У дома > Връзка > Лихвен процент и лихва по кредита. Какво представлява годишната лихва във финансова институция? Нека разберем истинската стойност


Лихвен процент и лихва по кредита. Какво представлява годишната лихва във финансова институция? Нека разберем истинската стойност




Добър ден През студентските ми години, през лятната ваканция, работих като промоутър на различни събития.

Тогава подобни дейности тепърва набираха скорост, не както сега.

Съответно нямаше много работа; през повечето време трябваше просто да стоя, което беше доста скучно.

За да се занимавам, изградих навика да изчислявам годишната лихва по кредита.

Полезна практика и времето мина по-бързо. Можете да научите как да изчислите годишната лихва по кредит от следващата публикация.

Има такава процентна стойност като общата цена на заема (или ефективната лихва). Има и процент на надплащане по кредита. Не бъркайте тези понятия, това са различни количества!

Ефективно лихвен процент(общата стойност на заема) е от същото естество като самия диктуван лихвен процент по заема.

Само за удобство на сравнение и оценка, всички останали възможни комисионни и такси на банката вече са “вградени в него”, т.е. всички плащания се привеждат в „канонична“ форма, под формата на годишна лихва.

Напомням, че класическата лихва по кредит е ГОДИШНА лихва, която се класифицира като СЛОЖНА лихва.

Разлика сложна лихваот простите, тъй като първите се начисляват всеки път за увеличен размер, като се вземе предвид предишното начисляване, а простите винаги се начисляват към първоначалната база.

И когато задачата е да се изчисли лихва по заем, тогава, като правило, това е точно тази стойност. И се различава от относителния процент на годишното надплащане (сума на кредита/сума на плащане по кредита като процент).

  • първо, лихвата се начислява всеки нов месец върху БАЛАНСА на дълга и
  • второ, изчислението се извършва съгласно принципа на анюитетите (т.е. прилагат се същите сложни лихви).

Сега, когато работата с формули на Excel по отношение на изчисляването на лихвата по заем е ясна, нека да разгледаме илюстративен пример:

Заем в размер на $10 000, за период от 1 година. Известно е, че общата месечна вноска по кредита е 926,35 долара.

След това изчисляваме годишната лихва по кредита по формулата на Excel:

RATE(12;-926.35;10000)*12 = 20%

IN в такъв случайТова е ефективна ставка, защото общ месечно плащане.

Сега надплащането: за 12 месеца кредитополучателят ще плати 926,35 * 12 = 11116,2 долара. Това означава надплащане за тази 1 година: 11116,2 - 10000 = 1116,2 долара.

Сега нека променим малко условията. Помислете за заем от $10 000 за период от 3 години. И знаем, че общото месечно плащане е $371,64.

Тогава общата годишна лихва по заема:

RATE(36;-371,64;10000)*12 = 20%

Същата сума, само удължих срока и съответно намалих месечната вноска, за да си дойде всичко.

Въпреки това картината на надплащанията естествено се променя. След 3 години общи плащания: 371,64*36 = 13 379 $ Надплащане: 13 379 - 10 000 = 3 379 $ Това вече е 33,79% от сумата на заема.

съвет!

По този начин, когато въпросът е как да се изчисли лихвата по заем, най-удобно е да се използва не относителният процент на надплащанията, а по-скоро стойността на годишния ефективен процент (общата цена на заема).

източник: http://creditsecrets.ru

Как да изчислим годишната лихва по кредит

Има ситуации, когато заемът става единственият изход от ситуацията или когато искате да купите нещо веднага, избягвайки дългосрочни спестявания. Можете да закупите почти всичко на кредит.

Мнозина, които някога са теглили заем, се интересуват от въпроса как да изчислят независимо годишната лихва по заем. Изобщо не е трудно. Нека да разгледаме как да изчислим годишната лихва по заем стъпка по стъпка:

  1. Първо прочетете споразумението и изяснете сумата, която сте взели назаем. Запишете го на отделен лист хартия. След това намерете крайната сума (с лихвата), която ще върнете на банката в края на срока. Изпиши и нея.
  2. Намерете датата на доставка в договора. Може да се намери както в самия договор, така и в графика за плащане. За да изчислите годишната лихва по заема от общата сума с лихвата, извадете сумата, която е била първоначално издадена.
  3. Сега получената стойност трябва да се раздели на срока на заема и да се умножи по 100%. По този начин можете да разберете годишната лихва по кредита.
  1. Трябва да съберете всичките си месечни вноски по кредита. Те могат да бъдат намерени в графика за плащане. За да го направите по-удобно, можете да създадете електронна таблица в Excel.
  2. Към получената сума трябва да добавите комисионна, ако сте платили за нея (комисионна за регистрация, разглеждане или получаване Пари).
  3. Ако сте теглили кредит по карта, към сумата трябва да добавите и лихвите за годишната услуга. Получената сума трябва да се умножи по лихвения процент, посочен в договора за заем.
  4. Резултатът трябва да се раздели на срока на заема и след това да се умножи по 100%. По-високата получена лихва означава „ефективния” лихвен процент по договора за кредит. Този процент изисква банката за използване на средствата си.

