بيت > موسوبلجاز > البنوك وأنواعها. وظائف البنوك. النظام المصرفي، جوهره وهيكله


البنوك وأنواعها. وظائف البنوك. النظام المصرفي، جوهره وهيكله




النظام المصرفي - مجمل أنواع مختلفةالبنوك الوطنية ومؤسسات الائتمان العاملة في إطار الآلية النقدية العامة. يشمل البنك المركزي، شبكة من البنوك التجارية ومراكز الائتمان والتسوية الأخرى. ينفذ البنك المركزي سياسة الدولة في مجال الانبعاثات والصرف الأجنبي وهو جوهر نظام الاحتياطي. يعد الاقتصاد الحديث نظامًا معقدًا للغاية، يرتبط كل جزء منه ارتباطًا وثيقًا بالأجزاء الأخرى ويلعب دورًا مهمًا. لكن أحد أهم الأدوار يلعبه النظام المصرفي، مما يضمن في المرحلة الحالية من تطور العلاقات الاقتصادية الأداء الطبيعي للاقتصاد بأكمله ككل. النظام المصرفي هو مجموعة من أنواع البنوك والمؤسسات المصرفية المختلفة وعلاقاتها الموجودة في دولة معينة خلال فترة تاريخية معينة.

تستخدم الأنظمة المصرفية لحل المهام الحالية والاستراتيجية التالية:

    ضمان النمو الاقتصادي؛

    تنظيم التضخم.

    تنظيم ميزان المدفوعات.

في البلدان ذات اقتصادات السوق المتقدمة، تطورت الأنظمة المصرفية ذات المستويين. ويمثل المستوى الأعلى للنظام البنك المركزي (المصدر). وفي المستوى الأدنى توجد بنوك تجارية، وتنقسم إلى بنوك عالمية ومتخصصة ( البنوك الاستثمارية، بنوك الادخار، بنوك الرهن العقاريوالبنوك قرض المستهلكوالبنوك الصناعية والبنوك الصناعية) والمؤسسات المالية غير المصرفية ( شركات الاستثمار, صناديق الاستثمار, شركات التأمين, صناديق التقاعد، مكاتب الرهونات، الشركات الاستئمانية، وما إلى ذلك).

تتمتع الأنظمة الائتمانية والمصرفية الحديثة ببنية معقدة ومتعددة الروابط. وإذا أخذنا طبيعة الخدمات التي تقدمها مؤسسات القطاع المالي لعملائها كأساس للتصنيف، فيمكننا أن نميز 3 عناصر من أهم عناصر النظام الائتماني:

    مركزي (بنك الإصدار) ؛

    البنوك التجارية؛

    المؤسسات المالية المتخصصة (التأمين، الادخار، الخ).

وفي الوقت نفسه، فإن مصطلحي "النظام" و"النظام المصرفي" لا يحددان تكوين البنوك فحسب. إن مفهوم "النظام المصرفي" أوسع في مضمونه؛

    مجموعة من العناصر

    كفاية العناصر التي تشكل سلامة معينة؛

    تفاعل العناصر.

41. أنواع النظام المصرفي

الممارسة تعرف عدة أنواع من النظام المصرفي:

    توزيع النظام المصرفي المركزي.

    نظام السوق المصرفي.

    نظام انتقالي.

وعلى النقيض من نظام التوزيع، يتميز النظام المصرفي من نوع السوق بغياب احتكار الدولة للبنوك. يمكن لكل موضوع استنساخ لأشكال الملكية الأكثر تنوعا (وليس الدولة فقط) أن يشكل بنكا. في اقتصاد السوق هناك عدد وافر من البنوك ذات نظام إدارة لامركزي. وتنقسم وظائف الإصدار والائتمان بينهما. تتركز القضية في البنك المركزي، ويتم تنفيذ الإقراض للمؤسسات والسكان من قبل بنوك الأعمال المختلفة - التجارية والاستثمارية والابتكارية والرهن العقاري والمدخرات، وما إلى ذلك. البنوك التجارية ليست مسؤولة عن التزامات الدولة، تماما كما هو الحال مع البنوك التجارية. الدولة ليست مسؤولة عن التزامات البنوك التجارية؛ تخضع بنوك الأعمال إلى مجلس إدارتها، وقرار المساهمين، وليس إلى الهيئة الإدارية للدولة. يتم عرض الاختلافات بين هذين النوعين من النظام في الجدول 2.

النظام المصرفي الحديث في روسيا هو نظام انتقالي. إنه بمثابة نموذج السوق. مقسمة إلى مستويين. يغطي المستوى الأول مؤسسات البنك المركزي للاتحاد الروسي، الذي يصدر الأموال. وتتمثل مهمتها في ضمان استقرار الروبل والإشراف والرقابة على أنشطة البنوك التجارية. المستوى الثاني يتكون من بنوك الأعمال المختلفة، مهمتها خدمة العملاء (المؤسسات، المنظمات، السكان)، وتزويدهم بمجموعة متنوعة من الخدمات (الإقراض، التسويات، النقد، الودائع، معاملات الصرف الأجنبيإلخ.).

الجدول 2. مقارنة أنظمة التوزيع والسوق المصرفية.

توزيع النظام المصرفي (المركزي).

نظام السوق المصرفي

حسب نوع العقار

الدولة هي المالك الوحيد للبنوك

تنوع أشكال الملكية

حسب درجة الاحتكار

احتكار الدولة لتشكيل البنوك

لا يوجد احتكار للدولة على البنوك، ويمكن لأي كيانات قانونية أو أفراد تشكيل بنك خاص بهم

حسب عدد مستويات النظام

نظام مصرفي أحادي الطبقة

نظام مصرفي ذو مستويين

حسب طبيعة نظام التحكم

نظام التحكم المركزي (الرأسي).

مخطط التحكم اللامركزي (الأفقي).

حسب طبيعة السياسة المصرفية

سياسة البنك الواحد

سياسة البنوك المتعددة

بحكم طبيعة العلاقة بين البنوك والدولة

الدولة مسؤولة عن التزامات البنوك

الدولة ليست مسؤولة عن التزامات البنوك، كما أن البنوك ليست مسؤولة عن التزامات الدولة

بطبيعة التبعية

تخضع البنوك للحكومة وتعتمد على أنشطتها التشغيلية

البنك المركزي للاتحاد الروسي مسؤول أمام البرلمان، والبنوك التجارية مسؤولة أمام مساهميها، ومجلس الإشراف، وليس الحكومة

لتنفيذ عمليات الانبعاثات والائتمان

الائتمان و عمليات الانبعاثتتركز في بنك واحد (باستثناء البنوك الفردية التي لا تقوم بعمليات الإصدار)

تتركز عمليات الإصدار فقط في البنك المركزي للاتحاد الروسي؛ يتم تنفيذ عمليات الإقراض للمؤسسات والأفراد فقط من قبل البنوك التجارية

حسب طريقة تعيين مديري البنوك

يتم تعيين رئيس البنك من قبل السلطات المركزية أو المحلية وهيئات الإدارة العليا

تتم الموافقة على رئيس البنك المركزي للاتحاد الروسي من قبل البرلمان.

