• சம்பளக் குறியீட்டைக் கணக்கிடுவதற்கான எடுத்துக்காட்டு
• ஒரு சிறிய பிழையை சரிசெய்வதற்கான செயல்முறை சார்ந்துள்ளது
• கணக்காளர் நேர்காணல் தேர்வு
• சம்பள அட்டவணை: "அடிப்படை" மாதத்தை சரியாக தேர்வு செய்யவும் குறியீட்டை கணக்கிடுவதற்கான அடிப்படை மாதத்தை அமைத்தல்
• கணக்கியல் சோதனைகள்
• மருத்துவக் காப்பீட்டுக் கொள்கையை எப்படி, எங்கு மாற்றுவது?
• தனிப்பட்ட உலோக கணக்கு
• CHI இல் என்ன சேர்க்கப்பட்டுள்ளது - கொள்கையில் சேர்க்கப்பட்டுள்ள இலவச சேவை மற்றும் சேவைகள்
• CHI பாலிசியை எப்படி, எங்கு பெறுவது?
• OMS பாலிசியைப் பெறுவதற்கு எந்த காப்பீட்டு நிறுவனத்தைத் தேர்வு செய்ய வேண்டும்

பக்கம் 1

வங்கிக் கடனை வழங்கும் செயல்முறை கடன் செயல்முறை அல்லது கடன் வழங்கும் செயல்முறை என்று அழைக்கப்படுகிறது. வணிக வங்கியால் நிறுவனங்களுக்கு கடன் வழங்கும் செயல்முறை பல முக்கிய கட்டங்களை உள்ளடக்கியது, அவை கீழே விவாதிக்கப்படும்.

கடன் வழங்கும் செயல்பாட்டில், ஒருவர் வேறுபடுத்தி அறியலாம்:

1) ஆயத்த நிலை;

2) மறுஆய்வு நிலை கடன் திட்டம்;

3) கடன் ஆவணங்களை பதிவு செய்யும் நிலை;

4) கடனைப் பயன்படுத்துவதற்கான நிலை மற்றும் கடன் வழங்கும் செயல்பாட்டில் அடுத்தடுத்த கட்டுப்பாடு (33, ப. 189).

1. வாடிக்கையாளருக்கும் வங்கிக்கும் இடையிலான பேச்சுவார்த்தைகளான ஆயத்த கட்டத்தில், கடன் வழங்குவதற்கான சாத்தியக்கூறுகள் ஆய்வு செய்யப்படுகின்றன.

இந்த பேச்சுவார்த்தைகளின் போது இது அவசியம்:

1) எவ்வளவு பொருத்தமானது என்பதை நிறுவவும் இந்த ஒப்பந்தம்வங்கியின் கடன் கொள்கை;

2) கடனின் நோக்கத்தை தீர்மானிக்கவும்;

3) பொருத்தமான வகை மற்றும் கடன் வழங்கும் முறையைத் தேர்வு செய்யவும்;

4) நிறுவனத்தின் நிதி நிலைமையின் ஆரம்ப பகுப்பாய்வின் அடிப்படையில், அளவை மதிப்பிடுங்கள் கடன் ஆபத்து;

5) இந்த கடன் விண்ணப்பத்தில் உடனடியாக முடிவெடுக்கவும்;

6) ஒரு நேர்மறையான முடிவு ஏற்பட்டால், கடனைப் பெறுவதற்குத் தேவையான ஆவணங்களை வழங்குவது குறித்து வாடிக்கையாளருக்கு ஆலோசனை கூறுங்கள்.

2. கடன் திட்டத்தின் பரிசீலனை கட்டத்தில், சாத்தியமான கடனாளியால் வழங்கப்பட்ட நிதி அறிக்கைகள் மற்றும் பிற ஆவணங்கள் பகுப்பாய்வு செய்யப்படுகின்றன. இந்த கட்டத்தில் முக்கிய பணியானது கடனை வழங்குவதற்கான சாத்தியக்கூறு பற்றிய முடிவாகும், இது கடன் வாங்குபவரின் கடன் தகுதி மற்றும் கடன் வழங்குவதற்கான பொருளின் விரிவான மதிப்பீட்டின் அடிப்படையில் செய்யப்படுகிறது.

கடனை வழங்குவதில் முடிவெடுக்க இரண்டு வழிகள் உள்ளன: மையப்படுத்தப்பட்ட மற்றும் பரவலாக்கப்பட்ட. மையப்படுத்தப்பட்ட முறை சிறிய அல்லது நடுத்தர அளவிலான வங்கியில் பயன்படுத்தப்படுகிறது, பரவலாக்கப்பட்ட முறை பயன்படுத்தப்படுகிறது பெரிய வங்கி. ஒரு பரவலாக்கப்பட்ட முறையுடன், கடனை வழங்குவதற்கான முடிவை எடுக்கலாம்: (37, ப. 94)

1) தொடர்ச்சியான ஒப்புதல் மூலம்;

2) கடன் குழுவின் ஒப்புதல் மூலம்.

முதல் வழக்கில், சிக்கல் தொடர்ந்து கடன் துறையின் மட்டத்திலும், பின்னர் வங்கியின் உயர் நிர்வாகத்திலும் தீர்க்கப்படுகிறது. கடன் குழுவின் கூட்டத்தில் பரிசீலிக்கப்பட்டால், கடன் வழங்குவதற்கான விதிமுறைகள் தொடர்பான சிக்கல்கள் முன்கூட்டியே வேலை செய்யப்படுகின்றன. பெரும்பாலும், கடன் குழுக்கள் பெரிய கடன் திட்டங்களை மட்டுமே கையாளுகின்றன.

3. கடன் ஆவணங்களை செயலாக்கும் கட்டத்தில், வங்கி ஊழியர்கள் கடன் ஒப்பந்தத்தை வரைந்து, கடனை வழங்குவதற்கான உத்தரவுகளை வழங்கவும், கடன் வாங்குபவர் வாடிக்கையாளரின் (கடன் வழக்கு) ஒரு சிறப்பு கோப்பை உருவாக்கவும்.

4. கடனைப் பயன்படுத்தும் கட்டத்தில், பின்வருபவை மேற்கொள்ளப்படுகின்றன:

1) கடன் செயல்பாடுகளை கண்காணித்தல் (கிரெடிட் லைன் கடன் வரம்பை கடைபிடித்தல், கடனை இலக்காகப் பயன்படுத்துதல், கடன் வட்டி செலுத்துதல், கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான முழுமை மற்றும் கால அவகாசம்);

2) வாடிக்கையாளரின் கடன் தகுதியின் உடனடி பகுப்பாய்வு;

3) வழங்கப்பட்ட கடன் வளங்களின் இயக்கத்தின் மீதான கட்டுப்பாடு.

அதே நேரத்தில், காலாவதியான கடன்களைக் கட்டுப்படுத்த சிறப்பு கவனம் செலுத்தப்படுகிறது. வாடிக்கையாளருடன் சேர்ந்து, வங்கிகள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான நடவடிக்கைகளை உருவாக்குகின்றன (தாமதமான கடன்களின் நீடிப்பு, ஒரு புதிய முடிவு கடன் ஒப்பந்தம், பெறுதல் கூடுதல் உத்தரவாதங்கள்முதலியன).

கடன் ஆவணங்கள். கடனைப் பெற, வாடிக்கையாளர் இரண்டு குழுக்களாக நிபந்தனையுடன் பிரிக்கக்கூடிய ஆவணங்களை வங்கிக்கு வழங்குகிறது:

1) தொடர்புடைய வகை நடவடிக்கைகளை நடத்துவதற்கு வாடிக்கையாளரின் சட்டத் திறனை உறுதிப்படுத்தும் ஆவணங்கள்;

2) கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான பொருள் உத்தரவாதங்களை உறுதிப்படுத்தும் ஆவணங்கள்.

முதல் குழுவில் பின்வருவன அடங்கும்:

1) அடித்தள ஒப்பந்தம்;

3) பதிவு சான்றிதழ்;

4) நிறுவனத்தின் மேலாண்மை பற்றிய தகவல்கள்;

5) பொருட்கள் வழங்குவதற்கான ஒப்பந்தம்;

6) ஏற்றுமதி விநியோகத்திற்கான உரிமம்.

இரண்டாவது குழுவில் பின்வருவன அடங்கும்:

1) சமநிலை;

2) லாபம் மற்றும் இழப்பு அறிக்கை;

3) தனிப்பட்ட கணக்குகளிலிருந்து பிரித்தெடுத்தல் (ரூபிள் மற்றும் வெளிநாட்டு நாணயத்தில்);

4) சாத்தியக்கூறு ஆய்வு;

5) கிடங்கு இடத்தை குத்தகைக்கு எடுப்பதற்கான ஒப்பந்தம்;

6) பொருட்களை வழங்குவதற்கான விலைப்பட்டியல்;

7) மற்ற வங்கிகளுடன் கடன் ஒப்பந்தங்கள்;

8) உத்தரவாதங்கள், உத்தரவாதங்கள், காப்பீட்டுக் கொள்கைகள்.

கடனை வழங்குவதில் வங்கியின் நேர்மறையான முடிவுடன், பின்வரும் ஆவணங்கள் வரையப்படுகின்றன:

1) அவசர கடமை;

2) கடன் ஒப்பந்தம்;

3) உறுதிமொழி ஒப்பந்தம்;

4) வாடிக்கையாளரின் கையொப்பங்கள் மற்றும் முத்திரைகளின் மாதிரிகளின் அட்டை.

ஒரு அவசரக் கடமை கண்டிப்பாக வரையறுக்கப்பட்ட வடிவத்தில் வரையப்பட்டது மற்றும் குறிப்பிட்ட நோக்கங்களுக்காக, ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையில் மற்றும் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு கடனைப் பெறுவதற்கான கடனாளியின் கடமையைக் கொண்டுள்ளது.

கடன் ஒப்பந்தம் என்பது கடன் பரிவர்த்தனையில் பங்கேற்பாளர்களின் உரிமைகள் மற்றும் கடமைகளை வரையறுக்கும் மிக முக்கியமான ஆவணமாகும். இது கட்சிகளின் பொருளாதார மற்றும் சட்டப் பொறுப்புகளை நிர்ணயிக்கிறது. கடன் ஒப்பந்தம் நன்கு வரையறுக்கப்பட்ட திட்டத்தின் படி வரையப்பட்டுள்ளது, இது குறிக்கிறது:

1) பங்கேற்பாளர்களின் முழு பெயர்;

கடன் செயல்முறையின் அமைப்பு வங்கியால் உருவாக்கப்பட்ட கடன் உத்தி மற்றும் கடன் கொள்கையின் அடிப்படையில் அமைந்துள்ளது, இது அம்சங்களால் தீர்மானிக்கப்படுகிறது நிறுவன கட்டமைப்புவங்கி, கிளை நெட்வொர்க்கின் வளர்ச்சி மற்றும் அதன் வாடிக்கையாளர்களின் இலக்கு குழுக்களின் பிரத்தியேகங்கள். கடன் செயல்முறை பல நிலைகளை உள்ளடக்கியது: தயாரிப்பு, கடன் வாங்குபவர்களின் கடன் தகுதியை மதிப்பீடு செய்தல், கடன் ஒப்பந்தத்தை முடித்தல், கடன் கண்காணிப்புமற்றும் கடன் மீட்பு.

அதன் மேல் ஆயத்த நிலை சாத்தியமான கடன் வாங்குபவருடன் சந்திப்பு. வாடிக்கையாளரின் செயல்பாட்டுக் கோளம், தயாரிப்பு விற்பனையின் திசை ஆகியவை ஆய்வு செய்யப்படுகின்றன. கடனுக்காக வங்கிக்கு விண்ணப்பிக்கும் போது, ​​சாத்தியமான கடன் வாங்குபவர் பின்வரும் ஆவணங்களை வங்கியில் சமர்ப்பிக்க வேண்டும்:

• 1) விண்ணப்பம் - கடனை வழங்குவதற்கான விண்ணப்பம், இது கோரப்பட்ட கடனின் அளவு, நோக்கம் மற்றும் காலத்தைக் குறிக்கிறது;
• 2) ஒரு கேள்வித்தாள், இதில் இருக்க வேண்டும்: அமைப்பின் பெயர் (நிறுவனம்); சட்ட முகவரி மற்றும் உண்மையான இடம்; நிறுவன மற்றும் சட்ட வடிவம்; முக்கிய நிறுவனர்கள், அங்கீகரிக்கப்பட்ட மூலதனத்தில் அவர்களின் பங்கு; தேதிகள் மாநில பதிவுமற்றும் செயல்பாட்டின் ஆரம்பம்; வங்கிகளின் பெயர் எங்கே தீர்வு கணக்குகள்; முக்கிய நடவடிக்கைகள், தயாரிப்புகள், பணிகள், சேவைகள்; ஒவ்வொரு வகை வேலைக்கும் விற்பனை சந்தையில் நிலை; செயல்திறன் முடிவுகள் (விற்பனை அளவு, இருப்பு மற்றும் நிகர லாபம்);
• 3) தற்போதைய மற்றும் அடுத்த ஒன்று அல்லது இரண்டு ஆண்டுகளுக்கு வணிகத் திட்டம்;
• 4) கடனுக்கான தேவையின் சாத்தியக்கூறு ஆய்வு, இது நிதியளிக்கப்பட்ட நிகழ்வின் செலவுகள் (பரிவர்த்தனை), செலவுகளின் உண்மையான திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் மற்றும் அதன் விளைவாக, கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் நேரத்தை தீர்மானிக்க உங்களை அனுமதிக்கிறது;
• 5) பொருட்கள், பொருட்கள், சேவைகள் வாங்குவதற்கான ஒப்பந்தங்களின் (ஒப்பந்தங்கள்) நகல்கள், கடன் கோரப்பட்ட பணிகள்;
• 6) கடந்த ஆறு மாதங்களுக்கான தீர்வுக் கணக்குகளின் விற்றுமுதல் பற்றிய தகவல் மற்றும் கடனைப் பயன்படுத்தும் காலத்திற்கான பணப்புழக்கங்களின் திட்ட-முன்கணிப்பு;
• 7) தயாரிப்புகள், வேலைகள், சேவைகள் விற்பனைக்கான ஒப்பந்தங்களின் (ஒப்பந்தங்கள்) நகல்கள்;
• 8) தணிக்கை நிறுவனத்தால் சான்றளிக்கப்பட்ட கடந்த நிதியாண்டிற்கான கணக்கியல் அறிக்கைகள்;
• 9) தனிப்பட்ட இருப்புநிலை உருப்படிகளின் இணைப்புகள் மற்றும் முறிவுகளுடன் கடைசி அறிக்கை தேதியின் இருப்புநிலை;
• 10) மற்ற வங்கிகளின் சான்றிதழ்கள், கடன் வாங்குபவரின் உண்மையான கடன் வரலாற்றை உறுதிப்படுத்துகிறது;
• 11) மற்ற வங்கிகளிடமிருந்து பெறப்பட்ட கடன்களின் சான்றிதழ்கள், கடன் தொகை, திருப்பிச் செலுத்தும் காலம், படிவம் மற்றும் பாதுகாப்பு அளவு ஆகியவற்றைக் குறிக்கிறது;
• 12) கடனுக்கான வரைவு பாதுகாப்பு கடமைகள் (பிந்தையவற்றின் சுருக்கமான விளக்கத்துடன் சொத்தின் உறுதிமொழி ஒப்பந்தங்கள்; மூன்றாம் தரப்பு உத்தரவாத ஒப்பந்தங்கள் அல்லது அவர்களின் நிதி நிலை குறித்த ஆவணங்களுடன் வங்கி உத்தரவாதங்கள்);
• 13) வங்கியுடன் வரைவு கடன் ஒப்பந்தம்.

சமர்ப்பிக்கப்பட்ட ஆவணங்களின் அடிப்படையில், வங்கியின் தற்போதைய கடன் கொள்கையுடன் வாடிக்கையாளரின் தேவைகளின் இணக்கம், கடனின் நோக்கம், அதன் வகை, கடன் வழங்கும் முறை, கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான ஆதாரங்கள் மற்றும் வட்டி செலுத்துதல் ஆகியவை தீர்மானிக்கப்படுகின்றன.

கடன் வாங்குபவரின் கடன் தகுதி மதிப்பீடு , இது சரியான நேரத்தில் மற்றும் உள்ளே திரும்புவதற்கான அவரது திறன் மற்றும் விருப்பமாக புரிந்து கொள்ளப்படுகிறது முழுகடன் மற்றும் வட்டியின் முதன்மைத் தொகை, அதன் நற்பெயர் மற்றும் கடனளிப்பு பற்றிய பகுப்பாய்வை உள்ளடக்கியது. உள்ள கடினத்தன்மை இந்த வழக்குதற்போதைய ரொக்க ரசீதுகள் அல்லது சொத்துக்களின் விற்பனையிலிருந்து எடுக்கப்பட்ட கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனாகக் கருதப்படுகிறது.

கடன் ஒப்பந்தங்களில் நுழைவதற்கு முன் வங்கிகளால் மேற்கொள்ளப்படும் கடனைக் கோரும் பொருளாதார அமைப்புகளின் கடன் தகுதியின் மதிப்பீடு, கடனை தாமதமாக திருப்பிச் செலுத்தும் அபாயத்திலிருந்து (மற்றும் வங்கிகளுக்கு தொடர்புடைய இழப்புகள்) தங்களைக் காப்பீடு செய்வதற்கான வாய்ப்பை வழங்குகிறது. கடன் வழங்குவதற்கான அவசரக் கொள்கையுடன் பொருளாதார அமைப்புகளின் இணக்கம். கடன் வாங்குபவர்களின் கடன் தகுதியின் அடிப்படையில், வங்கிகள் கடன் வழங்கும் நிபந்தனைகளை வேறுபடுத்துகின்றன, இது கடனினால் ஏற்படும் இழப்புகள் மற்றும் இழப்புகளைத் தடுக்கிறது. தேவையான நிபந்தனைதிருப்பிச் செலுத்துதல் மற்றும் பணம் செலுத்துதல் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் அதன் இயல்பான செயல்பாடு.

திரும்பும் திறன் கடன் கடன்கடன் வாங்குபவரின் இருப்புநிலைத் தரவு, அதன் லாபம் மற்றும் இழப்பு அறிக்கைகள், பணப்புழக்கம், சொத்து நிலை போன்றவற்றின் பகுப்பாய்வு மற்றும் அதன் வணிகத்தின் வாய்ப்புகள், அதில் அதன் நிலை, வரவிருக்கும் மதிப்பீட்டின் அடிப்படையில் தீர்மானிக்கப்படுகிறது. விற்பனை அளவுகள், பணப்புழக்கம், உற்பத்தியின் லாபம் போன்றவை. டி.

கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த விருப்பம் (ஆசை) வணிக உலகில் கடன் வாங்குபவரின் நற்பெயருடன் தொடர்புடையது. கடந்த காலத்தில் (கடன் வரலாறு) தனது கடமைகளுக்கு கடனாளியின் அணுகுமுறையின் செல்வாக்கின் கீழ் இது உருவாகிறது.

கடன் வாங்குபவருக்கு கடன் வாங்கிய நிதியை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான கடனாளியின் திறனையும் விருப்பத்தையும் பாதிக்கும் அனைத்து காரணிகளும், கடன் வாங்குபவரின் உண்மையான கடன் தகுதியை மதிப்பிடுவதற்கு அவற்றின் முக்கியத்துவத்தைப் பொறுத்து அவற்றை வரிசைப்படுத்தவும் தரவரிசைப்படுத்தவும் அனுமதிக்கின்றன.

எனவே, எடுத்துக்காட்டாக, அமெரிக்க நடைமுறையில், கடன் வாங்குபவர்களை மதிப்பிடும் முறை பயன்படுத்தப்படுகிறது, " ஐந்து si விதி":

இருந்து – திறன்- கடனை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான நிதி திறன்;

இருந்து – பாத்திரம்- கடன் வாங்குபவரின் நற்பெயர் (நேர்மை, கண்ணியம், விடாமுயற்சி);

இருந்து – மூலதனம்- மூலதனம் அல்லது சொத்து;

சி - இணை- பாதுகாப்பு கிடைப்பது, உறுதிமொழி;

சி - நிபந்தனைகள்- பொருளாதார நிலைமை மற்றும் அதன் வாய்ப்புகள்.

வளர்ந்து வரும் பொருளாதாரங்களில் வங்கி அமைப்புகளுக்குப் பயன்படுத்தப்படுகிறது அமெரிக்க ஆய்வாளர்கள்மேலும் இரண்டு "si" உருவாக்கப்பட்டது:

இருந்து – நாடு- நாட்டின் காரணி;

சி - நாணயம் – தேசிய நாணயம், அதன் நிலைத்தன்மை.

நாட்டின் காரணி என்பது ஒரு நாட்டின் தற்போதைய அல்லது எதிர்கால அரசியல் அல்லது பொருளாதார நிலைமைகள் நிறுவனங்கள் அல்லது பிற கடன் வாங்குபவர்களின் கடனை அடைக்கும் திறனை பாதிக்கும் அளவிற்கு மாறும் அபாயம் ஆகும். வெளிநாட்டு நாணயத்தில் பரிவர்த்தனை செய்யும் கடன் வாங்குபவர்கள் மற்றும் கடன் வழங்குபவர்கள் மீது இது தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகிறது.

மிகவும் பரவலாக பயன்படுத்தப்படும் முறைகள் பார்சர்மற்றும் காம்பாரி.

பி - நபர்- பற்றிய தகவல்கள் சாத்தியமான கடன் வாங்குபவர், அவரது புகழ்;

ஆனால் – தொகை- கோரப்பட்ட கடனின் அளவை நியாயப்படுத்துதல்;

ஆர் - கட்டணம்- கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான சாத்தியக்கூறுகள் (நிபந்தனைகள்);

எஸ் – பாதுகாப்பு- கடன் பிணைய மதிப்பீடு;

ஈ – சுறுசுறுப்பு- கடனின் செயல்திறன்;

ஆர்- ஊதியம்- வங்கி ஊதியம் (வட்டி விகிதம்).

