uy > RNKB > Kreditni qayta tuzish qancha turadi? Kredit qarzini qanday qayta qurish mumkin? Kreditni qayta tuzish uchun hujjatlar. Kredit tarixiga ta'siri


Kreditni qayta tuzish qancha turadi? Kredit qarzini qanday qayta qurish mumkin? Kreditni qayta tuzish uchun hujjatlar. Kredit tarixiga ta'siri




Agar kreditni to'lashda qiyinchiliklar yuzaga kelsa, ularni qayta moliyalashtirish yoki qayta qurish yo'li bilan hal qilish mumkin. Qaysi protsedura qachon samaraliroq bo'lishini tushunish uchun atamalar orasidagi farqni tushunishingiz kerak.

Qarzni qayta tuzish nima

Kreditni qayta tuzish to'lovlarni optimallashtirish maqsadida shartnomani qayta ko'rib chiqishni anglatadi.

Jarayonning sababi quyidagilar bo'lishi mumkin:

  • ishni yo'qotish;
  • sog'liq muammolarining paydo bo'lishi;
  • bolaning tug'ilishi va ota-ona ta'tilini rasmiylashtirish;
  • nogironlik olish;
  • harbiy xizmatga chaqirish;
  • oila daromadlarining kamayishi;
  • boquvchisini yo'qotish;
  • olingan summani qaytarishni qiyinlashtiradigan yoki imkonsiz qiladigan boshqa holatlar.

Banklar faqat "o'z" kreditlari uchun restrukturizatsiya qilishni taklif qiladilar, boshqa moliya institutlari bilan tuzilgan shartnomalar ushbu dasturga kirmaydi.

Qayta qurish turlari

Qarzni moliyaviy tiklash bir necha usul bilan amalga oshirilishi mumkin:

  • tuzilgan shartnoma muddatini ko'paytirish orqali oylik badalni kamaytirish - bu holda yuk kamroq bo'ladi, lekin umumiy ortiqcha to'lov ortadi;
  • qayta qurish xorijiy valyutadagi kreditlar- ssuda valyutasini o'zgartirish to'lovlarni joriy iqtisodiy vaziyatga moslashtirish imkonini beradi va valyuta kursi oshganida dolzarb bo'ladi;
  • "moliyaviy ta'tillar" ni taqdim etish - faqat hisoblangan foizlarni bir muddat to'lash imkoniyatini nazarda tutadi yoki belgilangan muddatga badallardan butunlay ozod qiladi.

Qoidaga ko'ra, protsedura davomida banklar qarz oluvchidan kechiktirilgan to'lovlar uchun hisoblangan jarima va jarimalarni kechirishga tayyor. Ammo asosiy miqdor tugagandan so'ng to'lanishi kerak imtiyozli kredit sizga hali ham to'liq o'lcham kerak bo'ladi.

Iste'mol kreditlarini qayta tuzish

Shartlar moliyaviy yordam arizachiga har bir holatda alohida muhokama qilinadi. Bunday holda, qarzni qayta moliyalash uchun bankning o'zi tashabbus ko'rsatishi mumkin.

Agar mijozning o'zi shartnomani qayta tuzishdan manfaatdor bo'lsa, unga quyidagilar tavsiya etiladi:

  • muddati o‘tgan yoki mavjud bo‘lgan qarzdorlik to‘g‘risida kreditorni imkon qadar tezroq xabardor qilish;
  • kreditlash zarurligini tasdiqlovchi hujjatlar va ma'lumotlarning maksimal miqdorini to'plash;
  • bank bilan bog'laning, uning qo'ng'iroqlari va boshqa bildirishnomalarini e'tiborsiz qoldirmang;
  • kamida minimal miqdorda depozit qo'ying.

Bunday holda, kreditor qayta qurishni rad etishga va sud orqali butun qarzni undirish to'g'risida shikoyat berishga haqli.

Ipoteka kreditini qayta tuzish

Uy-joy krediti individual shartlarda ham, davlat yordam dasturi doirasida ham qayta berilishi mumkin ipoteka qarz oluvchilar AHML dan.

Hukumatning 2017-yil 11-avgustdagi qaroriga asosan quyidagilar davlat tomonidan qo‘llab-quvvatlanishi mumkin:

  • nogironlar;
  • bir yoki bir nechta bolali oilalar;
  • harbiy faxriylar;
  • nogiron bolalarning ota-onalari;
  • 24 yoshgacha bo'lgan maktablar, talabalar, aspirantlar va kunduzgi ta'lim kursantlariga qaram bo'lgan ota-onalar.

Moliyaviy yordam olish uchun ariza ma'qullanishi uchun bir qator talablar bajarilishi kerak:

  • Garovga qo'yilgan mulk mijozning yagona uyi bo'lishi kerak;
  • kredit shartnomasi 12 oydan ko'proq vaqt oldin tuzilgan;
  • ko'chmas mulk maydoni 85, 65 va 45 dan oshmaydi kvadrat metr mos ravishda uch, ikki va bir xonali xona uchun;
  • shartnoma tuzilgan kundan boshlab oylik to'lov dastlabki bilan solishtirganda, 30% yoki undan ko'proq (jarimalar, jarimalar va muddati o'tgan foizlar tufayli);
  • oxirgi 90 kun ichida o'rtacha daromad har bir oila a'zosi uchun ikki baravar kam edi yashash haqi mintaqada o'rnatilgan.

Agar komissiya mijozning arizasiga ijobiy javob bersa, uning umumiy qarzi maksimal 30% ga, lekin 1,5 million rubldan oshmasligi kerak. Jazo va jarimalar kechiriladi.

Muhim! Sug'urta shartnomalari bo'yicha to'lovlar qayta tuzilmaydi - ular to'lanishi kerak to `liq.

Moliyaviy sog'lomlashtirish natijasida kurs ariza tasdiqlangan kundagi amaldagi darajada o'rnatiladi va dollar va evro shartnomalari rublga qayta chiqariladi.

Ko'rib chiqish davri

AHML komissiyasi yig'ilgan hujjatlar to'plamini qaysi muddatda ko'rib chiqishi shartligi qonun bilan belgilanmagan.

Davlat dasturida ishtirok etuvchi kreditorga ipoteka kreditini to‘lashda yordam so‘rab murojaat qilgan mijozlarning fikr-mulohazalari shuni ko‘rsatadiki, arizalarni ko‘rib chiqish juda uzoq vaqt talab etadi. Ba'zi qarz oluvchilar arizani topshirgandan keyin 70 kun o'tgach javob oldilar, boshqalari esa qo'shimcha ma'lumot berish zarurligi to'g'risida ariza topshirgandan keyin 4 oy o'tgach xabardor qilindi.

Kerakli hujjatlar

Dastlab, standart ariza arizasi bilan bir qatorda siz quyidagilarni taqdim etishingiz kerak:

  • asosiy qarz oluvchi va barcha birgalikda qarz oluvchilarni identifikatsiya qiluvchi pasport yoki boshqa hujjatlar nusxalari, ayrim hollarda ularning oila a'zolaridan ham xuddi shunday talab qilinadi;
  • qarz oluvchining ijtimoiy toifasini tasdiqlovchi hujjatli dalillar - bolalarning tug'ilganlik haqidagi guvohnomalari, nogironlik guvohnomasi, harbiy faxriy guvohnomasi va boshqalar;
  • asosiy va qo'shma qarz oluvchilarning oxirgi 3 oydagi moliyaviy holatini ko'rsatadigan hujjatlar - daromad sertifikati, nusxasi ish kitobi va/yoki shartnomalar, ish haqi hisobvaraqlari va boshqalar.

Hujjatlar to'plami kreditor bank orqali taqdim etilishi kerak. AHML qo'shimcha ma'lumot va tasdiqlashni so'rashi mumkin.

Qanday qilib shaxs qayta qurishdan o'tishi mumkin?

Moliyaviy tiklanishni amalga oshirish uchun qarz oluvchi:

  • qayta qurish to'g'risida so'rov bilan kreditorga murojaat qiling - bank xodimi standart shakldagi ariza beradi, unda siz shunchaki berilgan savollarga javob berishingiz kerak bo'ladi;
  • hujjatlar ro'yxatini taqdim eting - oldindan bilib olish va yig'ish tavsiya etiladi zarur ma'lumotlar va ularni apellyatsiya bilan birga ko‘rib chiqish uchun taqdim etish;
  • kreditorning javobini kuting - taqdim etilgan ma'lumotlar to'plamini tahlil qilgandan so'ng, moliyaviy yordam so'rovi rad etiladi yoki tasdiqlanadi;
  • yangi shartnoma tuzing - agar qaror ijobiy bo'lsa, bitim tuziladi, unda shartnoma, to'lov jadvali va boshqa hujjatlar imzolanadi.

Qarzni qayta tuzish to'g'risida ariza topshirishda bank xodimidan eslatma bilan arizaning nusxasini so'rash tavsiya etiladi. Agar protsedura rad etilsa, hujjat sudda foydali bo'lishi mumkin.

Agar bank rad etsa nima qilish kerak

Agarda moliyaviy yordam qarz oluvchi rad etilgan bo'lsa, unda boshqa mablag' manbalarini topishga harakat qilish kerak - qarindoshlar yoki do'stlarning yordami, boshqa banklardan kreditlar va boshqalar.

Muhim! Yangi shartnomada hech qanday muammo bo'lmasligiga ishonchingiz komil bo'lmasdan, joriy qarzni to'lash uchun kredit olmaslik kerak - bu faqat vaziyatni yomonlashtiradi.

Biroz vaqt o'tgach, qayta qurish uchun ariza berish mumkin bo'ladi. Agar rad etilsa, siz sudga tayyorgarlik ko'rishingiz kerak - ehtimol bank qarzni majburiy undirish uchun sudga murojaat qiladi.

Tushunchalar orasidagi farq shundan iboratki, qayta qurish shartnomani qayta moliyalashtirish yoki boshqa bankdan olingan bir nechta kreditlarni yanada jozibador shartlarda birlashtirishni nazarda tutadi.

Muhim! Qayta moliyalash deyarli har doim to'lanmagan qarzning yo'qligini talab qiladi.

Qayta moliyalashda pul mablag'lari maqsadli - ular boshqa banklardan olingan kreditlarni to'lash uchun beriladi. Mijozga ma'lum bir muddat beriladi, uning davomida u pul qanday sarflanganligini tasdiqlashi kerak. Aks holda, bank kursni yoki hatto talabni oshirishi mumkin erta qaytish qarz.

