سعر الفائدة وفائدة القرض. ما هي الفائدة السنوية في مؤسسة مالية؟ دعونا معرفة القيمة الحقيقية
مساء الخير خلال سنوات دراستي، خلال العطلة الصيفية، عملت كمروج في أحداث مختلفة.
في ذلك الوقت، كانت مثل هذه الأنشطة تكتسب زخمًا، وليس كما هي الآن.
وبناء على ذلك، لم يكن هناك الكثير من العمل في معظم الأوقات، وكان علي أن أقف فقط، وهو الأمر الذي كان مملاً للغاية.
ولكي أشغل نفسي، اكتسبت عادة حساب معدل الفائدة السنوي على القرض.
ممارسة مفيدة، ومضى الوقت بشكل أسرع. يمكنك التعرف على كيفية حساب الفائدة السنوية على القرض من المنشور التالي.
هناك قيمة مئوية مثل التكلفة الإجمالية للقرض (أو المعدل الفعلي). هناك أيضًا نسبة مئوية من المدفوعات الزائدة على القرض. لا تخلط بين هذه المفاهيم، فهذه كميات مختلفة!
فعال سعر الفائدة(التكلفة الإجمالية للقرض) هي من نفس طبيعة سعر القرض المحدد نفسه.
فقط من أجل تسهيل المقارنة والتقييم، فإن جميع العمولات والرسوم المحتملة الأخرى للبنك "مضمنة فيه" بالفعل، أي. يتم تقديم جميع المدفوعات إلى النموذج "الكنسي"، في شكل فائدة سنوية.
اسمحوا لي أن أذكرك أن سعر الفائدة الكلاسيكي على القرض هو الفائدة السنوية، والتي تصنف على أنها فائدة مركبة.
اختلاف الفائدة المركبةمن البسيط حيث يتم استحقاق الأول في كل مرة بمبلغ متزايد، مع مراعاة الاستحقاق السابق، ويتم استحقاق البسيط دائما إلى القاعدة الأصلية.
وعندما تكون المهمة هي حساب الفائدة على القرض، كقاعدة عامة، هذه هي هذه القيمة. وتختلف عن النسبة النسبية للدفعة الزائدة السنوية (مبلغ القرض / مبلغ دفعة القرض كنسبة مئوية).
- أولاً، يتم استحقاق الفائدة كل شهر جديد على رصيد الدين، و
- ثانيا، يتم الحساب وفقا لمبدأ المعاشات (أي يتم نفس الفائدة المركبة).
الآن بعد أن أصبح العمل باستخدام صيغ Excel فيما يتعلق بحساب الفائدة على القرض واضحًا، فلنلق نظرة على مثال توضيحي:
قرض بمبلغ 10,000 دولار لمدة سنة واحدة. ومن المعروف أن إجمالي سداد القرض الشهري هو 926.35 دولارًا.
ثم نحسب الفائدة السنوية على القرض باستخدام صيغة Excel:
المعدل (12;-926.35;10000)*12 = 20%
في في هذه الحالةوهذا معدل فعال لأن عام الدفع الشهري.
الآن الدفعة الزائدة: لمدة 12 شهرًا، سيدفع المقترض 926.35 * 12 = 11116.2 دولارًا، وهذا يعني الدفعة الزائدة لهذه السنة: 11116.2 - 10000 = 1116.2 دولارًا، لكن هذا يمثل 11.16% فقط من مبلغ القرض.
الآن دعونا نغير الظروف قليلا. فكر في الحصول على قرض بقيمة 10000 دولار لمدة 3 سنوات. ونحن نعلم أن إجمالي الدفعة الشهرية هو 371.64 دولارًا.
ثم إجمالي الفائدة السنوية على القرض:
المعدل (36;-371.64;10000)*12 = 20%
نفس المبلغ، لقد قمت للتو بتمديد المدة وخفض الدفعة الشهرية وفقًا لذلك حتى يتم دمج كل شيء.
ومع ذلك، فإن صورة المدفوعات الزائدة تتغير بشكل طبيعي. في 3 سنوات المدفوعات العامة: 371.64*36 = 13,379 دولارًا أمريكيًا الدفع الزائد: 13,379 - 10,000 = 3,379 دولارًا أمريكيًا وهذا يمثل بالفعل 33.79% من مبلغ القرض.
نصيحة!
وبالتالي، عندما يكون السؤال هو كيفية حساب الفائدة على القرض، فمن الأكثر ملاءمة استخدام ليس النسبة المئوية النسبية للمدفوعات الزائدة، بل قيمة المعدل الفعلي السنوي (التكلفة الإجمالية للقرض).
المصدر: http://creditsecrets.ru
كيفية حساب الفائدة السنوية على القرض
هناك مواقف يصبح فيها القرض هو السبيل الوحيد للخروج من الموقف أو عندما ترغب في شراء شيء ما على الفور، وتجنب المدخرات طويلة الأجل. يمكنك شراء أي شيء تقريبًا عن طريق الائتمان.
يهتم الكثير ممن حصلوا على قرض على الإطلاق بمسألة كيفية حساب الفائدة السنوية على القرض بشكل مستقل. انها ليست صعبة على الاطلاق. دعونا نلقي نظرة على كيفية حساب الفائدة السنوية على القرض خطوة بخطوة:
- أولاً، قم بقراءة الاتفاقية وتوضيح المبلغ الذي اقترضته. اكتبها على قطعة منفصلة من الورق. ثم ابحث عن المبلغ النهائي (مع الفائدة) الذي سترجعه إلى البنك في نهاية المدة. اكتب لها أيضا.
- ابحث عن تاريخ التسليم في العقد. يمكن العثور عليها في العقد نفسه وفي جدول الدفع. لحساب الفائدة السنوية على القرض من المبلغ الإجمالي مع الفائدة، قم بطرح المبلغ الذي تم إصداره في الأصل.
- الآن يجب قسمة القيمة الناتجة على مدة القرض وضربها في 100%. بهذه الطريقة يمكنك معرفة سعر الفائدة السنوي على القرض.
- تحتاج إلى إضافة كافة دفعات القرض الشهرية. يمكن العثور عليها في جدول الدفع. ولجعل الأمر أكثر ملاءمة، يمكنك إنشاء جدول بيانات Excel.
- إلى المبلغ الناتج تحتاج إلى إضافة عمولة إذا دفعت مقابلها (عمولة التسجيل أو المقابل أو الاستلام مال).
- إذا حصلت على قرض على البطاقة، فستحتاج أيضًا إلى إضافة الفائدة على الخدمة السنوية إلى المبلغ. يجب ضرب المبلغ المستلم بسعر الفائدة المحدد في اتفاقية القرض.
