uy > RNKB > Barcha xavflardan hayotni sug'urtalash. Endowment va xavf hayot sug'urtasi o'rtasidagi farq nima? Sug'urta kompaniyasini qanday tanlash kerak


Barcha xavflardan hayotni sug'urtalash. Endowment va xavf hayot sug'urtasi o'rtasidagi farq nima? Sug'urta kompaniyasini qanday tanlash kerak




Fuqarolarimizning aksariyati hayotni sug'urtalash kabi tushuncha bilan ozmi-ko'pmi tanish. Ko'pchilik bunday takliflarni e'tiborsiz qoldiradi - sug'urta Rossiyada mashhur bo'lmagan vositadir. Va shunga qaramay, sug'urta qilishga qaror qilganlar oldida yana bir savol tug'iladi: qanday sug'urta turini tanlash kerak? Natalya Smirnova, "Shaxsiy maslahatchi" konsalting kompaniyasi rahbari, hayot sug'urtasining qanday turlari mavjudligi va ulardan voz kechish kerakligi haqida gapirdi.

Sug'urta turlari

Hayotni sug'urtalashning ikkita asosiy turi mavjud: xavf va jamg'arma.

tomonidan xavf sug'urtasi to'lovlar o'lim xavfi bo'lgan taqdirda amalga oshiriladi. Bundan tashqari, agar qo'shimcha variantlar tanlangan bo'lsa, nogironlik, ro'yxatdan ma'lum bir tashxis qo'yish, kasalxonaga yotqizish, jarrohlik operatsiyalari va jarohatlar bo'lsa ham sug'urta to'lanadi.

Da jamg'arma sug'urtasi to'lovlar, shuningdek, ro'yxatga olish paytida tanlangan o'lim va boshqa turdagi xavf-xatarlarda ham amalga oshiriladi. Biroq, xavf sug'urtasidan farqli o'laroq, u omon qolish xavfi to'lovlarini ham ta'minlaydi. Bu shuni anglatadiki, sug'urta muddati oxirigacha yashab, sizga ma'lum miqdorda ortiqcha pul olishingiz kafolatlanadi investitsion daromad sug'urta kompaniyasi tomonidan olingan.

Shunday qilib, yig'ma sug'urta, himoya funktsiyasidan tashqari, yig'indisini ham bajaradi. Bu sizga xavfli narsadan ko'ra qimmatroq bo'ladi, buning uchun omon qolish uchun pul qaytarilmaydi. Xatarlarni sug'urtalash nafaqat arzonroq, balki yanada moslashuvchan - agar siz himoyani olib tashlashga qaror qilsangiz, faqat to'lovlarni to'xtatishingiz kerak. Shu bilan birga, agar siz shartnomani bekor qilsangiz jamg'arib boriladigan sug'urta, keyin shartnoma oxirida sizga tegishli kafolatlangan miqdorni yo'qotasiz. Eng yaxshi holatda, siz badallarning bir qismini qaytarib olishingiz mumkin bo'ladi va shartnomaning dastlabki ikki yilida to'lovlarni to'xtatib qo'ysangiz, siz hech narsa olmaysiz.

Qaysi sug'urta yaxshiroq

Xatarlarni sug'urtalash quyidagi hollarda foydali bo'lishi mumkin:

1. Sizning jamg'armalaringiz miqdori jiddiy kasallik bo'lgan taqdirda davolanish uchun to'lash, mavjudligingizni ta'minlash va o'z ahamiyatini yo'qotmagan erishish uchun etarli emas (bolani tarbiyalash,). Shu bilan birga, sizning daromadingiz sug'urta sug'urtasidan foydalangan holda bir xil maqsadlarga erishishga imkon bermaydi.

2. Sizning hayotingiz, davolanishingiz va sog'lig'ingiz bilan bog'liq muammolarni hal qilish uchun etarli mablag'ingiz bor, lekin kapitalning katta qismi yo'qotish ehtimoli bo'lgan mablag'larni rejadan tashqari olib qo'yish yoki mablag'lar likvid bo'lmagan aktivlarga joylashtirilgan vositalarga investitsiya qilinadi. (masalan, ko'chmas mulk) o'rtacha narxda tezda sotish qiyin. Bunday holda, xavfni sug'urtalash oqlanadi.

3. Siz hali hayot rejalaringiz haqida qaror qabul qilmadingiz: siz ustuvor maqsadlarni tanlamagansiz, siz yashash mamlakatingizni yoki faoliyat sohangizni o'zgartirmoqchisiz, o'z biznesingizni ochmoqchisiz va hokazo. Doimiy bo'lmagan daromadga ega bo'lsangiz, kelajakda qaysi davlatda yashashingiz va ishlashingizni bilmasangiz, ushbu davlat soliq qonunchiligining o'ziga xos xususiyatlarini va boshqalarni o'rganmagansiz. muhim nuqtalar, uzoq muddatli va kam likvidli kümülatif sug'urtani chiqarish mantiqiy emas. Kelajakda siz yangi yashash joyida yanada samarali dasturni topishingiz mumkin. Shu bilan birga, moliyaviy himoya zarur, chunki har doim kutilmagan xarajatlar xavfi mavjud va beqaror moliyaviy vaziyat ularni ayniqsa xavfli qiladi. Shuning uchun xavfni sug'urtalash eng mos variant bo'ladi.

4. Siz nafaqaga chiqish va farzandlaringizni o'qitish kabi jiddiy moliyaviy maqsadlarga erishish uchun 10 yildan ortiq vaqtga ega bo'lgan yosh investorsiz. Siz hali kerakli kapitalni to'plamagansiz va moliyaviy rejani amalga oshirishdagi muvaffaqiyat ko'p jihatdan ishlash qobiliyatingizga bog'liq. Bunday holda, xavfni sug'urta qilish va yuqori kutilgan daromad bilan kompilyatsiya qilish oqilona. Investitsiyalar sizning maqsadlaringiz uchun tejashga yordam beradi va xavfni sug'urtalash sizni kutilmagan vaziyatlardan himoya qiladi: ish qobiliyatini yo'qotgan taqdirda, to'lovlar davolanish uchun to'lashga yordam beradi va investitsiya strategiyasini amalga oshirishda yuzaga kelishi mumkin bo'lgan bo'shliqni qoplaydi. kasallik.