Ko'pgina moliyaviy institutlar tomonidan taklif etiladi. Siz iste'mol shartnomalarini, kredit kartalarini, ipoteka kreditlarini kiritishingiz va hatto bitta shartnomada qo'shimcha naqd pul olishingiz mumkin.

Boshqa banklarning kreditlarini qayta moliyalash - eng yaxshi takliflar

Bozor tahlili 5 ta optimal kredit dasturlarini aniqladi:

  1. - 11,99% stavkada 1 million rublgacha ta'minlashga tayyor, ro'yxatga olish sug'urta polisi shartnoma shartlariga ta'sir qilmaydi.
  2. - 11,5% stavkada 3 million rublgacha bo'lgan 3 tagacha kreditni qayta moliyalashtirishingiz mumkin, agar siz sug'urta qilishdan bosh tortsangiz, stavka 3,5 foiz punktga oshadi.
  3. - 11,99% stavkada 5 tagacha shartnomani bittaga birlashtirishni taklif qiladi, maksimal miqdor moliyalashtirish 5 million rublni tashkil qiladi.
  4. - 10,9% stavkada 3 million rublgacha olishingiz mumkin.
  5. - ostida 5 milliongacha chiqarishni taklif qiladi yillik stavka 11% dan.

Qarz oluvchilarning fikridan farqli o'laroq, ular uchinchi tomon moliyaviy tashkilotlarining kreditlarini qayta moliyalashtirish dasturlarini taklif qilmaydi.

Kredit mutaxassisi javoblari

Qayta qurish amalga oshirildi, lekin men hali ham to'lay olmayman. Jarayonni qayta bajarish mumkinmi?

Ha, siz ikkinchi qayta tuzilishga ariza topshirishingiz yoki to'lovni kechiktirishni so'rashingiz mumkin, so'rovlar sonida cheklov yo'q. Ammo yakuniy qaror kreditorga tegishli bo'ladi - arizada ijobiy yoki salbiy javob bo'lishi mumkin.

Qayta qurish qanday ta'sir qiladi kredit tarixi?

Kredit tarixi byurosida tuzilgan shartnoma deb hisoblanadi yangi kredit. Oldingi barcha shartnomalar yopiq hisoblanadi va ular bo'yicha qarz to'lanadi. Bunday holda, barcha muddati o'tgan to'lovlar to'liq hajmda ko'rsatiladi, bank ma'lumotni buzish huquqiga ega emas.

Agar bankning muddati o'tgan qarzlari ko'p bo'lsa, uning ishonchlilik reytingi pasayadi, shuning uchun kredit tashkilotlarida to'satdan qiyin moliyaviy ahvolga tushib qolgan qarz oluvchilar bilan ishlash usullari mavjud. Ulardan biri kreditlarni restrukturizatsiya qilishdir. Ushbu maqolada biz qayta qurishning haqiqiy qo'llanilishi, uning turlari, afzalliklari va kamchiliklari haqida gapiramiz.

2020 yil uchun statistik tadqiqotlarga ko'ra, Rossiyada qarz oluvchilarning qariyb 50 foizi o'z daromadlarining yarmidan ko'pini kreditlarni to'lash uchun berishadi. Bu holat ko'rsatadi yuqori daraja kredit yuki va agar muammo hal etilmasa, aholi butunlay qashshoqlashadi, bu demografik o'sishga yordam bermaydi; strategik maqsad Prezidentimiz. Markaziy bank banklardan sodiqlikni talab qiladi, banklar odamlarga bo'lib-bo'lib to'lash va dam olish kunlarini taklif qiladi.

Banklarda qayta qurish: bu nima?

Qayta qurish - bu bank va qarz oluvchi mavjudlarini qayta ko'rib chiqadigan protsedura kredit shartnomasi va yangi sharoitlar yaratish. O‘zgartirishlar oylik to‘lov miqdorini kamaytirish va og‘ir ahvolga tushib qolgan shaxsning yukini kamaytirish maqsadida kiritilmoqda. Odatda, qayta qurish rejasi asosiy kredit shartnomasiga ilova sifatida imzolanadi.

Qayta qurishning xususiyatlari quyidagilardan iborat.

  1. U bank tomonidan taklif qilinishi mumkin yoki qarz oluvchi to'lov rejasini mustaqil ravishda talab qilish huquqiga ega. Banklar qarz paydo bo'lgandan keyin kreditni qayta tuzishni taklif qilishadi. Agar mijoz xizmatga murojaat qilsa, qiyin vaziyatni ko'rsatadigan hujjatlar kerak bo'ladi.
  2. Bu kredit muddatini uzaytirish yoki keyinchalik to'lovlarni oshirishni o'z ichiga oladi. Boshqacha qilib aytganda, bu xayriya tadbiri emas, bank foiz evaziga pul ishlashni kutadi.
  3. Agar ilgari jiddiy qonunbuzarliklarga yo'l qo'ygan yomon kredit tarixiga ega bo'lgan shaxs xizmatga murojaat qilsa, unga rad javobi beriladi. Qayta qurish asosan ishonchli mijozlarga taqdim etiladi, bunday qarz oluvchining profili har bir bankning ichki siyosat qoidalari bilan belgilanadi.
  4. Xizmat asosan nufuzli banklarda taqdim etiladi. MFO yoki boshqa mikrokredit tashkilotlari qayta qurishni ko'rib chiqmaydi.
  5. Asosan, bank uzoq muddatli va yirik kreditlar jalb qilingan hollardagina xizmat ko'rsatishga rozi bo'ladi. Agar siz 1 yil muddatga 20 000 rubl qarz olgan bo'lsangiz - 100 ga nisbatan 99, bu qayta qurish tasdiqlanmaydi.

Kredit qarzlarini restrukturizatsiya qilish turlari

Banklar tomonidan taqdim etiladigan asosiy imtiyozli xizmatlarning 3 turi mavjud:

  • qayta qurish.

Agar jiddiy noqulay sharoitlar yuzaga kelgan bo'lsa va siz kredit shartnomangizdagi yukni kamaytirish yo'lini izlayotgan bo'lsangiz, imtiyozli xizmatlar turlarini ko'rib chiqing! Ular har xil va muayyan vaziyatlarga mos keladi.

Kredit ta'tillari Qayta moliyalash Qayta qurish
Xizmat nima? Bank qarz oluvchiga (masalan, 2 oy yoki 1 yil) muddatni taqdim etadi, bunda u:
  • kreditni umuman to'lamasligi mumkin;
  • kredit mahsulotidan foydalanganlik uchun faqat % to'laydi.

Tugatgandan keyin imtiyozli davr oylik to'lov:

  • xizmat ko'rsatishdan oldin bo'lgani kabi qoladi (lekin kredit shartnomasi muddati uzaytiriladi);
  • ortadi (lekin kredit muddati bir xil bo'lib qoladi).
 Bank barcha mavjud kredit shartnomalarini sotib olishni va imtiyozli shartlarda bitta yirik kredit berishni taklif qiladi:
  • qisqartirilgan kredit shartlarida;
  • pasaytirilgan foiz stavkasida.
 Bank qarzni to'lashni qulay qilish uchun eski shartnoma shartlarini o'zgartirishni taklif qilmoqda. Masalan:
  • kredit muddatini oshirish;
  • oylik to'lovni kamaytirish;
  • jarimalar va foizlarni hisobdan chiqarish.
Shartlar Qoida tariqasida, kredit muddati uzaytiriladi, deb taxmin qilinadi, lekin qarzdor imtiyozli davrda foizlar va boshqa bank to'lovlarini to'laydi. Bank hech narsani yo'qotmaydi, mijoz esa tanaffus va moliyaviy ahvolini yaxshilash imkoniyatiga ega bo'ladi. Barcha mikrokreditlar birlashtirilmoqda. Sharoitlar pasayishdan dalolat beradi kredit stavkasi- eski kreditlarga qaraganda foydaliroq. Standart shartlar: kredit shartnomasini uzaytirish munosabati bilan oylik to'lovni kamaytirish. Misol uchun, agar siz ilgari har biriga 10 000 rubl to'lagan bo'lsangiz va kredit muddati 4 yil bo'lsa, unda qayta tuzilgandan keyin u 6 yilgacha oshadi, lekin ayni paytda siz 7 000 rubl to'laysiz.
Xizmatga murojaat qilishingiz mumkin bo'lgan bank Har qanday bankka Kredit shartnomasi ochilgan joy
Xizmat kimga mos keladi? Ipoteka kreditlari, avtokreditlar va boshqa uzoq muddatli shartnomalar bilan qarz oluvchilar Bir nechta mikrokreditlarga ega bo'lgan qarz oluvchilar va kredit kartalari noqulay shartlarda Qiyinchilikda bo'lgan qarz oluvchilar uchun

Qanday hollarda jismoniy shaxs uchun kreditni qayta tuzish talab qilinadi?

Asosiy omil - qarz oluvchining kreditni to'lashi qiyin bo'lgan holatlarning yuzaga kelishi. Ya'ni, siz quyidagi holatlarda bank bilan bog'lanishingiz mumkin:

  • kechikish 1-2 oy davom etganda;
  • kechikish hali sodir bo'lmaganda, lekin to'lovlar kamaytirilmasa, muqarrar.

Albatta, agar sizning moliyaviy ahvolingiz tezda yomonlashishi uchun zarur shartlar mavjud bo'lsa, murojaat qilish yaxshiroqdir. bank xodimlari oldindan.

Bankning o'zi qarzni qayta tuzishni taklif qilishi mumkin, ammo kechiktirmaslik yaxshiroqdir, chunki agar uzoq kechikishlar bo'lsa, bank sudga murojaat qilish ehtimoli ko'proq.

Qarz oluvchiga qo'yiladigan talablar:

  • to'lovga qodir yosh - ya'ni u hali 65 yoshga to'lmagan;
  • shunga o'xshash so'rovlar ilgari amalga oshirilmagan, garchi kredit tarixida olingan va muvaffaqiyatli yopilgan kreditlar mavjud bo'lsa;
  • murakkab moliyaviy vaziyatning hujjatli dalillari mavjud;
  • kechikishlar yo'q edi.

Ba'zi banklarning siyosati faqat qayta qurish bo'yicha mustaqil taklifni nazarda tutadi, ya'ni bank bilan bog'lanish hech qanday natija bermaydi.

