من يمكنه الحصول على ضمان بنكي؟ ما هو الضمان البنكي بعبارات بسيطة؟ ماذا يمكن لشركات التأمين أن تفعل؟
لفهم مبدأ التشغيل بشكل كامل، تحتاج إلى معرفة كيف يجب على العميل (المستفيد) تقديم طلبات لدفع التعويض بموجب الضمان للبنك (الضامن)، وما إذا كان يمكن للبنك رفض هذه الطلبات وكيف يجب أن يتصرف المقاول (الموكل) في هذا الوضع برمته.
دعونا نفكر في إجراءات تقديم مطالبة بالدفع بموجب ضمان بنكي والتزامات وحقوق الأطراف.
تبدأ إجراءات التحصيل من اللحظة التي يرى فيها المستفيد أن الموكل قد فشل في الوفاء بأي من التزاماته بموجب العقد. يجب تحديد هذه الالتزامات مسبقًا في وثائق المناقصة، وإلا سيكون للضامن الحق في رفض مطالبات العميل.
لذلك، يحتاج العميل الذي تعرض للضرر إلى جمع المستندات التالية قبل تقديم الطلب:
- عقد موقع مع المقاول بجميع مرفقاته.
- ضمان بنكي.
- القيمة التقديرية لمبلغ التعويض.
- المستندات التي تثبت كفاية المبلغ المطلوب مقابل الضرر، إذا لم يتم تحديد مبلغ الاسترداد في نص العقد.
يجب تقديم هذه الحزمة من المستندات إلى البنك الضامن، بالإضافة إلى بيان مكتوب يطالب بالدفع مالمع ضمان بنكي.
من المهم جدًا عدم التأخير لفترة طويلة في جمع المستندات وتقديم طلب كتابي، لأنه إذا انتهت صلاحية الضمان (الذي يستمر لمدة شهر واحد أطول من فترة إنجاز العقد) بحلول وقت تقديم الطلب، فلن يكون هناك أي دفع بموجبه ولو كانت مطالبات المستفيد عادلة.
عادةً ما يتم تحديد الموعد النهائي للنظر في المطالبة مسبقًا. إذا لم يتم تقديم ذلك، فإن المؤسسات المالية عادة ما تنظر في الطلب في غضون 2-5 أيام عمل، مع زيادة هذه الفترة بما لا يزيد عن مرتين إذا كان تعقيد الحالة وتعقيدها يتطلب ذلك.
يلتزم الضامن، الذي تلقى طلبا بالدفع، بإخطار الموكل بذلك، وتزويده بنسخة من الطلب وجميع المستندات المرفقة. وبالتالي، أثناء قيام البنك بدراسة الطلب، يكون لدى المدير الوقت الكافي لدراسة الوثائق، وإذا لم تكن مطابقة للواقع، يقوم بتزويد الضامن بأوراق إضافية. لا تقوم المؤسسة المالية نفسها بتقييم الأهمية القانونية للوثائق. يحق للضامن رفض المستفيد في حالتين: إذا قدم مطالبة بعد انتهاء فترة الضمان أو إذا كانت المخالفة المحددة لا تتناسب مع شروط التزامات الضمان.
الحالة الثانية مثيرة للجدل إلى حد ما، لذلك يحق للعميل جمع مستندات وأدلة إضافية على انتهاك المقاول للالتزامات الرئيسية المدرجة في الشروط. سيكون الضامن ملزمًا بالنظر في هذا الطلب الثاني.
إذا رأى المستفيد أن البنك الضامن يرفض تعويضه ظلما، فيحق له اللجوء إلى المحكمة، مع إرفاق الاستئناف بجميع الأوراق والبيانات والردود الرسمية للبنك.
وفي هذه الحالة ما هو المطلوب من المدير في كل هذه الأنظمة، إلى جانب التحقق من نسخ المستندات؟
لن يُطلب من المقاول التصرف إلا عندما يكون الضامن (أو ذو الصلة حكم) يعترف بأن مطالبات المستفيد مؤهلة ويدفع المال مقابلها. بعد انتهاء الضمان، يقوم البنك بإصدار حق الرجوع على أصل الدين، ويلزمه بتعويض الضامن عن الخسائر. تطلب بعض البنوك، من أجل حماية مصالحها، دفع ضمانات أو وديعة أو طلب ضمان مقدمًا، ثم تستخدم هذه الأموال لسداد خسائرها.
ليحصل ضمان بنكيوبدون ضمانات أو ضمانات، ننصحك بالاتصال بشركة RosTender. !
كيفية الحصول على الضمان البنكي: ما هو الضمان البنكي + أطراف العقد + 4 أنواع الضمان البنكي + 3 طرق الحصول عليه + 4 متطلبات للعميل + 5 خطوات للاستلام السريع.
عند توقيع عقد مع شركة جديدة تمامًا، يخشى كل رجل أعمال من الوقوع في شريك غير أمين وخسارة أمواله.
الآن يمكنك تأمين نفسك ضد مثل هذه الحالات، ولكن للقيام بذلك عليك أن تعرف.
ما هي هذه الأداة لممارسة الأعمال التجارية، وسوف نصفها بالتفصيل أدناه.
ما هو الضمان البنكي؟
الضمان البنكي (BG)- هذه وثيقة ذات طبيعة مالية، وتتمثل مهمتها في ضمان استيفاء جميع شروط العقد من قبل منفذ العقد (الموكل) لعميل الخدمات أو السلع (المستفيد).
في في هذه الحالةالضامن لإنجاز كل شيء هو البنك.
يشترط تقديم ضمان بنكي عند توقيع العقود ذات الطبيعة التالية:
- ولاية؛
- البلدية؛
- تجاري؛
- عند الإعلان عن شراء حكومي (مناقصة).
في حالة عدم قيام المقاول بتنفيذ التزاماته بشكل خاص أو عام، يلتزم البنك بدفع غرامة للعميل.
