Jismoniy shaxslar uchun Sberbank overdraftini qanday ulash mumkin. Yuridik shaxslar uchun overdraft - banklarning eng yaxshi takliflari. Yuridik shaxslar uchun Sberbankdan overdraft
Sberbankdagi overdraft - bu nima va jismoniy shaxslar uchun xizmat qanday faollashtirilgan
Sberbank uchun overdraft mavjud yuridik shaxslar va ko'plab mijozlarning jismoniy manfaatlari. Keling, ushbu xizmatga ulanishning asosiy shartlari va usullarini birgalikda ko'rib chiqaylik.
Bizning vaqtda bank kartalari va hisoblar tobora ommalashib bormoqda. Ular oddiy mijozlar tomonidan qo'llaniladi va biznes maqsadlarida ham qo'llaniladi. Bundan tashqari, qo'shimcha xizmatlarni ulash mumkin.
Mavjud variantlar orasida overdraft mavjud. Bu sizning hisobingizdagi salbiy holatga kirish va tovarlar yoki xizmatlar uchun to'lash uchun bank mablag'laridan foydalanish imkoniyatidir. Bu xususiyat mijozlar uchun juda foydali bo'lishi mumkin.
Variant uchun mavjud debet kartalari. Kredit kartalari uchun bu kerak emas, chunki bu mahsulotlar dastlab foydalanish uchun ma'lum chegara bilan ta'minlangan qarzga pul oldi.
Overdraft qanday ishlaydi?
- Masalan, on ish haqi kartasi Oyiga 20 ming rubl olinadi.
- Siz 10 ming cheklovga kelishib oldingiz.
- Shunday qilib, mijoz jami 30 ming rubl sarflashi mumkin, shundan 10 tasi qarzga olinadi.
- Kelajakda ularni qaytarish kerak bo'ladi. Kartaga mablag' kelib tushganda, overdraft dastlab yopiladi, keyin esa qoldiq ijobiy bo'ladi.
Ushbu xizmatni cheklov bilan solishtirish mumkin kredit kartasi. Aslida, overdraft tufayli debet mahsuloti o'z pulingizni saqlaydigan kredit kartaga aylanadi.
Overdraft - bu Sberbankda nima, tushunasiz. Bu mijozga beriladigan kredit limiti. Uning yordamida ortiqcha xarajat qilish va balansni qoldirish mumkin salbiy qiymatlar. Ammo kelajakda siz hisobingizni to'ldirishingiz kerak bo'ladi.
Turlari
Ikkita asosiy nav mavjud:
- Texnik overdraft - xizmatlarni to'lash uchun hisobda mablag'lar etarli bo'lmaganda paydo bo'ladi.
- Tashkilot tomonidan taqdim etilgan rasmiy limitga ruxsat berilgan.
Jismoniy va yuridik shaxslar uchun overdraft shartlari
Overdraftni olishdan oldin, siz shartlarni diqqat bilan o'qib chiqishingiz kerak. Biz ushbu xizmat uchun asosiy parametrlarni sanab o'tamiz:
- Miqdor so'nggi uch oydagi hisob aylanmasiga bog'liq. Bu individual hisoblanganligini anglatadi.
- To'lov 30-90 kun ichida amalga oshirilishi kerak.
- Kechiktirilgan taqdirda, qo'shimcha foizlar undiriladi.
Yuridik shaxslar uchun maxsus shartlar
Yuridik shaxslar uchun tezkor overdraft mavjud. Buning uchun shartlarni sanab o'tamiz:
- Cheklov 2,5 milliongacha, bu aylanmaga bog'liq.
- Foiz stavkasi – 15,5%.
- Qaytish muddati 360 kun.
Ushbu taklifning afzalliklari:
- Soddalashtirilgan tahlil qilish tartibi moliyaviy holat.
- Limit o'rtacha oylik aylanmaning 50% gacha.
- Garovni taqdim etishning hojati yo'q.
- Onlayn xizmat orqali ariza topshirish mumkin.
- So'rov bo'yicha qaror tezda qabul qilinadi.
Talablar:
- Yuridik shaxs Rossiya Federatsiyasining rezidentidir.
- Yakka tartibdagi tadbirkorlar uchun - 23 yoshdan 65 yoshgacha.
- MChJ uchun direktor Rossiya fuqaroligiga ega bo'lishi kerak.
- Kompaniyaning ishlash muddati kamida bir yil.
- Xodimlar - 100 kishidan.
- Yillik daromad - 60 milliondan.
- Joriy hisob 6 oydan ko'proq vaqt davomida ro'yxatga olingan.
- Kvitansiyalar doimiy ravishda kelib turadi.
Ushbu xizmatga qo'yiladigan talablar juda jiddiy. Shuning uchun u barcha kompaniyalar uchun mavjud bo'lmaydi.
Sberbank Online orqali overdraftni qanday faollashtirish mumkin
Ekspress overdraftni qanday faollashtirish mumkin?
- Biznes uchun Sberbank Online-ga o'ting.
- Arizangizni xizmat orqali yuboring.
- Qachon ijobiy qaror Shartnomani imzolash uchun ofisga tashrif buyurishingiz kerak.
- Hisob uchun kredit limiti faollashtiriladi.
Jismoniy shaxslar uchun
Sberbank uchun overdraft shaxslar qanday ulanish kerak? Siz ofisga shaxsan tashrif buyurishingiz kerak bo'ladi. Majburiy:
- Eng yaqin filialingizni toping.
- Ish vaqtida u erga keling.
- Mutaxassis bilan uchrashuvga yoziling.
- Hujjatlarni taqdim eting va ariza topshiring.
- Mutaxassislarning qarorini kuting.
- Agar javob ijobiy bo'lsa, yana ofisga keling va shartnomani imzolang.
- Kartaga limit qo'shiladi.
Ariza topshirishda qanday hujjatlar talab qilinadi:
- Pasport.
- Daromad manbai mavjudligini tasdiqlovchi hujjatlar.
- Xizmatlarni taqdim etish uchun to'ldirilgan ariza.
Overdraftni Sberbank ish haqi kartasiga qanday ulash mumkin? Muassasadagi hisob raqamiga daromad olayotgan mijozlar uchun sharoitlar yengillashtirilgan. Ular faqat pasport taqdim etishlari kerak bo'ladi, xodimlar kartadagi kvitansiyalarni mustaqil ravishda tekshiradilar va optimal limitni aniqlaydilar.