காம்பாரி:

இருந்து – பாத்திரம்- கடன் வாங்குபவரின் நற்பெயர், பண்புகள் (தனிப்பட்ட குணங்கள்);

ஆனால் – திறன்- கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் (கடன் வாங்குபவரின் வணிகத்தின் மதிப்பீடு);

எம் - அர்த்தம்- கடனுக்கு விண்ணப்பிக்க வேண்டிய அவசியம், அல்லது விளிம்பு - விளிம்பு, லாபம்;

ஆர் – நோக்கம்- கடனின் நோக்கம்;

ஆனால் – தொகை- கடனின் அளவு;

ஆர் – கட்டணம் -கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் விதிமுறைகள்;

நான்-காப்பீடு- பாதுகாப்பு, கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தாத ஆபத்துக்கான காப்பீடு.

அவை ஐரோப்பிய மற்றும் அமெரிக்க வங்கிகளால் கடன் வாங்குபவர்களின் கடன் தகுதியைப் பற்றிய விரிவான மதிப்பீட்டிற்காகப் பயன்படுத்தப்படுகின்றன.

ரஷ்ய வங்கிகள் இரண்டையும் பரவலாகப் பயன்படுத்துகின்றன வெளிநாட்டு அனுபவம்கடன் தகுதி மதிப்பீடு, மற்றும் உள்நாட்டு. எடுத்துக்காட்டாக, ARB வணிக வங்கிகளுக்கு கடன் வாங்குபவர்களின் கடன் தகுதியை மதிப்பிடுவதற்கான அதன் சொந்த வழிமுறையை வழங்குகிறது, இது பின்வரும் கூறுகளை அடிப்படையாகக் கொண்டது:

• - திடத்தன்மை - நிர்வாகத்தின் பொறுப்பு, முன்னர் பெறப்பட்ட கடன்களில் தீர்வுகளின் சரியான நேரத்தில்;
• திறன் - தயாரிப்புகளின் உற்பத்தி மற்றும் விற்பனை, அதன் போட்டித்தன்மையை பராமரித்தல்;
• - லாபம் - முதலீடு செய்வதற்கான விருப்பம் இந்த கடன் வாங்கியவர்;
• - யதார்த்தம் - திட்ட (பரிவர்த்தனை) முடிவுகளின் சாதனை;
• - கோரப்பட்ட கடன் தொகையின் செல்லுபடியாகும்;
• - பொருட்கள், வேலைகள், சேவைகளின் விற்பனை காரணமாக திருப்பிச் செலுத்துதல்;
• - கடன் பாதுகாப்பு சட்ட உரிமைகள்கடன் வாங்குபவர்.

ரஷ்ய வணிக வங்கிகளுக்கு குறிப்பாக ஆர்வமாக இருப்பது பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யாவின் கடன் வாங்குபவர்களின் கடன் தகுதியை மதிப்பிடுவதற்கான வழிமுறையாகும், இது கடன்களில் சாத்தியமான இழப்புகளுக்கு ஒரு ஏற்பாட்டை உருவாக்க கடன் அபாயங்களை மதிப்பிடுவதற்குப் பயன்படுத்த பரிந்துரைக்கிறது (பத்தி 6.3 ஐப் பார்க்கவும்).

எந்தவொரு முறையையும் பயன்படுத்தி கடன் வாங்குபவர்களின் கடன் தகுதியை மதிப்பிடுவதில், அது அடிப்படை முக்கியத்துவம் வாய்ந்தது நிதி பகுப்பாய்வு.இது இரண்டு வழிகளில் செய்யப்படலாம்:

• 1) நிதி விகிதங்களின் அமைப்பின் அடிப்படையில் (குறிகாட்டிகள்);
• 2) பணப்புழக்கங்களை பகுப்பாய்வு செய்வதன் மூலம், அதாவது. நிறுவன-கடன் வாங்குபவரின் நிதிகளின் வரவு மற்றும் வெளியேற்றத்தின் ஒப்பீடு. அதே நேரத்தில், அவர்களின் வெளியேற்றத்தின் மீது நிதியின் வரத்து அதிகமாக இருப்பது கடன் வாங்குபவரின் நல்ல நிதி நிலையை குறிக்கிறது மற்றும் நேர்மாறாகவும்.

பாரம்பரியமாக, உள்நாட்டு வங்கிகள் முக்கியமாக குணக முறையைப் பயன்படுத்துகின்றன. அவர்கள் ஐந்து குழுக்களாக பிரிக்கலாம்:

• பணப்புழக்க விகிதங்கள்;
• மூலதன விற்றுமுதல் விகிதங்கள்;
• நிதி நிலைத்தன்மை விகிதங்கள்;
• லாபம் (லாபம்) விகிதங்கள்;
• கடன் பாதுகாப்பு விகிதங்கள்.

இந்த குறிகாட்டிகளின் மதிப்புகளின் அடிப்படையில், ஏ கடன் மதிப்பீடுகடன் வாங்குபவர், இது புள்ளிகளில் வெளிப்படுத்தப்படுகிறது மற்றும் ஒவ்வொரு கடனாளியையும் ஒரு குறிப்பிட்ட வகை கடன் தகுதிக்கு ஒதுக்க உங்களை அனுமதிக்கிறது, அதன்படி, அதன் கடன் வழங்கும் முறையைத் தீர்மானிக்கிறது.

கடன் தகுதியை மதிப்பிடும் போது, ​​வழங்கப்படும் பிணையத்தின் தரம் மற்றும் மதிப்பு ஆகியவை பகுப்பாய்வு செய்யப்படுகின்றன. இந்த நோக்கத்திற்காக, கிளையண்டிடமிருந்து பெறப்பட்ட மற்றும் கடன் காப்பகத்தில் கிடைக்கும் அனைத்து பொருட்களும் பயன்படுத்தப்படுகின்றன.

உறுதிமொழிகடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான பிணையமாக வழங்கப்படுவது ஏற்றுக்கொள்ளக்கூடியதாகவும் போதுமானதாகவும் இருக்க வேண்டும்.

ஏற்றுக்கொள்ளும் தன்மைஉறுதிமொழியானது, அடமானம் செய்யப்பட்ட சொத்தை முன்கூட்டியே அடைத்து அதன் இழப்பை ஈடுசெய்ய விற்பதற்கான வங்கியின் திறனை வகைப்படுத்துகிறது. போதுமானதுஉறுதிமொழி அதன் அளவு பக்கத்தை வகைப்படுத்துகிறது, இது கடனைத் திரும்பப் பெறுவது மட்டுமல்லாமல், செயல்திறன் இல்லாத நிலையில் வழங்கப்பட்ட ஒப்பந்தத்தின் கீழ் பொருத்தமான வட்டி மற்றும் அபராதம் செலுத்துவதையும் உறுதி செய்ய வேண்டும்.

உறுதிமொழியின் ஏற்றுக்கொள்ளும் தன்மையை மதிப்பிடுவதற்கு, அதன் சட்ட அமலாக்கத்தன்மை பகுப்பாய்வு செய்யப்படுகிறது - அடமானம் செய்யப்பட்ட சொத்தை முன்கூட்டியே அடைவதற்கு போதுமான சட்ட காரணங்கள் இருப்பது, அதன் மதிப்பு மற்றும் பணப்புழக்கத்தின் நிலைத்தன்மை, அதாவது. குறிப்பிடத்தக்க இழப்புகள் இல்லாமல் இந்த சொத்தை விற்கும் வாய்ப்பு. வங்கியைப் பொறுத்தவரை, பிணையத்தை ஏற்றுக்கொள்ளும் ஒரு கூடுதல் காரணி, அடமானம் செய்யப்பட்ட சொத்தின் மீது வழக்கமான கட்டுப்பாட்டைக் கொண்டிருக்கும் திறன் ஆகும்.

பிணையத்தின் போதுமான அளவை மதிப்பிடும்போது, ​​​​அதிலிருந்து தொடர வேண்டியது அவசியம் சந்தை மதிப்புஅடமானம் செய்யப்பட்ட சொத்தின், மேலும் உறுதிமொழி ஒப்பந்தத்தின் காலத்தில், அது குறையக்கூடும் என்பதையும் கணக்கில் எடுத்துக் கொள்ளுங்கள்.

இது சம்பந்தமாக, பிணையத்தின் மதிப்பை தவறாமல் மறு மதிப்பீடு செய்ய வேண்டும்; தேவைப்பட்டால், உறுதியளிக்கப்பட்ட சொத்தின் மதிப்பீட்டில் நிபுணர்கள் ஈடுபட வேண்டும்.

சந்தை விலை -சாத்தியமான வாங்குபவர் மற்றும் பரிவர்த்தனையை முடிக்க போதுமான நேரம் இருந்தால், சொத்தை விற்கக்கூடிய அதிகபட்ச விலை இதுவாகும். கடனுக்கான பிணையமாகச் செயல்படும் சொத்தின் மதிப்பைக் கணக்கிட, விற்பனை விலை, கட்டாய விற்பனை வரம்பு, சொத்து மீதான முன்னுரிமை கோரிக்கைகளின் அளவு மற்றும் தேவையான அளவு பாதுகாப்பு ஆகியவை சந்தை மதிப்பில் இருந்து கழிக்கப்படுகின்றன.

உத்தரவாதம்கடனுக்கான பத்திரமாக வழங்கப்படுவது நிதி ரீதியாக நிலையான நிறுவனத்தால் வழங்கப்பட வேண்டும். உத்தரவாததாரரின் நிதி நிலையை வங்கி சுயாதீனமாக மதிப்பிட வேண்டும். கூடுதலாக, கடனுக்கான உத்தரவாததாரருக்கும் கடன் வாங்குபவருக்கும் இடையிலான உறவின் தன்மை மற்றும் கடன் வாங்கியவர் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கும் பணம் செலுத்துவதற்கும் வங்கிக்கு பொறுப்பேற்க உத்தரவாதம் அளிப்பவரைத் தூண்டிய காரணங்களை அவர் புரிந்து கொள்ள வேண்டும். அதன் மீதான வட்டி. முடிக்கப்பட்ட உத்தரவாத ஒப்பந்தத்தின் சட்டப்பூர்வ செல்லுபடியை வங்கி சரிபார்க்கிறது.

தணிக்கையாளரால் சான்றளிக்கப்பட்ட கடந்த ஆண்டு அவர் சமர்ப்பித்த நிதிநிலை அறிக்கைகளின் அடிப்படையில், உத்தரவாததாரரின் கடனளிப்பு கடனாளர் வங்கியால் நிறுவப்பட்டது, இருப்புநிலைகடைசி தேதியின்படி, கடந்த மூன்று முதல் ஆறு மாதங்களாக அவரது நடப்புக் கணக்கில் உள்ள நிதிகளின் நிலை மற்றும் நகர்வு பற்றிய தரவு, அவரது கடன் கடன் (திரும்பச் செலுத்தும் விதிமுறைகளுடன் கூடிய கடனாளி வங்கிகளின் சூழலில்) மற்றும் உத்தரவாதங்களை வழங்கியது மற்ற மூன்றாம் தரப்பினர். உத்தரவாததாரரிடம் பல நடப்புக் கணக்குகள் இருந்தால் வெவ்வேறு வங்கிகள்நிதியின் இயக்கம் பற்றிய தகவல்கள் அனைத்து திறந்த கணக்குகளுக்கும் சமர்ப்பிக்கப்பட வேண்டும்.

கடன் ஆபத்துவங்கி கடனின் தரத்தைப் பொறுத்தது. தனித்தனியாக வழங்கப்பட்ட கடனின் தரம் காரணிகளின் கலவையால் பாதிக்கப்படுகிறது: கடனின் வகை, அதன் அளவு, காலம், திருப்பிச் செலுத்தும் நடைமுறை, தொழில் இணைப்பு மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் உரிமையின் வடிவம், அதன் கடன் தகுதி (மதிப்பீட்டின் படி), முறைகள் கடனைப் பெறுதல், வாடிக்கையாளருக்கும் வங்கிக்கும் இடையிலான உறவின் தன்மை (பங்குதாரர், வாடிக்கையாளர் , நடப்புக் கணக்கு இருப்பது அல்லது இல்லாமை போன்றவை), வாடிக்கையாளரைப் பற்றிய வங்கியின் விழிப்புணர்வு அளவு (அதன் மேலாளர்கள், வணிகம், கூட்டாளர்கள் மற்றும் போட்டியாளர்கள்). வழங்கப்பட்ட கடன்களின் சரியான நேரத்தில் மற்றும் விரிவான பகுப்பாய்வு, ஆபத்து காரணிகளை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வது, கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான வாய்ப்பைக் குறைப்பதற்கும், கடன் வழங்கும் செயல்முறையின் போது இந்த காரணிகளின் தாக்கத்தைக் குறைக்க போதுமான நடவடிக்கைகளை எடுப்பதற்கும் உதவுகிறது.

ஒரு வங்கி நிபுணரின் முடிவில், முடிவுகளின் அடிப்படையில் கடன் பகுப்பாய்வுகடனாளியின் கடனின் சாத்தியமான அளவுருக்கள் தீர்மானிக்கப்படுகின்றன (தொகுதி, காலம், வட்டி விகிதம்), அத்துடன் வழங்கல் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் முறை.

கடன் ஒப்பந்தத்தை முடிக்கும் கட்டத்தில் கடன் கட்டமைப்பு மற்றும் கடன் நிலைமைகளின் வளர்ச்சி நடைபெறுகிறது. கடனின் முக்கிய அளவுருக்கள் தொடர்பாக வங்கியின் நிலை தீர்மானிக்கப்படுகிறது: வகை, தொகை, கால, பிணையம், கடனாளிக்கான செலவு, திருப்பிச் செலுத்தும் விதிமுறைகள் போன்றவை. இது வாடிக்கையாளர்களின் கடன் தகுதியின் மதிப்பீட்டின் முடிவுகளை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறது மற்றும் முந்தைய கட்டத்தில் வழங்கப்பட்ட பாதுகாப்பின் தரம் மற்றும் ஒரு நிபுணரின் முடிவு.

முதல் வகுப்பு கடன் தகுதி வாடிக்கையாளர்கள்வங்கிகள் சுழலும் கடன் வரிகளைத் திறக்கலாம், ஓவர் டிராஃப்ட் வடிவத்தில் கடன் வழங்கலாம், பாதுகாப்பற்ற (வெற்று) கடன்களை வழங்கலாம், நிறுவலாம் வட்டி விகிதங்கள்சராசரிக்கும் கீழே, முதலியன

கடன் தகுதியின் இரண்டாம் வகுப்பின் வாடிக்கையாளர்கள்பாதுகாப்புக் கடமைகளின் பொருத்தமான வடிவங்களின் முன்னிலையில் கடன்கள் வழங்கப்படுகின்றன, சராசரி வட்டி விகிதங்களில், அவை ஒரு முறை கடன்கள் வழங்கப்படுகின்றன மற்றும் கடன் வரிகள் வெளியீட்டு வரம்பின் கீழ் திறக்கப்படுகின்றன, அதாவது. புதுப்பிக்க முடியாதது.

கடன் தகுதியின் மூன்றாம் வகுப்பின் வாடிக்கையாளர்கள்வங்கிகள் வழக்கமான நிபந்தனைகளை விட மிகக் கடுமையான கடன்களை வழங்குகின்றன (இரட்டைப் பாதுகாப்பு, நடப்புக் கணக்கில் குறைந்தபட்ச இருப்புத் தொகையை பராமரிக்க வேண்டிய தேவை அல்லது குறிப்பிட்ட பணப்புழக்கம்நிதி, முதலியன).

மூன்றாம் வகுப்பிற்குக் கீழே கடன் தகுதி உள்ள வாடிக்கையாளர்கள், வங்கி கடன் கொடுக்க மறுக்க வேண்டும்.

வங்கியின் கடன் கொள்கையில் ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட கடன்களை அங்கீகரிக்கும் நடைமுறையைப் பொறுத்து கடன் மற்றும் அதன் அளவுருக்கள் வழங்குவதற்கான முடிவு, கடன் துறையின் தலைவர் அல்லது வங்கியின் கிளையின் (அல்லது தலைமை வங்கி) கடன் குழுவால் எடுக்கப்படுகிறது. வங்கியின் பலகை. கடனுக்கான பாதுகாப்புக் கடமைகளின் தன்மையை அதே அமைப்புகள் தீர்மானிக்கின்றன.

கடன் வாங்குபவருடன் ஒப்புக் கொள்ளப்பட்ட கடன் அளவுருக்கள் கடன் ஒப்பந்தத்தில் சரி செய்யப்படுகின்றன. கடன் ஒப்பந்தத்தின் உறவுகள் இரஷ்ய கூட்டமைப்பு§ 2 ச. ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சிவில் கோட் 42.

மூலம் கடன் ஒப்பந்தம்ஒரு வங்கி அல்லது பிற கடன் அமைப்பு (கடன் வழங்குபவர்) வழங்க உறுதியளிக்கிறது பணம்(கடன்) தொகை மற்றும் ஒப்பந்தத்தால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட விதிமுறைகளின்படி கடன் வாங்குபவருக்கு, கடன் வாங்கியவர் பெறப்பட்டதைத் திருப்பித் தருகிறார். பணம் தொகைமற்றும் அதற்கு வட்டி கொடுக்க வேண்டும்.

கடன் ஒப்பந்தத்தின் பிரத்தியேகங்கள் மற்றும் வழக்கமான கடன் ஒப்பந்தத்திலிருந்து அதன் வேறுபாடுகள், எந்தவொரு சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்களுக்கும் தனிநபர்களுக்கும் இடையில் முடிக்கப்படக்கூடியவை பின்வருமாறு.

• 1. கடன் வழங்கும் வங்கி கடனாளிக்கு மட்டுமே கடனை வழங்குகிறது பண வடிவில்.
• 2. கடன் வழங்கப்படுகிறது வட்டிக்கு மட்டுமேகடன் ஒப்பந்தத்தால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட தொகை. ஒப்பந்தத்தில் உள்ள வட்டி அளவு குறித்த நிபந்தனை இல்லாத நிலையில், கடன் வாங்கியவர் கடனின் தொகையை செலுத்தும் நாளில் மறுநிதியளிப்பு விகிதத்தால் விகிதம் தீர்மானிக்கப்படுகிறது.
• 3. கடன் ஒப்பந்தம் முடிக்கப்பட வேண்டும் எழுத்துப்பூர்வமாக.எழுதப்பட்ட படிவத்துடன் இணங்கத் தவறினால் கடன் ஒப்பந்தத்தின் செல்லுபடியாகாது.

மற்ற எல்லா விதங்களிலும், கடன் ஒப்பந்தத்திற்கான விதிகள் கடன் ஒப்பந்தத்தின் கீழ் உள்ள உறவுகளுக்குப் பொருந்தும், அவை பின்வருமாறு.

• 1. கடன் ஒப்பந்தத்தின் கீழ் வங்கியால் மாற்றப்பட்ட நிதிகள் தற்காலிக பயன்பாட்டிற்காக கடன் வாங்குபவரால் பெறப்படுகின்றன.
• 2. கடனுக்கான வட்டி செலுத்தப்படுகிறது மாதாந்திரஅதன் தொகை திரும்பும் தேதி வரை (வேறுவிதமாக ஒப்புக் கொள்ளப்படாவிட்டால்).
• 3. கடன் வாங்குபவர் ஒப்பந்தத்தால் பரிந்துரைக்கப்பட்ட முறையில் குறிப்பிட்ட காலத்திற்குள் பெறப்பட்ட தொகையைத் திருப்பித் தர கடமைப்பட்டிருக்கிறார். ஒரு குறிப்பிட்ட நேரம் என்றால்

கோரிக்கையின் தருணத்தால் வருமானம் நிறுவப்படவில்லை அல்லது தீர்மானிக்கப்படவில்லை, பின்னர் அதற்கான கோரிக்கையை கடனாளி வங்கியால் சமர்ப்பிக்கப்பட்ட தேதியிலிருந்து 30 நாட்களுக்குள். இருப்பினும், ஒப்பந்தம் மற்ற நிபந்தனைகளையும் வழங்கலாம்.

• 4. கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவது கடனாளி வங்கியின் ஒப்புதலுடன் மட்டுமே சாத்தியமாகும்.
• 5. கடனை தவணைகளில் திருப்பிச் செலுத்த ஒப்பந்தம் வழங்கலாம், அதாவது. தவணை முறையில்.கடன் வாங்கியவர் கடனின் அடுத்த பகுதியை திருப்பிச் செலுத்தத் தவறினால், கடனளிப்பவருக்குக் கோருவதற்கு உரிமை உண்டு முன்கூட்டியே திரும்புதல்நிலுவைத் தொகை முழுவதும், வட்டியுடன் சேர்த்து.
• 6. சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்தப்படாத கடன் தொகைக்கு, கூடுதலாகஒப்பந்தத்தின் கீழ் கடமையை நிறைவேற்றும் தேதியில் தற்போதைய உத்தியோகபூர்வ விகிதத்தில் வட்டி செலுத்தப்பட வேண்டும் (ஒப்பந்தத்தால் வழங்கப்படாவிட்டால்).
• 7. கடன் தொகையைத் திரும்பப் பெறுவதை உறுதிசெய்வதற்கான ஒப்பந்தத்தால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட கடமைகளை கடனாளர் நிறைவேற்றத் தவறினால், அதே போல் பாதுகாப்பு இழப்பு அல்லது அதன் நிபந்தனைகள் மோசமடைந்தால், கடனாளருக்கு அவரிடமிருந்து திரும்பக் கோருவதற்கு உரிமை உண்டு. கடன் தொகை மற்றும் வட்டி செலுத்துதல் (ஒப்பந்தத்தால் வழங்கப்படாவிட்டால்).
• 8. கடன் வாங்குபவர் சில நோக்கங்களுக்காக பெறப்பட்ட நிதியைப் பயன்படுத்துகிறார் என்ற நிபந்தனையுடன் கடன் ஒப்பந்தம் முடிக்கப்படலாம். இந்த வழக்கில், கடன் வாங்கியவர் வேண்டும்கடனளிப்பவர் கடனின் நோக்கத்தைப் பயன்படுத்துவதைக் கட்டுப்படுத்த முடியும் என்பதை உறுதிப்படுத்தவும். இந்த தேவையை அவர் பூர்த்தி செய்யவில்லை என்றால், கடன் வழங்குபவருக்கு ஒப்பந்தத்தின் கீழ் மேலும் கடன் வழங்க மறுப்பதற்கும், கடன் தொகையை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கும் வட்டி செலுத்துவதற்கும் (ஒப்பந்தத்தால் வழங்கப்படாவிட்டால்) கோருவதற்கு உரிமை உண்டு.
• 9. சட்டம் அல்லது ஒப்பந்தத்தால் வழங்கப்படாவிட்டால், கடன் வழங்குபவரின் வங்கிக் கணக்கில் தொடர்புடைய தொகையை வரவு வைக்கும் தருணத்தில் கடன் திரும்பக் கருதப்படுகிறது.

