• Пример за изчисляване на индексацията на заплатата
• Как да коригирате малка грешка зависи от
• Тестване на интервю за счетоводител
• Индексация на заплатите: изберете правилно „базовия“ месец Задаване на базовия месец за изчисляване на индексацията
• Счетоводни тестове
• Как и къде да сменим медицинска застраховка?
• Анонимизиран метален акаунт
• Какво включва задължителната медицинска застраховка - безплатни грижи и услуги, включени в полицата
• Как и къде да получите полица за задължителна медицинска застраховка?
• Коя застрахователна компания да избера за сключване на задължителна медицинска застраховка?

В съответствие със федерален закон„За банките и банкови дейности" под приносозначава средства в руска валута или чужда валутапоставени от физически лица с цел съхраняване и генериране на доходи.

Доход от депозитвнесено в бройпод формата на лихва. Депозитът се връща на вложителя по негова първа молбапо начина, предписан за този вид принос от федералния закон и съответното споразумение.

Депозити се приемат само от банки, които имат такова право в съответствие с лиценз, издаден от Банката на Русия, участващ в системата за задължително гарантиране на депозитите лицав банки и регистрирани в организация, изпълняваща функциите на задължителна застраховкадепозити.

Привличането на средства в депозити се формализира със споразумение писмено в два екземпляра, като една от тях се издава на вложителя.

Право на привличане на депозити Парифизическите лица могат да бъдат представени на банките от датата държавна регистрациякоито са преминали най-малко две години. При сливане на банки посоченият период се изчислява за банката, която има по-ранна дата на държавна регистрация. При преобразуване на банката посоченият период не се прекъсва.

Правото на депозиране на средства на физически лица може да бъде предоставено на новорегистрирана банка или на банка, изминала по-малко от две години от датата на държавна регистрация, на която:

• размер Уставният капиталноворегистрирана банка или размера собствени средства(капиталът) на действащата банка е най-малко 3 милиарда 600 милиона рубли;
• банката спазва установените нормативен актБанката на Русия е длъжна да разкрива на неограничен брой лица информация за лица, които имат значително влияние върху решенията, взети от управителните органи на банката.

Банкови вложители

Вложителите в банката могат да бъдат граждани Руска федерация, Чужди граждании лица без гражданство.

Вложителите са свободни да избират банка, в която да депозират средствата си и могат да имат депозити в една или повече банки.

Вложителите могат да управляват депозити, да получават доходи от депозити, да правят безналични плащанияв съответствие със споразумението.

Видове депозити

С цел привличане на повече депозити Спестовна касапредлага разнообразие от видове депозити, сред които най-често срещаните са следните:

Депозит при поискване- най-често срещаният вид депозит, тъй като може да бъде получен от всяко лице, което представи спестовна книжка с надпис „на приносител“ по всяко време, както и в изцялопринос или частично. Сбербанк плаща най-ниската лихва за използването на този вид депозит.

Срочни депозитисе различават по това, че се приемат за период от минимум една година, средствата от депозита не се изплащат на вноски. Лихвените проценти по този вид депозит са много по-високи от тези по безсрочните депозити. Можете да откриете сметка чрез внасяне на пари в брой или по банков път. Допълнителни вноски не се приемат. Ако сметката е закрита по-рано от една година от датата на извършване на депозита, доходът по нея се изплаща в размера, установен за безсрочни депозити.

Печеливши депозитисе различават по това, че лихвите по депозитите не се начисляват към сумата на депозита на всеки вложител, а се разиграват между всички вложители на даден вид депозит. Обикновено печалбите от тези депозити се извършват в рамките на града или региона.

Целеви депозити за децасе приемат на името на дете до 16 години за десетгодишен срок.

Спестовни и депозитни сертификати.Притежателите на спестовни сертификати са само физически лица, а притежателите на депозитни сертификати са само юридически лица. Сертификатът е ценна книга, задължение на банката да изплаща депозити, направени при нея, и доходи от тях на вложителя. Удостоверението е спешно и поименно, правото на претенция може да се прехвърля от едно лице на друго, което го прави доста атрактивно за юридически лица.

Номериран депозитоткрива се лично от вложителя в брой и е предназначена за клиенти, които се интересуват от анонимността на сметката си. По депозита се извършват входящи и изходящи транзакции.

Валутен наем. Минимална сумадепозит - 100 хил. долара Начислената лихва се добавя месечно към баланса на депозита. Срокът на годност е неограничен. Конфиденциалността и анонимното обслужване са гарантирани.

В тесен смисъл депозитът е инвестиция на средства (валута или други ценности) в финансова институцияза известно време, за да извлечете печалба.

Правните отношения между организацията, приемаща средства за съхранение, и вложителя се регулират от депозитно споразумение, което определя периода на инвестицията, сумата, процента на дохода, правата и задълженията на страните и много други.

