أين يمكنني الحصول على أموال الدفعة الأولى؟ ماذا تفعل إذا لم يكن هناك أموال تقريبًا للدفعة الأولى على الرهن العقاري؟ - اقتراض المال من الأقارب والأصدقاء
ما هو الرهن العقاري بدون دفعة مبدئية؟ هل من الممكن الحصول على رهن عقاري بدون دفعة أولى وهل يستحق ذلك؟ أين يمكنني الحصول على قرض عقاري بدون دفعة أولى؟
كيفية الحصول على رهن عقاري بدون دفعة أولى في عام 2019: أفضل 10 طرق مثبتة لتجاوز الدفعة الأولى
موضوع قصة اليوم:" »:
- ما هو الرهن العقاري بدون دفعة أولى؟
- هل من الممكن الحصول على رهن عقاري بدون دفعة أولى وهل يستحق ذلك؟
- يعد الحصول على رهن عقاري بدون دفعة أولى أمرًا مربحًا قدر الإمكان.
بشكل عام، إذا لم يكن كذلك دفعة مبدئية ، وتحتاج حقًا إلى السكن، فاحرص على قراءة هذا المقال حتى النهاية.
لماذا تحتاج البنوك إلى دفعة أولى؟
بادئ ذي بدء، دعونا نفهم ما هو الرهن العقاري ولماذا تتطلب البنوك رسوم أولية.
الرهن العقاري هو قرض من البنك لشراء منزل. كقاعدة عامة، يأخذ البنك كضمان بالضبط العقارات التي تم شراؤها برهن عقاري. وإلى أن تقوم بسداد ديونك للبنك، سيكون منزلك تحت الأعباء. هذا يعني أنك لن تتمكن من بيع هذا العقار أو التبرع به أو القيام بأي شيء آخر بهذا العقار.
يبدو أن كل شيء على ما يرام. يمنحك البنك المال لشراء شقة، ويحصل هو نفسه على ضمان في شكل رهن عقاري عليها. إذا لم تتمكن فجأة من سداد الرهن العقاري، فسوف يبيعه ببساطة ويستعيد أمواله. لكن الأمر ليس بهذه البساطة.
يعتبر قرض الرهن العقاري بدون دفعة أولى محفوفًا بالمخاطر بالنسبة للبنك لسببين:
- سوق العقارات غير مستقر للغاية.وتتبع فترات ارتفاع قيمة العقارات أزمات طويلة الأمد تؤدي إلى انخفاض أسعار المساكن. إذا أصدر البنك رهنًا عقاريًا عند ذروة الأسعار، فلن يتمكن ببساطة من بيع شقة بالسعر المطلوب لتغطية ديون المقترض الذي لا يستطيع الاستمرار في سداد القرض أثناء الأزمة.
- الرهن العقاري مع مساهمة صفريجذب المقترضين ذوي الجودة المنخفضة.تعتقد البنوك أنه إذا لم يتمكن الشخص من توفير المال للدفعة الأولى، فهذا يعني أنه لا يعرف كيفية إدارة شؤونه المالية، ونتيجة لذلك، هناك خطر عدم سداد الرهن العقاري بسبب انخفاض الانضباط في الدفع. والنقطة الثانية هي أن البنوك مقتنعة بأن القروض العقارية بدون دفعة أولى مخصصة للمقترضين من ذوي الأجور المنخفضة ذوي الدخول "الرمادية" والعمالة غير الرسمية، وهذا يشكل مرة أخرى خطر حدوث مشاكل في السداد في المستقبل. لكن الممارسة تظهر أن كل هذا مجرد تكهنات من قبل البنوك. التأخير في قروض الرهن العقاري ضئيل (3-4٪)، وأولئك الذين يقررون الحصول على رهن عقاري، عادة ما يفيون بالتزاماتهم تجاه البنك بانتظام.
بطريقة أو بأخرى، ولكن رسوم أولية أصبح شرطا إلزاميا لمعظم البنوك. مع الرهن العقاري، يتعين عليك أن يكون لديك 10-15٪ من النقد في متناول اليد من تكلفة الشقة.
لكن لكل قفل مفتاح رئيسي. الرغبة ليست ضارة، ولكن عدم الرغبة ضارة. الآن دعونا نتحدث عن 10 طرق لتجاوز الدفعة الأولى في البنك.
10 طرق مجربة للحصول على قرض عقاري بدون دفعة أولى
لذلك، دعونا ننظر إلى الأساليب الأكثر شعبية احصل على شقة بقرض عقاري بدون دفعة أولى . ونتيجة لذلك، سوف تصبح واضحة تماما بالنسبة لك كيفية الترتيب الرهن العقاري دون دفعة أولى بالضبط في حالتك.
1. الرهن العقاري الكلاسيكي
الرهن العقاري الكلاسيكيبدون دفعة أولى في عام 2017 مقدمة من البنك - هذا هو Metallinvestbank وبرنامجه « الرهن العقاري دون دفعة أولى ».
جوهر البرنامج بسيط جدا. يتم إصدار رهن عقاري لك لكامل تكلفة الشقة دون أي مشاكل بنسبة ثابتة تبلغ 14٪ سنويًا (إذا لم تقم بالتأمين على الحياة والصحة، ثم +1٪).
بدون دفعة أولى، يكون الرهن العقاري ممكنًا فقط للموظفين (وليس رواد الأعمال الأفراد وأصحاب الأعمال)، بمبلغ يتراوح بين 250 ألفًا إلى 3 ملايين، لمدة تصل إلى 25 عامًا. لا يمكن الحصول على رهن عقاري لبناء منزل في إطار هذا البرنامج.
استخدم عبر الإنترنتآلة حساب الرهن العقاريلإجراء حساب الرهن العقاري دون دفعة أولى في Metallinvestbank. يجب ألا تتجاوز الدفعة الأولية المحسوبة نصف دخل أسرتك.
نقطة مهمة! الدفع الشهرييجب أن يكون الرهن العقاري نصف صافي دخل الأسرة (مطروحًا منه مدفوعات القروض والبطاقات، بالإضافة إلى نفقات المعالين). على سبيل المثال، إذا كان دخل أسرة مكونة من ثلاثة أفراد مع واحد طفل قاصرهو 50000 روبل شهريا. يوجد قرض بدفعة قدرها 5000 روبل، وهو الحد الأقصى الذي يمكن التقدم به هذه العائلة- هذا ما يقرب من 1450 ألف روبل.
أيضًا، يمكن الحصول على رهن عقاري بدون دفعة مقدمة من بنك SMP (من 12.5%)، وبنك Vozrozhdenie (من 12.95%) وPromsvyazbank (من 13.3%)، ولكن فقط للمبنى الجديد ومن المطورين المعتمدين خصيصًا.
2. برنامج "المتحرك" ونظائره
قد يكون الخيار التالي لكيفية الحصول على قرض عقاري بدون دفعة أولى هو برنامج "Moving" من بنك Levoberezny أو نظائره في البنوك الأخرى.
إذا لم يكن لديك المال ل رسوم أولية ، فيمكن للبنك إقراضك إياها بضمان منزلك الآخر. أولئك. أنت تتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري في البنك الذي تحتاجه، والمال موجود رسوم أولية تتلقاها من بنك Levoberezhny، على سبيل المثال. ومع ذلك، لا تحتاج إلى الدفع شهريًا لهذا القرض.
