uy > Rossiya standarti > Kredit liniyasi bo'yicha o'rtacha foiz stavkasi. Qayta tiklanadigan va qaytarilmaydigan kredit liniyalari nima? Aylanadigan kredit karta


Kredit liniyasi bo'yicha o'rtacha foiz stavkasi. Qayta tiklanadigan va qaytarilmaydigan kredit liniyalari nima? Aylanadigan kredit karta




So'nggi 3 yil ichida Rossiya banklari eng yirik qarz oluvchilarga kredit berishni deyarli 70% ga oshirdi (ko'ra. Markaziy bank RF). Gap tijorat kompaniyalari, davlat korxonalari, shahar va viloyat hokimiyatlariga berilgan kreditlar haqida bormoqda. Ularning aksariyati kredit liniyalari ko‘rinishida chiqarilgan bo‘lib, ular yildan-yilga ommalashib bormoqda. Ushbu maqolada kredit liniyalari nima, ular kimga taqdim etilishi, bunday liniyani qanday ochish, qanday shartlarda va qanday shaklda bo'lishi haqida gapiramiz.

Kredit liniyasi- bu bank xizmati, bu sizga bankning pul mablag'laridan istalgan vaqt davomida ma'lum miqdorda foydalanish imkonini beradi. DA Rus amaliyoti Ushbu xizmat asosan yuridik shaxslarga va davlat organlari. Ammo jismoniy shaxslarga ham, kredit kartasi chiqarilganda (kreditlash uchun imtiyozli yoki imtiyozli davrsiz), aslida ular kredit liniyasini ochadilar. Biroq, bank sohasida bu atama tashkilotlarga nisbatan qo'llaniladi.

Kredit liniyasi standart kreditdan farq qiladi, chunki kerak bo'lganda mablag'larni bo'lib-bo'lib ishlatish mumkin. Masalan, bank kalendar yili uchun 100 million rubl miqdorida kredit liniyasini (CL) taqdim etadi. Qarz oluvchi bu pulni bankdan qismlarga bo'lib oladi - transhlar (masalan, har chorakda 25 million), shuningdek ularni vaqti-vaqti bilan qaytarib beradi.

Bu investitsiya dasturlarini moliyalashtirish, to'ldirish uchun vaqti-vaqti bilan katta pul in'ektsiyasiga muhtoj bo'lganlar uchun qulaydir aylanma mablag'lar, bartaraf etish byudjet taqchilligi. Bunday hollarda kredit liniyasi har safar to'lamaslikka imkon beradi yangi kredit hujjatlar to'plamini birga yig'ish bilan, bankning roziligini kutish va h.k.

Kimdan maqsadli kredit chiziq har qanday narsaga sarflanishi mumkinligi bilan farq qiladi (istisno bor - ramka kredit liniyalari, ular haqida - tegishli bobda).

DA Rossiya qonunchiligi kreditlashning ushbu turi Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 1998 yil 31 avgustdagi 54-P-sonli «Berish tartibi to'g'risida»gi Nizomi bilan tartibga solinadi. Pul va ularni qaytarish (to'lash).

Kredit liniyalaridan kim foydalanadi

Yuridik shaxslar

  • Xususiy kompaniyalar- ular o'zlarini moliyalashtirish uchun kredit liniyasi ochadilar investitsiya loyihalari yoki aylanma mablag'larni to'ldirish va pul bo'shlig'ini qoplash. Firma xodimlarga ish haqini har oyning 10 va 25 kunlarida qat'iy ravishda to'lashi kerak. Va tovarlarni sotishdan notekis keladi - ba'zida xaridorlar to'lovni bir yoki ikki oyga kechiktiradilar. Xodimlar pulsiz qolmasliklari uchun kompaniya kredit liniyasi ochadi: u ish haqini o'z vaqtida to'lash uchun bankdan kerakli miqdorda qarz olishi mumkin. Aytaylik, CL 5 million rubl uchun ochiq. Xodimlarga avans to'lovini to'lashning oxirgi muddati keldi, tushum to'liq tushmadi, million rubl etarli emas - uning kompaniyasi uni bankdan oladi. Agar xaridor keyingi ikki hafta ichida to'lovni o'tkazsa, qarz o'chadi, kredit limiti qayta tiklanmoqda. Agar yo'q bo'lsa, kerak bo'lsa, ish haqini to'lash uchun kredit liniyasida firma hali ham 4 million rublga ega. Siz har safar alohida kredit olishingiz mumkin, lekin bu uzoq va samarasiz (hujjatlar to'plamini taqdim eting, qarorni kuting va hokazo). Bunday hollarda kredit liniyasi eng yaxshi variant hisoblanadi.

Xuddi, masalan, yangi ustaxonani qurish bilan bog'liq vaziyatda. Qurilish uchun tejash mumkin o'z mablag'lari(bu vaqt ichida narxlar ko'tariladi, bozor sharoitlari o'zgaradi, lekin siz Rossiyada nima bo'lishi mumkinligini hech qachon bilmaysiz!). Siz katta qarz olishingiz mumkin (agar ular berishsa) va mablag'larning katta qismi o'lik qimmat yuk sifatida yotadi. Kredit liniyasi bilan masala boshqacha: siz bankdan kerakli vaqtda pul olish huquqiga ega bo'lasiz. Misol uchun, 100 million rubl uchun CL bor. Biz qurilishni boshladik - siz uskunalar, ishchilar, qurilish materiallari uchun 80 million olasiz. Keyin o'sha 80 million foizni to'lab qarzni to'la. Uskuna yetkazib beruvchini topdik - siz birliklarni to'lash uchun 100 million olasiz. Qarzingizni yana to'lang. Uskunani sinovdan o'tkazish va sozlashni amalga oshiring - 30 million rubl oling, yana o'chiring. Shu bilan birga, faqat o'sha davr uchun va haqiqatda ishlatilgan pul uchun foizlarni to'lang. Bu ancha arzon va qulayroq, chunki oddiy kreditlar bilan siz 210 million olib, butun qurilish muddati uchun bankka foiz to'lashingiz kerak bo'ladi.

Bank xususiy firmalari o'z xohishiga ko'ra tanlaydilar va kreditni to'lash shartlari va usullarini kelishib oladilar. Masalan, 2019 yilda yangi neft-kimyo majmuasini qurayotgan SIBUR uchun xalqaro banklar konsorsiumidan (Deutsche Bank va boshqalar) 1,68 milliard yevrolik kredit liniyasi ochildi. Yana bir liniya - 412 million yevroga - SIBURga Yevropa banklari konsorsiumi tomonidan Fransiyaning Coface eksport-kredit agentligi kafolati ostida ochildi. Bundan tashqari, kompaniya Rossiyaning Vneshekonombankidan 160 million dollarlik kredit liniyasini ham oldi.

Yuridik shaxslar uchun kredit liniyalarini ochishning yana bir tez-tez uchraydigan holatlari bankrotlikni qayta qurishdir. Masalan, 2019 yilda Sberbank Antipinskiy neftni qayta ishlash zavodining haqiqiy egasiga aylandi Tyumen viloyati, qarzni qayta tuzish uchun ochilgan kredit liniyalari uchun garov sifatida kompaniyaning qimmatli qog'ozlarini olgan.

  • Davlat yoki shahar tashkilotlari(shu jumladan hukumat va munitsipalitetlar- viloyatlar, shaharlar, munitsipal tumanlar). Agar siz davlat xaridlari portalining qidiruv satriga “kredit liniyasi” deb yozsangiz, kredit liniyalari bo‘yicha so‘rovlarning uzun ro‘yxati paydo bo‘ladi. Xususiy kompaniyalardan farqli o'laroq, tanlash erkinligi yo'q. Kredit shartlari aniq belgilangan texnik topshiriq, va mijozning talablariga mos bo'lgan har qanday bank kreditor bo'lish imkoniyatiga ega (davlat xaridlari to'g'risidagi qonunga muvofiq, kim tenderda g'olib bo'lishidan qat'i nazar, viloyat yoki munitsipalitet shartnoma tuzishdan bosh tortishga haqli emas) . 2019 yilda Tambovskaya pulni jalb qiladi, Nijniy Novgorod viloyati, Ulyanovsk, Omsk, Sochi Nijniy Tagil va boshqa ko'plab shaharlar.

Jismoniy shaxslar

Har qanday shaxs kredit liniyasini ochishga ishonishi mumkin (odatda kredit karta shaklida). Har qanday odam, xuddi tashkilot kabi, pul tugashi mumkin bo'lgan holatlar bo'lishi mumkin, ish haqiga hali bir hafta bor, lekin siz ovqatlanishni xohlaysiz. Kredit kartalari bunday vaziyatda odamga yordam berish uchun mo'ljallangan.

Bank kredit limitini belgilaydi, masalan, 100 000 rubl. Siz bu pulni istalgan vaqtda va har qanday nisbatda ishlatishingiz mumkin, masalan, 3000 rubl to'lang. do'kondagi oziq-ovqat mahsulotlari uchun, keyin bir necha kundan keyin yoqilg'i quyish shoxobchasida 5000 rublga yonilg'i quying. Bir hafta o'tgach, 30 000 rublga noutbuk sotib oling.

Deyarli barcha kredit kartalari mavjud Imtiyozli davr, bu sizga bank pullaridan foizsiz, ya'ni tekin foydalanish imkonini beradi. Masalan, "Vostochniy" bankida 56 dan 90 kungacha (karta turiga qarab) imtiyozli davr, Alfa-Bankda "foizsiz 100 kun" kredit kartasi, Ural tiklanish va taraqqiyot bankida esa kredit kartasi mavjud. 120 kunlik imtiyozli davr.

