• Ish haqi indeksatsiyasini hisoblash misoli
• Kichkina xatoni tuzatish tartibi quyidagilarga bog'liq
• Buxgalter intervyu testi
• Ish haqini indeksatsiya qilish: "asosiy" oyni to'g'ri tanlash Indeksatsiyani hisoblash uchun asosiy oyni belgilash
• Buxgalteriya testlari
• Tibbiy sug'urta polisini qanday va qayerda o'zgartirish kerak?
• Shaxssiz metall hisob
• CHIga nima kiritilgan - bepul xizmat va siyosatga kiritilgan xizmatlar
• CHI siyosatini qanday va qayerdan olish mumkin?
• OMS siyosatini olish uchun qaysi sug'urta kompaniyasini tanlash kerak

Korxonaga yoki jismoniy shaxsga mol-mulk bilan garovga kredit berayotgan bank garovni baholashi shart. Bunday hollarda kredit tashkilotlari ko'pincha baholash kompaniyalari xizmatlariga murojaat qilishadi, ularning vazifasi ob'ektning haqiqiy qiymatini aniqlashdir. Natijada korxona tomonidan garov ta’minotini baholash to‘g‘risidagi hisobot bankka bozor kon’yunkturasi va investitsiya jozibadorligini hisobga olgan holda ob’ektning likvidligi, narxi va uni sotish muddati to‘g‘risida xulosa chiqarish imkonini beradi.

Garov ta'minotini baholash bilan bir qatorda, korxonalar uchun biznesni umuman baholash muhim bo'lishi mumkin. Mutaxassislarning fikriga ko'ra, bu biznesning o'zi bozorda munosib ishtirok etishi va mulk majmuasini garovga qo'yish orqali ham korxona mustaqil va qarzlarini to'lay olishini e'lon qila olishi uchun zarur. Aytgancha, Markaziy bank kredit tashkilotlari xavf guruhini aniqlashda alohida e'tibor berishlari kerakligini aniq tartibga soladi. moliyaviy holat umuman qarz oluvchining biznesi. Afsuski, biznesning asosiy qismi hali o'zini bir butun sifatida baholash zarurati tug'ilmagan. Misol uchun, ba'zilar ko'proq mulk solig'ini to'lashga majbur bo'lishlaridan qo'rqishadi.

Bank xodimlaridagi baholovchilar: "qo'llab" va "qarshi"

Ba'zi banklar baholash biznesiga ixtisoslashgan kompaniyalarning xizmatlariga murojaat qilmaydilar, ularda o'z baholovchilari mavjud. Masalan, Raiffeisenbank shunday ishlaydi. Boshqalar mustaqil baholovchilarga murojaat qilishni afzal ko'rishadi. Boshqalar esa birlashtirilgan ish shakllaridan foydalanadilar. Ushbu yo'llarning har biri o'zining afzalliklari va kamchiliklariga ega.

"Moskva Kapital" bankining mijozlarni kreditlash bo'limi boshlig'i Yuriy Ushakovning aytishicha, bank har doim ham baholash kompaniyalari xizmatlaridan foydalanmaydi va bu sohada doimiy hamkorlar mavjud emas. Agar zarurat tug'ilsa, kredit tashkiloti baholovchilar xizmatiga murojaat qiladi, ayniqsa mijozning biznesida ma'lum mintaqaviy yoki tarmoq xususiyatlari mavjud bo'lsa. Yuriy Ushakovning ta'kidlashicha, mijoz garovni baholashga buyurtma bergan hollarda davlatda o'z baholovchilariga ega bo'lish tavsiya etiladi. Bunday vaziyatda baholash natijalarini tekshirish mantiqan to'g'ri keladi va buni o'z bankingizda qilish yaxshidir. "Tabiiyki, xodimlar Biroq, banklar turli sohalardagi qarz oluvchilar biznesining barcha nozik tomonlarini bila olmaydilar umumiy qoidalar mavjud va baholash kompaniyalari ustidan nazorat ba'zan kerak bo'ladi, - deydi Yuriy Ushakov.

"Shuningdek, bank xodimlarida o'z baholovchilari bo'lishi kerak, chunki qarz oluvchi deyarli har doim baholash kompaniyalari xizmatlari uchun haq to'laydi", - deya qo'shimcha qiladi ekspert.

Elena Khorkina, Moskva chakana kreditlash departamenti direktori kredit banki(ICB), biroz boshqacha nuqtai nazarga ega. Uning ta'kidlashicha, agar bank ko'chmas mulkni mustaqil baholasa, bu, albatta, pulni tejash imkonini beradi, ammo bu xodimlarni ko'paytirish zaruratini keltirib chiqaradi. Bundan tashqari, ushbu xodimlar nafaqat tegishli malakaga ega bo'lishlari, balki saytga tashrif buyurish, ma'lumotlarni tahlil qilish va hisobotni yozishni hisobga olgan holda bozorda maqbul vaqt oralig'ida - ikki yoki uch kun ichida ishni bajarishlari kerak. Mutaxassis mustaqil baholovchilar foydasiga yana bir dalil keltiradi: "Agar kredit faylida mustaqil baholovchining hisoboti mavjud bo'lsa, u holda Rossiya Banki tomonidan yaratilgan zaxiralarning to'g'riligi va garov qiymatini baholash uchun tekshirish paytida. , haqiqiy ekanligini isbotlash ancha oson bozor narxi garov predmeti. Shu bois, hozirda banklar mustaqil baholash kompaniyalari bilan hamkorlikni amaliyotga o‘tkazmoqda”.

