У дома > Бинбанк > Законно ли е налагането на застраховка при теглене на кредит? Каква застраховка е необходима при покупка на автомобил на кредит? Възможно ли е и как да получите кредит без застраховка?


Законно ли е налагането на застраховка при теглене на кредит? Каква застраховка е необходима при покупка на автомобил на кредит? Възможно ли е и как да получите кредит без застраховка?




Всяко лице, което кандидатства за банкови услуги за получаване на кредит, ще трябва да направи предложение за получаване на застраховка от банков служител. В повечето случаи застраховката е незадължителна стъпка. Ето защо банките започват да мамят, като повишават лихвата, отхвърлят оферта от кредитополучателя или твърдят, че тази процедура е задължителна.

  1. Какво представлява застраховката?
  2. Необходимо ли е да сключите застраховка при получаване на заем от Сбербанк?
  3. Възможно ли е да го откажете?
  4. Как да получите заем от Сбербанк без застраховка?

Ще разгледаме тези въпроси и други нюанси в този материал.

Какво е застраховка и защо е необходима? Видове застраховки

Сключването на застраховка за банков кредит е начин да се предпазите при непредвидени обстоятелства. Тази мярка предпазва банковата организация от икономически рискове, като в същото време предоставя на клиента възможност да изпълни навреме задълженията си по договора за кредит в случай на загуба на платежоспособност.

Декор застрахователна полицаприема, че застрахователната компания поема отговорностите и задълженията, свързани с изплащането на кредита. Всъщност става ясно, че застраховането има свои собствени нюанси, които може да са неизвестни на кредитополучателя, а той може дори да не е наясно с тях. Например, една компания определя списък задължителни правила, с чието попълване на лицето ще бъде осигурена подкрепа при погасяване на взетия кредит.

Най-разпространеният вид наложена застраховка е „загуба на изпълнение, смърт на кредитополучателя“. Застрахователните компании обаче рядко възприемат и приписват тези събития на застраховка. Ако компанията е склонна към положителен резултат, финансови ресурсище бъдат прехвърлени на банковата организация, заобикаляйки кредитополучателя (неговите роднини).

Най-често клиентите на банката смятат, че подобно споразумение е загуба на пари и се опитват по всякакъв начин да откажат и избегнат всичко това. Известният факт за застрахователната система, че ще търси освобождаване от плащане, само засилва негативното отношение на клиентите към тази услуга, предизвиквайки нежелание да се ангажират с подобна договореност. Що се отнася до формите на застраховка, всеки вид кредитиране изисква съответно определена форма:

Застрахователни рискове при кандидатстване за кредит

Ако някой от случаите, изброени в договора, се случи с клиент на банка, застраховката на Сбербанк ще трябва да изплати оставащия дълг или поне част. Застраховката включва следните рискове:

  • смърт;
  • сериозно заболяване;
  • загуба на работоспособност поради сериозно нараняване/увреждане;
  • промени в Финансово състояниепоради преместване/семейни обстоятелства и др.

За всеки конкретен случай е изготвен план за взаимодействие със застрахователния агент. Например по време на временна невъзможност за трудова дейност, Застрахователно дружествоплаща средства всеки месец на банката. Доказателство за временна нетрудоспособност е медицинско свидетелство. При установяване на тежко заболяване/заболяване, водещо до смърт, компанията се задължава да изплати остатъка от кредита, независимо от остатъка.

Необходимо ли е сключване на застраховка за кредит?

Застраховането на различни видове кредитиране е не само ненужен паричен разход, но и може да причини възможни затруднения в случай на непредвидени обстоятелства ( застрахователно събитие). Застрахователните компании могат да намерят много причини, поради които застрахователните средства няма да бъдат изплатени, изцяло или частично. И така, необходима ли е застраховка живот при получаване на заем от Сбербанк?

Много специализирани финансови институции, включително Сбербанк, имат планове за продажба на текущи услуги; поради тази причина банковите служители налагат застраховка и понякога заплашват да откажат кредит, ако кредитополучателят откаже тази услуга. В реалния живот това се случва изключително рядко, ако освен отказа на клиента на банката има и други проблеми (друг кредит/малък заплатаи т.н.).

внимание! Застраховката не дава 100% гаранция за положителен отговор при получаване на заем, а просто е допълнително предимство. Това трябва да се разбере ясно.

Застраховка за потребителски кредит в Сбербанк може да бъде сключена само по ваше желание.Кредитополучателят сам решава дали има нужда от застрахователна полица или не. Цената на личното спокойствие може да бъде до 3% от цялата получена сума. Когато обмисляте да вземете решение, не забравяйте, че е по-добре да играете на сигурно предварително, за да не попаднете в неприятни и трудни ситуации. финансово положение.

Възможно ли е да откажа застраховка?

Възможно ли е да откажете застраховка на заем от Сбербанк? Разчитайки на законодателни норми, да, и както бе споменато по-горе, процесът на застраховане на клиент за заем се организира изключително на доброволна основа. Това означава, че има отказ. Но банковите организации не искат да работят с такава клиентела и може да не издадат заем. Такива действия, разбира се, са 100% незаконни, но компанията може да не разкрие причината за отклонението. В такава ситуация потенциалният кредитополучател няма да може да повлияе на получения резултат.

Банките често създават специални програми, които не включват застраховка, като по този начин увеличават лихвения процент от 3 на 5%. Само една застраховка е задължителна и тя важи за ипотечно кредитиране. Видът застраховка се нарича заглавие и се извършва въз основа на законно.

Що се отнася до другите видове застраховки, също всичко зависи от предпочитанията на кредитополучателя. Това включва застраховка КАСКО/имущество/живот/платежоспособност.

Отказ от застраховка след получаване на кредит

Ако клиентът се страхува, че застраховката може по някакъв начин да повлияе негативно на вземането на решения от банковата организация или просто е променил решението си да използва застраховка, тогава в рамките на един месец от първия ден на издаване на паричен заем той може да декларира писмено, че той отказва тази услуга. Чрез правене това състояниев определения срок е възможно да получите обратно 100% от платените средства. Ако кандидатствате за анулиране след 30 дни, най-вероятно ще трябва да върнете 50% от застрахователните пари, а банката ще удържи застрахователната премия.

