கடன்கள் மற்றும் வைப்புத்தொகைகளின் விகிதம். கடன் நிறுவனங்களின் மாநில மற்றும் செயல்திறன் குறிகாட்டிகளின் கணக்கீடு. "அன்பு விகிதம் - LTD" என்றால் என்ன

நெருக்கடியின் போது, கடன்களின் அளவை விட வைப்புத்தொகையின் அளவு வேகமாக வளரும். நல்ல நேரங்களில் அது வேறு வழி

சில்லறை விற்பனையின் வளர்ச்சியின் பகுப்பாய்வு வங்கி சேவைகள்இந்த நூற்றாண்டின் தொடக்கத்தில் இருந்து, மறுமலர்ச்சி கிரெடிட் வங்கியால் தயாரிக்கப்பட்டது, 2000 முதல் 2015 வரையிலான காலகட்டத்தில், வைப்புத்தொகை மற்றும் கடன்களின் விகிதம் 7.3 லிருந்து 2.2 ஆக மாறியுள்ளது என்பதைக் காட்டுகிறது. என்ன அச்சுறுத்துகிறது என்பதை Banki.ru கண்டுபிடித்தது வங்கி அமைப்புகடன்கள் மற்றும் வைப்புகளின் விரைவான ஒருங்கிணைப்பின் இந்த போக்கு மற்றும் எந்த குறிகாட்டியை சிறந்ததாக கருதலாம்.

மறுமலர்ச்சி கடன் வங்கியின் பகுப்பாய்வு அறிக்கையின்படி, Banki.ru போர்ட்டல் பழக முடிந்தது, 2015 ஆம் ஆண்டின் இறுதியில், ரஷ்ய வங்கிகளில் சில்லறை வைப்புத்தொகையின் போர்ட்ஃபோலியோ 23.2 டிரில்லியன் ரூபிள் எட்டியது, மேலும் கடன்களின் போர்ட்ஃபோலியோவின் அளவு தனிநபர்கள் 10.7 டிரில்லியன் ரூபிள் தாண்டியுள்ளனர். 2000 ஆம் ஆண்டில், வைப்புச் சந்தையின் அளவு கடன் சந்தையை விட பத்து மடங்கு அதிகமாக இருந்தது - முறையே 45 பில்லியன் ரூபிள்களுக்கு எதிராக 453 பில்லியன். 15 ஆண்டுகளில், வங்கி அமைப்பில் உள்ள கடன்களின் அளவிற்கு வைப்புத்தொகையின் அளவு விகிதம் 7.3 முதல் 2.2 வரை "குறைந்தது".

“2008 ஆம் ஆண்டில், நம் நாட்டில் டெபாசிட்களின் அளவு சில்லறை கடன்களின் அளவை விட 1.5 மடங்கு அதிகமாக இருந்தது. பொதுவாக, 2000 முதல் 2015 வரையிலான காலகட்டத்தில், இந்த ஆண்டுதான் சில்லறைக் கடன் சந்தை முழு வளர்ச்சியில் டெபாசிட்டைத் தாண்டியது, உலகளாவிய நிதி நெருக்கடியின் தொடக்கத்திலும் கூட, மறுமலர்ச்சி கிரெடிட் ஆய்வாளர்கள் எழுதுகிறார்கள். அறிக்கை. - 2009 இல், போக்கு எதிர் திசையில் மாறியது: உலகப் பொருளாதாரத்தில் ஏற்பட்ட நெருக்கடியின் காரணமாக, வைப்புச் சந்தை கடன் சந்தையை விட வேகமாக வளர்ந்தது, இதையொட்டி, வைப்பு மற்றும் கடன்களின் விகிதத்தை பாதித்தது. நிலைமை சீரானவுடன், வேறுபாடு மீண்டும் குறையத் தொடங்கியது, 2014 இன் இறுதியில் அது கிட்டத்தட்ட ஆறு ஆண்டுகளுக்கு முந்தைய மதிப்பை எட்டியது. 2015 ஆம் ஆண்டின் இறுதியில், கடன்களுக்கான வைப்பு விகிதம் மீண்டும் அதிகரித்தது. நெருக்கடி காலங்களில் டெபாசிட் சந்தையானது கடன் சந்தையை விட மிக வேகமாக வளர்கிறது என்பதையும், மேக்ரோ பொருளாதார சூழ்நிலையில் நிலைமை சீராகும் போது, கடன் போர்ட்ஃபோலியோவில் அதிக வளர்ச்சி விகிதங்கள் காணப்படுகின்றன என்பதையும் இத்தகைய இயக்கவியல் தெளிவாகக் காட்டுகிறது.

Renkred இன் பகுப்பாய்வு சேவை Banki.ru க்கு விளக்கியது போல், சில்லறை வைப்புத்தொகை மற்றும் சில்லறை கடன்களுக்கான விகிதத்தில் சரிவு இயற்கையான செயல்முறையாகும். நம் நாட்டில் சில்லறை நிதி தனிநபர்களுக்கு கடன் கொடுப்பதை விட முன்னதாகவே உருவாகத் தொடங்கியது. எனவே, 2000 களின் தொடக்கத்தில், டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோ ஏற்கனவே குறிப்பிடத்தக்க அளவைக் கொண்டிருந்தது. மேலும், பூஜ்ஜிய ஆண்டுகளில், சில்லறை கடன்களின் வளர்ச்சி தீவிரமாக இருந்தது. இதன் விளைவாக, 15 ஆண்டுகளில் டெபாசிட் மற்றும் கடன்களின் விகிதம் 2.2 ஆகக் குறைந்துள்ளது.

மறுமலர்ச்சி கிரெடிட் ஆய்வாளர்களின் கூற்றுப்படி, வைப்பு மற்றும் கடன்களின் முக்கியமான அல்லது உகந்த விகிதத்தைப் பற்றி பேசுவது மிகவும் கடினம்.

"சில்லறை வைப்புத்தொகை வங்கி அமைப்புக்கான முக்கிய நிதி ஆதாரங்களில் ஒன்றாகும். இருப்பினும், பிற ஆதாரங்களின் கிடைக்கும் தன்மை மற்றும் நுட்பத்தைப் பொறுத்து, வைப்புகளின் பங்கு தனிநபர்கள்மாறலாம். IN தற்போதிய சூழ்நிலைநிதியில் வைப்புத்தொகையின் முக்கியத்துவம் அதிகரித்து வருகிறது, குறிப்பாக, வெளிநாட்டு மூலதனச் சந்தைகளில் கடன் வாங்கும் வங்கிகளின் திறன் மிகவும் குறைவாக உள்ளது. கடந்த ஆண்டு முடிவுகள் இதை உறுதிப்படுத்துகின்றன. மற்ற சூழ்நிலைகளில், சில்லறை டெபாசிட்கள் முறையே குறைவான பாத்திரத்தை வகிக்கலாம், கடன்களுக்கான வைப்பு விகிதம் வேறுபட்டதாக இருக்கும்," என்று வங்கி கூறியது.

அதே நேரத்தில், மறுமலர்ச்சி கிரெடிட் வங்கியின் பகுப்பாய்வுத் துறையின் மதிப்பீடுகளின்படி, எதிர்காலத்தில், பெரும்பாலும், கடன்களுக்கான வைப்பு விகிதம் தொடர்ந்து வளரும். இதற்கு பல முன்நிபந்தனைகள் உள்ளன. முதலாவதாக, கடன்களின் கட்டமைப்பில் சில்லறை நிதியுதவியின் பங்கு அதிகரித்து வருகிறது, அதே சமயம் சில்லறை கடன் வழங்குவது குறைந்து வளர்ச்சியின் அறிகுறிகளைக் காட்டவில்லை. இரண்டாவதாக, வைப்புச் சந்தையானது "இயற்கையான" வளர்ச்சியின் ஆதாரத்தைக் கொண்டுள்ளது - வட்டி வருமானம். அதாவது, பூஜ்ஜிய நிகர வரவு இருந்தாலும், வைப்புத்தொகையின் தொகைக்கு திரட்டப்பட்ட வட்டி சேர்ப்பதால் டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோ அதிகரிக்கும்.

Dmitry Lepetikov, VTB 24 இல் சந்தைப்படுத்தல் உத்தி மற்றும் ஆராய்ச்சியின் தலைவர் கருத்துப்படி, வைப்பு மற்றும் கடன்களின் விகிதத்தில் மேற்கூறிய மாற்றம் சந்தையில் நிலைமையை பிரதிபலிக்கிறது.

"2000 களின் தொடக்கத்தில், ரஷ்யாவில் சில்லறை கடன் ஆரம்ப நிலையில் இருந்தது, 2014 வாக்கில் அது ஏற்கனவே நன்கு வளர்ந்திருந்தது, மேலும் 2015 ஆம் ஆண்டில் வைப்புத்தொகையின் அதீத வளர்ச்சி நெருக்கடி காரணமாக கடன் வழங்குவதில் வீழ்ச்சியுடன் தொடர்புடையது. வைப்புத்தொகையின் குறிப்பிடத்தக்க நாணய மறுமதிப்பீடு,” என்று அவர் கருத்துரைத்தார். - நான் உகந்த அல்லது முக்கியமான விகிதத்தைப் பற்றி பேசமாட்டேன். உள்ளது உள்ளபடி தான். ஒரு நெருக்கடியில், இந்த விகிதம் வைப்புத்தொகைக்கு ஆதரவாக வளர வேண்டும், பொருளாதார வளர்ச்சியின் காலகட்டத்தில் - கடன்களுக்கு ஆதரவாக. இப்படித்தான் நமக்கும் நடக்கும்."

ரோஸ்கோஸ்ட்ராக் வங்கியின் செயின்ட் பீட்டர்ஸ்பர்க் கிளையின் மேலாளர் எலெனா வெரெவோச்கினா, இப்போது என்ன நடக்கிறது என்று நம்புகிறார்: வங்கிகளின் வைப்புத் தளத்தின் தொடர்ச்சியான வளர்ச்சி, அதே நேரத்தில் அதன் செலவைக் குறைக்கிறது, இது குறைவதற்கு பங்களிக்கிறது. கடன் விகிதங்கள்மற்றும் செயலில் கடன் மீண்டும் தொடங்கும். பெரும்பாலும், தற்போதைய நெருக்கடி இல்லாவிட்டால் விகிதம் சற்று வித்தியாசமாக இருக்கும் என்று அவர் பரிந்துரைக்கிறார்.

“தனிநபர்களின் டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோ கணிசமாக அதிகரித்திருப்பதைக் காண்கிறோம், அதே சமயம் கடன் போர்ட்ஃபோலியோ மூழ்கிவிட்டது. தற்போதைய சூழ்நிலையில் இது மிகவும் தர்க்கரீதியானது: சேமிப்பு மற்றும் மொத்த சேமிப்பு ஆட்சி, நுகர்வோர் தேவை குறைதல் மற்றும் குடிமக்களின் காலதாமதமான கடன்களின் அதிகரிப்பு ஆகியவை கடன் மற்றும் வைப்பு இலாகாக்களின் பலதரப்பு இயக்கவியலுக்கு பங்களித்தன, வெரெவோச்கினா வாதிடுகிறார். - 7.3 முதல் 2.2 வரை காட்டி குறைவது ஆபத்தானது அல்ல. நிலைமை தலைகீழாக மாறும்போது இது மிகவும் ஆபத்தானது, அதாவது, கடன் போர்ட்ஃபோலியோ டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவை விட 30% ஐ விட அதிகமாக உள்ளது, மேலும் இரண்டு மடங்கு அதிகமாகும். இது பொருளாதாரத்தில் நன்மை பயக்கும் என்று கூறுவதும் சாத்தியமற்றது. நிச்சயமாக, தனிநபர்களின் போர்ட்ஃபோலியோக்களை மட்டுமே தொடர்புபடுத்துவது முற்றிலும் குறிக்கப்படவில்லை; இங்கே போர்ட்ஃபோலியோக்களை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வது அவசியம். சட்ட நிறுவனங்கள்».

