بيت > معيار الروسية > الحصول على التأمين بعد سداد القرض. تأمين القروض: ما هي المبالغ التي يمكن سدادها وكيفية القيام بذلك


الحصول على التأمين بعد سداد القرض. تأمين القروض: ما هي المبالغ التي يمكن سدادها وكيفية القيام بذلك




يجب اتخاذ خطوة مماثلة إذا طلبت شركة التأمين، بالإضافة إلى مجموعة المستندات التي تم جمعها بالفعل، أوراقًا معينة غير مدرجة في البوليصة/العقد. لدى الشركة 10 أيام للنظر في المطالبة. يجب أن نتذكر أن البنك لا يزال يتطلب سداد القروض في الوقت المناسب. من المستحسن إرسال مطالبة عن طريق البريد المسجلعن طريق البريد مع الإخطار.

في أغلب الأحيان، تكون نتيجة المطالبة هي الرفض أو الصمت من شركة التأمين. وفي هذه الحالة، فإن المرحلة التالية هي المحاكمة. يجب أن تتطلب المطالبة:

  • مجموعة تعويض التأمينلصالح البنك؛
  • التعويض عن الضرر المعنوي الذي لحق بالمدعي؛
  • تحصيل الفوائد من شركة التأمين مقابل استخدام أموال شخص آخر؛
  • دفع غرامة لصالح المدعي بسبب انتهاك حقوق المستهلك المنصوص عليها في القانون (رفض الدفع المسبق بعد تقديم المطالبة).

تظهر الممارسة أنه مع الحزمة المناسبة من المستندات، تلتقي المحاكم بالمواطنين في منتصف الطريق، مما يلزم شركات التأمين بتسديد المدفوعات.

يمكنك رفض التأمين بناءً على التعليمات بنك روسيا N 3854-U، والذي ينطبق على جميع اتفاقيات الإقراض بدءًا من 1 يونيو 2016. ينطبق فقط على الأفراد.

مهم!وفقا لهذا المرسوم يمكنك التخلي تماما بوليصة التأمينخلال 5 أيام من تاريخ إبرام العقد(فترة التبريد). وفي بعض الحالات يتم إرجاع مبلغ التأمين على القرض خلال الفترة المنصوص عليها في الاتفاقية نفسها.

هل من الممكن إعادة مبلغ التأمين لقرض مدفوع بالفعل؟

وينص القانون على خيار إعادة الأموال إذا تم سداد الدين قبل الموعد المحدد وتم اتباع جدول السداد. وفي هذه الحالة ستتمكن من الحصول على مبلغ التأمين عن الفترة المتبقية. على سبيل المثال، إذا تم إصدار القرض لمدة عام، وتم سداد الدين بالكامل بعد 6 أشهر، فيمكنك إرجاع 50٪ من التأمين.

لا يمكن استرداد المبلغ إذا كان هناك حدث مؤمن عليه، والذي يتضمن التأخر في الدفع، حتى لو تم دفع الغرامات المقابلة. كما أن التأمين غير قابل للاسترداد على القروض المستكملة المدفوعة بموجب جدول السداد.

ما هي السياسات التي تندرج تحت تعليمات بنك روسيا

لا يؤثر قانون عائد التأمين الحالي على جميع أنواع السياسات. بموجب القانون، يمكنك الرفض بأمان الأنواع التاليةتأمين:

  • في حالة الوفاة أو بلوغ سن محددة؛
  • من الحوادث
  • تأمين طبي إضافي؛
  • الأضرار والخسائر في الممتلكات.
  • تلف أو سرقة المركبات البرية؛
  • تلف أو سرقة وسائل النقل المائي (القوارب والقوارب)؛
  • أوساجو؛
  • تأمين المخاطر المالية.

ما هي أنواع السياسات الإلزامية:

  • السياسات الطبية للأجانب العاملين في الاتحاد الروسي؛
  • السياسة الطبية لمواطني الاتحاد الروسي المقيمين خارج البلاد؛
  • وثائق التأمين الإلزامية للأنشطة الخطرة؛
  • المسؤولية المدنية لسائقي برامج التأمين الدولية.

كيف يمكن للبنوك وشركات التأمين التحايل على القانون

لتقييم فرصك في استعادة أموالك، عليك أن تدرس بعناية اتفاقيات القرض والتأمين. ومع العلم بإمكانية المطالبة باسترداد الأموال، كثيراً ما يلجأ محامو البنوك وشركات التأمين إلى الحيل التي لا تسمح للمقترضين بالاستفادة من حقهم القانوني. وهذا يشمل النقاط التالية:

  • يجوز للبنك فرض حظر على السداد المبكر للقرض.
  • تعمل المؤسسة المصرفية نفسها كوكيل تأمين. في هذه الحالة، يتم توقيع اتفاقية جماعية، والتي لا تنطبق عليها، للأسف، التعليمات الحالية لبنك روسيا.
  • التأمين مشمول في الحزمة الأساسية للخدمات المصرفية. هذه الممارسة نموذجية لغير المستهدفين القروض الاستهلاكيةالمقدمة في الشكل بطاقة إئتمان. عند إصدار الرفض، قد يحرمك البنك من خيارات الحزمة المهمة الأخرى أو يقلل من الحد الائتماني.
  • إذا لاحظت في اتفاقية القرض بندًا ينص على أنك قرأت المستند وتوافق تمامًا على شروطه، فسيكون من الصعب إثبات فرض الخدمات في المحكمة.
  • ولأن القانون لا ينطبق إلا على وثائق التأمين، يمكن للشركة أن تحدد تكلفة البوليصة نفسها منخفضة والرسوم والعمولات مرتفعة.

إذا أمكن، قم بعرض المستندات على المحامي الذي يمكنه أن يخبرك بالضبط بالمدفوعات التي يمكنك توقعها.

سوف تتباطأ البنوك، وبالطبع شركات التأمين. هذا ينطبق بشكل خاص على قبول المستندات. في هذه الحالة، عند التقديم شخصيًا، يجب أن تتلقى إيصالًا أو علامة مقابلة بنقل الأوراق على نسختك من النسخ. تجاوز النظام الذي يمكنك إرساله الوثائق التي تم جمعهاخطاب قيم مع جرد جميع الأوراق المرفقة، وكذلك مع إشعار العودة الإلزامية بالاستلام. في هذه الحالة، لن يتمكن البنك أو شركة التأمين من رفض قبول الطلب.

في بعض الحالات، قد يقوم موظفو البنك أو شركة التأمين بمصادرة العقود الأصلية منك من أجل تعديلها لاحقًا بالتحايل على القانون. لذا، إذا قمت بتسليم النسخة الأصلية مع توقيعك، فقد لا يتم فقدها عن طريق الخطأ وسيُطلب منك التوقيع على نسخة أخرى (مصححة).

إجراءات إعادة التأمين

إذا كنت ترغب في إرجاع تأمين القرض الخاص بك، يمكنك الاتصال مباشرة منظمة التأمينأو التصرف من خلال أحد البنوك (إذا كانت السياسة مدرجة في خدمات بنكية). يعتمد الإجراء نفسه على الجهة التي أصدرت عقد التأمين الحالي وما هي أسباب تعليقه.

استرداد تأمين القرض عند السداد المبكر

إذا تم دفع تأمين الائتمان الاستهلاكي دفعة واحدة وبعد التسجيل مباشرة، وإذا قمت بالسداد المبكر، فلديك فرصة لإعادة المبلغ المتبقي. وينطبق هذا الحق على جميع أنواع السياسات المتعلقة بالائتمان. أساس استرداد الأموال هو حقيقة أن خدمات التأمين قد تم دفع ثمنها، ولكن لن يتم تقديمها.

بعد سداد القرض يجب الحصول على الوثيقة المناسبة من البنك التي تؤكد سداد الدين. وهو مرفق بالتطبيق. كما يتم إرفاق نسخة من عقد التأمين ونسخة من جواز السفر.

لا ينبغي إنهاء العقد مع شركة التأمين نفسها قبل استلام الأموال، لأنه في هذه الحالة قد ترفض تماما من الناحية القانونية. سيكون الاستثناء هو الحالات التي تنص فيها الاتفاقية الحالية على الالتزام بإعادة جزء من أموال التأمين في حالة الإنهاء المبكر للعقد مع البنك بسبب السداد الكامل للديون.

تقوم شركة التأمين بمراجعة الطلب خلال 10 أيام، وبعد ذلك يجب عليك إعادة الأموال أو تقديم أسباب مقنعة للرفض.

كيف يمكنك رفض التأمين المفروض؟

للامتثال للإجراء في البنك و شركة التأمينيتم إرسال المطالبات لإعادة التأمين على القروض. وهذا أمر ضروري لتوفير فرصة للتوصل إلى حل لهذه القضية قبل المحاكمة. ويجب أن يتم ذلك خلال فترة التهدئة المنصوص عليها قانونًا.

إنهاء عقد التأمين بشكل عام رصيد المستهلكمسموح في غضون 5 أياممنذ لحظة دخوله حيز التنفيذ. بالنسبة لقرض السيارة، يتم تمديد هذه الفترة قانونيًا إلى 30 يومًا، وهو ما ينطبق على سياسات MTPL.