Eng yaxshi chiqish yo'li - baholovchining birgalikdagi tanlovi

Bank xodimlarida ichki baholovchilarning bo‘lishi masalasi “bank-qarz oluvchi-baholovchi” uchburchagiga bo‘lgan ishonch muammosi bilan bevosita bog‘liq. Kredit olmoqchi bo'lgan mijoz baholash uchun murojaat qilganda, ma'lum bir manfaatlar to'qnashuvi paydo bo'lishi mumkin. Misol uchun, agar jismoniy shaxs yoki korxona baho berishni buyursa, u holda pul to'lash orqali u ma'lum bir natija olishni kutadi. Ba'zi bankirlarning ta'kidlashicha, vijdonsiz va professional bo'lmagan yondashuv taqdirda baholovchi qarz oluvchi ko'rishni istagan yakuniy natijani berishi va shu bilan bankni chalg'itishi mumkin. Bank mutaxassislari, qarzni qoplash bosqichida baholash kompaniyalari bilan ishlash, qaytish, deb aytish sud tartibi, bankrotlik, ijro protsesslari, ko'p muammolarga duch kelishi kerak. Ba'zida bozordagi haqiqiy qiymatdan farq qiladigan holatlar mavjud.

Boshqa tomondan, agar banklar o'zlarining baholovchilari bilan ishlashni afzal ko'rsalar va qarz oluvchining mutaxassislariga ishonmasalar, qarz oluvchida ham bank baholovchisiga ishonmaslik uchun barcha asoslar mavjud. Mustaqil baholovchilar ham ba’zida bank xodimlarida ishlayotgan mutaxassislarning “mustaqil” deb atalmish bahosiga nisbatan shubha bilan qarashadi.

Albatta, bu muammoni hal qilish oson emas, deydi Yuriy Ushakov (Moskva kapital banki). “Bir tomondan, bank baholovchilari tabiiy ravishda bank tarafini olishadi. Boshqa tomondan, agar mijoz-qarz oluvchi tomonidan uchinchi tomon baholovchi kompaniya yollangan bo'lsa, u holda garovni yanada qulayroq ko'rinishda taqdim etish uning manfaatlariga mos keladi. Shu bois, baholash u yoki bu tomon manfaatlarini ko'zlab, har doim biroz sub'ektiv bo'lishi mumkin», - deya qayd etadi mutaxassis. Elena Khorkinaning (MKB) so'zlariga ko'ra, bu muammo ko'proq tashkiliy masala ichki nazorat bankda: «Ishda doimo inson omili mavjud, shuning uchun sub'ektiv omillarni hisobga olgan holda ob'ektning bozor qiymati kam baholanishi yoki ortiqcha baholanishi xavfi mavjud».

Ba'zi kompaniyalar banklarga baholashni qayta baholash kabi xizmatlarni taklif qilishadi. Qayta baholash xarajatlarining qo'shimcha yuki bank mijozlari - qarz oluvchilarning yelkasiga tushadi. Shu sababli, mijoz qayta baholashdan qochish uchun nafaqat uning uchun, balki kredit tashkiloti uchun ham barcha mezonlarga javob beradigan baholovchiga murojaat qiladi, deb taxmin qilish mantiqan to'g'ri. Mutaxassislarning fikriga ko'ra, muammoli vaziyatdan chiqishning eng yaxshi yo'li har ikki tomondan mustaqil bo'ladigan baholovchini birgalikda tanlashdir.

Akkreditatsiya va raqobatbardosh tanlov

Baholovchi bilan o'zaro munosabatlar yo'li masalasi bank uchun juda muhimdir. Kredit tashkiloti baholash kompaniyasini bankda akkreditatsiya qilish yoki tanlov tanlovini o'tkazishni tanlashi mumkin. Bu ma'lum darajada vijdonsiz baholovchilarning ishonchsiz baholaridan qochadi.

Mutaxassislarning fikricha, akkreditatsiya baholash hamjamiyatining malakali, tajribali vakillarini tanlashda eng ob'ektiv yondashuvlardan biridir. Bu erda ko'proq xavf ostida bo'lgan odamdan harakat qilish kerak. Qoidaga ko'ra, eng katta tavakkalchilik hali ham bank tomonidan o'z zimmasiga oladi. Baholovchi shunchaki baho beradi. Va unga tahdid solishi mumkin bo'lgan eng yomon narsa, bankirlar sud baholash haqida. To'g'ri, sudda baholashni oshirib yuborganlik uchun baholovchi kompaniyaga nisbatan jarimaga erishish juda muammoli. Bankning risklari ob'ektiv bo'lgani uchun ularni qandaydir tarzda himoya qilish kerak. Va har bir qarz oluvchi o'ziga yoqqan baholash tashkilotini tanlash huquqiga ega bo'lsa-da, banklarda akkreditatsiyadan o'tmagan baholovchilarning hisobotlariga yondashuv ancha qat'iydir.

Moskva kredit bankidan Elena Khorkina ularning kredit muassasasi baholash kompaniyalarini akkreditatsiya qilish yo'lini bosib o'tganini aytdi: "Bank bir nechta baholovchilar bilan hamkorlik qiladi. Biz uchun asosiy mezon tajriba, professionallik va bozordagi obro‘-e’tibordir”.

Yuriy Ushakov (Moskva kapital banki) ushbu hamkorlik turlarining har biri o'ziga xos afzalliklarga ega, deb hisoblaydi. Raqobat asosi raqobatni va shuning uchun yanada moslashuvchan narx siyosatini va, ehtimol, xizmatlarning yuqori sifatini nazarda tutadi. Baholovchi kompaniyaning akkreditatsiyasi bank va boshqa mijozlarning ehtiyojlarini biladigan doimiy hamkorga ega bo'lish afzalligini beradi. "Qiyinchiliklar faqat tor profilli qarz oluvchilar bilan, akkreditatsiya qilingan kompaniya to'g'ri mintaqada ishlamasa yoki ushbu biznesni baholashda tajribaga ega bo'lmasa paydo bo'lishi mumkin", deydi ekspert.

Baholovchilarga tartib keltiring

Mutaxassislar tavsiya qiladilar turli yo'llar bilan bozorda baholovchilarning sifatsiz xizmatlari sonini kamaytirish. Masalan, baholovchilar faoliyatiga qo‘yiladigan talablarni kuchaytirish, ishonchsiz hisobotlarni imzolaydigan baholovchi tashkilotlarning “qora” ro‘yxatini tuzish va yagona baholash standartlarini joriy etish orqali buni amalga oshirish mumkin.