При кандидатстване за кредит много банки изискват задължителна застраховка. В договора ще бъде посочена сумата или процентът за нейното плащане.

Много графици за плащане изброяват ГПР и пълния лихвен процент. Когато съставяте договор, внимателно проучете тези цифри и обърнете внимание на комисионните и допълнителните такси.

източник: bankingtips.ru

Как да изчислим годишната лихва?

Клиентите на банката, които искат да изтеглят кредит или да направят депозит, се сблъскват с понятието годишна лихва:

  • в първия случай лихвата е сумата, която клиентът плаща на банката за използването на неговите средства
  • а във втория, напротив, сумата, която банката плаща на клиента като награда.

Независимо кой банков продукт решите да използвате, препоръчително е да знаете как да изчислявате годишна лихва.

Как да изчислим годишната лихва по депозит?

Лихвите по депозита се изчисляват по два начина: със и без капитализация. Лихвата по депозит без капитализация, т.е. когато сумата е кредитирана по сметката на клиента и му е изплатена в сроковете, посочени в договора, се изчислява по формулата:

С= (P * I * t / K)/100%, където

П- депозитна сметка;

аз– годишен процент;

T– броя на дните, през които се начислява лихва; обикновено тази цифра е равна на половината от общия срок;

К– брой дни в годината.

Например, депозит от 200 000 рубли е направен за период от 1 година с лихва от 10% годишно. Тогава годишната лихва ще бъде:

S = (200 000 * 10 * 184/ 365)/100% = 10 082 рубли.

Депозитът с капитализация включва добавяне на лихва към главницата. За изчисление използвайте формулата:

S = (P * I * j / K)/100, където

P – размер на депозита;

I – годишен процент;

j – брой дни, за които се прилага капитализацията;

K – брой дни в годината.

Тази формула изчислява колко ще се увеличи сумата на депозита след месец. Например, при депозит от 200 рубли с 10% годишно, тази сума ще бъде равна на:

S = (200 000 * 10 * 30/ 365)/100% = 1644 рубли.

Следващия месец получената цифра трябва да се добави към депозита и да се изчисли лихвата въз основа на получената сума.

Как да изчислим годишната лихва по кредит?

  1. От сумата с лихвата трябва да извадите парите, които сте взели назаем, и да разделите полученото число на броя години на заемане. Сега получената цифра се умножава по 100%, за да се получи годишният процент.
  2. Необходимо е да съберете всички суми на месечните плащания, да добавите всички допълнителни плащания (поддръжка на картата, комисионни и такси, ако има такива) и след това да умножите резултата по лихвата по кредита.

Получената стойност трябва да се раздели на броя години, за които е издаден заемът, и да се умножи по 100%.

източник: http://creditovgrad.ru

Инструкция стъпка по стъпка

Вземете лист хартия и запишете върху него следната информация: сумата пари, която сте взели назаем, сумата плюс лихвата, която ще трябва да платите на банката и периода, за който сте взели заема.

внимание!

Всички тези данни трябва да се видят в договора за кредит.

След това разделете получената стойност на срока на заема (в години) и умножете по 100%. Полученото число ще бъде годишният лихвен процент.

Можете да изчислите годишната лихва по кредита и по друг начин. За да направите това, сумирайте всички суми на месечните плащания според графика. След това добавете към резултата сумата на комисионната, ако сте я платили.

Внимание!

Освен това, ако заемът ви е издаден във формата кредитна карта, добавете още една сума годишна поддръжкатази карта.

Ще получите стойността на „ефективния“ лихвен процент, тоест този, който ще платите кредитна организацияза използване на средствата.

Ако сте се регистрирали за застрахователна услуга при кандидатстване за кредит, ще трябва да платите и определен процент за нея. Затова внимателно проучете договора за заем, особено информацията, написана с дребен шрифт.

Освен това, ако сте платили комисионна на банката при кандидатстване за заем, можете да го върнете както след изплащане на цялата сума на дълга, така и веднага след получаване на парите.

За да направите това, напишете заявка за възстановяване в свободна форма.

съвет!

Ако банката откаже да удовлетвори вземането ви, имате право да се обърнете към съда, но по правило банките не отнасят въпроса до съда и не връщат парите.

източник: kakprosto.ru


Възможно ли е сами да проверите точността на изчисленията?

Крайното надплащане се оказва твърде неочаквано голямо.

И годишният лихвен процент в резултат на многоетажна сграда или триетажна къща никога не съответства на посочения в договора за заем.

Разбирам много добре такива кредитополучатели, защото също смятам, че съм в категорията на недоверчивите потребители, които се опитват да „държат пръста си на пулса“.

След като изтеглих ипотека за апартамента си, още от първия ден поставих вкъщи табела за изчисляване на годишната лихва направо на работния плот на компютъра.

