வீடு > பின்பேங்க் > குறைக்கப்பட்ட மாதாந்திர கட்டணம். எது அதிக லாபம் தரும்: கடன் காலத்தை குறைப்பது அல்லது மாதாந்திர கட்டணம்? கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் விருப்பங்கள்


குறைக்கப்பட்ட மாதாந்திர கட்டணம். எது அதிக லாபம் தரும்: கடன் காலத்தை குறைப்பது அல்லது மாதாந்திர கட்டணம்? கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் விருப்பங்கள்




வங்கிகளுக்கு மக்கள் செலுத்தும் கடன் தொடர்ந்து அதிகரித்து வருகிறது. ரோஸ்ஸ்டாட்டின் கூற்றுப்படி, காலாவதியான தொகை செலுத்த வேண்டிய கணக்குகள்நவம்பர் 2017 இன் இறுதியில் 2.7 டிரில்லியன் ரூபிள் ஆகும். (2016 இன் 11 மாதங்களுக்கு - 2.6 டிரில்லியன் ரூபிள்). அதாவது, அதிகமான கடன் வாங்குபவர்கள் மாதாந்திர கடனை செலுத்த முடியாமல் தவிக்கின்றனர். இது உட்பட தொழில்முறை சமூகத்தின் பிரதிநிதிகளால் மீண்டும் மீண்டும் தெரிவிக்கப்பட்டது. இருப்பினும், குறைக்க வழிகள் உள்ளன என்பதே உண்மை மாதாந்திர கட்டணம்எல்லா வங்கிகளும் கடனைப் பற்றி கடன் வாங்குபவர்களிடம் சொல்வதில்லை. GARANT.RU போர்டல், ஈர்க்கப்பட்ட நிபுணர்களின் உதவியுடன், மாதாந்திர கடன் கட்டணத்தை எவ்வாறு குறைப்பது என்பதைக் கண்டறிந்தது.

முதலாவதாக, குடும்ப வரவுசெலவுத் திட்டத்தில் 40% க்கும் அதிகமாக மாதாந்திர கடன் சேவைக்காக செலவிடப்பட்டால் அல்லது சில எதிர்பாராத நிகழ்வுகளால் கடன் வாங்குபவரின் வருமானம் கணிசமாகக் குறைந்திருந்தால் கடன் கொடுப்பனவுகளைக் குறைப்பது பற்றி யோசிப்பது நல்லது என்று நிபுணர்கள் குறிப்பிடுகின்றனர். அதே நேரத்தில், "நிதி ஆரோக்கியம்" திட்டத்தின் நிபுணரின் கூற்றுப்படி, LLC "அகாடமி தனிப்பட்ட நிதி", நிதி அமைச்சகத்திற்கான திட்ட ஆலோசகர் இரஷ்ய கூட்டமைப்பு, கே.இ. n எலெனா பொட்டாபோவா, வங்கிகள் அனைத்து கடன் வாங்குபவர்களையும் பாதியிலேயே சந்திக்கவில்லை, ஆனால், ஒரு விதியாக, நல்லவர்கள் மட்டுமே கடன் வரலாறுஅதாவது, கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதில் தாமதம் இல்லை. "உங்கள் அடுத்த கட்டணத்தைச் செலுத்த முடியாவிட்டால் முழு, அடுத்த டெபாசிட் தொகைக்கான காலக்கெடுவிற்கு முன், அதற்கான விண்ணப்பத்துடன் வங்கியைத் தொடர்பு கொள்ள வேண்டும்,” என்று அவர் விளக்கினார்.

எனவே, தனிப்பட்ட கடன் வாங்குபவர்கள் பயன்படுத்தக்கூடிய கடன் கொடுப்பனவுகளைக் குறைப்பதற்கான மிகவும் பயனுள்ள வழிகளைக் கூர்ந்து கவனிப்போம்.

வட்டி விகிதம் குறைப்பு

விண்ணப்ப மதிப்பாய்வு காலம்: கடன் வாங்கியவர் வங்கியைத் தொடர்பு கொண்ட நாளிலிருந்து குறைந்தது 30 நாட்கள்.

பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யா வங்கிகளால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட கடன்களுக்கான வட்டி விகிதங்கள் படிப்படியாக குறைந்து வருவதால், கடன் வாங்குபவர்கள் கடனளிப்பவரின் இணையதளத்தில் இந்த மாற்றங்களை தொடர்ந்து கண்காணிக்க வேண்டும். மேலும் வங்கி புதிய வாடிக்கையாளர்களுக்கு மேலும் கடன்களை வழங்கத் தொடங்கினால் சாதகமான நிலைமைகள், பின்னர் இந்த வழக்கில் நிபுணர்கள் விகிதக் குறைப்புக்கான விண்ணப்பத்துடன் கடன் நிறுவனத்தின் நிர்வாகத்தைத் தொடர்பு கொள்ள பரிந்துரைக்கின்றனர். "இயற்கையாகவே, வங்கிகள் அத்தகைய அறிக்கைகளில் மகிழ்ச்சியடையவில்லை, ஆனால் அவை விகிதங்களைக் குறைக்கின்றன, ஏனெனில் செலவில் கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்தக்கூடிய ஒரு வாடிக்கையாளரை இழப்பதை விட இது மிகவும் லாபகரமானது. நிதி வளங்கள்மற்றொரு கடனாளி," "Dzotov, Porvatkin மற்றும் பார்ட்னர்ஸ்" நிறுவனத்தின் நிர்வாக பங்குதாரர் குறிப்பிடுகிறார். விளாடிஸ்லாவ் போர்வட்கின்.

மாறிலியில் ஒருதலைப்பட்ச குறைவு என்பதை நினைவில் கொள்க வட்டி விகிதம், அத்துடன் மாற்றம் பொது நிலைமைகள்ஒரு நுகர்வோர் கடன் ஒப்பந்தம், இது புதிய தோற்றம் அல்லது கடன் வாங்குபவரின் தற்போதைய பணக் கடமைகளின் அளவு அதிகரிப்பதை ஏற்படுத்தாது, கடன் வழங்குபவரின் உரிமையே தவிர, ஒரு கடமை அல்ல (இனி நுகர்வோர் கடன் மீதான சட்டம் என குறிப்பிடப்படுகிறது. )

அதே நேரத்தில், Porvatkin படி, வட்டி விகிதத்தை குறைக்க நடைமுறையில் சாத்தியம், ஒரு விதியாக, அடமானங்களில் மட்டுமே. உண்மையில், வங்கி கடன் வாங்குபவர்களுக்கு வட்டி விகிதத்தைக் குறைக்க வழங்குகிறது என்ற தகவலைக் கண்டறியவும் நுகர்வோர் கடன், மிகவும் கடினம், இருப்பினும், அடமானம் போல. எடுத்துக்காட்டாக, முதல் 10 வங்கிகளில் சேர்க்கப்பட்டுள்ள ஒரு வங்கியின் இணையதளத்தில் மட்டுமே, நாங்கள் நம்மைப் பற்றி அறிந்து கொள்ள முடிந்தது விரிவான வழிமுறைகள்உங்களுக்கு உரையாற்றப்பட்டது அடமான கடன் வாங்கியவர்கள்தற்போதுள்ள அடமானக் கடன்களுக்கான வட்டி விகிதங்களைக் குறைக்க விண்ணப்பிப்பதற்கான நடைமுறை.

Sberbank பத்திரிகை சேவையின் பிரதிநிதி கூறினார்: அன்னா மொரோசோவா, வங்கியின் நேர்மறையான முடிவு முதன்மையாக பின்வரும் காரணிகளால் பாதிக்கப்படுகிறது: விண்ணப்பதாரருக்கு தாமதமான கடன் இல்லை, காலம் தற்போதைய கடன்வெளியீட்டு தேதியிலிருந்து குறைந்தது 12 மாதங்கள் இருக்க வேண்டும் மற்றும் கடன் இருப்பு குறைந்தது 500 ஆயிரம் ரூபிள் இருக்க வேண்டும். கூடுதலாக, கடன் முன்பு மறுசீரமைப்பு நடைமுறைக்கு உட்பட்டதாக இருக்கக்கூடாது. கிரெடிட் நிறுவனத்தின் இணையதளத்தில் நீங்கள் விண்ணப்பத்தை நிரப்பலாம் என்பதைச் சேர்க்க விரும்புகிறோம். வங்கி விண்ணப்பத்தை மதிப்பாய்வு செய்து, விண்ணப்பத்தை சமர்ப்பித்த பிறகு குறைந்தபட்சம் 30 நாட்களுக்குள் கட்டணத்தைக் குறைப்பது குறித்து முடிவெடுக்கும். அதே நேரத்தில், "ஜூடிசியல் பீரோ குல்கோ" நிறுவனத்தின் தலைவர் அலெக்சாண்டர் குல்கோநடைமுறையில், ஒரு விண்ணப்பத்தை பரிசீலிக்க பொதுவாக அதிக நேரம் எடுக்கும் என்று நம்புகிறார் - சுமார் 1.5 மாதங்கள்.

எந்தவொரு முடிவையும் வங்கிகள் நியாயப்படுத்த வேண்டிய அவசியமில்லை: நேர்மறை அல்லது எதிர்மறை. "வட்டியைக் குறைப்பது வங்கியின் உரிமையே தவிர, அதன் கடமை அல்ல. கடன் வாங்கியவர் வட்டியின் அளவு குறிப்பிடப்பட்ட ஒரு ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திட்டார், எனவே, நீதிமன்றத்தின் மூலம் வட்டியைக் குறைக்க முயல்வது கிட்டத்தட்ட ஒரு இழப்பு ஆகும். குறைந்தபட்சம், நான் இல்லை. இன்று நேர்மறையான எடுத்துக்காட்டுகளை அறிந்திருக்கிறேன்" என்று விளாடிஸ்லாவ் போர்வட்கின் விளக்கினார்.

இருப்பினும், ஒப்பந்தம் முடிவடைந்த சூழ்நிலைகளில் குறிப்பிடத்தக்க மாற்றம் ஏற்பட்டால், ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளை நீதிமன்றத்தால் மாற்ற முடியும் என்பது கவனிக்கத்தக்கது. சூழ்நிலைகள் மிகவும் மாறும்போது இது குறிப்பிடத்தக்கதாகக் கருதப்படுகிறது, கட்சிகள் இதை நியாயமான முறையில் முன்னறிவித்திருந்தால், ஒப்பந்தம் அவர்களால் முடிக்கப்பட்டிருக்காது அல்லது கணிசமாக வேறுபட்ட விதிமுறைகளில் முடிக்கப்பட்டிருக்கும் ().

இருப்பினும், நிறுவனத்தின் மூத்த சட்ட ஆலோசகர் "எனது குடும்ப வழக்கறிஞர்" படி டாரியா கஷ்லேவா, நடுவர் நடைமுறைபெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், இது கடன் வாங்குபவர்களுக்கு எதிர்மறையாக மாறும், ஏனெனில் வங்கிக்கும் கடன் வாங்குபவருக்கும் இடையிலான உறவு இருதரப்பு என்ற உண்மையிலிருந்து நீதிமன்றங்கள் தொடர்கின்றன. ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளை மாற்றுவது தொடர்பான அனைத்து சிக்கல்களும் பரஸ்பர ஒப்பந்தம் () மூலம் கட்சிகளால் தீர்க்கப்பட வேண்டும் என்று நீதிபதிகள் நம்புகின்றனர். "ரஷ்ய கூட்டமைப்பில், ஒப்பந்தத்தின் சுதந்திரம் மற்றும் தன்னார்வத்தின் கொள்கைகள் பொருந்தும், எனவே, அவர்களின் முடிவுகளில், நீதிமன்றங்கள் முடிவடையும் போது குறிப்பிடுகின்றன. கடன் ஒப்பந்தம்கடன் வாங்கியவர் அவர் என்ன ஒப்புக்கொள்கிறார் என்பதைப் புரிந்துகொண்டார், கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தைப் பார்த்தார், மேலும் இந்த குறிப்பிட்ட வங்கியுடன் அவர் தற்போது தனக்கு சாதகமற்றதாகக் கருதும் நிபந்தனைகளின் அடிப்படையில் ஒரு ஒப்பந்தத்தை மேற்கொள்ள யாரும் அவரை கட்டாயப்படுத்தவில்லை," என்று அவர் விளக்கினார். அதே நேரத்தில், நிபுணர் கூறினார், கடன் வாங்குபவரும் வங்கிகளும் அடிக்கடி நீதிமன்றத்தில் ஒரு தீர்வு ஒப்பந்தத்திற்கு வருகிறார்கள்." நம் நாட்டில் ஒரு அமைப்பு உள்ளது என்பதன் மூலம் இதை விளக்கலாம். சந்தை உறவுகள், மற்றும் விண்ணப்பதாரருக்கு மிகவும் சாதகமான வட்டி விகிதத்துடன் வங்கிகளில் இருந்து ஏராளமான சலுகைகள் உள்ளன. இதன் விளைவாக, ஒரு வாடிக்கையாளரை இழக்காமல் இருக்க, கடனுக்கான விதிமுறைகளைத் திருத்துவதற்கான விருப்பத்தை வங்கி பரிசீலித்து வருகிறது, இது இறுதியில் கடன் வாங்குபவருடன் தீர்வு ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது," என்று நிபுணர் முடித்தார்.

