كيفية تصحيح التاريخ الائتماني للمقترض. كيفية إصلاح تاريخك الائتماني: أفضل الطرق. تعليمات حول كيفية تصحيح CI بفضل القروض
ما الذي يؤثر على سجل الائتمان، وكيفية تصحيحه، وكيف يعرض المحتالون القيام بذلك. سوف يخبرك Banki.ru بكل شيء عنه تاريخ الرصيد، شيء لم تكن تعرفه ولكنك أردت حقًا أن تسأله.
يتركز 95% من تاريخ الائتمان في روسيا في أكبر أربعة مكاتب. رواد السوق هم المكتب الوطني لتاريخ الائتمان، وEquifax Credit Services، وUnited Credit Bureau، وRusian Standard Credit Bureau. يوجد حاليًا 16 معهدًا BKI عاملًا في روسيا. من أجل معرفة مكان تخزين سجل الائتمان الخاص بك بالضبط، أرسل طلبًا إلى الكتالوج المركزي لسجلات الائتمان (أحد أقسام بنك روسيا) أو من خلال خدمتنا.
ما هو التاريخ الائتماني؟
التاريخ الائتماني هو المعلومات التي تميز الوفاء بالتزاماتك المالية. يتم تنظيم تكوين هذه المعلومات بموجب القانون الفيدرالي بشأن تاريخ الائتمان، ويتم تخزين البيانات نفسها في مكتب تاريخ الائتمان.
كيف يتم تشكيل التاريخ الائتماني؟
المصادر الرئيسية لتكوين التاريخ الائتماني هي البنوك ومنظمات التمويل الأصغر والمقرضون الآخرون، الذين يُطلب منهم نقل المعلومات حول الالتزامات الائتمانية وانضباط الدفع للمقترضين إلى مكتب تاريخ ائتماني واحد على الأقل. يمكن للمديرين الماليين أيضًا نقل المعلومات حول إفلاس الأفراد إلى المكتب. الخدمة الفيدراليةيقوم المحضرون وشركات الإسكان والخدمات المجتمعية وشركات الاتصالات بنقل قرارات المحكمة بشأن تحصيل الديون والنفقة إلى BKI. يتم تخزين السجل الائتماني لدى المكتب لمدة عشر سنوات من تاريخ آخر تحديث له.
ماذا يؤثر تاريخ الائتمان؟
معلومات التاريخ الائتماني - عامل رئيسيلاتخاذ قرار بشأن إصدار القرض. فهو يجعل العميل أكثر قابلية للتنبؤ بالنسبة للمقرض، ويسمح له بتقييم مستوى المخاطر الخاص به بشكل موضوعي واتخاذ قرار مستنير بشأن إصدار القرض. يتم الآن إصدار أقل من 20% من القروض لمقترضين ليس لديهم تاريخ ائتماني. يمكن للأشخاص الذين يتمتعون بتاريخ ائتماني جيد أيضًا الاعتماد على شروط إقراض أكثر جاذبية: سعر فائدة مخفض، يا كمية أكبر أو فترة أطول.
الى جانب ذلك، في مؤخرابدأ استخدام المعلومات من تاريخ الائتمان بنشاط شركات التأمين- على سبيل المثال عند حساب تعرفة التأمين الشامل للعملاء الجدد.
هل جميع البنوك ومؤسسات التمويل الأصغر ملزمة بتقديم البيانات إلى BKI؟
نعم بحسب القانون الاتحادي 218-FZ "في تاريخ الائتمان"، تقوم البنوك بنقل البيانات حول العملاء إلى مكتب واحد على الأقل، واعتبارًا من 1 يوليو 2014، تقوم مؤسسات التمويل الأصغر أيضًا بنقل المعلومات حول المقترضين إلى BKI.
كم مرة يجب عليك التحقق من تاريخك الائتماني؟
لكي لا تفوت تدهور جودة سجل الائتمان الخاص بك، تحتاج إلى التحقق منه مرة أو مرتين على الأقل في السنة. وقائيا، ستكون هناك فرصة لحل المشكلة في مرحلة حدوثها ولن تضطر إلى التعامل مع وكالات إنفاذ القانون، مكتب الضرائب، موظفو FSSP، إلخ.
في السداد الكاملالقرض، بغض النظر عن نوعه، تأكد من أن تسأل منظمة الائتمانشهادة السداد وغياب الديون. قد تكون هذه الوثيقة مفيدة إذا واجهت المواقف المثيرة للجدل، أخطاء في سجلك الائتماني، وما إلى ذلك. بعد شهر ونصف من سداد القرض، تحتاج إلى التحقق من سجلك الائتماني والتأكد من أنه يعكس أيضًا عدم وجود دين عليك على هذا القرض.
هل يمكن حذف أو تصحيح المعلومات الموجودة في سجل الائتمان الخاص بي؟
يمكن حذف أو تصحيح المعلومات غير الصحيحة فقط. على سبيل المثال، أخطاء في البيانات الشخصية أو معلومات غير دقيقة عنك الالتزامات المالية: يتم إرسال المعلومات حول نفس القرض مرتين؛ وجود تأخيرات لم تسمح بها بالتأكيد؛ لقد قمت بإغلاق القرض منذ فترة طويلة، ولكن في السجل يتم عرضه على أنه مفتوح، وما إلى ذلك.
إذا وجدت خطأ في تقرير الائتمان الخاص بك...
إذا وجدت خطأ في السجل الخاص بك، لتصحيحه، يجب عليك الاتصال مباشرة بالمصدر (البنك أو مؤسسة التمويل الأصغر أو المنظمات الأخرى) الذي قدم المعلومات غير الصحيحة.
من المهم أن نفهم أن المكتب لا يقوم بإجراء تغييرات مستقلة على التاريخ الائتماني. يتم تخزين جميع البيانات المرسلة من قبل مؤسسات الائتمان دون تغيير في مكتب تاريخ الائتمان. يتم إجراء تحديث المعلومات تلقائيًا دون مشاركة موظفي المكتب.
وإذا كانت المعلومات موثوقة ولكنها سلبية فهل يمكن تصحيحها أو حذفها؟
إذا كانت هناك معلومات في التاريخ حول الأحداث السلبية، على سبيل المثال، التأخير الطويل في المدفوعات، عليك أن تفهم أنه من الضروري عدم تصحيح التاريخ، ولكن إثبات الدائنين المحتملين أنك قمت بتصحيح نفسك. ويمكن إثبات ذلك من خلال سداد الديون الحالية، وكذلك الانضباط الدقيق في السداد في المستقبل. على سبيل المثال، يمكنك استخدام خدمات البنوك التي تقدم قروضا صغيرة. من خلال سدادها، سوف تظهر أنك منضبط بشأن التزاماتك تجاه البنك.
إذا قمت بسداد دفعة متأخرة طفيفة مرة واحدة على الأقل، فهل أفسدت بالفعل سجلي الائتماني إلى الأبد؟
يتلقى كل مُقرض معلومات من تاريخه الائتماني اعتمادًا على تاريخه الائتماني سياسة الائتمانواستراتيجية المخاطر.
في أغلب الأحيان، لا يتبرع الدائنون ذو اهمية قصوىمتأخرة لمدة تصل إلى 30 يوما، معتبرة أنها “فنية”. من الواضح للجميع أن الشخص يمكن أن يكون في إجازة أو مريضًا أو منسيًا أو لسبب آخر غير قادر على سداد الدفع في الوقت المحدد.
تشعر معظم البنوك بالقلق الشديد من القروض الحالية المتأخرة طويلة الأجل للعميل أو القروض التاريخية المتأخرة لأكثر من 90 يومًا على مدى السنوات الثلاث الماضية.
يجب أن نتذكر أنه من المستحيل إزالة المعلومات السلبية ولكن الموثوقة من التاريخ، ومن المرجح أن تكون العروض من هذا النوع احتيالية.