Kümülatif sug'urta quyidagi hollarda tanlanishi kerak:

1. Sizda bormi moliyaviy maqsadlar sharoitlardan qat'iy nazar erishish kerak va bozor xatarlariga duchor bo'lmaydi. Shu bilan birga, siz mezbon mamlakat, miqdor va valyuta haqida allaqachon qaror qildingiz. Bu maqsadlar birinchi navbatda pensiya jamg'armalari va bolalarni tarbiyalash. Kerakli miqdorning kamida bir qismini jamlangan sug'urta yordamida ta'minlash mumkin, chunki siz xuddi shu maqsadlarga erishish uchun tajovuzkor strategiyani amalga oshirishda mehnat qobiliyatini yo'qotsangiz yoki yo'qotishlarga duch kelsangiz ham, pul kerakli vaqtda siz bilan bo'ladi. .

2. Ajralish va garovga olish xavfi mavjud. Keyin jamg'armalaringizni sug'urta shartnomasini imzolash orqali tejashingiz mumkin. Biroq, agar siz 7 yildan kamroq muddatga jamg'armalarni ta'minlashingiz kerak bo'lsa, investitsiya hayotini sug'urtalashdan foydalanish yaxshiroqdir.

3. Sizda intizom yomon, maqsadlarni tejashga qodir emassiz, sarmoya kiritishda tajribangiz yo‘q va tavakkal qilishga tayyor emassiz. Agar siz bilan depozitlar va boshqa vositalarni afzal ko'rsangiz minimal xavf va shu bilan birga barqaror daromad manbaiga ega bo'ling, eng muhim maqsadlarga erishish uchun vaqf sug'urtasidan foydalaning.

Shunday qilib, ehtimol, faqat ishonchli likvidli vositalarda saqlanadigan qattiq kapital egalari hayotni sug'urta qilmasdan qila oladilar va ular boshqa yo'llar bilan (masalan, oilaviy mablag'lar yordamida) ajralish va jazolardan himoyalanadi. Agar siz ushbu toifaga kirmasangiz, qanday sug'urta turini tanlashni o'ylab ko'rishingiz kerak.

Sug'urta o'rtasidagi farqlar qanday va ular kapitalni himoya qilishga qanday yordam beradi.

Xatcho'plar uchun

Ko'pchilik hayot sug'urtasiga u yoki bu tarzda duch keldi. Ehtimol, ular rad etishgan, chunki bu aholi orasida mashhur bo'lmagan vositadir. Agar to'g'ri qilmagan bo'lsangiz, to'g'ri ish qildingizmi? Va agar ular rad qilmasalar, to'g'ri hayot sug'urtasini tanladingizmi?

Bir oz libation. Hayotni sug'urtalashning ikki turi mavjud.

xavf sug'urtasi

Xatarlardan himoya qiladi: o'lim xavfi bo'lgan taqdirda to'lovni olish mumkin.

Va shuningdek (agar siz ushbu variantlarni tanlagan bo'lsangiz):

  • nogironlik holatida (ma'lum bir guruh nogironligi);
  • jiddiy kasallikni tashxislash;
  • kasalxonaga yotqizish, jarrohlik, travma.

Agar bularning hech biri sodir bo'lmasa, sug'urta mukofotlari qaytarilmaydi, pul yoqib yuboriladi. Qoidaga ko'ra, badallar miqdori sug'urta summasining 2-5% ni tashkil qiladi, lekin u farq qilishi mumkin - bu xavflarga, jinsga, sog'liq holatiga, sug'urtalanganning yoshiga va boshqalarga bog'liq.

Kümülatif sug'urta

O'lim holatidagi imtiyozlar va yuqorida sanab o'tilgan boshqa xavflar, agar siz ularni tanlagan bo'lsangiz, shuningdek, xavf sug'urtasiga kiritilmagan omon qolish xavfi uchun imtiyozni o'z ichiga oladi. Agar siz dasturni oxirigacha bajarsangiz, sug'urta kompaniyasi tomonidan olingan kafolatlangan miqdorni (odatda mukofotlar miqdori haqida) va investitsiya daromadini olasiz.

Bunday sug'urta narxini hisoblash oson: omon qolish uchun olmoqchi bo'lgan miqdorni sug'urta dasturining yillar soniga bo'ling. Benchmark dasturga kiritilgan qo'shimcha xavflarga qarab o'zgarishi mumkin: jins, yosh va boshqalar.

Shunday qilib, tavakkalchilikni sug'urtalash faqat himoya hisoblanadi, yig'ma sug'urta esa ma'lum bir miqdorni ma'lum bir muddatga himoya qilish va kafolatlangan to'plashdir. Xavfni sug'urtalash jami sug'urtaga qaraganda apriori arzonroqdir, chunki pul omon qolish uchun qaytarilmaydi.

Shu bilan birga, xavfli sug'urta yanada moslashuvchan: agar siz himoyani olib tashlamoqchi bo'lsangiz, siz to'lashni to'xtatasiz. Va agar siz jamg'arib boriladigan sug'urta shartnomasini buzsangiz, siz endi yashash uchun kafolatlangan miqdorni olmaysiz, aksincha siz badallarning faqat bir qismini o'zingizga qaytarasiz (va agar siz uni birinchi ikki yil ichida buzsangiz, qaytib kelmaysiz. har qanday narsa).

Sizga hayot sug'urtasi kerakmi va agar kerak bo'lsa, qaysi biri? Men odatda mijozlarimga quyidagi tavsiyalarni beraman.

