uy > Rossiya standarti > Sug'urta bilan nima deyiladi? Sug'urtaning shakllari va turlari. Shaxsiy majburiy sug'urta


Sug'urta bilan nima deyiladi? Sug'urtaning shakllari va turlari. Shaxsiy majburiy sug'urta




Sug'urta qonuniy va huquqiy akt jismoniy, yuridik shaxs yoki bunday shaxslar guruhiga yetkazilgan har qanday zararni qoplashga qaratilgan. Sug'urta turlari turlari bo'yicha belgilanadi sug'urta hodisasi, sug'urta kompaniyasining mijozi xarajatlarga duchor bo'lgan vaziyat yuzaga kelganda.

Sug'urta va sug'urta hodisasi o'rtasidagi munosabatlar

Bu asosiy tasnif. Barcha xarajatlarni uchta asosiy toifaga bo'lish mumkin:

  • moliyaviy va moddiy;
  • jismoniy (tibbiy, ya'ni sog'likka jismoniy zarar etkazish);
  • axloqiy va psixologik.

Qoida tariqasida, xarajatlar bir-biri bilan birga keladi. Albatta, bu o'zingizni hamma narsadan sug'urta qila olasiz degani emas. Ha, bu kerak emas. Axir, masalan, ba'zilardan sug'urta moddiy zarar odamga qiyin davrda suvda qolishga yordam beradi, bu esa uni umidsizlikka tushib qolishdan avtomatik ravishda himoya qiladi. Sug'urta turlari moliyaviy va moddiy sohada ko'proq farqlanadi, chunki bu erda sug'urtaning xilma-xilligi mijozning zarar ko'rishi mumkin bo'lgan shakllarning xilma-xilligi bilan bog'liq. Moliyaviy va moddiy xarajatlar quyidagilarga bog'liq bo'lishi mumkin:

  • mulkka to'g'ridan-to'g'ri jismoniy zarar (masalan, uy yonib ketgan) yoki bevosita moliyaviy zarar (masalan, o'g'irlik);
  • huquqiy, huquqiy omil (odatda mijoz mulkka oid huquqni yo'qotganda);
  • ob'ektiv salbiy o'zgarishlar iqtisodiy soha(valyuta kurslarining pasayishi, bozor segmentining qulashi, inflyatsiyaning o'sishi va boshqalar);
  • mijozning shaxsi bilan bog'liq bo'lgan salbiy holatlar (yuqorida aytib o'tilgan jismoniy va ma'naviy zarar).

Intellektual va ijodiy faoliyat mahsulotlarini alohida ta'kidlash kerak. Ularning himoyasi sug'urta turiga ham tegishli. Rossiyada sug'urta tizimi G'arbiy Evropa va AQShga qaraganda ancha kam rivojlangan. Biroq, bu erda ham sug'urta polisi bo'lgan segmentlar mavjud shart. Bundan tashqari majburiy sug'urta bir necha bor.

Siyosatlarni majburiy ro'yxatdan o'tkazish

Har qanday tuzilganda majburiy sug'urta kuzatiladi moliyaviy operatsiyalar yoki davlat organlari/yuridik shaxslar faoliyatida. Ushbu huquqiy hujjatning majburiy xususiyati Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirligi tomonidan belgilanadi. TO majburiy holatlar bog'lash:

  • turoperatorning javobgarligi;
  • potentsial xavf tug'diradigan ob'ekt egasining javobgarligi;
  • tashuvchilarning fuqarolik javobgarligi (OSAGO);
  • yo‘lovchi dengiz, temir yo‘l va havo tashuvchilarining fuqarolik javobgarligi;
  • davlat harbiy xizmatchilar va soliq xizmati xodimlarining hayoti va sog'lig'ini sug'urtalash.

Boshqa barcha variantlar ixtiyoriy sug'urtaga misoldir.

Sug'urta tasniflari, ro'yxatga olish bosqichlari va to'lovlarni hisoblash

Rossiya Federatsiyasida Fuqarolik Kodeksining 48-bobi quyidagi sug'urta turlarini belgilaydi:

  • shaxsiy sug'urta;
  • mulkni sug'urtalash;
  • javobgarlik sug'urtasi;
  • biznes risklarini sug'urta qilish.

Sug'urta aktining asosiy sxemasi quyidagicha:

  • mijoz sug'urta kompaniyasini qaysi sug'urta hodisalaridan himoyalanishi kerakligi haqida xabardor qiladi. Bu juda muhim, chunki sug'urta kompaniyalari orasida ixtisoslashuv ham mavjud - bir idora ma'lum sug'urta turlarini qo'llab-quvvatlaydi, boshqasi - boshqalar;
  • sug'urta qiymati va usuli hisoblab chiqiladi;
  • mijoz va ofis o'rtasida shartnoma tuziladi (2 nusxada);
  • mijoz to'lovni to'laydi va sug'urta polisini oladi, bu uning egasining shartnomada ko'rsatilgan sug'urta hodisalari sodir bo'lganda pul kompensatsiyasini olish huquqini tasdiqlovchi hujjat bo'ladi.

Sug'urta narxi qanday aniqlanadi? Xarajatga kelsak, teskari korrelyatsiya mavjud. Sug'urta hodisasi kamdan-kam uchraydigan va ehtimoldan yiroq bo'lsa (sug'urta kompaniyasi muntazam ravishda statistik tahlillarni olib boradi), keyin kichik miqdordagi pulni depozitga qo'yish orqali siz sug'urta hodisasi sodir bo'lganda katta miqdorda tovon olishingiz mumkin. Va aksincha, sug'urta hodisasi deyarli odatiy holga kelganda (masalan, xorijiy avtomobilni o'g'irlash), sug'urta narxi 1 dan 1 gacha aniqlanadi.

Bundan tashqari, turli sug'urta holatlari polisni olishda har xil xarajatlarga ega. Tadbirkorlik faoliyati sug'urtasi odatda mijoz uchun eng qimmat bo'lib chiqadi. Ammo bu tadbirkorni bankrotlikdan himoya qilishi mumkin. Sug'urta usullari sug'urta narxiga ham, mumkin bo'lgan tovon miqdoriga ham ta'sir qiladi:

  1. Birinchi xavf tizimi. Hammasi har bir kompaniyaning sug'urta limitiga bog'liq. Ya'ni, sug'urtalovchi mijozni har qanday holatda ham xarajatlar yuzaga kelganda mijozga ma'lum miqdordan ortiq to'lay olmasligi haqida ogohlantiradi. Masalan, sug'urta limiti 1 million rublni tashkil qiladi. Agar sug'urta hodisasi natijasida etkazilgan zarar 1 million rublni tashkil etgan bo'lsa, mijoz shuncha miqdorda oladi. Agar zarar 2 million rublni tashkil etgan bo'lsa, u holda mijoz ofis chegarasida faqat 1 million rubl oladi. Ammo agar zarar 500 ming rublga baholansa, unda tovon miqdori shartnomada ko'rsatilgan nisbat bilan belgilanadi. Agar 1 dan 1 gacha bo'lsa, mijoz 500 ming rubl oladi. Agar kompensatsiya 20% mukofot bilan nazarda tutilgan bo'lsa, mijoz 600 ming rubl oladi.
  2. Pro-rata kompensatsiyasi. Bu kompensatsiyani kamaytirish yo'nalishi bo'yicha 1 dan 1 gacha bo'lgan nisbatdan tashqarida bo'lgan variant. Ya'ni, etkazilgan zararning faqat uchdan bir, yarmi, to'rtdan uch qismi qoplanadi. Bunday holda, sug'urta qilinishi kerak bo'lgan ma'lum bir minimal zarar ko'zda tutilgan. Agar xarajatlar ushbu minimaldan oshmasa, bunday zarar sug'urta hodisasi hisoblanmaydi. Ushbu sug'urta turi nisbatan arzonligi tufayli eng keng tarqalganlardan biridir.

