بيت > بنوك الإنترنت > رمز العمل لحساب الضمان. حساب الضمان. ما الذي سيكون أكثر تكلفة: خطاب الاعتماد أو حساب الضمان


رمز العمل لحساب الضمان. حساب الضمان. ما الذي سيكون أكثر تكلفة: خطاب الاعتماد أو حساب الضمان




منذ عام 2018، ستدخل التعديلات حيز التنفيذ والتي ستسمح بالاستخدام الفعال لحسابات الضمان. تم إطلاق هذه الأداة في عام 2014، لكن عدم اليقين القانوني بشأن بعض القضايا أثر سلباً على استخدامها. وقد ألغت التعديلات المعتمدة الصراعات القائمة، الأمر الذي سيقلل بشكل كبير من المخاطر عند إبرام الصفقة.

اعتبارًا من يونيو من العام المقبل، سيتم إعادة تشغيل آلية إتمام المعاملات باستخدام حسابات الضمان في روسيا. وتم إجراء التعديلات المقابلة على القانون المدنيوالقوانين المتعلقة إجراءات الإنفاذوالإفلاس. ومع ذلك، أصبح من الممكن استخدام هذه الآلية منذ عام 2014 الصراعات القانونيةأعاقت استخدامه الفعال.

يتم استخدام حساب الضمان في أغلب الأحيان عند إجراء المعاملات التجارية (في المقام الأول المعاملات المتعلقة بالعقارات). عند استخدام هذا الحساب، يشارك طرف ثالث في المعاملة - وكيل الضمان، الذي يعمل كضامن للوفاء بالتزامات المشاركين في عملية التداول. يتم تحويل الأموال إلى البائع فقط بعد كل شيء وثائق ضروريةونقل الملكية .

ونتيجة لذلك، فإن أطراف المعاملة تقلل بشكل كبير من مخاطرها، وهي الميزة الرئيسية لحساب الضمان. على الرغم من الفوائد الواضحة، فإن النسخة السابقة من القانون لم تحدد بوضوح القضية الأكثر أهمية - من يملك الأموال المودعة في الحساب. وبالإضافة إلى ذلك، ظلت القضايا الأخرى التي أعاقت استخدام حسابات الضمان غير واضحة.

تعديلات مفيدة

وتحدد التعديلات التي ستدخل حيز التنفيذ العام المقبل الوضع القانونيالأسئلة التالية:

  1. لا تؤخذ الأموال الموضوعة في حسابات الضمان بعين الاعتبار عند تحديد ملكية الإفلاس إذا أُعلن إفلاس الوسيط. ونتيجة لذلك، يتم حماية أطراف الصفقة من الصعوبات المالية التي يواجهها وكيل الضمان.
  2. والغرض من هذه الحسابات محدد على المستوى التشريعي. يمكنك تحويل الأموال أو الأوراق المالية إلى حساب الضمان، والذي لن يتم تحويله إلى الطرف الثاني إلا بعد استيفاء جميع الشروط المحددة في الاتفاقية.
  3. يمكن للبنوك فقط فتح هذه الحسابات (في الممارسة العالمية، تتمتع البنوك أيضًا بهذا الحق مؤسسات قانونيةوالمنظمات المتخصصة). حد اقصيالأموال في هذا الحساب – 10 مليون روبل.
  4. في السابق، كان يُسمح بدخول حسابات الضمان فقط النموذج غير النقدي. بعد الابتكارات، سيتم إضافة عقود الصرف، والتي تستخدم لتبادل الأصول المختلفة.
  5. يتم تحديد بوضوح من يملك الأموال الموجودة في الحساب. حتى التاريخ المحدد كفترة التسوية، تكون الأموال مملوكة للشخص الذي أودعها. وبعد ذلك تصبح الأموال مملوكة للجهة التي تم فتح حساب الضمان لصالحها. وسيتم تحديد ملكية الأوراق المالية والأصول الأخرى بالمثل.

ويشير الخبراء إلى مسألة لم يتم ذكرها في التعديلات المعتمدة. على الرغم من إمكانية فتح حساب ضمان وإيداع الأصول فيه منذ عام 2018، إلا أن الالتزام باستخدام الخدمات غير ثابت في المجال التشريعي المثمنين المستقلين. ونتيجة لذلك، قد تنشأ حالات عندما لا تتطابق القيمة الحقيقية للأصل مع المبلغ المحدد في العقد. تعتبر ممارسة استخدام المثمنين إلزامية في الولايات المتحدة الأمريكية وأوروبا، حيث يتم استخدام آلية حساب الضمان بشكل نشط.

بالإضافة إلى حماية مصالح أطراف المعاملة التجارية، يهتم البنك المركزي باستخدام حسابات الضمان. باستخدام هذه الطريقةوبعد إجراء الحسابات، ستصبح عمليات الاستحواذ الكبيرة أكثر شفافية، مما سيسهل مهام المراقبة المالية.

قدرات مراقبة جديدة

حسابات الضمان تجعل المعاملة أكثر شفافية، وممثلو البنك المركزي واثقون من ذلك. عمليات التداول السابقة على مبالغ كبيرةوظلت بعيدة عن أنظار السلطات التنظيمية، مما أدى إلى انتهاكات مختلفة. وعلى وجه الخصوص، تم تنفيذ هذه المعاملات بغرض صرف الأموال مال. سيؤدي استخدام حسابات الضمان إلى تقليل مثل هذه المعاملات. تتم مشاركة هذا الموقف بواسطة Rosfinmonitoring.