Agar hayotni xavf ostiga qo'ysangiz, sizga sug'urta kerak

1. Jamg'arma miqdori etarli emas: jiddiy sog'lig'ingiz bilan bog'liq muammolar bo'lsa, davolanish uchun ham, umr bo'yi ham, hali ham dolzarb bo'lib qoladigan barcha moliyaviy maqsadlarga erishish uchun pulingiz bo'lmaydi (masalan, pensiya, bolalar ta'limi). . Ammo shu bilan birga, sizda hayotni sug'urtalash orqali ushbu muhim maqsadlarga erishish uchun etarli mablag' yo'qligi aniq.

2. Umuman olganda, sizning yashashingiz va sog'lig'ingizni tiklashingiz uchun etarli kapitalingiz bor. Ammo uning ko'p qismi quyidagilarda joylashgan:

  • rejadan tashqari olib qo'yilgan taqdirda yo'qotish xavfi mavjud bo'lgan etarlicha tajovuzkor vositalar (aktsiyalar, biznes);
  • faqat sezilarli chegirma bilan tezda sotilishi mumkin bo'lgan likvid bo'lmagan aktivlar (ko'chmas mulk kabi).

Keyin xavfni sug'urtalash ushbu aktivlarni kutilmagan katta pul olishdan himoya qiladi.

3. Sizning hayotingiz hali to'liq o'rnashmagan: muhim maqsadlar yo'q, siz hali yashash, ishlash mamlakatingiz haqida qaror qilmagansiz, faoliyat sohangizni keskin o'zgartirasiz yoki biznes uchun ishdan ketasiz.

Sizning daromadingiz beqaror, shuningdek, hayotingizdagi eng muhim maqsadlarga (ayniqsa, pensiya) qachon xarajatlaringiz bo'lishi, qaysi mamlakatda, nima bo'lishi aniq emas. soliq qonuni, valyuta va boshqalar. Bunday vaziyatda hayotni sug'urtalash samarali bo'lmasligi mumkin: siz yangi yashash joyida ko'proq mos dasturni topishingiz mumkin.

4. Siz juda yosh (40 yoshgacha) investorsiz, ammo muhim moliyaviy maqsadlarga hali o'n yil vaqtingiz bor. Ushbu maqsadlar uchun zarur kapitalni to'plamaguningizcha va jamg'arma to'liq yoki ko'p jihatdan sizning ishlash qobiliyatingizga bog'liq.

Shunda siz uchun xavfni sug'urtalash va maqsad uchun jamg'aradigan investitsiya portfelini birlashtirish foydali bo'ladi (IISga alohida e'tibor bering), bu tejashdan arzonroq bo'ladi, ayniqsa yoshligida.

Shunday qilib, siz maqsadingizga erishasiz investitsiya vositalari yuqori kutilgan daromad bilan. Sug'urta sizni qo'llab-quvvatlaydi: agar biror narsa yuz bersa, to'lov davolanish uchun etarli bo'ladi (portfeldan pul olib qo'yishingiz shart emas) va nogironlik tufayli o'tkazib yuborilgan investitsiya strategiyasiga badallarni qoplash uchun.

Ammo bu holda sug'urta himoyasi miqdori bir necha yil davomida olingan daromadga teng bo'lishi kerak.

Kümülatif sug'urta mos keladi, agar

1. Sizning maqsadlaringiz bor, ular uchun siz ma'lum miqdorni tejashni xohlaysiz, ular bozor xatarlariga duchor bo'lolmaydi, siz mamlakat haqida qaror qabul qilganingizda, maqsadning qiymati aniq, valyuta afzalroq mahalliy.

Keyin ushbu maqsadlarning hech bo'lmaganda bir qismi mablag'ning bir qismini kafolatlash uchun jamg'arma sug'urtasida saqlanishi mumkin to'g'ri vaqt, agar siz ishlash qobiliyatingizni yo'qotsangiz ham yoki bir xil maqsadlar uchun tajovuzkor strategiya yo'qotishni ko'rsatadi.

2. Siz ajralish yoki garovga qo'yish xavfi ostida bo'lishingiz mumkin, shuning uchun siz ta'minlamoqchi bo'lgan pulni vaqf sug'urtasiga kiritish mumkin (lekin buni amalga oshirish kerak bo'lsa qisqa muddatga besh yildan etti yilgacha, keyin investitsion hayotni sug'urta qilish yaxshiroqdir).

3. Sizning intizomingiz azoblanadi, maqsad yo'lida jamg'arish siz uchun qiyin, siz eng tajribali investor emassiz va o'zingiz strategiya tanlashni xohlamaysiz va siz xavfli sarmoyalarga tayyor emassiz, depozit va shunga o'xshash variantlarni afzal ko'rasiz. Lekin ayni paytda siz barqaror daromad. Keyin, eng muhim maqsadlar uchun siz kümülatif sug'urtada saqlashingiz mumkin.

Sug'urta kompaniyasini qanday tanlash kerak

1. 1998 yilgi inqirozdan omon qolgan va hali ham tirik bo'lganlarni tanlang. Rossiya kompaniyalariga ishonch bo'lmasa, 100% xorijiy kapitalga ega kompaniyalarni tanlang.

Asosiysi, bular Markaziy bankdan litsenziyaga ega bo'lgan Rossiya yuridik shaxslari, chunki chet elda xorijiy yuridik shaxsda sug'urta qilishda siz allaqachon chet el qonunchiligi bo'yicha ishlayapsiz, barcha jarayonlar mahalliy qonunlarni bilishni talab qiladi, advokatlarga sarflanmaydi. eng eng yaxshi yechim agar sug'urtalangan shaxsga biror narsa yuz bergan bo'lsa. Bundan tashqari, ular xorijiy dasturlarda ishlamaydi soliq imtiyozlari- Rossiya Federatsiyasi Soliq kodeksining 213-moddasi.

2. Reyting agentliklari ro'yxatida eng yuqori ballga ega bo'lganlarni tanlang.

3. Xatarlarni qayta sug'urta qiladigan kompaniyaga e'tibor bering: shunday bo'lishi kerak katta kompaniya kamida 30 yillik tarixga ega, xalqaro agentliklarning eng yuqori ishonchlilik reytingiga ega.

