கடனுக்கான வட்டியை அதிகரிக்க முடியுமா? ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கியின் முக்கிய விகிதத்தில் அதிகரிப்பு காரணமாக வங்கி ஒருதலைப்பட்சமாக இருக்கும் கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தை உயர்த்த முடியுமா? முக்கிய விகிதம் மறுநிதியளிப்பு விகிதம் அல்ல
பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யாவின் கூற்றுப்படி, செப்டம்பர் 2015 இல், 90 நாட்களுக்கு மேல் காலாவதியான பணம் செலுத்திய நபர்களுக்கு வழங்கப்பட்ட மொத்த கடன்களின் அளவு 1 டிரில்லியன் ரூபிள் ஆகும். ஒப்பிடுகையில், கடந்த ஆண்டு இதே காலத்தில், இந்த எண்ணிக்கை 813 பில்லியன் ரூபிள் ஆகும். அதே நேரத்தில், கடன்களின் மொத்த அளவும் ஆண்டு முழுவதும் குறைந்தது - 10.6 டிரில்லியன் ரூபிள்களுக்கு மேல். 10.3 டிரில்லியன் ரூபிள் வரை.
இந்த விவகாரம் கடன் நிறுவனங்களின் நிதி ஸ்திரத்தன்மையை நேரடியாக பாதிக்கிறது. அவர்களுக்கு ஏற்படக்கூடிய அபாயங்களிலிருந்து பாதுகாப்பதற்கான வழிகளில் ஒன்று, தாமதமாகச் செலுத்துவதற்கு கடன் வாங்குபவரிடம் வட்டி வசூலிக்கப்படுவது தொடர்கிறது. மற்றும் அடிக்கடி உள்ளே கடன் ஒப்பந்தம்இந்த சதவீதங்கள் தற்போதையதை விட அதிகம் வட்டி விகிதம்ரஷ்யாவின் வங்கி. இந்த நிபந்தனை எந்த அளவிற்கு சட்டபூர்வமானது? இந்த பிரச்சினையில் Rospotrebnadzor மற்றும் ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் ஆயுதப்படைகளின் கருத்துக்கள் பிரிக்கப்பட்டன.
சர்ச்சையின் சாராம்சம்
குடிமகன் E. நடவடிக்கைகள் பற்றி Rospotrebnadzor உடன் புகார் அளித்தார் கடன் நிறுவனம், அவை அவளது உரிமைகளை மீறுவதாகக் குறிப்பிடுகிறது. நிர்வாக அமைப்பு கள சோதனை, கடன் நிறுவனத்திற்கும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் இடையில் முடிக்கப்பட்ட ஒப்பந்தங்கள் உண்மையில் நுகர்வோரின் உரிமைகளை மீறும் நிபந்தனைகளை உள்ளடக்கியது என்று கண்டறியப்பட்டது.
மறுநிதியளிப்பு விகிதத்தில் ஏற்பட்ட மாற்றத்தின் காரணமாக கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தை ஒருதலைப்பட்சமாக மாற்ற ஒரு கடன் நிறுவனத்திற்கு உரிமை உள்ளதா என்பதைக் கண்டறியவும். என்சைக்ளோபீடியா ஆஃப் சொல்யூஷன்ஸில் "கடன் வட்டி"
GARANT அமைப்பின் இணைய பதிப்பு.
3 நாட்களுக்கு இலவச அணுகலைப் பெறுங்கள்!
எனவே, ஜனவரி 17, 2014 தேதியிட்ட ஒப்பந்தத்தில் இணைக்கப்பட்ட கடன் "லாயல்" பெறுவதற்கு பொது நிலைமைகள்ஒப்பந்தத்தின் ஒருங்கிணைந்த பகுதியாக இருக்கும் கடன் ஒப்பந்தங்களின் முடிவு மற்றும் நிறைவேற்றம், கடன் நிறுவனம் ஒரு விதியைச் சேர்த்துள்ளது, அதன் படி கடன் வாங்கியவர் கடனுக்கான எந்தவொரு கட்டணத்தையும் செலுத்துவதற்கான காலக்கெடுவை மீறினால், அவரிடம் கட்டணம் வசூலிக்க நிறுவனத்திற்கு உரிமை உண்டு. தாமதமாக பணம் செலுத்தியதற்காக அபராதம் அல்லது சரியான நேரத்தில் செலுத்தப்படாத தொகையின் 10% தொகையில் அதன் ஒரு பகுதி. அதே நேரத்தில், அந்த நேரத்தில், முக்கிய விகிதம் வங்கி வட்டி 5.5% ஆக இருந்தது.
Rospotrebnadzor கடன் ஒப்பந்தத்தின் குறிப்பிட்ட நிபந்தனை மற்றவர்களின் நிதியைப் பயன்படுத்துவதற்கான வட்டிக்கான விதிகளுக்கு முரணானது என்று கருதினார், ஏனெனில் ஒப்பந்தத்தின்படி, ஒப்பந்தத்தின் கீழ் வட்டி தள்ளுபடி விகிதத்தை விட அதிகமாக இருக்கக்கூடாது [ஜூன் 1, 2015 முதல் - சராசரி விகிதம்வைப்புத்தொகைக்கான வங்கி வட்டி தனிநபர்கள். – எட்.].
இது சம்பந்தமாக, நுகர்வோரின் உரிமைகளை மீறும் நிபந்தனைகளின் ஒப்பந்தத்தில் சேர்ப்பதற்கான நிர்வாகப் பொறுப்பிற்கு கடன் நிறுவனத்தை கொண்டு வருவது குறித்து நிர்வாக அமைப்பு ஒரு தீர்மானத்தை வெளியிட்டது (பிப்ரவரி 7 ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சட்டத்தின் கட்டுரை 16 இன் பகுதி 1). , 1992 எண். 2300-1 ""; இனி - நுகர்வோர் பாதுகாப்பு சட்டம்), மற்றும் அபராதம் விதிக்கப்பட்டது நிர்வாக அபராதம்உள்ளே அதிகபட்ச அளவு 20 ஆயிரம் ரூபிள் ().
