С колко процента ще се увеличат кредитите? Може ли банка да увеличи процента на вече издаден автомобилен заем (заем)? Съдебна процедура за намаляване на лихвите по кредити
Какво ще се случи с лихвите по кредитите? Ще има ли увеличение на лихвите? съществуващи заеми? Такива въпроси след рязко увеличение Централна банкаВ Русия както настоящите, така и бъдещите кредитополучатели бяха озадачени от основната лихва от 6,5% в началото на миналата седмица.
Експерти казват, че в повечето случаи възможността за промяна на лихвения процент е посочена в договор за заем. Въпреки това, дори и да няма такава разпоредба в него, банката пак може да намери правна причина да увеличи процента и да промени условията за кредитиране, не изключват юристи. Според тях банкерите ще се опитат едностранно да увеличат лихвените проценти по съществуващите заеми, позовавайки се на непреодолима сила, под което те означават рязко увеличение на основния процент от регулатора.
Според много юристи банките нямат право, съгласно действащото законодателство, едностранно да повишават лихвите по вече издадени заеми, ако договорът за заем не предвижда такава възможност или не е установен плаващ лихвен процент. Тази разпоредба е залегнала във Федералния закон „За банките и банково дело“, отбелязват експертите. Съгласно нейните правила банката няма право едностранно да увеличава лихвения процент, да променя процедурата за тяхното изчисляване, да увеличава или намалява срока на договора за кредит и др.
Вярно е, че в края на чл. 29 от този закон има следната фраза: „...с изключение на случаите, предвидени за федерален закон" Юристи посочват, че банкерите могат да се възползват от това, като се позовават на друг закон - Гражданския кодекс, който има 451 члена, които гласят:
По този начин, обобщават експертите, банките могат едностранно да повишат лихвите по вече издадени заеми с доста законно. Но дали ще действат по този начин или не зависи от действията на Централната банка и правителството, уверени са повечето юристи. Междувременно кредитополучателите продължават да получават съобщения от банки за преразглеждане на лихвите по съществуващи заеми, в които последните се позовават на непреодолима сила.
Заслужава да се отбележи, че по време на кризата от 2008 г. банките едностранно повишиха лихвите по кредитите. В същото време банкерите поставят строги условия за кредитополучателите: ако не са съгласни с увеличение, тогава се стартират механизми за предсрочно изплащане на заемите или се събира заложеното имущество. Следователно е невъзможно да се даде недвусмислен отговор на въпроса: дали ще има увеличение на лихвите по съществуващите заеми или не. Всичко зависи, както бе споменато по-горе, от реакцията на Централната банка и руското правителствоза действията на банкерите.
Фактът, че ипотеките преживяват трудни времена днес, се казва много и изразително. Банките затегнаха изискванията към потенциалните клиенти и увеличиха лихвите по кредитите. Има случаи, когато „почти кредитополучатели“, които вече са преминали през подписване и са одобрени от кредитора, са били отказани в последния момент - точно в деня на сделката.
Тази статия е справочен и информационен материал, цялата информация в нея е представена с информационна цел и е само за информационни цели.
Но това, което се случва, има и светла страна. Състои се в това, че с всички описани проблеми се сблъскват потенциални клиенти - тези, които тепърва ще вземат ипотечен кредит. Но положението на гражданите, които вече са кредитополучатели, е по-стабилно: те плащат стриктно в съответствие с договора си за заем. Има ли заплаха за тях, решихме да разгледаме този въпрос.
„Три от ковчежето“, неравностойни на вид
Всички ипотечни кредитополучатели днес са разделени на три групи. Първият е тези, чиито кредити са деноминирани в чужда валута
. По официални данни на Централната банка през януари 2014 г. курсът на долара е бил в диапазона 32,66 - 35,24 рубли, но днес значително надхвърля 60. Оказва се, че при постоянно плащане в долари тези хора днес плащат почти два пъти повече рублипреди повече от година - въпреки факта, че никой не е мислил особено за увеличаване на заплатите в рубли. Валутните кредитополучатели вече се превърнаха в най-известната (макар че тази слава е от онези, които не бихте пожелали на врага си) категория платци - медиите говорят за техните проблеми и действия, интернет е в разгара си...
Втората категория са тези, чийто договор определя плаваща лихва . Нашият портал писа за това подробно преди няколко години - можете да го намерите тук: “”. Във връзка с днешната тема нека кажем, че банката в в такъв случайима напълно законно право да увеличи лихвата по кредита – ако съответният макроикономически показател се е увеличил.