Imtiyozli davrda qarzni to'lashga vaqtingiz bo'lmasa, kredit mablag'laridan foydalangan har bir oy uchun bankka foizlarni to'lashingiz kerak bo'ladi (imtiyozli davr nolga qaytariladi). Foiz stavkasi odatda naqd iste'mol kreditlariga qaraganda yuqori. Shuning uchun imtiyozli davrda kredit kartalaridan foydalanish foydalidir.

Ko'pgina kredit kartalari uchun u tugallangan tranzaktsiyalar uchun olinadi, bu sizga xaridlarni tejash imkonini beradi, odatda 1-10%. Kredit kartalarini foydali debet kartalari bilan birgalikda ishlatish ayniqsa foydalidir. Biz ushbu sxemani maqolada tasvirlab berdik:.

Kredit liniyasi bloklanmasligi uchun oyiga bir marta qarzning bir qismini yopishingiz kerak. Shunga ko'ra, kredit limiti omonatga qo'yilgan summaga tiklanadi.

Kredit liniyalarining turlari

Rossiya banklari mablag'lardan foydalanish shartlari va usullariga qarab bir necha turdagi kredit liniyalarini taqdim etish. Quyida biz faqat mo'ljallangan kredit liniyalarining turlarini ko'rib chiqamiz yuridik shaxslar.

Chegara kredit liniyasi

Bank ma'lum bir muddat ichida ma'lum bir shartnoma bo'yicha tovarlarni etkazib berish uchun to'lash uchun summani taqdim etadi. Pulni faqat shartnoma matnida ko'rsatilgan maqsadlar uchun sarflash mumkin: agar loyiha katta hajmdagi ofis uskunalarini sotib olishni, maxsus jihozlarni ishlab chiqish va o'rnatishni nazarda tutsa. dasturiy ta'minot va boshqa hech narsa bo'lmasa, unda siz bankdan olingan mablag'lardan foydalana olmaysiz, masalan, kompaniya uchun mashina sotib olish. Puldan foydalanish chegaralari belgilanadi - shuning uchun kredit liniyasi nomi. Ko'pincha bunday CL'lar bir yoki bir nechta loyiha doirasida mashinalar, uskunalar yoki materiallarni sotib olish uchun ishlatiladi. Ramka chizig'i bank uchun qulaydir, chunki kompaniya egalari tomonidan kredit mablag'larini o'zlashtirish yoki naqd qilish va olib qo'yish xavfi kamayadi.

* 2019 yilda Sberbank Stavropolskiy sut zavodiga laktoza ishlab chiqarish uchun ustaxonalar va uskunalar qurish uchun 650 million rubl miqdoridagi kredit liniyasini taqdim etdi.

Shartnoma liniyasi

Uning printsipiga ko'ra, u shunga o'xshash: mijoz o'z hisobvarag'ida o'z mablag'larini saqlashi mumkin va agar etishmovchilik bo'lsa, u bank puliga kirish huquqiga ega. Hisobdagi navbatdagi o'z tushumlari qarzni yo'qotadi va kredit limiti tiklanadi. Kompaniyada 10 million rubl miqdoridagi joriy bank hisobvarag'i mavjud. Kengaytirishga qaror qiladi. Menejerlar zarur mablag'larni hisoblab chiqadilar va yangi binolarni ijaraga olish, ularni jihozlash va asbob-uskunalar sotib olish uchun etarli pul bo'lishi kerakligini hisoblaydilar. Ammo bu jarayonda yana 3 millionga qo'shimcha ish va boshqa qo'shimcha investitsiyalar kerak bo'lishi mumkinligi ma'lum bo'ldi. Firma 5 million rubllik kredit liniyasiga ega edi. Ular o'z hisobidan 10 million va 3 ta kredit olishdi, keyin 2 haftadan so'ng qo'shimcha xarajatlar uchun yana bir million. 12 million daromad olgan kompaniya aylanma mablag'larni tikladi va kredit liniyasining muhim qismini to'ladi, kredit limitini (5 - 3 - 1 + 2) = 3 million rublgacha tikladi.

Onkol liniyasi

Bank hisob ochadi, mijoz undan pul oladi va to'lov hisob to'ldirilganda sodir bo'ladi (aniq to'lov sanasi yo'q, faqat muddat belgilanadi, undan keyin jarimalar boshlanadi). Bu kredit kartaga o'xshaydi. Ushbu turdagi kredit liniyasi faqat pul ishlatilgan davr uchun foizlarni to'lash va qarzga olingan mablag'larni tezda qaytarish orqali mablag'larni tejash imkonini beradi.

Chaqiruv liniyasi naqd pul bo'shlig'ini qoplashingiz kerak bo'lganda qulaydir (sizda o'zingizning pulingiz borligini aniq bilasiz, lekin ular belgilangan muddatdan kechroq keladi. majburiy to'lovlar Ular qarz oladiganlardir.)

Aylanadigan liniya (aylanuvchi kredit)

Kredit liniyalarining eng keng tarqalgan turi. Oʻrnatilgan maksimal miqdor va maksimal muddat kredit va ushbu chegaralar doirasida qarz oluvchi shartnomada ko'rsatilgan mablag'lardan qo'shimcha kelishuvlarsiz foydalanishi mumkin va hisobni to'ldirishda qisman yoki to'liq qaytarish sodir bo'ladi. Vaqtinchalik to'lovdan so'ng kredit limiti to'langan summaga tiklanadi.

Aytaylik, 75 million kredit limiti bilan 100 million rublga kredit liniyasi ochildi. Qarz oluvchi 75 million rubldan foydalanadi, keyin 50 millionni to'laydi - va 3 oydan keyin u yana 75 million (100 - 75 + 50) olishi mumkin. Oxir-oqibat, albatta, olingan barcha pullarni qaytarishingiz kerak.

Bunday kredit aylanma kredit deb ataladi, chunki chegaraning tiklanishi qurolni qayta yuklash bilan taqqoslanishi mumkin. Eng ko'p ishlatiladi har xil turlari biznes, shuningdek shaxsiy foydalanish uchun. Sotish davriy bo'lgan tadbirkorlar uchun juda mos keladi.

* 2019 yilda VTB Nijniy Novgorod PJSC TNS energo energetika kompaniyasiga 3,8 milliard rubllik aylanma kredit liniyasini ochdi. Pul aylanma mablag'larni to'ldirish uchun ishlatiladi. Korxona kredit mablag'larini asbob-uskunalar sotib olishga yo'naltiradi, so'ngra joriy faoliyatdan oladi va kreditning bir qismini to'laydi, shu bilan limitni tiklaydi.

* 2019 yil may oyida Tambov viloyati Davlat xaridlari qo'mitasi davlat xaridlari veb-saytida mintaqa byudjeti taqchilligini moliyalashtirish va qarz majburiyatlarini to'lash uchun 600 million rubl miqdorida aylanma kredit liniyasini ochish uchun buyurtma berdi.

*Sberbank va ROK-1 baliqchilik xoldingi kompaniyalar guruhining joriy investitsiya loyihalarini moliyalashtirish uchun foydalaniladigan 1,2 mlrd.

Shirin uchun video: Kredit liniyasi

Qayta tiklanmaydigan (oddiy) chiziq

Bank mijoz bilan ma’lum summani berish to‘g‘risida shartnoma tuzadi, qarz oluvchi uni qo‘shimcha hujjatlarni imzolamasdan bo‘lib-bo‘lib (transh) olishi mumkin. To'liq yoki qisman to'langandan so'ng, kredit limiti tiklanmaydi.

Misol uchun, xuddi shu 100 million rubl uchun kredit liniyasi ochildi. Qarz oluvchi bu pulni har biri 25 milliondan to'rtta transhda oladi: yanvar, aprel, iyul va sentyabr oylarida foizlarni har oy, asosiy qarzni esa dekabrda to'laydi.

To'liq summa to'langandan so'ng, tomonlar o'rtasidagi munosabatlar tugatiladi. Bunday kredit liniyalari ko'pincha korxonalar tomonidan ma'lum miqdor talab qilinganda (qo'shimcha investitsiyalar talab qilinmaydi), lekin to'lov bo'lib-bo'lib amalga oshiriladigan uskunalar liniyalarini sotib olish uchun ishlatiladi. Davlat muassasalari yoki organlari yil boshida yoki asosiy soliq tushumlari o'rtasida bir martalik davlat shartnomalarini moliyalashtirish uchun bunday yo'nalishlarni ochadi.

*2019-yilning may oyida “Center” davlat unitar korxonasi (Sankt-Peterburg hukumati tomonidan asos solingan) maxsus yo‘l texnikasini sotib olish uchun 3 milliard rubl miqdorida qayta tiklanmaydigan kredit liniyasiga buyurtma berdi.

*Sochi shahri FK Otkritie bankida 1,78 milliard rubl miqdoridagi byudjet taqchilligini to'lash uchun kredit liniyasi ochdi.

Kredit liniyalarining afzalliklari

Kredit liniyalarini ajratib turadigan bir qator afzalliklar mavjud:

  • kreditdan foydalanish qulayligi: har safar alohida shartnomalar tuzmasdan, pulni bo'lib-bo'lib olish mumkin;
  • har bir kredit miqdori mijozning o'zi tomonidan belgilanadi - bank limiti doirasida;
  • pul mablag'larini olish usuli individual ravishda kelishilgan - kredit liniyasi turini tanlashingiz mumkin;
  • foizlar faqat pulni ishlatgan vaqtingiz uchun to'lanadi (siz foiz to'lagan kreditdan farqli o'laroq). to `liq, miqdorning faqat kichik bir qismi ishlatilgan bo'lsa ham, qolganlari esa o'z vaqtini kutmoqda);
  • stavka foizi kredit liniyalari uchun, qoida tariqasida, an'anaviy kreditga qaraganda pastroq. Katta CL uchun stavka taqdim etilgan summalarning hajmiga qarab (qanchalik katta bo'lsa va muddat qanchalik qisqa bo'lsa, stavka shunchalik past bo'ladi), bu sizga foizlarni tejash imkonini beradi.