بعد ذلك، مؤسسة الائتمان في أسرع وقت ممكنسيطلب من المنفذ أن يدفع المبلغ الذي كان عليه أن يدفعه للمستفيد.
للحصول على ضمان بنكي، سيتعين على الشركة المنفذة إثبات مسؤوليتها وملاءتها، لأن المؤسسات المالية لا تعطي أموالاً كبيرة للجميع.
من هم موضوعو الضمان البنكي؟
قبل الحصول على BG، عليك معرفة الكيانات المشاركة في الصفقة.
رئيسي.
الشخص الذي، بموجب العقد، هو منفذ الأمر، وأمام البنك - المقترض.
يضمن.
الجهة التي تقوم بإعداد المستندات للحصول على الضمان البنكي، كما تتحمل مسؤولية دفع الغرامة للعميل نيابة عن المقاول.
المستفيد.
الشركة التي تطلب خدمات أو سلع، والتي تبرم اتفاقية مع المدير وتدفع له رسومًا مقابل ذلك.
عندما ظهر هذا النوع من الإقراض، مثل الضمان البنكي، لأول مرة، لم يكن من الممكن الحصول عليه إلا من مؤسسة مالية.
واليوم لا يمنع القانون شركات التأمين من المشاركة في مثل هذه المعاملات.
4 أنواع من الضمان البنكي
لإبرام العقود في مجال نشاط الدولة أو البلدية، يتم استخدام الأنواع التالية من الضمانات المصرفية:| نوع الضمان | وصف |
|---|---|
| 1. ضمان بنكي لإرجاع السلفة. | هذا النوع خدمات بنكيةيهدف إلى حماية العملاء من فناني الأداء الذين أخذوا دفعة مقدمة مقابل العمل، ولكن بعد تحويل الأموال رفضوا مواصلة التعاون. في مثل هذه الحالة، تلتزم مؤسسة الائتمان بالعودة إلى عميل الدولةمبلغ السلفة المدفوعة. |
| 2. العطاء. | يمكن للمشاركين في المشتريات العامة الحصول على مثل هذا الضمان من البنك. وتتمثل مهمتها في ضمان إبرام العقد مع مقدم العرض الفائز. إذا رفض واجباته، سيحصل العميل على مبلغ معين من المال من البنك، وهو ما يحدد في العقد. |
| 3. الضمان لمدة ضمان المقاول. | غالبًا ما يستخدم هذا النوع من المستندات عند شراء المعدات التقنية. كيف يعمل؟ - يقوم العميل بشراء البضائع من المورد مع ضمان الخدمة الكاملة لفترة زمنية معينة. إذا تعطلت المعدات خلال هذه الفترة ورفض المورد إجراء الإصلاحات أو تأخير العمل، فإن العميل يحصل من البنك على المبلغ بموجب اتفاقية الضمان البنكي. |
| 4. ضمان ضمان تنفيذ شروط العقد. | وتتمثل المهمة الرئيسية للوثيقة في توفير ضمان بأن المقاول سوف يلتزم بدقة بجميع شروط العقد. وفقًا للقانون، في حالة انتهاك أو عدم الالتزام بنقطة واحدة على الأقل، يمكن للعميل الحصول على المبلغ المحدد في الضمان البنكي. |
وتنقسم الضمانات البنكية أيضًا إلى أنواع:
مغطاة.
تلك التي يتم دفعها بالكامل؛
غير مصقول.
يتم دفع الالتزامات جزئيا.
الشرط.
لا يتم الدفع إلا بعد توقيع المستفيد على الاتفاقية، في حال استيفاء جميع المتطلبات؛
غير مشروط.
يتم الدفع دون استيفاء شروط العقد، ولكن بطلب كتابي؛
التعليقات.
ووفقاً لهذا النوع، يمكن لأحد الطرفين تغيير شروط العقد؛
غير قابل للإلغاء.
يعتبر تغيير العقد مستحيلا.
3 طرق شعبية للحصول على ضمان بنكي
يوجد اليوم 3 طرق شائعة للحصول على ضمان بنكي:
كلاسيكي.
ويتميز هذا النوع بالتقديم الشخصي للطلب في أحد فروع البنك أو شركة التأمين.
يتم استخدام الإصدار الكلاسيكي عندما يحتاج المؤدي إلى الاستلام مبلغ كبير(من 20 مليون روبل) كضمان بنكي.
خيار آخر هو عندما يكون لدى البنك قيود على الحد الأقصى للمبلغإصدار الضمانات.
الكترونية.
المزيد والمزيد من الخدمات المصرفية تنتقل إلى البديل الالكتروني. يمكن إصدار واستلام BG اليوم باستخدام التوقيع الالكترونيفي الوضع عبر الإنترنت.
يعد هذا النوع من الخدمة مناسبًا لأنه يستغرق أقل قدر من الوقت وليس هناك حاجة لجمع مجموعة من الشهادات المطبوعة. في غضون 4 أيام عمل فقط، يمكن للمدير الحصول على موافقة البنك.
هناك أيضًا عيب كبير - وهي القيود المفروضة على المبلغ. يجب ألا يتجاوز الضمان الواحد 5 ملايين روبل.
وفقا لقواعد البنك، يمكن لشخص واحد إصدار عدة ضمانات، ولكن يجب ألا يزيد إجمالي مبلغها عن 10 ملايين.
معجل.
يمكنك الحصول على BG بموجب برنامج سريع في تلك البنوك التي تحتاج إلى عملاء جدد.
ولهذا الغرض تم إنشاء إجراء سريع لمعالجة المستند واستلامه.
لهذا البرنامج يتم تقليل القائمة وثائق ضروريةوفترة النظر في الطلب (حتى 5 أيام عمل).
هذا الخيار غير مناسب لأولئك الذين يعتمدون عليه كمية كبيرةمال. بموجب الضمان البنكي المتسارع، يمكنك الحصول على 15 مليون روبل كحد أقصى.