Sberbank kartasida overdraftni qanday o'chirish mumkin?
Sizga endi karta limiti kerak emasmi? Keyin uni o'chirib qo'yishingiz kerak. Majburiy:
- Kafedraga keling.
- Xodimga murojaat qiling.
- 0 ga teng yangi overdraft uchun ariza yozing.
- Sizning so'rovingiz qondiriladi, xizmat aslida o'chirib qo'yiladi.
Shuningdek, siz kartani olganingizdan so'ng limitdan voz kechishingiz mumkin. Buning uchun shartnomada overdraft shartlarini tavsiflovchi bandni toping. Nolga teng chegarani belgilang, keyin shartnomani imzolang.
Keling, xulosa qilaylik
Birinchidan, ushbu variantning afzalliklarini sanab o'tamiz:
- Aslida, sizning kartangiz kredit kartasiga aylanadi. Mijoz pul mablag'larini unda saqlaydi va agar kerak bo'lsa, bankdan tezda qarz olishi mumkin.
- Agar sizga katta kredit kerak bo'lmasa, alohida kredit karta uchun ariza topshirishingiz shart emas.
- Mijozda "xavfsizlik yostig'i" bo'ladi. Siz zudlik bilan xarid qilishingiz kerakmi yoki kompaniya maoshingizni kechiktiryaptimi? Faqat mavjud chegaradan foydalaning.
- Siz overdraftni tezda yopishingiz va qo'shimcha jarimalarni bekor qilishingiz mumkin.
- Bankdan ijobiy qaror qabul qilish ehtimoli ancha yuqori, mijoz hech qanday muammosiz xizmatni faollashtirishi mumkin.
- Cheklovdan foydalanish shart emas. Moliyaviy muammolar yuzaga kelganda uni zaxira varianti sifatida faollashtirishingiz mumkin.
Kamchiliklari:
- Jismoniy shaxslar xizmatni ofis orqali ulashlari kerak bo'ladi.
- Arizangizni ko'rib chiqish vaqt talab qilishi mumkin.
- Mijoz asosiy shartlarga javob bermasa, rad etish imkoniyati mavjud.
- Shartnoma muddati 1 yil. Ammo kelajakda uni uzaytirish mumkin.
- Katta qarzlarning shakllanishiga yo'l qo'ymaslik uchun variantni oqilona ishlatishingiz kerak.
Moliyalashtirishning ko'p turlari orasida yuridik shaxslar uchun overdraft kreditlash xizmatlari ajralib turadi. Banklar benuqson kredit tarixiga ega bo'lgan mijozlar uchun cheklovlar o'rnatishga tayyor, ayniqsa daromadning ko'p qismi orqali joriy hisoblar, har qanday hududiy bo'linmada ochiq. Yuridik shaxslar uchun overdraft krediti, bu nima, biz ushbu maqolada ko'rib chiqamiz.
Overdraft ko'rinishidagi kreditlarning ta'rifi va xususiyatlari
Yuridik shaxs uchun overdraft- bu bank tomonidan qoplash uchun taqdim etilgan qarz mablag'lari joriy xarajatlar joriy hisobvaraqlarda mavjud bo'lgan mablag'lar qoldig'idan ortiq korxonalar. Agar mijozda kontragentlar oldidagi majburiyatlarini to'lash zarurati va kutilayotgan tushumlar o'rtasida vaqt oralig'i bo'lsa, u joriy hisobvaraqda belgilangan kreditga ishonishi mumkin.
Overdraft dasturi bo'yicha kreditlash faqat ikki tomon: yuridik shaxs va bank tomonidan imzolangan rasmiylashtirilgan kredit yoki kredit shartnomasi asosida amalga oshiriladi.
Overdraft turlari
Raqobat muhitini hisobga olgan holda bank sektori, yuridik shaxslar uchun overdraftlar boshqacha bo'lishi mumkin. Miqdorni aniqlash uchun foydalanilgan ma'lumotlarga asoslanib:
- standart. Byudjet yoki boshqa rasmiy mablag'lardan qarz bo'lmagan taqdirda yaxshi kredit tarixiga ega mavjud mijozlarga ajratiladi. Kredit miqdori bank hisobvaraqlariga o'rtacha oylik tushumlar bilan belgilanadi;
- avans. Potentsial mijozlarga xizmatlar uchun yollashning bir qismi sifatida taqdim etiladi. Limitni hisoblash uchun boshqa moliya institutlarining hisobvaraqlariga tushumlar to'g'risidagi ma'lumotlardan foydalaniladi.
Shartiga ko'ra:
- bo'sh. Majburiyatlarning bajarilishi kafolati yalpi qiymatlarning taxminan 70% miqdorida aylanma yoki inkassoni bank hisobvaraqlariga o'tkazishdir. Aslida, kredit shartnomasi garovsiz tuziladi. Amalda, ko'pincha kafolat talab qilinadi mansabdor shaxslar yoki korxonaning sherik egalari;
- xavfsizlik bilan. An'anaviy kreditlashda bo'lgani kabi bir xil vositalar garov sifatida harakat qilishi mumkin: ko'char va Ko'chmas mulk. Agar majburiyatlar depozit hisobvaraqlaridagi mablag‘lar bilan ta’minlansa, overdraft texnik overdraft deb ataladi.
To'lov shartlariga ko'ra:
- xandaq Balansdan ortiq mablag'lardan foydalanishning har bir aniq holatini to'lash uchun belgilangan muddatlar belgilanadi. 30-90 kun ichida;
- shoshilinch. Shartnomada qarzni to'lash shartlari ko'rsatilgan. O'rtacha, qarzni "tozalash" har 30-90 kunda bir marta amalga oshirilishi kerak.
Bankning kredit va marketing siyosatiga qarab overdraftning boshqa turlari ham mavjud. Masalan, Sberbank individual, ekspress va umumiy chegara bilan taklif qiladi.
Yuridik shaxslar uchun mahsulotni tanlash uning narxiga bevosita bog'liq. Xavfli, garovsiz kreditlar kafolatlanganlarga nisbatan yuqori foiz stavkalarida beriladi.
"Rossiya Sberbank" - Biznes overdraft krediti: shartlar
Qabul qilish shartlari
Yuridik shaxs uchun overdraftni qanday olishni bilish uchun siz banklar kredit berish imkoniyatini baholashda qo'llaydigan umumiy mezonlar bilan tanishishingiz kerak:
- Mukammal hikoya. To'lanmagan kreditlarning mavjudligi ko'rib chiqish tartibini boshlash uchun to'siq bo'lib xizmat qiladi.