சுருக்கமாக
தீர்வு விவரங்கள்: .
விண்ணப்பதாரரின் தேவைகள் : தாமதமாக செலுத்துவதற்கான வட்டி கடன் ஒப்பந்தத்தில் ஸ்தாபனத்திற்கான நிர்வாகப் பொறுப்பைக் கொண்டுவருவதற்கான Rospotrebnadzor இன் முடிவை ரத்து செய்யுங்கள், அதன் அளவு வங்கி வட்டி விகிதத்தை மீறியது.
நீதிமன்றம் முடிவு செய்தது:ரத்து செய்ய நிர்வாக அமைப்பின் முடிவு, மீதான நடவடிக்கைகள் நிர்வாக குற்றம்நிறுத்து.
கடன் அமைப்பு Rospotrebnadzor இன் நிலைப்பாட்டுடன் உடன்படவில்லை மற்றும் சட்டவிரோதமான முடிவை அறிவித்து அதை ரத்து செய்ய வேண்டும் என்ற கோரிக்கையுடன் நீதிமன்றத்தில் விண்ணப்பித்தது.
இருப்பினும், முதல் வழக்கு நீதிமன்றம் நிர்வாக அமைப்பின் நிலைப்பாட்டை ஏற்றுக்கொண்டது (முடிவு நடுவர் நீதிமன்றம்டிசம்பர் 24, 2014 தேதியிட்ட மாஸ்கோவின் வழக்கு எண் A40-168678/2014). நீதிமன்றத்தின் படி, வங்கி வட்டியின் தள்ளுபடி விகிதத்தை விட அதிகமான தொகையில் தாமதமாக செலுத்துவதற்கு கடன் வாங்கியவருக்கு வட்டி வசூலிக்க கடன் நிறுவனத்திற்கு உரிமை உள்ள நிபந்தனையின் கடன் ஒப்பந்தத்தில் சேர்ப்பது உண்மையில் சட்டத்திற்கு இணங்கவில்லை ( )
இருப்பினும், கடன் நிறுவனத்தின் நிர்வாகப் பொறுப்பை மோசமாக்கும் சூழ்நிலைகள் இல்லாததால், விதிக்கப்பட்ட அபராதத்தின் அளவு நீதிமன்றத்தால் 20,000 முதல் 10,000 ரூபிள் வரை குறைக்கப்பட்டது.
மேல்முறையீட்டு நீதிமன்றம் இந்த முடிவுகளை உறுதிசெய்தது மற்றும் முடிவை மாற்றாமல் விட்டுவிட்டது ().
நீதிமன்றங்களின் நிலைப்பாடுகளுடன் உடன்படாமல், கடன் நிறுவனம் ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் உச்ச நீதிமன்றத்தில் முறையீடு செய்தது, அதில் Rospotrebnadzor மற்றும் நீதிமன்றங்களால் ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட செயல்களை ரத்து செய்யுமாறு கோரியது.
RF ஆயுதப் படைகளின் நிலை
வாதியின் புகாரைக் கருத்தில் கொண்டு, RF ஆயுதப் படைகள் Rospotrebnadzor () கருத்துக்கு எதிரான நிலைப்பாட்டை எடுத்தன.
உச்ச நீதிமன்றம் அந்த துறையில் உள்ள உறவுகளை நினைவு கூர்ந்தது நுகர்வோர் கடன்நுகர்வோர் பாதுகாப்புச் சட்டத்தின் விதிகளுக்கு உட்பட்டது. எனவே, நுகர்வோரின் உரிமைகளை மீறும் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகள் செல்லாதவை () என்பதை மனதில் கொள்ள வேண்டும். கூடுதலாக, மூலம் பொது விதிஒப்பந்தம் அதன் முடிவின் போது நடைமுறையில் உள்ள சட்டத்தால் நிறுவப்பட்ட விதிகளுக்கு இணங்க வேண்டும் ().
எனவே, ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் உச்ச நீதிமன்றம் வலியுறுத்தியது போல், கடமைக்கு ஒரு தரப்பினர் ஒரு குடிமகனாக இருந்தால், தனிப்பட்ட வீட்டுத் தேவைகளுக்காக பொருட்களை (வேலைகள், சேவைகள்) பயன்படுத்துதல், வாங்குதல், ஆர்டர் செய்தல் அல்லது வாங்க அல்லது ஆர்டர் செய்ய எண்ணினால், அவர் இரண்டு உரிமைகளையும் அனுபவிக்கிறார். , நுகர்வோர் பாதுகாப்பு குறித்த சட்டத்தின் விதிகளிலிருந்து எழும் உரிமைகள் மற்றும் ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சிவில் கோட் மூலம் அவருக்கு வழங்கப்பட்ட உரிமைகள்.
அப்படியானால், சம்பந்தப்பட்ட நிபந்தனையின் உள்ளடக்கம் சட்டம் அல்லது பிறரால் பரிந்துரைக்கப்பட்டால் தவிர, ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகள் கட்சிகளின் விருப்பப்படி தீர்மானிக்கப்படுகின்றன என்பதை மறந்துவிடாதீர்கள். சட்ட நடவடிக்கைகள் ().
முதல் மற்றும் மேல்முறையீட்டு வழக்குகளின் நீதிமன்றங்கள், கடன் வாங்குபவர் பணம் செலுத்துவதில் அல்லது அதன் ஒரு பகுதியை தாமதப்படுத்தும்போது, மற்றவர்களின் பணத்தை (,) பயன்படுத்துவதற்கு வட்டி திரட்டப்பட வேண்டும் என்ற உண்மையை உறுதிப்படுத்தியது. மேலும், கடன் ஒப்பந்தம் முடிவடையும் நேரத்தில் இந்த வட்டியின் அளவு, பணப் பொறுப்பு நிறைவேற்றப்பட்ட நாளில் வங்கி வட்டியின் தள்ளுபடி விகிதத்தின் அடிப்படையில் தீர்மானிக்கப்பட வேண்டும், இது 5.5% ஆக இருந்தது (பெடரல் சட்டம் எண். 345 ஆல் திருத்தப்பட்டது. டிசம்பர் 2, 2013).
