Kredit qulligi: ruslar o'zlarini shaxsiy defoltga olib ketishyaptimi? Kredit qulligi
Moliyaviy mafiya odamlarni umrbod qullikka aylantirish uchun kreditlardan foydalanadi
Banklarning foiz evaziga pul berishlari firibgarlikdir! Kreditlar foizsiz bo'lishi kerak va xizmat uchun tegishli to'lov undirilishi kerak, lekin foiz EMAS! Bu moliyaviy mafiya bizni bo'ysunishga majbur qilgan aldovdir...
Ortiqcha to'lov nolga teng, asosiysi kredit olish, kafilsiz olish. Deyarli pasportsiz ham qarz berishga tayyorlar, agar olsangiz, shu mexanizm ishga tushsa. Bu nima uchun qilinmoqda? Nega yoshlarga kredit olishga o‘rgatiladi? Marat Xarisov zamonaviy insonning qullikka aylanishining yashirin mexanizmlarini ochib beradi.
Qopqon nima? Agar biror kishi biror mahsulotni, masalan, yigit olmoqchi bo'lsa, uni bir chetga surib qo'yadi, keyinga qo'yadi, bu esa yana bir oraliq maqsad bo'lib, bu mahsulotni sotib olganida, o'zi ishlab topgan quvonch hissi paydo bo'ladi. ishladi va bu o'yinda sovrinni qo'lga kiritdi. Keling, boshqa vaziyatni ko'rib chiqaylik: unga qarz berildi, u bu mahsulotni sotib oldi, uning quvonchining birinchi soniyalari o'tdi va endi azob boshlanadi. U allaqachon mukofotni olgan, lekin uni ko'p oylar davomida qaytarishga to'g'ri keladi, shunday emasmi? Va qarz unga so'rg'ich kabi harakat qila boshlaydi, odamning oldinga siljishiga yo'l qo'ymaydi, uni orqaga tortadi. U allaqachon olgan, ammo kelajakda uni qaytarib berishi kerak. Ma’lum bo‘lishicha, kelajakda maqsad yo‘q, ortda qolib ketadi. Shunday qilib, odam sotib olgan mahsulot uchun ko'proq energiyaga ega. U allaqachon pul topayotganda talon-taroj qilingan, ammo endi u ikki tomonlama soliqqa tortishga to'g'ri keladi. U pul topish uchun soliq to'laydi, shuningdek, qarzni to'laydi va foizlarni ham to'laydi. Aslida quvonch yo'q, faqat muammolar bor. Bu mahsulot boshidan ko'ra qimmatroq bo'lib chiqdi.
Hozirgi vaqtda ayniqsa dahshatli kredit - bu ipoteka, uni mulkni musodara qilish bilan 15 yildan boshqa narsa deb atash mumkin emas. Chunki, tasavvur qiling-a, odam 15 yil davomida kasal bo'lmasligi kerak. Agar biror kishi 2 ta to'lovni o'tkazib yuborsa, faqat 2 ta to'lovni o'tkazib yuborsa, u kvartirani va u erga qo'shgan pulni yo'qotadi. Va u ham kvartirasidan, ham pulidan ayrilib, bankdan qarzdor bo‘lib qolishi ham mumkin. 15 yil kasal bo'lmasdan, 15 yil, birdan xato qildi, sevilmagan odam bilan yashadi, 15 yil ajralishsiz. Ish beruvchi, xodimning ipoteka kreditini olganligini bilib, u odamning qul holatida ekanligini yaxshi bilgan holda unga katta hajmdagi ishlarni yuklay boshlaydi, aks holda u ishini yo'qotishga qodir emas. bitta to'lovni o'tkazib yuboradi, keyin yana jarimalar keladi va u ko'proq qarzdor bo'ladi.
Bunday odam tinchgina ta'tilga chiqa olmaydi: joriy to'lov siz to'lashingiz kerak bo'ladi, keyin siz ta'tilda bo'lgan vaqt uchun to'lovni to'lashingiz kerak bo'ladi. O'zini juda qattiq chegaralarga olib boradigan odam hurmat bilan dam olmaydi. Ipoteka olganlar bankning qullari, ular yashamaydilar, bir to'lovdan ikkinchi to'lovgacha amalda mavjud. Va ko'pchilik nima bo'lganini to'liq anglamaydilar. Do'stlarimdan biri ipoteka krediti bilan kvartira sotib oldi va men shunchaki so'radim: "Kimning kvartirasi", deydi u, "meniki". Men aytaman: “Yaxshi, mulkchilik guvohnomasi qayerda? - Bankda". Men savolni takrorlayman: “Kimning kvartirasi? - Mening". Odam dastlab bu bankning mulki ekanligi haqidagi oddiy tasavvurga ham ega emas va u faqat vaqtinchalik. U bank uchun ijara haqini to'laydi, kreditni, foizlarni va birinchi marta, ayniqsa, ipoteka to'lovlarining birinchi yillarini to'laydi, u erda faqat foizlar qaytariladi, kreditning qolgan qismi daxlsiz qoladi. Bu ham aldovning bir turi. Bank tizimi Ayni paytda u juda murakkab, u shunday asboblar to'plamini ishlab chiqdiki, oddiy odam buni tushunolmaydi. Va agar u mutaxassislarni jalb qilsa, bu uning hayotini yanada qimmatlashtiradi.
Kredit berish mantiqan to'g'ri keladi: odam ortiqcha pul ishlab topdi va uni ozgina foiz evaziga bir muddat boshqa birovga berishni xohlaydi. shunday emasmi?
- Topmagan narsangizni olish gunohdir. Rikardo degan o'rta asr olimi bor edi, u sudxo'rlikni biznes sifatida asoslab berdi. Dunyoning barcha dinlari sudxo'rlik gunoh, eng dahshatli gunoh ekanligini tan olgan bo'lsa-da, taqlid qiluvchilardan biri. Nega? Chunki insonga moddiy ta'sir ko'rsatgani uchun odamlar jinoyat qiladi, xiyonat qiladi va hayot baxtsiz bo'ladi. Buni qandaydir oqlash uchun har xil maktablar paydo bo'ldi va bu talonchilikni yaxshiroq oqlagan va ma'lum bir pora olgan maktab uning xizmatlari uchun haq to'lagan. Hamma narsa zamonaviy sudda bo'lgani kabi: masala mohiyatiga ko'ra emas, balki sudyaga kim yaxshiroq yolg'on gapirishi, kim professional tarzda yolg'on gapirishiga asoslanadi. Oddiy odam uchun u erda hech qanday ish yo'q, chunki yolg'on gapirishni bilmasangiz, bu ishni professional darajada bajaradigan zo'r advokat uchun pulingiz etarli bo'lmasa. Hayotda ham xuddi shunday.
