Каква е продължителността на живота на застрахования до събитието. Условия на полицата по застрахователна програма „Оцеляване на Застрахования до загуба на постоянна работа по независещи от него причини. Осигурен по програма "Оцеляване на осигурения до загуба на постоянна работа"

от животозастрахованетосумата е застрахованаизплаща се, ако застрахованият оцелее до момента, определен в договора. Размерът на застрахователната сума се определя при сключването на последната, като обикновено се състои от платената застрахователна премия и планирания доход от инвестирането на тази премия. Когато застрахованият почине по време на срока на полицата, не се извършва застрахователно плащане и само платените премии се връщат на притежателя на полицата.

Отличителна черта на видовете животозастраховане е, че притежателят на полицата има право да получи сумата за обратно изкупуване в случай на предсрочно прекратяване на договора. Сума за обратно изкупуванепредставлява част от спестяванията, формирани по договора към деня на прекратяването му, която подлежи на изплащане на полицата. Обикновено правото на сума за обратно изкупуване възниква при условие, че договорът е бил валиден най-малко 6 месеца (може да бъде установен по-дълъг период). Това изискване на застрахователя е свързано с осигуряване на стабилност на застрахователния му портфейл, т.е. числа

и структурата на съществуващите застрахователни договори. Размерът на сумата за обратно изкупуване зависи от продължителността на изтеклия застрахователен период и периода, за който е сключен договорът. Например при 5-годишен застрахователен период сумата за обратно изкупуване след 6 месеца от договора е приблизително 75% от натрупаните спестявания, а след 4 години и 6 месеца - 98,5%.

Сред големия брой видове застраховки за оцеляване могат да се разграничат две подгрупи: капиталова застраховка (суми) и анюитетна застраховка (анюитети). Първата подгрупа обединява видове застраховки, които целят натрупване голяма сума, която се изплаща еднократно. ДА СЕ капиталова застраховкавключват спестовна застраховка, брачна застраховка, детска застраховка, смесена животозастраховка и др. Втората подгрупа включва видове застраховки, чиито условия предвиждат постепенно изразходване на вноските, направени под формата на редовни плащания. Застраховка под наемсъщо съчетава много видове, от които най-видните пенсионно осигуряване. Нека разгледаме по-отблизо отделните видове животозастраховане.

Капиталова застраховка

Спестовна застраховкапредвижда разсрочено плащане на застрахователната премия и изплащане на застрахователната сума, ако застрахованият доживее до края на застрахователния период. При кандидатстване за застраховка не се изисква попълване на анкетна карта за здравословното състояние на застрахования и още повече преминаване на медицински преглед. Това е разбираемо, тъй като хората с лошо здраве не се възползват от застраховка. Този вид застраховка е до известна степен подобен на банкова сметка, тъй като получената застрахователна сума представлява платените премии, увеличени с размера на инвестиционния доход. В чужди страни, спестявания чрез застрахователно дружествоимат предимства пред банковите, тъй като първите осигуряват по-висок доход поради дългосрочни инвестиции. Друго предимство на спестяванията чрез застраховане е освобождаването от облагане на доходите, получени от застрахованите по дългосрочни договори (за период от 5-10 и повече години).

Особеност застраховка за брак(други имена: сватбена застраховка, застраховка за зестра) е, че застрахователната сума се изплаща, когато застрахованият оцелее до края на застрахователния период и настъпването на условно събитие (регистрация на брака или достигане на договорената възраст за сватба, ако бракът не е сключен). Застраховани тук са родители, баби, дядовци и други близки роднини, а застрахованото е дете, обикновено не по-голямо от 15 години. Целта на такава застраховка е да гарантира на застрахования получаването на застрахователната сума при брак, дори ако по време на застрахователния период плащането на застрахователните премии е спряно поради смърт на застрахования.

Тъй като застрахователните условия предвиждат действието на договора и след смъртта на застрахователя, застрахователите поставят строги изисквания към възрастта и здравословното състояние на желаещите да застраховат своите деца и внуци. Застрахователи могат да бъдат роднини на дете на възраст от 18 до 72 години (възможни са и други възрастови граници), но така, че към деня на изтичане на осигурителния стаж да са навършили 75 години. В този случай осигурителният стаж се определя като разликата между 18 години и възрастта на детето към деня на подаване на заявлението за сключване на договора. Например, 67-годишна баба не може да осигури 8-годишната си внучка, тъй като в края на осигурителния период (а той ще бъде равен на 10 години: 18 - 8) възрастта й ще бъде 77 години, т.е. над максимално допустимото. Но в този случай друг роднина на детето може да стане титуляр на полица. Въпреки това, обикновено, независимо от възрастта, застрахователни договори не се сключват с хора с увреждания и тежко болни хора.

Както вече беше отбелязано, смъртта на притежателя на полицата по време на застрахователния период не прекратява договора и по правило не освобождава застрахователна организацияот приети задължения. Въпреки това, в редица определени случаи (смъртта на притежателя на полицата във връзка с извършване на умишлено престъпление или в резултат на управление на превозно средство в нетрезво състояние, смъртта на притежателя на полицата в резултат на умисъла на застрахования), договорът се прекратява с връщане на платените застрахователни премии. Всички разгледани изисквания и ограничения са насочени към осигуряване финансова стабилностоперации по този вид застраховка.

Застрахователната премия се определя в зависимост от възрастта на застрахователя, застрахователния период и застрахователната сума. Последното се определя по споразумение на страните. По време на действието на договора застрахователят има право да промени застрахователната сума, да го прекрати предсрочно и впоследствие да го поднови при редица условия. Застрахователно събитие е наличието на две условия: първо, застрахованият оцелява до края на осигурителния период и, второ, сключва регистриран брак или достига възраст 21-25 години, в зависимост от това кое събитие (брак или възраст 21 -25 години) ще дойде по-рано. За периода от края на договора до сключване на брак или навършване на 21-25 години, за застрахователната сума, посочена в застрахователна полица, таксува застрахователната компания приходи от инвестиции, и следователно застрахованият ще получи увеличена застрахователна сума след максимум 7 години. Ако застрахованият е починал след изтичане на осигурителния период, без да получи дължимата му застрахователна сума, тя се изплаща на ползващото се лице с натрупания към деня на смъртта доход. При смърт на дете в периода на действие на договора не се изплаща застрахователна сума, а се възстановяват само внесените вноски.

