Bank depozitlari va depozitlarining turlari. Qanday depozitlar mavjud? Depozit turlari. VTBdagi depozitlar turlari
Ga muvofiq federal qonun"Banklar haqida va bank ishi" ostida hissa rus valyutasidagi mablag'larni anglatadi yoki xorijiy valyuta jismoniy shaxslar tomonidan daromadlarni saqlash va olish maqsadida joylashtirilgan.
Depozit bo'yicha daromad to'langan naqd pulda qiziqish shaklida. Omonat omonatchiga qaytariladi uning birinchi iltimosiga binoan federal qonun va tegishli shartnomada ushbu turdagi badal uchun belgilangan tartibda.
Omonatlar faqat Rossiya banki tomonidan berilgan litsenziyaga muvofiq bunday huquqqa ega bo'lgan banklar tomonidan omonatlarni majburiy sug'urta qilish tizimida ishtirok etuvchi banklar tomonidan qabul qilinadi. shaxslar banklarda va funksiyalarini bajaruvchi tashkilotda ro‘yxatdan o‘tgan majburiy sug'urta depozitlar.
Pul mablag'larini omonatlarga jalb qilish shartnoma bilan rasmiylashtiriladi ikki nusxada yozma ravishda, ulardan biri omonatchiga beriladi.
Omonatlarni jalb qilish huquqi Pul jismoniy shaxslar banklarga taqdim etilishi mumkin, kundan boshlab davlat ro'yxatidan o'tkazish o'tgan kamida ikki yil. Banklarni birlashtirganda ko‘rsatilgan muddat avvalroq davlat ro‘yxatidan o‘tgan bank uchun hisoblanadi. Bankni o'zgartirishda ko'rsatilgan muddat uzilmaydi.
Jismoniy shaxslarning pul mablag'larini depozitga qo'yish huquqi yangi ro'yxatdan o'tgan bankka yoki davlat ro'yxatidan o'tkazilgan kundan boshlab ikki yildan kamroq vaqt o'tgan bankka berilishi mumkin:
- hajmi ustav kapitali yangi ro'yxatdan o'tgan bank yoki hajmi o'z mablag'lari operatsion bankning (kapitali) kamida 3 milliard 600 million rubl;
- bank belgilangan talablarga amal qiladi normativ akt Rossiya banki cheklanmagan miqdordagi shaxslarga bank boshqaruv organlari tomonidan qabul qilingan qarorlarga sezilarli ta'sir ko'rsatadigan shaxslar to'g'risidagi ma'lumotlarni oshkor qilishi shart.
Bank omonatchilari
Bank omonatchilari fuqarolar bo'lishi mumkin Rossiya Federatsiyasi, Chet el fuqarolari va fuqaroligi bo'lmagan shaxslar.
Omonatchilar o'z mablag'larini qo'yish uchun bank tanlashda erkin va bir yoki bir nechta banklarda omonatlarga ega bo'lishi mumkin.
Omonatchilar omonatlarni boshqarishlari, omonatlardan daromad olishlari, qilishlari mumkin naqd pulsiz to'lovlar kelishuvga muvofiq.
Depozit turlari
Ko'proq depozitlarni jalb qilish uchun Omonat banki Omonatlarning har xil turlarini taklif etadi, ular orasida eng keng tarqalganlari quyidagilardir:
Talab bo'yicha depozit- eng keng tarqalgan omonat turi, chunki uni istalgan vaqtda "ta'minlovchiga" belgisi bilan omonat daftarchasini taqdim etgan har qanday shaxs, shuningdek to `liq hissa yoki qisman. Sberbank ushbu turdagi depozitdan foydalanganlik uchun eng past foiz stavkasini to'laydi.
Vaqtinchalik depozitlar ular kamida bir yil muddatga qabul qilinganligi bilan farq qiladi, omonatdan olingan mablag‘lar bo‘lib-bo‘lib to‘lanmaydi. Ushbu turdagi depozitlar bo'yicha foiz stavkalari talab qilib olinmagan depozitlarga qaraganda ancha yuqori. Hisobni naqd pul qo'yish yoki bank o'tkazmasi orqali ochishingiz mumkin. Qo'shimcha badallar qabul qilinmaydi. Agar hisobvaraq depozit qo'yilgan kundan boshlab bir yil oldin yopilgan bo'lsa, u bo'yicha daromad talab qilib olinmagan depozitlar uchun belgilangan miqdorda to'lanadi.
Omonatlarni yutish Depozitlar bo'yicha foizlar har bir omonatchining omonati summasiga hisoblanmaydi, balki ma'lum turdagi omonatning barcha omonatchilari o'rtasida o'tkaziladi. Odatda, ushbu omonatlardan yutuq shahar yoki viloyat ichida amalga oshiriladi.
Bolalar uchun maqsadli depozitlar 16 yoshga to'lmagan bolaning nomiga o'n yil muddatga qabul qilinadi.
Omonat va depozit sertifikatlari. Omonat sertifikat egalari faqat jismoniy shaxslar, depozit sertifikatlari egalari esa faqat yuridik shaxslar hisoblanadi. Sertifikat - bu qimmatli qog'oz, bankning unga qo'yilgan omonatlarni va ular bo'yicha daromadlarni omonatchiga to'lash majburiyati. Sertifikat shoshilinch va ro'yxatdan o'tgan, uni talab qilish huquqi bir shaxs tomonidan boshqasiga o'tkazilishi mumkin, bu uni juda jozibador qiladi. yuridik shaxslar.
Raqamlangan depozit omonatchi tomonidan naqd pulda shaxsan ochiladi va o'z hisobining anonimligidan manfaatdor bo'lgan mijozlar uchun mo'ljallangan. Depozit bo'yicha kiruvchi va chiquvchi operatsiyalar amalga oshiriladi.
Valyuta ijarasi. Minimal miqdor depozit - 100 ming dollar. Hisoblangan foizlar har oy depozit qoldig'iga qo'shiladi. Yaroqlilik muddati cheklanmagan. Maxfiylik va anonim xizmat kafolatlanadi.
Tor ma'noda omonat - bu pul mablag'larini (valyuta yoki boshqa qimmatbaho narsalarni) investitsiya qilish Moliya instituti bir muddat, foyda olish maqsadida.
Pul mablag'larini saqlashga qabul qiluvchi tashkilot va omonatchi o'rtasidagi huquqiy munosabatlar omonat shartnomasi bilan tartibga solinadi, unda investitsiya muddati, miqdori, daromad foizi, tomonlarning huquq va majburiyatlari va boshqalar ko'rsatiladi.
Hurmatli kitobxonlar! Maqolada odatiy echimlar haqida gap boradi huquqiy masalalar, lekin har bir holat individualdir. Qanday qilib bilmoqchi bo'lsangiz muammoingizni aniq hal qiling- maslahatchi bilan bog'laning:
MUROJAAT VA QO'NG'IROQLAR 24/7 va haftasiga 7 kun QABUL ETILADI.
Bu tez va TEKINGA!
tomonidan turli belgilar depozitlarni tasniflash mumkin. Bu statistik ma'lumotlarni saqlash, moliyaviy tashkilotlar faoliyatini tahlil qilish, strategik qarorlar qabul qilish va potentsial mijozlarni xabardor qilishga yordam beradi.
IN Yaqinda investitsiya amaliyoti depozit operatsiyalarini tavsiflovchi an'anaviy qabul qilingan guruhlarga taalluqli bo'lmaydigan investitsiyalarning tobora ko'proq paydo bo'lishini ko'rsatadi.