எனவே, கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தைக் குறைக்கும் கோரிக்கையுடன் வங்கியைத் தொடர்பு கொள்ள கடன் வாங்குபவர் முடிவு செய்தால், நிபுணர்கள் மூன்று விதிகளைப் பின்பற்ற பரிந்துரைக்கின்றனர்:

  1. சந்தையில் கடன்களுக்கான வட்டி விகிதம் கணிசமாகக் குறைந்தால் மட்டுமே வங்கியைத் தொடர்புகொள்ளவும். அதாவது, கடன் வாங்கியவர் அடமானத்தை எடுத்தபோது, ​​எடுத்துக்காட்டாக, 2013 இல் ஆண்டுக்கு 12%, மற்றும் 2018 இல் கடனாளியின் வங்கி உட்பட, ஆண்டுக்கு 9.5% அடமானத்தை வழங்குகின்றன.
  2. வட்டி விகிதத்தை குறைக்க வங்கிக்கு ஒரு விண்ணப்பம் சரியாக நியாயப்படுத்தப்பட வேண்டும், முதலில், சந்தை நிலைமையை கவனிக்க வேண்டும் நிதி சேவைகள், மற்றும் மாதாந்திர கட்டணத்தின் அளவைக் குறைக்க ஆசை இல்லை. எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் பின்வரும் வார்த்தைகளைப் பயன்படுத்தலாம்: "ரஷ்யாவின் வங்கியின் குறைப்பு தொடர்பாக, நான் கடனாளியாக இருக்கும் கடன் ஒப்பந்தத்தின் வட்டி விகிதத்தைக் குறைக்கும்படி கேட்டுக்கொள்கிறேன்."
  3. வங்கியைத் தொடர்புகொள்ளும்போது, ​​மிகவும் சாதகமான கடன் நிலைமைகளை வழங்கும் பிற வங்கிகளின் வணிகச் சலுகைகளை இணைக்குமாறு பரிந்துரைக்கிறோம். பின்னர் வங்கி முடிவு செய்ய வேண்டும்: கடனுக்கான கடனாளியின் வட்டி விகிதத்தை குறைத்து, லாபத்தின் ஒரு பகுதியை இழக்கலாம் அல்லது மற்றொரு வங்கிக்கு மறுநிதியளிப்பு செய்யக்கூடிய வாடிக்கையாளரை இழக்கலாம்.

கடன் மறுநிதியளிப்பு

விண்ணப்ப மதிப்பாய்வு காலம்: கடன் வாங்கியவர் வங்கியைத் தொடர்பு கொண்ட நாளிலிருந்து குறைந்தது 5 நாட்கள்.

கடன் வாங்குபவருக்கு வட்டி விகிதத்தை குறைக்க வங்கி மறுத்தால், மறுநிதியளிப்பு போன்ற கடன் கொடுப்பனவைக் குறைக்கும் இந்த முறையை முயற்சிக்க வேண்டும். இதைச் செய்ய, நீங்கள் ஒரு புதிய கடனுக்காக மற்றொரு வங்கிக்கு விண்ணப்பிக்க வேண்டும், மேலும் சாதகமான விதிமுறைகளில் கடனை திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும். அசல் கடன் வாங்கிய அதே வங்கியில் கூட இதைச் செய்யலாம். மறுநிதியளிப்புக்கான வங்கி சலுகைகளைத் தேடுவதற்கும் பகுப்பாய்வு செய்வதற்கும் முன், கடன் வழங்குபவர்கள் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு மட்டுமல்ல, கடன்களுக்கும் முன்வைக்கக்கூடிய பல தேவைகளை நீங்கள் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும் என்று எலெனா பொட்டாபோவா பரிந்துரைக்கிறார். "எனவே, சில வங்கிகள் தனிப்பட்ட தொழில்முனைவோர், தங்கள் சொந்த அலுவலகத்தை நிறுவிய வழக்கறிஞர்கள் மற்றும் வணிக உரிமையாளர்களுக்கு கடன் மறுநிறுத்தம் செய்ய மறுக்கலாம்," என்று நிபுணர் குறிப்பிட்டார். "மேலும், வங்கிகள் முதன்மையாக நேர்மையான கடன் வாங்குபவர்கள் மற்றும் பெரிய கடன்கள். எனவே, பல வங்கிகள் அமைக்கப்பட்டன குறைந்தபட்ச தொகைமறுநிதியளிப்பதற்கான கடன் கடன் - 500 ஆயிரம் ரூபிள்.

படி அலெக்ஸி போட்விகின், JSC இன் தயாரிப்புகள் மற்றும் பகுப்பாய்வு துறையின் தலைவர் " வணிக வங்கி DeltaCredit", வங்கியில் மிகவும் பிரபலமான திட்டமானது அடமான மறுநிதியளிப்பு ஆகும். "இப்போது, ​​2015 ஆம் ஆண்டின் முதல் பாதியில் அடமானத்தை எடுத்த வாடிக்கையாளர்களுக்கு மறுநிதியளிப்பு வழங்கப்படுகிறது. பிறகு சராசரி விகிதம்இந்த வகை கடனுக்கு ஆண்டுக்கு 14% ஆக இருந்தது. ஜூலை 2017 இல், இது 10.94% ஆகக் குறைந்துள்ளது என்று அவர் குறிப்பிட்டார். - எங்கள் வங்கியில், 73.8% மறுநிதியளிப்பு விண்ணப்பங்கள் அங்கீகரிக்கப்பட்டுள்ளன.

எனவே, மறுநிதியளிப்பு நடைமுறையைத் தொடங்க, நீங்கள் ஆவணங்களின் தொகுப்பை சேகரித்து வங்கியில் சமர்ப்பிக்க வேண்டும். ஒரு விதியாக, இதற்கு கடந்த 3-6 மாதங்கள் (வங்கியைப் பொறுத்து), வங்கிப் படிவத்தில் வருமானச் சான்றிதழ் அல்லது வணிக உரிமையாளர்கள் மற்றும் தொழில்முனைவோருக்கான மேலாண்மை அறிக்கைகள் மற்றும் கணக்கு அறிக்கைகள், பூர்த்தி செய்யப்பட்ட விண்ணப்பப் படிவம், பாஸ்போர்ட் மற்றும் மனிதவளத் துறையால் சான்றளிக்கப்பட்ட நகல் வேலை புத்தகம். கூடுதலாக, அடமானத்துடன் வாங்கிய ரியல் எஸ்டேட்டைக் காப்பீடு செய்யும்படி வங்கி உங்களைக் கேட்கலாம் (வழக்கமாக ஒவ்வொரு ஆண்டும் ரியல் எஸ்டேட் காப்பீடு வழங்கப்படும் மற்றும் முழு அடமானத் திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் முழுவதும் தேவைப்படுவதால், அதற்குப் பின் வரும் கடன் காலத்திற்கு காப்பீடு வழங்க வேண்டியது அவசியம். மறுநிதியளிப்பு). " தன்னார்வ காப்பீடுஅடமானத்திற்கு இது கட்டாயமில்லை, ஆனால் அது ஒதுக்கப்பட்ட அதிகப்படியான கட்டணத்தின் இறுதித் தொகையை நேரடியாகப் பாதிக்கிறது" என்று Podvigin விளக்கினார். "மறுநிதியளிப்பு குறித்து முடிவெடுப்பதற்கு முன், எல்லாவற்றையும் கவனமாகக் கணக்கிட பரிந்துரைக்கப்படுகிறது." உண்மையில், ஒரு ஒப்பந்தத்தை மீண்டும் வழங்குவது, சொத்தை மதிப்பிடுவது, புதியதை வாங்குவது உட்பட பல கூடுதல் செலவுகளை உள்ளடக்கியது. காப்பீட்டுக் கொள்கைமுதலியன. "எந்தவொரு கூடுதல் செலவுகளும் கடன் வாங்குபவரால் செலுத்தப்படுகின்றன. எனவே, குறைந்தபட்சம் இரண்டு சதவீத புள்ளிகளின் வட்டி விகிதத்தில் வித்தியாசம் இருந்தால் மட்டுமே உறுதியான பலன்களைப் பெற முடியும்," என்று அலெக்ஸி போட்விஜின் நம்புகிறார்.

வரிவிதிப்புக்கு உட்பட்டதா? தனிப்பட்ட வருமான வரி பொருள்கடன்கள் (கடன்கள்) பெறும்போது வட்டியில் சேமிப்பதால் கிடைக்கும் நன்மைகள்? "தனிப்பட்ட வருமான வரி" என்ற பொருளிலிருந்து கண்டுபிடிக்கவும் பொருள் பலன்கடன்கள் (கடன்கள்) பெறும்போது வட்டியில் சேமிப்பதில் இருந்து" "தீர்வுகளின் கலைக்களஞ்சியம். வரிகள் மற்றும் கட்டணங்கள்" GARANT அமைப்பின் இணைய பதிப்பு. 3 நாட்களுக்கு முழு அணுகலை இலவசமாகப் பெறுங்கள்!

கடனை மறுநிதியளிப்பு செய்யும் போது, ​​சாத்தியமான சில குறைபாடுகளை நீங்கள் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும். "இந்த திட்டத்திற்கான வடிவமைப்பு நுட்பத்தில் சில நுணுக்கங்கள் உள்ளன, அத்தகைய தீர்வின் லாபத்தை மதிப்பிடுவது பற்றிய கேள்விகள் உள்ளன. "கடன் வழங்கும்" தயாரிப்பைக் கொண்ட அனைத்து வங்கிகளும் ஒரு அடுக்குமாடி குடியிருப்பைப் பதிவு செய்வதற்கு முன் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு கடன் வழங்கத் தயாராக இல்லை. இந்த அமைப்புகளுக்கு ஆதரவாக," ஐரோப்பிய சட்ட சேவையில் வழக்கறிஞர் குறிப்பிட்டார் எலெனா டெர்ஷீவா. எனவே, அடமானத்தை மறுநிதியளிப்பதற்கு, திருப்பிச் செலுத்த வேண்டியது அவசியம் அடமானம்அபார்ட்மெண்ட் இருந்து வைப்பு நீக்க பொருட்டு, பின்னர் பெற புதிய கடன். அதாவது, கேள்வி எழுகிறது: கடன் வாங்குபவர் எங்கே காணலாம் " சொந்த நிதி"அசல் அடமானக் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டுமா? கூடுதலாக, தொழில்நுட்ப சிக்கல்களுக்கு மேலதிகமாக, கடன் வாங்குபவருக்கு மறுநிதியளிப்பு நன்மை பயக்கும் என்பதை தீர்மானிக்க வேண்டியது அவசியம். "சில நேரங்களில், விகிதம் 0.5-1% குறைக்கப்படும் போது, ​​அது அர்த்தமல்ல ஒரு சிக்கலான மறுநிதியளிப்பு நடைமுறையை மேற்கொள்ள. மறுநிதியளிப்பு போது, ​​கேள்வித்தாள்களை நிரப்புதல், வருமானத்தை சரிபார்த்தல் மற்றும் அடமானத்தின் பொருள் ஆகியவற்றைக் கொண்டு புதிய கடன் வழங்குநரிடமிருந்து கடனைப் பெறுவதற்கான முழு நடைமுறையையும் நீங்கள் மேற்கொள்ள வேண்டும் என்பதை நினைவில் கொள்ள வேண்டும். அதாவது, உண்மையில், புதிய கடன் வழங்குபவர் கடன் ஒப்புதல் நடைமுறையை மேற்கொள்ள வேண்டும், ”என்று எலெனா டெர்ஷீவா கூறினார்.

எலெனா பொட்டாபோவா, கடன் வாங்குபவர் சந்திக்கும் பல பிரச்சனைகளையும் குறிப்பிட்டார். முதலாவதாக, "புதிய" வங்கி எப்போது மாற்றப்படும் என்பதை அவள் நினைவுபடுத்தினாள் பணம்கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த - இது கடனை அடைப்பது என்று அர்த்தமல்ல. "வாடிக்கையாளர் விண்ணப்பத்தை சமர்ப்பிக்கும் வரை நிதி கணக்கில் இருக்கும் முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துதல். மேலும் பல வங்கிகளில், இந்த விண்ணப்பம் முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான திட்டமிடப்பட்ட தேதிக்கு சில காலத்திற்கு முன்பே அனுப்பப்பட வேண்டும். எடுத்துக்காட்டாக, கடன் ஒப்பந்தத்தில் உள்ள மொழி "பணம் செலுத்தும் தேதிக்கு குறைந்தது 10 நாட்களுக்கு முன்பு அல்லது வேறு எந்த முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்தும் தேதிக்கு 30 நாட்களுக்கு முன்பும்" படிக்கலாம். கடன் வாங்கியவர் பழைய மறுநிதியளிப்புக் கடன் மற்றும் புதிய கடன் இரண்டையும் சில காலத்திற்குச் செலுத்த வேண்டிய சூழ்நிலையைத் தவிர்க்க, இதற்கு முன்கூட்டியே தயாராகி, திருப்பிச் செலுத்தும் விதிமுறைகளை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வதன் மூலம் செலவுகளைக் குறைக்க பரிந்துரைக்கிறோம்," என்று அவர் விளக்கினார்.

