У дома > Левобережный > Къде мога да взема пари за авансово плащане? Какво да направите, ако почти няма пари за първоначалната вноска по ипотеката? Заемане на пари от роднини и приятели


Къде мога да взема пари за авансово плащане? Какво да направите, ако почти няма пари за първоначалната вноска по ипотеката? Заемане на пари от роднини и приятели




Без какво е ипотека първоначална вноска? Възможно ли е да се тегли ипотека без първоначална вноска и струва ли си? Къде мога да взема ипотека без първоначална вноска?

Как да получите ипотека без първоначална вноска през 2019 г.: Топ 10 доказани начина да заобиколите първоначалната вноска

Темата на днешната история: " »:

  • Какво е ипотека без първоначална вноска?
  • Възможно ли е да се тегли ипотека без първоначална вноска и струва ли си?
  • Къде да получите ипотека без първоначална вноска е възможно най-изгодно.

Като цяло, ако не първоначална вноска , и наистина се нуждаете от жилище, тогава не забравяйте да прочетете тази статия до края.

Защо банките се нуждаят от авансово плащане?

Първо, нека да разберем какво е ипотека и защо банките изискват първоначална такса.

Ипотеката е заем от банка за закупуване на жилище. По правило банката взема като обезпечение именно недвижимия имот, който е закупен с ипотека. Докато не изплатите задължението си към банката, жилището ви ще бъде с тежести. Това означава, че няма да можете да продавате, дарявате или правите нещо друго с този имот.

Изглежда, че всичко е наред. Банката ви дава пари за закупуване на апартамент, а самата тя получава гаранция под формата на ипотека върху него. Ако изведнъж не можете да платите ипотеката, той просто ще я продаде и ще си върне парите. Но не е толкова просто.

Ипотечен кредит без първоначална вноска е твърде рисковано за банката по две причини:

  1. Пазарът на недвижими имоти е много нестабилен.Периодите на покачване на стойността на имотите са последвани от продължителни кризи, които свалят цените на жилищата. Ако банка издаде ипотека на върха на цените, тогава тя просто няма да може да продаде апартамент на необходимата цена, за да покрие дълга на кредитополучател, който не е в състояние да продължи да плаща заема по време на криза.
  2. Ипотека с нулев приноспривлича нискокачествени кредитополучатели.Банките смятат, че ако човек не може да спести пари за първоначална вноска, това означава, че той не знае как да управлява финансите си и в резултат на това съществува риск от неплащане по ипотеката поради ниска платежна дисциплина. Вторият момент е, че банките са убедени, че ипотеките без първоначална вноска са за нископлатени кредитополучатели със „сиви“ доходи и неофициална заетост, а това отново крие риск от бъдещи проблеми с изплащането. Но практиката показва, че всичко това са само спекулации на банките. Закъсненията по ипотечните кредити са минимални (3-4%), а тези, които решат да вземат ипотечен кредит, обикновено изпълняват задълженията си към банката доста редовно.

По един или друг начин, но първоначална такса се превърна в задължително изискване за повечето банки. При ипотечен кредит се изисква да имате 10-15% пари в брой от цената на апартамента.

Но за всяка ключалка си има главен ключ. Искането не е вредно, но нежеланието е вредно. Сега нека поговорим за 10 начина да заобиколите първоначалната вноска в банката.

10 доказани начина да получите ипотека без първоначална вноска

Така че, нека да разгледаме най-популярните методи вземете апартамент с ипотека без първоначална вноска . В резултат на това ще ви стане абсолютно ясно как да подредите ипотека без първоначална вноска точно в твоя случай.

1. Класическа ипотека

Класическа ипотекабез първоначална вноска през 2017 г., представена от банката - това е Metallinvestbank и нейната програма « Ипотека без първоначална вноска ».

Същността на програмата е много проста. Получавате ипотека за цялата цена на апартамента без никакви проблеми при фиксирани 14% годишно (ако не застраховате живот и здраве, тогава +1%).

Без първоначална вноска е възможна ипотека само за служители (не индивидуални предприемачи и собственици на фирми), в размер от 250 хиляди до 3 милиона, за период до 25 години. По тази програма не е възможно да се получи ипотека за строеж на къща.

Използвайте онлайнипотечен калкулаторда направите изчисление на ипотека без първоначална вноска в Metallinvestbank. Изчислената първоначална вноска не трябва да надвишава половината от семейния ви доход.

Важен момент! Месечно плащанеза ипотеката трябва да бъде половината от нетния доход на семейството (минус плащанията по кредити и карти, както и разходите за лица на издръжка). Например, ако доходът на тричленно семейство с един малолетно детее 50 000 рубли на месец. Има заем с плащане от 5000 рубли, тогава максимумът, за който може да се кандидатства това семейство- това е приблизително 1450 хиляди рубли.

Също така ипотека с 0 първоначална вноска може да бъде получена от SMP Bank (от 12,5%), Bank Vozrozhdenie (от 12,95%) и Promsvyazbank (от 13,3%), но само за нова сграда и от специално акредитирани предприемачи.

2. Програма “Движение” и аналози

Следващата възможност за получаване на ипотека без първоначална вноска може да бъде програмата „Преместване“ от Levoberezhny Bank или нейните аналози в други банки.

Ако нямате пари за първоначална такса , тогава банката може да ви ги заеме срещу гаранцията на другия ви дом. Тези. Кандидатствате за ипотека в банката, от която се нуждаете, и парите са първоначална такса получавате от Levoberezhny Bank, например. Не е необходимо обаче да плащате месечно за този заем.