எவ்வாறாயினும், கடனின் தொகையை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான கடனாளியின் கடனை மீறும் போது செலுத்த வேண்டிய வட்டியானது வங்கி வட்டியின் தள்ளுபடி விகிதத்துடன் கட்டாயமாக இணைக்கப்படவில்லை என்பதை ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் உச்ச நீதிமன்றம் வலியுறுத்தியது. உடன்படிக்கைக்கு () இணங்க கட்சிகள் வேறுபட்ட வட்டியை நிறுவ சட்டம் அனுமதிக்கிறது. இந்த உண்மையை Rospotrebnadzor அல்லது கீழ் நீதிமன்றங்கள் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளவில்லை.
அதிகரித்த ஆர்வம், கடனின் அடுத்த பகுதியைத் திருப்பிச் செலுத்துவதில் தாமதம் ஏற்பட்டால், கடன் ஒப்பந்தத்தில் நிறுவப்பட்ட கடனுக்கான கடமை, பணக் கடமையை மீறுவதற்கான கடனாளியின் பொறுப்பின் அளவீடு ஆகும் (பத்தி 6, பிளீனங்களின் ஆணையின் பிரிவு 15. அக்டோபர் 8, 1998 தேதியிட்ட ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் உச்ச நீதிமன்றம் மற்றும் ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் உச்ச நடுவர் நீதிமன்றம் எண் 13/14 "").
எனவே, நீதிமன்றத்தின் படி, கடன் நிறுவனத்தின் நடவடிக்கைகள் நுகர்வோர் பாதுகாப்பு சட்டத்தை மீறுவதில்லை.
ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் உச்ச நீதிமன்றம், கடன் நிறுவனத்தை பொறுப்பேற்றுக்கொள்வதற்கு முன் நிர்வாக அமைப்பு நிறுவ வேண்டிய சூழ்நிலைகளில் நிர்வாகக் குற்றத்தின் இருப்பு மற்றும் நிர்வாகக் குற்றத்தின் வழக்கைத் தவிர () .
கடன் ஒப்பந்தத்தில் வாதியால் உள்ளிடப்பட்ட நிபந்தனைகள் நுகர்வோர் உரிமைகளைப் பாதுகாப்பதற்கான சட்டத்தின் மீறல் அல்ல, அதாவது நிர்வாகக் குற்றத்தின் கூறுகள் எதுவும் இல்லை, நிர்வாகக் குற்றத்தின் மீதான நடவடிக்கைகள் தொடங்கப்படவில்லை, மேலும் நடவடிக்கைகள் தொடங்கப்பட்டது நிறுத்தப்பட்டிருக்க வேண்டும் (, ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் நிர்வாகக் குற்றங்களின் குறியீடு).
எனவே, வாதியின் நடவடிக்கைகள் நிர்வாகக் குற்றத்தின் கூறுகளைக் கொண்டிருக்கவில்லை என்பதால், ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் உச்ச நீதிமன்றம், கடன் நிறுவனத்தை பொறுப்பேற்க வைப்பதில் ரோஸ்போட்ரெப்னாட்ஸரின் சர்ச்சைக்குரிய முடிவையும், முதல் வழக்கு நீதிமன்றத்தின் முடிவையும் அங்கீகரித்தது. மேல்முறையீட்டு நீதிமன்றத்தின் முடிவு ரத்து செய்யப்படுவதற்கு உட்பட்டது, மேலும் நிர்வாகக் குற்றத்தின் வழக்கு மீதான நடவடிக்கைகள் நிறுத்தப்படும்.
புத்தாண்டில் வாடிக்கையாளர்களுக்கு என்ன மாற்றங்கள் காத்திருக்கின்றன என்று வங்கியாளர்கள் தெரிவித்தனர்
நவம்பர் தொடக்கத்தில், மத்திய வங்கி ஜனவரி 2015 முதல் நுகர்வோர் கடன்களை வழங்கக்கூடிய அதிகபட்ச விகிதங்களை வெளியிட்டது. பெரும்பாலானவை உயர் நிலைகடன்களுக்கான விகிதங்கள் இருக்கும் சில்லறை சங்கிலிகள்: கால மற்றும் தொகையைப் பொறுத்து ஆண்டுக்கு 54.9% வரை. நோக்கமற்ற நுகர்வோர் கடன்களுக்கான வட்டி விகிதங்கள் ஆண்டுக்கு 46.7% ஐ விட அதிகமாக இருக்கக்கூடாது. நுகர்வோர் கடன்களின் வரம்பு ஆண்டுக்கு 34.6% ஐ விட அதிகமாக இருக்கக்கூடாது.
மத்திய வங்கியின் மறுநிதியளிப்பு விகிதத்தில் ஒரே நேரத்தில் அதிகரிப்பு மற்றும் அதிகபட்ச விகிதங்களுக்கான கடுமையான கட்டமைப்பை நிறுவுதல் ஆகியவை வங்கிகளின் கோபத்தை ஏற்படுத்தியது. ரஷ்ய வங்கிகளின் சங்கம் ரஷ்ய வங்கிக்கு கடிதம் அனுப்பியது, கடன்களின் முழு செலவையும் கணக்கிடுவதற்கான சூத்திரத்தை மாற்றவும், வட்டி விகித வரம்பை கைவிடவும் கோரிக்கையுடன் கடன் அட்டைகள். இதற்கிடையில், வங்கிகள் நுகர்வோர் கடன்களுக்கான விகிதங்களை மட்டுமே உயர்த்த முடியும்.
வங்கி திட்டங்கள்
ரஷ்யர்களுக்கு எவ்வளவு கடன்கள் விலை உயரும் என்று வங்கியாளர்கள் சொன்னார்கள்.