ولا يمكن تصحيح التاريخ إلا من خلال سداد جميع المتأخرات ومنع حدوثها في المستقبل. لتحسين سجلك الائتماني، يُنصح غالبًا بالحصول على قرض صغير وسداده بعناية. سيساعدك التاريخ الحديث للمدفوعات في الوقت المحدد على تحسين مكانتك مع المقرضين المحتملين. يقدم الآن عدد كبير جدًا من مؤسسات التمويل الأصغر عبر الإنترنت، بالإضافة إلى بعض البنوك، مثل هذه الخدمة.
كيف يعرض المحتالون إصلاح سجلك الائتماني؟
إليك ما قاله أحد المحتالين الذين تمكنا من التحدث إليهم:
"شركتنا ليس لها اسم، ولسنا وسطاء لنبتكر بعض الأسماء الفاخرة. لا يمكننا الكشف عن معلومات حول البنك الذي رفضك. يجب أن تعرف بشكل أفضل أي بنك لديه رقمك في قائمة الرفض. الآن لا يمكنك الحصول على قرض لأن سجلك الائتماني تالف ولن يعمل معك أي بنك. ولكن يمكننا المساعدة في حل هذه المشكلة لأننا نؤثر على عملية صنع القرار في البنوك. نحن نعمل مع جميع البنوك التي تتعامل مع القروض الاستهلاكية. بالإضافة إلى القروض السريعة. يجب عليك الحضور إلى البنك وتقديم الطلب، وسننتظرك في الخارج. بعد الموافقة على القرض، سيتعين عليك أن تمنحنا 10٪ من القرض الصادر لك.
يوجد حاليًا مخططان احتياليان رئيسيان:
· يعدك المهاجمون بتصحيح سجلك الائتماني واستلام الأموال والاختباء؛
· يقوم المحتالون بتزوير المعلومات حول القرض الذي تم الحصول عليه ونظام السداد وإرسالها إلى البنك البحريني الدولي. تستطيع المكاتب الكبيرة التي لديها أنظمة إدارة جودة البيانات تحديد هذه المعلومات بناءً على عدد من المعايير.
ومن الجدير بالذكر أيضًا بشكل منفصل الخدمة التي أصبحت منتشرة على نطاق واسع مؤخرًا - وهي خدمة لتحسين التاريخ الائتماني عندما يتلقى الشخص قرضًا / ائتمانًا ويدفع فائدة ليس لاستخدامه، ولكن لحقيقة أن المُقرض ينقل معلومات عنه إلى BKI. في الواقع، هذه صفقة سرية، لأنه لا يوجد لدى أي من أطراف الاتفاقية نية لإبرام اتفاقية قرض، ولكن النية هي إبرام صفقة لتحسين التاريخ الائتماني. في المستقبل القريب جدًا، سيتعلم المقرضون كيفية التعرف عليه مخططات مماثلةوعلى الأرجح، سوف ينظرون إلى حقيقة وجودهم في التاريخ الائتماني على أنها سلبية.
نود أن نشكر مدير الإدارة القانونية في الولايات المتحدة مكتب إئتمانفيكتوريا بيليخ.
إن عصر النزعة الاستهلاكية يدفعنا نحو الحصول على المنتجات الائتمانية. تقريبا كل مواطن روسي قادر على العمل لديه قروض أو حصل عليها من قبل. لا يهم لأي غرض تم الحصول عليه: قرض المستهلك، خطة التقسيط للمعدات أو الأثاث، الرهن العقاري. تضاف كل هذه المكونات إلى شيء واحد - التاريخ الائتماني للعلاقات مع المؤسسات المالية (يمكن للمقترض الحصول على بيانات عنها مجانًا بالاسم عبر الإنترنت: يمكنك معرفة المزيد حول الإجراء).
ليس كل مقترض لديه تاريخ نظيف. يمكن لأنواع مختلفة من الصعوبات أن تخلق بقعًا داكنة عليها أو حتى تشوهها (على سبيل المثال، عند تنفيذ تحصيل الديون وكالة التحصيل، نوعا ما). ماذا تفعل في مثل هذه الحالات؟ كيفية تصحيح الانطباع عن نفسك وملاءتك.
كيف يمكنك إصلاح تاريخك الائتماني؟
من أجل البدء في تصحيح CI، تحتاج إلى تقييم درجة تلطيخها. معظم
الطريقة الموثوقة للقيام بذلك هي الاتصال بمكتب الائتمان. BKI هي مؤسسة تقوم بتخزين كافة البيانات الائتمانية.
اليوم، لا تتدفق المعلومات فقط حول القروض إلى BKI. يتم أيضًا إرسال المعلومات هناك:
- مشغلي الهاتف المحمول، حول المدفوعات المتأخرة؛
- مكاتب الرهونات، عندما لا يتم استرداد الممتلكات المرهونة؛
- تقوم منظمات التمويل الأصغر بنقل البيانات حول المقترضين.
وحتى القرض المعتمد الذي رفضته يترك علامة رمادية على CI.
دعونا نصنف انتهاكات الدفع ونرى كيف تؤثر على سمعة المقترضين:
- وكان التأخير لمرة واحدة ولم يستمر أكثر من 5 أيام. يمكن أن يحدث هذا حتى للمقترضين الأكثر ضميرًا. في هذه الحالة، لن يرفض أي بنك الحصول على قرض؛
- وحدثت عدة تأخيرات، لكن المدة الإجمالية للمدفوعات المتأخرة لم تتجاوز 35 يوما. هذا الوضع أخطر من الأول، ولكن إذا كان لديك دخل جيد ووظيفة مستقرة ورغبة في تحسين الوضع، فيمكنك أيضًا الحصول على قرض؛
- لم يعد المقترض قادرًا أو راغبًا في سداد القرض. لا يتم سداد القرض على مدى فترة طويلة من الزمن. في هذه الحالة، سيتعين عليك بذل الكثير من الجهد لتصحيح CI، ولكن هناك فرص؛
- المقترض لديه نزاع قانوني مع البنك. الوضع سيء للغاية. 99.9٪ أنه سيتم حرمانك من القرض.
في الحالتين الأولى والثانية، سيكون كافيا ببساطة عدم انتهاك جدول الدفع وسيتحسن CI. في الحالة الثالثة، تحتاج إلى محاولة إثبات نواياك بعدم انتهاك التزاماتك في المستقبل. لهذا الأمر يستحق أن تأخذ قرض جديدودفع ثمنها بانتظام.
ولكن كيف يمكنك تصحيح تاريخك الائتماني إذا لم تحصل على قروض؟
وهذا الوضع أيضا ليس ميئوسا منه. نصيحة عمليةاقرأ أدناه.
يمكنك قراءة المزيد حول كيفية تصحيح سجلك الائتماني.
كيفية تحسين تاريخك الائتماني إذا لم يعطوك قروضًا
من أجل الانتقال من مرتبة المقترض السيئ للغاية إلى مستوى المحايد، تحتاج إلى إظهار اتجاه إيجابي في حالتك المالية.
نوصي باتخاذ الخطوات التالية:
- عليك أن تبدأ بالطبع بسداد الديون الحالية. بوجود ديون مستحقة، لن يقابلك أي بنك؛
- تقدم بطلب للحصول على قرض راتب صغير على بطاقتك لدى البنك الوصي؛
- فتح وديعة لدى البنك المقترض. سيسمح هذا الإجراء للبنك بالنظر إليك من منظور مختلف والنظر في طلب القرض الخاص بك؛
- خذ ما يسمى بالقرض السريع. هذا منتج يتم إصداره لفترة زمنية قصيرة، 1-1.5 سنة، بدون شهادات أو ضامنين. سدادها بطريقة مسؤولة وفي الوقت المحدد؛
- اتصل بالقوة المتعددة الجنسيات. منظمات التمويل الأصغر، كقاعدة عامة، تغض الطرف عن IC وتصدر قروضا صغيرة ل المدى القصيرولا حتى عملاء جديرين بالثقة؛
- شراء بالتقسيط الأجهزة المنزليةأو الأثاث. الشيء الرئيسي بعد ذلك هو دفع المدفوعات بانتظام.