Парите се издават за една година при условие, че през този период ще намерите купувачи за вашия апартамент и ще го продадете с разрешението на банката на цената, от която се нуждаете, без да бързате, след което ще изплатите заема с лихва. Но не е нужно да продавате този апартамент, а просто да върнете парите на банката + лихвата, която се натрупва през това време (от 17,5 до 19% годишно).

Предимството тук е очевидно - законен начинвземете пари за първоначална вноска, без да проверявате изискванията за доходи и вашата работа.

Пример.Официално не работите, но имате апартамент, който можете да ипотекирате. Банката ще ви даде не повече от 60% процента от оценената му стойност. От 3 милиона това е 1800 хиляди рубли. Във VTB 24 Bank можете да получите ипотека с два документа без доказателство за работа, ако имате 40% първоначална вноска. По този начин, дори ако официално сте безработен или имате нисък официален доход, но притежавате апартамент, ще можете да закупите жилище за до 4,5 милиона рубли.

Недостатъкът също е очевиден - наличието на апартамент в имота.

3. Обезпечени с недвижими имоти

Има още един истински начинЗа да избегнете търсенето на авансово плащане е да вземете заем, обезпечен със съществуващ недвижим имот.

Вие, както и в предишния вариант, трябва да притежавате собствен имот, но ще ви бъде даден необходимото количествов брой, без да анализирате къде ще похарчите тази сума.

Това е комерсиално ипотека без първоначална вноска . Много често се тегли за бизнес цели или за закупуване на нестандартно жилище, което не е подходящо за редовна ипотека.

Ипотеки, обезпечени с недвижими имоти, съществуват в почти всички големи банки. По-специално, в Сбербанк можете да вземете нецелеви заем, обезпечен с недвижими имоти, в размер на 500 хиляди рубли. до 10 млн. Сумата се дава в рамките на 60% от стойността на обезпечението на имота. Срокът е от една до двадесет години при лихва от 14% годишно.

4. Кредит

Друг вариант за получаване на ипотечен кредит без първоначална вноска е тегленето на потребителски кредит, включително потребителски кредит, обезпечен с автомобил, и тегленето на обикновен ипотечен кредит.

Тук трябва да подходите към въпроса челно.

първо,трябва да изчислите дали можете да извършите плащането на заема и плащането на ипотеката едновременно. Потребителските заеми се отпускат за по-кратък период и с по-висок процент от ипотечния кредит. Много бързо можете да изпаднете в просрочие, ако започнат проблеми с работата и доходите.

второ,Потребителският кредит трябва да се тегли навреме. В зависимост от вида на банката има различни алгоритми за издаване на ипотечни кредити. Като правило, след като сте предоставили документи за имота на банката след одобрение на молбата, можете спокойно да отидете и да вземете кредит за първоначалната вноска, но от друга банка. Банката няма да проверява отново кредитната ви история и няма да забележи, че имате ново задължение.

Но има и други опции, когато банката изисква да направите авансово плащане по сметка или да го поставите в акредитив, преди да отпуснете заем. След това, ако вземете заем, банката ще го приеме кредитна историяи може да намали размера на вече одобрена ипотека или напълно да превърне молбата в отказ и ще останете без апартамент, но с потребителски кредитна ръцете.

5. Вземете назаем

Ако не искате да плащате повече, тогава трябва да помислите за пари на заем.

От една страна, най-простият вариант. Помолете роднини или приятели да вземат пари на заем и да ги внесат, за да платят първоначалната вноска по ипотеката, и след това да ги върнете, ако е възможно, с или без лихва.

Но от друга страна, не всеки ще има необходимата сума под ръка. За да купите апартамент за 3 милиона рубли, трябва да намерите приблизително 450 000. Втората точка е психологическа. Не винаги е удобно да заемате от близки роднини и приятели и освен това, ако има проблеми с изплащането, можете да разрушите отношенията си с тях завинаги.

Пенсионният фонд ще преведе парите на банката в рамките на два месеца и ще изплати част от ипотеката за вас или изцяло, ако сумата е достатъчна.

Ипотечните кредити без вноска за майчински капитал в момента са най-печеливши в Сбербанк (от 12% годишно) и Уралсиб (10,8%). В Райфайзенбанк можете да получите ипотечен кредит без първоначална вноска от майчин капиталпри 12,5% годишно, но само ако имате официален доход от 2 данъка върху личните доходи, ако според банковата форма, тогава трябва да намерите 10% PV. Отзивите за тези банки са само положителни.

7. Субсидии от държавата

Държавата активно помага на определени категории граждани при решаването жилищен въпрос. По-специално, те могат да вземат ипотека без първоначална вноска в Московска област по програмата "Социална ипотека в района на Москва"учители, лекари и учени. Първото плащане за тях до 50% ще бъде поето от бюджета.

Без такса в Москва и други градове трябва да се има предвид програмата ( социална ипотека). Има редица предимства за едно младо семейство. Можете да получите субсидия от държавата до 35% от цената на апартамента.

За да участвате в програмата, трябва да се свържете с местните власти и да предоставите необходими документида бъдат разпознати като нуждаещи се от подобрение условия на живот.

Има спестовно-ипотечна система за военните. В рамките на тази система, специална сметкасе натрупва определена сума, определена от държавата, която военнослужещият може да използва за плащане на първоначалната вноска по военна ипотека.

По този начин, след три години служба, нулева ипотека е напълно възможна за военнослужещ.

И най-добри сделки военна ипотекаот руски банки.

8. Надценяване

Ако планирате да наемете апартамент без първоначална вноска, тогава трябва да знаете термина „надценяване“. Сега нека разберем какво е то.

Можете да заобиколите изискването на банката за авансово плащане различни начини. Най-простият от всички варианти е просто да надуете цената на апартамента на банката.