4. Hech narsani o'zgartirish mumkin bo'lmagan qat'iy dastur emas, balki konstruktor bo'lishi uchun sug'urtaga kiritish variantlarini mustaqil ravishda tanlash mumkin bo'lgan kompaniyani tanlang (qo'shish va chiqarib tashlash xavfi bilan bog'liq).

Siz hayotni sug'urtalash faqat ko'p million dollarlik kapitalga ega bo'lganlar uchun kerak emas deb o'ylashingiz mumkin va uning muhim qismi konservativ likvid vositalarda, masalan, davolanish uchun, hayot uchun va hamma uchun etarli. moliyaviy maqsadlarda, ular ajralishlar va garovga olishdan himoya qilish bilan birga, boshqa yo'llar bilan (ishonch, oilaviy asoslar va hokazo).

To'satdan sog'liqni saqlash xarajatlarini sug'urta to'lovlari hisobidan moliyalashtirish va kapitalni bankda 1-2% emas, balki qiziqarliroq vositalarda ushlab turish samaraliroq.

sug'urta xavfi- 1) sodir bo'lgan taqdirda sug'urta qilish amalga oshiriladigan kutilayotgan ehtimoliy voqea yoki hodisalar majmui (sug'urta xavfi - o'g'irlik); 2) muayyan sug'urta ob'ekti (sug'urta xavfi - kema); 3) sug'urtalashda hisobga olinadigan ob'ektning qiymati sifatida tushunilishi kerak bo'lgan sug'urta bahosi; 4) yuzaga kelish ehtimoli sug'urta hodisasi(sug'urta xavfi - sug'urta hodisasi, ya'ni yo'qotish ehtimoli 0,02 ga teng).

sug'urta hodisasi- sug'urta shartnomasida ko'rsatilgan, sodir bo'lganligi to'g'risida shartnoma tuzilgan voqea.

Sug'urta ishi- qonunda nazarda tutilgan sodir bo'lgan voqea (bilan majburiy sug'urta) yoki sug'urta shartnomasi (agar ixtiyoriy sug'urta), yuzaga kelganda va shartnoma shartlariga rioya qilgan holda, sug'urtalovchi sug'urta to'lovini amalga oshirishi shart.

Risklarni boshqarish nazariyasi

Risklarni boshqarish- xavf ehtimolini kamaytirish yoki uni amalga oshirish oqibatlarini qoplashga qaratilgan chora-tadbirlar majmui. Risklarni boshqarish jarayoni bir necha ketma-ket bosqichlardan iborat:

  1. Xavf tahlili.
  2. Ularning qiyosiy samaradorligini baholashda xavfga ta'sir qilish usullarini tanlash.
  3. Qaror qabul qilish.
  4. Xavfga ta'siri.
  5. Boshqaruv jarayoni natijalarini nazorat qilish va baholash

Risklarni boshqarish bosqichlari:

1. Xatarlarni tahlil qilish Bu xo'jalik yurituvchi sub'ektlar yoki jismoniy shaxslar tomonidan xavf haqida oldindan xabardor bo'lishda va uni keyinchalik baholashda - mumkin bo'lgan zararning ehtimolligi va hajmi nuqtai nazaridan uning jiddiyligini aniqlashda ifodalanadi. Ushbu bosqichda yig'ish zarur ma'lumotlar ob'ektning tuzilishi, xususiyatlari va mavjud risklar, shuningdek xavflarni amalga oshirishning mumkin bo'lgan oqibatlari to'g'risida. Yig'ilgan ma'lumotlar keyingi bosqichlarda adekvat qarorlar qabul qilish uchun etarli bo'lishi kerak. Baholash - bu aniqlangan xavflarning miqdoriy tavsifi bo'lib, uning davomida mumkin bo'lgan zararning ehtimoli va darajasi kabi xususiyatlari aniqlanadi. Zararning yuzaga kelish ehtimoli uning hajmiga qarab hisoblanadi.

2. Riskga ta'sir qilish usullarini tanlash. Ushbu bosqich kelajakda yuzaga kelishi mumkin bo'lgan zararni minimallashtirishga qaratilgan. Qoidaga ko'ra, har bir xavf turi uni kamaytirishning bir necha usullariga imkon beradi, shuning uchun eng yaxshisini tanlash uchun xavfga ta'sir qilish usullarining samaradorligini solishtirish kerak. Taqqoslash turli mezonlar, shu jumladan iqtisodiy mezonlar asosida amalga oshirilishi mumkin.

3. Qaror qabul qilish.Amalda risklarni boshqarishning to'rtta asosiy usuli qo'llaniladi: bekor qilish, yo'qotishlarning oldini olish va nazorat qilish, sug'urta qilish, egallab olish va bu usullarning turli kombinatsiyalaridan foydalanish ham mumkin.

  • bekor qilish. Xatarlarni boshqarishning birinchi usuli - bu riskni bartaraf etishga urinish, ya'ni uning ehtimolini nolga tushirish (masalan, mablag'larni investitsiya qilishdan bosh tortish, umuman shartnoma tuzmaslik, samolyotda uchmaslik va boshqalar). Xavfni bartaraf etish mumkin bo'lgan yo'qotishlarning oldini olishga imkon beradi. Ammo tavakkalchilikni bartaraf etish foydaning nolga tushishiga ham olib kelishi mumkin.
  • Yo'qotishning oldini olish va nazorat qilish. Usul baxtsiz hodisalarni amalda istisno qilishni va yo'qotish sodir bo'lgan taqdirda yo'qotishlar miqdorini cheklashni nazarda tutadi.
  • Sug'urta. Sug'urta deganda bir guruh shaxslar va yuridik shaxslar bir xil turdagi tavakkalchilikka duchor bo'lgan sug'urta fondiga o'z hissasini qo'shadi, uning a'zolari zarar ko'rgan taqdirda kompensatsiya oladilar. Sug'urtaning asosiy maqsadi ko'plab ishtirokchilar o'rtasida zararlarni taqsimlashdir sug'urta fondi(sug'urtalovchilar).
  • Absorbtsiya. Xatarlarni boshqarishning ushbu usulining mazmuni zarar ehtimolini tan olish va uni qabul qilishdir. Aslida bu usul o'z-o'zini sug'urta qilishdir, ya'ni yo'qotishlar mustaqil ravishda yaratilgan zaxira fondlari hisobidan qoplanadi.