Bozorda faoliyat yurituvchi kompaniyalarni birlashtirish adolatsiz baholash muammosini hal qilish yo'llaridan biri bo'lishi mumkin. Ehtimol, bu baholovchilar sonini qisqartirish kabi majburiy chora yordamida ham sodir bo'lishi kerak, chunki hozirgi vaqtda Yuriy Ushakov (Moskva Kapital banki) so'zlariga ko'ra, ularning soni baholash kompaniyalari ish sifatidan ancha yuqori. Shu bilan birga, ekspert o'z-o'zidan shart qo'yadi yaqin vaqtlar shunga qaramay, masalan, bunday faoliyatni litsenziyalash orqali baholash xizmatlari sifatini oshirish choralari ko'rildi.

Haqiqiy baholash hamjamiyatini shakllantirish ham muhim qadamdir. Shunday qilib, 2006 yil 1 avgustda federal qonun 2006 yil 27 iyuldagi 157-FZ-son "Baholash faoliyati to'g'risida" Federal qonuniga o'zgartirishlar kiritish to'g'risida Rossiya Federatsiyasi"", baholovchilar o'rtasida tartibni tiklash uchun mo'ljallangan.

"Hozirgacha Rossiyada "baholovchi hamjamiyat" tushunchasi metafizik xususiyatga ega edi - shundaymi yoki yo'qmi. Baholovchilar va baholash kompaniyalari, jumladan, uyushmalarga birlashganlar va "o'z-o'zidan yurganlar" bor edi. Yangi qonun kuchga kirishi bilan baholash jamiyati tushunchasi juda aniq ma’no kasb etdi, – dedi mulk qo‘mitasi raisi. Davlat Dumasi Viktor Pleskachevskiy, sharhlaydi yangi qonun baholash faoliyati to'g'risida. – O‘z-o‘zini tartibga soluvchi tashkilotlar “iste’molchi-baholovchi-jamiyat” koordinatalari tizimidagi munosabatlarni tartibga soluvchi mustaqil institutga aylandi. Shunday qilib, baholovchilarda yangi, ta’bir joiz bo‘lsa, “hokimiyat” – baholash xizmatlarini rivojlantirish va ularning sifati uchun mas’ul bo‘lgan, biroq qaror yoki hukumat qarori bilan “yuqoridan” emas, balki “pastdan” tuzilgan tuzilmalar paydo bo‘ldi. professional hamjamiyat.

Kredit olayotganda bank uchun

Bank - Moliya instituti, qaysi:

* fokuslar vaqtinchalik bepul pul mablag'lari(hissalar);
* ularni kreditlar (ssudalar, ssudalar) shaklida vaqtincha foydalanishga beradi;
* korxonalar, muassasalar va jismoniy shaxslar o‘rtasidagi o‘zaro to‘lovlar va hisob-kitoblarga vositachilik qiladi.

Banque, italyan. Banco - skameyka

Banklar baholovchi xizmatlarini talab qiladigan maqsadlar va holatlar.

Banklar baholovchi xizmatlarini talab qiladigan asosiy holatlar quyidagilardir:

• Kredit bo'yicha garovga qo'yilgan mol-mulkni baholash;
• Da ipoteka krediti shaxslar banklar, shuningdek, ipoteka (ipoteka - ko'chmas mulk bilan garovga olingan kredit) bo'yicha berilgan mol-mulkning haqiqiy bozor qiymatini aniqlash uchun baholovchilar xizmatlarini talab qiladi.
• Banklar, mustaqil tashkilotlar sifatida, ba'zan baholash uchun baholovchilarga muhtoj bo'ladi o'z aktsiyalari, qo'shilish va sotib olish holatlarida.
• Ba'zida bank sarmoya kiritmoqchi bo'lgan biznesni baholash uchun baholovchi jalb qilinadi.

Bank uchun mulkni baholash tartibining xususiyatlari.

Bank uchun har qanday mulkni baholash tartibining eng muhim xususiyati uning maksimal aniqligidir. Baholashning turli maqsadlarida, garov ta'minotini baholashdan tashqari, ba'zan eng aniq natija talab qilinmaydi, lekin bank uchun mol-mulkni baholashda baholash bilan bog'liq risklar to'liq baholovchining zimmasiga tushadi. Kreditlar miqdori deyarli har doim sug'urta summasidan oshib ketishi sababli, baholovchi baholash jarayonini o'tkazishda juda ehtiyotkor va ehtiyotkor bo'lishi kerak. Baholash ob'ektini tekshirish, ob'ekt bo'yicha maksimal ma'lumotni olish, bozorni sinchkovlik bilan tahlil qilish va eng ko'p samarali foydalanish baholash ob'ekti.

Baholovchilar amaliyotida baholovchi kraxmal ishlab chiqarish liniyasini shakar ishlab chiqarish liniyasi sifatida noto'g'ri baholagan holatlar mavjud edi. Albatta, shakarga bo'lgan talab kraxmalga bo'lgan talabdan kattaroq tartibdir, garchi ikkalasini ishlab chiqarish texnologiyasi, printsipial jihatdan, juda o'xshash. Natijada, qarz oluvchi kreditni to‘lay olmay qolgan, bank garovga qo‘yilgan mol-mulkni hibsga olgan va uni bozorda sotishga qaror qilgan. Shakar ishlab chiqarish liniyasi aslida kraxmal ishlab chiqarayotgani ma'lum bo'lganda, birinchi navbatda baholovchi va qarz oluvchi uchun "juda yaxshi" oqibatlar bo'lmagan.

Shuni ham bilish kerakki, banklar garovga qo'yilgan mol-mulkni baholashda ko'pincha hisob-kitoblarni talab qiladilar. qutqarish qiymati qisqargan ta'sir qilish vaqti sharoitida. Bunday chegirma, masalan, kvartiralar uchun o'rtacha 30% ni tashkil qiladi. Ya'ni, kvartirani 10 million rublga baholagan holda, bank uni kafolatlab, sizga 7 million rubl miqdorida kredit beradi. Bizning amaliyotimizda Bank uch xonali kvartirani garovga qo'ygan, derazalari Kremlga qaragan hol bor edi. Qarz oluvchi kreditni o'z vaqtida to'lay olmadi, Bank kvartirani hibsga oldi. Bizning baholovchilarimiz kvartirani 30% chegirma bilan baholadilar.

