Foiz stavkasi va kredit foizlari. Moliyaviy muassasada yillik foiz nima? Haqiqiy qiymatni bilib oling
Hayrli kun! Talabalik yillarimda yozgi ta’tilda turli aksiyalarda promouter bo‘lib ishlaganman.
O'shanda bunday faoliyat hozirgidek emas, faqat kuchayib borardi.
Shunga ko'ra, ko'p ish yo'q edi, men ko'pincha turishim kerak edi, bu juda zerikarli edi.
O‘zimni band qilib qo‘yish uchun kredit bo‘yicha yillik foiz miqdorini hisoblashni odat qilib oldim.
Foydali amaliyot va vaqt tezroq o'tdi. Kredit bo'yicha yillik foizlarni qanday hisoblash mumkin, siz keyingi xabardan bilib olishingiz mumkin.
Kreditning umumiy qiymati (yoki samarali stavka) kabi foiz mavjud. Bundan tashqari, kredit bo'yicha ortiqcha to'lov foizi mavjud. Bu tushunchalarni chalkashtirmang, bu turli miqdorlar!
Samarali stavka foizi(kreditning to'liq qiymati) kreditning o'zi bo'yicha belgilangan stavka bilan bir xil xususiyatga ega.
Taqqoslash va baholash qulayligi uchun bankning boshqa barcha mumkin bo'lgan komissiyalari va to'lovlari allaqachon unga "tikilgan", ya'ni. barcha to'lovlar yillik foizlar shaklida "kanonik" shaklga keltiriladi.
Eslatib o'taman, kredit bo'yicha klassik foizlar - bu QARAMA foizlar bilan bog'liq YILLIK foizlar.
farq murakkab foiz oddiylaridan, ya'ni birinchilari har safar o'tmishdagi hisob-kitoblarni hisobga olgan holda hisoblangan summaga, oddiylari esa har doim asl asosda hisoblanadi.
Va agar vazifa kredit bo'yicha foizlarni hisoblash bo'lsa, unda, qoida tariqasida, bu qiymat nazarda tutiladi. Va u nisbiy yillik ortiqcha to'lov foizidan farq qiladi (qarz summasi/ssudani to'lash miqdori foizlarda).
- birinchidan, foizlar har bir yangi oyda qarzning QOLIG'I bo'yicha hisoblanadi va
- ikkinchidan, hisob-kitob annuitetlar tamoyili bo'yicha sodir bo'ladi (ya'ni, bir xil murakkab foiz sodir bo'ladi).
Endi kredit bo'yicha foizlarni hisoblash nuqtai nazaridan Excel formulalari bilan ishlash aniq, keling, yaxshi misolni ko'rib chiqaylik:
1 yil muddatga 10 000 AQSh dollari miqdorida kredit. Ma'lumki, kredit bo'yicha umumiy oylik to'lov 926,35 dollarni tashkil qiladi.
Keyin biz Excel formulasidan foydalangan holda kredit bo'yicha yillik foizlarni hisoblaymiz:
RATE(12;-926,35;10000)*12 = 20%
DA bu holat bu samarali stavka, chunki umumiy oylik to'lov.
Endi ortiqcha to'lov: 12 oy davomida qarz oluvchi 926,35 * 12 = 11116,2 dollar to'laydi.Bu bu 1 yil uchun ortiqcha to'lovni bildiradi: 11116,2 - 10000 = 1116,2 dollar. Lekin bu kredit summasining atigi 11,16%!
Endi shartlarni biroz o'zgartiramiz. 3 yil muddatga 10 000 dollarlik kreditni ko'rib chiqing. Va umumiy oylik to'lov 371,64 dollar ekanligi ma'lum.
Keyin kredit bo'yicha umumiy yillik foiz:
RATE(36;-371,64;10000)*12 = 20%
Xuddi shu miqdor, men faqat muddatni uzaytirdim va shunga mos ravishda oylik to'lovni kamaytirdim, shunda hamma narsa birlashdi.
Biroq, ortiqcha to'lovlar tartibi tabiiy ravishda o'zgaradi. 3 yil davomida umumiy to'lovlar: 371,64 * 36 = $ 13,379 Ortiqcha to'lov: 13,379 - 10,000 = $ 3,379 Bu allaqachon kredit summasining 33,79% ni tashkil qiladi.
Maslahat!
Shunday qilib, savol kredit bo'yicha foizlarni qanday hisoblash kerakligi haqida gap ketganda, ortiqcha to'lovlarning nisbiy foizini emas, balki yillik samarali stavkaning qiymatini (kreditning to'liq qiymati) ishlatish eng qulaydir.
manba: http://creditsecrets.ru
Kredit bo'yicha yillik foizlarni qanday hisoblash mumkin
Kredit vaziyatdan chiqishning yagona yo'li bo'lgan yoki uzoq muddatli jamg'armalardan qochib, darhol biror narsa sotib olmoqchi bo'lgan holatlar mavjud. Kreditga deyarli hamma narsani sotib olish mumkin.
Qarz olgan ko'pchilik kredit bo'yicha yillik foizlarni mustaqil ravishda qanday hisoblash kerakligi haqidagi savolga qiziqish bildirmoqda. Bu umuman qiyin emas. Kredit bo'yicha yillik foizlarni bosqichma-bosqich qanday hisoblashni ko'rib chiqing:
- Birinchidan, shartnomani o'qing va qarz miqdorini belgilang. Uni alohida qog'ozga yozing. Keyin muddat oxirida bankka qaytaradigan yakuniy miqdorni (foizlar bilan) toping. Uni ham yozing.
- Shartnomada amal qilish muddatini toping. Buni shartnomaning o'zida ham, to'lov jadvalida ham topish mumkin. Qarz bo'yicha yillik foizlarni foizlar bilan umumiy summadan hisoblash uchun dastlab berilgan summani olib tashlang.
- Endi olingan qiymat kredit muddatiga bo'linib, 100% ga ko'paytirilishi kerak. Shunday qilib, siz kredit bo'yicha yillik foiz stavkasini bilib olishingiz mumkin.
- Barcha oylik kredit to'lovlarini qo'shing. Ularni to'lov jadvalida topish mumkin. Qulaylik uchun siz Excel elektron jadvalini yaratishingiz mumkin.
- Olingan miqdorga, agar siz uni to'lagan bo'lsangiz, komissiya qo'shishingiz kerak (ro'yxatga olish, ko'rib chiqish yoki olish uchun komissiya Pul).
- Agar siz kartada kredit olgan bo'lsangiz, unda yillik xizmat uchun miqdor va foizni ham qo'shishingiz kerak. Olingan miqdor kredit shartnomasida ko'rsatilgan foiz stavkasiga ko'paytirilishi kerak.