4. Riskga ta'siri. Yuqoridagilardan tanlangan usulni qo'llashni nazarda tutadi. Agar, masalan, risklarni boshqarishning tanlangan usuli sug'urta bo'lsa, keyingi bosqich sug'urta shartnomasini tuzishdir. Agar tanlangan usul sug'urta bo'lmasa, unda yo'qotishlarning oldini olish va nazorat qilish dasturini ishlab chiqish mumkin va hokazo.

5. Natijalarni monitoring qilish va baholash. U sodir bo'lgan yo'qotishlar va ularni minimallashtirish bo'yicha ko'rilgan choralar to'g'risidagi ma'lumotlar asosida tuziladi. Bu xavf darajasiga ta'sir qiluvchi yangi holatlarni aniqlash va qo'llanilgan risklarni boshqarish choralari samaradorligi to'g'risidagi ma'lumotlarni ko'rib chiqish imkonini beradi.

Xatarlarni boshqarish bo'yicha barcha choralarni ikki guruhga bo'lish mumkin:

  • tadbir oldidan;
  • voqeadan keyingi.

Birinchi guruh xavf ehtimolini (profilaktika choralari) va yuzaga kelishi mumkin bo'lgan zararning og'irligini oldindan kamaytirish uchun turli xil choralarni o'z ichiga oladi. Va chora-tadbirlarning ikkinchi guruhi allaqachon amalga oshirilgan xavf oqibatlarini qoplashga qaratilgan.

Ba'zida xavfning namoyon bo'lish shakllarining xilma-xilligi tufayli xavfni bartaraf etish yoki uning ehtimolini kamaytirish juda qiyin. Ilmiy-texnika taraqqiyoti doimo yangi xavf-xatarlarning paydo bo'lishi uchun zarur shart-sharoitlarni yaratadi. Bunday hollarda tavakkalchilikka ta'sir qilishning eng samarali usuli bu uni o'tkazish, ya'ni sug'urta bo'lib, u zararni qoplash mexanizmi bo'lib, lekin xavfning yuzaga kelishi faktiga ta'sir qilmaydi. Sug'urta orqali insonning tabiatni bilish va ijtimoiy ishlab chiqarish jarayonida har qanday faoliyati baxtsiz hodisalardan himoyalanadi.

Sug'urta pozitsiyasidan barcha risklar sug'urtalangan (sug'urta qilinishi mumkin bo'lgan xavflar) va sug'urta qilinmaydigan (bir qator sabablarga ko'ra sug'urta qilinmaydigan) ga bo'linadi. Sug'urtalash xo'jalik yurituvchi sub'ektlarning xatarli vaziyatdagi harakatlaridagi noaniqlikni minimallashtirish imkonini beradi.

Kompaniya ma'lum bir ishonchlilik bilan xavf ehtimolini bashorat qilish imkonini beruvchi turli xil choralarni qo'llaydi, bu esa uni kamaytirishga imkon beradi. Salbiy oqibatlar, ya'ni zarar. Xavflarni boshqarish - bu noxush hodisalar yuz berganda zararni kamaytirish (kompensatsiya qilish) uchun yakuniy maqsad bo'lgan jarayon.

Risklarni boshqarish quyidagi sxema bo'yicha amalga oshiriladi:
  • xavf tahlili;
  • ularning qiyosiy samaradorligini baholashda xavfga ta'sir qilish usullarini tanlash;
  • Qaror qabul qilish;
  • xavfga bevosita ta'sir qilish;
  • boshqaruv jarayoni natijalarini nazorat qilish va sozlash.

Riskga ta'sir qilish quyidagi tanlovni nazarda tutadi: xavfni kamaytirish, xavfni ushlab turish (yutish) yoki xavfni o'tkazish. Riskni o'tkazish variantlaridan biri uning sug'urtasidir, shuning uchun ma'lum bir haq evaziga xavf uchun qisman yoki to'liq javobgarlik sug'urta kompaniyasiga yuklanadi.

Xatarlarning tasnifi va turlari

Juda ko'p .. lar bor turli tasniflar ma'lum risklarning xususiyatlariga asoslangan risklar.

Xavf turi bo'yicha:

  • texnologik xavflar. Voqea sabablariga ko'ra, bu xavflar inson faoliyati (yong'in xavfi, baxtsiz hodisalar, o'g'irlik, ifloslanish) bilan bog'liq. muhit va boshqalar.);
  • tabiiy xavflar. Xatarlarning paydo bo'lishi inson faoliyatiga bog'liq emas va nazorat qilinmaydi. Bular, asosan, tabiiy ofatlar xavfi: zilzilalar, bo'ronlar, chaqmoqlar, vulqon otilishi va boshqalar.

Faoliyatning tabiati bo'yicha:

  • moliyaviy va tijorat risklari (masalan, inflyatsiya risklari, valyuta risklari, investitsion risklar, yo'qotilgan foyda xavfi, shartnoma majburiyatlarini bajarmaslik, kredit risklari va hokazo.);
  • siyosiy xavflar (hokimiyat faoliyati bilan belgilanadigan sabablarga ko'ra sub'ektning faoliyati sharoitidagi turli xil o'zgarishlar). hukumat nazorati ostida, xalqaro huquq nuqtai nazaridan noqonuniy harakatlar);
  • kasbiy risklar (sub'ektlarning o'z kasbiy vazifalarini bajarishi natijasida yuzaga keladigan xavflar);
  • transport risklari (dengiz, havo va quruqlik transportida yuklarni tashish va yo'lovchilarni tashish bilan bog'liq xavflar);
  • ekologik xavflar (atrof-muhitning ifloslanishi bilan bog'liq xavflar) va boshqalar.