Shuni ham ta'kidlash kerakki, barcha banklar hech qanday baholash kompaniyalari bilan ishlamaydi. Banklar akkreditatsiya berish orqali baholovchilarni o'zlari tanlaydilar. Banklar bilan ishlaganda baholovchilar hamkorlik shartnomasini tuzadilar, uning bandlaridan biri quyidagilardan iborat: “Agar bank 1 oydan kamroq muddatda mol-mulkni sotmasa, baholovchi garov ta’minotini ushbu shartnomada ko‘rsatilgan qiymat bo‘yicha qaytarib olishga majburdir. baholash hisoboti." Shunday qilib, Bucks garovni sifatsiz baholashdan qayta sug'urtalangan.

Baholash kompaniyasini tanlashda, akkreditatsiya va akkreditatsiyalangan baholash kompaniyalari haqida bank bilan maslahatlashing.

Garov, kredit uchun baho

Garov - jinoyat protsessida ayblanuvchi, gumon qilinuvchi yoxud boshqa shaxs yoki tashkilot tomonidan pul mablag'lari yoki boyliklarni sud depozitiga qo'yish, ayblanuvchi, gumon qilinuvchining chaqiruv bo'yicha kelishini ta'minlashdan iborat ehtiyot chorasi. surishtiruvni olib boruvchi shaxs, tergovchi, prokuror, sud. Garov faqat prokurorning ruxsati yoki sud qarori bilan qo'llanilishi mumkin.
Garov yoki kreditni baholash xususiyatlari.

Katta qiymatga ega bo'lgan ko'chmas va ko'char mulk ko'pincha kreditlarni ta'minlash uchun garov sifatida bankka o'tkaziladi. Shu bilan birga, bank bunday ob'ektlarning qiymatini mustaqil baholashni amalga oshiradi. Bank baholash uchun mustaqil baholash kompaniyalarini jalb qiladi. Quyidagi ob'ektlarga deyarli har qanday mulk huquqi garov sifatida chiqishi mumkin:

• Ko'chmas mulk ob'ektlari (binolar, kvartiralar, er uchastkalari va boshqalar)
• avtomobillar va jihozlar
• Qimmatli qog'ozlar (veksellar, korxonalar aktsiyalari, GKO)
• Sanoat va oziq-ovqat guruhi tovarlari (yaroqlilik muddati uzoq bo'lgan yuqori sifatli mahsulotlar), shu jumladan muomaladagi tovarlar
• Cheklanishi mumkin bo'lgan mulkiy huquqlar (masalan, xo'jalik yurituvchi sub'ektning mulkidagi ulushga bo'lgan huquq), qarz talablari, mualliflik huquqi, ixtiro va boshqa mulkiy huquqlar

E'tibor bering, banklar birinchi navbatda aktivning likvidligi va uning ta'sir qilish muddatiga e'tibor berishadi. Keyinchalik, qayta ro'yxatdan o'tish tartibini ko'rib chiqishingiz kerak mulk huquqi. Banklar ko'proq mulkni olishlari mumkin davlat ro'yxatidan o'tkazish ko'chmas mulk, qimmatli qog'ozlar yoki transport vositasi. Qayta ro'yxatdan o'tkazish yoki egalik huquqini yoki og'irligini rasmiylashtirish muammoli bo'lgan mulk ob'ektlari (masalan, mebel, Maishiy texnika) Banklar garov sifatida kredit olishni istamaydilar.

Qanday bo'lmasin, bank garov ob'ektini mustaqil baholashga muhtoj bo'ladi. Garov ob'ektini baholash tartibi va baholash xizmatlarining narxi ob'ektning o'ziga bog'liq. Barcha ma'lumotlarni saytning tegishli bo'limlarida yoki kompaniyamiz menejerlariga qo'ng'iroq qilib bilib olishingiz mumkin.

Ipoteka kreditini baholash

Ipoteka.

Ko'chmas mulk garovi. Umumiy holda, ipoteka sxemasi quyidagicha - kreditor (masalan, bank) ko'chmas mulk sotib olish uchun qarzdorga kredit beradi. Qarzdor ko'chmas mulkni kredit orqali sotib oladi. Olingan ko'chmas mulk olingan kredit uchun garov sifatida ro'yxatga olinadi. Bunda sotib olingan mol-mulk qarzdorda uning egaligida va foydalanishida qoladi.

Ipoteka 1998 yil 16 iyuldagi 102-FZ-sonli "Ipoteka (ko'chmas mulk garovi) to'g'risida" Federal qonuni bilan tartibga solinadi. (http://profvaluer.ru/content/view/143/105/)

Ushbu hujjatning 1-moddasida garov shartnomasi bo'yicha ko `chmas mulk(ipoteka shartnomasi), bir tomon - ipoteka bilan ta'minlangan majburiyat bo'yicha kreditor bo'lgan garovga oluvchi ushbu majburiyat bo'yicha qarzdorga nisbatan o'zining pul talablarini ikkinchisining garovga qo'yilgan ko'chmas mulki qiymatidan qondirishga haqli. taraf - garovga qo'yuvchi, asosan garovga qo'yuvchining boshqa kreditorlari ustidan, federal qonun bilan belgilangan istisnolardan tashqari.

Garovga qo'yuvchi ipoteka bilan ta'minlangan majburiyat bo'yicha qarzdor yoki ushbu majburiyatda ishtirok etmayotgan shaxs (uchinchi shaxs) bo'lishi mumkin.

Ipoteka o'rnatilgan mol-mulk garovga qo'yuvchida uning egaligida va foydalanishida qoladi.

Art. 1998 yil 16 iyuldagi 102-FZ-sonli "Ipoteka (ko'chmas mulk garovi) to'g'risida" Federal qonunining 1-moddasi.