"நாங்கள் எப்போதும் சந்தை நிலவரத்தை கண்காணித்து வருகிறோம், மேலும் விகிதம் சந்தை இயக்கவியல் மற்றும் கட்டுப்பாட்டாளரின் செயல்களைப் பொறுத்தது" என்று VTB24 வங்கியின் நுகர்வோர் கடன் வழங்கும் துணைத் தலைவர் கூறுகிறார். டிமிட்ரி பாலியாகோவ். மத்திய வங்கியின் தற்போதைய திருத்தங்கள் சாதகமான தாக்கத்தை ஏற்படுத்த வேண்டும் என்றும் அவர் குறிப்பிட்டார் வங்கி அமைப்பு, இது மிகவும் ஆக்ரோஷமான வீரர்களை ஆபத்துக்கான அணுகுமுறையை மறுபரிசீலனை செய்ய கட்டாயப்படுத்தும்.
பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யாவின் நடவடிக்கைகள் முதன்மையாக மக்களைப் பாதுகாப்பதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளன என்று பாலியாகோவ் வலியுறுத்தினார், குறிப்பாக ஒப்பந்தத்தை கவனக்குறைவாகப் படிக்கும் வாடிக்கையாளர்களுக்கு ஆர்வம் இல்லை. முழு செலவுகடன் அல்லது அவர்களின் கடன் சுமையை எவ்வாறு சரியாக கணக்கிடுவது என்று தெரியவில்லை.
ஜூலை 1 ஆம் தேதி, "நுகர்வோர் கடன் (கடன்)" சட்டம் நடைமுறைக்கு வந்தது என்பதை நினைவில் கொள்க, இது வாடிக்கையாளர்கள் பல வங்கி தந்திரங்களைத் தவிர்க்க அனுமதித்தது. உதாரணமாக, இப்போது கடன் வழங்குபவர்கள் கடனாளியுடன் ஒரே ஒரு வட்டி விகிதத்தை மட்டுமே பேச்சுவார்த்தை நடத்த வேண்டும், பல்வேறு "மிதக்கும் மற்றும் மாறும்" விகிதங்களை மறைக்க தடை விதிக்கப்பட்டுள்ளது. கட்டுரையிலிருந்து சட்டத்தில் மற்ற மாற்றங்களைப் பற்றி நீங்கள் அறிந்து கொள்ளலாம்.
அதிகபட்ச விகிதங்களை கட்டுப்படுத்த மத்திய வங்கியின் முடிவு நுகர்வோர் கடன்கள்நுகர்வோர் கடன் மேம்பாட்டுக்கான துறையின் தலைவரால் ஆதரிக்கப்படுகிறது " காந்தி-மான்சிஸ்க் வங்கிதிறப்பு" ஆர்ட்டெம் ஆண்ட்ரீவ். "விகிதங்கள் நியாயமானதாக இருக்க வேண்டும்," என்று நிபுணர் வலியுறுத்தினார்.
அதிகபட்ச வட்டி விகிதங்களை ஒழுங்குபடுத்துவது சந்தையில் அதிகார சமநிலையை மாற்ற வேண்டும் என்று வளர்ச்சி மற்றும் விற்பனை ஆதரவு தலைவர் கூறுகிறார் கடன் பொருட்கள்சிட்டி வங்கி அன்னா ஸ்வெட்கோவா. குறைந்த ஆபத்துள்ள கடன் வாங்குபவர்களுக்கான வங்கிகளின் போட்டி விரைவில் தீவிரமடையும் என்று அவர் வாதிடுகிறார், ஏனெனில் அதிக ஆபத்துள்ள வாடிக்கையாளர்களுடன் பணிபுரியும் வங்கிகள் இப்போது அதிக "தரமான" கடன் வாங்குபவர்களிடம் கவனம் செலுத்தும்.
இந்த நேரத்தில், மாஸ்கோ வங்கியில் "திறப்பு" 1 வருடம் வரை கடனுக்கான விகிதம் தனித்தனியாக ஆண்டுக்கு 19.9% முதல் 33% வரை தீர்மானிக்கப்படுகிறது. VTB24 இல், விகிதம் ஆண்டுக்கு 20.5% இல் இருந்து தொடங்குகிறது, Alfa-வங்கியில் இந்த விகிதம் கால மற்றும் திட்டத்தைப் பொறுத்து ஆண்டுக்கு 16.99% முதல் 39.99% வரை மாறுபடும்.
மத்திய வங்கியின் நடவடிக்கைகளுக்கு மேலதிகமாக, பருவநிலையும் கடனுக்கான செலவை பாதிக்கிறது. எடுத்துக்காட்டாக, ஹோம் கிரெடிட் வங்கியின் பத்திரிகை சேவையின் பிரதிநிதி, புத்தாண்டு பருவத்தில், சந்தை பாரம்பரியமாக நுகர்வோர் கடன்களில் ரஷ்ய மக்களின் அதிக ஆர்வத்தை அனுபவிக்கிறது, மேலும் வாடிக்கையாளர்களை ஈர்ப்பதற்காக, வங்கி ரொக்கக் கடன் விகிதங்களைக் குறைத்தது. நவம்பர். இந்த நேரத்தில், ஹோம் கிரெடிட் வங்கி 19.9% என்ற ஒற்றை உத்தரவாத விகிதத்தைக் கொண்டுள்ளது. இந்த ஆண்டு இறுதி வரை இந்த விகிதம் அதிகரிக்காது, ஆனால் வீட்டு வைப்பு செலவு அதிகரிப்பு காரணமாக இது பின்னர் அதிகரிக்கலாம் என்று பத்திரிகை சேவை குறிப்பிட்டது.
கடனுடன், வைப்புத் தொகையும் உயரும்.
கடன் வாங்குபவருக்கு எது கெட்டதோ, அது வைப்பாளருக்கும் நல்லது. மறுநிதியளிப்பு விகிதத்தின் மத்திய வங்கியின் அதிகரிப்பு வங்கி வைப்புகளின் மீதான விகிதங்களின் அதிகரிப்புக்கு வழிவகுத்தது. இதன் மூலம் அதிக முதலீட்டாளர்களை ஈர்க்க முடியும்.