Kredit liniyalarining kamchiliklari

Ushbu turdagi kreditlashning bir nechta kamchiliklari mavjud va ular odatda shartnomada belgilanadi. Bu mablag 'emissiyasi uchun etarli bo'lmagan limit bo'lishi mumkin - masalan, hisobda 100 million bo'lsa ham, qarz oluvchi bir vaqtning o'zida 80 milliondan ko'p bo'lmagan mablag'ni olish huquqiga ega (cheklov qarz oluvchining to'lov qobiliyatidan kelib chiqqan holda belgilanadi, lekin har doim ham yaxshi emas va bank o'zini sug'urta qiladi). Ba'zan u qisqa muddatga chiziq, lekin qarz oluvchi shartnomani imzolashda u bilan rozi bo'ladi.

Ammo yuridik shaxslar uchun to'lov shartlari nuqtai nazaridan, an'anaviy kredit bilan solishtirganda, bir qator sezilarli kamchiliklar mavjud:

  • ariza uzoqroq ko'rib chiqiladi - biz odatda vaqt o'tishi bilan uzaytirilgan bo'lsa-da, katta miqdorni ajratish haqida gapirayotganimiz sababli, bank qarz oluvchining moliyaviy holatini va uning istiqbollarini sinchkovlik bilan tekshiradi;
  • qarz oluvchi shartnoma shartlarini iloji boricha ehtiyotkorlik bilan bajarishi kerak - eng kichik kechikishda keyingi transh to'lanmaydi;
  • mijoz bankni ustav hujjatlariga kiritilgan o‘zgartirishlar to‘g‘risida xabardor qilishi shart (masalan, yangi faoliyat yo‘nalishlarining paydo bo‘lishi, ta’sischilar tarkibini o‘zgartirish to‘g‘risida va hokazo);
  • Kredit liniyasidan to'liq foydalanmaslik uchun jarimalar qo'llanilishi mumkin.

Kredit liniyalari shartlari

Kredit liniyalari doirasida pul chiqarish shartlari odatdagi kreditlash uchun qo'llaniladigan shartlar bilan deyarli bir xil:

  • jismoniy yoki yuridik shaxsning moliyaviy barqarorligi. Bu daromad sertifikati, hisobvaraqdan ko'chirma, balans va boshqalar bilan tasdiqlanadi. Agar daromadda katta tanaffuslar bo'lsa, chiziq ochilmaydi;
  • Qarz oluvchining liniyani ochadigan bankda hisob raqami bor. Bu ish haqi yoki undan ham yaxshisi, aniq miqdorga ega depozit bo'lishi mumkin.
  • Qarz oluvchi taqdim etishi mumkin garovga qo'yilgan mulk. Istisno bankning uzoq muddatli mijozi bo'lishi mumkin, u ham yaxshi kredit tarixi. Yuridik shaxslar uchun ko'p hollarda garov yoki kafillikni taqdim etish majburiydir.
  • To'lovlarning umumiy miqdori shartnomada belgilangan chegaradan oshmasligi kerak.
  • Bir martalik to'lov shartnomada belgilangan chegaradan oshmasligi kerak.

Kredit liniyasi valyutasi

CL rubl, dollar, evro yoki boshqa konvertatsiya qilinadigan valyutada ochilishi mumkin. Valyuta turi odatda kreditning maqsadiga bog'liq: agar pulni Rossiya Federatsiyasi hududida sarflash rejalashtirilgan bo'lsa, chiziq rublda, agar bo'lmasa, xorijiy banknotlarda ochiladi.

Masalan, Sankt-Peterburg banki ochiq kredit liniyasi doirasida 2019 yilda "Sodrujestvo" kompaniyalar guruhiga (agrosanoat) mahsulotlarni eksport bozorlariga olib chiqish uchun 120 million dollar ajratadi.

Kredit liniyasi chegarasi

Qarz oluvchiga pul to'lashda ikki xil cheklovlar mavjud:

  • chiqarish chegarasi- kredit liniyasining butun muddati uchun qarz oluvchiga berilishi mumkin bo'lgan maksimal miqdor. Masalan, munitsipalitet uchun 1 milliard rubllik CL ochildi. Shahar 100 million rubl oladi, olti oyda - 500 million, yana olti oyda - 100 million - va hokazo. Umuman olganda, shartnoma bo'yicha barcha kreditlar miqdori, olingan kreditlarning qanchasi to'langanidan qat'i nazar, 1 milliarddan oshmasligi kerak.
  • qarz chegarasi Qarz oluvchi bir vaqtning o'zida qarz olishi mumkin bo'lgan maksimal miqdor. Agar milliard rubl qarz limiti bilan kredit liniyasi ochilgan bo'lsa, qarz oluvchi milliardni olib, 500 million rublni to'lashi mumkin, keyin 6 oydan keyin yana bir milliardni olishi, 700 millionni to'lashi, yana olti oydan keyin milliardni olishi mumkin. , 1,5 milliardni to'lash - va shunga o'xshash shartnoma muddati tugaguniga qadar.

Ikkala holatda ham chegaralarning o'lchami bo'yicha hisoblanadi maxsus formulalar, qarz oluvchining to'lov qobiliyati, uning faoliyati natijalari va daromadlari asosida. Kredit tarixi, kompaniya hisobvarag'idagi yillik aylanma (yoki jismoniy shaxsning daromadi) hisobga olinadi.

Kredit liniyasi shartlari

Kichik va o'rta biznes uchun kredit liniyasining muddati odatda 18 oydan oshmaydi. Masalan, Alfa-Bank 12 oy davomida 50 000 rubl miqdorida CL taklif qiladi, istisno hollarda 18 oygacha bo'lgan muddat ko'rib chiqilishi mumkin. Va Intesa Bank ikki yilgacha bo'lgan muddatga 1 million rubl miqdorida qarz beradi, ammo bu bankning kredit portfelining katta qismi bir yarim yilgacha bo'lgan kredit liniyalari hisoblanadi.

Katta mijozlar KL 2, 3 va hatto 5 yil davomida ochiq. Masalan, Sredneuralskiy mis eritish zavodi (UMMC xoldingining bir qismi) 2019 yil aprel oyida FC Otkritiedan birdaniga ikkita kredit liniyasini oldi: biri 2021 yil martigacha, ikkinchisi 2023 yil apreligacha.

Stavka foizi

Kredit liniyalari uchun stavkalarning ikki turi mavjud:

  1. Kreditning butun muddati uchun belgilangan- kam sonli xandaqlar bilan qayta tiklanmaydigan kabel liniyalari uchun qulay. Misol uchun, Alfa-Bank 18% yagona stavkaga ega.
  2. O'zgaruvchan (suzuvchi) stavka- kredit liniyasi bo'yicha olingan summaga bog'liq. Masalan, Boshqird soda kompaniyasi Sberbank bilan 5,04 milliard rublga kredit liniyasi ochdi. Maksimal tikish 14,4% ni tashkil qiladi. Ammo Kaliningrad viloyati davlat korxonasi " bitta tizim chiqindilarni boshqarish” kompaniyasi davlat xaridlari tizimi orqali o‘rtacha 10,6% stavkada kredit liniyasi ochish uchun bank topishga harakat qildi, biroq hech kim bunga rozi bo‘lmadi. Ba'zi banklar kredit liniyasining o'zgaruvchan stavkasini ko'ra belgilaydilar asosiy stavka, MosPrime3M nuqtai nazaridan ( o'rtacha stavka ma'lum bir sana bo'yicha etakchi Rossiya banklari puli) yoki boshqa ko'rsatkichlar.

Stavka butun kredit summasi yoki foydalanilgan mablag'lar uchun belgilanishi mumkin (ikkinchi variant foydaliroq, chunki siz hisobdagi pulni to'lamaysiz).

Banklar yirik va muntazam qarz oluvchilarga individual stavkalarni taklif qiladilar, ular standartdan sezilarli darajada past bo'lishi mumkin.

Kredit kartalar uchun shaxslar foiz Alfa-Bankda 11,99% va Tinkoff Bankda 12% dan (har ikkalasida ham - hamma uchun emas va ma'lum shartlarga rioya qilgan holda) Sberbankda 24-25,9%, VTBda 26% va xuddi shu Tinkoffda 49,9% gacha. kredit kartadan naqd pul olishda yoki boshqa kartaga o'tkazishda.

Kredit liniyasini ochish uchun komissiya

Agar Sberbank, Alfa Bank, VTB va boshqa ba'zi banklar kredit liniyasini ochish uchun komissiya undirmasalar, masalan, FC Otkritie Bank bunday to'lovni oladi. Yeysk dengiz porti ushbu bankda kabel liniyasini ochish uchun 933 million rubl uchun 5 million rubl to'lagan.

Ba'zi banklar kredit limiti to'liq ishlatilmagan taqdirda ham komissiya oladi. Banca Intesa foydalanilmagan summaning 0,5 foizini to'laydi.

Kredit liniyasini ochish uchun qanday hujjatlar kerak

Jismoniy va yuridik shaxslar uchun hujjatlar paketlari sezilarli darajada farqlanadi.