يتم إصدار المال لمدة عام بشرط أن تجد خلال هذه الفترة مشترين لشقتك وتبيعهم بإذن البنك بالسعر الذي تحتاجه دون تسرع، ثم تسدد القرض مع الفائدة. لكن ليس من الضروري بيع هذه الشقة، ولكن ببساطة قم بإعادة الأموال إلى البنك + الفائدة المتراكمة خلال هذا الوقت (من 17.5 إلى 19٪ سنويًا).
الميزة هنا واضحة - طريقة قانونيةاحصل على المال مقابل دفعة أولى دون التحقق من متطلبات الدخل وعملك.
مثال.أنت لا تعمل بشكل رسمي، ولكن لديك شقة يمكنك رهنها. لن يمنحك البنك أكثر من 60% من قيمته المقدرة. من 3 ملايين هذا 1800 ألف روبل. في بنك VTB 24، يمكنك الحصول على قرض عقاري باستخدام وثيقتين دون إثبات التوظيف، إذا كان لديك دفعة مقدمة بنسبة 40٪. وبالتالي، حتى لو كنت عاطلاً عن العمل رسميًا أو لديك دخل رسمي منخفض، ولكنك تمتلك شقة، فستتمكن من شراء سكن مقابل ما يصل إلى 4.5 مليون روبل.
العيب واضح أيضًا - وجود شقة في العقار.
3. المضمون بالعقارات
هناك واحد آخر وسيلة حقيقيةلتجنب البحث عن دفعة أولى هو الحصول على قرض مضمون بالعقارات الموجودة.
أنت، كما هو الحال في الخيار السابق، تحتاج إلى امتلاك الممتلكات الخاصة بك، ولكن سيتم منحك المبلغ المطلوبنقدًا دون تحليل أين ستنفق هذا المبلغ.
هذا تجاري الرهن العقاري دون دفعة أولى . في كثير من الأحيان يتم إخراجها لأغراض تجارية، أو لشراء مساكن غير قياسية، وهي غير مناسبة للرهن العقاري العادي.
الرهون العقارية المضمونة بالعقارات موجودة في كل شيء تقريبا البنوك الكبيرة. على وجه الخصوص، في Sberbank، يمكنك الحصول على قرض غير مستهدف مضمون بالعقارات بمبلغ 500 ألف روبل. يصل إلى 10 ملايين، ويعطى المبلغ في حدود 60% من قيمة ضمانات العقار. - المدة من سنة إلى عشرين سنة بمعدل 14% سنويا.
4. الائتمان
هناك خيار آخر للحصول على رهن عقاري بدون دفعة أولى وهو الحصول على قرض استهلاكي، بما في ذلك قرض استهلاكي مضمون بسيارة، والحصول على رهن عقاري منتظم.
هنا تحتاج إلى التعامل مع الأمر وجهاً لوجه.
أولاً،تحتاج إلى حساب ما إذا كان بإمكانك سداد دفعة القرض ودفع الرهن العقاري في نفس الوقت. يتم إصدار القروض الاستهلاكية لفترة أقصر وبسعر أعلى من الرهن العقاري. من الممكن أن تتأخر بسرعة كبيرة إذا بدأت مشاكل العمل والدخل.
ثانيًا،يجب الحصول على قرض المستهلك في الوقت المناسب. اعتمادا على نوع البنك، هناك خوارزميات مختلفة لإصدار الرهون العقارية. كقاعدة عامة، بعد تقديم المستندات الخاصة بالعقار إلى البنك بعد الموافقة على الطلب، يمكنك الذهاب بأمان والحصول على قرض للدفعة الأولى، ولكن من بنك مختلف. لن يقوم البنك بفحص سجلك الائتماني مرة أخرى ولن يلاحظ أن لديك دينًا جديدًا.
ولكن هناك خيارات أخرى عندما يطلب منك البنك إيداع دفعة أولى في الحساب أو وضعها في خطاب اعتماد قبل إصدار القرض. ثم إذا حصلت على قرض، فسوف يراه البنك تاريخ الرصيدويمكنك خفض مبلغ الرهن العقاري المعتمد بالفعل أو تحويل الطلب بالكامل إلى رفض، وستبقى بدون شقة، ولكن مع القروض الاستهلاكيةفي اليد.
5. الاقتراض
إذا كنت لا ترغب في دفع مبالغ زائدة، فعليك أن تفكر في اقتراض المال.
من ناحية، أبسط خيار. اطلب من الأقارب أو الأصدقاء اقتراض المال والمساهمة به في سداد الدفعة الأولى من الرهن العقاري، ومن ثم إعادته إن أمكن بفائدة أو بدون فائدة.
ولكن من ناحية أخرى، لن يكون لدى الجميع المبلغ الذي يحتاجونه في متناول اليد. لشراء شقة بمبلغ 3 ملايين روبل عليك أن تجد ما يقرب من 450 ألف النقطة الثانية نفسية. ليس من المناسب دائما الاقتراض من الأقارب والأصدقاء المقربين، وعلاوة على ذلك، إذا كانت هناك مشاكل في السداد، فيمكنك تدمير علاقتك معهم إلى الأبد.
سيقوم صندوق التقاعد بتحويل الأموال إلى البنك خلال شهرين وسداد جزء من الرهن العقاري لك أو بالكامل إذا كان المبلغ كافيا.
تعتبر الرهون العقارية بدون مساهمة في رأس مال الأمومة هي الأكثر ربحية حاليًا في سبيربنك (من 12٪ سنويًا) وأورالسيب (10.8٪). في Raiffeisenbank، يمكنك الحصول على قرض عقاري بدون دفعة أولى رأس مال الأمبمعدل 12.5٪ سنويًا، ولكن فقط إذا كان لديك دخل رسمي قدره 2 ضرائب دخل شخصي، إذا كان ذلك وفقًا لنموذج البنك، فأنت بحاجة إلى العثور على 10٪ PV. التعليقات حول هذه البنوك إيجابية فقط.
7. الإعانات المقدمة من الدولة
تساعد الدولة بنشاط فئات معينة من المواطنين في حل المشكلة قضية السكن. على وجه الخصوص، يمكنهم الحصول على رهن عقاري بدون دفعة أولى في منطقة موسكو بموجب البرنامج "الرهن العقاري الاجتماعي في منطقة موسكو"المعلمين والأطباء والعلماء. سيتم تغطية الدفعة الأولى لهم بما يصل إلى 50٪ من الميزانية.
بدون رسوم في موسكو والمدن الأخرى ينبغي النظر في البرنامج ( الرهن العقاري الاجتماعي). هناك عدد من الفوائد لعائلة شابة. يمكنك الحصول على إعانة من الدولة تصل إلى 35% من تكلفة الشقة.
للمشاركة في البرنامج، يجب عليك الاتصال بالسلطات المحلية وتقديمها وثائق ضروريةليتم الاعتراف بها على أنها بحاجة إلى التحسين الظروف المعيشية.
هناك نظام الادخار والرهن العقاري للجيش. ضمن هذا النظام، حساب خاصيتم تجميع مبلغ معين، تحدده الدولة، والذي يمكن لعضو الخدمة استخدامه لدفع الدفعة الأولى على الرهن العقاري العسكري.
وبالتالي، بعد ثلاث سنوات من الخدمة، يصبح الرهن العقاري صفرًا ممكنًا تمامًا للعضو العسكري.
و افضل العروض الرهن العقاري العسكريمن البنوك الروسية.
8. المبالغة
إذا كنت تخطط لتأجير شقة دون دفعة أولى، فيجب أن تعرف مصطلح “المبالغة”. الآن دعونا معرفة ما هو عليه.