Xavf yo'naltirilgan ob'ektlar uchun:

  • fuqarolarning hayoti va sog'lig'iga zarar etkazish xavfi (kasallik, nogironlik, o'lim, baxtsiz hodisa va boshqalar);
  • mulkiy xavflar (yong'in, o'g'irlik, mulkka zarar etkazish va boshqalar);
  • fuqarolik javobgarligi xavfi (uchinchi shaxslarning hayoti, sog'lig'i yoki mulkiga zarar etkazish uchun javobgarlik).

Sug'urta qoplamasi bo'yicha:

  • sug'urta tavakkalchiligi;
  • sug'urta bilan bog'liq bo'lmagan xavflar.

Sug'urta va sug'urta bo'lmagan risklar

Zarur va shart, ularsiz sug'urta munosabatlari mumkin emas, mavjudligi sug'urtalanadigan manfaat, ya'ni shaxsning sug'urtaga bo'lgan moddiy qiziqishi. Sug'urtalanadigan manfaat tushunchasi tushuncha bilan chambarchas bog'liq mulkiy manfaat. Bu sug'urtaning asosiy maqsadi - mulkiy manfaatlarni himoya qilishda namoyon bo'ladi. . DA normativ hujjatlar sug‘urta qilishga ruxsat berilgan manfaatlar va sug‘urta qilishga ruxsat etilmagan manfaatlar aniqlanadi.

Sug'urtalanadigan manfaatning mavjudligi xavfni va xavfni amalga oshirishda yuzaga kelishi mumkin bo'lgan zararni bilish bilan bog'liq. Biroq, barcha xavflarni sug'urta qilish mumkin emas. Sug'urta pozitsiyasidan risklar ikki guruhga bo'linadi: sug'urta ob'ekti bo'lgan risklar (sug'urta risklari); sug'urta ob'ekti bo'lmagan risklar (sug'urta qilinmaydigan risklar).

Sug'urta tashkiloti ko'plab funktsiyalar va operatsiyalarni bajaradi. Eng qiyini xavfni baholash va prognoz qilishdir. Risk sug'urtalangan bo'lishi uchun u quyidagi talablarga javob berishi kerak:

1. Xavf ehtimoli bo'lishi kerak(sug'urta hodisasi ehtimolini baholash kerak).

2. Xavf tasodifiy bo'lishi kerak(na hodisa joyi, na sug'urta hodisasi sodir bo'lgan aniq vaqt, na ehtimoliy zarar miqdori oldindan ma'lum bo'lmasligi kerak).

Biz aniq sodir bo'lishini biladigan voqeadan sug'urta qilish mumkin emas, chunki bu holda xavf va yo'qotishlarning noaniqligi yo'q. Har qanday xavfning chastotasi va jiddiyligi sug'urtalangan shaxsning nazoratidan butunlay tashqarida bo'lishi kerak.

Ko'pgina xavf-xatarlarda ularning tasodifiyligi aniq, ammo hayotni sug'urtalash bilan bu haqda bahslashish mumkin, chunki o'lim faktida noaniqlik yo'q. Ertami-kechmi o'lishimiz hamma uchun aniq bo'lgan narsalardan biridir. Biroq, hayotni sug'urtalashda kelajakdagi voqealar haqida noaniqlik elementi ham mavjud, ya'ni o'lim sanasi siyosatni sotib olgan shaxsning nazorati ostida bo'lmagan narsadir. O'z joniga qasd qilish holatida bu to'g'ri bayonot emas, shuning uchun ko'pchilik siyosatlar o'z joniga qasd qilish bilan bog'liq o'limni siyosat kuchga kirgan kundan boshlab ma'lum vaqt o'tmaguncha qoplamaydi, ya'ni sug'urta kompaniyasi o'z joniga qasd qilish rejalashtirilmaganiga ishonch hosil qilishi kerak, hech bo'lmaganda sug'urta boshlanganidan bir muncha vaqt.

3. Xavf izolyatsiya qilinmasligi kerak. Voqea ehtimolini hisoblash uchun sug'urta hodisasi shunga o'xshash xavflarning paydo bo'lish shakllari bo'yicha statistik ma'lumotlar kerak.

Riskni sug'urta qilishdan oldin, juda ko'p miqdordagi o'xshash, bir xil xavf ko'rinishlari paydo bo'lishi kerak. Buning ikkita sababi bor. Birinchidan, xavfni ehtimollik va statistika nuqtai nazaridan o'lchash, o'tmishda shunga o'xshash hodisalarning etarli miqdorda sodir bo'lganligini anglatadi. Ikkinchidan, agar o'tmishda atigi uch yoki to'rtta shunga o'xshash voqea bo'lgan bo'lsa, sug'urtaning har bir ishtirokchisi juda katta badal to'lashi kerak bo'ladi, chunki to'lov ushbu badallardan amalga oshiriladi. Boshqa tomondan, agar minglab shunga o'xshash voqealar sodir bo'lgan bo'lsa, hissa nisbatan kichik bo'ladi, chunki faqat bir nechtasi omadli bo'lmaydi, chunki ular zarar ko'radi va umumiy fonddan o'z yo'qotishlarini qoplashni talab qiladi. Kvartiralarning tarkibini yong'indan sug'urtalash xavfning bir hil namoyon bo'lishiga misoldir.

