بنك يونيكريدي يقاضي. يقوم بنك UniCredit بشطب الديون المعدومة في غضون سبع سنوات. ماذا يقدم هذا الحل؟
صور برافو.رو
لقد أساء بنك UniCredit استخدام حقه عند إبرام المعاملات الأمنية، لأنه كان ينبغي عليه أن يفهم "عدم معقوليتها"، حسبما قررت ثلاث حالات. ويشير استنتاجهم إلى أن الضامن، الذي كان أيضًا على وشك الإفلاس، لم يكن لديه مصلحة اقتصادية. وبعد أن اعترفوا بأن الاتفاقيات المتنازع عليها غير صالحة، رفضوا السماح لبنك يونيكريديت بإدراج مطالباته في سجل دائني الطرف المقابل المفلس. ويبدو أن الكلية الاقتصادية في المحكمة العليا فوجئت بهذا المنطق.
خلال الفترة 2009-2013، أصدر بنك Unicredit CJSC عدة قروض لشركة KIT CJSC، وقام أيضًا بتمويل الشركة بموجب اتفاقية خدمة التخصيم، وعملت شركة Kavkazkurorotrozliv LLC كضامن ورهون لهذه المعاملات.
في صيف عام 2014، أفلست شركة KIT (رقم A63-3713/2014)، وبلغ إجمالي مطالبات بنك UniCredit 516.944 مليون روبل، الناشئة عن اتفاقيات القروضوأدرجت اتفاقيات خدمة التخصيم في المرحلة الثالثة من سجل الدائنين. ومع ذلك، فقد حل المصير نفسه بكافكازكورروزليف: في مايو 2014، تم إعلان إفلاس الشركة (رقم A63-4164/2014)، وطلب البنك أيضًا، مشيرًا إلى الطبيعة المشتركة والمتعددة لالتزاماته كضامن وراهن، إدراجها 516.944 في سجل مطالبات دائنيها فرك.
ومع ذلك، تم رفض بنك UniCredit. قررت المحاكم أن معاملات الضمان والرهن وفقًا للمادتين 10 و168 من القانون المدني للاتحاد الروسي باطلة (باطلة)، حيث أساء بنك UniCredit Bank حقه في تنفيذها. وجدت المحاكم أنه لم يكن هناك "جدوى اقتصادية" و"معقولية" لاستنتاجها: أظهرت كافكازكورورتروزليف بالفعل علامات الإعسار (كان هناك قدر كبير من الإفلاس) حسابات قابلة للدفع) وكان من المفترض أن يكون بنك UniCredit على علم بهذا من خلال البيانات القوائم الماليةوبالتالي فهم استحالة وفاء الشركة بالتزاماتها بموجب المعاملات الأمنية. وفي الوقت نفسه، لم يقتنع القضاة بحجج البنك القائلة بأنه في وقت إبرام الاتفاقيات المتنازع عليها، كانت بداية السلبية العواقب الماليةبالنسبة لشركة Kavkazkurorrozliv، لم يكن الأمر واضحًا، لأنه أولاً، في هذه الحالة لا يوجد تصرف حقيقي للممتلكات من حيازة الكيان القانوني، وبالإضافة إلى ذلك، لم يكن المدين هو الضامن والمتعهد الوحيد لهم.
كما رفضت السلطات الثلاث حجج بنك UniCredit حول وجود "ترابط" و"مصالح اقتصادية مشتركة" بين شركتي "KIT" و"Kavkazkurortrozliv". كما أشار البنك، قامت شركة KIT بشكل متكرر ومنهجي بتسوية مع Kavkazkurortrozliv بالأموال المستلمة عن طريق الائتمان من بنك Unicredit (تلقى الأخير مدفوعات من KIT في الأيام التي تم فيها إصدار القروض)، بالإضافة إلى ذلك، حققت الشركات حجم مبيعات كبير في 2011-2013، و بشكل عام، فهي جزء من نفس مجموعة الشركات لإنتاج وبيع مياه الشرب والعصائر - "ينابيع القوقاز". "إن وجود علاقات اقتصادية بين الشركات لا يدل على وجود أهداف مشتركة"، تدحض المحكمة الابتدائية، على وجه الخصوص، هذه الحجج في حكمها. وفقًا للمحكمة، فإن إشارة بنك UniCredit إلى حقيقة أن مؤسسي شركتي Kavkazkororotrozliv وKIT كان من بينهم نفس الشخص، R.V Harutyunyan، لا تشير إلى وجود "عمل مشترك". على العكس من ذلك، فإن هذا يشير حتى إلى العكس: "إن صدفة تكوين المشاركين في هذه الشركات كانت السبب في إبرام اتفاقيات الضمان بين البنك وشركة Kavkazkororotrozliv ذات المسؤولية المحدودة في ظل عدم وجود أي فائدة اقتصادية للأخيرة"، يشرح التعريف.