Уважаеми читатели! Статията говори за типични решения правни въпроси, но всеки случай е индивидуален. Ако искате да знаете как реши точно твоя проблем- свържете се с консултант:

ЗАЯВЛЕНИЯ И ОБАЖДАНИЯ СЕ ПРИЕМАТ 24/7 и 7 дни в седмицата.

Бързо е и БЕЗПЛАТНО!

от различни знацидепозитите могат да бъдат класифицирани. Това помага да се поддържат статистически данни, да се анализират дейностите на финансовите организации, да се вземат стратегически решения и да се информират потенциални клиенти.

IN напоследъкинвестиционната практика показва появата на все по-разнообразни инвестиции, които не могат да бъдат приписани на традиционно приетите групи, характеризиращи депозитните операции.

Ако по-рано Русия и страните от ОНД предлагаха на гражданите да правят инвестиции в спестовни институции, които бяха тръстове, държавни банки и други организации, днес търговските банки излязоха на преден план.

С развитие банков сектор, появата на нови продукти и възможността да се правят инвестиции не само в национални, но и в други валути, гражданите все повече започват да доверяват спестяванията си на големи и малки финансови структури. Това направи възможно не само получаването на доходи, но и защитата на парите от инфлацията.

Принцип на разделяне

Офертите за депозит обикновено се разделят на:

Основни видове банкови депозити

Когато отваряте депозит, гражданинът трябва да бъде внимателен; по-добре е да се асоциира с голям финансова институция, доказал се на пазара банкови услуги.

Когато се запознава с офертите на различни институции, инвеститорът трябва да знае какви видове банкови депозитище му бъде предложено:

Алтернативни и подробни диаграми

Потенциалният инвеститор може да избере всякакъв вид депозит, основното е, че спестяванията не лежат като мъртъв товар, а носят печалба.

Група срочни депозити

Обикновено такива депозити се приемат за период от 1 месец до 3 години и имат най-много високи лихви, те също могат да бъдат разделени на няколко вида:

• Обикновените, по тях не могат да се теглят пари предсрочно и накрая се плаща лихва.
• Имате възможност за попълване, но размерът на попълването може да има ограничения и банката може да разреши те да се извършват само през определени периоди. Върху сумата по сметката винаги се начислява лихва. Тегленето на средства предсрочно не е разрешено.
• Срочни депозити с теглене на месечна лихва. Банката не ви позволява да теглите сумата на депозита предсрочно или да я попълвате, но е възможно да получавате малък месечен доход.
• Депозитът с минимален баланс е удобен, защото можете да теглите и допълвате сметката си по време на срока на договора. Минималното салдо позволява олихвяване на сумата по сметката. Обикновено такива депозити са с високи лихви.

По теми и цели

Депозити могат да се правят от физически лица и фирми. Ако депозитът е направен от обикновен гражданин, той става обект на защитата на системата за гарантиране на депозитите, действаща в Русия.

От физическо лице се изисква да депозира не повече от 1,4 милиона рубли., за да може държавата гарантирано да го плати в случай на банкова несъстоятелност. Юридическото лице може също да разполага със свободни средства, които временно не се използват в дейността на предприятието.

Въз основа на споразумението банката може да забрани тегленето на пари предсрочно; компанията няма да може да направи това, дори ако има финансови затруднения. CER защитата не важи за депозити на юридически лица.

Специализирани депозити се предлагат на пенсионери, студенти и други категории граждани. Сред офертите за депозити можете да намерите депозити за деца преди навършване на определена възраст.

Те се характеризират с високи лихвени проценти, гъвкави условия за внасяне на средства, както и възможност за правене на депозит при промоционални условия по време на промоционалните периоди.

Експертите отговарят колко изгодни са депозитите в Балтийската банка? Прочетете в.

Според предназначението движението на средствата по депозита може да бъде:

• сезонен;
• инвестиции;
• застраховка;
• индексиран прикачен файл.

Инвеститорът също има възможност да съхранява средства в различни валути. Руснаците обикновено избират националния и два основни - евро и щатски долари; други са представени на пазара на банкови услуги като алтернативни опции, но те могат да се използват от вложители с големи финанси.

Според процедурите за теглене на средства

Според условията на поставяне на спестявания депозитите могат да бъдат:

Например депозит, наречен Управление от Сбербанк, може да бъде избран от клиента като краткосрочна инвестицияза 3 месеца минимум или дългосрочно за 3 години. Освен това сумата на депозита може да бъде попълнена и частично изтеглена.

С инвестиция

Сред новите банкови продукти, които наскоро се появиха на пазара, са инвестиционните депозити. В допълнение към факта, че те предлагат да съхраняват пари, се влагат спестяванията на инвеститора като дял инвестиционен фонд, която е партньор на кредитната институция.

Крайната печалба от такава инвестиция е много по-голяма, отколкото от конвенционалните оферти. Такава инвестиция може да бъде отлично решение за хора, които искат да имат пасивен приходи постепенно стават независими инвеститори.