بالإضافة إلى ذلك، ينظم البنك المركزي بشكل صارم تصرفات البنوك عند العمل مع حسابات الضمان. وفي الفترة من يناير إلى يونيو 2017، أصدرت الهيئة التنظيمية تراخيص لثلاثة فقط المؤسسات المالية: غازبرومبانك وسبيربنك وروسيلخوزبانك. ولم تستوف البنوك الأخرى بعد جميع متطلبات البنك المركزي للعمل بهذه الأداة.

يقوم الخبراء بتقييم التعديلات المعتمدة بشكل إيجابي ويتوقعون استخدامًا أكثر نشاطًا لحسابات الضمان في العام المقبل. ستصبح هذه الآلية شائعة بشكل خاص في عمليات التداول التي تنطوي على شروط إضافية(بما في ذلك مبدأ الدفع المؤجل). ومع ذلك، الصرف ضماناتاستخدام حساب الضمان لا يبدو جذابًا جدًا.

ويؤكد المحللون أن مثل هذه العمليات ستتم دراستها عن كثب من قبل البنك المركزي. ستقوم الجهة التنظيمية بفحص هذه المعاملات بعناية للتأكد من امتثالها للتشريعات الحالية، والتي يمكن أن تؤخر بشكل كبير تنفيذ شروط العقد. ونتيجة لذلك، سيتم تنفيذ تبادل الأوراق المالية باستخدام آليات أخرى.

مشروع ذو صلة القانون الاتحادي"بشأن التعديلات على القانون الاتحادي "بشأن الإعسار (الإفلاس)" وقانون العمل الاتحاد الروسي"لقد تم بالفعل تقديم الرقم 133709-7 إلى مجلس الدوما للنظر فيه من قبل مجموعة من ممثلي الشعب من أجل ضمان فعالية حماية حقوق العمال في حالة إفلاس المنظمة المستخدمة.

من المفترض أن يفتح أصحاب العمل حسابات ضمان مصرفية خاصة، ويقدمون مساهمات فيها، ويجب الاتفاق على تواترها ومبلغها مع الموظفين، ولكن يجب ألا تقل عن مرة واحدة في الشهر وأقل من 1/10 من الحد الأدنى للأجور ( لكل موظف). عندما يصل المبلغ المتراكم في الحساب إلى مؤشر يساوي 200٪ من صندوق الأجور (شهريًا)، سيتم إعفاء صاحب العمل من الالتزام بتجديد حساب الاحتياطي بانتظام.

ويقترح مشروع القانون لضمان سداد المطالبات المتعلقة بدفع المواطنين الذين عملوا أو يواصلون العمل في ظل عقد التوظيفمن صاحب العمل المدين، بدوره، على حساب الأموال المتراكمة والمودعة من قبله في حساب ضمان مفتوح وفقًا لمشروع المادة 1301 من قانون العمل في الاتحاد الروسي بشأن ضمانات حقوق العمال في الأجر في - حالة إنهاء أنشطة المنظمة وإعسارها.

بالإضافة إلى ذلك، تم وضع إجراء لشطب الأموال اللازمة لسداد ديون الأجور المستحقة لموظفي المنظمة المفلسة.

إجراءات تلبية متطلبات أجور الموظفين

إذا أفلس صاحب العمل، فسيتم حظر الأموال الموجودة في الحساب المعني من قبل مؤسسة الائتمان لتحويلها إلى أمين الإفلاس، الذي سيديرها.

يقوم المدير بسداد ديون الراتب بالترتيب التالي:

  • بادئ ذي بدء، سيتم استيفاء متطلبات أجور الموظفين، الذين تم تشكيل الديون لهم حتى قبل اعتماد طلب إعلان إفلاس صاحب العمل، بمبلغ لا يقل عن 10 آلاف روبل. لكل واحد منهم؛
  • وفي المقام الثاني، سيتم سداد المطالبات المتعلقة بدفع أجور العمال، والتي تراكمت بعد قبول التماس الإفلاس.

تخضع مطالبات الدائنين بالأجور التي تظل غير مرضية للتنفيذ بالطريقة المنصوص عليها في المادة 134 من القانون الاتحادي "بشأن الإعسار (الإفلاس)".

نتائج متوقعة

يؤكد مطورو مشروع القانون على أن متطلبات دفع الرواتب اليوم لا يتم استيفاؤها إلا في المقام الثاني.

وهذا ينطوي على اتخاذ تدابير إضافية تهدف إلى حماية حقوق الموظفين الحاليين والسابقين في الشركات المفلسة.

كحجة قوية، يستشهد المؤلفون بالوضع الرنان مع مجموعة شركات KINGCOUL، الموجودة في مدينة جوكوفو، منطقة روستوف، التي أصبحت شركاتها في حالة إفلاس. هنا، يواجه الموظفون البالغ عددهم ألفي شخص متأخرات كبيرة في الأجور. تجاوز المبلغ الإجمالي 340 مليون روبل. منذ عامين، يحاول عمال المناجم تحقيق العدالة وسداد ديونهم. وتضطر أسرهم إلى العيش في وضع صعب للغاية. ومع ذلك، فإن جوكوفو هي مدينة ذات صناعة واحدة، لذلك لا توجد فرص عمليا للعثور على وظائف جديدة.

وفي الواقع، فإن الحالات التي يعجز فيها العمال عن تحصيل متأخرات الأجور من منظمة مفلسة لسنوات عديدة منتشرة على نطاق واسع.