இரண்டாவதாக, எலெனா பொட்டாபோவா சில வங்கிகள் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு புதிய வாடிக்கையாளர்களுக்கு என்ன அமைத்தன என்பதைப் பற்றி பேசினார் அதிகரித்த விகிதம்(பெரும்பாலும் விகிதம் 1% அதிகரிக்கிறது), இது முந்தைய வங்கியுடனான அவர்களின் உறவை முறித்துக் கொள்ளும் வரை நடைமுறையில் இருக்கும். உதாரணமாக, அடமானம் தூக்கி எறியப்படும் வரை. இறுதியாக, புதிய கடனை எடுப்பதற்கு முன், கூடுதல் கமிஷன்கள் மற்றும் பரிவர்த்தனையின் போது எழக்கூடிய பிற செலவுகள் பற்றிய தகவல்களை தெளிவுபடுத்த, கடன் வாங்குபவரின் தேவை குறித்து நிபுணர் கவனத்தை ஈர்க்கிறார். "கூடுதல் செலவுகள் ஒரு புதிய கடனை முந்தையதை விட லாபமற்றதாக ஆக்கிவிடும்," என்று அவர் கூறினார்.

கடன் வாங்கியவர் வட்டி விகிதத்தை மட்டுமல்ல, பிற நிபந்தனைகளையும் மாற்ற திட்டமிட்டால், எடுத்துக்காட்டாக, மறுநிதியளிப்பு விளைவாக கடன் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளை அதிகரிக்க, இது வழிவகுக்கும் என்பதை நினைவில் கொள்ள வேண்டும். கடனைப் பயன்படுத்துவதற்கான அதிகப்படியான கொடுப்பனவுகளின் அதிகரிப்பு.

கடன் மறுசீரமைப்பு

விண்ணப்ப மதிப்பாய்வு காலம்: கடன் வாங்கியவர் வங்கியைத் தொடர்பு கொண்ட நாளிலிருந்து 5 வணிக நாட்களுக்கு மேல் இல்லை.

உங்கள் மாதாந்திர கடனைக் குறைப்பதற்கான பொதுவான வழிகளில் ஒன்று மறுசீரமைப்பு ஆகும். "கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான வாய்ப்பை நீங்கள் இழந்தால், தாமதிக்காதீர்கள், தற்போதைய நிலைமையை வங்கிக்கு உடனடியாகப் புகாரளித்து, கடன் மறுசீரமைப்புக்கு பேச்சுவார்த்தை நடத்த முயற்சிக்கவும்" என்று GARANT.RU போர்ட்டலின் வாசகர்களுக்கு பரிந்துரைக்கிறது. நடால்யா கோல்பாசினா, அகாடமி ஆஃப் பெர்சனல் ஃபைனான்ஸ் LLC இன் "நிதி ஆரோக்கியம்" திட்டத்தின் உறுப்பினர் மற்றும் ஆலோசகர்-முறையியலாளர் நிதி கல்வியறிவுரஷ்யாவின் நிதி அமைச்சகத்தின் திட்டம்.

எனவே, நேர்மையான கடன் வாங்குபவரின் சிக்கலை தீர்க்க வங்கி பல வழிகளை வழங்க முடியும். உதாரணமாக, கடன் மறுசீரமைப்பு விருப்பங்களில் ஒன்று "கட்டண விடுமுறைகள்" ஆகும், இதன் போது கடன் வாங்கியவர் கடனில் பணம் செலுத்துவதில்லை அல்லது கடனுக்கான வட்டியை மட்டுமே செலுத்துகிறார். வங்கி கடன் காலத்தை அதிகரிக்கவும் வழங்கலாம் - அதன் நீட்டிப்பு. இந்த வழக்கில், மாதாந்திர கட்டணம் குறைக்கப்படுகிறது. கூடுதலாக, கடனாளியின் கோரிக்கையின் அடிப்படையில், வங்கி பணம் செலுத்தும் நாணயத்தை மாற்றலாம், அபராதம், அபராதம் மற்றும் கடன் வழங்குபவர் மற்றும் கடன் வாங்குபவர் () ஒப்புக்கொண்ட தனிப்பட்ட நிபந்தனைகளை வழங்க மறுக்கலாம். வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், மறுசீரமைப்பு என்பது வங்கிக்கும் கடன் வாங்குபவருக்கும் இடையிலான ஒப்பந்தத்தின் முடிவை உள்ளடக்கியது, அதன்படி மாற்றங்கள் ஆரம்ப நிலைமைகள்கடன் ஒப்பந்தம்.

மறுசீரமைப்பு செயல்முறை கடன் கடன்வங்கி மற்றும் எந்த வகையிலும் கட்டாயமில்லை ஒழுங்குமுறைகள்பாதுகாக்கப்படவில்லை. எனவே, அத்தகைய கோரிக்கையை முன்வைத்த கடனாளியை மறுக்க நிதி நிறுவனத்திற்கு உரிமை உண்டு. நடால்யா கோல்பாசினாவின் கூற்றுப்படி, கிட்டத்தட்ட அனைத்தும் பெரிய வங்கிகள்ரஷ்யாவில் அவர்கள் கடினமான வாழ்க்கை சூழ்நிலைகளில் தங்களைக் காணும் வாடிக்கையாளர்களைச் சந்திக்கச் செல்கிறார்கள். இருப்பினும், மறுசீரமைப்பு என்பது ஒரு தற்காலிக நடவடிக்கையாகும், எனவே, மறுசீரமைப்பு ஒப்பந்தத்தை முடிக்கும்போது, ​​புதிய நிபந்தனைகளின் கீழ் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதில் தாமதம் ஏற்பட்டால், வங்கிக்கு ரத்து செய்ய உரிமை உண்டு, எடுத்துக்காட்டாக, "கட்டண விடுமுறைகள்" ” மற்றும் வாடிக்கையாளர் கடனின் முழுத் தொகையையும் முழுமையாக திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும் என்று கோருங்கள்.

கடனை மறுசீரமைப்பதற்காக, கடன் வாங்குபவர் ஒரு விண்ணப்பத்தையும் ஆவணங்களையும் வங்கிக்கு சமர்ப்பிக்க வேண்டும், விண்ணப்பதாரர் கடினமான சூழ்நிலையில் இருப்பதை உறுதிப்படுத்துகிறார். நிதி நிலமை. எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் உங்கள் வேலையை இழந்தால், நீங்கள் வேலைவாய்ப்பு சேவையில் பதிவுசெய்ததை உறுதிப்படுத்தும் ஆவணம் அல்லது பணிநீக்கத்திற்கான காரணத்தைக் குறிக்கும் உங்கள் பணி புத்தகத்தின் நகலை வழங்க வேண்டும் (உதாரணமாக, பணிநீக்கங்களின் விளைவாக முதலாளியின் முயற்சியில்); நீண்ட கால நோயின் வழக்கு - நோயின் சான்றிதழ்; சரிவு ஏற்பட்டால் நிதி நிலமைவேலையில் - குறைவதை உறுதிப்படுத்துகிறது ஊதியங்கள்"விண்ணப்பத்தை பரிசீலிக்கும்போது, ​​​​கடன் வாங்குபவர் கடனை செலுத்த அனுமதிக்காத காரணங்களுக்கு வங்கி கவனம் செலுத்துகிறது (வருமானத்தில் கூர்மையான குறைப்பு, முதலாளியின் முன்முயற்சியில் பணிநீக்கம் (நிறுவனத்தின் கலைப்பு, முதலியன), ஆவணங்கள், கூடுதலாக, வழங்குவதற்கான ஒரு முக்கியமான நிபந்தனை நேர்மறையான முடிவுகடனின் மறுசீரமைப்பு அல்லது மறுநிதியளிப்பு உண்மையில் இல்லாதது" என்று நடாலியா கோல்பசினா குறிப்பிட்டார். விண்ணப்பத்தை பரிசீலிப்பதற்கான காலம் வழக்கமாக 5 வேலை நாட்களுக்கு மேல் இல்லை. வங்கியுடன் எட்டப்பட்ட ஒப்பந்தம் அமைக்கும் ஒப்பந்தத்தில் முறைப்படுத்தப்படுகிறது. மறுசீரமைப்புத் திட்டத்தைத் தவிர்த்து, அதை மறந்துவிடாதீர்கள் கடன் நிறுவனம்நேர்மறை மற்றும் எதிர்மறை முடிவுகளை எடுக்க உரிமை உள்ளது. "வங்கி மறுசீரமைக்க மறுத்தால், அதற்கான காரணத்தைக் குறிப்பிடும் எழுத்துப்பூர்வ மறுப்பைக் கேட்பது அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கிறது. இது சட்டச் செயல்பாட்டில் உதவலாம். நீதிமன்றத்தைப் பொறுத்தவரை, வங்கியின் உத்தியோகபூர்வ மறுப்பு, வங்கியுடன் சமரசம் செய்து கொள்வதற்கான உங்கள் விருப்பத்திற்கு சான்றாகும், " நிபுணர் பரிந்துரைக்கிறார்.

இதர வழிகள்

உங்கள் மாதாந்திர கட்டணத்தை குறைப்பதற்கான மற்றொரு வழி, வேறுபட்ட திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணைக்கு மாறுவது. அதிக கட்டணம் செலுத்தும் அளவு வட்டி விகிதம் மற்றும் ஒப்பந்தம் முடிவடைந்த காலத்தை மட்டுமல்ல, கடனுக்கான வட்டியைக் கணக்கிடுவதற்கான முறை தீர்மானிக்கப்படுகிறது மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டம் என்ன என்பதையும் சார்ந்துள்ளது என்பது அறியப்படுகிறது. எனவே, கடனுடன் தொடர்புடைய செலவுகளை எவ்வாறு மேம்படுத்துவது என்பதைப் புரிந்துகொள்வதற்கு, வேறுபட்ட மற்றும் வருடாந்திர கொடுப்பனவுகளுக்கு இடையே உள்ள வேறுபாடுகளை கடன் வாங்குபவர்கள் நன்கு புரிந்து கொள்ள வேண்டும்.

எனவே, ஆண்டுத் தொகையுடன் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் போது, ​​கடன் வாங்கியவர் ஒவ்வொரு மாதமும் அதே தொகையைச் செலுத்துகிறார். இருப்பினும், கடன் காலத்தின் தொடக்கத்தில், கடன் வாங்கியவர் முக்கியமாக வட்டி செலுத்துகிறார், அதே நேரத்தில் கடனின் உடல் கிட்டத்தட்ட திருப்பிச் செலுத்தப்படவில்லை. அதாவது, பல ஆண்டுகளாக வட்டி ஏறக்குறைய நிலையான நிலுவைத் தொகையில் திரட்டப்படுகிறது, இது கடனைப் பயன்படுத்துவதை கணிசமாக அதிக விலைக்கு ஆக்குகிறது. வேறுபட்ட கொடுப்பனவுகளுடன் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும்போது, ​​முதன்மைக் கடனின் அளவு கடன் காலத்தின் மாதங்களின் எண்ணிக்கையால் வகுக்கப்படுகிறது. இந்த வழக்கில், கடன் வாங்குபவர் மாதாந்திர கடன் அமைப்பின் அத்தகைய ஒரு பங்கையும் கடனின் மீதியில் திரட்டப்பட்ட வட்டியையும் திருப்பிச் செலுத்துகிறார். ஒவ்வொரு திருப்பிச் செலுத்துவதற்குப் பிறகும் வட்டியானது முதன்மைக் கடனின் சிறிய தொகையில் திரட்டப்படுவதால், அதற்கேற்ப, வட்டிக்கு அதிகமாகச் செலுத்தும் தொகை குறைவாக இருக்கும். இருப்பினும், வல்லுநர்கள் சொல்வது போல், இப்போது நடைமுறையில் எந்த வங்கிகளும் வேறுபட்ட கொடுப்பனவுகளுடன் கடன்களை வழங்கவில்லை; அடிப்படையில், அனைவரும் "அதிக விலையுயர்ந்த" விருப்பத்தை வழங்குகிறார்கள். அதே நேரத்தில், எலெனா பொட்டாபோவா வங்கியுடன் எப்பொழுதும் சரிபார்க்க பரிந்துரைக்கிறார், கடன் ஒப்பந்தத்தை வேறுபடுத்தப்பட்ட கொடுப்பனவுகளில் திருப்பிச் செலுத்தும் நிபந்தனையுடன் முடிவடையும் சாத்தியம் பற்றி. ஆனால் அத்தகைய கோரிக்கையை முன்வைத்த கடனாளியை மறுக்க நிதி நிறுவனத்திற்கு உரிமை உண்டு. முந்தைய மாநில டுமா துணையை நினைவு கூர்வோம் ஆண்ட்ரி பாரிஷேவ்நுகர்வோருக்கு வழங்க முன்வந்தது.

சில வல்லுநர்கள் கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதை வட்டி செலுத்துவதில் சேமிப்பதற்கான வழிகளில் ஒன்றாக பரிந்துரைக்கின்றனர். ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள குறைந்தபட்ச கட்டணத்துடன் ஒப்பிடும்போது ஒவ்வொரு மாதமும் ஒரு பெரிய தொகையை நீங்கள் செலுத்தினால் (இது கடன் ஒப்பந்தத்திற்கு முரண்படாதபோது), அசல் கடன் குறையும் போது, ​​கடனைப் பயன்படுத்துவதற்கான வட்டித் தொகையும் குறையும். இந்த வழக்கில், ஓரளவு முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதன் மூலம், கடன் வாங்கியவர் கடன் காலத்தை குறைக்க அல்லது மாதாந்திர கட்டணத்தை குறைக்க முடிவு செய்யலாம். இந்த வழக்குகள் கடன் ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட வேண்டும். இரண்டு விருப்பங்களும் நீங்கள் செலுத்தும் வட்டியின் அளவைக் குறைக்க அனுமதிக்கின்றன, அதிக பணம் செலுத்துவதில் சேமிக்க உங்களுக்கு வாய்ப்பளிக்கின்றன. இருப்பினும், அடமானத் துறையின் தலைவரின் கூற்றுப்படி வீட்டுக்கடன்மற்றும் காப்பீடு" ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் அரசாங்கத்தின் கீழ் நிதி பல்கலைக்கழகம், பேராசிரியர், பொருளாதார டாக்டர். அலெக்ஸாண்ட்ரா சைகனோவா, கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான கோரிக்கையுடன் உங்கள் வங்கியைத் தொடர்பு கொள்ளும்போது, ​​​​ஒவ்வொரு குறிப்பிட்ட விஷயத்திலும் நுகர்வோருக்கு அதிக வட்டி என்ன என்பதை முன்கூட்டியே கணக்கிடுவது மதிப்பு: மாதாந்திர கட்டணத்தை குறைத்தல் அல்லது கடன் காலத்தை குறைத்தல். "பிந்தையது அதிக லாபம் ஈட்டக்கூடியதாக இருக்கலாம், ஏனெனில் இது மொத்த கடன் தொகையை குறைக்கும்" என்று நிபுணர் நம்புகிறார்.