Всеки месец въвеждам нови данни там, като вземам предвид предсрочните погашения и от време на време проверявам резултатите банкови извлечения. Не знам какво мисли кредитният ми служител за мен, но честно казано не ме интересува.

внимание!

За повече от три години два пъти открих грешка в банковите изчисления. Така че изобщо не смятам въпроса за формулите и изчисленията за заем у дома за наивен и глупав.

Нека използваме конкретен пример, за да се опитаме да направим всички необходими изчисления и да въведем резултатите в таблицата за изчисляване на годишната лихва по кредит.

Нека разгледаме двете най-популярни схеми за изплащане на заема: класически и анюитетен. Избрах лесни числа, за да избегна ненужно усложнение - основното е да разберете същността на изчисленията.

Първоначални данни:

  • Сума на кредита – $1200;
  • Срокът на кредита е 12 месеца (ще приемем, че всеки месец има равен брой дни, въпреки че банките начисляват лихва за всеки ден, в който е използван кредита. Съответно плащането за февруари винаги ще бъде по-малко от това за юли).
  • Лихвеният процент е 12% годишно, тоест 1% на месец;
  • Погасителна схема – диференцирани плащания.

Нашето плащане се състои от две части:

  1. равни части във всеки месец („тялото” на кредита): Тялото на кредита = Сума на кредита/Брой месеци. В нашия случай това ще бъде точно $100.
  2. лихва, натрупана върху непогасеното салдо. Месечна лихва = салдо по кредита * месечен лихвен процент

Представям всички изчисления без математически формули, за да е ясна същността на изчисленията.

За по-голяма яснота нека обобщим всички изчисления в таблица. Между другото, такава таблица може да бъде създадена в Excel и всеки път резултатите ще бъдат преизчислени, като се вземат предвид корекциите на данните.

Ще напиша изчисленията на получените стойности през първите месеци директно в таблицата, за да не ги показвам отделно. Всички останали числа се изчисляват точно по същия принцип.

Внимание!

От таблицата виждаме, че максималната финансова тежест пада върху кредитополучателя през първия месец от погасяването на кредита с постепенно намаляване към края на срока на кредита.

Примерът е условен, така че не отразява точно реална ситуацияот нещата. Ако се издаде заем за 100 хиляди рубли за 20 години, какво месечна лихваще бъде няколко пъти по-висока от стойността на „тялото” на кредита!

Сега нека изчислим реалния годишен лихвен процент по нашия условен заем. За да направите това, достатъчно е да разделите нашето надплащане ($78) на първоначалната сума на заема ($1200). 781200 = 6,5%.

Както виждате, 6.5% са почти два пъти по-малко от първоначално обявените от банката 12%. И това без да се вземе предвид предсрочно погасяване, което допълнително ще намали реалния лихвен процент.

Лошата новина обаче е, че нашият хипотетичен пример разглежда само една година.

Умножете дори намалената ставка три пъти по тридесет години - и ще получите окончателно надплащане от повече от 100%.

Сега нека разгледаме схемата за изплащане на анюитетен заем. Въпреки своята простота за кредитополучателя (една и съща сума се внася в касата на банката всеки месец), формулата за изчисление в този случай ще бъде по-сложна, отколкото в предишния случай.

Няма да е възможно да го обясните „на пръсти“, така че ще трябва да дадете самата формула. Така се изчислява същото месечно плащане, от което се основават всички останали изчисления.

Месечно плащане = Първоначален заем * %месеца / Имайте предвид, че тези изчисления използват месечния лихвен процент, а не годишния лихвен процент. В нашия пример – 12% годишно / 12 = 1%.

Сега заместваме конкретни числа във формулата и получаваме следното:
Месечно плащане = 1200 * 0,01 / = $106,62 Сега нека да видим как ще изглежда таблицата с плащанията и окончателното надплащане по заема.

съвет!

За разлика от предишната схема, в тази таблица първо се изчислява месечното общо плащане, след това дължимата лихва, а останалото отива за погасяване на главницата към банката.

Моля, обърнете внимание на характеристиките на анюитетното плащане:

  • първите месечни плащания по него ще бъдат по-малко, отколкото в класическата схема
  • по-близо до средата на срока (седми месец) плащанията ще бъдат повече или по-малко равни
  • но в края на периода на погасяване анюитетното плащане ще бъде много по-голямо от диференцираното

С други думи, по-лесно е да плащате по анюитетна схема през първите години на кредитиране, но след няколко години плащания размерът им не намалява - всеки месец същата сума като в началото.

Повярвайте ми, след пет години изплащане на ипотеката ви става наистина стресиращо. При класическата схема се усеща малко, но постоянно облекчение след втората година на плащанията.

Сега обърнете внимание на надплащането. В анюитетната схема вече е $79,2, което е с $1,2 повече от предишната версия. В нашия условен пример тази разлика изобщо не се забелязва поради малките суми, ставки и условия.

внимание!