- ويجب قسمة النتيجة على مدة القرض ثم ضربها في 100%. الفائدة الأعلى المستلمة تعني سعر الفائدة "الفعال" بموجب اتفاقية القرض. وهذه النسبة هي ما يطلبه البنك لاستخدام أمواله.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض، تتطلب العديد من البنوك التأمين الإلزامي. سيشير العقد إلى المبلغ أو النسبة المئوية لدفعه.
تسرد العديد من جداول الدفع معدل الفائدة السنوية ومعدل الفائدة الكامل. عند إعداد العقد، ادرس هذه الأرقام بعناية، وانتبه أيضًا إلى العمولات والرسوم الإضافية.
المصدر:banktips.ru
كيفية حساب الفائدة السنوية؟
يواجه عملاء البنك الذين يرغبون في الحصول على قرض أو إيداع وديعة مفهوم الفائدة السنوية:
- في الحالة الأولى، الفائدة هي المبلغ الذي يدفعه العميل للبنك مقابل استخدام أمواله
- وفي الثاني على العكس من ذلك المبلغ الذي يدفعه البنك للعميل على سبيل المكافأة.
بغض النظر عن المنتج البنكي الذي قررت استخدامه، فمن المستحسن معرفة كيفية الحساب فائدة سنوية.
كيفية حساب الفائدة السنوية على الوديعة؟
يتم احتساب الفائدة على الوديعة بطريقتين: مع وبدون رسملة. يتم احتساب الفائدة على الوديعة بدون رسملة، أي عندما يتم إضافة المبلغ إلى حساب العميل ودفعه له ضمن الشروط المحددة في الاتفاقية، وفقًا للصيغة:
س= (ف * أنا * ر / ك)/100%، حيث
ص- قيمة الايداع؛
أنا- النسبة السنوية؛
ر- عدد الأيام التي تستحق خلالها الفائدة؛ عادة ما يكون هذا الرقم يساوي نصف المدة الإجمالية؛
ك- عدد أيام السنة .
على سبيل المثال، تم إيداع مبلغ 200000 روبل لمدة سنة واحدة بمعدل فائدة 10٪ سنويًا. ثم ستكون الفائدة السنوية:
S = (200000 * 10 * 184/ 365)/100% = 10082 روبل.
يتضمن الإيداع بالرسملة إضافة فائدة إلى المبلغ الأصلي. للحساب استخدم الصيغة:
S = (P*I*j/K)/100 حيث
ف - مبلغ الإيداع؛
أنا - النسبة السنوية؛
j – عدد الأيام التي تنطبق عليها الكتابة بالأحرف الكبيرة؛
ك – عدد أيام السنة .
تحسب هذه الصيغة مقدار زيادة مبلغ الإيداع بعد شهر. على سبيل المثال، عند إيداع 200 روبل بفائدة 10% سنويًا، سيكون هذا المبلغ مساويًا لما يلي:
S = (200000 * 10 * 30/ 365)/100% = 1644 روبل.
في الشهر المقبل، يجب إضافة الرقم الناتج إلى الوديعة، ويجب احتساب الفائدة على أساس المبلغ المستلم.
كيفية حساب الفائدة السنوية على القرض؟
- من المبلغ مع الفائدة، تحتاج إلى طرح الأموال التي تم اقتراضها، وتقسيم الرقم الناتج على عدد سنوات الإقراض. الآن يتم ضرب الرقم الناتج بـ 100% للحصول على النسبة المئوية السنوية.
- من الضروري جمع كافة مبالغ الدفعات الشهرية، وإضافة جميع الدفعات الإضافية (صيانة البطاقة، العمولات والرسوم إن وجدت)، ومن ثم ضرب النتيجة في الفائدة على القرض.
ويجب قسمة القيمة الناتجة على عدد السنوات التي صدر القرض من أجلها وضربها في 100%.
المصدر: http://creditovgrad.ru
تعليمات خطوة بخطوة
خذ قطعة من الورق واكتب عليها المعلومات التالية: مبلغ المال الذي اقترضته، والمبلغ بالإضافة إلى الفائدة التي ستحتاج إلى دفعها للبنك، والمدة التي حصلت فيها على القرض.
انتباه!
يجب الاطلاع على جميع هذه البيانات في اتفاقية القرض.
ثم قم بتقسيم القيمة الناتجة على مدة القرض (بالسنوات) واضربها في 100٪. وسيكون الرقم الناتج هو سعر الفائدة السنوي.
يمكنك حساب سعر الفائدة السنوي على القرض بطريقة أخرى. للقيام بذلك، قم بإضافة جميع مبالغ الدفع الشهرية وفقًا للجدول الزمني. ثم أضف إلى النتيجة مبلغ العمولة إذا كنت قد دفعتها.
تحذير!
بالإضافة إلى ذلك، إذا تم إصدار القرض لك في النموذج بطاقة إئتمان، أضف مبلغًا آخر الصيانة السنويةهذه البطاقة.
سوف تحصل على قيمة سعر الفائدة “الفعال”، أي الذي ستدفعه منظمة الائتمانلاستخدام الأموال.
إذا قمت بالتسجيل للحصول على خدمة التأمين عند التقدم بطلب للحصول على قرض، فستحتاج أيضًا إلى دفع نسبة معينة مقابل ذلك. لذلك، قم بدراسة اتفاقية القرض بعناية، وخاصة المعلومات المكتوبة بخط صغير.
بالإضافة إلى ذلك، إذا قمت بدفع عمولة للبنك عند التقدم بطلب للحصول على قرض، فيمكنك إعادتها بعد سداد كامل مبلغ الدين، وعلى الفور بعد استلام الأموال.
للقيام بذلك، اكتب طلبًا لاسترداد الأموال في شكل مجاني.
نصيحة!
إذا رفض البنك تلبية مطالبتك، فيحق لك اللجوء إلى المحكمة، ولكن كقاعدة عامة، لا ترفع البنوك الأمر إلى المحكمة وتعيد الأموال.
المصدر: kakprosto.ru
هل من الممكن التحقق من دقة الحسابات بنفسك؟
تبين أن الدفعة الزائدة النهائية كبيرة جدًا بشكل غير متوقع.
وسعر الفائدة السنوي نتيجة بناء متعدد الطوابق أو منزل مكون من ثلاثة طوابق لا يتوافق أبدًا مع ما هو محدد في اتفاقية القرض.
أنا أفهم هؤلاء المقترضين جيدًا، لأنني أعتبر نفسي أيضًا ضمن فئة المستهلكين الذين لا يثقون بهم والذين يحاولون "مراقبة النبض".
