ما هي مدة الإيداع التي تعتبرها الأمثل؟ كم من الوقت لفتح وديعة بنكية. ما هي فترة الإيداع الأمثل؟
المال الكبير يجذب أموالاً أكبر. كثير من الناس يعتقدون ذلك. ومع ذلك، أي إضافية نقديوالتي ليس من المتوقع استخدامها في المستقبل القريب، يمكن اعتبارها رأس مال ومن الجدير محاولة جعلها تعمل لصالحك. لا ينبغي أن يكون المال متناثرًا؛ بل يجب أن يجلب الدخل لصاحبه.
هناك طرق عديدة لاستثمار الأموال. لكن معظم الروس بعيدون عن ذلك التحليلات الماليةوليس لديهم أي فكرة عن كيفية إدارة الأموال الزائدة بشكل صحيح. ماذا تفعل في هذه الحالة؟ نعم، نفس الشيء الذي نفعله دائمًا عندما لا نتمكن بأنفسنا من التعامل مع أي مشكلة. نحن بحاجة إلى اللجوء إلى المهنيين. في السوق المالية، المحترفون هم في المقام الأول البنوك. يعرف متخصصو البنوك بالضبط كيفية كسب المال بالمال. هذه هي مهنتهم. إنهم يراقبون الوضع المالي ويقومون بالاستثمارات بطريقة تحقق أقصى قدر من الربح. لذلك، سيكون من الحكمة بالنسبة للمستثمر المبتدئ أن يقوم بإيداع وديعة في أحد البنوك التي لا يمكنها توفير المال فحسب، بل زيادته أيضًا.
هناك العديد من البنوك في السوق الآن. إنهم جميعًا يتنافسون مع بعضهم البعض على العملاء والعرض أنواع مختلفةالودائع. يقوم المودع باختيار الوديعة المناسبة، حسب الفترة التي يرغب في إيداع الأموال فيها. يخرج الودائع قصيرة الأجل، عندما يتم استثمار الأموال لفترة قصيرة من الزمن، والودائع طويلة الأجل، عندما يتم إيداع الأموال لمدة سنة أو أكثر.
نسبة عالية
تهتم البنوك بجذب الأموال لفترات أطول، لذا فإن شروط هذه الودائع أفضل من تلك التي كانت عليها قروض قصيرة الأجل. يحصل البنك، الذي يستخدم رأس المال لفترة طويلة، على دخل أكبر من هذا، وبالتالي، بدوره، مستعد لدفع معدل أعلى للمودعين على الودائع طويلة الأجل.
رسملة الفائدة
بجانب، المؤسسات المصرفيةتقدم للمستثمرين الذين يفتحون ودائع طويلة الأجل مكافآت مختلفة. الغالبية العظمى من هذه الودائع لها رسملة الفوائد. أي أن الفائدة المتراكمة لهذا الشهر تضاف تلقائيًا إلى الوديعة، ومن الشهر التالي يتم استحقاق الفائدة على إجمالي المبلغ المتزايد.
إمكانية الحصول على قرض
تستوعب البنوك المودعين بودائع طويلة الأجل وتفتح القروض عن طيب خاطر بشروط تفضيلية، دون الحاجة إلى مستندات أو ضمانات غير ضرورية من أطراف ثالثة. أي أن المستثمر يحصل على فوائد مزدوجة من كل من الوديعة وفرصة استخدام أموال الائتمان.
إمكانية سحب وديعة أو جزء من الوديعة
تبتعد العديد من البنوك تحت تأثير المنافسة عن مبدأ إصدار قرض طويل الأجل دون الحق في سحبه قبل التاريخ المحدد في الاتفاقية. تتضمن معظم الاستثمارات طويلة الأجل الآن إمكانية ذلك الانسحاب المبكرمما يضمن راحة البال للمستثمر حيث يحق له سحب أمواله في حالة الحاجة الشخصية أو عدم استقرار سعر الصرف.
