التأمين على الحياة ضد كافة المخاطر. ما هو الفرق بين الوقف والتأمين على المخاطر على الحياة؟ كيفية اختيار شركة التأمين
معظم مواطنينا على دراية بمفهوم التأمين على الحياة بدرجة أو بأخرى. يتجاهل الكثيرون مثل هذه المقترحات - فالتأمين أداة شائعة قليلاً في روسيا. لكن أولئك الذين ما زالوا يقررون تأمين أنفسهم يواجهون سؤالاً آخر: أي تأمين يختارون؟ ناتاليا سميرنوفا، رئيسة الشركة الاستشارية "المستشار الشخصي"تحدث عن أنواع التأمين على الحياة الموجودة وما إذا كان الأمر يستحق رفضها.
أنواع التأمين
هناك نوعان رئيسيان من التأمين على الحياة: المخاطر والتراكمي.
بواسطة التأمين ضد المخاطريتم الدفع في حالة خطر الوفاة. بالإضافة إلى ذلك، إذا تم اختيار خيارات إضافية، فسيدفع التأمين أيضًا في حالة فقدان القدرة على العمل، وتشخيصًا محددًا من القائمة، في حالة الاستشفاء والجراحة والإصابة.
في تأمين الادخاريتم سداد المدفوعات أيضًا في حالة الوفاة وأنواع أخرى من المخاطر التي يتم اختيارها أثناء التسجيل. ومع ذلك، على عكس التأمين ضد المخاطر، فإنه يوفر أيضًا مدفوعات مقابل مخاطر البقاء على قيد الحياة. وهذا يعني أنه بعد أن وصلت إلى نهاية فترة التأمين، نضمن لك الحصول على مبلغ معين زائد دخل الاستثمارالذي حصلت عليه شركة التأمين.
وبالتالي، فإن التأمين التراكمي، بالإضافة إلى وظيفته الوقائية، له أيضًا وظيفة تراكمية. سيكلفك الأمر أكثر من المخاطرة التي لا يتم إرجاع الأموال مقابلها عند البقاء على قيد الحياة. التأمين ضد المخاطر ليس أرخص فحسب، بل إنه أيضًا أكثر مرونة - إذا قررت إلغاء الحماية، فما عليك سوى التوقف عن سداد المدفوعات. وفي الوقت نفسه، إذا قمت بإنهاء العقد تأمين الوقف، فإنك ستخسر المبلغ المضمون المستحق لك في نهاية العقد. في أحسن الأحوال، ستتمكن من استعادة بعض مساهماتك، ولكن إذا توقفت عن سداد الدفعات خلال العامين الأولين من العقد، فلن تتلقى شيئًا.
أي تأمين أفضل؟
قد يكون التأمين ضد المخاطر مفيدًا في الحالات التالية:
1. مبلغ مدخراتك لا يكفي لدفع تكاليف العلاج في حالة الإصابة بأمراض خطيرة، لضمان وجودك وإنجازاتك التي لا تفقد أهميتها (تعليم الطفل،). وفي الوقت نفسه، دخلك لا يسمح لك بتحقيق نفس الأهداف باستخدام تأمين الوقف.
2. لديك مدخرات كافية للحياة والعلاج والتنفيذ في حالة وجود مشاكل صحية، ولكن يتم استثمار جزء كبير من رأس المال في أدوات من المحتمل حدوث خسائر منها في حالة سحب الأموال بشكل غير مخطط له، أو يتم وضع الأموال في الأصول غير السائلة (على سبيل المثال، العقارات)، والتي يصعب تحقيقها بسرعة وبسعر مناسب. في هذه الحالة، سيكون التأمين ضد المخاطر مبررا.
3. لم تقرر بعد خططك للحياة: لم تختر الأهداف ذات الأولوية، وترغب في تغيير بلد إقامتك أو مجال نشاطك، وستبدأ مشروعك التجاري الخاص، وما إلى ذلك. في الحالات التي يكون لديك فيها أرباح غير متسقة، ولا تعرف في أي بلد ستعيش وتعمل في المستقبل، لم تتعمق في خصوصيات التشريع الضريبي في هذا البلد وفي بلدان أخرى نقاط مهمةفمن غير المنطقي الحصول على تأمين طويل الأجل ومنخفض السيولة على المدخرات. في المستقبل، ربما ستختار برنامجًا أكثر فعالية في مكان إقامتك الجديد. في الوقت نفسه، الحماية المالية ضرورية، لأن هناك دائما مخاطر النفقات غير المتوقعة، والوضع المالي غير المستقر يجعلها خطيرة بشكل خاص. ولذلك فإن التأمين ضد المخاطر سيكون الخيار الأنسب.
4. أنت مستثمر شاب ولديك الوقت (أكثر من 10 سنوات) لتحقيق أهداف مالية جدية، مثل التقاعد والتعليم للأطفال. لم تقم بعد بتجميع رأس المال اللازم، والنجاح في تنفيذ خطتك المالية يعتمد إلى حد كبير على قدرتك على العمل. في هذه الحالة، من الحكمة الحصول على تأمين ضد المخاطر والبدء في التجميع مع تحقيق عائد مرتفع متوقع. ستساعدك الاستثمارات على الادخار لتحقيق أهدافك، وسيوفر التأمين ضد المخاطر الحماية ضد المواقف غير المتوقعة: في حالة فقدان القدرة على العمل، ستساعد المدفوعات في دفع تكاليف العلاج وتعويض الفجوة التي قد تنشأ في تنفيذ استراتيجية الاستثمار بسبب المرض.