4. Xavf moliyaviy jihatdan o'lchanadigan zararga olib kelishi kerak. Shuni yodda tutish kerakki, sug'urta faqat yo'qotish pul kompensatsiyasiga olib keladigan holatlarda mos keladi. Effektlar sug'urta xavfi kompensatsiya miqdorini ta'mirlash xarajatlari bilan solishtirish mumkin bo'lgan, masalan, mulkka zarar yetkazilganda, oldindan belgilash oson. Hayotni sug'urtalashda buni aytish ancha qiyin moliyaviy yo'qotish, eri vafot etgan taqdirda xotini ko'taradi, ma'lum bir ifodalangan pul summasi. Biz faqat ma'lum bir vaqtda sodir bo'lsa, o'lim taqdirda to'lanadigan tovon miqdori haqida gapirishimiz mumkin siyosat shartlari davr.

Natijasini baholash mumkin bo'lgan xavflar pul birliklari, deyiladi moliyaviy. Moliyaviy xavflar asosan sug'urta qilinadi, ammo moliyaviy bo'lmagan (buning oqibatlarini bartaraf etish mumkin emas). moliyaviy baholash) bo'ysunmaydi.

5. Sug'urta hodisasi halokatli falokat bo'lmasligi kerak. (halokatli yoki asosiy xavflar).

Asosiy xavflar haqida gapirishdan oldin, ularning asosiy asoslarini ko'rib chiqish foydali bo'ladi. Ular asosiy sifatida belgilanadi, chunki ularning paydo bo'lishining sababi jamiyatning mohiyatidir. Biz qandaydir muhitda yashaymiz, uning jismoniy mohiyati insonning nazorati ostida emas. Bunday xatarlarga urushlar, ish tashlashlar, ijtimoiy tartibsizliklar, tartibsizliklar, inflyatsiya, urf-odatlar va urf-odatlarning o'zgarishi, tayfunlar, tsunamilar misol bo'la oladi. Birinchi oltitasi biz yashayotgan jamiyatning o'ziga xos mahsuloti, oxirgi ikkitasi esa ba'zi jismoniy hodisalarning atributlari. Bunday xavf-xatarlarning sabablari hech qanday shaxs yoki odamlar guruhiga bog'liq emas, ular nazoratsiz va har tomonlama xavf-xatarlardir, odatda bunday xavflarning oqibatlari uchun butun jamiyat javobgardir. Umuman olganda, halokatli (fundamental) risklar sug'urta qilish uchun mos emas, ammo yaqin vaqtlar sug'urtalovchilar tobora ko'proq ularni muayyan sharoitlarda javobgarlik doirasiga kiritmoqda.

Asosiy xavflarning qarama-qarshi tomonlari xususiy xavflar. Xususiy xavf individual hodisalarga asoslangan va bu xavflarning ta'siri mahalliy darajada seziladi. Mulkni o'g'irlash, baxtsiz hodisa, shikastlanish ma'lum bir shaxsga shaxsiy ta'sir ko'rsatadi, masalan, qozon portlashi xususiy xavfning namunasidir. Xususiy risklar odatda sug'urta uchun mos keladi.

Tasniflashdagi o'zgarishlar

Vaqt o'tishi bilan tavakkalchilik haqidagi qarashlarimiz o'zgaradi va risklar tasnifi shunga mos ravishda o'zgaradi. Eng keng tarqalgani bu risklarning xususiy sinfdan fundamental sinfga o'tishi va bu fakt nima uchun xavflarni umuman tasniflashimiz mavzusida fikr yuritishga sabab bo'ladi. Bu savolga javob berishdan oldin, keling, tasnifdagi o'zgarishlarning ikkita misolini ko'rib chiqaylik.

Bir vaqtlar ishsizlik faqat shaxsga taalluqli muammo sifatida qaralgan. Biror kishi o'zining dangasaligi, malakasi yo'qligi yoki boshqa sabablarga ko'ra ishsiz qolishi mumkin, ammo ularning barchasi shaxsiydir. Yillar davomida jamiyatning qarashlari o'zgardi va bugungi kunda ko'pchilik ishsizlikning ba'zi nosozliklar tufayli paydo bo'lishiga rozi bo'lishadi. iqtisodiy tizim. Shunday qilib, xavf o'z mohiyatini o'zgartirdi va asosiy xususiyatga ega bo'ldi, u bir kishiga xos emas, balki butun jamiyatda tarqaldi. Ushbu misol nima uchun xavflarni xususiy va fundamentalga bo'lish kerakligini tushuntiradi.

6. Sug'urta hodisasining yuzaga kelishi fakti sug'urtalangan shaxsning yoki boshqa manfaatdor shaxslarning (naf oluvchilarning) irodasi bilan bog'liq bo'lmasligi kerak. Sug'urtalangan shaxsning niyati bilan bog'liq xavflarni sug'urtalashga yo'l qo'yilmaydi. Natijasi sug'urtalangan (naf oluvchi) foydasi bo'lishi mumkin bo'lgan risklar deyiladi spekulyativ va sug'urta ob'ekti emas (garov, kazino o'yini, lotereya va boshqalar). Ushbu imkoniyatni istisno qiladigan xavflar deyiladi toza(yong'in, o'g'irlik, shikastlanish, kasallik va boshqalar). Ko'pincha, sof risklar sug'urta qilinadi.

Misol:

Yo'qotish holatini ko'rib chiqsak, biz ikki xil natijani tasavvur qilishimiz mumkin.

Birinchi Chiqish- bu xavfli vaziyat yo'qotish bilan yuzaga kelishi yoki zararsizlik nuqtasida qolishi mumkin bo'lgan holat ("o'zi bilan"). Avtomobil haydash - bu xuddi shunday holat. Har safar yo'lga tushganingizda, siz xavf ostida qolasiz, ya'ni yo'qotishning noaniqligi mavjud. Siz mashinangizga yoki boshqa mulkingizga zarar yetkazishingiz yoki boshqalarga etkazilgan zarar uchun javobgar bo'lishingiz mumkin. Shu bilan birga, siz baxtsiz hodisasiz uyga qaytishingiz mumkin, boshqacha qilib aytganda, siz o'sha holatda qolasiz moliyaviy holat bu va uydan ketish.