И накрая, третата група е, за щастие, най-многобройна. Платци, чиято ипотека е номинирана в рубли и при което с фиксирана лихва . Днес те се оказват в много изгодна позиция: ако в договора пише „13% годишно“, те ще плащат точно този процент. Въпреки факта, че основната лихва на Централната банка днес е 15% и при издаването на нови заеми днес важат съвсем различни реалности.
Законът е нащрек
Нека сега се опитаме да разберем каква е основата за такова приятно състояние на нещата за кредитополучателите в рубли. На първо място, това е Законът „За банките и банковата дейност“ (Федерален закон № 395-1 от 2 декември 1990 г.). В чл. 29 казва това „Отдоговор за заем, сключен с кредитополучател гражданин, кредитна организацияне може едностранно да съкращава срока на това споразумение, да увеличава размера на лихвата и (или) да променя процедурата за нейното определяне, да увеличава или определя комисионни за транзакции, освен в случаите, предвидени от федералния закон.. „Законодателството изхожда от факта, че размерът на таксата по кредита е съществено условие, което трябва да бъде договорено от страните“, обяснява тази норма Оксана Мягкова, юрист на отдела за вторичен пазар на агенция ABC of Housing. – Банката няма право едностранно да променя лихвите. Изключения могат да бъдат предвидени от федералния закон или от споразумение с клиента.“
„Тази забрана беше въведена през март 2010 г.“, съобщи „“ Елена Любименко, ръководител на правния отдел на ITB Bank. – Появата му се обяснява с активното повишаване на лихвените проценти от страна на банките по време на кризата от 2008-2009 г. Сега увеличението на лихвения процент по заем, издаден на гражданин, е възможно само ако това е пряко установено от договора за заем. Вече разгледахме тази опция - това е плаващият процент, споменат в първата глава на нашата история. Друга възможна ситуация, за която говори Елена Любименко, е, че процентът може да бъде увеличен, ако част от кредита е просрочена. Но и това трябва да е предвидено в договора за кредит.
"Според последни променив законодателството банките категорично нямат право да променят лихвения процент, което беше доста често срещано по-рано, - обобщава Сергей Козлов, ръководител на кредитния отдел на SDM-Bank. – През последните две години на законодателно ниво беше направено доста в областта на защитата на интересите лицапри контакт с банки, особено по отношение на кредитиране. Банките нямат право да променят съществените условия на договора за кредит, включително лихвата. Преди това банките прибягваха до трикове: налагаха различни видовезастраховка, посочи някои от числата с дребен шрифт, които никой не чете и много други. В момента формата на договора се регулира от закона: неговият формат, дизайн, дори шрифт. Кредитополучателят вижда не само реална ставка, но и всички разходи, които ще направи - тоест пълна картина за него финансови задълженияпред банката."
"Изключения" не са тук
Внимателно четене на вече споменатата статия. 29 FZ-395-1 даде друг интересен резултат: всички строги правила, защитаващи правата на кредитополучателите, неизменно са придружени от клаузи „с изключение на случаите, предвидени от федералния закон“. Не звучи много приятно и те кара да се чудиш: какви са тези случаи? Не включва ли техният списък бурния растеж на долара, забраната за кредитиране на Запад и други „удоволствия“, които наблюдаваме през последната година?
Експертите ни успокоиха – не, ще се стигне дотам. „Ако четете законите Руска федерация, тогава в почти всеки параграф от всеки закон ще намерим тази клауза - „с изключение на случаите, предвидени от федералния закон“, отбелязва Дина Орлова, водещ експерт по кредитни продуктипортал "Banks.ru". – Но в Русия няма закони, които да позволяват на банката едностранно да повишава лихвения процент. А външните неблагоприятни условия няма да се отразят на лихвите по вече сключени договори за заем. Включването в договора на условия за едностранни промени в условията на договора се възприема от висшите органи като дискриминация спрямо кредитополучателя, който очевидно е по-слабата страна.“
„Такива случаи не се считат от закона за форсмажорни обстоятелства, които позволяват преразглеждане на условията на заема“, потвърждава Елена Любименко (ITB). – И предвид сегашната тенденция към максимална защита на правата на гражданите, те едва ли ще бъдат създадени в близко бъдеще. От гледна точка на законодателя банките са субекти предприемаческа дейносткоито го извършват на своя отговорност и риск.“
„Доброволността“ е истинска
Все още в същата статия. 29 от Закона за банките... разкри интересна подробност: там се казва, че лихвата по кредита може да се променя „по споразумение с клиента“. Разбира се, някак си е трудно да си представим клиент доброволно да се съгласи на увеличение на лихвата си. От друга страна, у нас има страхотни традиции на „извиването на ръцете“, дори има един прекрасен израз (който чужденците едва ли ще разберат) – „доброволно-принудително“. Възможно ли е банката да поиска от своя клиент „напълно доброволно“ да се съгласи с увеличение на лихвите? Ако възразите, тогава ще стигнем до дъното на някои подробности (донесох сертификата два дни по-късно) и ще поискаме предсрочно погасяванезаем в рамките на една седмица?