அக்டோபரில் கிட்டத்தட்ட ஒரே நேரத்தில், இரண்டு பெரியது சில்லறை வங்கிரஷ்யா. Sberbank ஆன்லைன் ரூபிள் வைப்பு விகிதங்களை 1.30 p.p உயர்த்தியது. அதிகபட்ச பந்தயம்"ஆன்லைனில் சேமி" வைப்புத்தொகை இப்போது ஆண்டுக்கு 9.2% ஆகும்.
VTB24 வங்கி ரூபிள்களில் வைப்புத்தொகையின் விளைச்சலை சராசரியாக 1 சதவீத புள்ளியாக அதிகரித்தது.இப்போது அதிகபட்ச வட்டி விகிதம் லாபகரமான வைப்புத்தொகையில் பெறலாம் - இது ஆண்டுக்கு 9.25% ஆகும்.
சில வங்கிகள் டெபாசிட் விகிதங்களை தற்காலிகமாக உயர்த்தியது. வங்கி "Europlan" டெபாசிட் "Europlan வைப்பு" ஒரு புத்தாண்டு பிரச்சாரம் தொடங்கும் அறிவித்தது. ஆண்டுக்கு 11.35% மகசூல் கூடுதலாக, வங்கி வைப்பாளர்களுக்கு 2,000 முதல் 14,000 போனஸ் ரூபிள் வரை கொடுக்கும், இது வைப்பு கணக்கில் வரவு வைக்கப்படும்.
வங்கி கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தை உயர்த்த முடியுமா?ஏற்கனவே நடைமுறையில் உள்ளதா? இந்த வெளியீட்டைப் படித்த பிறகு, இந்த கேள்விக்கான முழுமையான பதிலைப் பெறுவீர்கள். பொதுவாக, வங்கிகள் தற்போதுள்ள கடன்களுக்கான விகிதங்களை அதிகரிப்பது தடைசெய்யப்பட்டுள்ளது என்பதை நான் இப்போதே சொல்ல வேண்டும், ஆனால் இந்த விதிக்கு பல விதிவிலக்குகள் உள்ளன, இது "இனிமையான ஆச்சரியங்களை" தவிர்க்க கடன் வாங்குபவர் அறிந்திருக்க வேண்டும்.
எனவே, வங்கிகள் செயல்படும் அடிப்படைச் சட்டம் “வங்கிகள் மீதான சட்டம் மற்றும் வங்கியியல்". ரஷ்யாவிற்கும் "நுகர்வோர் கடன் (கடன்) சட்டம்" உள்ளது. இந்தச் சட்டங்களின்படி, வங்கிகள் ஒருதலைப்பட்சமாக இருக்கும் கடன்களின் மீதான வட்டி விகிதங்களை வழங்குவதைத் தவிர உயர்த்துவது தடைசெய்யப்பட்டுள்ளது. அடுத்து, இந்த வழக்குகள் என்னவாக இருக்கும் என்பதைக் கவனியுங்கள்.
இருக்கும் கடனுக்கான வட்டியை வங்கி எப்போது உயர்த்தலாம்?
மிதக்கும் வட்டி விகிதத்துடன் கூடிய கடன்கள்.பல வங்கிகள் மிதக்கும் வட்டி விகித கடன் திட்டங்களைக் கொண்டுள்ளன, இதில் கடன் விகிதம் வேறு சில குறிகாட்டிகளுடன் பிணைக்கப்பட்டுள்ளது, எடுத்துக்காட்டாக, தள்ளுபடி விகிதம். மத்திய வங்கி, LIBOR விகிதங்கள், முதலியன). இந்த வழக்கில், கடன் ஒப்பந்தம் கடன் விகிதம் என்று கூறுகிறது, எடுத்துக்காட்டாக, மத்திய வங்கியின் தள்ளுபடி விகிதம் + 5% அல்லது 1.5 LIBOR விகிதங்கள் போன்றவை. அதன்படி, அடிப்படை காட்டி மாறினால், வங்கி கடன் விகிதத்தை கீழ்நோக்கியும் மேல்நோக்கியும் மாற்றுகிறது.
கடன் வாங்கியவர் தனது கடமைகளை நிறைவேற்றுவதில் தோல்வி.கடன் ஒப்பந்தத்தில் இது குறிப்பிடப்பட்டால், வங்கி கடனுக்கான விகிதத்தை உயர்த்தலாம். எடுத்துக்காட்டாக, கடன் வாங்கியவர் 30 நாட்களுக்கு மேல் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறினால், கடனுக்கான வட்டி விகிதம் 1% அதிகரிக்கும் என்று குறிப்பிடலாம். இருப்பினும், நடைமுறையில், இது அரிதாகவே பயன்படுத்தப்படுகிறது: பெரும்பாலும் அவர்கள் அபராதம் மற்றும் அபராதம் விதிக்கத் தொடங்குகிறார்கள், ஏனெனில். சட்டப்பூர்வமாக, அத்தகைய திரட்டல்கள் நியாயப்படுத்த எளிதானது.
காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தை புதுப்பிக்காதது.கடன் வாங்கியவர் தனது கடமைகளை நிறைவேற்றாத சிறப்பு நிகழ்வுகளில் ஒன்று. கடன் பாதுகாப்பில் வழங்கப்பட்டால் (எடுத்துக்காட்டாக, அல்லது), பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில் கடன் ஒப்பந்தம் வழங்குகிறது கட்டாய காப்பீடுவங்கிக்கு ஆதரவான பிணையம்/அடமானம். கடன் வாங்கியவர் ஆண்டுதோறும் பிணையத்தை காப்பீடு செய்கிறார், மேலும் ஒவ்வொரு ஆண்டும் காப்பீட்டு ஒப்பந்தத்தை புதுப்பிக்கும் முழு திருப்பிச் செலுத்துதல்கடன். பிணையம் காப்பீடு செய்யப்படாமல் இருந்தால், இது வங்கியின் அபாயங்களை அதிகரிக்கிறது, எனவே, அத்தகைய சூழ்நிலையில், அது வட்டி விகிதத்தை உயர்த்தலாம் (இந்த நிபந்தனை கடன் ஒப்பந்தத்தில் நிர்ணயிக்கப்பட வேண்டும்).
