У дома > Русфинанс банка > Номиналната сметка е инструмент за гарантиране на безопасността и законността на използването на средства, дължими на дете. Номинална сметка за дете в Сбербанк Прехвърляне на средства на непълнолетни след 14 години


Номиналната сметка е инструмент за гарантиране на безопасността и законността на използването на средства, дължими на дете. Номинална сметка за дете в Сбербанк Прехвърляне на средства на непълнолетни след 14 години




Законодателство Руска федерацияе предвиден набор от мерки, насочени към осигуряване на възможността за реализиране и защита на правата, свободите и законните интереси на децата, включително по отношение на получаването и разходите за издръжка, възпитание и образование на детето Пари, дължими му като издръжка, пенсии, обезщетения, управлението на които въз основа на член 60 от Семейния кодекс на Руската федерация е поверено на родителите или лицата, които ги заместват (настойници, попечители).

В същото време родителите, упражняващи правомощия да управляват имуществото на детето си, се подчиняват на правилата, установени от гражданското право относно разпореждането с настойници и попечители имущество на непълнолетниотделение деца.

На основание част 1 на чл. 37 Граждански кодексРуската федерация, размерите на издръжката, пенсиите, обезщетенията, обезщетенията за увреждане на здравето и вреди, причинени в случай на смърт на домакиня, както и други средства, изплатени за издръжката на отделението, с изключение на доходите, които отделението има право да се разпорежда самостоятелно, подлежат на кредитиране в отделна номинална сметка, открита от настойника или попечителя, и се изразходват от настойника или попечителя без предварителното разрешение на органа по настойничество и попечителство.

Съгласно членове 860.1 - 860.6 от Гражданския кодекс на Руската федерация може да се открие номинална сметка за собственика на сметката за извършване на транзакции със средства, правата върху които принадлежат на друго лице - бенефициента, който, когато сумите на издръжка, пенсии, обезщетения и други плащания, дължими на детето, се кредитират по сметката, е непълнолетно.

Правата върху средствата, получени по номинална сметка, включително в резултат на депозирането им от собственика на сметката (родител, настойник, попечител), принадлежат на бенефициента (непълнолетно лице).

Договорът за номинална сметка се сключва с банка, която има лиценз за извършване кредитни операции, в писмена форма чрез съставяне на един документ, подписан от страните със задължително посочване на датата на сключването му. Споразумението може да бъде сключено както без участието, така и с участието на бенефициента, който със съгласието на законния представител може да бъде непълнолетно лице, навършило 14 години, което също подписва споразумението.

На основание част 3.2 от чл. 19 от Федералния закон от 24 април 2008 г. № 48-FZ „За настойничеството и попечителството“ за всяко дете се открива отделна номинална сметка на законния представител.

Спиране на транзакции по номинална сметка, арест или отписване на средства, намиращи се по номинална сметка за задълженията на собственика на сметката (родител, настойник, попечител), с изключение на кредитиране на сметката и плащане на банкови разходи за транзакции по акаунта, не е разрешено. Изземването или дебитирането на средства от номинална сметка за задълженията на бенефициент (непълнолетно лице) е разрешено със съдебно решение. Отписването на средства е разрешено и в случаите, предвидени в закон или споразумение за номинална сметка.

При прекратяване на договора за номинална сметка, балансът на средствата се прехвърля към друга номинална сметка на собственика (родител, настойник, попечител) или се издава на бенефициента (например, когато детето навърши пълнолетие или бъде признато за незначителен). съдебна процедуранапълно дееспособен - еманципация) или, освен ако не е предвидено друго в закон, договор или не следва от същността на правоотношението, по указание на бенефициента се прехвърля по друга сметка. Възможността за издаване на остатъка от средства при закриване на номинална сметка на нейния собственик не е предвидена от закона.

Необходимата и надеждна информация за реда и условията за предоставяне на услуги за откриване и поддържане на номинална сметка трябва да бъде предоставена на гражданите своевременно кредитни организациив съответствие с част 1 на чл. 10 от Закона на Руската федерация от 07.02.1992 г. № 2300-1 „За защита на правата на потребителите“. Изборът на банка за откриване на номинална сметка за получаване на средства, дължими на деца, се извършва самостоятелно от родители, настойници и попечители на непълнолетни.

Ако изискването на закона за откриване на поименна сметка от родител, настойник, попечител не е изпълнено и дължимите средства на детето се превеждат по банкова сметка, открита на името на непълнолетното лице, то когато детето навърши 10 години. 14 години законният представител губи способността самостоятелно да се разпорежда с тези средства и банката няма право да му ги издава без предварително разрешение от органа по настойничество и попечителство.

Правилното използване на номинална сметка гарантира безопасността на средствата, дължими на децата, улеснява упражняването от законните представители на непълнолетни на техните правомощия и контрола на държавата върху спазването права на собственостдеца.

RBC Real Estate говори за тънкостите на регистрацията на недвижими имоти за непълнолетни и възможностите за продажбата им

Снимка: Сергей Куликов/Интерпрес/ТАСС

Децата могат да бъдат собственици на имоти независимо от възрастта. Регистрацията на жилище за дете гарантира, че до навършване на пълнолетие ще му бъде осигурено собствено жилищно пространство и никакви семейни обстоятелства няма да намалят правата му.

Въпреки това, често има нужда от продажба или замяна на недвижими имоти, собственост на непълнолетно лице, и такива сделки имат много характеристики. За това какви права имат детето и неговите родители да се разпореждат с жилища, можете да намерите в картите на RBC Real Estate.

ДекорВ какви случаи детето става собственик на дом?