في بعض الحالات، قد يتم تحديد فترة التبريد من قبل بنك معين. على سبيل المثال، عند النظر في السؤال "هل من الممكن إعادة التأمين للحصول على قرض من سبيربنك"، فإن الأمر يستحق مراعاة الظروف الفردية برامج الائتمانوالتي تتيح لك إعادة قسط التأمين بالكامل خلال 30 يومًا من تاريخ إبرام العقد أو بمبلغ 50٪ إذا تجاوزت المدة 30 يومًا. إلى جانب طلب الرفض، يتعين عليك أن تقدم إلى البنك نسخًا من اتفاقيات القروض والتأمين، بالإضافة إلى جواز سفرك.

إذا تم توقيع عقد التأمين بشكل منفصل عن اتفاقية القرض (شروط التأمين غير محددة في اتفاقية القرض)، فيجب عليك الاتصال بشركة التأمين الخاصة بك على الفور. وفي هذه الحالة، بالإضافة إلى المستندات المذكورة أعلاه، التفاصيل المصرفيةلإعادة البحث. إذا كان العقد قد دخل حيز التنفيذ بالفعل، فيجب عليك إعادة المبلغ مطروحًا منه دفعات الفترة الماضية، وإذا لم يكن الأمر كذلك، فسيتم إعادة المبلغ بالكامل.

نموذج طلب استرداد تأمين القرض

يمكن أن يكون طلب استرداد التأمين في نموذج قياسي يقدمه البنك أو يكتبه المقترض نفسه. تبدو عينة المثال كما يلي:

  • إلى: رئيس شركة التأمين أو البنك الاسم الكامل
  • عنوان المنظمة.
  • من منهم الاسم الكامل
  • عنوان التسجيل (الإقامة) ورقم الهاتف.

إفادة

(تاريخ توقيع العقد) بيني وبين ( اسم البنك) تم إبرام اتفاقية القرض ( رقم المستند)، وأيضا في وقت واحد مع الشركة ( اسم شركة التأمين) تم إبرام عقد التأمين ( رقم المستند). وكان مبلغ القرض بموجب الاتفاقية ( المبلغ الإجمالي بالروبل بالأرقام والكلمات) روبل، بينما في الواقع تم تزويدي بـ ( مبلغ هيئة القرض بالأرقام والكلمات) روبل، و ( مبلغ التأمين بالأرقام والكلمات) تم تحويل الروبل إلى الشركة ( اسم شركة التأمين) كقسط تأمين. مدة القرض والتأمين وفقا للفقرات ( عدد بنود الاتفاقية التي يشار فيها إلى شروط القرض) تم العقد ( مدة القرض في أشهر).

(تاريخ السداد المبكر للقرض) لقد أوفت بالكامل بالتزامات القرض الخاصة بي تجاه البنك ( اسم البنك) ، إرجاع مبلغ الدين ( إجمالي مبلغ القرض مع التأمين بالأرقام والكلمات) روبل والفائدة المقابلة. ونظراً للإغلاق المبكر للقرض، أرجو من سيادتكم إعادة المبالغ المدفوعة لي الزائدة عن المطلوب أقساط التأمينبمعدل ( 50% من مبلغ قسط التأمين) روبل.

أطلب أن يتم النظر في القرار بشأن طلبي خلال 10 أيام من تاريخ استلامه. إذا لم يكن هناك رد منك أو لم يتم استيفاء المتطلبات المذكورة أعلاه، فسوف أقوم بتقديم شكوى مماثلة بيان المطالبةإلى المحكمة للمطالبة بدفع المبلغ المعلن والفائدة لاستخدام الأموال وفقا للمادة 395 القانون المدنيالترددات اللاسلكية.

ماذا تفعل إذا تلقيت الرفض

بادئ ذي بدء، يمكنك تقديم شكوى إلى مؤسسة مصرفية أو شركة تأمين لدى Rospotrebnadzor بسبب فرض الخدمة. ويمكن القيام بذلك خلال سنة واحدة من تاريخ توقيع الاتفاقية. يجب عليك تقديم شكوى إلى مكتب Rospotrebnadzor في مدينتك. يمكن القيام بذلك شخصيًا أو عن طريق البريد أو عن طريق البريد الإلكتروني. إذا تم تأكيد شكواك وتبريرها، فسيتم فتح قضية إدارية.

تجدر الإشارة إلى أن هذا لن يعيد الأموال فعليًا، ولكن رد Rospotrebnadzor سيساعدك في المحاكمة القادمة. بالمناسبة، إذا فاتك الموعد النهائي لتقديم شكوى، فلا يزال يرسلها إلى الخدمة. في هذه الحالة، سيتم رفض فتح القضية ولن يتعرض البنك أو شركة التأمين لعقوبة إدارية. من ناحية أخرى، سيتم تقديم إجابة في قضيتك تشرح بالضبط أين وكيف تم انتهاك حقوقك، وهي أيضًا حجة قوية في المحكمة.

يمكنك إرسال طلب إلى المحكمة إذا لم تتلق ردًا (دفعة) خلال 10 أيام بعد تقديم الطلب إلى لجنة التحقيق أو تم إعطاؤك رفضًا لا أساس له.

عند التخطيط لاستراتيجية لكيفية استرداد تأمين الائتمان الاستهلاكي، يجب عليك أن تبدأ الإجراءات القانونية فقط إذا كان يحق لك الحصول على مبلغ عادل. مبلغ كبير. إذا كنت ترغب في سداد بضعة آلاف روبل فقط، فمن غير المرجح أن تغطي تكاليف إنهاء القضية.

عند اختيار القرض، لا تحتاج إلى النظر في البرنامج والشروط فحسب، بل أيضا الحاجة إلى إصدار بوليصة تأمين. ومن الجدير معرفة الحالات التي تكون إلزامية وما يؤثر عليها، وكذلك تحت أي شروط يتم توفير عودة التأمين بعد سداد القرض من سبيربنك.


هناك العديد من المواقف والخيارات التي يمكن للعملاء فيها رفض التغطية التأمينية غير الضرورية

إذا طلبت العادية القروض الاستهلاكية، ممكن على أساس طوعي. غالبًا ما يعرض الموظفون الحصول على سياسة من المفترض أن تضمن استجابة إيجابية للطلب.

في هذه الحالة، يجب على المقترض أن يفهم حقوقه بوضوح وأن يسترشد بالمبادئ التالية عند اختيار الخيار:

  1. هذه السياسة طوعية. ولا يمكنهم رفض التسليم على أساس غيابه. وهنا، بطبيعة الحال، الوضع غير واضح، لأن الدائن لا يوضح سبب رفضه.
  2. يأخذ العميل سياسة بحيث يقوم المؤمن في حالة غير متوقعة بدفع ديونه ولن تقع على أكتاف الورثة.
  3. ملاحظة: يمكن للعميل الحصول على وثيقة تأمين، وبعد الحصول على القرض، رفضها. لديك 30 يومًا للقيام بذلك بعد تلقي رد بخصوص القرض. وكثيراً ما يلجأ بعض العملاء إلى مثل هذه الحيلة، لأنه في حالة رفضهم خلال المدة المتفق عليها، يتم إرجاع الرسوم المدفوعة مقابل البوليصة.

متى يمكنك استعادة التأمين الخاص بك؟

كما ذكرنا سابقًا، يمكنك إعادة التأمين بعد سداد القرض من سبيربنك، وكذلك مباشرة بعد استلام الأموال المقترضة. وبما أنه قد مر أقل من 30 يومًا على إبرام العقد، فسيتم رد المساهمات بالكامل. يختار بعض المقترضين هذه الطريقة من أجل زيادة القرض قليلاً، لأن دفعة البوليصة يتم دفعها من قبل البنك ويتم تضمينها في مبلغ إجمالي الدين.


تحت أي ظروف سيقوم سبيربنك بإرجاع الأموال للتأمين؟

يتم توفير التأمين على الحياة من قبل شركة تابعة، سبيربنك للتأمين. مصممة لهذا الغرض برنامج خاص، تستهدف على وجه التحديد المقترضين من هذا البنك.

كمعيار، توفر الوثيقة تغطية للمخاطر التالية:

  • وقوع حادث يؤدي إلى إعاقة المقترض، مما يؤدي إلى عدم قدرته على العمل.
  • وفاة العميل.

وفي كلتا الحالتين تتحمل شركة التأمين التزامات العميل وتسدد ديونه. نادراً ما يختار العملاء ضمانات للحصول على قرض عادي، لأنه يتم سحبها لفترة زمنية قصيرة، حيث تكون مثل هذه المواقف غير محتملة ويفضلون عدم الحصول على تأمين أو إعادته بعد سداد القرض.

الرهن العقاري والتأمين على العودة

الأمر مختلف عندما يتعلق الأمر بالرهن العقاري، حيث يمكن أن تصل فترة السداد إلى 20 عامًا. في مثل هذه الحالة، يجدر النظر بالتفصيل في جدوى شراء سياسة. لإقناع العملاء بشرائه، يقدم Sberbank للعملاء المسؤولين سعرًا مخفضًا - أقل بنسبة 1٪ من بدونه. بالطبع، من المفيد حساب ربحية العرض وفقًا لشروطك المحددة.