يجب اختيار تأمين الوقف في الحالات التالية:
1. هل لديك الأهداف الماليةوالتي يجب تحقيقها مهما كانت الظروف، ولا يمكن أن تتعرض لمخاطر السوق. في هذه الحالة، تكون قد قررت بالفعل بلد الإقامة والمبلغ والعملة. وتشمل هذه الأهداف في المقام الأول مدخرات التقاعدوتعليم الاطفال . ويمكن توفير جزء على الأقل من المبلغ المطلوب بمساعدة تأمين الادخار، لأنك ستحصل على المال في الوقت المناسب، حتى لو فقدت قدرتك على العمل أو تعرضت للخسائر أثناء تنفيذ استراتيجية جريئة لتحقيق نفس الأهداف.
2. هناك خطر الطلاق وحبس الرهن. ومن ثم يمكنك حفظ مدخراتك عن طريق التوقيع على اتفاقية تأمين الادخار. ومع ذلك، إذا كنت بحاجة إلى حماية مدخراتك لمدة تقل عن 7 سنوات، فمن الأفضل استخدام التأمين على الحياة الاستثمارية.
3. إن انضباطك الذاتي ضعيف، ولا يمكنك الادخار لتحقيق الأهداف، وليس لديك خبرة في الاستثمار ولست مستعدًا لتحمل المخاطر. إذا كنت تفضل الودائع والأدوات الأخرى مع الحد الأدنى من المخاطروفي نفس الوقت يكون لديك مصدر دخل ثابت، استخدم تأمين الادخار لتحقيق أهم أهدافك.
وبالتالي، ربما يكون أصحاب رأس المال الكبير المخزن في أدوات سائلة يمكن الاعتماد عليها هم وحدهم القادرون على الاستغناء عن التأمين على الحياة، ويتم تزويدهم بالحماية من الطلاق والتحصيل بطرق أخرى (على سبيل المثال، بمساعدة أموال الأسرة). إذا كنت لا تندرج ضمن هذه الفئة، فيجب عليك التفكير في نوع التأمين الذي تختاره.
ما هي الاختلافات بين التأمين وكيف تساعد في حماية رأس المال؟
إلى الإشارات المرجعية
واجه العديد من الأشخاص عرض التأمين على الحياة بطريقة أو بأخرى. على الأرجح، رفضوا، لأن هذه أداة لا تحظى بشعبية بين السكان. هل فعلت الشيء الصحيح إذا رفضت؟ وإذا لم ترفض فهل اخترت التأمين المناسب على الحياة؟
برنامج تعليمي صغير. هناك نوعان من التأمين على الحياة.
التأمين ضد المخاطر
يوفر الحماية ضد المخاطر: يمكن الحصول على الدفع في حالة خطر الوفاة.
وأيضًا (إذا قمت بتحديد هذه الخيارات):
- في حالة فقدان القدرة على العمل (إعاقة فئة معينة)؛
- تشخيص مرض خطير.
- الاستشفاء والجراحة والصدمات.
إذا لم يحدث أي من هذا، لا يتم استرداد أقساط التأمين ويتم فقدان الأموال. كقاعدة عامة، يكون مبلغ الاشتراكات 2-5٪ من مبلغ التأمين، ولكن يمكن أن يختلف - يعتمد ذلك على المخاطر والجنس والحالة الصحية وعمر المؤمن عليه وما إلى ذلك.
تأمين الوقف
يشمل المزايا في حالة الوفاة والمخاطر الأخرى المذكورة أعلاه، إذا اخترتها، بالإضافة إلى الدفع مقابل مخاطر البقاء على قيد الحياة، وهي غير مشمولة في تأمين المخاطر. إذا بقيت على قيد الحياة حتى نهاية الخطة، فستتلقى مبلغًا مضمونًا (عادةً ما يساوي تقريبًا مبلغ الأقساط) ودخل الاستثمار الذي تحصل عليه شركة التأمين.
من السهل تقدير تكلفة هذا التأمين: قم بتقسيم المبلغ الذي تريد الحصول عليه من أجل البقاء على عدد سنوات برنامج التأمين. قد يختلف المبدأ التوجيهي اعتمادًا على المخاطر الإضافية المدرجة في البرنامج: الجنس والعمر وما إلى ذلك.
وبالتالي فإن تأمين المخاطر هو حماية حصراً، والتأمين التراكمي هو حماية وتراكم مضمون لمبلغ معين خلال فترة معينة. يعتبر التأمين ضد المخاطر أرخص من التأمين التراكمي، حيث لا يتم إرجاع الأموال عند البقاء على قيد الحياة.
وفي الوقت نفسه، يعتبر التأمين ضد المخاطر أكثر مرونة: فإذا أرادوا إزالة الحماية، توقفوا عن الدفع. وإذا قمت بإنهاء عقد التأمين التراكمي، فلن تحصل بعد الآن على مبلغ مضمون للبقاء على قيد الحياة، بل ستسترد بدلاً من ذلك جزءًا فقط من الاشتراكات (وإذا قمت بكسرها في العامين الأولين، فلن تسترد أي شيء على الاطلاق).
هل تحتاج إلى تأمين على الحياة، وإذا كان الأمر كذلك، أي من الاثنين؟ عادةً ما أقدم التوصيات التالية لعملائي.