Banklar talab qiladi:

  • Ta'sis hujjatlari (nizom nusxasi, ro'yxatdan o'tganlik to'g'risidagi guvohnoma). soliq idorasi, ta'sischilar va boshqaruvchilarning pasportlarining nusxalari, AJ aktsiyadorlari reestridan ko'chirma yoki MChJ ishtirokchilari ro'yxati, direktor va bosh buxgalterni tayinlash to'g'risidagi buyruqlar). Yakka tartibdagi tadbirkorlar uchun - ro'yxatga olish hujjatlari.
  • Balanslar varaqasi oldingi olti oylik faoliyat uchun.
  • Qarz oluvchining bank hisobvaraqlari to'g'risidagi ma'lumotlar.
  • Soliq idorasining oxirgi chorakdagi belgisi bilan daromad solig'i deklaratsiyasi (agar asosiy bo'lsa soliq rejimi). Soliq tizimi yoki soddalashtirilgan deklaratsiya (tegishli soliq rejimlaridan foydalanganda).
  • Garov predmeti bo'yicha hujjatlar (agar kerak bo'lsa) - ko'chmas mulkka egalik huquqi to'g'risidagi guvohnoma, mulkdorlar reestridan ko'chirma qimmatli qog'ozlar va hokazo. Yoki kafolatni tasdiqlovchi hujjat.
  • Bank talabiga binoan boshqa hujjatlar.

Jismoniy shaxslarning hujjatlari

Bu erda hamma narsa osonroq. Agar bankda allaqachon ish haqi yoki depozit hisobvarag'i bo'lsa, kredit kartasini olish uchun faqat pasport kerak bo'ladi. Agar siz begona bo'lsangiz, daromadingizni tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etishingiz kerak bo'lishi mumkin.

Yuridik shaxs uchun kredit liniyasini qanday ochish kerak

Odatiy bo'lib, siz qarz olishni rejalashtirgan bank sizning tashkilotingiz uchun hisob raqamiga ega deb taxmin qilinadi. Yoki ochish kerak bo'ladi. Bankda qancha vaqt bo'lgan bo'lsangiz, olish ehtimoli shunchalik yuqori bo'ladi Yaxshiroq sharoitlar. Keyin quyidagi rejaga muvofiq davom eting:

1-qadam. Bankning kredit liniyalari bo'yicha takliflarini tahlil qilish, biznesingiz uchun ijobiy va salbiy tomonlarini baholash, qo'shimcha xarajatlarni aniqlash (kredit liniyasini ochish uchun komissiya va boshqalar).

2-qadam Kredit tashkiloti sizning yuridik shaxsingizga taqdim etishi mumkin bo'lgan imkoniyatlar haqida bank menejeri bilan muzokaralar (masalan, kredit liniyasi uchun individual shartlar nazarda tutilgan bo'lsa). Bunday muzokaralarni shaxsiy menejer bilan olib borish eng qulaydir, agar ushbu imkoniyat sizning bank xizmatlari paketingizga kiritilgan bo'lsa.

3-qadam Bank tomonidan talab qilinadigan hujjatlar to'plamini tayyorlash. To'liq ro'yxat- yuqoridagi tegishli bobda. Agar siz ramka kredit liniyasini talab qilsangiz, siz kredit olinayotgan loyiha bo'yicha hujjatlarni, shu jumladan uning mustaqil bahosini taqdim etishingiz kerak bo'ladi.

4-qadam Bank shaklida ariza to'ldiring.

5-qadam Bankning qarorini kuting.

Jismoniy shaxs uchun kredit liniyasini qanday ochish kerak

Jismoniy shaxs uchun kredit liniyasi kredit kartasidir. Uni olish uchun siz quyidagilarni qilishingiz kerak:

1-qadam. Agar sizda allaqachon maoshingiz bo'lsa yoki debit karta istalgan bankda, keyin o'zingizni tekshiring Shaxsiy kabinet bankda, bank allaqachon sizga kredit karta bo'yicha maxsus shartlarni taklif qilgan bo'lishi mumkin. Agar takliflar bo'lmasa, shaxsiy hisobingiz yoki ofis orqali bank bilan bog'laning. Mavjud mijozlar uchun tasdiqlash jarayoni odatda tezroq va imkoniyat yuqoriroq. Ammo shartnoma tuzishga shoshilmang, ehtimol siz yanada qiziqarli echimlarni topasiz.

2-qadam Kredit karta nima uchun kerakligini tahlil qiling. Agar siz ish haqi kuniga qadar ushlab tursangiz, deyarli har qanday karta yordam beradi. Keshbek miqdoriga e'tibor bering. Har bir kartada odatda ma'lum guruhlar mavjud. Masalan, "Delight" kredit kartasidan Sharqiy bank 5 ta xarajat toifasiga ega: 1) yoqilg'i quyish shoxobchalarida 10% chegirma + avtoyuvish, taksi, avtoulovlarni taqsimlashda 5% 2) taksi va kinoteatrlarda 10% + kafe va restoranlarda 5% 3) uy-joy uchun 5% va kommunal xizmatlar, dorixonalar va jamoat transporti 4) oziq-ovqat yetkazib berish, onlayn filmlar, musiqa va kitoblar uchun 10% + har qanday onlayn xaridlar uchun 3% 5) barcha xaridlar uchun 2%. UBRD bankida “Fizsiz 120 kun” kartasi atigi 1% naqd pul beradi, lekin har qanday xaridlar va imtiyozli davrning 120 kuni (4 oy). Va "Fizsiz 100 kun" Alfa-Bank kartasi nafaqat uzoq imtiyozli davrni, balki har oy 50 000 rublni olish imkoniyatini ham beradi. komissiyasiz naqd pul. Agar sizga naqd pul olish imkoniyati bo'lgan karta kerak bo'lsa, bu juda qulay.

3-qadam Kredit karta uchun ariza berish. Buni ham onlayn, ham ofisda qilish mumkin. Ayrim banklar esa belgilangan vaqtda uyingizga yoki ishingizga kredit karta olib kelishlari mumkin, bu esa vaqt va kuchni tejaydi. Ro'yxatdan o'tish uchun pasport talab qilinadi.

4-qadam Kartani chiqarish. Bu erda yondashuv bunga bog'liq kredit tashkiloti. Sberbankda yangi mijozlar uchun birinchisi shaxsiylashtirilmagan karta bo'lib, u bir yildan keyin moslashtirilgan kartaga almashtiriladi.

O'quvchilarning savollariga javoblar

Kredit liniyasi overdraftdan nimasi bilan farq qiladi?

- bu qisqa muddatli kredit, bu sizga joriy hisobvaraqdan hisobdan chiqarishni tushumlardan oshib ketishga imkon beradi va keyin farqni to'laydi. Overdraft va kredit liniyasi o'rtasida bir nechta farqlar mavjud, ularni quyidagi jadvalda umumlashtirish mumkin:

Kredit turi Kredit liniyasi Overdraft
Qo'llash doirasi U investitsiya dasturlarini moliyalashtirish, aylanma mablag'larni to'ldirish va byudjet taqchilligini bartaraf etish uchun davriy (lekin tez-tez bo'lmagan - har 3-6 oyda bir marta) yirik transhlarni olishga muhtoj bo'lgan tashkilotlar tomonidan qo'llaniladi. Ko'pincha yirik kompaniyalar tomonidan qo'llaniladi pul aylanmasi tez-tez takrorlanadigan operatsiyalarni moliyalashtirish uchun nisbatan kichik qarzlarga muhtoj bo'lganlar, masalan, qayta sotish uchun tovarlarni sotib olish.
Kredit shartlari Uzoq muddatli (6 oy - 5 yil) Qisqa muddatli (1-2 oy)
Miqdor bog'liq kreditlash maqsadi va qarz oluvchining to'lov qobiliyati, odatda biz katta miqdor haqida gapiramiz - yuz minglab, millionlab va hatto milliardlab rubl. hisobvaraqdagi yoki hajmi bo'yicha mablag'larning aylanishi ish haqi qarz oluvchi. Eng ko'p ishlatiladigan kichik miqdorlar- o'nlab va yuz minglab, kamdan-kam hollarda - million rubldan ortiq.
To'lov usuli Ham qisman, ham to'liq to'lash mumkin; alohida hisob raqamiga pul mablag'larini kiritish orqali ham, joriy hisobingizni to'ldirishda ham (hammasi kredit liniyasi turiga bog'liq) To'liq to'lash faqat sizning hisobingizga pul mablag'larini kiritish orqali
Stavka foizi Ham sobit, ham suzuvchi Faqat suzuvchi, overdraft muddatiga va foydalanilgan miqdorlarga bog'liq
Pul mablag'larini olish tartibi Tomonlarning kelishuvi bo'yicha (shartnoma transhlarning chastotasini va ularning hajmini tartibga soladi) Qarz oluvchining iltimosiga binoan istalgan vaqtda

Kredit liniyasi limitini qanday oshirish mumkin?

Kredit liniyasi limiti bankning o'zi taklifi bilan ham, qarz oluvchining iltimosiga ko'ra ham oshirilishi mumkin. Bank hamkorlik jarayonida mijozning ishonchliligi va to‘lov qobiliyatini tasdiqlovchi dalillarni olgandan so‘ng kredit mablag‘lari miqdorini oshirish taklifi bilan chiqadi. Jismoniy shaxsga kredit kartani chiqarishda, dastlabki bosqichda, kredit tashkiloti ko'pincha xavflarni oldini olish uchun ataylab past limitni tasdiqlaydi. Shaxs qarzni muntazam ravishda to'lashi bilanoq, bank limitni oshirishni taklif qiladi.

Yuridik shaxslar bilan vaziyat boshqacha: banklar kreditlashni kengaytirish tashabbusi bilan chiqish ehtimoli kamroq, chunki qarz oluvchi har doim ham bunga muhtoj emas: u dastlab o'ziga mos keladigan kredit liniyasi limitini so'raydi. Ammo, aytaylik, investitsiya loyihasini amalga oshirish jarayonida qo'shimcha moliyalashtirishga ehtiyoj paydo bo'lsa, kompaniya kredit limitini kengaytirish uchun bankka murojaat qiladi. Qarz beruvchi qayta baholaydi moliyaviy holat firmalar, uning aylanmasi, kredit tarixi, hisobga olinadi.