Но при сериозни ипотечни заеми това всъщност е стотици долари. Пак да напомня. Анюитетната схема ВИНАГИ струва на кредитополучателя повече от класическата!

Но да се върнем към нашия пример. Реалният лихвен процент по нашата анюитетна схема ще бъде: 79,2%/1200 = 6,6% вместо посочените 12% в договора за кредит.

Въведете първоначалните си данни: годишен лихвен процент, срок на кредита и размер на кредита, изберете схема за погасяване и по желание въведете всичко допълнителни комисионнии такси.

И след няколко секунди получавате визуални таблици и графики на монитора. Но все пак предпочитам да знам какъв алгоритъм използват тези удобни и визуални калкулатори, за да правят своите изчисления. Така че, за всеки случай...

Лихвеният процент по кредита е доходът на банката, изразен като процент от сумата на кредита (тялото на кредита), който тя отпуска за ползване на клиента. Просто казано, това е вашето плащане към банката за възможността да използвате нейните пари. PS обикновено се изчислява в годишни проценти. Например, ако вземете заем от банка за 10 000 рубли при 15% годишно, тогава ще плащате 1500 рубли годишно за използване на заема. Между другото, не бъркайте понятията лихвен процент и общо надплащане по заем, което, с изключение на първото, включва всичко банкови комисионни, такси и други такси за ползване на кредит и други услуги.

Има няколко вида лихвени проценти. Няма да се ровим в джунглата на икономиката, а ще разгледаме само основните, които са от интерес за обикновения човек. Така лихвеният процент може да бъде фиксиран или плаващ. Разликата е очевидна от имената: първият е ясно фиксиран в договора и не подлежи на промяна до края му, докато вторият по време на периода на погасяване на кредита може да се променя в зависимост от колебанията в различни показатели, например нивото на инфлация в държавата.

Какъв е ефективният лихвен процент по кредит?

В основата си понятията „ефективен лихвен процент по заем“ и „пълна цена на заема“ са идентични. Единствената разлика е, че вторият термин започна да се използва сравнително наскоро, от 2008 г., когато Централна банкаРусия задължи всички банкови институции да запознаят кредитополучателите с пълна ценазаем, за да избегнете използването на невежеството на клиента за лична изгода. Преди това банките масово съгрешиха със скрити комисионни и други плащания, които се превърнаха в неприятна изненада за кредитополучателя след факта на подписване на договора. Ефективният лихвен процент се изразява като годишен процент и включва всички задължителни плащанияпредвидено в договора за заем или законодателството.

Какво е лихвен процент за маркетингов заем?

Този тип залози най-често можете да намерите в автокъщите. Примамливите 0%, които ви обещават, нямат нищо общо с лихвения процент банков заем. Същността на маркетинговата лихва е, че тя предполага отстъпка от продукта в размер на лихвата, която на теория трябва да платите на банката. Договорът за покупко-продажба на дилъра и договорът за заем с банката ще посочват цената на автомобила, като вземат предвид тази отстъпка и тя ще бъде изчислена върху нея банкова лихва, което в случая е малко по-ниско от обичайното (10-12% срещу средните 14-16%).

Ако маркетинговият процент по кредита не е нула, тогава отстъпката ще бъде предоставена за сумата на разликата между маркетинговия и банковия процент. Дилърът възстановява тази разлика на банката според техните споразумения. Банката, която попълва кредитния си портфейл, търговецът, който увеличава продажбите, и купувачът, който купува кола на намалена цена, всички печелят. Ние все пак препоръчваме на последния внимателно да прочете договора и да изчисли своя финансови възможности, тъй като не са изключени всякакви скрити комисионни. Между другото, такава оферта не освобождава купувача от разходите за получаване на застраховка и се характеризира с високи лихвени проценти.

Между другото, даваме съвет на тези, които планират да си купят кола и разполагат с цялата необходима сума. Дори и да не се нуждаете от заем, можете да използвате тази схема, за да получите впечатляваща отстъпка за автомобил и да изплатите заема предсрочно за един месец. Просто трябва внимателно да прочетете договора и внимателно да изчислите крайната полза, включително скъпа застраховка и наличие (липса) на неустойка за предсрочно погасяване.

Защо лихвите по кредитите в Русия са високи?

Желаните 4-5% годишно по заем все още остават изключителна прерогатив на чуждестранните банки; нашите руски кредитополучатели само мечтаят за такава лихва и вероятно ще мечтаят за нея много дълго време. Какъв е проблема с тези високи залозипо вътрешни заеми?

Инфлация

В Русия той е доста висок, 7-8% срещу европейски или американски 3-4% годишно. Поради тази причина лихвеният процент по кредитите не може да бъде по-малък или равен на процента на инфлацията, в противен случай банките просто няма да получат печалбата си и определено няма да работят на загуба. Защо инфлацията е толкова висока? Свързва се основно с високо нивоамортизация на промишлени активи, особено в нефтената и газовата индустрия. Огромни печалби не се разпределят навреме за модернизиране на производството, което води до още по-голямо износване на оборудването; обикновено се правят подобрения поради постоянното покачване на цените на продуктите. В резултат на това поскъпва бензинът, след него транспортът и логично всички продукти, които изискват транспорт, а това на практика е всичко за нас.

