شراء السكن من الأموال المتراكمة. وتسمى هذه الفترة مرحلة الدفع.

    ومن ثم، عندما يتم تحويل أموال المستثمر الخاصة بالكامل إلى مزود السكن، يكون لدى العميل فرصة الحصول على قرض من البنك ومواصلة البناء باستخدام الأموال المقترضة.

    تعتمد فترة الائتمان على شروط الاتفاقية بين العميل والبنك. تملي هذه الاتفاقية أيضًا الشروط الأخرى للقرض ولا تختلف جوهريًا عن القروض الأخرى. ولكن من المفترض أن تكون الفائدة السنوية أقل من الفائدة على قروض الإسكان الأخرى.

    إن فائدة مدخرات البناء متبادلة بين المقترض والمقرض.

    تتمتع المؤسسة الائتمانية بفرصة استخدام أموال العميل بشروط مواتية قبل بدء البناء. بالإضافة إلى ذلك، طوال فترة تراكم (المدخرات) للأموال، يراقب البنك بشكل غير مباشر حالة العميل: توقيت الودائع، ومقدار المدفوعات. تبين أن سعر الفائدة على القرض أقل من أسعار المنتجات المماثلة الأخرى، ولكن يتم تعويض ذلك من خلال الفوائد المتلقاة بالفعل من الوديعة والموثوقية الأكبر المفترضة للمقترض.

    يستفيد متلقي القرض أيضًا من علاقة مستقرة مع البنك. يبدو له أن الفائدة الأصغر نسبيًا من إيداع الوديعة هي بمثابة دفعة مقابل شروط مربحةالقرض المستقبلي والثقة في الحصول عليه.

    وفورات البناء في بيلاروسيا

    في جمهورية بيلاروسيا، يتم تقديم اتفاقيات نظام مدخرات البناء فقط من قبل JSC JSB Belarusbank. ولم يكن من الممكن العثور على إحصائيات تتعلق بعدد الأشخاص الذين استخدموا الخدمة. ولكن إذا حكمنا من خلال المراجعات على الإنترنت، فإن الصورة تبدو كما يلي:

    نظام التوفير في البناء متاح منذ عام 2006، لكنه لم ينتشر على نطاق واسع. يستمر بناء الأغلبية بسبب الإقراض التفضيليأو يوافق على قروض صغيرة نسبيًا وقصيرة الأجل.

    هناك عملاء تمكنوا من استخدام النظام، ويعيشون بالفعل في السكن الذي تم شراؤه وهم راضون إلى حد ما عن قرارهم. في أغلب الأحيان يكتبون أنه تم إضفاء الطابع الرسمي على الصفقة في مينسك، وتم اختيار الحد الأدنى لفترة التراكم / الادخار، وتم شراء السكن في السوق الثانوية.

    تحقق من تلك الحالية شروط الائتمانيمكن العثور على نظام مدخرات البناء على الموقع الرسمي لبنك بيلاروسيا https://belarusbank.by/ru/fizicheskim_licam/vklad_v_sisteme_stroitelnyh_sberezheniy.

    دعونا نلقي نظرة على بعض الشروط المحددة لهذا الاقتراح.

    يجب أن تكون نسبة الأموال الخاصة وأموال الائتمان من 1 إلى 4، أي. يتم تمويل 25% من تكلفة السكن من وديعة العميل، و75% من قرض بنكي.

    الحد الأدنى لفترة الادخار، أي. الفترة التي تكون فيها الوديعة في البنك هي 19 شهرا. فترة الادخار الأساسية هي 36 شهرا. أقصى مدة ممكنة لهذه المرحلة هي 127 شهرًا.

    هناك 3 خيارات متاحة لخطة القروض، مع شروط مختلفة لإيداع الأموال وادخارها.

    خلال فترة إيداع الودائع، يستحق العميل فائدة سنوية بقيمة معدل إعادة التمويل الخاص بالبنك الوطني.

    بعد انتهاء فترة الادخار حسب الاتفاق، تبدأ فترة السداد، حيث يتم تحويل جميع الأموال المتراكمة (إلى النموذج غير النقدي) لحساب بائع المنزل.

    عند الانتهاء من الدفعات، فترة الائتمانالعلاقات. مدة سداد القرض 20 سنة.

    يعتمد سعر الفائدة على القرض على معدل إعادة التمويل. لدى العميل خياران للاتصال للاختيار من بينها فائدة سنويةومعدلات:

    • البنك الوطني لجمهورية بيلاروسيا +1%
    • المتوسط ​​​​المرجح لسعر إعادة التمويل للبنك الوطني لجمهورية بيلاروسيا للفترة من شهر إبرام اتفاقية التوفير السكني إلى الشهر السابق لشهر الإبرام اتفاقية قرض، بزيادة نقطة مئوية واحدة

    يتمتع نظام مدخرات البناء في Belarusbank بالعديد من المزايا الأخرى:

    • يمكن استخدام الأموال المتراكمة والقروض ليس فقط من أجل بناء المساكن، ولكن أيضًا لشراء المساكن، بما في ذلك في السوق الثانوية.
    • بعد أن تراكمت الأموال، يمكنك نقل حقك في الحصول على قرض لأشخاص آخرين (ومع ذلك، فإن هذا لا يعفي المقترض من التحقق المعتاد والموافقة على البنك).

    يمكن العثور على شروط الاتفاقيات الأخرى على الموقع الإلكتروني لبنك بيلاروسيا وتأكد من مراجعة أحد المتخصصين قبل إبرام الاتفاقية.

    هل نظام توفير البناء في بيلاروسيا مربح؟ فليكن اختيارا شخصيا.

    إذا كان معدل إعادة التمويل الحالي مستقرا، فإن شراء شقة وفقا للمخطط الموصوف سيكلف في النهاية حوالي 2.75 مرة أكثر من الشراء بدون قرض. نفس النسبة للقرض التفضيلي ستكون 1.87 مرة. لأن القروض التفضيليةحتى الآن أكثر بكثير في الطلب.

    كما أن الحصول على القرض يسبقه مرحلة الادخار. خلال هذا الوقت، لا يمكن سحب مبلغ الوديعة (ولو جزئيًا) تحت التهديد بانخفاض سعر الفائدة السنوي من سعر إعادة التمويل إلى سعر "الودائع تحت الطلب". الحد الأدنى للمدةإيداع الودائع - 19 شهرًا.

    لكن! في التاريخ الحديثفي بيلاروسيا، نادرا ما كانت فترات استقرار الروبل طويلة. إن انهيار سعر الصرف في مرحلة الادخار أمر مزعج للغاية للعملاء في المرحلة التالية سنوات الائتمانوهذا يَعِد بتخفيف نسبي من العبء الائتماني.

    إذا لاحظت وجود خطأ في النص، فيرجى تحديده والضغط على Ctrl+Enter