வருடாந்திர கொடுப்பனவுகளுடன் கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவது காலத்தின் முதல் பாதியில் மட்டுமே பொருளாதார ரீதியாக நன்மை பயக்கும் என்று நிபுணர்கள் குறிப்பிடுகின்றனர், ஏனெனில் கடன் காலம் ஏற்கனவே பாதியை "அதிகமாக" தாண்டியிருந்தால், கடன் வாங்கியவர் கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதில் எந்த அர்த்தமும் இல்லை. கடனைப் பயன்படுத்துவதற்கான கிட்டத்தட்ட அனைத்து வட்டியையும் ஏற்கனவே செலுத்தியுள்ளது. கொடுப்பனவுகள் வேறுபடுத்தப்பட்டால், கடன் வாங்கியவர் முக்கியமாக கடன் காலத்தின் தொடக்கத்தில் கடனின் உடலை செலுத்துகிறார் என்றால், எந்த நேரத்திலும் முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவது பயனுள்ளதாக இருக்கும்.

உங்கள் அடமானத்தை முன்கூட்டியே செலுத்தலாம், எடுத்துக்காட்டாக, மூலம் வரி விலக்கு(). சட்டத்தின்படி, 13% வரி விலக்கு திரும்பப் பெறப்பட்ட தொகை 2 மில்லியன் ரூபிள்களுக்கு மிகாமல் இருக்க வேண்டும் என்பதை உங்களுக்கு நினைவூட்டுவோம். (). எனவே, ஒரு அடுக்குமாடி குடியிருப்பை வாங்குபவர் இந்த அடிப்படையில் 260 ஆயிரம் ரூபிள்களுக்கு மேல் திரும்ப முடியாது. அவற்றை அனுப்பவும் பகுதி திருப்பிச் செலுத்துதல்கடன். கூடுதலாக, வங்கிக்கு வட்டி செலுத்திய பிறகு, நீங்கள் அவர்களின் தொகையில் மற்றொரு 13% திரும்பப் பெறலாம், ஆனால் 3 மில்லியன் ரூபிள் அதிகமாக இல்லை. அதாவது, கடன் வாங்கியவர் இந்த அடிப்படையில் 390 ஆயிரம் ரூபிள்களுக்கு மேல் திரும்ப முடியாது. கடன் செலுத்தும் ஒவ்வொரு வருடத்திற்கும் ().

மகப்பேறு மூலதன நிதிகள் அடமானத்தை முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்கும் பயன்படுத்தப்படலாம் - முதன்மைக் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தவும், மாதாந்திர கட்டணத்தை குறைக்கவும் இந்த தொகையை பங்களிக்கவும்; இனி தாய்வழி மூலதனத்தின் சட்டம் என குறிப்பிடப்படுகிறது). இரண்டாவது அல்லது அடுத்தடுத்த குழந்தையின் பிறப்பு (தத்தெடுப்பு) போது மாநில சான்றிதழ்கள் ஒரு முறை வழங்கப்படுகின்றன; 2018 இல் அவற்றின் தொகை 453,026 ரூபிள் ஆகும். (, ). பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், ஆர்டருக்கு விண்ணப்பிக்கவும் தாய்வழி மூலதனம்இரண்டாவது குழந்தை பிறந்து மூன்று ஆண்டுகளுக்குப் பிறகுதான் சாத்தியம். எவ்வாறாயினும், ஏற்கனவே உள்ள அடமானக் கடனைப் பெறுவதற்கான உரிமை எழும் தருணத்திலிருந்து எந்த நேரத்திலும் திருப்பிச் செலுத்த நீங்கள் தாயின் சான்றிதழைப் பயன்படுத்தலாம் (). மகப்பேறு மூலதன நிதிகள் முதன்மைக் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தவும், கடன் நிறுவனத்துடன் முடிக்கப்பட்ட கடன் ஒப்பந்தத்தின் கீழ் குடிமக்களுக்கு வழங்கப்பட்ட குடியிருப்பு வளாகங்களை வாங்குவதற்கு (கட்டுமானம்) கடனுக்கான வட்டியை செலுத்தவும் பயன்படுத்தப்படலாம் (நிதியை ஒதுக்குவதற்கான விதிகளின் 3 வது பிரிவு. வீட்டு நிலைமைகளை மேம்படுத்த மகப்பேறு (குடும்ப) மூலதனத்தின் நிதி).

தொடங்கும் குடும்பங்கள். வங்கியிடமிருந்து கடனைப் பெறும்போது அல்லது முன்னர் பெறப்பட்ட மறுநிதியளிப்பு போது கடன் வாங்குபவர்களுக்கு நன்மை வழங்கப்படுகிறது அடமான கடன்கள்முதன்மை சந்தையில் வீட்டுவசதி வாங்குவதற்கு - 6% க்கும் அதிகமான வட்டி விகிதங்களை செலுத்துவதற்கு அரசு மானியம் வழங்கும் (டிசம்பர் 30, 2017 தேதியிட்ட ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் அரசாங்கத்தின் தீர்மானம் எண். 1711 “ஒதுக்கீட்டிற்கான விதிகளின் ஒப்புதலின் பேரில் இருந்து மானியங்கள் கூட்டாட்சி பட்ஜெட்ரஷ்யன் கடன் நிறுவனங்கள்மற்றும் கூட்டு பங்கு நிறுவனம்குழந்தைகளுடன் ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் குடிமக்களுக்கு வழங்கப்பட்ட (வாங்கிய) வீட்டுவசதி (அடமானம்) கடன்கள் (கடன்கள்) மீது இழந்த வருமானத்தை இழப்பீடாக "வீட்டு அடமான கடன் வழங்கும் நிறுவனம்" ").

திட்டத்திற்கு ஏற்ப கடனை மறுசீரமைக்க, கடன் வாங்கியவர் வங்கிக்கு தொடர்புடைய விண்ணப்பத்தை சமர்ப்பிக்க வேண்டும். இருப்பினும், இது பல நிபந்தனைகளை பூர்த்தி செய்ய வேண்டும். எனவே, மைனர் குழந்தைகளைக் கொண்ட ரஷ்யாவின் குடிமக்கள் அல்லது அவர்களின் பாதுகாவலர்கள் (அறங்காவலர்கள்), ஊனமுற்றவர்கள் அல்லது ஊனமுற்ற குழந்தைகளைக் கொண்டவர்கள், போர் வீரர்கள் மற்றும் 24 வயதிற்குட்பட்ட நபர்களைச் சார்ந்திருக்கும் குடிமக்களுக்கு அரசு உதவி வழங்குகிறது. முழுநேர கல்வி. இந்த வழக்கில், கடனாளியின் குடும்பத்தின் சராசரி மாதாந்திர மொத்த வருமானம், மறுசீரமைப்புக்கான விண்ணப்பத்தை தாக்கல் செய்யும் தேதிக்கு முந்தைய 3 மாதங்களுக்கு கணக்கிடப்பட்டது, தொகையை விட இரண்டு மடங்கு அதிகமாக இருக்கக்கூடாது. வாழ்க்கை ஊதியம்ஒவ்வொரு குடும்ப உறுப்பினரும் வசிக்கும் பகுதிக்கு. கூடுதலாக, கடன் ஒப்பந்தத்தை முடிக்கும் நேரத்தில் மாதாந்திர கடன் செலுத்துதல் அதன் அளவுடன் ஒப்பிடும்போது குறைந்தது 30% அதிகரிக்க வேண்டும் ().

எனவே, இப்போது GARANT.RU போர்ட்டலின் வாசகர்கள் மாதாந்திர கடன் கட்டணத்தை குறைக்க குறைந்தது நான்கு வழிகளை அறிவார்கள். ஒரு முடிவை எடுப்பதே எஞ்சியுள்ளது: ஒவ்வொரு வழக்கிற்கும் ஏற்ற விருப்பத்தைத் தேர்வுசெய்து, அனைத்து நன்மை தீமைகளையும் மதிப்பீடு செய்து செயல்படவும்.

கடனாளிகள் தங்கள் கடனை சீக்கிரம் திருப்பிச் செலுத்த விரும்புவதும், அதிக கட்டணம் செலுத்தும் அளவைக் குறைப்பதும் பெரும்பாலும் நிகழ்கிறது. இந்த நோக்கத்திற்காக, சிலர் தங்கள் கடமைகளை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துகிறார்கள். ஆனால் கடனை எவ்வாறு அதிக லாபத்துடன் திருப்பிச் செலுத்துவது மற்றும் அதன் மறு கணக்கீட்டை எவ்வாறு மேற்கொள்வது என்பது எப்போதும் தெளிவாகத் தெரியவில்லை. ஒரு தேர்வு செய்யும் போது கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டிய பல காரணிகளைப் பொறுத்தது நன்மை.

முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதன் மூலம் மிகப்பெரிய நன்மையைத் தீர்மானிக்க, ஒரு குறிப்பிட்ட கடன் ஒப்பந்தத்தில் எந்த வகையான கொடுப்பனவுகள் வழங்கப்படுகின்றன மற்றும் வட்டி எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது என்பதை நீங்கள் அறிந்து கொள்ள வேண்டும்.

திரட்டல் நிகழும் 2 முக்கிய வழிகள் உள்ளன:

  • வேறுபடுத்தப்பட்ட;
  • வருடாந்திரம்

வங்கிகள் எப்போதும் இரண்டாவது முறையை இயல்பாகவே பயன்படுத்துகின்றன, ஏனெனில் இது கடன் நிறுவனங்களுக்கு மிகவும் நன்மை பயக்கும் மற்றும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு மிகவும் வசதியானது. வருடாந்திர கொடுப்பனவுகளுடன், ஒப்பந்தத்தின் முழு காலத்திற்கும் மாதாந்திரத் தொகை எப்போதும் நிர்ணயிக்கப்படும். மேலும், இது கடனின் இருப்பு மற்றும் கடனின் முக்கிய பகுதியின் மீது திரட்டப்பட்ட வட்டியைக் கொண்டுள்ளது. முதல் ஆண்டுகளில், வட்டி செலுத்தும் தொகையின் பெரும்பகுதியைக் கொண்டுள்ளது, படிப்படியாகக் குறைகிறது. இதன் காரணமாக, அசல் கடனை திருப்பிச் செலுத்தும் தொகை அதிகரிக்கிறது.

வேறுபட்ட முறையில், கடன் வாங்குபவருக்கு மிகவும் லாபகரமானது, கட்டணம் எப்போதும் கீழ்நோக்கி மாறுகிறது. அதன்படி, முதல் கொடுப்பனவுகள் மிக அதிகமாக இருக்கும். கட்டணம் தன்னை கொண்டுள்ளது நிர்ணயிக்கப்பட்ட தொகை, இது முதன்மைக் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்குச் செல்கிறது, அத்துடன் கடனின் மீதியின் மீதான வட்டியும். ஒவ்வொரு மாதமும் இந்த கடன் குறைகிறது, அதற்கேற்ப வட்டி விகிதங்கள் குறையும். இதன் காரணமாக, மாதாந்திர கட்டணம் குறைக்கப்படுகிறது.

முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்தும் வகைகள்

வட்டி கணக்கிடப்படும் வழிகளை அறிந்துகொள்வது, கடனை ஓரளவு முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்தும் பட்சத்தில் நிதியை எவ்வாறு நிர்வகிக்கலாம் என்பதை அறிந்து கொள்வதும் முக்கியம். 2 முக்கிய விருப்பங்களும் உள்ளன:

  • ஒப்பந்தத்தின் காலத்தை குறைத்தல்;
  • மாதாந்திர பங்களிப்புகளின் அளவு குறைப்பு.

முதல் வழக்கில், பணம் செலுத்துபவரின் சுமை குறைக்கப்படவில்லை, ஆனால் அவரது கட்டாய கொடுப்பனவுகளின் காலம் குறைக்கப்படுகிறது. இரண்டாவது வழக்கில், பணம் செலுத்துபவரின் நிதிச் சுமை குறைக்கப்படுகிறது, ஆனால் அவரது கடமைகளின் காலம் அப்படியே உள்ளது. எந்த விருப்பம் அதிக லாபம் தரும்?

எதை தேர்வு செய்வது?

