بيت > ائتمان النهضة > استرداد التأمين في حالة السداد المبكر للقرض. كيفية استعادة التأمين الخاص بك بعد سداد القرض في وقت مبكر


استرداد التأمين في حالة السداد المبكر للقرض. كيفية استعادة التأمين الخاص بك بعد سداد القرض في وقت مبكر




أبرمت إيرينا خوخلوفا اتفاقية قرض مع شركة PJSC Sberbank الروسية. ووفقا لها، كان أحد شروط الحصول على القرض هو تأمين حياة وصحة المقترض لدى شركة سبيربنك للتأمين على الحياة. ولذلك تقدمت المرأة بطلب للحصول على عقد تأمين جماعي.

قامت خخلوفا بسداد جميع ديون القرض قبل الموعد المحدد. وفقًا لقواعد التأمين لمقترضي سبيربنك، تنتهي مشاركة العميل في برنامج التأمين تلقائيًا عند الوفاء الكامل بالالتزامات تجاه البنك مقابل اتفاقية قرض(البند 4.1 من شروط المشاركة في البرنامج الجماعي التأمين الطوعيحياة وصحة المقترضين من سبيربنك في روسيا). وفي الوقت نفسه، ووفقاً لهذه الشروط، يجب على البنك استرداد جزء من الأموال التي دفعها العميل كرسوم ربط ببرنامج التأمين.

تقدمت إيرينا خوخلوفا بطلب إلى سبيربنك لإعادة قسط التأمين فيما يتعلق بالوفاء المبكر بالالتزامات تجاه البنك. لكن البنك رفضها وأبلغها أن عقد التأمين لا يزال ساري المفعول. وبحسب موظفي البنك، فإن المرأة كانت مؤمنة بموجب برنامج آخر لم ينص على إعادة قسط التأمين في حالة السداد المبكر للقرض.

استأنف العميل أمام محكمة مدينة بولوغوفو مطالبًا بإنهاء عقد التأمين مبكرًا وتحصيل رسوم الاتصال ببرنامج التأمين من البنك وغرامة وعقوبة وتعويض عن الضرر المعنوي.

وأثناء نظر الدعوى تقدمت بطلب تعديل المطالبة، وبموجبه لم يبلغها البنك بمعلومات عن مبلغ عمولة الارتباط ببرنامج التأمين. وفي هذا الصدد، طلبت المرأة الاعتراف بالأجر المدفوع للبنك كإثراء غير عادل. كما قالت إنها لم توقع على طلب الانضمام إلى برنامج التأمين (رغم أنها أشارت في البداية في الدعوى إلى أنها أرسلت مثل هذا الطلب إلى البنك).

وفي 4 أبريل 2017، رفضت محكمة مدينة بولوغوفو تلبية مطالبها. وفق قرار المحكمةولا يمكن اعتبار حجج خوخلوفا بأن موظفة البنك لم تشرح لها مكونات رسوم التأمين صحيحة. وأشارت المحكمة إلى أن المقترض كان لديه معلومات كاملة عن الخدمة المقدمة لها ووافق طوعا على شرائها بالسعر المتفق عليه مع البنك. وقد أتيحت لها الفرصة للحصول على توضيحات بشأن التكلفة عناصرالخدمات، وكذلك يمكن أن ترفضها، لأن الانضمام إلى اتفاقية التأمين الجماعي لم يكن متوقفا على إبرام اتفاقية قرض معها، فإنه يتبع قرار المحكمة.

وبالإضافة إلى ذلك، أكدت المحكمة أنه في حالة السداد المبكر لديون القرض هذه الاتفاقيةيستمر سريان التأمين بالنسبة للمؤمن له حتى نهاية المدة المحددة في العقد أو حتى يفي المؤمن بالتزاماته بدفع التعويض عند وقوع الحادث. الحدث المؤمن عليه. وفي الوقت نفسه، أشارت المحكمة إلى أنه لم يكن من الممكن استرداد قسط التأمين إلا في غضون 14 يومًا بعد إبرام عقد التأمين.

في ديسمبر/كانون الأول 2017، تقدمت إيرينا خوخلوفا باستئناف أمام اللجنة القضائية للقضايا المدنية المحكمة العليا RF مع استئناف النقض. في 6 مارس 2018، رفضت المحكمة العليا في الاتحاد الروسي الشكوى، وأيدت قرار المحكمة الابتدائية.

اليوم يكاد يكون من المستحيل الحصول على قرض من البنك دون الشراء بوليصة التأمين.

ومع ذلك، وفقا ل، فقط التأمين على الممتلكات، التي يتم تحويلها إلى البنك كضمان، هو إلزامي. يحق للبنك تقديم أنواع أخرى من التأمين للمقترض فقط على أساس طوعي.

ولذلك، من أجل عدم خرق القانون، يحاول المصرفيون تحفيز شراء سياسات أكثر جاذبية معدلات الائتمانأو عن طريق تضمين تكاليف التأمين في الخدمات المصرفية الإضافية. ونتيجة لذلك، يواجه المقترضون مشكلة كبيرة تتمثل في إعادة أموال التأمين عند سداد القرض قبل الموعد المحدد.

أسباب الإنهاء المبكر للعقد

إذا تم سداد القرض قبل الموعد المحدد، يحق للمقترض المطالبة بإعادة مبلغ التأمين عن الفترة غير المستخدمة من العقد. أساس ذلك هو معيار البند 3، الذي يرد محتواه أدناه:

بناء على الفقرة 1 من الفن. 958، بسداد القرض قبل المدة المحددة في العقد، تصبح مخاطر التأمين أيضًا ضئيلة. ووفقاً للفقرة (3) من هذه المادة، لا يجوز للمؤمن في هذه الحالة أن يحصل إلا على جزء من مبلغ التأمين، أما الباقي فيجب رده إلى المؤمن له.

المادة 7 "في تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي» كما يؤكد حق المقترض في الحصول على أموال عن رصيد أيام التأمين غير المستخدمة.