التأمين على الودائع المقدمة
وفي هذه المرحلة، يفضل الروس الودائع قصيرة الأجل. وينعكس ذلك في عدم اليقين بشأن استقرار البنوك وكفاءة اقتصاد الدولة في المستقبل. دائمًا ما يكون التنبؤ لفترة زمنية قصيرة أسهل من التنبؤ على المدى الطويل. ومع ذلك، ليس كل شيء متشائما جدا. في العامين المقبلين، بالطبع، ستشهد البلاد جوانب سلبية مثل النمو والتباطؤ النمو الاقتصادي. ولكن على الرغم من هذا، لا داعي للقلق بشأن الإفلاس. تعد جميع البنوك في روسيا تقريبًا جزءًا من النظام. عندما يتم إغلاق البنك، تقوم وكالة تأمين الودائع بإرجاع كامل الوديعة والفائدة على الوديعة إلى المودع. سيتم استلام المبالغ المستردة كودائع في الروبل الروسي، وبالعملة. هناك حد لمبلغ عائد الوديعة لا يزيد عن 700 ألف روبل. ومع ذلك، يمكن التحايل على هذه المشكلة بسهولة عن طريق كسر كبير مبلغ من المالووضعها في أجزاء في البنوك المختلفة.
ينصح الخبراء اختر مدة الإيداع اعتمادًا على معدل نمو سعر الفائدة. إذا شهد السوق زيادة مطردة في أسعار الفائدة على الودائع، إذن فمن الأفضل اختيار وديعة قصيرة الأجل. وفي بيئة تتحرك فيها الأسعار نحو الأسفل، من الأفضل اختيار استثمار طويل الأجللكسب فائدة أعلى على مدى فترة أطول. وفي الوضع الحالي، يوصي الخبراء بالودائع لمدة سنة واحدة.
غالبية الروس، البعيدين عن القطاع المالي وليس لديهم مهارات إدارة رأس المال، يفضلون الوثوق بمدخراتهم في البنوك. إذا كانت البنوك موثوقة، فلن يتم توفير الأموال فحسب، بل ستزداد أيضًا. علاوة على ذلك، في مسابقةبالنسبة للمودعين، تقدم البنوك اليوم شروطا جذابة للغاية لزيادة رأس المال.
يمكنك فتح الودائع لفترات مختلفة وتحت ظروف مختلفة. يمكنك إيداع أموالك في البنك لمدة تصل إلى عام عن طريق فتح وديعة قصيرة الأجل، أو يمكنك فتح وديعة طويلة الأجل لفترة أطول. وبطبيعة الحال، فإن البنوك أكثر ربحية لتلقي الأموال لفترة طويلة، وبالتالي يتم تقديم أفضل الشروط للعملاء الذين يفتحون ودائع طويلة الأجل. على سبيل المثال، اعتمادًا على ما إذا كنت قد استثمرت الأموال لمدة ثلاثة أشهر أو ثلاث سنوات، ستكون أسعار الفائدة على نفس الوديعة مختلفة.
نفس المبلغ من المال، على سبيل المثال 10 آلاف روبل، سيجلب لك دخلاً يبلغ حوالي 6٪ باستثمار لمدة 92 يومًا وحوالي 10٪ باستثمار لمدة ثلاث سنوات. وبطبيعة الحال، كلما زاد حجم الأموال المستثمرة، كلما ارتفعت أسعار الفائدة التي تقدمها البنوك. علاوة على ذلك، مؤسسات الائتمانيتم تطوير العديد من جذابة برامج المكافآتتشجيع فتح الودائع طويلة الأجل. يُقترح أيضًا رسملة الفائدة، عندما يتم استحقاقها كل شهر وإضافتها إلى مبلغ الوديعة، ونتيجة لذلك يزداد مبلغ الوديعة باستمرار، ويتم استحقاق الفائدة على المبلغ المتزايد. بالنسبة لأولئك الذين يفتحون ودائع طويلة الأجل، غالبا ما تقدم البنوك خدمة مثل الإقراض مقابل هذه الوديعة. وبعبارة أخرى، فإن الشروط التي تقدمها البنوك للودائع طويلة الأجل تكون دائما أكثر ملاءمة من الودائع قصيرة الأجل. وحتى هذا العيب الكبير في الودائع طويلة الأجل مثل عدم القدرة على سحب الأموال قبل انتهاء الفترة المتفق عليها عند فتح الوديعة (وإلا فإن هذا محفوف بخسارة الفوائد والعقوبات) يتم القضاء عليه تدريجياً - المزيد والمزيد من البنوك يبتعدون عن هذا المخطط، ويقدمون للعملاء ظروفًا أكثر ملاءمة مع فرصة سحب الأموال مبكرًا.