உண்மையில், வருடாந்திர கொடுப்பனவுகளுடன், மீதமுள்ள காலத்தை செலுத்துவது மிகவும் லாபகரமானது. வங்கி ஊழியர்கள் எப்போதும் எதிர் விருப்பத்தை வழங்குகிறார்கள் என்ற உண்மையின் அடிப்படையில் கூட இந்த முடிவை எடுக்க முடியும். பணம் செலுத்தும் காலக்கெடுவில் ஒரு முறை முன்கூட்டியே மாற்றப்பட்டால், வித்தியாசம் குறிப்பாக கவனிக்கப்படாமல் இருக்கலாம். ஆனால் ஆண்டுத் தொகைக்கான கட்டணம் செலுத்தும் காலம் குறைந்தது ஆறு மாதங்கள் அல்லது ஒரு வருடம் குறைக்கப்பட்டால், வேறுபாடு மிகவும் தெளிவாகிவிடும். பின்வரும் சந்தர்ப்பங்களில் இந்த விருப்பம் பயனுள்ளதாக இருக்கும்:

  1. கூடுதல் கட்டணம் வசூலிக்காமல் கால அட்டவணைக்கு முன்னதாக பல முறை கடனை திருப்பிச் செலுத்த வங்கி வாய்ப்பளித்தால்.
  2. கடன் காலத்தின் மூன்றில் இரண்டு பங்கு இன்னும் கடக்கவில்லை என்றால்.
  3. கொடுப்பனவுகளின் அளவு கடனாளிக்கு சுமையாக இருந்தால், அவர் கடனை விரைவில் திருப்பிச் செலுத்த விரும்பினால்.
  4. கொடுப்பனவுகள் வருடாந்திரம்.

ஆனால் இந்த தேர்வில் சில குறைபாடுகளும் உள்ளன, அவை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்பட வேண்டும் மற்றும் அவற்றின் உண்மையான இருப்பை ஆராய வேண்டும்:

  1. முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான குறைந்தபட்ச மற்றும் அதிகபட்ச வரம்புகளை ஒப்பந்தம் குறிப்பிடலாம், முறை மற்றும் தொகையில்.
  2. கடன் ஒப்பந்தம் குறிப்பிடலாம் கூடுதல் கமிஷன்கள், இது முன்கூட்டியே பணம் செலுத்துவதற்காக எடுக்கப்பட்ட நடவடிக்கைகளின் முழு பலனையும் மாற்றும்.
  3. கால அளவைக் குறைப்பது கடன் வாங்குபவருக்கு கூடுதல் ஆவணங்களுடன் சேர்ந்து இருக்கலாம், இது ஒவ்வொரு முறையும் அவருக்கு அசௌகரியத்தை ஏற்படுத்தும்.
  4. சீரழியும் அபாயம் உள்ளது நிதி நிலைகடன் வாங்குபவர், இந்த வழக்கில் இந்த தொகை அவருக்கு தாங்க முடியாததாகிவிடும்.
  5. குடும்ப வருமானத்தில் பாதிக்கு மேல் பணம் செலுத்தினால்.

கடன் காலத்தை குறைக்கும் போது கடன் வாங்குபவர் கண்டுபிடிக்கக்கூடிய முக்கிய தீமைகள் இவை. ஆனால் அதே நேரத்தில், கடன் தொகையைத் திருப்பிச் செலுத்துவதும் பயனளிக்கும். அத்தகைய வழக்குகள் அடங்கும்:

  1. கட்டணங்கள் வித்தியாசமாக செய்யப்படும் போது.
  2. மாதாந்திரக் கட்டணத் தொகையானது பட்ஜெட்டில் பாதியைத் தாண்டினால் அல்லது எதிர்காலத்தில் குடும்பத்திற்கு கட்டுப்படியாகாமல் போகலாம்.
  3. கடன் காலத்தை குறைப்பது சில அபராதங்களுடன் இருந்தால், மற்றும் இந்த விருப்பம்ஒரு இலவச மாற்று ஆகும்.

நேர்மறை மற்றும் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வது எதிர்மறை புள்ளிகள்ஒவ்வொரு வகையான கட்டணத்திற்கும் சரியான விருப்பத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது மிகவும் கடினமாக இருக்கும். ஆனால், முதலில், அத்தகைய கேள்வி எழும்போது, ​​நீங்கள் கடன் ஒப்பந்தத்தைப் படிக்க வேண்டும். மேலும் வங்கியால் என்னென்ன கட்டுப்பாடுகள் வழங்கப்படுகின்றன என்பதை அதில் படிக்கவும். கூடுதலாக, இந்த நேரத்தில் பணம் செலுத்தும் வகை ஏற்கனவே அறியப்படும் என்று நீங்கள் கருத வேண்டும்.

கட்டணம் அதிகமாக இல்லாவிட்டால் மற்றும் மாதந்தோறும் செலுத்துவது கடனாளியைத் தொந்தரவு செய்யவில்லை என்றால், நிச்சயமாக, வருடாந்திர கொடுப்பனவுகளுடன் கடன் காலத்தை திருப்பிச் செலுத்துவது அவருக்கு மிகவும் லாபகரமானதாக இருக்கும். வேறுபட்ட கொடுப்பனவுகளுடன் சரியான எதிர்முறை செய்யப்பட வேண்டும். இந்த வழக்கு மேலும் குறிக்கிறது இலாபகரமான விருப்பம்- கொடுப்பனவுகளை திருப்பிச் செலுத்துதல்.

இன்னும் ஒன்று நேர்மறையான விஷயம்பெறப்பட்ட கடனின் கால அளவைக் குறைக்கும் திசையில், பல கடன்கள் சொத்து பிணையத்தை கட்டாயமாக வழங்குவதைக் குறிக்கின்றன. மற்றும் படி ரஷ்ய சட்டம், இந்த சொத்து உட்பட்டது கட்டாய காப்பீடுஒப்பந்தத்தின் முழு காலம். அதன்படி, பணம் செலுத்தும் காலத்தை பல ஆண்டுகள் குறைப்பதன் மூலம், நீங்கள் ஒரு காப்பீட்டில் ஒரு கெளரவமான தொகையைச் சேமிக்கலாம்.

கடனில் இருந்து விரைவில் விடுபட அல்லது மாதாந்திர கட்டணத்தை குறைக்க வேண்டிய அவசியம் இருந்தால், நீங்கள் அவசரமாகத் தேவையானதைச் செய்ய வேண்டும். எவ்வாறாயினும், கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவது அதிகப்படியான தொகையை குறைக்கும்.

அடமானம்

மிகப் பெரியது சர்ச்சைக்குரிய புள்ளிகாரணங்கள் அடமான கடன் கடன். அவரது விஷயத்தில், இந்த விதிகள் பொருந்தாது. இந்த கடன் 10 அல்ல, 35 ஆண்டுகளுக்கு கூட வழங்கப்படுகிறது என்பதே இதற்குக் காரணம். இந்த நேரத்தில், கடன் தொகை கணிசமாகக் குறையக்கூடும். மேலும் 10 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, கடனாளியின் வருமானம் கணிசமாக அதை விட அதிகமாக இருக்கும். தற்போது, ​​மாதந்தோறும் செலுத்தப்படும் பணம் வருமானத்தில் 30 அல்லது 50 சதவீதமாக இருக்கலாம்.

ஆனால் அதே நேரத்தில், மிகவும் புரிந்து கொள்ள வேண்டியது அவசியம் லாபகரமான காலம்அடமானக் கடன்களுக்கு 10-15 ஆண்டுகள் ஆகும். நீங்கள் நீண்ட கடன் காலத்தைத் தேர்வுசெய்தால், வருடாந்திர கொடுப்பனவுகளுடன் கூடிய மாதாந்திர கொடுப்பனவின் அளவு, உடன் இருந்ததை விட குறைவாக இருக்காது. அடமான காலம் 15 வருடங்கள். மற்றும் இறுதி overpayment மட்டுமே வளரும். எனவே, அடமானக் கடன் 20-30 ஆண்டுகளுக்கு வழங்கப்பட்டால், இந்த கடனின் காலத்தை நீங்கள் குறைக்க வேண்டும்.

நிபுணர் கருத்துக்கள்

உண்மையில், பட்டியலிடப்பட்ட நன்மைகள், அனைத்து நன்மைகள் மற்றும் தீமைகள் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வது, ஒரு தேர்வு செய்ய போதுமானது. நடைமுறையில் எதிர் நிலையே பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில் ஏற்படுவது ஏன்? வல்லுநர்கள் பின்வரும் முடிவுகளுக்கு வருகிறார்கள்:

  1. முதலாவதாக, சில குடிமக்கள் இந்த சிக்கலை ஆய்வு செய்ய விரும்புகிறார்கள்.
  2. ஒரு நிலையற்ற பொருளாதார சூழ்நிலையில், மக்கள் இந்த நேரத்தில் தங்கள் வாழ்க்கையை எளிதாக்க முயற்சிக்கின்றனர், ஏனெனில் ஒரு வருடத்தில் கூட என்ன நடக்கும் என்று அவர்களால் உறுதியாக சொல்ல முடியாது.
  3. ரஷ்யாவில் ஒரு நபரின் நிதி நிலைமை மிகவும் நிலையற்றதாக இருக்கலாம், அவர் இப்போது கடனில் செலுத்தியதை விட அடுத்த மாதம் இன்னும் பெரிய தொகையை அதிகமாக செலுத்த முடியும் என்பதற்காக கட்டணத்தை முடிந்தவரை குறைக்க முயற்சிப்பார். இதன் காரணமாக, நிதிகளை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவது கடன் காலத்தைக் குறைப்பதை விட முன்னதாகவே ஏற்படும்.
  4. வங்கிகளே தங்கள் கடன் ஒப்பந்தங்களில் உள்ள விதிமுறைகளை அடிக்கடி உச்சரிக்கின்றன, இதனால் கடன் வாங்குபவர்கள் கூடுதல் கட்டணங்கள் இல்லாமல் முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்கு சிறிய விருப்பத்தை விட்டுவிடுகிறார்கள்.

நாட்டில் வசிக்கும் வயது வந்த ஒவ்வொருவருக்கும் இப்போது கடன் அட்டை உள்ளது. ஒரு Sberbank கடன் அட்டை குறிப்பாக தேவை. ஒவ்வொரு வயது வந்த குடிமகனும் அதை உத்தரவாதமாகப் பெறலாம். Sberbank நிறைய பணம் பெற விரும்பும் அனைவருக்கும் வழங்குகிறது சாதகமான வட்டி விகிதங்கள். கடனைத் தவிர்க்க, அது என்ன என்பதை அறிந்து கொள்வது அவசியம் கட்டாய கட்டணம் Sberbank கடன் அட்டை மூலம். ஒவ்வொரு மாதமும் அதை எவ்வாறு செலுத்துவது என்பதையும் கட்டுரையில் காணலாம்.

மாதாந்திர கட்டணம் என்ன?

கால " குறைந்தபட்ச கட்டணம் Sberbank கிரெடிட் கார்டில்" என்பது கடனை அடைப்பதற்காக ஒவ்வொரு மாதமும் ஒரு நபர் கடன் அட்டைக்கு மாற்ற வேண்டிய பணத்தின் அளவு. இந்த நடைமுறைகள் வங்கியால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட மற்றும் ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்ட தேதிக்கு பின்னர் முடிக்கப்பட வேண்டும்.

"கட்டணம் செலுத்தும் தேதி" என்பது அறிக்கையிடல் காலத்தின் முடிவைக் குறிக்கிறது. பெரும்பாலும் இது 25 நாட்களுக்குள் இருக்கும். அறிக்கையிடல் மற்றும் கட்டணம் செலுத்தும் காலங்கள் ஒன்றாக உள்ளன கருணை காலம்கடன் கொடுத்தல். இந்த காலம் சராசரியாக 50-55 நாட்கள் நீடிக்கும்.

கடனை முடிக்கும்போது, ​​பணியாளர் நிதி நிறுவனம்கடன் வாங்குபவருக்கு அவர் செலுத்த வேண்டிய ஒரு குறிப்பிட்ட தேதியைக் கூறுகிறது. ஒரு குடிமகன் இதைச் செய்யவில்லை என்றால், அவருக்கு அபராதம் விதிக்கப்படலாம்.

கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் அளவை தனிப்பட்ட முறையில் கட்டுப்படுத்த Sberbank அனைவருக்கும் வழங்குகிறது என்று மாறிவிடும். கடன் வாங்கியவர் மாதாந்திரம் மட்டுமே செலுத்த வேண்டும் விரைவான கட்டணம்கடன் அட்டை மூலம். இந்த வகை கடன் அட்டைக்கான கடன் காலம் வரம்பற்றது. ஒரு Sberbank அட்டை காலாவதியானால், நீங்கள் எளிதாக ஒரு புதிய அட்டையைப் பெறலாம், ஏனெனில் வாடிக்கையாளரின் கணக்கு மற்றும் வங்கிக்கான கடமைகள் அப்படியே இருக்கும்.

மாதாந்திர கட்டணம் என்ன?

சில குடிமக்களுக்கு வங்கியின் குறைந்தபட்ச கட்டணம் என்னவென்று தெரியாது. எனவே, இந்த தகவலை எவ்வாறு கண்டுபிடிப்பது என்பதற்கான விருப்பங்களை அவர்கள் அடிக்கடி தேடுகிறார்கள். இப்போது Sberbank கடன் தொகையில் 5% குறைந்தபட்ச மாதாந்திர கட்டணத்தை 150 ரூபிள்களுக்குக் குறையாமல் அமைத்துள்ளது. கூடுதலாக, கடன் வாங்குபவர்கள் கடன் வாங்கிய பணத்தின் பயன்பாட்டிற்கு வட்டி செலுத்த வேண்டும் மற்றும் அபராதம் ஏதேனும் இருந்தால். ஒரு கார்டில் இருந்து இன்னொரு கார்டுக்கு பணம் மற்றும் ஆன்லைன் பணப் பரிமாற்றம் செய்யும் போது வங்கி கமிஷனையும் வசூலிக்கிறது. அவர் காப்பீடு மற்றும் எஸ்எம்எஸ் ஆகியவற்றிற்கும் கட்டணம் வசூலிக்கிறார்.