وفقا لروسستات، فإن ديون الشركات في مرحلة الإفلاس قد تجاوزت بالفعل مليار روبل. (المعلومات حتى 1 مارس 2017). ولا شك أن هذا الوضع لا ينتهك حقوق العمال أنفسهم فحسب، بل ينتهك أيضًا حقوق أحبائهم الأجرالموظف في كثير من الأحيان المصدر الوحيددخل الأسرة بأكملها. وهذا يتطلب بالتأكيد اتخاذ قرارات ملموسة.

ستتيح الإجراءات التي يقترحها مشروع القانون إنشاء آلية يتم من خلالها تلبية جميع مطالب العمال الناشئة عن علاقات العمل، وتجنب حالات رفض سداد الديون بسبب نقص الأموال لتغطية النفقات الجارية.

معلوماتنا:

حساب الضمان هو تسوية حديثة وفي نفس الوقت أداة أمنية يمكن من خلالها لكلا طرفي المعاملة حماية مصالحهما في التسويات. استخدام الحساب مناسب مثل المنظمات الروسية(البائعون والمشترون) والأجانب المشاركون في المستوطنات على أراضي الاتحاد الروسي. باستخدام من هذا المنتجيتم ضمان الوفاء بالالتزامات المتعلقة بالدفع بموجب العقود وسلامة الأموال المتبقية لدى وكيل الضمان (طرف ثالث مستقل ليس لديه مصلحة فعلية في المعاملة ولا يمتلك الأموال كممتلكات). في أغلب الأحيان، يتم استخدام الضمان في مجال شراء (بيع) العقارات والنتائج النشاط الفكري، مصالح المشاركة والأسهم.

في 1 يوليو 2014، تم تقديم القانون المدني للاتحاد الروسي أداة جديدةالتفاعلات بين الأطراف المقابلة – اتفاقية حساب الضمان. تتضمن مثل هذه الاتفاقية قيام البنك (وكيل الضمان) بفتح حساب خاص لتسجيل وتجميد الأموال الواردة من صاحب الحساب (المودع) بغرض تحويلها إلى شخص آخر (المستفيد) عندما تكون الأسباب المنصوص عليها في الاتفاقية تنشأ (). يمكن للأطراف اللجوء إلى هذا النوع من الاتفاقيات عند إبرام معظم المعاملات التي ينص عليها القانون، ولكن في أغلب الأحيان يتم استخدامه عند شراء وبيع العقارات. ومع ذلك، على الرغم من شعبية هذه المؤسسة في الخارج، فإن اتفاقية حساب الضمان لم تصبح منتشرة على نطاق واسع في روسيا حتى بعد تنظيمها التشريعي. دعونا نلقي نظرة على أسباب ذلك، وننظر أيضًا في ميزات هذه الاتفاقية بمزيد من التفصيل.

ما هي اتفاقية حساب الضمان؟

إذا ذكرنا الصياغة الواردة في القانون المدني للاتحاد الروسي بلغة أكثر قابلية للفهم، فيمكن وصف علاقات الضمان على أنها علاقة ثلاثية يقوم فيها المدين، وفاءً بالتزامه الرئيسي، بتحويل الأموال بشكل غير مباشر إلى الطرف المقابل، ولكن لطرف ثالث (وكيل الضمان). والمقرض، وهو أمر مهم، لا يمكنه الحصول على هذه الأموال إلا بعد حدوث الظروف المحددة في العقد. عادة ما يتم إبرام مثل هذا الاتفاق في ثلاث نسخ.

رأي

أناستازيا ماليوكينا، محامية في شركة Forward Legal للمحاماة:

"في الممارسة العالمية، اتفاقيات الضمان منتشرة على نطاق واسع. وأنا في هذه الحالةأنا لا أتحدث فقط عن دول مثل الولايات المتحدة الأمريكية وألمانيا وسويسرا وإنجلترا، ولكن أيضًا عن دول الاتجاه الشرقي: الصين واليابان. لقد صادفت مؤخرًا حالة كان فيها وكيل الضمان هو بنك منغوليا، وقد تصرف بنجاح كبير، حيث قام بتأمين الالتزامات المناسبة. وشعبية هذه الآلية، على الرغم من حقيقة أنها لا تنظمها القوانين في معظم البلدان، تفسر بحقيقة أن حساب الضمان مناسب حقًا وأنه يحقق الغرض منه حقًا. الوظيفة الأساسية– يضمن الأمن المناسب للالتزامات بموجب العقد الرئيسي. علاوة على ذلك، ينطبق هذا على مجالات مختلفة تمامًا - لا يهم ما إذا كنا نتحدث عن عمليات اندماج أو استحواذ على الشركات، أو علاقات الترخيص، أو شراء المواطن لشقة، أو طائرة، أو يخت، وما إلى ذلك.

وبالتالي، فإن اتفاقية حساب الضمان هي تصميم عالمي إلى حد ما يمكن أن يزيد من ثقة أطراف المعاملة بأنهم سيحصلون على ما توقعوه. كملاذ أخير، حتى لو لم تتم المعاملة، سيتمكن المدين من استعادة جزء من الأموال التي كان يعتزم تحويلها إلى الدائن، لكنه لم يحولها بسبب عدم وفائه بالتزاماته بشكل صحيح .

إذا قررت الأطراف في وقت سابق فتح حساب ضمان، فقد لجأت الأطراف إلى قواعد القانون الدولي، ثم في العام الماضي تم تكريس إمكانية إبرام مثل هذه الاتفاقيات في التشريع الروسي. عند الحديث عن هذا النوع من العقود، تجدر الإشارة إلى العديد من ميزاته أو خصائصه الرئيسية.