Има видове брачни застраховки, които комбинират рисковете на застраховката за оцеляване и срещу злополуки и болести. По-специално, застрахователните условия могат да предвиждат застрахователни плащания в случай на нараняване, случайно остро отравяне и заболяване на детето с определени заболявания.

Размерът на тези плащания зависи от степента на загуба на здравето на застрахования. На застрахованите се дава право да определят по-високи застрахователни суми за тези рискове (обикновено 2-3 пъти), отколкото при животозастраховането, което позволява значително увеличение финансова помощпострадали с леко увеличение на застрахователната премия.

от застраховка на децатаКато застраховани и застраховани лица могат да действат същите лица, както при брачната застраховка. Но тъй като при този вид застрахователното дружество се задължава да изплати застрахователната сума само ако е платена цялата дължима застрахователна премия (при сватбената застраховка договорът продължава да важи след смъртта на застрахователя и без плащане на премии), то има няма изисквания за възраст и здравословно състояние на застрахованите. Премиите, които застрахователят е длъжен да заплати през целия застрахователен период (възможно е и еднократно авансово плащане за целия период) зависят от възрастта на детето, размера на застрахователната сума и периода на застраховката. Притежателят на полицата има право да избере начина на плащане на премиите (по банков път или в брой), да промени размера на застрахователната сума и да прекрати договора предсрочно. В последния случай на притежателя на полицата, при спазване на редица условия, се изплаща сумата за обратно изкупуване. Ако сумата за обратно изкупуване не е платена и периодът на застраховката не е изтекъл, тогава притежателят на полицата има възможност да поднови договора при еднократно плащане на просрочените и текущите премии.

В случай на смърт на притежателя на полицата всеки от другите роднини на детето може да поеме неговите отговорности. Освен това, ако лицето, което е поело отговорностите на притежателя на полицата, прекрати договора предсрочно, тогава сумата за обратно изкупуване му се изплаща въз основа само на тези вноски, които са били платени от това лице съгласно това споразумение. В този случай почти всички премии, платени от починалия притежател на полица, се връщат на застрахования. Когато никой от роднините не поеме задължението да плати вноските, застрахователният договор се прекратява с връщане на детето (чрез кредитиране на депозита) на платените преди това вноски.

Застрахователни събития по този вид застраховка са преживяване на застрахования до края на застрахователния период, смърт на дете по време на действие на договора, както и нараняване, отравяне и някои видове заболявания. В случай на смърт има редица изключения, когато не се извършва застрахователно плащане.

IN смесена застраховка животедин договор съчетава застраховка живот и срочна застраховка в случай на смърт. Понякога това включва и събития, присъщи на застраховките срещу злополуки и заболявания. Характерна особеност на смесената застраховка е, че застрахователното покритие задължително се изплаща по всеки договор: или във връзка със смъртта на застрахования по време на застрахователния период, или при неговото оцеляване до края на периода, предвиден в договора.

Изплащането се извършва при смърт на застрахованото лице по каквато и да е причина, с някои изключения. Смъртта на застрахования в резултат на алкохолна, наркотична или токсична интоксикация, самоубийство (ако към този момент застрахователният договор е бил в сила по-малко от две години) или умишлени действия на застрахования или бенефициера не се признава за застрахован събитие. Размерът на застрахователното плащане може да бъде диференциран в зависимост от причините за смъртта на застрахования: при пътнотранспортно произшествие - 300% от застрахователната сума, в резултат на злополука - 200%, при други обстоятелства - 100% от застрахователната сума. застрахователна сума. Застрахователните събития могат да включват и трайна (по-рядко временна) загуба на обща работоспособност, но само в резултат на злополука. При пълна загуба на трудоспособност се изплаща цялата застрахователна сума, при частична загуба на работоспособност се изплаща част от застрахователната сума, съответстваща на процента на загуба на работоспособност. В случаите, когато загубата на работоспособност е значителна, обезщетенията могат да бъдат предоставени под формата на частично или пълно освобождаване от допълнителни вноски по осигурителния договор.

Обикновено при смърт на застрахования застрахователната сума се изплаща еднократно веднага след установяване на факта застрахователно събитие. Но са възможни и други опции за плащане. Например предоставянето на застрахователно покритие на бенефициента може да бъде отложено до изтичане на осигурителния период, с прекратяване на плащането на дължимите вноски. Възможно е и изплащане само на 50% от застрахователната сума след смъртта на застрахования, а останалата част - след изтичане на застрахователния договор. Друг вариант на застраховка може да бъде, че от датата на смъртта на застрахования до изтичането на периода на застраховката, на бенефициента се изплаща годишно определен процент от застрахователната сума (тази процедура на плащане е от особен интерес за притежателите на полици, които имат деца на издръжка и други лица).

Условия семейна застраховка животосигуряват застрахователна защита по един договор за всички членове на семейството (съпрузи, деца, родители). Лицето, сключило договор за семейна застраховка, може да избере кои членове на семейството да застрахова и кои случаи да бъдат покрити от задълженията на застрахователя. За посоченото лицезастрахователни събития могат да бъдат неговото оцеляване до края на застрахователния период, смърт по каквато и да е причина, наранявания, получени в резултат на злополука, за други членове на семейството - изброените събития, с изключение на оцеляване. Например, съпругата може да се застрахова срещу всички рискове, съпругът й - срещу смърт и злополуки, децата - срещу злополуки, родителите - срещу смърт. Размерът на премиите по договора зависи от възрастта на застрахованите и техния брой, както и от избраните рискове.

Ново на външен пазаре застраховка срещу сериозни заболявания.Според този вид плащане плащането се извършва в случай преживяване на застрахования до края на осигурителния период, негов смърт, както и при диагностицирането му определено сериозно заболяване (рак, инфаркт) миокард и др.). Условията задължително осигуряват период на изчакване - диагностика заболяване в първите три месеца след сключването на договора не дава осигуреното лице има право да получава застрахователни обезщетения. Възможен два варианта за определяне на размера на застрахователната сума. В първия при настъпване на някое от застрахованите заболявания със сумата от направеното застрахователно плащане се намалява застрахователната сума сумата, която ще бъде изплатена, ако застрахованият оцелее до изтичане на осигурителния стаж или при смърт. На второто опция, плащането при диагностициране на заболяването не засяга върху размера на застрахователната сума за други задължения на застрахователя. Моля, обърнете внимание, че плащането се извършва предварително сумата, избрана от притежателя на полицата. Стойността му не е определена установени разходи за медицински разходи за лечение заболяване в резултат на увреждане или доход на осигуреното лице.