Xulosa

Kredit liniyasi - bu bankdan olish imkoniyati katta summa ma'lum vaqt oralig'idagi qismlar. Kreditlashning bu usuli an'anaviy kreditga qaraganda qarz oluvchilar uchun arzonroq va bankning o'zi uchun kamroq xavflidir.

Kredit liniyasi tijorat kompaniyalari, davlat korxonalari va hokimiyat organlari orasida talabga ega. Pul odatda moliyalashtirish uchun olinadi yirik loyihalar, uskunalar sotib olish, qarzlarni to'lash, aylanma mablag'larni tiklash va byudjet taqchilligini moliyalashtirish.

Kredit liniyalaridan (kredit kartalari shaklida) va jismoniy shaxslardan foydalaning.

Kredit liniyalarining ikki asosiy turi aylanma va qaytarilmasdir. Birinchisi, olingan transh to'langanidan keyin kredit limitini tiklash imkonini beradi. Ikkinchisi hamyonning bir turi bo'lib xizmat qiladi, undan pul mablag'lari tugaguncha qismlarga bo'linadi.

Agar kredit tarixi, kompaniyaning aylanmasi, oldingi davrlardagi faoliyati natijalari imkon bersa, yuridik shaxs kredit liniyasi ochishi mumkin. Biz ta'sirchan hujjatlar to'plamini, jumladan, mablag' ajratish rejalashtirilgan loyihalar parametrlarini taqdim etishimiz kerak. Banklar xususiy kompaniyalardan farqli o'laroq, o'z faoliyatini to'xtata olmagani uchun rasmiylarga CL ochishga tayyor.

Jismoniy shaxs o'z bankida yoki bunday mahsulotni taklif qiladigan boshqa bankka ariza topshirish orqali kredit kartasini olishi mumkin. Bu erda daromad va kredit tarixi ham muhimdir.

Tajribali professional jurnalist. Men murakkab moliyaviy muammolarni tushunishni va ularni oddiy odamlarga sodda va tushunarli tilda etkazishni yaxshi ko'raman. Mening maqsadim odamlarga daraja oshirishga yordam berishdir moliyaviy savodxonlik, qiziqarli pul chiplari va sirlarini boshqalar bilan baham ko'ring, shunda odamlar yanada boyroq, erkinroq va baxtliroq bo'lishadi.

Kredit liniyasi- bu kompaniyaga bir marta yoki davriy ravishda bankdagi qarz mablag'laridan foydalanish uchun berilgan huquqdir. Bunday xizmat bir qator cheklovlarga ega: siz mablag'larni faqat kelishilgan chegara doirasida va faqat ma'lum bir muddatga ishlatishingiz mumkin. Kredit liniyasini ochish shartlari quyidagilarga bog'liq bo'ladi moliyaviy holat qarz oluvchi va kredit shartnomasida ko'rsatiladi. Kreditlashning bu turi tadbirkorlarga pul mablag'larini muomaladan olib qo'ymaslik, balki ochiq kredit limitlariga murojaat qilish orqali moliyaviy kamchiliklarni bartaraf etish imkonini beradi. Kredit liniyasi mustaqil ravishda aniqlash imkonini beradi to'lov jadvali va shu bilan foiz xarajatlarini kamaytiradi. Miqdorni olish (kredit limiti doirasida) ham darhol, ham to'liq hajmda, kerak bo'lganda va qisman - kredit liniyasi turiga qarab amalga oshirilishi mumkin. qayta tiklanmaydigan kredit liniyasi (pulni olish chegarasi bilan) doirasida qarz mablag'larini qismlarga (trashlarga) berishni nazarda tutadi muddati va kredit limiti (emissiya limiti). Bunday holda, qarz oluvchi kredit shartnomasida belgilangan tartibda o'zi uchun qulay vaqtda kredit mablag'laridan foydalanishi mumkin. Kreditning bir qismini to'lash to'lov limitini oshirmaydi. qayta tiklanadigan kredit liniyasi (qarz chegarasi bilan) belgilangan muddatda va kredit limiti (qarz limiti) doirasida pul mablag'larini qismlarga (trashlarga) berishni nazarda tutadi. To'lov kreditlash davrining istalgan vaqtida amalga oshiriladi. Shu bilan birga, asosiy qarzning to'lanmagan summasi belgilangan qarz limitidan oshmasligi kerak. Qarz oluvchi tomonidan to'langan kreditning bir qismi qarz limitini oshiradi. Ya'ni, qaytarilmaydigan kredit liniyasi bilan barcha transhlar miqdori ochiq kredit liniyasi miqdoridan oshmasligi kerak. Qayta tiklanadigan kredit liniyasi bilan - barcha transhlar summasi oldingi tranchlarni to'lash hisobiga ochiq kredit liniyasi summasidan oshib ketishi mumkin. Boshqacha qilib aytganda, qaytarilmaydigan kredit liniyasi bilan qarz oluvchi limitdan oshmaydigan transhni (yoki bir nechtasini) olishi mumkin va to'lov amalga oshirilgandan so'ng, liniya yopiladi. Aylanmada - bir transhni to'lash mavjud mablag'lar chegarasini oshiradi va siz uni qayta-qayta olishingiz mumkin (kredit limiti doirasida va ma'lum muddat ichida). Har bir transhni qaytarish uchun faqat vaqt chegarasi mavjud (odatda 3 oydan ortiq emas). Qayta tiklanmaydigan kredit liniyasidan foydalanishga misol. Qarz oluvchi kompaniyaning kredit limiti 1 million rublni tashkil qiladi. U uchta transh oldi: birinchisi - 500 ming rubl miqdorida, ikkinchisi - bir oyda 200 ming rubl miqdorida, uchinchisi - boshqa oyda 300 ming rubl miqdorida. Oxirgi transhdan so'ng mijoz limitga yetdi va faqat kredit liniyasini to'lashi mumkin. Agar mijoz qarzning yarmini - 500 ming rublni to'lagan bo'lsa ham, u endi kredit liniyasidan foydalana olmaydi, chunki u ilgari emissiya limitiga yetgan edi. Aylanadigan kredit liniyasidan foydalanishga misol. Qarz chegarasi 1 million rubl miqdorida belgilangan. Qarz oluvchi birinchi transhni oldi - 700 ming rubl miqdorida - shundan so'ng unga 300 ming rubl (1 million rubl - 700 ming rubl) mavjud. Keyinchalik u qarzning bir qismini - 500 ming rublni to'ladi va endi unga 800 ming rubl (1 million rubl - 700 ming rubl + 500 ming rubl) mavjud. Ya'ni, qarz oluvchi o'zi xohlagancha ko'p marta qarz olishi mumkin, faqat bitta shart bilan - har qanday vaqtda uning qarzi oshib ketmasligi kerak. belgilangan chegara. Biroq, bank foydalanilmagan qarz uchun komissiya olishi mumkin (bizning misolimizda, birinchi transhdan keyin 300 ming rubl miqdorida komissiya olinadi). Shunday qilib, bank qarz oluvchini qarzning barcha miqdorini imkon qadar tezroq yig'ishga undaydi. Shuningdek, aylanma kredit liniyasi bilan har bir transhni qaytarish muddatini belgilaydi. Va agar kredit liniyasi 1 yilga ochiq bo'lsa, bu ushbu davrda transh qaytarilmasligi mumkin degani emas. Uni qaytarish muddati, qoida tariqasida, 3 oydan oshmaydi.

Biznes krediti uchun ariza

Sizning arizangiz quyidagi manzilga yuboriladi bir nechta banklar kichik biznesni kreditlash bilan shug'ullanuvchi shahringizda. Siz bir vaqtning o'zida bir yoki bir nechta bankni tanlashingiz mumkin.

Aylanadigan kredit VTB liniyasi– Bu yuridik va jismoniy shaxslarga beriladigan kreditning alohida turi. Bank muassasasi o'z mijoziga limit miqdorida pul beradi. Ushbu maqolada biz kredit liniyasi nima ekanligini, banklar uni qanday shartlarda taqdim etishini ko'rib chiqamiz.

Kredit liniyasi, an'anaviy kreditdan farqli o'laroq, qarz oluvchiga shartnomaning butun muddati davomida qarz olish imkonini beradi. Ta'minot shartlariga qarab, ushbu turdagi kreditlarning bir nechta turlarini ajratish mumkin.

Qayta tiklanmaydigan kredit liniyasi

Ushbu turdagi kredit pulni bo'lib-bo'lib (transh) berishni o'z ichiga oladi. Aslida, bu klassik kredit, lekin bo'lib-bo'lib beriladi.

Bank mijoz uchun ma'lum kredit hisobvarag'ini ochadi pul summasi. Qarz oluvchi bu pulni o'z xohishiga ko'ra oladi. Shartnomada pul har oyda yoki mijozning iltimosiga binoan istalgan miqdorda olinishi nazarda tutilishi mumkin.

Odatda bunday mahsulotlar tashkilotlar tomonidan iqtisodiy faoliyat uchun ishlatiladi.

Misol uchun, kompaniya 1 million miqdorida qaytarilmaydigan kredit liniyasi ochadi.Tashkilot chorak million uchun 4 marta pul oladi. Barcha pullar tugagandan so'ng, chiziq yopiladi va kompaniya qarzga o'xshash foizlar bilan qarzini to'lashi kerak.