هل من الممكن إرجاع أقساط التأمين المدفوعة للرهن العقاري؟

ل الإقراض العقاريعادة ما تكون قائمة المخاطر أوسع، وقد تشمل، بالإضافة إلى تلك المذكورة أعلاه، ما يلي:

  • فقدان مؤقت للقدرة على العمل بسبب الإصابة أو الحادث أو المرض؛
  • تغير في الظروف العائلية أدى إلى التغيير الحالة المالية;
  • فقدان الوظيفة غير الطوعي.

في مثل هذه الحالات، يقوم العميل بتوثيق الخطر، وبعد ذلك يقوم المؤمن بدفع دفعة الرهن العقاري المطلوبة مرة واحدة أو على مدى عدة أشهر.

مفيد اقرأ المزيد في المادة – التأمين على الحياة للرهن العقاري في سبيربنك.

يحق للعميل تعيين المستفيد ليس فقط البنك، ولكن أيضًا وريثه. وفي حالة سريانه، فسوف يتلقى الأخير مدفوعات من الشركة ويتحمل مسؤولية سداد ديون العميل.

التأمين بعد سداد القرض

إذا لم تنته مدة العقد، فسيظل التأمين ساري المفعول بعد سداد القرض من سبيربنك. يمكنك رفض ذلك واستعادة جزء من الأموال التي أنفقتها.

ستتوقف هذه السياسة عن العمل في الحالات التالية:

  • رفض العميل.
  • جارح الحدث المؤمن عليه.
  • يعاني العميل من مرض خطير أو مميت، ولا يجوز فيه إبرام وثيقة التأمين.

عملية إعادة التأمين

بعد سداد القرض بالكامل، يحق للعميل استرداد مبلغ معين إذا كانت السياسة لا تزال سارية. يتم تحديد المبلغ حسب الفترة التي انقضت منذ شراء الوثيقة:

  • أقل من 30 يوما. يقدم المقترض طلبًا للسداد السعر الكاملسياسة. بموجب القانون، يجب إعادتها بالكامل.
  • تصل إلى ستة أشهر. يتم تحديد المبلغ على أساس أوراق المصاريف المقدمة من شركة التأمين، والتي تشير إلى أين وبأي مبالغ تم إنفاق الأموال. يمكنك الاعتماد على حد أقصى يصل إلى 50% من السعر المدفوع.
  • أكثر من ستة أشهر. غالبًا ما يتم رفض طلب العميل. من الممكن إثبات شرعية مطالباتك من خلال المحكمة. ومع ذلك، فإن المبلغ المستلم سيكون ضئيلًا للغاية، وفقط بشرط إثبات أن الأموال لم يتم إنفاقها بالكامل للغرض المقصود منها.

إجراءات الحصول على السياسة تتطلب عمالة كثيفة

يمكن لأي مقترض إعادة التأمين بعد سداد القرض من سبيربنك. لكن الموظفين منظمة الائتمانومن غير المرجح أن يتم ذكر ذلك، على أمل أن لا يكون العميل على علم بذلك. ولذلك، فإن هذه المسألة تستحق الدراسة بنفسك. تتم عملية التجميع بالترتيب التالي:

  • قم بزيارة مكتب البنك أو شركة التأمين.
  • اكتب الطلب بأي ترتيب. حدد رقم اتفاقية القرض وتاريخ سداد الدفعة الأخيرة ورقم البوليصة.
  • إرفاق كشف حساب بنكي يؤكد عدم وجود ديون.
  • إعطاء الطلب والشهادة للموظف. تحديد فترة المراجعة. سيكون من الجيد الاحتفاظ بنسخة تحمل علامة الموظف لنفسك أو طلب تسجيل الطلب.
  • في حالة عدم الرد خلال الفترة المحددة، قم بإعادة زيارة المكتب. إذا لزم الأمر، تقديم شكوى بشأن التأخير في النظر.

يجب أن تكون مستعدًا لأن الموظفين قد يرفضون قبول الطلب أو يستغرقون وقتًا طويلاً للنظر فيه. وفي هذه الحالة يجوز الذهاب إلى المحكمة بمستندات مماثلة.

وثائق استرداد أقساط التأمين

نقترح عليك أن تتعرف على النماذج التي يجب ملؤها مسبقًا إذا كنت تريد إعادة التأمين بعد سداد القرض أو الرهن العقاري.

كيفية إلغاء السياسة عن طريق إعادة الأموال

إذا أراد العميل إنهاء السياسة بعد الموافقة على القرض، فسيتعين عليه إظهار المزيد من الصبر والمثابرة. سيحاول الموظفون بكل الطرق الممكنة تثبيطك وبطرق أخرى منعك من إعادة الأموال التي أنفقتها.

عملية التقديم مشابهة جدًا:

  • قم بزيارة الفرع خلال 30 يومًا من الموافقة.
  • تعبئة الطلب مع الإشارة إلى الرقم اتفاقية قرضرقم البوليصة والتعبير عن الرغبة في إنهائها. ليست هناك حاجة لشرح السبب.
  • تقديم طلبك. قم بعمل نسخة أو انتظر حتى يتم تسجيله.
  • التحكم في توقيت النظر، وبالتالي يتطلب تحديد موعد لتلقي الرد.

سيتم إجبار بنك Sberbank المفيد على دفع المبلغ وفقًا لسعر البوليصة. ولكن إذا قمت بتقديم طلب بعد فترة 30 يومًا، فسيكون المبلغ هو النصف.

المبلغ المسترد

يعتمد سعر السياسة على البرنامج المختار. المعيار بالنسبة للمقترضين هو حوالي 1% من مبلغ التغطية.

قد تختلف الخيارات الأخرى في السعر:

  • التأمين على الحياة والقدرة على العمل (على أساس مخاطر العجز): 1.99%؛
  • المخاطر القياسية وفقدان الوظيفة (غير الطوعي): 2.99%؛
  • برنامج مدمج يسمح لك بتعيين أي معلمات: 2.5%.

من المفيد إلغاء التأمين خلال 30 يومًا

هذه السياسة صالحة لمدة عام واحد، ولكن يُسمح بتمديدها. في القرض العقاري، يجب تنفيذ التمديد بشكل متكرر. يمكنك أيضًا إنهاء العقد في أي وقت. يجوز إعادة الأموال إذا مضى ما يصل إلى ستة أشهر من تاريخ التجديد.

ماذا تفعل بعد سداد القرض

بعد السداد المبكر أو السداد الكامل في الوقت المناسب، يكون لدى العميل خيار: مواصلة التأمين، والإغلاق، واستلام الدفعة (إذا كانت الشروط مناسبة). إذا اختار العميل الخيار الأول، فعليه تغيير المستفيد في الوثيقة، وإلا فسيتم إرسال مبلغ التأمين إلى البنك لتغطية القرض، لكنه لم يعد موجودا.

لذلك عليك التصرف بهذا الترتيب:

  • قم بزيارة مكتب التأمين في سبيربنك.
  • اكتب بيانًا تشير فيه إلى عدم وجود التزامات ائتمانية، مدعمًا إياها بالمستندات (مستخرج)، وعبّر عن رغبتك في الاستفادة من خدمات الوثيقة حتى نهاية فترة صلاحيتها.
  • سيقترح الموظف تغيير شروط العقد في وجهة المستفيد أو اختيار برنامج مختلف غير مخصص للعملاء ذوي الائتمان.
  • التوقيع على اتفاقية جديدة.

إذا تم كل شيء بشكل صحيح، فإن دفعة التأمين بعد سداد القرض من سبيربنك سوف تذهب إلى العميل أو وريثه في حالة حدوث المخاطر المحددة في الوثيقة.

التأمين على الرهن العقاري الإلزامي

عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري، بالإضافة إلى التأمين الصحي على أساس طوعي، ستحتاج بالتأكيد إلى تأمين الشقة أو المنزل نفسه (موضوع القرض). وهذا منصوص عليه على المستوى التشريعي ويرجع ذلك إلى عدد من الأسباب:

  • تتلقى المؤسسة المالية ضمانًا لاستلام الأموال.
  • يحصل المقترض على تعويض عن الأضرار التي لحقت بالمنزل، والتي يمكن استخدامها لسداد الدين أو إجراء الإصلاحات.
  • إذا تم تدمير المنزل بالكامل، فلن يحتاج المقترض إلى سداد الدين (سوف تقوم شركة التأمين بذلك).

تشمل المخاطر القياسية التي تقدمها شركات التأمين للإسكان ما يلي:

  1. انفجار النار؛
  2. الفيضانات.
  3. ظاهرة طبيعية؛
  4. سرقة؛
  5. الضرر أو التدمير الكامل للمساكن من قبل المتسللين غير المصرح لهم.