اتضح أنه إذا كنت تستطيع "نسيان" مبلغ معين من المال لعدة سنوات، فمن المنطقي أن تفتح وديعة طويلة الأجل - فالظروف الخاصة بذلك تكون دائمًا أكثر ملاءمة. لكن لسبب ما، لا يحب الروس مثل هذه الودائع طويلة الأجل، ويفضلون الوثوق بالبنوك بمدخراتهم لمدة أقصاها عام. ماهو السبب؟
وبطبيعة الحال، فإن عامل عدم اليقين بشأن المستقبل يلعب دوره - فليس من المؤكد أنه لن تكون هناك حاجة لهذه الأموال فجأة خلال عام أو عامين. ولكن ليس هذه اللحظة فقط هي التي تقلق مواطنينا. وكما تبين، فإن الأمر الأكثر أهمية بالنسبة لهم ليس عامل عدم اليقين بشأن استقرارهم، بل الشك في الاستقرار الاقتصاد الروسيوموثوقية البنوك. لقد شعر الروس بقلق بالغ إزاء عدد من عمليات إلغاء تراخيص البنوك في البلاد مؤخرا. بدأ الكثيرون يشككون في مصداقية الروس النظام المصرفي. هذا ينطبق بشكل خاص على الودائع. أليس من المخاطرة سحب الودائع طويلة الأجل، أليس من الأفضل اختيار الودائع قصيرة الأجل؟ لجأنا إلى الخبراء بهذه الأسئلة.
"لا أرى أي سبب للشك في موثوقية النظام المصرفي ككل"، يعلق ديمتري فيدنكوف، رئيس القسم التحليلي في بنك نورديا، على الوضع. - يمكن للمرء أن يشك (وأحيانًا ليس بدون سبب) في موثوقية المشاركين الأفراد... إذا تحدثنا عن تفضيل الودائع قصيرة الأجل أو طويلة الأجل، فوفقًا للنظرية بالطبع مع زيادة الشروط، عدم اليقين، وبالتالي زيادة المخاطر. ولكن إذا أخذنا في الاعتبار ودائع الأفراد، فإننا، بطبيعة الحال، لا نعتمد بشكل مسبق على إفلاس البنك الذي عهدنا إليه بمدخراتنا، ولكن وجود مثل هذا الهيكل مثل DIA يقلل من عدم اليقين الذي تحدثنا عنه ما يقرب من الصفر، بغض النظر عن مدة الوديعة. مع الأخذ في الاعتبار الحجم الحالي للأموال في الصندوق، والإمكانية المنصوص عليها قانونًا لتزويد DIA بأموال من بنك روسيا و/أو رسملة إضافية، لا أرى أي سبب للشك في جدواها عند بداية الحدث المؤمن عليهكلما وقع هذا الحادث."
وترى إيما بونوماريفا، مديرة قسم عمليات التجزئة في Investtorgbank، أنه من المستحسن فتح ودائع طويلة الأجل مع إمكانية الإنهاء المبكر بشروط مقبولة للمودعين. "في الوضع الحالي، دخلت العديد من البنوك السوق بالفعل لتقديم ودائع قصيرة الأجل، ولكن يتم إصلاح هذه الودائع ربحية جيدةعادة على وقت قصير(3-6 أشهر). وفي الوقت نفسه، فإن وضع الأموال على الودائع طويلة الأجل، والتي تكون أسعار الفائدة عليها دائمًا تقريبًا أعلى، يضمن ربحية عالية طوال فترة الوديعة الطويلة"، كما يوضح الخبير، مشيرًا إلى أن الدولة تضمن في أي حال سلامة الودائع. من الأفراد ما يصل إلى 700 ألف فرك . في تلك البنوك التي تشارك في نظام تأمين الودائع. بالإضافة إلى ذلك، تلفت إيما بونوماريفا انتباه المودعين إلى حقيقة أن وكالة تأمين الودائع، عند وقوع حدث مؤمن عليه، لا تدفع مبلغ الوديعة فحسب، بل تدفع أيضًا الفائدة المتراكمة عليها.