يمكنك تجاوز متطلبات البنك للحصول على دفعة أولى طرق مختلفة. أبسط الخيارات هو ببساطة تضخيم تكلفة الشقة للبنك.
في هذه الحالة، عليك أن تظهر للبنك أن تكلفة الشقة أعلى مما هي عليه في الواقع بمقدار الدفعة الأولى، وتزوده أيضًا بإيصال من البائع كتأكيد للدفع.
مثال. تكلفة الشقة 4 ملايين روبل. ويجب أن تكون الدفعة الأولى بناء على طلب البنك 15% (600 ألف). إذا لم يكن لديك مثل هذه الأموال في متناول اليد، فإننا نقدم طلبًا إلى البنك وفقًا للشروط التالية: تكلفة الشقة، مع مراعاة المبالغة، 4706 ألف روبل، ومبلغ القرض 4000100، الدفعة الأولى هو 705900 روبل. يوافق البنك على المبلغ المطلوب (4000100 روبل)، ثم يقدم إيصالًا يفيد بأن البائع قد تلقى 706000 روبل من المشتري كدفعة مقدمة. يقوم البنك بتحويل كامل مبلغ 4 ملايين إلى البائع.
المشاكل المحتملة:
- قد لا تتمكن من الحصول على تقييم لشقتك من قبل البنك. إذا كانت المبالغة كبيرة جدًا وكانت تكلفة الشقة تختلف بشكل كبير عن السوق، فقد يرفض البنك إقراض هذا السكن.
- سيكون من الصعب للغاية شراء شقة من مطور في مبنى جديد. لا تقبل البنوك إيصالات من الكيانات القانونية.
- لدى البائع خطر أن يطلب المشتري إعادة الدفعة الأولى "الافتراضية".
9. الإعارة من أكاديمية العلوم والمطور
لتجنب مشاكل تقييم الشقة أو الحاجة إلى رهن عقاري بدون دفعة أولى من المطور، هناك طريقة للحصول على قرض للدفعة الأولى من المطور نفسه أو وكالة عقارية.
جوهر البرنامج هو أنك تتقدم بطلب للحصول على رهن عقاري منتظم، ويمنحك المطور أو AH قرضًا بدون فوائد أو قرض بفائدةفي مبلغ الدفعة الأولى. تقوم بإعطائه للبنك، ثم تعيد القرض بالشروط المحددة في الاتفاقية.
يتم استخدام هذا المخطط في كثير من الأحيان بالتزامن مع تضخيم تكلفة الشقة، ثم يحصل المطور على تكلفة الشقة بالكامل من البنك دفعة واحدة، ويتم إصدار أمر استلام نقدي للبنك بمبلغ المبالغة. في هذه الحالة، بعد استلام المفاتيح وفي حالة عدم وجود مطالبات من المشتري، يتم تدمير اتفاقية القرض.
كقاعدة عامة، يتم فرض رسوم إضافية على هذه الخدمة - 3-5٪ من تكلفة الشقة.
يمكنك أيضًا الحصول على قرض من أي منظمة تمويل أصغر.
10. العروض الترويجية من المطور
لدعم مبيعات المطورين، غالبا ما يتم عقد العديد من العروض الترويجية. بالنسبة لهم، أصبح الرهن العقاري أداة قوية لبيع الشقق. لقد أدت القروض العقارية بدعم من الدولة إلى سحب صناعة البناء والتشييد في الفترة 2015-2016.
بالنسبة لكل مطور، فإن الدفعة الأولى على الرهن العقاري تمثل صداعًا. غالبية السكان ببساطة لا يملكون المال اللازم لذلك. علاوة على ذلك، عند شراء شقة في مبنى جديد برهن عقاري، يتعين عليك أيضًا دفع إيجار الشقة أثناء بناء المنزل.
قد يتكون العرض الترويجي من المطور من خطة تقسيط للدفعة الأولى أو خصم خاص على مبلغ الدفعة الأولى للشقة.
من الضروري مراقبة سوق العرض باستمرار حتى لا يفوتك خيار مثير للاهتمام.
متى يكون من المربح الحصول على قرض عقاري بدون دفعة أولى ومتى لا يكون كذلك؟
قبل أن تقرر الشراء، يجب عليك حساب الرهن العقاري الخاص بك باستخدام الآلة الحاسبة الخاصة بنا والتفكير في مدى ربحيته بالنسبة لك.
يكاد يكون من المستحيل إصدارها القرض العقاريبدون دفعة أولى - عادة ما تكون 15-30٪ من تكلفة الشقة. كيف تدخر لذلك؟
إن الأموال المخصصة للدفعة الأولى ليست مثل الادخار من راتبك ليوم ممطر. الدفعة الأولى هي مبلغ محدد يجب أن تحصل عليه بحلول الوقت الذي تقرر فيه شراء منزلك الخاص.
يكاد يكون من المستحيل الحصول على قرض عقاري بدون دفعة أولى - كقاعدة عامة، تتراوح بين 15-30٪ من تكلفة الشقة. كيف تدخر لذلك؟ ...تمويل
مبدأ التراكم لشلومو بينارتزي
استخدم إحدى استراتيجيات الادخار الحالية. على سبيل المثال، يدرس الخبير الاقتصادي شلومو بينارتسي أخطاء التخطيط الاقتصادي وقد وضع إطار عمل يعتمد على سلوك أولئك الذين يحصلون على رهن عقاري. ووفقا لبحثه، فإن حوالي ثلث الأوروبيين لم يقوموا قط بتوفير مدخرات طويلة الأجل وهذا يعيق بشكل كبير قدرتهم على التنبؤ بالإنفاق.
من غير المعتاد أن يقوم الناس بتخفيض النفقات في الوقت الحالي - فنحن نخشى أن نحد من أنفسنا؛ الخوف هو الشيء الرئيسي الذي يمنعنا من ادخار المال، ونعد بأن نفعل ذلك “في وقت لاحق”. وللتعامل مع المشكلة، وتعلم الادخار ببطء ولكن بثبات، والانتقال من المبالغ الرسمية إلى المبالغ الحقيقية للغاية، يقترح بينارتزي مخطط "المزيد في الغد". والفكرة هي زيادة استثمارك في المدخرات تدريجيا.
على سبيل المثال، ابدأ أولاً في توفير 3% من راتبك كل شهر، ولكن قم بزيادة حصة الادخار تدريجياً. يمكنك اختيار الفترة التي ستقوم بعدها بزيادة جزء التوفير بنفسك، حسب أهدافك.
إذا كنت بحاجة إلى مبلغ للدفعة الأولى، فيمكنك زيادة حصة التوفير بنسبة 1 بالمائة كل شهر، أو على سبيل المثال بنسبة 5٪ كل 3 أشهر.
في مرحلة معينة، ستصل إلى الحد الأقصى الذي يمكنك تخصيصه للادخار، لأنه موجود تكاليف التشغيللكن من المهم التعود على المبدأ نفسه واتباعه.
بينارتزي واثق من أن هذا الأمر يعد تفكيرًا تقدميًا أكثر من التأجيل على أساس متبقي. وإذا زاد راتبك، قم أيضًا بتحويل المبلغ الذي زاد به الراتب إلى ادخار.