يتم إبرام العقد لمدة عام ويخضع للتجديد الإلزامي كل عام حتى نهاية الرهن العقاري أو السداد المبكر. بعد ذلك، إذا لم تنته مدة الوثيقة، فيمكن استرداد الأقساط المدفوعة بنفس الشروط الموضحة أعلاه. مع التأمين على المنزل، تستحق هذه الفرصة الاستفادة منها نظرًا للكميات الكبيرة من التغطية. وعادة ما يتم تخصيصها حسب السعر الكامل للشقة.

في بعض الأحيان يكون من الممكن تعيين مبلغ تغطية يساوي الدين المتبقي المستحق للدائن. وهذا يعني أنها ستنخفض شهريًا، وبالتالي يتعين عليك دفع مساهمة أقل. في بعض الأحيان يكون هذا الخيار أكثر ربحية.

استرداد تأمين القرض (فيديو)

يوضح الفيديو الأساليب العامة لإجراءات إعادة الأموال التي تم إنفاقها على دفع الاشتراكات لشركة التأمين بعد الحصول على القرض وفقط بعد إصداره. المشورة القانونية.

خاتمة

تهتم مؤسسة الائتمان دائمًا بتأمين كائن القرض أو المقترض. وهذا يضمن للمقرض استرداد الصناديق الخاصةعند وقوع حدث مؤمن عليه. ومن ناحية أخرى، يتردد المقترضون في القيام بهذا الإجراء، لأنه يتطلب استثمارات إضافية. ولكن يمكن حل المشكلة لصالح العميل: بعد سداد القرض، يحق له إعادة الأموال التي أنفقت على دفع أقساط التأمين.

16 دقيقة. قراءة

تم التحديث: 23/05/2018

كيفية إرجاع تأمين القرض؟ كيف سيؤثر رفض تأمين القرض على قرار البنك؟ لقد سددت القرض قبل الموعد المحدد، فهل من الممكن إعادة التأمين أو جزء منه؟ لقد أعددنا لك إجابات مفصلة على هذه الأسئلة وغيرها تعليمات خطوه بخطوه.

اعتبارًا من 1 يناير 2018، تبلغ "فترة التبريد" التي يمكن للمقترض خلالها إعادة الأموال التي أنفقتها على تأمين القرض 14 يومًا، مقارنة بـ 5 أيام كانت سارية سابقًا. ومع ذلك، لا يعرف كل الروس ما هي "فترة التهدئة" ولماذا هناك حاجة إليها. وتستفيد البنوك وشركات التأمين من هذا، حيث تكسب سنويا مليارات الروبلات من المقترضين. كما يتم استخدام خطط تأمين ذكية أخرى. دعونا نتحدث عن كيفية استعادة تأمين القرض الخاص بك أثناء "فترة التهدئة" وبعدها.

لماذا يفرض البنك التأمين وما هي التقنيات التي يستخدمها وهل هو قانوني؟

دعنا نطلق على الأشياء بأسمائها الحقيقية: تفرض البنوك بالفعل التأمين عند إصدار القروض. بشروطك الخاصة وبمساعدة الحيل المختلفة. حتى المديرين المخضرمين لا يمكنهم تذكر الحالات التي طلب فيها المقترض طوعًا التأمين على حياته أو مخاطر رفاهيته المالية.

قصة حياة:

"في 4 أكتوبر، حصلت على قرض من موسكو بنك الائتمانمقابل 240.000 روبل. أضفنا إلى هذا المبلغ تأمينًا بقيمة 77 ألفًا - تأمين VSK وAlfa. لقد قاومت قدر استطاعتي، فركض أحد الرؤساء وقال إنه إذا لم أوافق، فلن أتمكن من أخذ أي شيء من أي بنك لمدة عام على الأقل. بصق ووقع. اكتشفت بالصدفة "فترة التهدئة" وفي اليوم الخامس ذهبت إلى المكاتب الرئيسية لشركتي التأمين. وبدون أي مشاكل أو أسئلة، قدموا لنا نماذج إعادة التأمين، وقبلوها، وأعطونا نسخًا. وعد AlfaStrakhovanie بإعادة الأموال إلى الحساب في 10 أيام، في VSK - في 14. ونتيجة لذلك، تم الانتهاء من جميع المدفوعات بحلول 13 أكتوبر، أي أنهم استوفوا الموعد النهائي. لا أفهم، ما الفائدة من فرض تأمين كهذا إذا كان من السهل رفضه؟».

دعونا نلاحظ على الفور أن التأمين نفسه، إلى جانب الإقراض، هو ممارسة قانونية مستخدمة في جميع أنحاء العالم. إذا أصيب المقترض بمرض خطير أو توفي تمامًا، فمن الصعب للغاية على البنك استرداد الأموال الصادرة (على سبيل المثال، من الورثة). التأمين في في هذه الحالةيساعد خارجا. ومع ذلك، في بعض الأماكن يتخذ التأمين أشكالًا غريبة، عندما يكون لدى المقترض خياران: إما الحصول على بوليصة تأمين أو عدم الحصول على قرض. على الرغم من أن القانون يحظر فرض الخدمات، وتقوم FAS بشكل دوري بفرض غرامات على شركات التأمين والمصرفيين لمثل هذه الحيل.

لتجنب الغرامات في البنوك، يتم تدريب المديرين بشكل خاص على كيفية وماذا يقولون للعميل حتى لا ينتهك القانون وفي الوقت نفسه إقناعه بالحصول على التأمين مع القرض.

تمكن مراسل المجلة الإلكترونية My Ruble من التحدث مع أحد مديري Sberbank وهذا ما أخبرنا به عن كيفية تعليم الموظفين "بيع" التأمين:

في البداية، يخضع كل مدير للتدريب ويعمل مع المدربين على منتجات التأمين. يعلمون ماذا يقول ومتى يتكلم وما إلى ذلك.

على الرغم من أن الحصول على التأمين بالقرض هو أمر طوعي، فإن مهمة المدير هي الحصول على قرض بالتأمين، وإلا سيحصل المدير على مكافأة أقل وسيحصل على "عصا" من المدير (تم الاحتفاظ بالتهجئة، ملاحظة المحرر) .

عند تقديم القرض، يتم تقسيم تكلفة التأمين بشكل خاص على كامل المدة، بحيث يكون مبلغ التأمين شهريًا صغيرًا ويفهم العميل أنه يتعين عليه دفع القليل جدًا مقابل التأمين شهريًا.

يتم إخبار العميل أن التأمين عنصر مهم في الاستبيان وقد يؤثر على القرار. لكن في الواقع ليس للتأمين أي تأثير على القرار. فرصة الحصول على قرض في كلتا الحالتين أو تلك الطريقة متساوية.

إن استخدام عبارات مثل: "إذا لم تقم بالتأمين، فسيتم رفضك أو قد يتم رفضك" ممنوع منعا باتا. وبدلا من ذلك نقول: “إن التأمين طوعي، ولكنه خدمة مصرفية قياسية مطلوب تقديمها لكل عميل. كل نقطة في الاستبيان، بما في ذلك التأمين، مهمة جدًا لاتخاذ القرار. وهذا يعني أنهم يعلمون أنه يجب الحصول على التأمين "طوعًا وإجبارًا".

كما تفهم، يهتم الموظفون بشكل حيوي بفرض أكبر عدد ممكن من الخدمات المختلفة عليك، حتى يكسبوا المزيد.

مدير البنك يفرض التأمين بوقاحة

لماذا التأمين مثير للاهتمام بالنسبة للبنك؟

هذه طريقة للبنك لكسب المال من أسعار الفائدة المرتفعة. في أغلب الأحيان، يتم تضمين التأمين في نص القرض. يشار إلى سعر الفائدة على هذا المبلغ الإجمالي. ومع ذلك، بعد نقل قسط التأمين بين يديك، تحصل على أموال أقل بكثير. وإذا قمت بحساب سعر الفائدة ...

لنأخذ مثالا بسيطا. دعونا نقارن قرضًا بقيمة 100000 روبل بدون تأمين وقرض مماثل مع قسط تأمين قدره 10000 روبل مدرج في جسمه. كلا اتفاقيتي القرض بقيمة 100000 روبل، وكلاهما لهما معدل فائدة قدره 15٪ (أي أن الدفع الزائد على القرض لهذا العام هو 15000 روبل). الآن دعونا نرى ما سيحدث في الممارسة العملية:

اتضح أنك في الواقع تحصل على قرض ليس بمعدل 15٪ سنويًا، ولكن بمعدل ضعف هذا المبلغ تقريبًا كمية كبيرة. بالإضافة إلى ذلك، تقوم البنوك بتأمين مخاطرها بهذه الطريقة في حالة حدوث شيء للمقترض ولم يتمكن من الاستمرار في سداد القرض، ستقوم شركة التأمين بذلك بدلاً من ذلك.

وحتى إذا لم يتم تضمين التأمين في نص القرض، بل يمتد فوقه، فإن الفرق في الدفعة الزائدة النهائية مثير للإعجاب، خاصة مع مدة القرض الطويلة.