Средствата на клиента са застраховани, поради което ще бъдат върнати при настъпване на застрахователно събитие. Клиентът има свободата да избира между инвестиционни предложения, но не може да прави това за период от повече от шест месеца, определен в договора.

Какви видове депозити с инвестиции има за инвеститорите? Например индекс, когато банка предлага на потенциален вложител да отвори срочен депозит 3–12 месеца.

По-голямата част от спестяванията на вложителя ще бъдат инвестирани от банката в един от надеждните източници, които генерират висок доход, най-често това са облигации.

Не можете частично да изтеглите пари от такъв депозит. Депозитът също е застрахован. Процентът на дохода по депозит обикновено е плаващ, защото е обвързан с определен индекс.

Инвестиционният депозит може да бъде структуриран, когато редовната банкова сметка на вложителя, която генерира доход, се комбинира с възможност за получаване на допълнителна, в зависимост от промените в цените на високоликвидните активи.

Лихвеният процент по структуриран депозит също ще бъде плаващ, зависи от цените на активите, които са благородни метали, петрол, индекс Dow Jones, акции и други. Структурираният депозит може да се нарече едновременно индексен депозит и инвестиционен депозит.

Друг вид инвестиционни депозити включва вноски в ценни книжа, предлага се в различни инвестиционни компаниидо шест месеца под 5% . Инвестирането в такъв депозит може да се нарече най-малко рисковото начинание.

Отличителни черти на всеки тип

Ако срочните депозити могат да се нарекат повече акумулативни, когато вложителят няма възможност да тегли средства по време на срока на договора, тогава безсрочните депозити позволяват:

• бързо реагиране на промените на пазара;
• имат висока ликвидност;
• вложителят има възможност да управлява депозита лично или чрез пълномощник;
• Размерът на инвестицията обикновено не е ограничен;
• Най-често на клиентите се предлага капитализация на лихвата.

При необходимост вложителят може да изтегли депозита по всяко време в брой или по банков път. Натрупаната лихва се събира в отделна сметка, ако е проста.

Като се има предвид ситуацията, че парите могат да бъдат изтеглени по всяко време, банката не предоставя високи залози, но често предлага капитализация на дохода. В този случай, въпреки малкия залог, за 1–3 месецаМожете да получите същия доход като при срочен депозит за шест месеца.

Важни критерии

Депозитните програми се различават по различни критерии, което прави броя на офертите на пазара разнообразен.

Следователно има класификация на депозитните предложения според:

• срока, в който клиентът може да поиска спестяванията;
• вида на сключвания договор;
• категории вложители, за които е предназначен продуктът;
• предлагани условия за съхраняване и начисляване на доходи;
• нивото на таксите, които инвеститорът може да трябва да плати.

Всички въпроси се решават между банката и вложителя при условията, предвидени в договора. Документът, съгласно законодателството на Руската федерация, се счита за публичен, следователно никоя банка не може да откаже да приеме спестявания от клиент. Също така банката няма право да дава предпочитание на определени вложители, които например могат да бъдат нейни клиенти или служители за дълго време.

Въведение

1. Депозитните операции като източник на ресурси за търговските банки

1.3 Класификация на депозитите

1.4 Организация на работа с депозити в търговска банка

2. Анализ на депозитните операции на търговска банка по примера на Alfa-Bank

2.1 основни характеристикидейности на Alfa-Bank

2.2 Оценка на ефективността на търговската банка при привличане на депозити

2.3 Състояние и динамика на депозитите в Alfa-Bank

Заключение

Библиография

Приложение

ВЪВЕДЕНИЕ

Първоначално спестовните институции: банки, тръстове и други участват в привличането на депозити от населението. В същото време търговските банки работиха повече върху безналичните плащания към предприятията и държавата, както и разплащанията с чекове. С течение на времето те започнаха да предлагат на тези клиенти да поставят пари на депозит за определено време под добър процент. По-късно с населението започват да работят и търговските банки. На свой ред спестовните институции започнаха да откриват текущи сметки за организации. По-късно, особено с навлизането на банковите карти, разликите между спестовни, разплащателни и разплащателни сметки на практика изчезнаха. Парите от един могат по нареждане на клиента да бъдат прехвърлени на друг. Един и същи клиент може да притежава цяла система от взаимосвързани сметки: картови, чекови, текущи, спестовни. За пари в картова сметка вложителят може да печели лихва, точно както при спестовна сметка.

И така, вноските са парични сумивключен в търговска банказа съхранение при определени условия или прехвърляне на пари в по-малко ликвидна форма (например акции или облигации на предприятия, собствен бизнес...) с цел реализиране на печалба или получаване на гаранция. Внасянето на депозити за съхранение в търговските банки се извършва на договорна, възвратна основа. Условията за съхраняване на депозита, сумата на възвръщаемост под формата на лихви и печалби са посочени в договорите.