Застраховка под наем

Характерна особеност на анюитетната застраховка е извършването на застрахователни плащания в фиксиран размерс периодичността, посочена в застрахователния договор. В зависимост от установения ред за плащане на вноските и договорените условия на плащане се разграничават различни варианти на анюитет:

* незабавен наем- анюитет, чието изплащане започва веднага след плащането (еднократно или разсрочено) на цялата сума на застрахователните премии;

* разсрочен анюитет- Анюитет, чието плащане е отложено до определена бъдеща дата. Периодът от време между края на плащането на вноските (еднократно или на вноски) и началната дата на плащането на анюитета се нарича период на изчакване. В случай на смърт на застрахования през този период, застрахователят обикновено връща платените премии (с или без начислена върху тях лихва, в зависимост от условията на застраховката);

* доживотна рента- Анюитет, изплащан от определена дата за остатъка от живота на застрахования;

* временен наем- изплащана рента от определена дата през периода, предвиден в застрахователния договор;

* анюитет prenumerando(“форуърд”) - анюитет, изплащан в началото на всеки период, определен за следващото плащане на застрахователно покритие;

* анюитет postnumerando(„обратно“) - анюитет, изплатен в края на всеки период, определен за следващото плащане на застрахователно покритие;

* постоянен наем- наем, чието плащане се извършва в постоянен размер;

* променлив наем- наем, чиято стойност се променя във времето.

В практиката широко се използва увеличаване на наема, което дава възможност да се неутрализират негативните ефекти от инфлацията.

Застрахователите предлагат голям брой видове пенсионно осигуряване. Нека разгледаме най-простия от тях - застраховка допълнителна пенсия.Застрахователното събитие тук е оцеляването на застрахованото лице до установеното пенсионна възраст. Следователно редовните плащания по осигурителния договор се извършват по правило в допълнение към определената държавна пенсия за старост. Осигурителна пенсиясе изплаща на осигуреното лице доживот след навършване на пенсионна възраст и при заплащане на всички дължими вноски по осигурителния договор.

Застрахователи могат да бъдат физически и юридически лица. В последния случай предприятието плаща частично или изцяло застрахователни премии за своите служители, което позволява не само да поддържа съществуващия стандарт на живот на пенсионираните лица, но също така спомага за решаването на социални, кадрови и други въпроси на дейността на работодателя. Размерът на допълнителната пенсия и периодичността на изплащането й се определят в осигурителния договор. По време на срока на валидност полицата има право да променя предварително установени параметри. Осигурителният период се определя като разликата между установената възраст за пенсиониране (в Русия, като правило, 60 години за мъже и 55 години за жени) и възрастта на осигуреното лице към датата на регистрация на договора. Размерът на застрахователните премии се определя в зависимост от пола на осигурения, периода на осигуряване и размера на избраната пенсия. Най-разпространеният е вноските да се плащат месечно.

При изтичане на осигурителния стаж (т.е. навършване на 60 или 55 години) осигуреният има право да получи първа пенсия, а при доживяване до следващите определени дати за нейното изплащане - втора и следващи пенсии без ограничения за продължителността тъй като те са жив получател. Условията за осигуряване обаче по правило установяват гарантиран период на изплащане на пенсия, който може да бъде 5-10 години. Ако след възникване на правото за получаване на първата пенсия осигуреното лице почине преди да я получи, тогава на бенефициента се изплаща остатъкът от размера на пенсиите за гарантирания период. При смърт на осигурено лице, получавало една или повече пенсии, се изплаща разликата между размера на пенсиите за гарантирания период и изплатената сума на осигурения. При смърт на осигурения след изплащане на размер на пенсията, равен на размера на пенсиите за гарантирания период, ползващият се няма право да получава пенсия. Смъртта на осигурения обаче може да настъпи преди да възникне правото му да получи първата си пенсия. Обикновено в този случай платените премии се връщат на притежателя на полицата (наследници на притежателя на полицата).

Важно условие за разглеждания вид застраховка е възможността на застрахователя да прекрати договора преди изтичане на застрахователния период и да получи сумата за обратно изкупуване, когато има нужда от парите. Застрахователите обаче са негативно настроени към предсрочното прекратяване на договорите, тъй като това нарушава стабилността на застрахователния им портфейл. Поради това застрахователните компании въвеждат различни ограничения, които не позволяват на застрахованите да прекратят договора, както и санкции срещу такива застраховани. Последните също могат да бъдат обект на санкции от държавата. Факт е, че при спазване на установените условия средствата, предназначени за пенсионно осигуряване, не се облагат с данъци в много страни. Ако договорът бъде прекратен предсрочно, притежателят на полицата може да загуби данъчни облекчения, тъй като те са предоставени специално с цел организиране допълнителна сигурносткогато служителите достигнат пенсионна възраст.

Също както при някои разгледани по-горе видове застраховки, един договор може да комбинира допълнително пенсионно осигуряване и други видове рискове, например застраховка за злополука и болест и застраховка за смърт. В последния случай след смъртта на застрахования бенефициентът, посочен в договора, ще получи застрахователно покритие в размера, предвиден в условията на застраховката. Но тази опция е по-скъпа за застрахователя и се използва предимно от застрахованите, които издържат семейството.

Комбинираният тип включва и такъв вид анюитетна застраховка като застраховка живот с условие за плащане на застрахователна рента.Тук следните събития се признават за застрахователни събития: 1) преживяване на застрахования до крайните срокове, установени от застрахователния договор за изплащане на застрахователна рента; 2) преживяване на застрахования до установената дата на изтичане на застрахователния договор; 3) смърт на застрахования по време на срока на действие на договора по каквато и да е причина, с изключение на общоприетите изключения (намерение, интоксикация, самоубийство и др.). Притежателят на полицата има право да избира честотата на плащанията на застрахователни анюитети: веднъж годишно или на всеки шест месеца, тримесечно, месечно.