Agar ilgari Rossiya va MDH mamlakatlari fuqarolariga trastlar, davlat banklari va boshqa tashkilotlar hisoblangan jamg'arma muassasalariga investitsiya kiritishni taklif qilgan bo'lsa, bugungi kunda tijorat banklari birinchi o'ringa chiqdi.
Rivojlanish bilan bank sektori, yangi mahsulotlarning paydo bo'lishi va nafaqat milliy, balki boshqa valyutalarda ham investitsiya qilish imkoniyati paydo bo'lganligi sababli, fuqarolar o'z jamg'armalarini katta va kichiklarga tobora ko'proq ishona boshladilar. moliyaviy tuzilmalar. Bu nafaqat daromad olish, balki pulni inflyatsiyadan himoya qilish imkonini berdi.
Bo'linish printsipi
Depozit takliflari odatda quyidagilarga bo'linadi:
| Investitsion davr bo'yicha |
|
| Iloji bo'lsa, depozitni butun davr davomida to'ldiring |
|
| Pul mablag'larini olib qo'yish shartlari mavjudligiga qarab, depozitlar quyidagilarga bo'linadi: |
Odatda, talab qilib olinmagan depozitlar past foiz stavkasini taklif qiladi; aslida depozit shartnomasini ijara haqisiz pul mablag'larini saqlash shartnomasi deb atash mumkin. Asosiy afzallik - hisobdagi kichik harakat va istalgan vaqtda pul olish imkoniyati. Muddatli depozit eng foydali hisoblanadi va investorga olish imkonini beradi eng yuqori qiziqish, lekin odatda amal qilish muddati davomida mablag'larni olib qo'yish imkoniyati yo'q. Agar omonatchi shartnomani muddatidan oldin bekor qilishga qaror qilsa, bank foizlarni talab stavkasi bo'yicha qayta hisoblab chiqadi. Shartnoma shartlari pulni olish imkonini berganida, ya'ni minimal balans ko'rinishidagi cheklovlar, odatda, dastlabki to'lovga teng. |
| Investorga foizlarni kapitallashtirishni taqdim etishda |
|
Bank depozitlarining asosiy turlari
Omonat ochishda fuqaro ehtiyot bo'lishi kerak, o'zini katta omonat bilan bog'lash yaxshidir Moliya instituti, bu bozorda o'zini isbotladi bank xizmatlari.
Turli institutlarning takliflari bilan tanishayotganda investor qaysi turlarni bilishi kerak bank depozitlari unga taklif qilinadi:
| Tejamkorlik | Bu bank depozitining standart turi bo'lib, u eng kam sonli qo'shimcha funktsiyalarni taklif qiladi va foiz kapitallashuvi kamdan-kam uchraydi. Ushbu investitsiyalardan biri pulni investitsiya qilishni o'z ichiga oladi qimmatbaho metallar yoki naqd pul sertifikatini sotib olish. |
| Kümülatif | Uning maqsadi nomni o'z ichiga oladi, shuning uchun mablag'larni erta olib qo'yish yo'q, investor ma'lum miqdorni to'playdi va depozitni to'ldirishga ruxsat beriladi. Ko'pincha jamg'arma depozitlari bank kreditlari bilan birgalikda. |
| Poste restante | Eng arzon takliflar, unga ko'ra investorlar pul mablag'larini qaytarib olinmaguncha saqlashadi va ular buni istalgan vaqtda qilishlari mumkin. Depozitning odatiy namunasi - ilgari ochilgan karta, chek yoki eski jamg'arma hisobvarag'i. Bunday takliflar bo'yicha foiz stavkalari juda past. |
Muqobil va batafsil diagrammalar
Potentsial investor har qanday omonat turini tanlashi mumkin, asosiysi, jamg'arma o'lik vazn sifatida yotmaydi, balki foyda keltiradi.
Muddatli depozitlar guruhi
Odatda, bunday depozitlar 1 oydan 3 yilgacha bo'lgan muddatga qabul qilinadi va eng ko'p yuqori foiz stavkalari, shuningdek, ularni bir necha turlarga bo'lish mumkin:
- Oddiy, ular uchun pulni muddatidan oldin olib bo'lmaydi va foizlar oxirida to'lanadi.
- To'ldirish imkoniyatiga ega, lekin to'ldirish miqdori cheklovlarga ega bo'lishi mumkin va bank ularni faqat belgilangan muddatlarda amalga oshirishga ruxsat berishi mumkin. Hisobdagi summaga har doim foizlar hisoblanadi. Pul mablag'larini muddatidan oldin yechib olishga yo'l qo'yilmaydi.
- Oylik foizlarni yechib olish bilan muddatli depozitlar. Bank sizga omonat miqdorini muddatidan oldin olib qo'yish yoki uni to'ldirishga ruxsat bermaydi, ammo oylik kichik daromad olish mumkin.
- Minimal balansga ega depozit qulay, chunki shartnoma amal qilish muddati davomida hisobingizni yechib olishingiz va to‘ldirishingiz mumkin. Minimal qoldiq hisobdagi summaga foizlarni hisoblash imkonini beradi. Odatda bunday depozitlar yuqori foiz stavkalariga ega.
Mavzular va maqsadlar bo'yicha
Depozitlarni jismoniy va yuridik shaxslar qo'yishi mumkin. Agar omonat oddiy fuqaro tomonidan qo'yilgan bo'lsa, u Rossiyada faoliyat yurituvchi omonatlarni sug'urtalash tizimining himoyasiga aylanadi.
Jismoniy shaxsdan ortiq bo'lmagan depozit talab qilinadi 1,4 million rubl., shuning uchun davlat bank to'lovga layoqatsiz bo'lgan taqdirda uni to'lash kafolati bo'lishi mumkin. Yuridik shaxs korxona faoliyatida vaqtincha foydalanilmayotgan mavjud mablag'larni ham joylashtirishi mumkin.
Shartnomaga ko'ra, bank muddatidan oldin pul olishni taqiqlashi mumkin, kompaniya moliyaviy qiyinchiliklar bo'lsa ham buni amalga oshira olmaydi. CER himoyasi yuridik shaxslarning depozitlariga taalluqli emas.
Ixtisoslashtirilgan depozitlar pensionerlar, talabalar va boshqa toifadagi fuqarolarga taklif etiladi. Depozit takliflari orasida siz bolalar uchun ma'lum yoshga etgunga qadar qo'yilgan depozitlarni topishingiz mumkin.
Ular yuqori foiz stavkalari, pul mablag'larini joylashtirishning moslashuvchan shartlari, shuningdek, aksiya davrlarida aksiya shartlarida depozit qo'yish imkoniyati bilan ajralib turadi.
Mutaxassislar Boltiqbo'yi bankidagi depozitlar qanchalik foydali? O'qing.
Maqsadga ko'ra, depozitdagi mablag'larning harakati quyidagilar bo'lishi mumkin:
- mavsumiy;
- sarmoya;
- sug'urta;
- indekslangan ilova.
Shuningdek, investor turli valyutalarda mablag'larni saqlash imkoniyatiga ega. Ruslar odatda milliy bitta va ikkita asosiyni tanlaydilar - evro va AQSh dollari, boshqalari bank xizmatlari bozorida muqobil variantlar sifatida taqdim etiladi, ammo ulardan katta mablag'ga ega bo'lgan investorlar foydalanishi mumkin.