Пожарите и наводненията също играят значителна роля за покачването на цените. Ето откъде идва високата инфлация. В тези реалности банките просто са длъжни да се застраховат, като добавят още 2-3% към инфлацията върху лихвите по кредитите. Но процентите, получени чрез прости изчисления, са 10-11% годишно в руски банкисъщо не може да се намери. Каква е причината?

Рискове от невръщане

Банките първоначално влагат риска от невръщане на кредитите в лихвата по кредитите, която е още 2-3% годишно. Оказва се, че банката е по-загрижена за издаването на заеми наляво и надясно високи лихви, без особено да се занимаваме с платежоспособността на клиентите. Оказва се, че уважаемите платци (от които мнозинството все още са мнозинство) плащат от джобовете си дълговете на злонамерените нарушители на договорите за кредит. Тук можете да се оплачете от ниското финансова грамотностнаселението, което често „не може да изпълни“ задълженията си за плащане и необмисленото рекламиране на кредитни продукти от страна на банката, което насърчава райски живот без много усилия. В резултат на това половината от населението е „задлъжняло като коприна“, а другата половина се страхува от заеми като ад.

22.06.2017 0

Днес банките предлагат много услуги на населението, най-популярните от които са кредитирането и депозитите. Политиката по отношение на заемите и депозитите се контролира до голяма степен от Централната банка на Руската федерация, както и от законодателни актовеРусия. Въпреки това банките си запазват правото да предоставят заеми и да поставят депозити при определени условия, ако това не противоречи на закона.
Според статистиката всеки 10-ти руснак е клиент на една или друга банка. Ето защо въпросът как се изчислява годишната лихва по кредит или банков депозит е толкова важен. В повечето случаи лихвата се отнася до размера на залога. Общият размер на надплащането по кредита, както и размерът на месечната вноска зависи от ставката.

Годишен процент на депозитите: изчисляване по формулата

Първо, нека разгледаме банкови депозити. Условията са посочени в договора към момента на откриване на депозитна сметка. Върху депозираната сума се начислява лихва. Това е парична награда, която банката изплаща на вложителя за използването на парите му.

Гражданският кодекс на Руската федерация дава възможност на гражданите да изтеглят депозита си по всяко време заедно с натрупаната лихва.

Всички нюанси, условия и изисквания за депозита са отразени в споразумението между банката и вложителя. Годишната лихва се изчислява по два начина:


Годишна лихва по кредита: изчисляване по формула

Днес търсенето на заеми е огромно, но популярността на един или друг кредитен продуктзависи от годишния лихвен процент. От своя страна размерът на месечната вноска зависи от лихвения процент.

Когато разглеждате въпроса за изчисляване на лихвата по заем, е необходимо да се запознаете с основните определения и характеристики на кредитирането в руските банкови институции.

Годишният лихвен процент е сума пари, които кредитополучателят се съгласява да плати в края на годината. Лихвите обаче обикновено се изчисляват на месечна или дневна база в случай на краткосрочни заеми.

Без значение колко привлекателен може да изглежда лихвеният процент по заема, струва си да се разбере, че заемите никога не се издават безплатно. Няма значение какъв вид заем е взет: ипотечен, потребителски или заем за автомобил, на банката ще бъде изплатена сума, по-голяма от взетата. За изчисляване на сумата месечни плащания, трябва да разделите годишната лихва на 12. В някои случаи заемодателят определя дневен лихвен процент.

Пример: изтеглен е заем при 20% годишно. Колко процента от сумата на кредита трябва да се плаща ежедневно? Ние броим: 20% : 365 = 0,054% .

Преди подписване договор за заемПрепоръчва се внимателно да анализирате вашите финансово положение, както и да направите прогноза за бъдещето. Днес средна ставкав руските банки е приблизително 14%, така че надплащането по заема и месечните плащания могат да бъдат доста големи. Ако кредитополучателят не е в състояние да изплати дълга, това ще доведе до неустойки, съдебни дела и загуба на имущество.

Също така си струва да знаете, че лихвените проценти могат да варират в зависимост от вашето състояние.:

  • постоянно -процентът не се променя и се определя за целия период на погасяване на кредита;
  • плаващзависи от много параметри, например обменни курсове, инфлация, проценти на рефинансиране и др.;
  • многостепенно -Основният критерий за лихвите е размерът на оставащия дълг.

След като се запознаете с основните понятия, можете да преминете към изчисляване на лихвения процент по кредита. За да направите това ви трябва:

  1. Разберете баланса към момента на сетълмента и размера на дълга. Например балансът е 3000 рубли.
  2. Разберете цената на всички елементи на заема, като вземете извлечение от сметката на заема: 30 рубли.
    Използвайки формулата, разделете 30 на 3000, за да получите 0,01.
  3. Умножаваме получената стойност по 100. Резултатът е процент, който регулира месечните плащания: 0,01 x 100 = 1%.