ما هو التأمين الذي لا يمكن إرجاعه خلال "فترة التهدئة"

بادئ ذي بدء، نحن نتحدث عن منتجات التأمين الإلزامية التي تحمي الممتلكات المرهونة:

  • اتفاقية كاسكو
  • التأمين على العقارات المشتراة برهن عقاري أو المرهونة كضمان للحصول على نوع آخر من القروض

بالإضافة إلى بعض الأنواع المحددة من التأمين الطوعي:

  • التأمين الصحي للأجانب وعديمي الجنسية؛
  • التأمين الطبي للمواطنين الروس خارج البلاد؛
  • التأمين على الأشخاص الذين يؤدون هذا العمل أو ذاك، وشرط القبول فيه هو هذا التأمين؛
  • تأمين مسؤولية المركبات داخل الأنظمة الدوليةتأمين.

إجراءات إعادة التأمين خلال "فترة التهدئة"

استرداد مضمونتنفق على التأمين الذي لا تحتاجه، لا يمكنك ذلك إلا إذا كنت قد أبرمت اتفاقية مباشرة مع شركة التأمينث (SK). لذلك، اقرأ بعناية النص الذي تم إعطاؤك للتوقيع عليه عند التقدم بطلب للحصول على قرض.

قد لا تفهم التفاصيل الدقيقة المكتوبة بخط صغير في العقد، ولكن أسماء الأطراف تظهر عادة في الفقرة الأولى أو في كتلة مميزة منفصلة ويتم تمييزها بالخط العريض أو بطريقة أخرى. الأول سيسمح لك بالتوقيع على اتفاقية قرض، والثاني سيوقع اتفاقية تأمين (بوليصة) أو طلب اتصال.

إذا كان البنك في كلتا الحالتين بمثابة الطرف الثاني، فأنت مرتبط بما يسمى بالتأمين الجماعي (الذي سيتم مناقشته أدناه)، والذي لن تقوم من خلاله بإرجاع الأموال إلا بحسن نية البنك. فيما يلي مثال على هذا العقد:

إذا كانت شركة التأمين هي الطرف الثاني في عقد التأمين، ففي غضون 5 أيام يمكنك رفض الدخول في اتفاقية، مثال على هذه الوثيقة:

للقيام بذلك، عليك القيام بخطوتين بالضبط:

  1. تعال إلى مكتب شركة التأمين (وليس البنك!) بجواز سفرك واملأ استمارة طلب رفض التأمين وإرجاع قسط التأمين. في التطبيق، قم بالإشارة إلى تفاصيل حسابك الذي سيتم إرجاع الأموال إليه. يربط:
    • عقد التأمين
    • وثيقة تؤكد دفعتك للتأمين (بما في ذلك المدرجة في نص القرض
  2. إذا لم يكن هناك مكتب شركة في مدينتك، قم بتنزيل الطلب من موقع شركة التأمين، واملأه وأرسله عن طريق التسليم السريع. وفي هذه الحالة يتم أيضًا إرفاق نسخة من جواز السفر بالمستندات المذكورة أعلاه.

فيما يلي مثال على طلب إعادة تأمين سبيربنك للتأمين:

من المهم عدم وقوع الحدث المؤمن عليه قبل اتخاذ قرار بإنهاء العقد. إذا حدث ذلك، فستنظر شركة التأمين في الموقف على أساس فردي: إما أن تحصل على استرداد كامل لقسط التأمين أو إصدار حدث مؤمن عليه.

يجب إعادة الأموال إلى حساب المقترض في موعد لا يتجاوز اليوم العاشر من تاريخ كتابة الطلب.

كيف يتم حساب "فترة التهدئة"؟

هذا نقطة مهمةحيث أن التأخر في كتابة الطلب في كثير من الأحيان يبطل كل الجهود. وفقًا للفقرة 1 من توجيه البنك المركزي رقم 3854-U يمكنك إلغاء عقد التأمين خلال 5 أيام.في الفن. توضح المادة 191 من القانون المدني للاتحاد الروسي: تبدأ هذه الفترة من اليوم التالي بعد توقيع الاتفاقية. الرفض هو حقيقة نقل الطلب إلى ممثل شركة التأمين أو لحظة نقل رسالة بريدية إلى ممثل مؤسسة بريدية.

وحتى لا يرتاح المقترضون، يحتوي التوجيه على البند 7: ينتهي العقد من لحظة استلام شركة التأمين لطلبك. إذا وصلت الرسالة إلى شركة التأمين في أكثر من خمسة أيام، فسيكون للاتفاقية وقت للدخول حيز التنفيذ.

ستظل شركة التأمين تعيد الأموال - ولكن مطروحًا منها أيام سريان العقد. لهذا السبب، إذا كانت هناك فرصة ضئيلة، فلا ترسل أبدًا المستندات والطلب عن طريق البريد الروسي. هناك قد لا يحتجزونك فحسب، بل قد يفقدون رسالتك تمامًا، وهذا سيضع حدًا لآمالك على الفور.

يرجى ملاحظة: لا تؤخذ العطلات وعطلات نهاية الأسبوع في الاعتبار عند حساب "فترة التهدئة". أي أنه إذا قمت بالتوقيع على اتفاقية يوم الأربعاء، فإن الموعد النهائي للمطالبة باسترداد أموالك لن يكون يوم الاثنين، بل الأربعاء المقبل.

كيف تتجنب البنوك استرداد التأمين

وبطبيعة الحال، لم تكن مؤسسات الائتمان وشركات التأمين راضية عن تقديم البنك المركزي "فترة التهدئة". لقد أصبحت العديد من التقنيات وسائل "للمكافحة بهدوء" لرفض التأمين.

تقصير

وفي نهاية عام 2016، قدر خبراء السوق حجم استخدام «فترة التهدئة» بما لا يزيد عن 10% من إجمالي عدد عقود التأمين المبرمة. الآن ارتفع هذا الرقم إلى 20٪. أما الـ 80٪ المتبقية من المقترضين إما لا يعرفون على الإطلاق إمكانية إعادة الأموال للتأمين، أو يعتبرون الإجراء معقدًا للغاية.

مجموعة التأمين

إن تأمين جميع القروض الصادرة دفعة واحدة من قبل البنك هو وسيلة طويلة الأمد للتهرب من إعادة قسط التأمين الذي دفعه العميل. وفي هذه الحالة، فإن حامل البوليصة ليس المواطن، بل البنك نفسه، في حين أن المقترض «ينضم» إلى الاتفاقية العامة مع شركة التأمين. ويؤدي هذا على الفور إلى انتهاكين خطيرين لحقوق العميل:

أولاً، يحصل البنك على فرصة لسرقة ثلاثة جلود من العميل مقابل خدمات معينة للاتصال بها البرنامج العامتأمين. وأصبحت القضية التي نظر فيها مسؤولو مكافحة الاحتكار في سانت بطرسبرغ في عام 2011 قضية كلاسيكية بهذا المعنى.

ثم عرضت شركة CB Renaissance Capital على المقترضين شروطًا "مثيرة للاهتمام" للغاية للتأمين الجماعي في شركة Renaissance Insurance. أحد المقترضين، بعد أن وقع اتفاقية قرض بمبلغ 539.9 ألف روبل، حصل على 397 ألف.وبلغ قسط التأمين 3400 روبل، والـ142.9 ألف المتبقية ذهبت إلى البنك "كرسوم الانضمام إلى برنامج التأمين".

الآن، وفقا لممثلي شركة "Renaissance Life"، فإن حصة التأمين الجماعي هناك لا تزيد عن 2٪. ومع ذلك، لا تزال العديد من البنوك الأخرى لديها رسوم مخفية.

ثانيًا،نظرًا لأن حامل البوليصة في التأمين الجماعي هو بنك (كيان قانوني)، فإن "فترة التبريد" لا تنطبق عليه. يتم استخدام هذه الممارسة، على وجه الخصوص، من قبل بنك Pochta. إحدى العملاء وافقت عمدا على التأمين على الحياة لأنها كانت على علم بـ "فترة التهدئة". ولكن لم يكن هناك. أُبلغت أن إعادة الأموال أمر مستحيل: فهي ليست صاحبة البوليصة، بل البنك، ولن يقوم بإنهاء عقد كبير من أجل مقترض واحد.

ومن المثير للاهتمام أن مسألة استرداد أموال التأمين في بنوك مجموعة VTB (بالإضافة إلى VTB24، وهذا يشمل نفس بنك البريد وبنك موسكو والعديد من المنظمات الأخرى) غالبًا ما يتم حلها على أساس فردي. في الحالة المذكورة، استعاد العميل الأموال المدفوعة للتأمين بعد الإعلان عن حقيقة الرفض.

لدى شركة التأمين Sberbank نهج مختلف قليلا للتأمين الجماعي - هنا يتم استخدام "فترة التهدئة"، ولكن مثل هذه الحالة معزولة في هذا السوق. في Home Credit Bank، يتم تأمين ما يقرب من 10٪ من العملاء بشكل جماعي ويمكنهم رفض التأمين، ولكن مع خصم قسط التأمين لمدة 30 يومًا.