- Qarz yo'q, ayniqsa, byudjet va ijtimoiy jamg'armalarga muddati o'tgan.
- Daromadli faoliyat va joriy hisobvaraqlarga daromadlarning mavjudligi. Retrospektiv har bir bank tomonidan qabul qilinganiga qarab mustaqil ravishda belgilanadi kredit siyosati. O'rtacha, 3-6 oylik aniq aylanma ko'rib chiqiladi va kamida bitta yillik balans. Texnik overdraftlar uchun bu talab olib tashlanadi. Kreditlashning boshqa turlari bo'yicha yuridik shaxsning moliyaviy holati yanada chuqurroq o'rganiladi.
Banklar yuridik shaxslarni kreditlashda individual yondashuvga ega. Shuning uchun, overdraft limitingizni ko'rib chiqish bir necha kundan bir necha haftagacha davom etishi mumkin.
Overdraftni hisoblash
Kredit limitini mijozlarning joriy hisobvaraqlari bilan bog‘lash uchun har bir bank o‘z koeffitsientlari va formulalarini qo‘llaydi. Masalan, Sberbank so'nggi 3 oy ichida mablag'lar aylanmasini tahlil qilish asosida yuridik shaxslar uchun overdraftni belgilaydi. Boshqalarida hisob-kitoblar 2 oydan 6 oygacha davom etishi mumkin.
Bunday holda, limit odatda bank tomonidan qo'llaniladigan koeffitsientga moslashtirilgan butun hisob-kitob davri uchun o'rtacha qiymatga teng bo'ladi. Overdraft turiga, shuningdek yuridik shaxsning moliyaviy holatiga qarab, u belgilanishi mumkin. 10 dan 75% gacha sof o'rtacha oylik tushumlar.
Yuridik shaxslar uchun overdraft qanday ishlaydi?
Ko'pincha shartnoma 1 yildan ortiq bo'lmagan muddatga tuziladi. Amal qilish muddati davomida overdraft har oyda qayta hisoblab chiqiladi. Agar daromad kamaysa, miqdor kamayadi. Agar ular o'ssa, yuridik shaxs uchun limit yuqoriga qarab qayta ko'rib chiqiladi. Kredit shartlarining har bir o'zgarishi asosiy kredit shartnomasiga qo'shimcha shartnomalar imzolanishi bilan birga keladi.
Kredit mablag'larini olish tartibi minimal darajaga qadar soddalashtirildi. Buning uchun mijozning hisobidan balanssiz to'lov topshirig'i etarli. To'lov overdraft orqali amalga oshiriladi. Ya'ni, qolganidan ortiq. Kreditning maqsadi - joriy faoliyat. Asosiy vositalar uchun haq to'lashga yoki mablag'lar bilan investitsiya qilishga yo'l qo'yilmaydi.
To'lov har qanday kontragentdan keyingi kvitansiya hisobiga kiritilganda avtomatik ravishda amalga oshiriladi. Bunday holda, foizlar overdraftdan haqiqiy foydalanish vaqti uchun undiriladi.
Foyda va muqarrar xarajatlar
Limit ochish bankka moliyaviy va huquqiy hujjatlarni taqdim etishni talab qiladi. Shu sababli, bunday kreditni olishning asoslari haqida savol tug'iladi. Overdraftlar to'g'ridan-to'g'ri moliya institutlari tomonidan taklif qilinishini hisobga olsak, ko'plab yuridik shaxslarning rahbarlari rad etadilar, chunki mehnat xarajatlari va keyinchalik kreditga xizmat ko'rsatish sarflangan vaqtga arzimaydi: miqdorlar muhim emas va ko'plab tuzoqlar mavjud. Shu bilan birga, ko'plab afzalliklar mavjud:
- qabul qilishning soddalashtirilgan tartibi;
- pul bo'shliqlarini qoplash uchun doimiy xavfsizlik chegarasi;
- kutilmagan xarajatlar va fors-major holatlarida havo yostig'ining mavjudligi;
- moliyaviy va savdo aylanmasini tezlashtirish.
Yuridik shaxslar uchun kredit overdraft, bu nima va u qanday ishlaydi, biz allaqachon muhokama qildik. Ammo biz har qanday moliyaviy vositaning muhim tarkibiy qismiga to'xtalib o'tolmaymiz - xarajatlar. Joriy hisobvaraqdagi qoldiqdan tashqari kredit mablag'laridan har bir haqiqiy foydalanish kuni uchun olinadigan foiz stavkasiga qo'shimcha ravishda komissiyalar mavjud:
- hujjatlarni ko'rib chiqish va tahlil qilish uchun;
- chegarani belgilash uchun;
- muddatidan oldin to'lash uchun;
- foydalanilmagan chegara uchun.
Bank bilan hamkorlik qanchalik uzoq bo'lsa va moliyaviy ahvol qanchalik barqaror bo'lsa, yuridik shaxs xizmat ko'rsatishda shunchalik ko'p imtiyozlarni talab qilishi mumkin. Overdraft ko'pincha sodiqlikni namoyish qilish vositasi sifatida ishlaydi Moliya instituti o'z mijozlariga, shuning uchun dastlabki muzokaralar paytida siz qo'shimcha komissiyalarni bekor qilish imkoniyatini alohida muhokama qilishingiz mumkin.
Va to'lash muddatini yoki belgilangan maqsadlarni bajarmaganlik uchun jarimalar miqdoriga alohida e'tibor bering: ular belgilangan foiz stavkasidan 2-3 baravar yuqori bo'lishi mumkin.
Yuridik shaxslar va banklar o'rtasidagi hamkorlik faqat qonunchilik doirasida bo'lishi kerak. Agar muzokaralar davomida sizga bitta narsa va'da qilingan bo'lsa, lekin shartnomadagi ma'lumotlar butunlay boshqacha bo'lsa, siz bankdagi mansabdor shaxslarning og'zaki ishonchlariga tayanmasligingiz kerak. Overdraftning barcha shartlari qog'ozga yozilishi kerak.
Bank mahsulotlarining xilma-xilligi orasida kreditlar ham yuridik, ham jismoniy shaxslar uchun doimo alohida qiziqish uyg‘otgan. Kreditlashning bir turi overdraft hisoblanadi. Ushbu turdagi kredit nima va undan kim foydalanishi mumkin?