Qayta qurishning afzalliklari va kamchiliklari

Keling, ijobiy tomonlardan boshlaylik.

  1. Sizning oylik to'lovingiz kamroq bo'ladi.
  2. Bank qarzni undirish uchun sudga bormaydi.
  3. Siz mol-mulkingizni yo'qotmaysiz.

Agar siz qayta qurishdan keyin kredit olishingiz mumkinligi haqida tashvishlansangiz, unda sizning qo'rquvlaringiz behuda. Bu xizmatning asosiy afzalliklaridan biri - bu sizning kredit tarixingizni buzmaydi.

Ammo qayta qurish tugagunga qadar kechikishlar bo'lsa, ular kredit tarixida ko'rsatiladi. Shuning uchun yordam uchun o'z vaqtida bank bilan bog'lanish muhimdir.

Kamchiliklarga kelsak:

  1. Xizmat har doim ham bepul emas, siz to'lovni to'lashingiz kerak.
  2. Qarz oluvchi kredit bo'yicha foizlarni ortiqcha to'laydi.
  3. Katta miqdordagi hujjatlar to'plamini to'plashingiz kerak.
  4. Agar siz allaqachon shunga o'xshash xizmatlardan foydalangan bo'lsangiz, yana imtiyozlarni olish imkoniyati past bo'ladi.

2020-yilda kim qayta qurishga kirishishi mumkin?

Har qanday mijoz qayta qurish uchun ariza berish huquqiga ega. Ammo quyidagi toifalar tasdiqlash uchun ko'proq imkoniyatga ega:

  • qiyin sharoitlarda qolgan tadbirkorlar;
  • xorijiy valyutada kredit olgan qarz oluvchilar;
  • ekologik, texnogen, tabiiy ofatlar yoki hodisalar natijasida jabrlanganlar;
  • kompaniyaning qayta tashkil etilishi, qo'shilishi yoki tugatilishi natijasida ishdan bo'shatilgan xodimlar;
  • ish haqi rasman kamaytirilgan ishchilar;
  • og'ir kasallikka chalingan yoki vaqtincha mehnat qobiliyatini yo'qotgan qarz oluvchilar.

E'tibor bering, ko'pincha uy kreditini olgan qarz oluvchilar xizmatga murojaat qilishadi. Shunday qilib, ipoteka kreditini qayta tuzish shartlari quyidagi talablarga rioya qilishni talab qiladi:

  • qarz oluvchining mulki bo'lmasa, uni sotishdan tushgan mablag' qarzni to'lash uchun etarli bo'ladi;
  • qarz oluvchi va uning oila a'zolarining har bir a'zosi yashash minimumi 3 tadan ko'p bo'lmagan umumiy daromad darajasiga ega;
  • qarz oluvchi faqat garovga qo'yilgan kvartira(uy/xona), boshqa turar-joy mulki yo'q.

Biz kreditni qayta tuzish uchun ariza to'ldiramiz

Keling, protsedura qanday amalga oshirilishini va bank uchun hujjatlarni qanday tayyorlashni aniqlaylik.

  • Avvalo, kredit raqami, oylik to'lov miqdori va oldingi miqdorda to'lash mumkin emasligi sabablari ko'rsatilgan ariza. Shuningdek, siz quyidagi hujjatlarni ilova qilishingiz kerak:
    • agar mehnat qobiliyatini yo'qotish tufayli to'lovga layoqatsiz bo'lsa, tibbiy xulosa;
    • ishdan bo'shatilganda mehnat daftarchasi;
    • mulkka egalik huquqi to'g'risida;
    • boshqa tasdiqlar.
  • Hujjatlar ro'yxati individualdir, u har bir bank tomonidan vaziyatga qarab belgilanadi. Iltimos, banklarning veb-saytlarida namunaviy ilovalar mavjudligini unutmang. Haqiqiy va istalgan oylik to'lovni, to'lovga layoqatsizlik sababini va daromad manbalarini ko'rsatish kerak.
  • Hujjatlar ko'rib chiqish uchun bank bo'limiga yuboriladi.
  • Menejer qayta tuzish to'g'risidagi so'rovning dolzarbligini tasdiqlash uchun qarz oluvchi bilan bog'lanadi. Agar kerak bo'lsa, menejer qo'shimcha hujjatlar va ma'lumotlarni talab qiladi.
  • Agar qaror ijobiy bo'lsa, qo'shimcha hujjat beriladi. kredit shartnomasi bo'yicha kelishuv
  • Agar shartlar qarz oluvchi uchun qoniqarli bo'lsa, tomonlar hujjatni imzolaydilar.

Kreditni qayta tuzish bo'yicha so'rovingiz rad etilsa nima qilish kerak?

Amalda, turli sabablarga ko'ra xizmat ko'rsatishni rad etish tez-tez sodir bo'ladi:

  • qisqa kredit muddati - masalan, kredit bir yilga olingan, to'lash uchun 2 oyingiz bor;
  • kichik qarz miqdori;
  • qayta qurish sabablari etarlicha jiddiy emas;
  • qarz oluvchi ilgari qarzdor bo'lgan.

Har qanday holatda, agar rad qilsangiz, rasmiy hujjatni so'rang. Qo'lida bo'lgan qarz oluvchi yana bank bilan bog'lanish va maqsadiga erishish huquqiga ega.

Sud orqali qayta qurishga qanday erishish mumkin? U bankrotlik to'g'risidagi ish yuritish orqali amalga oshiriladi individual, qarz oluvchi bankrot maqomini olmaydi. Asosiy shart - barqaror daromad manbai mavjudligi.

Sud tizimini qayta qurish bankka qaraganda foydaliroq va quyidagi shartlarni nazarda tutadi:

  • penyalarni hisoblashni va to'lovlarni kechiktirishni tugatish;
  • qarzning asosiy summasini belgilash;
  • qarzdor uchun mulkni saqlab qolish;
  • ijro ishi yuritishni to‘xtatib turish;
  • kreditorlar manfaatlarini ham, qarzdorning manfaatlarini ham buzmaydigan shartlarda qolgan qarzni to'lash rejasini shakllantirish;
  • bir vaqtning o'zida barcha qarzlarni qayta qurish imkoniyati;
  • Jadvalda qarzlarni to'lash 3 yilgacha bo'lgan muddatga ko'zda tutilishi mumkin.

Kreditlarni restrukturizatsiya qilish usullari

Kredit shartnomasini uzaytirish Qaytish muddatlarini uzaytirishni nazarda tutadi. Mijoz kamroq to'laydi, lekin uzoqroq. Natijada, ortiqcha to'lov foizlardan kelib chiqadi.
Kredit valyutasini o'zgartirish dan qarz qoldig'ini qayta hisoblashni ta'minlaydi xorijiy valyuta rubl uchun. Ko'pincha mijozlar 2015 yilgacha kredit olgan odamlardir.
Komissiyalar, yig'imlar va jarimalarni hisobdan chiqarish Uzoq muddatli qarzga ega bo'lgan qarz oluvchilar uchun qiziqish uyg'otadi. Shartlar:
  • qarz oluvchi kechikishning uzrli sabablari to'g'risidagi hujjatlarni taqdim etgan;
  • qarz oluvchi jismoniy shaxsni bankrot deb e'lon qilish uchun sudga murojaat qildi.
Past foiz stavkalari Ipoteka va boshqa uzoq muddatli va yirik kreditlar bo'yicha qarz oluvchilar uchun qiziqish. Bu bozor stavkasiga foiz stavkasini pasaytirishni nazarda tutadi - masalan, 17% dan 12% gacha.
Qayta moliyalash U mavjud kreditlarni qayta sotib olishni, qarzlarni yanada qulayroq shartlarda yagona kreditga birlashtirishni nazarda tutadi. Misol uchun, agar mijoz MFOdan kuniga 1-2% dan 3 ta mikrokredit olgan bo'lsa, bankni 15% stavkada qayta moliyalashtirish vaziyatni saqlab qoladi.
Kredit ta'tillari 3-4-5 oylik (o'rtacha 1 yilgacha) ma'lum muddatni joriy etish, uning davomida mijoz kredit bo'yicha foizlarni to'laydi yoki hech narsa to'lamaydi. Imtiyozli davr tugagandan so'ng, to'lovlar bir xil darajada qoladi (agar shartnoma imtiyozli davr uchun uzaytirilgan bo'lsa) yoki biroz oshadi.
Qayta qurish davlat dasturlari Davlat o'rtacha rus oilasiga kredit yukini kamaytirish dasturlarini taklif qiladi.

2019 yilda ipoteka ta'tillari joriy etildi - to'lovlarni olti oyga kechiktirish.

Qayta qurish va Rossiya banklari: u amalda qanday ishlaydi?

Qayta qurish nufuzli banklarning vakolatidir, kichik kredit tashkilotlarida bunday xizmatlar amalda ko'rsatilmaydi. Quyida u taqdim etiladigan shartlar keltirilgan Rossiya banklari.

Sberbankda Rasmiy veb-saytda qayta qurish uchun to'ldirilgan arizani yuklab olishingiz mumkin bo'lgan maxsus bo'lim mavjud. Unda qayd etilgan:

  • qarz oluvchiga tegishli bo'lgan mulk;
  • moliyaviy ahvolning yomonlashuvining sabablari;
  • boshqa kreditlarning mavjudligi;
  • kredit shartnomasining o'zi haqida ma'lumot;
  • daromad;
  • mijoz oyiga qancha to'lashni xohlaydi.

Alfa Bankda qayta qurishni hisobga olgan holda iste'mol kreditlari faqat to'lov jadvali buzilganidan keyin. Ko'pincha, xizmat ko'chmas mulk (ipoteka) bilan ta'minlangan kreditlar uchun taqdim etiladi.

VTB, Post Bankda, Tinkoff banki qayta qurish shartlari yuqorida keltirilganlardan deyarli farq qilmaydi.

Muhim! Agar sizda qarz bo'lsa yoki undirish bo'yicha sud jarayoni mavjud bo'lsa va bank hamkorlik qilishdan bosh tortsa, siz bankrotlik to'g'risida ariza berish va sud tizimini qayta qurish to'g'risida ariza berish huquqiga egasiz. Odatda bunday hollarda banklar ko'proq sodiq bo'lib, qarzdor bilan muzokaralar olib borishga tayyor.

Bankrotlik to'g'risidagi ish yuritishda siz qarzni to'lashga umid qila olmaysiz va qayta qurish qarzni sekin, ammo ishonchli to'lashni ta'minlaydi.