هل تحتاج إلى تأمين على الحياة ضد المخاطر إذا
1. مبلغ المدخرات غير كاف: في حالة وجود مشاكل صحية خطيرة، لن يكون لديك ما يكفي من الأموال للعلاج والمعيشة وتحقيق جميع الأهداف المالية التي ستظل ذات صلة (على سبيل المثال، المعاش التقاعدي، تعليم الأطفال ). لكن في الوقت نفسه، من الواضح أنك لا تملك الأموال الكافية لتحقيق هذه الأهداف المهمة بمساعدة تأمين الحياة الوقفي.
2. بشكل عام، لديك رأس مال كافٍ، يكفيك لتعيش وتستعيد صحتك. لكن معظمها يقع في:
- الأدوات العدوانية إلى حد ما (الأسهم والأعمال التجارية)، حيث يوجد خطر مواجهة الخسائر في حالة الانسحاب غير المخطط له؛
- الأصول غير السائلة (مثل العقارات) التي لا يمكن بيعها بسرعة إلا بخصم كبير.
ومن ثم فإن التأمين ضد المخاطر سوف يحمي هذه الأصول من عمليات السحب الكبيرة غير المتوقعة.
3. حياتك لم تستقر بشكل كامل بعد: ليس لديك أهداف مهمة، ولم تقرر بعد بلد إقامتك، أو وظيفتك، أو تقوم فجأة بتغيير مجال نشاطك أو تترك العمل للعمل في شركة ما.
دخلك ليس ثابتًا، كما أنه ليس من الواضح تمامًا متى سيكون لديك نفقات لأهم أهداف الحياة (خاصة المعاش التقاعدي)، وفي أي بلد، وماذا سيكون هناك قانون الضرائبوالعملة وما إلى ذلك. في مثل هذه الحالة، قد لا يكون التأمين على الحياة فعالاً، وقد تتمكن من العثور على برنامج أكثر ملاءمة في موقعك الجديد.
4. أنت مستثمر شاب إلى حد ما (أقل من 40 عامًا)، لكن لا يزال أمامك عشر سنوات لتحقيق أهداف مالية مهمة. حتى تجمع رأس المال اللازم لهذه الأغراض، ويعتمد الادخار بشكل كامل أو كبير على قدرتك على العمل.
بعد ذلك، سيكون من المفيد لك الجمع بين التأمين ضد المخاطر ومحفظة الاستثمار التي ستدخر فيها لتحقيق الأهداف (إيلاء اهتمام خاص لـ IIS)، وسيكون أرخص من الادخار، خاصة في سن مبكرة.
لذلك بالنسبة للهدف الذي ستحفظ فيه أدوات الاستثمارمع عوائد عالية متوقعة. سوف يدعمك التأمين: إذا حدث شيء ما، فستكون الدفعة كافية للعلاج (لن تضطر إلى سحب الأموال من محفظتك) ولتعويض المساهمات في استراتيجية الاستثمار التي فاتتك بسبب الإعاقة.
ولكن في هذه الحالة يجب أن يكون مبلغ الحماية التأمينية مساويا للدخل لعدة سنوات.
تأمين الوقف مناسب إذا
1. لديك أهداف تريد تجميع مبلغ معين لها، لا يمكن أن تتعرض لمخاطر السوق، وقد قررت البلد، تكلفة الهدف واضحة، يفضل أن تكون العملة محلية.
ومن ثم يمكن حفظ جزء على الأقل من هذه الأهداف في تأمين الادخار لضمان جزء من المبلغ في الوقت المناسبحتى لو فقدت قدرتك على العمل أو اتبعت استراتيجية عدوانية لنفس الأهداف فهذا يدل على الخسارة.
2. قد تكون معرضًا لخطر الطلاق أو حبس الرهن، لذا يمكن استثمار الأموال التي ترغب في حمايتها في تأمين الادخار (ولكن إذا كان من الضروري القيام بذلك في المدى القصيرما يصل إلى خمس إلى سبع سنوات، فإن التأمين على الحياة الاستثمارية هو الأنسب).
3. يعاني انضباطك، ومن الصعب عليك الادخار لتحقيق هدفك، فأنت لست المستثمر الأكثر خبرة ولا ترغب في اختيار استراتيجية بنفسك، كما أنك غير مستعد للاستثمارات المحفوفة بالمخاطر، وتفضل الودائع والخيارات المماثلة. لكن في نفس الوقت أنت دخل ثابت. ومن ثم يمكنك الادخار لتحقيق أهم الأهداف في تأمين الادخار.
كيفية اختيار شركة التأمين
1. اختر من بين أولئك الذين نجوا من أزمة 1998 وما زالوا على قيد الحياة. إذا كنت لا تثق بالشركات الروسية، فاختر الشركات ذات رأس المال الأجنبي بنسبة 100%.
الشيء الرئيسي هو أن هذه كيانات قانونية روسية حاصلة على ترخيص من البنك المركزي، لأنه عند التأمين في الخارج في كيان قانوني أجنبي، فإنك تعمل بالفعل بموجب تشريع أجنبي، وستتطلب جميع الإجراءات معرفة القوانين المحلية، والإنفاق على المحامين ليس كذلك أكثر القرار الأفضلإذا حدث شيء للمؤمن له. كما أنهم لا يعملون في البرامج الأجنبية المزايا الضريبية- المادة 213 من قانون الضرائب في الاتحاد الروسي.
2. اختر من بين الحاصلين على أعلى تصنيف في قوائم وكالات التصنيف.