"Overdraft" atamasining o'zi hisob-kitob operatsiyalari paytida yoki kartada mavjud bo'lgan mablag'larning ortiqcha miqdorini anglatadi pul o'tkazmasi. Boshqacha qilib aytganda, bank mijozi karta balansi ko'rsatilganidan ko'ra ko'proq pul sarflash imkoniyatiga ega bo'ladi. Sarflangan summa va mavjud qoldiq o'rtasidagi farq overdraft hisoblanadi. Ilgari faqat yuridik shaxslar, shuningdek yakka tartibdagi tadbirkorlar, lekin jismoniy shaxslar uchun kredit liniyalarining faol rivojlanishi ularga ushbu xizmatdan ham foydalanish imkonini berdi.
Overdraft va Sberbankdagi kredit o'rtasidagi farqlar
Ushbu turdagi kredit va klassik kreditlash o'rtasidagi farq nima?
- Mikrokredit bo'yicha qarzni bir marta to'liq "yopish" kerak (mijoz bo'lib to'lashi mumkin bo'lgan kreditdan farqli o'laroq).
- Qisqa muddatli kredit olish xizmati debet karta hisobvarag'ida ham, kredit hisobvarag'ida ham (kamroq bo'lsa-da) beriladi. Har bir debet karta tabiiy ravishda nol limitga ega overdraft kartasidir.
- Overdraftni ulash uchun kamroq talablar mavjud, ammo cheklovlar ham pastroq.
- Karta qoldig'idan ortiqcha berilgan mablag'larni qaytarish muddati 1 oy. Mijoz 30 kun ichida overdraft summasini va kredit bo‘yicha foizlarni qaytarishi shart.
Aks holda, taqdim etilgan mikrokredit uchun foizlardan tashqari, qarzni o'z vaqtida to'lamaganlik uchun ham jarima undiriladi (kreditni to'lashda imtiyozli davr mavjud emas). Shartnoma buzilgan taqdirda, mablag'lardan foydalanganlik uchun to'lov oshirilgan foiz stavkalarida (yiliga 36%) qayta hisoblab chiqiladi. Shubhasiz, kredit mablag'larini sarflash yanada mazmunli bo'ladi. Overdraftga kelsak, agar kartaga to'lovlar muntazam ravishda amalga oshirilsa (masalan, ish haqi), hisob egasi har doim ham o'z puli emas, balki bank mablag'lari sarflanayotganini tushunmaydi. Pul o'tkazilganda, kreditni to'lash uchun zarur bo'lgan summa avtomatik ravishda yechib olinadi va karta egasi kutganidan kichikroq qoldiqni topadi.
Muhim!
Overdraftdan foydalanganda to'g'ridan-to'g'ri debet sodir bo'ladi Pul qarz oluvchining kartasidan. Bu shuni anglatadiki, kartada kerakli miqdor bo'lishi bilanoq, qarz avtomatik ravishda to'lanadi. Buning uchun plastik ushlagichning roziligi talab qilinmaydi.
Sberbank: overdraft foizini qanday aniqlash mumkin
Overdraftdan foydalanish imkoniyati pullik asosda taqdim etiladi - ortiqcha qoldiq uchun foizlar undiriladi.
- Mikrokreditlar uchun foiz stavkasi milliy valyuta(rubl) yiliga 18% ni tashkil qiladi.
- Kartalar uchun xorijiy valyuta— dollarda — 16%.
- Overdraft limitidan oshib ketgan taqdirda (shu jumladan, kredit summasini kechiktirish); stavka foizi yillik 36% gacha - rubl krediti uchun va 33% gacha - agar xorijiy valyutada mikrokredit olingan bo'lsa. Qayta hisoblash kechikish boshlangan kundan emas, balki overdraft sodir bo'lgan birinchi kundan boshlab amalga oshiriladi.
- Foizlar kreditga amalda sarflangan summaga qarab hisoblanadi.
Sberbankdagi overdraft turlari
Qisqa muddatli mini-kreditlarning ikki turi mavjud - ruxsat etilgan va ruxsat etilmagan.
- Ruxsatsiz (yoki texnik) overdraft barcha hisob-kitob operatsiyalari va pul mablag'larini olishdan keyin sodir bo'ladi salbiy qoldiq hisob ruxsat etilgan kredit limitidan oshib ketgan.
Bu holat qachon paydo bo'lishi mumkin? Mijoz kerakli operatsiyalarni amalga oshirdi va masalan, valyutani konvertatsiya qilish natijalari bo'yicha farqlarni, hisobdan chiqarishni hisobga olmadi. yillik texnik xizmat ko'rsatish yoki komissiya miqdori. Bunday holatlarning oldini olish uchun bank mijozlari buni yodda tutishlari kerak hisob-kitob operatsiyalari avtorizatsiya bosqichida emas (kartani to'ldirgandan so'ng yoki hisob raqamiga o'tkazgandan so'ng) pul hisob raqamiga kiritilgandan keyin amalga oshirilishi kerak.
- Ruxsat etilgan overdraft mikrokredit shartlari bo'yicha hisobdan chiqarilgan barcha mablag'lar qaytarilgan va ular bo'yicha foizlar to'langan vaziyatni tavsiflaydi.
Sberbank kredit kartasi uchun overdraft
Bunday kreditlashning maqsadga muvofiqligi shubhali, chunki qo'shimcha kredit allaqachon kredit mablag'lari ustiga chiqarilgan. Biroq, ba'zi hollarda, bu pul bank mijozi uchun yagona chiqish yo'li bo'lishi mumkin. Kredit kartaga overdraft berishni tasdiqlash quyidagilarga asoslanadi:
- Karta egasining ish haqi to'g'risida qoniqarli ma'lumot.
- Mijoz qo'shimcha tasdiqlangan daromad manbalariga ega.
- Qarzni to'lashni kafolatlaydigan debet karta yoki ochiq debet hisob raqamiga ega bo'lish.
Sberbank-da overdraftni qanday faollashtirish mumkin
Mini-kreditlar faqat bank mijozlariga beriladi. Jismoniy shaxs debet karta egasi bo'lishi kerak, yuridik shaxs esa joriy hisob raqamiga ega bo'lishi kerak. Bank mijozi to'g'ridan-to'g'ri filialda overdraft xizmatini xizmat ko'rsatish shartnomasi tuzilgandan so'ng faollashtirishi mumkin - karta hisobvarag'i. Buning uchun tegishli katakchani belgilashingiz kerak - "Overdraft/kerakli limit miqdori". Agar kerak bo'lsa, siz overdraftni taqdim etish bo'yicha alohida shartnoma tuzib, istalgan boshqa qulay vaqtda xizmatni yoqishingiz mumkin.