В тази ситуация вие показвате на банката, че цената на апартамента е по-висока, отколкото е в действителност, с размера на първоначалната вноска, а също така й предоставяте разписка от продавача като потвърждение на плащането.

Пример. Цената на апартамента е 4 милиона рубли. Първоначалната вноска трябва да бъде, по искане на банката, 15% (600 хиляди). Ако нямате такива пари на ръка, тогава подаваме заявление до банката при следните условия: цената на апартамента, като се вземе предвид надценката, е 4 706 хиляди рубли, сумата на кредита е 4 000 100, първоначалната вноска е 705 900 рубли. Банката одобрява необходимата сума (4 000 100 рубли) и след това предоставя разписка, в която се посочва, че продавачът уж е получил 706 000 рубли от купувача като авансово плащане. Банката превежда цялата сума от 4 млн. на продавача.

Възможни проблеми:

  • Възможно е да не успеете да получите оценка на апартамента си от банката. Ако надценката е твърде голяма и цената на апартамента се различава значително от пазара, тогава банката може да откаже да отпусне заем за това жилище.
  • Ще бъде изключително трудно да закупите апартамент от предприемач в нова сграда. Банките не приемат разписки от юридически лица.
  • Продавачът има риск купувачът да поиска връщане на „виртуалната“ първоначална вноска.

9. Заем от Академията на науките и предприемача

За да избегнете проблеми с оценката на апартамент или се нуждаете от ипотека без първоначална вноска от предприемача, има начин да вземете заем за първоначалната вноска от самия предприемач или агенция за недвижими имоти.

Същността на програмата е, че кандидатствате за редовна ипотека, а разработчикът или AH ви дава безлихвен или лихвоносен заемв размер на капарото. Давате го на банката и след това връщате заема при условията, посочени в споразумението.

Тази схема се използва по-често във връзка с надуване на цената на апартамент, след което предприемачът получава цялата цена на апартамента от банката наведнъж и на банката се издава касова бележка за размера на надценката. В този случай, след получаване на ключовете и при липса на претенции от страна на купувача, договорът за кредит се унищожава.

По правило за тази услуга се начислява допълнителна такса - 3-5% от цената на апартамента.

Можете също така да вземете заем от всяка организация за микрофинансиране.

10. Промоции от разработчика

За да се подпомогнат продажбите на разработчици, често се провеждат различни промоции. За тях ипотеките се превърнаха в мощен инструмент за продажба на апартаменти. Ипотеките с държавна подкрепа просто изтеглиха строителната индустрия през 2015-16 г.

За всеки предприемач първоначалната вноска по ипотека е главоболие. По-голямата част от населението просто няма пари за това. Освен това, когато купувате апартамент в нова сграда с ипотека, вие също трябва да плащате наем за апартамента, докато къщата се строи.

Промоция от предприемача може да се състои от разсрочен план за първоначалната вноска или специална отстъпка в размера на първоначалната вноска за апартамент.

Необходимо е постоянно да се наблюдава пазарът на предлагане, за да не пропуснете интересна опция.

Кога е изгодно да теглите ипотека без първоначална вноска и кога не?

Преди да решите да купите, трябва да изчислите ипотеката си с помощта на нашия калкулатор и да помислите колко изгодна е тя за вас.

Почти невъзможно за издаване ипотекабез авансово плащане - като правило това е 15-30% от цената на апартамента. Как да спестим за него?

Пари за авансово плащане не са същите като спестяване от заплатата ви за черни дни. Първоначалната вноска е определена сума, която трябва да имате до момента, в който решите да закупите собствен дом.

Почти невъзможно е да получите ипотечен кредит без първоначална вноска - като правило тя е 15-30% от цената на апартамента. Как да спестим за него? ...Финанси

Принципът на натрупването на Шломо Бенартзи

Използвайте една от съществуващите стратегии за спестяване. Например икономистът Шломо Бенартзи изучава грешките на икономическото планиране и е разработил рамка, базирана на поведението на тези, които теглят ипотека. Според неговото изследване около ⅔ от европейците никога не са правили дългосрочни спестявания и това значително възпрепятства способността им да предвиждат разходите.

Необичайно е хората да намаляват разходите точно сега - страх ни е да се ограничим; Страхът е основното нещо, което ни пречи да спестим пари и обещаваме да го направим „някога по-късно“. За да се справи с проблема и бавно, но сигурно да се научи да спестява, преминавайки от формални суми към съвсем реални, Бенартзи предлага схемата „повече утре“. Идеята е постепенно да увеличавате инвестициите си в спестявания.

Например, първо започнете да спестявате 3% от заплатата си всеки месец, но постепенно увеличавайте дела на спестяванията. Сами можете да изберете периода, след който ще увеличите спестяванията, в зависимост от вашите цели.

Ако имате нужда от сума за първоначална вноска, можете да увеличавате спестовния дял с 1 процент всеки месец или например с 5% на всеки 3 месеца.

На определен етап ще достигнете максимума, който можете да отделите за спестявания, защото има текущи разходи, но е важно да свикнете със самия принцип и да го следвате.

Бенартзи е убеден, че това е по-далновидно мислене, отколкото отлагане на остатъчен принцип. И ако заплатата ви е била увеличена, прехвърлете и сумата, с която се е увеличила заплатата, в спестявания.

Метод 50/20/30

По-бърза и често срещана техника е 50/20/30. Основава се на факта, че е нерационално да разделяте дохода си на много части - трудно е да се контролира. Основното нещо е да разделите заплатата на три части: 50% - задължителни разходи (наем на жилище, такси за обучение, интернет и комуникационни разходи). 30-35% - за бъдещи спестявания, които могат да станат основа за първоначална вноска, 15-20% за текущи, но не задължителни разходи - пазаруване, ресторанти, развлечения.