متطلبات مدير المدرسة
بالنسبة للبنك، فإن الشرط الرئيسي لرأس المال هو الملاءة المالية. ومن الضروري أيضًا تبسيط المحاسبة وجميع وثائق الشركة.
نحن نعتبر مؤشرات الشركة التالية هي المتطلبات الرئيسية:
رقم 1. الاستقرار المالي.
يجب على الشركة التي ترغب في الحصول على BG وقت تقديم الطلب. من الضروري التحقق من جميع الوثائق و القوائم الماليةفي بضع سنوات.
من المتطلبات المهمة من أي ضامن هو رأس مال الشركة الذي يجب أن يتجاوز مبلغ الضمان البنكي.
إذا كانت شركتك تتطور للتو وليس لديها معدل دوران كبير، فابدأ بعقود صغيرة حتى لا ينتهي بك الأمر بالديون لاحقًا.
رقم 2. وجود طويل في السوق.
في مجال الأعمال التجارية، قليل من الناس يثقون بالوافدين الجدد؛ فهم يخشون الوقوع في حب الأشخاص غير الشرفاء. وفي حالة البنوك فالوضع هو نفسه.
للحصول على BG، يجب أن تكون الشركة موجودة لمدة 3 أشهر على الأقل. على الرغم من أن البنوك ترفض في الممارسة العملية إصدار ضمانات للشركات المفتوحة حديثًا.
الشرط الوحيد الذي بموجبه تمنح المؤسسات المالية الإذن هو إيداع مبلغ كبير.
رقم 3. المشاركة في المناقصات.
تثق المؤسسات المالية في المقام الأول بأولئك الذين لديهم بالفعل خبرة في المشاركة في المشتريات الحكومية ويمكنهم أيضًا التفاخر بعقود كبيرة.
إذا لم تكن لديك مثل هذه الخبرة بعد، فأنت بحاجة إلى إثبات مسؤوليتك واستقرارك المالي أمام الضامن.
ومن المهم هنا أيضًا أن تتمتع بسمعة ممتازة في تنفيذ العقود، حتى الصغيرة منها. إذا أكد عملاؤك أنك قد استوفيت شروط العقد بشكل جيد، فلن يكون الحصول على موافقة البنك أمرًا صعبًا.
رقم 4. توافر الضمانات.
عندما تقدم الشركة ضمانات في شكل العقارات، المعدات الكبيرة، السيارة، وما إلى ذلك، سيكون من الأسهل الحصول على الضمان.
علاوة على ذلك، سيتم تخفيض عمولة المعاملات النقدية.
كيفية الحصول على ضمان من البنك: 5 خطوات رئيسية
قبل التقدم بطلب للحصول على ضمان، تحتاج إلى تقييم نقاط قوتك بشكل موضوعي.
احسب معدل دوران الأموال الفعلي في الشركة، وما إذا كان بإمكانك تقديم ضمانات كشرط إضافي، فكر في المخاطر المحتملة.
المرحلة رقم 1. اتخاذ قرار بشأن مؤسسة مالية.
اختيار البنك هو المرحلة الأولى والأهم للحصول على حساب بنكي. بموجب القانون، ليس كل المنظمات الائتمانية و شركات التأمينيحق لهم ممارسة هذا النوع من النشاط.
لكي لا تخطئ عند اختيار البنك، قم بالخطوات التالية:
- تحقق من قائمة المنظمات التي يمكنها مساعدتك في الحصول على الضمان.
المعلومات متاحة على الموقع الإلكتروني لوزارة المالية في الاتحاد الروسي:
https://www.minfin.ru/ru/perfomance/tax_relations/policy/bankwarranty/
حاليا هناك 279 منهم، لكن وزارة المالية تغير القائمة كل شهر.
بالطبع، من الصعب الاختيار حسب اسم المنظمة فقط، لذلك ننصحك بالتعرف على عروض المؤسسات المالية الأكثر شهرة والتي تعمل منذ أكثر من عام.
- يجب على رواد الأعمال الأفراد الذين يستخدمون شكلاً مبسطًا من الضرائب تقديم إقرار بالدخل والنفقات للعام الماضي؛
- بالنسبة لأصحاب المشاريع الفردية الذين يدفعون الضرائب وفقًا للنظام العام، يتعين عليهم إعداد إقرار في النموذج 3-NDFL؛
- للكيانات القانونية التي تستخدم النظام المشتركالضرائب، يجب عليك تقديم الميزانية العمومية (النموذج رقم 1) وتقرير عنها الحالة الماليةللمدة المطلوبة (نموذج رقم 2).
دعونا نلاحظ أنه إذا كانت المؤسسة المالية تحتاج فقط إلى عدد قليل من الشهادات لإصدار بيان مالي، فهناك احتمال كبير بأنها تعمل بشكل غير رسمي وتريد ببساطة خداعك.
المرحلة رقم 3. نوقع الاتفاقية
قبل الحصول على ضمان بنكي، ننصحك بطلب المشورة الموضوعية من محامٍ لديه عقد مبرم من قبل مؤسسة مالية.
كقاعدة عامة، في عقد الضمان القياسي FZ-44، الشيء الرئيسي هو الإشارة إلى:
- حقوق والتزامات أطراف الاتفاقية؛
- فترة صلاحية الـ BG؛
- مبلغ نقدي، الخ.
المرحلة رقم 4. الدفع مقابل الخدمة
الحصول على ضمان بنكي هو نفس التقدم بطلب للحصول على قرض.
هذه الخدمة مدفوعة الأجر، وإلا فلن يكون هناك أي فائدة للمؤسسات المالية لتقديم مثل هذه الخدمات. لكل بنك قائمة أسعار خاصة به لتوفير الأمن المالي، والتي تعتمد في المقام الأول على الطلب على هذه الخدمة.
يتأثر تكوين السعر النهائي أيضًا بما يلي:
- موضوع بي جي؛
- فترة صلاحية الاتفاقية مع البنك؛
- مبلغ الضمان
التوفر الممتلكات الجانبيةأو نقص في ذلك.