Muhim!
Sberbank onlayn xizmati orqali qisqa muddatli kredit xizmatini ulash mumkin emas. Ushbu resurs faqat overdraft uchun so'rovni qoldirish va tashrif vaqtini muvofiqlashtirish imkonini beradi bank muassasasi shu bois. Shunga o'xshash harakatlar 8 800 555 55 50 raqamiga qo'ng'iroq qilish orqali amalga oshirilishi mumkin.
Jismoniy shaxslar uchun Sberbank overdraftini qanday ulash mumkin
Qisqa muddatli kreditlardan foydalanish uchun Sberbank mijozi filialga kelishi va quyidagi hujjatlar to'plamini tayyorlashi kerak:
- Rossiya Federatsiyasi fuqarosining pasporti.
- Agar sizda yo'q bo'lsa, haydovchilik guvohnomasi yoki harbiy guvohnoma shaxsni tasdiqlovchi hujjat sifatida xizmat qilishi mumkin.
- Oxirgi olti oylik ish haqi to'g'risidagi ma'lumotlar bilan daromad sertifikati (2-NDFL shakli).
- Xizmatni faollashtirish uchun arizani to'ldiring.
Keyinchalik, bank xodimi taqdim etilgan ma'lumotlarni baholaydi va qisqa muddatli mikrokreditlardan foydalanish imkoniyati to'g'risida qaror qabul qiladi, shuningdek, ushbu kredit uchun limitni belgilaydi. Bunday kreditning miqdori individual ravishda belgilanadi. Jismoniy shaxslar uchun bu miqdor 1 dan 30 ming rublgacha o'zgaradi. Overdraftni ulashda bank menejeri ushbu xizmat muddatini, foiz stavkasini va kartaga pul mablag'larini kiritish muddatini ham ko'rsatadi.
Mijozning to'lov qobiliyatini tasdiqlovchi sifatida nafaqat daromad sertifikati xizmat qilishi mumkin. Kafil ham Sberbankdagi depozit yoki oddiy karta operatsiyalari hisoblanadi. Bankning o'zi uchun ham, jismoniy shaxslar uchun ham eng oddiy va eng jozibali variant bu overdraftni ish haqi kartasiga ulashdir, chunki oylik mablag'larning kelib tushishi kredit bo'yicha qarzning yo'qligini kafolatlaydi. Bu holda overdraft limiti ko'pincha mijozning ish haqining 50% dan oshmaydi, lekin 100% ga yetishi mumkin.
Yuridik shaxslar uchun Sberbankdan overdraft
Yuridik shaxslar uchun qisqa muddatli kredit - bu joriy hisobvaraqdagi aniq qoldiqni nazorat qilmasdan zarur to'lovlar va pul o'tkazmalarini amalga oshirish uchun qulay imkoniyatdir. Ushbu xizmat faqat muntazam moliyaviy oqimlarga ega bo'lgan tashkilotlar uchun mavjud.
Overdraft uchun ariza berish uchun siz quyidagi hujjatlarni tayyorlashingiz kerak:
- Ushbu xizmatni faollashtirish uchun ariza yozing.
- Shaklni to'ldiring (agar kerak bo'lsa, ariza nafaqat qarz oluvchi, balki kafil tomonidan ham to'ldirilishi kerak).
- Moliyaviy hujjatlarni, shuningdek, ularning pasportlarini imzolash huquqiga ega bo'lgan shaxslarga buyurtmalar bering.
- Tashkilotning huquqiy hujjatlari.
- Daromadni tasdiqlash korxonaning (yoki yakka tartibdagi tadbirkorning) joriy hisobvarag'idagi pul oqimlari asosida yoki ma'lumotlarga ko'ra amalga oshirilishi mumkin. moliyaviy hujjatlar yuridik shaxs.
Sberbank mijozning hisob raqamiga tushumlarni baholaydi va shu asosda ruxsat etilgan kredit miqdori to'g'risida qaror qabul qiladi. Yuridik shaxslar uchun bu miqdor 100 dan 300 ming rublgacha bo'lishi mumkin. Business Overdraft liniyasi sizga 17 million rublgacha foydalanish imkonini beradi. 12,73% komissiya bilan kredit mablag'lari. Tashkilotning hisobvarag'i to'ldirilgandan so'ng, bank avtomatik ravishda oldindan berilgan kredit va overdraftdan foydalanganlik uchun foizlar miqdorida pulni hisobdan chiqaradi.
Sberbankdan overdraft: mikrokredit xizmatini qanday o'chirish mumkin
Ko'pchilik, ham yuridik, ham jismoniy shaxslar kredit mablag'laridan foydalanish imkoniyatiga salbiy munosabatda bo'lib, overdraft xizmatidan foydalanmaslikni afzal ko'radilar. Sberbank-da siz ushbu imkoniyatni o'chira olmaysiz. Agar bank mijozi tasodifan kartadagi qoldiqdan oshib ketadigan miqdorni sarflashni istamasa, "overdraft summasi" ustunida nolni ko'rsatish kerak. Shunday qilib, karta egasi kredit mablag'laridan foydalanmaydi va bank pulidan foydalanganlik uchun hisoblangan foizlar shaklida "sovg'a" olmaydi. Kredit miqdorini faqat karta egasi o'zgartirishi mumkin. Kelajakda, agar xohlasa, mijoz zarur (daromadlarini hisobga olgan holda) kredit limitini belgilashi va overdraft xizmatidan foydalanishi mumkin.
Overdraft - qisqa muddatli kreditlarning maxsus shakli bo'lib, mijozlarga hisobvaraqdagi mavjud mablag'lar miqdoridan ortiq miqdorda tovarlar uchun to'lovlarni amalga oshirish imkonini beradi. Bu aylanma kredit liniyasi bo'lib, u cheksiz ko'p marta beriladi, lekin o'z vaqtida to'lash sharti bilan. Dastlab, xizmat faqat yuridik shaxslar uchun mavjud edi. Agar kontragent hisob-fakturani o'z vaqtida to'lamaganligi sababli kompaniya mablag'larni olmagan bo'lsa, bank mijozga imtiyozli foiz stavkasida kredit berishi mumkin. Shundan so'ng, tashkilot tomonidan olingan har qanday pul darhol qarzni hisobdan chiqarish uchun yuboriladi. Siz ushbu maqoladan overdraft uchun qanday va qanday shartlarda murojaat qilishingiz mumkinligi haqida bilib olasiz (Sberbank bunday xizmatni taqdim etadi).