Застрахователната сума се определя отделно за събитията „смърт на застрахования” и „оцеляване на застрахования”. В последния случай застрахователната сума е годишен наем,тези. сумата на единичните анюитетни плащания, извършени по време на едно осигурителна година. Притежателят на полицата, в съгласие със застрахователя, има право да увеличи или намали размера на застрахователната сума по време на действието на застрахователния договор. В последния случай обаче има едно предупреждение. След започване на изплащането на анюитет на застрахования размерът на застрахователната сума не може да бъде намален без негово съгласие. Освен това, ако застрахователната сума намалее, застрахователят е длъжен да изплати на застрахования обезщетението.

Застрахователният договор се сключва за срок от минимум три години. През периода на валидност има:

* срок за плащане на застрахователната премия - срокът, определен за застрахования за изпълнение на задълженията му за пълно плащане на застрахователната премия;

* период на изчакване - периодът между края на плащането на застрахователната премия и датата на настъпване на първото застрахователно събитие „оцеляване на застрахования“. Този период се определя по споразумение на страните, обикновено с продължителност най-малко една година;

* период на изплащане на застрахователна рента - периодът от датата на настъпване на първото застрахователно събитие „оцеляване на застрахования” до датата на изтичане на застрахователния договор. Началото на този период не може да бъде поставено по-рано от края на периода на плащане на застрахователната премия.

Анюитетът се изплаща на застрахования в определения размер в края на периода, определен за изплащането му (анюитет след нумерандо) - в края на месеца, тримесечие, полугодие, година. Датата на последното еднократно анюитетно плащане е датата на изтичане на застрахователния договор.

Застраховката за оцеляване е застраховка, при която застрахователят, в замяна на плащане на премии, се задължава да изплати капитал или анюитет на бенефициента. Вторият обикновено е самото осигурено лице, ако последното доживее определения срок или възраст. Рискът, който покрива тази застраховка, е единствено очакваната продължителност на живота на застрахования, като се вземе предвид евентуалното намаляване на доходите, което старостта носи със себе си.

При животозастраховането не се изисква нито медицински преглед, нито справка за здравословното състояние на застрахования. Изборът дали да се застрахова или не се прави от самия застрахован, тъй като не е изгодно човек с лошо здраве да се застрахова.

Основни видове животозастраховане:

застраховка със забавено плащане на капитала без връщане на премии;

капиталови застраховки със забавено плащане и връщане на премии;

застраховка с незабавна доживотна рента;

застраховка за забавено плащане доживотна рента.

Застраховка за забавено плащане. Застраховката се счита за забавена, когато изплащането на застрахователната сума се извършва от някоя бъдеща дата, след изтичане на определен период. Чрез застраховане със забавен капитал застрахователят се задължава да изплати на бенефициента застрахователната сума, ако застрахованият оцелее до датата, посочена като край на застраховката.

Премиите се плащат от притежателя на полицата през целия период на застраховката или до деня на смъртта на застрахования.

Има два вида застраховка със забавен капитал: с възстановяване на премията и без възстановяване на премията.

При застраховане със забавен капитал без възстановяване на премии платените премии остават на разположение на застрахователя, ако застрахованият почине преди края на застрахователния период. Този вид застраховка е чисто спестовна, тъй като има за цел да спестява за старините на осигурения.

При забавена капиталова застраховка с възстановяване на премии платените премии се изплащат на бенефициента, ако застрахованият почине преди края на срока на полицата.

Сключвайки анюитетна застраховка, анюитетите обикновено се стремят да се застраховат срещу изплащането на определени суми в случаите, когато застрахованият живее над възрастта, определена в договора. В зависимост от момента, в който започват плащанията, анюитетите се разделят на незабавни и отложени.

Незабавната доживотна рента е застраховка, която е удобна за възрастни хора, които биха искали да инвестират капитал, за да финансират остатъка от дните си. Има два вида забавени доживотни анюитети: невъзстановими и възстановими премии. При застраховка със забавен анюитет с възстановяване на премията, ако застрахованият почине преди края на определен период, застрахователят връща платените премии на бенефициента. При анюитетна застраховка без възстановяване на премии, ако застрахованият почине преди края на определен период, застраховката се счита за анулирана и премиите остават на разположение на застрахователя.

Застраховката със забавено анюитетно плащане е вид застраховка, удобна за хора, които се интересуват от допълнително пенсионно осигуряване. Служи като допълнение към социалното осигуряване.

За да получи застрахователната сума, притежателят на полицата или застрахованият трябва да представи на застрахователната организация на мястото на плащане на последните премии застрахователен сертификат и заявление за плащане, ако съдържа искане за прехвърляне на пари на спестовна каса, на работното му място или по пощата. При изплащане на застрахователната сума с личен чек към спестовна каса не се изисква заявление. Ако вноските са платени в брой с помощта на разписки застрахователен агентили по книжка към спестовна каса, тогава се представя разписка или талон на разписка от книжката за плащане на последната вноска.

Основание за плащане е и личната сметка на полицата установена форма, отразяваща пълно плащане на дължимите застрахователни премии.

При анализа на тези документи се проверява пълнотата на плащането на всички вноски, идентичността на фамилията, името и бащиното име на осигурения във всички документи и датата на изтичане на осигурителния период. Ако се установи невнасяне на индивидуални вноски през последните три години, те подлежат на приспадане от внесената осигурителна сума или пенсия. Прекомерно платените премии се връщат заедно със застрахователната сума.

След вземане на решение за плащане се съставя изчисление за плащане в установената форма, въз основа на което парите се изплащат директно.

Плащанията за преживяване, свързани с настъпването на благоприятно събитие в живота на застрахования, играят важна роля в популяризирането на животозастраховането. Следователно навременното плащане е важен фактор, спомагащи за укрепване обратна връзкамежду плащания на застрахователни суми и по-нататъчно развитиеживотозастраховането.

При предсрочно прекратяване на договор за застраховка „Живот“ с право на получаване на откупната сума, застрахователят представя заявление, удостоверение за застраховка, както и квитанция (талона на квитанцията от книжката) за плащане на последната вноска в брой. . Въз основа на тези документи и личната сметка на притежателя на полицата се изчислява и изплаща сумата за обратно изкупуване.