في أي الحالات وكيف يمكنك رفض التأمين؟

عدم استرداد قسط التأمين عند السداد المبكر للقرض

في معظم البنوك، يتم إصدار بوليصة تأمين طوال مدة القرض - ويتم أخذ الأموال على الفور طوال الفترة بأكملها (وهذا هو المكان الذي تحصل فيه على هذه المبالغ المجنونة التي تبلغ 80-150 ألف روبل، مختومة في جسم 500 لمدة خمس سنوات ألف قرض).

ولكن إذا قمت بسداد القرض مبكرًا، فإن فرص استرداد جزء من قسط التأمين المدفوع مقدمًا تكون قريبة من الحد الأدنى. لنفترض أننا حصلنا على 250 ألف روبل مع قسط تأمين قدره 40 ألف روبل لمدة 5 سنوات. بعد 3 سنوات، تم إرجاع القرض، ولكن في الواقع، تم إنفاق 24 ألف روبل على التأمين، و 16 ألف عالق.

على أية حال، من الضروري إعادة قراءة الاتفاقية بعناية مع شركة التأمين (أو البنك، إذا كانت الاتفاقية جماعية) وفي نفس الوقت مع طلب الحصول على السداد المبكراكتب نفس القرض لإعادة قسط التأمين المتبقي.

عميل بنك الأورالإعادة الإعمار والتنمية، بعد أن دفعت 20 ألف روبل كتأمين، قامت بسداد القرض في عام بدلاً من ثلاثة. وطالبت بإعادة قسط التأمين عن السنتين “غير المستخدمة”. رفض البنك. قمت بالتواصل مع مركز حماية حقوق المستهلك. مرة أخرى، التأثير صفر. بعد ذلك، استعانت المرأة بمحامي ذكي رفع دعوى قضائية ضد UBRD مقابل 50 ألف روبل لانتهاك العقد. وهكذا حصل المقترض على مبلغ 20 ألفًا بالإضافة إلى 15 ألف روبل "كمكافأة" و15 ألفًا هي أتعاب المحاماة.

تأخير المواعيد النهائية وتزوير المستندات وغيرها من الأساليب القذرة

هناك أيضًا طرق أكثر بدائية. على سبيل المثال، أحد عملاء شركة التأمين Sberbank، بعد أن حصل على رهن عقاري في 1 يونيو من هذا العام، تلقى بعد يومين المزيد اقتراح مربحللتأمين من شركة أخرى.

قام بملء الطلب في يوم العمل الخامس، وأرفق الشيكات والمستندات الأخرى، وأرسله عن طريق البريد الروسي مع الإخطار. تم إرسال الرسالة لمدة أسبوعين، ومن 19 يونيو، بدأ العد التنازلي لمدة 10 أيام، حيث كان على شركة التأمين إعادة الأموال.

ومع ذلك، مر يوم 3 يوليو، ولم يصل المبلغ المطلوب إلى حساب المقترض. اتصل العميل ب" الخط الساخن"شركة التأمين. فأجابوا بأن الاستئناف قد تم قبوله وسيتم النظر فيه... خلال 30 يومًا، نظرًا لأن اسم مقدم الطلب غير موجود في سجل الأشخاص المؤمن عليهم.

كان من المستحيل تمامًا التحقق من هذه الكلمات، وقام المقترض ببساطة بتهديد البنك وشركة التأمين برفع دعوى قضائية بسبب الاستخدام غير القانوني لأمواله. مال، وفي الوقت نفسه أعلن في المراجعات على المواقع المتخصصة (banki.ru وغيرها) حقيقة أن العودة كانت متأخرة. ونتيجة لذلك، في 18 يوليو، وبعد مراجعة خاصة من قبل شركة التأمين، تم تحويل الأموال.

وهنا حالة أخرى حيث توقف موظفو Sber لبعض الوقت ثم أشاروا إلى حقيقة أن العميل لم يكن لديه الوقت لتقديم المستندات في الوقت المحدد:

حصل العميل على قرض بمبلغ 368000 روبل روسي. منها 43000 فرك. أعدت التأمين. في المنزل، اكتشف الأقارب التأمين في العقد. جاء العميل بعد يومين من توقيع العقد. قال الموظف أنه من الممكن إصدار استرداد، لكن عليك العودة خلال أسبوع.

وبعد أسبوع، أخذ الموظف اتفاقية التأمين، من المفترض أن تتم عملية استرداد الأموال، وطلب مني العودة بعد بضعة أيام أخرى. ثم وقع على بيان ما لم يفهم جوهره، وبدأ في انتظار إعادة الأموال، ولكن لم يكن هناك مال.

بدأ العميل بالذهاب إلى هذا البنك كل أسبوع، تقريبًا مثل الذهاب إلى العمل. وفي كل مرة كانت هناك بعض الأعذار: لم يكن الموظف موجودًا، أو شركة التأمين كانت تؤخر الدفع، وما إلى ذلك.

ونتيجة لذلك، مر حوالي ثلاثة أشهر وانتهى الأمر كله بإجابة موظف سبيربنك بأنه سيتم استرداد التأمين في حالة من هذا العميلغير مزود.

طوال هذا الوقت، كانت اتفاقية التأمين مع موظفي مؤسسة الائتمان، ولم يتلق نسخة من طلب إعادة التأمين، والأصل غرق في الغابة البيروقراطية لسبيربنك.

لم يرغب العميل في مقاضاتهم، ولم يعد هناك أي معنى، لأن العميل لم يكن لديه أي مستندات في متناول اليد تؤكد أنه فعل كل شيء وفقًا للقانون.

وكان في هذه الحالة يحتاج إلى:

  1. تعال إلى مكتب شركة التأمين، وليس البنك.
  2. اكتب طلبًا من نسختين لاستعادة التأمين، بعد أن قمت مسبقًا بعمل نسخ من النسخ الأصلية لجميع المستندات.
  3. عند تقديم الطلب لشركة التأمين، يجب الحصول على نسخة ثانية من الطلب بتاريخ وتوقيع موظف شركة التأمين. ستكون هذه الوثيقة دليلاً قاطعاً على أن الطلب قد تم تقديمه في الوقت المحدد وقبوله من قبل شركة التأمين.

كيفية الحصول على قرض دون خدمات إضافية مفروضة

هل من الممكن إعادة التأمين بعد "فترة التهدئة"

إذا مرت 5 أيام (14، كما في حالة Sberbank، أو 30، كما هو الحال مع Home Credit)، ولم تكتب بيانا، فإن عودة قسط التأمين يتحول إلى يانصيب. لا يجب عليك اللجوء إلى المحكمة على الفور - حاول أولاً التوصل إلى اتفاق مع البنك.

أسهل طريقة هي لعملاء مؤسسات مثل VTB24 أو Alfa Bank، حيث قسط تأمينيتم تضمينه في الدفعة الشهرية، ويمكن إلغاء التأمين في أي شهر. في البنوك التي تأخذ المبلغ بالكامل من العميل مقدمًا، يعتمد الكثير على موقف الإدارة ونص الاتفاقية. وفي بعض الحالات قد يعيدونها.

تجارب ناجحة وغير ناجحة مع استرداد التأمين. مراجعات من عملاء البنوك المختلفة

في الموارد المتخصصة على الإنترنت، يمكنك العثور على العديد من القصص الناجحة عن استرداد التأمين عند التقدم بطلب للحصول على قروض استهلاكية، وقروض السيارات، وما إلى ذلك. لقد جمعنا التقييمات الأكثر إثارة للاهتمام. لتكبير الصورة مع المراجعة اضغط عليها:

1 تم فرض حزمة كاملة من الخدمات على ألكسندر من أوفا في سبيربنك. تم رفض استرداد التأمين بسبب مرور "فترة التهدئة".

هذا المثال مفيد في المقام الأول بسبب مدى مهارة موظف سبيربنك في بيع حزمة كاملة من الخدمات للعميل، وخداعهم على أكمل وجه، كما يقولون. تم بيع الرجل الفقير التأمين على الحياة، والتأمين الصحي، وفقدان العمل غير الطوعي، وحماية الأموال ل البطاقات المصرفية+ بطاقة الائتمان.وهو الآن يحاول إعادة أموال التأمين، لكن فرصته ضئيلة، لأنه وقع على الاتفاقية مع جميع الخدمات وهو يتمتع بعقل رصين وذاكرة مباركة.

ما يمكننا استخدامه أيضًا في هذا المثال هو طرق التعامل مع البنوك. إذا كان لديك موقف مماثل، فاجعله علنيًا أولاً، واكتب على الإنترنت حيثما أمكن ذلك، على سبيل المثال في التعليقات على هذه المقالة، وكذلك على موقع الويبbanki.ru في قسم مراجعات التأمين (http:/) /www.banki.ru/insurance/responses/list/). يتواجد هناك ممثلون عن جميع البنوك وشركات التأمين الكبرى ويتعاونون بشكل فعال مع العملاء ويردون عليهم في الرسائل ويساعدون في حل أي صعوبات قد تنشأ.

لن يضر تقديم شكوى إلى البنك المركزي، Roskomnadzor، Rospotrebnadzor، خدمة مكافحة الاحتكار وحتى كتابة عريضة، مثل بطلنا من المثال أعلاه.