Kechikish va og'ir moliyaviy sharoitlar hali taslim bo'lish uchun sabab emas. Har doim chiqish yo'li bor, lekin xavflarni hisobga olish muhimdir. Bizning advokatlarimiz sizga qarz muammosini hal qilishda yordam beradi. Biz sizning savollaringizga javob beramiz va harakatlar rejasini tuzishda yordam beramiz. Faqat maslahat so'rash kifoya!

Qarzlaringizni bekor qilish rejasini tuzing

Video: jismoniy shaxslar uchun bankrotlik xizmatlarimiz. shaxslar

Kredit shartnomasini tuzishning ajralmas sharti mijozni qarzni to'liq to'lash tartibi va muddati bilan tanishtirishdir; oluvchi qarzga pul oldi, o'z navbatida, hisob-kitoblar qanday amalga oshirilishini aniq bilmasdan, hujjatni imzolamaslik kerak. Ammo barcha ehtiyot choralari ko'rilgan bo'lsa ham, qarz beruvchi kerakli miqdorni bergan va qarz oluvchi allaqachon uning bir qismini qaytarib bergan bo'lsa ham, keyingi to'lovlarga to'sqinlik qiladigan baxtsiz hodisa yuz berishi mumkin. Muammoni hal qilish variantlaridan biri - kreditni qayta tuzish; uning afzalliklari nimada va u har doim foydalimi - maqolada.

Qayta qurish nima

Keng ma'noda kreditni qayta tuzish - bu uning o'zgarishi asl sharoitlar tomonlarning o'zaro qarori bilan. Ko'pincha o'zgartiriladi:

  • qarzni to'liq to'lash muddati;
  • mijoz kreditorga to'laydigan valyuta;
  • shartnoma shartlarini buzganlik uchun jarimalar to'g'risidagi qoidalar.

Nazariy jihatdan restrukturizatsiyani qarz beruvchi ham, qarz oluvchi ham boshlashi mumkin bo'lsa-da, aslida mijoz xizmatni talab qiladi.

Muntazam to'lovlar miqdorini qayta hisoblash, yangi shartnoma tuzish va hokazolar shaklida noqulaylik tug'dirmasdan, bank uchun to'lovni o'z vaqtida to'lash foydalidir - shuning uchun kredit tashkiloti hech qachon birinchi bo'lib to'lovni taklif qilmaydi. shartlarni qayta ko'rib chiqish.

Qayta qurish va qayta moliyalashtirish yoki qayta moliyalashtirish turli operatsiyalardir; Mana bir nechta eng muhim farqlar:

  1. Uchinchi tomon bankini jalb qilish imkoniyati. Siz har qanday moliya muassasasida kreditni qayta moliyalashtirishingiz, ya'ni dastlabki qarzni to'lash uchun olingan mablag'larni olishingiz mumkin: mijozning o'zi kerakli mablag'lar uchun qaerga murojaat qilishni tanlaydi. Bu unga turli kreditorlarning shartlarini solishtirish va eng maqbulini tanlash imkoniyatini beradi - eng past foiz stavkasi va uzoq to'lov muddati bilan. Kreditni qayta tuzish faqat pulni chiqargan bank tomonidan amalga oshirilishi mumkin - undan tashqari hech kim o'z mablag'larini qanday boshqarishni hal qilishga haqli emas.
  2. Shartlarning o'zgarishi. Agar qayta moliyalash qarz oluvchiga foizlarni to'lashda tejash imkonini beradigan yanada qulay shartlarda yangi miqdorni berishni nazarda tutsa, mijoz uchun cheklangan tanlov tufayli qayta qurish dastlabki parametrlarning yomonlashishini anglatadi. Oddiy qilib aytganda, siz ko'proq va ba'zan sezilarli darajada to'lashingiz kerak bo'ladi.
  3. Soliq imtiyozlari. Qayta moliyalash yangi kredit berish bilan bog'liq bo'lganligi sababli, qarz oluvchi, xususan, ipoteka bilan kvartira sotib olgan, boshqa kredit olish uchun ariza berish huquqini oladi. soliq imtiyozlari. Bunday imkoniyatni qayta qurish, shuningdek, allaqachon berilgan imtiyozni qayta ko'rib chiqish degani emas - va shuning uchun bu nuqtai nazardan qarz oluvchining ahvoli yaxshilanmaydi.

Ikki operatsiya o'rtasida umumiy narsa bor: bankning o'zi ichki algoritmlari va xodimlarning xavfsizlik nuqtai nazaridan kelib chiqib, xizmatni taqdim etish yoki bermaslik haqida qaror qabul qiladi.

Mijoz qayta qurish yoki qayta moliyalashtirishni amalga oshirish talabi bilan prokuratura yoki sudga murojaat qilib, moliya institutiga ta'sir qila olmaydi: kreditor o'z mablag'larini xavf ostiga qo'yadi va uni majburlash noqonuniydir.

Qayta qurish zarurati

Kreditni qayta tuzish uchun asoslarni banklar o'zlari belgilaydilar; ko'pincha bularga quyidagilar kiradi:

  1. Valyuta kursining sezilarli o'zgarishi, unda qarz mablag'lari berilgan, mijoz rasmiy daromad oladigan milliyga: ish haqi, pensiya, nafaqalar va boshqalar. Valyuta qanchalik qimmat bo'lsa, depozitga qo'yish shunchalik qiyin bo'ladi oylik miqdorlar. To'lash ehtimolini oshirish uchun qarz beruvchi qarzni joriy kurs bo'yicha konvertatsiya qiladi va shu bilan qarz oluvchini valyuta kursining keyingi o'zgarishidan himoya qiladi.
  2. Daromadni yo'qotish. Qarz oluvchi ishdan bo'shatilishi, nafaqasidan mahrum qilinishi va ijtimoiy imtiyozlar; Yangi pul manbasini topish uchun biroz vaqt kerak bo'ladi va mijozga muntazam to'lovlardan tanaffus qilish uchun bank shartnoma shartlarini qayta ko'rib chiqadi. Qarz beruvchi faqat rasmiy daromadni hisobga olishini tushunish kerak: agar ish haqi bir xil darajada qoldi, lekin to'lovchi unga asosiy pul olib kelgan yarim kunlik ishini yo'qotdi, u qayta qurishga umid qila olmaydi - rasmiy ravishda hamma narsa avvalgidek qoladi.
  3. Daromadning kamayishi. Ishdan bo'shatish - eng noqulay variant: qarz oluvchi boshqa lavozimga o'tkazilishi, qo'shimcha maoshdan mahrum etilishi yoki ish haqini kamaytirish uchun qo'shimcha shartnoma tuzishga majbur bo'lishi mumkin. Har holda, oylik to'lovlarni amalga oshirish muammoli bo'ladi; shuning uchun, moliyaviy ahvolning yomonlashuvi to'g'risida dalillarni taqdim etgan holda, bankdan qayta qurishni so'rash vaqti keldi.
  4. Shaxsiy hayotdagi o'zgarishlar. Bola tug'ilganda, birgalikda qarz oluvchilardan biri vafot etganda yoki ko'chib o'tish zarurati tug'ilganda, muntazam ravishda bir xil miqdorda to'lovlarni amalga oshirish ehtimoli keskin kamayadi. Bunday holda, avvalgidek, bank uchun qarzdorni pulni qaytarishga majbur qilishdan ko'ra, qayta qurishni amalga oshirish foydaliroq bo'ladi.
  5. Sog'lig'ining yomonlashishi. Qarz oluvchi uzoq vaqt kasal bo'lib qolishi, jarohatlanishi va ba'zan umr bo'yi ishlash qobiliyatini yo'qotishi mumkin. Albatta, bank uning qarzini kechirmoqchi emas - bu kreditni to'liq qaytarish muddatini ko'paytirish orqali o'z pulini qaytarib olishga harakat qiladi.
  6. Harbiy xizmatga chaqirish. Harbiy guvohnomasiz qarz mablag'larini olish juda qiyin; agar bu sodir bo'lsa va qarz oluvchi istalgan kun armiyada bo'lsa, bank shartnoma shartlarini o'zgartirishga rozi bo'ladi, unga bir yilga kechiktirish yoki muntazam to'lovlarni ularni to'lash mumkin bo'lgan tarzda taqsimlaydi.

Qayta tuzilishga erishish uchun qarz oluvchi sanab o'tilgan sabablardan biri yuzaga kelganligini tasdiqlovchi hujjatlarni to'plashi va kamida ikki marta bank ofisiga tashrif buyurishi kerak.

Aynan qanday hujjatlarni tayyorlash kerakligi quyida tavsiflanadi; shu bilan birga, xizmatning ijobiy va salbiy tomonlari haqida bir necha so'z.

Qayta qurishning afzalliklari va kamchiliklari

Bilan bog'liq har qanday protsedura kabi bank ishi, qayta qurish o'zining ijobiy va salbiy tomonlariga ega. Birinchisiga quyidagilar kiradi:

  1. Muntazam to'lovlar miqdorini kamaytirish. Hayoti katta o'zgarishlarga uchragan mijoz har oy kichikroq miqdor bilan ajralib turadi, shuning uchun to'lash imkoniyatiga ega bo'ladi kommunal xizmatlar, oziq-ovqat va dori sotib oling. Kelajakda, agar daromad yana oshsa, eski jadvalni qaytarish uchun yangi ariza bilan kreditor bilan bog'lanish mumkin bo'ladi - qonun chiqaruvchi bunday tartibni istisno qilmaydi.
  2. Ijobiy kredit tarixini saqlash. Yangi kredit olish imkoniyati to'g'ridan-to'g'ri qarz oluvchining reytingiga bog'liq; Bunday ehtiyoj qachon paydo bo'lishini hech kim bilmaydi, ya'ni siz doimo CI haqida g'amxo'rlik qilishingiz kerak. Birinchi kechikishdan oldin taqdim etilgan qayta qurish sizga salbiy ma'lumotlarni kiritmasdan, reytingni asl holatida saqlashga imkon beradi; asosiysi, arizani topshirgandan so'ng to'lovlarni amalga oshirishni unutmaslik va o'z zimmangizga olgan majburiyatlarni bir tomonlama tark etmaslikdir.
  3. Muddati o'tgan qarz bo'limi xodimlari, inkassatorlar va sud ijrochilari bilan aloqa yo'qligi. Bank, yuqorida aytib o'tilganidek, barcha tomonidan o'z mablag'larini qaytarishga harakat qiladi mumkin bo'lgan usullar, shu jumladan yig'ish agentliklarini jalb qilish, sudga murojaat qilish va FSSP bilan yaqin hamkorlik qilish. Ushbu chora-tadbirlar qarzdorga hech qanday zavq keltirmaydi - demak, kreditorga tezda qayta qurish to'g'risida ariza bilan murojaat qilish orqali ularning oldini olish yaxshiroqdir.
  4. Qo'shimcha xavflardan himoya qilish. Bu ko'proq boshqa valyutada kredit olgan qarz oluvchilarga tegishli. Valyuta kursida keskin sakrash allaqachon sodir bo'lganida, siz yangi narsani kutishingiz mumkin - va bu mutlaqo teskari yo'nalishda emas. Sharoitlarning yanada yomonlashishiga yo'l qo'ymaslik uchun qolgan miqdorni rublga aylantirish kerak - bu holda valyuta kursining navbatdagi o'sishi endi kredit miqdoriga ta'sir qilmaydi.
  5. Penaltilar yo'q. Agar mijoz o'z vaqtida bankni avvalgi tartibda unga to'lashning iloji yo'qligi haqida xabar bergan bo'lsa va yangi shartnoma tuzilgunga qadar hech qanday kechikishlarga yo'l qo'ymasa, u hech qanday jarimaga tortilmaydi; qarz oluvchidan ortiqcha mablag'ni olishga harakat qilgan bank javobgarlikka tortilishi mumkin sud tartibi- bu safar haqiqat qarzdor tomonda.