கட்டணம் எப்போது செலுத்தப்படுகிறது? கட்டாய கட்டணம்கிரெடிட் கார்டுக்கு, வங்கி கிளை இந்த வரிசையில் நிதிகளை எழுதுகிறது:

  1. அபராதம் மற்றும் அபராதம். அவை பெரும்பாலும் கடன் காரணமாக எழுகின்றன. இத்தகைய கட்டணங்களைத் தவிர்க்க, நீங்கள் சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்த வேண்டும்.
  2. தரகு. ஏடிஎம்மில் இருந்து கார்டில் இருந்து பணம் எடுப்பதற்கும், இடமாற்றம் செய்வதற்கும், சேவை செய்வதற்கும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு கட்டணம் விதிக்கப்படுகிறது.
  3. நிதியைப் பயன்படுத்துவதற்கான வட்டி நிறுவப்பட்டது.குடிமக்கள் கடன் வாங்கிய பணத்தைப் பயன்படுத்துவதற்கு வங்கி அதன் குறிப்பிட்ட விகிதத்தைக் குறிக்கிறது.
  4. கடன் அட்டை கடன்.

இந்த கட்டணத் திட்டம் பிளாஸ்டிக் உரிமையாளர்களுக்கு ஒரு முட்டுக்கட்டையாகக் கருதப்படுகிறது, ஏனெனில் சில நேரங்களில் வாடிக்கையாளர்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை செலுத்துகிறார்கள், ஆனால் கடனின் அளவு குறையாது. கார்டில் உள்ள கடனை இத்தனை மாதங்களாக திருப்பிச் செலுத்தாததால் இது நிகழ்கிறது. இந்தத் திட்டங்கள் அனைத்திலும் சிறந்து விளங்க, உங்கள் கணக்கு அறிக்கையை நீங்கள் தவறாமல் எடுக்க வேண்டும் அல்லது நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்த எவ்வளவு பணம் உள்ளது என்பதை தனிப்பட்ட முறையில் கணக்கிட வேண்டும்.

கட்டாய கட்டணத்தின் அளவைப் பற்றி நான் எவ்வாறு கண்டுபிடிப்பது?

Sberbank கிரெடிட் கார்டில் பணம் செலுத்துவதைக் கண்டுபிடிக்க, நீங்கள் பணம் செலுத்த வங்கிக்கு வர வேண்டும். வாடிக்கையாளர்கள் ஆன்லைன் நிறுவன ஊழியர்களிடம் தனிப்பட்ட கேள்விகளையும் கேட்கலாம். இந்த வழக்கில், தனிநபர்கள் முதலில் செல்ல வேண்டும் தனிப்பட்ட பகுதிஇணைப்பு https://online.sberbank.ru/. முதல் பக்கத்தில், வழங்கப்பட்ட கார்டுகளின் பட்டியலைப் பார்க்க பயனர்களுக்கு வாய்ப்பு உள்ளது. வாடிக்கையாளர்களுக்கு Sberbank கிரெடிட் கார்டு இருந்தால், அதைப் பற்றிய விரிவான தகவல்கள் இணையதளத்தில் வழங்கப்படும். வரம்பு மற்றும் அளவும் அங்கு குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது. குறைந்தபட்ச கட்டணம்மற்றும் உங்கள் கடனை நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய தேதி.

வட்டியில்லா கடன் காலத்திற்குள் தொகை திருப்பிச் செலுத்தப்படாவிட்டால், பணத்தைப் பயன்படுத்திய காலம் முழுவதும் கடன் வாங்கியவருக்கு வட்டி விதிக்கப்படும் என்பதை மறந்துவிடக் கூடாது.

வங்கி அட்டை மூலம் பணம் எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது?

Sberbank கிரெடிட் கார்டில் குறைந்தபட்ச கட்டணம் என்பது பில்லிங் காலம் முடிவதற்குள் கார்டுக்கு மாற்றப்பட வேண்டிய பணத்தின் அளவு. நீங்கள் தொடர்ந்து கடனை செலுத்தினால், நல்ல கடனைத் தருவதற்கான வங்கிக்கு இதுவே சிறந்த உறுதிப்படுத்தல் ஆகும்.

  • அட்டை வரம்பு - 100 ஆயிரம் ரூபிள்;
  • 20 ஆயிரம் ரூபிள் அளவு செலவிடப்பட்டது;
  • வட்டி - 36%.

கடனின் அளவைக் கணக்கிட உங்களுக்கு 20,000 x 0.05 = 1,000 ரூபிள் தேவை. ஆனால் கடனுக்கான வட்டியை 20,000 x (0.36: 12) = 600 ரூபிள் என கணக்கிடலாம். பெறப்பட்ட தரவுகளின் அடிப்படையில், மாதந்தோறும் செலுத்த வேண்டிய கட்டணம் 1,600 ரூபிள் என்று குறிப்பிடலாம்.

இந்த முறைகளைப் பயன்படுத்தி கடனை அடைப்பது மிகவும் லாபகரமானது அல்ல என்பதை இந்த கணக்கீடுகளிலிருந்து நீங்கள் காணலாம். இருப்பினும், அடுத்த மாதம் முதல், கடனின் சமநிலையில் வட்டி திரட்டப்படும், இது ஏற்கனவே 19,000 ரூபிள் ஆகும்.

உங்கள் மாதாந்திர கிரெடிட் கார்டு கட்டணத்தை எவ்வாறு செலுத்துவது மற்றும் அதிக கட்டணம் செலுத்தாமல் இருப்பது பற்றிய குறிப்புகள்

உங்கள் கடனை சரியான நேரத்தில் செலுத்தவும் அபராதங்களைத் தவிர்க்கவும், நீங்கள் பின்வரும் உதவிக்குறிப்புகளைப் பின்பற்ற வேண்டும்:

  1. உங்கள் கடனை சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்துவது முக்கியம். இந்த இலக்கை விரைவாக அடைய, வங்கி கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் கொடுப்பனவுகளின் அளவைக் கட்டுப்படுத்த அனுமதித்தது. இந்த கடன் வழங்குவதற்கான ஒரே நிபந்தனை என்னவென்றால், வாடிக்கையாளர்கள் தங்கள் கிரெடிட் கார்டில் உள்ள தொகையை மாதந்தோறும் மாற்ற வேண்டும்.
  2. என்றால் தனிநபர்கள்பணம் செலுத்த முடியாது நிலையான நேரம், பின்னர் வங்கி அத்தகைய வாடிக்கையாளர்களுக்கு அபராதம் விதிக்கலாம்.
  3. தேவையான மாதாந்திர கட்டணத் தொகையைக் கண்டறிய, கணக்கு அறிக்கையை வழங்க வங்கி ஊழியரை நீங்கள் தனிப்பட்ட முறையில் தொடர்பு கொள்ள வேண்டும்.

அட்டைதாரர்கள் கடனை முழுமையாக செலுத்த முடியாவிட்டால், அவர்கள் முன்மொழியப்பட்ட கட்டணத்தை விட அதிகமான தொகையை செலுத்த வேண்டும் என்பதை அறிவது முக்கியம். இது மொத்த கடனின் அளவைக் குறைக்கும்.

கிரெடிட் கார்டு கடனை எவ்வாறு அடைப்பது?

கிரெடிட் கார்டு மூலம் கடனை அடைக்க, மாதாந்திர கட்டணத்தை விட அதிகமான தொகையை நீங்கள் செலுத்த வேண்டும். இந்த வழியில் வங்கி நிறுவப்பட்ட சதவீதத்தை எடுக்கும், மேலும் பிற அனைத்து நிதிகளும் எதிர்காலத்தில் திரும்பப் பெறுவதற்குக் கிடைக்கும்.

பின்வரும் வழிகளில் உங்கள் கடனை நீங்கள் செலுத்தலாம்:

  • வங்கி பண மேசையைப் பயன்படுத்துதல்;
  • வெவ்வேறு முனையங்கள்;
  • சம்பளத்தை அட்டைக்கு மாற்றுதல்.

வழங்கப்பட்ட சில விருப்பங்கள் விலையுயர்ந்த கட்டணங்களைக் கொண்டுள்ளன.

Sberbank ஆன்லைன் முறையைப் பயன்படுத்தி பணம் செலுத்துதல்

வாடிக்கையாளர்களுக்கு இருந்தால் பற்று அட்டை, பின்னர் அவர்கள் கடனை விரைவாக செலுத்த பயன்படுத்த முடியும். இதை Sberbank ஆன்லைன் சேவையில் இந்த வழியில் செய்யலாம்:

  • தளத்தில் உள்நுழைக;
  • "கட்டணங்கள்" பிரிவைத் தேர்ந்தெடுத்து "கடன்" என்பதைத் தேர்ந்தெடுக்கவும்;
  • ஒப்பந்த எண் மற்றும் அட்டைக்கு மாற்றப்பட வேண்டிய நிதியின் அளவை வழங்குவதன் மூலம் பரிமாற்றம் செய்யுங்கள்.

செயல்முறை விரைவானது என்பதால் இந்த முறை வாடிக்கையாளர்களால் அடிக்கடி தேர்ந்தெடுக்கப்படுகிறது. அதே நேரத்தில், அனைத்து பயனர் தகவல்களும் நம்பகமான முறையில் பாதுகாக்கப்படுகின்றன.

மொபைல் வங்கி மூலம் பணம் செலுத்துதல்

வாடிக்கையாளர்கள் எண் 900 க்கு ஒரு செய்தியை அனுப்ப வேண்டும். உரையிலேயே, "கிரெடிட்" என்ற வார்த்தை, அட்டை எண், பரிமாற்றத் தொகை மற்றும் கார்டின் கடைசி 4 இலக்கங்களைக் குறிப்பிடுவது முக்கியம்.

மனசாட்சியுடன் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு இது மிகவும் லாபகரமானது, அவர்கள் கண்டுபிடிக்க நிதி உள்ளது.

ஆனால் நீங்கள் இழக்காதபடி நிலைமைகளை கவனமாக படிக்க வேண்டும்.

நீங்கள் அதிக பணம் செலுத்தினால் மாதாந்திர கட்டணம்அடமானங்கள் தொடர்பாக என்ன மாறும்?

அடமானத்தை முன்கூட்டியே செலுத்த முடியுமா? தற்போது, ​​பல குடும்பங்கள் தங்கள் வாழ்க்கை நிலைமைகளை மேம்படுத்த நிதி நிறுவனங்களின் சேவைகளைப் பயன்படுத்துகின்றன.

அடமானக் கடன் நீண்ட காலத்திற்கு வழங்கப்படுகிறது என்பது அனைவரும் அறிந்ததே, மேலும் கால அட்டவணைக்கு முன்னதாக பணம் செலுத்துவதற்கு வங்கி தடை செய்யப்படவில்லை.

முதலில் நீங்கள் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளை கவனமாக படிக்க வேண்டும். பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், நிதி நிறுவனங்கள் கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்த அனுமதிக்கின்றன, ஆனால் இது தொடர்புடைய ஆவணத்தில் குறிப்பிடப்பட வேண்டும்.

அடமானக் கடனில் கடனை அடைக்க ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை முன்கூட்டியே செலுத்த விரும்புவோர் ஒப்பந்தத்தின் உட்பிரிவுகளுக்கு கவனம் செலுத்த வேண்டும், இது குறிக்கிறது:

  • ஒரு அசாதாரண கட்டணத்தை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு முன் வங்கி ஊழியர்களுக்கு அறிவிக்க வேண்டியது அவசியமா;
  • என்ன கமிஷன் வழங்கப்படுகிறது;
  • கட்டணம் செலுத்தும் காலம் - அட்டவணைக்கு வெளியே பணம் செலுத்துவதற்கு சிறப்பு நாட்கள் இருக்கலாம்;
  • குறைந்தபட்சம் மற்றும் அதிகபட்ச தொகைபங்களிப்பு;
  • கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த அனுமதிக்கப்படும் வங்கிக் கிளை.

முக்கியமான! வாடிக்கையாளர் திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணையில் கவனம் செலுத்தவில்லை மற்றும் முன்கூட்டியே பணம் செலுத்தினால், இது அவருக்கு கட்டாய மாதாந்திர தவணை செலுத்துவதில் இருந்து விலக்கு அளிக்காது.

மாதத்தின் ஒவ்வொரு 28வது நாளுக்கும் வங்கி திருப்பிச் செலுத்தும் தேதியை நிர்ணயிக்கிறது. வாடிக்கையாளர் 15 ஆம் தேதி ஒரு அசாதாரண கட்டணம் செலுத்துகிறார், மேலும் பங்களிப்பின் அளவு கட்டாய மாதாந்திர கட்டணத்தின் அளவை மீறுகிறது. இருந்த போதிலும், காலதாமதத்தைத் தவிர்க்கவும், ஒப்பந்த விதிமுறைகளை மீறாமல் இருக்கவும் 28ஆம் தேதி மீண்டும் பணம் செலுத்த வேண்டும்.