Qayta tiklanadigan kredit limiti

Qayta tiklanadigan (aylanuvchi) liniya shartnomada belgilangan chegaralar doirasida qarz mablag'lariga kirishni ta'minlaydi, ammo shart mavjud qarzni to'lashdir. Qarzni to'lash uchun to'lov amalga oshirilgandan so'ng, mablag'lar mijozning hisob raqamiga qaytariladi va kompaniya yana kreditdan foydalanishi mumkin bo'ladi.

Aylanadigan kredit liniyasi foydalimi?

Aylanma liniya tadbirkorlik sub'ektlari uchun eng qulay kreditdir. Hujjatlar to'plangan va tasdiqlangandan so'ng, mijoz kredit mablag'lariga kirish huquqiga ega bo'ladi. Belgilangan limitlarga rioya qilib, o‘z qarzlarini o‘z vaqtida to‘lagan korxonalar ushbu kredit turidan samarali foydalanishlari mumkin.

Chegara kredit liniyasi

Cheklangan kredit liniyasi yo'naltirilgan kreditlashdir. Naqd pul oldindan belgilangan loyihani moliyalashtirish yoki muayyan asbob-uskunalarni sotib olish uchun beriladi.


Ko'pincha kreditning maqsadli xususiyati bunday bank mahsulotlarini mijozga yoqimsiz qiladi. Biroq, etarlicha hisobga olgan holda past stavkalar ushbu mahsulot uchun ba'zi tashkilotlar uni tanlaydi.

Maxsus turlar

Shuningdek, siz shartnoma liniyasini tanlashingiz mumkin.Bu kreditning maxsus turi bo'lib, unda bank muassasasi mijozi uchun hisob ochadi. Qarz oluvchi istalgan vaqtda pulni olib qo'yish huquqiga ega va kreditni to'lash avtomatik ravishda amalga oshiriladi.

Ushbu bank mahsuloti tashkilotlarga faqat to'g'ri vaqtda qarz olish va faqat kredit haqiqatda foydalanilganda ma'lum bir muddat uchun to'lash imkonini beradi.

Overdraft va kredit liniyasi o'rtasidagi farq nima?

Overdraft kredit liniyasiga o'xshash mahsulotdir.

Kredit liniyasining asosiy farqlari quyidagilardan iborat:

  • overdraft faqat hisobda mablag 'bo'lmagan taqdirda mavjud. Kredit liniyasi hisobdagi pul miqdoriga bog'liq emas;
  • joriy hisobvarag'iga olingan pulning barcha summasi kredit tashkiloti tomonidan oldin to'liq debetlanadi to'liq to'lash overdraft. Kredit liniyasi qisman to'lashni nazarda tutadi
  • overdraft bo'yicha foiz stavkasi o'tkazilgan mablag'lar miqdori va ulardan foydalanish muddatiga bog'liq. Kredit liniyasi o'z ichiga oladi har xil turlari foiz stavkalari.

Kredit kredit liniyasidan qanday farq qiladi?

Kredit - bu bir martalik shartnoma bo'lib, uning shartlariga ko'ra bir vaqtning o'zida ma'lum miqdorda kredit beriladi. Kredit liniyasi bir necha marta qarz mablag'larini olishni o'z ichiga oladi.

Chiziq - bu doimiy kreditning bir turi.

Shu munosabat bilan, kompaniyalar o'z faoliyatini moliyalashtirishni oddiy kredit emas, balki u tanlaydi.

Emissiya limiti va qarz limiti bo'lgan chiziq: asosiy farqlar

To'lov limitiga ega chiziq mijozga naqd pul berishning maxsus kelishilgan miqdorini nazarda tutadi. Masalan, qarz oluvchi har oyda 500 mingdan ko'p bo'lmagan miqdorda olish huquqiga ega ekanligi ko'rsatilgan.

Qarz chegarasi bilan shartnoma tuzishda maksimal mumkin bo'lgan qarzga limit belgilanadi. Masalan, yuridik shaxs 500 mingdan ortiq qarz ololmaydi. Shunday qilib, mijozning qarzi 500 ming bo'lgan paytda, qo'shimcha mablag'lar berilmaydi.

Kredit limitini berish shartlari

Qayta tiklanadigan kredit liniyasi qarz oluvchining kredit mablag'laridan shartnomada belgilangan chegaralar doirasida foydalanishini nazarda tutadi. Cheklov shartnomada belgilanadi.

Mijoz uning to'lov qobiliyatini tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etishi kerak.


Kredit valyutasi

Ushbu turdagi kreditlash rus rublida ham, chet el valyutasida ham berilishi mumkin. Kredit olish uchun, masalan, dollarda, tashkilot chet el valyutasida hisob ochishi kerak.

Qarz chegarasi

Qarz chegarasi mijozning ega bo'lish huquqiga ega bo'lgan ma'lum miqdordagi qarzni nazarda tutadi. Agar bu miqdor chegara qiymatiga yetsa, keyingi kreditlash mumkin emas.

Har bir holatda bank qarz limitini belgilaydi.

Vaqt

Qayta tiklanadigan kredit liniyasi uzoq muddatli kredit bo'lib, qoida tariqasida u 5 yil va undan ko'proq muddatga beriladi.

Agar qarz oluvchi o'z majburiyatlarini bajarmasa, bank kreditni bekor qilishga va shu bilan kredit shartnomasining amal qilish muddatini bekor qilishga haqli.

Agar ikkala tomon ham rozi bo'lsa, kredit shartnomasi uzaytirilishi mumkin yangi atama bir xil sharoitlarda.

Ruxsat etilgan yoki suzuvchi foiz stavkasi

Ikkita tubdan farqli foiz stavkalari berilishi mumkin:

  • belgilangan;
  • suzuvchi.

Ruxsat etilgan foiz stavkasi qarz oluvchi har doim bir xil foiz to'lashini nazarda tutadi.

Suzuvchi kurs ikki qismdan iborat: qat'iy va o'zgaruvchan. Ikkinchi qism mijozning qarzi va kredit miqdoriga bog'liq.

Komissiyalar

Bank mijoz tomonidan olingan qarz mablag'laridan foydalanganlik uchun komissiya oladi. Tariflar jadval shaklida tasvirlangan.

Xavfsizlik

Eng katta miqdorda kredit olish uchun tashkilot garov bilan ta'minlashi mumkin. Bunday garov quyidagilar bo'lishi mumkin:

  • kafillar;
  • ko'chmas mulk ipotekasi, Transport vositasi, muomaladagi tovarlar;
  • boshqa kredit tashkilotlarining bank kafolatlari.

Kredit liniyasini qanday ochish kerak

Kredit liniyasini ochish uchun bank qarz oluvchilardan ma'lum hujjatlar to'plamini taqdim etishni talab qiladi. Bu mijozning holatiga qarab biroz farq qiladi.

Yuridik shaxs

Tashkilot bankka quyidagilarni taqdim etishi kerak:

  • ta'sis hujjatlarining nusxalari;
  • buxgalteriya hisobi va moliyaviy hisobot;
  • yuridik shaxsning faoliyati to'g'risida umumiy ma'lumot.

IP uchun o'ziga xoslik

Bank bera olmaydi yakka tartibdagi tadbirkor katta kredit liniyasi. Shu sababli, yakka tartibdagi tadbirkor uchun kredit olish uchun muhim xavfsizlikni ta'minlash, shuningdek, kelgusida rivojlanish uchun uzoq muddatli rejani tuzish kerak.

Jismoniy shaxs uchun

Qat'iy aytganda, oddiy fuqarolar atamaning klassik ma'nosida kredit liniyasi bilan ta'minlanishi mumkin emas. Jismoniy shaxslar uchun bank shunga o'xshash xususiyatlarga ega kredit kartalarini chiqaradi.

Aylanadigan kredit karta

Kredit liniyasiga eng yaqin bo'lgan jismoniy shaxslar uchun ushbu mahsulot. Ushbu karta bilan fuqaro kredit hisobiga kirish huquqiga ega bo'ladi. Shartnoma qarz mablag'larini sarflashning maksimal chegarasini, shuningdek, qarzni to'lash muddatini belgilaydi.

Qarzni to'lash tartibi

Qarzni to'lash mijoz uchun qulay bo'lgan har qanday usulda amalga oshirilishi mumkin:

  • bank filiali orqali
  • kartadan kartaga o'tkazish yo'li bilan;
  • elektron xizmatlardan foydalanish (masalan, Sberbank Online);
  • Rossiya pochta bo'limlari orqali;
  • Oltin toj xizmatidan foydalanish.


Uchinchi tomon xizmatlaridan foydalanganda kredit tashkilotlari komissiya olishlari mumkin!

Kredit liniyasini qanday oshirish mumkin

Amalda, mijozga kattaroq kredit miqdori kerak bo'lganda vaziyat yuzaga kelishi mumkin. Bunday holda siz kredit liniyasi hajmini oshirish so'rovi bilan bank filialiga murojaat qilishingiz mumkin.

Ariza sifatida qarz oluvchining to'lov qobiliyatini tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etish kerak.

Agar ariza ma'qullansa, shartnomaga tegishli o'zgartirishlar kiritiladi.

Agar bank liniyani yopsa?

Agar o'z vaqtida to'lov amalga oshirilmasa, bank uni yopishga haqli. Ko'pincha bu harakatlar kredit tashkiloti jiddiy zarar etkazish moliyaviy barqarorlik tashkilot mijozi.

Kredit berishni davom ettirish uchun avvalo barcha qarzlarni to'lashingiz kerak. Ba'zan buning uchun siz boshqa bankdan kredit olishingiz kerak bo'ladi. Shundan so'ng, siz chiziq ochish uchun ariza bilan bank filialiga murojaat qilishingiz mumkin.

Afzalliklar va kamchiliklar

Oddiy kredit bilan solishtirganda inkor etib bo'lmaydigan afzallik shundaki, kredit liniyasini ochish uchun siz faqat bir marta bankka borishingiz, kerakli hujjatlar to'plamini to'plashingiz va uzoq muddatli kreditlash imkoniyatiga ega bo'lishingiz kerak.