الطريقة 50/20/30
الأسلوب الأسرع والأكثر شيوعًا هو 50/20/30. يعتمد ذلك على حقيقة أنه من غير المنطقي تقسيم دخلك إلى أجزاء كثيرة - ومن الصعب التحكم فيه. الشيء الرئيسي هو تقسيم الراتب إلى ثلاثة أجزاء: 50٪ - النفقات الإلزامية (إيجار السكن، الرسوم الدراسية، تكاليف الإنترنت والاتصالات). 30-35٪ - للمدخرات المستقبلية، والتي يمكن أن تصبح الأساس للدفعة الأولى، 15-20٪ للنفقات الحالية، ولكن ليست إلزامية - التسوق والمطاعم والترفيه.
من الناحية المثالية، تحتاج إلى توفير المبلغ الذي سيتعين عليك لاحقًا تقديمه للبنك كدفعة شهرية - تذكر أنه يجب ألا يتجاوز نصف دخلك.
تهدف إلى نسبة 50/20/30. الرقم الأهم في هذه الصيغة هو الادخار المستقبلي، ولكن من المهم أن تترك بعض المال للنفقات الحالية "لنفسك"، حتى لا تفقد الحافز ولا تصاب بالإحباط من إنفاق مدخراتك في المتاجر أو المقاهي.
دعونا نفعل الرياضيات
لنأخذ أرقامًا تقريبية: على سبيل المثال، لقد وضعت نصب أعينك شقة مقابل 4 ملايين روبل. تريد أن تقترض من البنك ثلاثة ملايين لمدة 20 عامًا، وتضع مليونًا (25%) كدفعة أولى.
يمكنك حساب الحجم التقريبي للدفعة الشهرية باستخدام حاسبة الرهن العقاري - تتوفر هذه الخدمات على المواقع الإلكترونية لمعظم البنوك التي تقدم قروضًا عقارية.
قم بتوفير المال كما لو كنت قد حصلت بالفعل على قرض - حوالي 30 ألف روبل شهريًا. طريقة التخزين - وديعة بنكيةمع رسملة الفائدة. إذا قمت بإيداع 30 ألفًا كل شهر، فستحصل على 360 ألف روبل خلال عام واحد. وفي غضون عامين سيرتفع المبلغ إلى 720 ألف (+ الفائدة على الوديعة). ستوفر مبلغ الدفعة الأولى المطلوبة خلال 2.5 سنة.
الجانب السلبي هو أن أسعار المساكن قد ترتفع خلال هذا الوقت.
البرامج الخاصة للدولة والبنوك
الاستفادة للعائلات الشابة.هذا هو الرهن العقاري الاجتماعي للشباب، حيث يكون عمر كل فرد من أفراد الأسرة أقل من 35 عامًا. يمكن أن يساعدك أحد البرامج الحكومية في الحصول على الإعانة، ويتم احتساب مبلغها على أساس عدد أفراد الأسرة، بما في ذلك الأطفال.
يجب الاعتراف بالأسرة الشابة بأنها بحاجة إلى تحسين ظروف السكن، وجمع المستندات اللازمة، والتسجيل ("في الطابور") للسكن لدى إدارة المدينة المحلية.
قبل القيام بذلك، من الأفضل معرفة مدى نشاط البرنامج في منطقتك، وعدد العائلات التي تلقت تعويضات لشراء السكن، وما إلى ذلك.
رأس مال الأم . يمكن استخدام هذه الطريقة للعائلات التي ولد فيها طفل ثانٍ أو لاحق. يمكن إنفاق رأس مال الأمومة ليس فقط على دفعة أولى على الرهن العقاري، ولكن أيضًا على جزء منه السداد المبكر. يمكنك استخدامه مباشرة بعد التسجيل. في عام 2016، كان مقدار رأس مال الأمومة هو 453026 روبل.
التقدم بطلب للحصول على قرض بدون دفعة أولى.وكقاعدة عامة، يقدم البنك مثل هذا القرض بشرط أن يكون الضمان عبارة عن مسكن موجود.
صفقة بديلة.لتسريع العملية، يمكن استخدام الأموال الناتجة عن بيع الأصول كدفعة مقدمة. على سبيل المثال، ما يسمى بالمعاملة البديلة هو البيع المتزامن لشقة موجودة وشراء أخرى في المقابل. هناك بعض الفروق الدقيقة: يجب بيع الأصل في غضون 2-3 أشهر - وهذا هو الوقت الذي تستغرقه الموافقة عادةً طلب القرضفي البنك.
كيفية تجنب المخاطر
بالإضافة إلى الحيل الحياتية والطرق المختلفة للتراكم السريع، ستواجه مخاطر، لكن يمكنك محاولة تجنبها.
فقدان الدافع.إن توفير المال بانتظام مما تكسبه أمر مؤلم. بعد اختفاء الحماس الأولي ويصبح المبلغ المودع كبيرا بما فيه الكفاية، سيكون هناك الكثير من الإغراءات لاستخدامها - ليس للدفعة الأولى، ولكن لشيء غير مهم، ولكنه لطيف.
لتجنب ذلك، حاول إنشاء احتياطي من المال لتغطية النفقات غير المتوقعة والإنفاق المندفع، وهو ما نقوم به جميعًا في بعض الأحيان. عند التسوق، لا تتجاوز هذا الاحتياطي المخصص.
أيضًا، لا تتخلى تمامًا عن الإنفاق "على نفسك" - فهذا سيقلل بشكل كبير من حافزك للادخار أكثر.
استثمارا سيئا.والمقصود بأموال «الاستثمار» «اللعب» بها، مع احتمال خسارة بعض منها أو زيادتها. يجب الاحتفاظ بأموال الدفعة الأولى بشكل آمن قدر الإمكان لاستخدامها خلال فترة معينة، وإلا فقد تتأخر عملية الشراء لعدة سنوات. حاول التعامل معهم بشكل أكثر صرامة - لا تضارب في الأسهم وأسهم صناديق الاستثمار المشتركة، وتحد من الاستثمار في الأعمال الودية.
إذا لم تكن مستثمرًا محترفًا، ولست وسيطًا، ولا تكسب المال عن طريق اللعب سوق الأوراق المالية- لا يجب أن تبدأ بفعل هذا من أجل الادخار من أجل الدفعة الأولى. الخطر في هذه الحالة ليس له ما يبرره.
على الرغم من أن الرهن العقاري يحل مشكلة الحصول على السكن اللازم، إلا أنه في الوقت نفسه يعد التزامًا خطيرًا طويل الأجل يتطلب مسؤولية خاصة. تكشف هذه المقالة النقاط الرئيسية التي يواجهها المقترضون المحتملون عند التفكير في مكان الحصول على المال مقابل الرهن العقاري.
كيفية الحصول على المال مقابل الرهن العقاري: المبادئ الأساسية
يتم إصدار قروض الرهن العقاري من قبل المنظمات التي تقدم البرامج المناسبة، ليس فقط لتقييم ملاءة العميل، ولكن أيضًا المخاطر المحتملة الأخرى. يمكن توفير الأموال اللازمة للرهن العقاري بعدة طرق:
- مؤمن بواسطة العقار الذي تم شراؤه.
- مؤمن بالعقارات التي هي بالفعل ملك للعميل.
حجم الرهن العقاري يعتمد على:
- تقييم ملاءة العميل؛
- المبلغ المدفوع مقدما؛
- فترة قرض؛
- قيمة العقار الذي تم شراؤه.