على سبيل المثال، إذا كان هناك ضمان، سيقوم البنك بتخفيض رسوم الخدمة.
تفرض البنوك اليوم عمولة على تقديم الضمان بمبلغ 4-6٪.
في الصورة أدناه سترى كيف يمكن حساب تكلفة BG:
المرحلة رقم 5. الحصول على BG
بعد دفع مبلغ تقديم الضمان البنكي، يحصل المدير على نسخة واحدة من الاتفاقية.
ويجب على المؤسسة المالية أيضًا إعداد نسخة واحدة للمستفيد.
بالإضافة إلى المستند الرئيسي، يتعين على البنك أيضًا تقديم مقتطف من سجل الدولة للضمانات المصرفية في الاتحاد الروسي.
كيف يمكنني الحصول على ضمان بنكي؟
هذه النصائح البسيطة حول كيفية الحصول على ضمان بنكي، سيساعدك على أن تصبح صاحب عقد مربح لعملك في غضون أيام.
مقالة مفيدة؟ لا تفوت جديدة!
أدخل بريدك الإلكتروني وتلقي مقالات جديدة عن طريق البريد الإلكتروني
إن المخاطرة، بطبيعة الحال، أمر نبيل، ولكنها ليست مبررة دائما. يلعب تأمين الالتزامات دورًا مهمًا عند إبرام عقد مهم، ويمكن أن يساعد الضمان البنكي في ذلك. خلاصة القول هي أن البنك يعمل كضامن لاستيفاء شروط الصفقة. وهذا أمر مهم بالنسبة للمشتريات الحكومية، والمشاركة في المناقصات، وإجراء العمليات على المستوى الدولي، وقبول الدفعات المقدمة.
يعد إبرام أي صفقة بمثابة مخاطرة محتملة. رفض الوفاء بالالتزامات من قبل طرف واحد يمكن أن يسبب خطورة أضرار ماديةالجانب الآخر.
تنشأ أكبر المخاطر في المعاملات الدولية والمعاملات ذات الدفع المؤجل. يمكن لضامن الوفاء بالالتزامات، الذي يقدمه طرف ثالث، أن يخفف من الوضع. وهذا الضمان غير قابل للإلغاء، إلا في الحالات التي يرفض فيها الطرف الثاني الذي صدرت الوثيقة لصالحه العقد.
الضمان البنكي هو وعد من البنك بالوفاء بالتزاماته تجاه طرف ثالث. على الرغم من أن الضمان يسمى ضمانًا مصرفيًا، إلا أنه يمكن إصداره أيضًا من قبل أي شخص المنظمات التجارية. ومع ذلك، لا يمكن إبرام جميع العقود بهذه الضمانات. على سبيل المثال، في المعاملات مع الدولة، يُطلب من البنك فقط أن يقوم بدور الضامن.
يعد هذا الأمان ضروريًا للشركات التي تعمل مع الدولة وتشارك في المسابقات لتلقي الطلبات، ولهذا غالبًا ما تحتاج إلى توفير ضامن لتنفيذه. يشترط في المعاملات:
- بشأن المشتريات الحكومية؛
- مع إجراء المنافسة؛
- مع الدفع المؤجل.
- جمارك.
يستخدم التأمين لتغطية مخاطر المطورين وشركات السفر.
وينظم القانون المدني قواعد توفير الضامن (المواد 368-379). يمكنك إصدار ضمان بنكي إما بشكل مستقل أو بمساعدة وسيط الائتمان.
أطراف الاتفاقية
هناك 4 أطراف معنية:
- الضامن - طرف واحد يضمن؛
- المستفيد - الطرف الثاني الذي صدر له الضمان.
- المدير - الطرف الثالث الذي تم إصدار الضمان له؛
- بنك المدير (يتقدم بطلب للحصول على ضمان).
يتم إصدار الضمانات المصرفية بموجب 44 قانونًا اتحاديًا للكيانات القانونية ويتم استخدامها عند إبرام المعاملات الدولية أو إجراء العمليات في السوق المحلية. وهي ضرورية لضمان التنفيذ السليم لشروط العقد.
عند المشاركة في معاملة مصرفية، يدفع مدير المدرسة منظمة الائتمانجائزة. يعتمد حجمها على العديد من شروط المعاملة، على وجه الخصوص، حجمها وموثوقية الشركة التي تم إصدار الضامن لها، وكقاعدة عامة، تتراوح الرسوم من 1-3٪ من مبلغ العقد. لتأمين الالتزامات، يجوز للبنك أن يطلب ضمانات، على سبيل المثال، العقارات، البضائع، ضمانات. كخيار، يُعرض على المدير إصدار وديعة تأمين.
ما هو البنك الذي يمكنه تقديم الخدمة؟
ليس كل مؤسسة الائتمانمخول بإصدار ضمانات مصرفية لتأمين المعاملات بموجب العقود الحكومية. يتم إنشاء قائمة البنوك من قبل وزارة المالية بناءً على المعلومات المقدمة من البنك المركزي. المتطلبات الرئيسية للبنوك:
- 5 سنوات الترخيص المصرفي;
- 1 مليار فرك. الحد الأدنى لحجمعاصمة؛
- لا توجد علامات على إفلاس مؤسسة الائتمان.
أمثلة على البنوك التي يمكن ضمانها:
- Rosselkhozbank (التسجيل 2000، رأس المال 287.541.037 ألف روبل)؛
- سبيربنك روسيا (التسجيل 1991، رأس المال 2535918643 ألف روبل)؛
- VTB (التسجيل 1990، رأس المال 1105036829 ألف روبل)؛
- بينبانك (التسجيل 1993، رأس المال 54743871 ألف روبل).
وفي السابق، كانت شركات التأمين تشارك أيضًا في إصدار الضمانات المصرفية للمشتريات الحكومية. لكنهم الآن لا يستطيعون القيام بمثل هذه الأنشطة.