بعد أن حصلت على رهن عقاري لشقتي، قمت منذ اليوم الأول بوضع لافتة في المنزل تحسب معدل الفائدة السنوي مباشرة على سطح مكتب الكمبيوتر الخاص بي.
أقوم كل شهر بإدخال بيانات جديدة هناك، مع مراعاة السداد المبكر، ومن وقت لآخر أتحقق من النتائج البيانات المصرفية. لا أعرف ما يعتقده مسؤول القرض عني، لكني بصراحة لا أهتم.
انتباه!
في أكثر من ثلاث سنوات، وجدت مرتين خطأ في الحسابات المصرفية. لذلك أنا لا أعتبر السؤال حول صيغ وحسابات القرض المنزلي ساذجًا وغبيًا على الإطلاق.
دعنا نستخدم مثالاً محددًا لمحاولة إجراء جميع الحسابات اللازمة وإدخال النتائج في الجدول لحساب سعر الفائدة السنوي على القرض.
دعونا نفكر في نظامي سداد القروض الأكثر شيوعًا: الكلاسيكي والمعاش السنوي. لقد اخترت أرقامًا سهلة لتجنب التعقيدات غير الضرورية - الشيء الرئيسي هو فهم جوهر الحسابات.
البيانات الأولية:
- مبلغ القرض – 1200 دولار;
- مدة القرض هي 12 شهرًا (سنفترض أن كل شهر له عدد متساوٍ من الأيام، على الرغم من أن البنوك تفرض فائدة عن كل يوم يتم فيه استخدام القرض. وبناءً على ذلك، سيكون الدفع لشهر فبراير دائمًا أقل من شهر يوليو).
- معدل الفائدة هو 12% سنوياً، أي 1% شهرياً؛
- نظام السداد - دفعات متباينة.
يتكون الدفع لدينا من جزأين:
- جزء متساوٍ في كل شهر ("جسم" القرض): جسم القرض = مبلغ القرض / عدد الأشهر. في حالتنا سيكون بالضبط 100 دولار.
- الفوائد المستحقة على الرصيد القائم. الفائدة الشهرية = رصيد القرض * سعر الفائدة الشهري
أقدم جميع الحسابات بدون صيغ رياضية حتى يكون جوهر الحسابات واضحًا.
من أجل الوضوح، دعونا نلخص جميع الحسابات في الجدول. بالمناسبة، يمكن إنشاء مثل هذا الجدول في Excel، وفي كل مرة سيتم إعادة حساب النتائج مع مراعاة تعديلات البيانات.
سأكتب حسابات القيم التي تم الحصول عليها في الأشهر الأولى مباشرة في الجدول حتى لا أعرضها بشكل منفصل. يتم حساب جميع الأرقام الأخرى تمامًا وفقًا لنفس المبدأ.
تحذير!
ومن الجدول نرى أن الحد الأقصى للعبء المالي يقع على عاتق المقترض في الشهر الأول من سداد القرض مع انخفاض تدريجي مع نهاية مدة القرض.
المثال مشروط، لذلك لا يعكس بدقة الوضع الحقيقيمن الأشياء. إذا تم إصدار قرض بمبلغ 100 ألف روبل لمدة 20 عاما، فماذا الفائدة الشهريةستكون أعلى بعدة مرات من قيمة "جسد" القرض!
والآن دعونا نحسب معدل الفائدة السنوي الحقيقي على قرضنا المشروط. للقيام بذلك، يكفي تقسيم الدفعة الزائدة (78 دولارًا) على مبلغ القرض الأصلي (1200 دولار). 781200 = 6.5%.
كما ترون، فإن نسبة 6.5% هي أقل مرتين تقريبًا من نسبة 12% التي أعلن عنها البنك في البداية. وهذا دون أخذه بعين الاعتبار السداد المبكرالأمر الذي سيؤدي إلى مزيد من الانخفاض في سعر الفائدة الحقيقي.
ومع ذلك، الخبر السيئ هو أن مثالنا الافتراضي ينظر إلى عام واحد فقط.
اضرب المعدل المخفض ثلاث مرات في ثلاثين عامًا - وستحصل على دفعة نهائية زائدة تزيد عن 100%.
الآن دعونا نلقي نظرة على خطة سداد القرض السنوي. على الرغم من بساطتها بالنسبة للمقترض (يتم إيداع نفس المبلغ في مكتب النقد بالبنك كل شهر)، فإن صيغة الحساب في هذه الحالة ستكون أكثر تعقيدًا مما كانت عليه في الحالة السابقة.
لن يكون من الممكن شرح ذلك "على أصابعك"، لذلك سيتعين عليك إعطاء الصيغة نفسها. وهذه هي الطريقة التي يتم بها حساب نفس الدفعة الشهرية، والتي تعتمد عليها جميع الحسابات الأخرى.
الدفعة الشهرية = القرض الأولي * %mo / لاحظ أن هذه الحسابات تستخدم معدل الفائدة الشهري، وليس معدل الفائدة السنوي. في مثالنا – 12% سنويًا / 12 = 1%.
الآن نستبدل أرقامًا محددة في الصيغة ونحصل على ما يلي:
الدفعة الشهرية = 1200 * 0.01 / = 106.62 دولار. الآن دعونا نرى كيف سيبدو جدول الدفعات والدفعة الزائدة النهائية على القرض.
نصيحة!
على عكس النظام السابق، يقوم هذا الجدول أولاً بحساب إجمالي الدفعة الشهرية، ثم الفائدة المستحقة، وما تبقى يذهب لسداد أصل الدين للبنك.
يرجى ملاحظة ميزات الدفع السنوي:
- ستكون الدفعات الشهرية الأولى عليه أقل مما كانت عليه في المخطط الكلاسيكي
- أقرب إلى منتصف المدة (الشهر السابع) ستكون الدفعات متساوية إلى حد ما
- ولكن في نهاية فترة السداد، سيكون القسط السنوي أكبر بكثير من القسط المتباين
بمعنى آخر، من الأسهل الدفع بموجب نظام الأقساط في السنوات الأولى من الإقراض، ولكن بعد بضع سنوات من الدفع، لا يصبح حجمها أصغر - كل شهر نفس المبلغ كما في البداية.
صدقني، بعد خمس سنوات من سداد قرضك العقاري، يصبح الأمر مرهقًا للغاية. في المخطط الكلاسيكي، يتم الشعور بارتياح صغير ولكن مستمر بعد السنة الثانية من الدفع.
انتبه الآن إلى الدفع الزائد. في نظام المعاش السنوي يبلغ بالفعل 79.2 دولارًا، وهو ما يزيد بمقدار 1.2 دولارًا عما كان عليه في الإصدار السابق. في مثالنا الشرطي، هذا الاختلاف ليس ملحوظًا على الإطلاق نظرًا لضآلة المبالغ والمعدلات والشروط.
