தனிநபர்களுக்கான வங்கி சேவைகளின் பகுப்பாய்வு. தனிநபர்களுக்கான சேவைகளின் வகைகள். வங்கி சேவை ஒப்பந்தம்
வங்கி சேவைகள் தனிநபர்கள்
அறிமுகம்
நிலைமைகளில் நிலைமாற்ற காலம்ரஷ்யாவில் மேற்கொள்ளப்பட்ட தீவிர பொருளாதார சீர்திருத்தம் திறக்கப்பட்டுள்ளது புதிய நிலைவங்கி வளர்ச்சியில். தனிநபர்களுக்கான வங்கிச் சேவைகளின் சிக்கல்கள் மற்றும் வாய்ப்புகள் தொடர்பான சிக்கல்கள் சந்தை நிலைமைகளில் குறிப்பாக பொருத்தமானவை.
இந்த மாற்றங்களைச் செயல்படுத்துவது ரஷ்ய மற்றும் வெளிநாட்டு வங்கிகளின் செயல்பாடு மற்றும் புதிய வடிவங்கள் மற்றும் தனிநபர்களுடன் பணிபுரியும் முறைகளை அறிமுகப்படுத்துவதன் அடிப்படையில் மட்டுமே சாத்தியமாகும்.
வங்கிச் சேவைகள் சந்தை என்பது நிபுணர்களுக்குத் தெரியும் சட்ட நிறுவனங்கள்வங்கிகளுக்கு இடையில் ஏற்கனவே பிரிக்கப்பட்டுள்ளது, மேலும் அவற்றுக்கிடையேயான முக்கிய போட்டி நடைபெறுகிறது கடந்த ஆண்டுகள்தனிநபர்களிடமிருந்து நிதி திரட்டுவதற்காக.
போட்டியில், வங்கிகள் நாடுகின்றன பல்வேறு வடிவங்கள்மற்றும் தனிநபர்களிடமிருந்து நிதி திரட்டும் முறைகள். குறிப்பாக, பங்களிப்புகள் குறுகிய விதிமுறைகள்ஈர்ப்பு, "குறுகிய பணம்" என்று அழைக்கப்படும் (3; 7; 14; 30 நாட்களுக்கு ஒரு கால வைப்பு). சில வங்கிகள் வைப்புத்தொகையாளருக்கு காலாண்டு, மாதாந்திர அல்லது தினசரி வட்டியை திரும்பப் பெறுவதற்கான வாய்ப்பை வழங்குகின்றன; பணவீக்கத்தை கணக்கில் கொண்டு கணக்கிடப்படும் வட்டியுடன் கூட்டு வட்டியுடன் வைப்புகளை ஏற்கவும்.
இருப்பினும், தனிநபர்களிடமிருந்து நிதி ஈர்ப்பதில் பல சிக்கல்கள் உள்ளன. இது, முதலில், ஒரு வீழ்ச்சி பொருட்களை வாங்கும் திறன்ரூபிள் இது சம்பந்தமாக, அனைத்து தனிநபர்களும் தங்கள் நிதிகளை வங்கிகளிடம் ஒப்படைக்க அவசரப்படுவதில்லை, அவற்றை வெளிநாட்டு நாணயத்தில் முதலீடு செய்ய விரும்புகிறார்கள்; பணக்கார நபர்கள் முதலீடு செய்கிறார்கள் வெளிநாட்டு வங்கிகள், திரவ பொருட்கள் மற்றும் வெறுமனே பதுக்கல் (தங்கம் குவிப்பு) சேமிக்கப்படும். கூடுதலாக, வணிக வங்கிகளில் தனிநபர்களின் அவநம்பிக்கை முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது. மற்றும், நிச்சயமாக, அனைவருக்கும் பொருளாதார மற்றும் சட்ட சட்டங்கள் முழுமையாக தெரியாது.
இந்த வேலையின் முக்கிய நோக்கங்கள்:
இந்த பிரச்சினையில் குவிக்கப்பட்ட ரஷ்ய மற்றும் வெளிநாட்டு அனுபவத்தின் பொதுமைப்படுத்தல்;
தனிநபர்களுடன் வங்கிகளின் பணிக்கான முன்னுரிமைகளை உருவாக்குதல்.
இந்த இலக்குகளுக்கு இணங்க, ஆய்வறிக்கையின் நோக்கங்கள்:
நவீன மட்டத்தில் தனிநபர்களுக்கான வங்கி சேவைகளின் தேவைக்கான தத்துவார்த்த நியாயப்படுத்தல்;
தனிநபர்களிடமிருந்து வங்கிக் கணக்குகளுக்கு நிதி திரட்டுவதற்கான மிகவும் ஏற்றுக்கொள்ளக்கூடிய மற்றும் பயனுள்ள வடிவங்களின் நடைமுறை பயன்பாடு;
நுகர்வோர் நோக்கங்களுக்காக தனிநபர்களுக்கு கடன் வழங்குவதில் உள்ள போக்குகளை அடையாளம் காணுதல்;
தனிநபர்களுக்கு கடன் வழங்கும் துறையில் வெளிநாட்டு வங்கிகளின் பணியின் பகுப்பாய்வு;
தனிநபர்களுக்கான வங்கிச் சேவைகளை மேம்படுத்துவதற்கான சிக்கல்கள் மற்றும் வாய்ப்புகள்.
இந்த ஆய்வறிக்கை அறிமுகம் மற்றும் முடிவு என 3 பகுதிகளைக் கொண்டுள்ளது.
முதல் பகுதி கோடிட்டுக் காட்டுகிறது கோட்பாட்டு அடிப்படைதனிநபர்களுக்கான வங்கி சேவைகள்; இரண்டாவது பகுதி JSCB Regiobank இன் உதாரணத்தைப் பயன்படுத்தி தனிநபர்களுக்கு சேவை செய்யும் நடைமுறையின் பகுப்பாய்வை வழங்குகிறது; மூன்றாம் பகுதி தனிநபர்களுக்கு கடன் வழங்கும் துறையில் வெளிநாட்டு வங்கிகளின் அனுபவத்தை சுருக்கமாகக் கூறுகிறது மற்றும் புதிய வளர்ச்சிக்கான திசைகளை ஆராய்கிறது. வங்கி சேவைகள்தனிநபர்களுக்கு வழங்கப்படுகிறது.
எழுதுவதற்கான தத்துவார்த்த அடிப்படை ஆய்வறிக்கைபின்வரும் ஆசிரியர்களின் வெளியீடுகள் பயன்படுத்தப்பட்டன: , ; நடைமுறை வங்கி ஊழியர்கள் எஸ். புரோய், எஸ். புருசென்கோவ்.
நடைமுறை அடிப்படையானது கூட்டு-பங்கு வர்த்தக வங்கியின் செயல்பாடுகளின் பகுப்பாய்வு ஆகும் பிராந்திய வளர்ச்சி(Regiobank) 1999 மற்றும் 2000.
தனிநபர்களுக்கான வங்கி சேவைகளின் தத்துவார்த்த அடித்தளங்கள்
வணிக வங்கிக்கு தனிநபர்களுக்கு சேவை செய்வதன் முக்கியத்துவம்
ஒரு சந்தைக்கு மாற்றத்துடன், அமைப்பில் ஒவ்வொரு குடிமகனின் இடமும் மாறுகிறது பொருளாதார உறவுகள். அவர் நிதிகளின் நேரடி உரிமையாளராகி, அதிக அளவிலான பொருளாதார சுதந்திரத்தைப் பெறுகிறார். இது பல வங்கிச் சேவைகளுக்கான தேவையை உருவாக்குகிறது, முந்தைய பொருளாதார அமைப்பில் இல்லாத வளர்ச்சிக்கான அடிப்படை. இந்த மாற்றங்களை செயல்படுத்துவதில், முன்னணி பங்கு வணிக வங்கிகளுக்கு சொந்தமானது.
சட்ட நிறுவனங்களுக்கான வங்கி சேவைகளுக்கான சந்தை வங்கிகளுக்கு இடையில் பிரிக்கப்பட்டுள்ளது என்பதை நிபுணர்கள் அறிவார்கள், மேலும் அவற்றுக்கிடையேயான முக்கிய போட்டி தனிநபர்களை ஈர்ப்பதாகும். தற்போது, ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சேமிப்பு வங்கி தனிநபர்களுக்கு சேவை செய்வதில் வணிக வங்கிகளுடன் போட்டியிடுகிறது.
உடன் போட்டியிடுகிறது சேமிப்பு வங்கிரஷ்ய கூட்டமைப்பில், வணிக வங்கிகள் தனிநபர்களுக்கு சேவை செய்வதற்கான வங்கி நடவடிக்கைகளின் சந்தையை தீவிரமாக ஆராய்ந்து வருகின்றன, அவர்களுக்கு சேவை செய்ய புதிய வகையான வங்கி சேவைகளை உருவாக்குகின்றன.
சந்தை நிலைமைகளில் போட்டிவாடிக்கையாளர்களுக்கு வழங்கப்படும் சேவைகளின் வரம்பை தொடர்ந்து விரிவுபடுத்தும் வங்கி, வைப்புத் தரத்தை மேம்படுத்துகிறது மற்றும் கடன் சேவை, அவர்களுக்கு பல்வேறு வகையான இடைத்தரகர் சேவைகளை வழங்குகிறது.
ரொக்க வருமானம் மற்றும் மக்களின் சேமிப்பு ஆகியவை வங்கிகளின் பாரம்பரிய செயல்பாடு ஆகும். வங்கிகள் தற்காலிகமாக பயன்படுத்தப்படாத ரொக்க வருமானம் மற்றும் மக்களின் சேமிப்புகளை குவித்து, தற்போதைய நடவடிக்கைகள் மற்றும் தங்கள் வாடிக்கையாளர்களின் முதலீடுகளுக்கு நிதியளிக்க அவற்றைப் பயன்படுத்துகின்றன. வணிக வங்கிகள் தங்கள் சொந்த, கடன் வாங்கிய மற்றும் வழங்கப்பட்ட நிதிகளின் வரம்புகளுக்குள் செயலில் மற்றும் பிற செயல்பாடுகளை மேற்கொள்ளலாம். எனவே, இது சம்பந்தமாக, நவீன நிலைமைகளில், வள திறனை அதிகரிப்பது மற்றும் அதன் ஸ்திரத்தன்மையை உறுதி செய்வது ஆகியவை குறிப்பாக கடுமையானதாகி வருகின்றன.
வள தளத்தின் உருவாக்கம் செயலற்ற செயல்பாடுகள் மூலம் நிகழ்கிறது, இது வணிக வங்கிகளின் செயல்பாடுகளில் ஆரம்பமானது, ஏனெனில் வங்கி, ஒரு விதியாக, முதலில் வளங்களை உருவாக்குகிறது, பின்னர் வருமானத்தை ஈட்டுவதற்காக பல்வேறு விதிமுறைகளில் கடன் வாங்குபவர்களிடையே வைக்கிறது.
ஒரு நவீன வணிக வங்கியானது சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்கள் மற்றும் தனிநபர்களுக்கு பல்வேறு சேவை நடவடிக்கைகளை மேற்கொள்கிறது. ஒருபுறம், வணிக நிறுவனங்கள் மற்றும் மக்கள்தொகையின் தற்காலிக இலவச நிதிகளை ஈர்க்கும் குறிப்பிட்ட நிறுவனங்களாக அவை செயல்படுகின்றன, மறுபுறம், இந்த ஈர்க்கப்பட்ட நிதியைப் பயன்படுத்தி தனிநபர்கள் மற்றும் சட்ட நிறுவனங்களின் பல்வேறு தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்கின்றன.
சேவை தனிநபர்களுக்கு மேற்கொள்ளப்படும் செயல்பாடுகள் அட்டவணை 1.1 இல் வழங்கப்படலாம் - மக்கள்தொகைக்கான செயல்பாடுகள், அட்டவணை 1.2 இல் - தனிப்பட்ட தொழில்முனைவோருக்கான செயல்பாடுகள்.
அட்டவணை 1.1
பொது சேவை செயல்பாடுகள்.