Sug'urta boshqa mezonlarga ko'ra ham farqlanadi:

  1. To'liq yoki uzoq vaqt davomida kichik qismlarda to'lanadi. Birinchi variant ba'zi moddiy mulkni himoya qilish uchun yaxshi. Ammo ikkinchisi, agar odam ishlay olmay qolsa, o'zini qandaydir tarzda ta'minlashni xohlasa idealdir.
  2. Muayyan davr uchun yoki hayot uchun. Ko'pincha, mijoz sug'urta uchun yana to'laganida, siyosat yangilanishini talab qiladi. Oddiy vaqt sug'urta polislari bir yil, 3 yil va 10 yil muddatga amal qiladi. Shu bilan birga, mijozning butun umri uchun sug'urta xizmati ham mavjud. Bunday sug'urta mijozni mehnat qobiliyatini yo'qotishi mumkin bo'lgan taqdirda himoya qilish uchun yana dolzarbdir. Yoki mijoz vafot etgan taqdirda uning qarindoshlari pul kompensatsiyasini olishlari uchun hayotni sug'urta qiladi. Ammo shuni aytish kerakki, qimmat sug'urta deyarli har doim faqat ma'lum bir muddatga chiqariladi, ular yangilanishi kerak.
  3. Hududiy mezon. Faqat mamlakat ichida amal qiladigan siyosatlar mavjud. Uni xalqaro miqyosda saqlab qolganlar ham bor. Turistik industriyada sug'urta qilish odatiy misol bo'lib, sayohatchilar boshqa mamlakatda sodir bo'lishi mumkin bo'lgan jarohatlar, kasalliklar, o'g'irliklar, baxtsiz hodisalar va boshqalar kabi noxush daqiqalarni oldindan hisobga oladi.

Ammo barcha sug'urta kompaniyalari kompensatsiya to'lash uchun sabab deb hisoblamaydigan hodisalar mavjud:

  • sug'urta bilan bog'liq firibgarlik va boshqa noqonuniy harakatlar (agar mijoz pul olish uchun sug'urta hodisasiga maxsus hissa qo'shganligi yoki uni tashkil etganligi isbotlangan bo'lsa; sug'urta hujjatlarini qalbakilashtirish);
  • yo'qolgan mijoz moliyaviy resurslar qimor o'yinlarida;
  • garovga olinganlarni ozod qilish uchun mijoz ko'tarishga majbur bo'lgan moliyaviy xarajatlar (masalan, to'lov).

Keling, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga muvofiq sug'urta aktlarining asosiy turlarini ko'rib chiqaylik.

Deyarli barcha tegishli kompaniyalar ushbu sug'urta turi bilan shug'ullanadi, chunki u juda mashhur va printsipial jihatdan zarur. Ushbu sug'urta turi bir nechta sug'urta variantlarini o'z ichiga oladi:

  • mijoz hayotini sug'urta qilish, uning o'limidan keyin (qanday sababdan qat'iy nazar) uchinchi shaxs pul to'lovini olganida. Uchinchi shaxs faqat marhumning qarindoshlari emas, balki har qanday shaxs bo'lishi mumkin. Masalan, ipoteka kreditlarini berishda ko'plab banklar mijozlardan nafaqat sug'urta qilishni talab qiladilar ipoteka ko'chmas mulk, balki hayot va sog'liq;
  • tibbiy sug'urta. Agar AQShda bu juda rivojlangan bo'lsa, Rossiya Federatsiyasida u biroz kamroq (asosiy misol - majburiy tibbiy sug'urta). Uning mohiyati shundan iboratki, mijoz sug‘urtaning ushbu turi bilan shug‘ullanuvchi sug‘urta kompaniyasining hisobvarag‘iga nisbatan kichik miqdorda muntazam badallar kiritadi va sug‘urta hodisasi (kasallik) sodir bo‘lgan taqdirda, davolanish to‘liq yoki qisman kompaniya tomonidan to‘lanadi. Bundan tashqari, siyosat qanchalik qimmat bo'lsa, shuncha qimmat tibbiy xizmatlar uning doirasiga kiradi;
  • baxtsiz hodisadan sug'urta qilish. Bunga uy va ish jarohatlari, avtohalokatlar, tabiatdagi fors-major holatlari va boshqalar kiradi. Shu bilan birga, bu nafaqat moddiy zararni qoplashni, balki mijozning sog'lig'iga yoki o'limiga zarar etkazilgan taqdirda to'lovlarni ham o'z ichiga oladi (lekin bu hayot va sog'liq sug'urtasi bilan bog'liq bo'lmagan alohida kompensatsiyalar);
  • pensiya sug'urta. Ikki darajaga bo'lingan - majburiy davlat pensiya sug'urtasi barcha fuqarolar va qo'shimcha ravishda, mijoz kelajakda pensiya miqdorini oshiradigan pensiya sug'urta polisiga ega bo'lish uchun muntazam ravishda daromaddan ba'zi chegirmalarni amalga oshirganda; Qo'shimcha pensiya sug'urtasi ham xususiy kompaniyalar, ham davlat idoralari tomonidan ta'minlanishi mumkin;
  • kümülatif sug'urta - bu, aslida, shunchaki polis sotib olish, uning yordami bilan ma'lum bir yoshga etganingizda, siz naqd pul to'lovini, qarishdan sug'urta olishingiz mumkin, chunki bu erda sug'urta hodisasi yoshdir;
  • turist sug'urta - bu salbiy fors-major holatlardan sug'urtalash, hayot va sog'liq sug'urtasi, shuningdek, mijozning shaxsiy ko'char mol-mulkini sug'urtalashni o'z ichiga olgan sug'urta turi bo'lib, u sayohatda o'zi bilan olib ketadi. Aynan sayohat va chet elga sayohat ushbu sug'urtaning o'ziga xos xususiyati hisoblanadi. Ushbu band bo'yicha siyosatni olish chet eldagi fors-major holatlari bilan bog'liq barcha xarajatlarni qoplashi mumkin - qutqaruvchilarning ketishi, turistlarni va ularning mol-mulkini evakuatsiya qilish, davolanish va boshqalar.

Har qanday turdagi mulkni sug'urtalash (moddiy, intellektual va biznes).

Bu erda biz ta'kidlashimiz mumkin:

  • ko'char va ko'chmas mulkni har qanday jismoniy shikastlanishdan (kvartirani suv bosishi, avtohalokatda avtomobilning vayron bo'lishi, tashish paytida yukning shikastlanishi va boshqalar) sug'urtalash;
  • ko'char va ko'chmas mulkni o'g'irlik yoki bosqinchilikdan sug'urta qilish;
  • intellektual mulk ob'ektlarini ruxsatsiz foydalanish/o'zlashtirishdan sug'urta himoyasi;
  • biznesni o'zgaruvchan iqtisodiyot va bozor sharoitlarining har qanday salbiy hodisalaridan sug'urtalash.

Shartnomada bir xil jismoniy zarar uchun muayyan shartlar ham belgilanishi mumkin. Statistik ma'lumotlar shuni ko'rsatadiki, mijozlar o'zlarining moddiy mulklarini noqonuniy harakatlardan (avtomobil o'g'irlash, o't qo'yish, talon-taroj qilish) va texnogen (avtotransport hodisalari va boshqalar) va tabiiy (suv toshqini va boshqalar) ofatlardan sug'urta qiladilar.