அட்டவணையின்படி செலுத்தப்படாத பணம் முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்குச் செல்கிறது மற்றும் ஒப்பந்தத்தின் கீழ் மொத்தக் கடனைக் குறைக்கிறது. கடன் தொகையின் மீதான வட்டி பொதுவாக மீண்டும் கணக்கிடப்படும்.

திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணை பல வழிகளில் வரையப்பட்டுள்ளது:

  1. வருடாந்திர கட்டணம் - வாடிக்கையாளர் ஒப்பந்தத்தின் முழு காலத்திலும் சம தவணைகளில் செலுத்துகிறார். கட்டாயம் செய்த பிறகு மாதாந்திர தொகை, நிதிகள் இந்த வழியில் விநியோகிக்கப்படுகின்றன: ஒரு பகுதி கடன் உடல் (கடனின் முதன்மைத் தொகை) திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு செல்கிறது, மற்றொன்று திரட்டப்பட்ட வட்டியை செலுத்துகிறது.
  2. ஒரு வேறுபட்ட திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணை என்பது, கடனின் அசல் தொகையை சம பாகங்களாகப் பிரித்து, வருடாந்திரத் திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணையில் உள்ளதைப் போல, கடனின் இருப்புக்கு வட்டி விதிக்கப்படும். இந்த கட்டண முறை முற்றிலும் வசதியானது அல்ல, ஏனெனில் காலத்தின் தொடக்கத்தில் பணம் செலுத்துவது மிகவும் பெரியது, ஆனால் அதே நேரத்தில் அது விலை அதிகரிப்பால் பயனடைகிறது. அதே நிபந்தனைகளை ஒப்பிட்டுப் பார்த்தால், வேறுபட்ட திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணையின் கீழ் முதல் கட்டணம் வருடாந்திரத்தை விட சராசரியாக 25% அதிகமாகும்.

குறிப்பு! வருடாந்திர செலுத்துதலுடன் திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணை பெரும்பாலும் நிதி நிறுவனங்களால் பயன்படுத்தப்படுகிறது.

அட்டவணையை மாற்ற இரண்டு விருப்பங்கள் உள்ளன:

  • கட்டணத்தை அதிகரிப்பதன் மூலம் அல்லது கூடுதல் தொகைகளை செலுத்துவதன் மூலம் ஒப்பந்தத்தின் காலத்தை சுருக்கவும்;
  • கட்டணத் தொகையைக் குறைக்கவும், ஆனால் திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தை மாற்றாமல் விடவும்.

கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தை மறுவேலை செய்வதற்கு முன், கடன் வாங்குபவருக்கு எந்த முறை மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும் என்பதைத் தீர்மானிக்க வேண்டியது அவசியம்:

  • சிலர் விலை உயர்வை குறைக்க விரும்புகிறார்கள்;
  • மற்றவர்கள் தங்கள் மாதாந்திர கட்டணத் தொகையைக் குறைக்க விரும்புகிறார்கள்.

எந்த சந்தர்ப்பங்களில் காலத்தை குறைப்பது நன்மை பயக்கும்?

பெரும்பாலும், வருடாந்திர திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணையுடன் அடமானத்தை எடுத்த கடன் வாங்கியவர்கள் கடன் காலத்தை குறைக்கிறார்கள். அத்தகைய மக்கள் பொதுவாக:

  • அவர்களிடம் நிதி உள்ளது, அதாவது அவர்கள் பெரிய தொகையில் பணம் செலுத்த முடியும், மேலும் அவர்கள் நீண்ட காலத்தை "பாதுகாப்பு வலையாக" தேர்வு செய்கிறார்கள், வாழ்க்கையில் என்ன நடக்கும் என்று உங்களுக்குத் தெரியாது;
  • அதிக கட்டணம் செலுத்தும் அளவை குறைக்க வேண்டும்;
  • கடனில் பாதிக்கும் மேலான தொகையை செலுத்திவிட்டு, "கடன் உறவுகளை" விரைவில் அகற்ற முயற்சிக்கின்றனர்.

வாடிக்கையாளர் ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளதை விட அதிகமான மாதாந்திர தொகையை செலுத்துகிறார். "கூடுதல்" பணம் கடனின் முதன்மைத் தொகையின் ஒரு பகுதியை உள்ளடக்கியது, அதே நேரத்தில் தேவையான கட்டணத்தின் அளவு அப்படியே இருக்கும்.

ஒரு உதாரணத்தைப் பார்ப்போம்

கட்டணம் செலுத்தும் வகை வருடாந்திரமாக இருக்கும்போது.

குறிப்பிட்ட காலத்தில், நீங்கள் குறைந்தபட்சம் 9,500 ரூபிள் மாதந்தோறும் செலுத்த வேண்டும். அட்டவணையின்படி கட்டணம் செலுத்தப்பட்டால், மொத்த அதிக கட்டணம் 390,600 ரூபிள் ஆகும்.

வாடிக்கையாளர் தேவையான 9,500 ரூபிள்களுக்கு பதிலாக 30,000 ரூபிள் தொகையில் முதல் கட்டணம் செலுத்துகிறார். ஒப்பந்தத்தின் காலத்தை குறைப்பதே வாடிக்கையாளரின் முடிவு. இந்த வழக்கில்:

  • மாதாந்திர கட்டணம் அதே 9,500 ரூபிள்;
  • விலை அதிகரிப்பு அளவு 350,000 ரூபிள் குறைக்கப்படுகிறது, இதன் மூலம் ஒப்பந்தத்தின் முழு காலத்திலும் ஒரு நபருக்கு 41,000 ரூபிள் சேமிக்கப்படுகிறது;
  • கடன் காலம் 8 மாதங்கள் குறைக்கப்படும்.

சில மாதங்களுக்குப் பிறகு, வாடிக்கையாளர் மேலும் 45,000 ரூபிள் டெபாசிட் செய்வார்:

  • கட்டணம் மாறாமல் உள்ளது;
  • ஒப்பந்தத்தின் கீழ் அதிக கட்டணம் 298,000 ரூபிள் ஆகும்;
  • ஒப்பந்தம் 120 அல்ல, 102 மாதங்களுக்கு செல்லுபடியாகும்.

செலுத்துபவர், ஒப்பந்தத்தை நிறைவேற்றிய தருணத்திலிருந்து, அட்டவணையின்படி கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தி, மூன்று மாதங்களுக்குப் பிறகு ஒரு கட்டணத்தில் 75,000 ரூபிள் செலுத்தினால், கட்டணத் தொகை, விலை அதிகரிப்பு மற்றும் கால அளவு. முந்தைய வழக்குகள் மாறாது.

வேறுபட்ட கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணை

இதிலிருந்து நாம் முடிவுக்கு வரலாம்: கடன் கால அளவையும், விலை அதிகரிப்பின் அளவையும் குறைக்க, ஒரு முறை ஒரு பெரிய தொகையை செலுத்த வேண்டிய அவசியமில்லை; ஒவ்வொரு மாதமும் கட்டாய கட்டணத்தில் சிறிது அதிகமாக (முடிந்தால்) செலுத்தலாம். , பின்னர் அதிக கட்டணம் குறையும்.

அதே கடன் விதிமுறைகளைக் கருத்தில் கொள்வோம், ஆனால் வேறுபட்ட கட்டண அட்டவணையுடன்.

வேறுபட்ட திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணை என்பது மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளின் அளவைக் குறைப்பதைக் குறிக்கிறது.

முதல் கட்டணம் குறைந்தது 12,000 ரூபிள் இருக்க வேண்டும். ஒப்பிடுகையில், கடைசி கட்டணம் 6,300 ரூபிள் ஆகும். அட்டவணையின்படி கட்டணம் செலுத்தப்பட்டால், கடன் வாங்கியவர் மொத்தம் 340,500 ரூபிள் அதிகமாக செலுத்துகிறார்.

ஒரு வங்கி கிளையண்ட் 30,000 ரூபிள் முதல் கட்டணம் செலுத்தும் போது:

  • முதல் மற்றும் கடைசி கட்டணத்தின் அளவு மாறாது - 12,000 மற்றும் 6,300 ரூபிள்;
  • அதிக கட்டணம் 314,000 ரூபிள் குறைக்கப்படுகிறது, பணம் செலுத்துபவர் 26,100 ரூபிள் சேமிக்கிறார்;
  • ஒரு நபர் கடனை ஆறு மாதங்களுக்கு முன்பே திருப்பிச் செலுத்துவார்.

இரண்டு மாதங்களுக்குப் பிறகு 45,000 ரூபிள் தொகையில் மற்றொரு கட்டணம் பெறப்பட்டால், பின்:

  • முந்தைய நிகழ்வுகளைப் போலவே, அசல் திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணையின்படி மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் குறைக்கப்படுகின்றன;
  • விலை அதிகரிப்பு 278,000 ரூபிள், சேமிப்பு 62,200 ரூபிள்;
  • கடன் ஒப்பந்தத்தின் காலம் 107 மாதங்கள்.

தொகையைக் குறைப்பதற்கு எப்போது ஒப்புக்கொள்வது நல்லது?

மாதாந்திர கொடுப்பனவைக் குறைப்பதன் மூலம் முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான விருப்பத்தைத் தேர்வுசெய்ய கடன் வாங்குபவருக்கு உரிமை உண்டு. இந்த முறை வசதியானது, ஏனெனில் அட்டவணையில் குறிப்பிடப்பட்டதை விட அதிகமான தொகையை நீங்கள் டெபாசிட் செய்தால், மாதாந்திர கட்டணம் குறைக்கப்படும், மேலும் ஒப்பந்தத்தின் காலம் மாறாமல் இருக்கும்.

உங்கள் அடமானத்தை முன்கூட்டியே செலுத்துவது எப்படி அதிக லாபம் தரும் என்பதைக் கண்டுபிடிப்போம். இதைச் செய்ய, ஒப்பந்தக் காலம் மாறாமல், மாதாந்திரக் கட்டணம் சிறியதாக இருக்கும்போது கொடுப்பனவுகள் மற்றும் விலை அதிகரிப்புக்கு என்ன நடக்கும் என்பதைப் பார்ப்போம்.

ஒப்பிடுவதை எளிதாக்க, நிபந்தனைகளை மாற்றாமல் விடுவோம் (மேலே உள்ள அட்டவணையைப் பார்க்கவும்):

வாடிக்கையாளர் 30,000 ரூபிள் தொகையில் முதல் கட்டணம் செலுத்தினால்

இரண்டு மாதங்களுக்கு பிறகு நபர் 45,000 ரூபிள் செலுத்துகிறார்

குறிப்பிட்ட தொகையை செலுத்திய அடுத்த மாதத்திலிருந்து மாதாந்திர கட்டணம் குறைக்கப்படும் என்பதை கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

எனவே, விலை அதிகரிப்பின் அளவைக் கொண்டு, நாம் முடிவு செய்யலாம்: தொகையைக் குறைப்பதன் மூலம் முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவது லாபமற்றது.

ஆனால் கடன் வழங்குபவர் வரம்பற்ற முறை பெரிய தொகைகளை செலுத்த அனுமதித்தால், நீங்கள் இந்த விருப்பத்தை கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். குறிப்பாக திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணை வேறுபடும் போது.

அடமானத்தை செலுத்த சிறந்த வழி எது - கால அல்லது தொகையின் அடிப்படையில்?

ஒப்பந்தம் முடிவதற்குள் கடனை அடைக்கப் போகும் நபருக்கு தெளிவற்ற ஆலோசனையை வழங்க முடியாது.

இது அனைத்தும் குடும்பத்தின் நிலைமை, பொருள் நல்வாழ்வு மற்றும் பிற காரணிகளைப் பொறுத்தது. ஒருவர் மட்டுமே கருத்தில் கொள்ள முடியும் வெவ்வேறு சூழ்நிலைகள்அவர்களுக்கு தயாராக இருக்க வேண்டும்.

விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளை கவனமாக படிக்கவும் அடமான ஒப்பந்தம்கையெழுத்திடும் முன். இருப்பினும், தனிமைப்படுத்தப்பட்ட வழக்குகள் உள்ளன நிதி நிறுவனம்குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு முன் கடனை அடைக்க முயற்சிக்கும் அபராதம் மற்றும் வட்டியை வழங்குகிறது.

அடமான ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகள் அனுமதித்தால் முன்கூட்டியே செலுத்துதல், அவசியம்:

  • இது குறித்து வங்கிக்கு தெரிவிக்கவும்;
  • தற்போது உங்களிடம் உள்ள நிதியை உங்கள் கணக்கில் வரவு வைக்க வேண்டும்.
  • கடன் தொகை மீண்டும் கணக்கிடப்பட்டதா என்பதைச் சரிபார்க்கவும், கட்டண அட்டவணையில் மாற்றங்களைக் கண்காணிக்கவும்.

அதிகமாக யோசியுங்கள் சிறந்த விருப்பம்கால அட்டவணைக்கு முன்னதாக, எதைக் குறைப்பது நல்லது: காலம் அல்லது தொகை. குடும்பம் மற்றும் நண்பர்கள், இந்தத் துறையில் உள்ள நிபுணர்களுடன் நிலைமையைப் பற்றி விவாதிக்கவும்.

உதாரணத்திற்கு, அறிவுள்ள நபர்நாட்டில் இருந்தால் கடனை விரைவாக அடைப்பதில் இருந்து கடனாளியை தடுக்கும் உயர் நிலைவீக்கம். காரணம், பணம் மிக விரைவாக தேய்மானம் அடைகிறது.