ஆபரேஷன் பெயர் | ||
வைப்பு நடவடிக்கைகள் | ஈர்ப்பு பணம்ஒவ்வொரு வகை வைப்புத்தொகைக்கும் குறிப்பிட்ட பல்வேறு விதிமுறைகளில் மக்கள் தொகையில் வைப்புத்தொகையாக மாற்றப்பட்டது. |
|
நுகர்வோர் கடன் வழங்குவதன் மூலம் வங்கி வளங்களை ஒதுக்கீடு செய்தல், இதில் அடங்கும்: அவசர தேவைகளுக்கான கடன்; வீட்டு தேவைகள்; அடகு கடன் |
||
நாணய செயல்பாடுகள் | வணிக வங்கிகள் வெளிநாட்டு நாணயத்துடன் பின்வரும் பரிவர்த்தனைகளை மேற்கொள்கின்றன: ரொக்க ரூபிள் ரொக்க வெளிநாட்டு நாணயத்தை வாங்குதல் (விற்பனை); |
|
பிளாஸ்டிக் அட்டைகளுடன் செயல்பாடுகள் | பிளாஸ்டிக் அட்டைகளை வழங்குதல் மற்றும் பணத்தை வழங்குவதற்காக அவற்றுடன் பரிவர்த்தனைகளை மேற்கொள்வது; பொருட்கள், பணிகள், சேவைகளுக்கான கட்டணம்; பிளாஸ்டிக் அட்டை கணக்குகளில் கூலி வரவு. |
அட்டவணையின் தொடர்ச்சி. 1.1
இப்போது ஒவ்வொரு வகை செயல்பாட்டையும் கூர்ந்து கவனிப்போம்.
1. வைப்பு நடவடிக்கைகள்.
டெபாசிட் செயல்பாடுகள் என்பது பொது நிதிகளை தேவை வைப்புகளாகவும் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கும் ஈர்க்கும் வங்கி செயல்பாடுகள் ஆகும். வைப்பு கணக்குகள் மிகவும் மாறுபட்டதாக இருக்கலாம்.
டிமாண்ட் டெபாசிட்கள் என்பது வாடிக்கையாளர் மூலம் வங்கிக்கு முன் அறிவிப்பு இல்லாமல் எந்த நேரத்திலும் அழைக்கப்படும் நிதிகள் ஆகும். டிமாண்ட் டெபாசிட்கள் தற்போதைய தீர்வுகளுக்கு நோக்கம் கொண்டவை. கணக்கீடுகள், பணம் செலுத்துதல் மற்றும் வங்கியின் இடைத்தரகர் மூலம் தங்கள் வசம் உள்ள நிதியைப் பெறுதல் ஆகியவற்றின் தேவை காரணமாக, அத்தகைய கணக்கைத் திறப்பதற்கான முன்முயற்சி வாடிக்கையாளர்களிடமிருந்து வருகிறது.
ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகளின் கட்டமைப்பில், ஆகஸ்ட் 1, 1998 இன் படி வைப்புத் தேவை. ஆகஸ்ட் 1, 1999 இல் 38% ஆக இருந்தது - 25%, ஆகஸ்ட் 1, 2000 - 26%.
தேவை வைப்புத்தொகை வங்கி வளங்களின் மலிவான ஆதாரமாகும். நிதிகளின் அதிக இயக்கம் காரணமாக, தேவை கணக்குகளில் இருப்பு நிலையானது அல்ல, சில சமயங்களில் மிகவும் மாறுபடும். எந்த நேரத்திலும் நிதியை திரும்பப் பெறுவதற்கான கணக்கு உரிமையாளரின் திறனுக்கு, குறைந்த திரவ, ஆனால் அதிக வருமானம் கொண்ட சொத்துக்களின் பங்கைக் குறைப்பதன் மூலம் அதிக திரவ சொத்துக்களின் அதிகரித்த பங்கின் வங்கியின் விற்றுமுதல் இருக்க வேண்டும். இந்தக் காரணங்களுக்காக, தேவைக் கணக்குகளின் நிலுவைகளுக்கு, வங்கிகள் உரிமையாளர்களுக்கு போதுமான அளவு செலுத்துகின்றன குறைந்த சதவீதம்அல்லது வருமானம் ஏதும் இல்லை.
கால வைப்பு என்பது ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு வங்கிகளால் ஈர்க்கப்படும் வைப்பு ஆகும். முன்கூட்டிய அறிவிப்புடன் நேர வைப்புத்தொகை மற்றும் நேர வைப்புத்தொகைக்கு இடையே ஒரு வேறுபாடு செய்யப்படுகிறது.
உண்மையில், நேர வைப்புத்தொகை என்பது ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளுக்கு வங்கியின் முழு பயன்பாட்டிற்கு நிதியை மாற்றுவதைக் குறிக்கிறது, மேலும் இந்த காலத்திற்குப் பிறகு எந்த நேரத்திலும் உரிமையாளரால் நேர வைப்புத்தொகையை திரும்பப் பெறலாம். ஒரு நேர வைப்புத்தொகையில் வாடிக்கையாளருக்கு வழங்கப்படும் ஊதியத்தின் அளவு, காலவரையறை, வைப்புத்தொகையின் அளவு மற்றும் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளுடன் டெபாசிட்டரின் இணக்கம் ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது. நீண்ட விதிமுறைகள் மற்றும்/அல்லது அதிக அளவுவைப்புத்தொகை, அதிக ஊதியம். தற்போதைய நடைமுறையானது 30 நாட்கள் வரையிலான கால வைப்புகளை வழங்குவதற்கு வழங்குகிறது; 31 நாட்கள் முதல் 90 நாட்கள் வரை; 91 நாட்கள் முதல் 180 நாட்கள் வரை; 181 நாட்கள் முதல் 1 வருடம் வரை; 1 வருடம் முதல் 3 ஆண்டுகள் வரை; 3 ஆண்டுகளுக்கு மேல். இத்தகைய விரிவான தரம் முதலீட்டாளர்களை பகுத்தறிவுடன் ஒழுங்கமைக்க ஊக்குவிக்கிறது சொந்த நிதிமற்றும் வைப்புகளில் வைப்பு, மற்றும் வங்கிகள் தங்கள் பணப்புழக்கத்தை நிர்வகிப்பதற்கான நிலைமைகளை உருவாக்குகிறது.
நிதியை திரும்பப் பெறுவதற்கான முன் அறிவிப்புடன் வைப்புத்தொகை என்பது ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்ட காலத்திற்குள் வைப்புத்தொகையை திரும்பப் பெறுவதை வாடிக்கையாளர் முன்கூட்டியே வங்கிக்கு தெரிவிக்க வேண்டும் என்பதாகும். அறிவிப்பு காலத்தைப் பொறுத்து, வைப்புத்தொகைக்கான வட்டி விகிதம் தீர்மானிக்கப்படுகிறது.
ஒரு நேர வைப்புத்தொகையின் அளவு சுற்றுத் தொகைகளில் நிறுவப்பட்டுள்ளது மற்றும் ஒப்பந்தத்தின் முழு காலத்திலும் மாறாமல் இருக்க வேண்டும் (விதிவிலக்கு ஒரு வகை நேர வைப்பு - கூடுதல் பங்களிப்புகளுடன் கூடிய நேர வைப்பு). தற்போதைய கொடுப்பனவுகளைச் செய்ய நேர வைப்புக்கள் பயன்படுத்தப்படுவதில்லை.
2. கடன் பரிவர்த்தனைகள்.
கடன்களை வழங்குவது வணிக வங்கியின் முக்கிய நடவடிக்கைகளில் ஒன்றாகும். வங்கிகள், சட்ட நிறுவனங்களுக்கு கடன் வழங்குவதோடு, மக்களுக்கு கடன் வழங்குவதில் ஈடுபட்டுள்ளன. வங்கிகள் வழங்குகின்றன நுகர்வோர் கடன், இது மக்கள்தொகையின் பல்வேறு தேவைகளை பூர்த்தி செய்வதற்கான வழிமுறையாக செயல்படுகிறது.
தனிப்பட்ட கடன் வாங்குபவர்களுக்கு வங்கி கடன் வழங்குவது தற்காலிகமாக இலவச வைப்பு நிதியை பகுத்தறிவுடன் பயன்படுத்துவதை சாத்தியமாக்குவது மட்டுமல்லாமல், நீடித்த பொருட்கள், பல்வேறு சேவைகள் போன்றவற்றிற்கான மக்களின் முக்கிய தேவைகளை பூர்த்தி செய்ய உதவுவதால், பெரும் சமூக முக்கியத்துவத்தையும் கொண்டுள்ளது.
மக்களுக்கு கடன் வழங்குவதில் பல குறிப்பிடத்தக்க அம்சங்களை அடையாளம் காண முடியும். முதலாவதாக, கடன்கள் வணிக இயல்புடையவை, அதாவது, வங்கிகள் கடன் வளங்களை மலிவாக வாங்கவும் அதிக விலையில் வழங்கவும் முயற்சி செய்கின்றன. வட்டி விதிமுறைகள்; கடன் பாதுகாப்பின் முக்கிய வடிவம் சொத்து இணை; கடன்கள் பெரும்பாலும் நட்பு இயல்புடையவை, இது சமூகத்தின் பொது நலனை எதிர்மறையாக பாதிக்கிறது, இதன் விளைவாக, வங்கிகளே பாதிக்கப்படுகின்றன.
மக்களுக்கு கடன் வழங்குவது கடன் வழங்குவதற்கான அதே கொள்கைகளுக்கு இணங்க மேற்கொள்ளப்படுகிறது, அதாவது: அவசரம், பணம் செலுத்துதல், திருப்பிச் செலுத்துதல், பாதுகாப்பு.
பாதுகாப்பின் மிகவும் யதார்த்தமான வடிவங்கள்:
சொத்து உறுதிமொழி (ரியல் எஸ்டேட், ஆட்டோ ஆடியோ உபகரணங்கள், பத்திரங்கள்);
உத்தரவாதம் மற்றும் உத்தரவாதம்;
காப்பீடு.
வங்கிகள் பின்வரும் வகையான நுகர்வோர் கடன்களை வழங்குகின்றன:
1. அவசர தேவைகளுக்கு கடன்
அவசரத் தேவைகளுக்கான கடன் (தற்போதைய நோக்கங்களுக்காக) சுயாதீன வருமானம் கொண்ட குடிமக்களுக்கு வழங்கப்படுகிறது. நடைமுறையில், இந்த கடனை எந்த நோக்கத்திற்காகவும் பயன்படுத்தலாம், ஏனெனில் கடன் வாங்கியவர் நிதியின் செலவினங்கள் குறித்து எந்த அறிக்கையையும் கொடுக்க வேண்டியதில்லை. கடனுக்கான வட்டி விகிதம் மறுநிதியளிப்பு விகிதத்தைப் பொறுத்தது.
கட்டுமானம் (புனரமைப்பு) மற்றும் வீட்டுவசதி வாங்குவதில் குடிமக்களுக்கு உதவுவதற்காக, பின்வரும் வகையான வீட்டுக் கடன்களை வழங்க வங்கிகள் அனுமதிக்கப்படுகின்றன:
தனிநபர் வீடு கட்டுவதற்கான கடன் - நிலம் இருந்தால் வழங்கப்படும் மற்றும் ஒதுக்க மாவட்ட நிர்வாகத்தின் முடிவு நில சதிதனிப்பட்ட வீட்டுவசதி கட்டுமானத்திற்காக;
தனிப்பட்ட குடியிருப்பு வீடுகளை வாங்குவதற்கான கடன், தோட்ட வீடுகள், வீடுகள் கிராமப்புற பகுதிகளில்- உங்களிடம் வீடு இருந்தால் வழங்கப்படும் மற்றும் வரவிருக்கும் கொள்முதல் மற்றும் விற்பனை பரிவர்த்தனைகளை உறுதிப்படுத்தும் சான்றிதழ்-விலைப்பட்டியல்;
9. மற்ற செயல்பாடுகள்.
4.பிளாஸ்டிக் அட்டைகளுடன் செயல்பாடுகள்.
பிளாஸ்டிக் அட்டை என்பது ஒரு பிளாஸ்டிக் டோக்கன் ஆகும், இது உரிமையாளர் மற்றும் அவரது பணக் கணக்கு பற்றிய தகவல்களைக் கொண்டுள்ளது, மேலும் பணம் இல்லாமல் பொருட்கள் மற்றும் சேவைகளுக்கு பணம் செலுத்த உங்களை அனுமதிக்கிறது.
3 வகையான அட்டைகள் உள்ளன: கிரெடிட், டெபிட், கலப்பு.
வாடிக்கையாளரின் தற்போதைய அட்டை கணக்கில் பணம் இருந்தால், டெபிட் கார்டு பணம் செலுத்துவதற்கான வாய்ப்பை வழங்குகிறது. ரஷ்ய வங்கிகள் முக்கியமாக டெபிட் கார்டுகளை வழங்குகின்றன, இது வங்கியின் நிதி ஆதாரங்களை இழக்கும் அபாயத்தை நீக்குகிறது, இது கடன் அட்டையைப் பயன்படுத்தும் போது சாத்தியமாகும். டெபிட் கார்டுகள் ஓபியம் கார்டு, எஸ்டிபி கார்டு, யூனியன் கார்டு அமைப்புகளால் வழங்கப்படுகின்றன. Khabarovsk வாடிக்கையாளர்களுக்கு Regiobank டெபிட் கார்டு வழங்கப்படுகிறது.