وأخيرًا، تتطلب رسالة من وزارة المالية في الاتحاد الروسي من شركة التأمين ما يلي:

  1. إعادة للمقترض رصيد الجزء غير المستخدم من مبلغ التأمين مخصوماً منه مدة التأمين الفعلية.
  2. إعفاء المقترض من دفع أي ضرائب على هذا المبلغ.

هل ستؤثر هذه الحقيقة على تاريخك الائتماني؟

تنص قاعدة "التاريخ الائتماني" على نموذج محدد للتاريخ الائتماني للمقترض. ويتكون من عدة أجزاء، أحدها إعلامي.

يتضمن الجزء المعلوماتي من القصة المعلومات التالية:

  • معلومات حول جميع الطلبات المقدمة من المقترض إلى البنوك؛
  • الرفض والموافقة على إصدار القروض مع بيان الأسباب؛
  • عدم سداد الدفعات أكثر من مرتين متتاليتين.

يحتوي العنوان والأقسام الرئيسية للتاريخ الائتماني على ما يلي:

  • البيانات الشخصية للمقترض؛
  • بيانات عن القروض المتخذة؛
  • مبلغ القروض
  • نسبه مئويه؛
  • شروط السداد، الخ.

يمكن للمقترض فقط التعرف على الجزء الإضافي من التاريخ؛ وهذا القسم مغلق أمام الأشخاص الآخرين. كما ترون، لا توجد معلومات في التاريخ الائتماني حول ممارسة حق المقترض في المطالبة باسترداد المبلغ المؤمن عليه.

لذلك لا داعي للخوف من إفسادها. تاريخ الائتمانيتم تخزينها في BKI ويحق للمقترض مراجعة الوثيقة مجانًا مرة واحدة سنويًا والتحقق أيضًا من صحة استكمالها.

أسباب رفض البنك السداد

إذا كانت الخدمات الإضافية التي يقدمها البنك تشمل تأمين القروض أو صحة العميل وحياته، فلا يتم إبرام مثل هذه الاتفاقية مباشرة مع العميل. يتم إصدار بوليصة التأمين بين التأمين و منظمات الائتمان، أي. بين الكيانات القانونية.

مع تأمين القروض المصرفية، فإن عودة التأمين تمثل مشكلة كبيرة.

بعد كل شيء، الصياغة هنا مختلفة تماما؛ ويمكن إضفاء الطابع الرسمي عليها في شكل عمولة بنكية، ونفقات تنظيمية، وما إلى ذلك. وحتى من خلال تقديم مطالبة إلى المحكمة، ليس للمقترض الحق في الرجوع إلى قانون التأمين. في بعض الحالات، لكي لا تفقد العملاء، تقدم البنوك بعض التنازلات.

إذا كتب المقترض طلبًا حرًا موجهًا إلى المدير يطالب فيه بإعادة الخدمات الإضافية المدفوعة بسبب الإنهاء المبكر للعقد، فقد يكون البنك مخلصًا لذلك ويدفع جزءًا من المال. لكن قرار الدفع يبقى فقط للبنك.

حتى لو قمت برفع دعوى قضائية، فلن تتمكن من تغيير الوضع لصالحك. ولا يمنع القانون البنوك من إنشاء العمولات والمكافآت وسداد النفقات التنظيمية.

ولا تزال بعض البنوك تقوم بإرجاع جزء معين من الأموال لعملائها، وهو ما ينص عليه بند منفصل.

على سبيل المثال، يوفر "برنامج التأمين الجماعي للمقترضين الأفراد" من سبيربنك السداد المبكر الكامل للقرض. بناءً على البند 4.3 من البرنامج، يحق للمقترض الحصول على مبلغ تأمين يُحسب اعتمادًا على مدة القرض المتبقية (انظر أدناه).

إذا كتب العميل رفضًا كتابيًا لهذا البرنامج إلى البنك خلال 14 يومًا بعد بدء الاتفاقية، فسيتم إرجاع كامل المبلغ المأخوذ للاتصال بهذه الخدمة إليه.

من يستطيع مساعدتي في استعادة أموالي؟

وحتى الآن، كيفية إرجاع رسوم التأمين على القرض؟ إذا تلقيت رفضًا عن طريق تقديم طلب مطابق إلى الدائن أو منظمة التأمين، بالإشارة إلى البند 3 من المادة 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي، فسيكون من الصعب جدًا الحصول على أموال زائدة عن التأمين.

ومع ذلك، من خلال الاتصال بمحامي ذي خبرة، يمكنك استخدام خيارين لحل المشكلة:

  1. للبنك.تحتوي اتفاقية القرض على بند ينص على التأمين طوال فترة المعاملة. ولكن إذا تم إنهاء العلاقة التعاقدية، فيجب إنهاء عقد التأمين أيضًا.
  2. لشركة التأمين.وكان موضوع التأمين مخاطر عدم سداد القرض. إذا تم سداد القرض قبل الموعد المحدد، تختفي مخاطر التأمين تلقائيا. وهذا ما نص عليه القانون وفقًا للفقرة 3 من المادة 958 (الفقرة الأولى):

    ولذلك فإن شركة التأمين ملزمة بإعادة حساب وإعادة مبلغ التأمين المتبقي.

    ماذا تفعل إذا تم تضمين هذه الخدمة في حزمة إضافية

    إذا أصدر المقترض خط ائتمان يتضمن برنامج خاصالتأمين، وهنا يقوم البنك نفسه بدور المؤمن عليه.

    وبما أن المقترض لم يبرم أي عقد مع شركة التأمين، فلا يمكنه الاستئناف عليها بشأن الإنهاء المبكر.

    قام البنك بإدراج مبلغ التأمين في خدمة القرض كرسوم عمولة. الحيلة الأخرى للبنك هي ما يسمى بـ "خدمات الحزمة" التي يبيعها المُقرض عند التقدم بطلب للحصول على قرض. وهذا يشمل، بالإضافة إلى التأمين، مجموعة كاملة من الخدمات الإضافية. وهذا يشمل إرسال المعلومات وإصدارها عبر الرسائل القصيرة بطاقات الخصموأكثر بكثير.