يتم تعيين رئيس (رئيس) البنك التجاري من قبل مجلسه يمر النظام المصرفي الروسي بمرحلة انتقالية: فهو يحتوي على مكونات النظام المصرفي للسوق، لكن تفاعلها لم يتطور بعد بما فيه الكفاية. ومن المعروف أن هذا النظام أو ذاك، بطريقة أو بأخرى، يأتي من النظام السابق، وبالتالي فهو يحتوي على "وحمات" من الماضي.نظام السوق روسيا التي نشأت منهانظام مركزي

تشمل عناصر النظام المصرفي أيضًا البنية التحتية المصرفية. ويشمل أنواعًا مختلفة من المؤسسات والوكالات والخدمات التي تضمن عمل البنوك. تشمل البنية التحتية المصرفية المعلومات والدعم المنهجي والعلمي ودعم الموظفين، فضلاً عن وسائل الاتصال والاتصال وما إلى ذلك.

في ظروف السوق، تحتاج البنوك، أولا وقبل كل شيء، إلى معلومات واسعة النطاق وفي الوقت المناسب حول حالة الاقتصاد وصناعاته ومجموعات المؤسسات والمؤسسات الفردية التي تتقدم بطلب إلى البنك للحصول على قرض وخدمات أخرى. ولتقييم الجدارة الائتمانية للعملاء، والسوق الاقتصادي والتجاري، وتقديم المشورة للمؤسسات والجمهور، وإدارة ممتلكات العملاء، تحتاج البنوك إلى معلومات مفصلة.

كما أن الزيادة في عدد كيانات اقتصاد السوق وحجم العمليات التي تقوم بها البنوك قد كلفت البنوك بمهمة التحول إلى قنوات اتصال جديدة ومستوى أعلى من الخدمة الفنية عند القيام بالعمليات المصرفية. تدريجيا، يتم تجهيز النظام المصرفي الروسي بوسائل اتصال جديدة توفر مدفوعات وتسويات عالية السرعة.

كتلة خاصة من النظام المصرفي هي التشريعات المصرفية، والتي تهدف إلى تنظيم الأنشطة المصرفية. يوجد حاليًا قانونان ساريان في روسيا ويتعلقان بشكل مباشر بعمل البنوك. هذه هي القوانين الفيدرالية "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي" (1995) و "بشأن البنوك والمؤسسات المالية". المصرفية"(1996). بالإضافة إلى ذلك، يتضمن نظام التشريع المصرفي عادة أيضًا قوانين تنظم مختلف جوانب العمل المصرفي، بما في ذلك الائتمان وأنظمة الدفع الإلكتروني والسرية المصرفية والإفلاس المصرفي وغيرها. ولا يمكن للنظام المصرفي أن يوجد بدون السوق المصرفية. وتتركز فيه الموارد المصرفية، كما يتم تداول المنتجات المصرفية. في ظروف الأزمة الاقتصادية والتضخم، ليس من الممكن تجميع موارد كبيرة لاستثمارات كبيرة. في عام 1996، كانت أكثر من 40٪ من الشركات الروسية غير مربحة، وبقاياها نقديفي الحسابات المتراكمة لدى البنوك، وكذلك في حسابات المواطنين، كانت ضئيلة. كل هذا يعيق تطور النظام المصرفي. وفي سوق المنتجات المصرفية، لم يحتل تداول القروض والأموال قصيرة الأجل (خاصة بعد أزمة القروض بين البنوك في أغسطس 1995) حصة بارزة بعد. إن تطوير أنواع جديدة من الخدمات المتعلقة ببطاقات الائتمان والمدفوعات الإلكترونية يعوقه عدم كفاية القاعدة التقنية للبنوك الروسية.

النظام المصرفي– مجموعة من أنواع مختلفة من البنوك الوطنية و مؤسسات الائتمانالعمل في إطار الآلية النقدية العامة. يشمل النظام المصرفي البنك المركزي للاتحاد الروسي وشبكة من البنوك التجارية ومراكز الائتمان والتسوية الأخرى. يتبع البنك المركزي للاتحاد الروسي سياسات الدولة بشأن الانبعاثات والعملة. تقوم البنوك التجارية بجميع أنواع العمليات المصرفية.

يحتل الجهاز المصرفي مكانة هامة في منظومة الهيئات التي تمارس الأنشطة المالية نيابة عن الدولة

في البلدان ذات اقتصادات السوق المتقدمة، تطورت الأنظمة المصرفية ذات المستويين. ويمثل المستوى الأعلى للنظام البنك المركزي (المصدر). وفي المستوى الأدنى توجد البنوك التجارية، وتنقسم إلى بنوك عالمية ومتخصصة (البنوك الاستثمارية، البنوك الاستثمارية، البنوك الاستثمارية). بنوك الادخاروبنوك الرهن العقاري، وبنوك الائتمان الاستهلاكي، والبنوك الصناعية، والبنوك الصناعية البينية)، والمؤسسات المالية غير المصرفية (شركات الاستثمار، وصناديق الاستثمار، وشركات التأمين، وصناديق التقاعد، ومكاتب الرهونات، والشركات الاستئمانية، وما إلى ذلك). يتمتع كلا رابطي النظام المصرفي بصلاحيات معينة في مجال الإدارة المالية للبنوك. ويعتمد الاستقرار على حالة النظام المصرفي العملة الوطنية، الأداء الفعال للهيئات الحكومية.

ولا تقتصر العناصر التي يتكون منها النظام المصرفي على الجهات التي تنفذه بشكل مباشر العمليات المصرفية. وتشمل العناصر الهيئات التي تنظم النظام المصرفي. جوهر النظام المصرفي هو أداء وظائف معينة تميز البنوك عن الهيئات الأخرى.

تشمل الوظائف الرئيسية للنظام المصرفي ما يلي:

  1. تنظيم التداول غير النقدي؛
  2. تنظيم التدفق النقدي.
  3. تراكم الأموال لتشغيل الإقراض للقطاعات الاقتصادية ؛
  4. التسوية والتنفيذ النقدي لميزانية الدولة؛
  5. تنظيم تخزين المدخرات السكانية.

تعتبر مبادئ تنظيم الجهاز المصرفي مهمة، وتشمل:

  1. احتكار الدولة لتنظيم ومراقبة الأنشطة المصرفية. يسمح بوجود سياسة موحدة للانبعاثات في الدولة والإشراف على الأنشطة المصرفية.
  2. مركزية النظام المصرفي. إلزامي التنظيم الحكوميأنشطة مؤسسات الائتمان التابعة للبنك المركزي للاتحاد الروسي؛
  3. استقلالية البنوك في القيام بالعمليات المصرفية.

مكانة خاصة بين الجهات الحكومية الخاصة التي تم إنشاؤها للتنفيذ الأنشطة المالية، التي يشغلها البنك المركزي. يلعب دورًا مهمًا في تشكيل وتنفيذ أحد مكونات السياسة التنظيمية للدولة - السياسة النقديةالدول.

إلى جانب البنك المركزي للاتحاد الروسي، تشارك منظمات الائتمان أيضًا في أنشطة الدولة. على الرغم من أنها ليست هيئات حكومية، إلا أن البنوك تمارس السلطة في عدد من الحالات.

ومع تطور اقتصاد السوق، هناك حاجة إلى إنشاء بنية تحتية مالية مناسبة، بما في ذلك الأسواق المالية. ومع تطور الصناعة والتجارة، النظام المالييتطور النظام المصرفي للمجتمع، الذي ينفذ عملياته في السوق المصرفية (في المقام الأول التجارة في موارد الائتمان).

يتم استخدام مفهوم "النظام" للتعريف العلاقات الائتمانيةوالبنوك وتنظيم أنشطتها. في أغلب الأحيان، تشير كلمة "النظام" إلى تكوين شيء ما. من حيث المحتوى، فإن مصطلح "النظام" لا يحدد فقط تكوين العناصر، ولكن أيضًا:

  • مجموعة من العناصر
  • كفاية العناصر التي تشكل سلامة معينة؛
  • تفاعل العناصر.