Omonat bo'yicha foizlarni olish, asosan, to'dada bo'lgani kabi, o'g'irlik sodir bo'lganda qo'riqlashdir. Qabul qilish bilan siz qo'shningizni talon-taroj qilishda sherik bo'lasiz. Biz uchun pul - bu energiya, chunki biz hayotimiz, kuchimiz va vaqtimiz bilan to'ladik. Kredit, aslida, foizsiz berilishi kerak. Ilgari bir oilaga pul kerak bo‘lsa, bir mahalla rahbari boshqa mahalla rahbariga murojaat qilib, yordam so‘rar edi. Unga yordam berildi.
Tabiiyki, uni qaytarish sharafli ish edi. Jamiyat rahbari minnatdorchilik bilan qaytardi yoki qandaydir sovg‘a taqdim etdi. Lekin bu qiziqish emas edi! Hech qanday holatda, chunki, masalan, Islomda aytganidek, Alloh savdoga ruxsat bergan, lekin foizni harom qilgan.
Bugungi kunda ko'plab banklar va kredit kooperativlari har qanday miqdor va muddat uchun mablag'larni taklif qilishadi: bir necha kunlik kichik kreditdan uy sotib olishgacha. Ular bir-biri bilan raqobatlashib, kredit olish imkoniyatini sezilarli darajada soddalashtirdilar. Natijada, ko'p odamlar, ayniqsa, hatto asosiy asoslarga ega bo'lmaganlar moliyaviy savodxonlik ularni qaytarish istiqbollari haqida o'ylamasdan, ular "kredit qulligi" deb ataladigan narsaga tushadilar.
Shunday qilib, yaqinda Abakan shahrida yashovchi fuqaro Antonevich va Partners yuridik byurosiga qiyin "kredit tarixi" dan biri bilan murojaat qildi. Ayol bankdan yigirma ming o‘rniga bir yuz ellik rublga yaqin qarzdor bo‘lib qoldi.
– Bizning mijozimiz uchun voqealar kutilmaganda va "spiralda" rivojlangan ushbu hikoyani detektiv hikoya sifatida tasniflash mumkin - Huquq byurosi Antonevich va sheriklar boshlig'i tushuntiradi Mixail Antonevich. – Ammo unga qiziqish uning g'ayrioddiyligida emas, aksincha - bunday oddiy hikoyalar juda ko'p va bugungi kunda ko'pchilik shunga o'xshash vaziyatlarga duch keladi, ammo ko'pchilik foyda ko'ra olmadi.
Shunday qilib, bizning mijozimiz, keling, uni Tatyana deb ataylik, oddiy o'lchovli hayot kechirdi va tez orada uni salbiy his-tuyg'ular bo'roni engib o'tishini bilmas edi. U bankka katta miqdorda pul berishni talab qiluvchi sud qarorini oldi.
"Keyinchalik ma'lum bo'lishicha, Tatyana uzoq vaqt oldin banklardan biridan kredit olib, muntazam ravishda to'lovlarni amalga oshirgan", - deydi u. Mixail Vasilevich hikoyani davom ettiradi. – Lekin hayotda hamma narsa bo'lishi mumkin, mijozimiz bilan bo'lgan voqea bundan mustasno emas. Qiyin hayotiy sharoitga tushib qolgan u bir muncha vaqt kreditni to'lay olmadi. Bundan tashqari, bank unga nima bo'lganligi to'g'risida darhol xabardor qilingan va o'sha paytda kredit qoldig'i yigirma ming rublni tashkil etgan.
Mixail Antonevich shuningdek, bunday sharoitlarda tezda harakat qilish kerakligini ta'kidladi, chunki protsessual muddatlar jiddiy narsa - bu hali biror narsani tuzatish mumkin bo'lgan vaqt. IN Ushbu holatda Tatyananing belgilangan muddatlari o'tkazib yuborildi.
- Biz bu muammoni hal qilishga muvaffaq bo'ldik. Biz shartlarni tikladik va sud qarorini bekor qildik,- dedi Mixail Vasilevich. - Hammasi tugadi deb o'ylashingiz va nafas olishingiz mumkin. Lekin u erda yo'q edi. Yigirma mingdan deyarli bir yuz ellik mingga yetgan bu qarzning yangi egasi bor edi. Bank o'z da'vo huquqini ma'lum bir inkassatsiya MChJga berdi. Va hozir yangi kredit Yoki o'zining qonuniy ko'rinadigan ortiqcha foydasini talab qilib, shahar sudiga murojaat qildi. Ammo, siz taxmin qilganingizdek, barcha qiyinchiliklarga qaramay, sud hali ham biz tomonni oldi, mijoz qarz yukidan xalos bo'ldi va endi na bankdan, na kollektorlardan qarzdor.
Ehtimol, o'zini yoki shunga o'xshash vaziyatga tushib qolgan kishi bu tajribani foydali deb topadi, shuning uchun Mixail Antonevich "Pulse of Khakassia" o'quvchilari uchun ma'lum bir himoya chizig'ini qisqacha tushuntirib berdi:
- Birinchidan, biz yangi kreditorning huquqiga e'tiroz bildirdik, chunki Tatyana bankning inkasso MChJga da'vo qilish huquqini berganligi haqida xabar berilmagan. Da'vogar, o'z navbatida, sudga benuqson rasmiylashtirilgan hujjatlarni taqdim etmagan. Ikkinchidan, ayolning krediti sug'urtalangan. Sudda biz uning ishi sug'urta ishi ekanligini isbotlay oldik va bank tovon oldi.