За да изчислите годишния процент, трябва да умножите 1% по 12 месеца: 1 x 12 = 12%годишно.

Ипотечни кредитиса много по-трудни за изчисляване, т.к включват много променливи. За правилно изчисление сумата на кредита и лихвеният процент няма да са достатъчни. По-добре е да използвате калкулатор, който ще ви помогне да изчислите приблизителния процент и размера на месечните плащания по ипотека.

Изчисляване на годишна лихва по кредит. Онлайн калкулатор (салдо по месеци и сума на надплащане)

За да определите подробно годишната лихва по кредита, да разпределите остатъка по кредита по месеци и години, както и да изведете информация под формата на графика или таблица, можете да използвате онлайн калкулатора за изчисляване

На първо място, привлекателността на предложението за заем от всеки кредитна институцияНие оценяваме по лихвен процент. Банките го знаят много добре и ни примамват с поредното намаление на годишната лихва. Всъщност процентът е най-важният параметър на всеки заем, който влияе върху неговата цена (крайното надплащане), но далеч не е единственото нещо, което обсъдихме подробно. Ще научите повече за това какво представлява, за неговите разновидности и как можете да му повлияете в този преглед.

Лихвен процент. Какво е?

Лихвеният процент е сума, изразена като процент от размера на издадения заем, който кредитополучателят плаща за използването на пари назаем за определен интервал от време (ден, седмица, месец, година и др.).

Обикновено се сблъскваме с годишен лихвен процент, тоест сумата на надплащането за една година ползване на заем, но често можем да срещнем дневен. Например всеки микро финансова институцияпосочва дневната лихва по кредита. Но по същество лихвеният процент по заем (наричан по-долу PV) е синоним на годишната PV.

Просто за забавление, опитайте малък експеримент. Отворете всеки кредитен калкулатор (те са лесни за намиране чрез всеки търсачка: Yandex или Google) и изчислете графика на плащане със следните параметри на заема: сума - 100 000 рубли; срок – 1 година (12 месеца); лихва по кредита – 10%; вид плащане - анюитет В резултат на това ще получите надплащане от 5499 рубли. Моля, имайте предвид, че тази сума не е като 10% от 100 хиляди (което е 10 хиляди рубли), а много по-малко. Защо?

Просто е. Факт е, че графикът на плащане е предназначен за месечни вноскизаем (ще говорим за техните разновидности малко по-нататък). След следващото погасяване размерът на дълга (тялото на кредита) се намалява с размера на месечната вноска, след което се начислява лихва върху остатъка от дълга, който намалява всеки месец. Поради това общото надплащане ще бъде по-ниско от посоченото.

Но ако сте платили цялата сума наведнъж, ще трябва да платите 110 хиляди. Между другото, въпреки факта, че банките са по-изгодни с втория, еднократен вариант за погасяване, всеки заем се изплаща на вноски и в повечето случаи всеки месец. Това се прави не само за удобство на клиента. Банките трябва да видят колко своевременно кредитополучателят изпълнява задълженията си по споразумението и в случай на неплащане да предприемат своевременни мерки.

Какви фактори влияят върху лихвения процент по кредита?

Има много фактори, които влияят върху размера на лихвата по кредита. Но първичният е размерът на т.нар ключов процент Централна банка RF. Към момента на писане той е определен на 9%, но стойността му може да се променя на всяко тримесечие или дори месец или може да остане непроменена. Всичко зависи от икономическата ситуация в страната.

Основният лихвен процент на Централната банка на Руската федерация ни казва, че нито една банкова оферта с по-нисък годишен лихвен процент не може да бъде реалност. И ако видите банкови оферти с повече ниски ставки, тогава финансовата институция вероятно е включила много други в такива продукти, които довеждат действително платената лихва до средното пазарно ниво.

Тъй като банката отпуска изключително заемни средства, нивото на годишната лихва се влияе от:

  • стойността на текущата инфлация;
  • междубанков лихвен процент (банките могат да вземат заеми от свои бизнес колеги);
  • разходи за изплащане на лихви на вложителите.

Видове лихвени проценти

В зависимост от различните променливи фактори и метода на определяне се разграничават няколко вида ставки:

1. Фиксиран. Постоянна лихва по кредита, установена от договора, която не се променя във времето и не зависи от икономическата ситуация и други критерии.

2. Плаващ. Подлежи на периодичен преглед във връзка с промени в основния процент, ниво на инфлация и други събития в икономиката на страната.

3. Декурсивен. Лихвените плащания се събират като еднократна сума заедно с основния дълг в края на срока на заема. Тоест, в случай потребителско кредитиранеИзползва се този тип годишна ставка.