Qulay foiz stavkasi. Foizlar faqat mijoz o'z ehtiyojlari uchun olgan summadan olinadi. Bunday sharoitlar sezilarli darajada pulni tejashga yordam beradi.

Ammo bu turdagi kreditlashning ham kamchiliklari bor.

  1. Ko'pincha, shartnomada mablag'larning bir martalik to'lanishi (transh) kichik bo'lishi nazarda tutilgan. Shuning uchun, umumiy katta chegaraga qaramay, mijoz bir vaqtning o'zida unchalik katta bo'lmagan miqdordan foydalanishi mumkin.
  2. Ko'pincha, chiziq ochish uchun garov talab qilinadi. Shu nuqtai nazardan, tashkilotlar uchun ko'chmas mulkni garovga qo'yish har doim ham qulay emas.

Shunday qilib, har bir mijoz shartlarni o'rganib chiqdi bu mahsulot kreditlashning ushbu turidan foydalanish qulayligi to'g'risida xulosa chiqarish kerak.

Salom! Ushbu maqolada biz kredit liniyasi haqida gapiramiz.

Banklar qarz oluvchilarga pul mablag'laridan foydalanishni osonlashtiradigan turli xil vositalarni ishlab chiqmoqdalar. Kredit liniyasi ana shunday vositalardan biridir. Men kredit liniyasi nima, kredit liniyalari qanday turlari va qarz oluvchilar uchun qanday talablar haqida gapiraman.

Oddiy so'zlar bilan kredit liniyasi nima

Bank kredit liniyasi- bankning ma'lum bir vaqt uchun ma'lum miqdorda majburiyatidir.

Oddiy qilib aytganda, bu uzoq muddatli kredit bo'lib, uning miqdorini asta-sekin sarflashingiz mumkin.

Kredit liniyasi limitining ikki turi mavjud: kredit limiti va qarz limiti. Birinchi holda, yuqori satr chaqiriladi, on katta miqdor kredit olish mumkin emas. Ikkinchi holda, aksincha, yuqori bar chaqiriladi, undan ko'p bankka qarzdor bo'lishi mumkin emas.

Kredit liniyasi ko'pincha 1 yilga beriladi. 3 yoki undan ko'p kamroq.

Kredit liniyasi va oddiy kredit o'rtasidagi asosiy farqlar

Agar klassik kreditni, masalan, iste'mol kreditini solishtirsak, u kredit liniyasiga o'xshaydi. Bundan tashqari, kredit miqdori, foizlar va to'lash shartlari mavjud. Ammo ularning asosiy farqi quyidagicha: kredit liniyasi qarz oluvchiga kerak bo'lganda foydalanish mumkin. Keling, bir misolni ko'rib chiqaylik:

Sizga 300 ming rubl, 3 yil muddatga kredit liniyasi beriladi. Birinchi olti oyda siz ushbu kredit liniyasidan 100 ming rubl sarflashingiz mumkin. Ikkinchi yarmida - 50. Va keyin har yili yana 50 ming kredit mablag'larini sarflash.

Qarz oluvchi uchun bu siyosat yanada qulayroq. U qachon, qancha miqdorda pul kerakligini mustaqil ravishda hal qilishi va bankka hamma narsani taqdim qilishi mumkin Kerakli hujjatlar. Bu arizani ko'rib chiqish vaqtini qisqartiradi.

Kredit liniyalarining turlari

Kredit liniyasining besh turi mavjud:

  • Qayta tiklanmaydigan.
  • Qayta tiklanadigan.
  • Ramka.
  • Onkolnaya.
  • Pudratchi.

Deyarli barcha qarz oluvchilar tomonidan qo'llaniladigan asosiylari: qayta tiklanadigan va qayta tiklanmaydigan. Boshqalar bilan ishlashda foydalaniladi. Keling, har bir turni batafsil muhokama qilaylik.

Qayta tiklanmaydigan kredit liniyasi

Qayta tiklanmaydigan kredit liniyasi- banklar va qarz oluvchilar uchun qulay vosita. Bir kishi bir marta ma'lum miqdorda kredit tuzadi va kerak bo'lganda pulni olib qo'yishi mumkin. Qo'shimcha hujjatlarni taqdim etmasdan, shartnomalarni bajarish va bank byurokratiyasining boshqa quvonchlari. Ishlash mexanizmi quyidagicha:

qarz oluvchi chiziq tortadi -> pul mablag'larini oladi -> sekin-asta kreditni to'laydi -> ko'proq oladi -> qarzni to'laydi.

Va bu kredit berish chegarasi tugagunga qadar, shartnoma muddati tugagunga qadar yoki shartnoma shartlari buzilgan holda sodir bo'ladi. Qaytarilgan pulni qayta ishlatish mumkin emas. Vaqt o'tishi bilan qaytarilmaydigan kredit liniyasi kamayadi.

Qayta tiklanadigan kredit liniyasi

Qayta tiklanadigan kredit liniyasi qayta tiklanmaydiganlardan farq qiladi, chunki qarz oluvchi bankka qaytargan pulidan foydalanish imkoniyatiga ega bo'ladi. Va foizlar faqat sarflangan summa uchun olinadi. Bundan tashqari, aylanma kredit liniyasi bilan qarz oluvchiga imtiyozli davr taqdim etiladi, bu vaqt davomida u qarzga olingan puldan foizsiz foydalanishi mumkin. Asosiysi, ularni amal qilish muddatidan oldin qaytarish.

Aylanadigan kredit liniyasi - kredit kartalari mexanizmi.

Aylanma kredit liniyasi pulni chiqarish, qaytarish va ishlatish mexanizmini revolver to'lovlari bilan taqqoslaydigan aylanma liniya deb ham ataladi. Muayyan miqdorni sarflaganingizdan so'ng, otishma sodir bo'ladi va kartrij barabandan uchib ketadi. Pulni qaytarishingiz bilan siz yangi patronni yuklaysiz, uni ham otish mumkin. Bu juda qulay va bu amaliyot global kreditlashda keng tarqalgan.

Lekin qulaylik qimmatga tushadi yuqori qiziqish. Aylanadigan kredit liniyasi bo'yicha stavka sezilarli darajada yuqori, chunki bank qo'shimcha risklarni o'z zimmasiga oladi. Va agar u yuridik shaxs bo'lsa, u holda bank ikki baravar xavf tug'diradi, chunki u kompaniyaga nima uchun pul kerakligini va uni qanday boshqarishini kuzata olmaydi.

Chegara kredit liniyasi

Bu bir vaqtning o'zida bir nechta "loyihalar" uchun tashkilotga beriladigan kredit liniyasi. Bu jihozlarni etkazib berish, ta'mirlash, materiallarni sotib olish bo'lishi mumkin. Birinchidan, kredit summasi bo'yicha umumiy shartnoma tuziladi, unda qarz mablag'larining maksimal chegarasi ko'rsatiladi, so'ngra har bir loyiha uchun alohida hujjatlar to'plami yig'iladi.

Ro'yxatdan o'tgandan so'ng, kredit liniyasining butun muddati davomida kompaniya oldindan kelishilgan loyihalar uchun hozirda kerakli miqdorda qarz olishi mumkin.

Qo'ng'iroq bo'yicha kredit liniyasi

O'z mexanikasida u juda o'xshash (qisqa muddatli kredit liniyasi, u avtomatik ravishda pul mablag'larini qabul qilish orqali to'lanadi). Faqat chaqiruv bo'yicha kredit liniyasi uzoqroq muddatga beriladi. Kompaniya ma'lum kredit limitini oladi, pulni oladi, summani bankka qaytaradi va yana kredit olishi mumkin.

Kredit liniyasi

Mijoz uchun kredit hisobvarag'i ochiladi, agar kompaniyada etarli mablag' bo'lmasa, hisobdan chiqarish amalga oshiriladi. U chaqiriq bo'yicha kredit liniyasiga juda o'xshaydi va faqat hisob-kitoblarni yuritish mexanizmida farqlanadi.

Kredit liniyalarini ochish uchun bank talablari

Kredit liniyalarini ochish bilan banklar odatiy kreditlarni berishdan ko'ra ko'proq xavflarni o'z zimmalariga oladilar. Shuning uchun kredit liniyasini olish shartlari biroz qattiqroq:

  • Qarz oluvchi moliyaviy jihatdan barqaror bo'lishi kerak. Buni uzoq vaqt davomida tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etish kerak (odatda o'tgan yili) muntazam daromadingiz bor.
  • Qarz oluvchiga bank xizmat ko'rsatishi kerak. Siz kredit liniyasini tuzmoqchi bo'lgan kredit muassasasida joriy yoki ish haqi hisobvarag'ini ochishingiz kerak. Bu bankning moliyaviy ahvolini to'liqroq aniqlashi va kreditning maqsadga muvofiqligi to'g'risida xulosa chiqarishi uchun amalga oshiriladi.
  • Depozit taqdim etilishi kerak. Agar qarz oluvchi bankda uzoq vaqt xizmat qilgan bo'lsa, ijobiy kredit tarixi va yaxshi obro'ga ega bo'lsa, u holda garov talab qilinmaydi.

Bu banklarning veb-saytlarida tasvirlangan asosiy talablar. Ammo, aslida, bundan ham ko'proq. Kredit liniyasi shartnomasi har bir mijoz bilan alohida tuzilganligi sababli, banklarning shartlari va talablari har xil bo'lishi mumkin.