Xizmatning eng muhim kamchiliklari:

  1. Kreditning yakuniy qiymatining muqarrar ravishda oshishi. Qayta qurish paytida kamdan-kam hollarda bo'ladigan foiz stavkasi pasaytirilsa ham, qarzni to'lash muddati oshadi - bu asl kredit organini saqlab qolgan holda, mijoz ko'proq to'lashi kerak bo'ladi - har oy "qo'shimcha" foizlar hisoblanadi.
  2. Kredit hajmining ko'payishi. Yana bir holat ham mumkin: kechikish allaqachon amalga oshirilgan va bank nafaqat potentsial yo'qotishlarni, balki jarima va penyalarni qoplash uchun ularni kredit qiymatiga kiritadi va shu bilan nafaqat "foizlar" hajmini oshiradi. ”, balki “asosiy” to‘lovlar ham.
  3. Boshqalar moliyaviy risklar . Eng kamida Moliya instituti qarz oluvchining manfaati haqida qayg'uradi. O'zini qiyin hayotiy vaziyatga duchor qilib, qayta qurish va tasdiqlash uchun ariza topshirib, u yangi shartnomani sinchkovlik bilan o'rganishi dargumon - va natijada u o'zi uchun bir nechta foydasiz, ammo kreditor uchun foydali bo'lgan shartlarni qabul qiladi.
  4. Qabul qilish qiyinligi. Yuqorida sanab o'tilgan sabablarga ko'ra, qayta qurish bank uchun foydalidir - lekin uning manfaatlarini iloji boricha himoya qilishga urinib, kreditor ariza beruvchidan qo'shimcha hujjatlarni talab qiladi, ularni bir kun ichida yig'ish juda qiyin. Bundan tashqari, tasdiqlash jarayonining o'zi juda murakkab bo'ladi - bir tashrifda barcha muammolarni hal qilish mumkin bo'lmaydi.

Vaziyat qanchalik qiyin bo'lishidan qat'i nazar, umidsizlikka tushmang: ko'pchilik kreditorlar qarz oluvchining sharoitlariga qarab, maqbul qayta qurish shartlarini taklif qilishadi. Qiyinchiliklar bo'ladi - lekin xizmatni o'z vaqtida so'rash orqali siz ularni minimal darajaga tushirishingiz mumkin.

Qayta qurish imkoniyatlari

Kredit shartlarini ko'rib chiqish quyidagi shakllardan birida amalga oshirilishi mumkin:

  1. Uzaytirish. Bu qarzni to'liq to'lashni kechiktirish deb ataladi - masalan, dastlabki shartlar bo'yicha qolgan ikki yarim yil o'rniga, qarz oluvchi moliya muassasasiga uch yildan to'rt yilgacha to'lashi mumkin. Bu qarz oluvchining to'lov qobiliyatini ta'minlashning eng keng tarqalgan usuli va hisoblangan foizlar bo'yicha sezilarli darajada ortiqcha to'lovlar tufayli eng zararli hisoblanadi. Biroq, mijoz kichikroq oylik to'lovlarni amalga oshirish imkoniyatiga ega bo'ladi - bu xizmatning maqsadi. Odatda kreditni uzaytirish imkoniyati dastlabki shartnomada ko'rsatilgan, ammo u ko'zda tutilmagan bo'lsa ham, bank bilan bog'lanishga arziydi: qarz oluvchi lavozimiga kirgan holda, u taklif qilishi mumkin. foydali shartlar qayta qurish yoki qayta moliyalashtirish. Amaliyot shuni ko'rsatadiki, banklar kamdan-kam hollarda shartnoma muddatini ikki marta uzaytiradilar: birinchi va ikkinchi marta "muvaffaqiyatsiz" bo'lgan qarz oluvchi moliya institutiga to'lashning boshqa usullarini topishi kerak. Lekin muddatidan oldin to'lash uzaytirish xalaqit bermaydi: oyoqqa turgan mijoz o'zini to'lashi mumkin kredit tashkiloti asl jadvalga muvofiq.
  2. Kredit ta'tillari. Ko'proq foydali variant, bank bilan kelishilgan muddatga muntazam to'lovlarni qisman yoki to'liq to'xtatib turishni nazarda tutadi. Agar qarz oluvchi zarur miqdorlarni to'lash imkoniyatidan mahrum bo'lsa, masalan, harbiy xizmatga chaqirilsa yoki vaqtincha mehnat qobiliyatini yo'qotsa, unga "bo'sh" vaqt berilishi mumkin - odatda bir yildan ortiq emas. Agar to'lov qobiliyati pasaygan bo'lsa, lekin printsipial jihatdan bir xil bo'lib qolsa, qarz oluvchi ta'til paytida kamroq to'lashi mumkin: odatdagi miqdorning yarmi, uchdan bir qismi yoki kreditni qaytarmasdan faqat foizlarni to'lashi mumkin. Oxirgi narsa muhim: banklar, birinchi navbatda, qarz mablag'larini taqdim etganliklari uchun o'z mukofotlarini olishga intilishadi, ya'ni tabaqalashtirilgan to'lovlarni tanlagan va to'lashning boshida muammoga duch kelgan qarz oluvchi uchun kreditdan alohida foyda bo'lmaydi. bayramlar.
  3. Yillik foiz stavkasining pasayishi. Kreditor uchun bunday holat istalmaganligi aniq - u shunchaki oladi kamroq pul. Mijoz ushbu qayta qurish variantiga faqat rad etilgan taqdirda ishonishi mumkin asosiy stavka Markaziy bank- va agar qarzni eski stavka bo'yicha qaytarish haqiqiy emasligi haqida kuchli dalillar mavjud bo'lsa.
  4. Valyuta konvertatsiyasi. Operatsiya davomida dollar yoki evroda olingan summaning qoldig'i rubl ekvivalentiga aylantiriladi - natija qarz oluvchi bilan keyingi hisob-kitoblarda qo'llaniladi. Bunday qayta qurishning asosiy afzalligi va ayni paytda kamchiligi yangi o'zgarishlar bo'lishi mumkin: agar kurs yanada ko'tarilsa, mijoz boshqa vayronagarchilikdan qochib, g'alaba qozondi; agar u pasaysa, siz yo'qotasiz, chunki endi chet el valyutasida to'lovlarni qaytarish mumkin bo'lmaydi.
  5. Jarima va jarimalarni hisobdan chiqarish. Asosiy qarzni qaytarish uchun jarimalarning bunday kechirilishi qarz oluvchiga bir necha o'n minglab rubllarni tejashga va qarzni tezroq to'lashga imkon beradi. Biroq, ushbu qayta qurish opsiyasi sizning kredit tarixingizni yaxshilamaydi: bank tomonidan qabul qilingan kechikishlar va jarimalar haqidagi ma'lumotlar hali ham unda qoladi.

Fuqarolarning ayrim toifalari uchun dastur mavjud davlat yordami qayta qurish ipoteka kreditlari, qarzdorning majburiyatlarining bir qismini to'lashni nazarda tutadi - qolgan summaning 20 foizidan ko'p bo'lmagan va mutlaq miqdorda 600 ming rubl.

Bunday qarz oluvchilarga birinchi va ikkinchi guruh nogironlari, faxriylar, yosh bolalarning ota-onalari va nogiron bolalar kiradi; va, albatta, kreditga olingan uy-joy elita bo'lmasligi kerak.

Qayta qurish misoli

Fuqaro A. bankdan 3 million rubl miqdorida, yiliga 15 foizli va 4 yil ichida to‘liq qaytarish sharti bilan kredit olgan. To'lovlarning rejalashtirilgan tugashidan bir yil oldin, qarz oluvchining moliyaviy ahvoli sezilarli darajada yomonlashdi, bu haqda u kreditorni darhol xabardor qildi. U vaziyatni o'rganib chiqib, mijozga quyidagi shartlarda qayta qurishni taklif qildi: foiz stavkasi 16,5% gacha ko'tariladi, to'lovlar muddati ikki yarim yilga kechiktiriladi va xizmat haqi kredit summasining 5 foizini tashkil qiladi. .

Muammo yuzaga kelgan paytda mijozning to'lashi uchun 925 037 rubl qoldi; yangi foiz stavkasini va uzaytirilgan to'lov muddatini hisobga olgan holda, u oxir-oqibat 1 135 162 rubl to'laydi va foizlar bo'yicha ortiqcha to'lov 210 125 rublni tashkil qiladi. Samarali foiz stavkasi 16,1% dan 17,8% gacha oshadi. Va olingan summaga (3 000 000 × 0,005), ya'ni 150 ming rubl miqdorida komissiya qo'shib, siz ortiqcha to'lovning yakuniy miqdorini olishingiz mumkin:

2 100 125 + 150 000, ya'ni 360 125 rubl.