பணவீக்கம் மற்றும் பணமதிப்பிழப்பு ஒரு காரணம்.முன்னதாக, தேசிய நாணயம் ஒரு குறிப்பிட்ட குறியைத் தாண்டினால் கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தை அதிகரிக்க வங்கிக்கு உரிமை உண்டு என்று கடன் ஒப்பந்தங்களை நான் பார்க்க வேண்டியிருந்தது. அத்தகைய அபாயங்கள் ஃபோர்ஸ் மேஜர் சூழ்நிலைகள் என வகைப்படுத்தப்பட்டன, அதன் அடிப்படையில் வங்கி ஒருதலைப்பட்சமாக ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளை மாற்றலாம். மற்றும் வட்டி விகிதம். இப்போது, அத்தகைய நிலைமைகள் சட்டக் கண்ணோட்டத்தில் மிகவும் சர்ச்சைக்குரியதாக இருக்கும், ஆனால் இது அவ்வாறு இருக்கலாம் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள்.
நீதிமன்றத்தின் தீர்ப்பு.சில காரணங்களால் வங்கி கடன் வாங்கியவர் மீது வழக்குத் தொடர்ந்தால், வங்கியின் தேவைகளில் கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தில் அதிகரிப்பு உள்ளது, மேலும் நீதிமன்றம் இந்தத் தேவையை நியாயப்படுத்துவதாகக் கருதி, பொருத்தமான முடிவை எடுத்தால், இது வங்கியை அதிகரிக்க ஒரு காரணம். தற்போதைய கடனுக்கான விகிதம்.
கடன் மறுசீரமைப்பு.கடன் வாங்கியவர் கடனுக்காக விண்ணப்பிக்கிறார் என்று வைத்துக்கொள்வோம், வங்கியும் கடனாளியும் மறுசீரமைப்புத் திட்டத்தை ஒப்புக்கொள்கிறார்கள், மேலும் வங்கி கடன் மீதான வட்டி விகிதத்தை ஒரு நிபந்தனையாக உயர்த்துகிறது. கடன் வாங்கியவர் இந்த நிபந்தனைகளை ஏற்றுக்கொண்டு, கடன் ஒப்பந்தத்தில் கூடுதல் ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திட்டால், திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணையை மாற்றுவதற்கு கூடுதலாக, வட்டி விகிதத்தை அதிகரிப்பதற்கான ஒரு விதி உள்ளது, பின்னர் புதிய விகிதம் செயல்படத் தொடங்குகிறது.
கட்சிகளின் ஒப்புதல்.வேறு எந்த சந்தர்ப்பங்களில், கடன் விகிதத்தில் அதிகரிப்பு ஒருதலைப்பட்சமாக நிகழவில்லை என்றால், ஆனால் வங்கிக்கும் வாடிக்கையாளருக்கும் இடையிலான ஒப்பந்தத்தின் மூலம், கட்சிகள் கடன் ஒப்பந்தத்தில் கூடுதல் ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடுகின்றன.
நீங்கள் பார்க்க முடியும் என, வங்கி கடனுக்கான விகிதத்தை அதிகரிக்கக்கூடிய வழக்குகள் உள்ளன, எனவே நீங்கள் எதை ஒப்புக்கொள்கிறீர்கள் மற்றும் அத்தகைய அதிகரிப்புக்கு என்ன அனுமதிக்கக்கூடாது என்பதை அறிய கடன் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளை எப்போதும் கவனமாக படிக்கவும்.
முடிவில், வங்கிகள் ஏற்கனவே உள்ள கடன் ஒப்பந்தங்களின் கீழ் விகிதத்தை குறைக்க சட்டத்தால் தடை செய்யப்படவில்லை என்பதை நான் கவனிக்க விரும்புகிறேன், மேலும் இதை ஒருதலைப்பட்சமாக கூட செய்ய அவர்களுக்கு உரிமை உண்டு. நிச்சயமாக, இதுபோன்ற வழக்குகள் ஏற்பட வாய்ப்பில்லை.
இணையதளம் உங்களை மேம்படுத்தும் இடமாகும் நிதி கல்வியறிவுமற்றும் நிதி மற்றும் பொருளாதார இயல்புடைய பல கேள்விகளுக்கான பதில்களைக் கண்டறியவும். எங்கள் வழக்கமான வாசகர்களின் எண்ணிக்கையில் சேர்ந்து, அறிவொளி பெறுங்கள்! தளத்தில் சந்திப்போம்!
இந்த பிரச்சினை தொடர்பான அமைதியின்மை அலை நீண்ட காலத்திற்கு முன்பே தொடங்கியது - தொடங்குவதற்கு முன்பே நிதி நெருக்கடிஇது போன்ற, மற்றும் கடந்த ஆண்டுகளில் நெருக்கடிகள், வாகன ஓட்டிகள் இந்த பிரச்சினையில் ஆர்வமாக இருந்தனர். உண்மையில், கேள்விக்கு பதிலளிப்போம்: ஏற்கனவே வழங்கப்பட்ட (ஒரு குடிமகனால் எடுக்கப்பட்ட) கார் கடன் (அல்லது ஒரு சாதாரண நுகர்வோர் கடன்) வட்டி விகிதத்தை வங்கி உயர்த்த முடியுமா; இந்த கேள்வியை மூன்று நிபந்தனைகளின் அடிப்படையில் பார்ப்போம்:
- கடன் ஒப்பந்தம் வட்டி விகிதத்தை மாற்றுவது பற்றி எதுவும் கூறவில்லை.
- கடன் ஒப்பந்தத்தில் வட்டி விகிதத்தை மாற்றுவது பற்றி ஒரு ஷரத்து உள்ளது.
- கடன் ஒப்பந்தத்தில் நிலையான (மிதக்கும்) வட்டி விகிதம் இல்லை.