எங்கள் உரையாசிரியர் நம்புகிறார், வெறுமனே, கடன்கள் மற்றும் வைப்புகளில் ஒன்றுக்கு ஒன்று விகிதத்தில் பாடுபடுவது அவசியம். இந்த விகிதம் உகந்ததாக உள்ளது, ஏனெனில் வங்கி அமைப்பு கடன் வாங்கிய நிதியின் இழப்பில் வழங்கப்படும் கடன்களுக்கு நிதியளிக்கிறது.

இருப்பினும், Verevochkina படி, விகிதம் மாறும்: 2016 ஆம் ஆண்டின் இறுதியில், இந்த மதிப்பு சுமார் 2 ஆகவும், 2017 இல் - 1.8 ஆகவும் இருக்கும். இதனால், டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவின் தேக்கம் மற்றும் தனிநபர்களின் கடன் போர்ட்ஃபோலியோவின் சீரான வளர்ச்சியை நாங்கள் கவனிப்போம்.

இதையொட்டி, Banki.ru தகவல் மற்றும் பகுப்பாய்வு சேவையின் ஆய்வாளர் அலெக்சாண்டர் குத்ரியாவ்ட்சேவ் சுட்டிக்காட்டுகிறார். அதிகாரப்பூர்வ புள்ளிவிவரங்கள்பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யாவின் இணையதளத்தில், ரெங்கிரெட் அட்டவணையில் (கீழே காண்க) வழங்கப்பட்ட தரவுகளிலிருந்து ஓரளவு வேறுபடுகிறது, ஆனால் பொதுவான போக்கு உண்மையில் தெரியும். சில்லறை கடன் வழங்குவதில் சரிவுக்கு மத்தியில் வங்கிகளின் ஆதார தளத்தின் கட்டமைப்பில் வீட்டு வைப்புகளின் பங்கில் குறிப்பிடத்தக்க அதிகரிப்பு இந்த போக்கு சுட்டிக்காட்டுகிறது, இது நெருக்கடியால் விளக்கப்படுகிறது. வங்கித் துறைமற்றும் ஒட்டுமொத்த ரஷ்ய பொருளாதாரத்தில். பெரிய அளவில், நமது வங்கிகளுக்கான சர்வதேச மூலதனச் சந்தைகள் மூடப்பட்டதாலும், முக்கிய விகிதத்தின் வளர்ச்சியாலும் நிலைமை பாதிக்கப்பட்டது.

"மக்கள்தொகையின் உண்மையான வருமானம் குறைவதால், வாடிக்கையாளர்களின் பணம் செலுத்தும் ஒழுக்கம் வீழ்ச்சியடைந்து வருகிறது, இது கடன்களை திருப்பிச் செலுத்தாமல் உள்ளது. இது, நிச்சயமாக, வங்கிகளுக்குப் பொருந்தாது, அவற்றில் பல சில்லறைக் கடன் கொள்கையை கடுமையாக்கியுள்ளன, மேலும் "கொழுப்பான" ஆண்டுகளில், சில்லறை இலாகாக்கள் மிக அதிக வேகத்தில் வளர்ந்த அல்லது பொதுவாக வைக்க விரும்புவதை விட வாடிக்கையாளர்களைத் தேர்ந்தெடுப்பதில் மிகவும் கவனமாக உள்ளன. குறைந்த ஆபத்துள்ள சொத்துகளில் நிதி. இந்த செயல்முறை கடந்த ஆண்டுகளின் போர்ட்ஃபோலியோக்களின் மிக விரைவான மற்றும் சமமற்ற வளர்ச்சிக்கு வங்கிகளின் பழிவாங்கல் என்று நாம் கூறலாம், குத்ரியாவ்ட்சேவ் விளக்குகிறார். - இந்த நேரத்தில், சந்தையே வங்கிகளை புதிய நிபந்தனைகளின் கீழ் தங்கள் சொத்துக்கள் மற்றும் பொறுப்புகளின் கட்டமைப்பை சரிசெய்ய கட்டாயப்படுத்துகிறது மற்றும் எதிர்காலத்தில் சாத்தியமான அபாயங்கள் மற்றும் இழப்புகளை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறது. விரைவில் சில்லறை கடன் வழங்குதல் மீண்டும் ஒரு வளர்ச்சியை அனுபவிக்கும், அதன்படி, விகிதம் அதன் முந்தைய நிலைக்கு (பதினைந்து ஆண்டுகளுக்கு முன்பு) திரும்பும்.

தேசிய தலைமைப் பொருளாதார நிபுணர் மதிப்பீட்டு நிறுவனம்(NRA) மாக்சிம் வாசின் பல அளவுருக்கள் வைப்புகளின் இயக்கவியலில் தாக்கத்தை ஏற்படுத்தியதை நினைவு கூர்ந்தார். முதலாவதாக, இது 2005 முதல் டெபாசிட் காப்பீட்டு முறையின் அறிமுகம் - அதுவரை, மக்களுக்கு வங்கிகளில் அதிக நம்பிக்கை இல்லை, அவர்களுக்கு அத்தகைய வாய்ப்பு இல்லை. இரண்டாவதாக, ரூபிளின் மதிப்பிழப்பு மற்றும் அதிகரிப்பு ஏற்பட்டது வட்டி விகிதங்கள்ரூபிள் வைப்பு, அத்துடன் தொகைகள் மற்றும் பங்குகள் நாணய வைப்பு(2008 மற்றும் 2014 இல்). இந்த நேரத்தில், டெபாசிட்களின் இயக்கவியல் ரூபிளின் தேய்மானம், மக்கள்தொகையின் உண்மையான வருவாய் வீழ்ச்சி மற்றும் ரூபிள் மற்றும் வெளிநாட்டு நாணய வைப்புகளில் வட்டி விகிதங்களைக் குறைத்தல் ஆகியவற்றால் எதிர்மறையாக பாதிக்கப்படுகிறது.

சில்லறை கடன்களின் இயக்கவியலையும் பல அளவுருக்கள் பாதிக்கின்றன. இது பாதுகாப்பற்ற கடனில் ஈடுபட்டுள்ள வங்கிகளின் பணியின் தொடக்கமாகும் (கவுண்ட்டவுன் ரஷ்ய ஸ்டாண்டர்ட் வங்கி மற்றும் 2003 இல் இருந்து வருகிறது). பின்னர் 2004-2007ல் நுகர்வோர் ஏற்றம் பெற்ற காலம், கடன்கள் டெபாசிட்களை விட பல மடங்கு வேகமாக குறைந்த தளத்திலிருந்து வளர்ந்தது. தாமதங்களின் நெருக்கடி வளர்ச்சி பற்றி மறந்துவிடாதீர்கள் நுகர்வோர் கடன்கள்முதலில் 2009 மற்றும் பின்னர் 2015 இல். இது வங்கி வரம்புகளைக் குறைப்பதற்கும், கடன் வாங்குபவர்களுக்கான தேவைகள் அதிகரித்ததற்கும், மறுப்புகளின் எண்ணிக்கை அதிகரிப்பதற்கும், கடன் இலாகாக்களின் வளர்ச்சியில் மந்தநிலைக்கும் வழிவகுத்தது. தற்போது மந்தநிலை ஏற்பட்டுள்ளது அடமான கடன், நுகர்வோர் மற்றும் கார் கடன்களும் குறைந்த வளர்ச்சி விகிதங்களைக் காட்டுகின்றன, அதே சமயம் வைப்புத்தொகை தொடர்ந்து வளர்ந்து வருகிறது.

"ஒருபுறம், மறுமலர்ச்சி கடன் பெருக்கி மக்கள் நுகர்வு மற்றும் சேமிப்பதற்கான விகிதத்தை குறிக்கிறது: சேமிப்பு மாதிரி நிலவுகிறது, பொதுவாக ரஷ்யர்கள் வங்கிகளில் கடன் வழங்குவதிலும், கடன்களை எச்சரிக்கையுடன் நடத்துவதிலும் ஏற்கனவே அனுபவம் பெற்றுள்ளனர், அதே நேரத்தில் குறைந்த வருமானத்தில் கூட அவர்கள் முயற்சி செய்கிறார்கள். சேமிப்பு மற்றும் திறந்த வைப்பு செய்ய, - Vasin கூறுகிறார். - மறுபுறம், பெருக்கி நிதிகளை வைப்பதில் வங்கிகளின் முன்னுரிமைகளைக் காட்டுகிறது: 2009 மற்றும் 2014-2015 ஆம் ஆண்டுகளில் வங்கிகள் நுகர்வோர் கடன்களின் மீதான கடனைத் தாண்டிய கடனில் கூர்மையான அதிகரிப்பை எதிர்கொண்டபோது, சில்லறை இலாகாக்களை அதிகரிப்பதற்கான விருப்பம் கணிசமாகக் குறைந்தது, முன்னணி வங்கிகள் பாதுகாப்பற்ற கடன் சந்தையில் காத்திருப்பு மற்றும் பார்க்கும் அணுகுமுறையை எடுத்தது.

பொதுவாக, மொத்த உள்நாட்டு உற்பத்தியில் கடன்கள் மற்றும் கடனாளிகளின் மாத வருமானத்திற்கான கடன்களின் விகிதத்தின் பின்னணியில் கணக்கிடப்பட்ட குறிகாட்டியையும் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும் என்று மாக்சிம் வாசின் உறுதியாக நம்புகிறார். இந்த குறிகாட்டிகளின்படி, 2010-2013 இன் வளர்ச்சியானது கடன் சுமை மிகவும் குறிப்பிடத்தக்க அளவில் வளர்ந்தது என்பதற்கு வழிவகுத்தது. வேலைவாய்ப்பு.

கூடுதலாக, NRA இன் தலைமை ஆய்வாளரின் கூற்றுப்படி, கடனாளிகளின் வருமானத்திற்கான கடன்களின் விகிதம் பிராந்தியத்திற்கு பிராந்தியத்திற்கு மாறுபடும் என்பதைக் குறிப்பிடலாம். அதே நேரத்தில், பெரும்பாலான பிராந்தியங்களில், கடன் சுமை இப்போது மிகவும் அதிகமாக உள்ளது மற்றும் 35-40% (மாதாந்திர வருமானத்திற்கான கடன்களுக்கான கொடுப்பனவுகள்) ஆகும்.