Har qanday jiddiy kompaniya yoki yakka tartibdagi tadbirkor, faoliyat sohasidan qat'i nazar, ushbu sug'urta himoyasi siyosatini sotib oladi. Gap shundaki, agar mutaxassis tasodifan (aniq tasodifan, beixtiyor) xatoga yo'l qo'ysa professional ish, keyin to'g'ridan-to'g'ri yoki bilvosita bundan ta'sirlangan tomonlarga sug'urta orqali tovon to'lanadi. Asosiy misollar:

  • yo'lovchi, chorva mollari va kiyim-kechak yuklarini tashish uchun haydovchi xizmatlari;
  • tibbiyot xodimlarining xizmatlari (mas'uliyatni sug'urtalash majburiy bo'lgan misol);
  • atrof-muhit uchun potentsial xavfli korxonalarning ishlashi (shuningdek, majburiy);
  • yuridik mutaxassislarning xizmatlari;
  • ish beruvchi tomonidan xavfsizlik qoidalariga javob beradigan mehnat sharoitlariga rioya qilmaslikdan sug'urta qilish;
  • Yakuniy iste'molchi uchun mahsulot ishlab chiqaruvchi korxonalarning aksariyati ham sug'urtalangan.

Korxona uchun mumkin bo'lgan yo'qotishlarning to'liq ro'yxati ikki omilga qisqartirilishi mumkin:

  • ishlab chiqarishdagi muammolar (texnik avariya, jamoa ishidagi kelishmovchilik, buxgalteriya hisobidagi xatolar va boshqalar);
  • tashqaridan kelgan muammolar (bozordagi ob'ektiv salbiy jarayonlar, insofsiz biznes sheriklar va boshqalar).

Sug'urta kompaniyalari amaliyoti shuni ko'rsatadiki, ko'pincha tadbirkorlar profilaktika maqsadida "somon qo'yish" ga harakat qilishadi.

Sug'urta munosabatlari tashkilotlar, fuqarolar va ularning manfaatlarini taqdim etilgan sug'urta holatlarida turli xavf-xatarlardan sug'urta himoyasini ta'minlashga qaratilgan. Sug'urta barcha turdagi sug'urta faoliyatini - nafaqat birlamchi sug'urta, balki birgalikda sug'urtalash va qayta sug'urtalashni ham o'z ichiga oladi. Sug'urta turi deganda aniq bir hil ob'ektlarni himoya qilishni ta'minlashga qaratilgan sug'urta xizmatlari majmuasi tushuniladi. Har bir sug'urta turida sug'urta xizmatlari belgilanganiga ko'ra bo'lib chiqadi tarif stavkalari belgilangan darajada. Sug'urta xizmatlarini turlari bo'yicha tasniflash sug'urta ob'ekti va ob'ekt sug'urta qilinadigan xavf va xavflar ro'yxatiga asoslanadi.

Sug'urta fondlarining turlari

Sug'urta jamg'armalarining uchta asosiy turi mavjud bo'lib, ular shakllanish usuliga ko'ra farqlanadi:

  • Sug'urta tashkilotining sug'urta fondi sug'urta qilishdan manfaatdor ishtirokchilar tomonidan to'langan badallar hisobidan shakllantiriladi. Bunday fond faqat naqd pulda yaratiladi.
  • O'z-o'zini sug'urta qilish fondi - bu xo'jalik yurituvchi sub'ekt tomonidan naqd pul va tabiiy zaxiralar hisobidan shakllantiriladigan markazlashtirilmagan sug'urta fondi. U tovar ishlab chiqaruvchining uzluksiz faoliyatini ta'minlash uchun mo'ljallangan.
  • Markazlashtirilgan sug‘urta fondi davlat hisoblanadi zaxira fondi byudjet mablag'lari hisobidan yaratilgan.

Sug'urtaning asosiy turlari

Sug'urta faoliyati quyidagi asosiy sug'urta turlariga bo'linadi:

  • Shaxsiy sug'urta - pensiya, hayot sug'urtasi, chet elga sayohat sug'urtasi, tibbiy sug'urta va baxtsiz hodisalardan sug'urta qilish.
  • Mas'uliyatni sug'urtalash - avtomobil egalari va chet elga chiquvchi avtoulov egalari uchun fuqarolik va kasbiy javobgarlik sug'urtasi, ish beruvchining javobgarligi sug'urtasi, mansabdor shaxslar va xizmat ko'rsatuvchi provayderlar.
  • Mulk sug'urtasi - yuk, uy sug'urtasi, Transport vositasi, qurilish-montaj risklari hamda tabiiy ofatlar va yong'in xavfidan sug'urta qilish.
  • Xususiy xavf sug'urtasi - siyosiy xavf sug'urtasi, titul sug'urtasi.
  • Moliyaviy sug'urta - bajarilmagan moliyaviy majburiyatlarni sug'urtalash.

Sug'urta shartnomasi bo'yicha bir tomon (sug'urta qildiruvchi) boshqa tomonga (sug'urtalovchiga) shartnomada nazarda tutilgan to'lovni to'laydi. sug'urta mukofoti), sug‘urtalovchi esa shartnomada nazarda tutilgan hodisa (sug‘urta hodisasi) yuzaga kelganda sug‘urta qildiruvchiga yoki uning foydasiga sug‘urta shartnomasi tuzilgan boshqa shaxsga sug‘urta tovonini yoki sug‘urta summasini to‘lash majburiyatini oladi.

Sug'urta shartnomasi kompensatsiya hisoblanadi, chunki sug'urta qildiruvchi sug'urta mukofotini to'laydi va sug'urtalovchi sug'urta hodisasi xavfini o'z zimmasiga oladi va agar bu sodir bo'lsa, sug'urta to'lovini amalga oshiradi.

Sug'urta shartnomasi o'zaro xarakterga ega bo'lib, xavf-xatarli shartnomalardan biri bo'lib, unda muayyan huquq va majburiyatlarning paydo bo'lishi, o'zgarishi yoki bekor qilinishi tomonlarning o'zlari uchun ob'ektiv, tasodifiy majburiyatlarga (hodisalar) bog'liqdir.

Sug'urtaning asosiy turlari:

    mulkni sug'urta qilish;

    Shaxsiy sug'urta;

    Maxsus sug'urta turlari, masalan. xorijiy investitsiyalar notijorat risklarga qarshi, dengiz sug'urtasi, sug'urta bank depozitlari, pensiya sug'urtasi;

Sug'urta shakllari:

    Tomonlarning xohishiga ko'ra amalga oshiriladigan ixtiyoriy sug'urta;

    Qonunda nazarda tutilgan majburiy sug'urta;

11) Sug'urta majburiyati. Sug'urta shartnomasi.

Sug'urtalash, birinchi navbatda, normativ hujjatlar bilan tartibga solinadigan sug'urta javobgarligi orqali amalga oshiriladi fuqarolik huquqi. Sug'urta majburiyatini belgilash tartibi biz ixtiyoriy yoki majburiy sug'urta haqida gapirayotganimizga qarab farq qiladi. Sug'urta javobgarligi tomonlar o‘rtasida ixtiyoriy erkinlik asosida yozma shaklda tuzilgan sug‘urta shartnomasidan ham, tazyiq ostida ham, ya’ni majburiy sug‘urtaning ayrim turlari to‘g‘risidagi qonunlar talablaridan kelib chiqadi.

Rossiya qonunchiligida sug'urta majburiyatining ta'rifi mavjud emasligiga qaramay, u umumiy qabul qilingan pozitsiyaga ko'ra, bir tomon (sug'urtalovchi) ma'lum bir haq evaziga nisbiy huquqiy munosabatlar sifatida belgilanishi mumkin. (sug'urta mukofoti), shartnomada yoki qonunda (sug'urta hodisasi) nazarda tutilgan voqea sodir bo'lgan taqdirda, boshqa tomonga (sug'urta qildiruvchiga) yoki shartnomada yoki qonunda nazarda tutilgan boshqa shaxsga (naf oluvchiga) sug'urta qoplamasini (tovonini) to'lash majburiyatini oladi. ).

O'zaro huquq va majburiyatlar bilan bog'langan sug'urta huquqiy munosabatlarining tomonlari (ishtirokchilari) quyidagilardir: sug'urtalovchi, sug'urta qildiruvchi, foyda oluvchi va sug'urtalangan shaxs.