Qayta qurish uchun ariza berish tartibi

Kredit shartlarini ko'rib chiqishi kerak bo'lgan mijozga quyidagilar kerak:

  1. "Sizning" bankingiz bilan bog'laning, mavjud vaziyatni tasvirlab bering va qayta qurish imkoniyati bo'yicha tushuntirish oling.
  2. Yig'ish Kerakli hujjatlar. Ro'yxatni moliya muassasasi xodimidan olish mumkin; odatda quyidagilarni o'z ichiga oladi:
  • shaxsni tasdiqlovchi hujjat: pasport yoki xalqaro pasport;
  • ish bilan ta'minlangan shaxs uchun - ish beruvchi yoki 2-NDFL shaklidagi sertifikat;
  • pensiya oluvchilar uchun - Pensiya jamg'armasidan ma'lumotnoma;
  • Uchun yakka tartibdagi tadbirkor- 3-NDFL deklaratsiyasi;
  • ishdan bo'shatish yoki boshqa lavozimga o'tkazish to'g'risidagi so'nggi yozuvlar bilan ish beruvchi tomonidan tasdiqlangan mehnat daftarchasining nusxasi;
  • tegishli holatlar yuzaga kelgan taqdirda - bolaning tug'ilganlik to'g'risidagi guvohnomasi, birgalikda qarz oluvchining o'limi, harbiy ro'yxatga olish va ro'yxatga olish organining chaqiruvi, nogironlik to'g'risidagi guvohnoma va sodir bo'lgan o'zgarishlarni ko'rsatadigan boshqa hujjatlar.
  1. Hujjatlarni qayta tuzish arizasi bilan birga topshiring va bank qaror qabul qilishini kuting. Odatda, ma'lumotlarni qayta ishlash bir haftadan ortiq davom etmaydi; ma'qullanganligi yoki rad etilganligi to'g'risida mijoz belgilangan tartibda xabardor qilinadi.

Qachon ijobiy qaror mijoz yangi shartnoma imzolashi va to'lovlarni kechiktirmasdan davom ettirishi kerak; agar u salbiy bo'lsa, muammoni hal qilishning boshqa variantlarini izlashga to'g'ri keladi - masalan, qayta moliyalash uchun boshqa kreditorga murojaat qiling.

Kreditni to'lash jarayonida yuzaga keladigan moliyaviy muammolar va qiyinchiliklar qarz oluvchining qarzini to'lashi mumkin. Natijada sud jarayoni, qarzni majburiy undirish tartibi yoki qarzdorning o'zi tomonidan ixtiyoriy ravishda boshlangan bankrotlik jarayoni. “Bankrotlik to‘g‘risida”gi qonun loyihasiga ko‘ra, sud kreditni qayta tuzish to‘g‘risida qaror chiqarishi shart muammoli qarz oluvchi. Bankirlarning o'zlari ham masalani sudga berishni istamasalar, qayta qurishga murojaat qilishadi. Qayta qurish foydali yechim va samarali tarzda dan qutulish moliyaviy muammolar? Keling, ushbu masalalarni tushunishga harakat qilaylik.

Bank kreditini qayta tuzish nima?

Kreditni restrukturizatsiya qilish qarz oluvchiga yukni kamaytirish va oylik to'lov miqdorini kamaytirish uchun kredit shartnomasi shartlarini o'zgartirishni o'z ichiga oladi. Qayta moliyalashdan farqli o'laroq, qayta qurish faqat kredit bergan bank bilan amalga oshirilishi mumkin. Agar qayta moliyalash vaqtida kechikishlar, to'lanmagan jarimalar va boshqalar bo'lsa. qayta moliyalashtirishni rad etish uchun sabablardir, keyin qayta qurish paytida qarzning mavjudligi, aksincha, ko'pincha kredit shartnomasiga o'zgartirishlar kiritishning asosiy sababidir. Ba'zida moliyaviy institutlar mijozga "jadvalga qaytishga" yordam berish uchun hisoblangan jarimalarni "bekor qilishga" va'da berishadi.

Qarzni qayta tuzish - yaxshi imkoniyat vaziyat yomonlashganda qarz oluvchi uchun muqarrar ravishda yuzaga keladigan muammolardan qoching moliyaviy holat(agar siz ishingizni yo'qotsangiz, daromadingizni kamaytirsangiz va hokazo). Qarz oluvchining rejalashtirilgan oylik to'lovini kamaytirish uchun kredit shartnomasi shartlarini o'zgartirib, bank bir nechta maqsadlarni ko'zlaydi. Birinchidan, u o'z kredit portfelining sifati haqida qayg'uradi (kechiktirilgan qarzlar ulushining ko'payishiga yo'l qo'ymaydi), ikkinchidan, u sudga bormaslik va da'vo arizasini tayyorlash uchun pul sarflamaslik imkoniyatiga ega bo'ladi.

Qarz oluvchi uchun restrukturizatsiya qilishning afzalliklari sezilarliroqdir. Bank kredit shartnomasi shartlarini o'zgartirishga rozi bo'lgan mijoz:

  • ijobiy kredit tarixingizni saqlang (qisqa kechikish bo'lsa);
  • boshlanishini oldini olish sud jarayonlari bank bilan (keyinchalik bu kredit faylida "o'chmas qora nuqta" bo'ladi);
  • pulingizni tejash (barcha qarz oluvchilar bu imtiyozni olmaydilar);
  • defoltdan qochish, chunki bank oylik rejalashtirilgan to'lovni minimallashtiradi va kreditni yangi jadval bo'yicha qaytarish imkoniyatini beradi;
  • to'lanmagan jarimadan qutulish imkoniyatiga ega bo'lish;
  • ijro ishi yuritish jarayonida qarzni majburiy undirishdan qochish.

Qayta qurish qanday amalga oshirilishi mumkinligini sizga batafsilroq aytib beramiz.

Kreditni restrukturizatsiya qilishning asosiy turlari

Agar siz bankka o'z vaqtida murojaat qilsangiz (oldin Moliya instituti qarzning butun miqdorini muddatidan oldin undirish uchun sudga da'vo qo'zg'atadi), qarz oluvchi quyidagi qayta qurish variantlariga ishonishi mumkin:

  • Kreditni uzaytirish(shartnoma muddatini ko'paytirish, natijada rejalashtirilgan oylik to'lovni qisqartirish, lekin kredit bo'yicha ortiqcha to'lov miqdorini oshirish). Misol uchun, agar sizning qarzingiz miqdori dastlab 200 000 rubl bo'lsa, muddati 24 oy va stavka yiliga 30% bo'lsa, unda siz oyiga 11 182,56 rubl to'lashingiz kerak, ortiqcha to'lov miqdori 68 381,54 rublni tashkil qiladi. Faraz qilaylik, 6 oydan so'ng qarz oluvchi to'lamagan va bankka 12 oyga uzaytirish uchun ariza bergan. Keyin uning to'lovi 7 668,65 rublgacha kamayadi, ammo ortiqcha to'lovning umumiy miqdori deyarli 92 600 rublga (24 000 rubldan ortiq) oshadi. Shaxsiy hisob-kitoblar kredit kalkulyatori yordamida amalga oshirilishi mumkin.
  • Kredit valyutasini o'zgartirish. Misol uchun, dollar kursining ko'tarilishi tufayli ko'plab qarz oluvchilar uchun berilgan kreditlarni to'lash qiyinlashdi. Amerika valyutasi. Kreditni joriy kreditlash dasturiga mos keladigan stavka bo'yicha rublga o'tkazish mijoz uchun foydali bo'lishi mumkin. Biroq, bu qayta qurishning mashhur varianti emas.
  • Kredit ta'tillarini ta'minlash(faqat kreditning "tanasi" uchun, faqat foizlar yoki bayramlar uchun, qarzdorning kredit bo'yicha har qanday to'lovlardan vaqtincha ozod qilinishini nazarda tutadi). Ya'ni, qarz oluvchi 3-12 oy davomida faqat kreditning "tanasini" to'lashi mumkin (kredit bo'yicha ortiqcha to'lovni kamaytirishga imkon beruvchi eng foydali variant) yoki faqat foizlarni (aksincha, eng kam daromadli holat - foizlar) belgilangan, kamaymaydigan miqdorda undiriladi). Kamdan-kam holatlar - bu 3-6 oy davomida kreditni umuman to'lamaslik huquqini ta'minlash. Muammoni yaxshiroq tushunish uchun sizga kreditlarni hisoblashning asosiy usullari bilan tanishib chiqishingizni tavsiya qilamiz.
  • Karta kreditini naqd kreditga o'tkazish(tez-tez ishlatilmaydi, stavka bo'lgani uchun foydalidir iste'mol kreditlari naqd pul odatda karta kreditlaridan past).
  • Jarimalarni hisobdan chiqarish.
  • Kamaytirilgan kredit stavkasi. Qayta moliyalash dasturlari, qoida tariqasida, faqat ideal kredit tarixi sharti bilan amalga oshiriladi.
  • Birlashtirilgan variant. Masalan, uzaytirish ko'pincha kredit valyutasining o'zgarishi bilan birlashtiriladi.

Agar qarz oluvchilar kredit yoki foizlar bo'yicha qarzdor bo'lsa, qarz beruvchi qarzni to'lashni yoki uni kapitallashtirishni taklif qiladi. E'tibor bering, kapitalizatsiya bilan qayta qurish har doim foydasizdir: muddati o'tgan foizlar tufayli kreditning "tanasi" dagi qoldiq ortadi. Masalan, qarz qoldig'i 100 000 rubl, muddati o'tgan summa 5000 rubl, shu jumladan kreditning "tanasi" uchun 3000, foizlar uchun 2000 rubl. Kapitalizatsiya bilan kreditning "tanasi" miqdori oshadi va 102 000 rublni tashkil qiladi (chunki "tana" bo'yicha 3000 rubl qarz allaqachon 100 000 rublga kiritilgan va ularga 2000 rubl foizlar qo'shilgan).

Ko'rinib turibdiki, qarz oluvchi uchun uzrli sabablarga ko'ra bir xil shartlarda qarzga xizmat ko'rsatish imkonsiz bo'lgan taqdirdagina, qayta qurish moliyaviy muammolarni hal qilishning eng yaxshi varianti deb hisoblanishi mumkin.

Qayta qurishni amalga oshirish uchun qarz oluvchi bankka ariza va bir qator hujjatlarni taqdim etishi kerak. Biz ularning ro'yxatini va arizani ko'rib chiqish tartibini quyida tasvirlab beramiz.