النظام المصرفي -التعليم الشامل الذي يضمن تنميته المستدامة.

باعتبارها مجموعة من العناصر، يمكن تعريفها على النحو التالي:

الكتلة الأساسية:

  • البنك كمؤسسة نقدية؛
  • القواعد المصرفية.

الكتلة التنظيمية:

  • أنواع البنوك وغير البنوك منظمات الائتمان;
  • أساسيات المصرفية.
  • الأساس التنظيمي للأنشطة المصرفية.
  • البنية التحتية المصرفية.

كتلة التنظيم:

  • تنظيم الدولة للأنشطة المصرفية ؛
  • التشريعات المصرفية؛
  • أنظمة البنك المركزي;
  • المواد التعليمية للبنوك التجارية.

النظام المصرفييتم تعريفه أيضًا على أنه مجموعة من المشاركين في السوق النقدي - البنوك التجارية والمتخصصة والمؤسسات غير المصرفية التي تقوم بالودائع والقروض والمعاملات. معاملات التسويةوتعمل في إطار الآلية النقدية العامة.

تشكل الكتل والعناصر وحدة تعكس تفاصيل الكل وتعمل كحاملات لخصائصه. يتمتع النظام المصرفي بعدد من الميزات:

  • له خصائص محددة.
  • يعمل كوحدة واحدة.
  • ديناميكي؛
  • يعمل كنظام مغلق.
  • له طابع نظام التنظيم الذاتي.
  • هو نظام تسيطر عليه.

ولا يجوز أن يشمل النظام كيانات أخرى تعمل في السوق وتكون تابعة لتحقيق أهداف أخرى. تتحدد خصوصيات النظام المصرفي من خلال عناصره والعلاقات التي تنشأ فيما بينها. يؤثر جوهر النظام المصرفي على تكوين وجوهر عناصره.

أنواع الأنظمة المصرفية:

  • نظام السوق المصرفي.
  • نظام انتقالي.

حتى عام 1999، كان لدى اليابان وألمانيا وفرنسا وإنجلترا وإيطاليا ودول أخرى نظام مصرفي مع بنك مركزي مستقل. نظام الاحتياطي الفيدراليتستخدم فقط في الولايات المتحدة الأمريكية. ومع ذلك، في محاولة لجعل عملته الوطنية احتياطيًا، أصبح نظام الاحتياطي الفيدرالي أكثر تنافسية واستجابة واستدامة. الأنظمة المصرفية الدول المتقدمةلها طبيعة ذات مستويين (يحدد بعض المؤلفين نظامًا مصرفيًا ثلاثي المستويات). المستوى الأول هو البنك المركزي أو ما يشابهه من هيئة رقابية نقدية ومصرفية، والمستوى الثاني هو المؤسسات الائتمانية والمالية التي تلبي الاحتياجات الكيانات الاقتصادية V الخدمات المصرفية(الوسطاء الماليون). ويشار إلى نظام الرقابة المصرفية أيضًا من قبل عدد من المؤلفين على أنه من ميزات النظام المصرفي. ويمكن التمييز بين ثلاث مجموعات من البلدان، تختلف في طريقة بناء الهياكل الإشرافية:

  • يتم الإشراف من قبل البنك المركزي.
  • وتتولى الإشراف جهات أخرى فوضت لها الدولة هذه السلطات؛
  • ويتم الإشراف من قبل البنك المركزي مع السلطات الأخرى.

النظام المصرفي عبارة عن مجموعة متنوعة من الأجزاء التابعة لكل واحد. وهذا يعني أن البنوك الفردية مرتبطة بطريقة تمكنها من استبدال بعضها البعض إذا لزم الأمر. النظام قيد الحركة، ويتم استكماله بمكونات جديدة، ويتم تحسينه. اتصالات جديدة تظهر باستمرار داخل النظام. النظام المصرفي مغلق إلى حد أنه يجب عليه الحفاظ على السرية المصرفية. التنظيم الذاتي للنظام يعني أنه يتأثر بالتغيرات في البيئة الاقتصادية والوضع السياسي. ويمكن التحكم في النظام لأن البنك المركزي يتبع سياسة نقدية مستقلة أشكال مختلفةمسؤولة فقط أمام البرلمان أو السلطة التنفيذية. تخضع أنشطة البنوك التجارية (البنوك التجارية) للتشريعات المصرفية العامة والخاصة والمعايير الاقتصادية. ويتم الإشراف على أنشطة البنوك التجارية من قبل البنك المركزي أو الهيئات الحكومية المتخصصة الأخرى.

يقوم النظام المصرفي بتوجيه الأموال من المقرضين إلى المقترضين، ويقوم الوسطاء الماليون بإصدار أموالهم الخاصة السندات(البنوك - الودائع، شركات التأمين - المعاشات)، وبيعها في سوق المال، واستخدام عائداتها لشراء التزامات ديون الآخرين. هذه العملية المتمثلة في إنشاء الالتزامات واستبدالها بالتزامات الأطراف المقابلة الأخرى، أي. التبادل المزدوج هو جوهر الوساطة المالية. إن أهم وظيفة للوسطاء الماليين هي جعل أصولهم والتزاماتهم متوافقة مع احتياجات المستهلكين، وتنظيم تزامن مصالح المدخرين والمقترضين (يتم تشكيل الالتزامات مع الأخذ في الاعتبار رغبات المستثمرين في استثمار أموالهم في اتجاه معين). أداة مالية، ويتم الإيداع في الأصول بناءً على احتياجات المقترضين للحصول على القروض). يتمتع وسطاء البنوك بوفورات الحجم كمقرضين ومقترضين ويقللون من مخاطرهم وتكاليف الوحدة بسبب حجم محافظهم الاستثمارية واستخدام تقنيات تنويع المحفظة.

ومن منظور الاقتصاد الكلي، فإن الوساطة هي الآلية التي يتم من خلالها إعادة توزيع الأموال بأكبر قدر من الكفاءة بين المقرضين والمقترضين. يمكن للبنوك المساعدة في زيادة الأموال المتداولة عن طريق إنشاء الأموال كمنتج ثانوي لخدمة العملاء. يستفيد المجتمع من عمليات الإقراض التي تقوم بها البنوك عندما يضمن العرض المحدود للأموال المجانية المؤقتة المراد إقراضها تحقيق أهدافه.

في معظم البلدان ذات اقتصادات السوق هناك. المستوى الأول يتكون من البنك المركزي نفسه وظيفة مهمةوهو تنفيذ السياسات النقدية وسياسات سعر الصرف التي تنتهجها الحكومة لتحقيق الأهداف الاقتصادية الوطنية. يعمل البنك كوسيط بين الحكومة والأسواق المالية ويقوم بالمهام التالية:

  • يصدر الأوراق النقدية الوطنية، وينظم تداولها وسحبها من التداول، ويحدد معايير وإجراءات إجراء التسويات والمدفوعات؛
  • يتولى الإشراف العام على أنشطة المؤسسات المالية في البلاد وتنفيذ التشريعات المالية؛
  • يقدم القروض البنوك التجارية;
  • إصدار واسترداد الأوراق المالية الحكومية؛
  • يدير الحسابات الحكومية، وينفذ المعاملات المالية الخارجية؛
  • ينظم سيولة البنوك باستخدام أساليب البنك المركزي التقليدية للتأثير على البنوك التجارية، ويتبع سياسة سعر الخصم، وعمليات السوق المفتوحة مع الحكومة الأوراق الماليةوينظم المعيار الاحتياطيات المطلوبةالبنوك التجارية.