أنواع الضمانات البنكية
يشترط في الكفيل التأكد من:
- الوفاء بالتزامات المشارك في العطاء؛
- تنفيذ العقد؛
- استرداد الدفعة المقدمة.
بادئ ذي بدء، هناك حاجة إلى ضامن للمشاركة في مناقصة أو مزاد أو منافسة. إنهم يؤمنون طلب المشارك، وإذا فاز المشارك بالمزاد، فإن العقد أيضًا. قد تختلف فترة الصلاحية اعتمادًا على ما إذا كانت الشركة فازت بالمناقصة. إذا لم يكن الأمر كذلك، فحتى يتم الإعلان عن الفائز، إذا كانت الإجابة بنعم، فطوال مدة العقد.
يعد ضمان الامتثال لشروط المعاملة أيضًا موقفًا شائعًا عندما تحتاج إلى استخدام ضمان مصرفي. إذا كان مقدم العرض هو صاحب العرض الفائز، فيجب عليه تأكيد أنه سيلتزم بالكامل بجميع شروط الصفقة. يجب حضور الكفيل قبل توقيع العقد. في حالة انتهاك شروط العقد، سيدفع البنك غرامات وغرامات.
يمكن أن يصبح الضمان البنكي ضامنًا لأمن الدفع. يتم توفيره إذا قام العميل بدفع دفعة مقدمة للمقاول. قد يختلف حجمها ويتم تحديدها بالاتفاق. لذلك، حتى لا يختفي المقاول مع المال، قد يطلب العميل ضمانًا لهذه السلفة. كما أن هذا الضمان يحمي من إساءة استخدام الأموال.
الضمان الجمركي ضروري لضمان دفع الرسوم الجمركية إلى الميزانية. يتم إصداره إلى مصلحة الجمارك.
هل يستطيع البنك أن يرفض؟
يحق للبنك رفض الدفع إذا لم يقدم المستفيد مستندات تؤكد حقه في استلام الأموال. يمكن للبنك أيضًا تعليق الدفع إذا كانت لديه أي شكوك. ومع ذلك، يجب ألا تتجاوز فترة التأخير 7 أيام. قد يكون سبب الرفض أيضًا طلبًا غير قانوني. ولا توجد أسباب أخرى، وإذا طرأ ظرف يجب فيه دفع المبلغ المضمون، فيجب القيام بذلك.
كيف تبدو الوثيقة؟
يكون دائمًا مكتوبًا ويجب أن تعكس الوثيقة ما يلي:
- جميع أطراف المعاملة (الضامن، الأصل، المستفيد)؛
- تاريخ الإصدار وفترة الصلاحية؛
- الالتزام المضمون؛
- المبلغ وإجراءات الدفع عند حدوث مواقف معينة.
لا يمكن تغيير الشروط والأحكام.
من يستطيع استخدامه؟
يمكن استخدام الخدمات المصرفية من قبل الأفراد و الكيانات القانونية. ومع ذلك، فإن هذا الأخير في حاجة إليها أكثر. لا يمكن لكل شركة الاعتماد على استلامها. سمعة المدير مهمة. من الأسهل الحصول عليها لشركة كبيرة ذات حجم مبيعات جيد. إن وجود حساب جاري في البنك المطلوب يمكن أن يؤدي أيضًا إلى تبسيط الإجراء. جيد تاريخ الرصيد- حجة أخرى لصالح.
الشرط الرئيسي لمؤسسة الائتمان هو ملاءة الشركة التي يضمنها البنك. يمكن التحقق من ذلك من خلال تحليل الأنشطة المالية والاقتصادية للمؤسسة. قد تكون هناك حاجة لعدة سنوات من الوثائق. شرط آخر مهم هو تأمين الصفقة، بكلمات بسيطة، يتعهد. يمكن للبنك أيضًا تقديم مثل هذه الخدمة بدون ضمانات، لكن رسومها ستكون أعلى.
متى ينتهي العقد؟
يتم إنهاء العقد إذا:
- لقد انتهى الموعد النهائي؛
- المستفيد تلقى المال.
- تنازل المستفيد عن حقوقه.
لا يمكن لرأس المال والبنك الضامن إنهاء هذه الاتفاقية من جانب واحد.
ضمان مكافحة
بالإضافة إلى الضمان، هناك أيضًا ضمان مضاد. يتم إصدارها من قبل بنك الموكل لصالح الضامن لتأمين التزامات الموكل تجاه الضامن. أيضا نوع من التأمين في حالة عدم الوفاء بشروط العقد.
وبالتالي، ما هو الضمان البنكي ولماذا هو مطلوب، يمكنك القول بكلماتك الخاصة أنه نوع من التأمين في حالة انتهاك أحد الأطراف لالتزاماته بموجب العقد. الخدمة ضرورية للمعاملات مع الدولة والمشاركة في المناقصات والمسابقات والصفقات وإبرام العقود على المستوى الدولي. ويمكن تقديمه من قبل كل من البنوك والمؤسسات التجارية، اعتمادًا على الغرض الذي من أجله يتم طلب هذا الضمان.
ضمان بنكي
المعاملات الماليةغالبا ما ترتبط بالمخاطر. من الممكن أن يرفض أي من طرفي العقد الوفاء بالتزاماته، مما قد يؤدي إلى خسائر مالية للشريك. في مثل هذه الحالات، يلزم الحصول على ضمان من طرف ثالث، والذي سيكون مسؤولاً عن تنفيذ شروط العقد والنقل الموارد المالية. قد تكون هذه مؤسسة مصرفية تقدم ضمانها. دعونا نلقي نظرة فاحصة على معنى الضمان البنكي، ولماذا هو مطلوب، وكيف يعمل، وما هي الوثائق المطلوبة للحصول عليه؟
ما هو معنى ضمان بنكي ؟
يشير إلى التزام كتابي من مؤسسة ائتمانية بتحويل الأموال إلى العميل / المستلم في حالة فشل العميل في الوفاء بالتزاماته. في هذه الحالة، يعمل البنك كضامن، والمقرض كمستفيد، والعميل كأصل الدين. وبعبارة أخرى، يقوم الضامن، بناءً على طلب كتابي من الموكل، بتقديم وعد كتابي بدفع المبلغ المتفق عليه للمستفيد إذا قدم المستفيد طلبًا كتابيًا لاستلامه. خصوصية وثيقة الضمان البنكي هي أنها لا تعتمد على أساس إصدارها.