"ما هو الاستغلال من جانب البنك؟"
قدم بنك UniCredit شكوى إلى المحكمة العليا في الاتحاد الروسي، وقرر القاضي إيفان رازوموف إحالة النزاع إلى المجلس الاقتصادي.
لم يتم إثبات السلوك غير النزيه للبنك عند إبرام الاتفاقيات المتنازع عليها، هذا ما أصر عليه أحد ممثليه خلال اجتماع بالمحكمة العليا في 21 كانون الأول/ديسمبر منظمة الائتمان فيكتوريا ايفانوفامما يعني أنه لا يمكن اعتبار المعاملات باطلة. وقالت إيفانوفا: "تم إبرام اتفاقيات الضمان والتعهد في إطار المصالح الاقتصادية المشتركة للشركات. وكانت المصالح الاقتصادية واضحة ".
وبدورها فإن خصمها هو ممثل أمين الإفلاس "كافكازكورورتروزليفا" اناتولي سيمونيان- استأنف حقيقة أن المحاكم الابتدائية قد فحصت بالفعل كل هذه الحجج التي قدمها البنك وأعطتها تقييماً مناسباً. قال المحامي: "أنا الآن لا أمثل مصالح كافكازكورروزليف، بل مصالح الدائنين ذوي النية الحسنة!"، "لم يتحقق البنك من ملاءة الطرف المقابل في عام 2011، ولكن كان ينبغي عليه القيام بذلك كمشارك محترف في السوق".
ما هو الاستغلال من جانب البنك؟ - سأل الرئيس رازوموف.
بعد حصوله على جميع ممتلكات المدين كضمان وفي نفس الوقت فرض عليه الالتزام بالإجابة عن التزامات KIT، كان من الواضح للبنك أنه في حالة إعسار المدين الرئيسي، لن يتمكن Kavkazkurorozliv من تأمين هذه الالتزامات المعاملات.
وبعد هذا الجواب، اعتزلت الكلية الاقتصادية بالمحكمة العليا إلى غرفة المداولة وبعد دقيقة واحدة قررت إلغاء جميع أعمال الجهات الدنيا وإرسال النزاع المنفصل لمحاكمة جديدة أمام المحكمة الابتدائية.
بدأ تاريخ "تعاوني" مع البنك منذ وقت طويل جدًا... قررنا شراء سيارة و عرض مفيدكانت عملية شراء بالائتمان من بنك UniCredit. أكملنا وثيقتين وحصلنا على قرض وغادرنا في السيارة. لقد دفعت لمدة عامين كما هو متوقع دون أي تأخير أو مشاكل. وبعد مرور عامين، قمت بإيداع المبلغ بالكامل لسداد كامل المبلغ مبكرًا. وقد بلغت الدفعة المقدمة 60% من مبلغ القرض. وانتهت تلك القصة بشكل جيد. أرسلوا لي إشعارًا بأنه تمت الموافقة على قرض استهلاكي لمقترض جيد وكل ذلك، مجرد جواز سفر وأمين الصندوق مقابل المال.