ومن بين أمور أخرى، فهو يجمع كمية كبيرة من البيانات الإحصائية عن الجميع المؤسسات الماليةالمتعلقة بحجم عملياتها، ومجالات الاقتصاد التي تقرضها، والمودعين لديها. ومن خلال نفوذه وسيطرته على البنوك الأخرى، يستطيع البنك المركزي الحد من أو زيادة المعروض النقدي في الاقتصاد، وبالتالي تنظيم الإقراض.

في معظم البلدان التي تتمتع باقتصاد السوق ونظام مصرفي ذي مستويين، تكون وظائف البنك المركزي هي نفسها إلى حد كبير، ولكن هناك أيضًا اختلافات. على سبيل المثال، على رأس النظام المصرفي الفرنسي، الذي يتميز بالإشراف المصرفي الصارم والرقابة الائتمانية، فضلاً عن هيمنة مؤسسات الائتمان المملوكة للدولة، وزارة المالية الفرنسية. البنك المركزي الفرنسي، إلى جانب مؤسستين أخريين (الوطنية نصيحة الائتمانوهيئة الرقابة على البنوك) التي تشرف على أنشطة البنوك التجارية، وتقع تحت قيادة وزارة المالية. ويحتكر بنك فرنسا إصدار الأوراق النقدية، لكن مهامه كبنك حكومي محدودة، حيث أن العديد من العمليات المصرفية تتم من قبل الخزانة الفرنسية نفسها.

بالإضافة إلى النظام المصرفي ذو المستويين، هناك نظام فيدرالي لا مركزي نظام النسخ الاحتياطي(الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي). تم إعلانه من قبل 12 بنكًا احتياطيًا فيدراليًا في مناطق مختلفة من البلاد، وتتمثل مهمتها في التحكم في أنشطة البنوك الأعضاء في بنك الاحتياطي الفيدرالي وتحديد الاتجاهات الأساسية للسياسة النقدية الأمريكية. 40٪ من جميع البنوك التجارية هي أعضاء في نظام الاحتياطي الفيدرالي؛ وتعمل البنوك المتبقية على مسؤوليتها الخاصة.

كيف نظام البنك المركزي المركزيتم بناء النظام المصرفي لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية والعديد من الدول الاشتراكية الأخرى. تم تشكيلها في اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية من ثلاثة بنوك حكومية (Gosbank، Stroybank، Vneshtorgbank) ونظام بنوك الادخار. قام بنك الدولة لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية، بالإضافة إلى أنشطة الإصدار والتسوية النقدية، بوظائف الإقراض لمختلف الصناعات الاقتصاد الوطني(توفير قروض قصيرة الأجلالصناعة والنقل والاتصالات والزراعة طويلة المدى). قدم Stroybank الإقراض والتمويل طويل الأجل الاستثمارات الرأسماليةفي مختلف قطاعات الاقتصاد الوطني (باستثناء زراعة). قدم بنك Vneshtorgbank القروض التجارة الخارجية، كان يعمل في المدفوعات الدولية والمعاملات مع العملة الأجنبيةوالذهب و المعادن الثمينة. بنوك الادخارجذبت الودائع النقدية من السكان، ودفعت مقابل المرافق والخدمات الأخرى. أدى احتكار البنوك الحكومية الثلاثة إلى حقيقة أن القروض غالبًا ما لعبت دور الميزانية الثانية. وفي ظل هذه الظروف، لم يتم استخدام الإمكانات الفعالة لآلية الائتمان؛ ولم يكن من الممكن اتباع سياسة نقدية نشطة باستخدام الأدوات المعروفة في البلدان ذات اقتصادات السوق.

دورة التنمية علاقات السوقوطالب بإنشاء نظام مصرفي جديد نوعيا. في منتصف الثمانينات من القرن العشرين. بدأ الإصلاح المصرفي، ونتيجة لذلك تم تنظيم بنوك متخصصة كبيرة في الصناعة في ذلك الوقت: بنك الدولة لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية، وبرومسترويبانك، وأغروبرومبانك، وتشيلسوتسبانك، وسبيربانك، وفنيشيكونومبانك. ومع ذلك، في الواقع، أدى هذا الشكل إلى استبدال احتكار البنوك الحكومية الثلاثة باحتكار البنوك المتخصصة المعاد تنظيمها.

تم إنشاء البنوك التجارية الأولى في أغسطس 1988 بعد اعتماد قانون "بشأن التعاون" في اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية، والذي بموجبه مُنحت الجمعيات التعاونية الحق في إنشاء بنوك تعاونية. وفي نهاية عام 1988، تم إنشاء 25 بنكًا تعاونيًا، وفي أبريل 1989، تم السماح بإنشاء بنوك تجارية مساهمة على أساس الأسهم. كانت المزايا الرئيسية للبنوك التجارية التي تم إنشاؤها مقارنة بالبنوك المتخصصة التابعة للدولة هي الحرية المقدمة في اختيار طرق إجراء العمليات المصرفية والاعتماد المباشر على جذب العملاء على أساس تعاقدي. في نهاية التسعينيات، تم إصدار قوانين اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية "في بنك الدولةاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية "و" بشأن البنوك والأنشطة المصرفية "، وسرعان ما تم اعتماد القوانين ذات الصلة في الاتحاد الروسي. وفقًا لقانون الاتحاد الروسي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية"، لا يمكن لمؤسسي البنوك التجارية أن يكونوا كيانات قانونية فحسب، بل أيضًا أفرادًا، بالإضافة إلى مشاركين أجانب. ومع اعتماد هذه القوانين، بدأت عملية أكثر كثافة لتنظيم بنوك تجارية جديدة.

إن إعادة هيكلة النظام المصرفي من خلال إنشاء مستوى ثانٍ في شكل بنوك تجارية مستقلة كان يسمى إصلاح النظام المصرفي في أوائل التسعينيات. وإذا تم إنشاء حوالي 200 بنك تجاري في بداية عام 1990، فبعد خمس سنوات كان هناك بالفعل 2.5 ألف بنك. للمقارنة: في الولايات المتحدة الأمريكية، استغرق إنشاء ألف بنك حوالي 80 عامًا (1781 - 1860).

يقدم القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" التعريف التالي: "يشمل النظام المصرفي للاتحاد الروسي بنك روسيا ومؤسسات الائتمان بالإضافة إلى الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية". يتم توفير إمكانية التواجد في سوق الائتمان الروسي للبنوك التي تمثل رأس المال الأجنبي، ويتم تحديد شروط ترخيص أنشطتها وصلاحيات البنك

روسيا فيما يتعلق بتشكيلها رأس المال المصرح به. في روسيا، يجب ألا يتجاوز إجمالي رأس مال البنوك الأجنبية 15%.

يتميز النظام المصرفي كوسيط مالي بعلاقات محددة بين روابطه: يمارس البنك المركزي للاتحاد الروسي الرقابة على أنشطة البنوك الأخرى من أجل حماية أموال المودعين ومراقبتهم عرض النقودمن أجل الحد من نموها. يتحول النظام باستمرار، من ناحية، تحت تأثير متطلبات السوق (عمليات الدمج والاستحواذ، والتغلغل في مجالات أخرى من الاقتصاد، وإفلاس البنوك)، من ناحية أخرى، فإن ظروف عمله تتغير تحت التأثير لسياسة الحكومة، أي. نظام يستجيب بشكل مناسب لأساليب إدارته. النظام المصرفي مغلق إلى الحد الذي يجب فيه الحفاظ على السرية المصرفية. وهي تعمل على أساس التشريعات المصرفية، حيث تسري القوانين المصرفية الرئيسية: القانون الاتحادي الصادر في 10 يوليو 2002 رقم 86-FZ "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)" والقانون الاتحادي " "حول البنوك والأنشطة المصرفية" (1996) .