على المستوى التشريعي، يتم تنظيم وثيقة ضمان البنك بموجب المادة 368، الجزء 1، القانون الاتحادي رقم 51 المؤرخ 30 نوفمبر 1994 من القانون المدني للاتحاد الروسي.
شروط الضمان البنكي.
كل ضمان له شروطه الخاصة، بما في ذلك أوقات المعالجة والرسوم. وبناءً على ذلك، يمكن للعميل أن يفهم بوضوح مقدار الوقت الذي يحتاجه لتلقي هذه الوثيقة، وما إذا كان من المربح مالياً إشراك طرف ثالث في الصفقة.
شروط:
- عميل. للحصول على ضمان بنكي في المعاملات يجب على العميل إثبات حسن النية. على سبيل المثال، إذا كانت المنظمة تعمل بأمانة الأنشطة الماليةويكون مسؤولاً عن التزاماته، فلديه فرصة أفضل للحصول على وثيقة ضمان من البنك.
- يضمن. لا يمكن لكل مؤسسة ائتمانية أن تصبح ضامناً. أنشأ البنك المركزي للاتحاد الروسي معاملات مقبولة لكل منظمة. يمكن للبنوك والمنظمات غير الربحية إصدار الضمانات. ومن الجدير بالذكر هنا أن البنك المركزي يمكنه بشكل فردي تقييد البنك في تنفيذ عمليات معينة، بما في ذلك مدفوعات الضمان.
- الدائن (المتلقي أو المستفيد). يمكنه الحصول على الدفعة الموعودة إذا لم يفي العميل بالتزاماته. للقيام بذلك، يجب عليه تقديم طلب كتابي إلى الضامن. ليس من الضروري دائمًا الإشارة إلى مستلم معين في الضمان البنكي. على سبيل المثال، إذا أراد العميل الحصول على قرض من آخر بضمان مؤسسة واحدة، فإنه يأخذه إلى البنك الذي يوافق على إصدار القرض.
- بيان تفاصيل العقد/الاتفاق/العقد الذي ينص على إصدار وثائق الضمان.
- مبلغ العقد (سيتم احتساب العمولة منه).
- فترة صلاحية الوثيقة.
- شروط سداد الأموال.
- الأسباب التي قد تؤدي إلى رفض المدفوعات.
كيف يعمل الضمان البنكي؟
العملية بسيطة ولكنها تتطلب الالتزام الصارم بالوقت واستيفاء شروط معينة:
- يقوم المدير (العميل) بالاتصال بالمؤسسة المصرفية من أجل الحصول على ضمان بنكي مع طلب ومجموعة من المستندات بناءً على طلب البنك (جهة الاتصال للأوامر الحكومية، والمستندات المتعلقة بحق الممتلكات المرهونة، وشهادات التسجيل، القوائم الماليةإلخ.).
- يقوم البنك بفحص المستندات ويتخذ قرارًا (عادةً خلال ثلاثة أيام) بتقديم مستندات الضمان أو الرفض.
- في قرار إيجابييجب على العميل فتح حساب جاري وتسجيل وديعة ودفع رسوم للبنك (يعتمد مبلغ العمولة على مبلغ العقد).
- عند استيفاء النقاط المذكورة أعلاه، يحصل العميل على وثائق الضمان.
رسوم الضمان البنكي.
إن "سعر الإصدار" في هذه الحالة ليس له أهمية كبيرة. يحدد كل بنك عمولته الخاصة. في المتوسط بالنسبة للبنوك، تكون عمولة تقديم الضمان البنكي هي:
محتوى
تحمل أي معاملة مخاطرة معينة، لأن الطرف الآخر قد لا يفي بالتزاماته. لكي تتمكن الشركات من حماية نفسها من الخسائر الجسيمة، فإن الأمر يستحق التقدم بطلب للحصول على ضمان بنكي. غالبًا ما يستخدم هذا الالتزام المكتوب عند المشاركة في المناقصات وإبرام العقود ونقل البضائع إلى الخارج وفي حالات أخرى.
ما هو الضمان البنكي
يشعر الكثير من الناس بالقلق بشأن ما يعنيه الالتزام المكتوب مثل الضمان الذي يتم الحصول عليه من مؤسسة مالية. وتعريفات المصطلح هي كما يلي: هو ضمان بنكي يضمن المقرض دفع نقدا، إذا انتهك المدين العقد، ولم يدفع ثمن البضائع، وما إلى ذلك. على سبيل المثال، إذا لم يبدأ المقاول العمل، يمكن للعميل تقديم طلب كتابي إلى البنك لدفع التعويض لتعويض خسائره.
الضمان المستقل هو معاملة من جانب واحد يمكن تقديمها بمبادرة من الضامن من قبل أي مؤسسة تجارية. يمكن لجميع الكيانات القانونية إصدار الضمان. الفرق بين الضمان البنكي هو أنه يتم إصداره من قبل مؤسسات مالية محددة على أساس ترخيص (Sberbank، Alfa Bank، VTB 24 وغيرها). وينص على مبدأ الاستعجال ولا يمكن الرجوع عنه، كما هو مستقل. يتم حساب سعر هذا الالتزام مع الأخذ في الاعتبار NMCC وعوامل أخرى.
كيف تعمل
لا تفهم العديد من المنظمات سبب الحاجة إلى ضمان مصرفي. الشركات التي أبرمت مثل هذه الاتفاقية يُنظر إليها على أنها أكثر ولاءً من قبل المستفيد ولها الأولوية على الآخرين. المؤسسات المالية مستعدة للعمل كضامن فقط للمؤسسات الموثوقة والموثوقة التي أثبتت ملاءتها. خلال المناقصات، سيأخذ العملاء في الاعتبار أولاً المقاولين المحتملين الذين لديهم ضمان بنكي.