Pul mablag'larini olish tartib-qoidalariga ko'ra
Jamg'armalarni joylashtirish shartlariga ko'ra, omonatlar quyidagilar bo'lishi mumkin:
| Qisqa muddatga |
|
| Uzoq muddat | Omonatlar ma'lum muddatga omonat qo'yilganda hisobga olinadi 3-6 oydan 1-3 yilgacha. Ammo yaqinda, inflyatsiya ancha yuqori bo'lganida, mablag'larni ko'proq muddatga joylashtirish 1 yil Tavsiya etilmaydi. |
| Shoshilinch | Boshqalardan joylashtirish uchun mablag'lar olinganda ma'lum muddatga ega depozitlar bo'lishi mumkin bank muassasalari. Davr odatda 3-9 oy. |
| Poste restante | Shartnomaning amal qilish muddati bo'lmaganda, bitimlar soni va hajmi bo'yicha cheklovlar mavjud. |
Masalan, Sberbank-dan boshqarish deb nomlangan omonat mijoz tomonidan tanlanishi mumkin qisqa muddatli investitsiyalar kamida 3 oy yoki uzoq muddatga 3 yil. Bundan tashqari, uni to'ldirish va depozit miqdorini qisman yechib olish mumkin.
Investitsiyalar bilan
Yaqinda bozorda paydo bo'lgan yangi bank mahsulotlari qatoriga investitsion depozitlar kiradi. Ular pulni saqlashni taklif qilishlariga qo'shimcha ravishda, investorning jamg'armalari ulush sifatida joylashtiriladi investitsiya fondi, kredit tashkilotining hamkori bo'lgan.
Bunday investitsiyadan yakuniy foyda an'anaviy takliflardan ko'ra ancha yuqori. Bunday sarmoya ega bo'lishni istagan shaxslar uchun ajoyib echim bo'lishi mumkin passiv daromad va asta-sekin mustaqil investorlarga aylanadi.
Mijozning mablag'lari sug'urtalangan, shuning uchun ular sodir bo'lganda qaytariladi sug'urta hodisasi. Mijoz investitsiya takliflari orasidan tanlash erkinligiga ega, lekin u buni shartnomada belgilangan olti oydan ortiq muddatga amalga oshira olmaydi.
Investorlar uchun investitsiyalar bilan qanday depozitlar mavjud? Masalan, indeks, bank potentsial omonatchiga muddatli depozit ochishni taklif qilganda 3-12 oy.
Omonatchining jamg'armalarining katta qismi bank tomonidan yuqori daromad keltiradigan ishonchli manbalardan biriga investitsiya qilinadi, ko'pincha bu obligatsiyalardir.
Bunday omonatdan pulni qisman yechib ololmaysiz. Omonat ham sug'urtalangan. Depozit bo'yicha daromad ulushi odatda o'zgaruvchan bo'ladi, chunki u ma'lum bir indeksga bog'langan.
Investitsion depozit, omonatchining daromad keltiradigan oddiy bank hisobvarag'i yuqori likvidli aktivlar narxlarining o'zgarishiga qarab qo'shimcha pul olish imkoniyati bilan birlashtirilganda tuzilishi mumkin.
Strukturaviy depozit bo'yicha foiz stavkasi ham o'zgaruvchan bo'ladi, bu qimmatbaho metallar, neft, Dow Jones indeksi, aktsiyalar va boshqalar bo'lgan aktivlarning narxiga bog'liq. Strukturaviy depozitni bir vaqtning o'zida indeksli depozit va investitsiya depoziti deb atash mumkin.
Investitsion depozitlarning yana bir turiga badallar kiradi qimmat baho qog'ozlar, u turlicha taklif etiladi investitsiya kompaniyalari ostida olti oygacha 5% . Bunday omonatga investitsiya qilishni eng kam xavfli ish deb atash mumkin.
Har bir turning o'ziga xos xususiyatlari
Agar muddatli depozitlarni ko'proq jamg'arib boruvchi depozitlar deb atash mumkin bo'lsa, omonatchi shartnoma amal qilish muddati davomida pul mablag'larini yechib olish imkoniyatiga ega bo'lmasa, talab qilib olinmagan depozitlar quyidagilarga imkon beradi:
- bozor o'zgarishlariga tezda javob berish;
- yuqori likvidlikka ega;
- omonatchi omonatni shaxsan yoki proksi orqali boshqarish imkoniyatiga ega;
- Investitsiyalar miqdori odatda cheklanmaydi;
- Ko'pincha mijozlarga foizlarni kapitallashtirish taklif etiladi.
Zarur hollarda omonatchi istalgan vaqtda omonatni naqd pulda yoki bank o‘tkazmasi orqali olishi mumkin. Hisoblangan foizlar, agar oddiy bo'lsa, alohida hisobda yig'iladi.
Pulni istalgan vaqtda olib qo'yish mumkin bo'lgan vaziyatni hisobga olgan holda, bank taqdim etmaydi yuqori stavkalar, lekin ko'pincha daromad kapitallashuvini taklif qiladi. Bu holda, kichik tikish qaramay, uchun 1-3 oy Olti oylik muddatli depozit bo'yicha bir xil daromad olishingiz mumkin.
Muhim mezonlar
Depozit dasturlari turli mezonlarda farqlanadi, bu esa bozordagi takliflar sonini har xil qiladi.
Shunday qilib, depozit takliflarining quyidagilarga ko'ra tasnifi mavjud:
- mijozning jamg'armani talab qilish muddati;
- tuzilayotgan shartnoma turi;
- mahsulot mo'ljallangan omonatchilar toifalari;
- daromadlarni saqlash va hisoblash uchun taklif qilingan shartlar;
- investor to'lashi mumkin bo'lgan to'lovlar darajasi.
Barcha masalalar bank va omonatchi o‘rtasida shartnomada nazarda tutilgan shartlar asosida hal qilinadi. Hujjat, Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga ko'ra, ommaviy hisoblanadi, shuning uchun hech qanday bank mijozdan jamg'armalarni qabul qilishni rad eta olmaydi. Shuningdek, bank, masalan, uzoq vaqt davomida uning mijozlari yoki xodimlari bo'lishi mumkin bo'lgan ayrim omonatchilarga imtiyoz berishga haqli emas.
Kirish
1. Depozit operatsiyalari tijorat banklari uchun resurslar manbai sifatida
1.3 Depozitlarning tasnifi
1.4 Depozitlar bilan ishlashni tashkil etish tijorat banki
2. Alfa-Bank misolida tijorat bankining depozit operatsiyalarini tahlil qilish
2.1 umumiy xususiyatlar Alfa-Bank faoliyati
2.2 Depozitlarni jalb qilishda tijorat bankining samaradorligini baholash
2.3 Alfa-Bank depozitlarining holati va dinamikasi
Xulosa
Adabiyotlar ro'yxati
Ilova
KIRISH
Dastlab aholi omonatlarini jalb qilishda jamg'arma muassasalari: banklar, trestlar va boshqalar jalb qilingan. Shu bilan birga, tijorat banklari korxonalar va davlatga naqd pulsiz hisob-kitoblar, cheklar orqali hisob-kitoblar bo‘yicha ko‘proq ishladilar. Vaqt o'tishi bilan ular ushbu mijozlarga ma'lum muddatga omonatga pul qo'yishni taklif qila boshladilar yaxshi foiz. Keyinchalik tijorat banklari ham aholi bilan ishlashni boshladi. O'z navbatida, jamg'arma institutlari tashkilotlar uchun joriy hisobvaraqlar ochishga kirishdilar. Keyinchalik, ayniqsa, bank kartalarining paydo bo'lishi bilan jamg'arma, joriy va chek hisobvaraqlari o'rtasidagi farqlar amalda yo'qoldi. Biridan olingan pul mijozning buyrug'i bilan boshqasiga o'tkazilishi mumkin. Bitta mijoz o'zaro bog'langan hisoblarning butun tizimiga ega bo'lishi mumkin: karta, chek, joriy, jamg'arma. Karta hisobvarag'idagi pul uchun omonatchi xuddi jamg'arma hisobvarag'idagi kabi foizlarni olishi mumkin.