SBI loyihasi tomonidan taqdim etilgan materiallar

Ipoteka kreditini baholash xususiyatlari.

Ipoteka uchun garovni baholash boshqa har qanday ko'chmas mulkni baholashga o'xshash tarzda amalga oshiriladi. Ipoteka bahosi qachon xususiyat bo'lishi mumkin ipoteka egalik guvohnomasi hali olinmagan yangi binoning garoviga chiqarilgan.

Bunday holda, baholanadigan mulk emas, balki unga bo'lgan huquqlar yoki baham ko'ring qurilishda. Lekin banklar, odatda, bu holda ipoteka baholash talab qilmaydi, chunki o'tkazilgan huquqlarning qiymati ma'lum.

Ba'zan shunday vaziyat yuzaga keladiki, kvartira uch yildan kamroq vaqt davomida egalik qiladi va sotuvchi shaxsiy daromad solig'ini yashirish uchun kvartiraning haqiqiy qiymatini ko'rsatishni xohlamaydi. Sotib olish va sotish shartnomasi 1 million rubldan kam miqdorda yoki inventarizatsiya qiymatida imzolanadi. Bunday holda, bank bunday operatsiyalarni bajarish uchun boradi va kredit miqdori oldi-sotdi shartnomasi bilan emas, balki ipoteka kreditini baholash hisoboti bilan belgilanadi. bu holat kvartiralar).

Diqqat! Bankning fikri baholash kompaniyalarining (sheriklarning) xulosalari bilan mos kelmasligi mumkin!

"MoskommertsbankK" KB (OAJ)ning mustaqil baholash kompaniyalariga sheriklik tuzish uchun umumiy talablari

• General
  qoidalari

• Mezonlar
  baholovchilarni tanlash
  

• aylantiring
  hujjatlar

• General
  talablar

Sifatsiz baholashdan himoya qilish va kreditlash jarayonining samaradorligini oshirish uchun Bank baholovchilarni (yuridik va jismoniy shaxslar (yakka tartibdagi tadbirkorlar)) tanlaydi, ularning faoliyati "Rossiya Federatsiyasida baholash faoliyati to'g'risida" Federal qonuni bilan tartibga solinadi. garov maqsadlarida baholashda hamkorlar. Hamkorlik o'rnatish uchun baholovchilarni tanlash ochiq va ob'ektiv ko'rsatkichlarga asoslanadi. Bank bilan uzoq muddatli hamkorlik qilish uchun baholovchilarni tanlash ixtiyoriy asosda amalga oshiriladi va Federal Monopoliyaga qarshi Xizmatning tavsiyalariga muvofiq amalga oshiriladi.

Uzoq muddatli hamkorlik, aslida, bank tomonidan baholovchining tajribasi va professionalligi, uning taqdim etilayotgan baholash xizmatlari sifatini kafolatlaydigan ishchanlik obro‘-e’tiborini e’tirof etishni anglatadi. Baholashning talab qilinadigan sifatini ta'minlash va vaqt xarajatlarini kamaytirish maqsadida, Bank o'z mijozlari va qarz oluvchilarga garov maqsadlarida baholashni o'tkazish zarurati tug'ilganda, bankning hamkor-baholovchilariga murojaat qilishni tavsiya qiladi.

2006 yil 26 iyuldagi "Raqobatni himoya qilish to'g'risida" gi 135-FZ-sonli Federal qonuniga muvofiq, Bank mijozlar va qarz oluvchilarni o'z aktivlarini baholash uchun boshqa baholovchilar bilan ishlashni cheklamaydi. Potentsial qarz oluvchi Rossiya Federatsiyasi qonunchiligi talablariga javob beradigan har qanday baholovchiga murojaat qilish huquqiga ega. Biroq, bankning hamkori bo'lmagan baholovchidan hisobot olayotganda, sifatsiz baholashdan himoyalanish chorasi sifatida Bank quyidagilarni tekshirishi kerak:

• baholovchining huquqiy layoqati (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik kodeksining normalariga muvofiq - 49-modda);
• baholovchining ishbilarmonlik obro'si (ishbilarmonlik obro'si - bu ko'rib chiqishlar va tavsiyalar, butun Rossiya va mintaqaviy reytinglarda ishtirok etish, sud jarayonlarida ishtirok etish natijalari asosida arizachi haqida shakllangan fikr);
• hisobotning qonunchilik normalari va federal standartlarga muvofiqligi, hisobotda ko'rsatilgan ma'lumotlarning ishonchliligi va baholash natijasining ishonchliligiga ta'sir qiluvchi boshqa omillar.

Bank hisobot egasining roziligi bilan yoxud baholash shartnomasi asosida hisobotni ekspertiza o‘tkazish vakolatiga ega bo‘lgan organlarga ekspertiza uchun taqdim etishga haqli. Agar baholash to'g'risidagi hisobot qonun hujjatlari normalari va federal standartlarga mos kelmasa, Bank baholovchining hisobotini qabul qilishni rad etishga haqli.

Taqdim etilgan hisobotlarning sifati yomonlashgan taqdirda, Bank istalgan vaqtda baholovchi bilan hamkorlik munosabatlarini tugatishga haqli.

Bank bilan uzoq muddatli hamkorlik qilish uchun baholovchilarni tanlash mezonlari

I mezon. Hamkorlik darajasi

Bankning baholovchi-sherigi quyidagilar bo'lishi mumkin:

• Baholovchi - sifatida ro'yxatdan o'tgan jismoniy shaxs yakka tartibdagi tadbirkor;
• Kompaniya - bu tuzilgan yuridik shaxs mehnat shartnomalari baholovchilar bilan - jismoniy shaxslar.

Kreditlash segmentiga, baholash xizmatlarining soni va xususiyatiga va boshqa omillarga qarab, Bank afzal ko'rgan kreditni tanlaydi. tashkiliy shakl baholovchi.