لتقديم طلب للحصول على قرض عقاري، ستحتاج إلى المستندات التالية:
- استبيان يوضح جميع البيانات اللازمة عن العميل؛
- طلب من المقترض؛
- جواز سفر العميل، وكذلك جواز سفر الكفيل وجوازات سفر المقترضين المشاركين والرهن؛
- المستندات التي تؤكد ملاءة العميل والمقترضين المشاركين والضامن.
يمكن العثور على قائمة أكثر دقة بالمستندات المطلوبة على الموقع الإلكتروني لبنك معين، أو عن طريق الاتصال بمدير قسم الائتمان في البنك المحدد. مؤسسة مالية.
ما هي أفضل طريقة لتحويل أموال الرهن العقاري إلى بائع الشقة؟
في كثير من الأحيان طريقة الإرسال ماليشير البنك للعميل بناءً على الخيارات التالية:
- مع تتبع المبلغ بالكامل، بما في ذلك الأموال الخاصة والائتمانية؛
- مع تتبع مبلغ القرض فقط؛
- غياب الرقابة المصرفية.
في الغالبية العظمى من الحالات، يختار البنك نفسه ويتحكم في إجراءات تحويل أموال الرهن العقاري، لأنه في الوقت نفسه مع شراء شقة، يتم إصدار التعهد في أغلب الأحيان، وهو السكن الذي تم شراؤه. يتم تحويل الأموال المقترضة بالطرق التالية:
- من خلال حساب إيداع بنكي. في هذه الحالة، لن يتمكن البائع من استلام الأموال من صندوق الودائع إلا بعد إتمام المعاملة بنجاح.
- إلى الحساب البنكي لبائع المنزل بعد إعداد وتسجيل اتفاقية الرهن العقاري والشراء والبيع؛
- من خلال خطاب الاعتماد. يتم إضافة الأموال إلى الحساب البنكي للبائع قبل المعاملة، لكنه لن يتمكن من سحبها إلا عند إتمامها بنجاح.
- نقدًا قبل تقديم المستندات اللازمة لتسجيل الدولة.
إذا كان بائع الشقة لا يحب الطريقة المختارة لتحويل الأموال، فمن المحتمل أن يعرض البنك على المقترض العثور على منزل آخر للشراء. خلاف ذلك، فإنه يستحق النظر في العروض المقدمة من البنوك الأخرى.
كيف تبيع الشقة بأموال الرهن العقاري؟
من خلال بيع العقارات الثانوية بموجب شروط الرهن العقاري، يتلقى البائع الأموال بنفس الطريقة كما هو الحال في معاملة الشراء والبيع العادية، وسيقوم المالك الجديد بسداد القرض إلى البنك الذي أصدره. بشكل عام، يحتوي الإجراء على تسلسل قياسي:
- التواصل مع وسيط الرهن العقاري لاختيار البرنامج الأمثل الإقراض العقاريفي بنك وسمسار عقارات محددين للعثور على شقة مناسبة. بناء على طلب المشتري، يمكن تخطي هذا البند.
- تقديم طلب القرض إلى البنك المحدد.
- في انتظار الرد الإيجابي من البنك بخصوص تقديم القرض.
- ابحث عن شقة تلبي متطلبات البنك. بعد اختيار عقار معين، يتم إعداد شهادة تقييم مناسبة، يحدد البنك بموجبها مدى ملاءمة الشقة للإقراض.
- إعداد الوثائق اللازمة.
- موافقة البنك وشركة التأمين على الشقة المختارة.
- إبرام اتفاقية الرهن العقاري والتأمين مع تحويل الأموال لاحقًا إلى بائع الشقة بالطريقة المختارة.
- تسجيل السكن في الدولة. الأعضاء
ما هو الرهن العقاري دون أموالك الخاصة؟
كقاعدة عامة، أحد شروط الحصول على أموال الرهن العقاري لشراء العقارات هو الدفعة الأولى، والتي لا تقل عن 10٪ من إجمالي مبلغ القرض. في ظل الوضع الاقتصادي الصعب للسكان، أصبح برنامج الرهن العقاري بدون دفعة أولى مطلوبًا، والذي يتمتع بالمزايا التالية:
من بين العيوب تجدر الإشارة إلى:
- زيادة سعر الفائدة المرتبط بزيادة المخاطر التي يواجهها البنك الدائن؛
- عدد قليل من العروض بين البنوك.
- حزمة موسعة من الوثائق.
المقترضون الذين لديهم ممتلكات عقارية ومنقولة كضمان، وإمكانية إعادة التمويل، ورأس مال الأمومة، وما إلى ذلك، سيحصلون على الموافقة.
البنوك التي تقدم القروض العقارية بدون أموالها الخاصة:
- Vokbank (التعريفة "موثوقة")
- بيستروبنك (البرنامج العقاري)
- عند التقدم بطلب للحصول على أي قرض، يجب عليك دراسة الاتفاقية بعناية. يمكن أن تصل التكاليف المخفية إلى عدة بالمائة من مبلغ القرض سنويًا.
- التقييم الموضوعي لقيمة العقارات سيحمي المقترض من الدفع الزائد. سيكون التشاور مع سمسار عقارات في هذه الحالة هو الأكثر فعالية وملاءمة. من الأفضل للعميل أن يدفع مقابل الخدمات غير المكلفة التي يقدمها متخصص عقاري بدلاً من تغطية خسائر تصل إلى 30٪ من تكلفة السكن في حالة الإفلاس.
مساء الخير نواصل اليوم سلسلة المواد الخاصة بنا حول الرهن العقاري للعائلات الشابة ونخطط لتسليط الضوء على مشكلة خطيرة إلى حد ما تقلق العديد من المقترضين في المستقبل. سنتحدث عن مشكلة سداد دفعة أولى على القرض. ليس سراً أنه من الصعب جدًا على الأسرة الشابة، وخاصة تلك التي لديها أطفال، أن تجمع مبلغًا كبيرًا إلى حد ما من الأموال (والدفعة الأولى هي 10٪ من تكلفة السكن). في الوقت نفسه، يكاد يكون من المستحيل الحصول على قرض رهن عقاري وعدم تسديد دفعة أولى.
تشمل الفوائد التي تعود على الأسر الشابة في الإقراض العقاري، بطبيعة الحال، شروط قرض مواتية، ولكن في معظم الحالات يتعلق هذا بشروط قرض أطول وأسعار فائدة منخفضة. لا تغير البنوك الشروط المتعلقة بالدفعة الأولى - يجب أن تكون على الأقل عُشر تكلفة المنزل الذي تم شراؤه.
لماذا تحتاج إلى دفعة أولى؟
أولاً، دعونا نتحدث عن جوهر الدفعة الأولى: كيف يتم تحديد حجمها، وما هي ولأي غرض تلزم البنوك المقترضين بدفع هذه الرسوم.
لذا، فإن الدفعة الأولى عبارة عن مبلغ معين (يتم التعبير عنه عادةً كنسبة مئوية من تكلفة المنتج أو العقار أو السيارة المشتراة)، والذي يجب على المقترض دفعه قبل التوقيع مع البنك اتفاقية قرض. في هذه الحالة، كقاعدة عامة، يتم رهن البضائع المشتراة للحصول على قرض.