- Olingan natija kredit muddatiga bo'linib, keyin 100% ga ko'paytirilishi kerak. Qabul qilingan katta foizlar kredit shartnomasi bo'yicha "samarali" foiz stavkasini anglatadi. Ushbu foizni bank o'z mablag'laridan foydalanish uchun talab qiladi.
Kredit olish uchun ariza berishda ko'plab banklar talab qiladi majburiy sug'urta. Shartnomada uning to'lovi miqdori yoki foizi ko'rsatiladi.
Ko'pgina to'lov jadvallarida yillik foiz va to'liq foiz stavkasi ko'rsatilgan. Shartnoma tuzishda ushbu raqamlarni diqqat bilan o'rganib chiqing, shuningdek komissiyalar va qo'shimcha to'lovlarga e'tibor bering.
Manba: bankingtips.ru
Yillik foizlarni qanday hisoblash mumkin?
Kredit olmoqchi bo'lgan yoki omonat qo'ymoqchi bo'lgan bank mijozlari yillik foiz tushunchasiga duch kelishadi:
- birinchi holda, foizlar mijozning o'z mablag'laridan foydalanganlik uchun bankka to'laydigan summasidir
- ikkinchisida esa, aksincha, bankning mijozga mukofot sifatida to'laydigan summasi.
Qaysi bank mahsulotidan foydalanishga qaror qilsangiz ham, qanday hisoblashni bilish tavsiya etiladi yillik foiz.
Depozit bo'yicha yillik foizlarni qanday hisoblash mumkin?
Omonat bo'yicha foizlar ikki usulda hisoblanadi: kapitallashuv bilan va unsiz. Kapitalizatsiyasiz omonat bo'yicha foizlar, ya'ni summa mijozning hisobvarag'iga o'tkazilganda va shartnomada belgilangan muddatlarda unga to'langanda quyidagi formula bo'yicha hisoblanadi:
S= (P * I * t / K) / 100%, bu erda
P- omonat summasi;
I- yillik foiz;
t- foizlar hisoblangan kunlar soni; odatda bu ko'rsatkich umumiy davrning yarmiga teng;
K- yildagi kunlar soni.
Misol uchun, yillik 10% foiz stavkasi bilan 1 yil muddatga 200 000 rubl miqdorida depozit qo'yildi. Keyin yillik foiz quyidagicha bo'ladi:
S \u003d (200 000 * 10 * 184/ 365) / 100% \u003d 10082 rubl.
Kapitalizatsiya depoziti asosiy qarzga foizlarni qo'shishni o'z ichiga oladi. Hisoblash uchun formuladan foydalaniladi:
S = (P * I * j / K)/100, bu erda
P - omonat summasi;
I - yillik foiz;
j - kapitallashtirish bilan qoplangan kunlar soni;
K - yildagi kunlar soni.
Ushbu formula bir oydan keyin depozit miqdori qancha oshishini hisoblab chiqadi. Masalan, yiliga 10% bilan 200 rubl depozit bilan bu miqdor quyidagilarga teng bo'ladi:
S \u003d (200 000 * 10 * 30 / 365) / 100% \u003d 1644 rubl.
Keyingi oyda olingan ko'rsatkich depozitga qo'shilishi kerak va olingan miqdorga qarab foizlar hisoblanishi kerak.
Kredit bo'yicha yillik foizlarni qanday hisoblash mumkin?
- Foizlar bilan summadan siz qarzga olingan pulni ayirishingiz va natijada olingan sonni qarz berish yillari soniga bo'lishingiz kerak. Endi olingan ko'rsatkich 100% ga ko'paytiriladi - siz yillik foizni olasiz.
- Oylik to'lovlarning barcha summalarini qo'shib, barcha qo'shimcha to'lovlarni (karta xizmati, komissiyalar va to'lovlar, agar mavjud bo'lsa) qo'shib, keyin nima bo'lganini kredit bo'yicha foizlarga ko'paytirish kerak.
Olingan qiymat kredit berilgan yillar soniga bo'linib, 100% ga ko'paytirilishi kerak.
manba: http://creditovgrad.ru
Bosqichma-bosqich ko'rsatma
Bir varaq qog'oz oling va unga quyidagi ma'lumotlarni yozing: siz qarzga olgan pul miqdori, foizlar bilan birga bankka to'lashingiz kerak bo'lgan miqdor va kredit olgan davringiz.
Diqqat!
Ushbu ma'lumotlarning barchasi kredit shartnomasida ko'rsatilishi kerak.
Keyin olingan qiymatni kredit muddatiga (yillarda) bo'ling va 100% ga ko'paytiring. Olingan raqam yillik foiz stavkasi bo'ladi.
Kredit bo'yicha yillik foiz stavkasini boshqa yo'l bilan hisoblashingiz mumkin. Buning uchun jadvalga muvofiq oylik to'lovlarning barcha summalarini qo'shing. Keyin natijaga, agar siz uni to'lagan bo'lsangiz, komissiya miqdorini qo'shing.
Ogohlantirish!
Bundan tashqari, agar sizga kredit shaklida berilgan bo'lsa kredit kartasi ko'proq miqdor qo'shing yillik xizmat bu karta.
"Samarali" foiz stavkasi qiymatini, ya'ni siz to'laydigan foizni oling kredit tashkiloti mablag'lardan foydalanish uchun.
Agar siz kredit olish uchun ariza topshirayotganda sug'urta xizmatidan foydalangan bo'lsangiz, buning uchun ham ma'lum foiz to'lashingiz kerak bo'ladi. Shuning uchun, kredit shartnomasini, ayniqsa, kichik nashrda yozilgan ma'lumotlarni diqqat bilan o'rganing.
Bundan tashqari, agar siz kredit olish uchun ariza berish paytida bankka komissiya to'lagan bo'lsangiz, uni qarzni to'liq to'laganingizdan keyin ham, pulni olganingizdan so'ng ham qaytarishingiz mumkin.
Buning uchun bepul shaklda pulni qaytarish uchun da'vo yozing.
Maslahat!
Agar bank sizning da'vongizni qondirishdan bosh tortsa, siz sudga murojaat qilish huquqiga egasiz, lekin, qoida tariqasida, banklar ishni sudga keltirmaydi va pulni qaytarmaydi.
manba: kakprosto.ru
Hisob-kitoblarning to'g'riligini o'zingiz tekshirishingiz mumkinmi?
Yakuniy ortiqcha to'lov juda kutilmagan darajada katta.
Ha, va ko'p qavatli bino natijasida yillik foiz stavkasi, uch qavatli bino hech qachon kredit shartnomasida ko'rsatilganiga mos kelmaydi.
Men bunday qarz oluvchilarni juda yaxshi tushunaman, chunki men o'zimni "barmog'ini pulsda ushlab turishga" harakat qiladigan ishonchsiz iste'molchilar toifasiga kiritaman.
Ipoteka kreditiga kvartira berib, birinchi kundanoq men uyda yillik foiz stavkasini hisoblash uchun plastinkani kompyuterning ish stolida boshladim.