И така, как можете компетентно да отмените застраховка след получаване на заем от Сбербанк? Първото нещо, което трябва да направите, преди да отидете в банката, е внимателно да проучите сключения договор и да проучите всички клаузи, които предписват решението на този проблем. Ако такива елементи не са посочени, тогава подайте иск във финансовата институция и изобщо не плащайте застраховката.

Понякога банкови служители, в опит да спечелят бонуси за себе си, възлагат различни комисионни за Банкови услугив застрахователната индустрия, като по този начин действа незаконно. Има случаи, когато кредитополучателите подават иск в съда въз основа на начисляването на такива комисионни. В по-голямата част от случаите съдът е на страната на клиента. Това направи възможно получаването Париза морални щети и преизчисляване на дължимата сума по кредита.

Има ситуации, при които не е възможно да се анулират застрахователни премии без да се стигне до съд. Причината за такива случаи е включването на такава вноска в изплащаните месечни вноски. Ето защо, преди да подпишете договор за заем, е необходимо да го проучите внимателно. Такива действия във връзка с договора за заем са незаконни. Не във всички случаи обаче преценкае постановено в полза на ищеца. В повечето ситуации банковата система практикува различни трикове и лицето, което е изтеглило кредита, официално дава съгласието си за това, като подписва договора.

Потребителско кредитиране и застраховане

Да разгледаме потребителския кредит. Необходима ли е застраховка за такъв кредит и какви са положителните и отрицателните страни. Сбербанк, подобно на други банкови организации, внимателно проучва, когато кандидатства за потребителски заем финансовото състояние на клиента и кредитна история , ако има такъв. За да разберете същността на застрахователната услуга, е необходимо да разгледате самата процедура за издаване на средства на клиента от кредитора.

Банката кредитор, когато отпуска пари, се придържа към основната точка - погасяване на кредита в рамките на определения срок. Второто нещо, от което се интересува организацията, е ползата, получена от сделката чрез получаване на лихва.

Образец на заявление за отказ от застраховка на кредит

След като анализира възможно най-много параметри на потенциален кредитополучател, банката може лесно да приеме приблизително поведение във времето и да предвиди възможните перспективи за изплащане на кредита въз основа на статистически изчисления. Но този инструмент не позволява напълно да се намали вероятността от отказ от предписаните задължения към клиента.

Без да вземаме предвид незаконни действия и различни измами, можем да кажем, че кредитополучателят, с помощта на издадения заем, също иска да уреди своите нужди и да върне взетия заем навреме. След като е получил заем, клиентът на банката разчита на изготвен (въз основа на материални доходи) и издаден график за погасяване на заема. В случай на намаляване на материалния доход или загуба на платежоспособност, кредитополучателят може да се окаже в трудна ситуация, да получи лоша кредитна история и да се окаже в съдебен спор с кредитора. Има много такива прецеденти.

Въз основа на горното, в интерес на клиента е да се освободи от различни непредвидени рискове. Най-подходящият метод както за кредитора, така и за кредитополучателя е процедурата по застраховане. Така и двете страни намаляват шансовете си за риск от неспазване на задълженията по договора и при необходимост имат възможност да върнат средствата.

Другата страна на въпроса за целесъобразността на застраховката при издаване на паричен заем е списъкът на самите застрахователни събития и броят на застрахователните програми. Случва се финансови организации да предоставят застраховки в неподходящи области за конкретно лице, което води до увеличаване на разходите за клиента, който кандидатства. Както показва практиката, основната част от средствата за получаване на застраховка се теглят от клиента.

Когато кандидатства за кредит с паралелно застраховане на различни рискове, клиентът винаги трябва внимателно да прочете и проучи договора, както винаги. В договора трябва да бъдат посочени всички подробности, както и условията за връщане на застрахователната сума, регистрация и нюанси на възникване на застрахователни ситуации.

Изисква ли се застраховка за потребителско кредитиране? Не! Този процес отново се извършва само със съгласието на клиента. Следователно, кредитополучателят може спокойно да кандидатства за кредит от банка, без да прибягва до застраховка. Повечето хора третират застраховката като ненужна услуга или просто не е необходима за тях; те мислят как да откажат застраховка за заем от Сбербанк, но има много примери, когато застраховката помогна доста добре в трудни ситуации. Тази услуга има както предимства, така и недостатъци.

Предимствата включват следното:

  • лицето, което е взело заема, не трябва да се тревожи за изпълнение на парични задължения към банковата организация, при непредвидени ситуации;
  • Застрахователната полица на Сбербанк може да покрие различни рискове, тоест банката също може да „спи спокойно“.

Когато сключвате застраховка, трябва да имате предвид, че има и недостатъци:

  • ще са необходими допълнителни разходи за свързване към застрахователната програма;
  • някои ограничаващи фактори, въз основа на които застрахователят може да откаже обезщетение за щети в случай, свързан със застраховка.

Решението зависи от вас. Затова си струва да претеглите плюсовете и минусите, като вземете предвид вашата ситуация и текущото състояние на нещата.

Повече от 70% от всички издадени кредити са застраховани. Застрахователната услуга се предоставя на кредитополучателя на доброволна основа, но на практика кредитополучателите просто нямат възможност да я откажат. Има ли право банката да налага застраховка при теглене на кредит и как можете да откажете тази услуга?

Законност на застраховката

Застраховането е вид взаимоотношение между лица и юридически лицасвързани със защитата на правата и интересите на страните при настъпване на събития, посочени в договора. Осигуряването може да бъде доброволно и задължително. Има само три случая, когато без подписване на споразумение за предоставяне на застрахователни услуги банката не може да издаде заем:

  1. Сключване на договор за ипотека.Имотът, закупен на кредит, трябва да бъде застрахован.
  2. Получаване на кредит, обезпечен с движимо или недвижим имот. Имуществото на кредитополучателя, както и правата на собственост върху него, подлежат на застраховане. Например заем за кола.
  3. Декор договор за ипотекапо програма държавни субсидии . Едно от задължителните изисквания е застраховка живот на кредитополучателя.

важно! За всички останали случаи, когато застраховката не е закупена по инициатива на клиента, услугата се счита за наложена от банката.

Същността на банковото застраховане

Най-разпространената застраховка при кандидатстване за кредит е застраховката "Живот", следвана от пълна/частична инвалидност, а на трето място е застраховката срещу загуба на работа.