2 سفيتلانا من نيجني نوفغورود أعادت أموال التأمين الصادرة بموجب اتفاقية قرض بنك ألفا دون أي مشاكل

3 لكن يوليا واجهت في البداية مشاكل مع شركة التأمين "RGS Life". قام موظفو وكالة السيارات بتضليلها عند التقدم بطلب للحصول على قرض سيارة وفرضوا عليها تأمينًا على الحياة والتأمين الصحي.

وكتبت بيانا خلال "فترة التهدئة"، ولكن لم يتم إرجاع الأموال في الوقت المحدد. ثم كتبت مراجعة على Banki.ru، وقد فعلت ذلك بكفاءة عالية، مشيرة في النص إلى الاتجاهات البنك المركزيوقانون حقوق المستهلك (انظر لقطة الشاشة أدناه).

هددتهم الإجراءات القانونيةمع التعويض عن الضرر، والتعويض عن الضرر المعنوي، وأتعاب المحاماة، وغرامات عدم الامتثال لمتطلبات المستهلك، ولم يتأخر رد شركة التأمين طويلاً، فقد وعدوا بنقل كل شيء في أسرع وقت ممكن.

وهذا رد شركة التأمين على رسالتها:

التعليمات

سؤال: يقول المديرون في البنك إنهم لن يوافقوا على قرض بدون تأمين، ولكن على موقع البنك يقول إن الموافقة لا تعتمد على وجود التأمين أو عدمه. من يصدق؟

– أفضل إجابة على هذا السؤال هي قصة مدير إقليمي لأحد البنوك المتخصصة في قروض السيارات. في مؤسسته، الحد الأدنى لمستوى مبيعات التأمين على الحياة مع قروض السيارات هو 70٪. يتم رفض جميع طلبات القروض بدون تأمين فوق هذا المستوى تلقائيًا - بغض النظر عن ذلك تاريخ الرصيدومستوى دخل المقترض. لذا، فإن الموافقة على القرض إذا تم التنازل عن التأمين في هذه المؤسسة هي بمثابة يانصيب؛ فلن تخمن أبدًا ما إذا كان المدير قد استوفى الخطة بالفعل أم لا. يرجى ملاحظة أن هذه حالة محلية محددة. في كل التنظيم الماليلديهم قواعدهم الخاصة، والتي تؤكدها أمثلة أخرى من مقالتنا.

في الوقت نفسه، فإن العبارات التي تقول إن القرض لا يمكن إصداره بدون تأمين هي انتهاك مباشر لتشريعات مكافحة الاحتكار وقانون "حقوق المستهلك".

سؤال: أيهما أصح: رفض التأمين المعروض رفضا قاطعا فورا أم الموافقة ثم كتابة الرفض فورا؟

– إذا كنت لا تحتاج إلى التأمين على الإطلاق، فمن الأفضل عدم أخذه على الإطلاق بدلاً من القيام بحركات غير ضرورية من خلال زيارة شركة التأمين. بالإضافة إلى ذلك، فإنك تخاطر بالوقوع في مخططات البنك الماكرة، الموصوفة بالفعل في هذه المقالة، ولهذا السبب، حتى لو استردت أموالك، فلن يتم استردادها كلياوليس على الفور.

قد يقوم البنك أيضًا بزيادة سعر الفائدة على القرض إذا رفضت التأمين. في هذه الحالة، يمكنك استخدام الخدعة والموافقة على الحصول على قرض بتأمين ومخفض سعر الفائدة، ثم تعال في اليوم التالي واكتب طلب الإرجاع. ولكن عليك أن تنظر بعناية إلى اتفاقية القرض وشروط التأمين حتى يعمل هذا المخطط.

وأخيرًا، تقل احتمالية الموافقة على طلب القرض الخاص بك دون تأمين من بعض المؤسسات المالية. سيؤدي الرفض تلقائيًا إلى استبعاد إمكانية تقديم طلبات أخرى في هذا الشأن مؤسسة الائتمانخلال 60 يومًا، ولكن هناك دائنون آخرون.

يجب اتخاذ القرار اعتمادًا على وضعك الحياتي، ومدى أهمية هذا القرض وإلحاحه بالنسبة لك.

على سبيل المثال، إذا كنت في حاجة ماسة إلى المال لتلقي العلاج، فمن المعقول الموافقة على أي شروط مصرفية تقريبًا من أجل الحصول على المال القرض المطلوب.

وإذا كنت ترغب في الشراء عن طريق الائتمان نسخة جديدة iPhone أو الذهاب في إجازة، أي لشراء عنصر أو خدمة لا يمكن وصفها بأنها حيوية، فهنا، من وجهة نظر الإدارة الفعالة للتمويل الشخصي، من المرجح أن يكون التأمين، وكذلك القرض نفسه، غير ضروري .

السؤال: لقد أخذت قرضًا لمدة 3 سنوات. لقد حصلنا على التأمين معه. لقد أغلقت القرض قبل الموعد المحدد، والآن أريد الحصول على قرض ثان. هل أحتاج إلى الحصول على التأمين مرة أخرى، لأنه لا يزال صالحا للقرض الأول؟

– يتم إصدار منتج تأميني في البنوك لكل قرض على حدة. أي أنه إذا كان التأمين لا يزال ساري المفعول للقرض الأول المدفوع مقدما، فلن يؤخذ في الاعتبار عند التقدم بطلب للحصول على قرض آخر. كل قرض له التأمين الخاص به. يمكنك رفض التأمين دون أي مشاكل أو مطالبات من البنك. إذا اضطررت إلى الحصول على التأمين، أو تم التلاعب بالقرار، فلا تتردد في تقديم شكوى إلى السلطات المذكورة أعلاه.

السؤال: هل أحتاج إلى الدفع ضريبة الدخلمن مبلغ التأمين المسترد؟

- هناك خياران.

1. مع التأمين الفردي (عند إبرام اتفاقية مباشرة مع شركة التأمين)، في حالة إنهاء الاتفاقية، يتم دفع ضريبة الدخل الشخصي على الدخل. نظرًا لأن المقترض مؤهل للحصول على خصم ضريبي للتأمين على الحياة، مصلحة الضرائباعتبر هذا الخصم لك الدخل المحتملويأخذونه بعيدا. للحصول على كل شيء مبلغ التأمينبالكامل، من الضروري، إلى جانب المستندات الأخرى لاسترداد الأموال، أن تقدم لشركة التأمين شهادة من مكتب الضرائب تفيد أنك لم تمارس الحق في خصم الضرائب. نعم، في الواقع، هذه أعمال ورقية إضافية - ما هو الخصم الذي يمكنك الاستفادة منه في 5 أيام؟ - ولكن هذه هي مقتضيات المادة 213 قانون الضرائب RF، والذي تم كتابته عندما لم تكن هناك "فترات تبريد".

2. في حالة التأمين الجماعي (عند الانضمام إلى اتفاقية بنكية مع شركة تأمين)، فإن استرداد المبلغ، بحسب وزارة المالية، ليس إرجاعًا لقسط التأمين الخاص بك، بل الدفع الطوعيالبنك كتعويض عن الأموال التي أنفقتها على الانضمام إلى برنامج التأمين. أي أنك تلقيت دخلاً من البنك. ويخضع هذا الدخل لضريبة الدخل الشخصي، ويقوم البنك نفسه باقتطاع الضريبة وكيل الضرائب. نعم، لا يبدو الأمر جميلًا جدًا، لكن قوانيننا هي كما هي. الاستثناء هو إذا لم يتم إدراجك بعد في سجل الأشخاص المؤمن عليهم. ثم يتم استرداد المبلغ بالكامل. في سبيربنك، على سبيل المثال، إذا تم اتخاذ القرار قبل انتهاء "فترة التهدئة" (14 يومًا)، فسيتم الانفصال عن برنامج التأمين دون فرض ضريبة.

استرداد تأمين القرض. المشورة القانونية

خاتمة

الآن أنت تعرف بوضوح حقوقك. لديك كل الحقرفض التأمين قبل إبرام اتفاقية القرض وبعد تنفيذها، ولكن تذكر الصعوبات المحتملة.

عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض، التزم بشدة بموقفك ولا تلتفت إلى إقناع المدير. تذكر أنه تلقى دورات تدريبية خاصة حيث تعلم كيفية إقناعك بالتسجيل للحصول على منتجات مالية إضافية وغير ضرورية في بعض الأحيان، وما الذي يجب الضغط عليه، وكيفية تقديم كل ذلك بشكل صحيح. هناك العديد من البنوك، حتى لو لم تتمكن من الحصول على قرض في مكان واحد، فهناك دائمًا خيار في أماكن أخرى.

يرجى قراءة الوثائق بعناية. انتبه إلى شكل التأمين (عقد مباشر مع شركة تأمين أو تأمين جماعي).

في مؤخراعند إصدار القرض، تطلب مؤسسات الائتمان التأمين على المقترض وممتلكاته.

اتضح أن أقساط التأمين تضاف إلى مدفوعات القروض الكبيرة. لا تستطيع محفظة الجميع التعامل مع هذا المبلغ من الإنفاق. لذلك، من المهم معرفة كيفية إعادة تأمين القرض.