எனவே, கடன் வழங்குதல் மற்றும் பொதுவாக, ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் குடிமக்களுடன் தொடர்புகொள்வது தொடர்பான வங்கிகளின் அனைத்து நடவடிக்கைகளும் "நுகர்வோர் உரிமைகளைப் பாதுகாப்பதில்" மிகவும் விரும்பப்படும் சட்டம் உட்பட பல சட்டங்களால் கட்டுப்படுத்தப்படுகின்றன. சிவில் குறியீடு, அத்துடன் வங்கிகள் மற்றும் பிற கடன் நிறுவனங்களுக்காக வெளியிடப்பட்ட ஒரு சிறப்புச் சட்டம், இது "வங்கிகள் மற்றும் வங்கி நடவடிக்கைகளில்" ஃபெடரல் சட்டம் என்று அழைக்கப்படுகிறது. கூடுதலாக, சட்டப்பூர்வ சக்தியுடன், வங்கியுடனான உங்கள் உறவு, நிச்சயமாக, இந்த வங்கியுடன் நீங்கள் முடித்த கடன் ஒப்பந்தத்தால் கட்டுப்படுத்தப்படுகிறது.
எனவே, முதல் நிபந்தனையின் கீழ் (வட்டி விகிதத்தை மாற்றுவது பற்றி ஒப்பந்தம் எதுவும் குறிப்பிடாதபோது), வங்கிக்கு வட்டி விகிதத்தை உயர்த்த உரிமை இல்லை, ஏனெனில் வங்கி இதைச் செய்ய அனுமதிக்கும் வேறு எந்த சட்டச் செயல்களும் இல்லை. ஒருதலைப்பட்சமான மாற்றம் ஒரு நுகர்வோர் உங்களை மிக மோசமான நிலைக்குத் தள்ளுகிறது.
எவ்வாறாயினும், ஏற்கனவே வழங்கப்பட்ட (எடுக்கப்பட்ட) கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தை மாற்றுவதற்கான வாய்ப்பை வங்கியின் சில உட்பிரிவுகளால் ஒப்பந்தம் வழங்கினாலும், வங்கியால் இதைச் செய்ய முடியாது (இன்னும் துல்லியமாக, உடல் ரீதியாக வங்கி ஊழியர்கள் விகிதத்தை முறையாக மாற்ற முடியும், ஆனால் நீங்கள் சரி வழக்குஇந்த மாற்றத்தை நீங்கள் செயல்தவிர்க்கலாம்). இந்த காரணத்திற்காக: ஃபெடரல் சட்டத்தில் "வங்கிகள் மற்றும் வங்கி நடவடிக்கைகளில்" ஒரு அற்புதமான கட்டுரை எண் 29 உள்ளது, இது பின்வருமாறு கூறுகிறது:
கடன் வாங்குபவர்-குடிமகனுடன் முடிக்கப்பட்ட கடன் ஒப்பந்தத்தின் கீழ், ஒரு கடன் நிறுவனம் இந்த ஒப்பந்தத்தின் காலத்தை ஒருதலைப்பட்சமாக குறைக்கவோ, வட்டி அளவை அதிகரிக்கவோ அல்லது (அல்லது) அதை தீர்மானிப்பதற்கான நடைமுறையை மாற்றவோ, செயல்பாடுகளில் கமிஷனை அதிகரிக்கவோ அல்லது நிறுவவோ முடியாது. வழங்கப்பட்ட வழக்குகள் கூட்டாட்சி சட்டம்.
மற்ற ஒழுங்குமுறை சட்டச் செயல்களில், "கூட்டாட்சி சட்டத்தால் வழங்கப்பட்ட வழக்குகள்" ஆகக்கூடிய விதிவிலக்குகள் எதுவும் இல்லை. இதன் விளைவாக, கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தை அதிகரிப்பதற்கான ஒப்பந்தத்தில் ஒரு உட்பிரிவு இருந்தால், இந்த விதி சட்டத்திற்கு முரணானது (மேலும், கூட்டாட்சி ஒன்று), மேலும் இந்த வழக்கு ஏற்கனவே சட்டத்தின் 16 வது பிரிவால் கட்டுப்படுத்தப்படுகிறது. "நுகர்வோர் உரிமைகளைப் பாதுகாப்பதில்", அதன் பெயர், உண்மையில், எங்களுக்கு நிறைய கூறுகிறது: "ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளின் செல்லாத தன்மை, நுகர்வோரின் உரிமைகளை மீறுகிறது." கார் கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தை மாற்ற வங்கி முயற்சித்தால், இந்தக் கட்டுரையின் முதல் பத்தி நமது மேலும் நடத்தையைப் புரிந்துகொள்ள உதவுகிறது:
16. நுகர்வோரின் உரிமைகளை மீறும் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளின் செல்லாத தன்மை
1. சட்டங்கள் அல்லது பிற சட்டச் செயல்களால் நிறுவப்பட்ட விதிகளுடன் ஒப்பிடுகையில் நுகர்வோரின் உரிமைகளை மீறும் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகள் இரஷ்ய கூட்டமைப்புநுகர்வோர் பாதுகாப்பு துறையில் செல்லாதது.
நுகர்வோரின் உரிமைகளை மீறும் ஒரு ஒப்பந்தத்தை நிறைவேற்றியதன் விளைவாக, அவர் இழப்புகளைச் சந்தித்திருந்தால், அவை உற்பத்தியாளரால் (செயல்படுத்துபவர், விற்பனையாளர்) முழுமையாக இழப்பீடுக்கு உட்பட்டவை.
எனவே, வட்டி விகிதத்தை ஒருதலைப்பட்சமாக மாற்றலாம் என்ற வங்கியின் ஷரத்து செல்லாது என்பதை நாங்கள் பெறுகிறோம் (ஆனால் முழு ஒப்பந்தத்தையும் ரத்து செய்யாது).