"بالنسبة للودائع قصيرة الأجل، يتم تقديم أسعار فائدة منخفضة بشكل عام، وهو أمر كبير إذا كنا نتحدث البنوك الفيدراليةيقول أنطون سوروكو، المحلل في شركة فينام للاستثمارات القابضة: "إنها في كثير من الأحيان أقل من التضخم، لذلك يمكن أن تكون ذات فائدة فقط كأدوات للحفاظ على الأموال، وحتى مع التحفظات". - يبدو لي أن الودائع قصيرة الأجل (حتى ستة أشهر) تشهد انخفاض الطلب للأسباب المذكورة أعلاه. يتم تأمين كل من الودائع قصيرة الأجل وطويلة الأجل من قبل مطار الدوحة الدولي، وبالتالي فإن المخاطر بالنسبة لهم هي نفسها. إذا اعتقد المودع أن بنكه سيتم إغلاقه قريبًا، فبعد سحب أمواله، سيخسر جميع الفوائد المتراكمة (عند الرسملة في نهاية المدة)، لذلك لا أرى فرقًا كبيرًا بين الاستثمارات في مثل هذا الموقف."
لكن أنطون شابانوف، الخبير في BCS Premier Bank، يؤكد أن إلغاء التراخيص من البنوك والاستثمار طويل الأجل في الودائع ليسا مترابطة بأي حال من الأحوال (بعد كل شيء، يتم تأمين جميع الودائع، بغض النظر عن مدتها، حتى 700 ألف روبل)، يعطي زوجين من المفيد نصيحة عملية: “اختر الودائع الخاصة بك من رأس المال الشهريبالمائة من الوديعة واستثمر ما لا يزيد عن 600 ألف روبل في كل بنك. وبالتالي، إذا قمت بإيداع وديعة لمدة عام، وأغلق البنك بعد خمسة أشهر من الإيداع، فمن المؤكد أنك لن تخسر شيئًا تقريبًا. بعد كل شيء، خلال هذه الأشهر الخمسة، تم بالفعل إضافة الفائدة إلى إيداعك خمس مرات، وبما أن المبلغ أقل من 700 ألف روبل، فستتلقى استثمارك الأولي والفائدة لمدة خمسة أشهر. إذا اخترت إيداعًا برسملة لمرة واحدة في نهاية فترة الإيداع (معظم هذه الودائع)، فستحصل على 600 ألف روبل فقط، ومن المرجح أن تحترق فائدتك لمدة خمسة أشهر ببساطة خارج."
وهكذا يتفق جميع الخبراء على أن أي الودائع المصرفية، لا يتجاوز 700 ألف روبل، لا شيء يهدد، مما يعني أنه يمكنك استثمار رأس مالك بأمان، وفتح ليس فقط الودائع قصيرة الأجل، ولكن أيضًا الودائع طويلة الأجل. وإذا ألغى البنك المركزي ترخيص البنك، فإن المودعين يحصلون في غضون أسبوعين على تعويض من وكالة تأمين الودائع، والذي يتم دفعه من خلال بنك وكيل كبير ومستقر. الشيء الرئيسي هو التأكد من أن حجم حسابك لا يتجاوز المبلغ المحدد، وإلا قم بإعادة توزيع رأس المال الخاص بك عبر عدة بنوك. يُعاد لكل مودع أمواله في البنك والفوائد المتراكمة عليها قبل إلغاء ترخيص البنك، بمبلغ إجمالي لا يزيد عن 700 ألف روبل. الدولة تعطينا مثل هذه الضمانات.
يقوم معظم المواطنين بإيداع ودائع في البنوك المختلفة لفترة معينة. وعلى سبيل المثال، الحسابات الجاريةأكثر ملاءمة للشركات والمؤسسات التي تستخدمه للأداء المعاملات النقدية. المودع، الذي يعهد بأمواله إلى البنك، يأمل ليس فقط في حفظها، ولكن أيضا في زيادتها، لذلك يدخل في اتفاق على وديعة محددة الأجل، لأن الفائدة على مثل هذه الوديعة أعلى بكثير من الفائدة البسيطة واحد، ويمكن إعادته في أي وقت دون أي خسائر.
ما هي الودائع التي تقدمها البنوك الروسية؟
يتم فتح الودائع لأجل، كقاعدة عامة، لفترة زمنية محددة بدقة - شهر واحد على الأقل (ومع ذلك، يتم الآن تقديم هذه الودائع "القصيرة" من قبل عدد قليل جدًا من البنوك، معظمها الحد الأدنى للمصطلحالوديعة - من 3 إلى 6 أشهر)، والحد الأقصى لعدة سنوات. يعتمد سعر الفائدة على هذا الإيداع بشكل مباشر على مدة بقاء الأموال في البنك، أي أنه كلما طالت مدة الاتفاقية، زاد الربح الذي ستحققه الوديعة. في الأساس، يبلغ سعر الودائع بالروبل الآن 6-11٪ سنويًا و3-7٪ للودائع بالعملات الأخرى.