    في هذه الحالة، من المستحيل رفض التأمين فقط من باقة الخدمة هذه. وإذا رفضت حزمة الخدمة بأكملها، فمن المرجح أن يرفض البنك إصدار قرض.

    للمستهلك خدمات بنكيةهناك طريقة واحدة للخروج من هذا الموقف - لتعيين نفسك كمستفيد. وهذا يعني أنه سيتم دفع قسط التأمين للمقترض.

    بناءً على القاعدة الواردة في البند 2، يحق للمقترض، عند الحصول على التأمين، تحديد المستفيد ويجب القيام بذلك قبل إبرام اتفاقية القرض.

    قبل التوقيع على المستندات، اقرأ جميع نقاط الوثيقة بعناية. انتبه بشكل خاص إلى قائمة الخدمات الإضافية المدفوعة وما إذا كنت متصلاً ببرنامج تأمين.

    إذا كنت لا ترى ضرورة لتقديم أي من الخدمات، قم برفضها على الفور.

    للقيام بذلك، يجب عليك تقديم طلب بأي شكل من الأشكال إلى البنك لرفض الخدمات الإضافية، وكذلك لإعادة جزء معادل من الأموال. أرسل طلبك أو عن طريق البريد المسجلأو شخصيا إلى البنك مع مذكرة تشير إلى استلامها.

    إذا اتخذ البنك قرارًا سلبيًا بشأن طلبك ورفض إعادة جزء من المبلغ، فلا تتردد في الاتصال بالمحكمة وRospotrebnadzor.

    للمشاركة في محاكمة ممثل Rospotrebnadzor، يمكنك وفقًا لذلك تقديم طلب مناسب إلى المحكمة. سيقوم أخصائي السلطة الإشرافية بإبداء رأيه في مدى قانونية قرار البنك، مما سيؤثر بشكل كبير على قرار المحكمة الإيجابي لصالحك.

    استرداد جزء من التأمين

    كيفية إرجاع التأمين على الحياة على القرض إذا كان العقد ينص على حالة ما السداد المبكريُقرض؟ هناك أطر زمنية معينة، وكذلك شروط إعادة أموال التأمين المحددة في العقد.

    لذلك، إذا قدم العميل طلبًا إلى وكالة تأمين أو بنك (شريطة أن يكون البنك هو صاحب البوليصة) في موعد لا يتجاوز شهر واحد من تاريخ إبرام العقد وتم حل مسألة المدعى عليه بشكل إيجابي، إذن نقدييتم تحويلها إلى الحساب البنكي المحدد للمقترض. ولكن سيتم خصم خدمات إعداد العقد من المبلغ المسترد.

    إذا مر شهر وطلب العميل إعادة الأموال المستحقة له، فسيتم تخفيض المبلغ بما يتناسب مع الوقت الحقيقي.

    عادة ما يتم اتخاذ قرار المدعى عليه في غضون شهر واحد. إذا كان القرار إيجابياً، يتم تحويل الأموال إلى حساب العميل، وإذا كان القرار سلبياً، يحق للعميل الاتصال المحاكم. يتم تنظيم فترة النظر في المطالبة بموجب تشريعات الاتحاد الروسي.

    الاستنتاج هو: من الممكن استرداد أموال التأمين إذا نص العقد على ذلك. وبخلاف ذلك، يتم اتخاذ القرار من قبل صاحب البوليصة والقرار الذي يتخذه يعتمد فقط على ولائه. الذهاب إلى المحكمة لا يؤدي دائمًا إلى نتائج.

    وهذا يؤدي إلى الاستنتاج التالي:

    • دراسة العقد بعناية؛
    • الموازنة بين الفوائد المحتملة والمخاطر الحتمية؛
    • عندها فقط قم بتوقيع العقد.

    أين الاتصال

    عند المطالبة بأموال التأمين المدفوعة بشكل زائد، يجب على المقترضين الاتصال بـ Rospotrebnadzor والمحكمة.

    مباشرة بعد الإغلاق خط ائتمانيجب عليك جمع نسخ من الوثائق التالية:

    • اتفاقيات القروض؛
    • جوازات السفر؛
    • شهادة صادرة عن البنك تفيد قيامك بسداد القرض بالكامل (النموذج أدناه):


    بالإضافة إلى هذه المستندات، يجب عليك كتابة طلب موجه إلى شركة التأمين تطلب فيه إنهاء عقد التأمين مبكرًا وإعادة جزء من مبلغ التأمين (انظر أدناه للحصول على نموذج الطلب).

    يجدر الانتباه إلى حقيقة أن المقترضين غالبًا ما يسمحون بذلك بناءً على الممارسة خطأ نموذجي. حتى لو تم إصدار التأمين من قبل وكالة تأمين، فإن المقترض لا يزال يطلب استرداد الأموال من البنك.

    هذه الخطوة لها ما يبررها فقط إذا كان البنك بمثابة شركة التأمين. ولكن في حالات أخرى، عليك فقط الاتصال بشركة التأمين.

    التطبيق على البنك. تسوية المنازعات قبل المحاكمة

    لحل مشكلة إعادة مبلغ التأمين، يجب على المقترض التواصل مع البنك (إذا كان البنك هو المؤمن له) بطلب أو مطالبة، والتي يتم عرض عينة منها في الملف أدناه.

    ويجب تقديم الطلب من نسختين، إحداهما يجب أن تحمل علامة قبول موظف البنك. إذا لم يكن من الممكن إحضار الطلب شخصيًا، فيمكنك إرساله بالبريد المسجل مع دفع رسوم البريد لاستلامه من قبل المرسل إليه.