Qayta qurish qanday amalga oshiriladi: bank talablari va ro'yxatga olish tartibi

Odatda, qayta qurishni amalga oshirish uchun (siz o'zingiz bu maqsadda bank bilan bog'langanmisiz yoki kredit menejeri siz bilan bog'lanib, shartnoma shartlarini o'zgartirishni taklif qilgan bo'lishingizdan qat'i nazar) quyidagi hujjatlar talab qilinadi:

  • umumiy pasport;
  • ariza formasi;
  • mehnat daftarchasi (ishdan bo'shatish to'g'risidagi bildirishnoma bilan, agar siz ssuda berilgandan beri ishingizni yo'qotgan bo'lsangiz);
  • 2-NDFL shaklidagi ish joyidan 6 (12) oylik ma'lumotnoma (joydan). sobiq ish, agar siz ishdan bo'shatilgan bo'lsangiz);
  • bandlik xizmatidan ro'yxatdan o'tganlik to'g'risidagi guvohnoma (to'langan nafaqa miqdori ko'rsatilgan);
  • turmush o'rtog'ining shartnoma shartlarini o'zgartirishga roziligi (ipoteka krediti uchun).

Qayta tuzilishga murojaat qilgan qarz oluvchilarga taalluqli bo'lgan asosiy shart - bankning qarzdor haqiqatan ham yordamga muhtoj ekanligiga ishonchi va shartnomani o'zgartirish unga "jadvalga erishishga" yordam beradi. Aks holda, moliyachilar faqat vaqtni behuda sarflashni xavf ostiga qo'yishadi (ko'pincha ular kreditning "tanasi" bo'yicha kredit yoki kredit ta'tillarini uzaytirganda yuqori foizlar shaklida qo'shimcha foyda olishlariga qaramay).

Masalan, Sberbank qarz oluvchilarning moliyaviy ahvoli yomonlashgan taqdirdagina arizalarni ko'rib chiqishga rozi bo'ladi:

  • ishdan bo'shatish yoki ish haqi darajasining o'zgarishi natijasida daromadning pasayishi;
  • yo'qotishlar qo'shimcha manba daromad;
  • ota-ona ta'tilining boshlanishi;
  • harbiy xizmatga chaqirish;
  • jiddiy kasallik, nogironlik, o'lim (bu holda, qarz merosxo'rlar to'lashi kerak bo'lgan qayta tuzilishga to'g'ri keladi).

Standart qayta qurish shartlariga qo'shimcha ravishda, Sberbank imtiyozli davr ichida kreditni to'lash tartibini o'zgartirishni taklif qilishi mumkin (qarz berishning ayrim turlari uchun) yoki qarzni to'lash tartibini o'zgartirish (odatda birinchi navbatda penyalar, keyin foizlar va shundan keyingina to'lovlar olinadi. "tana").

Qayta qurishning afzalligi shundaki, u ko'pincha bepul amalga oshiriladi: faqat agar ipoteka kreditlari qarz oluvchi notarial tasdiqlangan garov shartnomasiga qo'shimcha bitimni imzolash zarurati bilan bog'liq bo'lgan bog'liq xarajatlarni qoplashi mumkin. Qayta qurishning muhim kamchiliklari kredit bo'yicha ortiqcha to'lovlarning ko'payishi hisoblanadi (ikki variantdan foydalanish bundan mustasno: transfer xorijiy valyutadagi kredit rublda va ta'tillarni "foiz asosida" taqdim etish).

Shunday qilib, agar sizning moliyaviy ahvolingiz yomonlashgan bo'lsa va siz bir nechta kechiktirilgan to'lovlarni amalga oshirgan bo'lsangiz, zudlik bilan bank bilan bog'lanib, kreditingizni qayta tuzishni so'rashingiz kerak. Bu sizga jiddiy muammolardan qochish va vaziyatdan minimal yo'qotishlar bilan chiqish imkonini beradi. qiyin vaziyat. Bank qayta tuzilishni amalga oshirishdan bosh tortishi mumkin, bu holda arizangizning nusxasini "kiruvchi" ro'yxatga olish belgisi va yozma rad etishni so'rang: bu hujjatlar sudda siz uchun foydali bo'lishi mumkin. Agar sizga rad etilgan yordam so'raganingiz aniqlansa, moliyachining da'volari sudya tomonidan qisman yoki to'liq rad etilishi mumkin.

Salom, do'stlar!

Agar siz kreditning "omadli" egasi bo'lsangiz, uni iloji boricha tezroq to'lashingizni va to'lashda hech qachon kechikmasligingizni chin dildan tilayman. Ammo uning paydo bo'lishi yoki shaxsiy shaxsning yuzaga kelishi mumkin bo'lgan taqdirda nima qilish kerak moliyaviy inqiroz? Mumkin bo'lgan usullardan biri kreditni qayta tuzishdir.

Bu nima, u qanday va kim uchun amalga oshiriladi? Bu mening maqolamda javob berishga harakat qiladigan asosiy savollar.

Savolga javob aniq. Hech narsa yaxshi emas. Banklar va davlatni aldash bo'yicha "Internet-mutaxassislar"ning ko'plab maslahatlariga aldanmang. Ular taklif qilayotgan sxemalar siz rejalashtirgandan butunlay boshqacha yo'nalishga olib kelishi mumkin. Mening maqolamda men bu haqda batafsil gapiraman. Qiyin hayotiy vaziyatdan chiqish yo'llariga e'tibor bering. Qayta qurish shulardan biridir.

Qayta qurish tushunchasi

Kreditni qayta tuzish nima? Ideal holda, bu og'ir moliyaviy ahvolda bo'lgan qarz oluvchining qarz yukini engillashtirishi kerak bo'lgan choralar. Ushbu chora-tadbirlar bank tomonidan sizning joriy to'lov qobiliyatini tahlil qilish va o'z siyosatini hisobga olgan holda ishlab chiqiladi.

Quyida biz qayta qurishning asosiy turlarini ko'rib chiqamiz. Lekin birinchi navbatda tovushga o'xshash boshqa so'zni eslab qolishimiz kerak, lekin ma'noda emas - . Ular hech qanday holatda chalkashmasliklari kerak. Bu ikki tushuncha o'rtasidagi farq nima? Eslash yoki bilish vaqti keldi.

Qayta qurish kreditni olgan bankda amalga oshiriladi.

Qayta moliyalashtirish boshqacha tarzda tashkil etilishi mumkin. Unda siz butunlay yangi kredit shartnomasini tuzasiz, bu esa yanada qulayroq kreditlash shartlariga ega bo'lishi kerak. Yangi bank eski qarzingizni yoki qarzlaringizni to'laydi, chunki siz bir vaqtning o'zida bir nechta kreditlarni qayta moliyalashingiz mumkin. Va endi siz to'lashni boshlaysiz yagona kredit yangi bankingizga.

Qayta qurish yangi shartnoma tuzishni anglatmaydi. Qadimgi shartlar o'zgaradi, ya'ni siz bankingizga qarzdor bo'lib qolasiz, lekin boshqa shartlarda. Bank siz bilan yarim yo'lda uchrashishga va kredit qarzingizni to'lashni osonlashtirishga rozi. Haqiqatan ham shundaymi? Hamma narsa qarz oluvchilar xohlagan darajada qizg'ish emas. Men sizga bu haqda albatta aytib beraman va raqamlar bilan ko'rsataman.

Yana bir muhim farq bor. Muddati o'tgan kredit qarzlari bo'lsa, qayta moliyalash deyarli mumkin emas. Banklar bu masala bo'yicha qat'iy talablarga ega. Va qayta qurishda kechikishlar mavjudligiga yo'l qo'yiladi va ko'pincha bankning o'zi sizga ushbu protsedurani amalga oshirish taklifi bilan murojaat qilganda sabab bo'ladi.

Aytish joizki, qarzni qayta tuzish tashabbuskorlari mijozning o'zi bo'lishi mumkin, bu eng ko'p eng yaxshi variant, bank va sud. Nega men eng maqbul variant qarz oluvchi tomonidan protsedurani boshlash deb yozdim? Bunday holda, bank joylashtirishga ko'proq tayyor va yanada qulay shart-sharoitlarni taklif qiladi. Siz yashirmayapsiz, qarzingizni va uni to'lash zarurligini tan olishdan bosh tortmaysiz, yordam so'rayapsiz.

Ba'zi sabablarga ko'ra siz bankka og'ir moliyaviy ahvolingiz haqida xabar bermasangiz, bu butunlay boshqacha holat. Takroriy kechikishlar mavjud. Bank buni oddiy to'lovni istamaslik sifatida qabul qiladi. Shu sababli, qayta qurish shartlari yanada qattiqroq bo'ladi.

Yakuniy hokimiyat suddir. Ba'zi qarz oluvchilar bu bosqichga qadar ataylab kutishadi. Bu istak sudning ko'pincha qarzdor tomonida ekanligi bilan bog'liq. Jarimalar, to'lamaganlik uchun jarimalar va ba'zan kredit bo'yicha foizlar bekor qilinishi mumkin. Voqealarning bunday rivojlanishi bank uchun mutlaqo foydasizdir. Ammo qarz oluvchi o'z kompleksi uchun mustahkam dalil bazasini ham taqdim etishi kerak moliyaviy ahvol. Huquqiy qobiliyatingizni ortiqcha baholamang!

Qayta qurishning afzalliklari

Qarz oluvchilar ham, banklar ham ushbu protseduradan o'tishga tayyor bo'lganligi sababli, bu ikkala tomon uchun ham foydalidir. Keling, ikkalasining afzalliklarini ko'rib chiqaylik.

Qarz oluvchilar uchun imtiyozlar:

  1. Oylik daromad kamayib bormoqda qarz yuki(lekin kredit uchun jami emas) kredit muddati uzaytirilgan taqdirda.
  2. Agar hech qanday qonunbuzarliklar bo'lmasa, kredit tarixingiz yomonlashmaydi. Ba'zi qarz oluvchilar o'zlarining obro'si haqida qayg'uradilar, chunki ular kelajakda kredit olishni kutishadi.
  3. Siz bilan uchrashishdan qochasiz yig'ish agentliklari va bankning ichki qarzlarini undirish xizmatlari e'tiborini tortmang. Ruhiy sog'lig'ingizni saqlang va asab tizimi nisbatan tinchlikda.
  4. Agar ish sudga yuborilgan bo'lsa, yuridik xarajatlar va yuridik maslahatlarni tejang.
  5. Moliyaviy ishlaringizni yaxshilash uchun (kredit ta'tilida) dam oling.