Например, Сбербанк има кредитен продукт „Потребителски кредит плюс цялостна застраховка“; според неговите условия списъкът със застрахователни обекти включва всички горепосочени случаи. Договорът за предоставяне на застрахователни услуги е сключен с дъщерно дружество на банката - "СК Застраховане" за срок на действие договор за заем.

При настъпване на застрахователно събитие, застрахователят ще изплати кредита на кредитополучателя, докато той се възстанови/възстанови платежоспособността си или ще изплати изцяло оставащия дълг в случай на смърт или пълна инвалидност на притежателя на полицата. За всеки възможен резултат са посочени ясни действия, които трябва да бъдат извършени от кредитополучателя или неговите близки.

Стойността на застрахователната полица се прехвърля към тялото на кредита. Това е удобно и за двете страни, защото:

  • много клиенти не могат да платят за тази услуга с лични средства (сумата на годишното застрахователно плащане обикновено надвишава няколко хиляди рубли);
  • Банката получава повече лихва поради увеличението на размера на кредита.

Защо застраховката е полезна за банката:

  1. Банките са партньори на застрахователните организации и вземат определен процент от всеки застрахован кредит.
  2. Големи банки отварят в своите финансови групи"дъщерни дружества" застрахователни компании. Издаването на застраховки се увеличава чиста печалбакредитор. Например, Russian Standard застрахова от името на Russian Standard Insurance JSC, Sberbank - Sberbank Insurance и VTB-24 - VTB24 Insurance.
  3. Минимизиране на рисковете. В случай на внезапна смърт или настъпване на друго застрахователно събитие, банката гарантирано ще получи застрахователна премия.

Налагане на застраховка при получаване на кредит

На законодателно ниво има забрана за продажба на една услуга с цел продажба на друга. С други думи, Банката няма право да принуди клиента да закупи застрахователна услуга, за да отвори впоследствие достъп до кредит. Една услуга не трябва да зависи от друга. Налагането на застрахователни услуги противоречи на законодателството на Руската федерация.


На практика банките използват редица трикове, за да принудят кредитополучателя доброволно да закупи финансова защита:

  1. По време на процеса на попълване на заявление за заем банковият мениджър информира, че при свързване със застрахователни услуги кредитополучателят увеличава вероятността да получи положителен отговор. Когато клиентът има нужда от пари, той ще се опита да увеличи шансовете си, като доброволно се съгласи да застрахова финансови рискове.
  2. Банките често не предлагат определени кредитни продукти без застраховка.Ако клиентът посочи в заявлението, че е против застраховката, банката може да вземе отрицателно решение. В действителност е трудно да се докаже тази връзка, тъй като банките не са длъжни да информират потенциалните клиенти за причината за отказа.
  3. Продуктовата линия на банката обикновено включва две опции годишна ставка: високо (без финансова защита) и по-ниско (със застраховка). Законът не забранява на финансовите организации самостоятелно да определят цената на своите услуги.
  4. Застрахователната услуга се оформя в отделен договор, в първата част на който ясно е посочено, че притежателят на полицата доброволно застрахова своите рискове. Подписването на договора означава съгласието на клиента, че той самостоятелно е решил да застрахова рисковете, свързани с неговия живот/здраве или отговорност. Изход на мнозина съдебни производствапоказва, че е много трудно да се докаже обратното.
  5. Свързване на кредитополучателя към системата за колективно банково осигуряване.Потенциалният клиент не закупува полица, а заплаща за участие в програмата. При този вариант банката играе ролята на посредник между застрахователя и кредитополучателя, като в допълнение към застрахователната полица клиентът ще трябва да заплати комисионна на банката.

Какво да правим с „доброволното“ осигуряване

Много кредитополучатели се интересуват какво да правят, когато банката е наложила застраховка на заема и как да върнат платените пари. Тук има два варианта.

Регистрация на самообслужване

В Закона за потребителския кредит правителството определи правото на кредитополучателя да се застрахова във всяка застрахователна компания, регистрирана в Руската федерация. Банката се задължава да издаде заем при условията, посочени в продуктовата линия, ако клиентът се възползва от разпоредбите на този закон и сключи застраховка от трета организация.

Важно е че застрахователна организацияотговаряше на изискванията на банката за такива компании. Почти всяка банка има списък със застрахователни институции, акредитирани от нея. За да намерите най печеливш варианттрябва да се обадите/посетите всички компании и да сравните техните оферти. Ползите от застрахователите трети страни се усещат особено при кандидатстване за ипотечен кредит. По този начин можете да спестите не дори хиляда рубли, а няколко десетки хиляди за целия период на заема.

Ако банка откаже да приеме полица, която не е издадена от нея (или не от нейни партньори), тогава можете да действате в нарушение на Закона „За защита на конкуренцията“ и да подадете жалба до Роспотребнадзор или антимонополната служба.

Отказ от издадената застрахователна услуга

В Директивата на Централната банка от 1 юни 2016 г., която определя условията и реда за регистрация доброволно осигуряване, ясно посочва как се отказва наложена застраховка на кредита. Този закон освобождава гражданите от наложени застраховки и позволява на кредитополучателите да се отказват от предварително сключени договори в рамките на 5 дни от датата на сключването им.

Ако договорът все още не е бил в сила към момента на прекратяването му (например парите от кредитната сметка все още не са използвани), тогава сумата на застрахователната полица се връща в пълен размер. Ако договорът вече е започнал, застрахователят ще удържи плащането от притежателя на полицата за действителните дни на ползване на услугата. Кредитополучателят има право да откаже повечето видове застраховки: здравна застраховка/застраховка живот, гражданска отговорност/ финансови рисковеи дори от КАСКО.

Как да прекратим застрахователен договор? Можете да избирате от следните опции:

  1. Свържете се с банката с писмено заявление за прекратяване на договора.Заявлението се подава в отдела, където е издаден заемът. Банката е длъжна да приеме заявлението и да даде отговор в срока, посочен в правилата за работа с клиенти.
  2. Заведете иск за прекратяване на застрахователния договор в съда.За целта са ви необходими договор за кредит, застрахователна полица и писмен отказ от банката за връщане на застраховката.

Ако кредитополучателят откаже застраховка при наличие на пълно застрахователно споразумение банкови услуги, тогава няма да можете да си върнете цялата сума, изразходвана за допълнителни услуги. Застраховката ще бъде върната, но банковата комисионна остава за кредитора.