Qayta tiklanadigan karta
Bugungi kunda overdraft xizmati jismoniy shaxslar uchun mavjud. Qayta tiklanadigan kartaga buyurtma berish uchun siz Sberbank filialiga pasport, mehnat daftarchasi nusxasi va daromad sertifikati bilan murojaat qilishingiz kerak. Jismoniy shaxs yillik 18% yoki chet el valyutasida 16% miqdorida 30 ming rublgacha kredit olishi mumkin. Cheklovdan oshib ketganlar uchun to‘lov olinadi qo'shimcha komissiya: mos ravishda 36% va 33%. Mijozlar xizmatni qo'lida bo'lgan istalgan kredit yoki debet kartasiga ulashlari mumkin. Ko'pincha, bu ish haqi hisoblab chiqiladigan to'lov vositasidir.
Overdraft (Sberbank): yuridik shaxslar uchun kredit olish shartlari
Korxonalar uch oylik joriy hisobni yuritgandan keyin xizmatdan foydalanishlari mumkin. Garovga ehtiyoj yo'q. Sberbank quyidagi jadvalda keltirilgan shartlar asosida yuridik shaxslarga overdraft beradi.
| so'm | 100 ming rubldan. - qishloq xo'jaligi korxonalari uchun. 300 ming rubldan. - boshqa qarz oluvchilar uchun. |
| Cheklovlar | O'rtacha oylik daromadning 40% gacha (rublda) yoki chet el valyutasida 25% gacha. Maksimal miqdor- 17 million rubl. |
| Taklif | Qarz oluvchining moliyaviy holatiga bog'liq. Minimal - yiliga 19,09%. |
| Muddati | Bosh shartnoma bir yilga tuziladi. |
| Garov | Talab qilinmaydi. |
| Kafolat (agar kerak bo'lsa) | Biznes egalari, kontragentlar (yuridik shaxslar). |
| Qarz oluvchiga qo'yiladigan talablar | Yillik maksimal daromad 400 million rublni tashkil qiladi. |
| komissiya | Limitning 1,2%, minimal 7,5 ming rubl, maksimal 50 ming rubl. |
| Jarima bo'lgan taqdirda xarajatlar | qarz summasining 0,1%. |
Bunday sharoitlarda overdraft taqdim etiladi maksimal muddat Bir vaqtning o'zida 90 kun kredit liniyasi. Ariza filialda yoki tashkilotning veb-saytida topshirilishi mumkin. Qaror uch kun ichida qabul qilinadi.
Xizmat narxiga quyidagilar kiradi:
- kredit berish uchun komissiya;
- kreditdan foydalanganlik uchun foizlar;
- hisobni saqlash uchun to'lov.
Xususiyatlari
Ushbu xizmat katta afzalliklarga ega. Ariza bir marta to'ldiriladi va mablag'lar o'z vaqtida qaytarilgan taqdirda, pulni xohlaganingizcha ishlatishingiz mumkin. Arizani topshirishda siz bir nechta fikrlarga e'tibor berishingiz kerak.
- Birinchisi, foiz stavkasi. U kichik, lekin hajmi kattalashishi mumkin bir tomonlama vaqt o'tishi bilan. Qarz oluvchi faqat kredit shartlari o'zgarishidan ikki oy oldin ogohlantiriladi.
- Bundan tashqari, oyliklarga e'tibor berishga arziydi minimal to'lov. Agar 30 kalendar kun ichida hisobni to'ldirishning umumiy miqdori shartnomada ko'rsatilganidan kam bo'lsa, kredit bo'yicha penya va foizlar undiriladi. Ularning hajmi muddati o'tgan miqdordan bir necha barobar ko'p bo'lishi mumkin. Ushbu qarzni bo'lib to'lash yoki minimal to'lovlar ishlamaydi. Har bir kechiktirilgan kun uchun foizlar olinadi, qarz doimiy ravishda oshib boradi. Bunday holda, siz birinchi navbatda jarimalarni, keyin esa kreditning tanasini to'lashingiz kerak.
- Overdraft to'lovlari kabi xarajat moddasi haqida ham unutmaslik kerak. Sberbank har bir xizmat uchun to'lovni bir marta oladi to `liq. Uning hajmi chiqarilgan karta turiga bog'liq. Kichik komissiya odatda keladi yuqori foizlar kredit va kichik foydalanish uchun imtiyozli davr.
Tizimning kamchiliklari
Sberbank o'z mijozlariga qaytariladigan kredit liniyasi shaklida overdraft taklif qiladi. Hisobga pul mablag'lari o'z vaqtida va kelishilgan muddatda tushsa, xizmatdan foydalanish foydalidir. Aks holda siz oxirigacha qolishingiz mumkin kredit qulligi. Bank qarzni kechiktirish to'g'risidagi dalillarni qabul qilmaydi, shunchaki jarima soladi.
Yana bitta kamchilik bor. Elektron tizim to'lovlar mukammallikdan uzoqdir. Operatsiyaning muvaffaqiyatsizligi yoki bloklanishi tufayli tranzaksiya vaqti o'tkazib yuborilishi mumkin. Bilimli odamlar Qarzni to'lash kunida pul mablag'larini o'tkazish tavsiya etilmaydi, chunki texnik overdraft yuzaga kelishi mumkin - chiquvchi tranzaktsiya kiruvchidan oldin amalga oshiriladi. Natijada mijoz qarzga tushadi.
Mablag'larni naqd qilish
Agar qayta tiklanadigan kredit liniyasiga ega bo'lgan to'lov vositasi alohida chiqarilgan bo'lsa, u holda xizmat ko'rsatish shartlari va shartlari darhol shartnomada ko'rsatiladi. Ammo agar mijoz ish haqi kartasida overdraftga buyurtma bergan bo'lsa, u holda bankomatdan kredit mablag'larini naqd pulda olish uchun qancha foiz undirilishini so'rash tavsiya etiladi. Odatda, bunday komissiya standart sharoitlarda belgilanganidan 1 foizga yuqori.