Shunday qilib, hissalar so'm pullar kiritilgan tijorat banki foyda olish yoki kafolat olish maqsadida maʼlum sharoitlarda saqlash yoki pulni kamroq likvid shaklga oʻtkazish (masalan, korxonalarning aksiyalari yoki obligatsiyalari, oʻz biznesi...) uchun. Omonatlarni tijorat banklarida saqlash uchun joylashtirish shartnomaviy, qaytariladigan asosda amalga oshiriladi. Omonatni saqlash shartlari, foizlar va yutuq ko'rinishidagi qaytarish miqdori shartnomalarda ko'rsatilgan.
Omonat - bu sizning eng ishonchli bankka qo'ygan va oldindan belgilangan muddatda yoki muayyan shartlarda qaytarilishi kerak bo'lgan pulingizdir. Agar sizda bankda, matras ostida yoki shkafning javonida behuda yotgan ma'lum miqdordagi pulingiz bo'lsa, unda siz bilishingiz kerak: "Bu vaqtda sizning pulingiz o'z qiymatini pasaytirmoqda, chunki inflyatsiya uni mayda bo'laklarga bo'lib yeb yuboradi, buning uchun sizning uyingizda yotgan pullar shunchaki mish-mishdir».
Pul o'z qiymatini yo'qotmasligi uchun u o'zini o'zi yaratishi kerak va biz depozit qo'ymoqchi bo'lganimizda bank bizga taklif qiladigan kichik foiz bo'lsa ham, lekin inflyatsiya ularga etib bormasligiga ishonchingiz komil bo'ladi.
Depozitni allaqachon pasport berilgan va, albatta, puli bo'lgan har qanday shaxs amalga oshirishi mumkin. Omonat foizlari bilan pulingizni qaytarish kafolatiga ega bo'lishingiz uchun eng mos bankni tanlashga harakat qiling. Bunday holda, bankning uyingizga yaqinligi yoki yaxshi transport aloqalari kabi mezonlar ishlamaydi. Yosh banklardan biroz yuqoriroq foiz stavkalarini quvib o'tirmang, ko'p yillardan buyon ushbu xizmat bozorida bo'lgan va benuqson obro'ga ega bo'lgan barqaror bankni tanlang.
Shunday ekan, tanlovingizni qiling ishonchli bank, va inflyatsiya uchun pulingizni kechki ovqat stoliga qo'ymang. Pul daromad keltirishi kerak!
Mamlakatda iqtisodiyot qanchalik barqaror bo'lsa, vaqtincha bo'sh pul mablag'lariga ega bo'lgan jismoniy shaxslarning ishonchi shunchalik yuqori bo'ladi va ular depozit shartnomalarini tuzishga va o'z kapitalini bank hisobvaraqlariga joylashtirishga moyil bo'ladi.
Ta’kidlash joizki, mamlakatimizda depozit siyosatini shakllantirishga yetarlicha e’tibor berilmagan. Buning sababi bank xizmatlariga talabning taklifdan sezilarli darajada oshib ketishi, yuqori inflyatsiya, arzon resurslarning mavjudligi, doimiy o'sib borayotgan dollar - bularning barchasi bank operatsiyalari uchun yuqori daromadni ta'minladi, ularning tavakkalchiligining mohiyatini o'zgartirdi. . Va "uzoq" operatsiyalarni qayta moliyalashtirish funktsiyasini mukammal darajada bajara oladigan banklararo kreditlash bozorining mavjudligi banklarga jalb qilingan mablag'larning tuzilishi haqida ko'p tashvishlanmaslikka imkon berdi. Foyda marjasining pasayishi va banklararo kreditlar va derivativ operatsiyalar kabi an'anaviy daromad manbalarining yo'qolishi valyuta bozori tijorat banklarining depozit siyosatini ular tomonidan jalb qilingan mablag‘lar tarkibini optimallashtirish va ular bo‘yicha foiz xarajatlarini kamaytirish nuqtai nazaridan shakllantirishni birinchi raqamli masalaga aylantirdi. Ukraina bank tizimining keyingi rivojlanishi tijorat bankining depozit siyosatining rolini oshirish va natijada uni takomillashtirish zarurligini tasdiqladi.
Yuqorida aytilganlardan kelib chiqqan holda, tadqiqot mavzusining dolzarbligi quyidagilar bilan bog'liq: birinchidan, tijorat bankining barqarorligini ta'minlashda depozit siyosatining rolining sezilarli darajada oshishi va ikkinchidan, tijorat bankining depozit siyosatini har tomonlama o'rganish zarurati. mijozlar bilan munosabatlarda bank.
Maqsad kurs ishi- hozirgi bosqichda tijorat bankidagi depozit operatsiyalarini o‘rganish va tahlil qilish va ularni takomillashtirish yo‘llarini ko‘rib chiqish.
Ushbu ishning o'rganish ob'ekti tijorat bankining depozit operatsiyalari hisoblanadi.
Tadqiqot predmeti tijorat bankiga vaqtincha bo'sh pul mablag'larini taqdim etuvchi tijorat va boshqa sub'ektlar o'rtasidagi munosabatlardir.
1. Depozit operatsiyalarining nazariy jihatlari
1.1 Nazariy asos depozit operatsiyalarini amalga oshirish
Bank omonati shartnomasi bo'yicha boshqa tomondan (depozitordan) olingan yoki buning uchun olingan pul (depozit) summasini qabul qilgan bir tomon (bank) omonat summasini qaytarish va u bo'yicha foizlarni shartlarda to'lash majburiyatini oladi. va shartnomada belgilangan tartibda.
Kredit tashkilotlari resurslari va faoliyati tarkibida asosiy o'rinni depozit mablag'larini jalb qilish manbalari egallaydi. Shu bilan birga, ular sezilarli xilma-xillikda farqlanadi, bu ularning tasnifini talab qiladi. Tasniflash mezonlari sifatida biz quyidagilarni ta'kidlaymiz:
Da'vo muddati;
Amaldagi shartnoma turi;
Depozit sharti;
Tijorat banki uchun xarajatlar darajasi.
Shunga ko'ra, jalb qilish muddatiga ko'ra, jalb qilingan mablag'lar quyidagilarga bo'linadi:
Talab pullari uchun;
Muddatli depozitlar va muddatli depozitlar.