Men har oy u erga erta to'lovlarni hisobga olgan holda yangi ma'lumotlarni kiritaman va vaqti-vaqti bilan natijalarni tekshiraman bank bayonotlari. Kredit menejerim men haqimda nima deb o'ylashini bilmayman, lekin rostini aytsam, menga ahamiyati yo'q.
Diqqat!
Uch yildan ortiq vaqt davomida men ikki marta bank hisob-kitoblarida xato topdim. Shuning uchun men uyda qarz olish uchun formulalar va hisob-kitoblar haqidagi savolni umuman sodda va ahmoqlik deb hisoblamayman.
Keling, kredit bo'yicha yillik foiz stavkasini hisoblash jadvaliga natijalarni kiritish orqali barcha kerakli hisob-kitoblarni amalga oshirishga harakat qilish uchun aniq bir misoldan foydalanamiz.
Kreditni to'lashning eng mashhur ikkita sxemasini ko'rib chiqing: klassik va annuitet. Men keraksiz asoratsiz bajarish oson bo'lgan raqamlarni oldim - asosiysi hisob-kitoblarning mohiyatini tushunishdir.
Dastlabki ma'lumotlar:
- Kredit miqdori - 1200 dollar;
- Kredit muddati - 12 oy (biz har oyda teng kunlar bor deb hisoblaymiz, garchi banklar kreditdan foydalangan har bir kun uchun foizlar oladilar. Shunga ko'ra, fevral uchun to'lov har doim iyul oyiga qaraganda kamroq bo'ladi).
- Foiz stavkasi - yillik 12%, ya'ni oyiga 1%;
- To'lov sxemasi - tabaqalashtirilgan to'lovlar.
Bizning to'lovimiz ikki qismdan iborat:
- har oyda teng qism ("qarz tanasi"): Kredit tanasi = Kredit summasi / oylar soni. Bizning holatda, u to'liq $ 100 bo'ladi.
- qarzning qoldig'iga hisoblangan foizlar. Oylik foiz = kredit qoldig'i * oylik foiz stavkasi
Men barcha hisob-kitoblarni matematik formulalarsiz beraman, shunda hisob-kitoblarning mohiyati aniq bo'ladi.
Aniqlik uchun barcha hisob-kitoblarni jadvalda jamlaymiz. Aytgancha, bunday jadval Excelda yaratilishi mumkin va har safar natijalar ma'lumotlar sozlamalarini hisobga olgan holda qayta hisoblab chiqiladi.
Birinchi oylarda olingan qiymatlarning hisob-kitoblarini alohida-alohida olib tashlamaslik uchun to'g'ridan-to'g'ri jadvalga yozaman. Boshqa barcha raqamlar xuddi shu tarzda hisoblanadi.
Ogohlantirish!
Jadvaldan ko'ramizki, maksimal moliyaviy yuk qarz oluvchiga kredit to'lashning birinchi oyida tushadi va kredit muddatining oxiriga kelib asta-sekin kamayadi.
Misol shartli, shuning uchun u aniq aks ettirmaydi haqiqiy vaziyat narsalardan. Agar 20 yil muddatga kreditga 100 ming rubl berilsa, qaysi oylik foiz kreditning "tanasi" qiymatidan bir necha baravar yuqori bo'ladi!
Endi shartli kreditimiz bo‘yicha real yillik foiz stavkasini hisoblab chiqamiz. Buning uchun ortiqcha to‘lovimizni (78 dollar) dastlabki kredit summasiga (1200 dollar) bo‘lish kifoya. 781200 = 6,5%.
Ko'rib turganingizdek, 6,5% bank tomonidan e'lon qilingan dastlabki 12% dan deyarli ikki baravar kam. Va bu hisobga olinmaydi muddatidan oldin to'lash bu esa real foiz stavkasini yanada pasaytiradi.
Biroq, yomon xabar shundaki, bizning shartli misolimiz faqat bir yilni ko'rib chiqadi.
Hatto uch martalik stavkani o'ttiz yilga ko'paytiring va siz 100% dan ortiq yakuniy ortiqcha to'lov olasiz.
Endi biz annuitet kreditini to'lash sxemasini tahlil qilamiz. Qarz oluvchi uchun soddaligiga qaramay (bir xil miqdor har oy bankning kassasiga to'lanadi), bu holda hisoblash formulasi oldingi holatga qaraganda ancha murakkab bo'ladi.
Buni "barmoqlarda" tushuntirish mumkin bo'lmaydi, shuning uchun siz formulaning o'zini o'zi berishingiz kerak bo'ladi. Xuddi shu oylik to'lov shunday hisoblab chiqiladi, undan boshqa barcha hisob-kitoblar asoslanadi.
Oylik to'lov = Boshlang'ich kredit *% oy / E'tibor bering, ushbu hisob-kitoblarda ishlatiladigan foiz stavkasi yillik emas, oylik hisoblanadi. Bizning misolimizda - yiliga 12% / 12 = 1%.
Endi biz formulaga aniq raqamlarni almashtiramiz va quyidagilarni olamiz:
Oylik to'lov = 1200 * 0,01 / = $106,62 Va endi to'lovlar jadvali va kredit bo'yicha yakuniy ortiqcha to'lov qanday ko'rinishini ko'rib chiqamiz.
Maslahat!
Oldingi sxemadan farqli o'laroq, ushbu jadval birinchi navbatda oylik umumiy to'lovni, so'ngra to'lanadigan foizlarni hisoblab chiqadi va qolgan narsa bank oldidagi asosiy qarzni to'lashga ketadi.
Annuitet to'lovining xususiyatlariga e'tibor bering:
- undagi birinchi oylik to'lovlar klassik sxemaga qaraganda kamroq bo'ladi
- muddatning o'rtasiga (ettinchi oy) yaqinroq bo'lsa, to'lovlar ko'proq yoki kamroq tenglashadi
- ammo to'lov muddati tugagandan so'ng, annuitet to'lovi allaqachon ancha farqlanadi
Boshqacha qilib aytganda, kredit berishning dastlabki yillarida annuitet sxemasi bo'yicha to'lash osonroq, biroq bir necha yil o'tgach, to'lovlar kamaymaydi - har oy boshida bo'lgani kabi.
Ishoning, besh yil davomida ipoteka kreditini to‘lagandan so‘ng, bu juda zerikarli. Klassik sxemada to'lovlarning ikkinchi yilidan keyin kichik, ammo doimiy yengillik seziladi.
Endi ortiqcha to'lovga e'tibor bering. Annuitet sxemasida u allaqachon 79,2 dollarni tashkil etadi, bu avvalgi versiyaga qaraganda 1,2 dollarga ko'pdir. Bizning shartli misolimizda bu farq kichik miqdor, stavkalar va shartlar tufayli umuman hayratlanarli emas.
Diqqat!