II mezon. Ish tajribasi, ishbilarmonlik faoliyati va kasbiy fazilatlari

• Kompaniya kamida 3 yil davomida baholash sohasida faoliyat olib boradi va / yoki kompaniya hududida garov predmeti bo'lgan Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektida kamida 3 yillik ish tajribasiga ega 2 baholovchiga ega. joylashgan. Baholovchi uchun - yakka tartibdagi tadbirkor, ish tajribasi - kamida 3 yil.
• Daraja tadbirkorlik faoliyati O'tgan yilning shu davriga nisbatan o'tgan hisobot davrida daromadlar o'sishining ijobiy dinamikasi va oxirgi yilda yo'qotishlar yo'qligi bilan tavsiflanishi kerak. hisobot davri(yil).
• Baholash sohasida ta'lim, malaka oshirish kurslaridan o'tish.
• Birlashgan tashkilotga kiritilgan baholovchilarning o'zini o'zi tartibga soluvchi tashkilotiga (SRO) a'zolik Davlat reestri yuridik shaxslar dalillar bilan tasdiqlangan.
• To'ldirilgan kamida 20 ta baholash hisobotining mavjudligi O'tgan yili.
• Bank tomonidan tashkil etilgan asosiy baholovchilarning bilim darajasi va kasbiy mahoratini tekshirishdan (nazariy va amaliy sinovdan) muvaffaqiyatli o‘tish.
• Baholovchining yuqori professionalligining ko'rsatkichi umume'tirof etilgan baholovchilarni tayyorlash va malaka oshirish dasturlari - RICS, SSIM va boshqalar bo'yicha o'qitish va sertifikatlashdan muvaffaqiyatli o'tganligini tasdiqlovchi hujjatlarning mavjudligi hisoblanadi.
• Kredit tashkilotlari bilan hamkorlik tajribasi. Baholovchining kredit tashkilotlari bilan ishlash tajribasining dalili ularning baholovchini garov maqsadlarida aktivlarni baholashda sherik sifatida tan olishidir. Shuningdek, baholovchining uchinchi tomon bilan hamkorligi fakti kredit tashkiloti garov maqsadlarida baholovchi tomonidan tuzilgan, yozma ravishda tasdiqlangan hisobotlar ro'yxati.

III mezon. Baholovchi obro'si

Baholovchini tanlashda salbiy ma'lumotlarning mavjudligi tekshiriladi:

• hukmlar baholovchining malakasizligini yoki past professionalligini tasdiqlash;
• baholovchiga va/yoki uning xodimlariga nisbatan uning (ularning) kasbiy faoliyati bilan bog‘liq jinoyat ishlari;
• shikoyatlar va intizomiy jazo choralari o'zini o'zi tartibga soluvchi tashkilotlar va baholash faoliyatini tartibga solish sohasidagi organlar;
• rasmiy ravishda to'langan o'rtasidagi sezilarli farq ish haqi o'rtacha bozor darajasidagi xodimlar.

Baholovchini tanlashda quyidagilar hisobga olinadi:

• baholovchilarning o'zini o'zi tartibga soluvchi tashkilotlarining tavsiyalari;
• sug'urtalovchi yoki sud tomonidan baholovchi tomonidan baholash xizmatlarini ko'rsatuvchi buyurtmachiga va/yoki uchinchi shaxslarga baholash faoliyatini amalga oshirish jarayonida zarar yetkazilganligi to'g'risidagi faktning yo'qligi;
• garov ta'minotining bozor qiymatini asossiz ravishda oshirib yuborish/kam baholash faktlarining yo'qligi;
• baholovchi tomonidan tuzilgan hisobotlarni tekshirish natijalari bo‘yicha tegishli o‘zini-o‘zi tartibga soluvchi tashkilotlar ekspert kengashlarining o‘tgan yil davomida salbiy xulosalari bo‘lmaganligi;
• hisobot sifati pastligi sababli baholovchi tomonidan tuzilgan baholash hisobotlarini bank tomonidan qabul qilinmaslik holatlari mavjud emasligi;
• baholovchi haqida boshqa salbiy ma'lumotlar yo'q.

IV mezon. Kasbiy javobgarlik sug'urtasi

• Ixtiyoriy sug'urta limiti bilan baholovchi kompaniyaning fuqarolik javobgarligi minimal miqdor qoplash (mas'uliyat) birma-bir sug'urta hodisasi- kamida 3 000 000 rubl (franshizasiz).
• Majburiy sug'urta 24.7-moddaga muvofiq baholovchilarning - jismoniy shaxslarning fuqarolik javobgarligi. "Baholash faoliyati to'g'risida"gi Qonunning qonun hujjatlarida belgilangan minimal miqdorida sug'urta summasi 300 000 rubl.
• Baholovchining fuqarolik javobgarligini ixtiyoriy sug'urta qilish - bitta sug'urta hodisasi uchun qoplamaning (mas'uliyatning) minimal miqdori chegarasi bilan - kamida 3 000 000 rubl (chegirmasdan).

V mezon. Hisobotlar sifatini nazorat qilish tizimining mavjudligi

• Hisobotlar sifati bo'yicha kompaniya standartlari (talablari) yoki hisobotlarni baholash va tekshirish tartibi bo'yicha batafsil ichki ko'rsatmalar shaklida hujjatlashtirilgan sifat nazorati tizimining mavjudligi.
• Baholovchilar tomonidan tayyorlangan hisobotlarni monitoring qilish funktsiyasini kompaniyaning maxsus mutaxassisiga topshirish.

VI mezon. Moddiy-texnik baza

Baholovchi kompaniya / baholovchiga ega ekanligini hujjatli tasdiqlash moddiy boyliklar baholash xizmatlarini amalga oshirish uchun zarur bo'lgan (egalikdagi yoki ijaraga olingan ko'chmas mulk, orgtexnika va boshqa mol-mulk).

VII mezon. Axborot bazalariga kirishning mavjudligi, o'z ma'lumotlar bazalarini yuritish

Baholovchi ko'char, ko'chmas mulk, ulushlar va boshqalar qiymati to'g'risidagi bozor ma'lumotlari mavjud ma'lumotlar bazalariga kirish huquqiga ega. Bank tomonidan ipoteka krediti berish uchun baholovchilarni tanlashda afzallik sifatida ko'rib chiqiladi.