Най-честата причина, поради която недвижим имот е регистриран на името на непълнолетно дете, е желанието предварително да му осигури собствено жилище, което родителите няма да могат да разделят помежду си по време на развод. В този случай апартаментът няма да се счита за съвместна собственост на съпрузите. Жилището се регистрира и на името на дете, ако му е дадено или предадено по завещание.

Има случаи, когато възрастни регистрират апартамент на името на дете, за да защитят собствеността си от претенциите на кредитори, към които родителите имат неизпълнени финансови задължения.

Права на дететоМогат ли децата да управляват имуществото си?

Не, непълнолетните деца не могат сами да се разпореждат с имущество. Лица под 14 години изобщо не участват в транзакции - от тяхно име действат техните родители (или осиновители или настойници). Деца на възраст от 14 до 18 години могат да извършват сделки с жилища, но само с писменото разрешение на техните родители (или осиновители или настойници).

И в двата случая сделките с жилища, регистрирани на името на дете, могат да се извършват само със съгласието на органите по настойничество и попечителство.

В същото време непълнолетният може да получи правото да управлява самостоятелно недвижимо имущество от 16-годишна възраст, ако е признат от органите по настойничеството или съда за напълно дееспособен (например ако работи, сключи брак и др.).

Права на родителитеМогат ли родителите да се разпореждат с имуществото на детето си?

Жилището, регистрирано на името на дете, е изключително негова собственост, родителите нямат право на собственост върху него. Родителите или други законни представители на непълнолетно лице не могат да продават, заменят или даряват негови недвижими имоти само по собствено желание. Те също не могат да отдават под наем имуществото на детето, да го прехвърлят на безплатно ползванеили като обезпечение, за разделяне на имущество, за отделяне на дялове от него. Всичко изисква съгласието на органите по настойничество и попечителство - без това не са възможни сделки, които водят до намаляване на имуществото на детето.

РазпродажбаВ какви случаи органите по настойничество дават разрешение за това?

Органите по настойничество одобряват сделки с недвижими имоти, които принадлежат на деца, само ако са от полза - собственикът на детето трябва да получи алтернативен апартамент със същата или по-голяма площ. Родителите или представителите на детето ще трябва да докажат не само, че то няма да остане без дом, но и че неговите условия на животняма да се влоши.

Разрешение за продажба на апартамент, регистриран на името на непълнолетно лице, може да бъде получено при промяна на мястото на пребиваване и при изключителни обстоятелства, засягащи интересите на детето (например в случай на заплащане на лечението му). Но решението на този въпрос отново остава в органите по настойничество.

алтернативаНа какво обръщат внимание органите по настойничество?

Местоположението на жилището също се взема предвид от органите по настойничество и може да не даде разрешение, ако на детето се предлага жилище в регионите вместо апартамент в Москва.

Органите по настойничеството ще обърнат внимание и на цените на жилищата. Ако цената на апартамента, предлаган на детето, е по-малка от цената на притежаваната от него жилищна площ, тогава те могат да задължат родителите да преведат разликата по банковата сметка на непълнолетното – то ще има достъп до нея, когато навърши пълнолетие .

Има още едно ограничение: родителите (осиновители или настойници) и техните близки роднини не могат да купуват апартамент от детето.

ДялКак да продадем, ако дете притежава част от апартамента

Ако дете притежава дял в апартамент, тогава такова жилище също може да се продава само с разрешение на органите по настойничество. Те могат да дадат съгласие, ако непълнолетното лице получи дял в друг апартамент, но този дял трябва да бъде не по-малко и не по-евтино, отколкото в продаваното жилище.

Паричните депозити на името на дете в Сбербанк са възможност да натрупате необходимата сума за предстоящото му образование или други цели. От банковата институция са дали няколко предложения за това. Но какво да направите, ако ситуацията го изисква ранно оттеглянепари или как да теглите пари от сметка, регистрирана на името на непълнолетно дете в Сбербанк, нюансите на този въпрос ще бъдат обсъдени допълнително.

Предимства на депозит „Попълване” на името на детето

Инвестирането в банковия продукт „Replenish” позволява на родителите да натрупат прилична сума финанси, преди детето им да навърши пълнолетие. Банковата институция е разработила продукта по такъв начин, че да го направи възможно най-удобен за използване:

важно! Банковият продукт предполага приемливи условия за генериране на приходи. Лихвеният процент се определя не само от размера и периода на инвестицията, но и от вида на валутата и може да варира в следните граници:

Най-приемливият начин да подготвите подарък за навършване на пълнолетие е да отворите специализиран депозит „Допълване“ в Сбербанк. Има следните предимства:

  • първоначалният депозит на средства е минимален. Можете да отворите депозит, като депозирате 1000 рубли или 100 щатски долара във вашата сметка;
  • Няма конкретна дата за депозиране на средства. Попълването на депозита е разрешено по всяко удобно време и не само самите родители могат да попълват сметката на непълнолетно лице;
  • допълнителен доход. Всеки месец върху сумата на депозита се начислява лихва, като впоследствие непълнолетният собственик на депозита получава правото да го изтегли.

Условия и ограничения за отваряне

Можете да направите депозит от този тип в клон на банкова институция. В този случай е необходимо предварително да подготвите следния набор от документи:

С набор от документи клиентът се свързва с клон на банковата институция и уведомява служителите му, че трябва да открие сметка на непълнолетно дете. Банкови служителище сключи споразумение. Този документ ще отразява всички норми за сътрудничество с банкова институция. След като го проучите внимателно, трябва да одобрите споразумението и да депозирате средства в сметката. Първоначалната вноска не може да бъде по-ниска от 1000 рубли. От момента на кредитиране на средствата депозитът се признава за открит.