Ammo jiddiy ipoteka kreditlari bo'yicha, bu, aslida, yuzlab dollar. Yana eslataman. Annuitet sxemasi har doim qarz oluvchiga klassikdan ko'ra qimmatroq turadi!
Ammo bizning misolimizga qayting. Bizning annuitet sxemamiz bo'yicha real foiz stavkasi: kredit shartnomasida ko'rsatilgan 12% o'rniga 79,2% / 1200 = 6,6% bo'ladi.
Dastlabki ma'lumotlarni kiriting: yillik foiz stavkasi, kredit muddati va kredit miqdori, to'lov sxemasini tanlang va agar xohlasangiz, barchasini qo'ying. qo'shimcha komissiyalar va to'lovlar.
Va bir necha soniya ichida siz monitorda vizual jadvallar va grafiklarni olasiz. Lekin men hali ham ushbu qulay va intuitiv kalkulyatorlar hisob-kitoblarni amalga oshirish uchun qanday algoritmdan foydalanishini bilishni afzal ko'raman. Shunday qilib, har qanday holatda ...
Kredit bo'yicha foiz stavkasi bankning mijozga foydalanish uchun bergan kredit summasidan (qarz organi) foizlarda ifodalangan daromadidir. Oddiy qilib aytganda, bu uning pulidan foydalanish imkoniyati uchun bankka to'lovingiz. PS odatda yillik foiz sifatida hisoblanadi. Misol uchun, agar siz yiliga 15% stavkada 10 000 rubl uchun bank kreditini olsangiz, kreditdan foydalanganingiz uchun yiliga 1500 rubl to'laysiz. Aytgancha, birinchisidan tashqari, hamma narsani o'z ichiga olgan kredit bo'yicha foiz stavkasi va umumiy ortiqcha to'lov tushunchalarini chalkashtirmang. bank to'lovlari, kredit va boshqa xizmatlardan foydalanganlik uchun to'lovlar va boshqa to'lovlar.
Bir necha turdagi foiz stavkalari mavjud. Biz iqtisodiyotning yovvoyi tabiatiga kirmaymiz, faqat oddiy oddiy odamni qiziqtiradigan asosiylarini ko'rib chiqamiz. Shunday qilib, foiz stavkasi qat'iy va o'zgaruvchan. Farqi nomlardan yaqqol ko'rinib turibdi: birinchisi shartnomada aniq belgilab qo'yilgan va uning amal qilish muddati tugaguncha o'zgartirilmaydi, ikkinchisi esa turli ko'rsatkichlarning o'zgarishiga, masalan, inflyatsiya darajasiga qarab kreditni to'lash davrida o'zgarishi mumkin. Mamlakat.
Kredit bo'yicha samarali foiz stavkasi qanday
Ularning mohiyatiga ko'ra, "kredit bo'yicha samarali foiz stavkasi" va "kreditning to'liq qiymati" tushunchalari bir xil. Yagona farq shundaki, ikkinchi atama nisbatan yaqinda, 2008 yildan beri qo'llanilgan markaziy bank Rossiya barcha bank muassasalarini qarz oluvchilarni tanishtirishga majbur qildi to'liq xarajat mijozning johilligidan shaxsiy manfaatlar uchun foydalanmaslik uchun kredit. Bungacha banklar yashirin komissiyalar va boshqa to'lovlar bilan ko'p gunoh qilgan, bu esa shartnoma imzolangandan keyin qarz oluvchi uchun yoqimsiz kutilmagan hodisa bo'lgan. Samarali foiz stavkasi yillik foiz sifatida ifodalanadi va barchasini o'z ichiga oladi majburiy to'lovlar kredit shartnomasida yoki qonun hujjatlarida nazarda tutilgan.
Marketing krediti stavkasi nima
Ushbu turdagi pul tikish ko'pincha avtosalonlarda uchraydi. Ular sizga va'da qilgan jozibali 0% foiz stavkasiga hech qanday aloqasi yo'q bank krediti. Marketing stavkasining mohiyati shundaki, u siz nazariy jihatdan bankka to'lashingiz kerak bo'lgan foizlar miqdorida mahsulotga chegirmani nazarda tutadi. Dilerning oldi-sotdi shartnomasi va bank bilan tuzilgan kredit shartnomasida ushbu chegirmani hisobga olgan holda avtomobilning narxi ko‘rsatiladi va undan undiriladi. bank foizlari, bu holda bu odatdagidan biroz pastroq (10-12% o'rtacha 14-16%).
Agar kredit bo'yicha marketing stavkasi nolga teng bo'lmasa, u holda chegirma marketing va bank stavkalari o'rtasidagi farq yig'indisi uchun taqdim etiladi. Ushbu farq diler tomonidan o'z kelishuvlariga ko'ra bankka qoplanadi. Kredit portfelini to‘ldiruvchi bank, savdo hajmini oshirgan diler va arzonlashtirilgan narxda avtomobil sotib olgan xaridor ham yutadi. Biz hali ham ikkinchisiga shartnomani diqqat bilan o'qib chiqishni va ularni hisoblashni tavsiya qilamiz moliyaviy imkoniyatlar, chunki har qanday yashirin komissiyalar bundan mustasno emas. Aytgancha, bunday taklif xaridorni sug'urta olish narxidan ozod qilmaydi va bu erda ular faqat yuqori foiz stavkalari bilan farqlanadi.
Aytgancha, biz mashina sotib olmoqchi bo'lgan va qo'lida barcha kerakli miqdorga ega bo'lganlarga maslahat beramiz. Agar sizga kredit kerak bo'lmasa ham, ushbu sxemadan foydalanib, avtomobilga ta'sirchan chegirma olishingiz va bir oy ichida kreditni muddatidan oldin to'lashingiz mumkin. Siz faqat shartnomani diqqat bilan o'qib chiqishingiz va yakuniy foydani, shu jumladan qimmat sug'urta va muddatidan oldin to'lash uchun jarima mavjudligini (yo'qligi) diqqat bilan hisoblashingiz kerak.
Nima uchun Rossiyada kreditlar bo'yicha yuqori foiz stavkalari mavjud?
Kredit bo'yicha yillik 4-5% ni olish hali ham xorijiy banklarning eksklyuziv huquqi bo'lib, bizning rossiyalik qarz oluvchilarimiz faqat bunday foizlarni orzu qilishlari mumkin va ehtimol juda uzoq vaqt davomida orzu qiladilar. Bunday bilan nima muammo bor yuqori stavkalar ichki kreditlar bo'yicha?