100 рублибонус за първа поръчка

Изберете тип работа Дипломна работа Курсова работаРеферат Магистърска теза Доклад от практика Статия Доклад Рецензия ТестМонография Решаване на проблеми Бизнес план Отговори на въпроси Творческа работа Есе Рисуване Есета Превод Презентации Въвеждане на текст Друго Повишаване на уникалността на текста Магистърска теза Лабораторна работаОнлайн помощ

Разберете цената

Животозастраховането включва - по дефиниция - два първоначални риска: оцеляване (до определена възраст или събитие) и смърт, която се разглежда или като алтернатива на оцеляването, или като допълнителен рисков фактор ( смесен типзастраховка - за преживяване и в случай на смърт едновременно).

Основните характеристики на стандартните видове животозастраховане са проценти (нето и брутно) и премийни резерви.

Изчисляването на нетните ставки за животозастраховане (както и пенсии) се основава на два първоначални модела, характеризиращи математическото равенство финансови задължениязастрахованите и застрахователя при сключване на договори за преживяване и в случай на смърт. Лявата страна на тези модели показва всички вероятни и намалени премии на притежателя на полицата, а дясната страна показва всички вероятни и намалени плащания на застрахователя. Притежателят на полицата изплаща парите си, ако оцелее до всяка следваща година, а застрахователят плаща или когато притежателят на полицата оцелее, или в случай на неговата смърт. Всяко плащане е свързано със застрахователната сума, приета (условно) за Единицата (т.е. за 1 рубла, 1 долар и т.н.).

Вероятностните стойности на съвременната цена на взаимните плащания между притежателя на полицата и застрахователя за животозастраховане се определят от равенството:

1+1pxv…+…n-2pxvn-2+n-1pxvn-1=1pxv+2pxv2…+…n-1pxvn-1+npxvn (1)

къде е коефициентът на отстъпка;

px - вероятността за оцеляване на притежателя на полицата и съответната вероятност за плащане на пари за всеки от контрагентите в размер на 1 парична единица(наричани по-долу d.u.);

П- броя на годините, през които притежателят на полицата живее (от 0 до 100 години).

Вероятностните стойности на съвременната цена на взаимните плащания между притежателя на полицата и застрахователя за застраховка смърт се определят от равенството:

1+1pxv+2pxv2+…+n-2pxvn-1=qxv+1|qxv2+…+n-2|qxvn-1+n-1|qxnn (2)

където дясната страна използва вероятностите за смърт на притежателя на полицата и съответните вероятности за плащания от застрахователя в случай на смърт на притежателя на полицата.

Въз основа на тези равенства се изчисляват тарифите за застраховка смърт.

Изчисляване на плащания за застраховка живот

Нека определим размера на еднократната премия на притежателя на полицата на възраст от x години, ако при оцеляване до x+ Пгодини, той трябва да получи от застрахователя 1 бр. Нека означим размера на тази премия със символа инф.Тъй като тази премия се въвежда безусловно, съответната вероятност е равна на единица. Следователно, ако настоящата стойност на премията е равна на инф.тогава съответната вероятна цена на плащане от застрахователя се определя като vn*npx, където , л- брой възрастни хора хгодини. lx+n- брой лица и възраст х+ Пгодини. Оттук --. Умножавайки това отношение по стойността , получаваме модифицирано равенство, което се трансформира във формулата

къде са индикаторите Dx, Dx+n- комутационни числа (Таблици 1 и 2).

Таблица 1. Таблица на комутационните числа

(фрагмент, за броя на живите хора lx)

Възраст, х години			Dx=lxvx*

Таблица 2. Таблица на комутационните числа

(фрагмент, за броя на починалите dx)

Възраст, х години			Cx = dx vx+1*

Тези таблици са съставени с помощта на лихвен процент аз= 3%.

Например,На 40-годишен застраховател, според условията на договора, застрахователят е длъжен да изплати застрахователната сума само ако доживее до 45 години. При размер от 3% еднократната премия, която застрахованият трябва да заплати при сключване на договора, е равна на:

Число 0.8455 -тарифна ставказа лица на възраст 40 години, които са осигурени до 45 години. Стойността му също се определя с помощта на комутационни числа (Таблица 1):

Ако застрахователната сума по този договор е 300 рубли, тогава притежателят на полицата трябва да плати 254 рубли. (300 0,8455).

Ако притежателят на полицата направи еднократна вноска, застрахователят може да плати по 1 единица. годишно за целия живот на осигурения от момента на сключване на договора (или - като пенсия - след известно време). В този случай размерът на еднократната премия трябва да съответства на съвременната стойност на всички вероятни плащания, които застрахователят прави в края на периода (постнумерандо):

Където нх+1= Dx+1 + Dx+2 + Dx+з+… - номер на комутация. Получава се в резултат на натрупване на ценности Dxотдолу нагоре в таблицата за смъртност. Стойностите на Nx за някои възрасти са дадени в таблица. 1.

Например,Полицата е на 40 години. тогава застрахователят може да плати до живот но 1 единица. в края на всяка година, при условие че еднократната вноска е:

Когато доживотните плащания се отлагат за n години и се изплащат от застрахователя в края на всяка година (постнумерандо), размерът на еднократната вноска се определя в съответствие с равенството:

Например:Да приемем, че застрахователят се съгласява да плати на притежателя на полицата 1 единица. за цял живот не от датата на плащане на премията, а след пет години.

В този случай еднократната вноска на притежателя на полицата, чиято възраст е 40 години, трябва да бъде:

Съгласно застрахователен договор притежателят на полицата може да плаща премии не наведнъж, а периодично. За да се гарантира, че равенството на отговорността на двете страни по договора не се променя, текущата цена на вероятните плащания от притежателя на полицата се намалява до еднократна вноска.

Размерът на периодичната вноска се определя по формулата

където αх – годишните плащания на притежателя на полицата

Числителят и знаменателят на тази формула се променят в зависимост от условията за изплащане на застрахователната сума от застрахователя.

Например,Нетната ставка за притежателите на полици, чиято възраст е 40 години и които са сключили споразумение за живот до 45 години, се определя, както следва. Размерът на еднократната вноска на притежателя на полицата, която се заменя с периодични плащания, е равен на Тъй като според условията на договора се предполага, че притежателят на полицата ще плаща до навършване на x + nгодини, тогава когато плащанията се правят в началото на всеки период (prenumerando), тяхната съвременна стойност е разликата между непосредствения доживотен анюитет и отложения анюитет prenumerando:

Следователно размерът на годишната нетна премия е равен на:

Според примера

Ако се сключи животозастрахователен договор за сумата от 300 CU, тогава годишната премия ще бъде 54 CU.