Omonatchi bank bilan shartnoma tuzadi, unga ko‘ra bank omonat summasi va hisoblangan foizlarni shartnomada nazarda tutilgan shartlarga muvofiq qaytarish majburiyatini oladi. Bunday kelishuv ommaviy hisoblanadi, ya'ni. bank mijozning omonatini qabul qilishdan bosh tortishi mumkin emas, bank ba'zi omonatchilarga boshqalardan ustunlik berishga haqli emas, masalan, o'z xodimlarining omonatlariga (boshqa fuqarolarning omonatlariga nisbatan) yuqori foizlarni undirish huquqiga ega emas. Ushbu qoida bir xil shartlar ostida o'tkazilgan depozitlarga nisbatan qo'llaniladi. Bank shartnomalarning amal qilish muddati, omonat miqdori va qaytarish shartlariga qarab turli stavkalarni belgilashga haqli. Nomenklaturada bank depozitlari Odatda, har xil shartlar, stavkalar va boshqa shartlarga ega bo'lgan bir necha turdagi depozitlar mavjud.
Bank omonati shartnomasi yozma shaklda tuziladi va omonat shaxsiy jamg'arma kitobi yoki tomonidan tasdiqlanadi jamg'arma kitobi tashuvchiga. Ikkinchisi xavfsizlikdir. Unda bankning (filialning) nomi va joylashgan joyi, omonatning hisob raqami, shuningdek hisobvaraqdan kreditga kiritilgan va debet qilingan barcha mablag‘lar, hisobvaraqdagi qoldiq ko‘rsatilishi va bank tomonidan tasdiqlanishi kerak. jamg'arma kitobini bankka taqdim etish.
Bank omonati shartnomasi tuziladigan muddatga qarab talab qilib olinmaguncha depozitlar, muddatli depozitlar va omonat depozitlari farqlanadi.
Mijozlarning talab qilib qo‘ygan mablag‘lari mijozlarning joriy va joriy hisobvaraqlaridagi qoldiqlarni hamda talab qilib olinmaguncha omonatlarini o‘z ichiga oladi. Ushbu naqd pul qoldiqlari bank mijozlari tomonidan talabga binoan kiritilishi va olinishi mumkin va odatda mijoz uchun past daromad keltiradi.
Muddatli depozitlar – bank bilan jismoniy yoki yuridik shaxs o‘rtasida tuzilgan shartnomada belgilangan muddatga qo‘yilgan mablag‘lar. Kredit tashkilotlari jismoniy shaxslar bilan omonat depoziti shartnomalarini ham tuzishlari mumkin, biroq jismoniy shaxslar bilan tuzilgan bank omonati shartnomalari bo'yicha qonun omonatchining pul mablag'larini ilgari talab qilish huquqini belgilaydi. topshirish muddati; tugatish muddati, lekin pul mablag'larining to'liq yoki bir qismini muddatidan oldin olib qo'yilgan taqdirda, foizlar odatda talab qilinadigan depozit stavkasi bo'yicha to'lanadi. Aksincha, yuridik shaxslarning muddatli depozitlari bo‘yicha, agar taraflar o‘rtasidagi shartnomada boshqacha qoida nazarda tutilgan bo‘lmasa, bank omonat muddati tugagandan so‘ng mablag‘larni qaytaradi. Agar omonatchi muddat oxirida omonatni qaytarib olmasa, u talab qilib olinmagan depozit shartlarida ham, amaldagi shartnoma shartlarida ham uzaytirilishi (o'tkazilishi) mumkin. Shartnomada chekli yoki cheksiz miqdordagi uzaytirish ko'zda tutilishi mumkin.
Bank omonati summasi bo‘yicha foizlar u bank tomonidan qabul qilingan kundan keyingi kundan boshlab, shu jumladan, omonatchiga qaytarilgan kungacha hisoblanadi. Foizlar omonatning asosiy summasiga qo'shilishi (foizlarni kapitallashtirish) yoki talab qilib olinmagan hisob raqamiga o'tkazilishi mumkin, u erdan omonatchi uni yechib olishi mumkin. Omonat shartlariga qarab, u yoki bu variantni tanlash shartnomada belgilanadi yoki omonatchining ixtiyoriga qoldiriladi.
Shartnoma foizlarni hisoblashning turli sxemalarini nazarda tutadi. Masalan, foizlar omonat muddati oxirida har oy yoki har kuni hisoblanishi mumkin. Qachon oylik hisob-kitob depozit bo'yicha foizlar murakkab foiz formulasi yordamida hisoblanadi.
Shartnomada asosiy omonat summasini kiritish bilan bir qatorda omonatga qo‘shimcha badallar kiritish imkoniyati ham nazarda tutilishi mumkin. Bu omonatchiga uzoq muddatli depozitlar uchun qo'llaniladigan stavka bo'yicha mavjud mablag'larni qisqaroq muddatga joylashtirish imkonini beradi va omonatlarni mijozlar uchun yanada jozibador qiladi. Bunday imkoniyat odatda qo‘shimcha badalning ruxsat etilgan minimal miqdori va badallarni amalga oshirishga ruxsat berilgan muddat bilan cheklanadi (masalan, omonat ochilishi va amal qilish muddati o‘rtasidagi har qanday sanadan kechiktirmay).
Omonat bo'yicha ma'lumotlar bank va omonatchi o'rtasida omonat bo'yicha hisob-kitoblar uchun asos bo'ladi. Omonat berish, foizlarni to‘lash va omonatchining depozit hisobvarag‘idan pul mablag‘larini boshqa shaxslarga o‘tkazish to‘g‘risidagi topshiriqlarini bajarish bank tomonidan omonat daftarchasini taqdim etgan holda amalga oshiriladi.
Muddatli depozitlarning xususiyatlari quyidagilardan iborat:
Ulardan hisob-kitoblar va hisob-kitob hujjatlarini berish uchun foydalanishning mumkin emasligi;
Naqd pul aylanmasining sekinligi;
Ular bank uchun qimmat va mijoz uchun foydalidir.
Omonat depozitlari faqat jismoniy shaxslarga ochiladi. Omonatchilar uchun tanlovda tijorat banklari taklif etadi turli sharoitlar depozitni ochish va saqlash, to'langan foizlar darajasi.
Mablag'larni jalb qilishning depozit manbalarini tasniflash mezonlari sifatida biz quyidagilarni ajratib ko'rsatishimiz mumkin:
Bank uchun xarajatlar;
Kredit tashkilotining likvidligiga ta'siri;
Erta olib tashlash xavfi ehtimoli.
Bankning omonatlarga xizmat ko'rsatish uchun sarflagan xarajatlari nuqtai nazaridan, eng qimmat muddatli depozitlar bo'lib, ular rasmiy xususiyatlarga ko'ra kredit tashkilotining likvidligiga ijobiy ta'sir ko'rsatadi, chunki ularni mijoz talab qila olmaydi. shartnomada belgilangan muddatdan oldinroq (jismoniy shaxslarning omonatlari bundan mustasno). Biroq, ushbu afzalliklarga qaramay, depozit manbalarining ushbu guruhi bozordagi foiz stavkalarining o'zgarishiga juda sezgir, chunki mijozning mablag'larni joylashtirishga qiziqishi daromad olish istagi bilan belgilanadi. Bundan kelib chiqadiki, moslashuvchan bo'lmagan foiz siyosati sharoitida, masalan, inflyatsiya o'sishi va resurslarning cheklanganligi sharoitida bank muddatli depozitlar bo'yicha foiz stavkalarini oshirmasa, uning mijozlari u bilan shartnoma munosabatlarini yangilay olmaydi. muddati tugashi bilan. Bunday siyosat, albatta, kredit tashkilotining foizli xarajatlarining oshishiga olib keladi, chunki muddatli omonatlardan mablag'larning chiqib ketishini, qoida tariqasida, banklararo bozorda jalb qilingan mablag'larning yangi manbalari bilan almashtirish zarurati. E'tibor bering, yuridik shaxslar shartnomada belgilangan muddatdan oldin pul mablag'larini talab qila olmasligini hisobga olsak, muddatli depozitlar rasmiy ravishda kredit tashkilotining likvidlik holatiga ijobiy ta'sir ko'rsatadi. Biroq, ularga xizmat ko'rsatish (mijozga foizlarni to'lash) ancha qimmat va mijozning muddatli depozitni yangilashdan bosh tortishi (bu asosan bankda joylashtirilgan depozitlarga taalluqlidir). katta summalar) kredit tashkilotining likvidligiga salbiy ta'sir ko'rsatishi mumkin.