إذا قمت بإيداع وديعة محددة المدة لدى البنك، فهذا لا يعني أنه لا يمكنك سحب الأموال إلا بعد انتهاء مدة الاتفاقية. يلتزم كل بنك، وفقا للقانون المدني الحالي، بإعادة جميع الأموال إلى المودع بناء على طلبه، بغض النظر عن مقدار الوقت المتبقي قبل انتهاء الوديعة. في في هذه الحالةلا يعاني البنك فقط من الخسائر، ولكن أيضًا المودع نفسه، لأن السحب المبكر للأموال يستلزم خسارة الفائدة. يمكن أن يحدث هذا أيضًا عند إنهاء العقد حرفيًا قبل يومين من نهايته. وبالتالي، يمكن للمستثمر الحصول على 0.1% فقط سنويًا بدلاً من 8-11% المطلوبة.
إذا لم يكن لدى المودع وقت أو لم يتمكن من سحب وديعته في نهاية العقد، يحق للبنك تمديد فترة صلاحية الوديعة. وفي هذه الحالة، يتم تحديد سعر الفائدة على الوديعة وفقاً للتعرفة المعمول بها في البنك وقت "إعادة إبرام" الاتفاقية.
ما هي فترة الإيداع الأمثل؟
ومع ذلك، لم يتم تقديم إجابة على السؤال بعد: في أي فترة من الأفضل فتح وديعة في أحد البنوك من أجل الحصول على أقصى قدر من الربح وتجنب المشاكل المختلفة (على سبيل المثال، المرتبطة بتخفيض معدل السحب المبكر من الأموال، وما إلى ذلك)؟
للحصول على إجابة على السؤال المطروح، من الضروري، أولا وقبل كل شيء، تحديد الغرض الذي سيتم إنفاق الأموال من أجله. وبالتالي، إذا كنت تخطط لشراء شقة خلال عام، فمن الأفضل أن تقوم بالمساهمة لمدة عام. ومع ذلك، في أغلب الأحيان يقوم المودعون بإيداع أموالهم في البنك لحفظها. في هذه الحالة، سيتعين عليك الاختيار بين الودائع قصيرة الأجل وطويلة الأجل. الأول يسمح لك بإدارة أموالك المستثمرة بحرية أكبر، والثاني سيجلب لك المزيد من الدخل. بالطبع، سيتعين عليك حل هذه المشكلة بنفسك، ولكن على أي حال، لا ينصح بعمل ودائع لفترة قصيرة جدًا (شهر) أو لفترة طويلة جدًا (أكثر من عام).
تجدر الإشارة إلى أن إجراء إيداع لفترة قصيرة لن يكون مربحًا للغاية، خاصة إذا لم يكن المبلغ كبيرًا جدًا. لكن فتح وديعة لفترة أطول قد لا يحقق أيضًا أرباحًا ملموسة، حيث لا أحد يعرف ما قد يحدث في بلدنا في غضون عامين. ما هو المستوى الذي سيصل إليه التضخم وهل "يلتهم" كل المدخرات المتراكمة بصعوبة؟
هذا هو السبب في أنه من الأفضل اتباع القاعدة القديمة ولكن المثبتة للوسط الذهبي - الدخول في عقود لمدة تتراوح من 3 إلى 12 شهرًا، وبعبارة أخرى، عمل ودائع لفترة معينة.
لا تنسى ذلك وحده الودائع المصرفيةفرص الاستثمار ليست محدودة. إذا كنت ترغب في إجراء إيداع لفترة قصيرة من الوقت وتريد في نفس الوقت إدارة الأموال المستثمرة بشكل فعال، فمن المفيد إنفاق أموالك على شراء سهم أو سهم صندوق الاستثمار. ولكن إذا كنت تخطط للقيام باستثمار طويل الأجل، فإن الأمر يستحق الاستثمار فيه السندات الحكوميةأو المعادن الثمينة.
هناك العديد من خيارات الاستثمار: فتح حساب بنكي بفائدة، شراء العقارات، ضماناتأو المعادن الثمينة، أو أن تصبح أحد مؤسسي مشروع تجاري أو.
اليوم، أصبحت أساليب الاستثمار عبر الإنترنت شائعة، مما يجعل من الممكن زيادة رأس المال الخاص بك.