Kredit mablag'larining mavjudligi, moliyaviy intizomning yo'qligi, fors-major holatlari - bularning barchasi odamning qarz tuzog'iga tushishiga olib kelishi mumkin. U eskisini to'lash uchun yangi kredit oladi va umumiy qarz arifmetik progressiyada o'sadi. Kredit qulligidan qanday qutulish mumkin? Bu haqda ko'proq o'qing.
Ko'pincha, keyingi kredit to'lovini to'lashga qodir bo'lmagan odam birinchi navbatda bank qo'ng'iroqlariga javob berishni to'xtatadi. Bu qarzga botgan odamning birinchi xatolaridan biridir. Agar siz avval suhbatni boshlasangiz, muammoni hal qilish osonroq bo'ladi.
Kredit shartlariga va shaxsiy sharoitlarga qarab, siz kredit qarzini qayta tuzish yoki kredit ta'tilini taqdim etish uchun ariza yozishingiz mumkin.
Qayta qurish kredit muddatini oshirish, ma'lum muddatga foiz stavkasini pasaytirish va hokazolarni o'z ichiga olishi mumkin. Kredit ta'tillari ma'lum oylar uchun kredit miqdorini yoki to'liq to'lovni to'lamaslik imkoniyatini nazarda tutadi.
Ammo bankning bunday sodiqligi qarz oluvchiga qarshi ham ishlashi mumkin. Ulardan ba'zilari tanaffusga berilib, yangi manbalar topishga yoki o'z xarajatlarini tizimlashtirishga harakat qilmaydi. Natijada, qarz oluvchi keyin kredit ta'tillari ko'proq pul to'lashi kerak, lekin u buni qila olmaydi. Shuning uchun, ga murojaat qilish Moliya instituti qayta qurish yoki kredit ta'tillari to'g'risidagi so'rov bilan, yangi jadvalga muvofiq kreditni qanday to'lash bo'yicha aniq rejaga ega bo'lish kerak.
Bank qarzdorni yarim yo'lda kutib olishi uchun bu vaziyatning sababini aytib berishga arziydi va undan ham yaxshiroq so'zlarni hujjatlar bilan tasdiqlash kerak. Qarz oluvchi haqiqatan ham fors-major vaziyatni boshdan kechirganida, masalan, ishdan bo'shatish yoki kasallikni boshdan kechirsa, bank ko'proq tushunadi.
Kredit qulligida qolgan odamlarning aksariyati vahima qo'zg'atadi. Agar ular haddan oshmagan bo'lsalar va kreditorlardan yashirinishga harakat qilmasalar, ular tejash o'rniga qo'shimcha pul sarflab, to'liq va tasodifiy ravishda biror narsani to'lashga harakat qilishadi.
Barcha qarzlarni tizimlashtirishga arziydi. Buning uchun kreditlar bo‘yicha barcha ma’lumotlarni elektron yoki yozma shaklda, shu jumladan joriy va muddati o‘tgan qarzlar, oylik majburiy to‘lov miqdori, kredit shartnomasining amal qilish muddati tugashi va penyalar miqdori to‘g‘risidagi ma’lumotlarni to‘plash zarur. Bu sizga qaysi kreditlarni birinchi navbatda qaytarish kerakligini tushunishga yordam beradi.
Yashirin manbalarni qidiring
Albatta, qarzni tezda to'lash uchun siz daromadingizni oshirishingiz kerak. Ammo ba'zida qarzingizni tezroq to'lash uchun siz ko'proq ishlashingiz shart emas.
Qarzdor o'z xarajatlarini tanqidiy qayta ko'rib chiqishi kerak. O'z-o'zidan va keraksiz xaridlarga moyil bo'lgan odamlar ko'pincha kredit qulligiga tushib qolishadi. Qo'shimcha resurslarni topish uchun siz bir necha hafta davomida barcha xarajatlarni diqqat bilan qayd etishingiz kerak. Ulardan ba'zilari shunchaki amalga oshirilmasligi uchun yaxshi imkoniyat bor. Keyin faqat o'z-o'zini tarbiyalash va faqat oldindan tuzilgan ro'yxatga muvofiq xaridlarni amalga oshirish yordam beradi.
To'lov rejasi
To'lovning asosiy qoidasi- birinchi navbatda eng qimmat kreditlar. Qoida tariqasida, bu bankning garovsiz naqd kreditlari yoki mikromoliya tashkilotlarining kreditlari. Ulardan xalos bo'lish uchun barcha imkoniyatlarni ishga solish kerak. Bunday qarzni qayta tuzish faqat moliyaviy yukni oshiradi.
Keyingi harakatlar uchun bir nechta variant bo'lishi mumkin. Aksariyat qarz oluvchilar kichik kreditlarni to'lash yaxshiroq deb hisoblashadi. Bu qarzdorga endi ko'p sonli shartnomalarni tushunish va banklar atrofida yugurish kerak emasligi bilan izohlanadi.
Birinchilardan biri ham arziydi kredit kartalarini to'lash. Va shunchaki to'lash emas, balki plastik kartani bankka olib boring va karta hisobini yopish uchun ariza yozing. Kredit kartalari impulsli xaridlarni sevuvchilar uchun muammolarning asosiy manbai. Bitta kartani faqat kichik chegara bilan qoldirish mumkin. Bu pul boshqa imkoniyat bo'lmaganda, masalan, oziq-ovqat mahsulotlarini sotib olishda shaxsiy ehtiyojlar uchun ishlatilishi mumkin.
Oxirgi to'lov odatda to'lanadi katta kafolatli kreditlar. Ammo bu omonatni majburiy yig'ishning haqiqiy tahdidi bo'lmasa, ayniqsa, agar biz yagona uy-joy haqida gapiradigan bo'lsak, maqsadga muvofiqdir.
Ammo kreditga sotib olingan mashina bilan, qachon katta qarzlar Avval ajralishga arziydi. Shaxsiy qarz oluvchilar uchun alohida holatlar bundan mustasno, bu muhim element emas. Avtomobil kreditining yopilishi darhol sezilarli bo'ladi. Qarzdor sug'urta mukofotlarini to'lamaslikdan tashqari, odatda ancha yuqori tarifga ega bo'lgan sug'urta pullarini ham tejaydi. Benzinni tejash ham qarzdorning byudjetiga juda ijobiy ta'sir qiladi.