Изчисляване на плащания за застраховка смърт

Нетната ставка за застраховка срещу смърт също се определя с помощта на таблици с номера на промяната. Нека разгледаме животозастраховането и застраховката за смърт. За човек, чиято възраст е x години, вероятността е умерена, през следващата година от живота е равна на, а вероятността да умре в рамките на (n+1) години е равна на:

При застраховка живот в случай на смърт еднократната вноска на притежателя на полицата трябва да бъде равна на сумата от всички вероятни стойности на плащанията на застрахователя по тяхната съвременна стойност. Формула (7):

където Mx и Dx се определят от таблицата на числата на превключване (таблици 1 и 2).

Например,Нетната премия по застраховка "Живот" при смърт на лица на възраст 40 години е равна на Ако договорът в случай на смърт е сключен в размер на CU 1000, тогава еднократната нетна премия ще бъде 370 CU. Всеки път, когато притежателят на полицата почине, застрахователят ще плати 1000 CU.

За да се предотврати сключването на договор от лица с влошено здраве (т.е. повишена смъртност през първите години след сключването на договора), изплащането на застрахователни суми в случай на смърт на застрахования може да бъде отложено за произволен брой години от датата на сключване на договора. Поради това обратното броене на комутационното число L/ също се отлага за времето на разсрочения план, а изчисляването на еднократната нетна премия се извършва по формулата

За застраховка живот в случай на смърт годишната нетна премия е равна на:

(9)

При разсрочена застраховка нетната премия се изплаща веднъж годишно. равно на:

( 10)

Ако застраховката е временна, тогава годишният нетен процент се определя като:

Този вид договорни отношения се регулира предимно от руското законодателство. Има закон „За организацията на застрахователната дейност“, който беше приет на 27 ноември 1992 г., както и няколко други правителствени акта.

Според законодателни норми, застрахователната компания е длъжна да изплати съответната сума на хората, посочени в документа, ако човек почине, който е посочен вспоразумениед. Така роднина често оставя финансова подкрепа за семейството си, ако му се случи нещастен случай.

Законодателството дава възможност за прекратяване на договора със застрахователната компания по всяко време, ако има нужда или желание за това.

Характеристики на животозастраховането

Застраховката Живот при смърт е вид договор, при който клиентът прави парична вноска в дружеството фиксирано време, като компанията се задължава да изплати сумата при настъпване на застрахователно събитие. Парите се изплащат на определено лице или няколко лица. В договора те се наричат бенефициент.

Но преди застрахователна компания да сключи споразумение с клиент, нейните служители ще проучат подробно ситуацията на притежателя на полицата. Това е необходимо за идентифициране и оценка на рисковете от смърт по време на срока на споразумението.

За сключване на договор клиентът трябва да премине подробен медицински преглед, с помощта на които ще се разбере за хронични и остри заболявания или тяхната липса. Това условие е задължително. Създаден е с цел да се провери дали клиентът е неизлечимо болен.

Въз основа на резултатите от проучването се определят бонуси.

Между другото, едно лице може да има една или повече застрахователни полици в една или различни компании.

Най-важното е навременните плащания по сключения договор.

Видове застраховки живот

В съвременното застраховане има три основни вида такива застраховки:

Срочна застраховка. Също наричан - животозастраховането. Осигурителни плащаниясе извършват, когато клиентът достигне определена възраст. Ако клиентът почине преди определената възраст, компанията не изплаща обезщетение или изплаща малка част от платената сума. Срочната застраховка е по-подходяща за спестяване на пари за пенсиониране. Между другото, някои застрахователни компанииви позволяват да удължите валидността на договорните условия.
Доживотна застраховка. Договорът се сключва за неопределено време - до смъртта на клиента. Вноските могат да се правят за цял живот или само за определен период. Всичко това описва условията на договора. Струва си да се обърне внимание - ако вноските са доживотни, обезщетението е много по-високо. Този вид застраховка е особено популярен в чужбина. В този случай се разглеждат два варианта за смъртта на клиента:

След загуба на дееспособност: лицето трябва да е на възраст не повече от 60 години и не по-малко от 16 години.
След неуспешна операция: клиентът трябва да е на не повече от 75 години и не по-малко от 16 години.

Застраховка на дарение. Комбинира двата вида застраховки. Събитието, настъпило по-рано, се счита за застрахователно. Често при смърт на клиента сумата е по-висока. Този вид застраховка е най-често срещаната в Русия.

По маса се отличават и следните видове животозастраховане:

индивидуално - застрахован е животът на едно конкретно лице;
колективен - застрахова се целият екип, когато работниците са изложени на сериозна опасност по време на работа.

Освен това животозастраховането може да бъде:

доброволно - от по желаниеклиент;
задължително - военнослужещите и държавните служители подлежат на такава застраховка - за това се отделят пари от държавния бюджет. Всички пътници на влакове, круизни кораби и самолети също трябва да бъдат застраховани - цената на застраховката вече е включена в билета. Също така в някои случаи човек е длъжен да застрахова живота си - например, ако тегли ипотека.

Застрахователни участници

Животозастраховането включва контакт на няколко обекта:

Полицата е пълнолетно лице индивидуаленв дееспособно състояние.
Застраховател е компания или образувание, която предоставя тази застрахователна услуга.
Застрахованото лице е пълнолетно лице, което няма да е навършило 70 години към края на договора.
Бенефициент - едно или повече лица, избрани от застрахователя със съгласието на застрахованото лице да получат парично обезщетение. По време на действието на договора клиентът може да смени бенефициента.

Има три групи обекти за сключване на договор:

Клиентът застрахова живота си – той е едновременно и застрахован, и застрахован.
Клиентът застрахова друго лице, например родител или дете. В този случай клиентът ще бъде титуляр на полицата, а родителят или детето ще бъдат застраховани.
Съзастраховане. Не е необичайно съпруга и съпругът да сключат споразумение с компания. Плащанията се получават от един от съпрузите, когато другият почине.

Условия на споразумението

Най-важното условие за изплащане на обезщетение е настъпването на застрахователно събитие, с други думи смъртта на застрахования. Договорът се сключва за не по-малко от една година и не повече от 20 години.