يمكن لأي من هذه الخطوات تحسين CI للمقترض وتغيير موقف البنك تجاه مثل هذا الشخص. سيساعد الجمع بين عدة نقاط في تصحيح الوضع أخيرًا.
كيفية تصحيح تاريخك الائتماني في سبيربنك
يعد سبيربنك أحد المؤسسات المالية الأكثر انتقائية في البلاد. يتعامل موظفو سبيربنك مع إصدار القروض بكل مسؤولية ودقة.
تعتبر سمعة المقترض ذات أهمية كبيرة بالنسبة لسبيربنك. بعد رفع دعوى قضائية ضد أي مؤسسة مالية، يمكنك أن تنسى إمكانية الإقراض من سبيربنك.
إذا كان لديك ديون حالية، فسوف يرفض البنك أيضًا إقراضك. يعد سداد المبلغ المتأخر إجراء ضروريا، لكنه لا يمنحك فرصة للحصول على قرض من Sberbank.
لذلك، بعد سداد المتأخرات، من الضروري الاتصال بالقوة المتعددة الجنسيات لإجراء التصحيح المستهدف لـ CI. يرجى ملاحظة أنه يجب إدراج منظمة التمويل الأصغر في سجل المؤسسات المالية التي تنقل البيانات إلى BKI.
العديد من القروض التي تم سدادها بنجاح ستساعد المقترض على تحسين سمعته بشكل كبير. عليك أن تفهم أنه عند النظر في الطلبات، تنظر البنوك عن كثب بشكل خاص إلى الأشهر الستة الماضية. إذا قمت خلال ستة أشهر بالحصول على العديد من القروض الصغيرة وسدادها في الوقت المحدد، فستزيد فرصك.
بعد ستة أشهر، اتصل بجرأة بـ Sberbank واحصل على قرض استهلاكي بمبلغ مناسب. بعد السداد الناجح، سيكون Sberbank سعيدا بالتعاون مع مثل هذا المقترض للحصول على قروض أكبر.
هل من الممكن إصلاح تاريخك الائتماني مقابل المال؟
يبحث العديد من المقترضين، من أجل تصحيح CI، عن فرص لتصحيحه مقابل المال. هل من الممكن أن تفعل هذا؟ نعم، هذا ممكن، ولكن بطريقة قانونية فقط، وذلك عن طريق أخذ القروض والسلفيات الصغيرة وسدادها في الوقت المناسب.
لن تؤدي العروض الخاصة لتصحيح سجلك الائتماني أو حذفه إلى أي نتائج إيجابية، ولكنها لن تؤدي إلا إلى تخفيف محفظتك بمبلغ معين. من المستحيل حذف البيانات من BKI، لأن هذه المعلومات محمية بعناية بموجب القانون البنك المركزيالترددات اللاسلكية.
وفقًا لقانون الاتحاد الروسي، يتم حذف البيانات من BKI تلقائيًا بعد 15 عامًا من إدخال آخر المعلومات. ومع ذلك، مع اتساع نطاق المعلومات المدخلة كل عام، يتضاءل الأمل في إعادة ضبط المعلومات.
يؤثر العمر والراتب والحالة الاجتماعية على شروط الإقراض، ويؤثر التاريخ الائتماني على قرار إقراض المال أم لا.
التاريخ الائتماني الجيد مهم ليس فقط في العلاقات مع البنوك. يتم استخدام هذه البيانات وكالات تنفيذ القانون، شركات التأمين، أصحاب العمل. التاريخ الائتماني السيئ هو علامة على عدم النضج المالي. لن يكون مثل هذا الشخص موثوقًا به للتعامل مع الأموال، ومن غير المرجح أن تقدم شركات التأمين سعرًا أقل.
كيف يتم تشكيل التاريخ الائتماني؟
في السابق، كان كل بنك يحتفظ بسجلاته الخاصة للقروض والمقترضين. في الوقت الحاضر، يتم تجميع كافة البيانات بواسطة مكاتب تاريخ الائتمان (CCBs) بناءً على التقارير المصرفية. يوجد اليوم 13 مكتبًا من هذا القبيل في روسيا سجل الدولة لمكاتب تاريخ الائتمان. فهي تساعد البنوك على تقليل المخاطر ومعالجة طلبات القروض بسرعة.
يتأثر التاريخ الائتماني ليس فقط بالديون المستحقة للبنوك، ولكن أيضًا بالغرامات غير المدفوعة والنفقة والضرائب والفواتير مرافق عامة. بشرط أن تكون مجموعتهم قد وصلت إلى المحكمة. يتم إرسال المعلومات حول هذه الديون إلى BKI عن طريق خدمة Bailiff الفيدرالية ومقدمي الخدمات وشركات المرافق. يحتوي سجل الائتمان أيضًا على معلومات حول.
يتم تخزين البيانات في BKI لمدة 10 سنوات. لذا يمكنك إعادة ضبط سجل الائتمان الخاص بك عن طريق الانتظار هذه المرة.
إذا لم يكن هناك إمكانية للانتظار أو لا يوجد تاريخ ائتماني (هذا أمر سيء، لأن البنوك تتعاون في المقام الأول مع المقترضين الذين أثبتوا أنفسهم بالفعل)، فمن الممكن تحسين سمعتك المالية.
كيفية تصحيح تاريخك الائتماني في حالة حدوث خطأ مصرفي
يمكن أن ينتهي بك الأمر إلى الديون بسبب عطل فني أو العامل البشري السيئ السمعة.
على سبيل المثال، قمت بالدفع كما هو متوقع في اليوم الأول من الشهر، ولكن الجهاز تعطل أو قام أمين الصندوق بالضغط على الزر الخطأ. ونتيجة لذلك، تلقى الثالث فقط الأموال في حساب الائتمان. متأخرا يومين.
بادئ ذي بدء، قم بمسح سجل الائتمان الخاص بك. ربما لم يقم البنك بإبلاغ BKI بالتأخير.
إذا تم إدراجك بالفعل كمدين، فاتصل بالدائن أولاً. يجب على البنك الذي حدث الخطأ من خلاله تحديث البيانات المرسلة إلى BKI.
إذا لم تستجب مؤسسة الائتمان لطلبك، فقم بتقديم طلب لتصحيح الخطأ مباشرة إلى المكتب حيث يتم تخزين البيانات غير الصحيحة. الحق في ذلك منصوص عليه في قانون "السجلات الائتمانية"، ويمكنك استخدامه خلال فترة التخزين الكاملة لسجلك الائتماني، أي كل 10 سنوات. يمكن إرسال الطلب عن طريق البريد أو تقديمه شخصيا في مكتب المكتب.
سيقوم المكتب بالاتصال بالدائن وإرسال المطالبة إليه. من المهم أن يكون هناك رقابة مصرفية أو مشكلة فنية. إذا نشأ الدين بسبب إهمال المقترض، فسيتعين عليك اللجوء إلى طرق أخرى لتصحيح تاريخك الائتماني.
يتم اتخاذ قرار بشأن طلب إجراء تغييرات على السجل الائتماني في غضون شهر.
كيفية تصحيح سجلك الائتماني في حالة التأخير الفني
يعاني العديد من المقترضين من نقص الانضباط المالي. إنهم لا يتبعون جدول الدفع، ويؤجلون كل شيء حتى اليوم الأخير، وينسون ترك المال له، وما إلى ذلك. ونتيجة لذلك، العقوبات وناقص الكرمة الائتمانية. في هذه الحالة، أهمية التأخير يلعب دورا حاسما.
عادة لا ينعكس التأخير لمدة يوم أو يومين في التقارير ويسمى تأخيرًا فنيًا. بعد كل شيء، يمكن لأي شخص أن يمرض، أو يذهب في إجازة، أو ينسى ببساطة.