VIII mezon. Baholovchilarning ixtisoslashuvi

Turli sohalarda baholovchi ixtisosligining mavjudligi afzallik sifatida qabul qilinadi. Yuqori ixtisoslashgan aktivlarni baholashda (masalan, offshor va daryo qayiqlari, samolyot) Bank ushbu bozor segmentida bevosita ixtisoslashgan kompaniyalarni jalb qiladi.

IX mezon. Baholovchining xizmatlari narxi

Bank, agar u bevosita baholash mijozi bo'lmasa, baholovchining xizmatlari narxini shakllantirishga ta'sir qilmaydi. Shu bilan birga, baholash xizmatlari narxining baholashning yakuniy natijasiga bog'liqligini belgilashga yo'l qo'yilmaydi.

Baholovchi kompaniya / baholovchi tomonidan KB Moskommertsbank (OAJ) ga sheriklik munosabatlarini o'rnatish uchun taqdim etilgan hujjatlar ro'yxati

Bank baholash kompaniyasidan Rossiya Federatsiyasining amaldagi qonunchiligi talablariga muvofiqligini tasdiqlash uchun qo'shimcha hujjatlarni talab qilishga haqli.

Baholash hisobotlarini tayyorlash uchun umumiy talablar

Hisobot amaldagi qonunchilikka muvofiq bo'lishi kerak:

• 1998 yil 29 iyuldagi 135-FZ-sonli "Rossiya Federatsiyasida baholash faoliyati to'g'risida" Federal qonuniga o'zgartirish va qo'shimchalar kiritilgan;
• Rossiya Iqtisodiy rivojlanish vazirligining 2007 yil 20 iyuldagi 254-256-sonli "Federal baholash standartlarini tasdiqlash to'g'risida" gi buyruqlari (FSO-1, FSO-2, FSO-Z).

Baholash natijalarini topshirish uchun shakl

• bozor va tugatish qiymatini baholash to'g'risidagi hisobot - 2 nusxa;
• baholash hisoboti - 2 nusxa.

Belgilangan qiymat turlari

• bozor narxi;
• likvidatsiya qiymati.

Baholangan huquqlar

• Shaxsiy;
• ijara huquqi;
• mulk huquqi.

Qurilayotgan ob'ektlarga bo'lgan mulk huquqini baholashda, baholashning muayyan momentida ushbu huquqlarning to'liqligiga e'tibor berish kerak. Masalan, baholashda investitsiya huquqlari allaqachon qurilgan va foydalanishga topshirilgan ob'ektlarga (ya'ni qachon investitsiya shartnomasi bajarilgan, lekin mulkdorning ob'ektga egalik huquqi hali rasmiylashtirilmagan) investitsiya huquqi egasi faqat ko'chmas mulk ob'ektidan foydalanish va unga egalik qilish huquqiga ega.

Baholash natijalarini taqdim etish

Ko'chmas mulk ob'ektlari majmuasini baholashda yakuniy natijalar har bir ob'ektning qiymati to'g'risidagi ma'lumotlarni o'z ichiga olishi kerak. er uchastkasidagi (yoki er uchastkasiga bo'lgan huquqlar ro'yxatga olingan binolarda) binoni baholashda binolarning qiymati (jami va har biri alohida) va er uchastkasiga bo'lgan huquqlarning qiymati alohida ko'rsatilishi kerak.

Baholash ob'ektining tavsifi

Ko'chmas mulk ob'ektlarining egalik guvohnomalariga yoki USRR dan ko'chirmalarga muvofiq aniq tavsifi (agar ko'chirma sertifikatdan kechroq olingan bo'lsa).

Garov predmetini tekshirish

Baholashning majburiy talabi - baholovchining ob'ektga tashrif buyurishi va baholash ob'ektini tekshirish. Tekshiruv davomida fotosuratlar olinadi va tekshirish dalolatnomasi tuziladi. Tekshirish natijasida ob'ektdan joriy foydalanish, uning holati, shuningdek, baholanadigan ob'ektning qiymatiga ta'sir qiluvchi boshqa xususiyatlar aniqlanadi.

yuklamalar

Hisobotda baholanadigan ob'ektning barcha mavjud og'irligi ko'rsatilishi kerak. To'siqlarni aniqlash mumkin:

• ko'chmas mulk ob'ektlari uchun - USRR dan ko'chirma bo'yicha, ijara shartnomalari bo'yicha (egasining ma'lumotlari);
• Buyuk Britaniyadagi aksiyalar uchun - yuridik shaxslarning yagona davlat reestridan ko'chirma bo'yicha;
• emissiya uchun qimmatli qog'ozlar– aksiyadorlar reestridan ko‘chirma yoki depo hisobvarag‘i bo‘yicha;
• korxonaning mol-mulki - garov daftaridan (agar u korxonada saqlansa).

qayta ishlab chiqish

Agar qayta qurish aniqlansa, baholovchi bu faktni o'z hisobotida aks ettirishi kerak. Qayta ishlab chiqish sarlavha / sarlavha yoki texnik hujjatlarni tahlil qilish paytida aniqlanishi mumkin. Masalan:

• mulkchilik guvohnomasida belgilangan tartibda kelishilmagan qayta rejalashtirish amalga oshirilganligi qayd etilgan;
• BTIning texnik pasportida qizil chiziqlar mavjud, binolarni muvofiqlashtirilmagan qayta jihozlash to'g'risida muhr mavjud;
• BTI hujjatlari bo'yicha hudud USRRda ro'yxatdan o'tgan hududga mos kelmaydi (texnik hisobga olish printsipi o'zgargan hollar bundan mustasno).

Qayta qurish rasmiy hujjatlarda aks ettirilmasligi mumkin, lekin vizual tekshirish paytida belgilanadi. Bunday holda, kiritilgan barcha o'zgarishlarni tavsiflash, ularni belgilar bilan ko'rsatish kerak qavat rejasi va hisobotga ilova qiling.

