لا أستطيع سداد قروضي، ماذا علي أن أفعل؟ إذا لم أتمكن من سداد القرض الخاص بي، ماذا علي أن أفعل؟ العطل الائتمانية. قانون "الإعسار (الإفلاس)"
قد يواجهها كل إنسان في حياته وضع صعبعندما تكون لديك قروض متراكمة ولكن ليس لديك ما تدفعه. الأسباب التي يمكن أن تسبب هذه المشكلة تختلف دائما، ولكن القرض هو التزام يجب الوفاء به.
ماذا تفعل إذا لم يكن هناك أي وسيلة على الإطلاق لمواصلة الخدمة؟ برنامج الائتمان؟ أولا، تظهر تأخيرات صغيرة في المدفوعات المطلوبة، ويبدأ البنك في فرض رسوم على المقترض بمختلف الطلب وربما الطلب السداد المبكريُقرض عادة تصرفات الموظفين التنظيم الماليمبررة تمامًا وتقع في إطار الاتفاقية المبرمة مع العميل. ومع ذلك، هذا ليس هو الحال تماما وليس دائما. إذن ماذا تفعل إذا لم يكن لديك ما تدفعه للقرض؟ كيفية معرفة: ما هي تصرفات المصرفيين القانونية وأيها ليست كذلك؟
ما عليك أن تدفعه على أي حال
يحدث هذا عادةً في حالة برامج القروض الصادرة منذ فترة طويلة. لفترة طويلة، قام المقترض بسداد المدفوعات بانتظام والوفاء بالتزاماته، ولكن في مرحلة ما توقف عن الدفع. ونتيجة لذلك، تأتي الساعة التي يبلغ فيها البنك العميل أن مبلغ دينه قد زاد عدة أضعاف المبلغ المقترض ويجب سداده على الفور. في حالة الرفض الهيكل المصرفيويهدد بالذهاب إلى المحكمة ومحاسبته الأنشطة الاحتيالية. كثير من الناس يستسلمون ببساطة في مثل هذه اللحظة، على الرغم من أن لديهم كل الفرص للدفاع عن حريتهم وحقوقهم.
إذن ماذا تفعل إذا لم يكن لديك ما تدفعه للقرض؟ بادئ ذي بدء، عليك أن تفهم بشكل صحيح ما يتكون الدين المقدم من البنك. ويمكن القيام بذلك ببساطة عن طريق الاتصال بالمؤسسة المالية باستخدام طلب مكتوب. يلتزم البنك بتقديم كافة المعلومات المطلوبة إليه في أسرع وقت ممكن. عادة، يتكون الدين من الأجزاء التالية:
- جسم القرض. ويجب إعادتها مهما كانت النتيجة.
- اهتمام. عادة ما يتم تحديدها في العقد ويتم دفعها في أي حال.
- جزاء. هذا هو ما تحتاج إلى الاهتمام به، لأنه عادة ما يشكل الأغلبية الساحقة من المبلغ الإجمالي.
في هذه الحالة، من الضروري تقديم طلب إلى المحكمة لمدة سنة واحدة. وهذا يعني أنه إذا حصلت على قرض وليس لديك ما تدفعه، فلا يمكن فرض أقصى عقوبة ممكنة إلا على الدفعات التي تتم خلال العام.
الإجراء في حالة تأخر سداد القرض
ماذا تفعل إذا لم يكن لديك شيء لسداد القرض؟ بادئ ذي بدء، عليك أن تفهم أن آخر شيء يجب عليك فعله هو الاختباء من خدمة التحصيل البنكية. عادة، تكون المنظمات سعيدة لاستيعاب المقترض وتقديم خدمات إعادة تمويل القروض. يجب أن نتذكر أن الهيكل المالي يسعى في المقام الأول إلى تحقيق الربح. ليس من المربح لها الذهاب إلى المحكمة واستئجار خدمة التحصيل والبحث عن المتخلف عن السداد. كل هذه الإجراءات تتطلب تكاليف إضافية، والبنك يريد فقط استرداد أمواله، وعدم إنفاق أموال جديدة. لهذا السبب لا ينبغي أن تخاف من تصرفات المؤسسة المالية متى المشاكل المحتملةخدمة برنامج القروض. إذا نشأت مواقف غير متوقعة وكان هناك تهديد بانتهاك نظام الدفع، فيجب عليك الاتصال بالبنك على الفور وتحويل مسألة إعادة الهيكلة أو إعادة التمويل أو إعادة الإقراض إليه. القرض الحالي. للقيام بذلك، تحتاج إلى تقديم طلب في النموذج المناسب وتقديم جميع الضمانات المتاحة لسداد الديون. ليست هناك حاجة للتفكير فيما يجب فعله إذا لم يكن لديك ما تسدد به قرضك. أنت بحاجة إلى التصرف بشكل حاسم والتعاون مع البنك.
ماذا تفعل إذا كان هناك تأخير وليس هناك ما يدفع القرض؟ كيف يتم رفع دعوى أمام المحكمة مع البنك إذا كانت هناك ديون؟ هل من الممكن عدم سداد القرض على الإطلاق وكيفية القيام بذلك قانونيًا؟
مرحبًا بقراء وزوار مجلة HeatherBeaver الإلكترونية! دينيس كودرين على اتصال.
نواصل الموضوع متعدد الأوجه وهو الإعسار المالي (الإفلاس). في مقالة جديدةسأحاول الإجابة على سؤال ماذا سيحدث إذا لم تدفع فواتير الائتمان الخاصة بك.
سيكون المنشور مفيدًا لكل من حصل على قرض مصرفي مرة واحدة على الأقل، وكذلك لأولئك الذين يخططون للقيام بذلك في المستقبل القريب أو في المستقبل البعيد. إن معرفة ما يحدث في حالة عدم سداد الدين أمر ضروري لكل من يتعامل مع القروض.
واجه أحد أصدقائي المقربين موقفًا مزعجًا - فقد حصل على قرض وتخلف عن السداد. لذلك، أعرف بشكل مباشر ما يمكن أن يفعله البنك في مثل هذه المواقف.
أدناه سأخبرك بكل شيء بالتفصيل!
1. ماذا يحدث إذا لم تدفع القرض؟
عندما يقترض شخص ما المال، فإنه يتخيل تقريبًا كيف سيسدده - خصم نسبة معينة من راتبه، وسداد القرض مبكرًا من الدخل الإضافي، وما إلى ذلك.
كل مقترض يؤمن بالأفضل - ذلك السنداتسيتم سدادها دون تأخير، أو حتى قبل ذلك موعد التسليم. عند التوقيع على اتفاقية قرض، يفكر عدد قليل من الناس مقدما في الخيارات غير المتوقعة - مثل الفصل، والأزمة الاقتصادية، والقوة القاهرة.
ويتم العثور على مثل هذه الخيارات في كل وقت. الأموال اللازمة لسداد الديون تذهب في اتجاه آخر، فلا يوجد شيء على الإطلاق لسداد القروض، ويتحول القرض نفسه إلى عبء لا يطاق.
ماذا تفعل إذا كان من المستحيل سداد الدين؟ ماذا يحدث إذا توقف المدين عن سداد القرض؟ ومن الأفضل معرفة إجابات مثل هذه الأسئلة مسبقًا من أجل وضع خطة عمل فعالة إذا حدث شيء ما.
إذا تصرف المدين بكفاءة، فإن عدم سداد القرض القسري لن يتحول إلى كارثة. في بعض الأحيان يكون من المربح للمقترض أن يرفض المبالغ الباهظة مدفوعات شهريةوبدء الإجراءات المتعلقة بإعسارك المالي (الإفلاس).
آليات التنفيذ القضائي هي أنه أثناء الإجراءات، يتم تعليق تراكم الفوائد، ويتم تحديد مبلغ الدين. تتم مناقشة الجدول الزمني الجديد لسداد الديون مع المديرين الماليين، الذين يكونون في الغالب على استعداد دائمًا للتوصل إلى حل وسط.
خرافات حول عدم سداد القروض
لطمأنة القراء، أريد على الفور دحض عدد من "قصص الرعب" الأكثر شيوعًا والتي يحب بها بعض موظفي البنوك وجامعي الديون تخويف العملاء الساذجين.
إذا فشلت في سداد قروضك، فلن يحدث لك ما يلي:
- لن يكسر أحد ساقيك أو يقطع كليتك أو يخطف أطفالك: حتى الآن، لم تكن هناك أي حالات عنف جسدي حقيقي ضد المدينين من قبل جامعي الأموال أو البنوك؛
- إذا لم تكن متخلفًا بشكل معتاد، فلن يتم إرسالك إلى السجن ولن يتم الحكم عليك مع وقف التنفيذ - عندما يقولون "محاكمة لعدم الدفع"، فإنهم يقصدون محكمة التحكيمبدلاً من الملاحقة الجنائية؛
- لن يحرمك الأخصائيون الاجتماعيون من حقوقك الأبوية؛
- لن يكون أقاربك مسؤولين عن الديون (إلا إذا كانوا ضامنين).