ولكن كيف يمكنك أن تجعل المال يعمل لصالحك إذا كنت لا تفهم الجوانب المالية وليس لديك مهارات الاستثمار؟ هناك العديد من الخيارات للاستثمار المربح.
لكن عليك أن تكون قادرًا على إدارة الأصول المالية وتوزيعها بشكل صحيح واختيار المجالات المربحة. من المستحيل تعلم هذا في غضون شهر.
لذلك، مع عدم كفاية محو الأمية الماليةيوصى بأن تعهد بأموالك إلى محترفين أو مفتوحين ودائع الادخارفي البنك.
اليوم، العديد من المستثمرين المبتدئين، بسبب قلة الخبرة، يخاطرون بخسارة رؤوس أموالهم المستثمرة خلال شهر أو حتى يوم واحد، لذا فإن فتح وديعة هو أمر الخيار الأفضللتخزين وزيادة الأموال.
ميزات اختيار البنك
إذن، لقد قررت أخيرًا: أريد فتح وديعة. يجب أن تكون الخطوة الإلزامية التالية هي اختيار البنك.
يعتمد حجم ربحك على موثوقية وكفاءة مؤسسة مالية وائتمانية معينة.
لذلك، لتقليل المخاطر، يجب التعامل مع اختياره بحذر شديد.
مهم:بالنسبة للمستثمر المبتدئ، يعد فتح وديعة في أحد البنوك أمرًا مربحًا و قرار عقلاني. وإذا كانت المؤسسة المالية والائتمانية المختارة موثوقة، فإن الأموال المستثمرة ستحقق ربحًا جيدًا.
الخطأ الأكثر شيوعًا الذي يرتكبه المودعون عديمي الخبرة هو تصديق الوعود "الصراخة" المشرقة التي تقدمها البنوك.
تذكر: أيضا نسبة عاليةينبغي تنبيهك، لأنه غالبًا ما يؤدي إلى معاملات مالية محفوفة بالمخاطر أو حتى محظورة.
وبالتالي، من الممكن أن تخسر استثماراتك خلال شهر إلى شهرين.
ليست كل مؤسسة مالية وائتمانية تستحق ثقتك.
وعلى الرغم من أن جميع الخدمات اليوم لا يمكن تقديمها إلا من خلال مؤسسات، وهي وكالة ضمان الودائع، فإن هذا لا يشير بعد إلى أن المودع لا يخاطر بخسارة مدخراته.
بطبيعة الحال، عند اختيار البنك، عليك أن تبدأ من ربحية العرض. لكن النسبة العالية ليست المعيار الوحيد للتنسيب الأصول المالية.
معايير اختيار البنك لإجراء الإيداع:
- مشاركة المختارين التنظيم الماليبين المشتركين في نظام التأمين لمدة لا تقل عن شهر.
- حجم الأصول المالية. كيف بنك أكبر, وأقل احتمالا أن يصبح . على الرغم من من هذه القاعدةهناك استثناءات. العثور على معلومات حول حجم أصول الطرف المعني منظمة الائتمانيمكن القيام بذلك عبر الإنترنت على الموقع الإلكتروني لبنك الاتحاد الروسي.
- إعداد التقارير. يمكن طلب المعلومات من البنك المعني أو الاطلاع عليها عبر الإنترنت عن طريق التنزيل من الموقع الرسمي للمنظمة. تحليل نمو الأرباح خلال السنوات الأخيرة، ومستويات السيولة، والربحية الشهرية. يجب ألا يتجاوز الدين المتأخر 5٪.
- المساهمين. ولا ينبغي أن تثير تركيبة المساهمين الشكوك، حتى لو كانوا يملكونها. ووجود المنظمات الدولية حتى وقت قريب يدل على الاستقرار المالي للبنك. اليوم، خلال فترة العقوبات من الأطراف المقابلة الأجنبية، قد يتم تجميد بعض الأصول، لذلك من الأفضل تجنب البنوك التي لديها عدد كبير من المساهمين من أوروبا أو الولايات المتحدة الأمريكية.
- فترة عمل البنك. يمكننا التحدث عن موثوقية البنك إذا كان قد "تجاوز" فترة عامين على الأقل من النشاط الناجح. إن استثمار الأموال في بنك لم يفتح أبوابه لمدة شهر واحد أمر محفوف بالمخاطر، خاصة إذا كان يقدم سعر فائدة مرتفع.