Bank uchun imtiyozlar:

  1. Bank mijozni yo'qotmaydi, faqat qarzni to'lash shartlarini o'zgartiradi. Bundan ham yaxshi pul topadi. Keyinchalik aniq hisob-kitobni raqamlarda ko'rsataman.
  2. Yuridik xarajatlar va qarz yig'uvchilarni tejaydi.
  3. Uning reytingini yomonlashtirmaydi, chunki balans tarkibida muddati o'tgan qarzlarning mavjudligi aynan shu natijaga olib keladi.
  4. Moliyaviy ahvolingizni yomonlashtirmaydi, chunki siz pul sarflamaysiz zaxira fondi, vijdonsiz qarz oluvchilarning qarzlarini to'lash uchun maxsus yaratilgan.

Umuman olganda, ijobiy tomonlardan boshqa hech narsa. Ammo malhamda hali ham pashsha bo'ladi. Keling, shaxsni qanday qayta qurish kerakligi haqidagi savolga javob berayotganda izlaylik.

Qayta qurish turlari

Banklar qarzni qayta tuzishning quyidagi turlarini taklif qiladilar:

Keling, ularni batafsil ko'rib chiqaylik.

Bunday holda, bank to'lov miqdorini kamaytirish orqali qarz oluvchi uchun kreditni to'lash muddatini oshiradi. Qarzdorning oylik moliyaviy yuki kamayadi, ammo to'lovning umumiy miqdori ortadi. Men sizga aniq bir misol bilan ko'rsataman.

Siz 3 yil muddatga yillik 15% bilan 500 000 rubl kredit oldingiz. Oylik to'lov - 17 333 rubl. Kredit bo'yicha ortiqcha to'lov - 123 976 rubl. Qayta qurish dasturiga ko'ra, sizning kredit muddati 4 yilga oshirildi. Oylik to'lov 13915 rublni tashkil etdi (3418 rublga kamaydi). Ammo kredit bo'yicha ortiqcha to'lov 167 938 rublni tashkil etdi (43 962 rublga oshdi).

Bir tomondan, siz oyiga kamroq to'laysiz, lekin bir yil ko'proq. Va eng muhimi, bu ortiqcha to'lovni oshirishning munosib miqdori. Bu qayta qurishning afzalligi.

Kredit ta'tillari

Qayta qurishning yana bir varianti kredit ta'tilidir. Hamma banklar buni taklif qilmaydi. Keling, ikkita dasturni ko'rib chiqaylik:

  • Tinkoff banki

Siz oylik to'lovlarni o'tkazib yuborishingiz mumkin (kredit muddatiga qarab 1, 2 yoki 3 marta). Ulanish to'lovi - boshlang'ich summaning 0,5%. Ulanishdan 3 oy o'tgach, siz ushbu xizmatni faollashtirishingiz mumkin, lekin bundan oldin emas. Agar kredit muddati 1 yil bo'lsa, siz 1 to'lovni o'tkazib yuborish huquqiga egasiz. Agar 2 yil - 2 to'lov va 3 yil - 3 to'lov.

Har olti oyda siz oylik to'lovni o'tkazib yuborishingiz mumkin (kredit olgandan keyin 6 oydan kechiktirmasdan va to'lov tugashidan kamida 3 oy oldin). Har bir o'tkazib yuborilgan to'lov kredit muddatini oshiradi. Xizmat bepul faollashtirilgan.

Kredit valyutasini o'zgartirish

2000-yillarning boshlarida, dastur qachon ipoteka krediti Endigina kuchayib bordi, ko'plab fuqarolar uy-joy uchun xorijiy valyutada kredit oldilar. Rublning keskin tushib ketgan yillarida bu ular uchun qanday bo'lganini aytishning hojati yo'q. Shu sababli, qayta qurish dasturida ba'zi banklar valyuta kreditlarini rublga o'tkazishni ta'minladilar.

O'ylaymanki, aynan shu yo'l qarz oluvchilarning qarz yukini sezilarli darajada engillashtirishga yordam berdi.

Qayta qurish dasturi nima?

Sizning e'tiboringizni qaratmoqchi bo'lgan birinchi narsa - har qanday dastur ma'lum bir qarz oluvchiga moslashtirilgan. Shu sababli, banklarning rasmiy veb-saytlarida talablar, parametrlar va yordam turlari haqida ma'lumot topish qiyin. Bunday dastur Sberbank tomonidan eng batafsil taqdim etilgan. Keling, kreditni qanday qayta tuzish kerakligini ko'rish uchun uning misolidan foydalanamiz.

Sberbank 3 ta qayta qurish variantini taklif qiladi.

Kreditni qayta tuzish uchun qanday choralar ko'rish kerak:

  1. Bank shakliga muvofiq qayta qurish uchun ariza to'ldiring.
  2. Bankka hujjatlar to'plamini to'plang va taqdim eting ( to'liq ro'yxat veb-saytida mavjud).
  3. Bankning qarorini kuting. Agar u ijobiy bo'lsa, kredit shartnomasining o'zgartirilgan shartlarini imzolang.

Adolat uchun, shuni ta'kidlash kerakki, Sberbank halollik bilan (juda kichik bosma bo'lsa ham) ortiqcha to'lov oshishi mumkinligi haqida ogohlantiradi. Va u kredit karta qarzini qayta tuzmaydi.

Odatdagidek, men Sberbankda qayta qurish masalalari bo'yicha qarz oluvchilarning 100 dan ortiq sharhlarini diqqat bilan o'rganib chiqdim. Ularning deyarli barchasi ipoteka bilan bog'liq. Bu haqda quyida gaplashamiz. Ammo tahlilning umumiy natijasi achinarli. Murojaatlar haftalab emas, oylar davomida ko'rib chiqiladi. Mijozlarni qo'llab-quvvatlash xizmati Banki.ru portalida fuqarolarning g'azablangan sharhlariga javob beradi "Sberbank" YoAJ. Bu masxara kabi eshitiladi.

Qarz oluvchilarga yordam ko'rsatish bo'yicha davlat dasturi

Ipoteka kreditini qayta qurish alohida muhokamaga loyiqdir. Men yuqorida aytib o'tdimki, eng ko'p sharhlar aynan shu masala bo'yicha keladi. Va bu tushunarli. Iste'mol kreditlaridan farqli o'laroq, ipoteka uzoq muddatga beriladi. Bu vaqt ichida foiz stavkasi sezilarli darajada o'zgardi.

1999 yilda u 5 yil kredit muddati bilan 35%, 2006 yilda esa 14,9% edi. 2008 yilgacha pasayish davom etdi. Keyin yana chayqalish boshlandi. 2014 yilda bu ko'rsatkich 17-20% ni tashkil etdi. Va nihoyat, bugungi kunda u rekord darajadagi past ko'rsatkichlarga ega (taxminan 10%).

Bunday sharoitda 2017 va 2018 yillarda ipoteka kreditlarini qayta tuzishga bo‘lgan talab keskin oshdi. 100% aktsiyalari davlatga tegishli bo'lgan DOM.RF OAJ (sobiq AHML) rivojlangan. maxsus dastur qarz oluvchilarga yordam. Keling, uning asosiy parametrlarini ko'rib chiqaylik.

Hamma ham yordam olishi mumkin emas, faqat quyidagi fuqarolar toifalari.

Umuman olganda, qo'llab-quvvatlashga umid qiladiganlar doirasi ancha keng. Ammo shuni unutmangki, siz yordamga muhtoj ekanligingizni isbotlashingiz kerak.

IN davlat dasturi 100 ga yaqin banklar, jumladan, mintaqaviy banklar ishtirok etmoqda. Bu yerda siz murojaat qilasiz. Arizangiz barcha talablarga javob berishiga ishonch hosil qiling.

Davlat dasturi nimani taklif qilishi mumkin:

  1. Kredit valyutasini Rossiya banki tomonidan belgilanganidan yuqori bo'lmagan stavka bo'yicha o'zgartirish va yiliga 11,5% dan yuqori bo'lmagan stavkani belgilash.
  2. Qolgan kredit miqdorini 30% ga kamaytirish, lekin 1 500 000 rubldan oshmasligi kerak.
  3. Jarimalarni hisobdan chiqarish (to'langanidan tashqari).

E'tibor bering, dastur Rossiya Federatsiyasi Hukumatining maxsus qarori bilan (oxirgi 2017 yil 11 avgustda) ishga tushirilgan. Uni amalga oshirish uchun byudjetdan mablag' ajratadi. Shunga ko'ra, u pul tugamaguncha ishlaydi. Banklar, qoida tariqasida, arizalarni qabul qilishning taxminiy yopilish sanasini oldindan bilishadi.

Har qanday holatda, agar siz davlat dasturining talablariga javob bermasangiz, muntazam qayta qurish dasturida ishtirok etish uchun bank bilan bog'lanish imkoniyati doimo mavjud.

Mijozlarning sharhlari tahlili shuni ko'rsatdiki, dastur jiddiy nosozliklar bilan ishlaydi. Hujjatlarni ko'rib chiqish muddati bir necha oy. Fikr-mulohaza odamlar buni tushunmaydilar. Ajratilgan milliardlab rubllar muhtojlarga yetib bormay, shunchaki havoga g'oyib bo'layotgandek tuyuladi.

Bu erda o'nlab sharhlardan faqat bittasi.

Xulosa

Sizning daromadingizni bir necha yil oldin oldindan aytish qiyin. Ko'pincha odamlar bir yildan ortiq muddatga kredit olishadi, ayniqsa ipoteka. Yillar davomida hamma narsa sodir bo'lishi mumkin. Buni hamma juda yaxshi tushunadi: banklar ham, davlat ham. Ular hayotimizdagi eng salbiy stsenariyni bizdan ko'ra yaxshiroq tasavvur qilishlari mumkin, chunki ular har kuni duch kelishadi.

Shuning uchun, yaqinlashib kelayotgan qiyinchiliklarning birinchi belgisida inqirozdan chiqishning mumkin bo'lgan yo'llari haqida o'ylashning yomon joyi yo'q. Siz nimani tanlaysiz? Jismoniy shaxsni qayta moliyalashtirish, qayta qurish, bankrotligi? Bu o'zingizga bog'liq. Asosiy qoida - qaror qabul qilishni kechiktirmang. Bunga nafaqat sizning, balki yaqinlaringizning hayot sifati ham bog'liq.