1

لا تتضمن اتفاقية حساب الضمان وكيل الضمان (البنك) والمودع، أي صاحب الحساب فحسب، بل تتضمن أيضًا المستفيد - الشخص الذي تم تخصيص الأموال له. وبناء على ذلك فإن المستفيد قد فرصة حقيقيةالتأثير على شروط الاتفاقية ذات الصلة على قدم المساواة مع الآخرين.

2

يتم فصل الأموال المحولة إلى حساب الضمان. أي أنه يتم تحويلها إلى حساب خاص يأخذه البنك بعين الاعتبار ويتم حظره و القانون العامولا يحق للمودع وإن كان صاحب الحساب، ولا المستفيد وإن كانت هذه الأموال مخصصة له، أن يتصرفا فيها إلى حين حدوث الظروف المحددة في الاتفاقية (). فإذا طرأت مثل هذه الظروف، يلتزم البنك بتسليم المبلغ المستحق للمستفيد أو تحويله إلى الحساب المحدد خلال المدة التي تحددها الاتفاقية، وفي حالة عدم وجوده خلال 10 أيام من تاريخ حدوث الالتزام ( ).

3

يحتفظ الطرفان بالقدرة على التحكم فيما يحدث في حساب الضمان - يمكن لكل من المستفيد والمودع في أي وقت أن يطلب من البنك توفيرهما معلومات جديده اولا بأولبالحساب ().

4

تصميم اتفاقية حساب الضمان مرن للغاية. وكما يؤكد مدير الإدارة القانونية في Rosbank، فإن حجم الطلب على هذا النوع من الاتفاقيات اليوم لا يسمح للبنوك بصنع منتج قياسي. علاوة على ذلك، فهي مقتنعة بأنه حتى لو أصبح الضمان أداة شعبية حقا، فإن النهج المتبع في إبرام العقد سيظل مرنا وسيتوافق مع طبيعة الصفقة واحتياجات الأطراف. وبالتالي، يمكن للمودع والمستفيد التأثير على قائمة الأسباب التي يمكن للأخير بموجبها استلام الأموال المخصصة له في الحساب. مع الأخذ في الاعتبار العلاقة المحددة بين الأطراف، مع الأخذ في الاعتبار تفاصيل الالتزام الأساسي المعين، يمكنهم تحديد الظروف المناسبة. علاوة على ذلك، تضيف أناستازيا ماليوكينا أنه يمكن للمودع والمستفيد أن ينص في الاتفاقية على شرط يلزم وكيل الضمان بالتحقق من حدوث الأسباب ذات الصلة والتحقق من المستندات المقدمة من الطرفين ليس بشكل رسمي، ولكن بشكل أكثر شمولاً - هذا، وفقًا لـ خبير، هو الفرق الرئيسي بين اتفاق حساب الضمان من خطاب الاعتماد.

مساعدتنا

خطاب الاعتماد هو التزام نقدي يقبله البنك نيابة عن الدافع. يسمح لك بإجراء دفعات لصالح متلقي الأموال بموجب خطاب اعتماد، وكذلك دفع الكمبيالة أو قبولها أو احترامها، أو نقل السلطة إلى بنك آخر لتنفيذ هذه العمليات ().

ومع ذلك، تجدر الإشارة إلى أن تصميم اتفاقية حساب الضمان في التشريعات المحلية هو نسخة مجردة من الاتفاقية التي أصبحت واسعة الانتشار في الممارسة العالمية. في القانون الروسي تتميز هذه المؤسسة بما يلي:

  • قائمة محدودة من الممتلكات التي يمكن نقلها إلى حساب الضمان - يمكن للنقد فقط أن يلعب هذا الدور (في حين يمكن نقل أي ممتلكات إلى وكيل الضمان في الخارج)؛
  • قائمة محدودة من وكلاء الضمان - اليوم لا يمكن أداء هذه الوظيفة إلا من خلال مؤسسات الائتمان (في الخارج، يمكن للمحامين العمل كوكلاء ضمان، وكلاء التأمينوأي شخص آخر يثق به أطراف المعاملة). إذا رغبت في ذلك، يمكن للأطراف إشراك كاتب عدل باستخدام مؤسسة أخرى مماثلة - إيداع الأموال على وديعة كاتب العدل ()، ومع ذلك، لا توفر هذه الأداة نفس الفرص التي توفرها اتفاقية حساب الضمان.

رأي

بولينا ليبيديفا، مديرة الإدارة القانونية في Rosbank:

"يبدو لي أن وضع وكيل الضمان هو منظمة الائتمانسيبقى لفترة طويلة، لأنه بهذه الطريقة، على وجه الخصوص، سيضمن التصدي لتشريع عائدات الجريمة، وذلك على وجه التحديد بسبب الخصوصية والصلابة الخاصة التنظيم المصرفيفي هذا المجال.

وفي الوقت نفسه، نرى في ممارستنا أن هناك طلبًا من الشركات لإبرام اتفاقيات حساب الضمان. كما يمكنني الإشارة إلى أن الإشارة إلى استخدام حسابات الضمان موجودة أيضًا على مستوى اللوائح المنظمة لمختلف جوانب التسويات - ولا سيما معاملات بيع وشراء العقارات، حيث يمكن استخدام حساب الضمان للفترة التي تسبق تسجيل العقارات يتم تحديد نقل الملكية وإتمام التسويات بشكل مباشر بين الطرفين [الفرعي. 4.45.3 البند 4 القسم. الفصل 4 والجزء الثاني من ملحق لوائح بنك روسيا "" بتاريخ 16 يوليو 2012 رقم 385-ص. - أحمر.]. علاوة على ذلك، فإن مبلغ التعويض عن الودائع في حسابات الضمان المستخدمة في معاملات شراء وبيع العقارات أعلى بكثير من الحسابات العادية [، القانون الاتحادي الصادر في 23 ديسمبر 2003 رقم 177-FZ "". - أحمر.]".