Texnik va huquqiy hujjatlarning mos kelmasligi

Agar BTI hujjatlaridagi maydon USRRda ro'yxatga olingan hududga mos kelmasa:

• hisobotda hududdagi nomuvofiqlik fakti ko'rsatilgan;
• agar BTI tomonidan qayd etilgan hududdagi o'zgarish sodir bo'lgan bo'lsa huquqiy asoslar, keyin eng so'nggi ma'lumotlarga ko'ra hisob-kitoblarda maydondan foydalanish kerak texnik inventar;
• agar nomuvofiqlik turar-joy binolarini texnik hisobga olish tamoyilining o'zgarishi bilan bog'liq bo'lsa, masalan, guvohnoma bo'yicha kvartiraning umumiy maydoni 60,4 kv.m, ro'yxatga olish guvohnomasiga ko'ra - 59,5 kv.m; hisobotda to'liq ko'rsatilishi kerak: "Umumiy maydoni 60,4 kv.m bo'lgan 2 xonali kvartira (yozgi binolarni hisobga olgan holda binoning barcha qismlarining maydoni), shu jumladan. turar-joy maydoni - 59,5 kv.m.

Bozor tahlili va baholash natijalari

Bozor tahlili amaldagi qonunchilikka muvofiq baholash hisobotining majburiy qismi hisoblanadi. Bozor tahlili baholash ob'ekti tegishli bo'lgan mulk turiga qarab amalga oshirilishi va ushbu ob'ekt joylashgan hududiy bozordagi vaziyatni tavsiflashi kerak. Bozor tahlili materiallarining baholash ob'ekti va baholashning yakuniy natijalariga (asoslangan tushuntirishsiz) nomuvofiqligi bankning baholash natijalarini qabul qilmasligi uchun asos bo'lishi mumkin.

Baholash yondashuvlarini qo'llash

Qonunga ko'ra, baholovchi baholashning barcha yondashuvlaridan foydalanishi yoki har qanday yondashuvdan foydalanishni asosli ravishda rad etishi shart. Standart holatlarda kvartiralar va turar-joy binolarini baholash sotishni taqqoslash usuli yordamida amalga oshiriladi. Ba'zi hollarda, turar-joy binolarini baholashda qiyosiy yondashuvga qo'shimcha ravishda xarajat yondashuvidan foydalanish tavsiya etiladi.

Daromad keltiruvchi ko'chmas mulkni baholash har uchala yondashuv bo'yicha baholanadi. Agar yondashuvlardan biri uchun bozor ma'lumotlari etarli bo'lmasa, ushbu yondashuv uchun hisob-kitoblar ma'lumot uchun keltirilgan. Masalan, yirik hududiy savdo majmuasini (100 ming kv.m.) baholashda bunday majmualarni sotish (taklif) toʻgʻrisida maʼlumot boʻlmasa, sotishni taqqoslash yondashuvi ushbu hududdagi chakana savdo obʼyektlari bozorini tahlil qiladi. umummilliy miqyosdagi shunga o'xshash ob'ektlar. ijara uchun, bu fakt baholashda aks ettirilishi kerak daromadli yondashuv. Shu jumladan Uskunani ijaraga olish shartnomasi daromadga yondashuv uchun asos sifatida ishlatilishi mumkin.

UPVS to'plamlaridan foydalanishga asoslangan xarajat yondashuvi yakuniy bozor qiymatini aniqlashda asosiy yondashuv bo'la olmaydi. 20 yoshdan kichik bo'lgan UPVS binolarining to'plamlari bo'yicha baholash usulidan foydalanish maqsadga muvofiq emas.

Baholashda QQSni hisobga olish

Umumiy bozor qiymati QQS bilan va qo'shilgan holda ko'rsatilgan. Agar mulk QQSga tortilmasa - bu fakt yakuniy narxning yonida ko'rsatilishi kerak (alohida e'tibor - er huquqlarini baholashda!).

Daromad yondashuvidan foydalangan holda baholashda lizing to'lovlari ilgari QQSdan tozalangan hisob-kitoblarda qo'llaniladi.

Erga bo'lgan huquqlarni baholashda o'xshash ob'ektlarni tanlashda o'xshash ob'ektlarni soliqqa tortishga e'tibor berish kerak (erga egalik qilish - ijara huquqi yer uchastkasi) va kerakli tuzatishlarni kiriting.

• Arxitektor kim va u nima qiladi?
• Auditor bo'lish uchun nima qilish kerak
• Strategiya "G'alaba" - foydali Forex scalping
• Biz bitta o'yinchi kampaniyasida birjada boyib ketamiz!
• Potentsial YaIM hajmi bilan o'lchanadi
• Rossiya va xalqaro amaliyotda moliyaviy hisobot tushunchasi, funktsiyalari va ahamiyati
• Mikroiqtisodiyot va makroiqtisodiyot
• Biz to'g'ri ishlaymiz: byudjet hisobi bo'yicha barcha ko'rsatmalar P 153 ko'rsatmalari 174n
• Balansdan tashqari hisobvaraqdan umidsiz qarz kontragentlarning qarzlari umidsiz qarzlar deb tan olinganda
• Konsolidatsiyalangan hisobot Jamlanma hisobot byudjeti 21 ta ta'lim bo'limi

• Buxgalteriya shakllari
• Yaqin kelajakda dollar (rubl) bilan nima sodir bo'ladi - prognozlar va ekspert xulosalari
• Bootpay to'lovlarni moderatsiyasiz qabul qilish uchun skriptni yuklab oling Bozorda qanday to'lov tizimlari mavjud
• Pulni jalb qilish uchun hisobni qanday yig'ish kerak
• Qanday qilib pul sarflamaslikni o'rganish kerak
• Naqd pul oqimini qanday ochish kerak: mutaxassisdan sir
• Hamyondan va Yandex pul kartasidan foizsiz va komissiyasiz pulni qanday olish mumkin
• Yandex hamyonidan pul olishning foydali usullari
• Dunyodagi eng baland yog'och uy!
• Birgalikda qarz oluvchi va kafil o'rtasidagi asosiy farq nima?