"வெறுமனே, வைப்பு மற்றும் கடன்களின் விகிதம் 1 ஆக இருக்க வேண்டும். பொருளாதாரம் வளர்ச்சிப் பாதைக்கு திரும்பினால், இந்த விகிதம் குறையும். அதன் வளர்ச்சி நிலையின் உறுதியற்ற தன்மை மற்றும் எதிர்மறையான போக்குகளை நிரூபிக்கிறது பொருளாதார வளர்ச்சி, பணவீக்கம், வீட்டு வருமானம் மற்றும் வேலைவாய்ப்பு, - வாசின் கூறுகிறார். - டெபாசிட்கள் மற்றும் கடன்களின் விகிதம் எந்த அளவு முக்கியமானது மற்றும் எது உகந்தது என்பதை சந்தேகத்திற்கு இடமின்றி விளக்க முடியாது. ஆனால், குறிகாட்டியின் இயக்கவியல் மூலம் ஆராயும்போது, அது செழிப்பான காலங்களில் குறைகிறது மற்றும் சாதகமற்ற காலங்களில் வளர்கிறது - எனவே, குறைவு ஒரு ஆசீர்வாதம். 1 க்குக் கீழே உள்ள காட்டி ஏற்கனவே எதிர்மறையாக மதிப்பிடப்படும், ஏனெனில் இது போர்ட்ஃபோலியோக்களை அதிகரிக்க வங்கிகளின் மிகவும் ஆக்கிரோஷமான கொள்கையை நிரூபிக்கும், இது ஒரு விதியாக, "குமிழிகள்" மற்றும் எதிர்காலத்தில் பெரிய இழப்புகளாக மாறும். 3க்கு மேல் மதிப்பெண் என்பது நுகர்வோர் சந்தைகள், கட்டுமானம், வாகனச் சந்தை, சுற்றுலாத் துறை மற்றும் பலவற்றிற்கு மிகவும் எதிர்மறையான படத்தைக் குறிக்கும் - கடன் மூலங்கள் உட்பட விற்பனையைத் தூண்டும் துறைகளுக்கு.

வைப்புத்தொகைகள் கடனுக்கான நிதி ஆதாரமாக இருப்பதைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம் என்று எங்கள் உரையாசிரியர் கூறுகிறார், ஆனால் அவை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான ஆதாரமாக இருக்க முடியாது - ஏனென்றால் வைப்பாளர்கள் பணக்காரர்களாகிறார்கள், கடன் வாங்குபவர்கள் பணக்காரர்களாக மாட்டார்கள், வைப்பாளர்கள் பொதுவாக கடன் வாங்க மாட்டார்கள், கடன் வாங்குபவர்கள் இல்லை. டெபாசிட் செய்யுங்கள்.

“கடன்களை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான ஆதாரம் கடன் வாங்குபவர்களின் வருமானம். எனவே, கோட்பாட்டளவில், வைப்பு மற்றும் கடன்களின் விகிதம் வகைப்படுத்தப்படவில்லை கடன் சுமை, மேலும் இது மக்களின் கடன் சுமையின் தீவிரம் மற்றும் வங்கிகளின் கடன் அபாயங்களின் அளவு ஆகியவற்றைப் புரிந்து கொள்ளவில்லை. வரவிருக்கும் ஆண்டுகளில் இந்த விகிதம் 2 க்கு கீழே குறையாது, மாறாக 3 க்கு நெருக்கமாக வளரும் என்று நான் நினைக்கிறேன், தற்போதைய சூழலில் வங்கிகள் சில்லறை வணிகத்துடன் தொடர்புடைய அதிக அபாயங்களை எடுக்கத் தயாராக இல்லை என்பதால், வீட்டு வருமானம் வீழ்ச்சியடைந்து வருகிறது. மிகவும் அதிக வேகம், மற்றும் சில்லறை போர்ட்ஃபோலியோக்களின் தரத்தில் முந்தைய சரிவின் அனைத்து இழப்புகளும் இன்னும் மூடப்பட்டு உறிஞ்சப்படவில்லை - பல வங்கிகள் இன்னும் 25-30% க்கும் அதிகமான தாமதத்தைக் கொண்டுள்ளன, மேலும் குறிகாட்டியைக் குறைத்து லாபகரமான செயல்பாடுகளுக்குத் திரும்புவதில் சிரமப்படுகின்றன. . மொத்தத்தில், வரும் ஆண்டுகளில் சில்லறை கடன் வழங்குவதில் எந்த ஏற்றமும் எதிர்பார்க்கப்படவில்லை. அதே நேரத்தில், வைப்புத்தொகையின் அளவின் வருடாந்திர அதிகரிப்பு நாணயத்தின் மதிப்பு மற்றும் வைப்புத்தொகை மீதான வட்டி வருமானத்தில் ஏற்படும் மாற்றங்களைக் கொண்டிருக்கும், இது முக்கியமாக மூலதனமாக்கப்படும் மற்றும் நுகரப்படாது. ரூபிள் அடிப்படையில் டெபாசிட்களின் வளர்ச்சி சுமார் 20% அளவில் இருக்கும் என்று எதிர்பார்க்கிறேன், அதே சமயம் கடன் வழங்குவது தேக்கமடையும்,” என்று மாக்சிம் வாசின் முடிக்கிறார்.

இது இரண்டு கூறுகளைப் பொறுத்தது: வருமானம் மற்றும் செலவுகள்.

வருமானம் மற்றும் செலவுகளின் வளர்ச்சி விகிதங்கள்

இந்த கூறுகளின் வளர்ச்சி விகிதங்களை ஒப்பிடுவது, அவற்றில் எது லாபத்தில் நேர்மறையான அல்லது எதிர்மறையான தாக்கத்தை ஏற்படுத்தியது என்பதை மதிப்பிடுவதற்கு உங்களை அனுமதிக்கிறது.

டிஆர்டி- வருமான வளர்ச்சி விகிதம்;
டி 1- அறிக்கையிடல் காலத்தில் வங்கியின் வருமானம்;
டி 0- முந்தைய காலகட்டத்தில் வங்கியின் வருமானம்;
டிஆர்ஆர்- செலவுகளின் வளர்ச்சி விகிதம்;
ஆர் 1- அறிக்கையிடல் காலத்தில் வங்கியின் செலவுகள்;
பி 0- முந்தைய காலகட்டத்தில் வங்கியின் செலவுகள்.

வருமான வளர்ச்சி நெகிழ்ச்சி குணகம்

வருமான வளர்ச்சி நெகிழ்ச்சி குணகம் கணக்கிடப்படுகிறது, இது வங்கியின் செலவுகளின் வளர்ச்சி விகிதத்திற்கு வருமான வளர்ச்சி விகிதத்தின் விகிதமாக வரையறுக்கப்படுகிறது. இந்த குணகம் ஒன்றுக்கு மேற்பட்டதாக இருந்தால், இது நிதிகளின் பொருளாதார பயன்பாட்டைக் குறிக்கிறது, மாறாக, ஒன்றுக்கு குறைவாக இருந்தால், இது நிதியின் பொருளாதாரமற்ற பயன்பாடு ஆகும்.

வட்டி வருமானத்திற்கான நெகிழ்ச்சி குணகத்தின் மதிப்பு பொதுவாக ஒன்றை மீறுகிறது, வட்டி அல்லாத வருமானத்திற்கு, ஒரு விதியாக, இது ஒன்றுக்கு குறைவாக உள்ளது.

வட்டி அல்லாத வருமானத்தின் மூலம் வட்டி அல்லாத செலவினங்களின் பாதுகாப்பு நிலை

வட்டி அல்லாத வருவாயின் மூலம் வட்டி அல்லாத செலவினங்களின் பாதுகாப்பு நிலை வங்கி நடைமுறையில் மிகவும் முக்கியத்துவம் வாய்ந்தது:

டி என்- வட்டி அல்லாத வருமானம்;
ஆர் என்- வட்டி அல்லாத செலவுகள்.

பொருள் இந்த காட்டிவெளிநாட்டு வங்கி நடைமுறையில் இது 50 என்ற அளவில் அமைக்கப்பட்டுள்ளது, அதாவது. வட்டி அல்லாத வருமானத்தின் அளவு வட்டி அல்லாத செலவினங்களில் குறைந்தது 50% ஆக இருக்க வேண்டும்.

இலாப கட்டமைப்பு விகிதங்கள்

அதன் இலாபத்தை உருவாக்குவதில் வங்கியின் பல்வேறு செயலில் உள்ள செயல்பாடுகளின் தாக்கத்தின் அளவை அடையாளம் காண வேண்டியது அவசியம். இதைச் செய்ய, இலாப கட்டமைப்பின் குணகங்கள் பயன்படுத்தப்படுகின்றன:

K1, K2, K3- இலாப கட்டமைப்பின் குணகங்கள்;
டி chko- கடன் நடவடிக்கைகளிலிருந்து நிகர வருமானம்;
டி பி.டி.எஸ்.பி- பத்திரங்களுடன் செயல்பாடுகளிலிருந்து நிகர வருமானம்;
D chpo- பிற செயல்பாடுகளிலிருந்து நிகர வருமானம்;
பி- லாபம்.

இந்த குணகங்களைக் கணக்கிடுவதன் மூலம், வணிக வங்கியின் செயல்பாடுகள் அடையாளம் காணப்படுகின்றன, அவை லாபத்தின் மிகப்பெரிய பங்கைக் கொண்டு வருகின்றன.

லாபம் மற்றும் லாபத்தின் குறிகாட்டிகள்

வங்கியின் செயல்பாடுகளின் முக்கிய செயல்திறன் குறிகாட்டிகள் பாரம்பரியமாக லாபம், லாபம் (லாபம்) ஆகியவற்றின் குறிகாட்டிகளாகக் கருதப்படுகின்றன.

பல்வேறு விளைச்சல் வங்கி நடவடிக்கைகள்குறிகாட்டிகள் மூலம் தீர்மானிக்கப்படுகிறது:

நிகர வட்டி வரம்பு;
இயக்க விளிம்பு.

நிகர வட்டி வரம்பு

நிகர வட்டி வரம்புசூத்திரத்தால் கணக்கிடப்படுகிறது

என்ஐஎம்- நிகர வட்டி வரம்பு;
டி ப- காலத்திற்கான வட்டி வருமானம்;
ஆர் ப- காலத்திற்கான வட்டி செலவுகள்;
ஒரு டி- வருமானம் தரும் சொத்துக்கள்.

இயக்க விளிம்பு

இயக்க விளிம்பு- வங்கியின் முக்கிய செயல்பாடுகளின் லாபம். இது சூத்திரத்தின் படி கணக்கிடப்படுகிறது

டி ஜோஸ்ன்- முக்கிய வங்கி நடவடிக்கைகளிலிருந்து நிகர வருமானம்;
ஒரு டி- வருமானம் தரும் சொத்துக்கள்.

கோர் பேங்கிங் செயல்பாடுகளின் நிகர வருமானம் சுருக்கமாக கணக்கிடப்படுகிறது:

நிகர வட்டி வருமானம்;
அந்நிய செலாவணி பரிவர்த்தனைகளிலிருந்து நிகர வருமானம்;
பத்திரங்களுடன் செயல்பாடுகளிலிருந்து நிகர வருமானம்;
குத்தகை நடவடிக்கைகளிலிருந்து நிகர வருமானம்;
விலைமதிப்பற்ற உலோகங்கள் கொண்ட செயல்பாடுகளின் நிகர வருமானம்.

பிற செயல்பாடுகளின் லாபம்சூத்திரத்தால் கணக்கிடப்படுகிறது

D chpo- பிற செயல்பாடுகளிலிருந்து நிகர வருமானம்;
ஒரு டி- வருமானம் தரும் சொத்துக்கள்.

பிற செயல்பாடுகளின் நிகர வருமானம் என்பது சொத்தை விற்பது (அகற்றுவது), பெறத்தக்க கணக்குகளை எழுதுவது, செலுத்த வேண்டிய கணக்குகள், சொத்தை வாடகைக்கு விடுதல், பிற செயல்பாடுகள்.

கமிஷன் பரிவர்த்தனைகளின் லாபம் சூத்திரத்தைப் பயன்படுத்தி கணக்கிடப்படுகிறது

டி முதல்- கமிஷன் பரிவர்த்தனைகளின் லாபம்;
D chk- நிகர கமிஷன் வருமானம்;
ஒரு டி- வருமானம் தரும் சொத்துக்கள்.