Qarzdorlar uchun katta muammolar ko'pincha joriy qarz bo'yicha to'lovlarni to'lash uchun boshqa kredit olishdan boshlanadi. Eng katta xato - bank kreditlarini to'lash uchun MFOdan kredit olish uchun ariza berish. MFOlarda foiz stavkasi bank muassasalariga nisbatan ikki yoki hatto uch baravar yuqori bo'lishi mumkin.
Bu faqat bir marta oqlanadi, - dan ortiq ssuda olish past foiz. Ammo biz 1-2% haqida emas, balki kamida 4% haqida gapirishimiz kerak. Aks holda, foizlardagi farq emissiya, sug'urta va boshqalar uchun to'lovlarni to'lashga ketadi va qarz oluvchi faqat vaqtni behuda sarflaydi. Ammo bunday kreditni olish ehtimoli kichik. bilan kredit taklif qiluvchi banklar yaxshi sharoitlar, qarz oluvchilarga nisbatan juda talabchan. Bir nechta kreditga ega bo'lgan qarzdor, ayniqsa to'lovni kechiktirgan qarzdorning qarz mablag'larini olish imkoniyati kam.
Bu borada kafil yoki sherik qarz oluvchi sifatida harakat qilishga tayyor bo‘lgan to‘lovga layoqatli shaxslar katta yordam ko‘rsatishi mumkin. Bundan tashqari, agar bank ko'proq sodiq bo'ladi potentsial qarz oluvchi likvidli garov taklif qiladi.
Mutaxassis yordami
Hatto bitta ssudaga ega bo'lgan va o'z majburiyatlarini vijdonan bajarayotgan shaxs ham kredit shartnomasining barcha qoidalarini tushunishda qiynalishi mumkin. Qarz tuzog'iga tushib qolgan qarz oluvchi ko'pincha vahima qo'zg'atadi va ko'p xatolarga yo'l qo'yadi, chunki u har bir shartnomaning nuanslarini tushunolmaydi. Bunday vaziyatda "hamma narsani hal qiladigan" malakali mutaxassisni jalb qilish tavsiya etiladi. Bu bankning kredit bo'limining tanish xodimi, qarzdorlar bilan ishlashga ixtisoslashgan advokat va hattoki kredit brokeri. Asosiysi, odam yaxshi obro'ga va etarli professional tajribaga ega. Albatta, bunday bilimga ega bo'lgan yaqin do'st yoki qarindosh bo'lmasa, siz maslahat uchun pul to'lashingiz kerak bo'ladi. Ammo bunday xarajatlar to'liq oqlanadi, chunki qarzdor kreditorga qo'shimcha foizlar va to'lovlarni to'lashdan tejashi mumkin.
Bundan tashqari, qarz yig'ish kompaniyalari xodimlari tomonidan "nokaut qilinganda" advokatning yordami kerak bo'lishi mumkin. Ular buni ko'pincha qonun yoqasida yoki hatto uni buzishadi. O'z huquqlarini to'g'ri himoya qilish uchun qarz oluvchi ularni yaxshi bilishi kerak.
Agar kreditor ijro etish tartibini boshlagan bo'lsa, advokatning yordami ayniqsa muhimdir.. Muammo qarzdorlar uchun dolzarbdir ipoteka kreditlari kim uysiz qolishi mumkin. Vakolatli mutaxassis ikkalasida ham bo'shliqlarni topishi mumkin qonun hujjatlari, va shartnomalarda, bu qarzdorning ko'chada qolmasligiga yordam beradi.
Daromad ortishi
Muammoning ideal yechimi muntazam daromadni oshirishdir. Albatta, siz katta qarzlaringiz borligi sababli ish haqini oshirish talabi bilan menejeringizga bormasligingiz kerak. Birinchidan, uni xodimning shaxsiy muammolari qiziqtirishi dargumon, ikkinchidan, bu uning obro'sini buzishi mumkin. Oqlash faqat shaxsiy yutuqlar yoki majburiyat va mas'uliyatni oshirish tashabbusi bo'lishi mumkin.
Qo'shimcha daromad olishning mumkin bo'lgan manbalari haqida ham o'ylash kerak. Bunday manbalar sevimli mashg'ulotlari, maxsus bilim va ko'nikmalar bo'lishi mumkin. Agar bunday bo'lmasa, siz maxsus ko'nikmalarni talab qilmaydigan bir martalik ishlarni izlashingiz mumkin, masalan, it yurishi.
Agar asosiy ish jadvalingiz imkon bersa, qo'shimcha ish qidirish yaxshi bo'lardi. Bundan tashqari, o'ylamasdan sarflash uchun kamroq vaqt bo'ladi.
Ortiqcha mulkni sotish
Agar ko'p miqdordagi qarzlarning paydo bo'lishining sabablaridan biri o'ylamasdan sarflangan bo'lsa, unda qarzdorda muhim bo'lmagan narsalar ko'p bo'lishi mumkin. Bu turli xil zamonaviy jihozlar, qimmatbaho kiyimlar, aksessuarlar va boshqalar bo'lishi mumkin. Bunday narsalarni sotish kreditorlarni to'lashda muhim yordam bo'lishi mumkin.
Bankrotlik
Kredit garovi masalasini hal qilishning o'ta chorasi bankrotlik e'lon qilishdir. 2015 yil 1 yanvardan boshlab jismoniy shaxslar ham ushbu tartibdan foydalanish huquqiga ega.
Qarzdor, agar uning umumiy qarzi 500 000 rubldan oshsa va muddati o'tgan qarz muddati uch oydan ortiq bo'lsa, o'zini bankrot deb e'lon qilishi mumkin.