انتباه!
ولكن بالنسبة لقروض الرهن العقاري الخطيرة، فهي في الواقع مئات الدولارات. دعني أذكرك مرة أخرى. نظام الأقساط السنوية يكلف المقترض دائمًا أكثر من النظام الكلاسيكي!
ولكن دعونا نعود إلى مثالنا. سيكون سعر الفائدة الحقيقي بموجب نظام الأقساط السنوية لدينا هو: 79.2%/1200 = 6.6% بدلاً من 12% المذكورة في اتفاقية القرض.
أدخل بياناتك الأولية: معدل الفائدة السنوي، ومدة القرض ومبلغ القرض، وحدد نظام السداد، وأدخل كل شيء إذا رغبت في ذلك عمولات إضافيةوالرسوم.
وبعد بضع ثوانٍ تحصل على جداول ورسوم بيانية مرئية على الشاشة. لكنني ما زلت أفضّل معرفة الخوارزمية التي تستخدمها هذه الآلات الحاسبة المريحة والمرئية لإجراء حساباتها. لذا، فقط في حالة...
سعر الفائدة على القرض هو دخل البنك معبرا عنه كنسبة مئوية من مبلغ القرض (هيئة القرض) الذي يصدره للاستخدام للعميل. ببساطة، هذه هي دفعتك للبنك للحصول على فرصة استخدام أمواله. عادة ما يتم حساب PS بالنسب المئوية السنوية. على سبيل المثال، إذا حصلت على قرض من أحد البنوك بمبلغ 10000 روبل بمعدل 15% سنويًا، فسوف تدفع 1500 روبل سنويًا مقابل استخدام القرض. بالمناسبة، لا تخلط بين مفاهيم سعر الفائدة وإجمالي الدفع الزائد على القرض، والذي، باستثناء الأول، يشمل كل شيء عمولات بنكيةوالرسوم والمصاريف الأخرى لاستخدام القرض والخدمات الأخرى.
هناك عدة أنواع من أسعار الفائدة. لن نتعمق في غابة الاقتصاد، لكننا سننظر فقط في أهم الأمور التي تهم الرجل العادي. لذلك، يمكن أن يكون سعر الفائدة ثابتا أو متغيرا. الفرق واضح من الأسماء: الأول ثابت بشكل واضح في العقد وغير قابل للتغيير حتى نهايته، بينما الثاني خلال فترة سداد القرض يمكن أن يتغير حسب التقلبات في المؤشرات المختلفة، على سبيل المثال، مستوى التضخم في البلاد.
ما هو سعر الفائدة الفعلي على القرض؟
في جوهرهما، يتطابق مفهوما "سعر الفائدة الفعلي على القرض" و"التكلفة الكاملة للقرض". والفرق الوحيد هو أن المصطلح الثاني بدأ استخدامه مؤخرًا نسبيًا، منذ عام 2008، عندما البنك المركزيوقد ألزمت روسيا جميع المؤسسات المصرفية لتعريف المقترضين التكلفة الكاملةالقرض لتجنب استخدام جهل العميل لتحقيق مكاسب شخصية. قبل ذلك، أخطأت البنوك بشكل كبير بالعمولات الخفية والمدفوعات الأخرى، والتي أصبحت مفاجأة غير سارة للمقترض بعد توقيع العقد. يتم التعبير عن معدل الفائدة الفعلي كنسبة مئوية سنوية ويشمل الكل المدفوعات الإلزاميةالمنصوص عليها في اتفاقية القرض أو التشريع.
ما هو معدل قرض التسويق؟
يمكن العثور على هذا النوع من الرهان في أغلب الأحيان في وكلاء السيارات. إن نسبة 0٪ المغرية التي يعدونك بها لا علاقة لها بسعر الفائدة قرض مصرفي. جوهر سعر التسويق هو أنه يتضمن خصمًا على المنتج بمقدار الفائدة التي يتعين عليك، نظريًا، دفعها للبنك. اتفاقية البيع والشراء للتاجر واتفاقية القرض مع البنك ستوضح تكلفة السيارة مع مراعاة هذا الخصم وسيتم احتسابه عليه الفوائد المصرفيةوهو في هذه الحالة أقل قليلاً من المعتاد (10-12% مقابل المتوسط 14-16%).
إذا كان سعر التسويق على القرض ليس صفراً، فسيتم توفير الخصم لمبلغ الفرق بين سعر التسويق وسعر البنك. يقوم التاجر بسداد هذا الفرق للبنك وفقًا لاتفاقياته. الفائز هو البنك الذي قام بتجديد محفظة قروضه، والتاجر الذي يزيد المبيعات، والمشتري الذي يشتري سيارة بسعر مخفض. ما زلنا نوصي بأن يقرأ الأخير العقد بعناية ويحسب عقده الفرص الماليةحيث لا يتم استبعاد جميع أنواع العمولات الخفية. وبالمناسبة، فإن مثل هذا العرض لا يعفي المشتري من تكاليف الحصول على التأمين، ويتميز بارتفاع أسعار الفائدة.
بالمناسبة، نحن نقدم نصيحة لأولئك الذين يخططون لشراء سيارة ولديهم كل المبلغ اللازم في متناول اليد. حتى لو لم تكن بحاجة إلى قرض، يمكنك استخدام هذا المخطط للحصول على خصم رائع على السيارة وسداد القرض قبل الموعد المحدد خلال شهر. تحتاج فقط إلى قراءة العقد بعناية وحساب المنفعة النهائية بعناية، بما في ذلك التأمين باهظ الثمن ووجود (غياب) عقوبة السداد المبكر.
لماذا ترتفع أسعار الفائدة على القروض في روسيا؟
لا يزال معدل 4-5٪ سنويًا على القرض هو الامتياز الحصري للبنوك الأجنبية؛ ولا يحلم المقترضون الروس إلا بمثل هذه الفائدة وربما سيحلمون بها لفترة طويلة جدًا. ما هي المشكلة مع هؤلاء عالية المخاطرعلى القروض المحلية؟
تضخم اقتصادي
وهي مرتفعة جدًا في روسيا، 7-8% مقابل الأوروبية أو الأمريكية 3-4% سنويًا. ولهذا السبب، لا يمكن أن يكون سعر الفائدة على القروض أقل من أو يساوي نسبة التضخم، وإلا فإن البنوك ببساطة لن تحصل على أرباحها، وبالتأكيد لن تعمل بخسارة. لماذا التضخم مرتفع جدا؟ ويرتبط بشكل رئيسي مع مستوى عالانخفاض قيمة الأصول الصناعية، وخاصة في صناعة النفط والغاز. لا يتم تخصيص أرباح هائلة في الوقت المحدد لتحديث الإنتاج، مما يؤدي إلى زيادة تآكل المعدات؛ وعادة ما تتم ترقيتها بسبب الارتفاع المستمر في أسعار المنتجات. ونتيجة لذلك، يصبح البنزين أكثر تكلفة، يليه النقل، ومن المنطقي جميع المنتجات التي تتطلب النقل، وهذا عمليًا كل شيء بالنسبة لنا.