من خلال تقييم الأحكام المتعلقة باتفاقية حساب الضمان في التشريع الروسي، تعتقد أناستازيا ماليوكينا أن لديها آفاقًا للتطور: "في رأيي، على الرغم من عدم وجود ممارسة راسخة لأكثر من عام من وجودها، إلا أن هذه المؤسسة تتمتع بمستقبل جيد، و لا أستبعد أن يقرر المشرع في المستقبل القريب توسيع نطاق تطبيقه، وربما سنعيش لنرى اللحظة التي سيتم فيها تنفيذ هياكل محددة مثل ضمان الكود المصدري في القانون الروسي برمجةوالذي يستخدم في ترخيص العلاقات في الخارج."

بعض ميزات استخدام اتفاقية حساب الضمان

بعد أن قررت الاتصال بهذه المؤسسة عند إجراء معاملة، قد يواجه الطرفان عددًا من الفروق الدقيقة. دعونا ننظر إلى بعض منهم.

1

تخضع اتفاقية حساب الضمان للأسباب العامة لتعديل الاتفاقية. وهذا يعني أنه يمكن تغييره:

  • بمبادرة من الطرفين ()؛
  • بقرار المحكمة ()؛
  • بسبب تغير كبير في الظروف ().

2

انتهاء الصلاحية هو السبب الرئيسي لإنهاء اتفاقية حساب الضمان (). وكقاعدة عامة، يشار إلى هذه الفترة في نص العقد نفسه. لكن الظروف الأخرى () قد تكون أيضًا سببًا لإغلاق حساب الضمان - على سبيل المثال، الاعتراف بفرد ما على أنه عاجز أو قادر جزئيًا أو مفقود، وكذلك التصفية كيان قانونيإلخ.

بواسطة قاعدة عامةعند إغلاق حساب الضمان، إذا لم تكن هناك أسباب لتحويل الأموال إلى المستفيد أو بخلاف ذلك منصوص عليها في الاتفاقية، يتم تحويل رصيد الأموال أو إصداره إلى المودع ().

3

تؤثر لحظة إفلاس (إعسار) مؤسسة الائتمان التي تعمل كوكيل ضمان بشكل مباشر على من يجب أن يتم إدراجه في سجل الدائنين، المودع أو المستفيد. إذا لم تحدث بعد الظروف التي يجب فيها خصم الأموال من الحساب، فيتم التسجيل حسب رأي الشريك الرئيسي في شركة المحاماة Forward Legal أليكسي كاربينكويجب على صاحب الحساب (المودع) الوقوف. إذا حدثت مثل هذه الظروف بالفعل، ثم المستفيد.

هل سيصبح الضمان أكثر تكلفة من خطاب الاعتماد؟

لا يستبعد الخبراء أن تكلفة خدمات الاحتفاظ بحساب الضمان قد تكون بالفعل أعلى من تكلفة خطاب الاعتماد، حيث أنه بموجب اتفاقية الضمان يتم فرض المزيد من المتطلبات على البنوك. ولكن مع احتمالية متساوية، قد يكون السعر أقل، مع الأخذ في الاعتبار نظام ضمان الودائع الذي يوفره حساب الضمان للطرفين. في الوقت الراهن متوسط ​​السعرتبلغ تكلفة فتح حساب الضمان 2.5 ألف روبل، ويمكن أن يتكلف إجراء تغييرات على العقد وتسديد الدفعات لتنفيذه من 500 روبل. ما يصل إلى 2.5 ألف روبل. في هذه الحالة، كقاعدة عامة، يتلقى البنك مكافأة ليس من الأموال الموجودة في حساب الضمان ().

في الوقت نفسه، فإن Anastasia Malyukina مقتنع بأن الأسعار، أولا وقبل كل شيء، ستعتمد على كيفية تسوية العلاقات المعقدة في إطار كل اتفاقية محددة. «عندما بدأت دراسة هذا الموضوع للتو، رأيت أن عدداً قليلاً فقط من البنوك هو الذي قرر تقديم مثل هذه الخدمة، مع احترامي للنظام المصرفي، كنت في حيرة، لأننا عندما نتحدث عن حقيقة إمكانية اختيار الضمان. الوكيل محدود، وهذا يخلق مخاطر معينة في معهد التنفيذ، بغض النظر عن الطريقة التي نريد بها أنا وأنت استخدام حساب الضمان، فنحن بحاجة إلى وكيل ضمان ثالث، وإذا لم يكن مستعدًا لتزويدنا بالخدمة المناسبة، إذا كان كذلك يخاف من شيء ما أو غير متأكد من مدى سماح التشريع له باستخدام أشياء معينة وآليات أخرى، فهو لن يدخل في هذه العلاقات، لذلك أعتقد أن مسألة التعريفات الآن هي مسألة السياسة التي تتبعها البنوك "سوف تختار" ، كما تقول.