Bankrot deb e'lon qilish uchun siz sudga murojaat qilishingiz kerak. Buni qarzdor ham, kreditor ham amalga oshirishi mumkin. Qarz oluvchi o'z qarzlarini to'lay olmasligini hujjatlashtirishi kerak, chunki uning daromadi to'lovlarni amalga oshirish uchun etarli emas. Shuningdek, siz tasdiqlangan ma'lumotlarni taqdim etishingiz kerak jismoniy shaxs qarzlarni to'lash uchun muayyan harakatlar qildi, ammo ular kerakli natijani bermadi. Qoida tariqasida, qayta qurish, muhim bo'lmagan mulkni sotish va h.k. to'g'risidagi so'rovni tasdiqlash talab qilinadi. Misol uchun, agar qarzdor o'zini bankrot deb e'lon qilmoqchi bo'lsa, lekin bir nechta mulkka ega bo'lsa, sud qarori uning foydasiga bo'lmaydi.
Shuni esda tutish kerakki, bankrot deb e'lon qilish qarzdor uchun bir qator oqibatlarga olib keladi salbiy oqibatlar. Kelajakda kredit olishga harakat qilganda, qarz oluvchi qarz beruvchini ilgari tugallangan bankrotlik tartibi to'g'risida xabardor qilishi shart. Shuningdek, qarz oluvchi protsedura tugagandan so'ng uch yil davomida boshqaruv lavozimlarida ishlay olmaydi.
Bankrotlikning o'zi qarz oluvchi uchun bir qator xarajatlarni keltirib chiqaradi. Hech bo'lmaganda u sud xarajatlari va davlat bojini to'lashi kerak bo'ladi.
Bankrotlik har besh yilda bir martadan ko'p bo'lmagan hollarda qo'zg'atilishi mumkin. Shuning uchun, agar qarzdor tez orada xuddi shunday vaziyatga tushib qolsa, unda muammoni yana shunga o'xshash tarzda hal qilish mumkin bo'lmaydi.
Ba'zida kredit qulligidan muvaffaqiyatli qochib qutulgan odamlar yana u bilan yakunlanadi. Shuning uchun, kreditorlar bilan bog'liq muammolar ortda qolsa, yuzaga kelgan vaziyatning sabablarini yana bir bor tahlil qilish va kelajakda undan qanday qochish kerakligini tushunish kerak. Sabablari, albatta, hamma uchun har xil, ammo biz ba'zi umumiy tavsiyalarni berishimiz mumkin:
- Kreditni faqat sizga kerak bo'lganda oling. Agar siz kredit mablag'lari yordamida har qanday xaridni amalga oshirishga qaror qilsangiz, darhol bankka murojaat qilishingiz shart emas. Hujjatlarni topshirishni kamida bir necha kunga kechiktirishga arziydi. Ehtimol, sotib olish unchalik zarur emas.
- Barcha daromadlar va xarajatlarni tizimlashtirish. Bu sizga keraksiz xarajatlarni ko'rish va pulni tejashga yordam beradi, buning yordamida siz nafaqat kreditsiz tovar va xizmatlar uchun to'lashingiz, balki moliyaviy xavfsizlik tarmog'ini ham yaratishingiz mumkin.
- To'plangan mablag'larning mavjudligi. Daromadingizning bir qismini muntazam ravishda jamg'arma hissasiga ajratishga arziydi. Bu qarz mablag'laridan foydalanmasdan fors-major vaziyatni engishga yordam beradi.
Ko'pincha, yangi tadbirkorlar yoki pulsiz pul ishlashni istagan investorlar kredit qulligiga tushib qolishadi. tenglik. Afsuski, hamma ham vaziyatdan qanday qilib to'g'ri xulosa chiqarishni bilmaydi va yana shaxsiy mablag'siz ishlashga harakat qiladi, shubhali loyihalarga aralashadi. Kreditorlar bilan muammolarga duch kelmaslik uchun siz qisqa vaqt ichida katta foyda va'da qiladigan loyihalarga mablag 'sarflamasligingiz kerak.
Kredit - bu yovuzlik emas, balki siz hal qila oladigan moliyaviy vositadir pul muammolari yoki foydali xarid qiling. Asosiysi, kreditlash masalalariga o'ylangan va mas'uliyat bilan yondashish, shunda qarz tuzog'i xavfi sezilarli darajada kamayadi.
Rossiya rezidentlarining katta qismi kredit majburiyatlariga ega. Ma'lumki, siz boshqa odamlarning pullarini olib, o'zingiznikini berasiz. Agar kredit majburiyatlaringizni bajara olmasangiz nima qilish kerak? Biz sizga kredit majburiyatlaridan xalos bo'lishga yordam beradigan bir nechta variantlarni taklif qilamiz.
Kredit majburiyatlaridan qutulishning 10 ta usuli
Boshlash kerak bo'lgan asosiy narsa, vaziyat qanchalik jiddiy ekanligi va undan qanday chiqish mumkinligi haqida o'ylashdir. Dastlab, bankdan qancha pul olganingizni va hozir qancha to'lashingiz kerakligini hisoblang.
Siz oylik to'lovlar jadvalini tuzishingiz va unga hamma narsani, shu jumladan kommunal xizmatlar va boshqa xarajatlarni kiritishingiz mumkin. Faqat buni tushunganingizdan so'ng, muammoni hal qilishni boshlang.
- Har bir narsa hisoblab chiqilgandan so'ng, to'lovni to'lamaslik varianti eng muvaffaqiyatli emasligini tushunishingiz kerak. Kollektorlar va bank vakillari bilan qanday qilib to'g'ri gaplashish haqida ma'lumotni o'z ichiga olgan ko'plab videolarni ko'rgan bo'lsangiz ham, hamma narsa videoda ko'rsatilgandek bo'lishini kutmasligingiz kerak. Eng yaxshi variant Bu masalada qayta moliyalash muammoga aylanadi. Kamroq foiz taklif qiladigan bankni tanlash yaxshidir. Bu kredit qulligidan qutulishning yagona yo'li.
- Barcha ma'lumotlar kiritilgan jadvaldan foydalaning, bu qanday xarajatlarni chiqarib tashlash mumkinligini ko'rishning yagona usuli. Qoidaga ko'ra, 3 oy davomida elektron jadvalni saqlaydiganlar o'z xarajatlarini 3-10 ming rublga kamaytiradi, bu esa qarzni to'lash uchun ishlatilishi mumkin.
- Sizda bo'lishi mumkin bo'lgan barcha "qo'shimcha" pullar kredit bo'yicha to'lov sifatida to'lanishi kerak. Misol uchun, agar sizga tug'ilgan kuningiz uchun pul berilgan bo'lsa, unda olingan miqdorni bankka depozit qiling, shunda sizning kredit majburiyatlaringiz har safar kichikroq bo'ladi.