Sug'urtalovchi- bu sug'urta nazorati organining tegishli turdagi sug'urta, qayta sug'urtalash, o'zaro sug'urta qilishni amalga oshirish uchun ruxsati (litsenziyasi) bo'lgan va muayyan shartlarda sug'urta to'lovlarini amalga oshirish majburiyatini o'z zimmasiga olgan yuridik shaxs. tomonidan umumiy qoida, sug'urta qonun hujjatlarida nazarda tutilgan tashkiliy-huquqiy shakllardan birida tuzilgan tijorat tashkilotlari tomonidan amalga oshiriladi. Nodavlat notijorat tashkilotlari, masalan, o'zaro sug'urta jamiyatlari (keyingi o'rinlarda OVS deb yuritiladi) ham sug'urtalovchi sifatida harakat qilishi mumkin.

Sug'urtalangan sug'urtalovchiga belgilangan sug'urta mukofotini (sug'urta mukofotlarini) to'lash majburiyatini olgan, buning evaziga sug'urta tovonini (ta'minot) to'lashni talab qilish huquqini qo'lga kiritadigan sug'urta huquqiy munosabatlarining tarafi deb e'tirof etiladi. Agar sug'urta uchinchi shaxs foydasiga amalga oshirilgan bo'lsa, ushbu da'vo huquqi foyda oluvchiga tegishli bo'lishi mumkin. Sug'urtalovchilar yuridik va jismoniy shaxslar bo'lishi mumkin.

Sug'urtalovchi va sug'urta qildiruvchi bilan bir qatorda boshqa sub'ekt ayrim huquqiy munosabatlarning ishtirokchisiga aylanadi - benefitsiar. Sug'urta shartnomasi uning foydasiga tuzilgan va sug'urta to'lovini oladigan shaxs naf oluvchi hisoblanadi.

Sug'urta javobgarligi, umuman olganda, u bilan tavsiflanadi o'zaro Va to'lov xususiyati. Umumiy qoida sifatida, sug'urta shartnomasi tan olinadi haqiqiy, ya'ni, agar shartnomaning o'zida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, sug'urta mukofoti yoki uning birinchi to'lovi to'langan paytdan boshlab kuchga kiradi.

Sug'urta shartnomasi xavf sifatida tasniflanadi (aleatory), ya'ni muayyan huquq va majburiyatlarning paydo bo'lishi, o'zgarishi yoki bekor qilinishi tomonlarning o'zlari uchun ob'ektiv tasodifiy holatlar (hodisalar) yuzaga kelishiga bog'liq bo'lganlar.

Sug'urta shartnomasida ko'pincha subrogatsiya bandi mavjud.

Rossiyada sug'urta, fuqarolik qonunchiligiga ko'ra, odatda fuqarolarning mulkiga zarar yetkazilishining barcha xavflaridan himoya qiluvchi mulkka va har bir mijozning mehnat qobiliyati, hayoti va sog'lig'iga xavf tug'diradigan xavflardan himoya qiluvchi shaxsiy mulkka bo'linadi. Shaxsiy sug'urtaning (keyingi o'rinlarda LP deb yuritiladi) asosiy xususiyatlaridan biri faqat manfaatlarni himoya qilish deb atash mumkin. shaxslar. Ushbu sug'urta turini tartibga solish mexanizmlarini tushunish uchun sug'urta kompaniyalarining (keyingi o'rinlarda IC deb yuritiladi) individual sug'urta (keyingi o'rinlarda IS deb yuritiladi) sohasidagi faoliyatini nazorat qiluvchi asosiy qonunlar bilan tanishish kerak.

Rossiya Federatsiyasida shaxsiy sug'urta va uni huquqiy tartibga solish

IP sohasidagi ko'plab qonun hujjatlari orasida asosiy "aktyorlar" ni, mohiyatini, sug'urta jarayonining tafsilotlarini va boshqalarni ochib beradigan bir nechta asosiylari mavjud:

  1. Asosiy qonun Rossiya Federatsiyasi– Konstitutsiyaning 72-moddasida sug‘urtaning umumiy ma’nosi ochib berilgan, sug‘urta kompaniyasining davlatga bo‘lgan yurisdiktsiyasining maqsadlari va havolalari bayon etilgan.
  2. Fuqarolik kodeksi Rossiya Federatsiyasi - LPning ikkita shaklini o'rnatadi: ixtiyoriy va majburiy, LP shartnomasi tomonlarini batafsil tavsiflaydi va asosiy sug'urta tushunchalarini belgilaydi.
  3. "Rossiya Federatsiyasida sug'urtani tashkil etish to'g'risida", "Rossiya Federatsiyasida majburiy tibbiy sug'urta to'g'risida", "Ishlab chiqarishdagi baxtsiz hodisalar va kasb kasalliklaridan majburiy ijtimoiy sug'urta to'g'risida" Federal qonunlari turli ijtimoiy sohalarda dori vositalariga bo'lgan ehtiyojni batafsil ochib beradi.

Dori vositalarining ob'ektlari shartnoma tuzayotgan shaxsning sog'lig'i, hayoti va mehnat qobiliyatidir. Mulkni sug'urtalash dasturlaridan farqli o'laroq, IP nafaqat mijozni moliyaviy yo'qotishlardan himoya qilishga, balki to'plashga ham qaratilgan. Pul va ularning ko'payishi, bank kabi.

Ixtiyoriy va majburiy shaxsiy sug'urta

Sug'urta mahsulotlarining aksariyati zamonaviy bozor ixtiyoriy xarakterga ega bo‘lib, giyohvandlik to‘g‘risida shartnoma tuzayotgan tomonlarning erkin ixtiyoriga asoslanadi. Ya’ni, har bir mijoz o‘z xohishiga ko‘ra o‘z hayotini, sog‘lig‘ini yoki pensiya to‘lovlarini istalgan vaqtda, istalgan muddatda sug‘urta qilishi mumkin. Shuningdek, mijoz istalgan vaqtda shartnomaga o'zgartirish kiritish yoki uni bekor qilish huquqini saqlab qoladi. Biroq, ayrim hollarda, davlat fuqarolarning hayoti va sog'lig'ini sug'urtalash, masalan, yo'lovchilarning shaxsiy sug'urtasi sohasida majburiy rejimni o'rnatadi. Boshqa hollarda, davlat korxonalar va tashkilotlarga fuqarolarni, masalan, donorlarni yoki xavfsizlik faoliyati bilan shug'ullanadigan shaxslarni sug'urta qilish majburiyatini yuklaydi.

Rossiya Federatsiyasida olib borilayotgan islohotlar 2020 yilga kelib barcha majburiy sug'urta turlarini yo'q qilishga qaratilgan. Axir, davlat aynan shu davrgacha sug'urta mijozlarining fikrini ixtiyoriy sug'urta dasturlari tarafiga olishga intiladi. Ayni paytda, mamlakatda sug'urta bozori xorijdagi kabi rivojlangan emas, bu erda ixtiyoriy dasturlar hajmi 90% ga etadi. Bunday davlatlarning siyosati azaldan fuqarolarda o'z hayoti va sog'lig'iga, shuningdek, yaqinlarining ijtimoiy xavfsizligiga mas'uliyat bilan munosabatda bo'lgan.

Ichki bozordagi mijozlar siyosat, birinchi navbatda, ularning manfaatlarini himoya qilishini hali to‘liq anglab yetmaydi. Shunday qilib, bankdan kredit berishda qarz oluvchilar kamdan-kam hollarda hayot va sog'likni sug'urta qiladilar, mehnat qobiliyatini yo'qotish kredit shartnomasi shartlarini o'zgartirish uchun sabab emasligini tushunmaydilar. Qarzni to'lash majburiyati vaziyatdan qat'iy nazar qarz beruvchida qoladi.

Shaxsiy sug'urtaning asosiy turlari

ga qarab sug'urta muddati Tibbiyot uzoq muddatli yoki qisqa muddatli bo'lishi mumkin. Umuman olganda, uzoq muddatli 1 yil yoki undan ko'proq vaqtdan boshlanadi. Qisqa muddatli 1 kundan 1 yilgacha muddatga tuzilishi mumkin.