الضمان البنكي ليس شكلاً من أشكال الدفع، ولكنه أداة تضمن الوفاء بالتزامات العميل بموجب اتفاقية بين العميل والمقاول أو المورد. مخطط عملها هو كما يلي:
- يتقدم المدين بطلب إلى مؤسسة مالية تقدم هذه الخدمة. يتم تقديم طلب مكتوب إلى البنك يوضح نقاط التعاون الرئيسية بين الضامن والموكل.
- إذا اتخذت المؤسسة المالية قرارًا إيجابيًا، يصبح البنك ضامنًا ويتم إبرام اتفاق بين الطرفين.
- والمرحلة التالية هي إصدار تعهد مكتوب، يتحمل بموجبه البنك مسؤولية ديون العميل في حالة فشل الأخير في الالتزام بشروط الصفقة مع العميل. تتضمن الوثيقة معلومات حول شروط الدفع والمواعيد النهائية والأوراق المرفقة.
- إذا أصبح المدير لسبب ما مدينًا (لا يعيد السلفة مقابل العمل، ولا يدفع ثمن البضائع التي تم تسليمها بالفعل، وما إلى ذلك)، فإن الدائن (المستفيد) يذهب إلى الضامن مع طلب التعويض عن الخسائر.
- يقوم البنك بالتحقق من شروط الالتزام الصادر إذا لم تنته مدته، ويدفع للمستفيد المبلغ المتفق عليه في الاتفاق مع المدين. وبعد ذلك تنتهي مدة صلاحية الضمان الصادر عن البنك تلقائيا، حتى ولو لم تنته وفقا للشروط.
من هو الضامن؟
بناءً على طلب المدين (أصل الدين)، يتم إصدار الالتزام من قبل المؤسسة المالية. فالبنك هو الضامن للضمان البنكي، وهو يأخذ على عاتقه الضمان خط ائتمان، الدفع للمستفيد من النفقات غير المكشوفة أو المبلغ الذي يتم الاتفاق على مبلغه عند إبرام الاتفاقية. يقدم البنك المركزي للاتحاد الروسي بانتظام قائمة بالمؤسسات المعتمدة التي تقدم هذه الخدمة (PJSC Sberbank of Russian، VTB 24 وغيرها). إذا كانت البنوك سابقا و منظمات التأمينواليوم، وفقًا للقانون، لا تتمتع المملكة المتحدة بمثل هذه الصلاحيات.
المدير والمستفيد - من هو؟
وبحسب شروط العقد فإن هذا النوع من الضمان يشمل ثلاثة أطراف. بالإضافة إلى الضامن، يشارك في العملية الموكل والمستفيد. إذا فشل المقاول في تنفيذ العقد بسبب خطأه، فإن المستفيد (الدائن، مصلحة الضرائب، دائرة الجمارك، المورد) الحق في تلقي الأموال من البنك. الأصل في الضمان البنكي هو المقترض بموجب اتفاقية مضمونة بالتزام التنظيم المالي. وقد يكون هذا الشخص مقدم خدمة، أو مستأجرًا، أو مقاولًا، أو غيرهم.
أنواع الضمانات
على السوق الحديثة الخدمات الماليةالضمان البنكي هو أحد المنتجات الأكثر شعبية. لتسهيل فهم المستخدمين لهذه الأمور الوثائق التنظيمية، وهي مقسمة إلى مجموعات حسب مجالات التطبيق. يعتمد نوع الخدمة على تكلفتها، وميزات تقديمها، ومبررات التسجيل، والمبلغ كنسبة مئوية من NMCC، وما إلى ذلك.
ليّن
والأكثر شعبية هو المنتج الذي توفره البنوك كضمان لمشاركة المدير في المناقصات والمسابقات والمزادات ورسومات العطاءات. يضمن الضمان البنكي للمقترح الوفاء بالتزامات الفائز في المسابقة بموجب العقد المبرم مع العميل. يتم حساب حجمها باستخدام الصيغة: 5% من NMCC (مبلغ العقد). فترة صلاحية المنتج محدودة بإبرام الصفقة بين مقدم العرض الفائز والعميل.
قسط
هناك حالة أخرى قد تكون مطلوبة فيها هذا المنتج المالي وهي أثناء عملية الشراء. كقاعدة عامة، هذه إمدادات بالجملة وما إلى ذلك. على سبيل المثال، أرسل المورد البضاعة إلى العميل دون الدفع المسبق. إذا لم يدفع العميل مقابل التسليم المستلم، فسيقوم البائع بالاتصال بالبنك والحصول على تعويضات. ضمان الدفع هو أداة لتغطية مخاطر المورد ضد عدم دفع المشتري للأموال. تنطبق الخدمة عندما قروض السلعوالمدفوعات المؤجلة.
لضمان تنفيذ العقد
الشركة الفائزة بالمزاد تقدم للعميل هذا المستند. إذا كان لدى المقاول ضمان، يتم إبرام عقد حكومي أو اتفاقية توريد وما إلى ذلك معه، لأنه إذا لم يتم استيفاء شروط الصفقة، فسيتم تحصيل عقوبة منه. يتم احتساب الضمان البنكي، كوسيلة لضمان الوفاء بالالتزامات، وفقا للصيغة: 10٪ من NMCC.
استرداد الدفعة المقدمة
يتم توفير هذا الخيار من قبل المقاول لشركة العميل إذا كان العقد ينص على دفع مبلغ مقدم للعمل. يصل مبلغ الدفع المسبق إلى 30% من تكلفة الطلب بأكمله. ضمان عودة الدفع البنكي يعوض العميل عن الخسائر عندما يرفض المقاول أداء عمله. بالإضافة إلى ذلك، تحمي الخدمة العميل من سوء استخدام السلفة من قبل المقاول.