3. انتبه إلى الشركة التي تقوم بإعادة التأمين على المخاطر فيها: ينبغي أن يكون الأمر كذلك شركة كبيرةمع تاريخ لا يقل عن 30 عامًا، مع أقصى قدر من الموثوقية من الوكالات الدولية.
4. اختر شركة تتاح لك فيها الفرصة لاختيار الخيارات التي تريد تضمينها في التأمين بشكل مستقل، بحيث تكون منشئًا وليس برنامجًا ثابتًا حيث لا يمكن تغيير أي شيء (فيما يتعلق بمخاطر التضمين والاستبعاد).
قد تظن أن التأمين على الحياة ليس مطلوبًا فقط لمن يمتلك رأس مال قويًا بملايين الدولارات، وجزء كبير منه موجود في أدوات سائلة محافظة مثل الوديعة، التي تكفي للعلاج والحياة وجميع الأهداف المالية، بينما الحماية من حدوث الطلاق وحبس الرهن بطرق أخرى (الصناديق الاستئمانية، أسس الأسرةوما إلى ذلك وهلم جرا).
من الأكثر كفاءة تمويل النفقات الصحية المفاجئة من مدفوعات التأمين والحفاظ على رأس المال ليس بنسبة 1-2٪ في البنك، ولكن في أدوات أكثر إثارة للاهتمام.
مخاطر التأمين- 1) حدث محتمل محتمل أو مجموعة أحداث يتم في حالة حدوثها التأمين (خطر التأمين - السرقة)؛ 2) موضوع تأمين محدد (مخاطر التأمين - السفينة)؛ 3) تقييم التأمين، والذي ينبغي أن يفهم على أنه قيمة الشيء الذي يؤخذ في الاعتبار عند التأمين؛ 4) احتمالية الحدوث الحدث المؤمن عليه(خطر التأمين هو احتمال وقوع حدث مؤمن عليه، أي الخسارة، يساوي 0.02).
حدث التأمين- الحدث المحدد في عقد التأمين والذي تم إبرام العقد بشأنه.
قضية التأمين- حدث منجز ينص عليه القانون (إذا التأمين الإلزامي) أو عقد التأمين (إذا التأمين الطوعي)، عند حدوثه والامتثال لشروط العقد، يلتزم المؤمن بدفع مبلغ التأمين.
نظرية إدارة المخاطر
إدارة المخاطر- مجموعة من التدابير التي تهدف إلى تقليل احتمالية حدوث الخطر أو التعويض عن عواقب تنفيذه. تتكون عملية إدارة المخاطر من عدة مراحل متتابعة:
- تحليل المخاطر.
- اختيار أساليب إدارة المخاطر عند تقييم فعاليتها المقارنة.
- صناعة القرار.
- التأثير على المخاطر.
- مراقبة وتقييم نتائج العملية الإدارية
مراحل إدارة المخاطر:
1. تحليل المخاطريتم التعبير عنه في الوعي الأولي بالمخاطر من قبل كيان تجاري أو فرد وتقييمه اللاحق - تحديد خطورته من وجهة نظر احتمالية وحجم الضرر المحتمل. في هذه المرحلة يتم التجميع معلومات ضروريةحول هيكل وخصائص الكائن والمخاطر الحالية، وكذلك يتم تحديد العواقب المحتملة لتنفيذ المخاطر. وينبغي أن تكون المعلومات التي تم جمعها كافية لاتخاذ القرارات المناسبة في المراحل اللاحقة. التقييم هو وصف كمي للمخاطر المحددة، يتم خلاله تحديد خصائصها، مثل احتمالية ومدى الضرر المحتمل. يتم حساب احتمال حدوث الضرر اعتمادًا على حجمه.
2. اختيار أساليب التأثير على المخاطر. تهدف هذه المرحلة إلى تقليل الأضرار المحتملة في المستقبل. كقاعدة عامة، كل نوع من المخاطر يسمح بعدة طرق للحد منه، لذلك من الضروري مقارنة فعالية أساليب إدارة المخاطر لاختيار الأفضل. ويمكن إجراء المقارنة على أساس معايير مختلفة، بما في ذلك المعايير الاقتصادية.
3. اتخاذ القرارومن الناحية العملية، يتم استخدام أربع طرق رئيسية لإدارة المخاطر: الإلغاء، منع الخسائر والسيطرة عليها، التأمين، الاستيعابومن الممكن أيضًا استخدام مجموعات مختلفة من هذه الأساليب.
- إلغاء. الطريقة الأولى لإدارة المخاطر هي محاولة القضاء على المخاطر، أي تقليل احتماليتها إلى الصفر (على سبيل المثال، رفض استثمار الأموال، وعدم الدخول في اتفاقية على الإطلاق، وعدم الطيران على متن طائرة، وما إلى ذلك). القضاء على المخاطر يجعل من الممكن تجنب الخسائر المحتملة. لكن التخلص من المخاطر يمكن أن يؤدي أيضًا إلى انخفاض الأرباح إلى الصفر.
- منع الخسائر والسيطرة عليها. تتضمن الطريقة الإزالة العملية للحوادث والحد من حجم الخسائر في حالة حدوث خسارة.
- تأمين. التأمين يعني العملية التي تتم فيها مجموعة من الأفراد و الكيانات القانونيةيتعرض لنفس النوع من المخاطر، ويساهم بأموال في صندوق التأمين، الذي يحصل أعضاؤه على تعويض في حالة حدوث خسائر. الغرض الرئيسي من التأمين هو توزيع الخسائر بين عدد كبير من المشاركين صندوق التأمين(من قبل حاملي وثائق التأمين).