Talab qilib berilgunga qadar depozitlar mijoz uchun yuqori likvidlilikka, bank uchun esa past likvidlikka ega. Bank mijozlari istalgan vaqtda o'z mablag'larini talab qilishlari mumkin, bank esa ularning buyurtmalarini bajarishi mumkin. O'zaro munosabatlarning bunday holati tijorat bankining likvidligiga rasmiy ravishda salbiy ta'sir ko'rsatadi, chunki jalb qilingan mablag'lar, shu jumladan talab qilish sharti bilan, faol operatsiyalarga joylashtirilgan bo'lib, ularni amalga oshirish muddati, qoida tariqasida, bankning likvidligi muddatidan uzoqroqdir. yig'ilgan mablag'lar. Shu bilan birga, talab qilinadigan depozitlarga mijozlarning joriy va joriy hisobvaraqlaridagi qoldiqlar kiradi va kredit tashkiloti imkon qadar ko'proq shunday hisoblarni ochishga harakat qiladi. Eslatib o'tamiz, joriy hisob mijozning asosiy hisobi bo'lib, uning barcha operatsiyalarini (pul oqimlari) aks ettiradi. Boshqacha qilib aytganda, mijozning joriy hisobvarag'idagi mablag'larning harakatini oldindan aytish mumkin, chunki bank mijozning xaridorlari va sotuvchilari, ish haqini to'lash muddati va miqdori, soliq imtiyozlari to'g'risida barcha kerakli ma'lumotlarga ega. Bundan kelib chiqadiki, umuman olganda, bank mijozlarining joriy va joriy hisobvaraqlaridagi qoldiqlarni oldindan aytish mumkin, bundan tashqari, kredit tashkiloti mijozlarning barcha joriy hisobvaraqlari uchun minimal minimal qoldiqni hisoblashi mumkin, ya'ni. Ushbu balans darajasidan pastroqda, bankdan mablag'larning chiqib ketishi kuzatilmaydi. Bu shuni anglatadiki, minimal minimal qoldiq kredit tashkilotining likvidlik holatiga salbiy ta'sir ko'rsatmaydi, bundan tashqari, ushbu mablag'larga xizmat ko'rsatish minimal xarajatlar bilan bog'liq.
Mablag'larning jalb qilingan depozit manbalarining alohida guruhi jismoniy shaxslarning omonatlaridan iborat bo'lib, ularni olib qo'yish muddatiga ko'ra talab qilib olinmagan depozitlar ham, muddatli depozitlar ham bo'lishi mumkin. Bunday omonatlarga xizmat ko'rsatish kredit tashkiloti uchun qimmat. Kredit tashkiloti tomonidan xususiy investorlardan jalb qilingan mablag'lar hajmi likvidlik muammolariga olib kelishi mumkin, ularni olib qo'yish xavfi yuqori va turli sabablarga ko'ra yuzaga kelishi mumkin, shu jumladan iqtisodiy bo'lmagan tabiat (masalan, obro'ning yo'qolishi, bozorda vahima va boshqalar). butun dunyo bo'ylab xususiy investorlar tomonidan kredit tashkilotlaridagi hisobvaraqlardan mablag'larning o'z-o'zidan yechib olinishini oldini olish maqsadida, shu jumladan. mamlakatimizda esa ularning manfaatlarini himoya qilish choralari ko‘rilmoqda. Bunday chora-tadbirlar qatoriga bankrotlik holatida jismoniy shaxslarga qonun hujjatlarida belgilangan miqdorda kompensatsiya to‘lanishini kafolatlovchi maxsus qabul qilingan qonun hujjatlari kiradi. Bundan tashqari, kredit tashkilotlari jismoniy shaxslarning omonatlarini ixtiyoriy sug'urtalashni ham amalga oshirishi mumkin.
1.2 Depozit turlari va ularning xususiyatlari
Ukraina banklarining omonatlari uchta asosiy toifaga bo'linadi: shoshilinch, shartli va talab bo'yicha.
Shartli omonatlar omonatchiga omonat summasini shartnomada ko'rsatilgan hodisa ro'y berganda (ro'y bermaganda) hisoblangan foizlar bilan to'lashni nazarda tutadi. Jismoniy shaxslar uchun bunday depozitlar kamdan-kam qo'llaniladi.
Talab qilib berilgunga qadar depozitlar ma'lum bir saqlash muddatiga ega emas. Istalgan vaqtda depozitdan istalgan miqdorni yechib olishingiz mumkin. Ushbu turdagi omonat barcha banklar tomonidan taqdim etiladi va uni bank ishlayotgan istalgan valyutada ochish mumkin. Lekin depozit foizlari kichik. Bu omonat turi pulni uyda saqlashni istamaydigan, lekin shu bilan birga kerak bo‘lganda puldan tez foydalanishni va bir martalik hisob-kitob operatsiyasini amalga oshirishni istaganlar uchun mos keladi.
Muddatli bank depozitlari ma'lum muddatga ochiladi. Ushbu davr mobaynida mijoz pulni olib qo'ymaydi, deb taxmin qilinadi. Omonatning rentabelligi muddatga, miqdoriga (qanchalik katta bo'lsa, omonat bo'yicha foizlar shunchalik yuqori bo'ladi) va foizlarni hisoblash chastotasiga bog'liq. Muddat tugagach, mijozga omonatning barcha summasi foizli yoki foizsiz beriladi (agar muddat davomida foizlar to‘langan bo‘lsa). Ushbu turdagi depozitlar bo'yicha foiz stavkalari ancha yuqori. Vaqtinchalik depozitni ochish umumiy miqdorni sezilarli darajada oshirmoqchi bo'lganlar uchun tavsiya etiladi.
Shuni ta'kidlash kerakki, muddatli omonatdan pul mablag'larini olish mumkin, ammo bu holda bankdagi omonat bo'yicha foizlar "talab qilib" (minimal) stavka bo'yicha hisoblanadi. Lekin bugungi kunda ba'zi Ukraina banklari ko'proq taklif qulay depozit, uning shartlariga ko'ra, hatto muddatidan oldin olib qo'yilgan holda, depozitlar bo'yicha foizlar oshiriladi. Va erta yechib olish ehtimoli kichik bo'lsa-da, bunday depozitni olish orqali siz qo'shimcha kafolatlarga ega bo'lasiz.
Agar siz o'z vaqtida pul mablag'larini olmasangiz, bank uni talab qilib olinguncha depozit hisobvarag'ingizga o'tkazadi yoki shartnoma muddatini uzaytiradi (uzaytiradi). Depozit stavkalari tuzilgan shartnomaga muvofiq hisoblanadi.