В идеалния случай трябва да спестите сумата, която по-късно ще трябва да дадете на банката като месечно плащане - не забравяйте, че тя не трябва да надвишава половината от доходите ви.

Стремете се към съотношение 50/20/30. Най-важната цифра в тази формула са бъдещите спестявания, но е важно да оставите малко пари за текущи разходи, „за себе си“, за да не загубите мотивация и да не се разочаровате, като харчите спестяванията си в магазини или кафенета.


Нека направим сметката

Да вземем приблизителни цифри: например, вие сте си поставили поглед върху апартамент за 4 милиона рубли. Искате да заемете три милиона за 20 години от банката и да поставите милион (25%) като авансово плащане.

Можете да изчислите приблизителния размер на месечната вноска с помощта на ипотечен калкулатор - такива услуги се предлагат на уебсайтовете на повечето банки, предлагащи ипотечни кредити.

Спестете пари, сякаш вече сте получили заем - около 30 хиляди рубли на месец. Метод на съхранение - банкова сметкас капитализация на лихвата. Ако депозирате 30 хиляди всеки месец, за една година ще получите 360 хиляди рубли. След две години сумата ще нарасне до 720 хиляди (+ лихва по депозита). Ще спестите необходимата сума за първоначална вноска за 2,5 години.

Недостатъкът е, че цените на жилищата може да се покачат през това време.


Специални програми на държавата и банките

Полза за млади семейства.Това е социална ипотека за млади хора, при която всеки член на семейството е под 35 години. Държавна програма може да ви помогне да получите субсидия, като нейният размер се изчислява въз основа на броя на членовете на семейството, включително деца.

Младото семейство трябва да бъде признато за нуждаещо се от подобрени жилищни условия, да събере необходимите документи и да се регистрира („на линия“) за жилище в местната градска администрация.

Преди да направите това, по-добре е да разберете колко активно се развива програмата във вашия регион, колко семейства са получили компенсация за закупуване на жилище и т.н.

Майчин капитал . Този метод може да се използва за семейства, в които е родено второ или следващо дете. Капиталът за майчинство може да се изразходва не само за първоначална вноска по ипотека, но и за частична предсрочно погасяване. Можете да го използвате веднага след регистрация. През 2016 г. размерът на майчинския капитал е 453 026 рубли.

Кандидатстване за кредит без първоначална вноска.По правило банката предоставя такъв заем, при условие че обезпечението е съществуващо жилище.

Алтернативна сделка.За ускоряване на процеса средствата от продажбата на активи могат да се използват като авансово плащане. Например, така наречената алтернативна сделка е едновременна продажба на съществуващ апартамент и покупка на друг в замяна. Има някои нюанси: активът трябва да бъде продаден в рамките на 2-3 месеца - това е колко време обикновено отнема одобрението искане за кредитв банката.


Как да избегнем рисковете

В допълнение към лайфхакове и различни начини за бързо натрупване, ще се сблъскате с рискове, но можете да се опитате да ги избегнете.

Загуба на мотивация.Редовното спестяване на пари от това, което печелите, е болезнено. След като първоначалният ентусиазъм изчезне и депозираната сума стане достатъчно голяма, ще има много изкушения да ги използвате - не за капаро, а за нещо не толкова важно, но приятно.

За да избегнете това, опитайте се да създадете резерв от пари за неочаквани разходи и импулсивни разходи, които всички правим понякога. Когато пазарувате, не надхвърляйте този определен резерв.

Също така, не се отказвайте напълно от разходите „за себе си“ - това значително ще намали мотивацията ви да спестявате допълнително.

Лоша инвестиция.„Инвестиционните“ пари са предназначени да се „играят“ с риск от загуба или увеличаване. Парите за първоначалната вноска трябва да се съхраняват възможно най-сигурно, за да се използват в рамките на определен период, в противен случай покупката ви може да се забави с няколко години. Опитайте се да ги третирате по-строго - не спекулирайте с акции, дялове от взаимни фондове, ограничете се от инвестиране в приятелски бизнес.

Ако не сте професионален инвеститор, не сте брокер и не правете пари, като играете фондова борса– не трябва да започвате да правите това, за да спестите за авансово плащане. Рискът в този случай не е оправдан.

Въпреки че ипотеката решава въпроса за придобиване на необходимото жилище, в същото време това е сериозно дългосрочно задължение, което изисква специална отговорност. Тази статия разкрива основните моменти, с които се сблъскват потенциалните кредитополучатели, когато мислят къде да вземат пари за ипотека.

Как да получите пари за ипотека: основни принципи

Ипотечните заеми се издават от организации, които предлагат подходящи програми, оценяващи не само платежоспособността на клиента, но и други възможни рискове. Парите за ипотека могат да бъдат предоставени по няколко начина:

  1. Обезпечен от закупения имот.
  2. Обезпечен с недвижим имот, който вече е собственост на клиента.

Размерът на ипотеката зависи от:

  • оценка на платежоспособността на клиента;
  • размер на първоначалната вноска;
  • срок на заема;
  • стойността на закупения имот.

За да кандидатствате за ипотечен кредит ще ви трябват следните документи:

  • въпросник с всички необходими данни за клиента;
  • заявление от кредитополучателя;
  • паспорта на клиента, както и паспорта на поръчителя и паспортите на съкредитополучателите и ипотекодателя;
  • документи, потвърждаващи платежоспособността на клиента, съкредитополучателите и поръчителя.