4. Антисипативно (или предварително). Тук ситуацията е точно обратната на предишната гледна точка. Цялата лихва се начислява в момента на издаване на заема и нейният размер се изчислява въз основа на общата сума на дълга.

5. Ток. Лихвен процент, фиксиран на определена дата и валиден само за заемите, издадени на този ден. За ден, седмица, месец ще се прилагат напълно различни годишни лихви.

6. Напред. Той също е фиксиран на определена дата, но е валиден за всички задължения, които са били формализирани след установяването му. Този курс е валиден до деня, в който бъде фиксирана новата му стойност.

7. Регулируеми и нерегулируеми. Зависи от влиянието правителствени агенции(по-специално Централната банка) върху размера на годишния лихвен процент. В търговските банки по-често присъстват нерегулирани видове.

8. Търг. Това са тарифите за договори за заем, които са издадени чрез търг за платформа за търговия. Следователно тръжните процедури имаха пряко въздействие върху тяхната стойност.

9. Банкиране. Годишен лихвен процент по заеми, отпуснати на директни кредитополучатели (фирми и физически лица). Задава се директно от финансовата институция.

10. Номинална. Въз основа на анализ на текущите активи банкова институциябез да се отчитат пазарните процеси. Въз основа на този показател се изчисляват процентите за всеки лихвен период.

11. Истински. Номиналният лихвен процент, коригиран за колебанията на цените.

Уловката на кредит с ниска лихва или как да разберете реалната годишна лихва

Вече казахме, че нито един заем, издаден от банки, не може да струва по-малко от взетия банкови ресурси. Кой би работил на загуба? Със сигурност не е банка! Парите по същество са същата стока, за чието използване трябва да плащате.

Рекламите и текущите промоции винаги ще говорят за минималния възможен лихвен процент, който съществува в банката, защото първото нещо, което една финансова институция трябва да направи, е да привлече клиент. И едва тогава можете да го задържите и да продавате продуктите си. Следователно, когато кандидатствате за заем „при 12% годишно“, най-вероятно ще разберете, че този процент важи за преференциални категории (клиенти на заплати, пенсионери и т.н.) и най-често се прилага за краткосрочни видовезаеми (до година) - обикновено така наречените са с минимални лихви (за своите).

За вашите нужди и възможности банката ще има и „много изгодна” оферта с годишна лихва да речем „от 19%”. Не бързайте да се съгласявате, проучете офертите на конкурентите.

Друг рекламен трик е камуфлажът. Често банката се опитва да „скрие“ реалния лихвен процент по кредита сред много хора допълнителни услугии свързани такси. В резултат на това клиентът ще бъде информиран минимален процентгодишно, но за останалите „доплащания“ ще разбере по-късно. Както се казва, ще има изненада.

Когато говорим за реален лихвен процент, имаме предвид така наречения ефективен лихвен процент (въпреки че от 2008 г. вече не се нарича така), който отразява (TPC). В съответствие със закона, КДП трябва да бъде посочен с едър шрифт в черна рамка в горния десен ъгъл на първата страница на договора за кредит. Тя включва всички разходи по обслужването на взетия кредит и всъщност е цената на кредита. По този параметър е необходимо да се сравняват оферти от различни банки. Между другото, PSC задължително се посочва под формата на ГОДИШНА ставка.

И още един нюанс - потърсете думата „годишно“ във всяко изречение. Често можете да видите реклама, че финансова институция предлага заеми „само“ 2%, но до нея с малки букви ще бъде написано „на ден“. В резултат на това такъв заем ще струва най-малко 730% годишно. И това е истински грабеж, който има по-опростено име - лихварство.

Прочетете кой заем е най-изгоден.

Изчисляване на надплащане

Сумата, която в крайна сметка трябва да бъде платена на банката, също зависи от вида на плащането за нея - може да бъде диференцирано или анюитетно.

При диференцирана погасителна схема тялото на кредита се разделя на равни части, в зависимост от очаквания брой плащания (това може да се намери в графика на плащанията). Към всяка равна част се добавя лихвата, начислена върху остатъка на дълга, която ще бъде максимална при първото плащане и минимална при последното. Така сумата на плащането ще намалява всеки месец.

Анюитетната схема разпределя всички плащания по равно. Лихвата се начислява и върху остатъка от дълга, но делът на изплатеното тяло на заема в първите плащания ще бъде минимален - основната част от плащането ще бъде лихва по заема. Така първо ще изплатите лихвите, а след това ще изплатите главния дълг.

Можете да прочетете за предимствата и недостатъците на всяка схема за погасяване в, нека просто кажем, че банките използват основно анюитетна схема.

За изчисляване на месечните плащания се използват следните формули (особено за тези, които се интересуват):

Можете да видите общото надплащане в платежния график, издаден от банките като неразделна част от договора за кредит, или да го изчислите в кредитен калкулаторна уебсайта на банката или друг интернет ресурс.

Как да намалим лихвата по кредит?