- استيعاب. إن محتوى طريقة إدارة المخاطر هذه هو التعرف على إمكانية حدوث الضرر والسماح به. في الحقيقة هذه الطريقةهو تأمين ذاتي، أي أنه يتم تغطية الخسائر باستخدام أموال احتياطية يتم إنشاؤها بشكل مستقل.
4. التأثير على المخاطر.يتضمن استخدام الطريقة المختارة مما سبق. على سبيل المثال، إذا كانت الطريقة المختارة لإدارة المخاطر هي التأمين، فإن الخطوة التالية هي إبرام عقد التأمين. إذا لم تكن الطريقة المختارة هي التأمين، فمن الممكن تطوير برنامج لمنع الخسائر ومكافحتها، وما إلى ذلك.
5. رصد وتقييم النتائج. ويتم ذلك على أساس معلومات حول الخسائر التي حدثت والتدابير المتخذة لتقليلها. وهذا يجعل من الممكن تحديد الظروف الجديدة التي تؤثر على مستوى المخاطر ومراجعة البيانات حول فعالية تدابير إدارة المخاطر المستخدمة.
يمكن تقسيم جميع أنشطة إدارة المخاطر إلى مجموعتين:
- ما قبل الحدث؛
- ما بعد الحدث.
تتضمن المجموعة الأولى تدابير مختلفة لتقليل احتمالية المخاطر (التدابير الوقائية) وشدة الضرر المحتمل مسبقًا. وتهدف المجموعة الثانية من التدابير إلى التعويض عن عواقب المخاطر المتحققة بالفعل.
في بعض الأحيان يكون من الصعب للغاية القضاء على المخاطر أو تقليل احتمالية حدوثها بسبب تنوع الأشكال التي تظهر فيها المخاطر. إن التقدم العلمي والتكنولوجي يخلق الشروط المسبقة لظهور مخاطر جديدة باستمرار. وفي مثل هذه الحالات فإن الطريقة الأكثر فعالية للتأثير على الخطر هي نقله، أي التأمين، وهو آلية للتعويض عن الضرر، لكنه لا يؤثر على حقيقة وقوع الخطر. من خلال التأمين، يتم حماية أي نشاط بشري في معرفة الطبيعة وفي عملية الإنتاج الاجتماعي من الحوادث.
من وجهة نظر التأمين، تنقسم جميع المخاطر إلى مخاطر قابلة للتأمين (مخاطر يمكن التأمين عليها) وغير قابلة للتأمين (غير قابلة للتأمين لعدد من الأسباب). يتيح لك التأمين تقليل عدم اليقين في تصرفات الكيانات التجارية في حالة المخاطرة.
تستخدم الشركة مقاييس مختلفة تجعل من الممكن التنبؤ بشيء من الموثوقية باحتمالية حدوث المخاطر، مما يجعل من الممكن الحد منها عواقب سلبية، أي: الضرر. إدارة المخاطر هي عملية تهدف في نهاية المطاف إلى تقليل (تعويض) الضرر عند حدوث أحداث سلبية.
تتم إدارة المخاطر وفقًا للمخطط التالي:- تحليل المخاطر؛
- اختيار أساليب إدارة المخاطر عند تقييم فعاليتها النسبية؛
- صناعة القرار؛
- التأثير المباشر على المخاطر؛
- مراقبة وتعديل نتائج العملية الإدارية.
تتضمن معالجة المخاطر الاختيارات التالية: تقليل المخاطر، أو الاحتفاظ بالمخاطر (استيعابها)، أو نقل المخاطر. أحد خيارات نقل المخاطر هو تأمينها، وبالتالي، مقابل رسوم معينة، يتم تعيين المسؤولية الجزئية أو الكاملة عن المخاطر إلى منظمة التأمين.
تصنيف وأنواع المخاطر
هناك العديد من تصنيفات مختلفةالمخاطر على أساس خصائص بعض المخاطر.
حسب نوع الخطر:
- المخاطر التكنولوجية. ولأسباب حدوثها، ترتبط هذه المخاطر بالأنشطة البشرية (مخاطر الحرائق والحوادث والسرقة والتلوث بيئةإلخ.)؛
- المخاطر الطبيعية. إن حدوث المخاطر لا يعتمد على النشاط البشري ولا يخضع للرقابة. هذه هي بشكل أساسي مخاطر الكوارث الطبيعية: الزلازل والأعاصير والبرق والانفجارات البركانية وما إلى ذلك.
حسب طبيعة النشاط:
- المخاطر المالية والتجارية (على سبيل المثال، مخاطر التضخم، ومخاطر العملة، مخاطر الاستثمار، مخاطر خسارة الأرباح، عدم الوفاء بالالتزامات التعاقدية، مخاطر الائتمانإلخ.)؛
- المخاطر السياسية (تغيرات مختلفة في ظروف تشغيل المنشأة لأسباب تحددها أنشطة السلطات تسيطر عليها الحكومة، الأعمال غير القانونية من وجهة نظر القانون الدولي)؛
- المخاطر المهنية (المخاطر الناشئة عندما يؤدي الأشخاص واجباتهم المهنية)؛
- مخاطر النقل (المخاطر الناشئة أثناء نقل البضائع والركاب عن طريق النقل البحري والجوي والبري)؛
- المخاطر البيئية (المخاطر المرتبطة بالتلوث البيئي)، الخ.