По-точен списък с необходимите документи можете да намерите на уебсайта на конкретна банка или като се свържете с мениджъра на кредитния отдел на избраната банка. финансова институция.

Кой е най-добрият начин за прехвърляне на ипотечни пари на продавача на апартамент?

Често методът на предаване ПариБанката указва на клиента въз основа на следните опции:

  1. с проследяване на пълния размер, включително собствени и кредитни средства;
  2. с проследяване само на сумата на кредита;
  3. липса на банков контрол.

В по-голямата част от случаите самата банка избира и контролира процедурата за прехвърляне на ипотечни пари, тъй като едновременно с покупката на апартамент най-често се издава залог, който е закупеното жилище. Прехвърлянето на пари назаем се извършва по следните начини:

  1. Чрез депозитна банкова сметка. В този случай продавачът ще може да получи пари от депозитната кутия само след успешно завършена транзакция.
  2. По банкова сметка на продавача на жилището след изготвяне и вписване на ипотека и договор за покупко-продажба;
  3. Чрез акредитив. Парите се кредитират по банковата сметка на продавача преди транзакцията, но той ще може да ги изтегли само след успешното й приключване.
  4. В брой преди подаване на необходимите документи за държавна регистрация.

Ако продавачът на апартамента не харесва избрания метод за прехвърляне на пари, тогава банката вероятно ще предложи на кредитополучателя да намери друго жилище за закупуване. В противен случай си струва да разгледате предложения от други банки.

Как се продава апартамент с пари от ипотека?

Продавайки вторичен имот при условията на ипотека, продавачът получава пари по същия начин, както при обикновена сделка за покупко-продажба, а новият собственик ще изплати заема към банката, в която го е издал. Като цяло процедурата има стандартна последователност:

  1. Свържете се с ипотечен брокер, за да изберете оптималната програма ипотечно кредитиранев конкретна банка и брокер, за да намерите подходящ апартамент. По желание на купувача този артикул може да бъде пропуснат.
  2. Подаване на искане за кредит в избраната банка.
  3. Очаква се положителен отговор от банката относно предоставянето на заем.
  4. Търсете апартамент, който отговаря на изискванията на банката. След избор на конкретен имот се изготвя съответен акт за оценка, според който банката определя доколко апартаментът е подходящ за кредитиране.
  5. Подготовка на необходимите документи.
  6. Одобрение на избрания апартамент от банката и застрахователната компания.
  7. Сключване на договор за ипотека и застраховка с последващо прехвърляне на пари на продавача на апартамента по избрания метод.
  8. Регистрация на жилище в държавата. органи

Какво е ипотека без собствени пари?

По правило едно от условията за получаване на ипотечни пари за закупуване на недвижим имот е авансово плащане, чийто размер е най-малко 10% от общата сума на кредита. В трудна икономическа ситуация за населението, ипотечна програма без първоначална вноска стана търсена, която има следните предимства:


Сред недостатъците си струва да се отбележи:

  • повишен лихвен процент, свързан с повишени рискове на банката кредитор;
  • малък брой оферти сред банките;
  • разширен пакет документи.

Одобрение ще получат кредитополучатели, които имат за обезпечение недвижимо и движимо имущество, възможност за рефинансиране, майчински капитал и др.

Банки, предоставящи ипотеки без собствени пари:

  • Vokbank (тарифа „Надежден“)
  • BystroBank (Програма за недвижими имоти)
  • Когато кандидатствате за заем, трябва внимателно да проучите договора. Скритите разходи могат да добавят до няколко процента от сумата на заема на година.
  • Обективната оценка на стойността на недвижимия имот ще предпази кредитополучателя от надплащане. Консултацията с брокер в този случай ще бъде най-ефективна и подходяща. По-добре е клиентът да плати за евтините услуги на специалист по недвижими имоти, отколкото да покрива загуби до 30% от цената на жилището в случай на фалит.

Добър ден Днес продължаваме поредицата от материали за ипотеки за млади семейства и планираме да подчертаем един доста сериозен проблем, който тревожи много бъдещи кредитополучатели. Ще говорим за проблема с авансовата вноска по кредит. Не е тайна, че за младо семейство, особено с деца, е доста трудно да натрупа доста голяма сума средства (а първоначалната вноска е 10% от цената на жилището). В същото време е почти невъзможно да изтеглите ипотечен кредит и да не направите първоначална вноска.

Предимствата за младите семейства при ипотечното кредитиране, разбира се, включват изгодни условия за заем, но в повечето случаи това се отнася до по-дълги срокове на заема и ниски лихви. Банките не променят условията по отношение на първоначалната вноска - тя трябва да бъде поне една десета от стойността на закупеното жилище.

Защо се нуждаете от авансово плащане?

Първо, нека поговорим за самата същност на първоначалната вноска: как се определя нейният размер, какво представлява и за каква цел банките задължават кредитополучателите да плащат тази такса.

И така, първоначалната вноска е определена сума (обикновено изразена като процент от цената на закупения продукт, недвижим имот или кола), която кредитополучателят трябва да плати преди подписване с банката договор за заем. В този случай, като правило, закупените стоки се залагат за заем.