المبادئ التنظيمية للجهاز المصرفي

يتضمن مفهوم "النظام المصرفي" مجموعة العناصر، وكفاية العناصر التي تشكل سلامة معينة، وتفاعل العناصر.

لا يمكن للنظام المصرفي أن يشمل الإنتاج وغير الإنتاج والمؤسسات الزراعية والمنظمات العاملة في أنواع أخرى من الأنشطة.

يتم تحديد خصائص النظام المصرفي من خلال العناصر المكونة له والعلاقات التي تنشأ فيما بينها. الممارسة تعرف عدة أنواع من النظام المصرفي:

  • توزيع النظام المصرفي المركزي.
  • نظام السوق المصرفي.
  • نظام انتقالي.

نظام مصرفي من نوع السوقتتميز بغياب احتكار الدولة للبنوك. يمكن لكل موضوع استنساخ لأشكال الملكية الأكثر تنوعا (وليس الدولة فقط) أن يشكل بنكا. في اقتصاد السوق هناك عدد وافر من البنوك ذات نظام إدارة لامركزي. وتنقسم وظائف الإصدار والائتمان بينهما. تتركز القضية في البنك المركزي، ويتم تنفيذ الإقراض للمؤسسات والسكان من قبل بنوك الأعمال المختلفة - التجارية والاستثمارية والابتكارية والرهن العقاري والمدخرات، وما إلى ذلك. البنوك التجارية ليست مسؤولة عن التزامات الدولة، تماما كما هو الحال مع البنوك التجارية. الدولة ليست مسؤولة عن التزامات البنوك التجارية؛ تخضع بنوك الأعمال لقرار مجلس إدارتها، وقرار المساهمين، وليس للهيئة الإدارية للدولة.

النظام المصرفي الحديث في روسياهو نظام انتقالي. وهو بمثابة نموذج السوق، الذي ينقسم إلى مستويين: المستوى الأول يغطي مؤسسات البنك المركزي للاتحاد الروسي، والمستوى الثاني يتكون من البنوك التجارية المختلفة.

يصدر البنك المركزي للاتحاد الروسي الأموال للتداول (الانبعاثات). وتتمثل مهمتها في ضمان استقرار الروبل والإشراف والرقابة على أنشطة البنوك التجارية. تتمثل مهمة البنوك التجارية في خدمة العملاء (المؤسسات والمنظمات والسكان)، وتزويدهم بمجموعة متنوعة من الخدمات (الإقراض، والتسويات، والنقد، والودائع، ومعاملات الصرف الأجنبي، وما إلى ذلك).

في روسيا، النظام المصرفي موجود المرحلة الانتقالية: أنه يحتوي على مكونات النظام المصرفي للسوق، ولكن تفاعلها لم يتطور بعد بما فيه الكفاية. ومن المعروف أن هذا النظام أو ذاك يأتي بطريقة أو بأخرى من النظام السابق، وبالتالي فهو يحتوي على "وحمات" من الماضي. يجب أن يكون نظام السوق، الذي نشأ من النظام المركزي، قيد التشكل في ظروف الفترة الانتقالية روسيا الحديثةلا تزال "مليئة" بأيديولوجية السوق. يجب أن يأخذ تكوين عناصر النظام المصرفي وتفاعلها في الاعتبار بشكل كامل ميزات وظروف اقتصاد السوق.

يمكن تمثيل النظام المصرفي ككل، كمجموعة متنوعة من الأجزاء التابعة لكل واحد. وهذا يعني أن أجزائه الفردية (البنوك المختلفة) متصلة بطريقة تمكنها من استبدال بعضها البعض إذا لزم الأمر. إذا تمت تصفية بنك واحد، فإن النظام بأكمله لا يصبح غير فعال - يظهر بنك آخر يمكنه إجراء العمليات والخدمات المصرفية. ومن الممكن أن تنضم هياكل جديدة إلى النظام المصرفي، لتكمل خصوصيات النظام ككل.

من الناحية النظرية، يمكن الافتراض أنه حتى لو اختفى المستوى الأول، البنك المركزي، في النظام المصرفي، فإن النظام بأكمله لن ينهار لبعض الوقت، وستكون البنوك الأخرى قادرة على القيام بذلك، ضمن الكتلة المصدرة لوسائل الدفع التسويات وإصدار القروض وإجراء العمليات المصرفية وغير المصرفية الأخرى. في تاريخ بعض البلدان كانت هناك أمثلة عندما تم تكليف عمليات الانبعاثات ليس فقط للبنك المركزي، ولكن أيضا للبنوك التجارية الجديدة.

إن النظام المصرفي ليس في حالة ثابتة، بل على العكس من ذلك، فهو ديناميكي باستمرار، تستكمله مكونات جديدة ويتم تحسينه. على سبيل المثال، حتى وقت قريب، لم تكن هناك بنوك بلدية في روسيا؛ والآن تم إنشاؤها في عدد من المراكز الاقتصادية الكبيرة. احتلت البنوك الصغيرة (برأس مال يصل إلى 100 مليون روبل) مكانًا مهمًا؛ ويتناقص عددها تدريجيًا. ومع ظهور التشريعات المصرفية الجديدة، اكتسب النظام المصرفي إطارا تشريعيا أكثر تقدما.

داخل النظام المصرفي باستمرار تظهر اتصالات جديدة.ويتم التفاعل بين البنك المركزي والبنوك التجارية، وبين البنوك التجارية نفسها. تشارك البنوك في سوق القروض بين البنوك، وتعرض أموالاً "طويلة" و"قصيرة" للبيع، وتشتري الموارد النقدية من بعضها البعض. يمكن للبنوك تقديم خدمات أخرى لبعضها البعض، على سبيل المثال، المشاركة في مشاريع مشتركة لتمويل المؤسسات، وتكوين الجمعيات والنقابات.

النظام المصرفي هو نظام من النوع "المغلق".بالمعنى الكامل، لا يمكن أن يسمى مغلقا، لأنه يتفاعل مع البيئة الخارجية، مع أنظمة أخرى. ومع ذلك، فهو "مغلق"، لأنه على الرغم من تبادل المعلومات بين البنوك ونشر البنوك المركزية لمجموعات إحصائية خاصة وأدلة معلومات ونشرات، إلا أن هناك المصرفية "سرية".بموجب القانون، لا يحق للبنوك تقديم معلومات عن أرصدة الأموال في حسابات عملائها وحركاتها.

النظام المصرفي - " التنظيم الذاتي"، لأن التغيرات في البيئة الاقتصادية والوضع السياسي تؤدي حتماً إلى تغيير "تلقائي" في سياسة البنك. خلال الأزمات الاقتصاديةوعدم الاستقرار السياسي، فإن النظام المصرفي آخذ في الانخفاض استثمار طويل الأجلفي الإنتاج، ويقلل شروط القروض، ويزيد الدخل بشكل أساسي بسبب الأنشطة الثانوية وليس الأولية. على العكس من ذلك، في ظروف الاستقرار الاقتصادي والسياسي، وبالتالي الحد من المخاطر، تقوم البنوك بتكثيف أنشطتها في خدمة أنشطة الإنتاج الرئيسية للمؤسسات والإقراض طويل الأجل للاقتصاد، وتحصل على الدخل بشكل رئيسي من دخل الفائدة التقليدي.