Нашите експерти опровергаха тези спекулации. По-точно, ситуацията е възможна, но отново само ако съответното условие е включено в договора за кредит. Дина Орлова („Banki.ru“) обръща внимание на един забележителен нюанс: възможността за увеличаване на ставката в случай на неподновяване на застрахователния договор на кредитополучателя. „По-голямата част от банките посочват: нашата основна лихва е тази и ако откажем лична застраховка, тази лихва ще се увеличи с определена премия“, казва експертът. – Но застрахователният договор се сключва за една година, след което кредитополучателят е длъжен да го поднови за още една година и т.н. Ако той не направи това, а именно не представи споразумението на банката навреме, тогава процентът ще се увеличи. Някои банки обаче си затварят очите за подобни забавяния, други увеличават ставката и след подаване на документи я намаляват обратно. А има банка, която при непредоставяне на застрахователния документ навреме увеличава ставката с шест процентни пункта наведнъж! И това не го намалява повече, дори ако договорът е сключен в бъдеще!“
Истински живот
Както винаги, попитахме нашите експерти за реалната ситуация. Известно е, че практиката понякога коренно се разминава с теорията... Отговорът отново беше единодушно „не” – поне за днес.
„Има случаи на пазара, когато банка едностранно повишава лихвата ипотечен заем, са сведени до минимум“, казва Сергей Козлов (SDM-Bank). „Банките нямат правно основание за подобни действия. „Няма прецеденти за повишаване на цените за клиенти на нашата агенция“, потвърждава Наталия Шорина, изпълнителен директор на Megapolis-Service Academy (град). - Поне през последните пет години със сигурност. Не съм чувал за такива увеличения и от клиенти на други агенции.“
„Не са ми известни случаи, когато банка е увеличила лихвения процент по вече издадена ипотека към настоящия момент“, отбелязва Дина Орлова („Banks.ru“). – През 2008 г. имаше случаи, когато ставките се повишаваха с 2-3 процентни пункта. по сключени договори... Сега някои банки преразглеждат условията на ипотеката, според които е приета положително решение, но договорът за заем все още не е съставен. Това е донякъде неетично, но банката със сигурност има право да го направи.
Татяна Крючкова, изпълнителен директорАгенция Тройка имоти, изразява гледна точка, която на пръв поглед се различава от посочените по-горе. Експертът отбелязва, че редица банки имат право да увеличат лихвите по ипотечните кредити. „В Москва банките се държат лоялно, но това е засега, но в регионалните банки процесът на едностранна промяна на ставките вече е започнал“, казва Татяна Крючкова. От допълнителни разяснения обаче следва, че съответната възможност е включена в договорите за заем. И така – нека доразвием тази идея – ако такава клауза не съществуваше, банките нямаше да имат причина да увеличават лихвения процент.
Автобиография от портала
Както виждаме, ипотечните кредитори с лихвен процент, фиксиран в договора, могат да се чувстват спокойни днес. Но при едно условие: в споразумението не се споменава правото на банката да събира плащания. Така че единственото нещо, което може да се препоръча тук, е да прочетете отново внимателно договора си за кредит. За да разберете дали банката има възможност да ви хване за нещо. И не му давайте такава възможност...
Експертни мнения
Алексей Новиков, ръководител на ипотечния център на Est-a-Tet:
Според закона всяко едностранно увеличение на ставките е незаконно и в моята практика не съм срещал такива случаи. Единствения възможен вариантразвитие, когато по взаимно съгласие с кредитополучателя банката увеличава процента в случай на забавени плащания. По правило, ако кредитополучателят временно не може да изплаща кредита или може да извършва плащания само частично, банката, заедно с клиента, търси решение, едно от които може да бъде увеличаване на лихвения процент за отлагане на плащанията.