இலாப பரவல்

ஒரு வங்கியின் லாபத்தின் பாரம்பரிய அளவுகோல் இலாப பரவல்:

டி ப- வட்டி வருமானம்;
ஆர் ப- வட்டி செலவு;
ஒரு டி- சொத்துக்களை சம்பாதித்தல்;
பி இன்- வட்டி செலுத்தப்படும் வங்கியின் பொறுப்புகள்.

வைப்புத்தொகையாளர்களுக்கும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் இடையில் ஒரு இடைத்தரகரின் செயல்பாட்டை வங்கி எவ்வளவு சிறப்பாகச் செய்கிறது என்பதை பரவல் அளவிடுகிறது
வங்கி சந்தையில் எவ்வளவு கடுமையான போட்டி உள்ளது. போட்டியை அதிகரிப்பது பொதுவாக சராசரி சொத்து வருமானம் மற்றும் சராசரி பொறுப்பு செலவுகளுக்கு இடையே உள்ள இடைவெளியை குறைக்கிறது. IN இந்த வழக்குமற்ற அனைத்து காரணிகளும் மாறாமல் இருந்தால், வங்கியின் பரவல் சுருங்குகிறது, வங்கியை லாபம் ஈட்ட வேறு வழிகளைத் தேட வேண்டிய கட்டாயம் ஏற்படுகிறது.

வட்டி விகிதங்களின் தாக்கத்தை தனிமைப்படுத்துவதில் இந்த காட்டி மதிப்புமிக்கது நிதி முடிவுகள்வங்கியின் செயல்பாடுகள், இதனால் வங்கியின் வருமானம் ஈட்டும் செயல்பாடுகளின் பாதிப்பை நன்கு புரிந்துகொள்ள அனுமதிக்கிறது. இந்த குறிகாட்டியை தொடர்புடைய வங்கிகளின் குழுவிற்கான ஒத்த குறிகாட்டியுடன் ஒப்பிடுவது, அதே போல் ரஷ்யா அல்லது பிராந்தியத்திற்கு கணக்கிடப்பட்ட சராசரியுடன், வங்கியின் வட்டி விகிதக் கொள்கையின் செயல்திறனை மதிப்பிடுவதை சாத்தியமாக்கும்.

இலாபத்தன்மை குறிகாட்டிகளின் ஒப்பீடு, வங்கியின் மிகவும் திறமையான செயல்பாடுகளை அடையாளம் காணவும், ROA குறிகாட்டியை கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு, நிதி முடிவில் மாற்றத்தை பாதிக்கும் செயல்பாடுகளையும் தீர்மானிக்க உதவுகிறது. அவ்வாறு செய்யும்போது, அதை மனதில் கொள்ள வேண்டும்:

செயல்பாட்டு விளிம்பின் காட்டி பாரம்பரிய வங்கி செயல்பாடுகளின் வங்கியின் செயலில் உள்ள செயல்பாடுகளில் இடத்தைக் குறிக்கிறது (கடன் செயல்பாடுகள், பத்திரங்களுடன் செயல்பாடுகள் மற்றும் வெளிநாட்டு நாணயத்துடன் செயல்பாடுகள்);
நிகர வட்டி மார்ஜின் குறிகாட்டியை விட சொத்துகளின் மீதான வருமானத்தின் குறிப்பிடத்தக்க அளவு அதிகமாக இருப்பது, வங்கியின் வட்டி வருமானத்தைப் பெறுவதற்கான திறனைக் குறிக்கிறது மற்றும் வங்கியின் சொத்துக்களில் அதிக வட்டி அல்லாத வருமான சொத்துக்கள் அல்லது கமிஷன் வருவாயில் குறிப்பிடத்தக்க பங்கு இருப்பதைக் குறிக்கிறது. வங்கியின் வருமானம்.

எனவே, கமிஷன் பரிவர்த்தனைகளின் மீதான வருவாய் விகிதத்தை கருத்தில் கொள்வது அவசியம். இந்த குறிகாட்டியின் குறைந்த மதிப்பு, புதிய வங்கி சேவைகளின் வளர்ச்சியில் வங்கியின் போதிய கவனம் செலுத்தவில்லை என்பதைக் குறிக்கிறது, இது வங்கியின் லாபத்தை அதிகரிப்பதற்கான இருப்புகளில் ஒன்றாகும்.

பல அறிக்கையிடல் தேதிகளுக்கான இயக்கவியலில் இலாபத்தன்மை குறிகாட்டிகளின் ஒப்பீடு மற்றும் அதனுடன் தொடர்புடைய வங்கிகளின் சராசரி மதிப்புகளுடன் ஒப்பிடுவது லாபத்தின் வளர்ச்சியின் (குறைவு) போக்குகளைத் தீர்மானிக்கவும், மிகப்பெரிய தாக்கத்தை ஏற்படுத்திய காரணிகளைத் தீர்மானிக்கவும் அனுமதிக்கிறது. அதன் மாற்றம், பற்றி ஒரு முடிவுக்கு வரவும் நிதி ஸ்திரத்தன்மைவங்கி மற்றும் வங்கியின் செயல்திறனை மேம்படுத்த இருப்புக்களை தீர்மானிக்கவும்.

வங்கி லாபம்

வணிக வங்கியின் லாபம் (மகசூல்) பொதுவாக இருப்புநிலை லாபத்தின் மொத்த வருமானத்தின் விகிதமாக வரையறுக்கப்படுகிறது:

P மொத்தம்- வங்கியின் லாபம்;
பி- லாபம்;
டி - வங்கி வருமானம்.

லாபத்தின் ஒட்டுமொத்த நிலை, வங்கியின் ஒட்டுமொத்த லாபத்தையும், 1 ரூபிக்குக் காரணமான லாபத்தையும் மதிப்பீடு செய்ய உங்களை அனுமதிக்கிறது. வருமானம் (வருமானத்தில் லாபத்தின் பங்கு). இது வங்கி நடவடிக்கைகளின் செயல்திறனை தீர்மானிக்கும் முக்கிய குறிகாட்டியாகும்.

வங்கியின் ஒரு பணியாளருக்கான லாபம் என்பது அனைத்து வங்கி ஊழியர்களின் லாபத்தை ஒட்டுமொத்தமாக மதிப்பிடுவதற்கான ஒரு வழிமுறையாகும்:

பி எச் — நிகர லாபம்ஜாடி;
OCHP -மொத்த ஊழியர்களின் எண்ணிக்கை.

வணிக வங்கியின் லாபத்தின் அளவு நிதி விகிதங்களைப் பயன்படுத்தி மதிப்பிடப்படுகிறது. இலாப விகிதங்களின் அமைப்பு பின்வரும் முக்கிய குறிகாட்டிகளை உள்ளடக்கியது:

இலாப விகிதம் மற்றும் பங்கு;
லாபம் மற்றும் சொத்துக்களின் விகிதம்;
லாபம் மற்றும் வருமான விகிதம்.

இந்த குறிகாட்டிகளைக் கணக்கிடுவதற்கான முறையானது நாட்டில் ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட கணக்கியல் மற்றும் அறிக்கையிடல் முறையைப் பொறுத்தது.

இந்த நிதி விகிதங்களின் எண்ணிக்கையானது எப்போதும் அறிக்கையிடப்பட்ட தேதியின்படி வங்கியின் செயல்பாடுகளின் மதிப்பிடப்பட்ட நிதி முடிவு ஆகும். ரஷ்யாவில் நடைமுறையில் உள்ள கணக்கியல் மற்றும் அறிக்கையிடல் அமைப்பின் கீழ், எண் இருப்புநிலை லாபம், வெளிநாட்டு கணக்கியல் தரநிலைகளின் கீழ் நிகர லாபம்.

மூலதனத்தின் மீதான வருவாய்

உலக நடைமுறையானது வங்கி மூலதனத்தின் செயல்திறனை நிர்ணயிக்கும் குறிகாட்டியானது, ஏற்றுக்கொள்ளக்கூடிய அளவிலான அபாயத்தை பராமரிக்கும் போது பங்கு மூலதனத்தின் மதிப்பை அதிகப்படுத்துவதாகும். வங்கியின் பங்குகளின் சந்தை விலையுடன், வங்கியின் செயல்திறனை மதிப்பிடுவதற்கான ஒரு முக்கியமான குறிகாட்டியானது பங்கு மூலதனத்திற்கு நிகர லாபத்தின் விகிதமாகும். (ROEவெளிநாட்டு நடைமுறையில்). இந்த காட்டி ஆண்டு முழுவதும் உரிமையாளர்களின் நிதி எவ்வளவு திறம்பட பயன்படுத்தப்பட்டது என்பதை வகைப்படுத்துகிறது, அதாவது. இது வங்கி பங்குதாரர்களுக்கு லாபம் தரும் அளவீடாகும். பங்குதாரர்கள் தங்கள் மூலதனத்தை முதலீடு செய்வதன் மூலம் பெறப்பட்ட நிகர லாபத்தின் தோராயமான அளவை இது நிறுவுகிறது.

உள்நாட்டு நடைமுறையில், மூலதனத்தின் லாபம் சூத்திரத்தால் கணக்கிடப்படுகிறது:

பிசி- மூலதனத்தின் லாபம்;
பி பி- காலத்திற்கான இருப்புநிலை லாபம்;
எஸ்சி- காலப்பகுதியில் பங்கு மூலதனத்தின் அளவு.

மூலதனத்தின் மீதான வருவாய் விகிதம் திறனை வகைப்படுத்துகிறது சொந்த நிதிலாபம் ஈட்டவும் மற்றும் வளர்ச்சிக்கு போதுமான அளவு ஈக்விட்டியின் உண்மையான வளர்ச்சியை உறுதி செய்வதற்கான சாத்தியத்தை மதிப்பிட உங்களை அனுமதிக்கிறது வணிக நடவடிக்கை.

மூலதன லாபத்தின் பெறப்பட்ட மதிப்பை மூலதனப் போதுமான அளவு விகிதங்களுடன் ஒப்பிட பரிந்துரைக்கப்படுகிறது (முதல் குறிகாட்டியின் அதிகரிப்பு, இரண்டாவது மதிப்பில் குறைவு என்பது அபாயகரமான செயல்பாடுகளின் வரம்பின் விரிவாக்கத்தைக் குறிக்கிறது).

சொத்துக்களின் லாபம்

சொத்துகளின் மீதான வருவாய் (ROA)வங்கியின் லாபத்தை கணக்கிட அனுமதிக்கும் முக்கிய குணகங்களில் ஒன்றாகும்.

ROA - சொத்துக்களின் லாபம்;
ПБ - இருப்புநிலை லாபம்;
மற்றும் - காலத்திற்கான மொத்த சொத்து இருப்பு.

சொத்துக்களின் இலாபத்தன்மையானது, வங்கியின் சொத்துக்களின் இலாபத்தை ஈட்டுவதற்கான திறனை வகைப்படுத்துகிறது மற்றும் அவற்றின் தரத்தை மறைமுகமாக பிரதிபலிக்கிறது, அத்துடன் வங்கியின் சொத்துக்கள் மற்றும் பொறுப்புகளின் நிர்வாகத்தின் செயல்திறனையும் பிரதிபலிக்கிறது.

ஒரு குறைந்த குணகம் மதிப்பு ஒரு பழமைவாதத்தின் விளைவாக இருக்கலாம் கடன் கொள்கைஅல்லது அதிகப்படியான இயக்க செலவுகள்; குறிகாட்டியின் உயர் மதிப்பு சொத்துக்களை வெற்றிகரமாக அகற்றுவதைக் குறிக்கிறது.