- To'lovlarni erta amalga oshirish imkoniyati paydo bo'lganda, ushbu imkoniyatdan foydalaning. Ammo unutmangki, pul o'z-o'zidan hisobdan chiqarilmaydi. Deyarli har bir bank ofisga tashrif buyurishni va muddatidan oldin to'lash uchun ariza to'ldirishni talab qiladi.
- Keraksiz mulkni sotish orqali qullikdan qutulishingiz mumkin. Ayniqsa, odamning bir nechta kvartirasi bo'lsa, lekin u kreditlarini to'lamasa, bu g'alati. Bir oz mulkni sotish va qarzni to'lash kifoya.
- Ko'pgina banklar kreditlarni qayta tuzishni taklif qilishadi. Bunday holda, barcha kreditlar birlashtiriladi, miqdori hisoblab chiqiladi va to'lov bo'yicha taklif qilinadi eng past foiz. Eng yuqori stavkalar bo'lgan kreditlarni tanlash yaxshidir. Arizani yozayotganda siz uchun mumkin bo'lgan miqdorni va to'lovni amalga oshirish uchun qulay sanani ko'rsatishni unutmang. Agar bank sizga ishonchini yo'qotmagan bo'lsa, ular sizni albatta yarmida kutib olishadi.
- So'nggi ikki yil ichida banklar kredit ta'tillarini taklif qilmoqdalar. Bu kechiktirilgan to'lovni qabul qilishingiz mumkin bo'lgan variant. Ammo kelajakda to'lov qanday sodir bo'lishini aniqlash muhimdir. Asosiysi, kredit ta'tilining tugashi bilan siz ta'til paytida to'lanmagan summani to'liq to'lashingiz shart emas.
- Agar sotib olingan mulk garovga qo'yilgan bo'lsa, uni soting. Bu sizni to'lashdan xalos qiladi. Albatta, agar biz gapiradigan bo'lsak garovga olingan kvartira, bu variant katta ehtimol bilan ishlamaydi.
Ko'p sonli banklar va undan ham ko'p turdagi mikromoliya tashkilotlari har qanday miqdor va har qanday shartlarda, bir necha kunlik kichik kreditdan tortib, 25-30 yilga kvartira sotib olish uchun kreditga qadar raqobatlashadilar. qarz oluvchilar uchun bir-biri bilan, kredit olish imkoniyatini sezilarli darajada soddalashtirdi. Natijada, ko'pchilik, ayniqsa, hatto oddiy moliyaviy savodxonlikka ega bo'lmagan odamlar, bu kreditlarni qaytarish istiqbollari haqida o'ylamasdan, kredit qulligiga tushib qolishdi.
Mana jurnalning bugungi mehmoni Rekonomika Andrey shunday vaziyatga tushib qoldi va agar siz qarz olmoqchi bo'lsangiz, nima qilmaslik kerakligi haqidagi hikoyasini aytib bermoqchi.
Mening ismim Andrey, men 46 yoshdaman va men sizga kredit olmoqchi bo'lsangiz, nima qilish kerakligi haqidagi hikoyamni aytib bermoqchiman.
Kredit bilan bog'liq qiyinchiliklarga duch kelganimda, men 30 yoshda edim. Mening go'zal rafiqam bor edi, o'zim yaxshi ko'rgan ishim bor edi va hamma narsa yaxshi, hamma narsa joyida edi va hech narsa muammoni oldindan aytib bera olmaydi.
Hayot shunday narsaki, siz hamma narsa qanday bo'lishini, qaysi daqiqada boshingizga bir urib yuborishini yoki bo'shashmasligingiz uchun tepishini bilmaysiz.
Men mashina istayman
Xotinim bilan men mashina sotib olishga qaror qildik. Bizda biroz mablag' ajratilgan edi, bizda 80 000 rublning to'liq miqdoriga erishish uchun etarli emas edi, lekin biz hozir mashinaga ega bo'lishni xohladik va qanday yaxshi variant - naqd pulga sotib olishda chegirma va boshqa ko'plab narsalar .
Men ishlatilgan mashinani sotib oldim. Shuni ta'kidlashni istardimki, men hech qachon mashinaga ega bo'lmaganman, shuning uchun, ehtimol, bu mayda-chuyda narsalar meni o'ziga tortdi.
Qarz olishning iloji yo'q edi - inqiroz bor edi, hamma narsa sodir bo'ldi, odamlar pulsiz, ko'pchilik ishsiz qoldi. Biz kredit olishga qaror qildik, biz uni tezda, hech qanday muammosiz to'lashimizga ishonchimiz komil edi.
Rossiya standart bankidan kredit
Men Rossiya standart bankiga keldim. Jilmayib turgan qizlar meni tezda o'z ichiga olishdi, chunki men kreditlar haqida hech narsa bilmasdim, hech qachon olmadim va nozik narsalarga qiziqmasdim.
Men Rossiya standart bankiga keldim.
Bank xodimi qiz tezda gapira boshladi va barcha "hursandchiliklarni" tushuntirdi. ushbu mahsulotdan, hisob-kitoblar jadvali, foizlar, oylik to'lovlar. To'g'risini aytsam, men uni tinglamadim. Miyamda faqat bir narsa bor edi: pulni bering, men mashinani olgani bordim.
Ahmoqlik, bu qanday ahmoqlik!
Ular sug'urta haqida qanday aytishganini eslayman, usiz kredit tasdiqlanmaydi, uni olish kerak (darvoqe, sug'urta miqdori shartnomada ko'rsatilmagan, e'lon qilinganini eslay olmayman). Shaklni to'ldirganimdan so'ng, qiz menga 100 000 rubl miqdorida tasdiqlanganligini aytdi.
Men rozi bo'ldim va faqat uyda xatolarimni tushundim va bu sug'urta bitta to'lovda to'lanishi mumkin bo'lgan alohida miqdor emas.