هناك ثلاثة أسباب رئيسية تجعل البنوك تدرج في شروط الإقراض (الآن نتحدث بشكل أساسي عن الإقراض العقاري) الالتزام بدفع دفعة أولى. علاوة على ذلك، في معظم الحالات، تنطبق كل هذه الأسباب دفعة واحدة:
- زيادة الثقة في المقترض من جانب البنك، مما يخلق الثقة في ملاءة العميل. وبطبيعة الحال، عندما تقرض البنوك العملاء بمبالغ ضخمة للغاية، حتى مع الضمانات (والرهن العقاري يشير على وجه التحديد إلى مثل هذه القروض)، فإنها تسعى جاهدة لحماية نفسها قدر الإمكان. تأكيد العميل على نيته شراء شقة ودفع الرسوم الشهرية عن طريق إيداع مبلغ كبير الصناديق الخاصةمناسب بشكل مثالي لهذه الأغراض؛
- فرصة تسوية الإجراءات القانونية المتعلقة بإعادة تسجيل العقارات ونقلها كضمان. لتوضيح ذلك، دعونا ننتقل إلى المخطط القياسي للحصول على قرض رهن عقاري: اتخاذ قرار إيجابي - إعداد اتفاقية شراء وبيع - دفع جزء من تكلفة المنزل من خلال الدفعة الأولى - استكمال جميع المستندات اللازمة - كاملة الدفع للبائع. إذا استثنينا الدفعة الأولية من هذا المخطط، يتبين أنه إما أن البائع يحتاج إلى إعادة تسجيل العقار لدى المشتري قبل استلام الأموال، أو يحتاج البنك إلى تحويل مبلغ القرض بالكامل إلى حساب البائع قبل تسجيل الضمان. أي من هذه الحلول، على الرغم من أن لها الحق في الحياة، إلا أنها صعبة التنفيذ - في معظم الحالات، لن يتخذ البائع والبنك مثل هذه التدابير؛
- الفرق بين القيمة المقدرة وقيمة الضمانات للعقارات هو السبب الثالث وربما الأكثر أهمية وراء إلزام البنوك للمقترضين بدفع دفعة أولى. القيمة المقدرة (المعروفة أيضًا باسم السوق) للإسكان هي السعر الذي يمكن بيع العقار الذي تم شراؤه به حاليًا. يتم تحديد هذه التكلفة باستخدام خوارزميات خاصة من قبل متخصصين من البنك أو مستقلين شركة التقييم. بطريقة مبسطة، يمكن تمثيل هذه التقنية على النحو التالي: في الإعلانات، وقواعد بيانات الوكالات العقارية، والإنترنت، يجد المتخصصون 10-20 كائنًا أقرب في المعلمات إلى الشيء الذي يتم شراؤه. بعد ذلك، يتم "قطع" الخيارات ذات الحد الأدنى والحد الأقصى للأسعار - وعادةً لا تتوافق هذه العروض مع الوضع الحقيقي في السوق. يتم إحضار الخيارات المتبقية إلى النموذج "الأساسي" - أي باستخدام معاملات معينة، يتم إجراء تعديلات على المعلمات التي يختلف فيها الخيار الذي تم العثور عليه عن الخيار الذي تم تقييمه. ثم يتم حساب متوسط القيمة، والتي ستكون بمثابة القيمة المقدرة للعقار.
ومع ذلك، فإن تحديد القيمة لا ينتهي عند هذا الحد - إذ سيتعين على موظفي البنك الإشارة إلى قيمة الضمان للمسكن - أي القيمة التي سيتم رهن هذا العقار بها للبنك. تكون قيمة الضمان دائمًا أقل من القيمة المقدرة - والفرق بينهما هو ما يسمى "الخصم"، والذي يتم التعبير عنه كنسبة مئوية من القيمة المقدرة. جوهر الخصم هو أنه يعكس تكاليف البنك لبيع شقة أو منزل في حالة بيع المسكن لسداد دين القرض. وبالتالي، فإن الخصم الذي يتم تطبيقه في حالة معينة يعتمد بشكل مباشر على خصائص العقار - فكلما زاد سيولة العقار وطلبه، كان بيعه أسهل وأسرع، وبالتالي انخفض الخصم. وبالتالي، فإن العقارات الأكثر شعبية - الشقق المكونة من غرفة واحدة أو غرفتين في المناطق السكنية الجيدة، وخاصة التي تم بناؤها حديثا - سوف تحصل على أقل الخصومات، وبالتالي أعلى قيمة الضمانات (كنسبة مئوية).
تجدر الإشارة إلى أنه بالنسبة للمقترض، فإن استخدام البنك للخصومات لا يبشر بالخير: بعد كل شيء، فإن المبلغ المقدم كقرض لا يزيد عن قيمة الضمان للمسكن، وسيتعين عليك دفع ثمن الشقة السعر الكامل، والذي من غير المرجح أن يكون أقل بكثير من متوسط السوق (وبالتالي المتوسط المقدر). يمثل الفرق بين تكلفة السكن ومبلغ إيداعه في هذه الحالة حجم الدفعة الأولى.
مثال على شروط القرض
كمثال، سنقدم شروط أحد برامج الإقراض العقاري الأكثر جاذبية للعائلات الشابة من سبيربنك.
يتم إصدار القرض للعائلات الشابة - تلك التي يقل عمر أحد الزوجين فيها عن 35 عامًا. الحد الأقصىالإقراض - 30 سنة، سعر الفائدة من 10.5%، عمولات إضافيةمفقود. مبلغ القرض من 45 ألف روبل.
ميزة إضافية للبرنامج هي أنه من الممكن جذب المقترضين المشاركين، وهو ما يمثل إضافة كبيرة لعائلة شابة. بالإضافة إلى ذلك، يمكن تأكيد الدخل بشهادة بنكية.
ولكن في الوقت نفسه، يحتوي هذا البرنامج أيضا على عيب كبير - الحاجة إلى تقديم مساهمة أولية (10٪ على الأقل).
وجهة نظر العميل
لاحظ أن هناك بعض الفوائد للعميل في استخدام الدفعات الأولية: ففي النهاية، إذا أتيحت للمقترض الفرصة للمساهمة بأمواله الخاصة، فسيتم تقليل مبلغ القرض بشكل كبير. ونتيجة لذلك، يتم تخفيض كل من الدفعات الشهرية والمدفوعات الزائدة على القرض.
ولكن في معظم الحالات، فإن شرط سداد الدفعة الأولى يضع المقترض في ظروف صعبة إلى حد ما. وينطبق هذا بشكل خاص على الأسر الشابة، التي عادة ما يكون دخلها غير كاف للادخار مبالغ كبيرة. بالإضافة إلى الدفعة الأولى، سيتعين على المقترض بالفعل تحمل تكاليف كبيرة جدًا: لإجراء تقييم مستقل للممتلكات، والأوراق، ودفع التأمين، وبعد الانتقال - للإصلاحات وشراء الأثاث والمعدات اللازمة. في الوقت نفسه، لا تنس أنه في غضون شهر بعد إعداد اتفاقية القرض، سيتعين عليك إجراء الدفعة الأولى على القرض.
بالطبع، في مثل هذه الظروف، يبحث العديد من المقترضين عن فرص لتقليل الدفعة الأولى أو تقليل تكاليف دفعها. سيتم مناقشة هذه الأساليب، خاصة تلك المناسبة للعائلات الشابة، أدناه.