Депозитът са вашите пари, които депозирате в най-надеждната банка и които подлежат на връщане в предварително определен срок или при определени условия. Ако имате определена сума пари, която безполезно лежи в банка, под матрак или на рафт в килера под нещата, тогава трябва да знаете: „Парите ви в този момент намаляват в размер на стойността си, тъй като инфлацията го изяжда на малки парчета, за които парите, които лежат в къщата ви, са просто хапка.

За да не загубят стойността си парите, те трябва да си направят сами и дори да е малък процент, който банката ни предлага, когато искаме да направим депозит, но ще сте сигурни, че инфлацията няма да ги стигне.

Депозит може да направи всяко лице, което вече има издаден паспорт и разбира се, което има пари. За да имате гаранция за връщане на вашите пари с лихва по депозита, опитайте се да изберете най-подходящата банка. В този случай такива критерии като близостта на банката до вашия дом или добрите транспортни връзки просто няма да работят. Не преследвайте малко по-високи лихви от млади банки; изберете стабилна банка, която е на този пазар на услуги от много години и има безупречна репутация.

Така че изберете надеждна банка, и не предоставяйте ястие от вашите пари за инфлацията на масата за вечеря. Парите трябва да носят доход!

Колкото по-стабилна е икономиката в една държава, толкова по-голямо е доверието на хората, които притежават временно свободни средства, и толкова по-склонни са те да сключват депозитни споразумения и да поставят капитала си в банкови сметки.

Трябва да се отбележи, че формирането на депозитната политика у нас не е получило нужното внимание. Това се дължи на факта, че търсенето на банкови услуги значително надвишава предлагането, високата инфлация, наличието на евтини ресурси, постоянно растящият долар - всички тези условия осигуряват висока норма на печалба за банковите операции, променяйки самата природа на техния риск . А наличието на междубанков кредитен пазар, който перфектно се справи с функцията за рефинансиране на „дълги“ транзакции, позволи на банките да не се тревожат твърде много за структурата на привлечените от тях средства. Намаляване на маржовете на печалба и изчезването на такива традиционни източници на доход като междубанкови заеми и транзакции с деривати Валутният пазарнаправи формирането на депозитната политика на търговските банки по отношение на оптимизирането на структурата на привлечените от тях средства и намаляването на лихвените разходи по тях проблем номер едно. Последващото развитие на банковата система на Украйна потвърди необходимостта от увеличаване на ролята на депозитната политика на търговска банка и следователно от нейното подобряване.

Въз основа на гореизложеното актуалността на темата за изследване се дължи на: първо, значително увеличаване на ролята на депозитната политика за осигуряване на стабилността на търговската банка и, второ, необходимостта от цялостно изследване на депозитната политика на търговска банка банка в отношенията с клиентите.

Мишена курсова работа- изучават и анализират депозитните операции в търговска банка на съвременния етап и обмислят начини за подобряването им.

Обект на изследване на настоящата работа са депозитните операции на търговска банка.

Предмет на изследване са взаимоотношенията между търговски и други субекти, които предоставят временно свободни средства на търговска банка.

1. Теоретични аспекти на депозитните операции

1.1 Теоретична основаизвършване на депозитни операции

При договор за банков депозит едната страна (банката), която е приела паричната сума (депозит), получена от другата страна (вложител) или получена за нея, се задължава да върне сумата на депозита и да плати лихва върху нея при условията на и по начина, предвиден в споразумението.

Основно място в структурата на ресурсите и дейността на кредитните институции заемат депозитните източници на набиране на средства. В същото време те се отличават със значително разнообразие, което налага тяхната класификация. Като критерии за класификация подчертаваме:

Период на рекламация;

Вид на използвания договор;

Депозитно състояние;

Ниво на разходите за търговска банка.

Съответно, според момента на привличане, събраните средства се разделят:

За средства на търсене;

Срочни депозити и срочни депозити.

Вложителят сключва договор с банката, съгласно който банката се задължава да върне сумата на депозита и натрупаната лихва в съответствие с условията, предвидени в договора. Такова споразумение се счита за публично, т.е. банката не може да откаже да приеме депозит на клиент; банката няма право да дава предимство на някои вложители пред други, например да начислява по-висока лихва върху депозитите на своите служители (в сравнение с депозитите на други граждани). Това правило важи за депозити, прехвърлени при същите условия. Банката има право да определя различни тарифи в зависимост от продължителността на договорите, размера на депозитите и условията за връщане. В номенклатурата банкови депозитиОбикновено има няколко вида депозити с различни срокове, проценти и други условия.

Договорът за банков влог се сключва в писмена форма, като влогът се удостоверява с лична спестовна книжка или спестовна книжкана приносител. Последното е ценна книга. В него трябва да бъдат посочени и заверени от банката наименованието и местонахождението на банката (клона), номерът на сметката на депозита, както и всички суми на кредитирани и дебитирани средства от сметката, салдото по сметката към момента на представяне на спестовната книжка в банката.

В зависимост от срока, за който се сключва договорът за банков депозит, се разграничават безсрочни, срочни и спестовни влогове.