இந்த விதிகளுக்கு இணங்க வரையப்பட்ட கடன் ஒப்பந்தம் என்பது கடன் பரிவர்த்தனையில் பங்கேற்பாளர்களால் கையொப்பமிடப்பட்ட விரிவான ஆவணமாகும், மேலும் இதில் அடங்கும் விரிவான விளக்கம்கடனுக்கான அனைத்து விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள். முடிக்கப்பட்ட கடன் ஒப்பந்தத்தின்படி, கடன் வாங்குபவர் மற்றும் கடன் வழங்குபவர் ஆகிய இருவருக்கும் கடன் வழங்குவதை முழுமையாகவோ அல்லது பகுதியாகவோ மறுக்க உரிமை உண்டு. கடன் சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்தப்படாது என்பதைக் குறிக்கும் சூழ்நிலைகள் இருந்தால், ஒரு விதியாக, கடன் வழங்குபவர் மறுக்கிறார். கடன் வாங்குபவர் தனது மறுப்பு மற்றும் காரணங்களை கடன் வழங்குபவருக்கு தெரிவிக்க வேண்டும்.

கடன் ஒப்பந்தத்தின் முடிவிற்குப் பிறகு, வங்கி வடிவங்கள் வாடிக்கையாளர் கடன் அறிக்கை,இதில் கடன் பரிவர்த்தனைக்கான அனைத்து ஆவணங்களும் ஒருமுகப்படுத்தப்பட வேண்டும் தேவையான தகவல்கடன் வாங்குபவரைப் பற்றி, அதன் அபாயங்கள் பற்றிய தகவல்கள் உட்பட.

கடனாளியும் கடனாளி வங்கியும் கடன் ஒப்பந்தத்தில் கையொப்பமிட்ட பிறகு, அதற்கான பாதுகாப்புக் கடமையின் வடிவத்தில், கடன் வாங்கியவருக்கு கடன் வழங்கப்படுகிறது (இல் காலக்கெடுமற்றும் ஒப்பந்தத்தின் படி அளவு). இது வங்கியின் கணக்கியல் துறையின் (செயல்பாட்டுத் துறை) வங்கியின் அறிவுறுத்தல்களின் கடன் துறையிலிருந்து ஒரு சாற்றுடன் சேர்ந்துள்ளது, இதில் இருக்க வேண்டும்: கடன் வாங்குபவரின் பெயர்; அவரது வங்கி கணக்கு எண்; கடன் ஒப்பந்தத்தின் எண் மற்றும் தேதி (ஒப்பந்தம்), அதன் அடிப்படையில் கடன் வழங்கப்படுகிறது; கடன் வகை (ஒரு முறை, கடன் வரி, ஓவர் டிராஃப்ட்); ஒப்பந்தத்தின் கீழ் வழங்கப்பட்ட நிதிகளின் அளவு (கடன் வரம்பு); நிறுவப்பட்ட வட்டி விகிதத்தின் அளவு (ஒரு காலக்கடன் மற்றும் தாமதமாக); வட்டி திரட்டலின் செயல்முறை மற்றும் அதிர்வெண்; அவர்கள் செலுத்தும் நேரம்; கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான விதிமுறைகள் (தேதிகள் மற்றும் தொகையின் குறிப்புடன்); பாதுகாப்பு வகை மற்றும் அதன் அளவு; கடன் ஆபத்து குழு.

இந்த உத்தரவின் அடிப்படையில், வங்கியின் கணக்கியல் துறை திறந்த கடன் வாங்குபவருக்கு ஒரு எண்ணை வழங்குகிறது கடன் கணக்கு(கடன் வகை, அதன் காலம் மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் நிறுவன மற்றும் சட்ட வடிவம் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில்), கணக்கு எண் ஆனால் கடனில் ஏற்படக்கூடிய இழப்புகளுக்கான ஒதுக்கீடு (அதன் அபாய வகையின் அடிப்படையில்); கணக்குகள் 913 (03-08) "நீட்டிக்கப்பட்ட கடன்கள் மற்றும் வைக்கப்பட்ட நிதிகளுக்கான பிணையம்" கடனுக்கான பிணையத்தில் (அதன் தன்மையைப் பொறுத்து) வரவு வைக்கப்படுகிறது.

ரஷ்யாவின் வங்கி எண் 54-P இன் ஒழுங்குமுறைக்கு இணங்க, கடன் வழங்கும் செயல்பாட்டில் நிதி வங்கியால் வைப்பது ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் நாணயத்திலும் வெளிநாட்டு நாணயத்திலும் மேற்கொள்ளப்படலாம். சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்களுக்கு மட்டுமே கடன்களை வழங்க முடியும் பண ஆணைஊதியம் வழங்குவதற்காக வழங்கப்பட்ட கடன்கள் உட்பட, தீர்வு அல்லது நடப்புக் கணக்கில் அவற்றை வரவு வைப்பதன் மூலம்.

வெளிநாட்டு நாணயத்தில் கடன்களை வழங்குவது அங்கீகரிக்கப்பட்ட வங்கிகளால் பிரத்தியேகமாக மேற்கொள்ளப்படுகிறது, அதாவது. நடத்த உரிமம் பெற்ற வங்கிகள் வங்கி நடவடிக்கைகள்வெளிநாட்டு நாணயத்தில்.

கடன் மீட்பு ஒப்பந்தத்தின் காலத்தின் முடிவில் அல்லது கடன் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளை கடனாளரால் மீறப்பட்டால் ஏற்படும்.

ரூபிள் மற்றும் வெளிநாட்டு நாணயத்தில் கடன்கள் வழங்கப்பட்ட அதே வழியில் திருப்பிச் செலுத்தப்படுகின்றன, அதாவது. அனைத்து வெளிநாட்டு நாணய கடன்கள்வெளிநாட்டு நாணயத்தில் கடன் வாங்குபவர்களின் நிதியின் செலவில் திருப்பிச் செலுத்தப்படுகிறது, மேலும் அனைத்து ரூபிள் கடன்களும் ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் நாணயத்தில் பராமரிக்கப்படும் கடன் வாங்குபவர்களின் தீர்வு (நடப்பு) கணக்குகளிலிருந்து திருப்பிச் செலுத்தப்படுகின்றன. கடன் வாங்கியவர் (அவரது கட்டண உத்தரவின் அடிப்படையில்) அல்லது கடனாளி வங்கியின் வேண்டுகோளின் பேரில் இந்த வங்கிகளால் மற்ற வங்கிகளில் திறக்கப்பட்ட கடனாளியின் நடப்புக் கணக்குகளிலிருந்து ரூபிள் கடன்களை திருப்பிச் செலுத்துவதை இது விலக்கவில்லை. இந்த வழக்கில், கடனாளர் வங்கி மற்ற வங்கிகளில் திறக்கப்பட்ட கடன் வாங்குபவரின் கணக்குகள், கடன் தொகையை (அதன் மீதான வட்டி) சேகரிப்பதற்கான அதன் கட்டணத் தேவைகளை வெளிப்படுத்துகிறது, ஆனால் நிபந்தனையின் பேரில், கடனைப் பெறுவதற்கு முன்பு, கடன் வாங்கியவர் இந்த வங்கிகள் சரியான முறையில் வழங்கப்பட்ட கலை நிறுவப்பட்டது. ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சிவில் கோட் 847, இந்த கடனாளர் வங்கியின் தேவைகளுக்கு ஏற்ப நிதிகளை டெபிட் செய்வது குறித்த வங்கி கணக்கு ஒப்பந்தங்களுக்கான கூடுதல் ஒப்பந்தங்கள். கூடுதலாக, கடன் வாங்கியவரின் வெளிநாட்டு நாணயக் கணக்குகளுக்கு ரூபிள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான கோரிக்கையைச் சமர்ப்பிக்க வங்கிகளை அனுமதிக்கும் நடைமுறை உள்ளது.

ஒப்பந்தத்தில் (ஒப்பந்தம்) குறிப்பிடப்பட்ட முதன்மைக் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் தேதியில், கடன் வாங்குபவரின் கணக்கை பராமரிக்க பொறுப்பான கணக்கியல் அதிகாரி, தொடர்புடைய ஆவணங்களின் அடிப்படையில் வரைகிறார். கணக்கு பதிவுகள்கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான உண்மை, மற்றும் ஒப்பந்தத்தின் கீழ் வாடிக்கையாளரால் அதன் கடமைகளை நிறைவேற்றவில்லை அல்லது முறையற்ற முறையில் நிறைவேற்றினால், அது தாமதமான கடனைக் கணக்கிடுவதற்கான கணக்குகளுக்கு எழுந்த கடனை மாற்றுகிறது.

கடனாளிகள் கடன்கள் மற்றும் (அல்லது) வட்டி மீது கடனைக் கடனாகக் கொண்டிருந்தால், கடன் ஒப்பந்தங்களுக்கு பொருத்தமான முறையில் வழங்கப்பட்ட பாதுகாப்புக் கடமைகள் நடைமுறைக்கு வரும். எனவே, கடனாளி வங்கி தனது கடனாளியின் கடனை (வட்டி) திருப்பிச் செலுத்துவதில் இருந்து நிதியை தள்ளுபடி செய்ய உத்தரவாததாரரின் நடப்புக் கணக்கில் அதன் கட்டணக் கோரிக்கையை முன்வைக்கலாம். கடனின் கீழ் முதலாளியின் நிறைவேற்றப்படாத கடமைகளுக்கு பணம் செலுத்துவதற்கான எழுத்துப்பூர்வ கோரிக்கையுடன் பயனாளியால் உத்தரவாததாரர் வங்கி சமர்ப்பிக்கப்படுகிறது. கடனாளி வங்கியின் கடனாளியின் (கடனாளியின்) கடமைகளை உத்தரவாதம் செய்பவர் அல்லது உத்தரவாததாரர் நிறைவேற்றும்போது, ​​கடன் ஒப்பந்தத்தின் கீழ் உரிமைகோருவதற்கான அனைத்து உரிமைகளும், கடனாளியால் நிறைவேற்றப்படாமல், நீதிமன்றத்தின் மூலம் அவர் திருப்திப்படுத்த முடியும்.

கடனாளி-உறுதியாளர், உறுதிமொழி மூலம் உறுதிசெய்யப்பட்ட கடமையை நிறைவேற்றுவதற்கான காலக்கெடு தேதியில், அது நிறைவேற்றப்படாவிட்டால், உறுதிமொழியின் பொருளின் மீது நிறைவேற்றுவதற்கான உரிமையைப் பெறுகிறார். அடமானம் செய்யப்பட்ட சொத்தை முன்கூட்டியே அடைப்பதற்கான அடிப்படையானது நீதிமன்றத்தின் முடிவாகும் (நடுவர் அல்லது நடுவர் மன்றம்). நீதிமன்ற தீர்ப்பின் மூலம், உறுதிமொழியின் பொருள் இருக்கும் சந்தர்ப்பங்களில் உறுதிமொழியின் உரிமைகோரல்கள் திருப்திப்படுத்தப்பட வேண்டும். மனைஅல்லது சொத்து, உறுதிமொழிக்கு மற்றொரு நபரின் (உடலின்) ஒப்புதல் அல்லது அனுமதி தேவை, அத்துடன் உறுதிமொழியின் பொருள் சமூகத்திற்கான குறிப்பிடத்தக்க வரலாற்று, கலை அல்லது பிற கலாச்சார மதிப்பின் சொத்தாக இருந்தால்.

நீதிமன்ற முடிவு வங்கிக்கு (அடமானம்) சாதகமாக இருந்தால், அவருக்கு ஒரு நிர்வாக ஆவணம் வழங்கப்படுகிறது, அதன் அடிப்படையில் அடமானம் செய்யப்பட்ட சொத்து விற்கப்படுகிறது, மேலும் கடனாளியின் கூற்றுகள் வருமானத்திலிருந்து திருப்தி அடைகின்றன. அடமானம் செய்யப்பட்ட சொத்தை நடைமுறைச் சட்டத்தால் பரிந்துரைக்கப்பட்ட முறையில் பொது ஏலத்தில் விற்பதன் மூலம் செயல்படுத்தப்படுகிறது. வாங்குபவர், ஏலம் முடிந்த ஐந்து நாட்களுக்குள் நீதிமன்றத்தின் சிறப்புக் கணக்கில் சொத்தை வாங்கிய தொகையை முழுமையாக செலுத்த வேண்டும். அடமானம் செய்யப்பட்ட சொத்தின் விற்பனையிலிருந்து பெறப்பட்ட தொகை கடனாளியின் உரிமைகோரல்களின் அளவை விட அதிகமாக இருந்தால், அந்த வித்தியாசம் அடகு வைத்தவருக்குத் திருப்பித் தரப்படும். உறுதிமொழி விற்பனையிலிருந்து பெறப்பட்ட தொகை கடனாளியின் உரிமைகோரல்களை முழுமையாக பூர்த்தி செய்ய போதுமானதாக இல்லாவிட்டால், கடனாளியின் மற்ற சொத்திலிருந்து விடுபட்ட தொகையைப் பெற அவருக்கு உரிமை உண்டு, அதன் மீது மரணதண்டனை விதிக்கப்படலாம்.

நீதிமன்றம் செல்லாமல்,அந்த. நீதிமன்றத்திற்கு வெளியே, அடமானம் வைத்த சொத்தின் இழப்பில் உறுதிமொழி பெற்றவரின் கோரிக்கையை திருப்திப்படுத்துவது, அடமானம் எடுத்தவருக்கும் அடகு வைத்தவருக்கும் இடையே அறிவிக்கப்பட்ட ஒப்பந்தத்தின் அடிப்படையில் அனுமதிக்கப்படுகிறது.

ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சிவில் கோட் மூலம் வழங்கப்படும் கடனாளிகளின் கடமைகளை முடிப்பது தொடர்பான கடன்களை திருப்பிச் செலுத்தும் முறைகளையும் வங்கிகள் பயன்படுத்தலாம். வங்கிக்கும் கடன் வாங்குபவருக்கும் இடையிலான கடன் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளில் இந்த முறைகள் குறிப்பிடப்பட வேண்டும். உதாரணமாக, இழப்பீடு, கடமைகளை ஈடுசெய்தல், கடன் புதுப்பித்தல், உரிமைகோரல்களை வழங்குதல் போன்றவை அடங்கும்.

மேலே பட்டியலிடப்பட்டுள்ள மூலங்களிலிருந்து திருப்பிச் செலுத்தப்படாத கடன்களின் தொகைகள் வசூலிக்க முடியாதவை மற்றும் காலாவதியான பிறகு அங்கீகரிக்கப்படுகின்றன. வரம்பு காலம்கடன்கள் அல்லது அதற்கு எதிராக சாத்தியமான இழப்புகளுக்கான கொடுப்பனவுக்கு எதிராக எழுதப்படுகின்றன சொந்த நிதிவங்கி (அதன் லாபம்) நிலுவைக்காக உருவாக்கப்பட்ட இருப்பு மூலம் ஈடுசெய்யப்படாத இழப்புகளின் அடிப்படையில்.

கடன் கண்காணிப்பு - கடன் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளை நிறைவேற்றுவதைக் கண்காணிக்க கடன் வழங்கிய பிறகு இது வங்கியின் வேலை. கடன் வழங்கும் செயல்பாட்டில், வங்கி கண்காணிக்கிறது: கடன் வரம்புக்கு இணங்குதல், பயன்படுத்தும் நோக்கம்கடன், கடனுக்கான வட்டியை செலுத்துவதற்கான காலக்கெடு, கடனை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான முழுமை மற்றும் சரியான நேரத்தில், அத்துடன் வாடிக்கையாளரின் கடன் தகுதியில் ஏற்படும் மாற்றங்கள். முதன்மைக் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதையும் கடனுக்கான வட்டியை சரியான நேரத்தில் செலுத்துவதையும் உறுதி செய்வதே கண்காணிப்பின் முக்கிய நோக்கமாகும்.

கண்காணிப்பு என்பது ஒவ்வொரு தனிப்பட்ட கடனின் பகுப்பாய்வு மற்றும் கட்டுப்பாடு, அத்துடன் ஒட்டுமொத்த கடன் போர்ட்ஃபோலியோவின் பகுப்பாய்வு ஆகியவற்றை உள்ளடக்கியது.

செயல்பாட்டில் தனிப்பட்ட கட்டுப்பாடுவங்கி ஊழியர் மதிப்பீடு செய்ய வேண்டும்:

• கடன் தரம் - வாடிக்கையாளரின் நிதி நிலைமையில் மாற்றம் மற்றும் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் திறன்;
• கடன் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளுக்கு இணங்குதல் - பரிவர்த்தனையின் அசல் விதிமுறைகளுக்கு ஏற்ப வாடிக்கையாளர் கடன் கடமைகளை நிறைவேற்றினாரா;
• பிணைய நிலை (உத்தரவாதங்கள், உத்தரவாதங்கள்) - பிணையத்தின் மதிப்பு அல்லது உத்தரவாதம் அளிப்பவரின் (உத்தரவாதம்) அதன் கடமைகளை நிறைவேற்றும் திறனை பாதிக்கும் நிபந்தனைகள் மாற்றப்பட்டுள்ளன;
• லாபம் - கடன் வழங்கும் செயல்பாடு தொடர்ந்து போதுமான லாபத்தை ஈட்டுகிறதா.

கட்டுப்பாட்டின் விளைவாக, சிக்கல் கடன்கள் என்று அழைக்கப்படுபவை அடையாளம் காணப்பட வேண்டும், அதாவது. வட்டி செலுத்துதல் மற்றும் முதன்மைக் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதில் சிக்கல்கள் உள்ள கடன்கள். அவர்களைப் பொறுத்தவரை, கூடுதல் இருப்புக்களை உருவாக்குவது அவசியம், அத்துடன் கடன் வாங்குபவர் அதன் பயன்பாட்டிற்கான வட்டியுடன் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதை அடைய, கடன் வழங்குவதற்கான விதிமுறைகள் மற்றும் பிணையத்தின் அளவை மாற்றுவது பற்றிய முடிவுகளை எடுக்க வேண்டும். இந்த இலக்கை அடைய, கட்டுப்பாட்டு முடிவுகளின் அடிப்படையில், வங்கிகள் நிலைகளை எடுக்கின்றன:

• – தடுப்பு நடவடிக்கைகள்- தற்போதைய கடன் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளை மதிப்பாய்வு செய்தல் (கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணையை மாற்றுதல், கடன் படிவம், வட்டி விகிதம், அசல் மற்றும் (அல்லது) வட்டி திருப்பிச் செலுத்தும் காலம், முதலியன), கடனாளியின் கடன் மதிப்பீட்டைக் குறைத்தல் மற்றும் கடன்களில் ஏற்படக்கூடிய இழப்புகளுக்கான இருப்புக்களை அதிகரித்தல், வேலை செய்தல் கடன் வாங்குபவருக்கு அதன் கடனை மீட்டெடுப்பதற்கான தீர்வுகளைக் கண்டுபிடிப்பதில் வழிகாட்டுதல்;
• – மறுவாழ்வு நடவடிக்கைகள்- கடன் விரிவாக்கம், அதாவது. ஒப்படைப்பு கூடுதல் நிதிகடனின் நிலை காலதாமதத்திலிருந்து நடப்புக்கு மாறுதல், கூடுதல் கடன் பிணைய வடிவங்களின் ஈர்ப்பு, கடன் வாங்கியவரின் அதிகரிப்பு பங்குஅதன் பங்குதாரர்களின் (பங்கேற்பாளர்கள்) இழப்பில், பிற வங்கிகளிடமிருந்து நிதி உதவி பெறுதல் அல்லது நிதி நிறுவனங்கள், கடனாளியுடன் ஒரு தீர்வு ஒப்பந்தத்தின் வங்கியின் முடிவு. கடன் ஒப்பந்தங்களின் விதிமுறைகளில் திருத்தங்கள் அவற்றின் கணக்கியல் மற்றும் இந்த உடன்படிக்கைகளுடன் வரும் பாதுகாப்புக் கடமைகளில் பிரதிபலிக்க வேண்டும், அத்துடன் கடன் ஒப்பந்தங்களில் பாதுகாப்புக் கடமைகளின் விதிமுறைகளில் மாற்றங்கள் தேவை என்பதை கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும்;
• – சட்ட நடவடிக்கைகள்- உத்தரவாதமளிப்பவர்கள், தங்கள் கடமைகளை நிறைவேற்றுவது, கடனுக்கான பாதுகாப்பை (இணையம்) செயல்படுத்துவது குறித்து உத்தரவாதம் அளிப்பவர்களுக்கு முறையீடு; கடன் வாங்கியவரின் கடனை மூன்றாம் தரப்பினருக்கு விற்பது; கடன் வாங்குபவர் அமைப்பின் திவால் கோரிக்கையை தாக்கல் செய்தல். பிந்தையது கடன் வாங்குபவருக்கு முதலீடு செய்யப்பட்ட நிதியைத் திருப்பித் தருவதற்கு வங்கியின் பிரத்யேக நடவடிக்கையாகும்.

கடன் போர்ட்ஃபோலியோ பகுப்பாய்வுகடன் அபாயத்தைக் குறைப்பதற்கும் பொதுவாக கடன் வழங்கும் நடவடிக்கைகளில் இருந்து லாபத்தை அதிகரிப்பதற்கும் மேற்கொள்ளப்படுகிறது: கடன் போர்ட்ஃபோலியோவின் அமைப்பு, தொழில், வாடிக்கையாளர் குழுக்களின் வரம்புகளுக்கு இணங்குதல், கடன் வகைகள் மற்றும் அவற்றின் தரம் ஆகியவை பகுப்பாய்வு செய்யப்படுகின்றன. காலாவதியான கடன்களின் இயக்கவியல் மற்றும் காரணங்கள், கடன் செலுத்தாததால் ஏற்படும் இழப்புகள் மற்றும் கடன் போர்ட்ஃபோலியோவின் ஒட்டுமொத்த லாபம் ஆகியவை குறிப்பிட்ட கவனத்துடன் பகுப்பாய்வு செய்யப்படுகின்றன. பகுப்பாய்வின் முடிவுகளின் அடிப்படையில், திருத்துவதற்கான முடிவுகள் எடுக்கப்படுகின்றன நிறுவப்பட்ட வரம்புகள், சில வகையான கடன்கள் மற்றும் அவற்றின் பாதுகாப்பிற்கான தேவைகளை வழங்குவதற்கான நிபந்தனைகளை மாற்றுதல்.