وبعبارة أخرى، فإن عدم سداد القروض هو مشكلة مالية بحتة لا تهم إلا المدين والمؤسسة الائتمانية.
اقرأ المزيد عن الآليات والعواقب في مقالة خاصةمدونتنا.
ومع ذلك، فإن الموقف التافه تجاه الديون غير المسددة أمر غير مقبول مثل الخوف والذعر. لن تتمكن من تجنب اللحظات غير السارة، ولكن يمكنك الاستعداد لها مسبقًا.
الجانب القانوني للمسألة
إن حماية حقوق المدين هو عمل المدين نفسه، وكذلك المحامين ووكلاء مكافحة التحصيل الذين اجتذبهم. لن يساعد أحد المقترضين مجانًا، لكن لديهم القدرة على دراسة الجوانب القانونية للإعسار واستخدام المعرفة المكتسبة بمهارة.
دخل قانون إفلاس الأفراد في الاتحاد الروسي حيز التنفيذ في نهاية عام 2015. وقبل ذلك، تم حل جميع النزاعات بين البنوك ومتلقي القروض بشكل فردي في إطار التشريع الاتحادي العام.
ضرورة الاعتراف بإفلاس الأفراد (وهذه تشمل أصحاب المشاريع الفردية) نضجت فيما يتعلق بتطور المؤسسة الائتمانية في البلاد. القروض الاستهلاكيةمتاحة اليوم للجميع، وقد استفاد الملايين من المواطنين بالفعل من هذه الفرصة.
وقد زادت القوة الشرائية، ولكن ليس كل المستفيدين من القروض قادرين على تقييم إمكاناتهم المالية بشكل واقعي. ويرجع ذلك جزئيا إلى المستوى المنخفض محو الأمية الماليةسكان.
في الخارج، ظل نظام الإقراض يعمل منذ مائة عام؛ لم يطور سكان بلدنا بعد موقفًا مناسبًا تجاه قضايا الديون. في منتصف العقد الأول من القرن الحادي والعشرين، كان المواطنون يحصلون على القروض، كما يقولون، "على دفعات"، دون التفكير تقريبًا في كيفية سدادها.
نتائج هذا النهج في القروض مخيبة للآمال:
- ما يقرب من ثلث سكان الاتحاد الروسي (حوالي 40 مليون نسمة) لديهم ديون للبنوك أو منظمات التمويل الأصغر؛
- ومن بين هذا العدد، هناك 5-6 ملايين شخص في وضع المتخلفين عن السداد - أي أنهم ينتهكون التزامات ديونهم بشكل مستمر أو دوري.
عادة ما تتطور العلاقات مع البنك بعد تكوين الدفعات المتأخرة وفقًا للسيناريو التالي:
- مرحلة ما قبل المحاكمة. وفي هذه المرحلة يتعرض المدين لضغوط نفسية وأحياناً تهديدات من الدائنين. ينصح المحامون بتوثيق جميع الإجراءات كلما أمكن ذلك. موظفي البنكبحيث إذا حدث شيء ما، لديك شيء للاتصال بوكالات إنفاذ القانون.
- مرحلة المحاكمة. للبنك الحق القانوني في استرداد الأموال من خلال المحكمة. خلال هذه العملية، ممتلكات المدين ( القيم الماديةوالحسابات) عرضة للمصادرة.
- مرحلة ما بعد المحاكمة. اعتمادًا على القرار المتخذ في المحكمة، يخضع المدين لعقوبات معينة.
إذا تصرف المدين بكفاءة في جميع المراحل، فإن عواقب عدم سداد القروض ستكون ضئيلة. إذا اخترت مسار العمل الخاطئ، فإن الإفلاس سوف يسلب قدرا لا بأس به من قوتك وطاقتك العصبية.
2. كيفية استرداد الأموال بعد المحاكمة – المراحل الرئيسية
قبل الانتقال إلى مرحلة جمع الأموال بعد المحاكمة القضائيةسأخبركم قليلاً عن إجراءات ما قبل المحاكمة التي اتخذها البنك.
إذا قررت عدم دفع فواتيرك أو لم تتمكن من ذلك لأسباب خارجة عن إرادتك، فلا تتوقع أن تنسى البنوك أمر الدين وتتركك وشأنك.
في غضون أسبوعين بعد التأخير الأول، سيتم إرسال رسالة تذكير قصيرة من البنك إلى رقمك. ثم سيبدأ الموظفون في الاتصال بك. في البداية، ستكون هذه الطلبات صحيحة - فأنت لا تعرف أبدًا، ربما نسيت حقًا تحويل الأموال إلى حسابك. ثم سوف تصبح التذكيرات أكثر شدة.
يختار بعض العملاء في هذه المرحلة سلوكًا خاطئًا تمامًا - أسميه "موقف النعامة". إنهم لا يردون على المكالمات، ويتجاهلون المكالمات النصية القصيرة، ويدفنون رؤوسهم في الرمال، معتقدين على ما يبدو أن المشكلة ستحل من تلقاء نفسها، مثل الغرزة بعد جلسة العلاج بالتنويم المغناطيسي.
أؤكد لك أنها لن تحل. سوف ينمو عدد المكالمات فقط، وبعد فترة من الوقت سيتم نقل قضيتك إلى قسم التحصيل شركة ماليةأو جامعي. تعمل هذه الهياكل بشكل مشابه تقريبًا - فهي تضغط على المدين بكل أشكاله الطرق الممكنةدون السماح لك بالاسترخاء.
قواعد السلوك الصحيحة في مرحلة ما قبل المحاكمة:
- المفاوضات مع البنك؛
- التنازلات المتبادلة؛
- حلول وسط.
وهذا لا يؤدي دائمًا إلى النتائج المرجوة، لكنه على الأقل يحفظ أعصابك.
وبعد ذلك - حتى لو وصلت القضية إلى المحكمة، فهي ليست كارثة. نعم، ستتغير حياتك، لكن في وسعك الخروج من المأزق المالي بأقل الخسائر.
هيا بنا نمضي قدمًا: عقدت المحكمة جلسات استماع مقررة بشأن قضيتك، ونظرت في جميع ظروف عدم الدفع وأصدرت حكمًا. عادةً ما يكون قرار المحكمة واضحًا - يدفع المدين للبنك مبلغًا معينًا. تعتمد كيفية القيام بذلك على الظروف المحددة للحالة.
يتم تحديد جميع تفاصيل العقوبات اللاحقة من قبل المحضرين. تتمتع هذه السلطة بصلاحيات أكبر بكثير من نفس جامعيها. يمتلك المحضرون أقوى أدوات التنفيذ في أيديهم، مما يسمح لهم بتحقيق الهدف الرئيسي - الوفاء بالتزامات الديون.
سأخبرك عن هذه الأدوات بالتفصيل.
المرحلة رقم 1. الاستيلاء على الممتلكات
القبض على منقولات و العقارات- بالكاد الإجراء الإلزاميإذا تعلق الأمر بإعلان إفلاس الأفراد والكيانات القانونية. يتم فرض الحجز أيضًا في الحالات التي تحصل فيها على قرض مقابل ضمان.
مثال
إذا حصلت على قرض مضمون بسيارتك الخاصة، فستقوم المحكمة بذلك كل الحقالاستيلاء على سيارتك. من خلال اتخاذ قرار ببيعه أو إخفائه، ستصبح متهربًا خبيثًا وقد تتحمل مسؤولية جنائية عن أفعالك.
بعد أن تم الاستيلاء على السيارة من قبل المحكمة عربةسيتم وصفها من قبل المحضرين، ثم بيعها في مزاد مجاني. سيتم استخدام عائدات المدفوعات لسداد الديون. إذا كان هناك أي أموال إضافية متبقية بعد البيع، فسيتم إعادتها إلى المالك.
ولكن حتى لو لم يكن هناك حديث عن أي ضمانات عند صياغة اتفاقية القرض، فمن الممكن الاستيلاء على العقار - في المواقف التي يكون فيها من المستحيل سداد الديون بأي طريقة أخرى.
هل يمكن لمحضري الديون (Bailiffs) الاستيلاء على شقة بسبب الديون؟ فقط إذا كانت مساحة المعيشة هذه ليست مكان إقامتك الوحيد. بالإضافة إلى مساحة المعيشة والنقل، يحق لمحضري الديون (Bailiffs) الاستيلاء عليها الأجهزة المنزليةوالأثاث والمجوهرات.