Средствата, предоставени от клиенти на поискване, включват салда по разплащателни сметки на клиенти и самите безсрочни депозити. Тези парични салда могат да бъдат депозирани и изтеглени от банкови клиенти при поискване и обикновено генерират ниска възвръщаемост за клиента.

Срочните депозити са средства, депозирани за срок, определен в договор между банката и физическо или юридическо лице. Кредитните институции могат също да сключват споразумения за спестовни влогове с физически лица, но при договори за банкови влогове с физически лица законът установява правото на вложителя да иска средства по-рано краен срок, но в случай на предсрочно теглене на всички или на част от средствата, обикновено се изплаща лихва по лихвения процент по безсрочния депозит. Напротив, при срочни депозити в юридически лица, банката връща средствата след изтичане на срока на депозита, освен ако не е предвидено друго в споразумението между страните. Ако вложителят не изтегли депозита в края на срока, той може да бъде удължен (продължен) или при условията на безсрочен депозит, или при условията на текущия договор. Договорът може да предвижда ограничен или безкраен брой удължавания.

Лихвата върху сумата на банковия депозит се начислява от деня, следващ деня на получаването му от банката до деня на връщането му на вложителя включително. Лихвите могат да бъдат добавени към главницата на депозита (капитализация на лихвите) или прехвърлени към безсрочна сметка, откъдето вложителят може да ги изтегли. В зависимост от условията на депозита, изборът на една или друга опция се определя от споразумението или се оставя по преценка на вложителя.

Споразумението предвижда различни схеми за изчисляване на лихвите. Например лихвата може да се начислява в края на срока на депозита, месечно или ежедневно. Кога месечно начисляванелихвата по депозита се изчислява по формулата за сложна лихва.

В допълнение към размера на основния депозит, споразумението може да предвиди възможност за допълнителни вноски към депозита. Това позволява на вложителя да вложи свободни средства за по-кратък период при лихвения процент, приложим за по-дългосрочни депозити, и прави депозитите по-привлекателни за клиентите. Тази възможност обикновено е ограничена от минимално допустимата сума на допълнителна вноска и крайния срок, преди който е разрешено да се правят вноски (например не по-късно от която и да е дата между датата на откриване и изтичането на депозита).

Данните за депозита са в основата на разплащанията по депозита между банката и вложителя. Издаването на депозит, изплащането на лихва и изпълнението на нарежданията на вложителя за прехвърляне на средства от депозитната сметка на други лица се извършват от банката при представяне на спестовна книжка.

Характеристиките на срочните депозити са:

Невъзможността да се използват за изчисления и издаване на разплащателни документи за тях;

Бавен оборот на пари в брой;

Те са скъпи за банката и изгодни за клиента.

Спестовните депозити се откриват само на физически лица. В надпреварата за вложители търговските банки предлагат различни условияоткриване и поддържане на депозит, нивото на изплащаната лихва.

Като критерии за класифициране на депозитни източници за набиране на средства можем да посочим също:

Разходи за банката;

Въздействие върху ликвидността на кредитна институция;

Вероятността от риск от ранно оттегляне.

От гледна точка на разходите, които банката прави за обслужване на депозити, най-скъпи са срочните депозити, които по формални характеристики имат положителен ефект върху ликвидността на кредитната институция, тъй като не могат да бъдат изискани от клиента по-рано от периода, посочен в договора (с изключение на депозити на физически лица). Въпреки това предимство обаче, тази група източници на депозити е много чувствителна към промените в лихвените проценти на пазара, тъй като интересът на клиента да инвестира средства се определя от желанието за получаване на доход. От това може да следва, че при негъвкава лихвена политика, например, когато банката не повишава лихвените проценти по срочните депозити в условията на нарастваща инфлация и ограничено предлагане на ресурси, нейните клиенти може да не подновят договорните отношения с нея. при изтичане. Подобна политика със сигурност ще доведе до увеличаване на лихвените разходи на кредитната институция поради необходимостта да се замени изтичането на средства от срочни депозити с нови източници на средства, привлечени, като правило, на междубанковия пазар. Имайте предвид, че срочните депозити формално, като се има предвид, че юридическите лица не могат да поискат средства преди крайния срок, посочен в договора, имат положително въздействие върху ликвидната позиция на кредитната институция. Обслужването им (плащане на лихва на клиента) обаче е доста скъпо, а отказът на клиента да поднови срочен депозит (това се отнася основно за депозитите, депозирани в големи суми) може да има отрицателно въздействие върху ликвидността на кредитната институция.