• வங்கி உத்தரவாதங்கள்அனைத்து வகையான பரிவர்த்தனைகளுக்கும் பயன்படுத்தப்படலாம்: நிதி (கடன் வழங்குதல், கடன் கடிதங்களை வழங்குதல், சுங்க வரி செலுத்துதல் போன்றவை), நிதி அல்லாத (வாடகை, வழங்கல், ஒப்பந்தம் போன்றவை). கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான பாதுகாப்புக் கடமையாக, ஒரு வங்கியின் உத்தரவாதத்தை மற்றொரு வங்கி தனது வாடிக்கையாளருக்குக் கடன் வழங்குவதற்கு அல்லது அவருக்குக் கடனை வழங்குவதற்கு இலவச நிதி இல்லை என்றால், வங்கியின் கடன் அபாயத்தை மீறுவதற்கு வழிவகுக்கும். ஒரு கடனாளிக்கான தரநிலை அல்லது மொத்த கடன் ஆபத்து தரநிலை.
• வங்கி உருவாக்கிய அளவுகோல்களின் அடிப்படையில் வங்கியின் உள் வழிமுறையின்படியும், மார்ச் 26, 2004 எண் 254- தேதியிட்ட பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யாவின் ஒழுங்குமுறையில் பிரதிபலிக்கும் முறையின்படியும் இது மேற்கொள்ளப்படலாம். ΓΙ "கடன்கள் மீதான சாத்தியமான இழப்புகளுக்கான இருப்புக்களை கடன் நிறுவனங்களால் உருவாக்குவதற்கான நடைமுறையில் , கடன் மற்றும் அதற்கு சமமான கடனுக்காக" (இனிமேல் ரஷ்யாவின் வங்கி ஒழுங்குமுறை எண். 254-பி என குறிப்பிடப்படுகிறது).

பாட வேலை

தலைப்பு: வணிக வங்கியில் கடன் செயல்முறையின் அமைப்பு மற்றும் நிலைகள்

அத்தியாயம் 2. வணிக வங்கியில் கடன் செயல்முறையை ஒழுங்கமைப்பதற்கான அடிப்படைகள்

2.1 வணிக வங்கியில் கடன் செயல்முறையின் கருத்து மற்றும் சாராம்சம்

2.2 கடன் செயல்முறையின் முக்கிய நிலைகள்

அத்தியாயம் 3

3.1 "ஹோம் கிரெடிட்" வங்கியின் செயல்பாடுகளின் சிறப்பியல்புகள்

3.2 வீட்டுக் கடன் வங்கி வழங்கும் கடன்களின் வகைகள்

3.3 "ஹோம் கிரெடிட்" வங்கியில் கடன் செயல்முறையின் அமைப்பு

3.4 வீட்டுக் கடன் வங்கியின் கடன் செயல்முறையின் அமைப்பில் உள்ள குறைபாடுகள்

நூல் பட்டியல்

அறிமுகம்

கடன் வழங்கும் செயல்பாடு என்பது ஒரு வங்கியின் கருத்தை உருவாக்கும் மிக முக்கியமான அறிகுறிகளில் ஒன்றாகும். AT நவீன நிலைமைகள்ரஷ்யாவின் பொருளாதார நிலைமை, வணிக வங்கிகளுக்கான முக்கிய இலாப ஆதாரங்களில் ஒன்று வங்கிக் கடன். இவை அனைத்தும் வங்கிகளுக்கும் ஒட்டுமொத்த பொருளாதாரத்திற்கும் கடன் செயல்முறைக்கான தெளிவான மற்றும் பயனுள்ள வழிமுறைகளை நிறுவுவதற்கான விதிவிலக்கான முக்கியத்துவத்தைப் பற்றி பேசுகின்றன. இதற்கிடையில், பெரும்பாலான உள்நாட்டு வங்கிகளில் இத்தகைய வழிமுறைகள் இன்னும் கிடைக்கவில்லை. கடன் செயல்முறையின் இந்த வழிமுறைகளை உருவாக்குவது ரஷ்யாவின் முழு வங்கி முறையையும் எதிர்கொள்ளும் மிக முக்கியமான பணிகளில் ஒன்றாக கருதப்படுகிறது. எனவே, பாடநெறிப் பணியின் தலைப்பு பொருத்தமானது மற்றும் முக்கியமானது, ஏனெனில் கடன் செயல்முறையின் அமைப்பின் நிலை கிட்டத்தட்ட உள்ளது என்று சொல்வது மிகையாகாது. சிறந்த காட்டிவங்கியின் முழு வேலை மற்றும் அதன் நிர்வாகத்தின் தரம்.

பாடநெறிப் பணியின் நோக்கம் கடன் செயல்முறையின் அமைப்பு மற்றும் செயல்பாடுகளில் அதன் தாக்கம் குறித்த தத்துவார்த்த மற்றும் பகுப்பாய்வு ஆராய்ச்சியை மேற்கொள்வதாகும். வணிக வங்கி. பாடநெறிப் பணி பின்வரும் முக்கியமான பணிகளின் தீர்வை வழங்குகிறது:

வணிக வங்கியில் கடன் செயல்முறையின் அமைப்பின் சாராம்சம் மற்றும் முக்கிய நிலைகளின் ஆய்வு;

"ஹோம் கிரெடிட்" வங்கியில் கடன் செயல்முறையின் அமைப்பைப் படிப்பது;

"ஹோம் கிரெடிட்" வங்கியின் கடன் செயல்முறையின் அமைப்பில் உள்ள குறைபாடுகளின் பகுப்பாய்வு மற்றும் முன்னேற்றம்.

வணிக வங்கிக்கும் பிற நிறுவனங்களுக்கும் இடையே எழும் பொருளாதார உறவுகளே ஆய்வின் பொருள் பொருளாதார நடவடிக்கைகடன் பணம் பற்றி. ஆய்வின் பொருள் கடன் செயல்முறை மற்றும் இந்த செயல்முறையை ஏற்பாடு செய்யும் வீட்டு கடன் வங்கி.

அத்தியாயம் 1. தத்துவார்த்த அடிப்படைவங்கியின் கடன் செயல்பாடு

1.1 கடனின் பண்புகள் மற்றும் தன்மை

அறிவியல் மற்றும் கல்வி இலக்கியங்களில், கடனின் தன்மை சில நேரங்களில் தெளிவற்ற முறையில் விளக்கப்படுகிறது. எனவே, இந்த கருத்துடன் தொடர்புடைய முக்கிய புள்ளிகளை முதலில் தெளிவுபடுத்துவது அவசியம்.

லத்தீன் மொழியிலிருந்து மொழிபெயர்க்கப்பட்ட கிரெடிட் - கிரெடிட்டம் என்ற வார்த்தைக்கு வீடு, கடன், நம்பிக்கை என்று பொருள்.

கடன் மூலதனத்தின் இயக்கத்திற்கு உதவுகிறது. அவருக்கு நன்றி, நிறுவனங்களின் பணியின் போது தற்காலிகமாக வெளியிடப்பட்ட நிதி, செயல்படுத்தல் மாநில பட்ஜெட், அத்துடன் குடிமக்களின் சேமிப்புகள் வளங்களின் பற்றாக்குறையுடன் செயல்படும் பகுதிகளுக்கு அனுப்பப்படுகின்றன. அதாவது, கடன் மாற்றத்தை வழங்குகிறது பண மூலதனம்கடனில்.

கடன் மூலதனம் என்பது திருப்பிச் செலுத்துதல் மற்றும் பயன்பாட்டிற்கான கட்டணம் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் கடனில் வழங்கப்படும் பண மூலதனமாகும்.

கடனின் உதவியுடன், நிறுவனங்களின் தற்காலிக இலவச நிதி, மக்கள் தொகை மற்றும் மாநிலம் ஆகியவை வங்கி அமைப்பில் குவிந்துள்ளன. பண விற்றுமுதல், கடன் மூலதனமாக மாறும், இதையொட்டி, அவர்களின் தற்காலிக பற்றாக்குறையை அனுபவிக்கும் பாடங்களுக்கு தற்காலிக பயன்பாட்டிற்கான கட்டணமாக மாற்றப்படுகிறது. மூலதனம் பௌதீக ரீதியாக, உற்பத்திச் சாதனங்களின் வடிவத்தில், ஒரு கிளையிலிருந்து இன்னொரு கிளைக்கு பாய முடியாது. இந்த செயல்முறை பண மூலதனத்தின் இயக்கத்தின் வடிவத்தில் மேற்கொள்ளப்படுகிறது.

கடனுடன், பணம் செலுத்துவதற்கான வழிமுறையாக செயல்படுகிறது. எனவே, கடன் என்பது பண இயக்கத்தின் ஒரு சிறப்பு வடிவம்.

கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் அடிப்படையில் தற்காலிக பயன்பாட்டிற்கான மதிப்பை மாற்றுவது தொடர்பான பொருளாதார நிறுவனங்களுக்கு இடையிலான உற்பத்தி உறவுகளில் வெளிப்பாட்டைக் காண்கிறது. "கிரெடிட்டம்" என்ற வார்த்தை lat என்பதிலிருந்து மொழிபெயர்க்கப்பட்டுள்ளது. மேலும் "நான் நம்புகிறேன்", "நான் நம்புகிறேன்".

கடன் என்பது ஒரு வடிவம் பொருளாதார உறவுகள்வளங்களை திரும்ப வழங்குதல் மற்றும் இது தொடர்பாக எழும் கடமைகளை திருப்பிச் செலுத்துதல் ஆகியவற்றுடன் தொடர்புடையது. வார்த்தையின் பரந்த அர்த்தத்தில், கடன் என்பது ஒரு பரிவர்த்தனை, சட்ட நிறுவனங்கள் மற்றும் / அல்லது தனிநபர்களுக்கு இடையே கடன் அல்லது கடனில் ஒரு ஒப்பந்தம்.

இவ்வாறு, கடன் உறவுகள் மூன்று கூறுகளைக் கொண்டிருக்கின்றன - கடன் வழங்குபவர், கடன் வாங்குபவர் மற்றும் கடன் பெறப்பட்ட மதிப்பு.

கடன் கொடுத்தவர் - கட்சி கடன் உறவுகள்கடன் வழங்கும்.

கடன் வாங்குபவர் கடனைப் பெறும் மற்றும் பெற்ற கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய கடன் உறவுகளின் ஒரு கட்சி.

கடன் வழங்குபவர் மற்றும் கடன் வாங்குபவர் கடன் பரிவர்த்தனையின் எதிர் பக்கங்களில் உள்ளனர், ஆனால் அதே நேரத்தில் அவர்கள் ஒரே இலக்கைக் கொண்டுள்ளனர் - லாபம் ஈட்டுதல்.

கடன் பெறப்பட்ட மதிப்பு - மதிப்பின் உணரப்படாத பகுதி, இது கடன் உறவுகளில் நுழைந்து, ஒரு சிறப்பு கூடுதல் பயன்பாட்டு மதிப்பைக் கொண்டுள்ளது.

கடனின் அமைப்பு அதன் கூறுகளின் ஒற்றுமையை எடுத்துக்கொள்கிறது - இது எப்போதும் கடன் பெறப்பட்ட மதிப்பின் இயக்கமாகும்.

இவ்வாறு, கடனின் சாராம்சமானது, கடனளிப்பவர் கடனாளியின் கடனை திருப்பிச் செலுத்துவதன் அடிப்படையிலும் சமூகத் தேவைகளின் நலன்களுக்காகவும் கடனாளிக்கு மாற்றுவதாக வரையறுக்கலாம்.

1.2 வங்கியின் தயாரிப்பாக கடன்

ஒரு வணிக வங்கியில் கடன் செயல்முறையின் அமைப்பின் அம்சங்கள் மற்றும் நுணுக்கங்களைப் படிப்பது, அடிப்படைப் புள்ளி ஒரு வங்கி தயாரிப்பு (வங்கி ஊழியர்களின் செயல்பாடுகளின் விளைவு) என கடனின் வரையறை ஆகும்.

ஒரு பரவலான கருத்து உள்ளது, இதன் சாராம்சம் என்னவென்றால், வங்கிகள், கடன் வழங்குவதில் ஈடுபட்டுள்ளன, பண வளங்களில் வர்த்தகம் செய்கின்றன. இந்தக் கருத்து போதுமானதாக இல்லை, மேலும் வங்கிகள் கடன் வழங்கும் சந்தையில் சரியாக என்ன வர்த்தகம் செய்கின்றன என்பது குறித்து தெளிவுபடுத்தப்பட வேண்டும்.

வங்கி போன்றது வணிக அமைப்புதங்கள் சொந்த செயல்பாட்டின் விளைவை விற்கலாம் மற்றும் விற்க வேண்டும். ஆனால் கடன் வழங்குவதில் அத்தகைய தயாரிப்பு எது? வங்கியானது, ஓரளவுக்கு சொந்தமாக, ஆனால் பெரும்பாலும் ஈர்க்கப்பட்ட பணத்தை விற்பனைக்கு வழங்குகிறது என்று கருதலாம் (வங்கி ஊழியர்களின் கடினமான நடவடிக்கைகளின் விளைவாக உண்மையான ஈர்ப்பைக் கருத்தில் கொண்டு).

உண்மையில், இது ஒரு மேலோட்டமான பார்வையாகும், ஏனெனில் வங்கி சிறிது காலத்திற்கு மட்டுமே பணத்தை ஈர்க்கிறது மற்றும் கடன் அளிக்கிறது, இது நிலையான வர்த்தக உள்ளடக்கத்தின் முழு செயல்முறையையும் இழக்கிறது.

எனவே முதல் தெளிவுபடுத்தல்: நாம் பணத்தை விற்பது பற்றி பேசக்கூடாது, ஆனால் அதை தற்காலிகமாக பயன்படுத்துவதற்கான உரிமை. வங்கியால் வர்த்தகம் செய்யப்படும் அத்தகைய உரிமையானது, கடனை வழங்குவதற்கு முன்னர் வங்கியின் நடவடிக்கைகளின் விளைவாக கருதப்படலாம்.

எவ்வாறாயினும், வங்கியின் சொந்த கடன் வழங்கும் செயல்பாட்டின் தயாரிப்பு உள்ளதா மற்றும் அப்படியானால், அது என்ன என்ற கேள்விக்கு பதிலளிக்கப்படவில்லை. இந்த சிக்கலைச் சமாளிக்க, வங்கியின் செயல்பாட்டின் விளைவாக அல்லது விளைபொருளாக பொதுவாக புரிந்து கொள்ளப்படுவதை நினைவில் கொள்வது அவசியம்.

ஒரு வங்கி தயாரிப்பு என்பது சில வகையான அதிகமாகவோ அல்லது குறைவாகவோ அசல் வங்கி தொழில்நுட்பம், இந்த வங்கியில் கண்டுபிடிக்கப்பட்டு பயன்படுத்தப்பட்டது, அதாவது. அதன் ஊழியர்களின் ஒரு குறிப்பிட்ட திறமை, மற்ற வங்கிகளிடம் இருக்கலாம் அல்லது இல்லாமல் இருக்கலாம்.

அதாவது, வங்கித் தயாரிப்புகள் எப்பொழுதும் வேறுபட்டவை மற்றும் தனித்துவமானவை, ஏனென்றால் அவை வெவ்வேறு நபர்களால் உருவாக்கப்பட்டு, ஒரு விதியாக, பல்வேறு வாடிக்கையாளர்களின் தனிப்பட்ட தேவைகள், வாய்ப்புகள் மற்றும் கோரிக்கைகளுக்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன.

உற்பத்தி மற்றும் படைப்பாற்றல் இயல்பு பற்றி மேலே உள்ள அனைத்தும் வங்கியியல்எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, ஒருவேளை, குறிப்பாக கடன் செயல்பாடுகளை குறிக்கிறது.

கடன் வழங்கும் ஒவ்வொரு சந்தர்ப்பத்திலும், குறிப்பிட்ட கடன் வாங்குபவர்களுக்கு ஏற்றவாறு, வங்கிகள் அதிகமாகவோ அல்லது குறைவாகவோ வெவ்வேறு கடன் வழங்கும் தொழில்நுட்பங்களை உருவாக்குகின்றன. இந்த தொழில்நுட்பங்கள்தான் வங்கிகள் கடன் சந்தையில் பங்கேற்பாளர்களாக விற்கும் முக்கிய தயாரிப்பு ஆகும்.

எனவே, ஒரு குறிப்பிட்ட நோக்கத்திற்காக வங்கியால் ஒதுக்கப்பட்ட ஒரு குறிப்பிட்ட அளவு பணமாகவும், கடன் வாங்கியவர் அறிவித்த நிதித் தேவையைப் பூர்த்தி செய்வதற்கான ஒரு குறிப்பிட்ட தொழில்நுட்பமாகவும் கடனைப் புரிந்து கொள்ள வேண்டும், ஆனால் இந்த தொழில்நுட்பத்திற்கும், அதன் பயன்பாட்டின் முடிவுகள்.

வங்கிக் கடன்களைப் பயன்படுத்துவதற்கான விலை கடன் வட்டிகடன் உறவுகளின் பாடங்களுக்கு இடையில் பரஸ்பர நன்மை பயக்கும் அடிப்படையில் தீர்மானிக்கப்படுகிறது மற்றும் கடன் ஒப்பந்தத்தில் நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது.

வங்கியின் செயல்பாடுகளின் விளைபொருளாகக் கடன் என்று வாதிடலாம்:

முதலாவதாக, கடன் வாங்குபவருக்கு வங்கி வழங்கிய பணத்தின் அளவு மற்றும் கடனின் மேற்கூறிய அடிப்படை அம்சங்களை திருப்திப்படுத்துதல், அதன் குறிப்பிட்ட பொருளாதார மற்றும் சட்டத் தன்மையை பிரதிபலிக்கிறது;

இரண்டாவதாக, ஒரு ஆழமான அளவிலான கடன் தயாரிப்பு, அதாவது வங்கி தேவைப்படும் வாடிக்கையாளருக்கு கடன் சேவையை வழங்கும் அல்லது வழங்கத் தயாராக இருக்கும் குறிப்பிட்ட வழி, அதாவது. வங்கித் துறைகளின் (கடன் செயல்முறையுடன் தொடர்புடையது), ஒரு வாடிக்கையாளருக்குக் கடன் வழங்குவதற்கான ஒரு முழுமையான தொழில்நுட்பம் ஆகியவற்றின் முழுமையான ஒழுங்குமுறையை உருவாக்கும், உள்நாட்டில் ஒப்புக் கொள்ளப்பட்ட மற்றும் ஆவணப்படுத்தப்பட்ட ஒன்றோடொன்று தொடர்புடைய செயல்களின் தொகுப்பு.

இவை அனைத்தும் கடன் செயல்முறைக்கான தெளிவான மற்றும் பயனுள்ள வழிமுறைகளை நிறுவுவதற்கான விதிவிலக்கான முக்கியத்துவத்தைக் குறிக்கிறது. இருப்பினும், கடன் செயல்முறையின் அமைப்பின் அம்சங்களை ஆய்வு செய்வதற்கு முன், வங்கிக் கடன்களின் முக்கிய வகைகளை நீங்கள் அறிந்து கொள்வது அவசியம்.

1.3 வகைப்பாடு மற்றும் கடன் வகைகள்

வங்கி கடன்கள்இனங்கள் பல்வேறு அளவுகோல்கள் அல்லது பண்புகளின்படி பிரிக்கப்படுகின்றன. அவற்றின் வகைப்பாடு கடனளிப்பின் சில அம்சங்களை பிரதிபலிக்கும் பல்வேறு அம்சங்களை அடிப்படையாகக் கொண்டது.

பயன்பாட்டு விதிமுறைகளின்படி, கடன்கள் தேவை மற்றும் அவசரமானவை (அவற்றில், குறுகிய கால, நடுத்தர கால மற்றும் நீண்ட கால உள்ளன).

ஒவ்வொரு வங்கியும் சிறப்பு நிபந்தனைகள் மற்றும் திட்டங்களை உருவாக்குவதன் மூலம் கடன் வாங்குபவர்களை ஈர்க்க முயல்கிறது. யாரோ ஒருவர் வட்டி விகிதங்களைக் குறைக்கிறார், எங்காவது இணை தேவையில்லை, அல்லது ஊதிய வாடிக்கையாளர்கள், சேமிப்பாளர்கள் மற்றும் மீண்டும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு சிறப்பு திட்டங்கள் உள்ளன. ஆனால் நிபந்தனைகள் மற்றும் வேறுபாடுகள் இருந்தபோதிலும், பல வங்கிகளில் கடன்களை வழங்கும் செயல்முறை ஒரு நிலையான வடிவத்தைக் கொண்டுள்ளது மற்றும் பல நிலைகளைக் கடந்து செல்கிறது. இந்த வழக்கில், சில சந்தர்ப்பங்களில் கடன் வாங்கியவர் சில புள்ளிகளை சுயாதீனமாக தீர்மானிக்க முடியும்.

கடன்களை வழங்குவதற்கான நிலைகள்

எந்த ஒரு வங்கி தேர்வு தொடங்குகிறது. கடன் வாங்கியவர் தனக்கான தொகையைத் தீர்மானிக்கிறார், பின்னர் மிகவும் கவர்ச்சிகரமான தயாரிப்புகளைத் தேர்ந்தெடுக்கிறார். அதே நேரத்தில், கூடுதல் காரணிகள் ஒரு முக்கிய பாத்திரத்தை வகிக்க முடியும்: அலுவலகங்களின் இருப்பிடத்தின் வசதி, கிடைக்கும் தன்மை சம்பள திட்டம், நன்மைகள் மற்றும் தள்ளுபடிகள். வங்கியைத் தேர்ந்தெடுத்த பிறகு, நீங்கள் நேரடியாக கடன் விண்ணப்பத்திற்குச் செல்லலாம்.