Депозит, попълван с плащания всеки месец или капитализиране на лихвени плащания. При представяне на паспорт и акт за раждане на дете депозит може да бъде открит във всеки клон на банкова институция. В този случай възрастта на детето не е ограничена.

Сред ограниченията на такъв принос:

  • Не се допуска преждевременно теглене на натрупаните средства;
  • детето получава право да тегли средства след навършване на 18 години;
  • никой не може да получи пари за непълнолетно лице без специално разрешителен документот органите по настойничество.

Условията за откриване на депозит са прости:

  1. На първо място е важно да подготвите опаковката необходими документи: паспорт и акт за раждане на детето.
  2. Приложението е достатъчно минимална сума 1000 рубли, сумата не е ограничена.
  3. Право на увеличаване на сумата по сметката имат родители, баби и дядовци, както и самото дете след навършване на 14 години.
  4. Минималният размер на средствата се съхраняват в банката 3 месеца, а максималният е 3 години. В същото време се предоставя удължаване: банката автоматично удължава периода на съхранение, докато клиентът поиска финансиране.
  5. Доходите по депозита се начисляват всеки месец. Ако не изтеглите лихвите, те ще бъдат капитализирани и включени в общата сума на депозита, което ще доведе до увеличаване на неговия обем и в резултат на това до увеличаване на месечния доход.

Нюанси на теглене на пари от сметка на непълнолетно лице

Детето е собственик на сметката и единствено то има право да управлява депозираните средства. Той обаче ще може да тегли пари от спестовната сметка на детето едва след като то навърши 14 години. Към този момент детето има право да използва натрупаната лихва по свое усмотрение. Правото за пълен контрол върху депозита ще се появи едва след 18-годишна възраст.

Тегленето на цялата сума преди навършване на пълнолетие на детето е разрешено само с пълномощно от институцията по настойничество и попечителство.

Възможни проблеми по време на отстраняване

Ако желаете да получите средства от спестовна сметка преди детето да навърши 18 години, банковият клон ще позволи това само с разрешение от органите по настойничество.

На каква възраст детето може да изтегли цялата сума на депозита?

Детето ще може да получи цялата сума от сметката едва след навършване на 18 години. Възможно е теглене на начислени лихви и депозиране на средства по сметката след 14 години.

Възможност за попълване

Максималната сума на депозита не е ограничена. Депозитът се попълва, поради което е позволено да се депозират допълнителни средства през целия период на съхранение финансови ресурсив банкова институция. Можете да презареждате неограничен брой пъти. Право да депозират пари имат:

  • родителите на детето;
  • Баби и дядовци;
  • самото дете при навършване на 14 години.

Можете да депозирате средства във вашата сметка:

  1. Във всеки удобен клон на Сбербанк трябва да имате само паспорта си.
  2. С помощта на мобилно приложение.
  3. Използване на Sberbank Online.

Сбербанк осигурява автоматично удължаване на депозита „Попълване“. Това става при условия и лихвени проценти, които остават в сила към момента на подновяване. Броят на разширенията не е ограничен.

Рентабилност

Ако искат да отворят депозит за дете, родителите може да имат въпрос каква ще бъде печалбата от депозита. За да разберете, можете да използвате онлайн калкулатор:


Услугата ще изчисли рентабилността детски приносв Сбербанк автоматично. Разбира се, важно е да се разбере, че получените данни са приблизителни. Доходността се определя от общия размер на депозитите допълнителни средстваи действия, които се извършват с натрупаната лихва. Премахването на лихвите със сигурност ще намали печалбите.

Лихвени проценти

Лихвите осигуряват доходи по депозити на името на детето. Трябва да се разбере, че нивото на лихвата по депозита не е фиксирано. Той варира под влиянието на списък от фактори:

  • валута, в която ще бъде открит депозитът;
  • периодът, за който е организиран депозитът;
  • депозитна сметка.

Депозитната ставка на дете в Сбербанк варира от 3,75 до 5,12%. Лихвеният процент не е постоянен, процентът ще се промени, ако сметката се попълни.

Компенсация

Сега банкови институцииизвършват компенсационни плащания за депозити, издадени преди 1991 г. Такива услуги ви позволяват да получавате компенсационни плащания както директно на инвеститорите, така и на техните наследници или деца, на чието име е открита сметката. Компенсационни плащанияще бъдат предоставени дори ако спестовна книжкабеше изгубен. Сумата се изчислява според специална формула, той е представен на официалния интернет ресурс на банковата институция.

Дали да отворят сметка за дете или не, родителите решават сами. Трябва обаче да разберете, че такъв полезен продукт от Сбербанк ще ви помогне да натрупате значителна сума до момента, в който детето ви достигне пълнолетие. Този факт със сигурност ще бъде много подходящ на тази възраст. Натрупаните средства могат да бъдат полезни както за обучението на детето, така и за други придобивки. Спестовната сметка ще ви помогне не само да спестите пари, но и да ги увеличите чрез лихвени такси. Освен това този опит ще позволи на децата да разберат как правилно да се справят с финансите.

Няма осемнадесет - няма пари.

Лесен за отваряне, невъзможно за премахване

Дъщерята на Александра е в девети клас. Наскоро тя поиска да й отвори младежка карта на Сбербанк. „Тя искаше да бъде по-независима, да не ме иска директно за джобни пари всеки път, а също така много хареса дизайна на картата“, казва Александър.

Самият Александър, съпругата му и понякога на празници бабите на момичето хвърляха пари в картата на дъщеря си.

„Дъщеря ми плати с пластмаса на кино, зареди телефона си и един ден реши да отвори Target.“ Има такава функция в мобилно приложениеСбербанк. От няколко месеца се опитваме да вземем тези пари от „Цел”, оплаква се Александър.