Sug'urta asosiy kreditga qo'shiladi va shuningdek, foizlarga bog'liq, ya'ni siz 100 000 + sug'urta = 126 923 rubl olasiz. Va bu 126 000 allaqachon foizlar olinadigan kredit, lekin men faqat 80 000 rublni xohlardim. Bu mening eng ahmoq bo'g'imim, ular meni bankda itarib yuborishdi, yoki men hammasini kar quloqlarimga tashlab qo'ygandirman. O'ylamang. Ba'zi ma'lumotlar shartnomada yo'q.
Kredit shartnomasi
Men uyga qaytib, xotinimni xursand qildim, lekin uzoq emas: xotinim shartnomaga qaradi va nafas oldi. Bizning 80 000 rublimiz. deyarli 127 000 rublga aylandi.
Men rozi bo'ldim va faqat uyda xatolarimni tushundim.
Ma'lumotlar quyidagicha edi:
- Kredit bo'yicha foiz stavkasi yiliga 36% ni tashkil qiladi.
- Kreditning to'liq qiymati yiliga 42,58% ni tashkil qiladi.
- Kredit muddati - 1156 kun.
- Miqdori - 126 923,40 rubl.
- Sug'urta muddati - 38 oy.
- Oylik to'lov 5650 rublni tashkil etadi, ulardan foizlar o'rtacha 3500 rublni tashkil etadi, qolganlari kredit organi.
- To'lovlarning umumiy miqdori 213 670,99 rublni tashkil etadi (yomon emas, to'g'rimi?)
To'lovni o'tkazib yuborganlik uchun jarimalar:
- birinchi o'tish - 300 rubl;
- ikkinchi o'tish - 500 rubl;
- uchinchi o'tish - 1000 rubl;
- to'rtinchi o'tish - 2000 rubl.
To'lov jadvalidan qisqacha parcha:
Narx: 5650 rub. Qarz qoldig'i: 126 923 rubl.
Narx: 5650 rub. Qarz qoldig'i: 124 778 rubl.
Agar siz uch oy oldinga qarasangiz, balans: 118 979 rubl. Qarz amalda qolmoqda. Va to'lov 5 oy ichida yakunlandi!
Endi sug'urta bo'yicha izohga qarang: “Sug'urta moliyaviy risklar ko'ra, qarz oluvchining ishini yo'qotishi bilan bog'liq Kredit shartnomasi yoqilgan: YO‘Q.”
Bu men keyinchalik to'lagan eng katta xatodir. Sug'urta mukofoti, bir oy ichida to'langan, o'z xohishim bilan, men uni oldim (taxminan 20 000 rubl).
Mo''jizaviy changyutgichning hikoyasi
Hech qachon, eshityapsizmi? Hech qachon uyingizga keraksiz narsalarni sotuvchilarga yo'l qo'ymang! Yaxshisi, begonalarga eshikni umuman ochmang!
Taxminan 4 oy o'tdi va mana final.
Mamlakatda inqiroz avj oldi, ish joylarini qisqartirish avjiga chiqdi va meni ishdan bo'shatishdi. Uyga qaytib, xotinimning yuzini tasavvur qildim, u qanchalik xafa bo'ladi, chunki u kreditni to'lashi va zudlik bilan ish qidirishi kerak edi.
Uyda meni ikkita yangilik kutdi: yaxshi va yomon. Men yomondan boshlayman. Xotinim o‘zini yaxshi his qilmagani uchun uyga erta keldi. O'sha paytda mo''jizaviy changyutgich sotuvchilari kvartiralarni aylanib chiqishdi. O'ylaymanki, ko'pchilik voqea natijasini allaqachon taxmin qilgan. Ha, xotinim ushbu Kirby super mashinasi uchun qarz olishga majbur bo'ldi.
O'sha paytda mo''jizaviy changyutgich sotuvchilari kvartiralarni aylanib chiqishdi.
Kompaniya bilan uzoq tortishuvlar va kreditni bekor qilish bo'yicha bank bilan bog'lanish hech qanday natija bermadi. Qarzni to'lash kerak edi.
Hayot qizg'in pallada va hamma narsa sizning boshingizda
Men asosiy narsadan boshlayman - raqamlar, raqamlar ...
Ushbu kredit OTP Bank tomonidan berilgan.
- Tovarning narxi 125 000 rubl bo'lganiga qaramay, summa 110 000 rublni tashkil qiladi. Ammo xotin oldindan to'lovni, ya'ni birinchi to'lovni amalga oshirdi.
- Kredit 2 yil muddatga berildi.
- Va bu erda, dahshat, stavka foizi- yillik 47,7%.
- Oylik to'lov - 7200 rubl. Ushbu summadan foizlar 4000 rublni tashkil qiladi!
Jarimalar:
- birinchi o'tkazib yuborilgan to'lov uchun - 0 rub.;
- ikkinchi o'tkazib yuborilgan to'lov uchun - 300 rubl;
- uchinchi o'tkazib yuborilgan to'lov uchun - 900 rubl.
Hammasi bo'lib, kredit 173 412 rublni tashkil etdi. Xuddi shu hikoya - katta foiz stavkalari va asosiy kreditning minimal miqdori. "Qarz oluvchining hayoti va sog'lig'i sug'urtasi: YO'Q."
Men hayratda qoldim deyish hech narsa demaslikdir. Xotinim yig'lardi, men uni tinchlantirdim. Kompaniyadagi tekshiruvlar va janjallar, bankka qo'ng'iroqlar yordam bermadi.
O'sha paytda men sobiq menejer edim sobiq kompaniya, do'konda oddiy maslahatchi sifatida ishga joylashdi maishiy texnika. Maosh yaxshi emas edi, qandaydir tarzda yashash uchun etarli edi, ikkita kredit olishning iloji yo'q edi.
Jarimalar va jarimalar mavjud. Men mashinani, tabiiyki, kamroq pulga sotishim kerak edi. Ishlatilgan mashinaning barcha "jozibasi" shundan iboratki, qayta sotilganda narx sezilarli darajada pasayadi. Mablag'ning bir qismini kreditlar uchun ajratdik, bir qismini esa yashash uchun qoldirdik. Kreditlar zarur bo'lganidan kamroq to'langan (kichik qismlarda).
Rossiya standart banki bezovta qilmadi yoki qo'ng'iroq qilmadi. Eng ko'p zavq ikkinchi qarzdan keldi.