Банките, в отговор на директивата на Банката на Русия, въведоха свои собствени правила. Тъй като лихвените проценти при защитен кредит и кредит без застраховка са значително различни, ако откажете застраховка, условията на кредита се променят. Обикновено процентът се променя към по-лошо - той се увеличава с 5-7% годишно. Възможни са и по-строги банкови санкции за отказ от застраховка - изискването за пълен ранно затварянезаем (връщане на остатъка от дълга заедно с вече натрупаната лихва).

Нежеланието на много кредитополучатели да сключат застрахователен договор заедно с договор за кредит е съвсем разбираемо. В крайна сметка това увеличава размера на дълга и следователно месечните плащания.

От друга страна, условията на различни видовезастраховката може вече да е включена в стандартния договор за заем. Колко законни са подобни банкови действия? Тоест, задължителна ли е застраховката на потребителския кредит или не?

Всички видове застраховки се делят на две големи групи: задължителни и доброволни. В същото време видовете задължителна застраховка се установяват на ниво федерални закони.

На практика отказът от доброволно осигуряване често води до факта, че заемът няма да бъде издаден. Разбира се, ще бъде посочена друга причина, но резултатът пак ще бъде отрицателен.

Или на такъв кредитополучател ще бъдат предложени други, по-неблагоприятни условия за него. Можете да докажете своята теза в съда, но не всеки решава да го направи.

Общо има два случая, когато застраховката е задължителна при сключване на договор за кредит:

  • застраховка на недвижими имоти, заложени по договор за ипотека срещу погиване и увреждане;
  • със заем за кола.

Тъй като, за разлика от страните, където кредитната застраховка съществува от дълго време, банките в Русия са по-заинтересовани от връщането на средствата си, те предлагат на своите клиенти различни бонуси за сключване на застрахователен договор.

Те включват:

Законодателната рамка

Няма закон с това име. Наредби относно кредитни отношенияи правилата за застраховане на рисковете, свързани с тях, са разположени в няколко регламенти. За удобство нека да разгледаме кои.

Общите разпоредби относно договорите за кредит и застраховка се съдържат в Гражданския кодекс. По този начин той директно посочва, че случаите на задължително осигуряване трябва да бъдат установени със закон.

Законът за ипотеката в същия член предвижда правото на кредитополучателя и банката да застраховат отговорността си при неизпълнение на кредита и риска от такова събитие. Законодателите обаче не настояват за задължителния характер на тази застраховка. Възможен е отказ от този вид застраховка.

Желанието на банката да включи застрахователни разпоредби в условията на кредитния договор е свързано не само с опит да се предпази от финансови загуби.

Сключването на такова споразумение му носи и бонус от партньорската застрахователна компания. Освен това служителите имат за задача да осигурят възможно най-голяма кредитна застраховка.

Но в тази ситуация интересите на кредитополучателя са защитени като потребител на услуги. Съответният закон () директно забранява възможността за получаване на една услуга - паричен заем, задължителна застраховкавсякакви рискове, които не са посочени като задължителни за застраховане.

За да не нарушават разпоредбите на закона, много банки включват в договора за заем клауза за възможността на клиента да откаже допълнителна застраховка.

Или по споразумение с банката можете да изберете друга застрахователна компания, ако все пак искате да се предпазите от евентуални неприятни изненади.

Какви рискове може да има?

Рисковете, които се застраховат при сключване на договор за кредит са различни. Въпреки че те могат да бъдат включени в един общ договор за застраховка. Нека ги разгледаме по-подробно, в зависимост от вида на застраховката.

  1. Лична застраховка на кредитополучателя.При настъпване на застрахователно събитие застрахователната компания се задължава да изплати задължението към банката. Тук списъкът с рискове е доста кратък:
    • смърт, настъпила поради редица причини;
    • трайна загуба на работоспособност с определяне на увреждане;
    • временна загуба на трудоспособност, с изключение на способността за получаване на доходи и плащане на кредита.
  2. Застраховка на кредитополучателя срещу загуба на работа.Доста актуално по време на периоди икономически спад, когато шансовете да останете без основен източник на доходи са много големи. Но дори и тук списъкът с рискове е ограничен. Застрахователят ще изплати дълга към банката само ако кредитополучателят загуби работата си в резултат на:
    • ликвидация на работодателя;
    • фалит;
    • намаляване на броя или персонала на служителите.
  3. Застраховка на заложено имущество.Както вече споменахме, този вид застраховка е задължителна и се регулира от закона. Движимо (автомобил, комплексно оборудване и др.) и недвижимо (апартамент, търговски недвижими имоти, поземлен имот) имуществото е застраховано:
    • от загуба (физическо изчезване);
    • от щети, причинени от редица причини.
  4. Когато настъпи застрахователно събитие, първата стъпка е да се определи дали кредитополучателят е участвал в настъпването му.И ако не е негова вина за случилото се, тогава застрахователната компания, в зависимост от конкретната ситуация или условията на договора, може:
    • покриване на загуби, понесени от кредитополучателя;
    • изплатете остатъка от дълга към банката.
  5. Застраховка отговорност на кредитополучателя при неизплащане на кредита.Този вид се използва за дългосрочни ипотечни кредити. Застрахователната компания изплаща остатъка от дълга по договора, ако средствата, получени от банката от продажбата на ипотекирания имот на търг, не са достатъчни за изплащането му. Кредитополучателят се освобождава от необходимостта сам да доплаща тази разлика.

Характеристики на споразумението

Договорът за застраховане на кредита е в по-голямата си част изчерпателен, включващ както условията за лична застраховка, така и застраховка отговорност или имущество. Тези тънкости обаче са по-важни за един адвокат.

Кредитополучателят трябва да знае следното за характеристиките на такова споразумение:

  • застрахователната сума увеличава размера на кредита, понякога до 10%;
  • Месечната вноска включва и застрахователната премия;
  • плащането ви позволява да покриете до 90% от дълга към банката;
  • Някои застраховки се сключват еднократно, а други се подновяват ежегодно.

Грижи за годишното подновяване задължителни видовезастраховка. За разлика от доброволната застраховка, отказът от подновяване на такава може да има много неприятни последици. В този случай банката има право да изиска предсрочно връщане на цялата останала сума.

При доброволна застраховка отказът за подновяване на договора може да доведе до увеличаване на лихвения процент за ползване на кредита.