கடன் அட்டைதானாக புதுப்பிக்கக்கூடிய வரம்புடன் ஒரு வாடிக்கையாளருக்கு கடனை வழங்குவதாகும். கிரெடிட் கார்டைப் பெறுவது, வழங்கும் வங்கிக்கும் வாடிக்கையாளருக்கும் இடையிலான ஒப்பந்தத்தின் முடிவோடு தொடர்புடையது. ஒப்பந்தத்தில் வரம்பு அளவு, வட்டி அளவு, கார்டைப் பயன்படுத்துவதற்கான வருடாந்திர கட்டணம், காலம் போன்ற நிபந்தனைகள் உள்ளன முன்னுரிமை பயன்பாடுமுதலியன
ரஷ்ய சந்தையில் கிரெடிட் கார்டுகளின் அறிமுகம் தொடங்குகிறது. முதல் ரூபிள் கிரெடிட் கார்டு ஆர்ட் கார்டு அமைப்பு. இது பண வைப்புத்தொகைக்கு எதிராக வழங்கப்படுகிறது. டெபாசிட் இரண்டு வழிகளில் திரும்பப் பெறப்படுகிறது - வர்த்தக தள்ளுபடிகள் மற்றும் டெபாசிட் காலம் முடிந்தவுடன்.
கபரோவ்ஸ்கில் உள்ள JSCB "Regiobnk" முதல் தர வாடிக்கையாளர்களுக்கு கிரெடிட் கார்டையும் வழங்குகிறது.
கலப்பு அட்டை என்பது டெபிட் மற்றும் கிரெடிட்டுக்கு இடையே உள்ள சராசரியாகும்: நடப்புக் கணக்கின் ஓவர் டிராஃப்ட் அனுமதிக்கப்படுகிறது (அதன் தொகை முன்கூட்டியே ஒப்புக் கொள்ளப்படுகிறது). வாடிக்கையாளர் நடப்புக் கணக்கை விட அதிக நிதியைப் பணம் செலுத்துவதற்குப் பயன்படுத்தலாம். இந்த வழக்கில், ஒரு கலப்பு அட்டை கடன் அட்டையின் பாத்திரத்தை வகிக்கிறது.
வங்கிகள் மக்களுக்கு வழங்குகின்றன பல்வேறு வகையானபிளாஸ்டிக் அட்டைகள்.
தனிப்பட்ட அட்டைகள் - அட்டைதாரர்கள் அதைத் தாங்களாகவே பெற்று, அதைச் சுதந்திரமாக நிர்வகிக்கின்றனர்.
குடும்ப அட்டைகள் – ஒருவருக்கு ( முக்கிய வரைபடம்) குடும்ப உறுப்பினர்களின் அட்டைகள் இணைக்கப்பட்டுள்ளன, அதன் உதவியுடன் குடும்ப உறுப்பினர்கள் "முக்கிய" அட்டையால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட வரம்புகளுக்குள் நிதியை நிர்வகிக்க முடியும்.
சம்பள அட்டை - நிறுவன ஊழியர்களுக்கு சம்பளத்தை வரவு வைக்கும் நோக்கம் கொண்டது. ஒரு விதியாக, இந்த நிறுவனத்தில் வங்கி ஒரு ஏடிஎம் நிறுவுகிறது அல்லது பணம் வழங்கும் புள்ளியை ஏற்பாடு செய்கிறது.
நிறுவனத்தின் ஊழியர்களுக்கான அட்டை கணக்குகளை வங்கி திறக்கிறது மற்றும் நிறுவனமானது மாதாந்திர அடிப்படையில் சம்பளத்தை மாற்றும் அட்டைகளை பராமரிக்கிறது. ஊழியர்கள் கார்டை இலவசமாகப் பெறுகிறார்கள் மற்றும் பரந்த அளவிலான கடைகளில் பணம் செலுத்தலாம் அல்லது வங்கி அல்லது ஏடிஎம்மில் இருந்து பணத்தை எடுக்கலாம்.
ஒரு நபர் சேவைக்கான விண்ணப்பம் மற்றும் ஒப்பந்தத்தின் அடிப்படையில் ஒரு அட்டையைப் பெறுகிறார். அட்டை கணக்கிலிருந்து பணம் செலுத்துவதற்கான விதிமுறைகளை ஒப்பந்தம் அமைக்கிறது (பணம் செலுத்தும் வகைகள், குறைந்தபட்ச இருப்பு, கணக்கு இருப்புக்கான வங்கி வட்டி, ஓவர் டிராஃப்ட் வசதி); அட்டையை நிரப்புவதற்கும் வங்கிக்குக் கடமைகளைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கும் நிபந்தனைகள் (அட்டையை நிரப்புவதற்கான ஆதாரம், வங்கிக் கடனைப் பயன்படுத்துவதற்கான வட்டி, கமிஷன்கள்) போன்றவை.
வாடிக்கையாளர்கள் கடைகள், பட்டறைகள், பெட்ரோலுக்கு பணம் செலுத்துதல், பணத்தைப் பெறுதல் மற்றும் அவர்களின் கார்டு கணக்குகள் பற்று வைக்கப்படும் பரிவர்த்தனைகளைச் செய்கின்றனர் (அட்டைக் கணக்கில் இருப்பு குறைகிறது).
அட்டைகளைப் பயன்படுத்துவதன் நன்மைகள் வெளிப்படையானவை. மக்கள் ஏராளமான பணப் பில்களை அகற்றி வருகின்றனர். வணிக நெட்வொர்க்சேவையின் வேகம் மற்றும் பொருட்களுக்கான கொடுப்பனவுகளை அதிகரிக்கிறது, பணத்தை கையாளும் செலவைக் குறைக்கிறது. வங்கிகள் புதிய வாடிக்கையாளர்கள், கூடுதல் வருமானம் மற்றும் குறிப்பிடத்தக்க கடன் ஆதாரங்களைப் பெறுகின்றன.
5. பிற செயல்பாடுகள்.
5.1 தீர்வு மற்றும் பண சேவைகள்.
குடிமக்கள் மற்றும் வர்த்தகம், பயன்பாடுகள் மற்றும் பிற நிறுவனங்களுக்கு இடையே பணமில்லாத கொடுப்பனவுகளை உருவாக்குவது மக்களுக்கு சேவை செய்வதற்கான ஒரு நவீன வணிக வங்கிக்கான நம்பிக்கைக்குரிய திசையாகும். இன்று வங்கிகள் பரந்த அளவில் செயல்படுகின்றன பண பரிவர்த்தனைகள்நிறுவனங்கள், நிறுவனங்கள், நிறுவனங்கள் மற்றும் மாநில மற்றும் உள்ளூர் வரவு செலவுத் திட்ட வருவாய்களுக்கு ஆதரவாக மக்களிடமிருந்து பணம் செலுத்துதல்; முதலீட்டாளர்கள் சார்பாக நடத்தப்பட்டது பணமில்லாத கொடுப்பனவுகள்கொடுப்பனவுகளில்; வாடிக்கையாளர்களுக்கு உபகரணங்களை வழங்குதல் வங்கிக்கு சொந்தமானது, மீண்டும் கணக்கிடுவதற்கு பணம்வங்கியிலிருந்து ரசீது மற்றும் விநியோகம் ஆகிய இரண்டும்.
கூடுதலாக, இந்த செயல்பாட்டில் சேகரிப்பு, கடன் கடிதம் மற்றும் பரிமாற்ற செயல்பாடுகள் ஆகியவை அடங்கும்.
சேகரிப்பு செயல்பாடுகள் செயல்பாடுகள் ஆகும், இதன் மூலம் அவர் தனது வாடிக்கையாளரின் சார்பாக பண மற்றும் பொருட்கள் தீர்வு ஆவணங்களின்படி பணத்தைப் பெறுகிறார். பத்திரங்கள் (பில்கள், காசோலைகள்) மற்றும் வெளிநாட்டு நாணயங்கள் சேகரிப்பதற்காக ஏற்றுக்கொள்ளப்படுகின்றன. சேகரிப்பு செயல்பாட்டைச் செய்யும்போது, வங்கி ஒரு கமிஷனை வசூலிக்கிறது, அதன் அளவு செயல்பாட்டின் வகையைப் பொறுத்தது. சேகரிப்பு ஆவணங்களில் அவற்றுக்கான பத்திரங்கள் மற்றும் கூப்பன்களும் அடங்கும்; பங்குகள் மற்றும் அடமானங்கள்.
கடன் கடிதம் என்பது கடன் கடிதத்தில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள நிபந்தனைகளை நிறைவேற்றியவுடன் ஒரு நபருக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை செலுத்துவதற்கான உத்தரவு ஆகும்.
பரிமாற்ற நடவடிக்கைகளில் வங்கியில் டெபாசிட் செய்யப்பட்ட பணத்தை வேறொரு இடத்தில் உள்ள பெறுநருக்கு மாற்றுவது அடங்கும். வங்கி காசோலையை அனுப்புவதன் மூலமோ அல்லது நிருபர் வங்கிக்கு பணத்தை மாற்றுவதன் மூலமோ அவை மேற்கொள்ளப்படுகின்றன.
ரொக்கச் சேவை என்பது வைப்புத்தொகையில் (வைப்புகளில் இருந்து) பணத்தை ஏற்றுக்கொள்வது (திரும்பப் பெறுதல்), ஏடிஎம்கள் அல்லது வங்கி பண மேசைகள் மூலம் பிளாஸ்டிக் அட்டைகளைப் பயன்படுத்தி பணத்தை வழங்குதல், வாடிக்கையாளர் சார்பாக அதன் மேலும் பரிமாற்றத்திற்காக ஒரு கணக்கில் பணத்தை வரவு வைப்பது. பணச் சேவைகளுக்கு வங்கியும் கட்டணம் வசூலிக்கிறது.
5.2 பரிவர்த்தனைகளை நம்புங்கள்
அறக்கட்டளை செயல்பாடுகள் என்பது வாடிக்கையாளரின் நிதிகளை நிர்வகிப்பதற்கான செயல்பாடுகள் ஆகும், இது ஒருவரின் சொந்த சார்பாகவும் வாடிக்கையாளரின் சார்பாகவும் அவருடனான ஒப்பந்தத்தின் அடிப்படையில் மேற்கொள்ளப்படுகிறது.
ஒவ்வொரு வாடிக்கையாளருக்கும் அதன் சொந்த குணாதிசயங்கள் இருப்பதால், தனிநபர்களுக்கான நம்பிக்கை பரிவர்த்தனைகள் வேறுபட்டவை. எனினும் ரஷ்ய வங்கிகள்அவர்களின் செயல்பாடுகளில் வரையறுக்கப்பட்ட அளவிலான நம்பிக்கை சேவைகளைப் பயிற்சி செய்யுங்கள். வங்கிகள் தனிநபர்களுக்கு பின்வரும் வகையான நம்பிக்கைச் சேவைகளை வழங்குகின்றன:
பரம்பரை அகற்றுதல்;
பாதுகாப்பு மற்றும் சொத்து பாதுகாப்பை உறுதி செய்தல்.
ஒவ்வொன்றையும் சுருக்கமாகப் பார்ப்போம்.
சொத்துக்களை அகற்றுதல்
தனிநபர்களுக்கான அறக்கட்டளைகள், வாடிக்கையாளரின் மரணத்திற்குப் பிறகு, எழுதப்பட்ட உயிலின்படி அல்லது நீதிமன்றத்தின் உத்தரவின்படி வாடிக்கையாளரின் சொத்தை அகற்றுவதை உள்ளடக்கியது. ஒரு நபரின் பரம்பரையை நிர்வகிப்பவர் நிர்வாகி என்று அழைக்கப்படுகிறார் மற்றும் நீதிமன்றத்தால் நியமிக்கப்படுகிறார். உயிலை விட்டுச் செல்பவர் அதில் உயிலை நிறைவேற்றுபவரைக் குறிப்பிடுகிறார் - பெரும்பாலும் வணிக வங்கியின் அறக்கட்டளைத் துறை.
பரம்பரையின் குறிப்பிடத்தக்க பகுதி ரியல் எஸ்டேட், நிற்கும் பயிர்கள் அல்லது கால்நடைகளைக் கொண்டிருந்தால், சரக்குகளை எடுத்து அவற்றின் பாதுகாப்பைக் கவனித்துக்கொள்வது அவசியம். நீங்கள் ஒரு வணிகத்தை விற்க வேண்டும் என்றால், ஏற்றுக்கொள்ளக்கூடிய விலையைப் பெறுவதற்கு சரியான நேரத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது முக்கியம்.