ما تحتاج لمعرفته حول التأمين الائتماني

أسهل طريقة لاستعادة أموالك مقابل تأمين القرض هي أن ينص قانون التأمين على مثل هذا التطور للأحداث حتى عند توقيع الاتفاقية.

ولكن من الأفضل عدم الحصول على التأمين على الإطلاق. وفقًا للقوانين الروسية، إذا اقترض المقترض، على سبيل المثال، من سبيربنك أو قدم طلبًا، عندها فقط يكون التأمين مطلوبًا.

أنواع أخرى من القروض لا تتطلب التأمين. فقط بقرار العميل (الجزء 2 من المادة 935 من القانون المدني للاتحاد الروسي).

عادة المؤسسات المصرفيةعلى سبيل المثال، لا يقدم Sberbank قرضًا بعد رفض التأمين. ولكن بما أن هذا غير قانوني، فمن الضروري في هذه الحالة تذكيرهم بالفن. 16 من قانون "حماية حقوق المستهلك".

يجب ألا تزيد فترة إرجاع التأمين عن شهر. تتم إعادة الحساب من الشهر الجديد. على سبيل المثال، تم الاتصال بالعميل في اليوم الحادي عشر. سيتم احتسابها من اليوم الأول من الشهر التالي، ولن يتم دفع الـ 19 يومًا المتبقية.

الخطأ الرئيسي الذي يرتكبه جميع المقترضين تقريبًا هو أنهم يذهبون إلى خط الائتمان بدلاً من شركة التأمين. وهذا ضروري فقط إذا كان التأمين خدمة مصرفية.

وفي حالات أخرى، إذا كنت تخطط لسداد القرض بالكامل، فلن يتعين عليك الذهاب إلى البنك. عند الذهاب إلى وكالة التأمين، عليك أن تأخذ معك جواز سفرك، والتأمين، والمستندات التي تم سداد القرض بها، ونسخ من جميع الأوراق. يجب عليهم تحويل الأموال إما إلى حساب البطاقة أو تسليمها نقدًا خلال ساعة.

صعوبات في إعادة الأموال

ينصح المتخصصون من أحد أكبر البنوك، عصر النهضة، أولاً بمعرفة الشروط التي تم بموجبها توقيع الاتفاقية. ولا يمكن لمؤسسة الائتمان نفسها، أي بنك النهضة، أن تكون شركة تأمين.

يحق للمقترض وشركة التأمين توقيع عقد التأمين. يجب أن تحتوي الوثيقة على عدة شروط:

  • يجب ذكر سعر الخدمات؛
  • إجراءات دفع الاشتراكات (يمكن تقديمها مرة واحدة أو شهريًا)؛
  • يُذكر أحيانًا أن جميع المدفوعات مطلوبة في حالات القرض.

على الرغم من العمال بنك تينكوفعند الحصول على قرض ويقولون أنه يمكنك رفض التأمين وإعادة الأموال في أي وقت، ولكن في الظروف الحقيقية يتم كل هذا بصعوبة كبيرة. غالبًا ما يتعين على المقترضين الذهاب إلى المحكمة لاستعادة أموالهم.

دعونا نعطي مثالا صغيرا. أخذها أحد سكان موسكو من سبيربنك. بعد مرور بعض الوقت، دفع مبلغ القرض بأكمله في وقت مبكر، اتصل بـ Sberbank لطلب إعادة أموال التأمين.

كنا نتحدث عن 15 ألف روبل. لم يرغب سبيربنك في حل هذه المشكلة، ثم تحول المقترض إلى اتحاد المستهلكين الإقليمي.

وهناك قاموا معًا بصياغة بيان مطالبة للمحكمة التي وقفت إلى جانب الرجل. بعد ذلك، لم يعيد سبيربنك جميع الأموال المخصصة للتأمين فحسب، بل دفع له أيضًا تعويضًا معنويًا.

نصيحة! سيتم مساعدة أي شخص واجه صعوبات في إعادة أمواله من خلال فروع اتحاد المستهلكين. ومن الناحية العملية، تعمل هذه المنظمة على حل المشكلات المتعلقة بجميع الطلبات المقدمة من المواطنين بشكل فعال للغاية ويمكنها تقديم المشورة القانونية.

خيارات سداد التأمين

هناك 3 خيارات لتطور الأحداث أثناء عودة التأمين:

  1. رفض المبالغ المستردة. هذا الخيار هو الأكثر شيوعًا، لأن البنوك ترفض استقبال غالبية المتقدمين بطلب استرداد الأموال. ففي نهاية المطاف، تتم طباعة العقود عمدا بخط صغير. أنه يحتوي على البيانات التي شركة التأمينسيتم إعفاؤهم من إعادة الأموال، مما يحمي المقترض عند استخدام القرض. للحصول على أموالك، تحتاج إلى الاتصال على الفور بخدمات المحامين، لأنه من الصعب جدًا تحقيق ما تريد شخصيًا.
  2. استرداد جزئي. وهذا أمر واقعي في الحالات التي يكون قد مر فيها أكثر من ستة أشهر منذ إبرام الاتفاق. ستصر شركة التأمين على أن الجزء الأكبر من الأموال تم إنفاقه على التكاليف الإدارية. إذا كانت المبالغ كبيرة، يمكنك إرسال طلب للحصول على نسخ مطبوعة من النفقات المتكبدة. هذا سيجعل من الممكن الحصول على المبلغ بالكامل تقريبًا. عادة، مع هذا الخيار، لا يمكن تجنب الاستئناف أمام السلطات القضائية.
  3. استرداد كامل. هذه النتيجة ممكنة عندما يتم سداد القرض خلال شهر أو شهرين بعد إصداره. في هذه الحالة، بعد ذلك، لن تضطر إلى الذهاب إلى المحكمة، حيث لن يكون لدى شركة التأمين أي حجج حول كيفية إنفاق جزء من أموالك.

طلب استرداد

بادئ ذي بدء، ستحتاج إلى كتابة طلب للاتصال بمؤسسة مالية لطلب إعادة تأمين القرض (بما في ذلك).

نموذج الطلب (المطالبة):

يمكن للبنك نفسه تحديد الموعد النهائي للاستجابة لطلبات العملاء (في المتوسط، حوالي 30 يوما)، وبعد ذلك سوف يستجيب (سيتم تحويل الأموال إلى الحساب المحدد).

وفي نفس الحالة، عندما يرفض البنك إعادة الأموال، لم يتبق شيء سوى اللجوء إلى المحكمة.

نموذج المطالبة:

ستنظر المحكمة في طلبك وتتخذ قرارًا يلبي متطلبات المدعي جزئيًا أو كليًا.

اتخاذ قرار بالدفع أو رفض الدفع

تنظر المؤسسة المالية، خلال مدة لا تزيد عن شهر من تاريخ استلام طلب سداد القرض من المقترض، في مسألة دفع تأمين القرض أو رفضه. ومع ذلك، فإنه قد يؤخر اتخاذ القرار في حالات الظروف الصعبة بشكل خاص أو عندما تتطلب الظروف ذلك فحص إضافيوأيضا إذا:

  • ولم يتم توضيح ملابسات هذه القضية بشكل كامل أو ظهرت ظروف جديدة؛
  • ترفض المؤسسة الائتمانية إجراء أي دفعات بموجب اتفاقية القرض؛
  • فيما يتعلق بجريمة جنائية أو إعداد تقرير عنها جريمة إداريةأو عن طريق رفع دعوى في الإجراءات الاقتصادية أو المدنية أو الإدارية، أو دخول قرار المحكمة (المحكمة الاقتصادية أو الإدارية) حيز التنفيذ.

إعادة الأموال عند السداد المبكر

إذا تم سداد القرض مبكرًا وما زالت الاتفاقية الموقعة سارية، فيمكن للمقترض إعادة المبلغ المتبقي من المال. عندما يتم سداد القرض مقدمًا، يمكنك ببساطة التوقف عن دفع الأموال، ثم سيتم إغلاق الاتفاقية تلقائيًا.

لكي لا يتم تغريمك، من الضروري مراجعة الجزء من الاتفاقية الذي يتم فيه تحديد التزامات المقترض. تحتاج أولاً إلى كتابة بيان والاتصال بشركة التأمين. ويجب أيضًا تقديم ما يلي مع الطلب:

  1. جواز السفر (يجب ألا يكون)؛
  2. نسخة من اتفاقية القرض؛
  3. شهادة من مؤسسة ائتمانية تؤكد السداد الكامل للقرض.

يجب أن يتم توجيه الطلب نفسه إلى مدير مؤسسة التأمين. وينص على الإنهاء المبكر للعقد المبرم وإعادة الجزء مبلغ من المال. هذا الإنهاء المبكر للاتفاقية ممكن في الحالات التالية:

  • إنهاء عمل المنظمة إذا كانت وثيقة التأمين تغطي جميع المخاطر المرتبطة بممارسة هذا النشاط.
  • انتهاء الاتفاقية؛
  • وفاة الشخص الذي أعدت له بوليصة التأمين.

استرداد تأمين القرض