Kredit liniyasi kredit limitini oldindan belgilash va kerak bo'lganda puldan foydalanish imkonini beruvchi qulay bank vositasidir. Kredit mahsulotining eng mashhur liniyasi kredit kartasidir. Kredit liniyasi an'anaviy maqsadli kreditga qaraganda ancha qimmat va bank kelajakdagi qarz oluvchilarga yanada qattiqroq talablarni qo'yadi.

Kredit liniyasi. Kredit limiti

Kredit liniyasi deganda qarz oluvchining bankdan ma'lum muddat ichida qarz oluvchiga berilishi mumkin bo'lgan kredit mablag'larining maksimal miqdori (chegarasi) doirasida foydalanish huquqi tushuniladi (emissiya limiti) va (yoki) qarz oluvchining bank oldidagi bir martalik qarzining maksimal miqdori doirasida (qarz limiti).

Kredit liniyasini ochish shartlari va tartibi bank va qarz oluvchi tomonidan maxsus bosh (ramka) shartnoma/kelishuvda yoki bevosita pul mablag‘larini taqdim etish (joylashtirish) shartnomasida belgilanadi. Kredit liniyasini ochish sharti kredit shartnomasida bo'lishi mumkin. Kredit miqdori shartnomada kredit liniyasi limitini va kreditning navbatdagi transhini o'tkazish uchun ariza berish shartlarini belgilash yo'li bilan belgilanishi tan olinishiga olib kelmaydi. kredit shartnomasi qamalmagan (12-band ma'lumot xati Rossiya Federatsiyasi Oliy Arbitraj sudi Prezidiumining 2011 yil 13 sentyabrdagi N 147-sonli qarori). Boshqacha aytganda, kredit shartnomasidan alohida kredit liniyasi ochish to'g'risida shartnoma tuzish shart emas.

Kredit liniyasi ochilgan muddat, emissiya limiti, qarz limiti bank va qarz oluvchi o'rtasidagi shartnomada (shartnomada) belgilanadi.

Diqqat

Kredit liniyasini ochish to'g'risidagi shartnoma, kredit shartnomasidan farqli o'laroq, bank qarz oluvchiga berish majburiyatini olgan aniq kredit miqdorini emas, balki qarz oluvchi foydalanish muddati davomida foydalanishga haqli bo'lgan mablag'larning maksimal miqdorini (chegarasi) belgilaydi. kelishuv.

Kredit liniyasini taqdim etish to'g'risidagi shartnoma, asosan, ramka shartnomasidir (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 429.1-moddasi), chunki u faqat umumiy shartlar tomonlar o'rtasida qarz oluvchiga kredit mablag'larini taqdim etish bilan bog'liq bo'lgan majburiyatlar, kredit limiti doirasidagi kreditning aniq miqdori qarz oluvchining bank tomonidan rasmiylashtirilgan arizasi asosida belgilanadi.

Amalda kredit liniyalarining aylanma, aylanma va ramka kabi turlari keng tarqaldi. Ushbu shartlar, xususan, Rossiya Sberbanki va uning filiallari tomonidan yuridik shaxslarga kreditlar berish to'g'risidagi nizomda o'z aksini topgan. kreditlar va investitsiyalar, bundan keyin Nizom deb yuritiladi).

Ushbu Nizomda qayta tiklanadigan kredit liniyasi kredit liniyasini ochish to'g'risidagi shartnomaning amal qilish muddati davomida kredit berish va to'lash belgilangan limit doirasida amalga oshiriladi, shu bilan birga emissiya limitining qoldig'i ko'paytiriladi. ushbu kredit liniyasi doirasida qarz oluvchi tomonidan olingan va ular tomonidan bankka qaytarilgan ssudaning (trashlarning) qismlari summalari. Qayta tiklanadigan kredit liniyasi odatda qarz oluvchiga muntazam moliyaviy va xo'jalik operatsiyalarini amalga oshirish uchun (qoida tariqasida, bu savdo korxonalari), shuningdek sanoat, qishloq xo'jaligi va transport korxonalarining to'lov aylanmasidagi umumiy bo'shliqni qoplash uchun ochiladi.

Qayta tiklanmaydigan kredit liniyasini ochishda kredit belgilangan limit doirasida beriladi, kreditning qaytarilgan qismi esa erkin kreditlash limitini oshirmaydi. Bitta shartnoma yoki tovar partiyasi bilan bog'liq turli to'lovlarni amalga oshirish uchun (masalan, bojxona rasmiylashtiruvi, yuk tashish, tashish va boshqa xarajatlarni to'lash uchun) qayta tiklanmaydigan kredit liniyasi ochiladi.

Nihoyat, qarz oluvchiga ma'lum bir muddat davomida amalga oshirilgan bitta shartnoma bo'yicha tovarlarni individual etkazib berish uchun to'lash yoki qarz oluvchining maqsadli dasturlarini kreditlash uchun ramka kredit liniyasi ochiladi. Har bir yetkazib berish (yoki maqsadli dastur bosqichi) uchun asosli kredit liniyasini ochish bo'yicha bosh kelishuv doirasida alohida kredit shartnomasi tuziladi (Nizomning 1.5.2 - 1.5.4-bandlari).

Ya'ni, aslida, ramka kredit liniyasini ochish to'g'risidagi bosh kelishuv bankning qarz oluvchi bilan kredit shartnomasini (yoki bitimlarini) uning talabiga binoan berish limiti doirasidagi summani tuzish majburiyatini nazarda tutadi.

Ko'pincha bank kredit liniyasini ochish uchun qarz oluvchidan alohida to'lov oladi. To'lov (komissiya) ko'pincha kredit liniyasini ochish bilan bog'liq boshqa harakatlar uchun belgilanadi, masalan, kredit liniyasi limitini saqlab qolish uchun va hokazo. Biroq arbitraj amaliyoti kredit shartnomasiga bunday to‘lovlar shartlarini kiritishning qonuniyligi to‘g‘risidagi masalani ular bank tomonidan mijozga har qanday mustaqil xizmat ko‘rsatish uchun belgilanganmi yoki yo‘qligi nuqtai nazaridan ko‘rib chiqadi. Agar davriy to'lovlar ko'rinishida belgilangan tegishli to'lov (komissiya) qarz oluvchi uchun foydali ta'sir ko'rsatmasa, ya'ni u aslida xizmat uchun to'lov bo'lmasa, sudlar uni xizmatlardan foydalanganlik uchun to'lovning elementi sifatida ko'rishadi. qarz. Agar komissiya bir martalik to'lov shaklida undirilsa, lekin bank tomonidan qarz oluvchiga ko'rsatiladigan mustaqil xizmat uchun to'lov bo'lmasa (masalan, kredit liniyasini ochish uchun komissiya), sudlar komissiya to'lash to'g'risidagi kredit shartnomasining sharti o'z kuchini yo'qotgan deb topilgan va bank tomonidan bunday komissiya shaklida olingan mablag'lar - qarz oluvchiga qaytarilishi kerak bo'lgan bankning asossiz boyib ketishi (Prezidiumning qarorlari). Rossiya Federatsiyasi Oliy Hakamlik sudining 03.06.2012 yildagi N 13567/11-sonli, Uchinchi AAS 29.06.2012 yildagi N 03AP-1759/12).

Shartnoma bo'yicha yakka tartibdagi qarz oluvchi bilan munosabatlarda iste'mol krediti"kredit liniyasi" tushunchasi qo'llanilmaydi, ammo qonun hujjatlarida bunday munosabatlar mohiyatan o'xshash "kredit limiti" atamasini nazarda tutadi, bu kreditor tomonidan qarz oluvchiga taqdim etiladigan mablag'larning maksimal miqdorini yoki kreditning maksimal miqdorini anglatadi. qarz oluvchining iste'mol krediti shartnomasi bo'yicha kreditor oldidagi bir martalik qarzi, uning shartlariga ko'ra qarz oluvchiga iste'mol kreditidan qisman foydalanish imkonini beradi. Kredit limiti bilan iste'mol krediti shartnomasi tuzilgan taqdirda, bunday limitning sharti va uni o'zgartirish tartibi bank va qarz oluvchi o'rtasida kelishilgan shartnomaning individual shartlarida ko'zda tutilishi kerak (1, 4-bandlar). 1-qism, 3-modda, 1-band, 1-qism 9-modda 5 federal qonun 2013 yil 21 dekabrdagi 353-FZ-sonli "Iste'mol krediti (qarz) to'g'risida", bundan keyin "Iste'mol krediti to'g'risida" gi qonun).

Agar iste'mol krediti shartnomasi kredit limiti sharti bilan tuzilgan bo'lsa va o'tgan oy davomida qarz oluvchining qarz miqdori o'zgargan bo'lsa, bank bunday ma'lumotlardan foydalanishni ta'minlash uchun qarz oluvchiga quyidagi ma'lumotlarni yuborishi shart:

Shartnoma bo'yicha qarz oluvchining joriy qarzining miqdori;

Shartnoma bo'yicha o'tgan oy uchun to'lovlar va qarz oluvchining kelgusi to'lovlari sanalari va summalari;

Kredit limiti bilan qulay iste'mol krediti miqdori.

Ma'lumot iste'mol krediti shartnomasida belgilangan tartibda, lekin oyiga kamida bir marta taqdim etiladi. Qarz oluvchi bunday ma'lumotni bankdan va o'z tashabbusi bilan olishi mumkin. Oyiga bir marta, bu ma'lumot unga bepul va har qanday marta - haq evaziga taqdim etiladi. Xuddi shu qoidalar nafaqat banklar, balki iste'mol kreditlari berish bo'yicha professional faoliyatni amalga oshirish huquqiga ega bo'lgan boshqa tashkilotlar, xususan, mikromoliya tashkilotlari, lombardlar va kredit kooperativlari ham kreditorlar bo'lishi mumkin bo'lgan iste'mol krediti shartnomalariga nisbatan qo'llaniladi.