بالنسبة للأشياء التي يتم توجيه الخطر إليها:
- مخاطر الإضرار بحياة وصحة المواطنين (المرض والعجز والوفاة والحوادث وما إلى ذلك) ؛
- مخاطر الممتلكات (الحريق، السرقة، تلف الممتلكات، وما إلى ذلك)؛
- مخاطر المسؤولية المدنية (المسؤولية الناشئة عن التسبب في ضرر لحياة أو صحة أو ممتلكات أطراف ثالثة).
من حيث التأمين:
- مخاطر التأمين
- المخاطر غير التأمينية.
المخاطر التأمينية وغير التأمينية
ضروري و المتطلبات المسبقةوالذي بدونه تكون علاقات التأمين مستحيلة هو الحضور فائدة مضمونة، أي مصلحة الشخص المادية في التأمين. يرتبط مفهوم المصلحة التأمينية ارتباطًا وثيقًا بهذا المفهوم مصلحة الملكية. وينعكس هذا في الغرض الرئيسي من التأمين - حماية مصالح الملكية . في الوثائق التنظيميةوتحدد المصالح التي يجوز التأمين عليها والمصالح التي لا يجوز التأمين عليها.
ويعود وجود المصلحة التأمينية إلى الوعي بالخطر والأضرار المحتملة إذا تحقق الخطر. ومع ذلك، لا يمكن التأمين على جميع المخاطر. ومن الناحية التأمينية تنقسم المخاطر إلى مجموعتين: المخاطر الخاضعة للتأمين (مخاطر التأمين)؛ المخاطر غير القابلة للتأمين (المخاطر غير القابلة للتأمين).
تقوم منظمة التأمين بالعديد من الوظائف والعمليات. وتشمل أصعبها تقييم المخاطر والتنبؤ بها. لكي يصبح الخطر قابلاً للتأمين، يجب أن تتوفر فيه المتطلبات التالية:1. يجب أن يكون الخطر محتملا(يجب تقييم إمكانية وقوع حدث مؤمن عليه).
2. يجب أن تكون المخاطرة عشوائية(لا ينبغي معرفة موقع الحادث، ولا الوقت المحدد لوقوع الحدث المؤمن عليه، ولا مقدار الضرر المحتمل مقدمًا).
من المستحيل التأمين ضد حدث نعلم أنه سيحدث بالتأكيد، لأنه في هذه الحالة لا يوجد خطر أو عدم يقين من الخسائر. يجب أن يكون تكرار وشدة أي خطر خارج نطاق سيطرة المؤمن له تمامًا.
في حالة معظم المخاطر، تكون عشوائيتها واضحة، ولكن مع التأمين على الحياة يمكن الجدال، لأنه لا يوجد شك بشأن حقيقة الوفاة. إن حقيقة أننا سنموت عاجلاً أم آجلاً هي إحدى تلك الأشياء المؤكدة للجميع. ومع ذلك، في التأمين على الحياة هناك أيضًا عنصر من عدم اليقين بشأن الأحداث المستقبلية، أي أن تاريخ الوفاة هو شيء خارج عن سيطرة الشخص الذي اشترى البوليصة. هذا ليس بيانًا صحيحًا في حالة الانتحار، ولهذا السبب لا تغطي معظم وثائق التأمين الوفاة بالانتحار إلا بعد انقضاء فترة زمنية معينة من تاريخ سريان مفعول الوثيقة، أي يجب على شركة التأمين التأكد من أن الانتحار لم يكن كذلك. المخطط لها، على الأقل لبعض الوقت من بداية التأمين.
3. ولا ينبغي عزل الخطر. لحساب احتمال حدوثه حدث التأمينهناك حاجة إلى بيانات إحصائية حول أنماط حدوث مخاطر مماثلة.
قبل أن يتم التأمين على الخطر، يجب أن يظهر عدد كبير إلى حد ما من مظاهر الخطر المتجانسة المتشابهة. هناك سببان لهذا. فأولا، يعني قياس المخاطر من خلال الاحتمالات والإحصاءات أن عددا كافيا من الأحداث المماثلة قد وقع بالفعل في الماضي. ثانيا، إذا لم يكن هناك سوى ثلاثة أو أربعة أحداث مماثلة في الماضي، فسيتعين على كل مشارك في التأمين تقديم مساهمة كبيرة جدا، حيث سيتم الدفع من هذه المساهمات. ومن ناحية أخرى، إذا وقعت الآلاف من الأحداث المماثلة، فإن المساهمة ستكون صغيرة نسبيا، لأن القليل منها فقط سيكون سيئ الحظ بما يكفي لتحمل الخسائر والمطالبة بخسائرها من الصندوق العام. يعد تأمين محتويات الشقق ضد الحريق مثالاً على المظهر المتجانس للخطر.
4. ويجب أن يترتب على الخطر خسارة قابلة للقياس ماليا. من المهم جدًا أن تتذكر أن التأمين مناسب فقط في الحالات التي تستلزم فيها الخسارة تعويضًا نقديًا. عواقب مخاطر التأمينيمكن تحديدها مسبقًا بسهولة، على سبيل المثال، عند حدوث ضرر للممتلكات، حيث يمكن مقارنة مبلغ التعويض بتكلفة الإصلاحات. في التأمين على الحياة يكون قول ذلك أكثر صعوبة خسارة ماليةوالتي تتحملها الزوجة في حالة وفاة زوجها يعبر عنها بشكل معين مبلغ نقدي. ولا يسعنا إلا أن نتحدث عن مبلغ التعويض الذي سيتم دفعه في حالة الوفاة إذا حدثت في وقت معين. مصطلحات السياسةفترة.