أين يمكنني العثور على الأموال؟
لذا، تخطط عائلة شابة للحصول على قرض عقاري أو حتى الحصول عليه قرار إيجابيمن البنك. ومع ذلك، ليس هناك ما يكفي من الأموال الخاصة لتسديد الدفعة الأولى (أو من المخطط استخدام الأموال المتاحة لأغراض أخرى - على سبيل المثال، تجديد الشقة المشتراة). كيف يمكننا حل هذه المشكلة؟
- مزيد من المدخرات. وهذا الحل هو الأكثر وضوحا وإفادة لكل من المقترض والبنك. إذا كان ذلك ممكنا، نوصي بتأجيل التقدم بطلب للحصول على قرض لفترة من الوقت وتوفير المال مباشرة للدفعة الأولى. كما تظهر تجربة العديد من العائلات، فإن المدخرات المستهدفة تستغرق وقتًا قصيرًا جدًا حتى بالنسبة للعائلات ذات الدخل المتوسط، وبعد التقدم بطلب للحصول على قرض لن يكون عليك أي التزامات أخرى باستثناء مدفوعات الرهن العقاري. الجانب السلبي لهذا القرار هو أنه سيتعين عليك الانتظار لشراء منزل.
- قرض غير مستهدففي البنكبمبلغ كافي لتسديد دفعة أولى. الايجابيات: ليس عليك إنفاق أموالك الخاصة؛ يمكنك أيضًا الحصول على قرض لتغطية نفقات إضافية. السلبيات: هناك عبء دين كبير - سيتعين عليك سداد الدين على عدة قروض. بالإضافة إلى ذلك، لا يجوز للبنوك تقديم قرض رهن عقاري إذا كان هناك بالفعل قرض حالي غير مستهدف - فدخل الأسرة محدود، وقد لا يكون هناك أموال كافية لسداد جميع القروض.
- التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري بدون دفعة أولى. نلاحظ على الفور أنه، أولا، هناك عدد قليل جدا من هذه العروض في السوق. ثانيا، لديهم جميعا عالية اسعار الفائدةوالعمولات. بالطبع، في مثل هذه الظروف ليست هناك حاجة للحديث عن أي شروط تفضيلية للعائلات الشابة.
- ضمانات قرض إضافيةيمكن أن يكون وسيلة رائعة لزيادة مبلغ القرض الخاص بك مع تجنب دفع دفعة أولى.
يمكن أن تكون الضمانات الإضافية عبارة عن عقارات مملوكة للمقترض أو أقاربه المقربين، أو نادرًا ما تكون مركبات (الحقيقة هي أن عمر خدمة السيارات واستهلاكها أقل بكثير من متوسط مدة قرض الرهن العقاري). نظرا للضمانات الإضافية للعقار، فإن المقترض لديه الفرصة لزيادة مبلغ القرض - بعد كل شيء، سيتم احتساب الحد الأقصى لمبلغ الضمان كإجمالي قيم الضماناتجميع الكائنات العقارية. - "سكن بأسعار معقولة لعائلة شابة". هذا برنامج الحكومةيسمح لك بالحصول على إعانة حكومية، يتم احتساب مبلغها على أساس عدد أفراد الأسرة، بما في ذلك الأطفال. ولسوء الحظ، فإن الأموال المستلمة لن تكون كافية لشراء السكن، ولكن يمكن استخدامها لدفع الدفعة الأولى.
لتصبح مشاركًا في البرنامج، تحتاج الأسرة الشابة فقط إلى تقديم طلب إلى الهيئات المعتمدة والتحصيل المستندات المطلوبة. العيب الرئيسي- مراجعة مطولة للوثائق وإضفاء الطابع البيروقراطي على جميع مراحل صنع القرار. ولهذا السبب، يجدر التطرق إلى مسألة الحصول على الدعم مقدماً، قبل التقدم بطلب للحصول على قرض واختيار السكن. ومع ذلك، فإن الميزة الرئيسية لهذه الطريقة "طغت" على جميع العيوب - يتم تقديم الدعم مجانا من قبل الدولة. وبالتالي، فإن المقترض لا يتجنب فقط الحاجة إلى دفع دفعة أولى من أمواله الخاصة، بل يقلل أيضًا من سعر الشراء ومبلغ القرض، ونتيجة لذلك، الدفع الزائد على القرض. - رأس مال الأم. بالطبع، هذه الطريقة مناسبة فقط لتلك العائلات التي ولد فيها طفل ثان (أو لاحق)، ولم يسجلوا رأس مال الأمومة من قبل.
مثل الإعانة لعائلة شابة، يتم توفير رأس مال الأمومة مجانًا، ومبلغه يكفي ليس فقط لدفع الدفعة الأولية، ولكن أيضًا لتقليل مبلغ القرض - في عام 2013، بلغ حجم رأس مال الأمومة أكثر من 400 ألف روبل، وكل عام يتم فهرسته. يتمتع رأس مال الأمومة بميزة إيجابية أخرى - على عكس الإعانات، فإن تسجيله يتم "عبر الإنترنت" ولا يتطلب جمع العديد من المستندات والانتظار لفترة طويلة. تجدر الإشارة إلى أنه يمكنك استخدام أموال رأس مال الأمومة لدفع دفعة الرهن العقاري الأولية فورًا بعد تنفيذها مباشرة. وفي حالات أخرى، سيتعين عليك الانتظار لمدة 3 سنوات بعد ولادة الطفل الثاني وإصدار الشهادة.
كما ترون، هناك عدد غير قليل من الطرق لتجنب دفع دفعة أولى من أموالك الخاصة، وبعضها جذاب للغاية، خاصة للعائلات الشابة. في مقالاتنا التالية سنناقش القضايا الحالية الأخرى المتعلقة بإقراض الرهن العقاري للعائلات الشابة ونقدم توصيات بشأن التقدم بطلب للحصول على قروض من هذا النوع.
كثير من الناس الذين يحتاجون إلى سكن ليس لديهم الوسائل لشرائه. قد يكون قرض الرهن العقاري وسيلة للخروج من هذا الوضع. لكن السؤال الذي يطرح نفسه هو الدفعة الأولى، والتي لا يمكن القيام بها في بعض الأحيان.
تسمح لك بعض البنوك بشراء مسكن بموجب برامج "بدون دفعة أولى". هناك أيضًا خيارات بديلة للحصول على رهن عقاري لا تحتاج فيه إلى إيداع أموال نقدية. ولكن أين وكيف تحصل على قرض عقاري بدون دفعة أولى؟
كيف تحصل على
تقدم المؤسسات المصرفية قروض الرهن العقاري بدون دفعة أولى للعملاء ذوي الدخل المرتفع أو أولئك الذين يمتلكون عقارات إضافية بالإضافة إلى الممتلكات المشتراة. ويجوز للبنك أن يطلب هذا العقار كضمان.
القراء الأعزاء! المقال يتحدث عن الحلول النموذجية قضايا قانونيةولكن كل حالة فردية. إذا كنت تريد أن تعرف كيف حل مشكلتك بالضبط- الاتصال بالاستشاري:
يتم قبول الطلبات والمكالمات على مدار 24 ساعة طوال أيام الأسبوع و7 أيام في الأسبوع.
إنه سريع و مجانا!
يمكن الحصول على الرهن العقاري بمساعدة رأس مال الأمومة أو الرهن العقاري المزدوج أو قرض المستهلك أو بضمان قانوني و فرادى. يجب أن يتمتعوا بسمعة طيبة وأن يكونوا آمنين مالياً.
برامج البنك
ولجذب عملاء جدد، بدأت البنوك في تقديم العديد من برامج الرهن العقاري دون دفعة أولى.