في حالة حدوث تأخير فني، يجب ألا تتجاهل المكالمات الواردة من البنك أبدًا. طريقة تواصلك معه بعد التأخير تؤثر على ولائه. إذا كانت أسباب التأخير موضوعية، يجوز للبنك تأخير تقديم التقارير إلى BKI. والعكس صحيح. إذا تجنب العميل التواصل أو كان عدوانيًا، فسيتم إرسال المعلومات إلى مكتب الائتمان على الفور.
كقاعدة عامة، بعد 5-7 أيام من التأخير، يحاول البنك الاتصال بالعميل. أولا، يعمل قسم الديون في مؤسسة الائتمان نفسها. وفي الوقت نفسه، من المهم ما إذا كان العميل يقوم بالاتصال، وما إذا كان يرد على المكالمات، وكيف يتحدث مع عامل الهاتف، وكيف يشرح التأخير. إن تجاهل مثل هذه المكالمات هو تكتيك سيء. إذا تجنب العميل المحادثة، فهذا هو سبب لجوء مؤسسة الائتمان إلى هواة جمع العملات. ولكن عند تحويل الدين، فإن ما يؤخذ في الاعتبار عادة ليس فترة عدم السداد، بل المبلغ. إذا تجاوز الدين 50-70 ألف روبل، فإن الأمر يتولى هواة جمع العملات.
ديفيد ملكونيان، المدير العام لمركز موسكو القانوني "فيكتور"
حاول سداد المبلغ المتأخر في أسرع وقت ممكن واتبع بدقة جدول القرض في المستقبل. لا تحاول سداد القرض قبل الموعد المحدد: فالبنوك أكثر ولاءً للعملاء الذين يتواجدون معها طوال مدة القرض بالكامل.
ولكن الشيء الرئيسي هو تجنب حتى التأخير الفني! قم بإيداع الأموال قبل 2-3 أيام من تاريخ الدفع الموصى به.
كيفية تصحيح سجلك الائتماني إذا كان المبلغ المتأخر كبيرًا
تعتبر بعض البنوك أن التأخير لأكثر من شهر يعد انتهاكًا جسيمًا للعقد، بينما لدى البعض الآخر موقف سلبي تجاه التأخير لمدة 90 يومًا أو أكثر.
البنوك الصغيرة أكثر استعدادا للتعاون مع المقترضين غير المنضبطين. إنهم يحتاجون دائمًا إلى العملاء ومستعدون لإقراض المواطنين بشروط فردية.
في حالة التأخير الطويل أو المتكرر، حاول استعادة سجلك الائتماني بقرض جديد وسهل.
كلما كان تاريخك الائتماني أسوأ، كلما زاد عدد القروض الصغيرة التي ستحتاج إلى سدادها لإصلاحها. لكن تذكر القاعدة الذهبية.
خذ فقط بقدر ما تستطيع أن تعطيه. بما في ذلك دفع الفوائد الزائدة.
لا ينبغي عليك تقديم طلبات متعددة في وقت واحد. بالنسبة لمؤسسات الائتمان، هذه إشارة إلى أن هناك حاجة ماسة إلى المال، وسبب آخر للرفض.
تستخدم معظم البنوك خوارزمية تم تطويرها بواسطة FICO، حيث يتم منح النقاط لكل إجابة (الجنس، العمر، التعليم، وجود قروض أخرى، وما إلى ذلك). وإذا كان عددهم أقل من 600، يأتي الرفض تلقائيًا.
عادةً لا تنطبق فترة الإعفاء من الفوائد على عمليات السحب والتحويلات، وفي حالة تفويتها فترة السماحيتم احتساب الفائدة على كامل المبلغ الذي تم إنفاقه طوال الوقت من تاريخ الشراء. سعر الفائدةعلى البطاقات، كقاعدة عامة، أعلى 2-3 مرات من القروض العادية.
كيفية إصلاح سجلك الائتماني إذا كان المبلغ المتأخر كبيرًا جدًا
كثير من الناس لا يهتمون بتاريخهم الائتماني.
تخيل الموقف: تلقى الرجل استدعاءً للجيش، وحصل على قرض صغير، وأقام حفلة جيدة مع أصدقائه في النهاية وغادر للخدمة. ذهب الأمر إلى محصلي الديون أو المحكمة. علم الوالدان بالحادثة، وبخ ابنهما، وتم سداد القرض، لكن الرجل بقي على القائمة السوداء لمنظمات الائتمان. وبعد سنوات قليلة استقر وتزوج وأراد التسجيل. ولكن بسبب التصرفات الشبابية لدى الجميع البنوك الكبيرةعلى الأرجح سيتم رفضه.
لا يتم تدريس الثقافة المالية في المدرسة.
إذا شوهت شرفك كمقترض بشكل خطير، فيمكنك محاولة أن تصبح عميلاً بنكيًا مثاليًا، أو الحصول على قرض مضمون بالعقار، أو الاتصال بوسيط ائتمان.
إذا كنت مهتمًا بالإقراض من بنك معين، لكنه لم يتعاون بعد، فاصبح عميلاً مدينًا له. قم بتحويل راتبك إلى بطاقة هذا البنك، أو الأفضل من ذلك، افتح وديعة.
تقوم العديد من البنوك أيضًا، بالإضافة إلى تطبيقات تسجيل النقاط، بتنفيذ عملية "تسجيل السلوك". هذا تقييم للإجراءات المالية المحتملة للعميل، مما يجعل من الممكن التنبؤ بالتغيرات في ملاءته المالية. سيقوم البنك بمراقبة حركة الأموال في حساباتك، وربما، في غضون بضعة أشهر، سيقدم لك خط ائتمان.
يمكنك أيضًا محاولة الحصول على قرض مضمون. هذا هو القرض الذي تدعم فيه وعدك بالسداد بالممتلكات. على سبيل المثال، أرض أو سكن أو سيارة. الشيء الرئيسي هو أن الضمانة سائلة: شقة تم تجديدها، وسيارة لا يزيد عمرها عن خمس سنوات، وما إلى ذلك. ويبلغ حجم هذا القرض عادة حوالي 80% من قيمة الممتلكات الإضافية.
من الشائع جدًا الآن اللجوء إلى وسطاء الائتمان. الوسيط هو متخصص يختار مؤسسة ائتمانية للعميل بناءً على تاريخه الائتماني. بالطبع مقابل رسوم.
عادةً ما يعمل وسطاء الائتمان مع العملاء الذين يعانون من مشاكل والذين لا يستطيعون تجاوز خدمة الأمان الخاصة بالبنك. إنهم لا يوجهونك إلى المكان الصحيح فقط (يمكن أن يكون هذا بنكًا أو مؤسسة تمويل أصغر)، ولكنهم يقدمون أيضًا المشورة بشأن إعداد حزمة من المستندات وشروط ومبالغ الإقراض. وفي بعض الحالات، تعمل شركات الوساطة نفسها كمقرضين.
خدمات وسيط الائتماناكثر ملائمة الكيانات القانونيةلأن الأخطاء يمكن أن تكون مكلفة للغاية. فرادىبالمستوى الكافي محو الأمية الماليةيمكنهم بسهولة الحصول على أنفسهم. كل ما تحتاجه هو قضاء بعض الوقت وفهم تعقيدات منتجات القروض المختلفة.
أندريه بيتكوف، المدير العام لخدمة "الكلمة الصادقة".
انها ليست صعبة كما يبدو. هناك الكثير من المعلومات والخدمات المتخصصة على الإنترنت. على سبيل المثال، يوجد على موقعbanki.ru "معالج اختيار القرض".
إذا قررت التعاقد مع وسيط ائتماني، فاختر بعناية شديدة. هناك العديد من المحتالين في هذا المجال.