وتلعب الحرائق والفيضانات أيضًا دورًا مهمًا في ارتفاع الأسعار. ومن هنا يأتي التضخم المرتفع. وفي ظل هذه الحقائق، فإن البنوك ملزمة ببساطة بتأمين نفسها من خلال إضافة 2% إلى 3% أخرى إلى معدل التضخم على أسعار الفائدة على القروض. لكن المعدلات التي يتم الحصول عليها بحسابات بسيطة هي 10-11% سنويا البنوك الروسيةلا يمكن العثور عليها أيضا. ماهو السبب؟
مخاطر عدم الإرجاع
تقوم البنوك في البداية بأخذ مخاطر عدم سداد القروض في الاعتبار ضمن سعر الفائدة على القروض، وهو ما يتراوح بين 2-3% سنويًا. اتضح أن البنك مهتم أكثر بإصدار القروض من اليسار واليمين أسعار الفائدة المرتفعة، دون الاهتمام بشكل خاص بملاءة العملاء. اتضح أن الدافعين المحترمين (الذين لا يزال أغلبهم هم الأغلبية) يدفعون من جيوبهم ديون المخالفين الخبيثين لاتفاقيات القروض. هنا يمكنك تقديم شكوى من انخفاض محو الأمية الماليةالسكان، الذين غالبًا ما "لا يستطيعون الوفاء" بالتزاماتهم في السداد، وإعلانات البنك الطائشة عن المنتجات الائتمانية، التي تروج للحياة السماوية دون بذل الكثير من الجهد. ونتيجة لذلك، أصبح نصف السكان "مدينين كالحرير"، والنصف الآخر يخاف من القروض كالجحيم.
22.06.2017 0
وتقدم البنوك اليوم العديد من الخدمات للسكان، وأشهرها الإقراض والودائع. يتم التحكم في السياسة المتعلقة بالقروض والودائع إلى حد كبير من قبل البنك المركزي للاتحاد الروسي، وكذلك الأفعال التشريعيةروسيا. ومع ذلك، تحتفظ البنوك بالحق في تقديم القروض ووضع الودائع بشروط معينة، إذا كان ذلك لا يتعارض مع القانون.
وفقا للإحصاءات، فإن كل 10 روسي هو عميل لبنك واحد أو آخر. ولهذا السبب فإن مسألة كيفية حساب الفائدة السنوية على القرض أو الوديعة المصرفية أمر في غاية الأهمية. في معظم الحالات، تشير الفائدة إلى حجم الرهان. المبلغ الإجمالي للمدفوعات الزائدة على القرض، وكذلك حجم الدفعة الشهرية، يعتمد على المعدل.
النسبة السنوية للودائع: الحساب باستخدام الصيغة
أولا وقبل كل شيء، دعونا نفكر الودائع المصرفية. الشروط محددة في الاتفاقية عند فتح حساب الوديعة. يتم احتساب الفائدة على المبلغ المودع. هذه مكافأة مالية يدفعها البنك للمودع مقابل استخدام أمواله.
يوفر القانون المدني للاتحاد الروسي الفرصة للمواطنين لسحب ودائعهم في أي وقت بالإضافة إلى الفوائد المتراكمة.
تنعكس جميع الفروق الدقيقة والشروط والمتطلبات الخاصة بالإيداع في الاتفاقية المبرمة بين البنك والمودع. يتم احتساب الفائدة السنوية بطريقتين:
فائدة القرض السنوية: الحساب باستخدام الصيغة
اليوم الطلب على القروض ضخم، ولكن شعبية هذا أو ذاك منتج الائتمانيعتمد على سعر الفائدة السنوي. وفي المقابل، يعتمد مبلغ الدفعة الشهرية على سعر الفائدة.
عند النظر في مسألة حساب الفائدة على القرض، من الضروري التعرف على التعريفات الأساسية وميزات الإقراض في المؤسسات المصرفية الروسية.
سعر الفائدة السنوي هو مبلغ من المالوالتي يوافق المقترض على سدادها في نهاية العام. ومع ذلك، عادة ما يتم احتساب الفائدة على أساس شهري أو يومي في حالة القروض قصيرة الأجل.
بغض النظر عن مدى جاذبية سعر الفائدة على القرض، فمن الجدير أن نفهم أن القروض لا يتم إصدارها مجانًا أبدًا. لا يهم نوع القرض الذي تم الحصول عليه: رهن عقاري أو قرض استهلاكي أو قرض سيارة، فسيظل البنك يحصل على مبلغ أكبر مما تم أخذه. لحساب المبلغ مدفوعات شهرية، يجب عليك تقسيم المعدل السنوي على 12. وفي بعض الحالات، يحدد المُقرض سعر الفائدة اليومي.
مثال: تم الحصول على قرض بفائدة 20% سنويا. ما هي النسبة المئوية من مبلغ القرض المطلوب سدادها يومياً؟ نحن نعد: 20% : 365 = 0,054% .
قبل التوقيع اتفاقية قرضفمن المستحسن أن تقوم بتحليل بعناية الخاص بك المركز المالي، وكذلك تقديم توقعات للمستقبل. اليوم المعدل المتوسطفي البنوك الروسية ما يقرب من 14٪، وبالتالي فإن الدفع الزائد على القرض والمدفوعات الشهرية يمكن أن يكون كبيرا جدا. إذا كان المقترض غير قادر على سداد الدين، فسيؤدي ذلك إلى فرض عقوبات ودعاوى قضائية وفقدان الممتلكات.
ومن الجدير أيضًا معرفة أن أسعار الفائدة قد تختلف حسب حالتك.:
- ثابت -لا يتغير السعر ويتم تحديده لكامل فترة سداد القرض؛
- عائميعتمد على العديد من العوامل، على سبيل المثال، أسعار الصرف، والتضخم، ومعدلات إعادة التمويل، وما إلى ذلك؛
- متعدد المستويات -المعيار الرئيسي للسعر هو مقدار الديون المتبقية.