Безсрочните депозити имат висока ликвидност за клиента и ниска ликвидност за банката. Клиентите на банката могат да поискат средствата си по всяко време, а банката може да изпълни техните нареждания. Това състояние на взаимоотношенията формално влияе негативно върху ликвидността на търговската банка, тъй като набраните средства, включително при поискване, вече са поставени в активни операции, чийто период на изпълнение по правило е по-дълъг от периода на събрани средства. В същото време безсрочните депозити включват салда по текущи и текущи сметки на клиенти, и кредитна организациясе опитва да отвори възможно най-много такива акаунти. Напомняме, че текущата сметка е основната сметка на клиента, която отразява всичките му транзакции (парични потоци). С други думи, движението на средствата по текущата сметка на клиента може да бъде предвидено, тъй като банката разполага с цялата необходима информация за купувачите и продавачите на клиента, времето и размера на плащанията на заплатите и данъчните удръжки. От това следва, че като цяло салдата по разплащателните сметки на клиентите на банката са предвидими; освен това кредитната институция може да изчисли минималния минимален баланс общо за всички разплащателни сметки на клиентите, т.е. Под нивото на този баланс няма изтичане на средства от банката. Това означава, че минималният минимален баланс не оказва негативно влияние върху ликвидната позиция на кредитната институция, освен това обслужването на тези средства е свързано с минимални разходи.

Специална група привлечени депозитни източници на средства представляват депозитите на физически лица, които според времето на теглене могат да бъдат безсрочни или срочни депозити. Обслужването на такива депозити е скъпо за една кредитна институция. Обемът на привлечените средства от кредитна институция от частни инвеститори може да доведе до проблеми с ликвидността, рискът от тяхното изтегляне е висок и може да бъде предизвикан от различни причини, в т.ч неикономически характер (например загуба на репутация, паника на пазара и др.). с цел предотвратяване на спонтанно теглене на средства от сметки в кредитни институции от частни инвеститори по света, вкл. и у нас се вземат мерки за защита на техните интереси. Такива мерки включват специално приети законодателни актове, които гарантират изплащане на обезщетения на физически лица в случай на банков фалит в рамките на размера, определен от закона. Освен това кредитните институции могат да предоставят и доброволно застраховане на депозити на физически лица.

1.2 Видове депозити и техните характеристики

Депозитите на украинските банки са разделени на три основни категории: спешни, условни и при поискване.

Условните депозити предполагат изплащане на вложителя на сумата на депозита с натрупаната лихва при настъпване (ненастъпване) на събитие, посочено в договора. Такива депозити за физически лица се използват рядко.

Безсрочните депозити нямат определен срок на годност. Можете да изтеглите всяка сума от депозита по всяко време. Този вид депозит се предоставя от всички банки, като може да бъде открит във всяка валута, с която работи банката. Но депозитна лихвамалък. Този тип депозит е подходящ за тези, които не искат да държат пари у дома, но в същото време искат да могат бързо да използват парите, ако е необходимо, и да извършат еднократна сделка за сетълмент.

Срочните банкови депозити се откриват за определен период от време. През този период се предполага, че клиентът няма да тегли парите. Доходността на депозита зависи от срока, сумата (колкото е по-голяма, толкова по-висока е лихвата по депозита) и честотата, с която се начислява лихвата. След изтичане на срока на клиента се предоставя цялата сума на депозита със или без лихва (ако лихвените плащания са извършени през срока). Лихвите по депозитите от този тип са доста високи. Откриването на срочен депозит се препоръчва за тези, които искат значително да увеличат общата сума.

Трябва да се отбележи, че е възможно да се изтеглят средства от срочен депозит, но в този случай лихвите по депозита в банката ще бъдат изчислени по ставката „при поискване“ (минимална). Но днес някои украински банки предлагат повече печеливш депозит, по силата на който, дори и при предсрочно теглене, лихвите по депозитите ще бъдат увеличени. И въпреки че вероятността от предсрочно теглене е малка, като вземете такъв депозит, ще получите допълнителни гаранции.

Ако не изтеглите пари навреме, банката ги превежда по безсрочната ви сметка или удължава (удължава) срока на договора. Лихвите по депозита се изчисляват според сключения договор.

В зависимост от възможността или невъзможността за попълване срочните депозити се делят на спестовни и спестовни.

Имайте предвид, че тази класификация на депозитите е условна, тъй като на практика често има депозити, които съчетават различни характеристики.

Спестовният депозит е депозит в традиционния смисъл на думата. Осигурява минимум функции; в някои случаи е възможна капитализация на лихвата.

Струва си да отворите спестовен депозит, ако не е фундаментално важно да получавате допълнителен доход всеки месец. В повечето случаи споразумението не предвижда възможност за депозиране на пари по време на срока на споразумението. Но това е много удобен и печеливш начин да спестите спестяванията си. Схемата е проста: носите сумата в банката, избирате най-подходящия начин на лихвено плащане. При спестовния влог плащането се извършва в края на срока или дори предварително (месечно, тримесечно). Не можете обаче да депозирате допълнителни пари в сметката.

Заслужава да се отбележи, че депозитите с капитализация на лихвата осигуряват допълнителни печалби в крайната сума. Всеки месец лихвите по депозита се добавят към сумата на депозита, а по-нататъшното начисляване взема предвид преди това капитализирани лихви. При изчисляване на окончателното изплащане калкулаторът за депозит benefit.ua взема това предвид, което е много удобна функция.