В крайна сметка за банката рискът дългът да не бъде изплатен се увеличава. И се опитва да минимизира загубите си в тази ситуация.

Как да го прекратим

Като начало, не е нужно да сключвате застрахователен договор, освен ако законът не настоява за това. Но, както вече споменахме, понякога не е възможно да получите заем без „доброволен“ застрахователен договор.

Или банката се възползва от юридическото невежество на клиента и той подписва договор с включена застраховка, което се нарича „без четене“.

И в двата случая застрахователният договор може да бъде прекратен след сключването му. Тази възможност се предоставя от чл. 958 Граждански кодекс, който казва, че това може да стане по всяко време при желание от страна на застрахователя.

За да направите това, трябва да се свържете с банката с молба, която трябва да бъде разгледана в рамките на 30 дни. Много е вероятно банковите служители да не искат да приемат такъв документ, но законът е на страната на кредитополучателя, така че те ще бъдат длъжни да го направят.

Струва си да се помни, че в същия член от Гражданския кодекс на Руската федерация има още едно условие относно застрахователната премия. Вече платената сума по договора не подлежи на връщане.

Освен ако това не е предвидено в договора. Но най-вероятно банката е предвидила тази възможност и е включила съответната клауза в споразумението.

Ако банката откаже да прекрати наложения застрахователен договор, тогава кредитополучателят има две възможности:

Застраховка на кредит срещу загуба на работа

Този вид доброволна застраховка се предлага при сключване на голямо разнообразие от договори за кредит. Като всеки вид застраховка, тя увеличава размера на дълга, но ви позволява да решите финансови затрудненияза сметка на осигурителни плащания, ако възникне такава необходимост. Ето защо, преди да откажете, струва си да претеглите всички плюсове и минуси на тези допълнителни разходи.

Същността на тази застраховка е, че ако основният източник на доход бъде загубен, кредитополучателят в рамките на определено време ще получи от застрахователната компания сума за връщане кредитен дълг.

Този период не е толкова дълъг, не повече от година, а сумата не надвишава месечната вноска по кредита. Но благодарение на такива плащания, кредитополучателят се освобождава от необходимостта да търси средства, за да плати на банката и може спокойно да търси работа.

Трябва да се помни, че не всяка причина за уволнение е застрахователно събитие. Доказателство за настъпването на застрахователно събитие ще бъде запис в трудова книжка, където точно ще бъдат посочени тези основания за прекратяване на трудовите правоотношения.

По правило договорът предвижда тези основания, при които няма вина на самия служител:

  • ликвидация на работодателя;
  • намаляване на персонала;
  • промяна на собственика на организацията (само за тези, които могат да бъдат уволнени на това основание);
  • прекратяване на договора поради обективни обстоятелства (постъпване в армията, възстановяване на уволнен служител и др.)

Не трябва да разчитате на плащане на застрахователната сума на тези, които са били уволнени по причини като:

  • споразумение на страните;
  • по ваше желание;
  • като дисциплинарно наказание;
  • загуба на работоспособност в резултат на собствени виновни действия (нарушения на здравето, интоксикация, престъпление и др.)

Ако кредитополучател, който има право да получи застрахователно плащане, намери нова работа в рамките на определен период от време, той престава да получава средства от застрахователя.

Същото важи и за тези, които са регистрирани като безработни и получават помощи. В тези случаи те ще имат източник на доходи, който ще им позволи да възобновят плащането на заема сами.

Потребителски кредити

По въпроса дали застраховката на потребителския кредит ще бъде задължителна или не банките са на различни позиции. От една страна, именно в този сектор процентът на невъзвръщаемите задължения е висок.

От друга страна, увеличаването на размера на кредита с размера на застрахователната премия може да принуди някои клиенти да се откажат от услугите на банката.

Ето защо някои банки са поели по пътя на минимизиране на финансовите си рискове чрез определяне на високи лихвени проценти.

Оказва се, че добросъвестните кредитополучатели плащат и за тези, които не могат или не искат да върнат дълга. Но тогава - никакви застраховки, освен задължителните.

Други банки включват изискване за застраховане на определени рискове като част от условията за получаване на заем от тяхната организация. Но от друга страна създават по-привлекателни условия за сключилите застрахователен договор. Това привлича онези, които смятат застраховката за необходима.

Като правило, когато издава краткосрочен потребителски заем, банката настоява за следните видове застраховки:

  • живот;
  • от загуба на работоспособност;
  • от загуба на работа.

Но, както вече споменахме, тези видове застраховки са доброволни. Следователно винаги можете да откажете да сключите застрахователен договор. Банките нямат право да налагат тази услуга, но могат да увеличат тарифата, застраховайки се срещу евентуална загуба на тази сума.

Къде мога да кандидатствам?

Услугите по всички видове застраховки се предоставят от тези организации, които имат разрешение за това - застрахователни компании. По правило при сключване на договор за кредит банката ще предложи да използва услугите на своя застрахователен партньор.

Този вариант не винаги се оказва най-изгоден, но тъй като банките предпочитат да застраховат рисковете си при надеждни играчи на този пазар, изборът им може да се вярва.

Преди да изберете, по-добре е да се запознаете с условията, предлагани от различните застрахователни компании.

Често е по-евтино да се издаде цялостен договор, отколкото да се застраховат рисковете индивидуално. Или има възможност да спестите пари, дори ако малка сума. Застрахователите предлагат различни бонуси, за да привлекат възможно най-много клиенти.

ВТБ 24

Нека да разгледаме тънкостите на кредитното застраховане на конкретен пример. Днес VTB 24 Bank е един от най-големите играчи на кредитния пазар. Докато предлага потребителски кредити на клиентите си, той ги кани да се включат в една от техните застрахователни програми.

Предимствата на такава връзка са:

  • не е необходимо да представяте допълнителни документи и контакти със застрахователната компания;
  • получаване на застраховка едновременно с кредита;
  • възможност за плащане на застраховка еднократно или на вноски;
  • единна тарифа за клиенти от всяка възраст и професия.

Сред рисковете, чиито последици се предлага да бъдат сведени до минимум, са следните:

  • смърт на кредитополучателя;
  • загуба на работоспособност (постоянна или временна);
  • наранявания и продължителна хоспитализация;
  • освобождаване от работа.

Две програми предлагат застраховане на три от предложените рискове: изборът ще бъде между загуба на работа и нараняване. В този случай се сключват не три отделни договора, а един цялостен. Банката поема всички контакти със застрахователната компания.