Три са основните причини, поради които банките включват в условията на кредитиране (сега говорим предимно за ипотечно кредитиране) задължението за първоначална вноска. Освен това в повечето случаи всички тези причини се прилагат едновременно:

  • повишаване на доверието в кредитополучателя от страна на банката, създаване на доверие в платежоспособността на клиента. Разбира се, когато банките отпускат заеми на клиенти за много големи суми, дори и с обезпечение (а ипотеките се отнасят именно за такива заеми), те се стремят да се защитят максимално. Потвърждение от клиента на намерението му за закупуване на апартамент и заплащане на месечни такси чрез внасяне на голяма сума собствени средствае идеално подходящ за тези цели;
  • възможност за уреждане на правни формалности, свързани с пререгистрацията на недвижим имот и прехвърлянето му като обезпечение. За да изясним това, нека се обърнем към стандартната схема за получаване на ипотечен кредит: вземане на положително решение - изготвяне на договор за покупко-продажба - плащане на част от стойността на жилището чрез първоначална вноска - попълване на всички необходими документи - пълно плащане към продавача. Ако изключим първоначалното плащане от тази схема, се оказва, че или продавачът трябва да пререгистрира имота на купувача, преди да получи средства, или банката трябва да преведе цялата сума на кредита по сметката на продавача, преди да регистрира обезпечението. Всяко от тези решения, въпреки че има право на живот, е доста трудно за изпълнение - в повечето случаи и продавачът, и банката няма да предприемат такива мерки;
  • разликата между оценената и обезпечителната стойност на недвижимия имот е третата и може би най-важна причина, поради която банките задължават кредитополучателите да плащат първоначална вноска. Прогнозната (известна още като пазарна) стойност на жилището е цената, на която закупеният имот може да бъде продаден в момента. Тази цена се определя чрез специални алгоритми от специалисти на банката или независим оценителска фирма. Опростено тази техника може да се представи по следния начин: в рекламите, базите данни на агенциите за недвижими имоти и интернет специалистите намират 10-20 обекта, които са най-близки по параметри до закупения. След това опциите с минимални и максимални цени се „отрязват“ - обикновено такива оферти не отговарят на реалната ситуация на пазара. Останалите опции се привеждат в „основната“ форма - тоест, като се използват определени коефициенти, се правят корекции за параметрите, в които намерената опция се различава от оценената. След това се изчислява средната стойност, която ще служи като прогнозна стойност на имота.

Определянето на стойността обаче не свършва дотук - банковите служители ще трябва да посочат обезпечителната стойност на жилището - тоест стойността, на която този имот ще бъде заложен в банката. Стойността на обезпечението винаги е по-ниска от оценената стойност – тяхната разлика е т. нар. „отстъпка“, която се изразява като процент от оценената стойност. Същността на отстъпката е, че тя отразява разходите на банката за продажба на апартамент или къща в случай, че жилището трябва да бъде продадено за изплащане на дълга по кредита. По този начин отстъпката, която се прилага в конкретен случай, зависи пряко от характеристиките на имота - колкото по-ликвиден и търсен е имотът, толкова по-лесно и по-бързо се продава, и следователно, толкова по-ниска е отстъпката. Така най-търсените недвижими имоти - 1- и 2-стайни апартаменти в добри жилищни райони, особено новопостроени - ще бъдат с най-ниски отстъпки, а оттам и с най-висока (като процент) стойност на обезпечението.

Струва си да се каже, че за кредитополучателя използването на отстъпки от банката не предвещава нищо добро: в края на краищата сумата, предоставена като заем, не е повече от стойността на обезпечението на жилището и ще трябва да платите за апартамента пълна цена, което едва ли ще бъде много по-ниско от средното за пазара (и следователно от прогнозното). Разликата между цената на жилището и сумата на депозита в този случай представлява размера на първоначалната вноска.

Примерни условия за кредит

Като пример ще дадем условията на една от най-атрактивните програми за ипотечно кредитиране за млади семейства от Сбербанк.

Заемът се издава на млади семейства - тези, в които поне един от съпрузите е на възраст под 35 години. Максимален сроккредитиране - 30 години, лихвен процент от 10,5%, допълнителни комисионнилипсват. Размер на кредита от 45 хиляди рубли.

Допълнително предимство на програмата е, че има възможност за привличане на съкредитополучатели, което е голям плюс за младо семейство. Освен това доходите могат да бъдат потвърдени с банков сертификат.

Но в същото време тази програма има и значителен недостатък - необходимостта от първоначална вноска (поне 10%).

Поглед на клиента

Имайте предвид, че има известна полза за клиента при използването на първоначални плащания: в края на краищата, ако кредитополучателят има възможност да внесе собствени средства, сумата на кредита се намалява значително. В резултат на това се намаляват както месечните плащания, така и надплащанията по кредита.

Но в повечето случаи условието за плащане на първоначалната вноска поставя кредитополучателя в доста трудни условия. Това важи особено за младите семейства, чиито доходи обикновено са недостатъчни за спестяване големи суми. В допълнение към първоначалната вноска, кредитополучателят вече ще трябва да направи доста големи разходи: за независима оценка на имота, документи, плащане на застраховка, а след нанасяне - за ремонт и закупуване на необходимите мебели и оборудване. В същото време не забравяйте, че в рамките на един месец след изготвянето на договора за заем ще трябва да направите първото плащане по заема.

Разбира се, в такива условия много кредитополучатели търсят възможности да намалят първоначалната вноска или да намалят собствените си разходи за нейното плащане. Именно тези методи, особено тези, подходящи за млади семейства, ще бъдат разгледани по-долу.

Къде мога да намеря средства?

И така, младо семейство планира да тегли ипотечен кредит или дори е получило положително решениеот банката. Въпреки това, няма достатъчно собствени средства за извършване на първоначалната вноска (или се планира използването на наличните средства за други цели - например ремонт в закупения апартамент). Как можем да решим този проблем?