Inflyatsiya
Rossiyada bu juda yuqori, yiliga Evropa yoki Amerika 3-4% ga nisbatan 7-8%. Shuning uchun kreditlar bo'yicha foiz stavkasi inflyatsiya darajasidan kam yoki teng bo'lishi mumkin emas, aks holda banklar o'z foydalarini olmaydilar va ular zarar bilan ishlamaydilar. Nega bunday yuqori inflyatsiya? Bu asosan bilan bog'liq yuqori daraja sanoat fondlarining amortizatsiyasi, ayniqsa neft va gaz sanoatida. Katta foyda ishlab chiqarishni modernizatsiya qilishga o'z vaqtida yo'naltirilmaydi, bu esa uskunaning yanada eskirishiga olib keladi, qoida tariqasida, uni yangilash mahsulot narxining doimiy o'sishi hisobiga amalga oshiriladi. Natijada, benzin qimmatlashib bormoqda, undan keyin transport va, mantiqan, transportni talab qiladigan barcha mahsulotlar va bu bizning hamma narsamiz.
Narxlarning oshishida yong‘in va suv toshqini ham katta rol o‘ynaydi. Yuqori inflyatsiya shu erdan kelib chiqadi. Bunday voqeliklarda banklar kredit stavkalari bo‘yicha inflyatsiya darajasiga yana 2-3 foiz qo‘shib o‘zlarini sug‘urta qilishlari kerak. Biroq, oddiy hisob-kitoblar natijasida yiliga 10-11% stavkalar olinadi. Rossiya banklari ham topilmadi. Sababi nima?
To'lovlarni qaytarmaslik xavfi
Kreditlar bo'yicha foiz stavkasida banklar dastlab kreditni to'lamaslik xavfini o'z ichiga oladi, bu yiliga yana 2-3% ni tashkil qiladi. Ma'lum bo'lishicha, bank o'ng va chap ostida kredit berish haqida ko'proq qayg'uradi yuqori qiziqish, ayniqsa mijozlarning to'lov qobiliyati bilan bezovtalanmaydi. Ma'lum bo'lishicha, hurmatli to'lovchilar (ular hali ham ko'pchilikni tashkil etadi) kredit shartnomalarini yomon niyat bilan buzganlarning qarzlarini o'z cho'ntaklaridan to'laydilar. Bu erda siz pastlik haqida shikoyat qilishingiz mumkin moliyaviy savodxonlik ko'pincha o'z zimmasiga olgan to'lov majburiyatlarini "tortib qo'ymaydigan" aholi va ko'p harakat qilmasdan jannat hayotini targ'ib qiluvchi kredit mahsulotlarini o'ylamasdan bank reklamasi. Oqibatda aholining yarmi “ipakdek qarzga botgan”, qolgan yarmi esa shayton tutatqidek qarzdan qo‘rqib qolgan.
22.06.2017 0
Bugungi kunda banklar aholiga ko'plab xizmatlarni taklif qilmoqdalar, ulardan eng ommaboplari kreditlash va depozit qo'yishdir. Kreditlar va depozitlarga oid siyosat asosan Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan nazorat qilinadi. qonun hujjatlari Rossiya. Biroq, banklar, agar bu qonun hujjatlariga zid bo'lmasa, ma'lum shartlar asosida kreditlar berish va omonatlarni joylashtirish huquqiga ega.
Statistik ma'lumotlarga ko'ra, har 10 rossiyalik u yoki bu bankning mijozidir. Shuning uchun kredit yoki bank omonati bo'yicha yillik foizlar qanday hisoblab chiqilishi masalasi juda muhim. Ko'pgina hollarda, foiz tikish hajmiga ishora qiladi. Kredit bo'yicha ortiqcha to'lovning umumiy miqdori, shuningdek, oylik to'lov miqdori stavkaga bog'liq.
Depozitlarning yillik ulushi: formula bo'yicha hisoblash
Avvalo, ko'rib chiqaylik bank depozitlari. Shartlar depozit hisobvarag'ini ochish vaqtida shartnomada ko'rsatilgan. Depozitga qo'yilgan summadan foizlar undiriladi. Bu bank omonatchiga pulidan foydalanganlik uchun to'laydigan pul mukofotidir.
Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik Kodeksi fuqarolarning hisoblangan foizlar bilan birga istalgan vaqtda omonatni olib qo'yish imkoniyatini nazarda tutadi.
Omonatga qo‘yiladigan barcha nuanslar, shartlar va talablar bank va omonatchi o‘rtasidagi shartnomada o‘z aksini topgan. Yillik foizlarni hisoblash ikki usulda amalga oshiriladi:
Kreditning yillik foizi: formula bo'yicha hisoblash
Bugungi kunda kreditlarga bo'lgan talab juda katta, biroq u yoki buning mashhurligi kredit mahsuloti yillik foiz stavkasiga bog'liq. O'z navbatida, oylik to'lov miqdori foiz stavkasiga bog'liq.
Kredit bo'yicha foizlarni hisoblash masalasini ko'rib chiqayotganda, siz Rossiya bank muassasalarida kreditlashning asosiy ta'riflari va xususiyatlari bilan tanishishingiz kerak.
Yillik foiz stavkasi pul summasi, qarz oluvchi yil oxirida to'lash majburiyatini oladi. Biroq, foizlar odatda qisqa muddatli kreditlar uchun oylik yoki kunlik asosda hisoblanadi.
Kredit bo'yicha foiz stavkasi qanchalik jozibali ko'rinmasin, shuni tushunish kerakki, kreditlar hech qachon bepul berilmaydi. Qaysi turdagi kredit olinishi muhim emas: ipoteka, iste'mol krediti yoki avtomobil krediti, bankka ular olganidan ko'ra ko'proq pul to'lanadi. Miqdorni hisoblash uchun oylik to'lovlar, yillik stavkani 12 ga bo'lishingiz kerak. Ba'zi hollarda qarz beruvchi kunlik foiz stavkasini belgilaydi.
Misol: yillik 20% bilan kredit olinadi. Kreditning tanasidan kuniga qancha foiz to'lash kerak? Ishonamizki: 20% : 365 = 0,054% .
Imzolashdan oldin kredit shartnomasi diqqat bilan ko'rib chiqish tavsiya etiladi moliyaviy holat shuningdek, kelajak uchun bashorat qilish. Bugun o'rtacha stavka Rossiya banklarida bu taxminan 14% ni tashkil qiladi, shuning uchun kredit va oylik to'lovlar bo'yicha ortiqcha to'lov juda katta bo'lishi mumkin. Agar qarz oluvchi qarzni to'lashga qodir bo'lmasa, bu jarimalar, da'volar va mulkni yo'qotishga olib keladi.
Foiz stavkalari ularning holatiga qarab farq qilishi mumkinligini ham bilish kerak.:
- doimiy - stavka o'zgarmaydi va kreditni to'lashning butun muddati uchun belgilanadi;
- suzuvchi ko'pgina parametrlarga bog'liq, masalan, valyuta kursi, inflyatsiya, qayta moliyalash stavkasi va boshqalar;
- ko'p darajali - stavkaning asosiy mezoni - qolgan qarz miqdori.