IN Federal qonun"Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" gi dori turlarining tasnifi quyidagicha:

  1. O'lim, ma'lum bir yosh yoki muddatgacha omon qolish yoki boshqa voqea sodir bo'lgan taqdirda hayotni sug'urtalash.
  2. Pensiya sug'urtasi.
  3. Davriy sug'urta to'lovlari (annuitetlar, annuitetlar) sharti bilan hayotni sug'urtalash.
  4. Baxtsiz hodisalar va kasallik sug'urtasi.
  5. Tibbiy sug'urta.

Keling, sanab o'tilgan dasturlarning har birini batafsil ko'rib chiqaylik.

O'lim, omon qolish yoki boshqa hodisalarda hayotni sug'urtalash

Bunday dastur bo'yicha mijoz o'z hayotini ma'lum muddatga yoki umrbod sug'urta qilishi mumkin. Masalan, ro'yxatdan o'tish paytida katta kredit yoki ipoteka, ko'p mijozlar muddatga o'z hayotlarini sug'urta kredit shartnomasi. Shunday qilib, mijozlar o'z merosxo'rlarini qarzni to'lashdan himoya qiladilar. Umr bo'yi sug'urta qilish vaqtinchalik sug'urtaga qaraganda ancha qimmatga tushadi va mijoz o'z narxini ma'lum vaqt ichida yoki asta-sekin - baxtsiz hodisa sodir bo'lgunga qadar to'lashi mumkin.

ostida bu dastur Bu, shuningdek, nikoh sug'urtasi, ma'lum bir yoshga qadar bolalar va hokazo. Ota-onalar farzandlari uchun sovg'a haqida oldindan g'amxo'rlik qilishlari mumkin. Shunday qilib, turmush qurgandan so'ng, ularning farzandi yaxshilash uchun sarflanishi mumkin bo'lgan ma'lum bir "boshlang'ich kapital" oladi yashash sharoitlari, zarur mulkni yoki boshqa maqsadlarni sotib olish. Agar sug'urtalangan shaxs shartnoma bo'yicha voqeani ko'rish uchun yashamasa, sug'urtalangan shaxs tegishli to'lovni oladi. Xuddi shu holat bolalarni ma'lum bir yoshga, masalan, o'n sakkiz yoki yigirma bir yoshgacha sug'urta qilish uchun ham amal qiladi. Bunday holda, sug'urtalangan shaxs va sug'urtalangan shaxs bir xil emas.

Mijozlar Rossiyada bank kreditlarini olish bilan birga hayotni sug'urtalashni allaqachon o'zlashtirgan, ammo hayotni sug'urtalash polislarini ixtiyoriy ravishda berish madaniyati rivojlangan mamlakatlardagidek keng tarqalgan emas. Hayotni sug‘urtalashning mohiyati sug‘urtalangan shaxsga ma’lum yoshga yetganda yoki shartnomada ko‘rsatilgan voqea, masalan, to‘yda to‘lanishi lozim bo‘lgan barcha summani to‘lashdan iborat. Omon qolish dasturini mijozning pullari uchun o'ziga xos jamg'arma tizimi deb atash mumkin.

Pensiya sug'urtasi

Ushbu dastur hayotni sug'urtalashning maxsus turi bo'lib, unga ko'ra kompaniya mijoz ma'lum yoshga etganida pensiya to'lash majburiyatini oladi. Mijoz to‘liq sug‘urta mukofotini bir to‘lovda yoki teng to‘lovlar bilan bo‘lib-bo‘lib to‘lashi mumkin.

Ixtiyoriy pensiya sug'urtasi davlat tomonidan kafolatlangan sug'urtani almashtirish uchun emas, balki to'ldirish uchun mo'ljallangan pensiya ta'minoti yetib kelgan shaxslar uchun pensiya yoshi. Bundan tashqari, shartnomada Rossiyadagi pensiya yoshidan farq qiladigan yosh belgilanishi mumkin.

Pensiya miqdoriga quyidagi omillar ta'sir qiladi:

  • mijozning yoshi (qanchalik katta bo'lsa, muddat qanchalik qisqa bo'lsa, shuning uchun ko'rsatkich shunchalik yuqori bo'ladi);
  • mijozning jinsi (ayollar erta nafaqaga chiqadi - ular uchun stavkalar yuqori);
  • sug'urta badallari miqdori (qanchalik yuqori bo'lsa, pensiya to'lovlari shunchalik ko'p bo'ladi).

Shartnoma tuzishda mijoz to'lovlarni olish usulini - bir martalik yoki oylik to'lovlarni tanlashi mumkin. Agar sug'urta hodisasi (pensiya yoshiga etishi) mijozning vafoti tufayli ro'y bermasa, uning merosxo'rlari yoki shartnomada ko'rsatilgan boshqa nafaqa oluvchi to'langan badallarni olishi mumkin. to `liq, shu jumladan investitsiyalar, agar ikkinchisi sodir bo'lgan bo'lsa.

Davriy sug'urta to'lovlari (annuitetlar, annuitetlar) sharti bilan hayotni sug'urtalash

IN Ushbu holatda Bu sug'urtalovchining to'lovlaridan sug'urta fondini yaratishni va sug'urta hodisalariga qarab annuitetni keyingi to'lashni nazarda tutadi. Annuitet sug'urtasi ham muddatga ko'ra hayot sug'urtasi yoki vaqtinchalik sug'urtaga bo'linishi mumkin. Va amalga oshirilgan to'lovlarning tabiatiga ko'ra - darhol yoki kechiktirilgan. Shartnomada sug'urta mukofotlarining bir qismini sug'urta qildiruvchining merosxo'rlariga qaytarish shartlari ham bo'lishi mumkin. Eng keng tarqalgan kechiktirilgan annuitet bu bir martalik to'lovdir.

Annuitet dasturlarining o'ziga xos xususiyati - uni oluvchilar soni. Bu polis egasining o'zi va uning oila a'zolari yoki faqat beva qolgan turmush o'rtog'i bo'lishi mumkin. Bundan tashqari, annuitet investitsiya qilinishi mumkin va annuitet oluvchi ham sarmoyadan daromad oladi.

Baxtsiz hodisalar va kasallik sug'urtasi

Ushbu dastur ikki shaklda mavjud. Bu qonun chiqaruvchidan majburiy yoki to'g'ridan-to'g'ri ko'rsatma bo'lishi mumkin ixtiyoriy sug'urta. Qonunda aniq talab qilinadigan dasturlarga misollar quyidagilardir: ishlab chiqarishdagi baxtsiz hodisalardan sug'urtalash, yo'lovchilar, harbiy xizmatchilar va boshqa davlat xizmatchilari.

Dori vositalarining ushbu kichik turini tushunish "baxtsiz hodisa" atamasini shakllantirmasdan mumkin emas - inson tanasiga kutilmagan, rejalashtirilmagan ta'sir, bu sog'lig'ining buzilishi (vaqtinchalik yoki doimiy) yoki sug'urtalangan shaxsning o'limi ko'rinishidagi oqibatlarga olib keladi. Kompaniyaning istisnolariga o'tkir yoki surunkali kasalliklar tufayli inson salomatligi uchun oqibatlar kiradi.

Agar mijoz siyosatga kasalliklar xavfini kiritishga qaror qilsa, unda asosiylari saraton, qon tomirlari va yurak xurujlari. Ushbu kasalliklarga qo'shimcha ravishda, siyosat 40 dan ortiq turli kasalliklarni o'z ichiga olishi mumkin, bu holda mijoz kompensatsiya olish huquqiga ega bo'ladi. Albatta, istisnolar mavjud, masalan, agar mijoz xavfli sport bilan shug'ullangan bo'lsa va jarohat olgan bo'lsa yoki to'lovlarni olish maqsadida o'ziga zarar etkazsa, giyohvandlik vositalari yoki spirtli ichimliklarni iste'mol qilgan va ulardan foydalanish natijasida kasal bo'lgan bo'lsa, va boshqalar.