ماذا يحدث إذا لم يكن لدى المدين ممتلكات قيمة؟ سوف تبحث البنوك ومحصلو الديون عن خيارات أخرى لسداد الديون. سيقومون بإجراء استفسارات إلى المؤسسات الضريبية والمالية لمعرفة مكان عملك وراتبك وحالة حسابك المصرفي.
المرحلة رقم 2. حبس الأموال
يعد تحصيل أموال المدينين أداة فعالة لسداد الديون. من حيث الكفاءة، فهي ليست أقل شأنا من الاستيلاء على الممتلكات القيمة للمقترضين المعسرين وبيعها.
بعد معرفة البنوك التي يمتلك المواطن حسابات فيها، يحق لمحضري الديون (Bailiffs) اعتقالهم وتحويل الأموال إلى الدائن. وينطبق الحق على أي ودائع أخرى غير تلك التي تستقبل المدفوعات الاجتماعيةوالمزايا الحكومية.
كما يمكن الحجز على مثل هذه الحسابات، لكن بعد توضيح مصدر التمويل يتم رفع القيود عنها. يحق للمدين الطعن في قرار المحكمة عن طريق الاتصال بالخدمات ذات الصلة.
المرحلة رقم 3. فهرسة مبلغ الدين
جوهر هذه المرحلة هو على النحو التالي. بدون فهرسة، فإن الشخص الذي اقترض 100 روبل قبل 10 سنوات يدفع للمقرض هذا المبلغ بالضبط.
ومع ذلك، نتيجة للتضخم، وانخفاض قيمة العملة و الأزمات الاقتصاديةيتم تخفيض القيمة الحقيقية للمبلغ المذكور عدة مرات. سيكون المدين هو الفائز، وسيكون الدائن أحمق.
وعلى خلفية عدم الاستقرار الدائم للروبل، فإن ربط مبلغ الدين يصبح ذا أهمية خاصة. عادة ما يتم اتخاذ هذا القرار في الحالات التي يكون فيها حكم المحكمة بشأن الوفاء بالتزامات الديون قد دخل حيز التنفيذ بالفعل، ولكن المدين لسبب ما لم يفي به أو لم يفعل ذلك إلا بعد عدة سنوات.
التهديد بالفهرسة هو نوع من الحافز للمدينين للامتثال قرارات المحكمةبكفاءة أكبر.
المرحلة رقم 4. إرسال أمر التنفيذ إلى مكان العمل
جوهر مثل هذا المحرك واضح للغاية. عندما لا يملك المواطن ممتلكات ثمينة وأموالاً مودعة، فهذا لا يعني أن البنوك ستسامحه عن جميع ديونه. لا يزال يتعين عليك دفع الفواتير.
يقوم المحضرون بتوجيه الشخص إلى مكان العمل قائمة الأداءوالذي يقضي باحتجاز جزء من المبلغ من الراتب المستحق للمدين لصالح المُقرض. عادة ما يكون هذا 50٪ من الراتب الرسمي. من خلال المحكمة، يمكنك تحقيق تخفيض في النسبة المئوية للمدفوعات، ولكن لا يمكن عكس هذا القرار بالكامل.
المرحلة رقم 5. القيود على الحقوق
بالإضافة إلى جمع الأموال، هناك آليات أخرى للتأثير على المقترضين المهملين. على سبيل المثال، يُمنعون من مغادرة البلاد حتى يتم سداد ديون القروض بالكامل.
يُحظر على الأشخاص المُعلن إفلاسهم شغل مناصب قيادية لفترة معينة من الزمن.
وبطبيعة الحال، يؤثر الإفلاس سلبا على التاريخ الائتماني للمواطن. من غير المرجح أن يتمكن من الحصول على قرض جديد إذا كان قد مثل بالفعل أمام المحكمة بسبب عدم سداد دين سابق.
المرحلة رقم 6. الإخلاء القسري
لا يمكن لمحضري الديون (Bailiffs) الاستيلاء على شقة وطرد المالك إلا إذا لم يكن هذا هو المنزل الوحيد للمدين. وبالإضافة إلى ذلك، يجب أن يكون مبلغ الدين مماثلاً لسعر العقار.
مثال
إذا كان الدين 300 ألف روبل، وتكلفة الشقة 10 ملايين، فمن غير المرجح أن تصر المحكمة على الاستيلاء على السكن، لكنها ستحاول حل المشكلة بطريقة مختلفة.
لن يتم أيضًا أخذ العقارات إذا كان جزء من مساحة المعيشة مملوكًا لقاصرين أو إذا كانوا مسجلين على الأقل في الشقة. وتقوم سلطات الرعاية الاجتماعية بمراقبة صارمة للامتثال لحقوق الطفل.
نادرا ما يلجأ المحضرون إلى إجراء جرد المساكن، ولكن من الناحية النظرية مثل هذا الوضع ممكن تماما. وتتم عملية الإخلاء برفقة شهود. إذا رفض المدين مغادرة جدرانه الأصلية طوعا، يُسمح بالتأثير القسري من وكالات إنفاذ القانون.
3. كيف لا تسدد القرض بشكل قانوني - 5 نصائح أساسية
لقد نظرنا في جميع العواقب السلبية لعدم سداد القروض، والآن حان الوقت لإخبارك كيف يمكنك تجنب المواقف غير المرغوب فيها للمقترضين أو على الأقل تقليل الضرر.
يحق لمتلقي القرض إلغاء الاتفاقية في حالة وجود مخالفات فيها. في بعض الأحيان، بمساعدة المحامين المحترفين، يتمكن المدينون من إلغاء الرسوم المصرفية الباهظة وتحديد مبلغ الدين.
في حالات نادرة، من الممكن أيضًا رفض المدفوعات تمامًا - إذا تم اكتشاف انتهاكات جسيمة من جانب شركة الائتمان.
المشكلة هي إيجاد ثغرات في وثائق قانونيةيمكن للمتخصصين فقط، وخدماتهم تكلف المال.
عندما يقوم البنك بتسليم ديونك إلى محصلي الديون، خيار جيدلتقليل الضرر - سداد الديون من قبل أحد أحبائك.
لا يدرك جميع المقترضين أن هذه الطريقة لحل المشكلة موجودة بالفعل. ومع ذلك، فإن إجراء الاسترداد قانوني تمامًا ويشبه إجراء تحويل الدين البنكي إلى هواة جمع العملات.
الحد الأدنى لمبلغ الفدية هو 20%، والحد الأقصى هو النصف. يسمح القانون بإعادة شراء الديون من قبل الكيانات القانونية.
الخيار الأفضل لحل مشكلة الديون. وكثيراً ما تستوعب البنوك عملائها في منتصف الطريق إذا اتبعت سياسة الانفتاح ولم تخجل من المفاوضات.
هناك عدة أنواع من الحل السلمي للنزاعات:
- إعادة هيكلة الديون؛
- إعادة التمويل – الحصول على قرض جديد لتغطية قرض سابق؛
- تأجيل المدفوعات (الإجازات الائتمانية) - في بعض الأحيان يسمح البنك للعملاء بتأجيل سداد الديون لمدة عام أو عامين (خلال هذه الفترة يتم تحصيل الفائدة فقط).
يعد العثور على حل وسط أسهل للعملاء المخلصين الذين لم يسددوا مدفوعات متأخرة من قبل.
نصيحة 4. إعادة هيكلة ديون الائتمان
الحل الوسط الأكثر شيوعا. إعادة الهيكلة هي مجموعة من التدابير المصممة لتحقيق الاستقرار في الوضع المالي للمدين.
وسأشير هنا بإيجاز إلى التدابير التي يتم اتخاذها لاستعادة ملاءة المواطن:
- تخفيض في مبلغ الدفعات الشهرية؛
- زيادة إجمالي مدة القرض.
- إلغاء الغرامات لمدة معينة.
إعادة الهيكلة هي إحدى النتائج الإيجابية في حالات الإفلاس.
الاعتراف بالإعسار يعني أن المدين ليس لديه حقًا القدرة على سداد الدين. عندما يفلس شخص ما، يتم الاستيلاء على ممتلكاته وحساباته. بعد ذلك، يتم تحديد إجراء لبيع الأصول.
يتم تقييم قيمة الممتلكات من قبل مسؤول - مدير مالي. كما أنه يعين وقت وطريقة بيع الأشياء الثمينة لصالح الدائن.
4. من يمكنه المساعدة إذا لم تتمكن من سداد القرض - مراجعة أفضل 5 وكالات لمكافحة التحصيل
يتم مساعدة الأشخاص الذين يعانون من أوضاع مالية صعبة مؤسسات قانونيةمتخصصة في الإفلاس والإعسار المدني. وتسمى هذه المنظمات "مكافحة جامعي".
أوجه انتباه القراء إلى قائمة تضم أكثر 5 مكاتب محاماة كفاءة وشعبية في هذا المجال في الاتحاد الروسي.