Светлана Савичева, заместник-директор на кредитната потребителска кооперация "ДОМ" (Електростал):
Ненарушимостта на установения процент на ипотечния кредит е посочена в чл. 29 от Закона за банките и банковата дейност. Банката може да увеличи лихвите едностранно само ако това е предвидено в договора. Разбира се, при сключването на такъв договор кредитополучателят може да настоява да бъдат посочени условията, при които банката има право да увеличи лихвения процент, ако това не е посочено в договора.
Обясниха от Централната банка търговските банки, как могат едностранно да увеличат лихвите по кредитите на своите кредитополучатели, пише Известия. За това са необходими две условия: първо, че кредитополучателят не изпълнява застрахователното задължение, предвидено в договора за заем, за повече от 30 дни, и второ, възможността за увеличаване на лихвения процент трябва да бъде установена от договора за заем .
Инструкциите на регулатора са изложени в писмо, което Известия разгледа. Документът се отнася за всички програми за потребителско кредитиране, които изискват от кредитополучателите да предоставят застраховка. Съгласно действащото законодателство винаги се застраховат само недвижими имоти, закупени с ипотека (член 31 от Закона за ипотеките). Като част от други програми за потребителско кредитиране (главно заеми за автомобили и кредитни карти, по-рядко заеми в брой), банките трябва да предлагат на клиентите си заеми със и без застраховка: формално банките нямат право да налагат застраховка. Но без застраховка, заемите се издават на повече високи залози: банката поема допълнителни рискове.
„Банката има право да увеличи лихвения процент по договор за потребителски кредит, но при спазване на изискванията на част 11 на чл. 7 от Закона (за потребителския кредит), а именно, ако има договор за потребителски кредит (заем), който предвижда задължително сключване от кредитополучателя на застрахователен договор, условията, че ако кредитополучателят не изпълни застрахователното задължение за повече от 30 календарни дни, заемодателят има право да реши да увеличи размера на лихвените проценти по издадените потребителски кредит“, се казва в писмото на регулатора. След получаване на информация за прекратяване на застрахователния договор от страна на клиента, банката има право да увеличи лихвения процент по договора за кредит, подчертават от Централната банка.
Разноски ипотечни кредитополучателиза застраховка на недвижими имоти средно 0,3-1% от сумата на кредита. В този случай застраховката се плаща ежегодно, тоест договорът за застраховка на недвижим имот се подновява на всеки 12 месеца. Що се отнася до кредитите за автомобили, задължително се застраховат само щети на увредено имущество (ГОС), но често условие за кредит от банката е застраховка на самия автомобил срещу щети/кражба/кражба (каско). При кредита за автомобил, както и при ипотеката, се изисква автомобилна застраховка за целия срок на кредита.
При издаване кредитна картаБанката може да поиска от кредитополучателя да застрахова самата карта (срещу загуба, кражба, унищожаване, измама от трети лица) или да застрахова живота и здравето на собственика на картата, да предложи застраховка при пътуване в чужбина, застраховка срещу загуба на работа.
На практика договор за застраховка може да се сключи както при подписване на договора за кредит, така и след като кредитополучателят получи парите – вторият вариант е приложим, ако имотът първо трябва да се регистрира. На кредитополучателя се дават само 30 дни, за да регистрира имота, който е заложен в банката, и да получи застраховка за него. Ипотечната застраховка се издава в зависимост от това дали жилището е завършено или в строеж и е закупено на кредит (жилището в строеж е застраховано след въвеждане в експлоатация). Ако кредитополучателят не кандидатства, плати или прекрати застраховката навреме, банката има право да счита това за неизпълнение на условията на договора за кредит.
„Лихвеният процент по кредита при отказ от застраховка може да бъде увеличен от банката с 5-10 процентни пункта и повишен процентзапочва да влиза в сила незабавно с настъпването на нов лихвен период съгласно графика за плащане“, казва директорът на ипотеката и потребителско кредитиране SMP Bank Наталия Коняхина.