المخاطر التي يمكن تقييم نتائجها في الوحدات النقدية، وتسمى مالي. المخاطر الماليةهي في الأساس قابلة للتأمين وغير مالية (والتي لا تخضع لعواقبها التقييم المالي) - لا تخضع ل.
5. يجب ألا يكون الحدث المؤمن عليه ذا طبيعة كارثية (كارثيأو أساسيالمخاطر).
قبل الحديث عن المخاطر الأساسية نفسها، سيكون من المفيد النظر في أساسها الأساسي. يتم تعريفها على أنها أساسية، لأن سبب حدوثها هو جوهر المجتمع ذاته. نحن نعيش في بيئة ما، جوهرها المادي خارج عن سيطرة الإنسان. ومن أمثلة هذه المخاطر الحروب والإضرابات والاضطرابات الاجتماعية وأعمال الشغب والتضخم والتغيرات في العادات والتقاليد والأعاصير والتسونامي. الستة الأولى هي نوع من خلق المجتمع الذي نعيش فيه، والأخيرتين هي سمات بعض الظواهر الفيزيائية. أسباب هذه المخاطر هي خارجة عن سيطرة أي شخص أو مجموعة من الناس، وهي مخاطر شاملة لا يمكن السيطرة عليها، وعادة ما يتحمل المجتمع بأكمله المسؤولية عن عواقب هذه المخاطر. بشكل عام، المخاطر الكارثية (الأساسية) ليست مناسبة للتأمين، ولكن في مؤخراتقوم شركات التأمين بإدراجها بشكل متزايد في نطاق المسؤولية في ظل ظروف معينة.
عكس المخاطر الأساسية هو خاصالمخاطر. إن المخاطر الفردية تجد جذورها في الأحداث الفردية، وتأثير هذه المخاطر محسوس محليا. سرقة الممتلكات، وقوع حادث، إصابة - جميعها لها تأثير شخصي على شخص معين، على سبيل المثال، يعد انفجار الغلاية مثالاً على المخاطر الخاصة. عادة ما تكون المخاطر الخاصة مناسبة للتأمين.
التغييرات في التصنيفاتوبمرور الوقت، تتغير وجهات نظرنا بشأن المخاطر، ويتغير تصنيف المخاطر وفقًا لذلك. والأكثر شيوعًا هو انتقال المخاطر من فئة خاصة إلى فئة أساسية، وهذه الحقيقة تثير التفكير في موضوع سبب تصنيفنا للمخاطر على الإطلاق. قبل الإجابة على هذا السؤال، دعونا نلقي نظرة على مثالين للتغييرات في التصنيف.
في وقت ما، كان يُنظر إلى البطالة على أنها مشكلة تؤثر على الفرد فقط. من الممكن أن يصبح الإنسان عاطلاً عن العمل بسبب الكسل أو نقص المؤهلات أو غيرها من الأسباب، ولكن جميعها ذات طبيعة خاصة. مع مرور السنين، تغيرت آراء المجتمع، واليوم يتفق معظم الناس على أن البطالة ناجمة عن بعض المشاكل في المجتمع نظام اقتصادي. وهكذا تغيرت طبيعة الخطر وأصبح أساسيا، فهو لا يميز فردا واحدا، بل ينتشر في المجتمع ككل. يشرح هذا المثال سبب ضرورة تقسيم المخاطر إلى خاصة وأساسية.
6. لا ينبغي أن ترتبط حقيقة وقوع حدث مؤمن عليه بإرادة حامل البوليصة أو الأطراف المعنية الأخرى (المستفيدين). لا يجوز التأمين على المخاطر المرتبطة بقصد المؤمن له. تسمى المخاطر التي قد تكون نتيجتها فوز لحامل البوليصة (المستفيد). المضاربةولا تخضع للتأمين (المراهنات وألعاب الكازينو واليانصيب وما إلى ذلك). تسمى المخاطر التي تستبعد هذا الاحتمال ينظف(حريق، سرقة، إصابة، مرض، إلخ). في معظم الأحيان، تخضع المخاطر النقية للتأمين.
مثال:عند النظر في حالة الخسارة، يمكننا أن نتخيل نتيجتين مختلفتين.
النتيجة الأولى- هذه هي الحالة التي يمكن أن يتجسد فيها موقف محفوف بالمخاطر بخسارة أو البقاء عند نقطة التعادل ("بمفردك"). إن قيادة السيارة هي بالتحديد مثال على مثل هذا الموقف. في كل مرة تسير فيها على الطريق، فإنك تتعرض للخطر، أي أن هناك عدم يقين من الخسارة. قد تلحق الضرر بسيارتك أو ممتلكات أخرى وتكون مسؤولاً عن الأضرار التي تلحق بالآخرين. وفي الوقت نفسه، يمكنك العودة إلى المنزل دون التعرض لحادث، بمعنى آخر، ستبقى كما هو الوضع المالي، كما هو الحال عند مغادرة المنزل.
النتيجة الثانية- هذا هو الوقت الذي يمكن أن تتكبد فيه خسائر أو تبقى مع نفسك أو تحقق ربحًا. ومن الأمثلة الجيدة على مثل هذه المخاطرة اللعب في سوق الأوراق المالية من أجل شراء الأسهم. يمكنك شراء أسهم مقابل 25 روبل. لكل منهما، في عام قد ينخفض \u200b\u200bالسعر إلى 20 روبل. ومن ناحية أخرى، قد لا يتغير السعر. ومع ذلك، كنت تأمل أن يرتفع السعر ومن ثم يمكنك بيعها لتحقيق الربح.