جمارك
تم تصميم هذا المنتج المالي للشركات التي تستورد البضائع إلى الخارج. تم تصميم ضمان بنكي لدفع الرسوم الجمركية في حالة وقوع الأصل تحت العقوبات بسبب انتهاك قواعد عبور الحدود أو نقل البضائع أو عدم دفع الرسوم الإلزامية. يتم تقديم الوثيقة إلى سلطات الرقابة الجمركية. مدة صلاحية الخدمة هي سنة واحدة.
كيفية الحصول على ضمان بنكي
يذهب العميل المحتمل إلى البنك للحصول على المساعدة عندما يحتاج إلى ضمان لشريك أو عميل مستقبلي. في روسيا، يتم تنظيم إصدار الضمانات المصرفية القانون المدني. تقوم وزارة المالية سنويا بتجميع قائمة البنوك التي يحق لها تقديمها من هذا المنتج. ومن المهم أن نلاحظ أن الالتزامات المترتبة على الأفراد والشركات وحتى وكالات الحكومةليس لها قوة قانونية.
كيفية الحصول على ضمان لتأمين العقد؟ للقيام بذلك، يجب على العميل:
- جمع حزمة كاملة من الأوراق اللازمة؛
- افتح حساب بنكي؛
- تقديم ضمانات الملكية؛
- قم بإعداد الوثيقة، إذا قرر البنك الدخول في تعاون، في حوالي 14-20 يومًا (لتقليل وقت الإجراء، يمكنك طلب المساعدة من المحترفين).
تسجيل
عند النظر في مختلف المشاركين في المسابقة، يعطي المنظمون الأولوية لأولئك الذين يمكنهم تأمين صفقة مستقبلية. يتطلب ضمان العقد الكثير من الوقت حتى يكتمل. بإمكانك طلبها بنفسك أو عن طريق وسيط إلكتروني (الطريقة الثانية أسرع). يعمل Sberbank وVTB 24 مع العملاء في هذا المجال دون وسطاء لإصدار ضمان، يلزمك تنفيذ عدد من الإجراءات بهذا الترتيب:
- العثور على الضامن.
- اكتب بيانًا للبنك.
- تقديم المستندات المطلوبة.
- انتظر حتى تتحقق المؤسسة المالية من ملاءة العميل المحتمل.
- إبرام اتفاق.
- إبرام اتفاقية مع الضامن.
اتفاق
بعد تسجيل هذا المنتج المالي، يتم تنظيم العلاقات الإضافية بين الطرفين من خلال الوثيقة. العقد هو اتفاق منعكس على الورق (مبرم حسب العينة). ووفقا لذلك، يفي البنك بالتزامات عميله تجاه طرف ثالث. العلاقة بين المستفيد والموكل محددة بالفعل في مستند آخر (اتفاقية الخدمة، توريد البضائع، وما إلى ذلك). يثبت ضمان تنفيذ العقد أن المورد سيوفر البضائع أو أن المشتري سيدفع ثمن الشحنة المسلمة، وسيقوم المقاول بإكمال العمل، وما إلى ذلك.
وثائق
إن المؤسسة المالية التي تضمن عميلها لطرف ثالث تخاطر بتكبد خسائر. ولذلك، يتم فحص رأس المال بعناية قبل إبرام الصفقة. تطلب البنوك المستندات التالية لإصدار الضمان:
- إفادة؛
- تين (نسخة)؛
- التصاريح والتراخيص والشهادات القانونية. وجوه (نسخ)؛
- مقتطف من سجل الدولة الموحد للكيانات القانونية؛
- وثائق الملكية/اتفاقية الإيجار؛
- نسخ من وثائق المحاسب ومديري الشركة؛
- التقارير المحاسبيةخلف هذا العام;
- مسودة معاملة مستقبلية تحتاج إلى تأمين؛
- إذا كان العميل شركة ذات مسؤولية محدودة، فقائمة المشاركين مع نسخ من جوازات السفر.
حماية
تعرض بعض المؤسسات المالية شراء ضمان بنكي منها دون ضمانات. ومع ذلك، في الواقع، البنوك ليست على استعداد لتحمل المخاطر وتطلب ضمانات عالية السيولة من العملاء. يعد توفير الضمان البنكي جزءًا لا يتجزأ من تصميم هذا المنتج. علاوة على ذلك، يجب أن يغطي المبلغ الناتج عن بيع الضمانات نفقات البنك المرتبطة بالتزاماته تجاه طرف ثالث. يمكن لمقدم الطلب تقديم ما يلي:
- عربة؛
- العقارات؛
- بضائع؛
- مخزون؛
- عملات معدنية مصنوعة من المعادن الثمينة.
سجل الضمانات البنكية
يتم تسجيل جميع الوثائق الصادرة في السجل الموحدفي موعد لا يتجاوز يوم واحد من تاريخ التسجيل. يمكنك الاطلاع على البيانات على موقع البنك المركزي، وليس من الصعب فك تشفير المعلومات. للتحقق من الضمان البنكي في سجل الضمانات المصرفية، يجب عليك العثور عليه على الموقع الإلكتروني حسب اسم البنك أو المصطلح أو معلمات أخرى. من المهم القيام بذلك لتجنب المواقف غير السارة مع الأوراق المزيفة، والتي تؤثر بشكل خطير على سمعة الكيان القانوني. وجوه.
كم يكلف
نقطة مهمة في تصميم هذا المنتج هو السعر النهائي. تعتمد التكلفة على العديد من العوامل وخطة التعريفة المخصصة لكل مجال من مجالات استخدام المستند. يتم احتساب العمولة مع الأخذ في الاعتبار المبلغ ومدة العقد والمعلمات الأخرى بمبلغ 2-10٪ من NMCC. يلعب وجود الضامنين أو الضمانات دورًا كبيرًا. عدم وجود ضمانات يضاعف السعر. تحدد بعض المؤسسات المالية الحد الأدنى للعمولة، على سبيل المثال، 10 آلاف روبل.