Asosiy tushunchalar bilan tanishib, siz kredit bo'yicha foiz stavkasini hisoblashga o'tishingiz mumkin. Buning uchun sizga kerak:
- Hisob-kitob vaqtidagi qoldiqni va qarz miqdorini bilib oling. Masalan, balans 3000 rublni tashkil qiladi.
- Kredit hisobidan ko'chirma olib, kreditning barcha elementlarining narxini bilib oling: 30 rubl.
Formuladan foydalanib, 30 ni 3000 ga bo'ling, siz 0,01 ni olasiz. - Olingan qiymatni 100 ga ko'paytiramiz. Natijada oylik to'lovlarni tartibga soluvchi stavka olinadi: 0,01 x 100 = 1%.
Yillik stavkani hisoblash uchun siz 1% ni 12 oyga ko'paytirishingiz kerak: 1 x 12 = 12% yiliga. 
Ipoteka kreditlari hisoblash ancha qiyin, chunki ko'p o'zgaruvchilarni o'z ichiga oladi. To'g'ri hisoblash uchun kredit miqdori va foiz stavkasi etarli bo'lmaydi. Oylik ipoteka to'lovlarining taxminiy stavkasi va miqdorini hisoblashda yordam beradigan kalkulyatordan foydalanish yaxshiroqdir.
Kredit bo'yicha yillik foizlarni hisoblash. Onlayn kalkulyator (oylik balansi va ortiqcha to'lov miqdori)
Kredit bo'yicha yillik foizlarni batafsil aniqlash, kredit organining qoldig'ini oy va yil bo'yicha taqsimlash, shuningdek ma'lumotlarni grafik yoki jadval ko'rinishida ko'rsatish uchun siz onlayn kalkulyatordan foydalanishingiz mumkin.
Avvalo, har qanday kredit taklifining jozibadorligi kredit tashkiloti biz foiz stavkasi qiymati bo'yicha baholaymiz. Banklar buni yaxshi bilishadi va bizni yillik foizni yana bir pasaytirish bilan o'ziga tortmoqda. Darhaqiqat, stavka har qanday kreditning eng muhim parametri bo'lib, uning narxiga ta'sir qiladi (yakuniy ortiqcha to'lov), lekin biz batafsil gaplashgan yagona narsa emas. Bu nima, uning navlari va unga qanday ta'sir qilish mumkinligi haqida ushbu sharhda ko'proq bilib olasiz.
Stavka foizi. Bu nima?
Foiz stavkasi - qarz oluvchi tomonidan ma'lum vaqt oralig'ida (kun, hafta, oy, yil va h.k.) olingan qarz mablag'laridan foydalanganlik uchun to'laydigan, berilayotgan ssuda summasining foizlarda ifodalangan summasi.
Odatda biz yillik foiz stavkasi, ya'ni kreditdan foydalanganlik uchun bir yil uchun ortiqcha to'lov miqdori bilan duch kelamiz, lekin biz ko'pincha kundalik bilan uchrashishimiz mumkin. Masalan, har qanday mikro Moliya instituti kredit bo'yicha kunlik foizlarni ko'rsatadi. Lekin, aslida, kredit bo'yicha foiz stavkasi (bundan buyon matnda - PS) yillik PS uchun sinonimdir.
O'yin-kulgi uchun kichik tajriba qiling. Har qanday kredit kalkulyatorini oching (ularni istalganidan topish oson qidiruv tizimi: Yandex yoki Google) va to'lov jadvalini quyidagi kredit parametrlari bilan hisoblang: miqdori - 100 000 rubl; muddat - 1 yil (12 oy); kredit bo'yicha foizlar - 10%; to'lov turi - annuitet.Natijada siz 5499 rubl miqdorida ortiqcha to'lov olasiz. E'tibor bering, bu miqdor 100 mingdan 10% (bu 10 ming rubl) kabi emas, lekin ancha kam. Nega?
Hammasi oddiy. Gap shundaki, to'lov jadvali uchun mo'ljallangan oylik to'lovlar qarz (ularning navlari haqida biroz keyinroq gaplashamiz). Keyingi to'lovdan so'ng, qarz miqdori (qarzning tanasi) oylik to'lov miqdoriga kamayadi, shundan so'ng har oy kamayib borayotgan qarzning qoldig'iga foizlar undiriladi. Shu sababli, umumiy ortiqcha to'lov belgilanganidan past bo'ladi.
Ammo agar siz butun summani bir marta to'lagan bo'lsangiz, siz 110 ming to'lashingiz kerak bo'ladi. Aytgancha, ikkinchi, bir martalik, qaytarish varianti banklar uchun foydaliroq bo‘lishiga qaramay, har qanday kredit bo‘lib-bo‘lib, ko‘p hollarda har oyda to‘lanadi. Bu nafaqat mijozning qulayligi uchun amalga oshiriladi. Banklar qarz oluvchi shartnoma bo'yicha majburiyatlarini qanchalik o'z vaqtida bajarayotganini ko'rishi, to'lanmagan taqdirda esa o'z vaqtida chora ko'rishi kerak.
Kredit bo'yicha foiz stavkasiga qanday omillar ta'sir qiladi?
Kredit bo'yicha foizlar miqdoriga ta'sir qiluvchi ko'plab omillar mavjud. Lekin bularning birinchisi, deb ataladigan o'lchamdir asosiy stavka Markaziy bank RF. Yozish vaqtida u 9% ga belgilangan, ammo uning qiymati har chorakda yoki hatto oyda o'zgarishi yoki o'zgarishsiz qolishi mumkin. Hammasi mamlakatdagi iqtisodiy vaziyatga bog'liq.
Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining asosiy stavkasi shuni ko'rsatadiki, yillik foiz stavkasi past bo'lgan hech qanday bank taklifi haqiqat bo'la olmaydi. Va agar siz ko'proq bank takliflarini ko'rsangiz past stavkalar, keyin, ehtimol, moliya instituti o'rtacha bozor darajasiga haqiqatda to'langan foizlar miqdorini olib bunday mahsulotlar, boshqalar ko'p kiritilgan.
Bank faqat qarz mablag'larini kreditlashi sababli, yillik foizlar darajasiga quyidagilar ta'sir qiladi:
- joriy inflyatsiya qiymati;
- banklararo kreditlar bo'yicha stavka (banklar o'zlarining biznes hamkasblaridan qarz olishlari mumkin);
- omonatchilarga foizlarni to'lash xarajatlari.
Foiz stavkalarining turlari
Turli xil o'zgaruvchan omillarga va belgilash usuliga qarab, stavkalarning bir necha turlari ajratiladi:
1. Ruxsat etilgan. Vaqt o'tishi bilan o'zgarmaydigan va iqtisodiyotdagi vaziyatga va boshqa mezonlarga bog'liq bo'lmagan shartnomada belgilangan kredit bo'yicha doimiy foizlar miqdori.