Ko'p o'tmay, butun jahannam parchalanib ketdi
Ikkinchi kredit bilan ko'proq muammolar bor edi. Belgilangan oylik to‘lovdan kam to‘layotganimiz bankni qoniqtirmadi. Xavfsizlik xizmatidan qo'ng'iroqlar boshlandi. Biz xizmat xodimi bilan gaplashdik, u kishi biz kamroq to'lashimiz mumkinligiga ishontirdi, lekin miqdor o'zgarmaydi, chunki bu faqat foizlarni qoplash uchun etarli edi, asosiysi bank bizning to'lovlarimizni kichik bo'lsa ham ko'radi va ular bu yerda bizni bezovta qilmaydi.
Kollektorlar har kuni va kuniga 5 marta qo'ng'iroq qilishdi.
Afsuski, 2 oydan keyin Uy telefoni Kollektorlar qo'ng'iroq qilishdi. Xotin javob berdi. Ular qo‘pol gapirgan, hech narsani tinglashni istamagan, qo‘pollik qilgan va uyga kelib o‘zaro janjal boshlash bilan qo‘rqitgan. Ular har kuni va kuniga 5 marta qo'ng'iroq qilishdi. Bu psixologik hujum ekanligini darhol anglamadik. Ushbu mavzuni Internetda o'rganib chiqib, biz ular hech qanday zarar etkaza olmaydi degan xulosaga keldik. Biz bu haqda tashvishlanmaslikka qaror qildik, lekin xotinim hissiy jihatdan bardosh bera olmadi. Qo'ng'iroqlar davom etdi va ular nafaqat mobil telefonga, balki xotinining ish joyiga ham qo'ng'iroq qilishdi. Ammo bu erda alohida muammolar yo'q edi. Tushungan xodimlar va bo'lim boshlig'i shunchaki javob berishdi: "Bu ayol bu erda ishlamaydi". Ular tezda orqada qolishdi.
Eng qizig'i shundaki, bu tashkilot sizning kreditingiz bo'yicha foizlarni oshiradi. Va endi siz nafaqat bankdan, balki yig'ish agentligidan yirtqichlardan ham qarzdorsiz.
Biz advokatlar bilan bog'lanishga harakat qildik, ammo javob bir xil edi: "To'lash". Xuddi shu davrda sud ijrochisi menga ijtimoiy tarmoqlarda shunday deb yozdi: “Salom, Andrey. Nihoyat, men seni topdim. Falon manzilga keling, qarzlaringizni hal qilamiz. “Rossiya standarti” ishingizni bizga topshirdi”.
Hayotda qora chiziq har doim oq rang bilan almashtiriladi
Sud ijrochisi bilan suhbat juda iliq o'tdi. Elena (bu formadagi xonimning ismi edi) hech qanday yomon narsa yo'qligini, biz qarzlarni yopishimizni va buni unutishimizni aytdi. U mendan qancha pulim bor va oyiga qancha to'lashim mumkinligini so'radi. Men bir yil ichida qarzning qoldig'ini to'ladim.
Bu erda barcha foizlar, jarimalar va jarimalar to'xtatilgani juda katta ortiqcha edi va siz faqat kreditning tanasini to'lashingiz kerak. Va agar siz biz allaqachon ma'lum miqdorni to'lagan deb hisoblasangiz, foizlarni olib tashladik va bizda qoplash uchun taxminan 50 000 rubl qoldi.
OTP Bank bilan munosabatlar natijasi
OTP Bank bilan munosabatlarning natijasi shunday bo'ldi: ular qo'llaridan kelganicha pul to'lashdi, tahdidlar bilan zanjirli xatlarni olishdi. Bank ham, kollektorlar ham yon berishni xohlamadi.
Hayot chidab bo'lmas holga aylandi. O'zgartirilgan telefon raqamlari. Xotin ta’tilda onasiga ketayotgan edi. Men qandaydir tarzda pul etishmasligi va muammolarni bartaraf etishga harakat qildim. Bu taxminan 4 oy davom etdi.
Tasodifan hayotimizni butunlay o'zgartirgan ish topdim. Menga boshqa shaharga ko'chib o'tish taklifi keldi. Hech ikkilanmay narsalarimizni yig‘ib, poyezdga o‘tirdik. Vaqt o'tdi va biz yana oyoqqa turdik.
Xulosa
Ushbu voqeani eslab, aytmoqchimanki, biz hech qachon ikkinchi kreditni yopmaganmiz. Ko'p yillar o'tib. Menimcha, ular endi bizni qidirmaydilar. Aksincha, amal qilish muddati tugaganligi sababli cheklash muddati(3 yil), bank endi biz bilan qiziqmaydi. Ko'rinishidan, ichida kredit tarixi Bu yozuv mavjud emas, chunki xotini allaqachon 2 ta kichik kredit olgan va rad etilmagan.
Menda bu qog'ozlar hali ham bor.
Ammo agar bularning barchasi kollektorlar bilan bo'lgan qizil tasma bo'lmasa, agar bank bemorga bosim o'tkazmasa, unda hamma narsa yaxshi bo'lar edi. Biz bu baxtsiz, yuklangan qarzni to'lardik. Darhol emas, lekin ular asta-sekin to'lashardi.
Ha, qarzlarni to‘lash kerakligini tushunaman, lekin qandaydir yo‘l bilan to‘lashga urinayotgan odamning ruhiyatini buzishning nima keragi bor?! Bundan tezroq kredit har tomondan bosim o'tkazilganda yopilmaydi.
Menda bu qog'ozlar hali ham bor. Nega ularni saqlayotganimni bilmayman. Ehtimol, sizga mening hikoyamni aytib berish uchun. Hushyor bo'ling, faqat o'z kuchingizga tayaning. Saqlang, saqlang, lekin qarz teshigiga tushmang.
P.S. Men asosiy narsani aytib o'tishni unutibman: men sizga aytmagan xushxabar, biz kichik oilamizga yangi qo'shilish kutayotgan edik. Ehtimol, aynan shu fakt meni ahmoqona ishlar qilishdan qaytardi va oxirigacha omon qolishimga kuch berdi.