Как да се върна след изплащане на заема

Както договорът за кредит, така и договорът за застраховка се сключват за определен срок. Но понякога кредитополучателят има възможност да изплати заема предсрочно.

Ако такова условие се съдържа в договора, тогава дългът се изплаща при взаимно удовлетворение. Но валидността на застраховката продължава, въпреки че вече не е необходима.

В някои случаи можете да получите обратно платената сума за застраховка или поне част от нея. За да разберете дали това може да стане, трябва внимателно да прочетете съответните условия на договора.

Ако условията за връщане на застрахователната премия в случай предсрочно погасяваненяма кредит, тогава е безсмислено да го изискваме, тъй като в този случай банката ще се позовава на разпоредбите на Гражданския кодекс относно невръщането на платената премия.

Ако банката е готова да върне застраховката, тогава трябва да се свържете с нея със съответното заявление. След преглед на изискванията банката ще върне тази част премиум застраховка, която била надплатена. Или изцяло, ако дългът е изплатен за много кратко време.

Можете също да си върнете застраховката по съдебен ред. Просто трябва да докажете, че тази услуга е предоставена без съгласието на кредитополучателя. Ако съдът счете, че действията на банката нарушават закона, той ще я задължи да върне получените пари в пълен размер.

Кредитната застраховка е от полза и за двете страни в тази връзка. И банката има право да настоява да се защити от финансови загуби, ако е невъзможно да изплати заема. Но все пак зависи от кредитополучателя да реши дали има нужда да използва тази форма за защита на интересите си.

Видео: Кредитна застраховка

Ипотечният кредит срещу недвижим имот е с дълъг период на погасяване: от 5 до 30 години. И банката, която го е издала, съвсем основателно иска да се предпази от евентуални финансови загуби, които могат да произтекат от различни обстоятелства. Именно това е целта на застраховката. ипотечен заем. Какво е това...

Днес световният пазар има огромно изобилие от различни стоки и услуги. В резултат на това конкуренцията се увеличава значително и предприемачите започват да търсят нови начини за осъществяване на дейността си, например като ги доставят в чужбина. И най-често в такива ситуации се използва разсрочено плащане, тоест първо...

Потенциалните кредитополучатели често, когато избират банка, за да кандидатстват за ипотечен кредит, обикновено пропускат да обърнат внимание на застрахователните условия, при които се отпуска. Те се интересуват основно от имиджа на банката, лихвения процент, изискванията към кредитополучателя и продължителността на кредита. Според условията на застраховката...

Въпреки широко разпространената практика застраховането да се признава за наложена услуга, банките продължават активно да популяризират както своите застрахователни продукти, така и продуктите на своите партньори. Вярно е, че с течение на времето схемите за налагане на застраховка са се променили сериозно и са предназначени главно за онези кредитополучатели, които имат малко или никакво разбиране за правни проблеми, считайки застрахователния договор за задължителен. Освен това правомощието на банката да откаже да предостави заем, без да мотивира действията си по никакъв начин потенциални кредитополучателиизберете - или се съгласете с предложеното, или си тръгнете без нищо.

Но има друго, много по-важно обстоятелство, което тласка кредитополучателите да се съгласят на застраховка. Условията на кредитните продукти на една и съща банка са формирани така, че продуктите със застраховка да изглеждат по-благоприятни по отношение на лихвен процент, размер и срок на кредита. Избирайки такъв продукт, клиентът смята, че се е облагодетелствал, докато всъщност общата цена на кредита (главница + лихва + застраховка) се оказва по-значима от тази на кредитен продукт с по-висока лихва, но без застраховка. Това е обикновен маркетингов трик и нищо повече. И трябва да кажа, че работи доста ефективно върху кредитополучателите. Днес ще говорим за това дали е възможно да откажете застраховка след получаване на заем и как да го направите правилно.

Кой има нужда от застраховка и защо?

Институтът по застраховане в кредитните правоотношения е предназначен да гарантира стабилността на финансовото състояние банков сектор, минимизиране на рисковете от образуване и натрупване на проблемни задължения в индустрията като цяло поради възможността за компенсиране на загубите чрез изплащането им от застрахователните компании. Но всичко това е предимно теория.

На практика компаниите, участващи в системата за кредитно застраховане, са или партньори на банките, или техни филиали. Във всеки случай печалбата на банката зависи от броя на застрахователните договори, сключени чрез дадена банка, и най-важното от обема на печалбата, получена от тях. В резултат на това всеки пряко или косвено сключен от банката застрахователен договор носи кредитна институциядвойна полза - банката застрахова своите рискове, и то за сметка на клиента-кредитополучател, и получи партньорската си лихва.

Нашите адвокати знаят Отговорът на вашия въпрос

или по телефона:

Какво ще кажете за кредитополучателите, какви потенциални ползи им носи застрахователният договор?Трябва да се каже, че не е съвсем правилно застраховката да се разглежда само като недостатък за клиентите на банката. Статистиката показва, че всяка година делът на просрочените кредити и проблемните дългове нараства. Това показва, че финансовото състояние на кредитополучателите като цяло на пазара на кредитиране в последните годинидалеч от стабилно. Ако кредитополучателят има застрахована отговорност по кредита, рисковете от невъзможност да изпълни задълженията си поради загуба на работа, намален доход, загуба на работоспособност или други подобни обстоятелства, тогава целият или по-голямата част от дълга по кредита може да бъде изплатен чрез застраховка плащания, което означава отговорност на кредитополучателя - длъжникът ще бъде елиминиран или намален до минимум. Това е вярно. И това е истинско предимство от наличието на застрахователен договор за кредитополучателя. Но, за съжаление, той е единственият и също се използва в почти изолирани случаи. В противен случай застраховката на кредита не би била толкова изгодна за застрахователните компании и банките, особено предвид факта, че днес тя се предлага за почти всички кредитни продукти.

Трябва да се разбере: застраховката не винаги е лоша и не винаги е допълнителна тежест, но ако смятате, че рисковете, предлагани за застраховка, са малко вероятни или непропорционални на предстоящите плащания, ти имаш всяко правоотказват да сключат застрахователен договор. Въпреки това, ако по един или друг начин застраховката влияе върху вероятността от издаване на заем, по-добре е все пак да сключите споразумение, но като имате предвид възможността да откажете застраховка по вече издаден заем в рамките на срока, определен от закона или от Банката. Вярно е, че това право възниква само от потребителски кредитиили за кредитни продукти, които директно го осигуряват. В последния случай банките въвеждат и използват т. нар. период на „охлаждане“.