Спестовните депозити предполагат възможност за внасяне на допълнителни средства по време на срока на договора. Такива депозити са много удобни, ако трябва да спестите пари за голяма покупка. Основното им предимство е, че такива депозитни операции на банките могат значително да увеличат общата сума. Върху увеличената сума ще се начислява и лихва. Когато отварят такъв депозит, мнозина не бързат да изтеглят лихва, опитвайки се да натрупат повече.

Често тези проценти по депозитив украинските банки се предлагат като част от цялостна програма. Например, с помощта на депозит, клиентът може да спести част от разходите за жилище. След известно време банката ще издаде заем за останалата сума.

Банковите лихвени проценти по спестовните депозити обикновено са по-ниски от тези по спестовните депозити. Тъй като банката не може да предвиди колко пари ще има по сметката в определен момент. Ако клиентът не разполага с голяма сума за първоначална вноска, тогава лихвата по кредита за банката е от второстепенно значение.

В повечето случаи депозитните ставки в банките за размера на попълването на депозита не се различават от основните. Но в някои случаи договорът за депозит може да съдържа различни ограничения, които няма да позволят на вложителя да използва спестовната сметка с максимална ефективност.

Първо, може да има ограничения върху размера на общата вноска (например можете да допълвате само до определено ниво) или върху размера на допълнителната вноска.

Второ, могат да бъдат въведени ограничения за периода на попълване. Например депозитът може да се попълва само през първите шест месеца или не може да се попълва през последния месец от договора. Причината за това е очевидна: за банката не е изгодно да плаща годишна лихва по депозит за сума, която е в сметката само месец.

Има и банкови депозити, които могат не само да се попълват, но и да се теглят пари от тях без загуба на лихва. Но в същото време договорът ясно определя размера на минималното плащане и времето на вноските. Тоест можете да теглите пари само до определен праг - минималния баланс. По правило лихвите по депозитите на украинските банки за тази категория депозити са малко по-ниски от традиционните срочни депозити.

Също така е необходимо да се отбележи какви други депозити съществуват в украинските банки.

Сетълмент - подходящ за тези, които искат да запазят контрол върху средствата. Такива депозити в банките най-често включват създаването на пластмасова карта. Депозитите могат да се попълват, лихвените плащания се извършват по сметка или карта и е възможно свободното използване на средствата. В същото време има и минимален баланс, над който процентът на плащане се намалява.

Мултивалутност - такива депозити на украински банки предполагат съхраняване на пари в няколко валути наведнъж. За всяка от тях лихвата е различна. За всяка валута е предвиден минимален баланс. Останалата сума може да бъде изтеглена или прехвърлена в друга валута по банковия курс.

Специализирани - такива депозити в Украйна се предоставят на определени категории граждани: ветерани, служители на редица предприятия, деца, банкови клиенти.

Инструкции

За да изберете депозит от предлаганите от банките, трябва да съберете информация в интернет или да се обадите или посетите всички банки, които се намират близо до вас. След това анализирайте получената информация и изберете вида депозит, който е най-подходящ за вас. Банките наричат ​​депозитите по различен начин, но за да не се объркате в разнообразието от оферти, прочетете условията за поставяне на депозити и от тях ще можете да определите вида депозит и да изберете този, от който се нуждаете. Какво са те?

Депозит до поискване - по същество е обикновен; можете да теглите пари от сметката по всяко време; лихвата по такъв депозит е минимална. Такъв депозит се открива за кредитиране на заплати, пенсии, обезщетения или други месечни доходи. Също така, ако клиент на банката трябва да прави безналични преводи ежемесечно или от време на време, без да се явява в банката. За целта се издава разпоредба.

Класически редовен депозит с фиксирана лихва и лихва в края на срока на депозита, наричан още срочен депозит. По отношение на доходността това обикновено е депозит с най-високата лихва, която банката може да предложи в даден момент. Недостатъкът е, че депозитът обикновено се отваря за дълъг период от шест месеца или повече и можете да изтеглите пари преди крайния срок само със загуба на всички лихви, натрупани през това време. Ако вложителят е сигурен, че няма да има нужда от парите през този период от време, тогава той може да избере този вид депозит от банката, където лихвеният процент е по-висок.

Депозит със месечно плащанелихва към отделна клиентска сметка, от която тези пари могат да бъдат изтеглени по всяко време. Този депозит е удобен за тези, които имат възможност да внесат прилична сума на депозит, а месечната натрупана лихва може да бъде изтеглена или запазена, в зависимост от желанието.

Попълваем депозит при клиент, който вече има такъв отворен депозит, когато има свободни средства ги инвестира в него. Някои банки поставят условие - попълването не трябва да бъде по-ниско от определена сума (например не по-малко от 5000 рубли). . Например, за събиране необходимото количествоза първоначална вноска по ипотека или кредит за кола.