கூடுதலாக, நிறைவேற்றுபவர் இறந்தவரின் குடும்பத்திற்கு பல்வேறு வகையான சேவைகளை வழங்க வேண்டும். அவரது பொறுப்புகளில் இறுதி சடங்குகள் அடங்கும். பல சந்தர்ப்பங்களில், ஒரு குடும்பத்திற்கு விரைவாக பணம் தேவைப்படலாம், ஒரு அறக்கட்டளைத் துறை கவனித்துக்கொள்ளலாம்.
பொதுவாக, ஒரு பரம்பரை அகற்றும் செயல்பாடுகள் பின்வருமாறு: நீதிமன்ற முடிவைப் பெறுதல்; முழு பரம்பரை அடையாளம்; அதன் பாதுகாப்பை உறுதி செய்தல்; நீண்ட கால சேமிப்பு, நிர்வாக செலவுகள் மற்றும் வரிகளை செலுத்துதல் ஆகியவற்றிற்கு உட்பட்ட சொத்துக்களின் நியாயமான விலையில் விற்பனை; கடன் செலுத்துதல் தொடர்பான சிக்கல்களைத் தீர்ப்பது; விருப்பத்திற்கு ஏற்ப சொத்தை பிரித்தல்.
சொத்துக்களைப் பாதுகாத்தல் மற்றும் பாதுகாத்தல்
மைனர் வாரிசு மூலம் சொத்தை வீணாக்குவதைத் தடுக்க பரம்பரை விட்டுச் சென்ற நபரின் விருப்பத்தால் அல்லது சொத்தின் உரிமையாளர் உடல் திறனை இழந்தால் நம்பகமான நபருக்கு பாதுகாவலரை ஒப்படைத்து நீதிமன்ற தீர்ப்பின் மூலம் பாதுகாவலரின் தேவை தீர்மானிக்கப்படுகிறது. சொத்து நிர்வகிக்க.
வணிக வங்கிகள் சொத்தின் பாதுகாவலர் மற்றும் தனிநபரின் பாதுகாவலர் என இரண்டு வடிவங்களில் பாதுகாப்பையும் பாதுகாப்பையும் வழங்குகின்றன. சொத்துக்களை பாதுகாக்கும் போது, அதன் இழப்பைத் தடுப்பதே குறிக்கோள். சொத்து உரிமையாளரால் சொத்தை நிர்வகிக்க முடியாமல் போகும் போது இதற்கான தேவை எழுகிறது.
5.3 சேமிப்பு சேவைகள்
மதிப்புமிக்க பொருட்களை சேமிப்பதற்கான சேவைகள் வாடிக்கையாளர் வசம் பாதுகாப்பாக வைப்பது அல்லது எஃகு அறையில் சேமிப்பதற்காக வாடிக்கையாளரின் மதிப்புமிக்க பொருட்களை ஏற்றுக்கொள்வது போன்ற வடிவத்தில் இருக்கலாம்.
பாதுகாப்பானது வாடிக்கையாளருக்கு வாடகை அடிப்படையில் வழங்கப்படுகிறது, மேலும் அதற்கான அணுகல் வாடிக்கையாளரால் அல்லது அவரது அங்கீகரிக்கப்பட்ட பிரதிநிதியால் மட்டுமே சிறப்பு அடையாளத்தை வழங்குவதன் மூலம் பெறப்படுகிறது.
பாதுகாப்புக்காக மதிப்புமிக்க பொருட்களை ஏற்றுக்கொள்ளும் போது, வாடிக்கையாளர்களுக்கு அவற்றை இலவசமாக அணுக வங்கி வழங்காது. இந்த வழக்கில், வங்கி ஒரு வகையான ஏஜென்சி செயல்பாட்டை செய்கிறது.
குத்தகையின் போது முடிக்கப்பட்ட ஒப்பந்தத்தில், இது பொதுவாக ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட நடைமுறையாகும், சந்தா செலுத்திய பாதுகாப்பின் உள்ளடக்கங்கள் பற்றிய தகவல்களை மட்டுமல்லாமல், குத்தகையின் உண்மையைப் பற்றியும் ரகசியமாக வைத்திருக்க வங்கி மேற்கொள்கிறது. பொதுவாக, நீங்கள் எதைச் சேமித்து வைத்திருக்கிறீர்கள் என்பதைப் பற்றி வங்கி கூட இருட்டில் உள்ளது. ஒரே விதிவிலக்கு, முதலீடுகளின் கட்டாய சரக்குகளுடன் திறந்த வைப்புத்தொகை வழக்கு. கூடுதலாக, குத்தகையின் விதிமுறைகளைப் பொருட்படுத்தாமல், சட்டத்தால் தடைசெய்யப்பட்ட பொருட்கள் மற்றும் பொருட்களை சேமிப்பதற்கான பொறுப்பை வாடிக்கையாளருக்கு வங்கி எச்சரிக்கிறது.
பாதுகாப்பான வைப்பு பெட்டிகளை வாடகைக்கு எடுப்பதற்கான நிபந்தனைகள் வழங்கப்படும் வெவ்வேறு வங்கிகள், ஒன்றுக்கொன்று முற்றிலும் வேறுபட்டவை. தொகையானது செல்லின் அளவு மற்றும் வாடகைக் காலத்தைப் பொறுத்தது. குறைந்தபட்ச காலம்ஒரு நாள் முதல் ஒரு மாதம் வரை மாறுபடும்.
எந்தவொரு பாதுகாப்பான வைப்புப் பெட்டியிலும் இரண்டு பூட்டுகள் உள்ளன, அவற்றில் ஒன்று வாடிக்கையாளரால் மட்டுமே திறக்கப்படும், மற்றொன்று - ஒரு வங்கி பிரதிநிதியால் மட்டுமே. அதனால் ஒருவராலும் மற்றவராலும் தனியாக திறக்க முடியாது.
5.4 பிற சேவைகள்
வங்கிகள் தங்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு பல்வேறு ஆலோசனை சேவைகளை வழங்க முடியும். இந்த சேவைகள் வங்கிகளால் வழங்கப்பட வேண்டும் என்பது கூடுதல் லாபம் ஈட்டுவதற்காக அல்ல, ஆனால் வாடிக்கையாளர்களுக்கு வங்கி மற்றும் புதிய வகையான சேவைகளின் நுணுக்கங்களை விளக்குவதற்காக, இது சந்தேகத்திற்கு இடமின்றி வாடிக்கையாளர்களின் எண்ணிக்கை மற்றும் அவர்களின் கோரிக்கைகளின் அதிர்வெண் இரண்டையும் அதிகரிக்கிறது. வங்கியின் சேவைகளுக்கு.
ஒரு முக்கியமான வகை ஆலோசனை சேவைகள் கூடுதல் சேவைகள்கடன் மற்றும் தீர்வு சேவைகளை வழங்கும் போது.
நவீன தொலைத்தொடர்பு மற்றும் கணினி தகவல்தொடர்புகளைக் கொண்ட வங்கிகள் எப்போதும் பல்வேறு வணிக மற்றும் வணிக சாராத தகவல்களை போதுமான அளவு வைத்திருக்கின்றன. இதனுடன், வங்கி, அதன் வாடிக்கையாளர்களுக்கு பல்வேறு சேவைகளை வழங்குகிறது (குறிப்பாக கடன் வழங்குவது தொடர்பானது), அவர்களிடமிருந்து பல்வேறு தகவல்களைப் பெறுகிறது. மதிப்புமிக்க தகவல். தகவல்களைப் பெறுவதற்கான முக்கிய ஆதாரம் மற்ற வங்கிகளுக்கு இடையேயான தகவல் பரிமாற்றம் ஆகும்.
இந்த அடிப்படையில், வளர்ந்த தரவுத்தளங்களை உருவாக்க முடியும், அணுகுவதற்கு வாடிக்கையாளர்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட கட்டணத்தை வங்கிக்கு வழங்க வேண்டும். கூடுதலாக, தகவல் சேவைகளைப் பயன்படுத்துவதற்கான திறன், ஒரு விதியாக, வங்கியின் வாடிக்கையாளர் தளத்தை கணிசமாக விரிவுபடுத்துகிறது, ஏனெனில் இது அவர்களுக்கு கூடுதல் வசதியை உருவாக்குகிறது: அவர்கள் தகவல்களைப் பெற்றனர், பரிவர்த்தனை செய்தார்கள், அவ்வளவுதான், வங்கியை விட்டு வெளியேறாமல்.
அட்டவணை 1.2
தனிப்பட்ட தொழில்முனைவோருக்கு சேவை செய்வதற்கான செயல்பாடுகள்
1. தீர்வு மற்றும் பண சேவைகள்.
தனிப்பட்ட தொழில்முனைவோர் செயல்படுத்த வேண்டும் தீர்வு மற்றும் பண சேவைகள்வங்கியில் நடப்புக் கணக்கு திறக்கப்பட்டுள்ளது.
தனிநபர்களுக்கு வங்கி சேவைகளின் முக்கியத்துவம்
தனிநபர்களுக்கான வங்கிச் சேவைகளின் முக்கியத்துவம் பின்வருமாறு:
- லாபம். இந்த சந்தைப் பிரிவில் சேவை செய்வதன் மூலம் வங்கி லாபம் ஈட்டுகிறது. இலாபங்கள் பின்வருமாறு: கடன் வட்டி, கமிஷன், முதலியன
- தனிநபர்களை உள்ளடக்கிய செயல்பாடுகள் வணிக வங்கிகள் தங்கள் செயல்பாடுகளை மிகவும் திறம்பட ஒழுங்கமைக்கவும், வங்கிச் சேவைகளின் வரம்பை விரிவுபடுத்தவும் மற்றும் நகர்த்தவும் உதவுகின்றன. விரிவான சேவைகள், மேலும்.
- தனிநபர்கள், ஒரு வைப்புத்தொகையைத் திறக்கும்போது, வங்கியின் பயன்பாட்டிற்காகத் தங்கள் ஆதாரங்களை வழங்குகிறார்கள்.
- தனிநபர்களுடனான குடியேற்றங்கள் ஒழுங்குமுறைக்கு பங்களிக்கின்றன பண பட்டுவாடாநாட்டில்.
- அத்தகைய துறைக்கு தனிநபர்களாக சேவை செய்வது வங்கிச் சேவை சந்தையில் வங்கியின் போட்டித்தன்மையை அதிகரிப்பதற்கும் பங்களிக்கிறது. ஒரு வங்கி அதன் செயல்பாடுகளை திறம்படச் செய்து, அதன் வாடிக்கையாளர்களின் தேவைகள் மற்றும் விருப்பங்களில் கவனம் செலுத்தினால், இது ஏற்கனவே இருக்கும் வாடிக்கையாளர்களைத் தக்க வைத்துக் கொள்ளவும், வங்கிச் சேவை சந்தையில் அதன் இருப்பை விரிவுபடுத்தவும் உதவும்.
தனிநபர்களுக்கான சேவைகளின் வகைப்பாடு
தனிநபர்களுக்கு வங்கி வழங்கும் சேவைகளின் வகைப்பாடு:
இப்போது ஒவ்வொரு வகை செயல்பாட்டையும் கூர்ந்து கவனிப்போம்.
- சொத்து உறுதிமொழி;
- உத்தரவாதம்;
- பிணையம்;
- காப்பீடு.
- நுகர்வோர் கடன். கடன் வாங்குபவரின் தேவைகளுக்காக வழங்கப்படும் கடன்.
- அடமான கடன் கடன். முதன்மை அல்லது இரண்டாம் நிலை ரியல் எஸ்டேட் சந்தையில் வீடு வாங்குவதற்கான கடன்;
- அடகு கடன். இது சொத்து மூலம் பாதுகாக்கப்பட்ட குறுகிய கால கடன்;
- மாணவர் கடன் (மாணவர்களுக்கு அவர்களின் கல்விக்கு செலுத்த கடன் வழங்கப்படுகிறது);
- கார் கடன்கள். பயன்படுத்திய அல்லது புதிய காரை வாங்குவதற்கான கடன்
- நாணய மாற்று;
- வெளிநாட்டு நாணயத்தின் கொள்முதல் மற்றும் விற்பனை;
- வைப்புகளை ஏற்றுக்கொள்வது;
- மொழிபெயர்ப்புகள் (சர்வதேசம் உட்பட);
- வெளிநாட்டு நாணயத்தில் கணக்குகளை நிரப்புதல்;
- வெளிநாட்டு நாணயத்தில் கடன் வழங்குதல்;
- விலைமதிப்பற்ற உலோகங்கள் மூலம் செயல்பாடுகள்;
- கடன் கடமைகளுடன் செயல்பாடுகள்.