В системата потребителско кредитиранеПравото на кредитополучателя да откаже застраховка е предвидено в закона, макар и само косвено. Кредитополучателят има право да се възползва от тази възможност в рамките на 14 дни след получаване нецелеви заеми до 30 дни - след получаване на целта. За да се упражни правото обаче, ще е необходимо да се изплати целият заем в този срок, като необходимата лихва се изчислява само на базата на периода на ползване на средствата по заема. Това означава, че всъщност застрахователният договор се прекратява не толкова поради желанието на кредитополучателя, а поради отпадане на основното задължение, което е било застраховано.

Възможно ли е да се откаже от застраховката, без да се изплаща кредита?Да и не. Работата е там, че застраховката е самостоятелен договор, който не е свързан с кредитни правоотношения и не ги засяга. По този начин, от гледна точка на закона, кредитополучателят има право да го прекрати по всяко време, като се свърже директно със застрахователната компания (банка). Но има едно предупреждение - възстановяване на вече платени застрахователни плащания. IN напоследъквъзприета е практиката за извършване на еднократно плащане на цялата сума по застрахователния договор, а Гражданският кодекс на Руската федерация оставя решението за връщане на вече платени суми по застраховката на преценката на застрахователната компания. По този начин кредитополучателят може да прекрати договора, но не винаги е възможно да получи платените суми по договора, което означава, че се губи смисълът на предсрочното прекратяване на застраховката.

Използване на период на "охлаждане".

Задължението на банките да предоставят период на „охлаждане“ беше установено с Директива на Централната банка съвсем наскоро (влязла в сила през март 2016 г.). Според нормативни изисквания, при отказ на клиента в срок от 5 дни от датата на сключване на застрахователния договор, на кредитополучателя се възстановява платената от него застраховка сума, в този случай:

  • Връща се 100% от платената сума, ако договорът не е влязъл в сила;
  • връща се цялата сума минус сумата, изчислена и платена за дните на действителното действие на застрахователния договор;
  • отказът за връщане на плащания може да бъде оправдан само със застрахователно събитие, настъпило по време на периода на размисъл.

Застрахователните компании (банки) по свое усмотрение могат да удължат срока на валидност на посочения период, както и да предоставят по-благоприятни условия за своите клиенти от предвидените в закона и Директивата на централната банка.

Установяването на период на „размисъл“ от банките е по-гъвкав инструмент за прекратяване на застрахователен договор и преизчисляване (възстановяване) на вече платени от клиента застрахователни плащания. Започна да се практикува от банките, за да възпират по някакъв начин клиентите от бързо изплащане потребителски кредити, а също така дайте малко време да помислите дали трябва незабавно да откажете застраховка или не.

Банките подхождат по различен начин към прилагането на периода на „охлаждане“. Условията могат да се различават по отношение на неговата валидност, характеристиките на разделянето на етапи, процента на средствата, които трябва да бъдат върнати на кредитополучателя, и други аспекти. Посоченият срок, който надхвърля стандартния 5-дневен срок, може да важи за всички или само за някои кредитни продукти на конкретна банка, така че наличието и условията му винаги трябва да се уточняват предварително, в процеса на избор на кредит или при отпускане решение за кандидатстване.

Като цяло банковият период на „охлаждане“ предвижда:

  1. Стандартният период на валидност, през който клиентът може да се откаже от застраховката и да получи всички извършени плащания по нея. Сбербанк, например, счита този период за 14 дни. Други банки могат да определят само 5 дни, докато някои дават до 30 дни.
  2. Удължен период на валидност, през който клиентът, ако се откаже от застраховката, ще получи само определен процент от извършените плащания по нея. За същата Сбербанк е 90 дни, за да упражните възможността да върнете само определен процент и не повече от половината от сумата, платена за застраховка. Ако този срок бъде надвишен, клиентът може да разчита на възстановяване на застраховката минус сумата за дните на ползване на кредитните средства.

Каквито и правила да важат за банката и застрахователната компания, основното нещо, което трябва да запомните е, че винаги имате 5-дневен период, през който можете да откажете застраховка, да получите цялата (или почти цялата) сума, платена за нея и да запазите задълженията си по кредита. Единственото, което може да повлияе, е преизчисляването на заема с увеличение на лихвения процент, но при условие, че такава възможност е предвидена в договора за заем.

За да упражни правото си, кредитополучателят трябва да подаде съответно заявление до банката (застрахователната компания), като приложи пакет от документи, създадени от банката (застрахователната компания). Отказът може да бъде обжалван в съда.

Ако имате въпроси относно отказа от кредитна застраховка след получаване на заем, нашият дежурен онлайн адвокат е готов да ви отговори безплатно.

Повечето банки налагат застраховка на своите кредитополучатели. Това се дължи на факта, че при издаването на заеми те поемат рискове. За да ги намалят и да получат максимални печалби, те задължават кредитополучателите да се застраховат.

Застрахователната полица има и своите положителни предимства за длъжника. В случай на смърт, здравословни проблеми или други застрахователни събития (загуба на работа, фалит на фирма и др.), дружеството поема частично или изцяло задължението да изплати дълга. Но за кредитополучателя това е значително увеличение на сумата на заема, поради което много се интересуват.

Отказ от застраховка на заем: налични начини

Много хора смятат, че застраховката е задължителна при теглене на кредит. Банките често налагат тези услуги, но клиентът има право да ги откаже.

Според руското законодателство, застрахователният договор може да бъде подписан само на доброволни начала. Проблемът е, че в този случай финансовата институция може да откаже да издаде заем. Освен това тя не е длъжна да посочи причината за отказа.

Обикновено на клиентите се предоставят две възможности за избор:

  1. печеливша програма с ниски лихвиИ задължителна регистрациязастраховка;
  2. липса на задължителна застрахователна полица и лихвени проценти 3-5% по-високи.

Някои хора смятат, че вторият вариант е много неизгоден за тях и затова доброволно се съгласяват с допълнителни и незадължителни услуги. Въпреки че се случва повишените лихви да са по-благоприятни от застрахователните плащания, които могат да достигнат до 30% от общата сума.