    بالإضافة إلى ذلك، يجب عليك إجراء جرد للوثائق المرفقة. بالتوازي مع تقديم مطالبة إلى البنك، تحتاج إلى تقديم طلب للحصول على معلومات كاملة عن حركة الأموال في حسابك الشخصي. إذا تلقيت رفضًا، فاتصل بـ Rospotrebnadzor.

    الاتصال بالسلطات التنظيمية

    يتم التحكم في أنشطة المؤسسات المالية والائتمانية بواسطة Rospotrebnadzor. لذلك، يجب إرسال طلب مماثل قدمته إلى البنك إلى Rospotrebnadzor، ويتم تقديم عينة منه أدناه.

    كما يجب أن ترفق مع الطلب نسخة من الشكوى المقدمة للبنك مع ردها.

    دعوى قضائية

    يمكن للمقترض التقدم بطلب إلى المحاكم دون تقديم طلب إلى Rospotrebnadzor. لكي يتم النظر في قضيتك في المحكمة، يجب عليك تقديمها بيان المطالبة، والذي هو موضح أدناه في الملف.

    تحميل .

    الحد الأدنى من المستندات المطلوبة

    بالإضافة إلى بيان المطالبة، يجب تقديم المستندات التالية إلى البنك:

    • اتفاقيات الائتمان والتأمين؛
    • شهادة من البنك تؤكد السداد المبكر للقرض؛
    • جزء التسوية كإضافة إلى المطالبة؛
    • نسخة من طلب إعادة تكاليف التأمين إلى البنك مع رده؛
    • نسخة من نسخة عقد التأمين (إن وجدت)؛
    • نسخة من الطلب المقدم إلى وكالة التأمين مع ردها.

    لتلخيص ذلك، الاستنتاج هو: إذا كان العقد يحتوي على شرط بشأن إعادة جزء من مبلغ التأمين إذا تم سداد القرض قبل تاريخ الاستحقاق، فيمكن توقيع هذه الوثيقة دون أدنى شك.

    إذا كانت شروط العقد تستبعد مثل هذا الاحتمال، إذن في هذه الحالةيجب أن تكون مستعدًا للذهاب إلى المحكمة وRospotrebnadzor أو الاعتماد على ولاء شركة التأمين، أو حتى رفض الأموال الزائدة.

    فيديو: كيفية إعادة تأمين القروض وكيف تسرقنا البنوك.

استرداد قسط التأمين- هذه هي عملية إعادة المؤمن للمبلغ الذي دفعه حامل البوليصة جزئيًا أو جزئيًا كلياوفقا لشروط العقد (باتفاق الطرفين). في معظم الحالات، تحاول البنوك دائمًا تقديم خدماتها لتأمين الممتلكات المختلفة. قبل إبرام اتفاقية القرض، سيتم سؤالك بالتأكيد عن رغبتك في تأمين أي شيء. في الوقت نفسه، يمكن أن يكون نوع اتفاقية القرض نفسه مختلفا - قرض المستهلك أو الرهن العقاري أو قرض السيارة. يمكن أن تكون الحيلة الجيدة للحصول على التأمين هي شروط إقراض أكثر ولاءً وملاءمة للمقترض. من الصعب مقاومة مثل هذا العرض، لذلك يقرر الكثير من الناس تأمين ممتلكاتهم في فرع بنك أو آخر.

عملية التأمين، على هذا النحو، بسيطة وسريعة، ومع ذلك، فهي محفوفة بالكثير من الفروق الدقيقة التي يمكن أن تندم عليها بشدة في المستقبل. يجب عليك الحصول على التأمين بعناية، بعد قراءة كل بند من العقد. وبخلاف ذلك، يمكن أن تصبح عودة قسط التأمين مشكلة حقيقية بعد سداد الجزء الرئيسي من القرض.

من يستفيد من التأمين على الممتلكات؟

قسط التأمين هو قسط التأمين الذي يلتزم حامل البوليصة بدفعه للمقترض بعد سداد أصل القرض. جاء ذلك في الوثائق التشريعية وهو البند الإلزاميلحامل البوليصة. ومع ذلك، غالبا ما تصبح الأمية القانونية للمقترضين سببا لعمليات الاحتيال المختلفة من جانب البنك عند إصدار تلك المكافأة ذاتها. وإذا تمكن، بعد سداد كامل مبلغ الدين للبنك، من الحصول على قسط التأمين الخاص به دون أي مشاكل، ففي حالة السداد المبكر للقرض، تنشأ مشاكل في 100٪ تقريبًا من الحالات. يعد سداد قسط التأمين عند السداد المبكر هو المشكلة الأولى للعديد من المقترضين. وهذا مفيد لموظفي البنك الذين يحاولون بكل قوتهم الاحتفاظ بقسط التأمين وتضليل الشخص الذي لا يفهم المستندات. في بعض الأحيان تكون حيل حاملي وثائق التأمين مذهلة ببساطة في تعقيدها.

استرداد قسط التأمين من البنك: ما هي الصعوبات التي تنشأ؟

في كثير من الأحيان، لا يرغب المقترض نفسه في إبرام اتفاقية تأمين على الممتلكات. أوافق، إذا كان لدى الشخص مثل هذه الرغبة، فمن الأفضل أن يتصل به شخصيا شركة التأمين، وليس للبنك. ومع ذلك، هذه هي بالضبط الحيلة الرئيسية للعديد من شركات التأمين. البنوك التي يبرم فيها المقترضون اتفاقية بشأن الإصرار على التأمين على الممتلكات، إما أن العميل ليس لديه خيار إذا كان هذا شرطًا إلزاميًا، أو أنه مستعد للقيام بذلك فيما يتعلق بتوفير المزيد الظروف المواتيةالإقراض.

تعتبر مثل هذه الإجراءات قانونية فقط إذا كان التأمين جزءًا من الحزمة الأساسية للخدمات المصرفية. وفي الوقت نفسه، يمكن للعميل دراسة اتفاقية القرض بالتفصيل، والتي توضح جميع المشاكل والصعوبات المحتملة في تلقي المساهمة. وبالتالي، سيتم ضمان عودة قسط التأمين عند إنهاء العقد. بعد دراسة شروط إعادة الأموال والشروط ومدفوعات الفائدة، يمكنك إعداد اتفاقية قرض بثقة أنه سيتم النظر في طلب إعادة قسط التأمين وفقًا لهذه الشروط.