2. Suzuvchi. Asosiy stavkaning o'zgarishi, inflyatsiya darajasi va mamlakat iqtisodiyotidagi boshqa hodisalar tufayli davriy ko'rib chiqilishi kerak.
3. Dekursiv. Foiz to'lovlari kredit muddati tugagandan so'ng asosiy qarz bilan birga bir yo'la undiriladi. Ya'ni, holatda iste'mol kreditlari bu turdagi yillik stavkadan foydalaniladi.
4. Antisipativ (yoki dastlabki). Bu erda vaziyat avvalgisiga to'g'ridan-to'g'ri qarama-qarshidir. Darhol, barcha foizlar kredit berish vaqtida olinadi va ularning miqdori qarzning umumiy miqdoridan kelib chiqqan holda hisoblanadi.
5. Hozirgi. Muayyan sanada belgilangan va faqat o'sha kuni berilgan kreditlar uchun amal qiladi. Bir kun, bir hafta, bir oy ichida butunlay boshqa yillik foizlar ishlaydi.
6. Oldinga. Shuningdek, u ma'lum bir sanada belgilanadi, lekin u tuzilganidan keyin chiqarilgan barcha majburiyatlar uchun amal qiladi. Bu stavka uning yangi qiymati belgilangan kungacha amal qiladi.
7. Tartibga solingan va tartibga solinmagan. Ta'sirga bog'liq davlat tuzilmalari(xususan, Markaziy bank) yillik foiz stavkasi miqdori bo'yicha. Tijorat banklarida tartibga solinmagan turlari ko'proq uchraydi.
8. Auktsion. Bular uchun tariflar kredit shartnomalari uchun tender orqali chiqarilgan savdo platformasi. Binobarin, auktsion tartiblari ularning qiymatiga bevosita ta'sir ko'rsatdi.
9. Bank ishi. To'g'ridan-to'g'ri qarz oluvchilarga (kompaniyalar va jismoniy shaxslar) beriladigan kreditlar bo'yicha yillik foiz stavkasi. To'g'ridan-to'g'ri moliya instituti tomonidan o'rnatiladi.
10. Baholangan. Joriy aktivlarni tahlil qilish asosida bank muassasasi bozor jarayonlarini hisobga olmasdan. Ushbu ko'rsatkich asosida har bir foiz davri uchun stavkalar hisoblanadi.
11. Real. Narxlar o'zgarishiga moslashtirilgan nominal stavka.
Past foizli kreditning hiylasi yoki haqiqiy yillik foiz stavkasini qanday aniqlash mumkin
Biz allaqachon aytgan edik, banklar tomonidan berilgan birorta ham kredit qarzga olingan puldan arzon bo'lishi mumkin emas. bank resurslari. Kim zarar ko'radi? Albatta, bank emas! Pul, aslida, xuddi shu tovar bo'lib, undan foydalanish uchun siz to'lashingiz kerak.
Reklamalar va davom etayotgan aksiyalar har doim bankda mavjud bo'lgan eng past kredit stavkasi haqida gapiradi, chunki moliya instituti qilish kerak bo'lgan birinchi narsa mijozni jalb qilishdir. Va faqat keyin uni saqlab qolish va o'z mahsulotlarini sotish imkoniyatiga ega bo'ladi. Shuning uchun, "yiliga 12% bo'yicha" e'lon qilingan kreditga murojaat qilganda, siz ushbu stavka imtiyozli toifalarga (ish haqi bo'yicha mijozlar, nafaqaxo'rlar va boshqalar) tegishli ekanligini va ko'pincha tegishli ekanligini bilib olasiz. qisqa muddatli turlari kreditlar (bir yilgacha) - odatda (o'zlari uchun) deb ataladiganlar minimal stavkalarga ega.
O'zingizning ehtiyojlaringiz va imkoniyatlaringiz uchun bank yillik foiz bilan, masalan, "19% dan" "juda foydali" taklifga ega bo'ladi. rozi bo'lishga shoshilmang, raqobatchilarning takliflarini o'rganing.
Yana bir piar - bu niqoblash. Ko'pincha, bank ko'pchilik orasida kredit bo'yicha real foiz stavkasini "yashirishga" harakat qiladi qo'shimcha xizmatlar va tegishli to'lovlar. Natijada, mijozga xabar beriladi minimal foiz yiliga, lekin u "aldash" ning qolganlari haqida keyinroq bilib oladi. Ular aytganidek, syurpriz bo'ladi.
Biz gaplashganda real kurs, keyin biz (TCP) aks ettiruvchi samarali foiz stavkasini nazarda tutamiz (garchi u 2008 yildan beri shunday nomlanmagan bo'lsa ham). PSK, qonunga muvofiq, kredit shartnomasining birinchi sahifasining o'ng yuqori qismida qora ramkada katta hajmda ko'rsatilishi kerak. U olingan kreditga xizmat ko'rsatish bo'yicha barcha xarajatlarni o'z ichiga oladi va aslida kreditning narxidir. Aynan shu parametr bo'yicha turli banklarning takliflarini solishtirish kerak. Aytgancha, TIC YILLIK stavka ko'rinishida majburiy ko'rsatilgan.
Va yana bir nuance - har qanday jumlada "yillik" so'zini qidiring. Siz ko'pincha moliya instituti "faqat" 2% stavkada kredit taklif qiladigan reklamalarni ko'rishingiz mumkin, ammo uning yonida "kuniga" kichik harflar bilan yoziladi. Natijada, bunday kredit yiliga kamida 730% ni tashkil qiladi. Va bu haqiqiy talonchilik bo'lib, u yanada "soddalashtirilgan" nomga ega - sudxo'rlik.
Qaysi kredit eng foydali ekanligi haqida o'qing.
Ortiqcha to'lovni hisoblash
Oxir-oqibat siz bankka to'lashingiz kerak bo'lgan miqdor ham uning uchun to'lov turiga bog'liq - bu farqlangan yoki annuitet bo'lishi mumkin.
Differentsial to'lov sxemasi bilan kredit organi kutilayotgan to'lovlar soniga qarab teng qismlarga bo'linadi (buni to'lov jadvalida topish mumkin). Har bir ekvivalent qismga qarz qoldig'i bo'yicha hisoblangan foizlar qo'shiladi, bu birinchi to'lovda maksimal va oxirgi to'lovda minimal bo'ladi. Shunday qilib, to'lov miqdori har oy kamayadi.
Annuitet sxemasi barcha to'lovlarni teng taqsimlaydi. Qarzning qoldig'i bo'yicha ham foizlar undiriladi, lekin birinchi to'lovlarda kreditning to'langan organining ulushi minimal bo'ladi - to'lovning asosiy qismi kredit bo'yicha foizlar bo'ladi. Shunday qilib, avval siz foizlarni to'laysiz, keyin esa asosiy qarzni to'laysiz.
Siz har bir to'lov sxemasining afzalliklari va kamchiliklari haqida o'qishingiz mumkin, aytaylik, banklar asosan annuitet sxemasidan foydalanadilar.