لا تثق بالشركات التي تقدم ضمانات بنسبة 100٪ وتقول إنها تؤثر بشكل مباشر على قرارات البنوك، أو على العكس من ذلك، تخيفك بأن أياً منها لن يعمل معك. اهرب كالنار من أولئك الذين يطلبون منك إعادة جزء من القرض الذي تمت الموافقة عليه لك.
كيفية إصلاح تاريخك الائتماني في حالة الإفلاس
وفق تجاوزت ديون الروس للبنوك 12 تريليون روبلواستحوذ البنك المركزي الروسي على 12 تريليون روبل من البنوك في عام 2017. وفي الوقت نفسه، تم تسجيل زيادة في القروض ذات الدفعات المتأخرة. عندما يخسر شخص ما المال، أو يمرض، أو يقع في مشكلة، يصبح عبء الائتمان لا يطاق.
قم بتقييم قوتك بعقلانية: لا تحصل على قروض أكثر مما يمكنك تقديمه. يعتبر الخبراء أنه من المقبول إنفاق ما يصل إلى 20٪ من الدخل على خدمة القروض.
إذا كنت تأخذ أكثر من نصف أرباحك إلى البنك، فإن الوضع يقترب من طريق مسدود. ومن المعقول في هذه الحالة أن نطلب من البنك إعادة الهيكلة.
إعادة الهيكلة هي إجراء لاستعادة ملاءة العميل. يمكن التعبير عنها في زيادة مدة القرض أو تغيير سعر الفائدة أو تغيير العملة أو تأجيل الدفعات. إن الاتصال بالبنك لطلب إعادة الهيكلة هو أول ما يجب فعله عند ظهور صعوبات مالية.
وحتى لو رفض البنك، سيكون لديك دليل مستندي على أنك حاولت حل المشكلة، أي أنك ضحية الظروف، ولست متخلفاً خبيثاً. قد يعمل هذا لصالحك إذا ذهب الدائن إلى المحكمة.
عند تحصيل الديون في الإجراء القضائييمكنك أن تطلب من المحكمة خطة التأجيل أو التقسيط. إن الحصول على فرصة سداد الديون على أقساط وفقًا لجدول زمني مناسب أو عن طريق كسب الوقت، سيكون من الأسهل التعامل مع التزامات الائتمان.
أناستاسيا لوكتيونوفا، نائبة المدير العاممجموعة شركات "Rusmikrofinance"
كيفية إصلاح تاريخك الائتماني في حالة الاحتيال
أنت تعيش ولا تزعج أحداً، وفجأة تتلقى رسالة: "من أجل تجنب العقوبات، قم بسداد الدين بموجب اتفاقية القرض رقم..." أي نوع من القرض؟ ومن أين تأتي الديون؟
طلب التاريخ الائتماني. ويفضل أن يكون ذلك في عدة مكاتب في وقت واحد. بعد تحديد المؤسسات الائتمانية التي حصل المجرمون على قروض منها، اتصل بهذه المنظمة. سيُطلب منك كتابة مطالبة أو مذكرة توضيحية وستجري فحصًا. بمجرد أن يقتنع جهاز الأمن بأنك غير متورط في عملية احتيال، سيقوم البنك بتحديث المعلومات الموجودة في BKI.
إذا لم يرغب البنك في حل المشكلة وأجبرك على سداد ديون شخص آخر، فاتصل بسلطات إنفاذ القانون.
خاتمة
التاريخ الائتماني هو مؤشر مهم الملاءة الماليةشخص. لذلك، تذكر ثلاث قواعد مهمة.
- تحقق من تاريخك الائتماني بانتظام.
- إذا حددت أخطاء في سجلك الائتماني، بما في ذلك الأخطاء الناتجة عن الاحتيال، فاتصل بمؤسسة الائتمان أو BKI لطلب تصحيح البيانات.
- حافظ دائمًا على الانضباط المالي الصارم. إذا دمرت تاريخك الائتماني، فحاول تصحيحه بقرض صغير ميسور التكلفة. في الحالات القصوى، يمكنك الاتصال بالوسيط أو الحصول على قرض مضمون بالعقار.
يعد التاريخ الائتماني الذي يحتوي على بيانات إيجابية هو المفتاح لعلاقات مستقبلية ناجحة مع مؤسسات الائتمان. ولكن غالبًا ما يكون هناك مقترضون لديهم تاريخ ائتماني سلبي (CI)، والذي قد يكون نتيجة القروض المتأخرة، أو النقص التام في سداد الديون، أو حدوث قروض "لأشخاص آخرين"، وما إلى ذلك. يحتوي سجل الائتمان بأكمله على قائمة كبيرة من البيانات. يتم تجميع هذه المعلومات من جميع البنوك ومنظمات التمويل الأصغر في مكاتب تاريخ الائتمان (CHBs) التي تم إنشاؤها خصيصًا، حيث تشكل "صورة" واحدة عن المقترض - CI الخاص به، وتحفظها لمدة 10 سنوات.
في ملاحظة!لمدة 10 سنوات طويلة، قد يتلقى المقترض رفضًا من المؤسسات المالية بسبب ضعف CI.
لذلك يجب أن يواجه المقترض السؤال التالي: كيفية تصحيح التاريخ الائتماني السيئ؟
من النادر جدًا أن تنشأ هذه المشكلة بين الأشخاص الذين يقومون بتحليل وتقييم CIs لغرض المعاملات الناجحة مع البنوك في المستقبل. في كثير من الأحيان، يحدث هذا فقط بعد أن ترفض مؤسسات الائتمان القروض بسبب CI السلبي.
الخطوة الأولى في تصحيح CI هي الحصول على بيانات CI وتحليلها.
طلب التاريخ الائتماني
للحصول على بيانات CI، من الضروري إرسال طلبات إلى BCIs التي تتعاون معها البنوك، حيث تم إبرام اتفاقيات القرض مع المقترض.
يتم تقديم تقرير CT وفقًا للقواعد المعمول بها:
- مرة واحدة في السنة - مجانًا؛
- أكثر من طلب واحد في السنة - على أساس مدفوع.
بعد تلقي التقرير، من الضروري تحليل حالة CI وتحديد المناطق التي قد يكون من الجيد تصحيحها.
للحصول على تقييم أكثر تفصيلاً لـ CI وتحديد جميع الاختناقات، يمكنك استخدام خدمة البوابة ↪ لتجميع تقييم CI.
في 5 دقائق، ستوفر الخدمة تحليلاً مفصلاً لـ CI مع توصيات للتحسين، بالإضافة إلى معلومات حول القدرات الحالية دون تصحيح البيانات.
بناءً على مراقبة التحويلات النقدية، يتم اتخاذ قرار بتحدي التحويلات النقدية أو تحسينها.
كيفية تصحيح التاريخ الائتماني السيئ هو خيار فردي لكل مواطن. سيعتمد على الوعي والرغبة والعمل المباشر أو عدم الفعل.
كيفية إصلاح سجل الائتمان الخاص بك مجانًا: التوصيات
تبدو استعادة CI بعد التأخير المنتظم والعقوبات والمكالمات من البنوك غير واقعية. ولكن تم تطوير العديد من الخطوات القياسية التي قد لا "تعالج" CI بشكل كامل، ولكنها ستزيد من التصنيف الائتماني للمقترض.
| الإجراءات المطلوبة | تفاصيل |
| 1. سداد جميع الديون | إغلاق جميع الديون، بما في ذلك فواتير الخدمات، بناءً على مستندات الدفع، وطلب إدخال حقائق إلغاء الديون في CI |
| 2. تحليل حدوث الصعوبات المالية | في حالة التآكل الوشيك للملاءة المالية، من الضروري الاتصال بالبنك لطلب تغيير شروط سداد المدفوعات، وبالتالي لن يتم تضمين البيانات السلبية في CI |
| 3. شراء البضائع بالتقسيط | ستسمح لك هذه العملية بتحسين تصنيفك الائتماني عن طريق سداد الديون للمؤسسة الدائنة. |
| 4. التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان | ينعكس استخدام بطاقة الائتمان في التقرير وله تأثير إيجابي على التصنيف. وفي نفس الوقت تستخدم المال في احتياجات بدونها التأكيدات المستهدفة. الأحكام والشروط بطاقة بلاستيكيةيجب تقييمها مسبقًا لتجنب التأخير. |
| 5. الحصول على القروض الصغيرة | إبرام اتفاقية مع منظمات التمويل الأصغر للحصول على قروض فورية أو سداد الديون في الوقت المناسب أو مبكرًا. |
وتوضح الخطوات المقترحة لتحسين "وضعية المقترض في نظر البنوك" كيفية تصحيح التاريخ الائتماني السيئ.