Ирина също има дъщеря, на 14-годишна възраст тя получи „Младежка карта“ на Сбербанк, след което реши да прехвърли пари в така наречената „Цел“. И вече шест месеца нито тя самата, нито родителите й не могат да изтеглят пари от тази „Цел“.

„Искаме от нас документи от органите по настойничество. Конкретно в нашия район самите органи по настойничеството бяха шокирани, когато се свързахме с тях, защото не знаеха какъв документ да напишат, за да подадат в банката. Особено когато законните родители на детето са живи и здрави. Органите по настойничеството не разбират как в този случай трябва да съставят необходим документ. Банката вдига рамене, говори за списъка с необходимите документи, които имат, и без удостоверение от органите по настойничеството предлагат само да изчакат дъщерята да навърши пълнолетие, за да изтеглят средства“, оплаква се Ирина.
Според Ирина, когато кандидатстваше за карта Сберов, дъщеря ми попълни само един документ - типов договорза откриване на сметка. „В същото време никой не предупреди дъщеря ми, че тегленето на пари от Target няма да е никак лесно“, възмущава се тя.

Друга „жертва“ - Сергей, бащата на Василий, също обръща внимание на факта, че след откриването на „Цел“ с детето не е сключен нито отделен договор, нито допълнително споразумение.

„Междувременно самата цел е напълно различен продукт от акаунта“, казва Сергей. - Или депозит, или спестовна сметка, или техен еквивалент. Но очевидно трябва да съответства на отделен документ, който ще изпише всички нюанси на този продукт.

„Няма общо разбиране какво да правим в случай, че тийнейджър кандидатства за теглене на средства от „Target“ в офисите на Сбербанк“, споделя Ирина резултатите от собственото си мини-„разследване“.

Някои имена в текста са променени по искане на самите клиенти на Сбербанк.

Финансова зависимост

Младежката карта на Sberbank е отворена за клиенти на възраст от 14 до 25 години. Има ниски разходи за поддръжка, но в същото време има всички основни функции банкова карта, включително безконтактно плащане и връщане на пари в брой „благодаря“ в размер до 10% от сумата на покупката. Като едно от допълнителните предимства на картата банката посочва възможността за т. нар. целеви спестявания. Предполага се, че притежателят " Младежка карта» Възможно е да отворите депозит от хиляда рубли чрез дистанционен канал за обслужване - Sberbank Online.

На уебсайта на Сбербанк има предупреждение относно този продукт: „Депозитът е отворен за непълнолетни, поради което има редица законови ограничения и до 18-годишна възраст получавате частичен достъп до депозита.“

Уебсайтът на „зеления слон“ също така казва, че непълнолетно лице може да попълни депозита по всякакъв начин (включително от „Младежка карта“), но можете да теглите пари от депозита само в банкови клонове, „без специални разрешения можете да теглите лични вноски , заплати, награди за олимпиади и т.н.” В същото време „за изтегляне на вноски от трети лица (роднини), пенсии, обезщетения, издръжки, застраховки и наследствени суми от депозита е необходимо разрешение от органите по настойничество и попечителство и един от родителите.“

Както се оказа, тийнейджърите, които отвориха „Target“ в приложението на Сбербанк, нямаха представа за тези ограничения, тъй като служителите на банката, когато сключиха споразумението банкови услугине са били информирани за тази функция и в приложението няма предупреждения за нея.
Тийнейджърите активно се оплакват от тази несправедливост в различни форуми.

„Непълнолетен съм, имам карта „Младост“. Имаше пари на картата, реших да създам две цели чрез приложението - да спестя (пари) за по-късно. Приложението предложи отваряне на гол с процент (ставката е 1%, ако не греша). Прочетох внимателно споразумението в електронен формат, нямаше клауза за невъзможността да затворя вратата сам“, казва карабашнаш в „Народен рейтинг“ на Banks.ru. - ВЪВ необходим краен срокреши да затвори целта - смокини, пише: собственикът на депозита е непълнолетен. Въпреки че приложението казва (че можете) да го затворите по всяко време и приложението знае, че съм непълнолетен. След това отивам в банката, искам да затворя (депозита), те казват: Трябва ми разрешение от органите по настойничество и присъствието на двама родители (които работят и нямат възможност не само да отидат при органите по настойничество, но дори и да стигнете до клона и разрешението от органите по настойничество отнема две седмици ). След това търсим правното основание за вашето беззаконие и се оказва (че) не съм първият сред потиснатите, а първият с родители адвокати.“

Въпреки възрастта си, Карабашнаш, заедно с родителите си, проведе цялостно разследване и дори цитира като доказателство за неоснователността на действията на Сбербанк решението на Съветския градски съд на Калининградска област: още през 2008 г. съдът призна действията на местния клон на Сбербанк като незаконни и поиска прекратяването им.

Известно е, че съветският клон № 7382 на Съвета за сигурност на Руската федерация в продължение на две години не издава депозити на непълнолетни на възраст от 14 до 18 години, направени на тяхно име от трети страни, като се изисква не само писменото съгласие на родителите ( настойници, попечители), „но също и писменото разрешение на органите по настойничество и попечителство, позовавайки се на промените в инструкциите за процедурата за извършване на транзакции по депозити на физически лица от 16 октомври 2000 г. № 1-2-r, според които непълнолетни на възраст от 14 до 18 години могат да получат депозит с писмено разрешение на някой от законните му представители и с писмено разрешение от органа по настойничеството и по попечителството.