В този случай за застрахована смърт се счита посочената в условията на договора. Има списък със ситуации, които не принадлежат към застрахователното събитие:

самоубийство - това е ясно посочено във всеки вид договор;
козметични процедури и операции;
нарушение на режима на лечение, предписан от лекаря;
допълнителен риск за живота, който човек съзнателно поема - например екстремни спортове.

Внимание - размерът на обезщетението след настъпване на застрахователно събитие се посочва от клиента.

Разходи за застраховка

Цената на застраховката живот при смърт зависи преди всичко от вида на договора

възраст, която се означава с променливата x и се изчислява в години;
брой хора (L), които оцеляват до определена възраст x.

Има обаче няколко други фактора, които влияят върху цената на услугата:

пол на клиента - мъжете обикновено получават по-висока цена;
възраст - колкото по-възрастен е човекът, толкова по-високи са застрахователните премии;
начин на живот на клиента, лоши навици;
рискова група - сумата се изчислява въз основа на мястото на живот и работа на лицето: колкото по-рискови са условията, толкова по-висок е паричният процент;
показатели за здравето на човека - установени след медицински преглед;
продължителност на застраховката - пожизнената и срочната застраховка предполага намаляване на размера на премиите, ако срокът на договора е дълъг;
специални условия в договора - размерът на премиите се влияе от желаната застрахователна сума, както и от допълнителните програми, предоставени от застрахователната компания;
резерви на застрахователна компания;
демографска статистика за страната;
застрахователна история на клиента.

Видео: изчисляване на застраховка живот

Правила за получаване на застраховка живот

Когато съставяте договор, трябва да се придържате към условията, които впоследствие могат да повлияят на получаването застрахователно обезщетение. Необходимо е да се посочи:

място, дата, час на сключване на договора, участници в него и срок на действие;
надеждни и подробна информацияза лице, чийто живот е застрахован;
възможни застрахователни събития;
определен размер на обезщетение в случай на смърт на лице.

Ако някои факти липсват или са представени погрешно, договорът може да бъде анулиран, а лицето, което е трябвало да получи парично обезщетение, няма да получи нищо.

Документи за застраховка живот и обезщетение

Списъкът с документи, които трябва да вземете за изготвяне на договора, е следният:

паспорт;
заявление на бланка на застрахователна компания;
заключение на медицински работници за здравословното състояние на кандидата.

Също така на клиента в застрахователната компания ще бъде даден въпросник за попълване, с помощта на който специалистите ще могат да оценят застрахователните рискове.

Списъкът с документи, от които се нуждае бенефициентът, е предписан в законодателството:

декларация, в която се посочват лични данни и информация за сключения договор;
оригинален застрахователен договор;
фотокопие от акт за смърт на осигуреното лице;
медицински описания, които обясняват причината за смъртта;
документи за собственост върху наследство;
паспорт на бенефициента.

Банки за животозастраховане

Според статистиката в Русия работят повече от 70 застрахователни компании, които могат да предоставят животозастрахователни услуги в случай на смърт. Всеки път услугата става все по-популярна.

спестовният договор се сключва за минимум 5 години, максимум - до 50 години;
възрастова граница - 18-50 години;
възможност за сключване Различни видовеживотозастраховането;
обслужване дарителска застраховкаживот на децата за дълги периоди - 10-20 години;
застрахователната програма работи денонощно по целия свят;
клиентът избира честотата премиум застраховка- месечно, тримесечно или годишно.

И така, нека да разгледаме най-популярните банки за животозастраховане:

Името на банката	Застрахователни условия	Особености
Ренесансова застраховка	- договорът се сключва за срок от 5 до 10 години; -няма минимален и максимален стандарт за вноски; -възможност за изплащане на обезщетение до 100 000 рубли.	Възможност за бърза застраховка живот за една година чрез системата за бързо плащане
Алфа Застраховане-живот	-минималната парична вноска се прави за 189 дни или една година; - размерът на депозита зависи от региона на пребиваване - за Москва е 50 000 рубли / година, за други селища- 30 000 рубли на година.	Приемат се депозити чужда валута- 2000 евро или 2000 долара
Руска стандартна застраховка	-обикновен вид застраховка: премия 3000 рубли, плащания при настъпване на застрахователно събитие - 300 000 рубли; -елитен вид застраховка: вноска от 10 000 рубли, условията на договора отчитат допълнителни рискове от пътнотранспортни произшествия	Възможност за застраховане на деца - на застрахователни депозитиот 1000 до 5000 rub. Освен това размерът на паричното обезщетение е стотици пъти по-висок от вноските.
Животът на Росгосстрах	— срок на договора за 5-10 години; — вноски - 5000-8000 рубли. - плащанията надвишават вноските с 10-30%	Възможност за наградна застраховка за деца и семейства
Застраховка Сбербанк	— тарифната лихва върху ефективността достига от 2% до 150% - вноски от 1000 рубли.	Банката е фокусирана върху корпоративното и колективното застраховане

Така че можете да застраховате живота в почти всички големи банкиРусия. Въпреки това, преди да сключите договор, трябва да претеглите всички предимства и нюанси на този вид застраховка. Най-често оправдава разходите си, но все пак има известен риск - ако договорът изтече и застрахователното събитие не настъпи, всички инвестиции ще бъдат напразни. Също така си струва внимателно да проучите условията на застрахователната компания, преди да сключите договор и да предоставите надеждна информация за лицето, което ще бъде застраховано.

2952 19.06.2019 г. 4 мин.

Невъзможно е да живееш вечно, това е аксиома, някой ден смъртта идва във всеки дом. Разбира се, ако близък роднина, който изглежда доста здрав, изведнъж умре неочаквано, тогава това винаги е не само голямо емоционално преживяване, но и значителни финансови разходи за изпращане в друг свят. Всички се надяваме в сърцата си да живеем щастливо завинаги. Но за да не претърпят големи финансови загуби на близките ви, можете предварително да се погрижите за парите за прилично погребение, това е по-характерно за възрастните хора, или можете да се застраховате в случай на внезапна смърт и да осигурите на близките си определена сума, достатъчна за смърт, ако сключите застраховка в случай на смърт. В тази статия ще говорим за характеристиките на застраховката живот в случай на смърт.