على السوق الحديثةكانت هناك ممارسة لاستخدام طريقة أكثر شيوعًا للقروض، مثل "دكتور" في CI، والحصول على قروض فورية أو صغيرة من مؤسسات التمويل الأصغر.
إمكانية تصحيح التاريخ الائتماني من خلال القروض الصغيرة عبر الإنترنت من مؤسسات التمويل الأصغر
ظهور وعمل منظمات التمويل الأصغر (MFOs)، أي. إن توفير المؤسسات المالية الفرصة للحصول على قروض صغيرة لفترة قصيرة من الزمن قد أدى إلى تحسين وضع العملاء الذين يعانون من مشاكل.
واحدة من أهم مزايا الاتصال بمثل هذه المنظمات هي إمكانية تحسين CI السلبي.سيؤدي الاتصال المتكرر بمنظمات التمويل الأصغر لتقديم طلبات للحصول على قروض صغيرة، واستلامها وسدادها في الوقت المناسب، إلى تحسين CI تلقائيًا. نظرًا لأن مؤسسات التمويل الأصغر، جنبًا إلى جنب مع البنوك، ترسل بيانات كاملة عن القروض والاقتراضات إلى بنك المعرفة البحريني خلال الإطار الزمني المحدد.
قد تختلف مدة "علاج" CI، لأن مستويات الحالة السلبية فردية في كل حالة.
ميزة أخرى للقروض الفورية من مؤسسات التمويل الأصغر هي خدمة تقديم الطلب وتلقي الرد التنظيم الماليعبر الإنترنت، دون مغادرة مكتبك أو منزلك.
المخطط بسيط. 
مهم!للراحة وتوفير الوقت، يوفر موقع البوابة خدمة تقديم طلب إلى مؤسسات التمويل الأصغر القائمة بنقرة واحدة. يجب عليك تحديد وتقديم طلب القرض إلى منظمة التمويل الأصغر. وهي مرتبة حسب الدرجة عروض مفيدةللمقترض المحتمل. ⇒
نشأ السؤال حول كيفية تصحيح التاريخ الائتماني السيئ - الحصول على قرض فوري وسداده من أي منظمة للتمويل الأصغر في الوقت المحدد.
تصحيح التاريخ الائتماني لـ Sovcombank هو حقيقة وليس خيالًا
حاليًا تم إطلاق برنامج بنك Sovcombank تحت اسم.
شعار البرنامج: "السجل الائتماني الإيجابي هو مجرد ثلاث خطوات!"
"دكتور الائتمان" - خيار جيدتحسين CI السلبي ، والسبب في ذلك هو حدوث تأخيرات وعدم سداد التزامات القروض.المراحل الرئيسية لاستكمال الطلب للبرنامج هي 3 خطوات. 
"دكتور الائتمان" متاح للمواطنين من سن 20 إلى 85 عامًا.
لا يتجاوز مبلغ القرض 20 ألف روبل لمدة تصل إلى سنة واحدة. يتقلب متوسط سعر الفائدة بحوالي 47.7% سنويًا.
فارق بسيط!نظرًا لأن القرض يتم إصداره ضمن فئة دافعي "غير موثوقين" ، نقديلا يتم تسليمها.
في الواقع، يتبين أن الأمر هو الشراء الفعلي لمجموعة من الخدمات بالأجل، مثل:
- خدمات استشارية حول كيفية تحسين سجلك الائتماني؛
- خدمات التسجيل بوليصة التأمين، لنوعين من التأمين: التأمين ضد الحوادث أو التأمين على الممتلكات؛
- إمكانية إصدار بطاقة مصرفية.
تضمن المشاركة في برنامج Sovcombank تحسين البيانات في CI ومزيد من التعاون مع البنك كمقترض كامل للأموال.
يعد مسح سجلك الائتماني وسيلة لإراحة ضميرك
هل تبحث عن طرق وقنوات لإعادة ضبط CI السلبي؟ كل المحاولات سوف تذهب سدى.
حقيقة!لا يمكن حذف سجل الائتمان! إذا عُرض عليك القيام بذلك، فكن مطمئنًا، فهؤلاء محتالون.
لا توجد طرق عديدة لإصلاح التاريخ الائتماني السيئ، لكنها موجودة. يمكن تحقيق تحسين بيانات CI من خلال تحمل التزامات ائتمانية جديدة بتكلفة أقل الظروف المواتية، ولكن مع موقف أكثر ضميرًا تجاه كل دفعة.
ومع سداد هذه القروض والائتمانات في الوقت المناسب، ستصبح البيانات الموجودة في CI ذات أولوية على وجه التحديد كمقترض موثوق به. ومعلومات حول الدفعات المتأخرة وعدم الدفع والغرامات و الإجراءات القانونيةسيتم تغطيتها بمعلومات إيجابية. ونتيجة لذلك، ستزداد جودة CI، وسيكتسب المقترض المزيد مستوى عال"الثقة" من جانب البنك.
5 خطوات لإصلاح التاريخ الائتماني السيئتم التعديل الأخير: 10 أغسطس 2017 بواسطة ألكسندر نيفسكي
ما يصل إلى 15 مليون روسي لديهم تاريخ ائتماني سيئ. يحاول بعض عملاء البنوك "تصحيح الكارما" بمساعدة برامج خاصة. هل ينجح الجميع؟
تم منح تصنيف ائتماني منخفض لنسبة صغيرة نسبيًا من المقترضين الروس، وفقًا لبيانات بنك BKI. وفقا لمكتب الائتمان المتحد (UCB)، هناك 9.8 مليون شخص في البلاد، أو 13٪ من المدينين. أفاد مكتب الائتمان الوطني (NBCH) أن 15 مليون شخص، أو 16٪ من المقترضين، يواجهون صعوبة في الوفاء بالتزامات الديون، وبالتالي، ليس لديهم أعلى تصنيف ائتماني. والأمر الأكثر إثارة للاهتمام هو إحصائيات المدفوعات المتأخرة. وهكذا، وفقًا لـ Equifax، فإن ما يقرب من ثلث الروس الذين حصلوا على قروض يسمحون بنشوء ديونهم المتأخرة عدة مرات. كما أن الانتهاك المنهجي لمواعيد الدفع ليس له أفضل تأثير على سجلك الائتماني.
يتم تخزين البيانات المتعلقة بالقروض التي تم الحصول عليها في BKI لمدة عشر سنوات، لذلك حتى "الأخطاء" التي طال أمدها يمكن أن تقلل من فرص المقترض في الحصول على قرض جديد. في مثل هذه المواقف، يكون الاختيار صغيرًا: حاول تجنب الذهاب إلى البنك، أو الحصول على قرض صغير، أو محاولة زيادة نقاطك باستخدام برامج خاصة. الخيار الأخيركثير من الناس يجدونها مريحة. صحيح أن تجربة "تصحيح" التاريخ الائتماني بمساعدة البنوك تبدو متناقضة.