لقد عملت في وظيفتين، وأتقاضى أجرًا جيدًا، ولم تكن هناك حاجة لذلك. ثم قررنا أن نحظى براحة جيدة، وقررت أن أحصل على هذا القرض، وكنت متأكدًا من أنني سأسدده أيضًا قبل الموعد المحدد. باختصار، أخذت قرضا. لقد دفعت بانتظام لمدة 6 أشهر متتالية. لقد جاء الوضع في أوكرانيا من العدم، وبما أن أحد أعمالي كان في أوكرانيا، فقد "انفجر" على الفور. وبما أننا في منطقة روستوف، المتاخمة لأوكرانيا، بدأنا في تسريح العمال، وتسريح العمال... وفي النهاية تم تسريحي من العمل. الآن أنا أقف في مكتب العمل. لكن لنعد إلى القرض... أدركت أنني لن أستطيع سداد الدفعة التالية، فكتبت رسالة إلى البنك أصف فيها الوضع وأطلب منهم إعادة هيكلته أو توفيره العطل الائتمانية. أخبرني البنك أنه لا يوجد أي دفعة متأخرة ولن نفعل أي شيء. حسنًا ، وفقًا لذلك ، بدأت المتأخرات ، اتصلت بالبنك مرة أخرى وتلقيت إجابة مفادها أنه نظرًا لوجود متأخرات فسوف تسددها ، وبعد ذلك سننظر في مسألة إعادة الهيكلة. أقول أنه لم يعد بإمكاني سداد المتأخرات، لا يوجد مثل هذا المال. بدأت المكالمات من البنك، وشرحت الوضع للجميع، ولكن بصرف النظر عن التهديدات باتخاذ إجراءات قانونية، لم أتلق أي شيء واضح للخروج من الوضع.
وبعد 3 أشهر من الشرح اليومي لم أستطع التحمل وقلت: المحكمة تعني المحكمة. أنا متعب. أنا مذنب، وسوف أجيب وفقا للقانون. كان هناك صمت، مرت حوالي شهر. تم الاتصال برقم غير معروف، التقطت الهاتف، وقدموا لي أنفسهم على أنهم NSV (الاسم الرسمي هو National Collection Service، وفي الحياة Sassy Knockout Service). قالوا إن قضيتي قد تم تحويلها إليهم والآن سيجدون معي نيابة عن البنك حلاً لإعادة الأموال إلى البنك. كنت سعيدًا، وفكرت، حسنًا، والحمد لله، سنقرر... ولكن... كما اتضح، كنت سعيدًا في وقت مبكر جدًا. بشكل عام، كان الحوار ودياً، تحدثنا واستمعنا... وبشكل عام اتفقنا على أن أدفع رسوم التأخير وأقدم طلباً كتابياً للبنك بشأن إعادة الهيكلة.
أقترض أموالاً من صديق، وأودعها في حساب، وأكتب طلبًا، وأأخذها إلى المكتب الذي يبعد أكثر من 50 كيلومترًا (ليس لدينا فرع في المدينة). في اليوم التالي، تلقيت مكالمة من NSV وأدركت أنهم خدعوني. يقولون لنا إننا لا نهتم بما تتحدث عنه ومن اتفقت معه... لا نعرف شيئًا، ندفع المال ونقوم بالفعل بمثل هذا الهجوم. فيضحك ويقول هل تعتقد أن البنك سيعيد هيكلتك؟ بالطبع لا! أقول فماذا عن العقد؟ أم أن كلامك لا يساوي فلسا واحدا؟ يضحكون ويتأثرون بسذاجتي!؟ وبعد بضعة أيام، يأتي الرد فعليًا من البنك برفض إعادة الهيكلة. ثم اتصلت NSV مرة أخرى وأخبرتهم أنك لا تزال بحاجة إلى إيداع المبلغ الذي لديك والآن أصبح الأمر مؤكدًا سوف يذهب البنكلإعادة الهيكلة. الآن أقول بالفعل أنني لا أصدق ذلك، يجيبونني: اكتب مرة أخرى وأخذ الرسالة إلى الفرع. أكتب مرة أخرى، مرة أخرى أسافر 50 ميلا، وأعيد الرسالة التي أتلقى فيها رفضا مرة أخرى!
الحد الأدنى. عندما سددت قرضي الأول وسددته قبل الموعد المحدد، كان الأمر رائعًا. وبمجرد حدوث القوة القاهرة، أداروا ظهورهم. لذا فهم يلاحقونني أيضًا كالصبي بالرسائل والتهديدات، رغم أن كل ما علي فعله هو الجلوس على طاولة المفاوضات! اتضح أنني لا أهرب منهم، لكن البنك يتجاهلني، ولا يريد حل المشكلة.
لذلك أعتقد أن هذا هو الأكثر بنك سيء. لن أتصل به بعد الآن ولا أنصح الآخرين... في الحياة قد يكون هناك حالات مختلفةوقرارهم يعتمد على الطرفين! لذلك، عليك أن تختار جانبًا ثانيًا موثوقًا به!