Ikkinchi natija- bu vaqtda siz yo'qotishingiz, yolg'iz qolishingiz yoki foyda olishingiz mumkin. Bunday tavakkalchilikning yaxshi namunasi aktsiyalarni sotib olish uchun birjada savdo qilish bo'ladi. Siz aktsiyalarni 25 rublga sotib olishingiz mumkin. har biri, bir yil ichida narx 20 rublgacha tushishi mumkin. Boshqa tomondan, narx o'zgarmasligi mumkin. Biroq, siz narx oshishiga umid qilgan edingiz va keyin siz ularni foyda uchun sotishingiz mumkin.

Xavfli vaziyatni amalga oshirishning ushbu ikkita varianti mos ravishda sof va spekulyativ deb ta'riflanadi. Sof risk yo'qotish yoki yo'qotishni (nol natija) nazarda tutadi, spekulyativ risk esa kelajakda mumkin bo'lgan foyda, zarar yoki nol natijani nazarda tutadi.

DA tadbirkorlik faoliyati spekulyativ risklar juda keng tarqalgan. ga chiqish yangi bozor, yangi mahsulotlarni chiqarish, sotish narxini belgilash - bularning barchasi spekulyativ risk shakllaridir, chunki bu misollarning barchasida uchta natija bo'lishi mumkin: foyda, zarar yoki zararsiz holat. Sof xavflar ham keng tarqalgan. Zavod yonib ketishi mumkin, yong'inda foyda yo'qolishi, pul o'g'irlanishi va hokazo. Bunday holatlar yo'qotish ehtimolini o'z ichiga oladi, lekin ayni paytda vaziyat status-kvo bo'lib qolishi mumkin. Yong'in bo'lmasa, zavod hech narsaga erisha olmasligini tushunish juda muhim, yong'in tufayli foyda yo'qolmasa va pul o'g'irlanmagan bo'lsa, bu holatlarda status-kvo shunchaki saqlanib qoladi.

Shunday qilib, xavfni baholash uning yuzaga kelish ehtimoli va zararning og'irligi asosida amalga oshiriladi. Sug'urtalash uchun moliyaviy, toza, halokatli bo'lmagan risklar qabul qilinadi.

- bu o'zining yoki boshqalarning qasddan (qasddan) xatti-harakatlari (harakatsizligi) uchun javobgarlikni sug'urta tashkiloti zimmasiga sug'urta to'lovlari shaklida o'tkazishning bir turi. Inson hayoti davomida ko'plab muammolarga duch keladi, jumladan, kvartirani sotib olish va sotish, almashtirish, sotish yoki sotib olish, valyuta sotib olish, uy qurish - bularning barchasini sug'urta qilish mumkin, bu xavf sug'urtasi. Xatarlarni sug'urtalash faqat ushbu xavflar quyidagilarga imkon bergan taqdirdagina mumkin:

  • sug'urta hodisasining yuzaga kelish ehtimolini baholash;
  • kelajakda yuzaga kelishi mumkin bo'lgan zarar hajmini aniqlash;
  • mumkin bo'lgan zarar bilan taqqoslanadigan sug'urta mukofotini hisoblang.

Umuman olganda, sug'urta kontekstida xavf nima? Va xavf - bu ma'lum sharoitlarda yuzaga kelgan ma'lum bir vaziyatdan boshqa narsa emas, agar yakuniy natijaga erishish mumkinligini taxmin qilsak, oxirida nima bo'lishi mumkinligini aniq bilib bo'lmaydi. Oddiy qilib aytganda, qanday voqea sodir bo'lishi mumkinligini bilib, oxir-oqibat qanday natija bo'lishini oldindan aytib bo'lmaydi.

Xatarlarni sug'urtalashda sug'urta xavfi va sug'urta hodisasi kabi tushunchalar mavjud.

Sug'urta tavakkalchiligi - yuzaga kelishi mumkin bo'lgan kelajakdagi hodisa bo'lib, uning ro'y berishiga ko'ra sug'urta sodir bo'ladi va uning paydo bo'lishining ma'lum bir ehtimoli shakliga ega.

Sug'urta hodisasi - sug'urta shartnomasida nazarda tutilgan yoki qonunda belgilangan muayyan hodisaning sodir bo'lishi fakti, unga ko'ra sug'urtalovchi majburiydir. kompensatsiya to'lovlari ilgari tayinlangan sug'urta summasi miqdorida.
Inson faoliyati va hayotining har qanday sohasi bu borada yuzaga keladigan muayyan xavf va yo'qotishlar ehtimoli bilan bog'liq - bu mulk yoki sog'liq uchun zarar. Nafaqat keng ko‘lamli tabiiy ofat, balki, ta’bir joiz bo‘lsa, “mahalliy” ofatlar – yong‘inlar, portlashlar, suv toshqinlari va hokazolar qanchalar zarar keltirishi mumkinligini hamma biladi. Agar korxonangiz shunday omillar ta’sirida bo‘lsa, u barbod bo‘lishi mumkin. uzoq vaqt davomida va siz kutilgan foyda (foyda) olmaysiz. Bunday holda, tabiiy ofat xavfini sug'urtalash (mulk xavfini sug'urtalash) dolzarb bo'lib qoladi. Bu, ayniqsa, ishlab chiqarishdagi uzilishlar (albatta, sizning binoga chaqmoq urishi ehtimolligi ahamiyatsiz, ammo bunday xavf shartnomada ham nazarda tutilgan) nafaqat to'xtashga, balki ishlab chiqarishga olib kelishi mumkin bo'lgan xavfli holatga tegishli. shuningdek, etarli bo'lmagan kichik korxonaning to'liq bankrotligiga o'z mablag'lari korxonani qayta tiklash uchun.

Sug'urta tashkilotlari tomonidan qanday xavf turlari sug'urta qilinadi.

Har qanday sug'urta kompaniyasida muammosiz sug'urta qilinishi mumkin bo'lgan sug'urta tavakkalchiligi turlari.

Sizning biznesingizga omad tilaymiz va sug'urta hodisalari bo'lmaydi!