ஆவணங்கள் தயாரித்தல்

முதல் கட்டத்தில் அடங்கும். ஒரு விதியாக, வங்கிகளுக்கு குறைந்தபட்சம் பாஸ்போர்ட் மற்றும் இரண்டாவது அடையாள ஆவணம் தேவைப்படுகிறது. அடமானம் மற்றும் உத்தரவாததாரர்கள் மூலம் கடன் சுமையாக இருந்தால், ஆவணங்களை சேகரிக்க நீண்ட நேரம் ஆகலாம். அதே நேரத்தில், அவர்களின் பட்டியல் ஒவ்வொரு கடன் நிறுவனத்தால் சுயாதீனமாக உருவாக்கப்படுகிறது மற்றும் கல்வி டிப்ளோமா மற்றும் சட்ட திறன் சான்றிதழ் வரை எந்த ஆவணங்களையும் உள்ளடக்கியிருக்கலாம்.

இது ஒரு நிலையான படிவத்தைக் கொண்டுள்ளது மற்றும் கடன் வாங்குபவர் தனது தனிப்பட்ட தரவையும், கடன் அளவுருக்களையும் உள்ளிடும் கேள்வித்தாள்.

விண்ணப்ப மதிப்பாய்வு

கடன் தயாரிப்பின் சிக்கலான தன்மையைப் பொறுத்து, இந்த நிலை பல மணிநேரங்கள் முதல் பல வாரங்கள் வரை நீடிக்கும். . அதே நேரத்தில், ஒரு உறுதிமொழி இருந்தால் விதிமுறைகள் கணிசமாக அதிகரிக்க முடியும் - ஒரு கடன் நிறுவனத்தின் ஊழியர்கள் அதை முழுமையாக சரிபார்த்து மதிப்பீடு செய்ய வேண்டும். கருத்தில் கொள்ளும்போது, ​​கடன் வாங்குபவரின் வருமான நிலை எதிர்கால கடமைகளுடன் இணக்கம் மற்றும் பல அளவுருக்கள் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படுகின்றன.

மணிக்கு நுகர்வோர் கடன்கடன் வாங்குபவருக்கு புள்ளிகளை வழங்குவதன் மூலம் முடிவு தானாகவே எடுக்கப்படுகிறது (மதிப்பீடு). சிக்கலான படிவங்களுடன் (அடமானங்கள், வணிகக் கடன்கள் மற்றும் பல), பொதுவாக கடன் குழுவால் முடிவு எடுக்கப்படுகிறது.

ஒரு ஒப்பந்தத்தின் முடிவு மற்றும் கடனை வழங்குதல்

கடன்களை வழங்குவதற்கான மூன்றாவது மற்றும் இறுதி நிலை. ஒப்பந்தம் கடன் வாங்கியவரால் தனிப்பட்ட முறையில் முடிக்கப்படுகிறது. உத்தரவாததாரர்கள், அடமானம் வைப்பவர்கள் மற்றும் இணை கடன் வாங்குபவர்கள் சம்பந்தப்பட்டிருந்தால், அவர்களின் இருப்பும் தேவை. பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், செயல்முறை ஒரு வங்கி கிளையில் மேற்கொள்ளப்படுகிறது. கடன் ஒப்பந்தத்தின் முடிவு கூடுதல் ஒப்பந்தங்களின் முடிவோடு சேர்ந்துள்ளது - உறுதிமொழி ஒப்பந்தங்கள், விற்பனை மற்றும் கொள்முதல், உத்தரவாதம், காப்பீடு மற்றும் பல.

கடன் வாங்குபவருடன் வங்கிக் கடன் பரிவர்த்தனையை அமைப்பது என்பது ஒரு குறிப்பிட்ட வங்கியில் வாடிக்கையாளரின் கடனுக்கான கோரிக்கையை பரிசீலித்து முடிவெடுப்பதற்கும், கடன் ஒப்பந்தத்தை முடிப்பதற்கும், கடனை வழங்குவதற்கும் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கும், அதன் வருவாயின் முழுமை மற்றும் நேரத்தைக் கண்காணிப்பதற்கும் ஒரு செயல்முறையாகும். .

மத்திய வங்கியின் தற்போதைய பரிந்துரைகளின் அடிப்படையில் ஒவ்வொரு வங்கியாலும் கடன் வழங்குதல் மற்றும் அதனுடன் தொடர்புடைய வேலைகளின் அமைப்பு ஆகியவை சுயாதீனமாக தீர்மானிக்கப்படுகின்றன, மேலும் அவை வங்கியால் அங்கீகரிக்கப்பட்ட கடன் வழங்குவதற்கான விதிமுறைகளில் பிரதிபலிக்கின்றன.

கடனை வழங்குவதற்கான இந்த செயல்முறை ஒன்றோடொன்று தொடர்புடைய பல நிலைகளாக பிரிக்கப்பட்டுள்ளது, ஒவ்வொன்றிலும் வங்கி சிறப்பு சிக்கல்களை தீர்க்க வேண்டும்.

நிலை 1 . கடன் பரிவர்த்தனையை ஒழுங்கமைப்பதற்கான ஆரம்ப கட்டம் தாக்கல் ஆகும் கடன் விண்ணப்பம், தேவையான ஆவணங்களை வாடிக்கையாளரால் சமர்ப்பித்தல்.

கடனைப் பெற, கடன் வாங்குபவர் வங்கியின் கடன் அதிகாரிக்கு விண்ணப்பிக்கிறார், அவர் ஒரு ஆரம்ப உரையாடலின் போது, ​​கடன் விண்ணப்பத்தை பரிசீலிக்க முடிவு செய்கிறார். முடிவு நேர்மறையானதாக இருந்தால், விண்ணப்பத்தை பரிசீலிக்க தேவையான ஆவணங்களின் பட்டியலுடன் வாடிக்கையாளருக்கு ஒரு மெமோ வழங்கப்படுகிறது.

கடனைப் பெற, கடன் வாங்குபவர்கள் பின்வரும் ஆவணங்களை வங்கிக்கு வழங்குகிறார்கள்:

— கடனுக்கான கோரிக்கையுடன் வங்கியின் தலைவரின் பெயருக்கு விண்ணப்பம்(எந்த வடிவத்திலும், கடனின் அளவு, காலம், நோக்கம், முன்மொழியப்பட்ட பிணையம், திருப்பிச் செலுத்தும் ஆதாரங்கள் ஆகியவற்றைக் குறிக்கிறது);

— கடன் விண்ணப்பம்நிலையான வங்கி லெட்டர்ஹெட்டில்;

— நேர்காணல் கேள்வித்தாள்நிலையான வங்கி லெட்டர்ஹெட்டில்;

கேள்வித்தாளில், பொதுவான தகவல்களுக்கு கூடுதலாக (நிறுவனத்தின் பெயர், சட்ட முகவரி மற்றும் உண்மையான இடம், நிறுவன மற்றும் சட்ட வடிவம், முக்கிய நிறுவனர்கள் மற்றும் அங்கீகரிக்கப்பட்ட மூலதனத்தில் அவர்களின் பங்குகள், உருவாக்கம் மற்றும் செயல்பாட்டின் தொடக்க தேதிகள், கிளைகள் மற்றும் துணை நிறுவனங்களின் இருப்பு , தீர்வுக் கணக்குகள் அமைந்துள்ள வங்கிகளின் பெயர்கள் ) கடன் வாங்குபவர்கள் தெரிவிக்க வேண்டும்:

§ முக்கிய நடவடிக்கைகள், தயாரிப்புகள், சேவைகள் பற்றி(வணிக வகை, வணிகத்தின் இந்த பகுதியில் பணிபுரியும் காலம், முக்கிய தயாரிப்பின் பெயர், மொத்த அளவு, விநியோகம், விற்பனை, கிடங்கு கொள்கைகளில் அதன் பங்கு; ஏற்றுமதி காப்புரிமைகளின் பங்கு, வர்த்தக முத்திரைகள்; வரி சலுகைகள் மற்றும் பிற நன்மைகள்) ;

§ சந்தையில் நிறுவனத்தின் நிலை பற்றி(நிறுவனத்தின் முக்கிய சந்தைகள், அவற்றின் திறன்; விற்பனை சந்தையில் ஏகபோகம்; விற்பனையின் பருவநிலை, சந்தை வளர்ச்சி முன்னறிவிப்பு; முக்கிய சப்ளையர்கள் மற்றும் வாங்குபவர்களின் பட்டியல் மற்றும் பண்புகள், அவர்களின் செறிவு; நிறுவனத்தின் முக்கிய போட்டியாளர்கள், அதன் நன்மைகள் மற்றும் தீமைகள் , கடந்த 6 மாதங்களில் நடப்புக் கணக்கு விற்றுமுதல், முதலியன);

§ பொருளாதார நடவடிக்கைகளின் செயல்திறன் குறித்து(முந்தைய ஆண்டுகள் மற்றும் நடப்பு ஆண்டின் வேலை காலம்): வெளிநாட்டு சந்தையில் விற்பனை அளவு (விற்பனை), இருப்புநிலை லாபம், உற்பத்தி செலவு, லாபம் (நிலையான சொத்துகளுக்கு, செலவுக்கு), பணி மூலதனத்தின் சராசரி வருவாய்.

— தொகுதி மற்றும் பதிவு ஆவணங்களின் நகல்கள், அறிவிக்கப்பட்ட (கடன் வாங்கியவர் ஒரு வங்கி வாடிக்கையாளர் இல்லை என்றால்);

- வரி அலுவலகத்தால் சான்றளிக்கப்பட்டது இரண்டு அறிக்கை காலங்களுக்கான இருப்புநிலைவிண்ணப்பத்துடன் பற்றிய அறிக்கைகள் நிதி முடிவுகள் ;

— இருப்புநிலை உருப்படிகளின் முறிவுகள் "கடனாளிகள்", "கடன்தாரர்கள்", "நிலையான சொத்துக்கள்";

— செல்லுபடியாகும் கடன் ஒப்பந்தங்கள், அனைத்து நீட்டிப்புகள் உட்பட; கூறப்பட்ட கடன் ஒப்பந்தங்கள் தொடர்பான இணைப்புகளுடன் (அடக்கமான பொருட்களின் பட்டியல்கள்) உறுதிமொழி ஒப்பந்தங்கள்; கடன் ஒப்பந்தங்களின் கட்டமைப்பிற்குள் முடிக்கப்பட்ட பிற ஒப்பந்தங்கள்;

— கடனைப் பயன்படுத்துவதற்கான சாத்தியக்கூறு ஆய்வு(திட்டத்தின் தொழில்நுட்ப விளக்கம், திட்டத்தை செயல்படுத்துவதோடு தொடர்புடைய கடன் வாங்குபவரின் செலவுகளின் கணக்கீடு, கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான ஆதாரங்கள், கடன் திட்டத்தை செயல்படுத்துவதன் மூலம் எதிர்பார்க்கப்படும் வருமானத்தை கணக்கிடுதல், திட்டத்தை செயல்படுத்த தேவையான காலம் போன்றவை. );

— ஆதரவு ஆவணங்கள்:

§ சரக்கு உருப்படிகளின் உறுதிமொழி விஷயத்தில்:குறிப்பிட்ட விலை மற்றும் வாங்கிய தேதியின் குறிப்புடன் பிணையமாக மாற்றப்பட்ட சரக்கு பொருட்களின் பட்டியல் (விவரக்குறிப்புகள்); பொருட்கள் கிடைப்பதை உறுதிப்படுத்தும் கிடங்கு சான்றிதழ்; இந்த தயாரிப்பின் உரிமையை உறுதிப்படுத்தும் ஆவணங்கள்.

§ சொத்து அடமானம் வழக்கில்:அடகு வைக்கப்பட்டுள்ள சொத்தின் சரக்கு, முக்கிய வகை ஆபத்துகளுக்கு எதிராக கூறப்பட்ட சொத்துடன் இணைக்கப்பட்ட காப்பீடு.

§ உற்பத்தி உபகரணங்களின் உறுதிமொழியின் விஷயத்தில்:உபகரணங்களின் பட்டியல், ஆண்டு மற்றும் பிறந்த நாடு, புத்தக மதிப்பு, உடைகளின் அளவு; சரக்கு பட்டியல்நிலையான சொத்துக்கள்.

§ ரியல் எஸ்டேட் அடமானம் விஷயத்தில்:ரியல் எஸ்டேட் ஆவணங்கள்.

§ பத்திரங்களின் உறுதிமொழி விஷயத்தில்:பிணையமாக வழங்கப்படும் பத்திரங்களின் பட்டியல், பெயரளவு செலவு, வழங்கிய ஆண்டு, வழங்குபவர் தகவல், முதிர்வு தேதி.

§ பிற வங்கிகள் மற்றும் மூன்றாம் தரப்பினரின் உத்தரவாதங்களின் விஷயத்தில்:வங்கியின் முத்திரையுடன் முதல் மற்றும் இரண்டாவது நபர்களால் கையொப்பமிடப்பட்ட வங்கியின் உத்தரவாதம் (உத்தரவாதம்); கடந்த இரண்டு அறிக்கையிடல் காலங்களுக்கான உத்திரவாததாரரின் இருப்புநிலைக் கணக்குகள், இருப்புநிலைக் கணக்குகள் உட்பட, நிதிகளை ஈர்ப்பது மற்றும் வழிசெலுத்துதல் ஆகியவற்றின் விதிமுறைகளால் உடைக்கப்பட்டது.

— கடனின் நோக்கத்தை உறுதிப்படுத்தும் ஆவணங்கள்:

§ வர்த்தகம் மற்றும் கொள்முதல் நடவடிக்கைகளுக்கு: ஒரு கொள்முதல் ஒப்பந்தம் கட்டணம் மற்றும் விநியோக விதிமுறைகள், சாத்தியமான அபராதங்கள், விவரக்குறிப்புடன் மற்றும் வங்கி விவரங்கள்; விற்பனையாளரிடமிருந்து பொருட்கள் கிடைப்பதற்கான கிடங்கு சான்றிதழ்; வாங்கிய பொருட்களுக்கான தர சான்றிதழ்கள்; வாங்கிய பொருட்களின் விற்பனைக்கான ஒப்பந்தம், பணம் செலுத்துதல் மற்றும் வழங்குதல், சாத்தியமான அபராதங்கள், விவரக்குறிப்பு மற்றும் வங்கி விவரங்களுடன், அது இல்லாத நிலையில் - நோக்கம் அல்லது பிற செயல்படுத்தல் விருப்பங்களின் நெறிமுறை.

§ பணி மூலதனத்தை நிரப்புவதற்குவிவரக்குறிப்புகள் மற்றும் வங்கி விவரங்களுடன் பணம் செலுத்துதல் மற்றும் வழங்குவதற்கான விதிமுறைகளைக் குறிக்கும் கொள்முதல் ஒப்பந்தங்கள்; பொருள்களுக்கான கட்டணத்தை உறுதிப்படுத்தும் விலைப்பட்டியல் மற்றும் பிற ஆவணங்கள்.

§ உற்பத்தியின் வளர்ச்சிக்காக: வணிக திட்டம்.

§ ரியல் எஸ்டேட் வாங்குவதற்கு: ரியல் எஸ்டேட் வாங்குவதற்கான ஆவணங்களின் தொகுப்பு, கொள்முதல் விலை மற்றும் அனுமதிகளின் விண்ணப்பம் உட்பட.

§ பத்திரங்களில் முதலீடுகளுக்கு: கடன் வாங்கிய நிதியில் வாங்கப்பட வேண்டிய பத்திரங்களின் பட்டியல்; வழங்குபவர் மற்றும் விற்பனையாளர் பற்றிய தகவல்கள்.

— கடன் நிதிகளைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கான முன்மொழியப்பட்ட அட்டவணை(கடன் வரியின் கீழ் கடனுக்கான விண்ணப்பத்தின் விஷயத்தில்);

— நபர்களின் அதிகாரங்களை சான்றளிக்கும் ஆவணங்கள்கடன் வாங்கியவர் சார்பாக பேச்சுவார்த்தை நடத்துதல்;

— நிறுவனத்தின் தலைவர் மற்றும் தலைமை கணக்காளரின் பாஸ்போர்ட் விவரங்கள்;

- விண்ணப்பத்தை பரிசீலிக்கும்போது, ​​கடனை வழங்குவதற்குத் தேவையான கூடுதல் ஆவணங்களை கடன் வாங்குபவரிடம் கோருவதற்கு வங்கிக்கு உரிமை உண்டு.

நிலை 2. கடன் விண்ணப்பத்தின் பரிசீலனை.

வழங்கப்பட்ட ஆவணங்களின் தொகுப்பின் படி, கடன், இணை, சட்ட சேவை மற்றும் பாதுகாப்பு சேவை ஆகியவை ஒரே நேரத்தில் வேலை செய்கின்றன.

இந்த கட்டத்தில், பின்வருபவை மேற்கொள்ளப்படுகின்றன:

· பகுப்பாய்வு நிதி நிலைவாடிக்கையாளர்;

இணை பகுப்பாய்வு;

வாடிக்கையாளரின் நேர்மையை சரிபார்க்கிறது.

ஒரு பயன்பாட்டைக் கருத்தில் கொள்ளும்போது, ​​பல்வேறு தகவல் ஆதாரங்கள் பயன்படுத்தப்படுகின்றன:

வாடிக்கையாளரிடமிருந்து பெறப்பட்ட பொருட்கள்;

· வங்கியில் கிடைக்கும் வாடிக்கையாளரைப் பற்றிய பொருட்கள்;

சப்ளையர்கள், வாங்குவோர், கடனாளிகள், பிற வங்கிகளின் தகவல்கள்;

பாதுகாப்பு சேவை வழங்கிய தகவல்;

· அச்சிடும் பொருட்கள்;

பணியக கடன் வரலாறுகள் கடன் வரலாறுகள்.

ஆவணங்களின் தொகுப்பைக் கருத்தில் கொண்டு ஒவ்வொரு சேவையும் கடன் விண்ணப்பத்தில் அதன் கருத்தை அளிக்கிறது. கடனை வழங்குவதற்கான முடிவில் பொதுவான தகவல்கள் இருக்க வேண்டும், அதன் அடிப்படையில் கடனுக்கான விண்ணப்பத்தை வழங்க அல்லது நிராகரிக்க முடிவு எடுக்கப்படுகிறது.

நிலை 3. கடன் அங்கீகாரம்

வங்கியின் ஒருங்கிணைப்பு (கடன்) குழுவால் கடன் அனுமதிக்கப்படுகிறது. குழுவின் கூட்டத்தில், கடன் விண்ணப்பத்தின் முடிவு பரிசீலிக்கப்படுகிறது. கடன் விண்ணப்பத்தை பரிசீலிக்கும் ஒரு கடன் அதிகாரி தானே ஒருங்கிணைப்புக் குழுவில் கலந்துகொண்டு தனது முடிவைப் பாதுகாக்க வேண்டும், அத்துடன் குழுவிற்கு ஆர்வமுள்ள அனைத்து கேள்விகளுக்கும் பதிலளிக்க வேண்டும்.

அங்கீகார செயல்முறையானது, எடுக்கப்பட்ட முடிவு, கடன் இலாகாவின் தரத்திற்கான வங்கியின் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்வதை உறுதிசெய்கிறது, மேலும் கடனின் விலையானது வங்கியால் கருதப்படும் அபாயத்தின் அளவிற்கு ஒத்துப்போகிறதா என்பதை உறுதிசெய்கிறது, மேலும் அத்தகைய நிதிகளில் வளங்கள் ஒதுக்கப்படுகின்றன. நிறுவப்பட்ட அபாயத்திற்குள் அதிகபட்ச லாபத்தை அடைவதற்கான ஒரு வழி.

நிலை 4. கடன் ஒப்பந்தத்தின் முடிவு.

ஏற்று கொண்டது நேர்மறையான முடிவு, வங்கி வாடிக்கையாளருடன் பேச்சுவார்த்தை நடத்தி, இரு தரப்பினருக்கும் பொருந்தக்கூடிய கடன் ஒப்பந்தத்தின் பதிப்பை உருவாக்குகிறது. ஒவ்வொரு வங்கியும் கடன் ஒப்பந்தத்தின் நிலையான வடிவங்களைக் கொண்டுள்ளது, இது கடனின் குறிப்பிட்ட நிபந்தனைகளைப் பொறுத்து திருத்தப்படலாம். ஒரு விதியாக, கடன் ஒப்பந்தம் பின்வரும் பிரிவுகளைக் கொண்டுள்ளது:

பொதுவான விதிகள்;

கடன் வாங்குபவரின் உரிமைகள் மற்றும் கடமைகள்;

வங்கியின் உரிமைகள் மற்றும் கடமைகள்;

கட்சிகளின் பொறுப்பு;

· சர்ச்சைகள் தீர்வு;

· கூடுதல் விதிமுறைகள்;

· ஒப்பந்த காலம்;

· சட்ட முகவரிகள்பக்கங்களிலும்

நிலை 5. கடன் வழங்குதல்.

ஆகஸ்ட் 31, 1998 தேதியிட்ட ரஷ்ய வங்கியின் எண். 54-பியின் ஒழுங்குமுறைக்கு இணங்க, "கடன் நிறுவனங்களால் நிதிகளை வழங்குவதற்கான (வேலையிடல்) நடைமுறை மற்றும் அவர்கள் திரும்ப (திரும்பச் செலுத்துதல்)", கடன் சட்ட நிறுவனங்களுக்கு மட்டுமே வழங்கப்படுகிறது. உள்ளே பணமில்லாத ஆர்டர் கடனாளியின் தீர்வு (நடப்பு) கணக்கில் நிதிகளை வரவு வைப்பதன் மூலம், பணம் செலுத்தும் ஆவணங்கள் மற்றும் சம்பளத்தை செலுத்துவதற்கு கடனை வழங்குவது உட்பட. தனிநபர்கள் பணமில்லாமல் (வங்கி கணக்கில் வரவு வைப்பதன் மூலம்) மற்றும் பணமாக (வங்கியின் பண மேசை மூலம்) கடனைப் பெறலாம். வெளிநாட்டு நாணயத்தில் உள்ள கடன்கள் சட்ட நிறுவனங்களுக்கும் தனிநபர்களுக்கும் பணமில்லாத வடிவத்தில் மட்டுமே வழங்கப்படுகின்றன.

நிலை 6. கடன் கண்காணிப்பு.