يتم تعريف هذين الخيارين لتنفيذ موقف محفوف بالمخاطر على التوالي على أنهما نقيان ومضاربان. تنطوي المخاطر البحتة على خسارة أو عدم وجود خسارة (نتيجة فارغة)، في حين تنطوي مخاطر المضاربة على ربح أو خسارة مستقبلية محتملة أو نتيجة صفرية.
في النشاط الرياديمخاطر المضاربة شائعة جدًا. الخروج إلى سوق جديدإطلاق منتج جديد، تحديد سعر البيع - كل هذه أشكال من مخاطر المضاربة، لأنه في جميع هذه الأمثلة هناك ثلاث نتائج محتملة: الربح أو الخسارة أو حالة التعادل. المخاطر البحتة شائعة أيضًا. قد يحترق المصنع، وقد تضيع الأرباح نتيجة الحريق، وقد تتم سرقة الأموال، وما إلى ذلك. وهذه الحالات تعني احتمال الخسارة، ولكن في نفس الوقت من الممكن أن يبقى الوضع على ما هو عليه. من المهم جدًا أن نفهم أن المصنع لا يكسب أي شيء ما لم يحدث حريق، ولا يتم فقدان الأرباح بسبب الحريق ولا تتم سرقة الأموال، وفي هذه الحالات سيتم الحفاظ على الوضع الراهن ببساطة.
وبالتالي يتم تقييم الخطر على أساس احتمالية حدوثه وشدة الضرر. يتم قبول المخاطر المالية البحتة وغير الكارثية للتأمين.
– هذا نوع من نقل المسؤولية عن الأفعال (أو التقاعس) غير المقصودة (المتعمدة) للفرد أو للآخرين إلى أكتاف منظمة التأمين في شكل مدفوعات تأمين للتعويض عن الأضرار الناجمة (للممتلكات أو الصحة). يواجه الإنسان خلال حياته العديد من المشاكل، بما في ذلك الشراء والبيع، أو تبادل، أو بيع أو شراء شقة، أو شراء العملة، أو بناء منزل - كل هذا يمكن التأمين عليه؛ هذا هو التأمين ضد المخاطر. التأمين ضد المخاطر ممكن فقط إذا كانت هذه المخاطر تجعل من الممكن:
- تقييم احتمالية وقوع حدث مؤمن عليه؛
- تحديد مدى الضرر المحتمل في المستقبل؛
- حساب قسط التأمين مماثلة للضرر المحتمل.
بشكل عام، ما هي المخاطر في سياق التأمين؟ والمخاطرة ليست أكثر من موقف معين تطور في ظل ظروف معينة، عندما لا يكون من الممكن، بافتراض إمكانية الحصول على النتيجة النهائية، معرفة ما قد يحدث بالضبط في النهاية. ببساطة، بمعرفة الحدث الذي يمكن أن يحدث، لا تزال غير قادر على التنبؤ بالنتيجة التي ستكون عليه في النهاية.
في التأمين ضد المخاطر، هناك مفاهيم مثل المخاطر المؤمنة والحدث المؤمن عليه.
مخاطر التأمين هي حدث مستقبلي محتمل يغطي التأمين حدوثه ويبدو أن هناك فرصة معينة لحدوثه.
الحدث المؤمن عليه هو واقعة وقوع حدث معين محدد في عقد التأمين أو مقرر بموجب القانون والذي يلتزم المؤمن بموجبه بالقيام به مدفوعات التعويضبمبلغ مبلغ التأمين المخصص مسبقًا.
يرتبط أي مجال من مجالات النشاط البشري والحياة باحتمالية حدوث مخاطر معينة والخسائر الناتجة عنها - سواء كانت أضرارًا بالممتلكات أو الصحة. يعلم الجميع الضرر الذي يمكن أن يحدث ليس فقط بسبب كارثة طبيعية واسعة النطاق، ولكن أيضًا، إذا جاز التعبير، المصائب "المحلية" - الحرائق والانفجارات والفيضانات، وما إلى ذلك. إذا تأثرت مؤسستك بهذه العوامل، فقد تفشل فترة طويلة ولن تحصل على الفائدة المتوقعة (الربح). في هذه الحالة، يصبح التأمين ضد الكوارث الطبيعية (التأمين ضد مخاطر الممتلكات) أكثر أهمية. هذا ينطبق بشكل خاص على المواقف المحفوفة بالمخاطر، عندما تكون انقطاعات الإنتاج (بطبيعة الحال، فإن احتمال حدوث صاعقة في المبنى الخاص بك لا يكاد يذكر، ولكن هذا النوع من المخاطر منصوص عليه أيضًا في العقد) يمكن أن يؤدي ليس فقط إلى التوقف، ولكن أيضًا إلى الإفلاس الكامل للمشروع الصغير الذي ليس لديه ما يكفي الصناديق الخاصةلاستعادة المؤسسة.
ما هي أنواع المخاطر التي تؤمنها مؤسسات التأمين؟
أنواع مخاطر التأمين التي يمكن التأمين عليها دون أي مشاكل من قبل أي شركة تأمين.
حظا سعيدا في عملك ولا توجد أحداث مؤمن عليها!