உடன் செயல்பாடுகள் பிளாஸ்டிக் அட்டைகள்.
பிளாஸ்டிக் அட்டை என்பது ஒரு பிளாஸ்டிக் டோக்கன் மின்னணு வடிவத்தில்உரிமையாளர் மற்றும் அவரது பணக் கணக்கு பற்றிய தகவல்களைக் கொண்டுள்ளது, மேலும் வங்கி பரிமாற்றத்தின் மூலம் பொருட்கள் மற்றும் சேவைகளுக்கு பணம் செலுத்த உங்களை அனுமதிக்கிறது.
தனிநபர்களுக்கு நான்கு வகையான பிளாஸ்டிக் அட்டைகள் உள்ளன: கடன், டெபிட், கலப்பு, சம்பளம்.
- ஒரு டெபிட் கார்டு பணமில்லாத பணத்தைப் பயன்படுத்தி பொருட்கள் மற்றும் சேவைகளுக்கு பணம் செலுத்துவதற்கான (பணம் செலுத்துதல்) வாய்ப்பை வழங்குகிறது, அத்துடன் உங்கள் கணக்கை நிரப்பவும், நிதிகளை திரும்பப் பெறுதல் போன்றவை.
- கிரெடிட் கார்டு இந்த அட்டையில் நிர்ணயிக்கப்பட்ட வரம்பிற்குள், வங்கியால் முன்கூட்டியே அங்கீகரிக்கப்பட்ட வாடிக்கையாளருக்கு கடனை வழங்குகிறது இந்த வாடிக்கையாளருக்கு. கிரெடிட் கார்டு என்பது கடன் ஒப்பந்தம், பணமில்லாத வடிவத்தில் மட்டுமே. இந்த கடன் வழங்கும் முறையின் மூலம், கடன் வாங்கிய பணத்தைப் பயன்படுத்துவதற்கான வட்டி, கார்டுக்கு சேவை செய்வதற்கான கட்டணம், அத்துடன் கடன் அட்டை நிலுவையை நிரப்புவதன் மூலம் கடன் தொகையை வங்கிக்குத் திருப்பித் தர வேண்டிய நேரம் ஆகியவை நிறுவப்பட்டுள்ளன.
- கலப்பு அட்டை என்பது டெபிட் மற்றும் கிரெடிட் கார்டுக்கு இடையே உள்ள ஒன்று. இந்த வரைபடம்பின்வருவனவற்றால் வகைப்படுத்தப்படுகிறது: பணம் செலுத்தும் நேரத்தில் கார்டில் உள்ளதை விட வாடிக்கையாளர் பணம் செலுத்துவதற்கு அதிக நிதியைப் பயன்படுத்துவதற்கான வாய்ப்பு உள்ளது. அத்தகைய சூழ்நிலையில், ஒரு கலப்பு அட்டை ஒரு கடன் அட்டையின் பாத்திரத்தை வகிக்கும்.
- சம்பள அட்டை - அதை வரவு வைக்கும் நோக்கம் ஊதியங்கள்நிறுவனம் வங்கியுடன் ஒத்துழைக்கும் ஊழியர்கள். சம்பள அட்டைகள்கிரெடிட் கார்டின் பண்புகள் உள்ளன, வரம்பு வங்கியால் அமைக்கப்பட்டுள்ளது மற்றும் அட்டைதாரர்களுக்கு முன்னுரிமை நிபந்தனைகளை வழங்குகிறது.
தீர்வு மற்றும் பண சேவைகள். தனிநபர்களுக்கு வழங்கப்படும் அடுத்த வகை செயல்பாடு இதுவாகும்.
இந்த வகை செயல்பாட்டின் மூலம், ஒரு வணிக வங்கி நிறுவனங்கள், நிறுவனங்கள், நிறுவனங்கள் மற்றும் மாநிலத்தின் வருமானம் ஆகியவற்றிற்கு ஆதரவாக மக்களிடமிருந்து பணம் செலுத்துகிறது. உள்ளூர் பட்ஜெட்; வாடிக்கையாளரின் அறிவுறுத்தலின் பேரில் மட்டுமே பணம் செலுத்துவதற்கான பணமில்லாத கொடுப்பனவுகளை மேற்கொள்கிறது.
இது பின்வரும் செயல்பாடுகளையும் உள்ளடக்கியது:
- சேகரிப்பு;
- கடன் கடிதம்;
- பண சேவை.
பரிவர்த்தனைகளை நம்புங்கள்
வரையறை 2
அறக்கட்டளை செயல்பாடுகள் வாடிக்கையாளரின் நிதியை நிர்வகிப்பதற்கான செயல்பாடுகள் ஆகும், அவை வாடிக்கையாளரின் சொந்த சார்பாகவும் வாடிக்கையாளரின் சார்பாகவும், அவருடன் முடிக்கப்பட்ட ஒப்பந்தத்தின்படி மேற்கொள்ளப்படுகின்றன.
பின்வரும் வகையான நம்பிக்கை பரிவர்த்தனைகள் உள்ளன:
- பரம்பரை அகற்றுதல்;
- பாதுகாவலர்;
- சொத்து பாதுகாப்பை உறுதி செய்தல்.
மதிப்புமிக்க பொருட்களை சேமிப்பதற்கான வங்கி சேவைகள்.
வாடிக்கையாளரின் உறுதியான அல்லது அருவமான சொத்துக்களை சேமிப்பதற்காக வங்கியில் ஒரு பாதுகாப்பான வைப்புப் பெட்டியைத் திறப்பது போன்ற சேவைகள் அடங்கும்.
வைப்பு நடவடிக்கைகள்.
வரையறை 1
டெபாசிட் செயல்பாடுகள் வாடிக்கையாளர்களிடமிருந்து நிதியை ஈர்ப்பதன் மூலம் மேற்கொள்ளப்படுகின்றன - தனிநபர்கள் வைப்புத்தொகைகளாக. டெபாசிட்கள் தேவைக்கேற்ப அல்லது ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு திறக்கப்படலாம்.
நேர வைப்பு என்பது ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு செய்யப்படும் ஒரு வகை வைப்புத்தொகையாகும்.
வைப்புத்தொகையைத் திறப்பதற்கான நிபந்தனைகளை வைப்பாளர் தானே தேர்வு செய்கிறார், மேலும் அவர் எந்த நேரத்திலும் முதலீடு செய்யப்பட்ட நிதியின் அளவு அல்லது அதன் ஒரு பகுதியை திரும்பப் பெறலாம்.
கடன் செயல்பாடுகள்.
இந்த செயல்பாடு வங்கி நடவடிக்கைகளுக்கு அடிப்படையாகும். கடன் சில பிணைய முன்னிலையில் வழங்கப்பட வேண்டும், அதன் பங்கு வகிக்கப்படுகிறது:
தனிநபர்களுக்கு பின்வரும் வகையான கடன்கள் வழங்கப்படுகின்றன:
ஒவ்வொரு வணிக வங்கியும் அதன் சொந்தத்தை முன்வைக்கிறது சொந்த விதிமுறைகள்கடன் கொடுத்தல். இவை இருக்கலாம்: கடன் வாங்குபவரின் வயது, கடனுக்கான பிணையத்தின் இருப்பு, தனிநபரின் வருமான அளவு போன்றவை.
நாணய செயல்பாடுகள்.
நாணய பரிவர்த்தனைகள் என்பது நாணய மதிப்புகளின் உரிமையை மாற்றுவதுடன் தொடர்புடைய பரிவர்த்தனைகள் ஆகும்.
தனிநபர்களுக்கான நாணய பரிவர்த்தனைகளின் பின்வரும் பட்டியலை வங்கி மேற்கொள்கிறது:
தனிப்பட்ட வாடிக்கையாளர்களுக்கு வழங்கப்படும் வங்கிச் சேவைகளின் முக்கிய பட்டியல் இதுவாகும்.
தனிநபர்களுக்கான விரிவான வங்கிச் சேவைகள் பல்வேறு சிக்கலானது நிதி சேவைகள்வழங்கப்படும் வணிக வங்கிதனிநபர்களுக்கு. எனவே, விரிவான வங்கிச் சேவைகள் என்பது ஒரு கடன் நிறுவனத்திற்கும் அதன் வாடிக்கையாளருக்கும் இடையிலான நிதி உறவுகள் - ஒரு தனிநபர், பொருத்தமானது. சட்ட அடிப்படை, வாடிக்கையாளர் கடன் நிறுவனத்தால் வழங்கப்படும் பரந்த அளவிலான வங்கித் தயாரிப்புகள் மற்றும் சேவைகளைப் பயன்படுத்துகிறார், இரு தரப்பினரின் பரஸ்பர ஆர்வத்துடன் தயாரிப்புகளின் பட்டியல் மற்றும் வழங்கப்பட்ட சேவைகளின் அளவை விரிவுபடுத்துகிறது.
தற்போது, நிதி நிறுவனங்களில், வங்கிகள் தனிநபர்களுடன் பணிபுரிய மிகவும் தயாராக உள்ளன. எனவே சமீபத்திய ஆண்டுகளில் (2004-2008) ரஷ்ய சந்தைவங்கி சேவைகள், நுகர்வோர் மற்றும் அடமானக் கடன்கள் தீவிரமாக வளர்ந்து வருகின்றன, பயன்பாட்டின் நோக்கம் விரிவடைகிறது வங்கி அட்டைகள், வழங்கப்பட்ட கடன் வளங்கள் மற்றும் வைப்புத்தொகைகளின் அளவு அதிகரித்து வருகிறது, தனிநபர்களின் வங்கி வைப்புகளின் காப்பீட்டு முறை மேம்படுத்தப்பட்டு வருகிறது. அதனால்தான் தனிநபர்களுக்கான விரிவான வங்கிச் சேவைகள் அமைப்பை உருவாக்குவது போதுமானது நவீன நிலைமைகள்வங்கித் துறை மற்றும் நிதிச் சந்தைகளின் வளர்ச்சி மிகவும் பொருத்தமானது மற்றும் நம்பிக்கைக்குரியது.
2002-2005 காலகட்டத்திற்கு ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கியின் புள்ளிவிவரங்களின்படி, நுகர்வோர் கடன்களின் அளவு கிட்டத்தட்ட 5.5 மடங்கு அதிகரித்துள்ளது மற்றும் மொத்த அளவின் 14.5% ஆகும். வங்கி கடன். இதே காலகட்டத்தில் வங்கிகளில் சில்லறை டெபாசிட்களின் அளவு 2.9 மடங்கு அதிகரித்துள்ளது. பிளாஸ்டிக் அட்டைகள் கொண்ட மக்கள்தொகையின் பாதுகாப்பு விரிவடைந்து வருகிறது: 2001 முதல் காலாண்டில், 100 பேருக்கு 5.2 அட்டைகள் வழங்கப்பட்டிருந்தால், 2004 மூன்றாம் காலாண்டில் - 21.4. 2003 முதல் 2008 வரை தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகையில் தொடர்ந்து அதிகரிப்பு உள்ளது வணிக வங்கிகள்- மொத்த உள்நாட்டு உற்பத்தியில் 9.5% முதல் 15.6% வரை.
இந்த நேர்மறையான போக்கு முதலில், பொதுமக்களின் நம்பிக்கையை அதிகரிப்பதன் மூலம் விளக்கப்படுகிறது வங்கித் துறை, முந்தைய காலகட்டத்துடன் ஒப்பிடும்போது மக்கள்தொகையின் உண்மையான செலவழிப்பு வருமானத்தில் அதிகரிப்பு, கடன் நிறுவனங்களால் மக்களுக்கு வழங்கப்படும் வங்கி சேவைகளின் எண்ணிக்கையில் அதிகரிப்பு மற்றும் நாட்டில் வேலையின்மை விகிதம் குறைவு.
இதனால், ஒழுங்குமுறையின் வளர்ச்சி மற்றும் முன்னேற்றம் சட்ட ஒழுங்குமுறைதனிநபர்களுக்கு விரிவான வங்கிச் சேவைகளை வழங்குவதில் கடன் நிறுவனங்களின் செயல்பாடுகள் போதுமானது மேற்பூச்சு பிரச்சினை, கடன் நிறுவனங்களுக்கு மட்டுமின்றி, வாடிக்கையாளர்களுக்கும் ஏற்படும் அபாயங்களைக் குறைப்பதற்காக தனிநபர்களுக்கான வங்கிச் சேவைத் துறையில் ஒழுங்குமுறை அதிகாரிகளால் மேலும் வளர்ச்சி மற்றும் கூடுதல் நடவடிக்கைகளை மேற்கொள்ள வேண்டும்.