Какво казва Сбербанк

Очевидно проблемът зависи не само от възрастта на непълнолетните клиенти на Сбербанк, които са открили депозит („Цел“) с помощта на „Младежка карта“, но и от източника на средства.

Банкерите, с които Banki.ru успя да разговаря, отбелязват, че преводи от родители и други близки роднини често се получават в сметките на непълнолетни. И такива постъпления се разглеждат от кредитните институции като вноски от трети страни, които могат да бъдат изтеглени само ако са налични необходимите документи от органите по настойничество.

В официален отговор на члена на форума karabashnash в „Народен рейтинг“ на Banki.ru, Сбербанк се позовава на изискванията на действащото законодателство, а именно: членове 26 и 37 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Изискванията на тези статии са точно изброени на уебсайта на Сбербанк, за тях писахме по-горе. По-специално Sber посочва, че непълнолетен вложител на възраст между 14 и 18 години сам управлява своя депозит с редица резерви, включително теглене от депозита на суми, прехвърлени на притежателя на депозита от трети страни.

„Тъй като средствата са получени във вашите сметки чрез прехвърляне на средства от карта, която е попълнена от карти на трети страни, можете да затворите депозити само с разрешение на органите по настойничество и попечителство и писмено съгласие на един от родителите“, обобщава Сбербанк в своя отговор.
В същото време, в отговор на запитване на Banki.ru, пресслужбата на Сбербанк написа следното: „За съжаление, Гражданският кодекс на Руската федерация ограничава непълнолетните клиенти да се разпореждат с техните депозити. Те могат свободно да се разпореждат с личните си вноски (ако са ги спечелили сами), но могат да се разпореждат с пари с различен произход (дори доходи от родители) само с разрешение на органите по настойничеството. Това се прави с цел защита на деца без родителски грижи или от семейства в неравностойно положение, но създава неудобство за всички деца и техните родители. Следователно в Сбербанк, за да изтеглят средства от техния депозит, тийнейджър трябва да отиде в клон, където служител може да провери естеството на произхода на средствата.

Пресслужбата на Сбербанк обаче отбеляза, че работят за опростяване на процеса на управление на депозити за непълнолетни. Кога точно може да се очаква това опростяване обаче не казаха.

На чия страна са адвокатите?

Юристи, интервюирани от портала Banki.ru, се съмняват в валидността на действията на Сбербанк да не издава средства на притежателите на „Младежки карти“, които са отворили „Цел“ под формата на депозит.

„ВЪВ в такъв случайбанката всъщност не изпълнява правилно задълженията си като банкова организация, тъй като не връща средствата на клиента-вложител при първо поискване. Например, в конкретна ситуация от „Оценката на хората“, основана на факта, че млад мъж самостоятелно е открил разплащателна сметка, той има всяко правода отнеме парите, които той сам е внесъл в банката, без да предоставя допълнителни документи, включително документи от родители и органи на настойничеството“, казва адвокат Алексей Токарев. — Важна забележка тук е фактът, че тийнейджър може да бъде обслужван от банка като независим клиент на възраст от 14 до 18 години, но в същото време клиенти на възраст 14–16 години се нуждаят от писмено родителско съгласие, за да извършват големи транзакции, докато клиенти на възраст 16–18 години такова съгласие не се изисква. Размерът на сделката се определя от финансовото състояние и установените обичаи. Например покупката на кола е голяма работа, покупката на шоколад не е голяма работа. Голяма работа ли е откриването на банкова сметка? Вярвам, че не, защото това е услуга, но в този конкретен случай според мен цената на услугата не е голяма транзакция (значителна транзакция).“

Юристите отбелязват, че „мащабът“ и значимостта на сделката по принцип е доста неясно понятие, банката не може и не трябва да се позовава само на него.
„Важно е първо, очевидно, малолетен клиентотвори сметка и след това прехвърли пари от нея на депозит. И в този смисъл откриването на депозит предполага връзка само между младия мъж и банката. Това означава, че тегленето на пари от този депозит трябва да бъде ограничено до тези двама участници, без участието на трети страни“, казва Токарев.

Водещият специалист в практиката на имуществените и отговорностни отношения в NUS Amulex Жанна Гринева обръща внимание на факта, че тегленето на средства, получени по депозита на непълнолетно лице от трети лица, е регламентирано не само посочените статииГражданския кодекс на Руската федерация, но също и член 60 от Семейния кодекс на Руската федерация и членове 17 и 19 федерален законот 24 април 2008 г. № 48-FZ „За настойничеството и попечителството“. Според тях такъв доход от депозит на лице под 18 години и дори дължимата му лихва по депозита непълнолетен клиент може да изтегли само с разрешение на органите по настойничество и попечителство и един от родителите.

„Трябва да се отбележи, че инструкцията на Сбербанк на Руската федерация „За реда за извършване на транзакции по депозити на физически лица в SB на Руската федерация“ беше допълнена по искане на Генералната прокуратура на Руската федерация. , с изискване съгл предпоставкаиздаването на депозити на непълнолетни, открити и попълнени от трети лица, е разрешение на органа по настойничество и попечителство, независимо от размера на депозита и получената сума“, обяснява Гринева.

Въпреки това, отбелязва тя, поне от ситуацията, описана в „Рейтинг на хората“, следва, че средствата, поставени в сметката на непълнолетния, са внесени лично от него. При тези обстоятелства вложителят и лицето, което прави депозита, е непълнолетно лице и законодателството не съдържа ограничения за разпореждане със средствата, внесени по депозита лично от непълнолетно лице.