கடன் வழங்குவதற்கான ஒரு முக்கியமான கட்டம் கடனில் வழங்கப்பட்ட நிதியின் செலவினத்தின் மீதான கட்டுப்பாடு ஆகும், இது கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான வாய்ப்புகள் குறித்து வங்கிக்கு சந்தேகம் இருக்கும்போது அதிகரிக்கிறது.

பின்வரும் பகுதிகளில் கட்டுப்பாடு மேற்கொள்ளப்படுகிறது:

கடனில் எடுக்கப்பட்ட நிதிகளின் இலக்கு செலவினத்திற்காக;

ஒன்றுக்கு நிதி நிலைகடன் வாங்கியவர்;

பிணையத்தின் தரத்திற்காக (கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான பிணைய வடிவமாக பிணையத்தைப் பயன்படுத்தும் விஷயத்தில்).

நிலை 7. கடனை திறம்பசெலுத்து.

கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துதல் (திரும்பச் செலுத்துதல்) மற்றும் அதற்கான வட்டியை செலுத்துதல் ஆகியவை கடன் வாங்குபவர்-சட்ட நிறுவனத்தின் நடப்புக் கணக்கிலிருந்து அதன் கட்டண உத்தரவின் பேரில் பணத்தைப் பற்று வைப்பதன் மூலமும், வங்கியின் கட்டணக் கோரிக்கையின் அடிப்படையில் முன்னுரிமையின் வரிசையில் நிதிகளை டெபிட் செய்வதன் மூலமும் செய்யப்படலாம். . பிந்தைய வழக்கில், கடன் வாங்குபவர், கடன் ஒப்பந்தத்தை முடிக்கும்போது, ​​கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்காக நடப்புக் கணக்கிலிருந்து நிதியை நேரடியாகப் பற்று வைப்பதற்கு தனது ஒப்புதலை ஆவணப்படுத்த வேண்டும்.

தனிப்பட்ட கடனாளிகளால் கடன்களை திருப்பிச் செலுத்துதல் மற்றும் வட்டி செலுத்துதல் ஆகியவை மேற்கொள்ளப்படுகின்றன:

- கடன் வாங்குபவர்களின் கணக்குகளில் இருந்து அவர்களின் எழுதப்பட்ட அறிவுறுத்தல்களின் அடிப்படையில் நிதியை மாற்றுதல்,

- தொடர்பு முகமைகள் அல்லது பிற கடன் நிறுவனங்கள் மூலம் வாடிக்கையாளர்களின் நிதி பரிமாற்றம்,

- உள்வரும் பண ஆர்டரின் அடிப்படையில் கடனாளி வங்கியின் பண மேசைக்கு பணத்தின் சமீபத்திய பங்களிப்பு,

- அத்துடன் கடனாளி வங்கியின் ஊழியர்களாக இருக்கும் கடன் வாங்குபவர் வாடிக்கையாளர்களுக்கு (அவர்களின் கோரிக்கையின் பேரில் அல்லது ஒப்பந்தத்தின் அடிப்படையில்) ஊதியத்திற்கான தொகையிலிருந்து விலக்குகள்.

வெளிநாட்டு நாணயத்தில் நிதிகளை திருப்பிச் செலுத்துதல் (திரும்பப்பெறுதல்) வங்கி பரிமாற்றத்தால் மட்டுமே மேற்கொள்ளப்படுகிறது.

கடனாளியின் நடப்புக் கணக்கில் நிதி பற்றாக்குறை இருந்தால், வங்கி முதலில் கடனுக்கான வட்டியை வசூலிக்கிறது, பின்னர் அசல் கடன்.

ஒப்பந்தத்தால் நிறுவப்பட்ட விதிமுறைகளுக்குள் கடன் வாங்குபவர் உரிய தொகையை செலுத்தத் தவறினால், அதன் அசல் மற்றும் வட்டி கடன் தாமதமான அசல் மற்றும் வட்டி கணக்கிற்கு மாற்றப்படும். காலாவதியான கடன்களுக்கு, வங்கி அதிகரித்த வட்டி விகிதத்தை நிர்ணயிக்கிறது.

கடன் வாங்குபவரிடம் இருந்து கடனையும் வட்டியையும் வசூலிப்பது சாத்தியமில்லை என்றால், கடனுக்கான பிணையத்தை வங்கி விற்பனை செய்கிறது.

இது சாத்தியமில்லை அல்லது கடனின் முழுத் தொகையும் பத்திர விற்பனையின் மூலம் ஈடுசெய்யப்படாவிட்டால், கடன்கள் மீதான சாத்தியமான இழப்புகளுக்கான இருப்பு செலவில் நிறுவப்பட்ட நடைமுறைக்கு ஏற்ப வங்கி கடனை திருப்பிச் செலுத்துகிறது. மொத்தக் கடனையும் திருப்பிச் செலுத்த கையிருப்புத் தொகை போதுமானதாக இல்லாவிட்டால், கடனின் நிலுவைத் தொகை வங்கியின் இழப்புகளுக்குக் காரணம்.

வீடு-உங்கள் சொந்த தொழிலை எப்படி உருவாக்குவது- கடன் பெறுவதற்கான வழிமுறைகள்

கடன் வழங்குவதற்கான முக்கிய கட்டங்கள்

அச்சு பதிப்பு

முதல் கட்டம்:கடன் விண்ணப்பத்தை வரைதல். கடன் விண்ணப்பத்தைப் பெற, நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்த வங்கியை கடன் அதிகாரியிடம் தொடர்பு கொள்ள வேண்டும். பல வங்கிகள் ஒரு பட்டியல் உட்பட மாதிரி கடன் விண்ணப்பத்தை தங்கள் இணையதளத்தில் வெளியிடுகின்றன தேவையான ஆவணங்கள்கடனுக்கு விண்ணப்பிக்க.
கவனமாக படித்து தயார் செய்யுங்கள் தேவையான தகவல்கடன் அதிகாரியை சந்திக்க வேண்டும்.

சட்டப்பூர்வ நிறுவனத்தால் கடனைப் பெறுவதற்கான செயல்முறை எவ்வாறு உள்ளது

கடன் விண்ணப்பத்தில் தேவையான கடன் பற்றிய ஆரம்ப தகவல்கள் இருக்க வேண்டும்.
. கடனாளியின் சட்டப்பூர்வ நோக்கத்துடன் முரண்படாத கடனை ஈர்ப்பதன் நோக்கம்;
. கடனின் அளவு மற்றும் நாணயம்;
. கடனின் வகை மற்றும் முதிர்வு;
. கடனை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கும் வட்டி செலுத்துவதற்கும் நடைமுறை;
. முன்மொழியப்பட்ட பிணையம் (சொத்து உறுதிமொழி; தனிநபர்கள் மற்றும் (அல்லது) கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான நிதியைக் கொண்ட சட்ட நிறுவனங்களின் உத்தரவாதங்கள்; உத்தரவாதம்);
. வைப்புத்தொகை, திரவப் பத்திரங்கள் போன்றவை.

இரண்டாம் கட்டம்:சாத்தியமான கடன் வாங்குபவரின் கடன் தகுதியின் பகுப்பாய்வு மற்றும் விண்ணப்பத்தின் தரத்தை மதிப்பீடு செய்தல். கடன் பெறுவது தலைப்பு ஆவணங்களின் மதிப்பீட்டில் தொடங்குகிறது. நிறுவனம் ஒழுங்காக சட்டப்பூர்வமாக பதிவு செய்யப்பட்டிருந்தால், சட்டப்பூர்வமாக இயங்கினால், வரி செலுத்தினால், இவை அனைத்தும் இணங்குவதன் காரணமாக வங்கியுடன் சில வணிகங்களை நடத்த அனுமதிக்கும். சட்ட அம்சங்கள்இருப்பு. ஒவ்வொரு வங்கியும் சரிபார்ப்புக்கு தேவையான ஆவணங்களின் சொந்த பட்டியலை வழங்குகிறது சட்ட தூய்மைநிறுவனத்தின் செயல்பாடுகள், அவற்றின் தொகுப்பு அதிகமாகவோ அல்லது குறைவாகவோ நிலையானதாக இருந்தாலும். கடனுக்காக விண்ணப்பிக்கும் போது விண்ணப்பதாரருக்குத் தேவைப்படும் தலைப்பு ஆவணங்கள் (அசல் நகல்களுடன்) பின்வருமாறு:
- சாசனம்;
- சங்கத்தின் பதிவுக்குறிப்பு;
- ஒரு நிறுவனத்தை நிறுவுவதற்கான முடிவு (நெறிமுறையிலிருந்து பிரித்தெடுத்தல்);
- மாநில பதிவு சான்றிதழ்;
- தலைவரின் நியமனம் குறித்த நெறிமுறை;
- தலைவர் பதவியேற்பு மற்றும் தலைமை கணக்காளர் நியமனம் பற்றிய உத்தரவு;
- தலைவரின் பாஸ்போர்ட், தலைமை கணக்காளர், நிறுவனர்கள்;
- இல் பதிவு செய்ததற்கான சான்றிதழ் வரி அதிகாரம்;
— தகவல் அஞ்சல்ரோஸ்ஸ்டாட்டின் ஸ்டேட்ரெஜிஸ்டரில் பதிவு செய்ததில்;
- இந்த வகையான செயல்பாடுகள் பொருந்தக்கூடிய சட்டத்தின்படி உரிமத்திற்கு உட்பட்டிருந்தால், சில வகையான செயல்பாடுகளில் (உரிமம்) ஈடுபட அனுமதி.
பின்னர் வங்கி அறிக்கை மற்றும் கடன் வாங்கியவரின் உண்மையான நிலையை பகுப்பாய்வு செய்கிறது. இந்த கட்டத்தின் ஒரு பகுதியாக, கணக்கியல் பகுப்பாய்வு (நிதி அறிக்கைகளின் படிவம் 1 மற்றும் படிவம் 2) மேற்கொள்ளப்படுகிறது. கணக்கியல் மற்றும் நிர்வாக அறிக்கைகளைச் சரிபார்த்த பிறகு, ஒரு காசோலை பின்தொடர்கிறது, அல்லது ஆவணங்களுடன் உண்மையில் இருக்கும் வணிகத்தின் சமரசம் நிதி அறிக்கை. இந்த காசோலைகளின் நோக்கம் நிதி மற்றும் பிற ஆவணங்களில் உள்ள தரவை நிஜ வாழ்க்கையுடன் ஒப்பிடுவதாகும் செயல்படும் வணிகம்.
அடுத்து, கடன் வாங்கியவர் எதிர்காலத்தில் வருவாயை உருவாக்க முடியுமா என்பதை வங்கி தீர்மானிக்கிறது, அது அறிவிக்கப்பட்ட கடன் தொகையில் பணம் செலுத்த முடியும், அதே நேரத்தில் பராமரிக்கவும் நிதி ஸ்திரத்தன்மைநிறுவனங்கள். கடனைப் பெறுவதற்கான செயல்முறை நிறுவனத்தின் பிணைய மதிப்பீட்டில் முடிவடைகிறது.

மூன்றாம் நிலை:கடன் செயலாக்கம். கடன் வழங்குபவருக்கும் கடனாளிக்கும் இடையே கடன் ஒப்பந்தத்தை முடிப்பதன் மூலம் கடன் பரிவர்த்தனை செயல்படுத்தப்படுகிறது. இது பிரதிபலிக்கிறது: நோக்கம், காலம், அளவு, வட்டி விகிதம், கடன் கணக்கின் பயன்பாட்டு முறை, அசல் மற்றும் வட்டித் தொகையை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான நடைமுறை, வகைகள் மற்றும் பாதுகாப்பு சரிபார்ப்பு வடிவங்கள்.
ஒப்பந்தம் கடன்களுக்கான வட்டி விகிதங்கள், செலவு ஆகியவற்றைக் குறிப்பிட வேண்டும் வங்கி சேவைகள்செயலாக்க நேரம் உட்பட, அவற்றை செயல்படுத்துவதற்கான காலக்கெடு பணம் செலுத்தும் ஆவணங்கள், ஒப்பந்தத்தை மீறுவதற்கான கட்சிகளின் சொத்து பொறுப்பு, பணம் செலுத்தும் நேரம் மற்றும் ஒப்பந்தத்தின் பிற அத்தியாவசிய விதிமுறைகள் மீதான கடமைகளை மீறுவதற்கான பொறுப்பு உட்பட.
கடன் ஒப்பந்தம் எழுத்துப்பூர்வமாக மட்டுமே வரையப்பட்டுள்ளது. ரஷ்ய வங்கியின் பரிந்துரைகளை கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு, கடன் ஒப்பந்தங்களின் நிலையான வடிவங்கள் வங்கிகளால் உருவாக்கப்படுகின்றன.
ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளை நிறைவேற்றுவதையும் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான முன்னேற்றத்தையும் கட்டுப்படுத்த, கடன் பரிவர்த்தனை பற்றிய அனைத்து தகவல்களையும் கடனாளியைப் பற்றிய தேவையான தகவல்களையும் கொண்ட ஒரு கடன் கோப்பு உருவாக்கப்படுகிறது.
ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடுவதற்கு முன், நீங்கள் அதை கவனமாகப் படித்து, ஏதேனும் கேள்விகள் இருந்தால் கேட்க வேண்டும். கடனாளியின் பிரதிநிதி அவர்களுக்கு ஒரு முழுமையான பதிலை வழங்க வேண்டும்.

நான்காவது நிலை:கடனை திருப்பிச் செலுத்துதல் மற்றும் கடன் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளை நிறைவேற்றுவதற்கான கட்டுப்பாடு. எந்தவொரு கடன் வழங்கும் திட்டமும் கடன் வழங்குபவரின் அபாயத்தைக் குறைப்பதை நோக்கமாகக் கொண்டு கடன் கண்காணிப்பை வழங்குகிறது. கடன் கண்காணிப்பு என்பது கடன்களை திருப்பிச் செலுத்துவதைக் கண்காணிப்பதற்கான ஒரு அமைப்பை உள்ளடக்கியது, பணியின் தீர்வை உறுதி செய்வதற்கான நடவடிக்கைகளை மேம்படுத்துதல் மற்றும் ஏற்றுக்கொள்வது.

மீண்டும் பட்டியலில்

2.

வங்கி கடன்

கடன் வழங்கல் செயல்முறை

கடன் வழங்கும் செயல்முறை பல நிலைகளைக் கொண்டுள்ளது. இந்த கட்டுரையில், வங்கி கடன் வழங்கும் செயல்முறையின் முக்கிய கட்டங்களைக் கருத்தில் கொள்வோம். கடன் வழங்குவதில் ஒரே மாதிரியான தரநிலைகள் இல்லை என்பதை கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும், ஏனெனில் கடன் வழங்கும் நடைமுறை வெவ்வேறு வங்கிகளில் மட்டுமல்ல, வெவ்வேறு பிரிவுகளுக்கு ஒரே வங்கியிலும் கணிசமாக வேறுபடலாம் அல்லது கடன் பொருட்கள். எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு சட்ட நிறுவனத்தின் பெரிய முதலீட்டுத் திட்டத்திற்கு கடன் வழங்குவதற்கு, கடனை வழங்குவதற்கான ஆவணங்களின் பெரிய தொகுப்பை சேகரிப்பது மட்டுமல்லாமல், அதிக எண்ணிக்கையிலான வங்கி சேவைகளின் ஈடுபாடும் (சட்ட சேவை, மதிப்பீட்டு சேவை போன்றவை) தேவைப்படும். ), மற்றும் ஒரு கடன் பரிவர்த்தனையை ஆவணப்படுத்தும் செயல்முறை (ஒப்பந்தங்களை நோட்டரி நிறைவேற்றுதல், பல்வேறு சுமை பதிவேடுகளில் இணை பற்றிய தகவல்களை உள்ளிடுதல், பல்வேறு உடன்படிக்கைகள் மற்றும் கட்டுப்பாட்டு நிபந்தனைகளை அறிமுகப்படுத்துதல் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் கடன் ஒப்பந்தங்களை இறுதி செய்தல் போன்றவை). அதே நேரத்தில், சிறிய அளவிலான நுகர்வோர் கடன் வழங்குவதில், கடன் வழங்கும் செயல்முறை மிகவும் எளிமையான திட்டத்தின் படி மேற்கொள்ளப்படுகிறது, மேலும் கிரெடிட் ஸ்கோரிங், பரிவர்த்தனை செயலாக்கம் மற்றும் கடனை வழங்குவதன் மூலம் பகுப்பாய்வு செயல்முறை ( கடன் அட்டை) 15 நிமிடங்கள் முதல் பல மணிநேரம் வரை ஆகலாம்.

பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், வங்கி கடன் வழங்கும் செயல்முறை பின்வருவனவற்றை உள்ளடக்கியது: கடன் நிலைகள்(படம் பார்க்கவும்).

கடன் வழங்குவதற்கான இந்த நிலைகளை இன்னும் விரிவாகக் கருதுவோம்.

கடன் வழங்குவதற்கான முதல் கட்டம்: கடன் வாங்கியவரால் வழங்கப்பட்ட ஆவணங்களின் தொகுப்பின் பரிசீலனை மற்றும் பகுப்பாய்வு

கடனைப் பெற, கடன் வாங்குபவர் ஒரு குறிப்பிட்ட ஆவணத் தொகுப்பைத் தயாரிக்க வேண்டும், அதற்கான தேவைகள் ஒவ்வொரு வங்கியாலும் சுயாதீனமாக தீர்மானிக்கப்படுகின்றன மற்றும் கடன் வாங்குபவரின் வகை (சட்ட நிறுவனம் அல்லது தனிநபர்) மற்றும் நிதியளிக்கப்படும் திட்டத்தின் தன்மை ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது. கடன் நிதிகளின் நோக்கம்) ஒரு விதியாக, கடனை வழங்குவதற்கான ஆவணங்களின் தொகுப்பு இரண்டு முக்கிய தொகுதிகளை உள்ளடக்கியது: சட்ட மற்றும் பொருளாதாரம்.

ஒரு நபர், சொத்து போன்றவற்றின் சட்டபூர்வமான தன்மை மற்றும் அதிகாரத்தை உறுதிப்படுத்தும் தலைப்பு ஆவணங்கள் சட்டத் தொகுதியில் அடங்கும். இவை, குறிப்பாக, சங்கத்தின் மெமோராண்டம், நிறுவனத்தின் சாசனம், பதிவுச் சான்றிதழ்களின் நகல்கள், பெறப்பட்ட உரிமங்கள், காப்புரிமைகள், நிறுவனத்தின் முதல் நபர்களின் அதிகாரங்கள் (நியமன உத்தரவு, பாஸ்போர்ட் மற்றும் அடையாளக் குறியீடுகளின் நகல்கள்), உறுதிப்படுத்தும் ஆவணங்கள். அடகு வைக்கப்பட்ட சொத்தின் உரிமை, மற்றும் பல.

செய்ய பொருளாதார தொகுதிகடன் வாங்குபவரின் நிதி மற்றும் பொருளாதார நிலையை உறுதிப்படுத்தும் ஆவணங்கள் மற்றும் நிதியளிக்கப்படும் திட்டம் ஆகியவை அடங்கும்: நிதி அறிக்கைகள்நிறுவனம் மற்றும் அதற்கான டிரான்ஸ்கிரிப்டுகள், வருமான அறிக்கைகள் தனிப்பட்ட, வணிகத் திட்டம் அல்லது திட்ட சாத்தியக்கூறு ஆய்வு, வடிவமைப்பு மற்றும் மதிப்பீட்டு ஆவணங்கள், வரி வருமானம், நிதி தணிக்கை அறிக்கைகள், மற்ற வங்கிகளில் தொடங்கப்பட்ட கணக்குகளின் இருப்பு மற்றும் பணப்புழக்கங்கள் போன்றவை.

ஆவணங்களின் தேவையான தொகுப்புகளை சேகரித்த பிறகு, அவற்றின் அடுத்தடுத்த பகுப்பாய்வு மேற்கொள்ளப்படுகிறது.

கடன் வழங்கும் இந்த கட்டத்தில், வங்கியின் பல்வேறு சேவைகள் தொடர்புடைய முடிவுகளை தயாரிப்பதில் ஈடுபட்டுள்ளன: கடன், சட்ட, பாதுகாப்பு சேவை மற்றும் பிணையத்தின் மதிப்பீடு.

கடன் சேவையானது கடனாளியின் கடனைத் தீர்க்கும் தன்மை மற்றும் கடன் தகுதியை மதிப்பிடுகிறது, அதன் உள் கடன் மதிப்பீட்டை தீர்மானிக்கிறது, திட்டத்தின் சாத்தியக்கூறு ஆய்வை பகுப்பாய்வு செய்கிறது, கோரப்பட்ட கடன் தொகையின் போதுமான தன்மையை மதிப்பிடுகிறது, முதலீட்டு திட்டத்தின் திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தை சரிபார்க்கிறது.

சட்ட சேவை கடனாளியின் சட்ட நிலையை தீர்மானிக்கிறது, அவரது அதிகாரம், சட்ட திறன், அதன் சாசனத்துடன் நிறுவனத்தின் செயல்பாடுகளின் இணக்கம் மற்றும் தற்போதைய சட்டத்தின் தேவைகளை சரிபார்க்கிறது, பிணையத்திற்கான தலைப்பு ஆவணங்களை பகுப்பாய்வு செய்கிறது.

வங்கி பாதுகாப்பு சேவையானது கடன் வாங்குபவரின் வணிக நற்பெயரை (அதன் நிறுவனர்கள் மற்றும் நிறுவனத்தின் முதல் நபர்கள் உட்பட), பல்வேறு தரவுத்தளங்களில் எதிர்மறையான தகவல்களின் இருப்பை சரிபார்க்கிறது.

கண்டுபிடிக்கப்பட்டது

கிரெடிட் பீரோவில், குற்றவியல் பதிவு இருப்பது போன்றவை.

மதிப்பீட்டு சேவை தீர்மானிக்கிறது இணை மதிப்புகடமைகளுக்கான பாதுகாப்பாக வழங்கப்படும் சொத்து. மேலும், அத்தகைய மதிப்பீடு மூன்றாம் தரப்பினரால் மேற்கொள்ளப்படலாம் - சுயாதீன நிபுணர்கள்.