  1. Допълнителни спестявания. Това решение е най-очевидното и изгодно както за кредитополучателя, така и за банката. Ако е възможно, препоръчваме да отложите за известно време кандидатстването за кредит и да спестите пари директно за първоначалната вноска. Както показва опитът на много семейства, целевите спестявания отнемат много малко време дори за семейства със среден доход и след кандидатстване за заем няма да имате други задължения, освен плащания по ипотека. Недостатъкът на това решение е, че ще трябва да изчакате, за да си купите жилище.
  2. Нецелеви заемв банкатав размер, достатъчен за извършване на първоначална вноска. професионалисти: не е нужно да харчите собствени пари; можете също да вземете заем за допълнителни разходи. минуси: има голяма дългова тежест - ще трябва да изплатите дълга по няколко заема. Освен това банките може да не предоставят ипотечен заем, ако вече има съществуващ нецелеви - в крайна сметка доходите на семейството са ограничени и може да няма достатъчно средства за извършване на плащания по всички заеми.
  3. Кандидатстване за ипотечен кредит без първоначална вноска. Нека веднага да отбележим, че на първо място има много малко такива предложения на пазара. Второ, всички те имат високо лихвени процентии комисионни. Разбира се, в такива условия не е необходимо да се говори за някакви преференциални условия за младите семейства.
  4. Допълнително обезпечение по кредитаможе да бъде чудесен начин да увеличите сумата на кредита си, като същевременно избягвате плащането на първоначална вноска.
    Допълнително обезпечение може да бъде недвижимо имущество, собственост на кредитополучателя или близки роднини, или рядко превозни средства (факт е, че експлоатационният живот и износването на автомобилите е много по-малко от средната продължителност на ипотечния кредит). Благодарение на допълнителното обезпечение на недвижими имоти, кредитополучателят има възможност да увеличи размера на кредита - в края на краищата максималният размер на обезпечението ще бъде изчислен като общ обезпечителни стойностивсички обекти на недвижими имоти.
  5. „Достъпно жилище за младо семейство“. Това Правителствена програмави позволява да получавате държавна субсидия, чийто размер се изчислява въз основа на броя на членовете на семейството, включително деца. За съжаление, получените средства няма да са достатъчни за закупуване на жилище, но могат да бъдат използвани за плащане на първоначалната вноска.
    За да стане участник в програмата, младо семейство трябва само да подаде заявление до оторизираните органи и да събере Задължителни документи. Основен недостатък— дълъг преглед на документите, бюрократизация на всички етапи на вземане на решения. Поради тази причина си струва да се обърне внимание на въпроса за получаване на субсидия предварително, преди да кандидатствате за заем и да изберете жилище. Въпреки това, всички недостатъци са „засенчени“ от основното предимство на този метод - субсидията се предоставя безвъзмездно от държавата. По този начин кредитополучателят не само избягва необходимостта да плаща авансово плащане от собствените си средства, но също така намалява покупната цена, сумата на кредита и в резултат на това надплащането по кредита.
  6. Майчин капитал. Разбира се, този метод е подходящ само за онези семейства, в които е родено второ (или следващо) дете и те не са регистрирали преди това майчински капитал.
    Подобно на субсидия за младо семейство, капиталът за майчинство се предоставя безплатно и неговият размер е достатъчен не само за плащане на първоначалното плащане, но и за намаляване на размера на кредита - през 2013 г. размерът на капитала за майчинство е повече от 400 хиляди рубли и всяка година се индексира. Майчинският капитал има още една положителна черта - за разлика от субсидиите, регистрацията му е „онлайн“ и не изисква събиране на множество документи и дълго чакане. Струва си да се отбележи, че можете да използвате капиталови средства за майчинство, за да платите първоначалната вноска по ипотеката веднага, веднага след нейното изпълнение. В други случаи ще трябва да изчакате 3 години след раждането на второто дете и издаването на удостоверението.

Както можете да видите, има доста начини да избегнете плащането на първоначална вноска от собствени средства, а някои от тях са доста атрактивни, особено за млади семейства. В следващите ни статии ще разгледаме други актуални въпроси, свързани с ипотечното кредитиране на млади семейства и ще дадем препоръки за кандидатстване за кредити от този вид.

Много хора, нуждаещи се от жилище, нямат средства да го закупят. Ипотечен кредит може да бъде изход от тази ситуация. Но възниква въпросът за първоначалната вноска, която понякога не е възможно да се направи.

Някои банки ви позволяват да закупите жилище по програми „без авансово плащане“. Има и алтернативни варианти за получаване на ипотека, при които не е необходимо да внасяте пари в брой. Но къде и как да получите ипотека без първоначална вноска?

Как да получите

Банковите институции предоставят ипотечни кредити без първоначална вноска на клиенти с високи доходи или такива, които освен закупения имот притежават и допълнително имущество. Банката може да поиска този имот като обезпечение.

Уважаеми читатели! Статията говори за типични решения правни проблеми, но всеки случай е индивидуален. Ако искате да знаете как реши точно твоя проблем- свържете се с консултант:

ЗАЯВЛЕНИЯ И ОБАЖДАНИЯ СЕ ПРИЕМАТ 24/7 и 7 дни в седмицата.

Бързо е и БЕЗПЛАТНО!

Ипотека може да бъде получена с помощта на майчински капитал, двойна ипотека, потребителски заем или с гаранцията на законови и лица. Те трябва да имат добра репутация и да са финансово осигурени.

Банкови програми

За да привлекат нови клиенти, банките започнаха да предлагат много ипотечни програми без авансово плащане.

За да получи пари за закупуване на недвижим имот, кредитополучателят трябва да има:

  • гражданство на Руската федерация;
  • регистрация на Руската федерация;
  • постоянно място на работа;
  • добра кредитна репутация;
  • възраст над 21 години.