„От отговора на банката следва, че средствата са преведени по сметки чрез превод от карти на трети лица. Банката обаче не взема предвид, че договорът за банков депозит е сключен след постъпване на средства по сметката на непълнолетния, а средствата са преведени по депозита лично от непълнолетния, посочва Гринева. — В разглежданата ситуация непълнолетният се е разпоредил със средствата по сметката, като е внесъл депозит. Съответно, при тези обстоятелства, изискването на банката за предоставяне на родителско съгласие и разрешение от органите по настойничество за закриване на депозита не съответства на действащото законодателство.“

На подобно мнение е и Алексей Токарев. Според него, ако средствата са внесени по сметката на непълнолетен клиент от неговите родители или първоначално такава сметка е открита от родителите в полза на сина им, тоест трето лице, тегленето на средства и разпореждането с тях би е възможно само със съгласието на органите по настойничеството. Тъй като в този случай опитът на родителите да изтеглят пари от сметката на детето може да се счита за умишлено увреждане материални щетида хлапе.

„Сега банката се опитва да „инкриминира“ клиента, притежателя на младежка карта, поради тази причина и следователно изисква съгласие от органите по настойничество, за да изключи възможността за увреждане на благосъстоянието на непълнолетния клиент. Но самият млад мъж е открил банкова сметка, което означава, че банката неправилно тълкува изискванията на Гражданския кодекс на Руската федерация в този случай“, смята Токарев.

Според ръководителя на отдела за анализи банкови услуги Banki.ru Екатерина Марцукова, банката е длъжна да предупреждава клиентите за действия, които не могат да бъдат извършени в обратен ред.

„Например, ако непълнолетно лице направи депозит, но няма да може да изтегли парите по всяко време, той трябва да знае за това. Или ако банката ви отвори виртуална карта, и не можете да го затворите преди изтичане на срока, също трябва да бъдете уведомени предварително. За съжаление много често в мобилното или онлайн банкиране информацията не се предоставя напълно“, отбелязва експертът на Banki.ru.
Марцукова посочва, че за родителите е по-лесно да издадат допълнителна карта към сметката си за непълнолетен тийнейджър. Първо, такава допълнителна карта може да бъде издадена в лична сметкаили по телефона, а куриерът ще го достави до дома или работното място. На второ място, родителите ще могат да контролират разходите на детето си, но няма да се налага допълнително да го придружават до офиса или да дават писменото си съгласие, както и да се „борят“ за теглене на средства, които детето може да постави в спестовна сметка или депозит , както се случи в ситуации със същите клиенти на Сбербанк.

„Това е като тийнейджър да си купува сам храната в заведение за бързо хранене.“

Адвокат Алексей Токарев отбелязва, че тийнейджър над 14 години има право да сключи договор за банкова сметка или депозит в банка. Тоест той също има право да извършва сделки с тях, включително да прави депозити върху тях собствени средстваили поверени му средства, както и тегленето им. В този случай няма ограничения за правоотношенията между детето и банката.

„По този начин, като не дава средствата на младия мъж, банката ограничава разпореждането на клиента с негово имущество и не изпълнява задълженията си. В тази връзка младежът има право да се обърне към съда, където самият той ще представлява интересите си лично, но не и без участието на своя настойник или родител”, казва адвокатът.

Явно при откриване на карта на тийнейджър банката сключва с него договор за управление на сметката, с други думи договор за съхранение на средства, посочва Токарев. Обикновено такова споразумение предвижда условието, че банката е готова да издаде средства от тази сметка, но само на този, който я е отворил.

„Но в същото време банката отказва да освободи средства, кредитирани от тази сметка в някаква специална сметка за някаква специална цел. И тук се оказва, че банката твърди, че като тегли средства от тази специална сметка, клиентът няма да получи дължимата му възвръщаемост. Тоест в известен смисъл ще бъде увредено имущественото състояние на непълнолетния. Но възниква конфликт, тъй като депозитът се тегли не от родителя или настойника, а от самия непълнолетен клиент, който има право да се разпорежда с имуществото си без съгласието на родителите си, когато става въпрос за дребна сделка. Това е подобно на начина, по който тийнейджър сам купува храната си в магазин за бързо хранене или продава велосипед, подарен му от дядо му - в тези случаи той също не трябва да иска съгласието на родителите. Затова разглежданата ситуация изисква разрешаване в съда”, обяснява Токарев.

В тази ситуация той предлага да се обжалва от факта, че банката подвежда младия вложител и самата тя неправилно разбира нормите на гражданското право относно забраната за извършване на действия, които причиняват щети на непълнолетно лице. От една страна, когато тегли средства от сметката на непълнолетно лице, банката трябва да се увери, че тийнейджърът действа разумно и тегленето на средства няма да му причини материални щети в бъдеще. Но, от друга страна, банката няма право да откаже да тегли средства от тийнейджър, тъй като именно с тийнейджъра е сключила споразумение за банкова сметка или депозит. И тийнейджърът е свободен да действа самостоятелно, докато въпросът за размера на сделката не се определя тук.

„В същото време въпросът за определяне на размера и началото негативни последициБанката се опитва да повери на органите по настойничеството издаването на документ за съгласие за теглене на средства от депозита, но органите по настойничество вземат решение въз основа на текущото финансово състояние на детето и не могат съзнателно да изчислят и знаят финансовите последици за клиента, ако депозитът е закрит. Следователно те не могат да издадат съответния документ, не могат да ограничат тийнейджъра като клиент на банката в законното му право да тегли средства“, обяснява нюансите Токарев. „По този начин отказът на органите по настойничеството да предоставят исканите от банката документи е абсолютно законен. В крайна сметка органите по настойничеството не могат да поемат правата и отговорностите на съда, който трябва да разреши спора, ако банката смята, че това действие е голяма транзакция, и да определи значението на сделката, както и възможните материални вреди за непълнолетния под формата на влошаване на финансовото му състояние поради ранно затварянепринос. Например, нека вземем различна ситуация, когато тийнейджър отвори акаунт. Банката му го даде платежна карта, с които един тийнейджър може да плаща в магазините. В този случай банката не ограничава тийнейджъра да харчи пари от разплащателната си сметка, докато по някаква причина банката счита тегленето на средства от сметката за действие, насочено към влошаване на финансовото състояние на тийнейджъра. Но дори и съдът няма да отиде извън отношенията между тийнейджъра и банката, тъй като тийнейджърът е отворил депозита и той има право да се разпорежда с него.