Депозит с частично теглене и попълване на средства. Този принос обикновено идва с редица условия. Основното условие е нередуцируем баланс. Можете да теглите пари от депозита, но до определена сума. Лихвата, натрупана върху изтеглената сума, може да бъде запазена или нулирана. Необходимо е внимателно да прочетете условията на депозита за частично теглене. Депозитът има и възможност за попълване. Депозитите с частично теглене имат по-ниска лихвен процент.

Депозитът с капитализация на лихвата е много удобен вид депозит, тъй като лихвата, натрупана за период (месец или тримесечие), се добавя към баланса на депозита, а в следващия период се начислява лихва върху общата сума на депозита и лихвата. Това ви позволява да увеличите доходите си от депозит. Депозитните калкулатори, които можете да намерите на уебсайта, ви помагат да разберете какъв доход можете да получите от такъв депозит. желаната банка.

Депозитът в няколко валути е депозит, открит едновременно в различни валути, например в рубли, евро и долари. Използвайки такива депозити, банките ви позволяват да управлявате сметката си и да прехвърляте пари от една валута в друга или да попълвате една или друга валутна позиция, в зависимост от това в коя валута в момента е изгодно да държите пари. Можете също да теглите пари от този депозит в удобната за клиента валута. Депозитът ви позволява да получавате лихва по депозита и ползи от определена валута. Недостатъкът е, че не всеки човек може да управлява своите депозити и да следи постоянно обменните курсове.

Видове банкови депозити

Има няколко критерия, по които банковите депозити се класифицират на видове и подвидове. Депозитите могат да се различават по параметри като условия на поставяне, предназначение на банковите продукти, функционалност, както и валута.

По падеж депозитите се делят на безсрочни и срочни.

Депозит при поискване. При такова споразумение кредитната институция се задължава да върне инвестираните средства по всяко време при първо искане на клиента. Тъй като банката не приема депозити за определен период, процентът по такъв депозит е минимален - средно не повече от 0,1%.

Срочен депозит. Такива депозити се поставят за определен период, посочен в споразумението. Най-често срещаните депозити са за три, шест месеца или една година. За да получите пълната лихва, трябва да държите парите в депозита за целия срок на договора. В противен случай банката ще върне депозита, но със значително намалена лихва - обикновено на нивото на лихвата по безсрочните депозити.

Срочните депозити от своя страна могат да бъдат разделени на отделни подтипове според тяхното предназначение: спестявания, кумулативенили селище. Най-простият от тях е спестяването. За такъв депозит операциите по попълване и частично теглене са забранени. Спестовните депозити обикновено имат най-високи проценти.

Депозит за юридически лица– вид депозит, предназначен за организации. С негова помощ компаниите пласират временно свободни средства. По споразумение между банката и юридическото лице може да бъде забранено предсрочното теглене на средства от депозита и това не противоречи на действащото законодателство. Освен това депозитите на юридически лица не са обект на системата за гарантиране на депозитите. Върнете средства в рамките на сумата застрахователно обезщетение, ако лицензът на банката бъде отнет, само индивидуалните предприемачи ще могат.

Специалните депозити обикновено се предлагат на по-тесен кръг от хора. Например, банките могат да разработят специални продукти за пенсионери, студенти и др.

Специално място сред депозитите заемат банковите продукти, предназначени да поставят средства в полза на деца. Може да се открие на името на дете от родител, настойник, роднина или друг дарител, като получател е детето при навършване на определена възраст.

Има и други специализирани продукти, например: сезонни депозити с ограничен срок на валидност, ипотека, инвестиция, застраховка и др.

Понякога има индексирани депозити, чиято стойност може да бъде обвързана с определен актив или финансов показател, като например инфлация или ключов процент. Процентът по такива депозити може да се променя нагоре или надолу през периода.

• Кой е архитект и с какво се занимава?
• Какво да вземете, за да станете одитор
• Стратегия „Победа“ – печелившо скалпиране на Forex
• Нека направим пари на фондовата борса в кампанията за един играч!
• Потенциалният БВП се измерва чрез обем
• Концепцията, функциите и значението на финансовите отчети в руската и международната практика
• Микроикономика и макроикономика
• Ние работим правилно: всички инструкции за бюджетно счетоводство P 153 инструкции 174n
• Лош дълг от задбалансова сметка Когато дълговете на контрагентите са признати за лоши
• Консолидирана отчетност Консолидирана отчетност бюджет 21 отдел образование otcdi

• Пример за изчисляване на индексацията на заплатата
• Как да коригирате малка грешка зависи от
• Тестване на интервю за счетоводител
• Индексация на заплатите: изберете правилно „базовия“ месец Задаване на базовия месец за изчисляване на индексацията
• Счетоводни тестове
• Как и къде да сменим медицинска застраховка?
• Анонимизиран метален акаунт
• Какво включва задължителната медицинска застраховка - безплатни грижи и услуги, включени в полицата
• Как и къде да получите полица за задължителна медицинска застраховка?
• Коя застрахователна компания да избера за сключване на задължителна медицинска застраховка?