1) أوفير
شركة مقرها في موسكو تقدم الخدمات فرادى. يحل جميع المشاكل المتعلقة بالمتأخرات القروض المصرفيةوالتزامات الديون غير المحققة.
المساعدة من محامي الائتمان المحترفين (مناهضي التحصيل)، ودعم المواطنين الذين يواجهون مواقف مالية صعبة، والعمل مع البنوك، وجامعي القروض، ومنظمات القروض الصغيرة، ووكالات التأجير.
2) الوكالة الأولى لمكافحة التحصيل
شركة تعمل على قضايا ديون المواطنين والكيانات القانونية للبنوك ومنظمات التمويل الأصغر و شركات التأجير. اسم الشركة يتحدث عن نفسه - أي خدمات لمكافحة التحصيل وشطب الديون القانونية للأفراد والكيانات القانونية.
السرية مضمونة، 24/7 نصيحه مهنيهالمحامون والمتخصصون في الإفلاس. خبرة في التعامل مع القضايا المالية والقانونية المعقدة التي رفضتها شركات مكافحة التحصيل الأخرى.
المساعدة المؤهلة في حل أي مشاكل للمقترضين. ومن مميزات الشركة وجود عدد كبير من المحامين ذوي الخبرة وإمكانية إجراء مشاورات عن بعد مع الموظفين.
يوظف المكتب فقط محامين محترفين وذوي خبرة متخصصين في قضايا إفلاس الكيانات القانونية والأفراد. حل القضايا وحالات الصراع المتعلقة بالضغط على المواطنين من المحصلين وممثلي البنوك.
الحماية المهنية للمواطنين في النضال من أجل حقوقهم القانونية فيما يتعلق بجميع أنواع الديون. شعار الشركة هو "القانون في صفك".
يضم طاقم الشركة محامين اعلى مستوىالمؤهلات والخبرة في قضايا الإفلاس والمعرفة الشاملة القانون المدني. ضمان الحل السريع لأي حالات صراع، وتخفيض أو إلغاء الغرامات، وإعادة تشكيل التزامات الديون.
وكالة خدمات كاملة ولها مكتب في سان بطرسبرج. التخصص الرئيسي للشركة هو إفلاس المواطنين (الأفراد).
تحمي الوكالة المقترضين من تصرفات هواة جمع الأموال والبنوك، وتعيد الغرامات والعمولات المتخذة بشكل غير قانوني. تخصص الشركة هو "الإفلاس الجاهز" مع مراعاة ميزانية العميل. دورة نحو الحل الكامل والأكثر فائدة للمدينين لمشكلة الائتمان.
للراحة، سأقدم الخصائص الرئيسية للوكالات في شكل جدول:
| № | اسم الشركة | موقع المكتب الرئيسي | مميزات ومميزات العمل |
| 1 | أوفير | موسكو | نجاح مضمون في 99٪ من الحالات |
| 2 | الوكالة الأولى لمكافحة التحصيل | موسكو | حل المشكلة لصالح العميل خلال 24 ساعة |
| 3 | موسكو | استشارات مجانية عبر الهاتف | |
| 4 | موسكو | استشارات عن بعد على مدار 24 ساعة طوال أيام الأسبوع عبر الإنترنت | |
| 5 | سان بطرسبورج | دورة لتحقيق أقصى قدر من الادخار لأموال العملاء. |
5. الأسئلة الشائعة – إجابات للأسئلة المتداولة
الآن إجابات على الأسئلة الأكثر شيوعا فيما يتعلق بديون الائتمان.
من الصعب اليوم العثور على شخص لن يأخذ المساعدة مرة واحدة على الأقل مال مستلفلا يتم شراء السكن أو السيارة فحسب، بل يتم أيضًا شراء جميع الأشياء باهظة الثمن الأخرى تقريبًا، بالإضافة إلى ذلك، يحصل الكثيرون على قروض للعلاج والتعليم. عندما يتصل المقترض بالبنك، فإنه يتوقع أنه سيكون قادرا على سداد ديونه بهدوء ولن تنشأ أي مشاكل.
للأسف، هذا لا يحدث دائمًا: يمكن لأي شخص أن يجد نفسه فجأة بدون وظيفة، أو يصاب، أو يخسر المصدر الوحيد لدخل. إذا لم يعد من الممكن سداد القرض فماذا يجب على المقترض أن يفعل في هذه الحالة؟
تحتاج إلى سداد القرض على أي حال!
القاعدة الأساسية لأي مقترض: من الضروري حل المشكلة المالية التي نشأت في أسرع وقت ممكن، وعدم الانتظار حتى تتم إضافة غرامات التأخر في السداد إلى المشكلة الرئيسية. نادرا ما تنشأ الصعوبات في توليد الدخل فجأة: إذا تم تحذيرك بشأن الفصل القادم، فأنت بحاجة إلى الاتصال بالبنك على الفور وتحديد كيفية حل المشكلة.
منذ التأخير الأول، سيتم إدراج المدين في "القائمة السوداء" لعملاء البنوك. ستؤدي وصمة عار في تاريخك الائتماني إلى خلق صعوبات كبيرة في الحصول على المزيد من القروض، ولن تتمكن من الاعتماد عليها مبلغ كبيرأو سعر فائدة مناسب. يتم فحص السجل الائتماني من قبل جميع البنوك، لذلك لا ينبغي أن تفسد سمعتك المالية.
إذا لم يقم المقترض بالاتصال، فسيتصل الموظفون في غضون عدة أشهر ويطالبون بسداد الدين. إذا لم تبدأ المدفوعات، فسيتم نقل الديون إلى جامعي غالبا ما يستخدمون أساليب التأثير النفسي، والتي يمكن أن تكون غير سارة للغاية للمدين، ويمكنك أن تنسى حياة هادئة.
في كثير من الأحيان، يلجأ محصلي الديون إلى التهديدات المباشرة ويرتكبون أيضًا أعمال الشغب التي تهدف إلى التأثير النفسي. وقد يتصلون بالمدين أو يهددون بأخذ الأطفال أو إيذاءهم. في جميع هذه الحالات، يجب عليك الاتصال على الفور بمكتب المدعي العام بشكوى الابتزاز. ليس لجامعي الديون أي سلطة للقيام بذلك وسيكون جريمة جنائية.
سيتعين سداد الدين، لكن لا ينبغي لأحد أن يهدد سلام وأمن المدين وأفراد أسرته.
ونتيجة لذلك، سيتم إرسال القضية إلى المحكمة، وسيتم تحصيل الديون وفقا لذلك إجراءات الإنفاذ. ولدفعها يمكن بيع الأشياء الثمينة، أو خصم الأموال من الحسابات، أو خصم الأموال من الرواتب، ولا يجوز أن يتجاوز مبلغ هذا الخصم 50% شهرياً. وفي جميع الأحوال، من الأفضل عدم رفع الأمر إلى المحكمة، حيث سيتعين على المدين أيضًا دفع التكاليف القانونية.
طرق حل المشكلة
إذا لم تتمكن من سداد القرض، يمكنك محاولة التفاوض مع البنك
بمجرد توقع تدهور الوضع المالي، تحتاج إلى الاتصال بالبنك والاختيار مع الموظف حل مثاليمشاكل. في أي بنك، قد يُعرض على المدين العديد من الخيارات الأكثر شيوعًا:
- . في هذه الحالة، يتم تقسيم مبلغ الدين إلى دفعات أصغر، وسيستغرق سداده وقتًا أطول. بالنسبة للبنك، هذا هو الحل الأكثر ربحية، لأنه مع زيادة فترة السداد، تزداد الفائدة التي سيتعين على المدين دفعها أيضا. بعد إعادة الهيكلة، يتم تخفيض مبالغ الدفع بشكل كبير، ويجب على المدين التعامل مع الالتزامات الجديدة. وبما أن إعادة الهيكلة هي اتفاقية بين البنك والعميل، فإنها لن تؤثر على التاريخ الائتماني بأي شكل من الأشكال.
- (على الإقراض). إذا حصلت على قرض مقابل أسعار الفائدة المرتفعةأو البنك لديه المزيد اقتراح مربحيمكنك إعادة التمويل وبالتالي تقليل مبلغ الدفعات الشهرية. لكن هذا حل مؤقت فقط: ديون جديدةسيظل عليك الدفع، بالإضافة إلى ذلك، لا يمكنك الحصول على قرض جديد إلا إذا كان لديك سجل ائتماني جيد. هذه الطريقة مناسبة لأولئك الذين لديهم ديون متعددة: فمن الأسهل بكثير سداد جميع الديون عن طريق جمعها في دين واحد، دون الحاجة إلى تذكر مبالغ وشروط مختلفة.