В този материал ще говорим за депозити (сметки) на непълнолетниграждани, регистрирани от родители, баби и дядовци или настойници, както и по депозити (сметки) на непълнолетни лицаграждани, които се регистрират сами. Тоест за регистриране на спестовна книжка за дете или дебитна карта. Съвременното поколение млади хора все повече проявява интерес към финансите, включително откриването на банкови депозити за непълнолетни. „Порцелановите касички“ под формата на котки, в които децата обичаха да влагат парите си преди 40-50 години, вече не са привлекателни за днешните младежи; дайте им депозит в банка и дори с висок доход във формата на интереси. И това е правилно, темпото на живот се е променило и непълнолетните граждани трябва да могат да работят с банки от детството, трябва да могат да отварят банкови депозити, да подписват споразумения за откриване на сметка, да изготвят спестовна книжка или банков дебит карта, тоест те трябва да могат да броят и рационално да управляват своите спестявания.

Днес депозити (сметки) за непълнолетни лица или от самите непълнолетни лица, като правило, отворени:


  • Да кандидатствате за стипендии, помощи или заплати;
  • Да съхранява средства, изпратени от родители за образование (в други региони);
  • Да натрупате средства за бъдещи нужди (учеба, апартамент, кола и др.);
  • За кредитиране на обезщетения или издръжка и др.
За да определим кой и в какви случаи има право да открие депозит или картова сметка на името на непълнолетен гражданин и кой има право да се разпорежда с този депозит, нека първо се обърнем към руското законодателство.

Гражданският кодекс на Руската федерация (Гражданският кодекс на Руската федерация) от 26 януари 1996 г. N 14-FZ установява периоди от човешкия живот, през които непълнолетните граждани преминават от една фаза на правоспособност в друга. Там са определени и техните права. Това са трите периода на живот и капацитет:


  • правоспособност на непълнолетни– това е до 14 години. Съгласно ал.1 на чл. 28 от Гражданския кодекс на Руската федерация за непълнолетни под четиринадесет години (непълнолетни), сделки могат да се извършват от тяхно име само от техните родители, осиновители или настойници. Законът позволява незначителни транзакции на непълнолетни граждани, които обаче не са свързани с работа с банки;
  • частичен капацитетнепълнолетни - среща се на възраст между 14 и 18 години. Съгласно клауза 1 и чл. 26 от Гражданския кодекс на Руската федерация непълнолетните на възраст от четиринадесет до осемнадесет години извършват сделки с писменото съгласие на техните законни представители - родители, осиновители или настойник. Въпреки това, въз основа на параграф 2 от същия 26-ти член от Гражданския кодекс на Руската федерация, непълнолетни граждани на възраст от четиринадесет до осемнадесет години има право на самостоятелно, без съгласието на родители, осиновители и настойници, да се разпорежда с техните доходи, стипендии и други доходи, както и да прави вноски в кредитни институциии да се разпорежда с тях;
  • пълна дееспособностнастъпва, когато гражданин навърши 18 години, което е залегнало в клауза 1 на чл. 21 Граждански кодекс на Руската федерация. Понякога пълната дееспособност на гражданин може да бъде обявена след навършване на 16-годишна възраст. Това е разрешено в съответствие с параграф 1 на чл. 27, когато непълнолетно лице работи трудов договор, включително по договор или със съгласието на родители, осиновители или попечител, се занимава с предприемаческа дейност. Решението за дееспособност от 16-годишна възраст се взема от органите по настойничество и попечителство (със съгласието на двамата родители, осиновители или попечител) или по решение на съда.

Откриване на банков депозит (сметка)

Като се има предвид спазването на изискванията на Гражданския кодекс на Руската федерация, депозитите се обработват от банките в следния ред:

  • влогове на името на непълнолетни граждани до навършване на 14-годишна възраст се откриват от родители и други вложители (баби и дядовци, настойници и др.), за което те трябва да имат паспорт (или друг документ за самоличност), както и на детето акт за раждане.
  • депозити на името на непълнолетни граждани на възраст от 14 до 18 години се откриват от родители и други вложители (баби и дядовци, настойници и др.) или от самите непълнолетни граждани. За откриване на депозит и получаване на спестовна книжка непълнолетният вложител представя паспорт, а другите вложители представят своите паспорти (или други документи за самоличност), както и паспортните данни на вложителя или копие от паспорта на гражданина, на чието име депозитът е открит.
Процедурата за откриване на депозит и получаване на книжка или дебитна карта и споразумение за банков депозит е стандартна и е описана в материала „Как да отворите депозит или сметка за физическо лице в банка“

Закриване на депозит (сметка) в банка

Депозитите на непълнолетни вложители могат да бъдат затворени в следния ред:

  • до 14-годишна възраст - от неговия законен представител (родител, осиновител, приемен родител, настойник). За извършване на тази операция, в съответствие с действащото законодателство, паспортът на представителя и спестовната книжка на непълнолетен гражданин се представят на банката и освен това банките понякога изискват предварително писмено разрешение от органа по настойничество и попечителство;
  • от 14 до 18 години – закриването на депозита се формализира от самия вложител, т.е. непълнолетен гражданин. За извършване на сделката са необходими паспорт, договор за банков депозит и спестовна книжка за депозит на непълнолетен гражданин, освен това банките понякога изискват писменото съгласие на един от родителите и писменото разрешение на органа по настойничество и попечителство ;
  • след 18-годишна възраст – по-нататъшно разпореждане с депозита, т.е. той се затваря от вложителя независимо, дори ако депозитът е открит в ранна възраст от представител на детето.