இந்த காட்டி மாற்றியமைக்கப்படலாம்:

ஒரு டி- வருமானம் தரும் சொத்துக்கள்.

இந்த இரண்டு குறிகாட்டிகளுக்கும் இடையிலான வேறுபாடு, வருமானம் தராத சொத்துக்களின் எண்ணிக்கையைக் குறைப்பதன் மூலம் அதன் லாபத்தை அதிகரிக்கும் வங்கியின் திறனைக் குறிக்கிறது.

வெளிநாட்டு நடைமுறையில், இந்த குறிகாட்டிகளின் எண்ணிக்கை நிகர லாபம்.

நிலைமைகளின் கீழ் சொத்துக்கள் மற்றும் மூலதனத்தின் லாப வளர்ச்சி விகிதம் சராசரி பணவீக்க விகிதத்தை விட அதிகமாக இருக்க வேண்டும் என்பதை கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

லாபத்தை நிர்வகிக்கும் போது, சொத்துக்கள் மற்றும் மூலதனத்தின் லாபத்தின் மதிப்புகள் அந்தந்த வங்கிகளின் சராசரி மதிப்புடன் ஒப்பிடப்பட வேண்டும்.

சொத்துக்களின் லாபம் மற்றும் மூலதனத்தின் லாபம் ஆகியவற்றின் குறிகாட்டிகள் வங்கியின் நிதி இலாப விகிதங்களின் அமைப்பில் அடிப்படையாகும். இருப்பினும், அதிக லாபம், ஒரு விதியாக, அதிக அபாயங்களுடன் தொடர்புடையது, எனவே ஒரே நேரத்தில் அபாயத்திலிருந்து வங்கியின் பாதுகாப்பின் அளவை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வது அவசியம்.

அனைத்து வங்கி நடவடிக்கைகளின் பாரம்பரிய பிரச்சனை, இதில் நவீன நிலைமைகள்குறிப்பாக கடுமையானது, வங்கி பணப்புழக்கத்தை அதிகரிப்பதாகும். பணப்புழக்கம் என்ற கருத்து பெரும்பாலும் கரைப்புடன் அடையாளம் காணப்படுகிறது.

வங்கியின் நிலையை பகுப்பாய்வு செய்யும் நடைமுறையில் பயன்படுத்தப்படும் குணகங்களை பல குழுக்களாக பிரிக்கலாம்:

பணப்புழக்கம் குறிகாட்டிகள்;
கடன் குறிகாட்டிகள்;
கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் விகிதங்கள்;
வணிக நடவடிக்கை குறிகாட்டிகள்;
லாப குறிகாட்டிகள்.

இருப்புநிலைக் குறிப்பின் மிகவும் திரவ கூறுகள் எவ்வாறு ஒப்பிடப்படுகின்றன என்பதை மதிப்பிடுவதற்கு பணப்புழக்க விகிதங்கள் பயன்படுத்தப்படுகின்றன நிதி நிறுவனம், அதன் செயல்பாட்டு மூலதனம் (பணம், கடனாளிகள், சரக்கு பொருள் சொத்துக்கள்) மற்றும் குறுகிய கால பொறுப்புகள்(வழங்கப்பட்ட உறுதிமொழி குறிப்புகள், குறுகிய கால கடன் பத்திரங்கள்முதலியன). சந்தைப்படுத்தக்கூடிய சொத்துக்களுடன் கூடிய இந்த பொறுப்புகளின் அதிக கவரேஜ், வங்கியின் நிலை மிகவும் நம்பகமானது, நிதி திரட்டுவதற்கும் வாடிக்கையாளர்களின் வலையமைப்பை விரிவுபடுத்துவதற்கும் அதிக வாய்ப்புகள் உள்ளன.

கடன் நடைமுறையில், மற்றொரு பணப்புழக்கம் காட்டி பயன்படுத்தப்படுகிறது லிட்மஸ் காகித குணகம்:

அதைக் கணக்கிடும்போது, எளிதாகவும் விரைவாகவும் பணமாக மாற்றக்கூடிய அந்த வகையான சொத்துக்கள் மட்டுமே கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படுகின்றன.

வங்கியின் இருப்புநிலை, அதன் நிபந்தனை அனுமதித்தால், சொத்தின் மீதான நிதியின் விரைவான விற்பனையின் காரணமாக, பொறுப்பின் மீதான அவசரப் பொறுப்புகளை ஈடுகட்ட, அது திரவமாகக் கருதப்படுகிறது. பணப்புழக்க விகிதம் - பணப்புழக்க விகிதம், அதற்குக் கீழே திரவ சொத்துக்களின் விகிதம் தொடர்புடைய பொறுப்புகளுக்கு விழ முடியாது. அவை குறுகிய கால மற்றும் நடுத்தர கால பணப்புழக்க விகிதங்களின் அடிப்படையில் வேறுபடுகின்றன. வங்கியின் பணப்புழக்கம் உணர்தலின் எளிமை மற்றும் பொருள் சொத்துக்களை பணமாக மாற்றுவதன் மூலம் வகைப்படுத்தப்படுகிறது (பணமாக அல்லது வங்கிக் கணக்குகளில் உள்ள நிதியாக).

ஒரு வங்கியின் பணப்புழக்கத்தை வகைப்படுத்தும் போது, அதன் சொத்துக்கள் அவற்றின் பணப்புழக்கத்தின் அளவைப் பொறுத்து மூன்று குழுக்களாக பிரிக்கப்படுகின்றன:

1) உடனடித் தயார் நிலையில் உள்ள திரவ நிதிகள் (முதல் வகுப்பு திரவ நிதிகள்) - ரொக்கம், குடியேற்றங்களில் உள்ள நிதி, முதல் வகுப்பு பில்கள் மற்றும் அரசு பத்திரங்கள்;
2) வங்கியின் வசம் உள்ள திரவ நிதிகள், இது பணமாக மாற்றப்படலாம் - அடுத்த 30 நாட்களுக்குள் வங்கிக்கு கடன் மற்றும் பிற கொடுப்பனவுகள், பங்குச் சந்தையில் பட்டியலிடப்பட்ட நிபந்தனையுடன் உணரக்கூடிய பத்திரங்கள் மற்றும் அருவமான சொத்துக்கள் உட்பட பிற மதிப்புமிக்க பொருட்கள்;
3) பணமதிப்பற்ற சொத்துக்கள் - காலாவதியான கடன்கள் மற்றும் மோசமான கடன்கள், கட்டிடங்கள் மற்றும் கட்டமைப்புகள், வங்கிக்குச் சொந்தமான பிற நிலையான சொத்துகள்.

கிடைக்கக்கூடிய மூலதனத்தை விட அதிகமான வங்கி கடன்களின் அளவை வகைப்படுத்தும் முக்கியமான குறிகாட்டிகளில் ஒன்று வங்கி பொறுப்பு வரம்பு காரணி, இது சூத்திரத்தால் கணக்கிடப்படுகிறது

எங்கே K - மூலதனம்; ஓ - கடமைகள்.

சிறப்பு அரசு வங்கிகளின் அடிப்படையில் உருவாக்கப்பட்ட வணிக வங்கிகளுக்கு, குணகம் H3 = = 0, (M, அதாவது வங்கியின் பொறுப்புகள் அதன் மூலதனத்தை 25 மடங்கு அதிகமாகக் கூடும். வரையறுக்கப்பட்ட பொறுப்புக் கூட்டாண்மை மற்றும் மூடிய கூட்டு-பங்கு நிறுவனங்களின் வடிவத்தில் உருவாக்கப்பட்ட வங்கிகளுக்கு , H3 = 0.05 வடிவத்தில் உருவாக்கப்பட்ட வங்கிகளுக்கு கூட்டு பங்கு நிறுவனம்மூடிய வகை, H3 = 0.067.

இதன் பொருள் வாடிக்கையாளர் நிதிகளை ஈர்ப்பதற்காக கூட்டு-பங்கு வங்கிகள்பத்திரச் சந்தையில் வங்கிகள் முக்கியமாக இருக்கும் போது, தற்போது கடைபிடிக்கப்படும் சட்டப்பூர்வ நிதியின் செலவில் தொடர்ந்து மூலதனத்தை வழங்குவது அவசியம்.

வங்கிகளின் இருப்புநிலைகளின் பணப்புழக்க அளவைப் பராமரிக்க வங்கிகளின் செயலில் மற்றும் செயலற்ற செயல்பாடுகளை ஒழுங்குபடுத்தும் பல செயல்திறன் குறிகாட்டிகளை ரஷ்யா வங்கி நிறுவியுள்ளது:

H4 - வைப்புத்தொகையுடன் கடன்களின் ஆதரவு. இந்த காட்டி கடன் தொகையின் (Kr) தீர்வு, நடப்புக் கணக்குகள், வைப்புத்தொகைகள் மற்றும் வைப்புத்தொகைகள் (C) ஆகியவற்றின் விகிதமாக கணக்கிடப்படுகிறது:

வைப்புத்தொகைக்கு கடன்களின் விகிதம் எவ்வளவு லாபகரமான மற்றும் அதே நேரத்தில் அபாயகரமான சொத்துக்கள் வைப்புத்தொகையால் மூடப்பட்டிருக்கும் என்பதைக் காட்டுகிறது.

சிறப்பு வங்கிகளின் அடிப்படையில் உருவாக்கப்பட்ட வணிக வங்கிகள் 1.5 க்கு மேல் இல்லாத வைப்புத்தொகை கொண்ட கடன்களின் பாதுகாப்பின் குறிகாட்டியின் மதிப்பை பராமரிக்க பரிந்துரைக்கப்படுகிறது; மற்றவை வணிக வங்கிகள்- 0.7 ஐ விட அதிகமாக இல்லை. அமெரிக்க வங்கி புள்ளிவிவரங்களில், இந்த காட்டி நீண்ட காலமாக முதன்மையாகக் கருதப்படுகிறது மற்றும் வங்கிகளின் கடன் கொள்கையின் செயல்பாட்டை பெரும்பாலும் தீர்மானிக்கிறது.

அடுத்த முக்கியமான காட்டி வைப்புத்தொகைகளின் திரவ சொத்துக்களுடன் வழங்குதல். தீர்வு, நடப்புக் கணக்குகள், வைப்புத்தொகை மற்றும் வைப்புத்தொகை (சி) ஆகியவற்றின் அளவு திரவ சொத்துக்களின் (எல்எல்) அளவை வகுப்பதன் மூலம் இந்த காட்டி கணக்கிடப்படுகிறது:

சிறப்பு வங்கிகளின் அடிப்படையில் நிறுவப்பட்ட வணிக வங்கிகளுக்கு இந்த பணப்புழக்க விகிதத்தை 0.2 க்கும் குறையாத அளவில் பராமரிக்க பரிந்துரைக்கப்படுகிறது, மற்ற வணிக வங்கிகளுக்கு - 0.5 க்கும் குறைவாக இல்லை. அதே நேரத்தில், திரவ சொத்துக்கள் பைக் ஆஃப் ரஷ்யா முறையைப் போலவே தீர்மானிக்கப்படுகின்றன (30 நாட்கள் வரை முதிர்ச்சியுடன் வங்கியால் வழங்கப்படும் கடன்கள்).