إن البنوك التي تفشل في اتخاذ الإجراءات اللازمة لمراعاة الأحداث المتغيرة تجد نفسها حتماً في موقف صعب الوضع الاقتصادي، تفقد العملاء وتتكبد الخسائر وتتوقف في النهاية عن الوجود.

يعمل النظام المصرفي نظام مُدار.والبنك المركزي، الذي ينتهج سياسة نقدية مستقلة، مسؤول بأشكال مختلفة فقط أمام البرلمان أو السلطة التنفيذية. تعمل البنوك التجارية، باعتبارها كيانات قانونية، على أساس التشريعات المصرفية العامة والخاصة. يتم تنظيم أنشطتها وفقًا للمعايير الاقتصادية التي وضعها البنك المركزي، الذي يمارس الرقابة على أنشطة مؤسسات الائتمان (في عدد من البلدان، يتم تعيين مهام الإشراف على أنشطة البنوك التجارية إلى هيئات حكومية خاصة أخرى).

كل هذه الميزات هي أيضًا سمة من سمات النظام المصرفي الروسي الظروف الحديثةكونه نظاما انتقاليا تطوير النظام.

والنظام المصرفي ليس بمعزل عن ذلك بيئةبل على العكس من ذلك فهو يتفاعل معه بشكل وثيق ويمثل نظامًا فرعيًا النظام الاقتصادي. كونه جزءًا من نظام أكثر عمومية، يعمل النظام المصرفي ضمن إطار عام ومحدد القوانين المصرفية، يخضع للقواعد القانونية العامة للمجتمع. ومع أن أفعاله، وإن كانت تعبر عن خصوصيات القطاع المصرفي، إلا أنها لا يمكن أن تكون جزءا من النظام الشامل إلا إذا كانت لا تتعارض مع الأسس والمبادئ العامة التي يتميز بها النظام المشتركككل.

وبالتالي، لتلخيص، يمكننا صياغة ما يلي علامات النظام المصرفي.يتضمن النظام المصرفي عناصر خاضعة لوحدة معينة تلبي أهدافاً مشتركة؛ له خصائص محددة. قادرة على تبادل العناصر. هو نظام ديناميكي. بمثابة نظام نوع "مغلق" ؛ له طابع نظام التنظيم الذاتي. هو نظام تسيطر عليه.

مجموعة من الوسطاء الماليين الذين يعملون ضمن آلية نقدية واحدة يشكلون النظام المصرفي للبلاد. بدأ النظام المصرفي للاتحاد الروسي في التبلور في أواخر الثمانينات.

النظام المصرفي –الأساس المالي الرئيسي لتطوير اقتصاد السوق. الغرض من عملها هو خدمة تداول رأس المال في عملية إنتاج وتداول البضائع.

تتمثل المهمة الرئيسية للنظام المصرفي في تجميع أموال الكيانات التجارية وتوجيهها لتنفيذ مشاريع مربحة في مختلف الصناعات وقطاعات الاقتصاد.

النظام المصرفي ("النظام" المترجم من اليونانية - الكل، الاتصال الذي يتكون من أجزاء) هو مجموعة منظمة من العناصر التي لها علاقات مستقرة مع بعضها البعض، مما يضمن عملها وتطويرها ككل واحد.

وفقا ل القانون الاتحادي""عن البنوك والأنشطة المصرفية"" النظام المصرفي في الاتحاد الروسيمستويين ويشمل بنك روسيا والمنظمات الائتمانية وكذلك الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية.

المستوى الأولالنظام المصرفي في البلاد هو البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا). البنك المركزي هو مركز الإصدار في البلاد، ويؤدي وظائف التنظيم النقدي والإشراف المصرفي وإدارة نظام الدفع والتسوية في البلاد. يقوم بتطوير وتنفيذ سياسة نقدية موحدة للدولة. أحد أهداف بنك روسيا هو تطوير وتعزيز النظام المصرفي في البلاد. وفي هذا الصدد، يقوم البنك المركزي بالترخيص والرقابة والإشراف على الأنشطة المصرفية، والدعم المنهجي لتنفيذ العمليات ومحاسبتها والتسويات عليها، سواء بالعملة الوطنية أو الأجنبية.

تشكل المنظمات الائتمانية وكذلك الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية المستوى الثاني من النظام المصرفيبلدان. وهم الذين ينفذون السياسة النقدية لبنك روسيا محليا.

منظمة الائتمان - كيان قانونيوالتي، من أجل تحقيق الربح باعتباره الغرض الرئيسي من أنشطتها، على أساس تصريح (ترخيص) خاص من البنك المركزي للاتحاد الروسي، لها الحق في إجراء العمليات المصرفية. يتم تشكيل منظمة الائتمان على أساس أي شكل من أشكال الملكية كشركة تجارية.

بنك- مؤسسة ائتمانية لها الحق الحصري في التنفيذ في المجموع،المعاملات المصرفية التالية:

    جذب الأموال من الأفراد والكيانات القانونية إلى الودائع؛

    إيداع هذه الأموال نيابةً عنك وعلى نفقتك الخاصة وفقًا لشروط السداد والدفع والإلحاح؛

    فتح والحفاظ على الحسابات المصرفية للأفراد والكيانات القانونية.

منظمة ائتمانية غير مصرفية(NPO) هي منظمة ائتمانية لها الحق في تنفيذ عمليات مصرفية معينة، والتي يتم إنشاء المجموعات المسموح بها من قبل بنك روسيا.

حاليًا، أنشأ بنك روسيا نوعين: مؤسسات الائتمان غير المصرفية للتسوية ومنظمات الائتمان الوديعة غير المصرفية. وتشمل هذه: منظمات المقاصة، وغرف المقاصة لتبادل العملات بين البنوك، ومراكز المقاصة في سوق الأوراق المالية المنظمة، والشراكات الائتمانية، والنقابات والتعاونيات، وما إلى ذلك.

يُطلب من المنظمات الائتمانية غير المصرفية (NPOs) تنفيذ تلك العمليات التي لا تقوم بها مؤسسات الائتمان المصرفية بسبب ظروف مختلفة. كقاعدة عامة، تركز المؤسسات الائتمانية غير المصرفية إما على خدمة أنواع معينة من العملاء، أو على تنفيذ نوع أو نوعين من العمليات. يمكن إنشاء منظمات غير ربحية ذات مجموعات مختلفة من العمليات لأغراض مختلفة. على سبيل المثال، تتمثل مهمة مراكز المقاصة في تنفيذ تسويات متبادلة سريعة وموثوقة بين المشاركين التجاريين والتسويات في البورصات.

بنك أجنبي -بنك معترف به على هذا النحو بموجب قوانين الدولة الأجنبية التي تم تسجيله على أراضيها.

تشمل عناصر النظام المصرفي أيضًا الخدمات المصرفية بنية تحتية- المؤسسات والوكالات والخدمات التي تضمن عمل البنوك. تشتمل البنية التحتية المصرفية على الخدمات التالية:

    معلوماتية؛

ويتميز النظام المصرفي بما يلي علامات:

    مجموعة من العناصر.

    إن الجمع بين العناصر المدرجة في النظام المصرفي ليس من قبيل الصدفة. ويخضع لأهداف السياسة النقدية للدولة. ولذلك، لا يمكن إدراج كيانات أخرى، مثل المؤسسات البريدية أو المنظمات التجارية.كفاية العناصر

    .- جميع عناصر النظام المصرفي مترابطة من خلال نظام علاقات المراسلة وقاعدة منهجية موحدة. الروابط بين عناصر النظام المصرفي ثابتة ومبسطة. وكلها تابعة لمركز واحد ويكمل بعضها البعض.