Разходни транзакции по депозит (сметка)

Ако приносът на непълнолетен гражданин предвижда разходни транзакции, тогава средствата от сметката могат да се използват от:

  • до навършване на 14-годишна възраст на инвеститора - законните представители (родители) на непълнолетния инвеститор. Спестовната книжка, издадена на името на детето, се съхранява от законните представители. В този случай банките понякога изискват предварително писмено разрешение от органите по настойничество и попечителство;
  • от 14 години до 18 години - вложителят извършва дебитни транзакции по депозита самостоятелно. Много банки обаче издават средства, като вземат предвид следното:

    • суми заплати, стипендии, суми, преведени и изплатени в брой от самия вложител, лихвата по депозита се дава на самото непълнолетно лице без допълнителни разрешения;
    • суми на пенсии, обезщетения, издръжки, застраховки, наследствени суми и др., преведени суми, както и изплатени в брой от трети лица, включително законни представители, се издават на вложителя с предварителното писмено разрешение на органите по настойничество и попечителство и писменото съгласие на един от родителите

  • Започвайки от 18-годишна възраст, вложителят има право самостоятелно да извършва входящи и изходящи транзакции по сметката.
Например Томска Сбербанк на Русия публикува следната консултация на уебсайта си в раздела „Въпроси и отговори“:
Въпрос: Родителите ми отвориха сметка на името на осемгодишната ми дъщеря. Мога ли да управлявам средствата в моята депозитна сметка? Кога дъщеря ми ще може сама да управлява депозита?

Отговор: Всеки от родителите може да получи пари от депозит, открит на името на непълнолетно лице под 14 години, след представяне на паспорт и писмено разрешение от органа по настойничество и попечителство. Когато детето навърши 14 години, то има право само да се разпорежда с депозита след представяне на паспорт, писмено разрешение от органа по настойничеството и по попечителството и писмено разрешение от един от родителите. След като детето навърши 18 години, вложителят може самостоятелно да управлява депозита.



От всичко казано по-горе възниква един въпрос: защо банките в своите консултации изказват изискването да им предоставят предварително писмено разрешение от органа по настойничество и попечителство, както и писменото съгласие на един от родителите за използване на средства на депозити на непълнолетни граждани, докато това не е предписано от Гражданския кодекс на Руската федерация? Мисля, че това изискване на банките се основава на член 37 от Гражданския кодекс на Руската федерация, Федералния закон от 24 април 2008 г. № 48-FZ „За настойничеството и попечителството“ и Семейния кодекс на Руската федерация от 29 декември , 1995 N 223-FZ, и се прилага за деца под настойничество и попечителство.

По този начин член 31, параграф 1 от Гражданския кодекс на Руската федерация определя, че настойничеството и попечителството се установяват за защита на правата и интересите на недееспособни или ненапълно дееспособни граждани. А параграф 2 от същия член гласи, че настойничеството и попечителството на непълнолетни се установяват в отсъствието на техните родители, осиновители, лишаване от родителски права от съда, както и в случаите, когато такива граждани по други причини са оставени без родителска грижа , особено когато родителите се стремят да ги отглеждат или да защитават техните права и интереси.

И в съответствие с параграф 1 от член 37 от Гражданския кодекс на Руската федерация се въвежда процедура за настойници, в която: „Доходите на отделението, включително размера на издръжката, пенсиите, обезщетенията и други обезщетения, предоставени за неговата издръжка социални плащания, както и доходите, дължими на подопечния от управлението на имуществото му, с изключение на доходите, с които подопечният има право да се разпорежда самостоятелно, се разходват от настойника или попечителя изключително в интерес на подопечния и с предварително разрешение на органа по настойничеството и по попечителството.”

Когато откриват банкови депозити за непълнолетни граждани под 14-годишна възраст (т.е. спестовна книжка за дете), родителите, бабите и дядовците, настойниците и осиновителите трябва да помнят следното:


  1. При използване на средства на непълнолетно лице (закриване на банков депозит или извършване на дебитни транзакции по депозит), поставени дори от вас на банкова сметка, ще се изисква предварително разрешение от органа по настойничество и попечителство, тъй като банките нямат право да квалифицират независимо вложител съгласно член 31 от Гражданския кодекс на Руската федерация.
  2. Днес в банките практически няма видове депозити за деца, издадени преди пълнолетие и за дълъг период, така че можете да изберете всеки депозит, приемлив при условията, но е по-добре без условието за частично изтегляне. Лихви по депозити, от които можете да правите частично оттеглянесредствата обикновено са по-ниски.
  3. Днес банките предлагат депозити за кратък период от 1 до 3, максимум 5 години, но в момента на удължаване на депозита за нов сроклихвеният процент може да се промени надолу или този вид депозит може да бъде напълно закрит от банката. Следователно депозитът трябва да се следи чрез проверка лихвен процентза този вид депозит в момента на удължаване и самото превъртане. И ако процентът не е задоволителен и се появиха по-доходоносни видове депозити, тогава средствата могат да бъдат прехвърлени в друг вид депозит с по-висока лихва.