إذا لم يتم تحديد هذه الشروط في العقد، ولكن التأمين نفسه إلزامي، فلا توجد ضمانات لاسترداد الأموال أو الأضرار أو المدفوعات الأخرى. وفي الوقت نفسه، سيكون من الصعب رفض هذه الخدمات كما سيكون من الصعب استعادة أموالك إذا قمت بسداد القرض مبكرًا. يقوم البنك بذلك بسهولة تامة - فهو يقوم فقط بتعيين بنود حول فتح أو صيانة حساب جاري، وإصدار البطاقات، وما إلى ذلك.

كيفية الحصول على الأموال من شركة التأمين؟

إذا كان العميل على علم بذلك المشاكل المحتملةويذهب للتأمين على الممتلكات طوعا، فعليه أن يعرف عدة فروق دقيقة فيما يتعلق بإعادة الأموال بعد السداد المبكر للقرض:

1) يعد الإنهاء المبكر للتأمين على الممتلكات أمرًا ممكنًا تمامًا إذا لم يكن هناك احتمال لحدوث حدث مؤمن عليه أو وجود ملكية ائتمانية بسبب ظروف لا تتعلق بالحدث المؤمن عليه. وهذا يعني أنه يمكن إنهاء التأمين في حالة تدمير الممتلكات المؤمن عليها، ويتوقف المقترض عن الوجود قبل استحقاق عقد التأمين، إذا كان موضوع التأمين. يمكن إنهاء هذه الحالات والعديد من الحالات الأخرى.

2) في حالة عدم استيفاء الشروط التي يمكن بموجبها إنهاء عقد التأمين تلقائيًا، يجوز للمقترض في أي وقت رفض التأمين وتقديم خدمات التأمين من الشركة.

3) إذا تم إنهاء عقد التأمين بسبب حدوث الظروف المنصوص عليها في الفقرة 1، يجوز للمقترض استرداد جزء من قسط التأمين. ويكون مبلغ هذه الدفعات متناسباً مع مدة عقد التأمين قبل زوال موضوع التأمين. بالإضافة إلى ذلك، إذا رفض المقترض التأمين من تلقاء نفسه، فإن أموال أقساط التأمين المدفوعة له سابقًا غير قابلة للإرجاع، ما لم يتم تحديد بنود معينة في العقد.

كيف يمكنني استعادة قسط التأمين الخاص بي؟

يمكن لشركات التأمين الرجوع بسهولة إلى القانون، الفقرة 3 من الفن. 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي، الذي يوضح حالة الرفض المبكر للتأمين من قبل المقترض. وفي هذه الحالة، يزعم أنه لا يدفع قسط تأمين. عند الإشارة إلى هذا القانون، يجب عليك دراسته بعناية واللجوء إلى الحجة الرئيسية - وهي أن هذه الشروط تنطبق فقط إذا تم قبول إنهاء العقد من قبل حامل البوليصة. أي أنه إذا رفضت شركة التأمين المزيد من التعاون مع المقترض، فلن يتم إرجاع الأموال.

يمكنك طلب استرداد جزء من قسط التأمين عن طريق كتابة بيان إلى شركة التأمين أولاً. لا ينبغي بأي حال من الأحوال أن تشير هذه الوثيقة إلى أن صاحب البوليصة ينهي العقد قبل الموعد المحدد، وإلا فسيكون استلام المساهمة الإضافية مستحيلاً وستكون النقطة المذكورة أعلاه حجة قوية. عادةً ما تتم كتابة هذا العنصر بخط صغير ويجب التحقق منه. لا ينبغي للمقترض المختص قانونًا أن يفعل ذلك.

إذا كانت شركة التأمين لا تزال ترفض دفع القسط المطلوب لك، فيمكنك الذهاب إلى المحكمة. هناك يمكنك الرجوع إلى العديد من الحجج، بما في ذلك حقيقة أن الممتلكات المؤمن عليها لم تعد موجودة ولم تعد موضوع التأمين، أو اختفت ببساطة المخاطر المرتبطة بتوفير التأمين.

وكما تظهر حالات إنهاء هذه العقود، فإن المحكمة تكون دائمًا تقريبًا إلى جانب المقترضين، مما يعني ضمان عودة قسط التأمين عند إنهاء العقد. بالإضافة إلى ذلك، ستكون حماية المستهلك ميزة للمقترض عند حصوله على أمواله القانونية من شركة التأمين في المحكمة.

الإلغاء المبكر للخدمات أو السداد المبكر ديون الائتمانهو حق الجميع كيان قانونيأي أنه يجب على المحكمة تعويض الأموال المطلوبة من شركة التأمين بالكامل. وبمعرفة هذه الجوانب، سيكون من المستحيل الوقوع في فخ حيل شركات التأمين والبنوك.

ابق على اطلاع بكل الأحداث المهمة لـ United Traders - اشترك في قناتنا

وفقا للفن. 343 القانون المدني للاتحاد الروسي التأمين الإلزاميالملكية المنقولة فقط مؤسسة الائتمانكضمان. غالبًا ما ينتهك المصرفيون هذا الشرط من خلال إصدار طوعي خدمة اضافيةلواجب. دعونا نتعرف على كيفية إرجاع قسط التأمين إذا قمت بسداد القرض مبكرًا.

وفقا للفن. 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يعتبر عقد التأمين منتهيًا إذا تم استبعاد مخاطر التأمين تمامًا. وهذا هو بالضبط ما يتم ملاحظته عند السداد المبكر للقرض، أي أن المقترض يتوقف عن الحاجة إلى الحماية المالية، لأنه قام بسداد الدين بالكامل إلى مؤسسة الائتمان.