கடன் வழங்குதலின் இரண்டாம் நிலை: கடனை வழங்குவது அல்லது வழங்க மறுப்பது

கடனளிப்பதற்கான முந்தைய கட்டத்தில் தயாரிக்கப்பட்ட பல்வேறு வங்கி சேவைகளின் முடிவுகளின் அடிப்படையில், கடனை வழங்குவதற்கு அல்லது வழங்க மறுப்பதற்கு ஒரு முடிவு எடுக்கப்படுகிறது. அத்தகைய முடிவு வங்கிக்கு வழங்கப்பட்ட அதிகாரங்களின் நோக்கத்தைப் பொறுத்து, வங்கியின் தொடர்புடைய அமைப்பால் கூட்டாக எடுக்கப்படுகிறது. இது கடன் கமிஷன், கடன் குழு, சொத்து மற்றும் பொறுப்பு மேலாண்மை குழு, வாரியம் அல்லது வங்கியின் மேற்பார்வை வாரியம்.

சில சந்தர்ப்பங்களில், நுகர்வோர் கடன் போன்றவை சிறிய அளவு, வங்கியின் மென்பொருள் தொகுப்பு அல்லது கடன் அதிகாரி மூலம் மதிப்பெண் தரவைச் சரிபார்ப்பதன் மூலம் வழங்குவதற்கான முடிவு தானாகவே எடுக்கப்படும். ஆனால் இந்த விஷயத்தில் கூட, பொது கடன் அளவுருக்கள் (ஸ்கோரிங் மாதிரி) ஆரம்பத்தில் கூட்டு கடன் வழங்கும் அமைப்பால் அங்கீகரிக்கப்படுகின்றன.

கடன் வழங்குதலின் மூன்றாம் நிலை: கடனை வழங்குவதை செயலாக்குதல்

கடன் வழங்குவதற்கான இந்த கட்டத்தில், கடனை வழங்குவதற்கான கடன் ஆணையத்தின் முடிவின் அடிப்படையில், தொடர்புடைய ஒப்பந்தங்களைத் தயாரித்தல் மற்றும் கையொப்பமிடுதல் ஆகியவை மேற்கொள்ளப்படுகின்றன: கடன், உறுதிமொழி, உத்தரவாதம், உத்தரவாதம் போன்றவை. உறுதிமொழி ஒப்பந்தங்களில் கையெழுத்திட்ட பிறகு, சுமை பற்றிய தகவல்கள் தொடர்புடைய மாநில பதிவேடுகளில் உள்ளிடப்படுகின்றன.

மேலும், கடன் வழக்கு உருவாக்கம் மற்றும் திறப்பு கடன் கணக்குகள்.

அடகு வைக்கப்பட்ட சொத்து கடனாளிக்கு (வங்கி) ஆதரவாக காப்பீடு செய்யப்படுகிறது. இந்த நோக்கத்திற்காக, ஒரு விதியாக, காப்பீட்டு நிறுவனம், அடமானம் வைத்திருப்பவர் மற்றும் வங்கி இடையே ஒரு முத்தரப்பு ஒப்பந்தம் முடிவடைகிறது. கடன் வாங்கியவர் மற்றும் மூன்றாம் தரப்பினர் - சொத்து உத்தரவாததாரர் - அடமானமாக செயல்பட முடியும்.

நான்காவது நிலை கடன்: கடன் ஆதரவு (கடன் கண்காணிப்பு)

கடன் வழங்குவதற்கான இந்த கட்டத்தில் கடன் சேவையின் முக்கிய பணி, கடன் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளை கடனாளியின் நிறைவேற்றத்தின் முன்னேற்றத்தை தொடர்ந்து கண்காணிப்பது, அதன் நிதி நிலையில் மாற்றங்கள், கடன் வாங்குபவரின் (உத்தரவாததாரர்) வேலையில் எதிர்மறையான போக்குகளை உடனடியாகக் கண்டறிதல் மற்றும் தாமதமான கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதால் ஏற்படும் அபாயங்களைக் குறைக்க சரியான நேரத்தில் நடவடிக்கை எடுக்கவும்.

கடன் கண்காணிப்பு செயல்பாட்டில், பிணைய சொத்துகளின் இருப்பு மற்றும் பாதுகாப்பு நிலை, அதன் சந்தை மதிப்பில் ஏற்படும் மாற்றங்கள் ஆகியவை கண்காணிக்கப்படுகின்றன, அதன்படி காப்பீட்டு பிரீமியங்களை செலுத்துதல் காப்பீட்டுக் கொள்கைமுதலியன

கடன் வாங்குபவரின் நிதி நிலையில் சரிவு மற்றும் கடன் சேவையில் சிக்கல்கள் தோன்றினால், அத்தகைய சூழ்நிலைக்கு வழிவகுத்த காரணங்களை அடையாளம் காண விரிவான பகுப்பாய்வு மேற்கொள்ளப்படுகிறது. சிக்கல்கள் தற்காலிகமாக இருந்தால், கடன் வாங்குபவர், ஒரு விதியாக, கடன் மறுசீரமைப்புக்கான பல்வேறு விருப்பங்களை வழங்குகிறார்.

ஐந்தாவது நிலை கடன்: கடனை திருப்பிச் செலுத்துதல்

பிறகு முழு திருப்பிச் செலுத்துதல்கடன் வாங்கியவர் கடன் கணக்குகளை மூடிவிட்டு கடன் கோப்பை காப்பகத்திற்கு மாற்றுகிறார்.

கடனை திருப்பிச் செலுத்துவதில் சிக்கல்கள் இருந்தால், சேகரிப்பு சேவை இணைக்கப்பட்டுள்ளது. வழக்கு விசாரணைக்கு முந்தைய தீர்வுக்கு வங்கி ஆர்வமாக உள்ளது, ஆனால் கடன் வாங்கியவர் தனது கடமைகளை நிறைவேற்றுவதைத் தவிர்க்கிறார் என்றால், கடன் நீதிமன்றத்தில் செயல்படுத்தப்படுகிறது.

சுருக்கமாக, கடன் வழங்குவதற்கான ஒவ்வொரு கட்டத்தின் தரமான பத்தியும் கடன் அபாயத்தின் அளவைக் குறைக்க உதவுகிறது என்பதைக் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

தலைப்பு 8. வங்கி அமைப்பு

வங்கி அமைப்பு மற்றும் அதன் அமைப்பு.வங்கிகள் நிதி இடைத்தரகர்கள், ஏனெனில், ஒருபுறம், அவை வைப்புகளை (வைப்புகள்) ஏற்றுக்கொள்கின்றன, சேமிப்பாளர்களிடமிருந்து பணத்தை ஈர்க்கின்றன, அதாவது, அவை தற்காலிகமாக இலவச நிதியைக் குவிக்கின்றன, மறுபுறம், அவை பொருளாதார முகவர்களுக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட சதவீதத்தில் நிதிகளை வழங்குகின்றன. அவை தேவை, அதாவது கடன் கொடுக்க வேண்டும். எனவே, வங்கிகள் கடனில் இடைத்தரகர்கள், எனவே வங்கி அமைப்பு ஒரு பகுதியாகும் கடன் அமைப்பு. கடன் அமைப்புவங்கி மற்றும் வங்கி அல்லாத (சிறப்பு) கடன் நிறுவனங்களைக் கொண்டுள்ளது. செய்ய வங்கி அல்லாதகடன் நிறுவனங்களில் நிதி (முதலீடு, ஓய்வூதியம் போன்றவை) அடங்கும். காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், சேமிப்பு மற்றும் கடன் சங்கங்கள், கடன் சங்கங்கள், அடகுக் கடைகள் போன்றவை, அதாவது, கடனில் இடைத்தரகர்களின் செயல்பாடுகளைச் செய்யும் அனைத்து நிறுவனங்களும்.

வணிக வங்கிகள் முக்கிய நிதி இடைத்தரகர்கள். "வங்கி" என்ற வார்த்தை இத்தாலிய வார்த்தையான "பாங்கோ" என்பதிலிருந்து வந்தது, அதாவது "பெஞ்ச் [மாற்றுபவர்]". நவீனத்துடன் கூடிய முதல் வங்கிகள் கணக்கியல் கொள்கை இரட்டை பதிவு 16 ஆம் நூற்றாண்டில் தோன்றியது. இத்தாலியில், நமது சகாப்தத்திற்கு முன் வட்டி (பணத்தை கடன் கொடுப்பது) முதல் கடன் வடிவமாக வளர்ந்தது. முதல் சிறப்பு கடன் நிறுவனங்கள்பண்டைய கிழக்கில் உருவானது. பண்டைய கிரேக்கத்தில் கடன் செயல்பாடுகள் மற்றும் பண்டைய ரோம்கோவில்கள் கட்டப்பட்டது, இடைக்கால ஐரோப்பா- மடங்கள்.

நவீன வங்கி அமைப்பு இரண்டு நிலை. முதல் நிலை மத்திய வங்கி(மத்திய வங்கி), இரண்டாவது நிலை வணிக வங்கிகளின் அமைப்பு.

செயல்பாடுகள் மத்திய வங்கி. மத்திய வங்கி ஆகும் முக்கிய வங்கிநாடுகள். அமெரிக்காவில், இது FRS (ஃபெடரல்) என்று அழைக்கப்படுகிறது காப்பு அமைப்பு), இங்கிலாந்தில் - இங்கிலாந்து வங்கி, ஜெர்மனியில் - பன்டெஸ்பேங்க், ரஷ்யாவில் - ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கி (ரஷ்யாவின் வங்கி).

மத்திய வங்கி, இருப்பது நாட்டின் உமிழ்வு மையம், பணத்தாள்களை வெளியிட ஏகபோக உரிமை உள்ளது, இது நிலையான பணப்புழக்கத்தை வழங்குகிறது. மத்திய வங்கியின் பணம் பணம் (பணத்தாள்கள் மற்றும் நாணயங்கள்) மற்றும் பணமில்லாத பணம்(மத்திய வங்கியில் வணிக வங்கிகளின் கணக்குகள்).

இருப்பது அரசாங்க வங்கியாளர்மத்திய வங்கி அரசாங்கத்தின் நிதி நடவடிக்கைகளுக்கு சேவை செய்கிறது, கருவூலத்திற்கான கொடுப்பனவுகளை மத்தியஸ்தம் செய்கிறது மற்றும் அரசாங்கத்திற்கு கடன் வழங்குகிறது. கருவூலம் மத்திய வங்கியில் வைப்பு வடிவத்தில் இலவச பண வளங்களை சேமித்து வைக்கிறது, மேலும் இது ஒரு குறிப்பிட்ட, முன்னரே தீர்மானிக்கப்பட்ட விகிதத்தை விட கருவூலத்திற்கு அதன் அனைத்து இலாபங்களையும் வழங்குகிறது.

மத்திய வங்கியும் உள்ளது வங்கிகளின் வங்கி, அதாவது, வணிக வங்கிகள் மத்திய வங்கியின் வாடிக்கையாளர்களாக செயல்படுகின்றன, இது தேவையான இருப்புக்களை வைத்திருக்கிறது, இது அவர்களின் உள்நாட்டு மற்றும் வெளிநாட்டு நடவடிக்கைகளை கட்டுப்படுத்தவும் ஒருங்கிணைக்கவும் அனுமதிக்கிறது. கூடுதலாக, அவர் நிகழ்த்துகிறார் கடைசி முயற்சியில் கடன் வழங்குபவர்போராடும் வணிக வங்கிகளுக்கு, பணத்தை வழங்குதல் அல்லது பத்திரங்களை விற்பதன் மூலம் அவர்களுக்கு கடன் ஆதரவை வழங்குதல்.

கூடுதலாக, மத்திய வங்கி செயல்பாடுகளை செய்கிறது வங்கிகளுக்கு இடையிலான தீர்வு மையம்மற்றும் பாதுகாவலர் தங்கம் மற்றும் அந்நிய செலாவணி கையிருப்புநாடுகள்.இந்த கடைசி திறனில், மத்திய வங்கி நாட்டின் சர்வதேச நிதி பரிவர்த்தனைகளுக்கு சேவை செய்கிறது மற்றும் கொடுப்பனவுகளின் நிலையை கட்டுப்படுத்துகிறது, சர்வதேச நாணய சந்தைகளில் வாங்குபவர் மற்றும் விற்பவராக செயல்படுகிறது.

மத்திய வங்கி தீர்மானிக்கிறது மற்றும் செயல்படுத்துகிறது பண(பண) அரசியல்.

வணிக வங்கிகள் மற்றும் அவற்றின் செயல்பாடுகள். வங்கி இருப்புக்கள்.

இரண்டாம் நிலை வங்கி அமைப்புவணிக வங்கிகளாகும். வேறுபடுத்தி உலகளாவியமற்றும் சிறப்புவணிக வங்கிகள். எனவே, வங்கிகள் நிபுணத்துவம் பெறலாம், எடுத்துக்காட்டாக: 1) இல் இலக்குகள்: முதலீடு (கடன் முதலீட்டு திட்டங்கள்), புதுமையான (அறிவியல் மற்றும் தொழில்நுட்ப முன்னேற்றத்தின் வளர்ச்சியின் கீழ் கடன்களை வழங்குதல்), அடமானம் (ரியல் எஸ்டேட் மூலம் பாதுகாக்கப்பட்ட கடன்களை வழங்குதல்); 2) மூலம் தொழில்கள்: கட்டுமானம், விவசாயம், வெளிநாட்டு பொருளாதாரம்; 3) மூலம் வாடிக்கையாளர்கள்: மக்களுக்கு மட்டுமே சேவை செய்யும் நிறுவனங்களுக்கு மட்டுமே சேவை செய்தல், முதலியன.

வணிக வங்கிகள் தனியார் நிறுவனங்கள் ஆகும், அவை இலவச பணத்தை திரட்டவும் லாபத்திற்காக கடன்களை வழங்கவும் சட்டப்பூர்வ உரிமையைக் கொண்டுள்ளன. எனவே, வணிக வங்கிகள் இரண்டு முக்கிய வகையான செயல்பாடுகளைச் செய்கின்றன: செயலற்ற- வைப்புகளை ஈர்க்க மற்றும் செயலில்- கடன்களை வழங்குதல். கூடுதலாக, வணிக வங்கிகள் தீர்வு மற்றும் பணம், நம்பிக்கை (நம்பிக்கை), வங்கிகளுக்கு இடையேயான செயல்பாடுகள் (கடன் - ஒருவருக்கொருவர் கடன்களை வழங்குதல் மற்றும் பரிமாற்றம் - கணக்கிலிருந்து கணக்கிற்கு பணத்தை மாற்றுதல்), செயல்பாடுகள் பத்திரங்கள், அந்நிய செலாவணி பரிவர்த்தனைகள் போன்றவை.

முக்கிய பாகம் வருமானம்வணிக வங்கி என்பது கடனுக்கான வட்டிக்கும் வைப்புத்தொகை மீதான வட்டிக்கும் உள்ள வித்தியாசம்.

வங்கிக்கான கூடுதல் வருமான ஆதாரங்கள் பல்வேறு வகையான சேவைகளை வழங்குவதற்கான கமிஷன்களாக இருக்கலாம் (தீர்வு மற்றும் பணம், நம்பிக்கை, பரிமாற்றம் போன்றவை). வருவாயின் ஒரு பகுதி வங்கியின் செலவுகளுக்குச் செல்கிறது, இதில் வங்கி ஊழியர்களின் சம்பளம், உபகரணங்களின் விலை, கணினிகளின் பயன்பாடு, பணப் பதிவேடுகள், வளாகத்தின் வாடகை போன்றவை அடங்கும். இந்தக் கொடுப்பனவுகளுக்குப் பிறகு மீதமுள்ள தொகை வங்கியின் லாபம், ஈவுத்தொகை ஆகும். வங்கியின் பங்குகளை வைத்திருப்பவர்களுக்கு அதிலிருந்து திரட்டப்படுகிறது, மேலும் ஒரு குறிப்பிட்ட பகுதியை வங்கியின் செயல்பாடுகளை விரிவுபடுத்த பயன்படுத்தலாம்.

வரலாற்று ரீதியாக, வங்கிகள் முக்கியமாக நகைக் கடைகளில் இருந்து உருவானது. நகைகளை சேமிப்பதற்காக நகைக்கடைகள் நம்பகமான பாதுகாக்கப்பட்ட பாதாள அறைகளைக் கொண்டிருந்தன, எனவே காலப்போக்கில், மக்கள் தங்கள் மதிப்புமிக்க பொருட்களை சேமிப்பதற்காக கொடுக்கத் தொடங்கினர். IOUகள்நகைக்கடைக்காரர்கள், தேவைக்கேற்ப இந்த மதிப்புமிக்க பொருட்களைப் பெறுவதற்கான சாத்தியத்தை சான்றளிக்கின்றனர். வங்கிக் கடன்கள் இப்படித்தான் வந்தது.

முதலில், நகைக்கடைக்காரர்கள் தங்களுக்கு வழங்கப்பட்ட மதிப்புமிக்க பொருட்களை மட்டுமே வைத்திருந்தனர் மற்றும் கடன் வழங்கவில்லை. இதன் பொருள் பெறப்பட்ட அனைத்து நிதிகளும் வடிவத்தில் வைக்கப்பட்டுள்ளன இருப்புக்கள். இந்த நிலைமை அமைப்புக்கு ஒத்திருக்கிறது முழுமை, அல்லது 100 சதவீதம், முன்பதிவுகள். இந்த வழக்கில், வங்கி $1,000 டெபாசிட் பெற்றிருந்தால் ( டி\u003d $ 1000), பின்னர் வங்கியின் பொறுப்புகள் (பொறுப்புகள்) $ 1000 ஆகவும், அதன் இருப்புக்கள் (சொத்துக்கள்) $ 1000 ஆகவும் இருக்கும். ( ஆர்= $1000) ஏனெனில் அவை கடனில் வழங்கப்படாது ( செய்ய= $0). முழு இருப்பு முறையின் கீழ் ஒரு வங்கியின் எளிமைப்படுத்தப்பட்ட இருப்புநிலை பின்வருமாறு இருக்கும்:

இந்த நிலைமைகளின் கீழ், வங்கி 100% கடனளிப்பு மற்றும் பணப்புழக்கத்தை வழங்குகிறது. கரைசல்வங்கி என்பது அதன் சொத்துக்களின் மதிப்பு அதன் கடனுக்கு சமமாக இருக்க வேண்டும், இது அனைத்து வைப்பாளர்களுக்கும் தேவைக்கேற்ப வைக்கப்பட்டுள்ள வைப்புத் தொகையைத் திருப்பித் தர வங்கியை அனுமதிக்கிறது. நீர்மை நிறைஎத்தனை வாடிக்கையாளர்களுக்கு டெபாசிட்களை ரொக்கமாக திருப்பித் தருவது என்பது ஒரு வங்கியின் திறன். இருப்பினும், முழு இருப்பு முறையின் கீழ், வங்கி கடன்களை வழங்காததால் (எனவே, கடன்களுக்கு வட்டி பெறாது) மற்றும் அனைத்து இருப்புகளையும் படிவத்தில் சேமிக்கிறது ரூபாய் நோட்டுகள்(இது வருமானத்தைக் கொண்டுவராது, எடுத்துக்காட்டாக, பத்திரங்களைப் போலல்லாமல்), பின்னர் அவர் லாபத்தை இழப்பது மட்டுமல்லாமல், தனது செலவினங்களைச் செலுத்துவதற்கான வாய்ப்பையும் கொண்டிருக்கவில்லை. கடனளிப்பு (மற்றும் பணப்புழக்கம்) மற்றும் இலாபத்தன்மை ஆகியவற்றுக்கு இடையேயான உறவு தலைகீழ்:

கடன்களை வழங்காமல் மற்றும் 100% கடனளிப்பு மற்றும் பணப்புழக்கத்தை பராமரிப்பதன் மூலம், வங்கி ஆபத்தை முற்றிலுமாக நீக்குகிறது மற்றும் வைப்பாளர்களின் முழு நம்பிக்கையைப் பாதுகாக்கிறது, ஆனால் லாபம் ஈட்டவில்லை. இருப்பதற்கு, ஒரு வங்கி ரிஸ்க் எடுத்து கடன் கொடுக்க வேண்டும். வழங்கப்பட்ட கடன்களின் அளவு பெரியது, லாபம் மற்றும் ஆபத்து இரண்டும் அதிகமாகும்.

கிரெடிட்டில் வழங்கக்கூடிய வங்கி நிதிகளின் முக்கிய ஆதாரம் தேவை வைப்புத்தொகை, நடப்பு மற்றும் தீர்வு கணக்குகளில் உள்ள நிதி. கடனளிப்பு மற்றும் பணப்புழக்கத்தை பராமரிக்க வேண்டிய அவசியம் இருந்தபோதிலும், ஒரு வங்கியின் தினசரி திரவ நிதிகள் அதில் வைக்கப்பட்டுள்ள மொத்த நிதியில் தோராயமாக 10% இருக்க வேண்டும் என்பதை உலகெங்கிலும் உள்ள வங்கியாளர்கள் நீண்ட காலமாக புரிந்துகொண்டுள்ளனர். நிகழ்தகவு கோட்பாட்டின் படி, கணக்கில் இருந்து பணத்தை எடுக்க விரும்பும் வாடிக்கையாளர்களின் எண்ணிக்கை, பணத்தை டெபாசிட் செய்யும் வாடிக்கையாளர்களின் எண்ணிக்கைக்கு சமமாக இருப்பதால், வங்கிகள் கடன்களை வழங்கத் தொடங்கி முறைக்கு மாறியது. பகுதி ஒதுக்கீடு.பகுதியளவு இருப்பு என்பது வைப்புத்தொகையின் ஒரு குறிப்பிட்ட பகுதியை மட்டுமே இருப்புப் பொருளாக வைத்து, மீதியானது கடன் வழங்கப் பயன்படுகிறது.

கடந்த நூற்றாண்டில் இட ஒதுக்கீடு விகிதம்(rr), அதாவது கிரெடிட்டில் வழங்க முடியாத வைப்புத்தொகைகளின் பங்கு (மொத்த வைப்புத்தொகையில் இருப்புகளின் பங்கு: rr=R/D), சோதனை மற்றும் பிழை மூலம் அனுபவ ரீதியாக தீர்மானிக்கப்பட்டது. பத்தொன்பதாம் நூற்றாண்டில் இருப்பு விகிதம் வணிக வங்கிகளால் அமைக்கப்பட்டது மற்றும் மிகவும் அதிகமாக இருந்தது - பொதுவாக 20% (பல திவால்கள் காரணமாக, வங்கிகள் எச்சரிக்கையாக இருந்தன).