بعد أن تعرفت على المفاهيم الأساسية، يمكنك البدء في حساب سعر الفائدة على القرض. للقيام بذلك تحتاج:
- معرفة الرصيد وقت التسوية ومبلغ الدين. على سبيل المثال، الرصيد هو 3000 روبل.
- تعرف على تكلفة جميع عناصر القرض من خلال أخذ كشف حساب القرض: 30 روبل.
باستخدام الصيغة، اقسم 30 على 3000 لتحصل على 0.01. - نضرب القيمة الناتجة في 100. والنتيجة هي معدل ينظم الدفعات الشهرية: 0.01 × 100 = 1%.
لحساب المعدل السنوي، عليك ضرب 1% في 12 شهرًا: 1 × 12 = 12%بالسنة. 
قروض الرهن العقاريمن الصعب حسابها، لأن تشمل العديد من المتغيرات. لإجراء الحساب الصحيح، لن يكون مبلغ القرض وسعر الفائدة كافيين. من الأفضل استخدام الآلة الحاسبة التي ستساعدك على حساب المعدل التقريبي ومبلغ أقساط الرهن العقاري الشهرية.
حساب الفائدة السنوية على القرض. آلة حاسبة على الإنترنت (الرصيد حسب الشهر ومبلغ الدفع الزائد)
لتحديد الفائدة السنوية على القرض بالتفصيل، وتوزيع رصيد القرض حسب الشهر والسنة، وكذلك عرض المعلومات على شكل رسم بياني أو جدول، يمكنك استخدام الآلة الحاسبة عبر الإنترنت لحساب
بادئ ذي بدء، جاذبية عرض القرض من أي مؤسسة الائتماننحن نقيم حسب سعر الفائدة. البنوك تعرف ذلك جيدًا وتغرينا بتخفيض آخر في الفائدة السنوية. في الواقع، فإن المعدل هو أهم معلمة لأي قرض، مما يؤثر على سعره (الدفعة الزائدة النهائية)، لكنه ليس الشيء الوحيد الذي ناقشناه بالتفصيل. سوف تتعلم المزيد عن ماهيته وعن أنواعه وكيف يمكنك التأثير عليه في هذه المراجعة.
سعر الفائدة. ما هو؟
سعر الفائدة هو مبلغ يتم التعبير عنه كنسبة مئوية من مبلغ القرض الصادر، والذي يدفعه المقترض مقابل استخدام الأموال المقترضة خلال فترة زمنية معينة (يوم، أسبوع، شهر، سنة، وما إلى ذلك).
عادة ما نواجه معدل فائدة سنوي، أي مبلغ الدفع الزائد لمدة عام من استخدام القرض، ولكن يمكننا في كثير من الأحيان أن نواجه معدل فائدة يومي. على سبيل المثال، أي مايكرو مؤسسة ماليةيشير إلى الفائدة اليومية على القرض. ولكن في جوهره، فإن سعر الفائدة على القرض (المشار إليه فيما بعد باسم PV) هو مرادف لـ PV السنوي.
للمتعة فقط، جرب تجربة صغيرة. افتح أي حاسبة للقروض (يسهل العثور عليها من خلال أي حاسبة قرض). محرك البحث: Yandex أو Google) واحسب جدول الدفع باستخدام معلمات القرض التالية: المبلغ - 100000 روبل؛ المدة - سنة واحدة (12 شهرًا)؛ فائدة القرض – 10%; نوع الدفع - المعاش نتيجة لذلك، سوف تتلقى دفعة زائدة قدرها 5499 روبل. يرجى ملاحظة أن هذا المبلغ لا يشبه 10٪ من 100 ألف (أي 10 آلاف روبل)، ولكن أقل من ذلك بكثير. لماذا؟
انه سهل. والحقيقة هي أن جدول الدفع مصمم ل الأقساط الشهريةقرض (سنتحدث عن أصنافها أبعد قليلاً). بعد السداد التالي، يتم تخفيض مبلغ الدين (هيئة القرض) بمقدار القسط الشهري، وبعد ذلك يتم استحقاق الفائدة على رصيد الدين، الذي يصبح أصغر كل شهر. وبسبب هذا، سيكون إجمالي المدفوعات الزائدة أقل مما هو مذكور.
ولكن إذا دفعت المبلغ بالكامل مرة واحدة، فسيتعين عليك دفع 110 آلاف. بالمناسبة، على الرغم من حقيقة أن البنوك أكثر ربحية مع خيار السداد الثاني لمرة واحدة، يتم سداد أي قرض على أقساط وفي معظم الحالات كل شهر. يتم ذلك ليس فقط من أجل راحة العميل. يجب على البنوك معرفة مدى وفاء المقترض بالتزاماته بموجب الاتفاقية في الوقت المناسب، وفي حالة عدم السداد، اتخاذ الإجراءات في الوقت المناسب.
ما هي العوامل التي تؤثر على سعر الفائدة على القرض؟
هناك العديد من العوامل التي تؤثر على مقدار الفائدة على القرض. ولكن الأول هو حجم ما يسمى سعر الفائدة الرئيسي البنك المركزيالترددات اللاسلكية. وفي وقت كتابة هذا التقرير، تم تحديدها عند 9%، لكن قيمتها قد تتغير كل ربع سنة أو حتى شهر، أو قد تبقى دون تغيير. كل هذا يتوقف على الوضع الاقتصادي في البلاد.
يخبرنا السعر الرئيسي للبنك المركزي للاتحاد الروسي أنه لا يمكن أن يكون أي عرض بنكي بسعر فائدة سنوي أقل حقيقة واقعة. وإذا رأيت عروض البنوك بأكثر من ذلك معدلات منخفضةفمن المحتمل أن تقوم المؤسسة المالية بإدراج الكثير من المنتجات الأخرى في مثل هذه المنتجات، مما يجعل مبلغ الفائدة المدفوعة فعليًا يصل إلى متوسط مستوى السوق.
وبما أن البنك يقرض الأموال المقترضة حصراً، فإن مستوى الفائدة السنوية يتأثر بما يلي:
- قيمة التضخم الحالي.
- معدل الإقراض بين البنوك (يمكن للبنوك الاقتراض من زملائها في العمل)؛
- مصاريف دفع الفوائد للمودعين.
أنواع أسعار الفائدة
اعتمادًا على العوامل المتغيرة المختلفة وطريقة الإعداد، يتم التمييز بين عدة أنواع من المعدلات:
1. ثابت. مبلغ ثابت من الفائدة على القرض، تحدده الاتفاقية، ولا يتغير بمرور الوقت ولا يعتمد على الوضع الاقتصادي ومعايير أخرى.
2. العائمة. تخضع للمراجعة الدورية فيما يتعلق بالتغيرات في السعر الرئيسي ومستوى التضخم والأحداث الأخرى في اقتصاد البلاد.