Ако сте избрали първия път, тогава имате право да откажете застраховка, след като сте получили заем законно. След като молбата ви бъде одобрена от банката и договорът е подписан, можете да откажете плащане допълнителни услуги, ако смятате, че разходите не оправдават рисковете.

Как можете да прекратите застраховката си?

Повечето кредитополучатели се съгласяват на застраховка, за да увеличат шансовете си за получаване на заемни средства. Това води до ненужни разходи, така че въпросът как да се отърват от тези допълнителни плащания остава актуален за много хора.

Имате пълното право да откажете застрахователната полица и можете да направите това по два начина:

  1. като се свържете с банката с писмено искане;
  2. чрез съда.

Свързване с банката

Ако плащате редовно вноските по кредита си в продължение на 6 месеца, имате право да прекратите полицата. За да направите това, трябва да направите следното:

  • Свържете се с кредитния отдел на банката.
  • Напишете писмена молба за прекратяване на застрахователния договор.
  • Изчакайте отговора на банката.

Банките често се съобразяват с такива искания на клиенти, ако няма забавени плащания за целия минал период и няма застрахователни случаи. В този случай банката преизчислява лихвените проценти и ги увеличава, за да не се увеличават рисковете.

Финансовата институция има право да преизчисли лихвата само ако това е предвидено в условията на споразумението. В противен случай банката ще откаже искането на клиента.

Чрез съда

Ако банката не ви е посрещнала наполовина и е отхвърлила искането ви, можете да откажете застраховка на кредита чрез съда. Да представят искова молбаще трябва да подготвите следните документи:

  • договор за заем;
  • застрахователна полица;
  • писмен отказ от банката.

Ще е необходимо да се представят доказателства за налагането на тези услуги, така че е препоръчително да записвате всички разговори с банкови служители на диктофон. За да увеличите шансовете си за печалба, потърсете помощта на професионален адвокат, ако нямате достатъчно правни познания.

Имате голям шанс да спечелите в съда, ако можете да докажете, че банката измамно ви е наложила застрахователна полица, например я е включила в месечните ви плащания, без да ви предупреди. Ако доброволно изберете програма с ниски лихви и застраховка, ще бъде много по-трудно да се откажете.

Отказ от застраховка след получаване на заем: нови правила

Започва работа юни 2016г нов закон, според който руснаците могат да се откажат от наложена кредитна застраховка в рамките на 5 дни след подписване на договора. Така нареченият период на охлаждане може да бъде удължен финансова институцияпо нейна преценка, но не може да бъде по-малък от 5 дни.

В периода на размисъл клиентът може да откаже наложената застраховка. За да направите това, в рамките на срока, посочен в законодателството, кредитополучателят трябва да се свърже с банката с искане за прекратяване на застрахователния договор. Той може да направи това само ако няма застрахователно събитие, но датата на плащане на застрахователната премия няма нищо общо с това и по никакъв начин не влияе по-нататъчно развитиесъбития.

Възстановяване на депозирани средства за застраховка: да или не

Според новото законодателство, ако клиент откаже застраховка по време на периода на размисъл, банката или застрахователната компания (в зависимост от спецификата на подписания договор) е длъжна да върне парите, изразходвани по застрахователната полица, в рамките на 10 дни.

Удовлетворяване на заявката на клиента е възможно при липса на застрахователно събитие по време на периода на размисъл. Тъй като застрахователната полица може да не влезе в сила веднага след подписването, сумата за възстановяване може да е пълна или непълна:

Ако застрахователният договор не е влязъл в сила, сумата на застрахователната премия се връща по сметката на кредитополучателя в пълен размер.

Ако застрахователната полица вече е в сила, при възстановяване на средства сумата за изминалите дни се приспада от тях. Тъй като услугата е предоставена, компанията има право да получи пари за тях.

Взаимоотношенията между кредитори и кредитополучатели по нови правила

Новият закон позволява на кредитополучателя да откаже обременяваща застраховка, която в повечето случаи само удря силно по джоба. Рядко има ситуации в живота, когато застрахователната компания плаща дълга вместо кредитополучателя, така че възможността за анулиране на застрахователната полица зарадва мнозина.

На практика отказът от застраховка на кредит след регистрация има много нюанси. Според новите закони клиентите на банката лесно могат да откажат допълнителни услуги, които им се налагат, но в този случай рисковете на финансовата институция нарастват. В тази връзка някои банки увеличават лихвените проценти или си запазват правото да ги променят в случай на отказ. Тази клауза трябва да бъде посочена в договора за кредит. Това често спира кредитополучателите да предприемат решителни действия.

Ако клиент откаже застраховка след изготвяне на договор за заем, повечето банки не бързат да му върнат парите, изразходвани за застрахователни премии. В интернет можете лесно да намерите отзиви на кредитополучатели, които успяха да откажат наложената застраховка и да върнат средствата си, въпреки че тези действия бяха придружени от дълги дебати с банката.

Какво трябва да знаят кредитополучателите за застраховката

Ако решите да вземете кредит от банка, те определено ще ви наложат застрахователна полица в открита или скрита форма. Трябва да знаете следното:

  • Застраховката е доброволна и не може да бъде задължителна за потребителски и много други видове кредити.
  • Можете да прекратите застрахователната си полица преди да подпишете договора.
  • Ако сте се съгласили на застраховка, за да получите заем, имате право да се откажете от нея по време на периода на размисъл (5 или повече дни от датата на подписване на договора).
  • Не можете да откажете ипотечна застраховка.

За да избегнете неприятности и неочаквани разходи, свързани със скрити застраховки, проучете подробно всички клаузи на договора за кредит. Някои банки поемат отговорността да плащат застрахователни премии. По-добре е да отделите повече време за изучаване на договора, отколкото да плащате определени суми през целия му период на валидност.

Можете лесно да прекратите застрахователния договор, ако дългът бъде погасен предсрочно.

Ако смятате, че застрахователната полица е само допълнителен разход за вас, а не полза, можете законно да я откажете. Бъдете готови, че банката няма да ви посрещне лесно, тъй като това увеличава рисковете да остане без печалба или да понесе загуби. Моля, не забравяйте, че имате право да откажете всякакви допълнителни услуги. Преди да подпишете договор за заем, внимателно проучете всички негови клаузи, особено написаните с дребен шрифт.