غالبًا ما ترفض شركات التأمين إعادة جزء من أقساط التأمين المدفوعة، مما يحفز تصرفاتها في البند 3 من الفن. 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي. وينص على أنه عند إنهاء العقد في من جانب واحدمن قبل حامل البوليصة، يحق لشركة التأمين عدم إعادة القسط المدفوع مسبقًا. في الواقع، هذا لا ينجح إلا إذا قرر العميل رفض خدمات التأمين في مرحلة خدمة ديون القرض.

وبالتالي، في طلب إعادة قسط التأمين، من المستحيل الإشارة إلى إنهاء العقد كسبب، حيث سيتم اعتبار هذه الحقيقة بمثابة رفض للسياسة. إذا رفضت شركة التأمين إعادة التأمين، يمكن لحامل البوليصة حماية مصالحه من خلال المحكمة.

استرداد كامل وجزئي

هناك نوعان من استرداد أقساط التأمين:

  1. استرداد كامل الأموال المدفوعة بموجب عقد التأمين. يكون هذا ممكنًا إذا قام حامل البوليصة بسداد القرض قبل الموعد المحدد. الالتزامات الماليةقبل البنك 1-2 أشهر مقدما. كما تظهر الممارسة، توافق شركات التأمين دائما على إعادة التأمين، لأنه ليس لديهم سبب للرفض.
  2. استرداد جزئي. ممكن إذا مر أكثر من 6 أشهر منذ استلام القرض. وفي هذه الحالة يجوز للمؤمن الرجوع إلى إدارة التأمين. ومع ذلك، إذا تجاوز قسط التأمين 80-100 ألف روبل، فمن الأفضل أن تطلب من شركة التأمين بيانًا مقسمًا حسب مجالات الإنفاق.

بالإضافة إلى ذلك، يجوز لشركة التأمين رفض الدفع إذا:

  • تم انتهاك المواعيد النهائية لتقديم طلب استرداد قسط التأمين؛
  • تم إعداد الطلب بشكل غير صحيح؛
  • لا توجد مستندات تؤكد حقيقة سداد القرض.

هل من الممكن إعادة التأمين إذا تم سداد القروض المستهدفة مبكرا؟

الغرض الرئيسي لماذا تقوم البنوك بالترويج خدمات التأمين- ضمان عائد مضمون للأموال على القروض المقدمة. إذا تم سداد القرض مبكرا، ثم مخاطر الائتمانتم إلغاؤها. وبناء على ذلك، يمكن للعميل إعادة جزء من الأموال عن الفترة غير المستخدمة. على سبيل المثال: تم إصدار رهن عقاري لمدة 20 عامًا، وقام المقترض بسداده خلال 10 سنوات. في هذه الحالة، تم دفع قسط التأمين بمبلغ واحد طوال فترة القرض بأكملها في وقت إصدار القرض. في هذه الحالة، يمكن لصاحب الرهن العقاري سداد الأموال خلال 10 سنوات.

إذا قام العميل بسداد دفعات سنوية، فيمكنه التوقف عن دفع الأقساط وسيتم إنهاء عقد التأمين تلقائيًا.

لكن، أعد قراءة عقد التأمين بعناية. تفرض بعض شركات التأمين عقوبات وغرامات على انتهاك الموعد النهائي لتسديد الدفعة التالية.

طرق استعادة قسط التأمين الخاص بك

دعونا نفكر في طريقتين لإعادة قسط التأمين:

  1. اتصل بالبنك الذي تم إصدار القرض فيه.
  2. الاتصال بشركة التأمين.

عن طريق البنك

الطريقة الأسهل ولكنها ليست فعالة دائمًا هي الاتصال بالبنك الذي تم إصدار القرض فيه. يعد هذا الخيار مناسبًا إذا تم شراء البوليصة مع حزمة الخدمات الأساسية للمقرض. لا تنس أنه يتم تخصيص شهر واحد فقط لإعادة الأموال المدفوعة مسبقًا بموجب عقد التأمين، وبعد ذلك يحق لشركة التأمين إعادة جزء فقط من التأمين.

يمكن كتابة طلب استرداد قسط التأمين عند استلام شهادة عدم وجود دين للبنك. لذلك، لدى Sberbank نموذج موحد، حيث تحتاج فقط إلى إدخال تفاصيل جواز السفر والتاريخ والاسم الكامل ورقم اتفاقية القرض.

في المتوسط، يستغرق الأمر من 30 إلى 45 يومًا لمراجعة الطلب واتخاذ القرار. يتم تحويل الأموال إلى حساب البطاقة أو دفتر التوفير.

مهم!لمعرفة ما إذا كان التأمين قابلاً للاسترداد، أعد قراءة اتفاقية القرض بعناية. ويشير بعض المقرضين فيه إلى أنه في حالة الإلغاء المبكر للالتزامات، لن يتم استرداد التأمين. ومع ذلك، كل شيء يعتمد على موقف القاضي. في كثير من الأحيان، تلبي السلطات القضائية مطالب حامل البوليصة، مستشهدة بحقيقة أنه من المستحيل تحصيل كامل المبلغ مقابل الخدمة المقدمة جزئيًا.

من خلال شركة التأمين

الخيار الثاني هو الاتصال بشركة التأمين. في هذه الحالة، بالإضافة إلى الطلب، يتعين على العميل تقديم حزمة من المستندات تتكون من:

  • بطاقات الهوية؛
  • اتفاقية قرض؛
  • شهادة عدم وجود ديون لمؤسسة ائتمانية؛
  • بوليصة التأمين؛
  • توكيل موثق (إذا تم تقديم المستندات من قبل شخص ليس صاحب البوليصة)؛
  • تفاصيل الحساب لتحويل القسط؛
  • المستندات التي تؤكد دفع مدفوعات التأمين (الشيكات، كشوفات البطاقة، إذا تم الدفع عن طريق التحويل المصرفي).