Overdraft (Sberbank): xizmatni qanday faollashtirish mumkin?
Buni bir necha usul bilan amalga oshirish mumkin. Har qanday kartani chiqarish uchun ariza topshirayotganda, mijoz tegishli ustunda aylanma kredit liniyasi summasini ko'rsatishi yoki xizmatdan foydalanishni istamasa, "0" qo'yishi kerak. Darhol ta'kidlash joizki, bu raqam taxminiy bo'ladi. Kredit miqdori 2-NDFL sertifikatida ko'rsatilgan ish haqi miqdori asosida hisoblanadi. Limit - daromad darajasining 150%. Kartadagi barcha tushumlar, xoh nafaqa, stipendiya yoki ish haqi, qarzni to'lash uchun ishlatiladi. Kredit kartalarida overdraft juda kam uchraydi. Bunday operatsiyaga ehtiyoj yo'q, chunki kartadagi mablag'lar allaqachon kreditda ishlatilgan.
Agar mijoz to'lov vositasini ro'yxatdan o'tkazishda xizmatni faollashtirmagan bo'lsa, buni keyinroq qilish mumkin. Siz bank filialiga pasportingiz, so'nggi olti oylik daromad to'g'risidagi guvohnomangiz bilan murojaat qilishingiz va "Overdraft kartasi" to'lov vositasini chiqarish uchun ariza qoldirishingiz kerak. Sberbank hujjatlarni 2-3 kun ichida ko'rib chiqadi. "Ish haqi loyihasi" orqali xizmat ko'rsatilayotgan mijozlar veb-saytda so'rov yuborishlari mumkin. Hujjatlarni imzolashdan oldin siz shartnomani diqqat bilan o'qib chiqishingiz kerak. Unda Sberbank overdraftdan foydalanishga ruxsat beradigan davr, kredit shartlari, jarimalar va foizlar ko'rsatilgan.
xulosalar
Sberbank overdraft - qisqa muddatli kredit shakli bo'lib, mijozlarga hisobvaraqdagi shaxsiy mablag'lar miqdoridan ortiq miqdorda tovarlarni to'lash imkonini beradi. Xizmatni ulash uchun so'rov har qanday debet yoki kredit kartani ro'yxatdan o'tkazish vaqtida yuborilishi mumkin. Sberbank shaxsiy hisob raqamiga barcha tushumlardan overdraft to'lovlarini to'liq hisobdan chiqaradi.
Qarz mablag'laridan foydalanish har bir yuridik shaxs uchun eng samarali faoliyatni ta'minlashda majburiy vositadir. Banklar ushbu sohada juda ko'p turli xil dasturlarni taklif qilishadi. Overdraft, ulardan biri, kreditlashning alohida turi bo'lib, u foydalanishning juda qulay sohalarini ta'minlaydi, ammo ma'lum nuanslarni hisobga olgan holda. Uning xususiyatlarini bilish kerak, chunki faqat bu holatda tuzoqlardan qochish mumkin.
Overdraft krediti nima
Overdraft - bu qisqa muddatga kreditlashning maxsus turi bo'lib, unga ko'ra foydalanuvchi so'ralgan mablag' miqdori kartadagi ruxsat etilgan limitdan yuqori bo'lmasa, kredit oladi. Agar shartnomada boshqa shartlar ko'rsatilmagan bo'lsa, qarzni to'lash keyinchalik hisob raqamiga pul tushganda amalga oshiriladi.
Boshqa kredit takliflaridan asosiy farqlari
Bir tomondan, overdraft va standart kredit Ular juda ko'p o'xshash xususiyatlarga ega, ammo hali ham ba'zi farqlar mavjud:
- haqiqiy kredit summasi har doim overdraftdan kattaroqdir;
- yuridik shaxslar uchun Sberbank overdraftini olish unchalik oson emas - mijozga bunday xizmatni taqdim etish yoki bermaslikni bankning o'zi hal qiladi;
- kredit olish uchun ariza berishda kredit karta, overdraft bo'lsa - debet karta beriladi;
- Kredit karta krediti davriy to'lovlarda ma'lum muddat davomida to'lanadi topshirish muddati; tugatish muddati, overdraft bilan siz kerakli miqdorni darhol va to'liq depozit qilishingiz mumkin.
Kredit tashkiloti kamdan-kam hollarda kredit limitini kamaytirish kabi qadamni qo'yadi, shu bilan birga overdraft miqdori shunchaki olib tashlanishi mumkin.
Sberbankdagi mavjud overdraft shartlari
Overdraftni olish uchun siz dasturda ishtirok etish uchun ma'lum shartlarni hisobga olishingiz kerak bo'ladi. Ular potentsial mijoz - jismoniy shaxs yoki tashkilotning maqomiga qarab farqlanadi.
Jismoniy shaxslar uchun
Jismoniy shaxslar uchun overdraft sxemasi kredit limitini taqdim etishdan iborat to'lov kartasi.Bugungi kunda maksimal miqdor - 600 ming rubl. Bunday holda, tushuntirish quyidagi ma'lumotlarga muvofiq individual ravishda amalga oshiriladi:
- oylik hisobvaraq aylanmasi;
- hisobni to'ldirish chastotasi;
- mijozning to'lov qobiliyatini belgilovchi boshqa omillar.
Muhim: 50 kunlik majburiy imtiyozli davr bilan kreditdan foydalanish uchun komissiya olinadi. E'tibor bering, agar shartlar buzilgan bo'lsa, to'lov olinadi yillik foiz sezilarli darajada oshadi.
Yuridik shaxslar uchun
Yuridik shaxslar uchun mavjud maxsus dastur"Biznes overdraft", bu tadbirkorlarga o'z hisoblarida vaqtinchalik mablag' etishmasligini qoplash imkoniyatini beradi. Maksimal miqdor ham xususiy ravishda belgilanadi va 17 million rubldan oshmasligi kerak. Bundan tashqari, minimal chegaralar mavjud. Shunday qilib, qishloq xo'jaligi tashkilotlari uchun kamida 100 ming rubl, boshqa yuridik shaxslar uchun - 300 ming rubl.