الدفع مقابل الهواء أم لتحسين السمعة؟
"لا تنخدع، لا أحد يصحح سجلك الائتماني، هذا احتيال محض"، هذا ما قاله أحد مستخدمي Banki.ru عن برنامج "Credit Doctor" التابع لـ Sovcombank. وفي نفس المناقشة، سُمعت أيضًا تقييمات متعارضة: "بصراحة، أيها الناس، هل ولدتم بالأمس؟ ألا تعلم أنه عليك أن تدفع ثمن "الأخطاء"؟ أنا شخصياً ممتن لـ Sovcombank وللبرنامج.
يمكن اعتبار Sovcombank رائداً في تحسين التاريخ الائتماني. بدأ بتقديم برنامج Credit Doctor للعملاء في صيف عام 2015. أطلقت شركة "Vostochny" خدمة مماثلة في أبريل 2016 - حيث يمكن لزوار فروع البنوك الاعتماد على برنامج "المساعدة الائتمانية". كما يلي من المراجعات العديدة على Banki.ru، يتم تقديم هذه الخدمة للعملاء إذا لم يتمكن البنك لسبب ما من الموافقة على طلب القرض الخاص بهم. تختلف تقييمات المستخدمين، كما هو الحال مع منتج Sovcombank.
آليات الشفاء
تتضمن برامج كلا البنكين عدة مراحل من "تصحيح" التاريخ الائتماني. خلاصة القول هي أن العملاء يحصلون على قروض صغيرة لفترة قصيرة من الزمن، والتي يجب سدادها في الوقت المحدد وفي الموعد المحدد بالضبط. يقوم Sovcombank وVostochny، مثل المشاركين الآخرين في السوق، بنقل المعلومات حول اتفاقيات القروض إلى BKI. في الواقع، لا يدفع العميل مقابل إرسال هذه البيانات أو ردود فعل طيبةولكن لحقيقة أن البنك وافق على القرض لهم على الإطلاق. صحيح أنه لا يفهم جميع المقترضين أنه لا يحق لهم الحصول على المال في المراحل المبكرة.
"لقد رأيت إعلانًا من Sovcombank يقول شيئًا كهذا: "البنوك ترفض - تعال واحصل على قرض، فسوف يصحح تاريخك الائتماني." فكرت في الأمر وقررت أن آخذ 4999 روبل لمدة ستة أشهر الحد الأدنى للدفع 1040 روبل شهريا. اثاره هذا المنتج، لم تقل الفتاة أنني لن أحصل على المال في النهاية..." - في "تقييم الأشخاص" على Banki.ru، مستخدم يحمل اللقب lavvizit.
في المرحلة الأولى من برنامج "Credit Doctor"، يتلقى عميل Sovcombank بطاقة إئتمانيحصل "المفتاح الذهبي" على التأمين وينضم أيضًا إلى البرنامج من خلال توقيع اتفاقية إضافية. سيبقى الحد الأقصى للبطاقة صفرًا أو الحد الأدنى (0.1 روبل)، ولكن يجب دفع تكلفة البلاستيك وجميع الخدمات المصرفية خلال الفترة المحددة في اتفاقية قرض. وفي حال استيفاء الشخص للشروط يمكنه الانتقال إلى المرحلة التالية واحتساب الزيادة الحد الائتمانيوحتى سحب النقود من البطاقة. ويضمن البنك للمقترض الوصول إلى عصر جديدإذا استوفى جميع الشروط: يسدد القرض في الوقت المحدد تمامًا، ولا يستخدم خيار السداد المبكر، ولا يسمح بالتأخير في القروض الأخرى ولا يتقدم بطلب للحصول على قروض جديدة. يمكنك إنهاء العقد والخروج من البرنامج إذا مر أقل من 14 يومًا على توقيع المستندات. وفي هذه الحالة، يمكن للعميل الاعتماد على استرداد رسوم خدمة البطاقة، أوضحت الخدمة الصحفية لمؤسسة الائتمان.
لا يمكن الحصول على "المساعدة الائتمانية" من "Vostochny" إلا في الفرع. "يتم إصدار منتج قرض للعميل بمبلغ 5.5 ألف روبل لمدة ثلاثة أشهر. من المهم ألا يكون لدى العميل أي ديون مستحقة مستحقة لدى بنك Vostochny أو البنوك الأخرى. "بعد السداد الناجح بموجب برنامج "المساعدة الائتمانية" دون انتهاك جدول الدفع، يتم إرسال المعلومات إلى BKI بأن المقترض قد حصل على قرض وقام بسداده دون أي تأخير"، يصف نائب رئيس أعمال عمولات التجزئة بالبنك الأول مرحلة برنامج "الشرقية" فلاديمير كودرياشوف. لا يوجد وصف واحد لجميع المراحل على الموقع الإلكتروني للمؤسسة الائتمانية.
رسميًا، هذا ليس انتهاكًا، كما يقول أنطون ألكسيف، شريك عرض القانون والتجارة. يوضح المحامي: "إذا تم قبول طلب من المستهلك لتلقي مثل هذا المنتج فقط في فرع البنك، فيمكن للبنك نشر هذه المعلومات في الفرع فقط". "تصحيح" التاريخ الائتماني تحت ستار القروض الاستهلاكية، فضلاً عن تقديم خدمات مدفوعة أخرى لا يجوز أن يتعارض مع القانون. يقول الخبير: "إذا تم تقديم الخدمات الفعلية (تحت ستار القرض) من قبل البنك بموافقة المستهلك، ففي هذه الحالة لا توجد انتهاكات".
وتؤكد الإحصائيات القضائية ذلك. طوال فترة وجود Credit Doctor، تم تقديم 27 مطالبة فقط ضد Sovcombank فيما يتعلق بهذه الخدمة، حسب حساب بوابة Pravo.ru. وكان المقترضون قادرين على الفوز فقط في ست حالات. تمت مقاضاة شركة Vostochny 14 مرة بشأن المساعدة الائتمانية، ولم تقف المحكمة إلى جانب العملاء إلا في ثلاث حالات فقط.
عمل أم صدقة؟
الهدف الرئيسي من مثل هذه البرامج لمؤسسات الائتمان هو زيادة قناة الدخل والمبيعات خدمات إضافيةيقول فياتشيسلاف بوتيلوفسكي، مدير مبتدئ للتصنيفات المصرفية في Expert RA. ويشير إلى أنه في بعض الحالات لا يستقبل العملاء مال حقيقي. "البنك لا يتحمل أي شيء تقريبًا مخاطر الائتمان. يقدم البنك للمستخدم حزمة من الخدمات (إصدار البطاقات، بيع التأمين، إلخ) بمبلغ القرض بالضبط، ويصبح العميل مدينًا، ملزمًا بسداد هذا المبلغ مع الفوائد والعمولات. ويتم احتساب هذه القروض بنفس طريقة حساب القروض الاستهلاكية العادية. متطلبات الجودة لـ "المقترض" ضئيلة، لأنه لا يتلقى المال، بل خدمات بنكيةليس من الضروري بالنسبة له دائمًا الحصول على مبلغ القرض، كما يشير المحلل.
ويؤكد العضو المنتدب أنه في حالة انتقال العميل إلى مرحلة جديدة من البرنامج والحصول على أموال القرض، فإن مخاطر البنك تظل محدودة وكالة التصنيف NKR ستانيسلاف فولكوف. يقول الخبير: «المبالغ صغيرة، لذا فإن الحاجة إلى خلق احتياطيات متزايدة لها لا تزعج البنك». ووفقا له، للدائنين برامج مماثلةمفيد ليس فقط من وجهة نظر المبيعات، بل هو عمل للمستقبل. "إن تقديم مثل هذه الخدمة يمثل فرصة ليس فقط لكسب المال، ولكن أيضًا لتوسيع قاعدة العملاء. ويوضح فولكوف أن العميل، بعد "تحسين" تاريخه الائتماني، يمكنه البقاء مع البنك، مما أعطاه فرصة لتحسين سمعته.