3. متعرج. يتم تحصيل مدفوعات الفائدة كمبلغ مقطوع مع الدين الرئيسي في نهاية مدة القرض. وهذا هو، في حالة الإقراض الاستهلاكييتم استخدام هذا النوع من المعدل السنوي.
4. مطهر (أو أولي). وهنا الوضع هو عكس الرأي السابق تماما. يتم تحميل كافة الفوائد في وقت إصدار القرض، ويتم احتساب مبلغها على أساس المبلغ الإجمالي للدين.
5. الحالي. سعر ثابت في تاريخ محدد وصالح فقط لتلك القروض الصادرة في ذلك اليوم. في يوم أو أسبوع أو شهر، سيتم تطبيق أسعار فائدة سنوية مختلفة تمامًا.
6. إلى الأمام. كما أنه ثابت في تاريخ محدد، ولكنه صالح لجميع الالتزامات التي تم إضفاء الطابع الرسمي عليها بعد إنشائه. وهذا المعدل صالح حتى اليوم الذي يتم فيه تثبيت قيمته الجديدة.
7. قابل للتعديل وغير قابل للتعديل. يعتمد على التأثير وكالات الحكومة(وخاصة البنك المركزي) على حجم سعر الفائدة السنوي. الأنواع غير الخاضعة للتنظيم موجودة في كثير من الأحيان في البنوك التجارية.
8. المزاد. هذه هي المعدلات ل اتفاقيات القروضوالتي تم طرحها من خلال مناقصة ل منصة التداول. وبالتالي، كان لإجراءات المزاد تأثير مباشر على قيمتها.
9. الخدمات المصرفية. سعر الفائدة السنوي على القروض الصادرة للمقترضين المباشرين (الشركات والأفراد). يتم تعيينه مباشرة من قبل المؤسسة المالية.
10. الاسمية. بناء على تحليل الأصول الحالية مؤسسة مصرفيةدون الأخذ بعين الاعتبار عمليات السوق. وبناءً على هذا المؤشر، يتم احتساب الأسعار لكل فترة فائدة.
11. حقيقي. المعدل الاسمي، المعدل لتقلبات الأسعار.
الحصول على قرض بسعر فائدة منخفض أو كيفية معرفة سعر الفائدة السنوي الحقيقي
لقد قلنا بالفعل أنه لا يمكن لقرض واحد صادر عن البنوك أن يكلف أقل من القرض المقترض الموارد المصرفية. من سيعمل بخسارة؟ بالتأكيد ليس البنك! المال، في جوهره، هو نفس السلعة التي عليك أن تدفع مقابل استخدامها.
ستتحدث الإعلانات والعروض الترويجية المستمرة دائمًا عن الحد الأدنى المحتمل لسعر الإقراض الموجود في البنك، لأن أول شيء يتعين على المؤسسة المالية القيام به هو جذب العميل. وعندها فقط تكون قادرًا على الاحتفاظ بها وبيع منتجاتك. لذلك، عند التقدم بطلب للحصول على قرض "بمعدل 12% سنويًا"، من المرجح أن تكتشف أن هذا المعدل ينطبق على الفئات التفضيلية (العملاء الذين يتقاضون رواتب، والمتقاعدين، وما إلى ذلك) وينطبق غالبًا على أنواع قصيرة المدىالقروض (حتى عام) - عادةً ما يكون للقروض المزعومة حد أدنى من المعدلات (خاصة بها).
بالنسبة لاحتياجاتك وقدراتك، سيكون لدى البنك أيضًا عرض "مفيد للغاية" بمعدل فائدة سنوي، على سبيل المثال، "يبدأ من 19%". لا تتسرع في الموافقة، قم بدراسة عروض المنافسين.
خدعة إعلانية أخرى هي التمويه. غالبًا ما يحاول البنك "إخفاء" سعر الفائدة الحقيقي على القرض بين كثيرين خدمات إضافيةوالرسوم المرتبطة بها. ونتيجة لذلك، سيتم إبلاغ العميل الحد الأدنى للنسبة المئويةسنويًا، لكنه سيتعرف على بقية "الرسوم الإضافية" لاحقًا. وكما يقولون ستكون هناك مفاجأة.
عندما نتحدث عن السعر الحقيقي، فإننا نعني ما يسمى بسعر الفائدة الفعلي (على الرغم من أنه منذ عام 2008 لم يعد يسمى ذلك)، والذي يعكس (TPC). بموجب القانون، يجب الإشارة إلى PSC بخط كبير في إطار أسود في أعلى يمين الصفحة الأولى من اتفاقية القرض. ويشمل جميع تكاليف خدمة القرض الذي تم الحصول عليه، وهو في الواقع سعر القرض. ومن خلال هذه المعلمة من الضروري مقارنة العروض المقدمة من البنوك المختلفة. بالمناسبة، يشار بالضرورة إلى PSC في شكل معدل سنوي.
وهناك فارق بسيط آخر - ابحث عن كلمة "سنوي" في أي جملة. يمكنك في كثير من الأحيان أن ترى إعلانًا مفاده أن مؤسسة مالية تقدم قروضًا بفائدة "فقط" 2٪، ولكن بجانبه بأحرف صغيرة سيتم كتابته "يوميًا". ونتيجة لذلك، فإن مثل هذا القرض سيكلف ما لا يقل عن 730٪ سنويا. وهذه سرقة حقيقية لها اسم أكثر بساطة - الربا.
اقرأ عن أي قرض هو الأكثر ربحية.
حساب الدفع الزائد
يعتمد المبلغ الذي يجب دفعه في النهاية للبنك أيضًا على نوع الدفع مقابله - يمكن أن يكون مختلفًا أو على أساس سنوي.
مع نظام سداد متباين، يتم تقسيم جسم القرض إلى أجزاء متساوية، اعتمادًا على العدد المتوقع للدفعات (يمكن العثور على ذلك في جدول الدفع). تضاف إلى كل جزء متساوي الفائدة المستحقة على رصيد الدين، والتي ستكون الحد الأقصى على الدفعة الأولى والحد الأدنى على الدفعة الأخيرة. وبالتالي فإن مبلغ الدفعة سينخفض كل شهر.
يقسم نظام الأقساط جميع المدفوعات بالتساوي. يتم أيضًا استحقاق الفائدة على رصيد الدين، لكن حصة هيئة القرض المدفوع في الدفعات الأولى ستكون ضئيلة - الجزء الرئيسي من الدفع سيكون فائدة على القرض. وبالتالي، أولا سوف تسدد الفائدة، وبعد ذلك سوف تسدد الدين الرئيسي.