يستغرق الأمر ما يصل إلى 30 يومًا لمراجعة المستندات وتقديم الرد لحامل البوليصة. إذا كانت الإجابة سلبية، فيجب على العميل الاتصال بـ Rospotrebnadzor برفض كتابي أو رفع دعوى قضائية. لن تقدم Rospotrebnadzor المشورة الشاملة فحسب، بل ستساعدك أيضًا في إعداد بيان المطالبة لتقديمه إلى المحكمة مجانًا.

مهم!يرجى ملاحظة أنه يمكن تحويل جميع التكاليف المرتبطة بالتقاضي إلى شركة التأمين إذا اتخذت المحكمة قرارًا إيجابيًا بشأن المطالبة. بالإضافة إلى ذلك، يجوز للمدعي استرداد جزء من الضرر المعنوي الناجم عن الاستخدام غير القانوني لأمواله من قبل شركة التأمين لأغراضها الخاصة.

لذلك، قد يصبح الإنهاء المبكر لاتفاقية القرض سببا لعودة قسط التأمين. يحتاج المقترض فقط إلى تقديم طلب مماثل إلى المُقرض، إذا تم استلام البوليصة كجزء من حزمة الخدمات الأساسية، أو إلى شركة التأمين.

أهلاً بكم. يقترب الأسبوع من نهايته، واليوم أود أن أتحدث عن هذا الأمر. ماذا تعرف عن استرداد القسط الذي دفعته مقابل تأمين الائتمان الخاص بك؟ ماذا لو قلت أنه يمكنك إعادة هذه الأموال، حسنًا، جزء منها على الأقل؟ أعتقد أن هذا سبب وجيه لقراءة المقال.

في الواقع، أريد أن أحذرك على الفور، هذا الموضوع مثير للجدل إلى حد ما. وليس الحال دائمًا أن المقترض الذي دفع تأمين قرضه يمكنه المطالبة باسترداد هذه الأموال. نعم، بالطبع يمكنه محاولة الطعن في شرط التأمين في اتفاقية القرض (إذا كان قد انضم إلى الاتفاقية الجماعية للتأمين الطوعي) أو إبطال اتفاقية التأمين (المبرمة بينه وبين شركة التأمين) التي فرضها البنك. ولكن هل هناك فرصة لاسترداد أمواله من مقترض لم يعترض على التأمين، بل قام ببساطة بسداد القرض مبكرًا؟ وهذا ما سنتحدث عنه معكم اليوم.

إذن شروط مهمتنا: أخذ المقترض قرضًا ووافق على التأمين. وفي الوقت نفسه، تم دفع التأمين بالكامل باستخدام أموال الائتمان. وها هو المقترض يسدد القرض قبل الموعد المحدد. إنه مثالي! البنوك تحب هؤلاء المقترضين. ولكن ماذا تفعل بعقد التأمين؟ فمن ناحية، يستمر في العمل، ومن ناحية أخرى، اختفت الحاجة إليه.

تذكر أول واحد!في مثل هذه الحالة، لا تتسرع في إنهاء العقد! إذا كتبت مثل هذا البيان إلى شركة التأمين، فستقوم بالطبع بإنهاء العقد، لكنها لن تعيد الأموال إليك. الأساس المنطقي:إذا لم ينص عقد التأمين على أنه عند الإنهاء المبكر لعقد التأمين، تقوم شركة التأمين (شركة التأمين) بإرجاع رصيد قسط التأمين غير المستخدم إلى حامل البوليصة (المقترض)، فإن الأموال تبقى في شركة التأمين.

إذا تم النص على مثل هذا الاحتمال في العقد، فإن شركة التأمين ملزمة بإعادة حساب المبلغ الذي دفعته مقابل التأمين (المبلغ الإجمالي هو الفترة الزمنية التي كان فيها عقد التأمين ساري المفعول) وإعادة الرصيد إليك.

تذكر الثاني!قبل اتخاذ أي إجراء لإعادة أموالك للتأمين، قم بدراسة اتفاقية التأمين وقواعد التأمين التي وضعتها شركة التأمين الخاصة بك بعناية. إذا لم يتم إعطاؤك مثل هذه القواعد، فيمكنك العثور عليها على الإنترنت.

ما الذي يجب أن تراه في القواعد والاتفاقية؟أولاً أسباب إنهاء عقد التأمين وثانياً فرصة إعادة جزء من أموالك في حالة الإنهاء المبكر لعقد التأمين. يجب أن تكون هذه النقاط موجودة.

والآن عن غموض هذا الموضوع. بواسطة إلى حد كبيروكما قلت سابقاً فإن مفتاح نجاحك يتكون من معيارين:

  • لقد قمت بسداد القرض قبل الموعد المحدد؛
  • تحتوي قواعد التأمين الخاصة بشركتك على بند ينص بموجبه، في حالة إنهاء عقد التأمين بسبب السداد المبكر للقرض، على أن تقوم شركة التأمين بإعادة رصيد قسط التأمين إليك مطروحًا منه المبلغ المستخدم بالفعل (أي المبلغ الخاص بك مطروحا منه مدة صلاحية عقد التأمين حتى تاريخ إنهائه).

وفي معظم الحالات، عندما يتم تضمين هذا الشرط في قواعد التأمين، تدفع شركة التأمين للمقترض المبلغ المستحق له. ولكن ماذا تفعل إذا لم تقم شركة التأمين بإرجاع الأموال؟

وهنا يكمن، في رأيي، الشيء الرئيسي نقطة مثيرة للجدل. ممارسة المراجحةفي مثل هذه الأمور هزيلة للغاية ومتناقضة. لكنني وجدت لك أحد الخيارات القليلة التي يمكن أن تعمل لصالحك. الآن سأخبرك بالحسابات النظرية، ويمكنك إما أن تأخذها في الاعتبار، أو حاول استخدامها لاستعادة العدالة في المحكمة. وفي نهاية المقال، وحسب التقليد، سأقوم بتوزيع الشوكولاتة على كل من يريدها، أي عينة من بيان المطالبة المطلوبة.