H6 - மொத்த சொத்துக்களில் திரவ சொத்துக்களின் பங்கு. இந்த காட்டி திரவ சொத்துக்களின் விகிதம் (LA) மற்றும் மொத்த சொத்துகளின் அளவு (A) மைனஸ் கடன்கள் மற்றும் 30 நாட்கள் வரை முதிர்ச்சியுடன் வங்கிக்கு ஆதரவாக பிற கொடுப்பனவுகளால் தீர்மானிக்கப்படுகிறது:

இந்த குறிகாட்டியின் மதிப்புகள் பல்வேறு வகையானவணிக வங்கிகள் முந்தைய குறிகாட்டியின் அதே வரம்புகளுக்குள் பராமரிக்க பரிந்துரைக்கப்படுகிறது.

வழங்கப்பட்ட கடன்களின் வகைப்பாடு மற்றும் பயன்பாட்டு விதிமுறைகளை கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு, ரஷ்ய வங்கி நிறுவப்பட்டது குறுகிய மற்றும் நடுத்தர கால விகிதங்கள் (H7 மற்றும் H8) நீர்மை நிறை, வங்கிகளின் வகைகளால் வேறுபடுகின்றன. அதே நேரத்தில், பணத்தில் கடமைகளை நிறைவேற்றுவதற்கான உத்தரவாதங்கள் மற்றும் உத்தரவாதங்கள் ஒரு வங்கியால் அதன் மூலதனத்தின் அளவை மீறாத தொகைக்கு வழங்கப்படலாம் என்று தீர்மானிக்கப்படுகிறது.

வணிக வங்கிகளால் இருப்புநிலைக் குறிப்பின் பணப்புழக்கத்தை சரியான அளவில் பராமரிக்கவும், அவற்றின் பொருளாதார ஸ்திரத்தன்மையை உறுதிப்படுத்தவும், மூலதன போதுமான விகிதங்கள். குறைந்தபட்ச அனுமதிக்கக்கூடிய அளவை அமைப்பதன் மூலம் மூலதனப் போதுமான அளவு தீர்மானிக்கப்படுகிறது அங்கீகரிக்கப்பட்ட மூலதனம்வங்கி மற்றும் அதன் முழு மூலதனத்தின் விகிதம் சொத்துக்களின் கூட்டுத்தொகை, அவற்றின் இழப்பின் அபாயத்தின் அளவைப் பொறுத்து கணக்கிடப்படுகிறது.

அபாயத்தின் அளவிற்கு ஏற்ப வணிக வங்கிகளின் சொத்துக்களின் தொகுப்பின் அடிப்படையில், சொத்துக்களின் இருப்புநிலை அளவை சரிசெய்தல், மூலதன போதுமான அளவு குறிகாட்டிகள் கணக்கிடப்படுகின்றன:

1) அதிக ரிஸ்க் (H,) கொண்ட முதலீடுகளுக்கான மூலதனத்தை வழங்குவதற்கான குறிகாட்டி, வங்கியின் மூலதனத்தின் (K) இடர் எடையுள்ள சொத்துகளின் (Ar) விகிதமாக கணக்கிடப்படுகிறது:

H இன் குறைந்தபட்ச அனுமதிக்கக்கூடிய மதிப்பு அவ்வப்போது மதிப்பாய்வு செய்யப்படுகிறது;

2) ஒரு வணிக வங்கியின் (H2) மூலதனப் போதுமான அளவு விகிதம், அதிக ஆபத்துள்ள சொத்துக்களுக்கான மூலதனத்தின் விகிதத்தைப் பிரதிபலிக்கிறது, இதன் இருப்புத் தொகையானது அபாய சதவீதத்திற்கு சரிசெய்யப்படுகிறது:

எங்கே А|||(- 3 வது-6 வது குழுக்களின் சொத்துக்கள், அவற்றின் இழப்புகளின் அபாயத்தை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வது. இந்த குறிகாட்டியின் மதிப்பை 0.1 க்கும் குறையாத அளவில் பராமரிக்க பரிந்துரைக்கப்படுகிறது;

3) மூலதனத் தகுதியின் அடிப்படையில் செயலில் உள்ள செயல்பாடுகளை ஒழுங்குபடுத்த, வணிக வங்கிகள் 4 மற்றும் 5 வது குழுக்களின் சொத்துக்களுக்கு ஒத்த குறிகாட்டியைக் கணக்கிடுமாறு கேட்டுக் கொள்ளப்பட்டன:

ஒரு கடனாளிக்கான அதிகபட்ச தொகை குணகத்தால் தீர்மானிக்கப்படுகிறது

P என்பது வங்கியின் அபாயத்தின் அளவு (வங்கிக்கு கடனாளியின் மொத்த பொறுப்புகள், கடனாளிக்கு வங்கி வழங்கிய 50% ஆஃப் பேலன்ஸ் ஷீட் பொறுப்புகள் உட்பட). சிறப்பு வங்கிகளின் அடிப்படையில் உருவாக்கப்பட்ட வணிக வங்கிகளுக்கு, அதிகபட்ச மதிப்பு H9 = 1.0, மற்றவர்களுக்கு - H9 = 0.75. அதே நேரத்தில், ஒரு கடனாளிக்கு வங்கியின் அபாயத்தின் அளவு வங்கியின் மொத்த சொத்துக்களில் 10% ஐ விட அதிகமாக இருக்கக்கூடாது.

கடன் விகிதங்கள், நிறுவனத்தின் உரிமையாளர்கள் (பங்குதாரர்கள்) மற்றும் அதன் கடனாளிகளுக்கு இடையே ஆபத்து எவ்வாறு விநியோகிக்கப்படுகிறது என்பதைக் காட்டுகிறது. சொந்த நிதியில் இருந்து சொத்துக்கள் நிதியளிக்கப்படலாம் ( பங்கு மூலதனம்), அல்லது கடன் வாங்குதல் (கடன்). கடன் வாங்கப்பட்ட நிதிகளின் விகிதம் பங்குதாரர் உரிமையுடன் அதிகமாக இருந்தால், கடனாளிகளின் ஆபத்து அதிகமாகும் மற்றும் புதிய கடன்களை வழங்குவதில் வங்கி அதிக எச்சரிக்கையுடன் இருக்கும். அதிக கடனில் உள்ள நிறுவனம் அல்லது வங்கி தோல்வியடைந்தால், கடனாளிகள் தங்கள் பணத்தை திரும்பப் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகள் மிகக் குறைவாக இருக்கும். கடனை மதிப்பிடுவதற்கு, அது முதலில் கணக்கிடப்படுகிறது நிலையான சொத்து கவரேஜ் விகிதம், இது பின்வரும் சூத்திரத்தால் வெளிப்படுத்தப்படுகிறது:

நிலையான சொத்துக்கள் ஈக்விட்டி மூலம் எவ்வளவு நிதியளிக்கப்படுகின்றன என்பதை இது காட்டுகிறது. கொள்கையளவில், கட்டிடங்கள், உபகரணங்கள் மற்றும் பிற நீண்ட கால சொத்துக்கள் பங்குதாரர் நிதிகள் மூலமாகவோ அல்லது நீண்ட கால கடன்கள் மூலமாகவோ நிதியளிக்கப்பட வேண்டும். 0.75-1.0 விகிதம் சாதாரணமாகக் கருதப்படுகிறது, ஏனெனில் அதிக எண்ணிக்கையானது ஒரு பகுதி நிலையான சொத்துக்களில் முதலீடு செய்யப்படுவதைக் குறிக்கலாம். வேலை மூலதனம்மேலும் இது வங்கியின் முக்கிய வணிகத்தை மோசமாக பாதிக்கலாம்.

இந்த குழுவின் இரண்டாவது காட்டி குறுகிய கால கடன் விகிதம்:

இந்த விகிதம் அடுத்த ஆண்டுக்குள் நிறுவனத்தின் வரவிருக்கும் கடன் செலுத்துதல்களை பங்குதாரர்கள் முதலீடு செய்த நிதியின் அளவுடன் ஒப்பிடுவதை சாத்தியமாக்குகிறது.

இந்த குழுவில் மற்றொரு காட்டி - மொத்த கடன் கவரேஜ் விகிதம்:

நிறுவனத்தின் மொத்த சொத்துக்களில் எவ்வளவு கடனளிப்பவர்களால் மற்றும் பங்குதாரர்களால் எவ்வளவு பாதுகாக்கப்படுகிறது என்பதை இது காட்டுகிறது. காட்டி 1 ஐ விட அதிகமாக இருந்தால், ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகளின் பங்கு அதிகமாக இருக்கும். பயிற்சி அதைக் காட்டுகிறது உகந்த மதிப்புகுணகம் 2 ஐ விட அதிகமாக இருக்கக்கூடாது.

கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் விகிதங்கள்பணத்தை உருவாக்குவதன் மூலம் தற்போதைய கடனை செலுத்தும் நிறுவனத்தின் திறனை மதிப்பிட அனுமதிக்கும் பணம்செயல்பாட்டின் போது. வங்கியின் நிதி ஸ்திரத்தன்மையின் முக்கிய குறிகாட்டியானது பெறப்பட்ட கடன்களுக்கான வட்டி மற்றும் அசலை செலுத்தும் திறன் ஆகும். ஒரு எளிய மற்றும் திறமையான முறை கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் விகிதங்களைக் கணக்கிடுவதாகும். இந்த விகிதம் எவ்வளவு என்பதைக் காட்டுகிறது பண ரசீதுவரும் வருடத்திற்குள் முதிர்ச்சியடையும் கடன்களுக்கான அசல் மற்றும் வட்டியை ஈடுகட்ட நடவடிக்கைகளில் இருந்து நிறுவனம் தேவைப்படும். குறைந்த விகிதம், கடன்களை செலுத்தும் போது "பாதுகாப்பு விளிம்பு" குறைவாக உள்ளது. கோட்பாட்டளவில், 1 க்கு சமமான குணகம் நிறுவனத்திற்கு நிதி ஸ்திரத்தன்மையை வழங்குகிறது.

வணிக செயல்பாடு குறிகாட்டிகள்நிறுவனத்தின் சொத்துக்களைப் பயன்படுத்துவதன் நிர்வாகத்தின் செயல்திறனை மதிப்பிட அனுமதிக்கும். குறிப்பிட்ட வகையின் மூன்று வகையான குணகங்கள் பொதுவாகப் பயன்படுத்தப்படுகின்றன, அவை விகிதங்களைக் குறிக்கின்றன பெறத்தக்க கணக்குகள், செலுத்த வேண்டிய கணக்குகள் மற்றும் பங்குகள் விற்பனையின் குறிகாட்டிக்கு (நிதி கருவிகளை செயல்படுத்துதல்). விகிதங்களின் நோக்கம் கடன் மற்றும் சரக்கு விற்றுமுதல் வேகத்தை தீர்மானிப்பதாகும். முதல் காட்டி பெறத்தக்க விற்றுமுதல் விகிதம்:

எதிர் கட்டணத்தில் தாமதத்தை வழங்குவதன் மூலம் அதன் கடமைகளை வங்கியால் ஒருதலைப்பட்சமாக நிறைவேற்றுவதற்கான சராசரி காலத்தை (சேகரிப்பு நாட்களில்) தீர்மானிக்க இது உங்களை அனுமதிக்கிறது. வரவுகளின் சராசரி அளவு, காலத்தின் தொடக்கத்திலும் முடிவிலும் அவற்றைத் தொகுத்து இரண்டால் வகுப்பதன் மூலம் கணக்கிடப்படுகிறது. நிச்சயமாக, இந்த குறிகாட்டியின் பகுப்பாய்வு நிதித் துறையின் பிற அலகுகளுக்கான ஒத்த குணகங்களுடன் ஒப்பிடுகையில் மட்டுமே அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கிறது. காட்டி ஒப்பீட்டளவில் அதிகமாக இருந்தால், இது வங்கியின் கடமைகளை நிறைவேற்றுவதில் தாமதத்தைக் குறிக்கலாம்.