Overdraft dasturi bo'yicha kredit berish shartlari Qo'shimcha mavjud kredit mahsuloti general bilan overdraft kabi kredit limiti– filiallar yoki sho‘ba korxonalarning hisobvaraqlaridagi vaqtinchalik kassa bo‘shliqlarini bartaraf etish imkonini beradi. Bunday tuzilmalarning hisobvaraqlarini moliyalashtirish kunlik limitlarni joriy etish orqali amalga oshiriladi, ular har kuni bosh kompaniya hisobvarag'idan pul o'tkazmalari orqali qoplanadi.
Qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablar
Tashkilot Sberbankda overdraft olish huquqiga ega bo'lishi uchun u quyidagi shartlarga javob berishi kerak:
- yashash joyi - Rossiya Federatsiyasi;
- yillik daromad - 400 million rubldan oshmasligi kerak;
- ro'yxatga olish muddati - kamida 12 oy;
- Qarz oluvchining yoshi overdraftni to'lash sanasida 70 yoshdan oshmaydi.
Qo'shimcha hujjatlar talab qilinadi:
- kompaniya ustavi;
- yuridik shaxs sifatida ro'yxatdan o'tganlik to'g'risidagi guvohnoma;
- litsenziyalar;
- reestrdan ko'chirmalar;
- hujjatlarni tasdiqlash huquqiga ega bo'lgan shaxslarning namunalari bilan karta.
Shuningdek, mijozning to'lov qobiliyatini tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etish zarur deb hisoblanadi.
Overdraft jarayoni
Xizmatni faollashtirish uchun siz ko'rsatmalarga amal qilishingiz kerak:
- Sberbank veb-saytida so'rov qoldiring.
- Arizani tasdiqlaganingizdan va menejer bilan sana va vaqtni tasdiqlaganingizdan so'ng filialga tashrif buyuring.
- Paketni taqdim eting majburiy hujjatlar.
- Shartnoma shartlarini aniqlang.
- Imzolang.
O'z to'lov qobiliyatini isbotlash uchun tashkilotlar moliyaviy-xo'jalik faoliyatiga ijobiy baho berishlari kerak.
Hisoblash va kredit shartlari
Qarz olingan mablag'lardan foydalanish imkoniyati uchun to'lov shartnomada belgilangan shartlarga muvofiq amalga oshirilishi kerak. Ular individual ravishda belgilanadi, lekin overdraft qarzini to'lashning ikkita varianti mavjud: har oy to'liq va transh bo'yicha, transh muddati 30 kundan ortiq emas. Bunday holda, to'lov quyidagi tartibda hisobdan chiqariladi:
- komissiya (alohida: hisob ochish, uni yuritish, ma'lumot va boshqalar uchun);
- asosiy qarz;
- foiz to'lovlari.
Asosiy komissiya stavkasi rublda 18% va dollar yoki evroda 16%. Agar muassasa mablag'laridan ruxsatsiz foydalanish aniqlangan bo'lsa, u mos ravishda 36 va 33% gacha ko'tariladi.Yana, yakuniy foiz stavkasi arizachining individual xususiyatlaridan kelib chiqqan holda belgilanadi.
Mavjud cheklovlar
Odatda overdraftning ikki turi mavjud.
- Birinchisi - ruxsat etilgan - mablag'larni limit doirasida ishlatishdir.
- Ikkinchisi - texnik - texnik sabablarga ko'ra hisobda salbiy miqdor bo'lgan taqdirda shakllanadi. Ya'ni, mablag'lar ortiqcha hisobdan chiqariladi belgilangan chegara. Bir nechta omillar bo'lishi mumkin: komissiyani hisobdan chiqarish, yillik xizmat haqi, valyuta konvertatsiyasi.
Ko'pincha, mijozlar o'z hisoblarini to'ldirgandan so'ng darhol pul o'tkazishda ushbu vaziyatning qurboni bo'lishadi. Ushbu nuqtani istisno qilish uchun siz bank xodimi bilan pulning haqiqiy o'tkazmasini tekshirishingiz kerak.
Sberbank ma'lum bir chegarani belgilaganiga qaramay, undan oshib ketish joizdir, ammo buning uchun ma'lum sanktsiyalar mavjud. Biroq, buni qilmaslik kerak, chunki bu haqiqatda aks ettirilgan kredit tarixi, bu uning obro'siga sezilarli darajada putur etkazishi mumkin.
Qarzni to'lash
Overdraft bo'lsa, qarzni to'lash mijozning hisobvarag'iga kiritilgan barcha summalarni hisobga oladi. Shunday qilib, kredit hajmi pul kelib tushganda tuzatiladi - standart kreditlardan farqlardan biri. Ushbu turdagi kreditni to'lash kun oxiridagi mablag'larning bo'sh qoldig'ini hisobga olgan holda yuridik shaxsning joriy hisobvarag'idan pul mablag'larini qabul qilmasdan har kuni debet qilish yo'li bilan amalga oshiriladi.
Agar muddati o'tgan qarz paydo bo'lgan bo'lsa, unda mablag'lar birinchi navbatda komissiya to'lovini to'lash uchun ishlatiladi, shundan keyingina foizlar va asosiy qarz.
Overdraftni yopishning nuanslari
Ba'zi hollarda xizmatdan voz kechish kerak bo'ladi. Xususan, agar Sberbank mijozi kartani yoki ularning bir nechtasini kamdan-kam ishlatsa, har bir hisobning balansini nazorat qilishni ta'minlash muammoli.
Overdraftni yopish katta qarzni shakllantirish va har kuni foizlarni yig'ish xavfini yo'q qiladi. Xizmatni bekor qilish joriy hisob raqamini ochish to'g'risida shartnoma imzolangandan keyin yoki ro'yxatdan o'tgandan keyin sodir bo'ladi plastik karta. Agar mikrokredit allaqachon ulangan bo'lsa, siz bank filialiga tegishli ariza topshirishingiz kerak bo'ladi. Bunday holda, birinchi navbatda, agar mavjud bo'lsa, overdraft qarzini to'lashingiz kerak bo'ladi. Natijada, bunday xizmat uchun nolga teng yangi chegara oddiygina o'rnatiladi.
xulosalar
Xo'sh, overdraft - bu nima? Sberbank yuridik shaxslar uchun juda jozibali shartlarda etarli bo'lmasa, pul mablag'larini olish imkonini beruvchi xizmatga ega. Ushbu xizmatning mexanizmi va roli bo'yicha asosiy pozitsiyalarni bilish kelajakda eng yuqori samaradorlikka erishish uchun undan foydalanishga imkon beradi, beixtiyor qarzdorlik hollari bundan mustasno.