Tibbiy sug'urta

Sug'urtaning bu turi, boshqalar kabi, qonun chiqaruvchi tomonidan belgilangan majburiy yoki ixtiyoriy bo'lishi mumkin. Rasmiy ishlayotgan har bir fuqaroning ish beruvchisi har oy soliq to‘lashda Majburiy tibbiy sug‘urta jamg‘armasiga 3,6 foiz badal to‘laydi. Binobarin, har bir fuqaro shoshilinch, birlamchi tibbiy yordam olish huquqiga ega.

Biroq, hajm majburiy to'lovlar har doim ham hammani qamrab olish uchun etarli emas tibbiy xizmatlar. Bunday holda, qo'shimcha sug'urta polisi fuqarolarning sog'lig'ini qo'shimcha himoya qilishni ta'minlaydi. tibbiy sug'urta(VHI).

Ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlari fuqarolarning sog'lig'ini "vakolatidan" tashqarida himoya qilishni kafolatlaydi. majburiy tibbiy sug'urta polisi: stomatologiya xizmatlari, shifoxonada davolanish, sanatoriyda davolanish, dori-darmonlar va boshqalar. Bundan tashqari, holda VHI siyosati hech qaysi chet el fuqarosi Rossiyada ishlash, dam olish yoki davolanish mumkin emas.

Shaxsiy sug'urtaning mohiyati

Shaxsiy boyliklarni sug'urtalashning yuqoridagi shakllarining xilma-xilligi mijozning ijtimoiy mavqeini maksimal darajada himoya qilish uchun mo'ljallangan. Darhaqiqat, insonning sug'urta tashkiloti bilan o'zaro munosabati tug'ilishdan o'limgacha boshlanishi mumkin. Eng boshida bolaning farovonligini sug'urta qilgan ota-onalar unga ishonchli "sovg'a" ni taqdim etadilar, keyin esa uning hayoti va sog'lig'ini sug'urtalash orqali shaxs o'z merosxo'rlariga ishonchli "kelajak" ni taqdim etadi.

Inson faoliyatining turli sohalarini sug'urtalash samaradorligini IP bilan solishtirishning ma'nosi yo'q: insonning hayoti, sog'lig'i yoki mehnat qobiliyatini moddiy nuqtai nazardan baholash mumkin emas, shuning uchun IP shartnomalari bo'yicha to'lovlar amalga oshirilmaydi. kompensatsiya. Ular odatda kompensatsiya deb ataladi.

Dori vositalarining ahamiyatini tushunish mijozlarning ahamiyatini ortiqcha baholash qiyin. Axir, ko'pchilikda rivojlangan mamlakatlar bunday xizmatlarning ulushi barchaning 60% dan ortig'ini tashkil etadi sug'urta bozori. Mavjudligi sug'urta polisi baxtsiz hodisa sodir bo'lgan taqdirda nafaqat malakali yordam olish, balki vafot etgan taqdirda oila a'zolarining moliyaviy barqarorligiga ishonch hosil qiladi. Bundan tashqari, agar mahalliy banklarga ishonchsizlik mavjud bo'lsa, mijoz sug'urta shaklida jamg'armalarni to'plashi mumkin.

Qanday sug'urta turlari mavjud? Onlayn sug'urta qilishning asosiy qoidalari qanday? Pensiya sug'urtasi qanday xususiyatlarga ega?

Salom, aziz do'stlar! HeatherBeaver onlayn jurnaliga xush kelibsiz. Sug'urta bo'yicha ekspert Denis Kuderin aloqada.

Biz "Sug'urta" mavzusida bir qator maqolalarni boshlaymiz. Bugun siz o'qiydigan nashr umumiy ko'rinishga ega bo'lib, zamonaviy sug'urtaning asosiy tushunchalari, qoidalari va turlariga bag'ishlangan.

Material o'z xavfsizligi va shaxsiy mulkining xavfsizligi masalalariga befarq bo'lmagan har bir kishi uchun qiziqarli bo'ladi.

Shunday ekan, boshlaylik!

1. Sug'urta nima?

Har bir fuqaroning ijtimoiy va shaxsiy hayoti doimo muayyan xavf-xatarlar bilan bog'liq. Har kuni biz sog'lig'imizni, pulimizni, harakatlanuvchi va Ko'chmas mulk va hatto hayotning o'zi. Vaqti-vaqti bilan siz yo'qotishlarga duch kelishingiz kerak.

Har kim ham o'z hisobidan yo'qotishlarni qoplay olmaydi: bu qo'shimcha talab qiladi moliyaviy zaxiralar. Bu fakt mulkiy va nomulkiy zararni birgalikda qoplash g'oyasiga asos bo'ldi - sug'urta shunday paydo bo'ldi.

Keling, ushbu tushunchaga huquqiy ta'rif beraylik.

– jismoniy va yuridik shaxslarning mulkiy manfaatlarini muayyan hodisalar yuz berganda sug‘urta mukofotlari hisobidan shakllantirilgan pul mablag‘lari hisobidan himoya qilish shakli.

Zarar tahdidi har doim mavjud, ammo majburiy emas. O'zingizni sug'urtalash o'zingizni va mulkingizni kutilmagan vaziyatlardan - baxtsiz hodisalar, kasalliklar, tabiiy ofatlar, bankrotlik va boshqa noxush narsalardan himoya qilishni anglatadi.

Sug'urta mavzusidagi asosiy tushunchalar:

  • Sug'urtalovchi - shaxsiy yoki davlat tashkiloti sug'urta bilan ta'minlash.
  • Siyosat egasi – sug‘urta shartnomasini imzolagan va sug‘urta badallarini to‘lagan shaxs.
  • Sug'urta ob'ektlari – mulk, sog‘lik, hayot, moliya, mehnat qobiliyati va boshqalar.
  • Sug'urta polisi - sug'urta faktini tasdiqlovchi hujjat.
  • Sug'urta ishi - sug'urta summasining to'lanishiga olib keladigan vaziyat.
  • Sug'urta kompensatsiyasi - sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urta qildiruvchiga to'lanadigan summa.

Sug'urta sodir bo'ladi majburiy Va ixtiyoriy. Birinchi holda, fuqaro yoki yuridik shaxs ularning xohishidan qat'i nazar sug'urta qilinadi. Majburiy sug'urta vakolatiga kiradi davlat organlari: nafaqat sub'ekt, balki jamiyat manfaatlari ham hisobga olinadi.

Ixtiyoriy sug'urta, atamaning o'zidan ko'rinib turganidek, ixtiyoriylik asosida amalga oshiriladi. Bunday sug'urtaning o'ziga xos shartlari va qoidalari sug'urtalovchi tomonidan belgilanadi.

Sug'urta ba'zi funktsiyalarni bajaradi:

  • Xavfli – sug‘urta jarayoni ishtirokchilari o‘rtasida risklarni qayta taqsimlash;
  • Sarmoya - vaqtinchalik bepul sug'urta fondlari mablag'larni saqlash va ko'paytirish maqsadida iqtisodiyotga, aktsiyalarga, ko'chmas mulkka investitsiya qilingan;
  • Ehtiyotkorlik – sug‘urta jamg‘armalarining bir qismi sug‘urta hodisalari sodir bo‘lishining oldini olishga sarflanadi (masalan, yong‘in va suv toshqini natijasida yetkazilgan zararni kamaytirish choralari ko‘riladi);
  • Tejamkorlik (omon qolish sug'urtasi) - moliyaviy mablag'larning bir qismi shartnomaga muvofiq sug'urta fondlarida to'planadi.

Sivilizatsiyalashgan mamlakatlarda sug'urta fuqarolarni nogironlik, kasallik va qarilik bilan bog'liq holatlar yuzaga kelganda ijtimoiy himoya qilish uchun qo'llaniladi.