இரண்டாவது காட்டி உள்ளது செலுத்த வேண்டிய கணக்குகளின் விற்றுமுதல் விகிதம்:

நிறுவனம் எவ்வளவு விரைவாக கடனாளிகளின் பில்களை செலுத்துகிறது என்பதை தீர்மானிக்க இந்த விகிதம் உங்களை அனுமதிக்கிறது. காட்டி ஒரு கூர்மையான அதிகரிப்பு தற்போதைய பிரச்சினைகள் குறிக்கலாம் பணம், மற்றும் குறைப்பு - தள்ளுபடி பெறுவதற்காக இன்வாய்ஸ்களை முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்கு.

லாபம் குறிகாட்டிகள் குறிப்பிடுகின்றன ஒட்டுமொத்த செயல்திறன்ஒரு நிதி நிறுவனத்தின் பணி, அதன் மேலாண்மை மற்றும் தனிப்பட்ட சேவைகளின் கொள்கையின் வெற்றி. லாப விகிதங்களைக் கணக்கிடும் போது, நிகர லாபமானது, நிறுவனத்தின் நிதியியல் கருவிகள், சொத்துக்கள் மற்றும் பங்கு மூலதனத்தின் விற்பனை அளவு போன்ற அளவுருக்களுடன் ஒப்பிடப்படுகிறது.

குணகம் வகைப்படுத்துகிறது விற்பனையின் அளவிற்கு இலாப விகிதம்:

இரண்டாவது காட்டி உள்ளது ஒரு யூனிட் சொத்துக்கான லாபம்:

நிறுவனத்தின் சொத்துக்களின் பயன்பாட்டின் அடிப்படையில் கடன் வழங்கும் நடவடிக்கைகளின் லாபத்தை குணகம் வகைப்படுத்துகிறது.

குறியீட்டு பங்கு மூலதனத்தின் ஒரு யூனிட் மூலம் பெறப்பட்ட வருமானம், பங்குதாரர்களின் நிதி எவ்வளவு திறமையாகவும் லாபகரமாகவும் பயன்படுத்தப்பட்டது என்பதைக் குறிக்கிறது:

செயல்திறன் குறிகாட்டிகளைக் கணக்கிடுவதற்கான கொள்கையானது கடன் வளங்களைப் பயன்படுத்துவதற்கான செலவை நிர்ணயிப்பதில் பயன்படுத்தப்படலாம். கடன் விகிதத்தை நிர்ணயிக்கும் போது, வங்கி வல்லுநர்கள் கணக்கீடுகளில் இருந்து தொடர்கின்றனர் குறைந்தபட்ச வருவாய் விகிதம் தேவை கடன், இது பின்வரும் சூத்திரத்தைப் பயன்படுத்தி கணக்கிடப்படுகிறது:

விளிம்புச் செலவு என்பது வங்கியின் குறுகிய கால கடன்களுக்கான செலவாக வரையறுக்கப்படுகிறது (பொதுவாக மூன்று மாத டெபாசிட் சான்றிதழ்களுக்கான சந்தை விகிதம் எடுக்கப்படுகிறது); இலக்கு லாபம் - அடிப்படை வட்டி விகிதத்திற்கு மார்க்அப் (அதிக ஆபத்துள்ள கடன்களுக்கு - 5-6%, குறைந்த ஆபத்துள்ள கடன்களுக்கு - 2%); கடன் வருமானம் - வட்டி செலுத்துதலின் அளவு, கடனைத் திறப்பதற்கான கமிஷன் மற்றும் கடன் நிலைமைகளை உருவாக்குதல்; நிகர பயன்பாட்டு நிதிகள் என்பது கடனின் வாழ்நாள் முழுவதும் கடனில் நிலுவையில் உள்ள சராசரித் தொகை, கடனாளியால் குறைந்த தொகை மற்றும் பெடரல் ரிசர்வ் வங்கியில் இருப்பு இருப்புக்கள்.

கடன் புள்ளிவிவரங்களின் மிக முக்கியமான குறிகாட்டிகள்: சராசரி கடன் காலம், கடன் விற்றுமுதல், காலத்திற்கான விற்றுமுதல் எண்ணிக்கை, முதலீட்டு செயல்திறன், கடன்களின் மீதான கடனை கடனின் பங்கு, காலாவதியான கடனின் காலம், சராசரி அளவுவட்டி விகிதம்.

கடன் முதலீடுகள் மற்றும் அவற்றின் இயக்கவியல் பகுப்பாய்வு செய்ய, இருப்புநிலை மற்றும் குறியீட்டு போன்ற புள்ளிவிவர முறைகள் பரவலாகப் பயன்படுத்தப்படுகின்றன, எனவே சராசரி கடன் குறிகாட்டிகளின் மொத்த குறியீடுகள் மற்றும் குறியீடுகளை உருவாக்குவதற்கான வழிமுறையைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம்.

மேலே உள்ள குறிகாட்டிகளின் பகுப்பாய்வில் மற்றொரு சிக்கல் திருப்பிச் செலுத்தப்பட்ட கடன்களின் அளவை தீர்மானிப்பதாகும். பெயரளவில், கடனை திருப்பிச் செலுத்துவது கடன் விற்றுமுதல் என்று கருதப்படுகிறது கடன் கணக்குகள்இருப்பினும், கடன் வாங்குபவரின் நடப்புக் கணக்கில் ஒரே நேரத்தில் பற்று வைக்கப்பட்டால் மட்டுமே உண்மையான திருப்பிச் செலுத்துதல் ஏற்படும்.

காலாவதியான கடன்களின் கணக்கில் தொகை வசூலிக்கப்பட்டால், உண்மையான திருப்பிச் செலுத்துதல் இல்லை. காலத்தின் தொடக்கத்திலும் முடிவிலும் உள்ள கடன் முதலீடுகளின் நிலுவைகள் மற்றும் அந்தக் காலத்திற்கு வழங்கப்பட்ட கடன்கள் பற்றிய தரவு தெரிந்தால், திருப்பிச் செலுத்தப்பட்ட கடன்களின் அளவு இருப்பு முறையால் தீர்மானிக்கப்படுகிறது.

"அன்பு விகிதம் - LTD" என்றால் என்ன

லோன்-டு-டிபாசிட் விகிதம் (LTD) என்பது ஒரு வங்கியின் மொத்தக் கடன்களை அதன் மொத்த வைப்புத்தொகையால் பிரிப்பதன் மூலம் வங்கியின் பணப்புழக்கத்தை மதிப்பிடுவதற்கு பரவலாகப் பயன்படுத்தப்படும் புள்ளிவிவரமாகும். இந்த எண்ணிக்கை சதவீதமாக வெளிப்படுத்தப்படுகிறது. இந்த விகிதம் மிக அதிகமாக இருந்தால், எதிர்பாராத நிதித் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய வங்கியிடம் போதுமான பணப்புழக்கம் இல்லாமல் இருக்கலாம், மாறாக, இந்த விகிதம் மிகக் குறைவாக இருந்தால், வங்கியால் முடிந்த அளவு வருமானம் கிடைக்காமல் போகலாம்.

பொழுதுபோக்கு "கடன் வைப்பு விகிதம் - LTD"

LTD விகிதத்தைக் கணக்கிட, ஒரு குறிப்பிட்ட காலப்பகுதியில் வங்கி வழங்கிய கடன்களின் மொத்தத் தொகையை எடுத்து, அதே காலகட்டத்தில் வங்கி பெற்ற தொகையால் அவற்றைப் பிரிக்கவும். எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு வங்கி $3 மில்லியனுக்கு கடன் அளித்து, அதே காலகட்டத்தில் $5 மில்லியன் டெபாசிட்களை ஏற்றுக்கொண்டால், அது 3/5 அல்லது 60% என்ற LTD விகிதத்தைக் கொண்டுள்ளது.

LTD முரண்பாடுகளில் என்ன மாற்றங்கள் ஏற்படுகின்றன?

LTD விகிதங்களில் பல காரணிகள் மாற்றங்களை ஏற்படுத்தலாம். உதாரணமாக, பெடரல் ரிசர்வ் வட்டி விகிதங்களைக் குறைக்கும் போது, குறைந்த விகிதங்கள்கடன் வாங்க வாடிக்கையாளர்களை ஊக்குவிக்கவும். இருப்பினும், அதே நேரத்தில், இந்த விகிதங்கள் முதலீட்டாளர்களை முதலீடு செய்வதிலிருந்து அல்லது பத்திரங்களை வாங்குவதிலிருந்து ஊக்கப்படுத்துகின்றன, இதனால் அவர்கள் வங்கிக் கணக்குகளில் டெபாசிட் செய்ய விரும்பும் பணத்தின் அளவு அதிகரிக்கிறது. இத்தகைய மாற்றங்களை குறைக்கலாம் ஒட்டுமொத்த விகிதம்லிமிடெட் எடுத்துக்காட்டாக, 2008 ஆம் ஆண்டில் அமெரிக்க வணிக வங்கிகளுக்கான ஒட்டுமொத்த LTD விகிதம் 100% ஆக இருந்தது, ஆனால் பல ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு உலக அளவில் குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் நிதி நெருக்கடிஇந்த விகிதம் 2015 இல் 77% ஆகக் குறைந்துள்ளது.

சிறந்த LTD விகிதம் என்ன?

பாரம்பரியம் மற்றும் எச்சரிக்கையானது சிறந்த LTD விகிதம் 80 முதல் 90% வரை இருப்பதைக் குறிக்கிறது. இருப்பினும், வங்கிகள் தொடர்புடைய விதிகளையும் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும். நாணயக் கட்டுப்பாட்டாளர் அலுவலகம் (OCC), கூட்டாட்சியின் ஆளுநர்கள் குழு காப்பு அமைப்புமற்றும் பெடரல் டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் கார்ப்பரேஷன் (FDIC) வங்கிகளுக்கான குறைந்தபட்ச அல்லது அதிகபட்ச LTD விகிதங்களை அமைக்கவில்லை. இருப்பினும், இந்த ஏஜென்சிகள் வங்கிகளின் விகிதங்கள் மாநிலங்களுக்கு இடையேயான பிரிவு 109 இன் படி உள்ளதா என்பதைக் கண்காணிக்கும் வங்கியியல்மற்றும் 1994 முதல் ரைகல்-நீல் காற்றின் ஆற்றல் திறன்.

LTD முரண்பாடுகள் எவ்வாறு பயன்படுத்தப்படுகின்றன?

பிரிவு 109-ஐப் பொறுத்தவரை, வங்கிகள் தங்கள் சொந்த மாநிலங்களைத் தவிர மற்ற மாநிலங்களில் வைப்புத்தொகையைச் சேகரிக்கும் நோக்கத்திற்காக மட்டுமே கிளைகளை நிறுவ அனுமதிக்கப்படுவதில்லை. இந்தச் செயல்பாட்டிற்கு பங்களிக்கும் வகையில், ஒரு வங்கி வேறொரு மாநிலத்தில் கிளையை நிறுவினால், OCC, Fed மற்றும் FDIC ஆகியவை வங்கிக்கு LTDயின் விகிதத்தைக் கருத்தில் கொண்டு, ஹோஸ்ட் மாநிலத்தில் உள்ள மற்ற வங்கிகளின் ஒட்டுமொத்த விகிதத்துடன் ஒப்பிடுகின்றன. இந்த விகிதங்கள் ஒன்றுக்கொன்று வேறுபட்டவை, மேலும் வங்கி அவர்களின் சமூகங்களின் கடன் தேவைகளை பூர்த்தி செய்யாது, இது சட்டத்திற்கு எதிரானது மற்றும் தடைகளுக்கு உட்பட்டது. கூடுதலாக, LTD விகிதம் நிதி நிறுவனங்களின் கடன் வழங்கும் நடைமுறைகளை மதிப்பீடு செய்ய கொள்கை வகுப்பாளர்களால் அடிக்கடி பயன்படுத்தப்படுகிறது.