Каквато и да е годишната лихва по кредита, винаги има възможност тя да бъде намалена. За да направите това, трябва да отговаряте на всички изисквания на банката относно възраст, трудов стаж и доходи, както и да сте готови да предоставите допълнителни документи. Ако получите заплатиНа карта за заплата, тогава имате всички шансове да получите заем при преференциални условия, важи същото редовни клиентибанка и вложители, въпреки че не се препоръчва да теглите заеми от същата финансова институция, в която имате депозит (ако банката загуби лиценза си, депозитът няма да ви бъде върнат, докато не изплатите кредита).

Можете също така да използвате „услугите“ на поръчител или да вземете обезпечен заем.

Универсален съвет: ако искате банките винаги да се отнасят лоялно към вас, тогава от самото начало на вашия „кредитен живот“ бъдете дисциплиниран кредитополучател, изпълнявайки задълженията си по договора своевременно и не позволявайте кредита ви да се влоши. кредитна история. Лесно е да го развалиш, но по-трудно да го поправиш.



Кредитирането е предоставянето финансови услугибанките към своите клиенти. Когато кандидатстват за кредит, първото нещо, което гледат е потенциални кредитополучателие лихвеният процент. Каква е тази концепция? От какво зависи лихвеният процент и за какво се използва?

Какъв е лихвата?

Понятието „процент“ дойде на руски от латински и означава стотна от числото, което се приема като краен показател или просто като цяло 100% число.
Като заемат пари от заемодател, гражданите се възползват банково обслужванепо отношение на заемите. Както знаете, предоставянето на всякакви услуги в нашата страна е платено действие. От своя страна лихвеният процент е цената на кредитната услуга. Тоест, това е индикатор, който показва колко пари ще платите на заемодателя за използването на заемни средства.

Лихвеният процент по заема може също да се нарича лихвен процент, парична лихва, годишен процент, годишен процент, лихвен процент, лихва по заема. Въпреки това, както и да се нарича, значението му не се променя - това е цената на кредита. От своя страна за банките този показателе размера на доходите му от предоставената услуга.

Какво определя лихвения процент по кредита?

Брошурите на кредиторите обещават на всички кредитополучатели нисък интерес, но не всички клиенти имат обезпечени кредити най-ниска лихва. Защо? Размерът на процента зависи пряко от банковите рискове. Тоест, ако човек, който иска да кандидатства за заем, може да представи убедителни аргументи, че ще върне заетите пари навреме и изцяло, като същевременно плаща лихва, тогава банката наистина ще му отпусне заем при минимален лихвен процент. Такива аргументи за кредиторите са: целта на заема, предоставеното обезпечение, справка за доход, размер на кредита, ликвидност на обезпечението, поръчители и чистота на кредитната история.

Освен това има и глобални показатели, от които зависи лихвата по кредита, но на които кредитополучателят не може да повлияе. Това е процентът на инфлация, размерът на дисконтовия процент или, както се нарича по друг начин, процентът на рефинансиране, размерът на LIBOR или MosPrime.

Какъв е процентът?

IN кредитна системаИзползват се три вида лихвени проценти: прости, сложни или плаващи. Простата лихва е най-лесно изчислимият показател. Например, ако цената на кредита се изчислява въз основа на обикновен процент, тогава за заем от 100 000 рубли. при 23% ще бъде 23 000 рубли. (100000*23/100) Имайте предвид, че можете да спестите от цената на заема, ако изберете програма, която включва месечно изчисляване на лихва върху остатъка от неплатения заем. Например, за същата сума на заема при същия лихвен процент, ако заемът се изплаща за 1 година, тогава месечното лихвено плащане ще бъде 23 000/12 = 1 917 рубли / месец. Ако изчислите процента на салдото по кредита, тогава месечното плащане по кредита ще бъде 100 000/12 = 8333,3 рубли. и лихвеният размер през първия месец ще бъде равен на 1917 рубли, а през втория месец ще бъде равен на 100 000-8333,3 = 91666,7 рубли; (91666.7*23/100)/12=1757 rub. Още един месец по-късно - 1597,2 рубли. В резултат на това цената на заема ще бъде 12 458,5 рубли.

Изчисляването на плаващата лихва се извършва в зависимост от размера на тези глобални индикатори, обсъдени по-горе. За основа се взема постоянен лихвен процент и към него се добавя променлив лихвен процент, който пряко зависи от промените в дисконтовия процент, ставката или MosPrime. Обърнете внимание, че този тип лихви могат да станат печеливши само ако се намали размерът на онези глобални индикатори, от които зависи.

В зависимост от времето

Кредитополучателите често обръщат внимание на фрази като „заем от 0,1%“, написани с големи букви в рекламни брошури, но пренебрегват думите „на ден“, написани с по-малък шрифт. Да, лихвата може да бъде годишна, месечна или дневна. Обикновено банкерите посочват годишния процент, но понякога за рекламни цели използват месечен или дневен процент. Тоест при дневна ставка от 0,1% годишна ставкаще бъде 0,1*30*12=36%.