"" va "" maqolalari mavzuni batafsilroq ochib beradi.

2. Qanday sug'urta turlari mavjud - TOP 11 asosiy turlari

Sug'urtaning asosiy turlari, ularning xususiyatlari, vazifalari va mohiyatini ko'rib chiqamiz.

1-turi.

Bu sog'lig'ini yo'qotgan taqdirda fuqarolarning manfaatlarini himoya qilish shaklidir. Sug'urta to'lovlari tibbiy yordam olish va sog'lig'ini yaxshilash bilan bog'liq boshqa xarajatlarni qoplashga qaratilgan.

Bunga xarajatlar kiradi:

  • shifokorlarga tashrif buyurish va tibbiy muolajalardan o'tish;
  • dori vositalarini sotib olish uchun;
  • kasalxonada qolish uchun;
  • stomatologik yordam olish;
  • profilaktika choralari uchun.

Sog'lig'ini yo'qotgan taqdirda, sug'urtalangan ishchilar va xodimlar ishonish huquqiga ega naqd pul to'lovlari 4 oygacha bo'lgan mehnatga layoqatsizlik davrida to'liq ish haqi miqdorida.

Tibbiy sug'urta majburiy yoki ixtiyoriy bo'lishi mumkin. Birinchi holda, ish beruvchilar davlat tomonidan boshqariladigan sug'urta fondiga muntazam badallar to'laydilar.

Ixtiyoriy tibbiy sug'urta zaxiralari xodimlarning o'z maoshlaridan badallar hisobiga shakllantirilishi mumkin. Bunday dasturlarning ishtirokchilari yuqori darajadagi tibbiy yordamni kutish huquqiga ega.

Misol

ega bo'lgan shaxslar ixtiyoriy sug'urta, sug'urta hodisalari yuzaga kelganda, sanatoriy-kurort muassasalarida yoki xususiy tibbiyot tashkilotlarida davolanish huquqiga ega.

Maqolaga qarang - "" va "".

Turi 2. Baxtsiz hodisalardan sug'urtalash

Bunday sug'urtaning maqsadi jiddiy sog'liq muammolari tufayli etkazilgan zararni qoplashdir. Xodimlar baxtsiz hodisalardan sug'urtalangan sanoat korxonalari, temir yo'l, suv va havo transporti yo'lovchilari, harbiy xizmatchilar va boshqa toifadagi fuqarolar.

Yuridik ma'noda baxtsiz hodisalarning uchta asosiy turi mavjud - o'lim, uzoq muddatli nogironlik, nogironlik (doimiy nogironlik). Oddiy misol - noto'g'ri jihozlardan kelib chiqqan ish jarohati.

Turi 3. Mulkni sug'urtalash

Bu erda sug'urta ob'ekti hisoblanadi mulkiy manfaat. Siz fuqarolarning shaxsiy mulkini ham, davlat mulkini ham sug'urta qilishingiz mumkin. Sug'urtalovchilar yuridik va jismoniy shaxslardir.

Sug'urta summasi mulkning haqiqiy qiymatidan oshmasligi kerak. Shaxsiy buyumlar, yuklar, ishlab chiqarish asbob-uskunalari, binolar, hayvonlar va boshqa turdagi mulklar shikastlanish, yo'qolishi, buzilishi va o'g'irlanishidan sug'urta qilinadi.

"" va "" maqolalariga qarang.

Turi 4. Avtomobil sug'urtasi

Avtotransport vositalarini sug'urta himoyasi. Fuqarolarning avtomobillarni ta'mirlash va tiklash bilan bog'liq manfaatlarini himoya qiladi. Sug'urta hodisalari hisobga olinadi: baxtsiz hodisa, buzilish, o'g'irlik, o'g'irlik va foydalanish paytida uchinchi shaxslar tomonidan etkazilgan zarar.

Rossiya Federatsiyasida avtomobil sug'urtasining ikki turi qo'llaniladi - hamma uchun yagona tariflarga ega majburiy davlat (OSAGO) va xususiy (CASCO). Ikkinchi holda, tariflar xususiy sug'urta kompaniyalari tomonidan belgilanadi.

Batafsil ma'lumot "", "" va "" nashrlarida.

5-turi. Biznes sug'urtasi

Tadbirkorlik faoliyati muqarrar ravishda yuqori risklar bilan bog'liq. Vaqtlar davomida iqtisodiy beqarorlik kutilmagan xarajatlar va moliyaviy yo'qotishlar ehtimoli ko'p marta ortadi.

Biznesni sug'urtalash, birinchi navbatda, korxonani himoya qiladi har xil turlari yo'qotishlar.

Sug'urta shartnomasi quyidagi zararni qoplashga yordam beradi:

  • majburiy ishlamay qolish bilan bog'liq yo'qotishlar;
  • yo'qolgan investitsiyalar natijasida etkazilgan zararlar;
  • to'lanmagan kreditlar bilan bog'liq xarajatlar;
  • yo'qotilgan foyda uchun xarajatlar.

Sug'urta ob'ektlari bo'lib korxona moliyasi, moddiy resurslar va tadbirkorlik faoliyatining boshqa belgilari hisoblanadi.

Turi 6. Hayotni sug'urtalash

Har bir inson, ijtimoiy mavqei, daromadi va yoshidan qat'i nazar, har kuni o'z hayotini xavf ostiga qo'yadi. Sug'urta, albatta, xavflarni kamaytirmaydi va hayotning saqlanishini kafolatlamaydi, lekin sug'urta hodisasi yuz berganda mablag'larni to'plashga yordam beradi.

Ushbu sug'urta turi sug'urtalangan shaxsning yoki uning qarindoshlarining moliyaviy manfaatlarini himoya qilishga qaratilgan. Qachon omon qolish(yuridik muddat) sug'urta qildiruvchining ma'lum bir muddatgacha (masalan, pensiyaga chiqqunga qadar), u o'z ixtiyorida sug'urta mukofotlarini kapitallashtirish natijasida to'plangan summani olish huquqiga ega.

Ushbu mavzu bo'yicha batafsil maqolani o'qing - "".

Turi 7. Vaqf sug'urtasi

Ko'rinish ijtimoiy sug'urta, mijozga to'lovlarni taqdim etish, agar u ma'lum bir yoshga etgan bo'lsa yoki biron bir voqea sodir bo'lsa.

Shartnoma tuzish sharti - bu muntazam daromadning mavjudligi. Muntazam badallar sug'urta fondiga tushadi, u ularni ko'paytirish uchun moliyaviy mablag'larni kiritadi.

Sug'urta muddati individual ravishda belgilanadi. Bu polis egasi tomonidan pensiya olish yoki 5 yildan 40 yilgacha bo'lgan o'zboshimchalik davrlari bo'lishi mumkin.

Ko'rish 8.

Sayohat sug'urtasi sayohat yoki xizmat safari paytida yuzaga keladigan kutilmagan vaziyatlarda polis egalarini himoya qiladi. Ko'pincha bunday sug'urta allaqachon sayohat paketiga kiritilgan, ammo agar sayyohlar mustaqil ravishda sayohat qilsalar, hujjat o'zlari tayyorlanishi kerak.

Sug'urta ob'ektlari - turistning sog'lig'i, mulki, moliyasi. Shuningdek, mezbon mamlakatda ketmaslik, yukni yo'qotish va uchinchi shaxslar tomonidan etkazilgan zarardan himoyalanish mavjud.

Haqida, shuningdek, va haqida alohida nashrlarni o'qing.

Turi 9. Omonatlarni sug'urtalash

Bank omonatlarini davlat tomonidan himoya qilish usuli. Bunday hujjatga ega bo'lgan fuqarolar va yuridik shaxslar moliya muassasasi faoliyati tugatilgan taqdirda kompensatsiya olishlari mumkin.