இந்த செய்தி வெளியீட்டில் உள்ள குறிகாட்டிகள் கணக்கிடப்படுகின்றன என்பதற்கு Sberbank பயனர்களின் கவனத்தை ஈர்க்கிறது

ஜூலை மாதத்தில், வங்கி 45.6 பில்லியன் ரூபிள் நிகர லாபத்தை ஈட்டியுள்ளது.
சட்ட நிறுவனங்களின் கடன் போர்ட்ஃபோலியோ மாதத்தில் 249 பில்லியன் ரூபிள் அதிகரித்துள்ளது, தனிநபர்களின் கடன் போர்ட்ஃபோலியோ - 15 பில்லியன் ரூபிள்.
கடன் மற்றும் வைப்பு விகிதம் (LDR) மாதத்தில் 1.3 சதவீதம் அதிகரித்து 88.9% ஆக உள்ளது.

Sberbank வாரியத்தின் துணைத் தலைவர் ஏ.வி. மொரோசோவ்:

"ஜூலையில், நிகர லாபம் 45 பில்லியன் ரூபிள் தாண்டியது. இந்த முடிவு வாடிக்கையாளர் வணிகத்தின் வளர்ச்சியை அடிப்படையாகக் கொண்டது, இது முக்கிய சந்தைகளில் வங்கியின் பங்கின் வளர்ச்சியை உறுதிப்படுத்துகிறது: சில்லறை கடன் (முதல் பாதியில் +1.1 சதவீத புள்ளிகள் இந்த வருடம்), சட்ட நிறுவனங்களுக்கு கடன் வழங்குதல் (+0.3 p.p.), தனிநபர்களிடமிருந்து நிதிகளை ஈர்த்தல் (+0.3 p.p.)”.

2016 இன் 7 மாதங்களுக்கான கருத்துகள்:

நிகர வட்டி வருமானம் வங்கி 640.4 பில்லியன் ரூபிள் ஆகும். - கடந்த ஆண்டின் இதே காலத்தை விட 57.3% அதிகம்: வட்டி வருமானம்செயல்பாட்டு சொத்துக்களின் அளவு வளர்ச்சியின் காரணமாக 7.4% அதிகரித்துள்ளது; வட்டி செலவு 21.5% குறைந்துள்ளது, மாநில நிதியை வாடிக்கையாளர் நிதியுடன் மாற்றியமைத்தல் மற்றும் கடந்த ஆண்டின் 7 மாதங்களுடன் ஒப்பிடுகையில் வட்டி விகிதங்கள் குறைதல்.

நிகர கட்டணம் மற்றும் கமிஷன் வருமானம் 23.5% அதிகரித்து 171.4 பில்லியன் ரூபிள். முக்கிய வளர்ச்சி தொடர்ந்து செயல்பாடுகளை வழங்குகிறது வங்கி அட்டைகள், பெறுதல், தீர்வு மற்றும் பண சேவைகள்மற்றும் வங்கி காப்பீடு.

நாணய மறுமதிப்பீடு மற்றும் வர்த்தக நடவடிக்கைகளின் நிகர வருமானம் நிதிச் சந்தைகள் ஜூலை மாதம் 11.3 பில்லியன் ரூபிள். ரூபிளின் பலவீனம் காரணமாக இருப்புநிலை உருப்படிகளின் நாணய மறுமதிப்பீடு காரணமாக.

இயக்க செலவுகள் 10.1% அதிகரித்துள்ளது, இது வளர்ச்சி விகிதத்தை விட கணிசமாக குறைவாக உள்ளது இருப்புக்கு முன் இயக்க வருமானம் (37.3%). தற்போதைய குறியீட்டு முறையால் செலவு வளர்ச்சி பாதிக்கப்படுகிறது ஊதியங்கள்ஊழியர்கள் மற்றும் தேய்மானம். வருமானத்திற்கான செலவுகளின் விகிதம் வருடத்தில் 40.7% இலிருந்து 32.7% ஆக குறைந்துள்ளது.

மொத்த இருப்புகளுக்கான செலவுகள் 193.9 பில்லியன் ரூபிள் ஆகும். 220.7 பில்லியன் ரூபிள் எதிராக. ஒரு வருடம் முன்பு. பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யாவின் தேவைகளின் அடிப்படையில் தற்போதுள்ள கடன் அபாயங்களை ஈடுசெய்ய வங்கி சாத்தியமான இழப்புகளுக்கான இருப்புக்களை உருவாக்குகிறது. காலாவதியான கடனுக்கான இருப்பு விகிதம் 2.1 மடங்கு அளவில் உள்ளது.

வருமான வரிக்கு முந்தைய லாபம் 349.7 பில்லியன் ரூபிள் ஆகும். 127.8 பில்லியன் ரூபிள் எதிராக. ஒரு வருடம் முன்பு. நிகர லாபம் 275.0 பில்லியன் ரூபிள் ஆகும், இது கடந்த ஆண்டின் 7 மாத முடிவை விட 3 மடங்கு அதிகமாகும்.

மொத்த நிதி முடிவு விற்பனைக்கான பத்திரங்களின் மறுமதிப்பீடு மற்றும் முதிர்வு வரையிலான வருமானம் உட்பட, 329.3 பில்லியன் ரூபிள் ஆகும்.

சொத்துக்கள் ஜூலையில் 0.4% அதிகரித்தது, பெரும்பாலும் ரூபிள் பலவீனமடைந்ததன் விளைவாக அந்நிய செலாவணி கூறுகளின் மறுமதிப்பீட்டின் செல்வாக்கின் கீழ்.

ஜூலை மாதம், வங்கி வழங்கியது நிறுவன வாடிக்கையாளர்களுக்கு கடன்கள் சுமார் 700 பில்லியன் ரூபிள் தொகையில், ஆண்டின் தொடக்கத்தில் இருந்து மொத்தமாக - 4.7 டிரில்லியன் ரூபிள்களுக்கு மேல், கடந்த ஆண்டை விட 61% அதிகம். மாத முடிவுகளின்படி, கடன் போர்ட்ஃபோலியோ 249 பில்லியன் ரூபிள் அதிகரித்துள்ளது. அல்லது 2.1% மற்றும் ஆகஸ்ட் 1 வரை 12.0 டிரில்லியன் ரூபிள் தாண்டியது. புதிய கடன்களை வழங்குதல் மற்றும் முன்னர் வழங்கப்பட்ட வெளிநாட்டு நாணயக் கடன்களின் மறுமதிப்பீடு ஆகிய இரண்டும் இந்த வளர்ச்சிக்கு காரணம்.

தனியார் வாடிக்கையாளர்கள் ஜூலை மாதத்தில், 120 பில்லியனுக்கும் அதிகமான ரூபிள் வெளியிடப்பட்டது, மொத்தத்தில் ஆண்டின் தொடக்கத்தில் இருந்து - 830 பில்லியன் ரூபிள்களுக்கு மேல், இது கடந்த ஆண்டின் 7 மாதங்களை விட 31% அதிகம். ஜூலை மாதத்தில் சில்லறை கடன் போர்ட்ஃபோலியோ 15.2 பில்லியன் ரூபிள் அதிகரித்துள்ளது. மற்றும் ஆகஸ்ட் 1 வரை 4.2 டிரில்லியன் ரூபிள் அதிகமாக உள்ளது. போர்ட்ஃபோலியோ கட்டமைப்பில் பங்கு வீட்டு கடன்கள்தொடர்ந்து அதிகரித்து, தற்போது சுமார் 56% ஆக உள்ளது.

கடன் போர்ட்ஃபோலியோவில் காலாவதியான கடனின் பங்கு 3.2% அளவில் இருந்தது, இது ஜூலை 1 நிலவரப்படி 6.9% ஆக இருந்த வங்கி அமைப்பில் சராசரி அளவை விட கணிசமாகக் குறைவாக உள்ளது.

தொகுதி பத்திரங்களில் முதலீடுகள் ஜூலை மாதம் 94 பில்லியன் ரூபிள் அதிகரித்துள்ளது. முக்கியமாக OFZ களின் கையகப்படுத்தல் மற்றும் போர்ட்ஃபோலியோவின் நாணயம் மற்றும் மாற்று விகித மறுமதிப்பீடு ஆகியவற்றின் காரணமாக. ஆகஸ்ட் 1 நிலவரப்படி போர்ட்ஃபோலியோவின் இருப்பு 2.45 டிரில்லியன் ரூபிள் ஆகும்.

தனிநபர்களின் நிதி ஜூலையில் 157 பில்லியன் ரூபிள் அதிகரித்துள்ளது. மற்றும் 11.0 டிரில்லியன் ரூபிள் தாண்டியது. சட்ட நிறுவனங்களின் நிதி 114 பில்லியன் ரூபிள் குறைந்துள்ளது. முக்கியமாக வெளிநாட்டு நாணயத்தில் நிதி செலவில் மற்றும் 6.1 டிரில்லியன் ரூபிள் ஆகும். பொதுவாக, மீதமுள்ளவை வாடிக்கையாளர் நிதி மாதத்தில் சிறிது அதிகரித்து (0.3%) ஆகஸ்ட் 1 வரை 17.1 டிரில்லியன் ரூபிள் ஆகும்.

ஜூலை இறுதியில், பங்கு மாநில நிதி கீழ்ப்பட்ட கடனைத் தவிர்த்து வங்கியின் பொறுப்புகள் மாறவில்லை மற்றும் 0.4% என்ற சிறிய அளவில் இருந்தது.

அடிப்படை மற்றும் முக்கிய மதிப்புகள் மூலதனம் கூடுதல் மூலதனத்தின் ஆதாரங்கள் இல்லாததால் வங்கி ஒத்துப்போகிறது மற்றும் செயல்பாட்டு தரவுகளின்படி, ஆகஸ்ட் 1 நிலவரப்படி, 1,894 பில்லியன் ரூபிள் ஆகும்.

ஆகஸ்ட் 1 ஆம் தேதியின் மொத்த மூலதனத்தின் மதிப்பு 2,812 பில்லியன் ரூபிள் ஆகும். ஜூலை மாதத்தில் மொத்த மூலதனம் 36 பில்லியன் ரூபிள் அதிகரித்துள்ளது. மூலதன வளர்ச்சியின் முக்கிய காரணி சம்பாதித்த நிகர லாபம்.

ரிஸ்க் எடையுள்ள சொத்துக்கள் ஜூலையில் RUB262bn அதிகரித்தது. முக்கியமாக கடன் போர்ட்ஃபோலியோவின் வளர்ச்சி காரணமாக.

Н1.1 - 8.0% (ரஷ்யா வங்கியால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட குறைந்தபட்ச மதிப்பு 4.5%)
Н1.2 - 8.0% (ரஷ்யா வங்கியால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட குறைந்தபட்ச மதிப்பு 6.0%)
Н1.0 - 11.8% (ரஷ்யா வங்கியால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட குறைந்தபட்ச மதிப்பு 8.0%)

வகைகள்

ஆசிரியர் தேர்வு