تستبعد بولينا ليبيديفا أيضًا إمكانية تحديد تعريفة دقيقة، نظرًا لأن اتفاقية حساب الضمان ليست منتجًا موحدًا جماعيًا. "يتم حاليًا إعداد هذه الاتفاقية لطلب محدد. بالطبع، يتطلب هذا الظرف بالفعل المزيد من العمالة من جانب البنوك وتكاليف تشغيل أعلى لصيانة هذا المنتج. لذلك، قد يتبين أن مثل هذه الملابس المصنوعة حسب الطلب ستفعل ذلك في الواقع، تكلف هذه الملابس أكثر من مجرد بدلة يتم خياطتها في المصنع، ولكن مرة أخرى، هذه مسألة تتعلق بالسوق والممارسة.

في الوقت نفسه، مدير الشؤون القانونية وشؤون الشركات في شركة CJSC Rusatom Overseas كونستانتين كريازيفسكيخ، مع التركيز على الممارسة الدولية، ترى أن تكلفة الاحتفاظ بحساب الضمان في أي حال لن تكون باهظة.

الثقة في حساب الضمان مؤخرابدأ استخدامها على نطاق واسع في الممارسة العملية في جميع أنحاء العالم. يسمح لك بتنفيذ عمليات التداول بشكل آمن لكلا طرفي المعاملة. الجوهر الرئيسي لهذه الخدمة هو تسجيل البيانات المتفق عليها استثمارات ماليةفي حساب خاص يتم إنشاؤه لدى شركة مصرفية أو شركة مماثلة. تعتبر هذه الطريقة مثالية للمعاملات التي تنطوي على أصول قيمة، مثل العقارات. في اللحظة التي يتخذ فيها أحد الطرفين جميع الإجراءات اللازمة للوفاء بجميع نقاط الاتفاقية، تقوم المنظمة الموثوقة بتحويل الأموال إليها. عندما يحصل طرفا المعاملة على ما توقعاه، فإنها تعتبر مغلقة. حتى يتم استيفاء جميع نقاط الاتفاقية، يتم تجميد الأموال في الحساب ولا يمكن استخدامها في معاملات النفقات.

اتفاق

هذا نقطة مهمة، والتي يجب عليك الانتباه إليها أولاً. يمكنك استخدام حساب الضمان لمجموعة واسعة من عمليات التداول، وهذا هو سبب وجوده تطبيق واسعفي مختلف مجالات الأعمال. تظهر ممارسات الدول الغربية، بما في ذلك أمريكا، أنه في أغلب الأحيان يتم استخدام اتفاقية الثقة هذه لإجراء المعاملات معها العقارات.

هناك ثلاثة أطراف تشارك في معاملة حساب الثقة. مشتري العقار وبائعه وطرف ثالث غير مهتم بالصفقة - الوكيل. هو الذي يتحمل مسؤولية التخزين المؤقت للأموال حتى تنشأ الظروف التي تلبي شروط العقد. يمكن أن يكون الوكيل بنوكًا أو مؤسسات تجارية متخصصة أو مكاتب محاماة.

فتح حساب الضمان

في الوقت الحالي، يمكنك الحصول في بلدنا على الخدمات التي تسمح لك بإعداد اتفاقية حساب الضمان في العديد من المؤسسات المصرفية. ومن الجدير بالذكر أن مثل هذه الصفقة يمكن أن تتم من قبل الأفراد، وكذلك الشركات ورجال الأعمال الأفراد.

وهذا هو، يمكن لأي شخص استخدام هذه الخدمة، ولا يهم من يمثله - نفسه أو المنظمة بأكملها. لفتح حساب الضمان، عليك إتمام عدة خطوات، وهي:

  1. من الضروري وضع جميع التوقيعات على الاتفاقية الثلاثية ووضعها. أطراف الاتفاقية هم المودع (الشخص الذي يتخلى عن أمواله ويقوم بالشراء)، والمستفيد أي البائع - الشخص الذي يتخلى عن ممتلكاته من أجل الحصول على مكاسب مالية، والأمين الذي يمثل البنك، منظمة تجاريةوما إلى ذلك، ولا ينبغي أن يكون مهتمًا بالمعاملة.
  2. يجب أن يتم التسجيل مع إدخال جميع البيانات اللازمة في حساب الضمان المقابل.
  3. بعد إنشاء الحساب، يتم إيداع الأموال فيه بالمبلغ المطلوب بموجب الاتفاقية. كمية الماليجب أن يتوافق مع ما هو ضروري لإجراء الحسابات اللازمة فيما يتعلق بالمعاملة التجارية والمالية، وهذا هو سبب إبرام هذه الاتفاقية.
  4. في المرحلة الأخيرة، يتم حظر المبلغ المحدد من قبل البنك. ويلتزم الطرف الثالث وهو الطرف الائتماني بالتأكد من كافة الشروط بحيث تكون الأموال في الحساب بالمبلغ المناسب حتى يتم استيفاء جميع النقاط المحددة في الاتفاقية.

حساب الضمان في سبيربنك

في الوقت الحالي، لم تبدأ معظم البنوك في البلاد بعد في تقديم مثل هذه الخدمات، وليس لديهم الدعم الكامل للحسابات الاستئمانية. الأكثر شعبية - سبيربنك الروسي - لم يكن استثناءً من القاعدة. لا توجد حتى الآن معلومات حول هذه الخدمة على الموقع الرسمي للمنظمة. أي أن هناك وصفًا لذلك، لكن كيفية فتح حساب الضمان معهم لا تزال مجهولة.