இப்போது மூன்றாவது நிபந்தனையை கருத்தில் கொள்வோம் - கடன் ஒப்பந்தத்தில் மிதக்கும் விகிதம் பரிந்துரைக்கப்படும் போது. இந்த விஷயத்தில் மட்டுமே, விகிதத்தை மாற்ற வங்கிக்கு உரிமை உண்டு (இருப்பினும், நீங்கள் ஏற்கனவே அறிந்திருக்க வேண்டும், ஏனெனில் உங்கள் விகிதம் ஏற்கனவே பல்வேறு காரணிகளைப் பொறுத்து மாறிவிட்டது). இங்கே கட்டுரை 29 பொருந்தும் என்பது உங்களுக்கு தெளிவாக இருக்க வேண்டும் முழு, வட்டி விகிதம் மாறாது என்பதால் - இது ஆரம்பத்தில் மிதக்கிறது, எந்த குறிப்பிட்ட எண்ணிக்கையிலும் நிர்ணயிக்கப்படவில்லை, மேலும் வட்டியை நிர்ணயிப்பதற்கான நடைமுறையும் மாறாது.
அலெக்ஸி மகிழ்ச்சியடைகிறார்: நவம்பர் 12 அன்று, அவர் கடனைப் பெற முடிந்தது ரஷ்ய ரூபிள்ஆண்டுக்கு 15%, அதன் பிறகு - ஒரு புதிய காரில் முதலீடு செய்ய. ஒரு மாதத்திற்கும் மேலாக கடந்துவிட்டது, முக்கிய விகிதம் 17% ஆனது, மேலும் வங்கி தனது கடன் ஒப்பந்தத்தின் கீழ் ஒருதலைப்பட்சமாக விகிதத்தை உயர்த்துமா என்று நம் ஹீரோ கவலைப்படத் தொடங்கினார், அதைக் கண்டுபிடிக்க முயற்சிப்போம்.
கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தை உருவாக்குதல் மற்றும் அதிகரிப்பதற்கான நடைமுறையை ஒழுங்குபடுத்தும் ஆவணம் 02.12.1990 தேதியிட்ட ஃபெடரல் சட்டம் எண் 395-1 "வங்கிகளில் ...". கூறப்பட்ட பிரிவு 29 இன் படி நெறிமுறை செயல்கடன் ஆவணம் கூறினால் நிலையான விகிதம், வங்கிகள் ஒருதலைப்பட்சமாக அதை மாற்ற அனுமதிக்கப்படாது.
அதே நேரத்தில், சட்டம் ஒரு குறிப்பு விதியைக் கொண்டுள்ளது: ஒப்பந்தத்தால் நிர்ணயிக்கப்பட்டால் மாற்றங்கள் சாத்தியமாகும் (ஒரு விருப்பமாக, "மிதக்கும் விகிதம்", சில குறிகாட்டிகளுடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளது, முக்கிய விகிதத்திற்கு ஏற்றுக்கொள்ளத்தக்கது).
செப்டம்பர் 13, 2011 தேதியிட்ட ரஷ்ய கூட்டமைப்பு எண் 147 இன் உச்ச நடுவர் நீதிமன்றத்தின் கடிதத்தின்படி, வங்கிகள், ஒருதலைப்பட்சமாக ஒப்பந்தத்தில் சேர்த்தல், "நல்ல நம்பிக்கை மற்றும் நியாயத்தன்மை" கொள்கைகளால் வழிநடத்தப்பட வேண்டும். கடிதத்தின் உரையில் ஒரு கடன் நிறுவனம் ஒருதலைப்பட்சமாக கடனுக்கான வட்டியை இரட்டிப்பாக்கியது, அதன் பிறகு கடனாளி வங்கிக்கு பணத்தை மாற்றுவதை நிறுத்தினார். பணம்.
நிதி நிறுவனம்கவனக்குறைவாக கடன் வாங்குபவருக்கு எதிராக வழக்குத் தாக்கல் செய்தார், அவரது தேவைகள் முதல் நிகழ்வில் திருப்தி அடைந்தன, ஆனால் cassation இல் நிராகரிக்கப்பட்டது. எவ்வாறாயினும், 2012 க்கு முந்தைய நிகழ்வுகளைப் பற்றி நாங்கள் பேசுகிறோம், டாலரை இரட்டிப்பாக்குவதைப் பற்றி யாரும் நினைக்கவில்லை.
எனவே எந்த சந்தர்ப்பங்களில் விகிதம் அதிகரிக்க முடியும்?
எனவே, உலகளாவிய பதில் இல்லை: நீங்கள் கடன் ஒப்பந்தத்தை கவனமாகப் படித்து, நிபந்தனைகளில் ஒருதலைப்பட்சமான மாற்றத்திற்கான சாத்தியக்கூறு உள்ளதா என்பதைக் கண்டறிய வேண்டும். ஒரு விதியாக, வங்கிகள் இந்த விதியை ஒப்பந்தத்தின் உரையில் சேர்க்கின்றன, ஆனால் முன்பதிவுகளுடன். ஒப்பந்தத்தில் சேர்த்தல் நடைமுறைக்கு வர, இது குறித்து மற்ற தரப்பினருக்கு அறிவிக்கப்பட வேண்டும். வட்டி விகிதத்தில் "தவழும்" மாற்றத்தை நாங்கள் நிராகரிக்க முடியாது: எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு மாதத்திற்கு ஒரு முறை.
என்ன செய்ய?
கிரெடிட் நிறுவனத்திலிருந்து நீங்கள் அழைப்பைப் பெற்றால் மற்றும் விவாதிக்க முன்வந்தால் கூடுதல் விதிமுறைகள்எந்த சூழ்நிலையிலும் வங்கிக்கு செல்ல வேண்டாம். பதிவு செய்யப்பட்ட அஞ்சலை ஏற்க வேண்டாம் என்றும் பரிந்துரைக்கிறோம். இராணுவத்தில் இருந்து "சாய்ந்தவர்" இந்த பகுதியில் எந்த சிறப்பு பிரச்சனையும் அனுபவிக்க மாட்டார். நிபந்தனைகளின் மாற்றம் குறித்து உங்களுக்கு சரியாக அறிவிக்கப்படும் வரை, நீங்கள் "பழைய கட்டணத்தில்" செலுத்தலாம். வங்கியின் எந்தவொரு கண்டுபிடிப்புகளையும் நீதிமன்றத்தில் சவால் செய்ய பரிந்துரைக்கிறோம்.