- اكتمال المعلومات المقدمة. يجب أن يكون سعر الفائدة والحد الأدنى لمبلغ الاستثمار وشروط الإيداع الأخرى شفافة. يمكنك مشاهدتها عبر الإنترنت على الموقع الرسمي. ويجب على موظف البنك الإجابة على الأسئلة المطروحة بوضوح وإيجاز. توفر العديد من المؤسسات المالية الفرصة لتقديم الطلب عبر الإنترنت، ثم خدمة العملاء عبر الهاتف.
أيضا، عند تحليل البنك، انتبه إلى الدولية و التقييمات الوطنية. وأكثرها موثوقية هي وكالة موديز لخدمات المستثمرين (موديز)، وستاندرد آند بورز (S&P)، وفيتش للتصنيفات الائتمانية.
في روسيا، يتم تصنيف البنوك من قبل المنظمات EXPERT-RA وAK&M وRusRating والوكالة الوطنية للتصنيف (NRA). يمكن الاطلاع على نتائج توقعاتهم واستنتاجاتهم في المنشورات المالية المتخصصة أو عبر الإنترنت على المواقع الرسمية للمنظمات.
ما المدة التي تستغرقها عملية الإيداع؟
بالتأكيد ليس من السهل الإجابة على هذا السؤال. فما يناسب مستثمرًا ما قد يكون غير مقبول بالنسبة لمستثمر آخر.
إذا كنت بحاجة إلى المال قريبًا، فاختر الودائع قصيرة الأجل أو الودائع الادخارية مع إمكانية السحب المبكر للأموال خلال شهر.
إذا لم تكن بحاجة إلى المال بشكل عاجل، فمن الأفضل اختيار وديعة طويلة الأجل بمعدل فائدة مرتفع.
ما يجب عليك مراعاته عند اختيار شروط إيداعك للحصول على أقصى قدر من الربح:
- الغرض من فتح وديعة.
- معدل التضخم (يجب عدم الخلط بينه) ؛
- ديناميكيات الانخفاض/الزيادة في أسعار الفائدة على الودائع (يمكن العثور على المعلومات عبر الإنترنت على الموقع الإلكتروني البنك المركزيالترددات اللاسلكية)؛
- مؤشرات الاستقرار والنمو للبنك المختار.
مع زيادة مستمرة في المتوسط سعر الفائدةليس من المربح تمامًا فتح ودائع طويلة الأجل في البلاد. ويحدث هذا الاتجاه خلال الأزمات وارتفاع معدلات التضخم. يوصى باختيار الودائع لمدة 3-6 أشهر.
مهم:إذا كان سعر الفائدة على الودائع مستقرا، فهناك تطبيع للوضع الاقتصادي واتجاه نحو انخفاض ربحية الودائع، فمن المستحسن اختيار فترات أطول. وهذا سيجعل من الممكن تحديد سعر فائدة مرتفع، والذي سيمتد طوال فترة الوديعة الطويلة بأكملها.
إذا ارتفع التضخم بشكل خطير، فمن الأفضل الدخول في معاملات الودائع مع إمكانية الإنهاء المبكر للشروط المحددة.
كما أن اختيار مدة الإيداع يعتمد على الأهداف الاستثمارية. على سبيل المثال، لفتح وديعة لطفل، فمن الأفضل أن تختار الحد الأقصى للشروطلزيادة الربحية.
اختيار العملة
إن انخفاض قيمة العملة الوطنية يخلق حواجز معينة أمام المستثمرين. في كثير من الأحيان، يؤدي انخفاض أسعار الروبل إلى انعدام الثقة في البنوك المحلية.
ولكن في نفس الوقت في عملة أجنبيةليس من المناسب دائمًا إجراء الودائع، حيث قد تنشأ صعوبات مع انخفاض الربحية أثناء تبادل الأموال.
تقدم البنوك الحديثة في بلدنا الودائع بالروبل والدولار واليورو. ولكن ما هو الخيار الأكثر ربحية؟ هذا السؤال يقلق ملايين المستثمرين.
بالإضافة إلى الودائع بالروبل واليورو، هناك ودائع بالعملات "الغريبة"، والتي لها مزاياها وعيوبها (الجنيه الإسترليني، الفرنك السويسري، الدولار الكندي، الين، الهريفنيا، إلخ).