Банката има право едностранно да увеличава кредитен процентне само ако кредитополучателят не изпълни застрахователните задължения, припомня Светлана Повикалова, ръководител на отдела за продукти на дребно в Локо-Банк. Други причини (които трябва да бъдат записани в договора за кредит на банката, като се посочва в кой случай и с колко се увеличава лихвеният процент по кредита): ако кредитополучателят закъснява по кредита; ако гражданинът е бил клиент на заплата на банката и заемът му е бил предоставен при преференциални условия и по време на срока на договора за заем гражданинът е престанал да бъде заплата; И така нататък.
Парични проблеми могат да възникнат за всеки от нас. При приемането на кредитни задължения никой не мисли за лошото и повечето граждани честно възнамеряват да платят и изплатят дълга изцяло. Когато финансовите проблеми вече са възникнали, някои кредитополучатели започват да се чудят дали е възможно поне малко да намалят лихвата по съществуващия заем.
Изчисляване на лихвени проценти
За да разберете процеса, първо трябва да разберете как точно банката изчислява лихвените проценти. Обикновено се вземат предвид три основни фактора:1. Банкови рискове.
Така или иначе банкова структураразбира, че определен процент от клиентите няма да върнат дълга. Ако даден кредитополучател предостави по-малко документи, особено документи, потвърждаващи неговата платежоспособност, ще му бъде предложен завишен лихвен процент.
2. Период на кредитиране.
Ако кредитополучателят иска да получи дългосрочен заем, банката рискува да не получи заемни средства поради болест, инвалидност, уволнение от работа и накрая смърт на клиента. Всички договори за кредит със срок под 3 години се сключват при по-ниска лихва.
3. Ключови процентиЦентрална банка на Русия.
Това са фактори, на които клиентите не могат да повлияят. Но само за финансови структурите са най-важните.
Като вземат предвид всички горепосочени фактори, банките могат да увеличат лихвените проценти за всеки отделен случай в зависимост от периода, за който е издаден заемът и финансова ситуацияклиент. Забавените плащания също оказват влияние върху лихвите. Ако кредитополучателят иска да повлияе на размера на лихвените плащания, една от възможностите може да бъде да се обърне към съда.
Съдебна процедура за намаляване на лихвите по кредити
Голям брой длъжници мислят как да намалят плащанията или напълно да премахнат лихвата съществуващи заеми. Първото нещо, което трябва да се каже, е, че е невъзможно напълно да се отменят лихвите при използване на заем. Това би разбило цялата същност на банковите отношения. Лихвата представлява печалба финансови организации, поради което съществуват. Това е вид такса за използването на банкови средства от кредитополучателя.Какво тогава може да бъде отменено със съдебно решение? Например неустойки за прекратяване на договор за кредит или неправилно изпълнение от страна на клиента на неговите задължения. Тази процедура е доста сложна. Възможно е и намаляване на лихвите по кредитите. Обикновено тази мярка се използва от адвокати, ако банката реши да съди гражданин поради неплащане на дългове.
От кредитополучателя ще се изисква да предостави на съда доказателства, че кредитната институция е леко завишила лихвените проценти в неговия конкретен случай. банков заем. Съдът внимателно ще разгледа представените му материали и ако лихвата наистина е твърде висока, на банката ще бъде забранено да начислява такава висок процентот длъжника. От кредитополучателя обаче ще се изисква да плаща лихва по новите установени лихви за рефинансиране.
На практика възникват ситуации, когато съдия, когато учи банков договорможе да го квалифицира като договор за присъединяване. Какво означава? Една от страните по договора е предписала определени условия, като допълнителни плащания и ненужни за клиента услуги. И другата страна не можеше да им откаже само защото бяха регистрирани като предпоставкибез които договорът не може да бъде подписан в неговата цялост.
Такива споразумения всъщност нарушават правата на клиента (присъединилата се страна). По време на делото банката ще бъде задължена от съда да промени условията на договора и да намали лихвите по кредита.
Предварителни методи за намаляване на лихвите
Измамен клиент може да не изчака, докато дойде на себе си съдебен процес, но се опитайте да разрешите всички проблеми с банката мирно. Има 3 абсолютно легални методи, които ви позволяват да намалите лихвите по съществуващи заеми:1. Преструктуриране на дълга.
2. Рефинансиране на заем.
3. Погасете кредита преди края на срока.