பகுதியளவு இருப்பு அமைப்பின் நிபந்தனைகளின் கீழ், வங்கியின் எளிமைப்படுத்தப்பட்ட இருப்புநிலைக் குறிப்பு இப்படி இருக்கும்:

வங்கி $1,000 டெபாசிட் பெற்றால் ( டி= 1000 டாலர்கள்), பின்னர் வங்கியால் நிறுவப்பட்ட இருப்பு விகிதத்தின்படி, 20% க்கு சமமாக, வங்கி 200 டாலர்களை இருப்பு வடிவத்தில் பாதுகாப்பாக வைத்திருக்கிறது ( ஆர்=டி? rr= $1,000? 0.2 = $200), மற்றும் $800 கடன் ( கே = டி - ஆர்= $1,000 - $200 = $800, அல்லது K \u003d D - rr? D=D(1-ஆர்.ஆர்) = $1000 ? (1 - 0.2) = $800).

கடந்த நூற்றாண்டின் தொடக்கத்தில், வங்கி முறையின் உறுதியற்ற தன்மை, அடிக்கடி வங்கி நெருக்கடிகள் மற்றும் திவால்நிலைகள் காரணமாக, வணிக வங்கிகளின் வேலையைக் கட்டுப்படுத்த வங்கி இருப்பு விதிமுறைகளை நிறுவும் செயல்பாட்டை மத்திய வங்கி ஏற்றுக்கொண்டது (அமெரிக்காவில் இது 1914 இல் நடந்தது). இந்த அளவு, அழைக்கப்படுகிறது நியமங்கள் தேவையான இருப்புக்கள் (இருப்புத் தேவை விகிதம்) என்பது வணிக வங்கிகள் கடன் வழங்க அனுமதிக்கப்படாத மொத்த வைப்புத்தொகையின் சதவீதமாகும், மேலும் அவை வட்டியில்லா வைப்புத் தொகையாக மத்திய வங்கியில் வைத்திருக்கின்றன.

வங்கியின் தேவையான இருப்புத் தொகையைத் தீர்மானிக்க ( ஆர்கடமை), உங்களுக்கு வைப்புத் தொகை தேவை ( டி) தேவையான இருப்பு விகிதத்தால் பெருக்கப்படுகிறது ( rr):

தேவை = D ? rr

முழு இருப்பு அமைப்புடன், தேவையான இருப்பு விகிதம் 1, மற்றும் ஒரு பகுதி இருப்பு அமைப்பு 0< rr< 1.

மொத்த வைப்புத் தொகையிலிருந்து தேவையான இருப்புத் தொகையைக் கழித்தால், வங்கி கடன் வழங்கக்கூடிய தொகையைப் பெறுவோம், அதாவது அதன் கடன் திறன்களின் அளவு ( செய்ய):

K \u003d D - Robaz \u003d D - D? rr = D (1 - rr).

வங்கி இந்த நிதிகள் அனைத்தையும் கடனில் வழங்கினால், அது அதன் கடன் சாத்தியங்களை முழுமையாகப் பயன்படுத்துகிறது என்று அர்த்தம்.

இருப்பினும், வங்கி இதைச் செய்யாமல் இருக்கலாம், மேலும் அது தனக்குக் கடன் கொடுக்கக்கூடிய நிதியின் ஒரு பகுதியை இருப்பு வடிவில் வைத்திருக்கலாம். இந்த மதிப்பு அதிகப்படியான இருப்புக்கள்ஜாடி ( ஆர்குடிசை). தேவையான அளவு மற்றும் அதிகப்படியான இருப்புக்கள் உண்மையான இருப்புக்கள்ஜாடி:

Rfact = Robligatory + Rexcess.

20% இருப்புத் தேவை விகிதத்துடன், $1,000 வைப்புத்தொகையுடன், வங்கி $200 ($1,000 × 0.2 = $200) தேவையான இருப்புகளாக வைத்திருக்க வேண்டும், மீதமுள்ள $800 ($1,000 = 800) அவர் கடன் கொடுக்கலாம். இருப்பினும், வங்கி இந்தத் தொகையில் ஒரு பகுதியை மட்டுமே கடன் கொடுக்க முடியும், உதாரணமாக, $700. இந்த வழக்கில், $100 (800–700 = 100) அதன் அதிகப்படியான இருப்புகளாக இருக்கும். இதன் விளைவாக, வங்கியின் உண்மையான இருப்பு $300 ஆக இருக்கும் ($200 தேவையான இருப்பு + $100 கூடுதல் இருப்பு = $300).

வங்கி அதிகப்படியான இருப்புக்களை (தேவைக்கு மேல்) வைத்திருந்தால், அதன் இருப்பு விகிதம் உண்மையான இருப்பு வைப்புகளின் விகிதத்திற்கு சமமாக இருக்கும் ( ஆர்உண்மை / டி) எனவே, தேவையான இருப்பு விகிதம் மற்றும் அதிகப்படியான இருப்பு விகிதம் ஆகியவற்றின் கூட்டுத்தொகையாக இருக்கும். இந்த வழக்கில், உண்மையில் கடனில் வழங்கப்பட்ட நிதிகளின் அளவு ( செய்யஉண்மை), வங்கியின் கடன் திறனின் மதிப்பை விட குறைவாக இருக்கும் ( செய்யஉண்மை< செய்ய) மற்றும் சூத்திரத்தைப் பயன்படுத்தி கணக்கிடலாம்

Kfact = D - R உண்மை.

நவீன நிலைமைகளில், வணிக வங்கியின் இருப்புநிலை பின்வரும் கட்டமைப்பைக் கொண்டுள்ளது:

இருப்புத்தொகையின் வலது பக்கம் நிதி ஆதாரங்கள் (பொறுப்புகள்) மற்றும் வங்கியின் சொந்த மூலதனத்தை பிரதிபலிக்கிறது, மேலும் இடது பக்கம் வைப்பாளர்களின் நிதியைப் பயன்படுத்துவதற்கான திசைகளைக் காட்டுகிறது. ஒரு வணிக வங்கியின் முக்கிய இருப்புநிலை அடையாளம் அதன் பொறுப்புகளின் அளவு மற்றும் மொத்த சொத்துக்களுக்கான சமபங்கு ஆகும்.

மத்திய வங்கியின் இருப்புநிலை:

மத்திய வங்கி பொருளாதாரத்தில் பண விநியோகத்தை மட்டுமே கட்டுப்படுத்துகிறது. வணிக வங்கிகள் பணத்தை உருவாக்குகின்றன.

வணிக வங்கிகளால் பணத்தை உருவாக்குதல். வங்கி பெருக்கி.வணிக வங்கிகள் பணத்தை உருவாக்கும் செயல்முறை என்று அழைக்கப்படுகிறது கடன் நீட்டிப்பு,அல்லது கடன் அனிமேஷன்.வங்கித் துறையில் பணம் நுழைந்து வணிக வங்கியின் வைப்புத்தொகை அதிகரித்தால், அதாவது ரொக்கம் பணமில்லாத பணமாக மாறினால் இது நிகழ்கிறது. வைப்புத்தொகையின் அளவு குறைந்துவிட்டால் (வாடிக்கையாளர் தனது கணக்கிலிருந்து பணத்தை திரும்பப் பெறுகிறார்), எதிர் செயல்முறை ஏற்படுகிறது - கடன் சுருக்கம்.

கடன் நீட்டிப்பு செயல்முறையை கருத்தில் கொள்ளும்போது, ​​​​கவனத்தில் கொள்ளுங்கள்:

> முதலில், பணம் மட்டுமே உருவாக்க முடியும் உலகளாவியவணிக வங்கிகள். வங்கி அல்லாத கடன் நிறுவனங்கள் அல்லது சிறப்பு வங்கிகள் பணத்தை உருவாக்க முடியாது;

> இரண்டாவதாக, உலகளாவிய வணிக வங்கிகள் அமைப்பின் நிபந்தனைகளின் கீழ் மட்டுமே பணத்தை உருவாக்க முடியும் பகுதிமுன்பதிவுகள். வங்கி கடன்களை வழங்கவில்லை என்றால், பண விநியோகம் மாறாது, ஏனெனில் வைப்புத்தொகையில் பெறப்பட்ட பணத்தின் அளவு வங்கியின் பாதுகாப்பில் சேமிக்கப்பட்ட இருப்புகளின் அளவிற்கு சமம். எனவே, வங்கித் துறைக்கு வெளியே உள்ள பணத்திற்கும், பண விநியோகத்தின் அதே மதிப்பிற்குள் வங்கி அமைப்புக்குள் உள்ள பணத்திற்கும் இடையே நிதி மறுபகிர்வு மட்டுமே உள்ளது. பகுதியளவு இருப்பு முறைக்கு நன்றி, பண விநியோகத்தில் அதிகபட்ச அதிகரிப்பு நிபந்தனையின் அடிப்படையில் நிகழ்கிறது: a) வணிக வங்கிகள் அதிகப்படியான இருப்புக்களை வைத்திருக்காது மற்றும் தேவையான இருப்புக்களை விட அதிகமான நிதியின் முழுத் தொகையையும் கடனாக வழங்குகின்றன; இதன் பொருள் அவர்கள் தங்கள் கடன் வாய்ப்புகளை முழுமையாகப் பயன்படுத்துகிறார்கள் மற்றும் இருப்பு விகிதம் தேவையான இருப்பு விகிதத்திற்கு சமமாக இருக்கும்; b) வங்கித் துறையில் ஒருமுறை, பணம் அதை விட்டுவிடாது, வாடிக்கையாளருக்குக் கடன் வழங்கப்பட்டு, அவருடன் பணமாகத் தீர்வு காணவில்லை, ஆனால் மீண்டும் வங்கி முறைக்குத் திரும்புகிறது (வங்கி கணக்கில் வரவு வைக்கப்பட்டுள்ளது).

வங்கி நான் $1,000 டெபாசிட் பெறுகிறேன் மற்றும் இருப்புத் தேவை 20% என்று வைத்துக்கொள்வோம். இந்த வழக்கில், வங்கி தேவையான இருப்புகளுக்கு $ 200 ஒதுக்க வேண்டும் ( ஆர்கடமை = 1000 ? 0.2 = 200) மற்றும் அவரது கடன் திறன் $800 ( செய்ய= 1000? (1–0.2) = 800). வங்கி இந்த முழுத் தொகையையும் கிரெடிட்டில் வழங்கினால் (அது அதன் கடன் சாத்தியக்கூறுகளை முழுமையாகப் பயன்படுத்துகிறது), அதன் வாடிக்கையாளர் (எந்தவொரு பொருளாதார முகவரும், வங்கி உலகளாவியது என்பதால்) $ 800 கடன் பெறுவார்.

வங்கி இருப்பு ஐ

வாடிக்கையாளர் தனக்குத் தேவையான பொருட்கள் மற்றும் சேவைகளை வாங்குவதற்கு (நிறுவனம் - முதலீடு, மற்றும் குடும்பம் - நுகர்வோர் அல்லது வீட்டுவசதி) பெறப்பட்ட நிதியைப் பயன்படுத்துகிறார், விற்பனையாளருக்கு வருமானத்தை (வருவாய்) உருவாக்குகிறார், இது அவரது (விற்பனையாளரின்) நடப்புக் கணக்கிற்குச் செல்லும். மற்றொரு வங்கி (எடுத்துக்காட்டாக, வங்கி II ).

வங்கி II, $800 வைப்புத் தொகையைப் பெற்று, தேவையான இருப்புக்களுக்கு $160 பங்களிக்கும் (800 × 0.2 = 160), மேலும் அதன் கடன் திறன் $640 (800 × (1–0.2) = 640) ஆகும்.

வங்கி இருப்பு II

இந்த முழுத் தொகையையும் கிரெடிட்டில் வழங்குவதன் மூலம், வங்கி தனது வாடிக்கையாளருக்கு இந்தத் தொகைக்கான பரிவர்த்தனைக்கு (வாங்குதல்) பணம் செலுத்த உதவும், அதாவது விற்பனையாளருக்கு வருவாயை வழங்கும். $640 தொகை இந்த விற்பனையாளரின் வங்கிக் கணக்கில் வைப்புத் தொகையாகச் செல்லும். III. வங்கி III இன் தேவையான இருப்பு $128 (164 × 0.2 = 128) மற்றும் அதன் கடன் திறன் $512 (640 × (1–0.2) = 512) ஆகும்.

வங்கி இருப்பு III

இந்தத் தொகைக்கான கடனை வழங்குவதன் மூலம், வங்கி III வங்கியின் கடன் திறனை $409.6 ஆகவும், வங்கி V இன் $327.68 ஆகவும், மேலும் பலவற்றை அதிகரிப்பதற்கு ஒரு முன்நிபந்தனையை உருவாக்கும். நாங்கள் ஒரு வகையான பிரமிடுகளைப் பெறுகிறோம்:

இது வைப்பு விரிவாக்க செயல்முறை.

வணிக வங்கிகளால் உருவாக்கப்பட்ட மொத்த பணத்தின் அளவு (வங்கி வைப்புத்தொகை I, II, III, IV, V, முதலியன) பின்வருமாறு:

M \u003d DI + DII + DIII + D V + DV + ... \u003d D + D? (1–rr) + ? (1 – rr) + ? (1 - rr) + ?(1 - rr) + ? (1 – rr) +… = 1000 + 800 + 640 + 512 + 409.6 + 327.68 +…

இவ்வாறு, ஒரு வகுப்பினருடன் (1 - rr), அதாவது, 1-க்கும் குறைவான மதிப்பு. பொதுவாக, இந்தத் தொகை இதற்குச் சமமாக இருக்கும்:

எம் = டி? =D? (1/rr).

எங்கள் விஷயத்தில் எம் = 1000? (1 / 0.2) = 1000? 5 = 5000. மதிப்பு 1 / rrஅழைக்கப்படுகிறது வங்கியியல்(அல்லது கடன்) பெருக்கி:

multbank = 1 / rr.

அதற்கு இன்னொரு பெயர் வைப்பு விரிவாக்க பெருக்கி(வைப்பு பெருக்கி). இந்த விதிமுறைகள் அனைத்தும் ஒரே பொருளைக் குறிக்கின்றன, அதாவது: வணிக வங்கிகளின் வைப்பு அதிகரித்தால், பிறகு பண பட்டுவாடாஅதிக அளவில் அதிகரிக்கிறது, அதாவது.

எம் = டி? பல வங்கி.

எடுத்துக்காட்டாக, அமெரிக்காவில், வங்கி பெருக்கி 2.7 ஆகும்.

வங்கி பெருக்கியானது வங்கி அமைப்பு ஒவ்வொன்றிலிருந்தும் உருவாக்கக்கூடிய மொத்த வைப்புத்தொகையைக் காட்டுகிறது பண அலகுவணிக வங்கிக் கணக்கில் முதலீடு செய்யப்பட்டது. எங்கள் எடுத்துக்காட்டில், ஆரம்ப வைப்புத்தொகையின் ஒவ்வொரு டாலரும் வங்கிக் கணக்குகளில் $5 நிதியை உருவாக்கியது.

பெருக்கி இரு திசைகளிலும் செயல்படுகிறது. வங்கி அமைப்பில் பணம் நுழைந்தால் பண விநியோகம் அதிகரிக்கிறது (டெபாசிட் அதிகரிக்கிறது) மற்றும் வங்கி முறையிலிருந்து பணம் வெளியேறினால் குறைகிறது (அவை கணக்குகளில் இருந்து திரும்பப் பெறப்படுகின்றன). மேலும், ஒரு விதியாக, பொருளாதாரத்தில், பணம் வங்கிகளில் முதலீடு செய்யப்பட்டு கணக்குகளிலிருந்து திரும்பப் பெறப்படுவதால், பண விநியோகம் கணிசமாக மாறாது. மத்திய வங்கி இருப்புத் தேவை விகிதத்தை மாற்றினால் மட்டுமே இத்தகைய மாற்றம் நிகழும், இது வங்கிகளின் கடன் வழங்கும் திறனையும் வங்கி பெருக்கத்தின் மதிப்பையும் பாதிக்கும். தேவையான இருப்பு விகிதத்தில் மாற்றம் மத்திய வங்கியின் பணவியல் கொள்கையின் (பண விநியோக ஒழுங்குமுறைக் கொள்கை) கருவிகளில் ஒன்றாகும் என்பது தற்செயல் நிகழ்வு அல்ல.

வங்கி பெருக்கியைப் பயன்படுத்தி, பண விநியோகத்தின் அளவை மட்டும் கணக்கிட முடியாது ( எம்), ஆனால் அதன் மாற்றம். பண விநியோகத்தின் மதிப்பு ரொக்கம் மற்றும் பணமில்லாத பணம் (வணிக வங்கிகளின் நடப்புக் கணக்குகளில் உள்ள நிதி) ஆகியவற்றால் ஆனது, அதாவது. எம்= இருந்து+ டி, பின்னர் வங்கி I பணத்தின் வைப்புத்தொகை ($ 1000) பணப் புழக்கத்தில் இருந்து வந்தது, அதாவது அவை ஏற்கனவே பண விநியோகத்தின் ஒரு பகுதியை உருவாக்கியது மற்றும் இடையில் நிதி மறுபகிர்வு மட்டுமே இருந்தது. இருந்துமற்றும் டி. இதன் விளைவாக, டெபாசிட் விரிவாக்க செயல்முறையின் விளைவாக பண விநியோகம் $4,000 அதிகரித்தது.

(எம் - டி I = 5000–1000 = 4000), அதாவது.

கடன் செயல்முறையின் முக்கிய கட்டங்கள்

அதாவது, வணிக வங்கிகள் இந்தத் தொகைக்கான பணத்தை உருவாக்கியுள்ளன. இது அவர்களின் கடன்களின் விளைவாகும், எனவே வங்கி I அதன் வாடிக்கையாளர்களுக்கு அதன் கடன் தொகையில் கடனை வழங்கியதன் விளைவாக வங்கி II இன் மொத்த வைப்புத்தொகையின் அதிகரிப்புடன் பண விநியோகத்தை அதிகரிக்கும் செயல்முறை தொடங்கியது. திறன், $ 800 க்கு சமம். எனவே, பண விநியோகத்தில் ஏற்படும் மாற்றத்தை சூத்திரத்தால் கணக்கிடலாம்:

M \u003d DII + DIII + DIV + DV + ... \u003d D? (1 – rr) + ? (1 – rr) + ? (1 – rr) + ? (1 – rr) + ? (1 - rr) +… = 800 + 640 + 512 + 409.6 + 327.68 +… = 800? (1 / 0.2) = 800? 5 = 4000

?எம் = ? (1 / rr) = K? (1 / rr) = K? multbank = 800 ? (1 / 0.2) = 4000.

இவ்வாறு, பண விநியோகத்தில் மாற்றம் இரண்டு காரணிகளைப் பொறுத்தது: கடனில் வழங்கப்பட்ட வணிக வங்கிகளின் இருப்பு அளவு மற்றும் வங்கி பெருக்கியின் அளவு. ஒன்று அல்லது இரண்டு காரணிகளிலும் செல்வாக்கு செலுத்துவதன் மூலம், நாணய (கடன் மற்றும் பணவியல்) கொள்கையைப் பின்பற்றுவதன் மூலம் மத்திய வங்கி பண விநியோகத்தின் மதிப்பை மாற்ற முடியும்.

• ஒரு கட்டிடக் கலைஞர் யார், அவர் என்ன செய்கிறார்?
• ஆடிட்டர் ஆக என்ன எடுக்க வேண்டும்
• மூலோபாயம் "வெற்றி" - லாபகரமான அந்நிய செலாவணி ஸ்கால்பிங்
• ஒரே வீரர் பிரச்சாரத்தில் பங்குச் சந்தையில் நாங்கள் பணக்காரர் ஆவோம்!
• சாத்தியமான GDP அளவைக் கொண்டு அளவிடப்படுகிறது
• ரஷ்ய மற்றும் சர்வதேச நடைமுறையில் நிதிநிலை அறிக்கைகளின் கருத்து, செயல்பாடுகள் மற்றும் முக்கியத்துவம்
• மைக்ரோ பொருளாதாரம் மற்றும் மேக்ரோ பொருளாதாரம்
• நாங்கள் சரியாக வேலை செய்கிறோம்: பட்ஜெட் கணக்கியலுக்கான அனைத்து வழிமுறைகளும் P 153 வழிமுறைகள் 174n
• ஒரு ஆஃப்-பேலன்ஸ் கணக்கில் இருந்து மோசமான கடன், எதிர் கட்சிகளின் கடன்கள் மோசமான கடன்களாக அங்கீகரிக்கப்படும் போது
• ஒருங்கிணைந்த அறிக்கையிடல் ஒருங்கிணைக்கப்பட்ட அறிக்கையிடல் பட்ஜெட் 21 கல்வித் துறைகள்

• கணக்கியல் படிவங்கள்
• எதிர்காலத்தில் டாலருக்கு (ரூபிள்) என்ன நடக்கும் - கணிப்புகள் மற்றும் நிபுணர் கருத்துகள்
• Bootpay மட்டுப்படுத்தப்படாமல் பணம் செலுத்துவதற்கான ஸ்கிரிப்டைப் பதிவிறக்கவும் சந்தையில் என்ன கட்டண அமைப்புகள் உள்ளன
• பணத்தை ஈர்க்க ஒரு மசோதாவை எவ்வாறு மடிப்பது
• பணத்தை செலவழிக்காமல் இருக்க கற்றுக்கொள்வது எப்படி
• உங்கள் பணப்புழக்கத்தை எவ்வாறு திறப்பது: ஒரு நிபுணரிடமிருந்து ஒரு ரகசியம்
• வட்டி மற்றும் கமிஷன் இல்லாமல் பணப்பை மற்றும் யாண்டெக்ஸ் பண அட்டையிலிருந்து நிதியை எவ்வாறு திரும்பப் பெறுவது
• Yandex பணப்பையிலிருந்து பணத்தை திரும்பப் பெறுவதற்கான இலாபகரமான வழிகள்
• உலகிலேயே மிக உயரமான மர வீடு!
• இணை கடன் வாங்குபவருக்கும் உத்தரவாததாரருக்கும் உள்ள முக்கிய வேறுபாடு என்ன?