Описание на застраховката живот на лице в случай на смърт по каквато и да е причина

Това е специален застрахователен договор, при който притежателят на полицата плаща определена сума през периода на валидност, определена според различни параметри, но ще говорим за това малко по-нататък.

Той прави месечни вноски, а застрахователят е задължен по договор да изплати средствата при настъпване на смърт. Те могат да бъдат получени както от избрано от клиента лице, така и от няколко лица, в застрахователната терминология се наричат бенефициенти.

Но преди да кандидатства за застраховка, специален служител ще извърши анализ на начина на живот на клиента, за да определи степента на възможен риск по време на валидност на полицата. Затова се назначава медицински преглед в акредитирана институция, като по резултатите от медицинските констатации ще се разбере дали има хронични заболявания, опасни за живота и здравето, или не са открити.

Това изискване е задължително, тъй като той може да има терминална болест и само въз основа на мнението на лекарите се определят месечни вноски за бъдещи плащания.

Никой обаче не забранява на клиента да сключва подобно споразумение с други компании. Основното е да правите навременни вноски без забавяне, за да можете да разчитате на сума на обезщетение в бъдеще.

Във видеото - застраховка живот в случай на смърт:

Видове

Днес можете да намерите три вида застраховка срещу смърт:

Спешно, наричат го още оцеляване. Клиентът плаща застрахователни премии до срока, посочен в договора, а ако настъпи смърт по време на валидността му, компанията изплаща само малка част от парите, депозирани от клиента. Този вид договор е най-подходящ за спестяване на пари за възрастни хора и много компании позволяват удължаването на такива договори.
Опция за цял живот. Договорът се сключва за неопределено време до смъртта на полицата. Можете да депозирате средства за целия си живот или за определен период от време. Всички тези условия трябва да се съдържат в споразумението. Въпреки това, ако клиентът реши да извърши плащане до последните дни, тогава компенсационните плащания ще бъдат много по-високи. Този тип политика придоби особена популярност в Европа и други страни по света.
Със загуба на правоспособност.При сключване на договора клиентът не може да бъде на възраст над 60 години и по-малко от 16 години. Същите условия се установяват и в случай на неуспешна хирургична интервенция.
Смесен изглед. Тази полица включва и двата вида застраховки, като плащанията могат да бъдат получени, когато се случи първото от тях. И ако гражданин е починал, тогава можете да получите доста висока сума на обезщетение. Това е най-често срещаното уреждане при смърт.

Има и други видове:

Индивидуаленкогато застраховката се издава само на конкретно лице.
Колективкогато служителите изпълняват трудовите си задължения при особено трудни и опасни условия.
Доброволно, ако клиентът сам сключи договор.
Задължителен– този вид се издава на всички държавни служители. Средствата се отпускат от държавата.

Има и застраховки при пътуване със самолет, морски кораб или влак, те автоматично се включват в цената на билета.

Други кредитори изискват задължителна регистрацияподобна застраховка за ипотека или др голям заем. Клиентът има право многократно да променя бенефициента по свое усмотрение през периода на полицата.

Условия

Основната разлика на застрахователната програма е самият факт на смъртта на застрахованото лице, тоест само след смъртта му бенефициентите ще могат да използват средствата на притежателя на полицата за ритуални нужди.

Повечето застрахователни компании поставят изисквания за максимално допустимата възраст на притежателя на полицата - тя не трябва да надвишава границата от 75 години, с изключение на специален вид договорна полица за живот.

Разбира се, трябва да разберете, че компанията поема голям риск при плащането на застрахователното събитие, следователно, преди да сключите договор, се изискват следните задължителни действия:

В повечето случаи вноските се натрупват в специална сметка и могат да бъдат инвестирани в печеливши проекти, така че практически няма риск от загуба на средства, а сумите се индексират ежегодно по курса на Централната банка на Руската федерация. Такава полица може да бъде закупена като самостоятелен вид застраховка или като част от други продукти.

Сумата, платена от притежателя на полицата + начислената върху нея лихва за използване на средствата, ще бъдат получени от наследника, който е определен от договорното споразумение, или средствата могат да бъдат получени след изтичане на договора.

Застрахователите могат да сключват споразумения от 1 до 20 години, докато обезщетенията могат да бъдат получени само в случаите, посочени в договора.

На видеото – условия за застраховка живот:

Много компании предварително определят списък със ситуации, когато смъртта няма да бъде застрахователно събитие, например:

Ако е имало самоубийство.
Ако клиентът е починал след козметична операция.
В случай на отказ да се приемат лекарства, предписани за възстановяване на здравето, или клиентът е скрил наличието на фатално заболяване
Ако сте умрели по време на екстремни спортове.
Смърт от употреба на алкохол или наркотици.
В случай на умишлена смърт, например, умишлено създаване на експлозивна ситуация, водеща до смърт.

Какви плащания се дължат?

Сумата, дължима на бенефициента, се определя от самия притежател на полицата, но тъй като има два вида програми:

Животозастрахователна полица.
Срочна застраховка.

Първият вариант предвижда получаване на средства само при представяне на смъртния акт на притежателя на полицата, броят на годините, които е живял, не се взема предвид. Застраховката се издава преди настъпването на определен момент, така че нейният срок на валидност не е ограничен.

Вторият тип полица предполага определен срок на плащанията, които се изплащат преди датата, определена в договора. И ако полицаят остане жив, тогава той има две възможности - или да продължи да плаща премиум застраховка, или прекратява договора.

Обезщетението се получава от граждани, посочени от притежателя на полицата в договора.

Процедура за плащане на застраховка

Условия за получаване компенсационни плащанияпредвидени в споразумението на страните, и да отговарят на условията, посочени в него.

При настъпване на момента Х наследниците са длъжни да уведомят застрахователната компания в срока, посочен в договора, но не по-късно от 30 дни от датата на смъртта.

За всякакъв вид договор парите могат да бъдат получени само след подаване на заявление и оригинален застрахователен договор, в който е посочено лицето, което има право да получи парите.

Трябва да имате със себе си общ паспорт, акт за смърт, медицински доклад, посочващ причината и оригиналния застрахователен договор.

Ако в споразумението не е посочено лице, което да получава плащания, тогава те могат да бъдат получени от наследниците по закон или по завещание.

Категории

Избор на редакторите