- العطل الائتمانية. وهذا ما يسمى تأجيل المدفوعات لفترة معينة، يجب خلالها على المقترض أن يدفع الفائدة فقط. وهذا مفيد للبنك: المقترض سيدفع كميات صغيرةكل شهر، ولن ينخفض مبلغ القرض. ومع ذلك، بالنسبة للمقترض، غالبًا ما تكون هذه هي الفرصة الوحيدة للتعامل مع التزاماته وتجنب التأخير.
لاستخدام أي من هذه الطرق، يُنصح بالاتصال بالبنك قبل أول إخطار بالتأخر في الدفع. يجب على المقترض أن يأتي إلى الفرع ويطلب بطريقة أو بأخرى تغيير اتفاقية القرض. بالنسبة للبنك، هذا وضع عادي: عادة ما يكون هناك نموذج طلب جاهز، وسيتم النظر فيه بسرعة إلى حد ما.
لكي يوافق البنك على تأجيل الدفع، من الضروري تقديم دليل على سبب وجيه. إذا لم يتمكن العميل من سداد الدين المستحق عليه، سيتم طلب نسخة. وإذا كان سبب عدم السداد هو المرض، فسيتم طلب نسخة من التاريخ الطبي. ستتم مراجعة الطلب بشكل فردي، وبعد ذلك سيتم وضع اتفاقية قرض جديدة أو جدول سداد معدل.
تتمثل مهمة المقترض بعد إعادة الهيكلة أو إعادة التمويل في الالتزام الصارم بالقواعد الجديدة. وأي انحراف عن الجدول الزمني سيؤدي إلى غرامات كبيرة، والتي لا يزال يتعين دفعها.
سداد القرض مع التأمين
التأمين الائتماني كضمان لحمايتك
عند إصدار قروض كبيرة، تقوم العديد من البنوك بإقناع العميل بالاستفادة من برنامج تأمين عدم الدفع؛ وفي بعض المنظمات تكون مساعدة شركة التأمين إلزامية.
يتم تأمين العميل ضد عدم سداد القرض إذا فقد وظيفته، بالإضافة إلى أن التأمين على الحياة يتيح للأقارب والورثة الحصول على تعويض في حالة وفاة المقترض.
حتى يتم حل المشكلة مع شركة التأمين، سيتعين على العميل دفع القرض من تلقاء نفسه، لذلك سيحتاج إلى جمع المستندات في أسرع وقت ممكن.
ونتيجة لذلك، ستنظر المحكمة في القضية والنظام شركة التأمينتعويض القرض للبنك. وفي هذه الحالة، قد يحصل العميل على تعويض إضافي عن الضرر المعنوي.
سداد القرض من خلال المحكمة
ليس لهواة الجمع الحق في التهديد!
عادة ما يتم رفع القضية إلى المحكمة بعد ستة أشهر إلى سنة من توقف المقترض. البنوك ليست مهتمة بالنظر القضائي في القضية، لأنها يمكن أن تتأخر ببطء شديد، وسيتم استدعاء العميل بعرض لشطب الغرامات واختيار برنامج إعادة الهيكلة.
إذا تم إحالة القضية إلى المحكمة المحلية، فسيتم استدعاء المدين للجلسة. سيتم الاستماع إلى الطرفين، وبعد ذلك سيحدد البنك النتيجة النهائية وسيتم إعداد أمر التنفيذ.
تشارك الخدمة في إجراءات التنفيذ: لديهم عدد من أدوات التأثير لإعادة المبلغ المطلوب. يمكن سداد الدين بالطرق التالية:
- يتم الاستيلاء على ممتلكات المدين وإعادة بيعها. لا يمكن مصادرة الممتلكات الشخصية والأدوات المنزلية فقط، مثل الأحذية والملابس وأدوات النظافة وما إلى ذلك، رسميًا، لا يحق لمحضري الديون (Bailiffs) أخذ الحيوانات الأليفة، ولكن مثل هذه الحالات تنشأ بشكل دوري في الممارسة العملية. يحظر أيضًا إزالة السكن الوحيد (باستثناء السكن الذي تم شراؤه برهن عقاري) وكذلك العناصر التي يحصل المدين من خلالها على دخل.
- يتم خصم الأموال من الحسابات المصرفية. لا يمكن سحب إعانات الأطفال وبعض المدفوعات الأخرى دعم اجتماعي، يمكن خصم الأموال من حساب الروبل أو العملة الأجنبية للمدين.
- يتم حجب ما يصل إلى 50٪ من راتب المقترض. وفي هذه الحالة يجب أن يكون الرصيد على الأقل أجر المعيشةفي المنطقة للمقترض نفسه ولكل معال.
قبل أن تأخذ قرضًا، قم بوزن جميع الفروق الدقيقة!
إذا لم يكن لدى المقترض راتبًا وممتلكات بيضاء، فلن يتمكن المحضرون في الواقع من الحصول على أي شيء. ومع ذلك، عند نقل الممتلكات "كهدية" إلى الأقارب من أجل الاختباء من المدفوعات، قد يتم التعرف على تصرفات المقترض. في هذه الحالة، يواجه بالفعل مسؤولية جنائية، لذلك لا يزال من الأفضل عدم الغش مع الدولة.
في هذه الحالة، لن يزيد الدين: يتم تحديد مبلغه بقرار من المحكمة، ولا يمكن للبنك فرض أي عقوبات أو غرامات. يمكنك ويجب عليك الاتفاق على جدول الدفع مع موظفي خدمة المحضرين من أجل سداد التزاماتك تدريجيًا. ونتيجة لذلك، يمكن أن تستمر المدفوعات لعدة سنوات، وخلال هذا الوقت سيكون المقترض قادرا على حل المشاكل المالية والتعامل مع مشاكله الخاصة.
بعد سداد الدين من خلال المحكمة تاريخ الرصيدسوف يتضرر المقترض بشكل خطير للغاية: سيكون من الصعب جدًا الحصول على قرض من أي بنك في المستقبل القريب، وستكون هناك حاجة إلى عمل طويل الأجل لاستعادة السمعة. وفي جميع الأحوال، من الأفضل حل المشكلة بشكل مستقل مع البنك في أسرع وقت ممكن والتوصل إلى حل سلمي للمشكلة.
ماذا تفعل إذا لم تتمكن من سداد القرض؟ ابحث عن الإجابات في الفيديو:
يجدر التقدم بطلب للحصول على هذه الخدمة مسبقًا، مع العلم أنه لا توجد طريقة لسداد القرض. ولكن إذا كانت هناك تأخيرات بالفعل، فإن العديد من المؤسسات مستعدة لإعادة هيكلة القرض. من مصلحتهم استعادة الأموال بأي شكل من الأشكال، بينما من مصلحتك زيادة فترة السداد وتقليل حجم الدفعات.
في هذه الحالة، يتم تمديد الدين على فترة طويلة (سنة أو سنتين أو أكثر) من أجل تقليل الدفعة الشهرية. تقوم بتوقيع اتفاقية جديدة مع مؤسسة مالية، حيث تتعهد بإيداع الأموال في الوقت المحدد. بهذه الطريقة يمكنك تجنب العقوبات. في كثير من الأحيان، أثناء إعادة الهيكلة، يكون المُقرض على استعداد لشطب جزء من الرسوم المتأخرة المقدرة مسبقًا.
العطل الائتمانية
إعادة الهيكلة مناسبة لأولئك القادرين على سداد الحد الأدنى من المدفوعات. ماذا تفعل إذا لم يكن لديك ما تدفعه مقابل القرض من حيث المبدأ؟ من الممكن الاتصال بالمقرض وتأجيل الدفع. هناك حاجة إلى مبرر جدي لمثل هذا الطلب.
يجب أن تكون هناك مشكلة حقيقية: لقد تم طردك، كنت بحاجة إلى علاج باهظ الثمن، حدث شيء ما لممتلكاتك، وما إلى ذلك. ستحتاج إلى مستندات تؤكد كلامك وعدم القدرة على الدفع.
وفي حال تمت الموافقة على الطلب، يحصل المقترض على وقت معين لحل المشاكل المالية، ثم يستأنف الدفعات كما كان من قبل.
تأمين
وفي بعض الحالات، تتحمل شركة التأمين التزامات ديون العميل. وينطبق ذلك على الأمراض والإصابات التي تجعل العميل غير قادر على العمل بشكل مؤقت أو دائم. ستحتاج إلى تقرير طبي وإثبات أنك لم تسبب الإصابة بنفسك ولم تكن تحت تأثير الكحول.
مساعدة من الأقارب
الطريقة الأكثر موثوقية للخروج إذا لم يكن هناك أموال لسداد القرض. بمساعدة الأموال المعاد اقتراضها، يمكنك إرجاع المبلغ بالكامل مع الفائدة بسرعة. بعد كل شيء، لا يحتاج الأقارب إلى دفع الفوائد.