தனிநபர்களுக்கான வங்கிச் சேவைகளின் கட்டமைப்பிற்குள், பொருளாதார ரீதியாக சுறுசுறுப்பான ஒவ்வொரு நபரும் ஆர்வமுள்ள பல முக்கிய பகுதிகள் மற்றும் சேவைகளை அடையாளம் காணலாம். இது ரொக்கம் மற்றும் பணமில்லாத கொடுப்பனவுகள், இலவச நாணய மாற்றம், கடன் வழங்குதல் மற்றும் தற்காலிகமாக இலவச நிதிகளை வைப்புகளில் வைப்பது, பரிவர்த்தனைகள் பங்கு சந்தை.
தனிநபர்களால் பரிவர்த்தனைகளை நடத்துவதையும், கடன் நிறுவனங்களால் அவர்களுக்கு பல்வேறு சேவைகளை வழங்குவதையும் ஒழுங்குபடுத்தும் பொருத்தமான விரிவான ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்பின் இருப்பை இந்த சாத்தியக்கூறுகள் முன்வைக்கின்றன. ஒழுங்குமுறை சட்டச் செயல்களில் இரஷ்ய கூட்டமைப்புதனிநபர்களுக்கான விரிவான வங்கி சேவைகள் துறையில் பின்வருவன அடங்கும்:
ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சிவில் கோட்;
கூட்டாட்சி சட்டங்கள்;
ஒழுங்குமுறைச் செயல்கள்ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கி மற்றும் கூட்டாட்சி சேவைநிதிச் சந்தைகளில்.
பொதுவாக ரஷ்ய கூட்டமைப்பில் வங்கி நடவடிக்கைகள் மற்றும் குறிப்பாக தனிநபர்களுடனான உறவுகளை ஒழுங்குபடுத்தும் முக்கிய சட்ட ஆவணம் கூட்டாட்சி சட்டம்"வங்கிகள் மற்றும் வங்கி நடவடிக்கைகள்" எண். 396 - 1 டிசம்பர் 2, 1990 தேதியிட்ட (அடுத்தடுத்த திருத்தங்கள் மற்றும் சேர்த்தல்களுடன்). சட்டம் வங்கி நடவடிக்கைகளின் பட்டியலை நிறுவுகிறது. இந்த செயல்பாடுகளில் பல தனிநபர்களுடன் செய்யப்படலாம், அதாவது:
தனிநபர்களிடமிருந்து நிதிகளை வைப்புத்தொகையாக ஈர்ப்பது (தேவை மற்றும் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு);
தனிநபர்களுக்கான வங்கிக் கணக்குகளைத் திறந்து பராமரித்தல்;
தனிநபர்கள் சார்பாக அவர்களின் வங்கிக் கணக்குகளில் தீர்வுகளை மேற்கொள்வது, அதே போல் வங்கிக் கணக்குகளைத் திறக்காமல் தனிநபர்கள் சார்பாக பணப் பரிமாற்றம் செய்தல்;
தனிநபர்களுக்கான பண சேவைகள்;
வெளிநாட்டு நாணயத்தை ரொக்கமாக வாங்குதல் மற்றும் விற்பனை செய்தல் மற்றும் பணமில்லாத படிவங்கள்;
வைப்புகளை ஈர்க்கும் விலைமதிப்பற்ற உலோகங்கள்.
சட்டம் செயல்பாடுகள் மற்றும் பரிவர்த்தனைகளின் பட்டியலையும் வரையறுக்கிறது கடன் நிறுவனங்கள், வங்கி செயல்பாடுகளுடன் தொடர்புடையது அல்ல:
தனிநபர்களுடனான ஒப்பந்தத்தின் கீழ் நிதி மற்றும் பிற சொத்துகளில் நம்பிக்கை;
ஆவணங்கள் மற்றும் மதிப்புமிக்க பொருட்களை சேமித்து வைப்பதற்காக தனிநபர்களுக்கு சிறப்பு வளாகங்கள் அல்லது பாதுகாப்புகளை வாடகைக்கு வழங்குதல்;
ஆலோசனை வழங்குதல் மற்றும் தகவல் சேவைகள்.
ஒரு கடன் நிறுவனம் சந்தையில் தொழில்முறை நடவடிக்கைகளை மேற்கொள்ளவும் சட்டம் அனுமதிக்கிறது மதிப்புமிக்க காகிதங்கள். இதையொட்டி, ஏப்ரல் 22, 1996 எண் 39-FZ தேதியிட்ட "செக்யூரிட்டீஸ் சந்தையில்" ஃபெடரல் சட்டத்தின்படி, தொழில்முறை நடவடிக்கைகள் பின்வருமாறு: தரகு நடவடிக்கைகள், பத்திர மேலாண்மை நடவடிக்கைகள், வைப்பு நடவடிக்கைகள். இவ்வாறு, கடன் நிறுவனங்கள், ஒன்று அல்லது மற்றொரு வகை நடவடிக்கைக்கான பத்திர சந்தையில் தொழில்முறை பங்கேற்பாளராக உரிமம் பெற்றிருந்தால், பங்குச் சந்தையில் தனிநபர்களின் நலன்களுக்கு சேவை செய்யலாம்.
வழங்கப்பட்ட சாத்தியமான செயல்பாடுகளின் பட்டியலின் பகுப்பாய்வு, ரஷ்ய கூட்டமைப்பில் உள்ள வங்கிகள் தனிநபர்களுக்கு பரந்த அளவிலான நிதி சேவைகளை வழங்குவதற்கான சட்டப்பூர்வ திறன்களை நிறுவியுள்ளன என்று முடிவு செய்ய அனுமதிக்கிறது.
மத்தியில் முக்கியமான விதிகள்சட்டத்தின் படி, கடன் நிறுவனங்கள் தங்கள் சொந்த நடவடிக்கைகள் பற்றிய தகவல்களை வெளியிட வேண்டிய கடமையையும் கவனிக்க வேண்டியது அவசியம், அதாவது: இருப்புநிலை, லாபம் மற்றும் இழப்பு அறிக்கை, மூலதனப் போதுமான அளவு, சந்தேகத்திற்குரிய கடன்கள் மற்றும் பிற சொத்துக்களுக்கான இருப்பு அளவு, அத்துடன் வருடாந்திர அடிப்படையில் - இருப்புநிலை மற்றும் லாபம் மற்றும் இழப்பு அறிக்கை, அவற்றின் நம்பகத்தன்மை குறித்த தணிக்கை நிறுவனத்தின் கருத்துடன்.
கூட்டாட்சி சட்டத்தின் கட்டமைப்பிற்குள் குறிப்பிட்ட கவனம் சேமிப்பு வணிகத்திற்கு செலுத்தப்படுகிறது. பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யாவின் உரிமத்தின்படி அத்தகைய உரிமையைக் கொண்ட வங்கிகளால் மட்டுமே வைப்புக்கள் ஏற்றுக்கொள்ளப்படுகின்றன, மேலும் வைப்புத்தொகையில் தனிநபர்களிடமிருந்து நிதிகளை ஈர்க்கும் உரிமை அன்றிலிருந்து வங்கிகளுக்கு வழங்கப்படலாம். மாநில பதிவுகுறைந்தபட்சம் இரண்டு ஆண்டுகள் கடந்துவிட்டன (அல்லது இரண்டு வருடங்களுக்கும் குறைவாக, ஆனால் மூலதனத்தின் அளவு மற்றும் தகவல் வெளிப்படைத்தன்மையின் கூடுதல் கட்டுப்பாடுகளுக்கு உட்பட்டது).
வைப்புத் தொகையைத் திரும்பப் பெறுவதற்கான உத்தரவாதங்களை வழங்குவதற்கும், வங்கி அமைப்பில் தனிநபர்களின் நம்பிக்கையை அதிகரிப்பதற்கும், ரஷ்ய கூட்டமைப்பில் ஒரு வைப்பு காப்பீட்டு அமைப்பு உருவாக்கப்பட்டது. 2003 ஆம் ஆண்டில், டிசம்பர் 23, 2003 ஆம் ஆண்டு எண் 177-FZ தேதியிட்ட "ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் வங்கிகளில் தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகைகளின் காப்பீட்டில்" ஃபெடரல் சட்டம் ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்டது. வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு அமைப்பின் செயல்பாட்டின் கொள்கைகள், கணினி பங்கேற்பாளர்கள், வைப்புத்தொகையாளர்களுக்கான இழப்பீட்டுக்கான காப்பீட்டுத் தொகையின் செயல்முறை மற்றும் அளவு ஆகியவற்றை சட்டம் நிறுவுகிறது. ஒரு நெருக்கடி நிலைமை உருவாகும் சூழ்நிலையில் என்பதை கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும் நிதி சந்தை 2008 அளவில் காப்பீட்டு இழப்பீடுவைப்புத்தொகை கணிசமாக அதிகரித்தது மற்றும் 700,000 ரூபிள் ஆகும்.
2008 ஆம் ஆண்டில் பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யாவின் செயல்பாட்டின் முன்னுரிமைப் பகுதி தனிநபர்களுக்கான வைப்பு காப்பீட்டு முறையை மேம்படுத்துவதாகும். வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு முறையை மேம்படுத்துவதற்காக, கூட்டாட்சி சட்டத்தில் பணி தொடர்ந்தது, இது:
வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு அமைப்பில் பங்கேற்பதற்கான தேவைகளுடன் வங்கிகளின் இணக்கத்தை மேற்பார்வையிட ரஷ்ய வங்கிக்கான அளவுகோல்களை தெளிவுபடுத்துதல்;
வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு அமைப்பில் பங்குபெறும் வங்கிகளின் கலைப்பாளர் உட்பட, வைப்புத்தொகை காப்புறுதி முகமையின் காப்புறுதி கொடுப்பனவுகள், செயல்பாடுகள் மற்றும் அதிகாரங்களை செயல்படுத்துவதை உறுதிசெய்யும் வழிமுறைகளை தெளிவுபடுத்துதல்.
இந்த ஃபெடரல் சட்டம் டெபாசிட் காப்பீட்டு அமைப்பில் பங்கேற்பதற்கான தேவைகளைக் குறிப்பிடுகிறது, இது வங்கிகள் தொடர்ந்து கடைபிடிக்க வேண்டும். வைப்பு காப்பீட்டு அமைப்பில் பங்கேற்பதற்கான தேவைகளை வங்கி பூர்த்தி செய்யாத குறிகாட்டிகளைப் பொறுத்து, மற்றும் வங்கி இந்தத் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யாத காலப்பகுதியைப் பொறுத்து, ரஷ்யாவின் வங்கியின் கடமை அல்லது உரிமையை சட்டம் வழங்குகிறது. தனிநபர்கள் வைப்பு நிதி மீது வங்கியின் ஈர்ப்பு மீதான தடையை அறிமுகப்படுத்த.
தனிநபர்களால் செயல்படுத்துவதற்கான சாத்தியம் அந்நிய செலாவணி பரிவர்த்தனைகள்ஃபெடரல் சட்டத்தால் கட்டுப்படுத்தப்படுகிறது "நாணய ஒழுங்குமுறை மற்றும் பரிமாற்ற கட்டுப்பாடு» தேதியிட்ட டிசம்பர் 10, 2003 எண். 173 - ஃபெடரல் சட்டம். அங்கீகரிக்கப்பட்ட வங்கிகளில் வங்கிக் கணக்குகளை (வங்கி வைப்புத்தொகை) திறக்க, குடியுரிமை பெற்ற தனிநபர்களுக்கு, கட்டுப்பாடுகள் இல்லாமல் உரிமை உண்டு. வெளிநாட்டு பணம். கூடுதலாக, குடியிருப்பாளர்கள் ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் எல்லைக்கு வெளியே உள்ள வங்கிகளில் வெளிநாட்டு நாணயத்தில் கணக்குகளை (வைப்புகள்) கட்டுப்பாடுகள் இல்லாமல் திறக்கலாம் வெளிநாட்டு வங்கிஅமைப்பின் உறுப்பினராக உள்ள ஒரு வெளிநாட்டு மாநிலத்தின் பிரதேசத்தில் அமைந்துள்ளது பொருளாதார ஒத்துழைப்புமற்றும் அபிவிருத்தி (OECD) அல்லது பணமோசடி மீதான நிதி நடவடிக்கை பணிக்குழு. இந்த வழக்கில், குடியிருப்பாளர்கள் தெரிவிக்க வேண்டும் வரி அதிகாரம்கணக்குகளைத் திறப்பது (மூடுவது) (வைப்புகள்) மற்றும் அவற்றின் விவரங்களை மாற்றுவது ஆகியவற்றில் அதன் பதிவு செய்யும் இடத்தில்.