على الرغم من أن موظفي البنك لا ينكرون أن العملاء ستتاح لهم مثل هذه الفرصة في المستقبل القريب. وفقًا لممثليهم الرسميين، فقد قيل مرارًا وتكرارًا أن الضمان هو حل مناسب إلى حد ما لأولئك الذين يشاركون في برامج شراء وبيع العقارات في البناء المشترك.

ما الذي سيكون أكثر تكلفة: خطاب الاعتماد أو حساب الضمان

خطاب الاعتماد هو نوع خاصالالتزامات النقدية التي يقبلها البنك نيابة عن الدافعين. بالنسبة للعديد من الوكلاء، وكذلك للمودعين، هناك مسألة مهمة للغاية وهي تكلفة حساب الثقة. يعتقد العديد من الخبراء أنه سيكون أعلى من خطاب الاعتماد. العامل الرئيسي الذي يؤثر على هذا الاختلاف في الرسوم هو أنه سيكون هناك مطالب أكبر على وكلاء المعاملات والبنوك. ولكن نظرًا لمدى سهولة استخدام حساب الضمان ومدى شعبيته، فمن الممكن أن يحدث تخفيضات في أسعار هذه الخدمة. ولا ينبغي لنا أن نستبعد احتمال أن تكون تكلفة اتفاقية الثقة أقل من تكلفة خطاب الاعتماد.

احتمال إدخال حسابات الثقة مع مراعاة تشريعات البلاد

ما هو الاتجاه في تطوير حسابات الثقة في البلاد وما يمكن توقعه في المستقبل القريب لا يزال مجهولاً. لا تزال آفاق السوق الروسية غير مؤكدة تماما وضبابي، لأن الخبراء قد اهتموا بهذا النوع من الخدمة مؤخرا، والحسابات نفسها ليست شائعة جدا في بلدنا. الأنظمة المصرفية. قليل من العملاء المهتمين يعرفون عن حسابات المرافقة ويفهمون كيفية عملها.

وفقا للخبراء، حتى لو السوق الروسيةسيكون هناك طلب وسينتشر هذا النوع من حسابات الثقة على نطاق واسع، لكن وظائفه ستظل مختلفة عن تلك التي يتم تقديمها الآن في الغرب. المشكلة هي أن دستور البلاد يتضمن بيانات لا تتوافق مع ما هو مقرر في الدول الأخرى التي تمارس خدمة مماثلة. وبالإضافة إلى ذلك، فإن شروط المعاملات ستكون مختلفة تماما. لن يكون من الممكن إجبارهم على إطار واضح، وستكون الميزة الأكثر أهمية لمثل هذه المعاملات هي مرونة الخيارات والتنازلات.

المميزات والعيوب

إذا نظرت بعناية في كل بند من بنود اتفاقية الضمان، يمكنك العثور عليه الجوانب الإيجابيةاستنتاجاته، ولكن أيضا موضوع مثير للجدلسيكون هناك الكثير. الميزة الرئيسية للعمل مع الحساب هو أنه يجعل من الممكن تقليل جميع المخاطر المحتملة، مع إتاحة الفرصة لإبرام اتفاق مع المحتالين، ويضمن أيضًا السلوك العادل لجميع المعاملات التي تنطوي على أموال، بما في ذلك شراء العقارات و ممتلكات قيمة أخرى. ولكن هناك أيضًا لحظات يمكن وصفها بأمان بأنها إشكالية.

يعني حساب الضمان البنكي وجود وسيط، وسيتعين عليك الدفع مقابل التعاون معه، الأمر الذي يستلزم تكاليف عمولة إضافية. وبطبيعة الحال، سوف ينعكس ذلك في المبلغ الإجمالي للأموال التي تم إنفاقها على هذه الصفقة. العيب الثاني هو العدد المحدود من المنظمات التي تقدم مثل هذه الخدمات. العميل ببساطة ليس لديه حقًا خيار البنك الذي سيختاره من أجل تكليفه بمثل هذه العملية الخطيرة.

ما هي أنواع المعاملات التي يمكن تنفيذها من خلال الضمان؟

إذا نظرنا في فتح حساب ضمان في المؤسسات المصرفية وغيرها من المنظمات، فعندئذ، على غرار الدول الغربية، غالبا ما يستخدم في الممارسة العملية لإبرام المعاملات العقارية. لا تقل نادرة في الدول الأوروبيةيتم استخدام هذا النوع من الحسابات للمدفوعات على عائدات الضرائبللعقارات ومدفوعات التأمين على الرهن العقاري. من حيث المبدأ، يمكن استخدام هذه الخدمات لأي عملية على الإطلاق؛ لديهم الحق في أن يطلق عليهم اسم عالمي.

بمساعدتهم، يمكنك ضمان سلامة أي شخص العلاقات الماليةبدءاً من شراء السيارة وانتهاءً بالاندماج الشركات الكبيرة. في رابطة الدول المستقلة، يتم إصدار حسابات الضمان في البناء المشترك في كثير من الأحيان أكثر من غيرها، ولكن لا تزال النسبة المئوية لهذه المعاملات صغيرة جدًا، على الرغم من مزايا هذه الخدمة.