إعادة التمويل
وجود العديد من القروض، فمن المخاطرة الحصول على قرض جديد. لكن هذا بديل جيد للتوجه إلى جميع المؤسسات المصرفية لطلب تأجيل السداد أو إعادة هيكلة الديون. وهذا يتطلب مراقبة مستمرة لكل قرض وتغييرات سعر الفائدةوغيرها من الشروط. وليس الجميع سوف يذهب البنكتجاه.
إذا لم يكن لديك شيء لسداد القرض لكل منظمة وفقًا لشروطها، فمن الأسهل العثور على منظمة مستعدة لإصدار قرض لسداد القرض السابق. يتم تنفيذ عمليات مماثلة من قبل Sberbank، VTB Bank، Interprombank، Rosselkhozbank، إلخ. للموافقة على الطلب، ستحتاج إلى جميع الوثائق المتعلقة بالقروض السابقة، على وجه الخصوص، بيانات المبلغ المتبقي غير المدفوع، والتأكيد على أنه تم إجراء الدفعات السابقة. ومن المستحسن القيام بذلك قبل حدوث أي تأخير، فهذا سيزيد من فرص الموافقة على الطلب. سيكون التاريخ الائتماني غير التالف حجة قوية.
مؤخراً مؤسسة مصرفيةتقوم بإغلاق التزاماتك القديمة قبل الموعد المحدد، وستحصل على اتفاقية جديدة مع مؤسسة ائتمانية واحدة فقط.
محاكمة
ماذا تفعل إذا لم يكن لديك ما تدفعه مقابل القرض وكنت مهددًا باتخاذ إجراء قانوني؟ وأكثر ما يخشاه المدين هو الوضع الذي يحدث فيه تأخير، وتتزايد العقوبات بشكل كبير، وينوي الدائن رفع دعوى قضائية. في الواقع، فإنه يفيدك.
وجود متأخرات، ليس هناك أي نقطة في البحث بشكل محموم عن الأموال ودفع دفعة صغيرة للديون. ستغطي العقوبات بسهولة المبلغ المدفوع، وسيبقى الدين كما هو.
أنت تستفيد من دعوى قضائية. سيسمح لك بالتوقف عن الانزلاق إلى هاوية الديون المتزايدة والبدء في حل المشكلة. بعد اللقاء الأول يثبت الدين ولا ينمو ولا يتم فرض غرامات. في بعض الأحيان يتم شطب جزء كبير من الغرامات المستحقة بالفعل.
المحكمة، على عكس المؤسسة المالية، تساعد المقترض على سداد الديون بالطريقة الأكثر ملاءمة. يقوم بتحليل الوضع المالي للعميل، ويحسب الحجم الأمثلدفعات منتظمة (على سبيل المثال، نسبة معينة من الراتب) بدون فوائد إضافية.
إذا كان الوضع معقدا ولا توجد مصادر للدخل، فسوف يستولي المحضرون على جزء من العقار لسداد القرض. في حالة عدم توفر الممتلكات أو عدم توفر كمية كافية منها، يجوز للمحكمة أن تأمر المؤسسة المصرفية بشطب الأموال وإغلاق القضية.
إذا لم تتمكن من سداد القرض البنكي، فلا داعي للذعر. هناك طرق عديدة لحل المشكلة، تبدأ من الحوار مع الدائن نفسه وتنتهي بالدعوى القضائية.
اليوم، اقتراض الأموال من البنوك وغيرها الهياكل الماليةأصبحت واسعة الانتشار. إن توفر الائتمان وشعبيته كوسيلة آمنة وسريعة لتلقي الأموال جعله يتمتع بشعبية كبيرة. ونتيجة لذلك، فإن أحد بنود النفقات المهمة في كل أسرة تقريبًا هو سداد القرض. وفي الوقت نفسه، لا أحد مؤمن ضد انخفاض الدخل، على سبيل المثال، بسبب فقدان الوظيفة أو بداية الإعاقة، مما قد يؤدي إلى عدم القدرة على إعادة الأموال إلى البنك.
وعلى الرغم من خطورة هذا الوضع، لا تيأس. هناك العديد من الطرق لتجنب العواقب الوخيمة للتخلف عن سداد القرض. لقد جمعنا معلومات مفيدةحول الأدوات الأكثر فعالية وقانونية للتخلص من عبء الديون، سنخبرك بما يجب عليك فعله إذا لم يكن لديك ما تدفعه للقروض، وكيفية الاستفادة بشكل صحيح من الفرص القانونية لعدم الوفاء بشروط اتفاقية القرض، وما هي العواقب انتظر المدين إذا لم تقم بإعادة الأموال وفي نفس الوقت لا تتخذ أي إجراءات قانونية لإلغاء الدين أو تأجيل سداده.
هل من الممكن عدم سداد القرض؟
بعد أن قرر عدم دفع القرض، يجب أن يكون المدين مستعدا للمسؤولية. إذا تجاهلت ببساطة مطالب الدائنين ولم تتخذ أي إجراءات لحل المشكلة، عواقب سلبيةلا يمكن تجنبها. من الممكن عدم سداد الدين أو على الأقل تخفيضه إلا بشروط معينة. وللقيام بذلك، يجب ألا يكون المدين قادرًا على سداد القرض. بالإضافة إلى ذلك، يجب عليك القيام بأحد الإجراءات التي تسمح لك بإلغاء الدين أو تخفيضه أو تأجيل السداد. لن نقدم المشورة بشأن الاحتيال على الدائنين. بعد ذلك سنتحدث عن ماذا الأساليب القانونيةتتوفر حلول المشكلة في حالة استحالة الوفاء بالالتزامات المفروضة بموجب اتفاقية القرض.
لا أستطيع سداد قرضي - ماذا علي أن أفعل؟
تجد نفسك في موقف صعب الوضع المالييجب عليك أولاً تحليل مدى إمكانية سداد الديون. ربما ستكون هناك طريقة لتوفير أموال إضافية وسداد القرض جزئيًا على الأقل. يعتمد اختيار الطريقة المثلى لحل المشكلة على ما إذا كانت هناك فرصة لسداد البنك. نحن لا نعتبر طرق غير مشروعةالتهرب من الالتزامات بموجب اتفاقية القرض. يوفر التشريع الكثير من الأدوات القانونية لتخفيف العبء المالي على المدين. ولكن قبل أن نتناولها بالتفصيل، دعونا نتناول ما لا ينبغي عليك فعله عندما لا يكون لديك ما تدفعه لسداد القرض.
في بعض الأحيان، وتحت ضغط الظروف، يستمع الأشخاص الذين فشلوا في سداد القرض إلى نصائح خطيرة حول تجنب الالتزامات. ربما سيتم الحصول على النتيجة المرجوة، ولكن مؤقتة فقط. بالإضافة إلى ذلك، فإن عواقب مثل هذه الإجراءات أكثر خطورة بكثير من الديون البسيطة. إذا تم اكتشاف علامات الجريمة، فقد تجد نفسك في موقف أكثر خطورة وحتى تذهب إلى السجن. ليس لتقديم التوجيه، ولكن كتحذير، دعونا نتذكر بعض الطرق لخداع الدائنين:
- نقل الممتلكات إلى أفراد العائلة والأصدقاء والمعارف.
- سحب الأصول.
- بيع الممتلكات المرهونة. هذه واحدة من أكثر الحيل التي لا معنى لها، حيث أن اتفاقية الشراء والبيع ستعتبر غير صالحة في أي حال.
على النقيض من هذه الطرق وغيرها من الطرق المشكوك فيها للتخلص من الائتمان، هناك العديد من الطرق القانونية والآمنة عمليًا. دعونا ننظر في مزايا كل منهم وترتيب التنفيذ.
مهم:لن يكون من الممكن إلغاء الدين بالكامل مع تجنب العواقب السلبية من خلال التصرف ضمن القانون. إذا قدم أي شخص طريقة "معجزة" للتخلص من الائتمان، فمن المحتمل أن يتم تضليلك من أجل الربح. قبل الموافقة على مثل هذا العرض، يجب عليك استشارة محام، وخاصة الآن يمكنك ذلك.
الطرق القانونية لتجنب سداد القرض
هناك العديد الطرق القانونيةأجب عن السؤال "ماذا أفعل إذا لم أتمكن من سداد القرض". لقد اخترنا الأكثر وسيلة فعالةحلول للمشاكل التي ينصح بها المحامون والمستشارون الماليون، والنظر في كيفية استخدامها بشكل صحيح.