    على سبيل المثال، لن تؤدي تصفية بنك واحد إلى توقف عمل النظام المصرفي ككل. هناك إعادة توزيع لوظائف البنك المصفى بين عناصر أخرى في النظام المصرفي.الديناميكية. إن النظام المصرفي في حركة مستمرة، مكمل بمكونات جديدة، أي أن هناك عملية مستمرة لتحسينه. لا تتغير الخصائص الكمية لتطور النظام المصرفي فحسب، بل تتغير أيضًا الخصائص النوعية -منتجات جديدة والتقنيات وأنواع البنوك وما إلى ذلك. يتم تحسين الاتصالات داخل النظام المصرفي - المدفوعات الإلكترونية والبطاقات المصرفية والدوليةأنظمة الدفع

    على سبيل المثال، سويفت وغيرها.الانغلاق

    .يقتصر الدخول إلى النظام المصرفي لأي بلد على عدد من المتطلبات التي وضعتها البنوك المركزية للدول وهي إلزامية لجميع البنوك. إضافة إلى ذلك، هناك مفهوم “السرية المصرفية” الذي يمنع نشر المعلومات عن عملائه إلا في الحالات التي ينص عليها القانون. التنظيم الذاتي. يستجيب النظام المصرفي بمرونة للتغيرات في ظروف السوق السياسية والاقتصادية. على سبيل المثال، الحاجة المتزايدة للإسكان والتنمية ذات الصلةبناء المساكن

    شجعت البنوك على إدخال ممارساتهاالإقراض العقاري

    . وقد ثبطتهم أزمة أغسطس 1998 لفترة طويلة عن العمل مع الأوراق المالية الحكومية. وأدى نقص الموارد طويلة الأجل إلى انخفاض شروط الإقراض.

القدرة على التحكم. يعمل النظام المصرفي وفقاً للتشريعات الاتحادية ولوائح البنك المركزي.على الإمكانات الاقتصادية. في الوقت نفسه، منذ بدايته في أواخر الثمانينيات من القرن العشرين وحتى يومنا هذا، استمر تطوير القطاع المصرفي في المقام الأول في إطار نموذج واسع النطاق. ونتيجة لذلك، فإنها لم تصل بعد إلى المستوى المطلوب من تطوير البيئة التنافسية وانضباط السوق، مما يؤثر سلبا على توافر ونوعية الخدمات التي تقدمها البنوك، ونتيجة لذلك تضعف القدرة التنافسية لمؤسسات الائتمان الروسية والقطاع المصرفي. ككل لا يزال غير كاف.

ويرجع ذلك إلى عوامل مختلفة تقع خارج وداخل القطاع المصرفي.

وتشمل العوامل الخارجية، على وجه الخصوص، عدم تنويع الاقتصاد والعجز العام في فرص الاستثمار فيه، والطبيعة المحدودة والقصيرة الأجل في الغالب لموارد الائتمان، وارتفاع مستوى النفقات غير الأساسية (الإدارية) لمؤسسات الائتمان، بما في ذلك تلك المتعلقة بالتحقق من امتثال العملاء للانضباط النقدي وتخزين كميات كبيرة من المستندات في شكل ورقي. لا يزال الاحتيال ظاهرة شائعة جدًا يتعين على البنوك نفسها والجهات التنظيمية التعامل معها.

وتشمل أوجه القصور الداخلية في القطاع المصرفي: عدم مسؤولية أصحاب وإدارة بعض البنوك عند اتخاذ قرارات تجارية تمليها السعي لتحقيق أرباح قصيرة الأجل على حساب الاستقرار المالي؛

وسوء الإدارة، بما في ذلك الإدارة وإدارة المخاطر؛

وجود أشكال من النشاط غير شفافة بالنسبة للجهة التنظيمية والسوق؛

المحاسبة وإعداد التقارير غير الموثوقة، مما يؤدي إلى تشويه المعلومات حول عمل مؤسسات الائتمان؛

تورط مؤسسات الائتمان الفردية في أنشطة غير قانونية؛

عدم كفاية الموثوقية التكنولوجية لأنظمة المعلومات الخاصة بمؤسسات الائتمان، ويرجع ذلك، من بين أمور أخرى، إلى الاضطراب في استخدام تكنولوجيات المعلومات في الخدمات المصرفية، بما في ذلك التقنيات المصرفية عن بعد.

يتطلب وجود مشاكل لم يتم حلها بذل جهود إضافية من جانب حكومة الاتحاد الروسي وبنك روسيا من أجل مواصلة تطوير القطاع المصرفي، بهدف إحداث تغييرات نوعية في أنشطة البنوك.

لحل المشاكل المذكورة أعلاه، تحدد "استراتيجية تطوير القطاع المصرفي في الاتحاد الروسي للفترة حتى عام 2015" الهدف والغايات والاتجاهات الرئيسية لتطوير القطاع المصرفي.

الهدف الرئيسي لتطوير القطاع المصرفي في الاتحاد الروسي على المدى المتوسط ​​هو المشاركة بنشاط في تحديث الاقتصاد على أساس زيادة كبيرة في مستوى ونوعية الخدمات المصرفية. الخدمات المصرفيةالمقدمة للمنظمات والسكان، وضمان استدامتها النظامية.

تنطلق حكومة الاتحاد الروسي وبنك روسيا من حقيقة أن النموذج المكثف لتطوير القطاع المصرفي يتميز بالميزات التالية:

    ارتفاع مستوى المنافسة في السوق المصرفية والسوق الخدمات الماليةعمومًا؛

    توفير مؤسسات الائتمان للخدمات المصرفية المتنوعة والحديثة للسكان والمنظمات؛

    - مستوى رسملة القطاع المصرفي بما يتوافق مع مهام التنمية وزيادة القدرة التنافسية وكفاءة العمل المصرفي؛

    الأنظمة المتقدمة حوكمة الشركاتوإدارة المخاطر، وضمان كفاءة الأعمال المصرفية على المدى الطويل، وقرارات الإدارة المتوازنة وتحديد جميع المخاطر في الوقت المناسب، وتقييم متحفظ للعواقب المحتملة لتنفيذها واعتماد التدابير المناسبة للحماية من المخاطر؛

    درجة عالية من الشفافية وانضباط السوق لمؤسسات الائتمان والمشاركين الآخرين في السوق؛

    مسؤولية المديرين وأعضاء مجالس الإدارة (المجالس الإشرافية) وأصحاب البنوك عن السلوك الصادق والمتوازن للأعمال، وكذلك عن موثوقية المعلومات المنشورة والمقدمة إلى السلطات الرقابية والإشرافية.

سيتطلب تغيير نموذج تطوير القطاع المصرفي من حكومة الاتحاد الروسي وبنك روسيا تنفيذ مجموعة من التدابير التي تهدف إلى:

    تحسين البيئة القانونية، بما في ذلك تطوير تشريعات الاتحاد الروسي وخلق الظروف الأخرى التي توفر فرصًا لممارسة الأعمال الرشيدة، وحماية أكثر فعالية للملكية الخاصة وتطوير المنافسة في جميع قطاعات السوق المالية؛

    لإنشاء البنية التحتية التي تلبي المتطلبات الحديثةواستنادا إلى استخدام التقنيات المصرفية المتقدمة، تم تطوير نظام تسجيل الضمانات والمكتب تاريخ الائتمانوأنظمة الدفع والتسوية، وإنشاء طرف مقابل مركزي ومؤسسات وشروط البنية التحتية الأخرى، بما في ذلك تدابير إنشاء مركز مالي دولي في الاتحاد الروسي؛

    لتحسين جودة حوكمة الشركات وإدارة المخاطر في مؤسسات الائتمان؛

    تحسين التنظيم المصرفي والرقابة المصرفية، وذلك في المقام الأول من خلال تطوير عنصرهما الموضوعي وجعل الشروط والممارسات القانونية لتنفيذهما متوافقة مع المعايير الدولية؛

    لضمان الاستقرار المالي.