كيف يعمل الحساب

لتصور كيفية عمل حسابات الضمان، يمكنك التفكير في خوارزمية بسيطة إلى حد ما:

  • يجب على الطرفين، المشتري والبائع، اللذين يخططان للدخول في صفقة، الاتصال بوكيل الضمان، الذي سيعمل كطرف مستقل وغير مهتم في الاتفاقية.
  • مع الأخذ في الاعتبار جميع التعليمات والتعليمات من البائع والمشتري، سيتعين على الوكيل تسجيل حساب عقد منفصل.
  • مع الأخذ في الاعتبار شروط المعاملة، يتم إيداع الأموال أو الأوراق المالية الأخرى في هذا الحساب.
  • عندما يقوم أحد الطرفين، وفقا لشروط العقد، بالوفاء بكل شيء المتطلبات الضروريةيتعهد الوكيل بتحويل الأموال من الحساب المحظور، وتعتبر جميع شروط العقد مستوفاة.

اعتبارًا من 1 يوليو 2018، سيكون من الممكن إبرام العقود في روسيا المشاركة في رأس المال(DDU) يتضمن كلاً من حسابات الضمان وخطة لجذب الاستثمارات في البناء مباشرة من قبل المطور مع ضمان الحماية للمساهمين...

جاء ذلك في خطة الاستبدال المرحلي لبناء الأسهم المشتركة، التي طورتها الحكومة الروسية.

اكتشف موقع البوابة العقارية من ممثلي بنك روسيا ما هي التغييرات التي ينبغي توقعها في سوق العقارات الأولية في المستقبل وما يعنيه مفهوم حساب الضمان، وهو أمر جديد بالنسبة للعديد من المواطنين.

بداية، دعونا نوضح أن حسابات الضمان هي حسابات خاصة يقوم المشتري بتحويل الأموال إليها مقابل السلعة التي تم شراؤها بعد مناقشة المبلغ مع البائع.

بمعنى آخر، عند شراء مسكن في مبنى جديد وإبرام اتفاقية الأسهم المشتركة، يقوم أحد المشاركين في البناء المشترك بتحويل الأموال إلى البنك، وليس إلى المطور.

ويعتقد الخبراء أنه بحلول منتصف عام 2019، ستصل حصة المعاملات باستخدام حسابات الضمان إلى 30 بالمائة من إجمالي عدد وحدات DDU المسجلة. وفي الوقت نفسه، نص قانون البناء المشترك على إنشاء حسابات ضمان حتى قبل ذلك، مما يسمح للأفراد بتحويل الأموال إلى البنك. يمكن أن تكون هذه الأموال بمثابة أحد مصادر البنوك لتمويل القروض للمطورين.

ما مدى موثوقية حساب الضمان للمساهم مقارنة بالتحويل المباشر للأموال إلى المطور؟

لو فرديبتحويل الأموال إلى حساب الضمان، تختفي المخاطر المرتبطة بعدم قدرة المطور على الوفاء بالتزاماته. لا يمكن خصم الأموال من حساب الضمان إلا في حالة اكتمال المشروع.

من الجيد أن يكون البنك الضامن موثوقًا به. لكن هناك خطر إفلاس البنك. وإذا حدث مثل هذا الوضع، فكيف يمكن للمساهم أن يسترد أمواله؟

في الوقت الحالي، يمكنك تأمين الأموال في حسابات الضمان بموجب DDU على حساب وكالة تأمين الودائع، إذا كان المبلغ لا يتجاوز 1.4 مليون روبل. ويجري الآن النظر في إمكانية زيادة هذا الحد إلى 10 ملايين روبل. يرجى ملاحظة أن نظام تأمين الودائع يغطي فقط المخاطر المرتبطة بحساب الضمان، ولكن ليس بأنشطة المطور.

ما هو البنك الذي يجب على المشتري الذي يريد شراء منزل باستخدام حساب الضمان الاتصال به؟

واليوم، يستطيع 19 بنكاً فتح حسابات الضمان، بما في ذلك البنوك الرئيسية المشاركة في الإقراض لصناعة البناء والتشييد. اعتبارًا من 1 نوفمبر من العام الماضي، بلغ إجمالي حجم القروض الصادرة للمطورين حوالي 1.6 تريليون روبل. ربما في المستقبل سيتم تخفيف متطلبات البنوك، وسوف تتوسع قائمة أولئك الذين سيسمح لهم بفتح حسابات الضمان.

ما هي المتطلبات التي يرغب البنك المركزي في تخفيفها من أجل زيادة عدد البنوك التي تفتح حسابات ضمان؟

تم تحديد متطلبات البنوك التي يمكنها العمل مع حسابات الضمان من قبل الحكومة الروسية. واليوم، تعمل الحكومة على تطوير المعايير التي يجب على البنوك الوفاء بها لفتح حسابات للمطورين. ويرى البنك المركزي أن متطلبات البنوك التي يمكنها فتح حسابات للمطورين وحسابات الضمان يجب أن تكون واحدة، بحيث تتاح للبنوك فرصة فتح حسابات ضمان لمشروع واحد وإصدار القروض للمطور.

هل سيضع بنك روسيا الحد الأدنى من المتطلبات لأنظمة تقييم المخاطر لشركات البناء؟

يحق للبنوك التي ستصدر القروض للمطورين أن تحدد بشكل مستقل المتطلبات الخاصة بهم والمشاريع التي يتم تمويلها، وكذلك الإشارة في العقود إلى المعايير التي سيتم من خلالها التحكم في استخدام أموال القروض.

في الوقت الحالي، هناك نقاش مع المجتمع المصرفي حول قضايا الدعم، والتي سيسمح للبنوك بالسيطرة عليها الاستخدام المقصودأموال المطورين مع القدرة على رفض الدفع وطلب المستندات الداعمة. وبناء على نتائج المناقشة، سيتم إجراء التغييرات المناسبة على التشريع.