Oylik to'lovlarni hisoblash uchun quyidagi formulalar qo'llaniladi (ayniqsa manfaatdorlar uchun):
Jami ortiqcha toʻlovni kredit shartnomasining ajralmas qismi sifatida banklar tomonidan chiqarilgan toʻlovlar jadvalida koʻrishingiz yoki quyidagi manzilda hisoblashingiz mumkin. kredit kalkulyatori bank veb-saytida yoki boshqa Internet-resursda.
Kredit bo'yicha foizlarni qanday kamaytirish mumkin?
Kredit bo'yicha yillik foiz stavkasi qanday bo'lishidan qat'i nazar, uni pasaytirish imkoniyati doimo mavjud. Buning uchun siz bankning yoshi, ish staji va daromadi bo'yicha barcha talablariga javob berishingiz, shuningdek, qo'shimcha hujjatlarni taqdim etishga tayyor bo'lishingiz kerak. Agar qabul qilsangiz ish haqi ustida ish haqi kartasi, keyin sizda qulay shartlarda kredit olish uchun barcha imkoniyat bor, xuddi shu narsa amal qiladi doimiy mijozlar bank va omonatchilar, garchi sizda omonat mavjud bo'lgan bir xil moliya muassasasidan qarz olish tavsiya etilmasa ham (agar bank litsenziyasini yo'qotsa, siz kreditni to'lamaguningizcha omonat sizga qaytarilmaydi).
Shuningdek, siz kafilning "xizmatlaridan" foydalanishingiz yoki kafolatli kredit olishingiz mumkin.
Umumjahon maslahat: agar siz banklar sizga doimo sodiqlik bilan munosabatda bo'lishini istasangiz, unda "kredit hayotingiz" boshidanoq intizomli qarz oluvchi bo'ling, shartnoma bo'yicha o'z majburiyatlaringizni o'z vaqtida bajaring va kredit tarixi. Uni buzish oson, lekin tuzatish qiyinroq.
Qarz berish - bu ta'minlash moliyaviy xizmatlar banklar o'z mijozlariga. Kredit olish uchun murojaat qilganda, ular birinchi navbatda qarashadi potentsial qarz oluvchilar foiz stavkasi hisoblanadi. Bu tushuncha nima? Foiz stavkasini nima belgilaydi va u nima uchun ishlatiladi?
Foiz stavkasi nima?
"Foiz" tushunchasi rus tiliga lotin tilidan kelgan va bu yakuniy ko'rsatkich sifatida yoki oddiygina butun 100% raqam sifatida qabul qilinadigan sonning yuzdan bir qismini anglatadi.Qarz beruvchidan qarz olib, fuqarolar rohatlanishadi bank xizmati qarz olish nuqtai nazaridan. Ma’lumki, mamlakatimizda har qanday xizmat ko‘rsatish pullik aksiya hisoblanadi. O'z navbatida, foiz stavkasi kreditlash xizmatlarining narxidir. Ya'ni, bu qarzga olingan mablag'lardan foydalanganlik uchun qarz beruvchiga qancha pul to'layotganingizni ko'rsatadigan ko'rsatkichdir.
Kredit foiz stavkasini foiz stavkasi, foizli pul, yillik, yillik foiz, foiz stavkasi, kredit bo'yicha foiz deb ham atash mumkin. Biroq, qanday nomlanishidan qat'i nazar, uning ma'nosi bundan o'zgarmaydi - bu kreditning narxi. Boshqa tomondan, banklar uchun bu ko'rsatkich- uning ko'rsatilgan xizmatdan olgan daromadi miqdori.
Kredit bo'yicha foiz stavkasini nima belgilaydi?
Kreditorlarning broshyuralari barcha qarz oluvchilarga va'da beradi past foiz, lekin hamma mijozlar ostida kredit bor emas eng past foiz. Nega? Kurs to'g'ridan-to'g'ri bank risklariga bog'liq. Ya’ni, kredit olmoqchi bo‘lgan shaxs qarzga olgan pulini o‘z vaqtida va to‘liq qaytarishi, shu bilan birga foiz to‘lashi haqida ishonchli dalillar keltira olsa, bank haqiqatan ham unga minimal foiz stavkasida kredit beradi. Kreditorlar uchun bunday argumentlar quyidagilardir: qarz olish maqsadi, taqdim etilgan garov, daromadlar to'g'risidagi hisobot, kredit miqdori, garov likvidligi, kafillar, kredit tarixining tozaligi.Bundan tashqari, kredit bo'yicha foizlar bog'liq bo'lgan, ammo qarz oluvchi ta'sir qila olmaydigan global ko'rsatkichlar ham mavjud. Bu inflyatsiya darajasi, diskont stavkasining o'lchami yoki boshqacha aytganda, qayta moliyalash stavkasi, LIBOR yoki MosPrime hajmi.
Qanday foiz?
DA kredit tizimi Foiz stavkalarining uch turi qo'llaniladi: oddiy, aralash yoki suzuvchi stavka. Oddiy foiz - eng oson hisoblangan ko'rsatkich. Misol uchun, agar kreditning narxi oddiy stavka asosida hisoblansa, u holda 100 000 rubl miqdoridagi kredit uchun. 23% da 23 000 rublni tashkil qiladi. (100000*23/100) E'tibor bering, agar siz to'lanmagan kredit qoldig'i bo'yicha har oyda foizlarni hisoblashni o'z ichiga olgan dasturni tanlasangiz, kredit narxini tejashingiz mumkin. Misol uchun, xuddi shu foizda bir xil kredit summasi uchun, agar kredit 1 yilga to'langan bo'lsa, unda oylik foiz to'lovi oyiga 23000/12=1917 rublni tashkil qiladi. Agar kredit qoldig'ining foizini hisoblasak, u holda kredit hisobiga oylik to'lov 100 000/12 = 8333,3 rublni tashkil qiladi. va birinchi oydagi foizlar miqdori 1917 rublga teng bo'ladi va ikkinchi oyda u 100 000-8333,3 \u003d 91666,7 rublga teng bo'ladi; (91666,7 * 23/100) / 12 \u003d 1757 rubl. Bir oy o'tgach - 1597,2 rubl. Natijada, kreditning qiymati 12458,5 rublni tashkil qiladi.O'zgaruvchan foizlarni hisoblash yuqorida qayd etilgan global ko'rsatkichlar hajmiga qarab amalga oshiriladi. Asos sifatida doimiy foiz olinadi va unga o'zgaruvchan ko'rsatkich qo'shiladi, bu to'g'ridan-to'g'ri diskont stavkasi, stavka yoki MosPrime o'zgarishiga bog'liq. E'tibor bering, ushbu turdagi qiziqish faqat unga bog'liq bo'lgan global ko'rsatkichlar hajmi kamaygan taqdirdagina foydali bo'lishi mumkin.