إعادة الهيكلة
عندما يتم تغيير شروط اتفاقية القرض قبل المحاكمة لصالح المدين، فإننا نتحدث عن إعادة الهيكلة. وتزداد فترة سداد الدين، وبالتالي يقل مبلغ القسط الشهري. وبالإضافة إلى ذلك، يمكنك الحصول على تأجيل. من خلال طلب هذا الإجراء، لا يخاطر المقترض بأي شيء ولا يبذل أي جهود خاصة. في هذه الحالة، يمكن للنتيجة تبسيط مهمة سداد القرض إلى حد كبير. نظرًا لتمديد مدة القرض أثناء إعادة الهيكلة وتقليل المدفوعات، يزداد المبلغ الإجمالي للفائدة. ومع ذلك، في الوقت نفسه، يحصل المدين على الفرصة لتجنب هذا العبء المالي الإضافي مثل العقوبات والغرامات. إذا قدم البنك خطة التقسيط، فلا يجوز للمقترض سداد المبلغ الأصلي للقرض خلال فترة معينة، ولكن دفع الفائدة فقط. السلبية الوحيدة التي قد تواجهك هي رفض البنك تنفيذ الإجراء.
نصيحة:إعادة الهيكلة - أفضل طريقةحل مشكلة سداد القرض عندما يكون مؤقتا. إذا كنت متأكدا تماما من أنك ستتمكن قريبا من الخروج من المأزق المالي، فعليك اللجوء إلى هذا الإجراء.
للاستفادة من فرصة تحسين شروط الإقراض، عليك التواصل رسميًا مع البنك لطلب ذلك. قامت كل مؤسسة مالية تقريبًا بتطوير نموذج طلب إعادة الهيكلة. عند ملئه، يجب الإشارة إلى تفاصيل مقدم الطلب، والمنظمة التي يتم توجيه الاستئناف إليها، وكذلك وصف سبب الحاجة إلى إعادة الهيكلة. يجب ذكر جوهر المشكلة التي بسببها لا يمكن سداد القرض بأكبر قدر ممكن من التفصيل وبشكل مقنع قدر الإمكان.
إنهم ينظرون في طلب إعادة الهيكلة في المتوسط 10 أيام أو أكثر. يجب أن يجيبوا رسميًا. إذا كان القرار إيجابيا، فيمكنك الذهاب إلى البنك وإضفاء الطابع الرسمي على الإجراء. إذا كانت الإجابة بالنفي، فلن تتمكن من الطعن في قرار البنك. ويجوز لها، حسب تقديرها، الموافقة على إعادة الهيكلة أو رفضها. ولا ينص التشريع على أي التزامات في هذا المجال. إذا تلقيت رفضًا، فإن الشيء الوحيد الذي يمكنك فعله هو التقديم مرة أخرى، وتقديم حجج أكثر إقناعًا في طلبك.
وتزداد فرص النجاح في الحصول على موافقة البنك على إعادة الهيكلة إذا كانت قصة الصعوبات المالية التي لا تسمح بسداد الدين بالشروط المنصوص عليها في الاتفاقية مدعومة بالوثائق المناسبة. على سبيل المثال، يجب تأكيد فقدان الوظيفة من خلال كتاب العمل.
إعادة التمويل
إلى جانب إعادة الهيكلة، أحد الحلول الأكثر شيوعًا إذا لم تتمكن من سداد القرض هو إعادة التمويل (إعادة التمويل). جوهرها هو إصدار قرض جديد لتغطية الدين الحالي. عند تنفيذ هذا الإجراء، كقاعدة عامة، يمكنك أيضًا الحصول على إجازات ائتمانية لمدة تصل إلى ستة أشهر.
كما هو الحال مع إعادة الهيكلة، تتطلب إعادة التمويل تقديم طلب رسمي إلى البنك. يجب عليك أولاً العثور على مؤسسة مالية توافق على تنفيذ الإجراء. إذا تأخرت عدة قروض في السداد لأكثر من شهر، فسيكون من الصعب جدًا العثور على بنك لإعادة التمويل. عند النظر في طلب المدين، يتم فحص تاريخه الائتماني. من المرجح أن يُحرم أولئك الذين لديهم قرض تالف أو مثقلون بالديون الحالية من إعادة التمويل. لذلك، قبل الاتصال بالبنك، يجب عليك تصحيح تاريخك. إذا كانت على ما يرام، فسيتم حل مسألة الحصول على القرض في غضون أسبوع.
بمساعدة إعادة التمويل لن يكون من الممكن التخلص من القرض، حيث سيظهر قرض جديد مكانه، لكن من الممكن تقليل مبلغ الدين عن طريق اختيار بنك يقدم المزيد شروط مربحةمن القرض الذي تم أخذه سابقًا.
السداد عن طريق التأمين
لسداد ديون الائتمانلا يمكن للجميع المرور عبر شركة التأمين. لا توجد هذه الفرصة إلا إذا تم، في مرحلة الحصول على القرض، الحصول على تأمين في حالة حدوث مشاكل مالية غير متوقعة بسبب فقدان الوظيفة أو الإعاقة وما إلى ذلك. في حالة حدوث الظروف المحددة في التأمين، يحق للمقترض أن يطلب سداد دين القرض. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أنه قد يكون من الصعب للغاية الحصول على أموال من شركة التأمين حتى لو كانت هناك أسباب واضحة لا يمكن إنكارها لدفع التأمين. وفي هذه الحالة عليك رفع دعوى قضائية والدفاع عن حقوقك هناك. في هذه الحالة، من الضروري الاتصال بالبنك لطلب تأجيل الدفع، وإذا نشأت عقوبة أثناء الإجراءات، يمكنك مطالبة شركة التأمين بتعويضها.
إجراءات الإفلاس
وفي الآونة الأخيرة، قبل عامين فقط، أتيحت للمواطنين الروس، على غرار الشركات، الفرصة لإعلان إفلاسهم. وبهذه الطريقة، يمكنك إعلان إعسارك رسميًا، وبعد اجتياز إجراء معين، إثبات استحالة سداد القرض.
ومع ذلك، لا يمكن إعلان إفلاس الجميع. ويجب استيفاء الشروط التالية:
- مبلغ الدين لجميع الالتزامات أكثر من 500 ألف روبل.
- متأخرة - أكثر من 3 أشهر.
- أن تكون أسباب الإفلاس حقيقية، وأن لا يحاول المدين عمداً إخفاء وضعه المالي الحقيقي.
يجب تقديم طلب لإعلان إفلاسك وإثبات إعسارك إلى محكمة التحكيم. وإذا قرر القيام بإجراءات الإفلاس، فسيتم بيع جميع ممتلكات المدين، وسيتم استخدام الأموال الواردة من ذلك لدفع تعويضات للدائنين الذين لديهم مطالبات مالية ضد المفلس. ومع ذلك، سيظل لديه بعض الممتلكات. وعلى وجه الخصوص، لا يجوز مصادرة المسكن الوحيد والأدوات المنزلية والاستخدام الشخصي (باستثناء المجوهرات) ومركبة المدين المعاق والطعام وبعض الأشياء الأخرى.
بعد الانتهاء من الإجراء، يتم إلغاء كامل مبلغ الديون، ولا داعي لدفع المزيد من القروض. ومع ذلك، فإن الإفلاس له بعض العواقب السلبية الإضافية على المدين. إنه لا يفقد ممتلكاته فحسب، بل يقع أيضًا تحت قيود معينة:
- لن تتمكن من الحصول على قرض لمدة 5 سنوات بعد إعلان إفلاسك.
- يمنع لمدة 3 سنوات ممارسة الأنشطة الإدارية في الشركات والمؤسسات.
- لا يمكن إلغاء الديون مرة أخرى لمدة 5 سنوات.
عندما تقرر إعلان إفلاسك، يجب أن تضع في اعتبارك أن هذا الإجراء معقد للغاية وطويل. يجب على المدين الالتزام الصارم بجميع القواعد، بالإضافة إلى التكاليف المالية الإضافية. سيتعين عليك دفع التكاليف القانونية والتكاليف المرتبطة ببيع الممتلكات ورسوم المحامي والمدير. بالإضافة إلى ذلك، لفترة طويلة، سيكون مقدم الطلب للإفلاس تحت اهتمام وثيق من الهيئات المعتمدة. ويتم اللجوء إلى الإفلاس كملاذ أخير بعد استنفاد جميع الخيارات الأخرى.
تحدي اتفاقية القرض
في بعض الأحيان يتمكن المدينون من تحرير أنفسهم من القرض عن طريق إبطال العقد. يمكن اللجوء إلى هذه الطريقة في الحالات التي توجد فيها بالفعل انتهاكات خطيرة لحقوق المقترض - فشروط الإقراض غير مواتية للغاية بالنسبة له. لإجراء تحليل عالي الجودة لنص اتفاقية القرض للكشف عن الانتهاكات، يتطلب الأمر معرفة واسعة في مجال الفقه والخبرة ذات الصلة. إذا كانت هناك أسباب للطعن في الاتفاقية، فيجب على المدين تقديم طلب إلى المحكمة في مكان تسجيل الدائن مع المطالبة المقابلة. وفي الوقت نفسه، في بيان المطالبةيجب توضيح حقائق الانتهاكات المرتكبة أثناء تنفيذ اتفاقية القرض بالتفصيل.