To'ldirish imkoniyati yoki imkonsizligiga qarab muddatli omonatlar jamg'arma va jamg'armalarga bo'linadi.
E'tibor bering, depozitlarning bu tasnifi shartli, chunki amalda ko'pincha turli xil xususiyatlarni birlashtirgan konlar mavjud.
Omonat depoziti an'anaviy ma'noda omonatdir. Minimal funktsiyalarni ta'minlaydi, ba'zi hollarda foizlarni kapitallashtirish mumkin.
Agar har oyda qo'shimcha daromad olish siz uchun muhim bo'lmasa, jamg'arma depozitini ochishga arziydi. Ko'pgina hollarda, shartnomada shartnomaning amal qilish muddati davomida pul mablag'larini kiritish imkoniyati ko'zda tutilmagan. Ammo bu o'z jamg'armalaringizni tejashning juda qulay va foydali usuli. Sxema oddiy: siz summani bankka olib kelasiz, eng mos foizlarni to'lash rejimini tanlang. Jamg'arma omonati bilan to'lov muddat oxirida yoki hatto oldindan (oylik, har chorakda) amalga oshiriladi. Biroq, siz hisobingizga qo'shimcha pul kirita olmaysiz.
Shunisi e'tiborga loyiqki, foizlar kapitalizatsiyasi bilan omonatlar yakuniy miqdorda qo'shimcha yutuqlarni beradi. Har oy omonat bo'yicha foizlar omonat summasiga qo'shiladi va keyingi hisob-kitoblar ilgari kapitallashtirilgan foizlarni hisobga oladi. Yakuniy to'lovni hisoblashda foyda.ua depozit kalkulyatori buni hisobga oladi, bu juda qulay funktsiyadir.
Jamg'arma depozitlari shartnoma muddati davomida qo'shimcha pul qo'yish imkoniyatini nazarda tutadi. Agar siz katta xarid uchun pul yig'ishingiz kerak bo'lsa, bunday depozitlar juda qulaydir. Ularning asosiy afzalligi shundaki, banklarning bunday depozit operatsiyalari umumiy miqdorni sezilarli darajada oshirishi mumkin. Oshgan summaga foizlar ham hisoblanadi. Bunday omonatni ochishda ko'pchilik foizlarni olishga shoshilmayapti, ko'proq pul to'plashga harakat qilmoqda.
Ko'pincha shunday depozit stavkalari Ukrainada banklar keng qamrovli dastur doirasida taklif etiladi. Masalan, omonat yordamida mijoz uy-joy narxining bir qismini tejashi mumkin. Biroz vaqt o'tgach, bank qolgan summaga kredit beradi.
Omonat depozitlari bo'yicha bank depozitlari stavkalari odatda jamg'arma depozitlariga qaraganda pastroq bo'ladi. Bank ma'lum bir vaqtda hisobda qancha pul bo'lishini oldindan aytib bera olmasligi sababli. Agar mijozda dastlabki to'lov uchun katta miqdor bo'lmasa, u holda bank uchun kredit foizlari ikkinchi darajali ahamiyatga ega.
Aksariyat hollarda omonatni to'ldirish miqdori bo'yicha banklardagi depozit stavkalari asosiylaridan farq qilmaydi. Ammo ba'zi hollarda omonat shartnomasida omonatchiga omonat hisobidan maksimal samaradorlik bilan foydalanishga imkon bermaydigan turli cheklovlar bo'lishi mumkin.
Birinchidan, umumiy badal miqdori (masalan, siz faqat ma'lum bir darajaga to'ldirishingiz mumkin) yoki qo'shimcha badal miqdori bo'yicha cheklovlar bo'lishi mumkin.
Ikkinchidan, to'ldirish muddatiga cheklovlar kiritilishi mumkin. Misol uchun, depozitni faqat birinchi olti oyda to'ldirish mumkin yoki shartnomaning oxirgi oyida to'ldirish mumkin emas. Buning sababi aniq: hisobda bor-yo‘g‘i bir oy bo‘lgan summaga omonat bo‘yicha yillik foiz to‘lash bank uchun foydali emas.
Bundan tashqari, nafaqat to'ldirish, balki foizlarni yo'qotmasdan pul olish mumkin bo'lgan bank depozitlari ham mavjud. Ammo shu bilan birga, shartnomada eng kam to'lov miqdori va badallarni to'lash muddati aniq ko'rsatilgan. Ya'ni, siz pulni faqat ma'lum bir chegaragacha - minimal qoldiqgacha olishingiz mumkin. Qoida tariqasida, ushbu toifadagi depozitlar uchun Ukraina banklarining depozit stavkalari an'anaviy muddatli depozitlarga qaraganda bir oz pastroqdir.
Ukraina banklarida qanday boshqa depozitlar mavjudligini ham ta'kidlash kerak.
Hisob-kitob - mablag'lar ustidan nazoratni saqlamoqchi bo'lganlar uchun javob beradi. Banklardagi bunday depozitlar ko'pincha plastik kartani yaratishni o'z ichiga oladi. Omonatlarni to'ldirish mumkin, foizlar hisob yoki kartaga to'lanadi va mablag'lardan erkin foydalanish mumkin. Shu bilan birga, minimal balans ham mavjud bo'lib, undan yuqori to'lov stavkasi kamayadi.
Multivalyuta - Ukraina banklarining bunday depozitlari pulni bir vaqtning o'zida bir nechta valyutada saqlashni nazarda tutadi. Ularning har biri uchun foiz stavkasi boshqacha. Har bir valyuta uchun minimal balans taqdim etiladi. Qolgan summani bank kursi bo'yicha olib qo'yish yoki boshqa valyutaga o'tkazish mumkin.
Ixtisoslashgan - Ukrainadagi bunday depozitlar fuqarolarning ayrim toifalariga taqdim etiladi: faxriylar, bir qator korxonalar xodimlari, bolalar, bank mijozlari.
Ko'rsatmalar
Banklar tomonidan taklif qilingan depozitlarni tanlash uchun siz Internetda ma'lumot to'plashingiz yoki sizga yaqin joylashgan barcha banklarga qo'ng'iroq qilishingiz yoki tashrif buyurishingiz kerak. Keyin olingan ma'lumotlarni tahlil qiling va siz uchun eng mos bo'lgan depozit turini tanlang. Banklar omonatlarni turlicha chaqirishadi, lekin takliflar xilma-xilligida adashmaslik uchun omonatni joylashtirish shartlari bilan tanishib chiqing va ulardan siz omonat turini aniqlab, o'zingizga keraklisini tanlashingiz mumkin bo'ladi. Nimalar bor?
Talab qilib ko'ringan depozit - bu mohiyatan oddiy; siz istalgan vaqtda hisobvaraqdan pul olishingiz mumkin; bunday depozit bo'yicha foiz stavkasi minimal. Bunday depozit ish haqi, pensiya, nafaqa yoki boshqa oylik daromadlarni hisobga olish uchun ochiladi. Shuningdek, agar bank mijozi har oy yoki vaqti-vaqti bilan bankda ko'rinmasdan naqd pulsiz pul o'tkazmalarini amalga oshirishi kerak bo'lsa. Shu maqsadda doimiy buyruq chiqariladi.