Boshqacha aytganda, bank bankrot bo‘lsa yoki litsenziyasi bekor qilinsa, sug‘urtalangan omonatchilar pullarini qaytarib oladilar.

Depozitlarni sug'urtalash tizimi barqaror faoliyat yuritmoqda bank tizimi mamlakatda va makroiqtisodiy muammolarni hal qiladi.

Turi 10. Ko'chmas mulkni sug'urtalash

Fuqarolarning ko'chmas mulkini himoya qilishni kafolatlaydigan mulk sug'urtasi turi va yuridik shaxslar yong'inlar, suv toshqini, tabiiy ofatlar, portlashlar, noqonuniy harakatlar sodir bo'lganda.

Siz nafaqat uyning o'zini, balki binolarni bezashni, muhandislik jihozlarini, mebellarni, sanitariya-tesisat va maishiy texnikani ham himoya qilishingiz mumkin.

Barcha nuanslar va tafsilotlar "" va "" maqolalarida.

Turi 11. Fuqarolik javobgarligini sug'urtalash

Bunday sug'urta bo'yicha kompensatsiya sug'urta qildiruvchi uchinchi shaxsga mulkiy zarar etkazgan taqdirda to'lanadi.

Misol

Kvartirangizdagi kranning sinishi yoki trubaning yorilishi tufayli qo‘shnilaringizga moddiy zarar yetkazildi. Sug'urta sizning aybingiz tufayli etkazilgan zararni qoplashga yordam beradi.

Ushbu mavzu bo'yicha batafsil ma'lumot "" nashrida.

3. Onlayn sug'urtaning xususiyatlari

Zamonaviy axborot texnologiyalari kvartirangizdan chiqmasdan o'zingizni sug'urta qilish imkonini beradi. Xususan, avtomashinalar, sog‘liq, mulklar internet orqali sug‘urta qilinadi.

Siz o'zingizni faqat sug'urta tashkilotlarining rasmiy veb-saytlari orqali onlayn sug'urta qilishingiz mumkinligi aniq. Mijoz barcha qoidalarga muvofiq shaklni to'ldirishi va xizmat uchun to'lashi kerak. Hujjatni chop etish va uni qattiq diskda va tashqi xotira muhitida saqlash tavsiya etiladi.

Fuqarolarga qulaylik yaratish maqsadida “Yagona sugʻurta markazi” tashkil etildi: uning yordamida deyarli barcha turdagi mulk va sogʻliq sugʻurtasini amalga oshirish mumkin.

Xususiy kompaniyalarni tanlashda firibgarlardan ehtiyot bo'ling: kompaniyaning obro'siga va veb-resurs dizayniga e'tibor bering. Yuridik tashkilotlar tegishli veb-saytga ega, ijobiy sharhlar onlayn va keng ish tajribasi.

4. Sug'urta narxini nima belgilaydi - 5 ta asosiy omil

Har qanday sug'urta polisni sotib olishni va badallarni kiritishni o'z ichiga oladi. Miqdorlar ob'ektiv va individual holatlarga qarab o'zgaradi.

Keling, sug'urta narxiga ta'sir qiluvchi asosiy omillarni ko'rib chiqaylik.

Faktor 1. Sug'urtalangan shaxsning kasbi

Ish qanchalik xavfli bo'lsa, sug'urta hodisasi ehtimoli shunchalik yuqori bo'ladi. Bu shuni anglatadiki, stavkalar mutanosib ravishda oshadi.

Har kuni xavfli infektsiyalarni yuqtirish xavfi yuqori bo'lgan professional harbiy xizmatchilar, politsiya xodimlari, transport vositalari haydovchilari, o't o'chiruvchilar, qutqaruvchilar, baland tog'li montajchilar va shifokorlar xavfni oshirdi.

2-omil. Jins

Statistikaga ko'ra, 40 yoshga to'lgan erkaklar o'sha yoshdagi ayollarga qaraganda ko'proq xavfga duchor bo'lishadi.

Bu qisman insoniyatning kuchli yarmi vakillarining xavfli yomon odatlarga - chekish, spirtli ichimliklar va giyohvand moddalarni iste'mol qilishga moyilligi bilan bog'liq.

Bundan tashqari, erkaklar ko'pincha xavfli ishlab chiqarishlarda ishlaydi va kundalik xavf bilan bevosita bog'liq bo'lgan kasblarni tanlashadi.

3-omil. Yosh

Sug'urta egasi qanchalik yosh bo'lsa, polis narxi shunchalik past bo'ladi. Bu tabiiydir, chunki sog'lom yoshlar xavfli kasalliklarga kamroq moyil.

Yuqoridagilar 18 yoshgacha bo'lgan bolalarga taalluqli emas, ular uchun maxsus sug'urta shartlari taqdim etiladi.

Faktor 4. Sug'urta paketi qoplaydigan risklar hajmi

Politsiya qancha ko'p sug'urta holatlarini nazarda tutsa, uning narxi shunchalik yuqori bo'ladi.

Kasallikdan sug'urta qilish boshqa narsa, hujjatga qo'shimcha xavflarni kiritish (talonchilik, teraktlar, sport paytida olingan jarohatlar).

Faktor 5. Salomatlik holati

Sizning hozirgi sog'lig'ingiz siyosatingiz narxiga bevosita ta'sir qiladi. Agar odamda allaqachon xavfli asoratlar bilan to'la kasalliklar bo'lsa, sug'urta holatining xavfi muqarrar ravishda oshadi va shuning uchun sug'urta narxi ham oshadi.

5. Eng yaxshi sug'urta shartlarini kim taklif qiladi - xizmatlar ko'rsatuvchi TOP 5 ta kompaniya

Biz Rossiya Federatsiyasining beshta eng yaxshi sug'urta kompaniyasini taqdim etamiz.

Eng katta rus su'gurta kompaniyasi, 1947 yildan beri ishlaydi. Jismoniy va yuridik shaxslar bilan ishlaydi. Sug'urtaning o'nlab turlarini, jumladan, sog'liq, hayot, mulk, transport, yuk, biznes risklarini taqdim etadi.

Kompaniyaning mijozlari olishlari mumkin maxsus karta, maxsus imtiyozlar berish - chegirmalar tibbiy xizmat, maxsus bank xizmatlari.

2) AlfaStrakhovanie

Sug'urta xizmatlarining universal portfeliga ega kompaniya. Korxonalar va jismoniy shaxslarning manfaatlarini himoya qiladi. Mijozlarga 100 ga yaqin mahsulotni taklif etadi. U nafaqat Rossiya Federatsiyasida, balki qo'shni mamlakatlarda ham ishlaydi.

Tashkilotning 270 ta hududiy bo‘linmalari mavjud. Xizmatlardan 28 millionga yaqin xususiy mijozlar va 435 ming kompaniya foydalanadi.

3) Tinkoff sug'urtasi

Tinkoff Bankning sho''ba korxonasi. Ko'chmas mulk, shaxsiy mulk, transport, sayohat, sog'liq va hayotni himoya qilish. Bu erda deyarli hamma narsani sug'urta qilishingiz mumkin - qishloq uyi sauna bilan, Yangi Zelandiyada dam olish, yangi mashina.

Yosh bo'lishiga qaramay (2013 yilda tashkil etilgan), kompaniya ishonchliligi va mahsulotlarning katta tanlovi tufayli barqaror muvaffaqiyatlarga erishmoqda.

4) Renessans sug'urtasi

Uyg'onish davri bankining bo'limi. CASCO va OSAGO sug'urtasi, ko'chmas mulkni himoya qilish, sayohat, sog'liq va moliya. Ipoteka bilan kvartira sotib olayotgan fuqarolarga sug'urta qilishni taklif qiladi. Bunday siyosat bo'yicha kompensatsiya nogironlik, ishdan bo'shatish yoki boshqa fors-major holatlari natijasida kreditlarni to'lashni to'xtatgan mijozlar tomonidan olinadi.