عروض إعادة تمويل القروض الأكثر شعبية
اختيار مستخدمي Banki.ru
| اسم | دقيقة. مُنَاقَصَة | تصميم |
|---|---|---|
| من 8.99% | ||
| من 8.5% | ||
| من 8.5% | ||
| من 8.99% | ||
| من 10.9% |
إصلاح دون ضمان 100٪
كما تظهر مراجعات العملاء، فإن فرصة استعادة سمعتهم هي التي تدفعهم إلى استخدام البرامج لتحسين تاريخهم الائتماني. صحيح، ليس الجميع يحقق النجاح.
"لقد أكملت برنامج Credit Doctor بالكامل دون سداد مبكر ودفعت كل شيء في الوقت المحدد، دون دفعات متأخرة. ونتيجة لذلك، كان من المفترض أن يوافقوا على قرض يصل إلى 300 ألف روبل، لكنهم رفضوا!" - في عميل "تصنيف الأشخاص" التابع لـ Sovcombank. وأوضح ممثل إحدى المؤسسات الائتمانية في تعليق للمراجعة أن هذا الطلب مؤكد منتجات الائتمانويجري النظر في شروط عامة، ويجوز للبنك أيضًا تقييم دخل المقترض أو مدى توفر القروض الأخرى.
كما اشتكى عملاء فوستوشني أكثر من مرة من عدم قدرتهم على تحقيق النتيجة المرجوة.
"لقد عرضوا خدمة لتحسين سجلي الائتماني، بشرط أن أتمكن بعد هذه الخدمة من الحصول على قرض إذا لزم الأمر. ونتيجة لذلك، تم إهدار الأموال وأصبحت الخدمة عملية احتيال كاملة. ولا يمنحون الفضل. كل شيء سار بشكل أفضل مع بنك آخر،" أحد عملاء مؤسسة الائتمان. كما تلخص رد البنك في أطروحة «استكمال البرنامج لا يوفر ضمانة 100% لإصدار قرض جديد».
"من الصعب للغاية التنبؤ بالتأثير الدقيق لهذا البرنامج على درجة تسجيل مقترض معين، لأنه يعتمد على عدة معايير، وهي مختلفة لكل عميل. ومن الجدير بالذكر أيضًا أنه بعد اجتياز "المساعدة الائتمانية"، عند التقدم بطلب للحصول على قرض جديد، ستعيد البنوك تقييم المقترض. خلال هذه الفترة، يمكن أن يحدث أي حدث على الإطلاق، بدءًا من فقدان العميل لوظيفته وحتى تغيير قواعد المخاطر الداخلية لبنك معين، والتي تتأثر أيضًا بعوامل خارجية، على سبيل المثال، المتطلبات التنظيمية لحجز القروض لنوع معين من المقترض، " يشرح فلاديمير كودرياشوف من بنك فوستوشني. ويشير إلى أنه طوال فترة وجود المنتج، استخدمه 230 ألف عميل، وتمكن 12 ألف منهم من الحصول لاحقًا على قروض من فوستوشني بشروط قياسية. اتضح أن ما يزيد قليلاً عن 5% من مستخدمي الخدمة قاموا "بتصحيح" ماضيهم. وذكرت الخدمة الصحفية لمؤسسة الائتمان أن Sovcombank يحتفظ بإحصائيات مماثلة، لكنه لا يكشف عنها.
ويجد الخبراء صعوبة في الإجابة على مدى فعالية البرامج المصرفية في تحسين التاريخ الائتماني للمقترضين. يقول أوليغ لاجوتكين، الرئيس التنفيذي لشركة Equifax، إن المدفوعات الأحدث وفي الوقت المناسب لها تأثير إيجابي على التصنيف الفردي للمستهلك. "ومع ذلك، فإن حصة المدفوعات (في الوقت المناسب أو المتأخرة) في حساب التصنيف الفردي يمكن أن تصل إلى 35٪ بين جميع العوامل. ويؤكد الخبير أنه بالنظر إلى هذا الوزن، فمن الممكن على الأرجح تحسين التصنيف الفردي في موعد لا يتجاوز 12 شهرًا.
تقول إيكاترينا كوتوفا، مديرة التسويق في OKB، إن القدرة على زيادة درجة التقييم لا تعتمد فقط على برنامج البنك أو سلوك المقترض، ولكن أيضًا على خطورة أخطائه السابقة. إذا قام شخص ما بالتأخير عدة مرات لمدة تصل إلى 30 يومًا، فهذه قصة واحدة؛ وإذا كان في الحالة لأكثر من 360 يومًا لسنوات، فهذه قصة مختلفة تمامًا. يوافق أوليغ لاجوتكين على أن مبالغ المدفوعات على القروض القديمة والجديدة يجب أن تكون قابلة للمقارنة.
ويؤكد غريغوري شاباشكيفيتش، مدير قسم مخاطر الائتمان في بنك رينيسانس الائتماني، أن تقييم موثوقية العميل لا يتأثر الآن فقط بنتيجة التقييم. "قد يتمتع العميل بمزايا لتاريخه الائتماني المثالي وعدد من العيوب بسبب صغر سنه، وعمله الإشكالي والعيش في منطقة غير جذابة اقتصاديًا،" هذا ما ذكره محاور Banki.ru. بالإضافة إلى ذلك، سيقوم المُقرض الجديد بمطابقة طلبات العميل مع خبرته الائتمانية السابقة. في هذه الحالة، قد يزيد "عمق" الانغماس في التاريخ الائتماني. "في حالة تقديم طلب للحصول على بطاقة ائتمان ذات حد صغير أو قرض "لإبريق الشاي"، لن تكون هناك مشاكل، حيث سينظر البنك إلى التاريخ "بعمق" لمدة عام أو عامين، ولكن في حالة قرض كبيرنقدًا أو رهنًا عقاريًا، يمكن أخذ تاريخ آخر 5 إلى 10 سنوات في الاعتبار،" تعطي إيكاترينا كوتوفا مثالاً. وفقا لغريغوري شاباشكيفيتش، عند بناء النماذج، تقوم البنوك عادة بتقييم سلوك المقترض على مدى السنوات الخمس الماضية. كما يسمي أوليغ لاجوتكين هذه الفترة بأنها عالمية. "كان من الممكن تشكيل تاريخ ائتماني أقدم بطريقة مختلفة الدورة الاقتصاديةيوضح الخبير، عندما تأثر المستهلكون بظروف الاقتصاد الكلي الخارجية غير المواتية. يقول أليكسي فولكوف، مدير التسويق في بنك NBKI، إنه من المستحيل "تغطية" القروض القديمة المتأخرة بقروض جديدة. "تظل جميع المعلومات على الإطلاق في السجل الائتماني - سواء كانت "جيدة" أو "سيئة". لذلك، في هذه الحالة، يتخذ كل دائن قرارًا بناءً على مدى تقبله للمخاطرة. "إن تحسين تاريخك الائتماني هو مجرد كلام مجازي"، يلخص الخبير.
مسألة تكنولوجيا
المشاركون في السوق مستعدون بالفعل لحقيقة أن العملاء قادرون على "تجميل" تاريخهم الائتماني. تأخذ نماذج البنوك في الاعتبار مثل هذه المواقف، كما تقول إيكاترينا كوتوفا: "تشكك بعض البنوك في القروض قصيرة الأجل والقروض المتخذة من أجل التصحيح "الفني" الواضح لدرجة التسجيل والتاريخ الائتماني. لا تتم إزالة السلوك السيئ السابق من السجل، لذلك حتى مع تصحيح النقاط، ستكون هذه المعلومات متاحة لجميع المقرضين الجدد. أصبح المقرضون أكثر فطنة، كما يوافق غريغوري شاباشكيفيتش من شركة Renaissance Credit. قد يؤدي السلوك المتفاخر للمقترض خلال فترة زمنية معينة إلى تفاقم الوضع. يقول محاور Banki.ru: "لا يجب أن تحاول تجاوز النظام".