எனவே, நாணயச் சட்டம், மிகவும் தாராளமாக இருப்பதால், தனிநபர்கள் வெளிநாட்டு நாணயம் மற்றும் வெளிநாட்டு நாணய மதிப்புகளுடன் பரந்த அளவிலான பரிவர்த்தனைகளை மேற்கொள்ள அனுமதிக்கிறது, இது தனிநபர்களுக்கு ரூபிள் மட்டுமல்ல, வெளிநாட்டு நாணயத்திலும் வங்கி சேவைகளை வழங்குவதற்கான வாய்ப்பை எளிதாக்குகிறது.
சட்ட ஒழுங்குமுறையின் சிக்கல்களைக் கருத்தில் கொள்ளும்போது, ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சிவில் கோட் சில விதிகளில் வசிக்க வேண்டியது அவசியம். குறிப்பாக, அத்தியாயங்களில்: 42 “கடன் மற்றும் கடன்”, 44 “ வங்கி வைப்பு", 45 "வங்கி கணக்கு", 46 "கணக்கீடுகள்".
IN சிவில் குறியீடுரஷ்ய கூட்டமைப்பின், கடன் உறவுகளில் முக்கிய பங்கேற்பாளர்கள் அடையாளம் காணப்பட்டுள்ளனர், படிவத்திற்கான தேவைகள் நிறுவப்பட்டுள்ளன கடன் ஒப்பந்தம்.
முக்கியமான சட்டமன்ற சட்டம்கடன் சந்தையின் உள்கட்டமைப்பின் பார்வையில் இருந்து டிசம்பர் 30, 2004 எண் 218 தேதியிட்ட "கடன் வரலாறுகளில்" ஃபெடரல் சட்டம் - FZ (திருத்தப்பட்ட மற்றும் கூடுதலாக).
இந்த சட்டம்கடன் ஒப்பந்தங்களின் கீழ் கடன் வாங்குபவர்கள் (தனிநபர்கள் உட்பட) தங்கள் கடமைகளை நிறைவேற்றுவதை வகைப்படுத்தும் தகவலை உருவாக்குதல், செயலாக்குதல், சேமிப்பு மற்றும் வெளிப்படுத்துதல் ஆகியவற்றின் நிபந்தனைகளை ஒழுங்குபடுத்துகிறது. இந்தச் சட்டத்தின் இருப்பு கடன் வழங்கும் சந்தையை மிகவும் வெளிப்படையானதாக ஆக்குகிறது மற்றும் பொதுவாக கடன் அபாயங்களைக் குறைக்க உதவும் நோக்கம் கொண்டது. கூடுதலாக, நேர்மறை முன்னிலையில் கடன் வரலாறுநேர்மையான கடன் வாங்குபவர்களால் கடன்களைப் பெறுவதற்கான நடைமுறையை எளிதாக்குகிறது, கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் கடன் கடமைகளை மிகவும் பொறுப்புடன் நடத்த ஊக்குவிக்கிறது.
ஒரு சூழ்நிலையில் நிதி நெருக்கடி 2008 ஆம் ஆண்டின் இறுதியில் வெடித்தது, பத்திரச் சந்தை போன்ற அதிக ஆபத்துள்ள நிதிச் சந்தையில் முதலீட்டாளர்களைப் பாதுகாப்பதை நோக்கமாகக் கொண்ட சட்டத்தால் ஒரு முக்கிய பங்கு வகிக்கப்படுகிறது. ரஷ்யாவில், இந்த பாத்திரம் மார்ச் 5, 1999 எண் 46-FZ தேதியிட்ட "பத்திர சந்தையில் முதலீட்டாளர்களின் உரிமைகள் மற்றும் சட்டப்பூர்வ நலன்களைப் பாதுகாப்பதில்" ஃபெடரல் சட்டத்தால் விளையாடப்படுகிறது.
இந்தச் சட்டம் முதலீட்டாளர்களின் நியாயமான நலன்களைப் பாதுகாப்பதை நோக்கமாகக் கொண்ட பல கட்டுப்பாடுகளை நிறுவுகிறது, அதாவது:
ரஷ்ய சட்டத்தால் நிறுவப்பட்ட உரிமைகளுடன் ஒப்பிடுகையில் முதலீட்டாளர்களுடன் முடிக்கப்பட்ட ஒப்பந்தங்களின் விதிமுறைகள் மற்றும் அவர்களின் உரிமைகளை கட்டுப்படுத்துதல் ஆகியவை செல்லாதவை என்பதை நிறுவுகிறது.
இவ்வாறு, அம்சங்களின் பகுப்பாய்வு சுருக்கமாக ஒழுங்குமுறை ஒழுங்குமுறைரஷ்யாவில் தனிநபர்களுக்கான விரிவான வங்கி சேவைகள், பரந்த அளவிலான நிதி சேவைகளை தனிநபர்களுக்கு வழங்கும் கடன் நிறுவனங்களின் சாத்தியத்தை ரஷ்ய சட்டம் வழங்குகிறது என்று நாம் முடிவு செய்யலாம். கூடுதலாக, பல்வேறு வங்கி தயாரிப்புகளின் கலவையானது ஒரு குறிப்பிட்ட வாடிக்கையாளரின் தேவைகளுக்கு ஏற்ப சேவை தொகுப்புகளை உருவாக்கவும், சிக்கலான கட்டமைக்கப்பட்ட வங்கி தயாரிப்புகளை உருவாக்கவும் உங்களை அனுமதிக்கிறது.
தனிநபர்களுக்கான வங்கிச் சேவைகளை அடிப்படையாகக் கொண்ட சட்டத்தில் உள்ள அடிப்படைக் கொள்கைகளைக் கருத்தில் கொள்வோம். வங்கிகள் மக்கள் மற்றும் நிறுவனங்களின் நலன்களை நேரடியாக பாதிக்கின்றன, பொருளாதாரம் மற்றும் திருப்திப்படுத்துகின்றன நுகர்வோர் தேவைகள். விதவிதமான முகங்கள்தங்கள் சொந்த நலன்களின் அடிப்படையில், அவர்கள் வங்கிகளின் சேவைகளைப் பயன்படுத்துகின்றனர். வங்கியின் சேவைகளைப் பயன்படுத்தும் தனிநபர்கள் மற்றும் சட்ட நிறுவனங்கள் பொதுவாக வாடிக்கையாளர்கள் என்று அழைக்கப்படுகின்றன. வங்கி, பொருளாதாரத் தேவையின் விளைபொருளாக, நிதி வாழ்வின் மையமாக இருப்பதால், அதன் வாடிக்கையாளர்களின் நலன்களை மேம்படுத்துவதற்கு அழைக்கப்படுகிறது. எனவே இது தற்செயல் நிகழ்வு அல்ல சமீபத்தில்வங்கியின் பங்குதாரர் என்ற சித்தாந்தம் மேலும் மேலும் நிறுவப்பட்டது.
கூட்டாண்மை சில குணங்களைக் கொண்டுள்ளது. அவை வகைப்படுத்தப்படுகின்றன: தன்னார்வம், ஆர்வம் மற்றும் வணிக இயல்பு.
எந்தவொரு வாடிக்கையாளரும், பிராந்திய இருப்பிடத்தைப் பொருட்படுத்தாமல், அவர் எந்த வங்கிச் சேவைகளைப் பயன்படுத்த வேண்டும் என்பதைத் தீர்மானிக்கிறார். வங்கியில் பதிவு அல்லது கட்டாய பணி எதுவும் இல்லை. வாடிக்கையாளரைத் தேர்ந்தெடுக்கும் வங்கிக்கும் இது பொருந்தும். இந்தத் தேர்வு குறுகிய கால அல்லது நீண்ட காலமாக இருக்கலாம்; கிட்டத்தட்ட எல்லாமே வங்கியின் ஒரு முறை சேவையைப் பயன்படுத்துவதிலோ அல்லது தொடர்ந்து உறவில் ஈடுபடுவதிலோ உள்ள பரஸ்பர ஆர்வத்தைப் பொறுத்தது. வங்கி வாடிக்கையாளர்கள் வெவ்வேறு நிறுவனங்களாக இருக்கலாம். பின்வரும் அம்சங்களின்படி அவற்றை வகைப்படுத்தலாம். மூலம் சட்ட ரீதியான தகுதிவாடிக்கையாளர்கள் சட்ட நிறுவனங்கள் மற்றும் தனிநபர்களாக பிரிக்கப்பட்டுள்ளனர்.
வாடிக்கையாளர்கள் - தனிநபர்கள் - பாலினம், தேசியம், தோல் நிறம், அவர்களின் நாடு மற்றும் குடிமக்கள் வெளிநாட்டு குடிமக்கள். வங்கியின் வாடிக்கையாளர்கள் முதியவர்கள் மற்றும் சிறிய குடிமக்களாக இருக்கலாம்.
வாடிக்கையாளர்களுடனான வங்கியின் உறவின் கொள்கைகள் அவர்களின் செயல்பாடுகளின் அடிப்படைகள், அவர்கள் கடைபிடிக்க வேண்டிய விதிகள் என புரிந்து கொள்ள வேண்டும். வங்கி விதிகளைப் போலன்றி, வங்கிக்கும் வாடிக்கையாளருக்கும் இடையிலான உறவின் கொள்கைகள் இரு தரப்பினரையும் பாதிக்கின்றன. எவ்வாறாயினும், பெரும்பாலும் இந்த கொள்கைகள் ஒத்துப்போகின்றன, ஏனெனில் ஒவ்வொரு கட்சியும் அதன் சொந்த நலன்களைக் கொண்டிருப்பதால், எந்தவொரு சந்தர்ப்பத்திலும் எதிர் தரப்பின் நலன்களை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ளது.
பணம் செலுத்தும் கொள்கை அதே நேரத்தில் வங்கிக்கும் அதன் வாடிக்கையாளருக்கும் இடையிலான உறவின் கொள்கையாகும். வங்கி நிறுவனங்கள் வணிக அலகுகள், அவற்றின் செயல்பாட்டின் நோக்கம் ஒரு பொருளை உற்பத்தி செய்வதற்கு மட்டுமல்லாமல், லாபம் ஈட்டுவதற்கும் கருதப்படுகிறது. இதன் விளைவாக, அவர்கள் செய்யும் எந்தவொரு வேலையும் உழைப்பு மற்றும் பொருட்களின் விலையுடன் சமமான கட்டணத்துடன் ஈடுசெய்யப்பட வேண்டும். வாடிக்கையாளரின் வேண்டுகோளின் பேரில் ஒரு வங்கி வேலையைச் செய்யும்போது, அதற்கு ஒரு குறிப்பிட்ட கட்டணத்தை வசூலிப்பது தர்க்கரீதியானது.
பகுத்தறிவு செயல்பாட்டின் கொள்கை குறைவான முக்கியத்துவம் வாய்ந்தது அல்ல, முதன்மையாக வங்கிக் கொள்கையாகக் கருதப்படுகிறது. இது வங்கியின் பணியுடன் மட்டும் தொடர்புடையது அல்ல. வாடிக்கையாளர் தனது செயல்களை சரியாகவும் புத்திசாலித்தனமாகவும் ஒழுங்கமைக்க விரும்புவதால் துல்லியமாக வங்கிக்குத் திரும்புகிறார் - பணக் கொடுப்பனவுகள் மூலம், தனது தயாரிப்பின் உற்பத்தி மற்றும் புழக்கத்தை விரைவுபடுத்த. வங்கியின் சேவைகளைப் பயன்படுத்துவதன் மூலம், வாடிக்கையாளர் கமிஷன் செலுத்துவதன் மூலம் நஷ்டத்தில் வேலை செய்யவில்லை அல்லது கடன் வட்டிமாறாக, அதன் மூலதனத்தின் சுழற்சியின் தொடர்ச்சியையும் முடுக்கத்தையும் உறுதிசெய்கிறது, இதன் மூலம் வங்கிச் சேவைகளின் செலவுகளை ஈடுசெய்கிறது.
வாடிக்கையாளருடனான வங்கியின் உறவின் மிக முக்கியமான கொள்கை பணப்புழக்கத்தை உறுதி செய்யும் கொள்கையாகும். கடப்பாடுகளைச் செலுத்தும் திறனாக பணப்புழக்கம் என்பது வங்கிக்கும் வாடிக்கையாளருக்கும் சமமாக முக்கியமானது. ஒருவருக்கொருவர் கையாள்வதில், இரு தரப்பினரும் தங்கள் பணப்புழக்கத்தைப் பாதுகாக்க திட்டமிட்டுள்ளனர். வங்கியின் பணி, இவை அனைத்திலும், அதன் சொந்த பணப்புழக்கத்தை பராமரிப்பது மட்டுமல்லாமல், அதன் வாடிக்கையாளருக்கு தேவையான பணம் செலுத்துவதன் மூலம் பணப்புழக்கத்தை உறுதி செய்வதும் ஆகும். வங்கி ஒரு பணப்புழக்க மையம் என்று அழைக்கப்படுவது தற்செயல் நிகழ்வு அல்ல.