Belgilangan foiz stavkasi va omonat muddati oxirida foizlar to'lanadigan klassik muntazam depozit, u muddatli depozit deb ham ataladi. Daromadlilik nuqtai nazaridan, bu odatda bank ma'lum bir vaqtda taklif qilishi mumkin bo'lgan eng yuqori foiz stavkasi bilan omonatdir. Kamchilik shundaki, omonat odatda uzoq muddatga olti oy yoki undan ko'proq muddatga ochiladi va siz ushbu muddat davomida hisoblangan barcha foizlarni yo'qotgan holda pulni muddatidan oldin olib qo'yishingiz mumkin. Agar omonatchi ushbu muddat ichida pulga muhtoj bo‘lmasligiga ishonch hosil qilsa, u holda foiz stavkasi yuqori bo‘lgan bankdan ushbu omonat turini tanlashi mumkin.
Bilan depozit oylik to'lov alohida mijoz hisobvarag'iga foizlar, bu pulni istalgan vaqtda olib qo'yish mumkin. Ushbu omonat omonatga munosib miqdorni joylashtirish imkoniyatiga ega bo'lganlar uchun qulaydir va oylik hisoblangan foizlarni xohishga qarab yechib olish yoki saqlash mumkin.
Omonatga ega bo'lgan mijozda to'ldiriladigan omonat ochiq depozit, bo'sh mablag'lari bo'lganda, ularni unga investitsiya qiladi. Ba'zi banklar shart qo'yadilar - to'ldirish ma'lum miqdordan kam bo'lmasligi kerak (masalan, 5 000 rubldan kam bo'lmasligi kerak).Bu omonat yanada dinamik va mablag'larni to'plash uchun qulaydir; banklar ushbu turdagi omonat doirasida barcha turdagi omonat depozitlarini taklif qiladilar. . Masalan, yig'ish uchun kerakli miqdor ipoteka yoki avtomobil krediti bo'yicha dastlabki to'lov uchun.
Pul mablag'larini qisman yechib olish va to'ldirish bilan depozit. Bu hissa odatda bir qator shartlar bilan birga keladi. Asosiy shart - kamaytirilmaydigan balans. Siz omonatdan pul olishingiz mumkin, lekin ma'lum miqdorda. Yechib olingan summaga hisoblangan foizlar saqlanishi yoki nolga qaytarilishi mumkin. Qisman yechib olish uchun omonat shartlarini diqqat bilan o'qib chiqish kerak. Omonatni to'ldirish imkoniyati ham mavjud. Qisman yechib olingan depozitlar pastroq stavka foizi.
Foiz kapitalizatsiyasi bilan omonat - bu juda qulay omonat turi, chunki depozit qoldig'iga bir muddat (oy yoki chorak) uchun hisoblangan foizlar qo'shiladi va keyingi davrda omonatning umumiy miqdori va foizlar bo'yicha foizlar hisoblanadi. Bu sizning depozit daromadingizni oshirish imkonini beradi. Saytda topish mumkin bo'lgan depozit kalkulyatorlari bunday depozitdan qancha daromad olishingiz mumkinligini aniqlashga yordam beradi. kerakli bank.
Ko'p valyutali depozit - bu bir vaqtning o'zida ochilgan depozit turli valyutalar, masalan, rubl, evro va dollarda. Bunday depozitlardan foydalangan holda banklar sizning hisobingizni boshqarishga va pulni bir valyutadan boshqasiga o'tkazishga yoki u yoki bu valyuta pozitsiyasini to'ldirishga imkon beradi, hozirda pulni qaysi valyutada saqlash foydali ekanligiga qarab. Shuningdek, siz ushbu omonatdan mijoz uchun qulay bo'lgan valyutada pul olishingiz mumkin. Omonat sizga omonat bo'yicha foizlar va ma'lum bir valyutadan imtiyozlar olish imkonini beradi. Kamchilik shundaki, har bir kishi o'z omonatlarini boshqarish va valyuta kurslarini doimiy ravishda kuzatib borish imkoniyatiga ega emas.
Bank depozitlarining turlari
Bank omonatlarini turlarga va kichik turlarga ajratishning bir qancha mezonlari mavjud. Depozitlar joylashtirish shartlari, bank mahsulotlarining maqsadi, funksionalligi, shuningdek valyutasi kabi parametrlarda farq qilishi mumkin.
Muddati bo‘yicha depozitlar talab qilib olinmaguncha va muddatli depozitlarga bo‘linadi.
Talab bo'yicha depozit. Bunday shartnomaga ko'ra, kredit tashkiloti mijozning birinchi talabiga binoan istalgan vaqtda investitsiya qilingan mablag'larni qaytarish majburiyatini oladi. Bank ma'lum muddatga depozitlarni qabul qilmaganligi sababli, bunday depozit bo'yicha stavka minimal - o'rtacha 0,1% dan oshmaydi.
Vaqtinchalik depozit. Bunday depozitlar shartnomada ko'rsatilgan ma'lum muddatga joylashtiriladi. Eng keng tarqalgan depozitlar uch, olti oy yoki bir yilga mo'ljallangan. To'liq foiz stavkasini olish uchun siz pulni shartnomaning butun muddati davomida omonatda saqlashingiz kerak. Aks holda, bank omonatni qaytaradi, lekin sezilarli darajada pasaytirilgan foiz stavkasi bilan - odatda talab qilinadigan depozitlar bo'yicha stavka darajasida.
O'z navbatida, muddatli depozitlarni maqsadlariga ko'ra alohida kichik turlarga bo'lish mumkin: tejash, kümülatif yoki turar-joy. Ulardan eng oddiyi tejamkorlikdir. Bunday omonat uchun to'ldirish va qisman yechib olish operatsiyalari taqiqlanadi. Omonat depozitlari odatda eng yuqori stavkalarga ega.
Yuridik shaxslar uchun depozit- tashkilotlar uchun mo'ljallangan omonat turi. Uning yordami bilan kompaniyalar vaqtincha bo'sh mablag'larni joylashtiradilar. Bank va yuridik shaxs o'rtasidagi kelishuvga ko'ra, omonatdan mablag'larni muddatidan oldin yechib olish taqiqlanishi mumkin va bu amaldagi qonunchilikka zid kelmaydi. Bundan tashqari, yuridik shaxslarning omonatlari depozitlarni sug'urtalash tizimiga kirmaydi. Mablag'larni belgilangan miqdorda qaytaring sug'urta kompensatsiyasi, agar bank litsenziyasi bekor qilinsa, faqat yakka tartibdagi tadbirkorlar qila oladi.
Maxsus depozitlar odatda torroq odamlar guruhiga taklif etiladi. Masalan, banklar pensionerlar, talabalar va boshqalar uchun maxsus mahsulotlar ishlab chiqishi mumkin.
Depozitlar orasida alohida o'rinni bolalar foydasiga mablag'larni joylashtirishga mo'ljallangan bank mahsulotlari egallaydi. U ota-ona, vasiy, qarindosh yoki boshqa donor tomonidan bolaning nomiga ochilishi mumkin va oluvchi ma'lum yoshga etganida bola hisoblanadi.
Boshqa ixtisoslashtirilgan mahsulotlar ham mavjud, masalan: amal qilish muddati cheklangan mavsumiy depozitlar, ipoteka, investitsiya, sug'urta va boshqalar.
Ba'zan indekslangan depozitlar mavjud bo'lib, ularning qiymati ma'lum bir aktivga yoki bog'lanishi mumkin moliyaviy ko'rsatkich, masalan, inflyatsiya yoki asosiy stavka. Bunday depozitlar bo'yicha stavka davr mobaynida yuqoriga yoki pastga o'zgarishi mumkin.