يمكنك أن تقرأ عن مزايا وعيوب كل نظام سداد، دعنا نقول فقط أن البنوك تستخدم نظام الأقساط بشكل أساسي.
لحساب الدفعات الشهرية، يتم استخدام الصيغ التالية (خاصة للمهتمين):
يمكنك الاطلاع على إجمالي المدفوعات الزائدة في جدول الدفع الصادر عن البنوك كجزء لا يتجزأ من اتفاقية القرض، أو حسابه حاسبة القروضعلى موقع البنك أو موارد الإنترنت الأخرى.
كيفية خفض الفائدة على القرض؟
مهما كان سعر الفائدة السنوي على القرض، هناك دائما فرصة لخفضه. للقيام بذلك، يجب عليك تلبية جميع متطلبات البنك فيما يتعلق بالعمر والخبرة العملية والدخل، وكذلك الاستعداد لتقديم مستندات إضافية. إذا تلقيت أجورعلى بطاقة الراتب، إذن لديك كل فرصة للحصول على قرض بشروط تفضيلية، وينطبق الشيء نفسه الزبائن الدائمينالبنك والمودعين، على الرغم من أنه لا يوصى بالحصول على قروض من نفس المؤسسة المالية التي لديك وديعة فيها (إذا فقد البنك ترخيصه، فلن يتم إرجاع الوديعة إليك حتى تقوم بسداد القرض).
يمكنك أيضًا استخدام "خدمات" الضامن، أو الحصول على قرض مضمون.
نصيحة عالمية: إذا كنت تريد أن تعاملك البنوك دائمًا بإخلاص، فكن منذ بداية "حياتك الائتمانية" مقترضًا منضبطًا، وتفي بالتزاماتك بموجب العقد في الوقت المناسب، ولا تسمح بتدهور رصيدك. تاريخ الرصيد. من السهل أن تدمره، ولكن من الصعب إصلاحه.
الإقراض هو الحكم الخدمات الماليةالبنوك لعملائها. عند التقدم بطلب للحصول على قرض، أول شيء ينظرون إليه هو المقترضين المحتملينهو سعر الفائدة. ما هو هذا المفهوم؟ على ماذا يعتمد سعر الفائدة وفي ماذا يستخدم؟
ما هو سعر الفائدة؟
جاء مفهوم "النسبة المئوية" إلى اللغة الروسية من اللاتينية ويعني جزءًا من مائة من الرقم الذي يتم اعتباره كمؤشر نهائي أو ببساطة كرقم كامل 100٪.من خلال اقتراض الأموال من المقرض، يستفيد المواطنون الخدمة المصرفيةمن حيث الاقتراض. كما تعلمون، فإن توفير أي خدمات في بلدنا هو إجراء مدفوع الأجر. وفي المقابل، فإن سعر الفائدة هو سعر خدمة الإقراض. أي أن هذا مؤشر يوضح مقدار الأموال التي ستدفعها للمقرض مقابل استخدام الأموال المقترضة.
قد يُطلق على سعر فائدة الإقراض أيضًا اسم سعر الفائدة، وأموال الفائدة، سنويًا، والنسبة المئوية سنويًا، وسعر الفائدة، والفائدة على القرض. ومع ذلك، بغض النظر عن تسميته، فإن معناه لا يتغير - هذه هي تكلفة القرض. بدورها للبنوك هذا المؤشرهو مقدار دخله من الخدمة المقدمة.
ما الذي يحدد سعر الفائدة على القرض؟
كتيبات المقرضين تعد جميع المقترضين قليل الاهتمام، ولكن ليس كل العملاء لديهم قروض مضمونة أدنى فائدة. لماذا؟ حجم المعدل يعتمد بشكل مباشر على المخاطر المصرفية. أي أنه إذا كان الشخص الذي يريد التقدم بطلب للحصول على قرض يمكنه تقديم حجج مقنعة بأنه سيعيد الأموال المقترضة في الوقت المحدد وبالكامل، مع دفع الفائدة أيضًا، فإن البنك سيصدر له قرضًا بحد أدنى لسعر الفائدة. هذه الحجج للمقرضين هي: الغرض من الاقتراض، والضمانات المقدمة، وشهادة الدخل، وحجم القرض، وسيولة الضمانات، والضامنين، ونظافة التاريخ الائتماني.بالإضافة إلى ذلك، هناك أيضًا مؤشرات عالمية يعتمد عليها سعر الفائدة على القرض، لكن لا يستطيع المقترض التأثير عليها. هذا هو معدل التضخم، أو حجم معدل الخصم، أو، كما يطلق عليه أيضًا، معدل إعادة التمويل، أو حجم LIBOR أو MosPrime.
ما هي النسبة المئوية؟
في نظام ائتمانيتم استخدام ثلاثة أنواع من أسعار الفائدة: أنواع الأسعار البسيطة أو المعقدة أو العائمة. الفائدة البسيطة هي المؤشر الأكثر سهولة في الحساب. على سبيل المثال، إذا تم حساب تكلفة القرض على أساس معدل بسيط، ثم للحصول على قرض قدره 100000 روبل. بنسبة 23٪ سيكون 23000 روبل. (100000*23/100) لاحظ أنه يمكنك توفير تكلفة القرض إذا اخترت برنامجًا يتضمن احتساب الفائدة شهريًا على رصيد القرض غير المدفوع. على سبيل المثال، لنفس مبلغ القرض وبنفس سعر الفائدة، إذا تم سداد القرض لمدة عام واحد، فإن دفعة الفائدة الشهرية ستكون 23000/12 = 1917 روبل/شهر. إذا قمت بحساب النسبة المئوية لرصيد القرض، فإن دفعة القرض الشهرية ستكون 100000/12 = 8333.3 روبل. وسيكون مبلغ الفائدة في الشهر الأول يساوي 1917 روبل، وفي الشهر الثاني سيكون يساوي 100000-8333.3 = 91666.7 روبل؛ (91666.7*23/100)/12=1757 فرك. بعد شهر آخر - 1597.2 روبل. ونتيجة لذلك، ستكون تكلفة القرض 12458.5 روبل.يتم حساب الفائدة العائمة اعتمادًا على حجم المؤشرات العالمية التي تمت مناقشتها أعلاه. يتم أخذ سعر الفائدة الثابت كأساس، ويضاف إليه سعر فائدة متغير، والذي يعتمد بشكل مباشر على التغيرات في سعر الخصم أو السعر أو MosPrime. لاحظ أن هذا النوع من الفوائد لا يمكن أن يصبح مربحًا إلا إذا تم تقليل حجم تلك المؤشرات العالمية التي يعتمد عليها.