عند اختيار العملة، يجب على كل مستثمر تحليل أهدافه الاستثمارية وتحديد أولوياته.
ستساعدك الآلة الحاسبة عبر الإنترنت التي تحسب درجة الربحية بسرعة على اتخاذ القرار الصحيح. استخدامه عبر الإنترنت بسيط للغاية، كل ما عليك فعله هو تحديد المبلغ والشروط والنسبة المئوية.
يتخلف بسرعة العام الماضيالروبل، على الرغم من كل التوقعات، هو العملة الأكثر استخدامًا للودائع.
سواء الجسدية و الكيانات القانونيةغالبا ما يتم إبرام المعاملات بالروبل، بالإضافة إلى ذلك، لا يلزم تغييرها، على عكس ذلك الأموال الأجنبيةالذين يخسرون الأرباح عند إجراء معاملات الصرف.
عند الاستقرار النظام النقديفي روسيا، عندما تبدأ العملة الأجنبية في الانخفاض، سيصبح الروبل بديلاً حقيقياً.
مهم:لا شيء اليوم السوق الماليلا يمكن أن يسمى مستقرة. ولذلك، فإن الودائع بالدولار واليورو، والتي يتم تداولها اليوم بسيولة عالية، قد تصبح غير ذات أهمية في غضون شهر.
غالباً ما تلهم الودائع باليورو ثقة المواطنين المحليين أكثر من نظرائهم بالروبل. ويستند هذا البيان إلى حقيقة أن العملة الأجنبية تتميز أكثر نسبة منخفضةالربحية.
بالعملة الأجنبية فرادىفي أغلب الأحيان يتم فتح الودائع بالدولار، والمركز الثاني ينتمي إلى اليورو.
ووفقا للخبراء، فإن هذه الودائع أكثر مقاومة لظواهر الأزمات. اليوم، عند الإيداع بالدولار أو اليورو، يحصل المستثمر على دخل ليس فقط من الفائدة، ولكن أيضًا من نمو العملة الأجنبية مقارنة بالعملة الوطنية.
يمكنك فتح مثل هذا الإيداع في كل مؤسسة مالية تقريبًا لمدة شهر واحد. الحد الأدنى للمبلغكقاعدة عامة، هو 100 يورو أو دولار. يمكنك عرض النسبة المئوية والشروط الأخرى عبر الإنترنت واختيار الخيار الأفضل لنفسك.
من المستفيد من الاستثمار بالدولار واليورو:
- الأشخاص الذين يتلقون العملات الأجنبية، على سبيل المثال اليورو؛
- الأشخاص الذين سيسافرون إلى الخارج؛
- الأشخاص الذين سيشترون العقارات في الخارج؛
- الأشخاص الذين لديهم نسبة عالية من عدم الثقة تجاههم العملة الوطنيةوالاقتصاد ككل.
"القاعدة الذهبية" الأولى للاستثمار هي عدم استثمار كل أموالك في مصدر واحد. والأفضل تقسيم الأموال إلى أجزاء واستثمارها في مجالات مختلفة.
يجب تطبيق هذه القاعدة عند اختيار عملة الإيداع: ضع نسبة صغيرة من المال في الوديعة باليورو، واحتفظ بالباقي بالعملة الوطنية.
وهذا يؤدي إلى تنويع المخاطر المحتملة ويعطي المزيد من الثقة للمستثمر.
إن فتح وديعة ذات عوائد عالية ومستوى طبيعي من الاستقرار ليس بالأمر السهل كما قد يبدو للوهلة الأولى.
يعتمد مستوى الربحية كليًا على معرفتك المالية وحذرك. لذلك، عند اختيار أحد أنواع الودائع، ضع في اعتبارك بعض الفروق الدقيقة:
- في المؤسسات المالية المختلفة ذات المعدلات المتشابهة، سيختلف مستوى دخلك نظرًا لحقيقة أنه يمكن حساب الفائدة بطرق مختلفة.
- والأفضل أن يحدد الاتفاق المبرم المدة بالأيام وليس بالأشهر أو السنوات.
- يمكن استحقاق الفائدة على الوديعة في اليوم الأول من كل شهر أو في نهاية الربع.
- عند توقيع العقد، قم بتوضيح جميع أسئلتك مع موظف المؤسسة - إمكانية التجديد أو الانسحاب المبكر، القوة القاهرة وإنهاء الاتفاقية، ما هو جدول سداد الدفعات، إلخ.