Първият метод се счита за най-ефективен. Банковите служители могат да се поставят на мястото на клиента, ако клиентът ги информира своевременно за възникналите финансови затруднения. Тогава е възможно длъжникът да преразгледа графика за плащане или да предостави специални „ваканции“ по кредита. Трябва обаче да има наистина сериозни причини за това. Например лишаване от доходи и проблеми с намирането на подходяща работа, сериозно заболяване, потвърдено с медицински свидетелства.
Рефинансирането включва получаване на нов заем при по-изгодни условия за клиента от стария. В същото време трябва да избягвате капаните и внимателно да проучвате условията, предлагани от банката. Например, от кредитополучателя често се изисква да застрахова живота си. Не бива да се съгласяваш така Допълнителни услуги, защото тогава рефинансирането няма да има смисъл, а и няма да се наблюдават спестявания.
Вълната от вълнения по този въпрос започна отдавна - дори преди началото на финансова кризакато такъв, и дори през последните години на криза, шофьорите се интересуваха от този въпрос. Всъщност, нека да отговорим на въпроса: може ли банка да увеличи лихвения процент по вече издаден (взет от гражданин) заем за кола (или обикновен потребителски заем); и разгледайте този въпрос от гледна точка на три условия:
- В договора за заем не пише нищо за промяна на лихвата.
- Договорът за заем съдържа клауза за промяна на лихвения процент.
- В договора за кредит е посочен нефиксиран (плаващ) лихвен процент.
И така, кредитирането и като цяло всички дейности на банките във връзка с взаимодействието с гражданите на Руската федерация се регулират от редица закони, включително много обичания закон „За защита на правата на потребителите“, разбира се, Граждански кодекс, както и специален закон, издаден за банки и други кредитни организации, който се нарича Федерален закон „За банките и банковата дейност“. Освен това отношенията ви с банката са правно регламентирани, разбира се, от сключения от вас с тази банка договор за кредит.
По този начин, при първото условие (когато в договора не е посочено нищо за промяна на лихвения процент), банката няма право да увеличава лихвения процент, тъй като няма други разпоредби, които биха позволили на банката да направи това, и такава едностранна промяна ви поставя като потребител в по-лоша позиция.
Освен това, дори ако в някаква клауза споразумението предвижда възможността банката да промени лихвения процент по вече издаден (взет) заем, банката пак няма да може да направи това (по-точно, физически служителите на банката ще можете официално да промените курса, но тогава сте в ОК съдебен процесможете да отмените тази промяна). И поради тази причина: във Федералния закон „За банките и банковата дейност“ има чудесен член 29, който гласи следното:
Съгласно договор за заем, сключен с кредитополучател гражданин, кредитната институция не може едностранно да съкрати срока на това споразумение, да увеличи размера на лихвата и (или) да промени процедурата за нейното определяне, да увеличи или установи комисионни за транзакции, освен в предвидените случаи. според федералния закон..
И в други регулаторни правни актове няма такива изключения, които биха могли да станат „случаи, предвидени от федералния закон“. В резултат на това получаваме, че ако в договора има клауза за увеличаване на лихвения процент по заема, тази клауза противоречи на закона (още повече, федерален) и този случай вече е уреден от член 16 от закона „За защита на правата на потребителите“, чието име всъщност ни казва много: „Недействителността на условията на договора, които нарушават правата на потребителя“. И първият параграф на тази статия ни кара да разберем нашето по-нататъшно поведение, ако банката се опита да промени лихвения процент по заем за кола:
16. Недействителност на договорни условия, които нарушават правата на потребителя
1. Условия на договора, които нарушават правата на потребителя в сравнение с правилата, установени със закони или др. правни актовена Руската федерация в областта на защитата на правата на потребителите са обявени за невалидни.
Ако в резултат на изпълнение на договор, който нарушава правата на потребителя, той понесе загуби, те подлежат на обезщетение от производителя (изпълнителя, продавача) в пълен размер.
По този начин установяваме, че клаузата на банката, която гласи, че лихвеният процент може да бъде променян едностранно, е нищожна (но между другото не отменя целия договор).
Сега да разгледаме третото условие – когато в договора за кредит е посочена плаваща лихва. Само в този случай банката има право да промени курса (за което обаче трябва да знаете, тъй като вероятно вашият процент вече се е променил в зависимост от различни фактори). И трябва да ви е ясно, че член 29 се прилага тук изцяло, тъй като лихвеният процент не се променя - първоначално е плаващ, не е фиксиран на някаква конкретна цифра, а процедурата за определяне на лихвата също не се променя.