مثل جميع القضايا الأخرى المتعلقة بحماية حقوق المستهلك، لا تخضع هذه أيضًا لواجب الدولة، ويتم النظر فيها في المحكمة في مكان إقامة المستهلك، أي المقترض. وبعبارة أخرى، من خلال تقديم مثل هذه المطالبة في المحكمة، فإنك لا تخسر أي شيء، ولكن قد تكسب.

تنزيل مجاني!

وذلك طبقا للفقرة 1 من المادة 958 القانون المدني RF ، يتم إنهاء عقد التأمين قبل انتهاء الفترة التي تم إبرامه فيها، إذا اختفى بعد دخوله حيز التنفيذ إمكانية وقوع حدث مؤمن عليه ووجود مخاطر التأمينتم إنهاؤها بسبب ظروف أخرى غير الحدث المؤمن عليه. وهذه هي بالضبط حالة السداد المبكر للقرض. بمعنى آخر، من خلال سداد القرض قبل الموعد المحدد، فإنك تخلق شرطًا لإنهاء عقد التأمين.

وهذا ما يقوله القانون عن قسط التأمين (دفعتك للتأمين). وفقًا للفقرة 3 من نفس المادة 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي، في حالة الإنهاء المبكر لعقد التأمين في ظل الظروف المحددة في الفقرة 1، يحق لشركة التأمين الحصول على جزء من قسط التأمين بما يتناسب مع الوقت الذي كان فيه التأمين ساري المفعول. أي أن شركة التأمين لها الحق في الاحتفاظ بجزء من قسط التأمين، ويجب إعادة باقي الأموال إلى حامل البوليصة، أي إلى المقترض.

وبالإضافة إلى ذلك، فإن قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" يتحدث أيضًا لصالح هذا الموقف. ووفقاً للفقرة (7) من المادة (10) من النظام، عند انتهاء عقد التأمين على الحياة الذي ينص على بقاء المؤمن عليه إلى سن أو فترة معينة أو وقوع حدث آخر، يُعاد لحامل الوثيقة مبلغاً في حدود المبلغ المقرر. احتياطي التأمين المتكون بالطريقة المقررة في يوم انتهاء عقد التأمين. حامل البوليصة هو المقترض، وبالتالي يحق له الحصول على رصيد الأموال غير المستخدمة.

وأخيرًا، وبشكل غير مباشر، تم تأكيد هذا الموقف من خلال خطاب وزارة المالية في الاتحاد الروسي بتاريخ 05/08/2013 رقم 03-04-05/4-420. وفقًا لهذه الرسالة، أولاً، تلتزم شركة التأمين بإعادة جزء من المبلغ غير المنفق من قسط التأمين إلى حامل البوليصة (المقترض) مطروحًا منه مدة عقد التأمين، وثانيًا، لا ينبغي لحامل البوليصة (المقترض) دفع أي شيء الضرائب على هذا المبلغ. بمعنى آخر، الرياح تهب لصالح المقترض.

ولكن هناك شيء واحد كبير في هذه المسألة برمتها. تعتمد جميع حساباتي على قواعد التأمين، والتي تختلف من شركة تأمين على حدة. لذلك، قبل البدء في الأعمال العسكرية ضد البنوك وشركات التأمين، اقرأ هذه القواعد بعناية.

بالطبع، يمكنك محاولة القتال معهم الإجراء القضائي. بالطبع، أنا لا أشجعك على كتابة رزم من بيانات المطالبة لكل سبب، ولكن إذا كان لديك ما تخسره، وإذا كنت تعتقد أنك مستعد للقتال، فافعل ذلك.

والآن عن مسودة بيان المطالبة الخاصة بي بإعادة جزء من قسط التأمين في حالة السداد المبكر للقرض

ما تشير إليه المطالبة:أولاً، فيما يتعلق بالمادة 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي، لقد ذكرتها بالفعل أعلاه، وهي تتناول أساس إنهاء عقد التأمين، أي عندما تختفي احتمالية وقوع حدث مؤمن عليه و توقف وجود الخطر التأميني لظروف غير الحدث المؤمن منه. إنه يناسبنا.

ثانيًا، استخدمت المادة 32 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن حماية حقوق المستهلك"، والتي بموجبها يحق للمستهلك رفض الوفاء بعقد أداء العمل (تقديم الخدمات) في أي وقت، بشرط أن يدفع للمقاول النفقات التي تكبدها بالفعل فيما يتعلق بالوفاء بالالتزامات بموجب هذه الاتفاقية.

وثالثاً، هذا النموذج: لقد أوفت بالتزاماتي بموجب اتفاقية القرض رقم ________ بتاريخ ________ بتاريخ 00.00.0000. وبالتالي، توقف وجود خطر التأمين، لأنه بموجب شروط عقد التأمين، في حالة وقوع حدث مؤمن عليه، يتعين على شركة التأمين دفع دين المقترض للبنك. وفي هذه الحالة، بما أن القرض يتم سداده قبل الموعد المحدد، المبلغ المؤمن عليهيساوي الصفر. ولذلك فإن المدعى عليه ملزم بالعودة إلي مبلغ من المالبموجب عقد تأمين بمبلغ ____________ روبل.

هنا، في المخطط العامو هذا كل شيء. قبل تقديم المطالبة، لا تنس أن ترسل أولاً إلى شركة التأمين طلبًا لاستعادة أقساط التأمين غير المستخدمة فيما يتعلق بالسداد المبكر للقرض، ثم المطالبة السابقة للمحاكمة. وهم أيضا في الكتاب. وأوصي بمشاهدة الفيديو على قناتي. لقد تحدثت فيه عن هذه القصة بأكملها مع التأمين المقيد.

ملاحظة. نعم، بالمناسبة، لدي عدة قرارات إيجابيةعلى مثل هذه النزاعات. جميع مقالاتي مبنية على ممارستي الحقيقية. أحد الأمثلة في الكتاب.