كما علمت RBC يوميًا، بدأ بنك UniCredit في إجراء شطب الديون المتعثرة. إلى النهاية السنة الحاليةسوف "يسامح" البنك حوالي 55 مليون روبل. تأخر سداد 250 قرضًا مشكلة. يتعين على البنك شطب الديون لأول مرة منذ عام 2003.
وكما قالت فيكتوريا بولياكوفا، رئيسة قسم مخاطر ائتمان التجزئة في بنك UniCredit، لصحيفة RBC اليومية، فإن البنك قرر البدء في عملية شطب الديون المتأخرة على قروض التجزئة المتراكمة على مدى السنوات السبع الماضية. "على مدى سبع سنوات من إقراض الأفراد، لم تكن هناك سوابق لعمليات شطب الديون، ونتيجة لذلك تراكمت لدى البنك ديون متأخرة، والتي، مقارنة بالبنوك الأخرى التي ظلت منذ فترة طويلة تقوم بشطب وبيع الديون المعدومةقالت السيدة بولياكوفا: "بدا غير تمثيلي للغاية".
ووفقا لها، كانت هذه القروض الصادرة في بداية إقراض التجزئة في البنك، عندما كانت عمليات الاكتتاب والتحصيل سيئة التنظيم. "هذه القروض هي بمثابة الصابورة. وأوضحت فيكتوريا بولياكوفا: "لذلك، قررنا تحسين مؤشرات التأخر في السداد وتطوير وإدخال عملية منتظمة للشطب والبيع المحتمل في المستقبل".
في نهاية شهر ديسمبر، سيقوم بنك UniCredit بشطب أول 250 قرضًا للبيع بالتجزئة بمبلغ إجمالي يبلغ حوالي 55 مليون روبل. متوسط مبلغ كل قرض هو 200 ألف روبل. لجميع هذه القروض من الخدمة الفيدراليةالمحضرين في بنك UniCredit يتصرفون بشأن استحالة تحصيلها.
تقول فيكتوريا بولياكوفا: "من الصعب الآن تحديد المبلغ الإجمالي للشطب". - يتم تحصيل الأعمال تدريجياً للحصول على قروض أخرى. أعتقد أنه في الربعين الأول والثاني من العام المقبل سنكون قادرين على شطب الكميات القصوى. كل هذا بناء على ما تراكم على مدى سبع سنوات. ومن ثم ستنخفض أحجام الشطب تدريجياً.
يقول المدير العام: "في رأينا، سيكون من المنطقي أكثر تحصيل أعمال استحالة التحصيل وبيع الديون". وكالة التحصيل"مركز USB2" الكسندر فيدوروف. "وبهذه الطريقة سيقوم البنك بتنظيف ميزانيته العمومية ويحصل على القليل من المال." ووفقا لفيكتوريا بولياكوفا، ناقش البنك إمكانية بيع الديون المعدومة في العام الماضي، ولكن السعر القروض السيئةخلال الأزمة، كانت منخفضة للغاية، لذلك لم يكن من المثير للاهتمام بيعها ببساطة.
"من ناحية أخرى، فإن البنك، الذي لا يبيع الديون المعدومة لهواة جمع العملات، لا يفسد سمعته"، يلاحظ ألكسندر فيدوروف. - في هذه الحالة لا يسبب البنك مشاعر سلبية. ففي نهاية المطاف، فإن المحصل الذي يعمل في الاستعانة بمصادر خارجية والمجمع الذي يعمل في الديون المشتراة يستخدمان درجات مختلفة من الضغط على المدين.
ويقول مصرفيون إن شطب الديون المعدومة ممارسة شائعة في السوق لتحرير الاحتياطيات للبنك. "تم إنشاء احتياطيات بنسبة 100% لهذه الديون، لذلك المؤشرات الماليةويقول أوليغ سكفورتسوف، نائب رئيس مجلس إدارة بنك رينيسانس الائتماني، لصحيفة RBC Daily إن شطبها ليس له تأثير كبير على البنك. "لكن الديون المعدومة تؤدي إلى تفاقم المعايير، وإذا كانت ميؤوس منها حقا، فمن الأفضل شطبها".