إن حل مشاكل تطوير القطاع المصرفي سيتطلب تغييرا كبيرا في ظروف عمله وقد يؤدي إلى تحول في هيكله.

ونتيجة لتنفيذ الاستراتيجية، يجب على النظام المصرفي الروسي أن يمتثل للمعايير الدولية في جميع الجوانب الرئيسية.

تستند النتائج المتوقعة لتطوير القطاع المصرفي إلى أحكام مفهوم التنمية الاجتماعية والاقتصادية طويلة المدى للاتحاد الروسي للفترة حتى عام 2020 وتأخذ في الاعتبار الحاجة إلى تحسين نموذج الأعمال المصرفية. ومن المتوقع بحلول الأول من يناير 2016 أن يحقق القطاع المصرفي المؤشرات الإجمالية التالية:

الأصول/الناتج المحلي الإجمالي - أكثر من 90 في المائة؛

رأس المال/الناتج المحلي الإجمالي - 14 - 15 بالمائة؛

القروض المقدمة إلى المنظمات غير المالية والأفراد/الناتج المحلي الإجمالي - 55 - 60 بالمائة.

في كثير من الأحيان في الأدبيات الاقتصادية، يُفهم النظام المصرفي على أنه مجموعة كاملة من البنوك العاملة في بلد معين. لكن مثل هذا التفسير يفترض توحيدًا ميكانيكيًا بحتًا في مجموعة واحدة ليس لها أهداف محددة بوضوح ووظائف محددة ودور مستقل في سوق المال.

في الوقت نفسه، يُفهم النشاط المصرفي على أنه مجموعة من العمليات الوسيطة، والتي يُسمح بتنفيذها على المستوى التشريعي للمؤسسات الخاصة - البنوك. ويحظر على الوسطاء الماليين الآخرين المشاركة في هذا النشاط. تخضع الأنشطة المصرفية لإشراف خاص من قبل الدولة.

من الناحية القانونية، يعتبر البنك وسيطًا ماليًا يقوم بعملية أو أكثر من العمليات التي يصنفها القانون على أنها أنشطة مصرفية. ولكن هذا النهج لا يأخذ بعين الاعتبار المعايير الاقتصاديةتصنيف بعض عمليات الوساطة في سوق النقد على أنها أنشطة مصرفية.

من الناحية الاقتصادية، يعتبر البنك وسيطاً مالياً في سوق المال، حيث يقوم بمجموعة من العمليات الأساسية:

  1. تعبئة الأموال (جذب الودائع)؛
  2. تقديم القروض؛
  3. إجراء المدفوعات بين الكيانات الاقتصادية.

بالإضافة إلى العمليات الأساسية، يمكن للبنوك أيضًا تنفيذ عمليات كاملة في سوق المال. ولكن إذا كان الوسيط المالي لا يؤدي أيًا من الوظائف الأساسية الثلاث المذكورة أعلاه، فسيتم تصنيفه على أنه. وتشمل هذه منظمات التأمينوصناديق التقاعد والاستثمار والثقة و الشركات الماليةإلخ.

ولا يشمل النظام المصرفي المؤسسات المالية غير المصرفية. وهنا يختلف النظام المصرفي عن النظام الذي يشمل كلا من الوسطاء الماليين المصرفيين وغير المصرفيين، أي الوسطاء الماليين. النظام المصرفي هو عنصرنظام الائتمان.

إن تحديد النظام المصرفي كهيكل خاص يرجع إلى سببين:

  1. الحاجة إلى الإشراف العام وتنظيم الأنشطة المصرفية، وتنسيق المصالح التجارية للبنوك الفردية مع المصالح الوطنية - ضمان استقرار العملة الوطنية والتشغيل المستدام لجميع البنوك؛
  2. تحقيق التوازن بين العرض والطلب في سوق النقد بشكل عام وفي كل قطاع من قطاعاته بشكل خاص.

من خلال هيكلها والأنظمة المصرفية بلدان مختلفةتختلف بشكل كبير عن بعضها البعض. ولكن في الوقت نفسه، هناك عدد من الميزات التي تتميز بها جميع الأنظمة المصرفية العاملة في اقتصاد السوق. هذا هو، أولا وقبل كل شيء، لهم.

في المستوى الأول (العلوي) يوجد بنك واحد (في بعض الحالات، عدة بنوك متحدة بأهداف وغايات مشتركة). يتم منح مثل هذا البنك مكانة ومسؤولية التنفيذ. المهام الأساسية للبنك المركزي هي ضمان الاستقرار الوطني الوحدة النقديةوضمان استقرار أداء النظام المصرفي بأكمله في البلاد.

في المستوى الثاني (الأدنى) من النظام المصرفي توجد بنوك أخرى، والتي تسمى عادة بالبنوك التجارية في الممارسة المصرفية. البنوك التجاريةيشاركون في خدمة الكيانات الاقتصادية - القانونية و فرادى، وأيضا الوكالات الحكومية. يتم تقديم الخدمات من خلال البنوك التجارية الاقتصاد الوطنيوفقاً لأهداف السياسة النقدية المعتمدة من قبل البنك المركزي. ولذلك تعتبر البنوك التجارية أساس النظام المصرفي، وعلى رأسه البنك المركزي.

الهيكل التخطيطي للنظام المصرفي

وظائف الجهاز المصرفي

يقوم النظام المصرفي بثلاث وظائف رئيسية:

  1. تحويلية؛
  2. إنشاء وسائل الدفع وتنظيم عرض النقود؛
  3. ضمان استقرار الأنشطة المصرفية وسوق المال.

وظيفة التحويلبسبب المهمة الوسيطة للبنوك. من خلال جذب الأموال من بعض كيانات السوق وإقراض الآخرين، تتاح للبنوك الفرصة للتغيير (التحويل):

  • شروط رأس المال النقدي.
  • أحجامها؛
  • المخاطر المالية.

يتم تنفيذ وظيفة التحويل من قبل كل من البنوك التجارية والبنك المركزي (في في هذه الحالةإنه بمثابة "بنك البنوك").

وظيفة خلق النقود وتنظيم عرض النقودهو أن النظام المصرفي يدير عرض النقود بسرعة وفقا للتغيرات في الطلب عليها. من خلال السياسة النقدية، ينظم البنك المركزي. على سبيل المثال، من خلال التلاعب بالحجم سعر الفائدةوفقًا لـ ، يؤثر البنك المركزي على مقدار الأموال المتاحة للبنوك التجارية للقيام بعمليات نشطة.

وظيفة ضمان استقرار الأنشطة المصرفية وسوق المالالمرتبطة مستوى عالمتأصلة في النظام المصرفي. تعمل البنوك، باعتبارها وسطاء في سوق المال، في المقام الأول على حساب الأموال المقترضة (انظر). ولذلك، فإن إفلاس البنك سيكون له عواقب اقتصادية خطيرة ليس فقط على عملاء البنك الفردي، ولكن أيضًا على اقتصاد الدولة بأكملها.

تتجلى وظيفة تحقيق الاستقرار في النظام المصرفي في:

  • في اعتماد القوانين واللوائح الأخرى التي تنظم أنشطة جميع كيانات النظام المصرفي؛
  • في خلق فعالة.