لتلقي الأموال لشراء العقارات، يجب أن يكون لدى المقترض:
- جنسية الاتحاد الروسي؛
- تسجيل الاتحاد الروسي؛
- مكان العمل الدائم؛
- سمعة ائتمانية جيدة؛
- العمر أكثر من 21 سنة.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري، يجب عليك تقديم مجموعة من المستندات إلى مؤسسة مصرفية:
- طلب القرض؛
- صورة جواز السفر)؛
- رخصة القيادة أو جواز السفر الأجنبي؛
- وثيقة عن تكوين الأسرة؛
- كتاب العمل (نسخة)؛
- شهادة الدخل (نموذج 2-NDFL) أو حسب نموذج البنك؛
- وثيقة للعقار الذي تم شراؤه.
قد تزيد قائمة المستندات اعتمادًا على البرنامج المحدد.
رأس مال الأمومة كدفعة أولى
تم السماح باستخدام رأس مال الأمومة كدفعة مقدمة منذ عام 2009. لاستخدام هذه الأموال للحصول على رهن عقاري، ليس عليك الانتظار حتى مرور ثلاث سنوات على ولادة طفلك الثاني.
يمكن تقديم الشهادة للبنك مباشرة بعد استلامها. سيتم نقل رأس مال الأمومة صندوق التقاعدفقط بعد تسجيل العقار للمالك.
عند استخدام رأس مال الأمومة، بالإضافة إلى القائمة القياسية للوثائق، يجب على البنك تقديم:
- بيان التطبيق؛
- شهادة (نسخة)؛
- شهادة تأمين التقاعد الإلزامي.
الرهن العقاري المزدوج
عند الإقراض، يصدر البنك رهنين عقاريين: الرهن الأول يتم إصداره مقابل العقارات المملوكة مقابل دفعة أولى، والثاني مضمون مقابل الشقة التي يتم شراؤها.
تقدم المؤسسات المصرفية قروضًا عقارية مزدوجة بأسعار فائدة مرتفعة. للحصول على المزيد شروط مربحةويمكن الحصول على هذه القروض من بنوك مختلفة.
القروض الاستهلاكية
يمكن سداد الدفعة الأولى على الرهن العقاري من الأموال التي تم الحصول عليها من خلال قرض شخصي. ويمكن إطلاق سراحه دون كفالة.
هذا البرنامج مناسب للمقترضين الذين لا يملكون عقارات. بفضل هذه الطريقة، أصبح من الأسهل الحصول على قرض عقاري، وستكون الظروف أكثر ملاءمة.
مساوئ الرهن العقاري مع قرض المستهلك:
- يجب أن يغطي الدخل مدفوعات قرضين؛
- وارتفاع أسعار الفائدة على القروض غير المستهدفة؛
- العبء المزدوج لتسديد الديون الشهرية؛
- يتم إصدار قرض استهلاكي لفترة أقصر؛
- مع نفس الدخل، فإن المبلغ الصادر أقل بكثير من قرض الرهن العقاري.
سيكون هذا الخيار مفيدًا للعميل إذا أتيحت له الفرصة لسداد قرض المستهلك قبل الموعد المحدد.
هل هذا مفيد دائما؟
الرهن العقاري بدون دفعة أولى له العديد من المزايا، ولكن هناك أيضًا عيوب:
- أسعار الفائدة المرتفعة؛
- مبلغ الدفعات الشهرية أعلى بكثير من الرهن العقاري الكلاسيكي؛
- يتم تقديم كمية أكبر من الممتلكات كضمان؛
- زيادة تكاليف خدمات كاتب العدل وشركات التأمين؛
- يتم فرض متطلبات أكثر صرامة على المقترض؛
- يجب أن يكون الدخل أعلى بكثير من الحصول على قرض بدفعة أولى.
من أين احصل على؟
يعتبر الرهن العقاري بدون دفعة أولى نوعًا محفوفًا بالمخاطر من الإقراض للمؤسسات المصرفية.
تعوض البنوك عن مخاطرها بأسعار فائدة مرتفعة، وتتطلب ضمانات باهظة الثمن، وما إلى ذلك. ولكن حتى مع كل هذه العيوب، فإن مثل هذا البرنامج يحظى بشعبية، ولهذا السبب تقدمه العديد من البنوك.
سبيربنك
يصدر سبيربنك قروض الرهن العقاري بدون دفعة أولى بموجب ثلاثة برامج:
- بدعم حكومي؛
- إعادة تمويل الرهن العقاري.
- الرهن العقاري مع رأس مال الأمومة (بشرط أن يتم شراء السكن في السوق الثانوية).
سيكون الحد الأقصى للمبلغ بالنسبة للمناطق هو 3.000.000 روبل، ولموسكو وسانت بطرسبرغ - 8.000.000 روبل.
في تي بي 24
في هذا مؤسسة مصرفيةيمكنك دفع القسط الأول برأس مال الأمومة. ويجب أن يتجاوز مبلغها 20% من قيمة العقار الذي تم شراؤه.
يقدم البنك برامج رهن عقاري مزدوج، على أن يتم إصدار مبلغ القرض بما لا يزيد عن 90% من سعر العقار القديم. مثل هذه الظروف مناسبة لأولئك الذين لديهم شقة باهظة الثمنوالرغبة في شراء واحدة أخرى أرخص.
في VTB 24، يمكنك الحصول على قرض عقاري في نفس الوقت مع قرض المستهلك أو إعادة تمويل الرهن العقاري الذي تم الحصول عليه من بنك آخر. يتم إعادة تمويل القرض باستخدام وثيقتين: الأولى جواز سفر، والثانية حسب اختيار المقترض. لا توجد رسوم أو غرامات على السداد المبكر.
روسبانك
يصدر رهنًا عقاريًا بدون دفعة أولى مضمونة بالمساكن المشتراة في السوق الثانوية. يتم إصدار القرض ل شقق من غرفة واحدةتحت سعر الصرف الثابت 12% سنويا.
يجب أن يتراوح عمر المقترض بين 21 و65 عامًا، وأن يتمتع بسمعة ائتمانية جيدة ووظيفة دائمة. المواطنة والتسجيل اختيارية. يمكن تقديم الطلب عبر الإنترنت.
بنك موسكو
أحد البنوك الأولى في روسيا التي تقدم رهنًا عقاريًا بدون دفعة أولى هو بنك موسكو.
ويقدم البرامج التالية:
- الرهن العقاري بالإضافة إلى رأس مال الأمومة؛
- الرهن العقاري المزدوج
- قرض استهلاكي مضمون بالعقارات.
مع الرهن العقاري لا توجد رسوم للتسجيل أو الإصدار أو السداد المبكر. يتم توفير شروط خاصة لعملاء الراتب. يتم تقديم خيار التقديم عبر الإنترنت.
روزفروبنك
يمكنك الحصول على قرض عقاري بدون دفعة أولى في Rosevrobank سواء بالروبل أو بالعملة الأجنبية.
يتم السداد المبكر بدون رسوم اعتبارًا من اليوم الأول لاستلام القرض. التأمين ضد المخاطر الإضافية غير مطلوب.
لوكو بنك
في مؤخرايقدم البنك رهنًا عقاريًا لشراء العقارات في السوق الأولية بدون دفعة أولى. لتقديم الطلب، يجب على المقترض تقديم شهادة دخل رسمية. يجب أن يكون المبنى الذي سيتم شراء الشقة فيه معتمداً من البنك.
جدول ملخص للعروض المصرفية
حتى بدون وجود أموال للدفعة الأولى، من الممكن الحصول على قرض رهن عقاري. الشيء الرئيسي هو اختيار البرنامج المناسب وحساب قدراتك.