குடும்பத்தில் இருந்து சம்பளத்தில் சிங்க பங்கை ஒதுக்குவதும், எல்லாவற்றிலும் உங்களை கட்டுப்படுத்துவதும் பொருளாதார ரீதியாக லாபகரமானது அல்ல.

ஒரு நிதி நிறுவனம் முறைக்கு வெளியே செய்யக்கூடிய கொடுப்பனவுகளின் எண்ணிக்கையை அமைத்தால், ஒப்பந்தத்தின் காலத்தை குறைப்பதன் மூலம் அட்டவணையை மாற்றுவது மிகவும் லாபகரமானது.

திட்டமிடப்படாத பணம் செலுத்துவதற்கான கட்டுப்பாடுகள் இல்லாத நிலையில் முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான ஏற்றுக்கொள்ளக்கூடிய முறையைத் தேர்வுசெய்ய, நீங்கள் கண்டிப்பாக:

  • கணக்கில் எடுத்துக்கொள் நிதி வாய்ப்புகள்பணம் செலுத்துபவர்;
  • கால அளவைக் குறைப்பதற்கும் கட்டணத்தின் அளவைக் குறைப்பதற்கும் விருப்பங்களை ஒப்பிடுக.

கடன் வாங்கியவர் தனது நிதி நிலைமை மோசமடையக்கூடும் என்று ஒப்புக் கொள்ளும் சூழ்நிலைகள் உள்ளன. ஆனால் இப்போது அது சாத்தியமாகிறது பெரிய அளவு. IN இந்த வழக்கில்உங்கள் மாதாந்திர கட்டணத்தை குறைப்பது புத்திசாலித்தனமாக இருக்கும்.

உங்களிடம் ஒரு குறிப்பிட்ட அளவு நிதி இருந்தால், அவற்றை எவ்வாறு நிர்வகிப்பது என்பது பற்றி கவனமாக சிந்திக்க வேண்டும். ஒப்பந்தத்தின் கீழ் கடனை அடைப்பதற்காக பணம் செலுத்துபவர் பணத்தை டெபாசிட் செய்யும் போது, ​​அதற்கான அணுகல் குறைவாக இருக்கும். வாழ்க்கை கணிக்க முடியாதது; திடீரென்று உங்களுக்கு ஒரு பெரிய தொகை அவசரமாக தேவைப்பட்டால், அதை எங்கும் பெற முடியாது.

ரஷ்ய சட்டம் கடன் வாங்குபவர்களின் நலன்களைப் பாதுகாக்கிறது, வங்கிகளுக்கு தங்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு மட்டுமல்லாமல், மீதமுள்ள தொகையுடன் நடவடிக்கை எடுக்கவும் அனுமதிக்கிறது. குறிப்பாக, வணிக வங்கிகளின் வாடிக்கையாளர்கள் வழக்கமான கொடுப்பனவுகளில் குறைப்பு அல்லது குறைந்த கட்டண காலத்தை ஒப்புக் கொள்ளலாம். இருப்பினும், பெரும்பாலான குடிமக்கள், இது தெரியாமல், தவறான விருப்பத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பதன் மூலம் இழப்புகளை சந்திக்கின்றனர். தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட சலுகையை எவ்வாறு சரியாகப் பயன்படுத்துவது?

கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்த - வங்கிகள் காலத்தை அல்லது கட்டணத்தை குறைப்பது அதிக லாபம் தருமா?

தொடங்குவதற்கு, ஒரு சாதாரண சூழ்நிலையை கருத்தில் கொள்வது மதிப்பு. வாடிக்கையாளர் சரியான நேரத்தில் வழக்கமான டெபாசிட் செய்ய மட்டுமல்லாமல், கடனில் பாதியை ஈடுகட்டவும் வங்கிக் கிளைக்கு வந்தார்.

IN வணிக வங்கிஇரண்டு விருப்பங்களில் ஒன்றைத் தேர்ந்தெடுக்கும்படி அவரிடம் கேட்கப்பட்டது (எண். 102-FZ):

  1. வழக்கமான கொடுப்பனவுகளைக் குறைக்கவும்.
  2. கட்டணம் செலுத்தும் நேரத்தை குறைக்கவும்.

ஒரு வாடிக்கையாளர் வங்கி ஊழியர்களிடம் கடினமான தேர்வுக்கு உதவுமாறு கேட்டால், பிந்தையவர் முதல் விருப்பத்தை வலியுறுத்துவார். கடன் ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்ட காலத்தின் இறுதி வரை வாடிக்கையாளரை "பிடிப்பது" வங்கிக்கு ஏன் லாபம்?

இதற்கு பல காரணங்கள் உள்ளன:

  • முதலில் , கடனுக்கான வட்டி பொதுவாக கடனின் மீதியில் திரட்டப்படுகிறது. அதன்படி, அவை எவ்வளவு காலம் சேருகிறதோ, அந்த அளவுக்கு நிதி நிறுவனத்திற்கு அதிக லாபம் கிடைக்கும்.
  • இரண்டாவதாக , வழக்கமான கொடுப்பனவுகளின் அளவு குறைந்தால், வாடிக்கையாளரின் கடன்தொகை அதிகரிக்கிறது, இது கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதில் தாமதம் ஏற்படும் அபாயத்தைக் குறைக்கிறது.
  • மூன்றாவது , ஒரு வாடிக்கையாளரைத் தக்கவைத்துக்கொள்வது மற்ற வங்கிச் சேவைகளைப் பயன்படுத்துவதற்கான வாய்ப்பை அதிகரிக்கிறது - மறுநிதியளிப்பு, சேவை கடன் அட்டை(ஒருவர் கடனுடன் இணைக்கப்பட்டிருந்தால்), கையகப்படுத்துதல் மதிப்புமிக்க காகிதங்கள்கடனுக்கு ஈடாக, முதலியன

இந்த விருப்பம் வங்கிக்கு பயனுள்ளதாக இருக்கும். ஆனால் அது வாடிக்கையாளருக்கு சாதகமானதா?

கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும்போது செலுத்தும் தொகையைக் குறைப்பது லாபகரமானதா?

கொடுப்பனவுகளின் அளவைக் குறைப்பது மிகவும் லாபமற்ற வாய்ப்பு என்று சந்தேகத்திற்கு இடமின்றி கூறுவது பொருத்தமற்றது. நடைமுறையில், வாடிக்கையாளர் இந்த குறிப்பிட்ட சூழ்நிலையை தேர்வு செய்ய வேண்டிய சந்தர்ப்பங்கள் உள்ளன.

தொடங்குவதற்கு, கடன் ஒப்பந்தத்தை திருத்துவதற்கான விண்ணப்பத்தில் இந்த குறிப்பிட்ட புள்ளியைக் குறிப்பிட அனுமதிக்கும் நிபந்தனைகளுக்கு நீங்கள் கவனம் செலுத்த வேண்டும்:

  1. கடன் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க தொகைக்கு வழங்கப்பட்டது, எனவே அதன் தற்போதைய கொடுப்பனவுகள் குடும்ப பட்ஜெட்டில் 40-50% "சாப்பிடுகின்றன".
  2. மாதாந்திர செலுத்தும் தொகை கடனாளியின் வருமானத்தில் 1/3 க்கும் அதிகமாகும்.
  3. கடன் வேறுபட்ட கொடுப்பனவுகளில் திருப்பிச் செலுத்தப்படுகிறது (குறிப்பாக மொத்த தொகையுடன்).
  4. கடன் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகள் முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்தும் போது கடன் காலத்தைக் குறைப்பது அபராதம் நிறைந்ததாக இருப்பதைக் குறிக்கிறது (இந்த நடைமுறை சட்டவிரோதமானது அல்ல, ஏனெனில் வங்கி வாடிக்கையாளர்களுக்கு மாற்று "அபராதம்" விருப்பத்தை வழங்குகிறது).

முக்கியமான புள்ளி: கடன் வாங்குபவர் கடன் ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடும் முன் அதை கவனமாக படிக்க வேண்டும், ஏனெனில் வழக்கமான கொடுப்பனவுகளில் குறைப்பு மட்டுமே உள்ளது. சாத்தியமான மாறுபாடுமுன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்திய பிறகு மீதமுள்ள தொகை தொடர்பான நடவடிக்கைகள்.

முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதன் மூலம் கடன் காலத்தைக் குறைப்பது எப்போது நல்லது?

மேலே உள்ள அனைத்து உண்மைகளையும் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வதன் மூலம், கடன் காலத்தை குறைப்பது கடன் வாங்குபவருக்கு மிகவும் இலாபகரமான விருப்பம் என்று நாம் கருதலாம். இது வெளிப்படையானது, ஏனெனில் இந்த வழியில் வாடிக்கையாளர் "கடன் சுமையிலிருந்து" விரைவில் விடுபடுவார்.

இருப்பினும், அத்தகைய தீர்வின் நன்மைகள் குறிப்பாக வெளிப்படையானதாக இருக்கும் பல நிபந்தனைகள் உள்ளன:

  1. கடனை சமமான கொடுப்பனவுகளில் திருப்பிச் செலுத்தினால் (ஆண்டுத் தொகையாக).
  2. கடன் சமீபத்தில் வழங்கப்பட்டு, அதை திருப்பிச் செலுத்தும் வரை 2/3 க்கும் அதிகமான கால அவகாசம் இருந்தால் (எடுத்துக்காட்டாக, மூன்று ஆண்டுகளுக்கு முன்பு வழங்கப்பட்ட 20 ஆண்டு அடமானம்).
  3. முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு வங்கி கடன் வாங்குபவருக்கு எந்தக் கட்டணத்தையும் விதிக்கவில்லை என்றால், கடன் ஒப்பந்தத்தின் மீதமுள்ள காலக் குறைப்புக்கு உட்பட்டது.
  4. வழக்கமான கொடுப்பனவுகளின் அளவு கடன் வாங்குபவருக்கு சுமையாக இருந்தால் (அவரது பட்ஜெட்டில் அவர்களின் பங்கு 25-30% க்கு மேல் இல்லை).

"நீருக்கடியில் பாறைகள்"

ஒன்று அல்லது மற்றொரு விருப்பத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கான நிபந்தனைகள் அறிவிக்கப்பட்டதாகத் தெரிகிறது ... இருப்பினும், உண்மையில், ஒரு தேர்வு செய்வது எப்போதும் எளிதானது அல்ல.

பெரும்பாலும் அந்த நிபந்தனைகள் வங்கி நிறுவனங்கள்கடன் ஒப்பந்தத்தில் சுட்டிக்காட்டப்பட்ட விஷயங்களை தீவிரமாக மாற்றவும்:

  • முதலில் , வங்கி குறைந்தபட்ச திருப்பிச் செலுத்தும் தொகையைக் குறிப்பிடலாம், இது கடனாளிக்கு கடன் காலத்தை குறைக்கும் வாய்ப்பை வழங்கும்.
  • இரண்டாவதாக , கடன் ஒப்பந்தத்தை மாற்றுவது மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்களைக் கொண்டிருக்கலாம், இது எந்தவொரு விருப்பத்தின் நன்மைகளையும் கணிசமாகக் குறைக்கும்.
  • மூன்றாவது , திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தைக் குறைப்பது கூடுதல் ஆவணங்களைச் சேகரிப்பது மற்றும் பல முறைகளை நிறைவு செய்வது ஆகியவை அடங்கும், இது இந்த விருப்பத்தின் நன்மைகளை மறுக்கிறது.

எவ்வாறாயினும், பொதுவாக, கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவது, கடன் ஒப்பந்தத்தின் காலத்தின் முதல் பாதியில் ஏற்பட்டால், கடனை எப்பொழுதும் அதிகமாக செலுத்துவதைக் குறைப்பதைக் கடனாளி புரிந்துகொள்வது முக்கியம்.

அடமானம் அல்லது பிற கடன் நடுப்பகுதியைத் தாண்டியிருந்தால், அதை வங்கியில் டெபாசிட் செய்யுங்கள் பெரிய தொகைகள்மற்றும் மிகவும் பொருத்தமற்றது: கடனுக்கான வட்டி உண்மையில் ஏற்கனவே திருப்பிச் செலுத்தப்பட்டது மற்றும் கடனின் மீதியை ஈடுசெய்வது மட்டுமே.

முக்கியமான புள்ளி: சில ரஷ்ய வங்கிகள்கட்டணம் செலுத்தும் காலத்தை குறைக்க வாடிக்கையாளர்களை அனுமதிக்கவும், அதே நேரத்தில் கட்டணத்தை சிறிது குறைக்கவும் (இரண்டு கருவிகளையும் பயன்படுத்தவும்).

அதனால்தான் சேவை வங்கியுடன் அத்தகைய விருப்பத்தின் சாத்தியத்தை நீங்கள் தெளிவுபடுத்த வேண்டும்.
இதனால், அதிக லாபம் ஈட்டக்கூடிய கேள்விக்கு தெளிவான பதிலைக் கொடுக்க இயலாது - காலத்தைக் குறைத்தல் அல்லது கடன் சமநிலையில் வழக்கமான கொடுப்பனவுகளைக் குறைத்தல். பெரும்பாலும், வங்கியுடனான தொடர்பு காலத்தை குறைப்பதில் நன்மை மறைக்கப்படுகிறது. ஆனால் பணம் செலுத்துவதில் ஒரு குறைப்பைத் தேர்ந்தெடுப்பது அறிவுறுத்தப்படும் சூழ்நிலைகள் உள்ளன.