عند اختيار هذه الطريقة للتخلص من الديون، يجب أن تدرك مدى صعوبة تنفيذها. سيتعين عليك في المحكمة التعامل مع محاميي البنوك المؤهلين الذين يعرفون أعمالهم جيدًا وقد مثلوا مصالحهم بشكل متكرر مؤسسة ماليةفي التقاضي. لذلك، من الضروري الاستعانة بمحامي جيد، وهذه تكلفة إضافية. بالإضافة إلى ذلك، من الممكن أن يتم اتخاذ القرار ليس لصالح المدين، الأمر الذي سيؤدي إلى المزيد مشاكل مالية. ولكن في حالة وجود مخالفات واضحة من جانب البنك، على سبيل المثال، في حالة تثبيت فائدة على قرض بمبلغ يتجاوز الدفع الشهري، من المرجح أن يتم إعلان أن مثل هذه الاتفاقية غير صالحة. الأساس الآخر للإلغاء المضمون لالتزامات القرض هو تحويل الدين من قبل البنك إلى جامعي الأموال في الحالات التي لم يتم فيها النص على مثل هذا الاحتمال في الاتفاقية. في هذه الحالة، من المرجح أن تلغي المحكمة الاتفاقية.
ماذا يحدث إذا لم تدفع القرض؟
يمكن أن يؤدي التهرب من الوفاء بالتزاماته الائتمانية إلى عدد كبير من العواقب السلبية الخطيرة على المدين، بما في ذلك السجن. بالإضافة إلى ذلك، قد تعاني أطراف ثالثة أيضًا. دعونا نفكر في مخاطر عدم سداد القرض إذا لم تتخذ أي إجراءات قانونية لحل المشكلة.
وفي حالة انتهاك شروط الاتفاقية، يبدأ تطبيق العقوبات المنصوص عليها فيها. سيتم تغريم المقترض، وهو مبلغ يمكن أن يكون مثيرا للإعجاب للغاية. بالإضافة إلى ذلك، سيتم فرض غرامة عن كل يوم تأخير، والتي يمكن أن تكون ثابتة أو محددة كنسبة مئوية من مبلغ الدين. ونتيجة لذلك، فإن إجمالي الديون غالبا ما يزيد بشكل كبير. وبالإضافة إلى ذلك، يجوز للبنك من جانب واحدقم بإنهاء العقد مع المتخلف المتعمد، وبعد ذلك سيتعين عليك سداد مبلغ القرض بالكامل دفعة واحدة.
ضغط نفسى
يؤثر موظفو البنك المعتمدون على المدين من أجل تسريع سداد القرض. يتم إرسال رسائل ذات محتوى مناسب إلى المقترض المتخلف، ويتم الاتصال به بشكل متكرر وقد تتم زيارته في مكان إقامته أو عمله. بل إن الأمر أكثر صعوبة بالنسبة لأولئك الذين تم بيع ديون قروضهم وكالة التحصيل. يتصرف هواة الجمع بشكل أكثر صرامة من موظفي البنك، ولا يحتقرون أي أساليب تقريبًا لتعقيد حياة المدين. يمكنهم ابتزاز وتهديد ومضايقة أقارب المدين وأصدقائه، وحتى استخدام القوة الجسدية.
محاكمة
فقدان الممتلكات
إذا لم يقم المدين بالوفاء بالمتطلبات المنصوص عليها في قرار المحكمة طوعا، فسيتعين عليه التعامل مع المحضرين. إذا تم أخذ القرض كضمان على أي عقار، فسيتم بيعه. يتم دفع الفرق بين تكلفة السيارة أو الشقة أو غيرها من القيمة المرهونة ومبلغ الدين للمقترض. وفي حالة عدم وجود ضمانات، يجوز مصادرة الممتلكات بغرض بيعها وسداد القرض. بالإضافة إلى ذلك، يمكن إرسال أمر التنفيذ إلى مكان العمل أو استلام المعاش لإجراء الاستقطاعات من الأجور أو المعاشات التقاعدية.
تدهور التاريخ الائتماني
إذا ظهرت معلومات حول عدم سداد الدين في قاعدة بيانات المقترض، فسيتمكن المتخلف المستمر في المستقبل من الحصول على قرض، ولكن بشروط غير مواتية للغاية.
تقييد حرية الحركة
قد يواجه المدينون مشاكل عندما يحتاجون إلى مغادرة البلاد. وقد لا يُسمح لهم بمغادرة روسيا.
سحب رخصة القيادة
إذا كان مبلغ الدين أكثر من 50 ألف روبل، فقد يُترك المقترض بدون رخصة قيادة.
الاستيلاء على الحسابات المصرفية
قد يُترك المدين الممنوع من استخدام الأموال في الحسابات المصرفية بدون مدخراته حتى يتم سداد الدين.
المشاكل المالية للضامنين
بسبب تقاعس المدين، قد يعاني الأشخاص الأبرياء تمامًا الذين عملوا كضامنين بموجب اتفاقية القرض. سيتعين عليهم سداد ديون المقترض.
المسؤولية الجنائية
المسؤولية الأعظم تنتظر من يستخدمها طرق غير قانونيةالتخلص من القرض وتجنب السداد بشكل فعال. وفقا للقانون الجنائي، يعتبر التهرب الضار من سداد الديون جريمة. اعتمادًا على خطورة المخالفة، قد يؤدي ذلك إلى أحد أنواع المسؤولية التالية:
- الغرامة – تصل إلى 200 ألف روبل أو ما يعادل راتب المخالف لمدة تصل إلى 18 شهرًا.
- العمل القسري لمدة تصل إلى سنتين.
- العمل الإلزامي - ما يصل إلى 480 ساعة.
- الاعتقال - ما يصل إلى ستة أشهر.
- السجن - ما يصل إلى عامين.
وبالتالي، لن يكون من الممكن رفض الوفاء بالالتزامات بموجب اتفاقية القرض والمراقبة بهدوء كيف ينمو حجم الديون. لن يبقى البنك خاملاً أثناء انتظار سداد القرض. وإذا طرأت فكرة خداع الدائنين فالأفضل تركها. خلاف ذلك، يمكنك أن تخسر ليس فقط المال، ولكن أيضا الحرية.
فترة التقادم للحصول على القرض
لا يمكن للبنك تقديم مطالبات ضد المقترض إلى أجل غير مسمى. يحد التشريع المحلي من إمكانية تقديم المدين إلى العدالة لمدة 3 سنوات من تاريخ آخر مرة المعاملة المصرفيةعلى سداد القرض. هذا هو ما يسمى بالموعد النهائي فترة التقادم. إذا انتهت صلاحيته، فلا يمكنك المطالبة بسداد القرض حتى من خلال المحكمة. اتفاقية قرضيفقد قوته.
يستغل بعض المدينين وجود مثل هذا النص في القانون. عندما يتعلق الأمر بكمية هائلة من الديون، يغير المقترضون مكان إقامتهم، ويتركون الأسرة والعمل، ويتحولون إلى منبوذين ليس لديهم حتى الفرصة للعثور على عمل رسمي. لكن عائلة المدين هي التي تعاني أكثر من هذا القرار. يوجه المقرضون وجامعو الديون انتباههم إليها ويطالبون أقارب المقترض بسداد الدين.
بالإضافة إلى أن قرار التخفي من المسؤولية عن القرض يؤدي إلى مشاكل لأفراد عائلة المدين، يجب الأخذ في الاعتبار أنه قد يتم إعادة ضبط فترة التقادم، أي في بعض الحالات، العد التنازلي للمدة فترة 3 سنوات تبدأ من جديد. ويحدث هذا، على سبيل المثال، إذا قام المقترض بإيداع أموال في حساب ائتماني، أو اتصل بموظفي البنك أو محصلي الديون، أو رد على رسائلهم.
ورغم شكوك هذه الطريقة في التهرب من سداد الديون، مثل انتظار انتهاء فترة التقادم، إلا أنها قانونية تماما.
لذا، لا تسمح لك أي من الطرق المعروفة بالتخلص التام من ديون الائتمان دون أي عواقب سلبية. ومع ذلك، مع اتباع نهج معقول، يمكن تجنب العديد من المشاكل المرتبطة بعدم الامتثال لشروط العقد. أما الطرق غير القانونية للتخلص من الائتمان فهي أقل فائدة بكثير. إذا تم الاعتراف بهذه الإجراءات على أنها تهرب خبيث من الالتزامات، فسيتم محاكمة مرتكبها. وحتى لو تمكن من الإفلات من الغرامة، فإن سجله الإجرامي ومكانته كمجرم لن يضيئا سيرته الذاتية.