Когато кандидатствате за ипотека, трябва да представите пакет документи в банкова институция:

  • искане за кредит;
  • паспорт (копие);
  • шофьорска книжка или задграничен паспорт;
  • документ за състава на семейството;
  • трудова книжка (копие);
  • удостоверение за доход (формуляр 2-NDFL) или по банков формуляр;
  • документ за закупения имот.

Списъкът с документи може да се увеличи в зависимост от избраната програма.

Капитал за майчинство като авансово плащане

Капиталът за майчинство е разрешено да се използва като авансово плащане от 2009 г. За да използвате тези средства за ипотека, не е нужно да чакате да изминат три години от раждането на второто ви дете.

Сертификатът може да бъде предоставен на банката веднага след получаването му. Капиталът за майчинство ще бъде прехвърлен Пенсионен фондсамо след записване на имота на собственика.

При използване на майчински капитал, в допълнение към стандартния списък от документи, банката трябва да предостави:

  • декларация за кандидатстване;
  • удостоверение (копие);
  • удостоверение за задължително пенсионно осигуряване.

Двойна ипотека

При кредитиране банката издава две ипотеки: първата ипотека се издава срещу недвижим имот, притежаван срещу авансово плащане, а втората е обезпечена срещу закупения апартамент.

Банковите институции предлагат двойни ипотечни кредити при високи лихви. За да получите повече изгодни условия, тези заеми могат да бъдат получени от различни банки.

Потребителски кредит

Първоначалната вноска по ипотека може да бъде платена със средства, получени чрез личен заем. Той може да бъде освободен без гаранция.

Тази програма е подходяща за кредитополучатели, които не притежават имот. Благодарение на този метод е по-лесно да получите ипотека, а условията ще бъдат много по-благоприятни.

Недостатъци на ипотека с потребителски кредит:

  • доходът трябва да покрива плащанията по два заема;
  • висок лихвен процент по нецелеви заеми;
  • двойна тежест на месечните погашения на дълга;
  • потребителски заем се издава за по-кратък период;
  • при същия доход издадената сума е много по-малка, отколкото за ипотечен кредит.

Тази опция ще бъде от полза за клиента, ако има възможност да погаси предсрочно потребителския кредит.

Това винаги ли е от полза?

Ипотеката без първоначална вноска има много предимства, но има и недостатъци:

  • високи лихви;
  • размерът на месечните плащания е много по-висок, отколкото при класическата ипотека;
  • като обезпечение се предоставя по-голямо количество имущество;
  • нарастват разходите за нотариални и застрахователни услуги;
  • на кредитополучателя се налагат по-строги изисквания;
  • доходът трябва да е значително по-висок, отколкото при кредит с първоначална вноска.

Къде да вземем?

Ипотеката без първоначална вноска се счита за рисков вид кредитиране за банковите институции.

Банките компенсират рисковете си с високи лихвени проценти, изискват скъпо обезпечение и т.н. Но дори и с всички тези недостатъци, такава програма е популярна, поради което много банки я предлагат.

Сбербанк

Сбербанк издава ипотечни заеми без първоначална вноска по три програми:

  • с държавна подкрепа;
  • рефинансиране на ипотека;
  • ипотека с майчински капитал (при условие, че жилищата ще бъдат закупени на вторичния пазар).

Максималната сума за регионите ще бъде 3 000 000 рубли, а за Москва и Санкт Петербург - 8 000 000.

ВТБ 24

В това банкова институцияМожете да платите първата вноска с майчински капитал. Размерът му трябва да надвишава 20% от стойността на закупения имот.

Банката предоставя двойни ипотечни програми, но сумата на кредита ще бъде издадена за не повече от 90% от цената на стария имот. Такива условия са подходящи за тези, които имат скъп апартаменти желанието да си купя друг, по-евтин.

Във VTB 24 можете да получите ипотечен кредит едновременно с потребителски кредит или да рефинансирате ипотечен кредит, получен от друга банка. Заемът се рефинансира с два документа: първият е паспорт, а вторият е по избор на кредитополучателя. При предсрочно погасяване няма такси и неустойки.

Росбанк

Издава ипотека без първоначална вноска, обезпечена със закупено жилище на вторичния пазар. Заемът е издаден за едностайни апартаментипод фиксирана лихва 12% годишно.

Кредитополучателят трябва да е на възраст между 21 и 65 години, с добра кредитна репутация и постоянна работа. Гражданството и регистрацията не са задължителни. Заявлението може да бъде подадено онлайн.

Банка на Москва

Една от първите банки в Русия, която предлага ипотека без първоначална вноска, е Банката на Москва.

Предлага следните програми:

  • ипотека плюс майчински капитал;
  • двойна ипотека;
  • потребителски кредит, обезпечен с недвижим имот.

При ипотека няма такси за вписване, издаване и предсрочно погасяване. Специални условия са предвидени за клиенти на заплата. Предлага се опция за онлайн кандидатстване.

Розевробанк

Можете да получите ипотека без първоначална вноска в Rosevrobank както в рубли, така и в чуждестранна валута.

Предоставя се предсрочно погасяване без такси от първия ден на получаване на кредита. Допълнителна рискова застраховка не е необходима.

Локо-Банка

IN напоследъкБанката предлага ипотека за покупка на недвижими имоти на първичния пазар без първоначална вноска. За да кандидатства, кредитополучателят трябва да предостави официално удостоверение за доход. Сградата, в която се закупува апартаментът, трябва да бъде акредитирана от банката.

Обобщена таблица на банковите оферти

Дори без средства за първоначална вноска е възможно да се тегли ипотечен кредит. Основното е да изберете правилната програма и да изчислите възможностите си.