பெரும்பாலும், இது இன்னும் அதிகமாக வேலை செய்கிறது பொது கொள்கை- பரஸ்பர கடமையின் கொள்கை, இது மற்ற தரப்பினரின் நலன்களை கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு பரஸ்பர ஒப்பந்தங்களை நிறைவேற்ற வேண்டும். இந்த கொள்கை நம்பிக்கையின் கொள்கையுடன் நெருக்கமாக தொடர்புடையது. அவர் மிகவும் தொடர்புடையவர் என்பது தற்செயல் நிகழ்வு அல்ல கடன் உறவுகள், இது அவர்களின் சாராம்சத்தில் பெரும்பாலும் கடன் வழங்குபவருக்கும் கடன் வாங்குபவருக்கும் இடையிலான நம்பிக்கையின் உறவாக விளக்கப்படுகிறது. நிச்சயமாக, நம்பிக்கை என்பது கடனுக்கான பிரத்தியேகமான சொத்து அல்ல; அது அதன் சிறப்பியல்பு நிதி உறவுகள்பொதுவாக. எனவே, வங்கி மற்றும் வாடிக்கையாளரின் பணி ஒருவருக்கொருவர் தங்கள் உறவுகளில் தங்கள் பங்கேற்பாளர்களுக்கு அவர்களின் கடமைகளை பரஸ்பர நிறைவேற்றுவதில் நம்பிக்கையை ஏற்படுத்தும் ஒரு உறவை உறுதி செய்வதாகும்.
ஒருவருக்கொருவர் ஆர்வமாக இருப்பதால், வங்கியும் வாடிக்கையாளரும், சுயாதீன நிறுவனங்களாக, குறுக்கீடு இல்லாத கொள்கையுடன் செயல்படுகின்றனர். அவர்கள் ஒப்பந்தத்தில் வழங்கப்பட்டுள்ளதை மட்டுமே கோர முடியும், ஆனால் ஒருவருக்கொருவர் அன்றாட நடவடிக்கைகளில் தலையிட உரிமை இல்லை. நவீன பொருளாதாரத்தில், வங்கியும் வாடிக்கையாளரும் ஒருவரையொருவர் பங்குதாரராகச் செயல்படுகின்றனர்.
எனவே கூட்டாண்மை கொள்கை. கூட்டாண்மை உறவுகளின் சித்தாந்தத்தின்படி, எந்தவொரு வாடிக்கையாளரும், பிராந்திய இருப்பிடத்தைப் பொருட்படுத்தாமல், எந்த வங்கியின் சேவைகளைப் பயன்படுத்த வேண்டும் என்பதைத் தீர்மானிக்கிறார்; வங்கிக்கு கட்டாய ஒதுக்கீடு இல்லை. இது அதன் வாடிக்கையாளர்களைத் தேர்ந்தெடுக்கும் வங்கிக்கும் சமமாகப் பொருந்தும்.
வங்கியின் முக்கியப் பொறுப்பு அனைத்து வாடிக்கையாளர் விவகாரங்களிலும் கடுமையான இரகசியத்தைப் பேணுவதாகும். இந்தக் கடமை கணக்குத் தரவுகளுக்கு மட்டுமல்ல, வாடிக்கையாளரின் நிதி, பணவியல் மற்றும் பிற வணிக உறவுகளை வங்கியின் வழியாக மேற்கொள்ளும் போது அவரது விவகாரங்கள் தொடர்பான தகவல்களுக்கும் பொருந்தும்.
நான்கு நிகழ்வுகளில் தகவல்களை வெளியிட அனுமதிக்கப்படுகிறது:
1) வாடிக்கையாளரின் ஒப்புதலுடன்;
2) வங்கியின் நலன்களுக்காக;
3) பொது நலனில்;
4) சட்டத்தின்படி.
ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சட்டத்தின்படி, வங்கிகள் மற்றும் வங்கி அல்லாத கடன் நிறுவனங்கள் தங்கள் வாடிக்கையாளர்கள் மற்றும் நிருபர்களின் பரிவர்த்தனைகள், கணக்குகள் மற்றும் வைப்புகளின் இரகசியத்தை உத்தரவாதம் செய்கின்றன.
வாடிக்கையாளரின் உரிமைகள், அதே போல் வங்கி, சட்டத்தால் உத்தரவாதம் அளிக்கப்படுகின்றன. வங்கிச் சட்டம் வாடிக்கையாளருக்கு பின்வரும் உரிமைகளை வழங்குகிறது:
1) வங்கிக் கணக்கைத் திறக்க;
2) வங்கிக் கணக்கில் டெபாசிட் செய்யப்பட்ட நிதியை திரும்பப் பெறுதல்;
3) வங்கிக்கு பணம் செலுத்துவதை ஒத்திவைக்க;
4) சில சந்தர்ப்பங்களில் - சில வங்கி நடவடிக்கைகளை சுயாதீனமாக செய்ய;
5) வங்கி கவுன்சில் மற்றும் வங்கி சங்கங்களில் பங்கேற்க.
எனவே, வாடிக்கையாளரின் உரிமைகளில் கவனம் செலுத்துவோம்.
ஒரு கணக்கைத் திறப்பதற்கான உரிமை, ஏற்கனவே குறிப்பிட்டுள்ளபடி, பிரத்தியேகமாக அறிவிக்கப்படலாம், ஏனெனில் வங்கி, ஒரு சிறிய வாடிக்கையாளருடன் "குழப்பம்" செய்ய விரும்பவில்லை, எந்தவொரு நம்பத்தகுந்த சாக்குப்போக்கின் கீழும் வாடிக்கையாளரை மறுக்கும். அதனால்தான், சில நாடுகளின் சட்டத்தின்படி, வாடிக்கையாளருக்கு அதைக் கோர உரிமை உண்டு மத்திய வங்கிகுறிப்பிடுகின்றன கடன் நிறுவனம், வாடிக்கையாளர் நிச்சயமாக ஒரு கணக்கைத் திறப்பார். வாடிக்கையாளருக்கு ஒன்று அல்லது மற்றொரு வங்கிச் சேவையைப் பயன்படுத்துவதற்கான உரிமை மட்டுமல்ல, கடன் உதவி நிறுத்தப்பட்டால் வங்கியின் அங்கீகரிக்கப்படாத செயல்களிலிருந்து பாதுகாப்பதும் மிகவும் முக்கியமானது.
வங்கிக் கணக்கில் டெபாசிட் செய்யப்பட்ட பணத்தை திரும்பப் பெறுவதற்கான உரிமை ஒப்பந்தத்தில் நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது. பெரும்பாலும், தேவைக்கேற்ப வங்கியில் டெபாசிட் செய்யப்படும் தொகையுடன், வாடிக்கையாளர்களும் வட்டியைப் பெறுவார்கள். வாடிக்கையாளருக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு டெபாசிட் செய்யப்பட்ட நிதியைத் திரும்பக் கோருவதற்கான உரிமையும் உள்ளது.
பணம் செலுத்துவதை ஒத்திவைக்கும் உரிமை கடன் வாங்குபவருக்கு இன்றியமையாதது முக்கியமான காரணி, அதை வரையறுத்தல் மேலும் வளர்ச்சி. சில சந்தர்ப்பங்களில், ஒரு வங்கி வாடிக்கையாளர் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதில் சிரமங்களை அனுபவிக்கலாம். நிச்சயமாக, வாடிக்கையாளரின் மோசமான செயல்திறனுடன் தொடர்பில்லாத புறநிலை சூழ்நிலைகளால் ஏற்படும் நிதி சிக்கல்களைப் பற்றி நாங்கள் பேசுகிறோம். வாடிக்கையாளரின் கடன் தகுதி பலவீனமடைந்து, வங்கியுடனான கடன் ஒப்பந்தத்தை அவர் மீண்டும் மீண்டும் மீறி, தன்னை சமரசம் செய்து கொண்டால், ஒத்திவைக்கப்பட்ட கட்டணத்தைப் பெறுவது சாத்தியமில்லை. இந்த சூழ்நிலையில் சட்டம் தனது கடமைகளை கவனமாக நிறைவேற்றும் வாடிக்கையாளரை மட்டுமே பாதுகாக்கிறது. அடிப்படையில், இல் இந்த வழக்கில்குறைமதிப்பிற்கு உட்படுத்தும் நோக்கில் வங்கி நடவடிக்கைகளை சட்டம் தடுக்கிறது நிதி வாய்ப்புகள்கடன் வாங்கியவர், வங்கியாளரால் வாடிக்கையாளரின் "சரிவு".
சில பரிவர்த்தனைகளைச் செய்யும்போது வாடிக்கையாளர்கள் வங்கியால் நிறுவப்பட்ட விதிகளுக்கு இணங்க வேண்டும். கடன் வழங்கும் போது: எடுத்துக்காட்டாக, வாடிக்கையாளர் தனது நிதி, உற்பத்தி அல்லது வர்த்தக நடவடிக்கைகளில் நிகழும் முக்கியமான மாற்றங்களைப் பற்றித் தெரிவிக்க, சரியான நேரத்தில் நம்பகமான தகவல், அவரது இருப்புநிலை மற்றும் தேவைப்பட்டால், அதன் தனிப்பட்ட கட்டுரைகளுக்கு சில டிரான்ஸ்கிரிப்ட்களை வழங்குகிறார். தீர்வு பரிவர்த்தனைகளைச் செய்யும்போது, வாடிக்கையாளர் சரியாக நிரப்ப வேண்டும் தீர்வு ஆவணங்கள்மோசடி அல்லது மோசடி வழக்குகளைத் தவிர்க்கவும், வங்கியை தவறாக வழிநடத்தாமல் இருக்கவும். வாடிக்கையாளர் தனது நடப்புக் கணக்கில் போதுமான ஆதாரங்கள் இருந்தால் மட்டுமே பணம் செலுத்துவதற்கான வழிமுறைகளை வழங்க கடமைப்பட்டிருக்கிறார், இல்லையெனில் அவருக்கும் வங்கிக்கும் இடையே ஒரு ஓவர் டிராஃப்ட் ஒப்பந்தம் முடிக்கப்பட வேண்டும், இதனால் அவர் தனது சொந்த நிதியை விட அதிகமாக பணம் செலுத்த அனுமதிக்கிறார்.
ஒரு வாடிக்கையாளர் ஏதேனும் பணம் செலுத்த விரும்பினால், அவர் தானாகவே வங்கிக்கு வந்து தேவையான பண ஆவணங்களை அந்த இடத்திலேயே பூர்த்தி செய்ய வேண்டும் அல்லது அவரது கணக்கிலிருந்து குறிப்பிட்ட தொகையை மாற்றுவதற்கு வங்கிக்கு முன்கூட்டியே ஆர்டர் கொடுக்க வேண்டும். இங்கே முன்முயற்சி வாடிக்கையாளரிடமிருந்து வர வேண்டும். இருப்பினும், நீண்ட காலமாக கணக்கு செயல்படாமல் இருக்கும் சந்தர்ப்பங்களில், வாடிக்கையாளருடனான தொடர்பை மீட்டெடுக்க வங்கியே முயற்சி செய்கிறது.
IN நவீன உலகம்தற்போதைய பொருளாதார மற்றும் அரசியல் நிகழ்வுகள் நிகழ்கின்றன, புதிய சந்தைகள் உருவாகின்றன, முதலியன. இவை அனைத்தும் நிச்சயமாக வங்கி நடவடிக்கைகளில் பெரும் தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகிறது மற்றும் பல போக்குகளை அடையாளம் காண அனுமதிக்கிறது, அவற்றுள்:
1) வாடிக்கையாளர்களின் எண்ணிக்கை மற்றும் கலவையின் பகுதியில்;
2) வங்கிக்கும் வாடிக்கையாளருக்கும் இடையிலான உறவுகளின் கோளம்;
3) வங்கிக்கும் வாடிக்கையாளருக்கும் இடையிலான உறவின் பகுதிகள்.
வாடிக்கையாளர்களின் எண்ணிக்கை மற்றும் கலவையின் போக்குகள்.
சேவைகளை வழங்குவதில் உள்ள போக்குகளில் ஒன்று வங்கி செயல்பாடுகளின் அதிகரித்து வரும் அளவு ஆகும். வங்கிகள் தனிப்பட்ட வாடிக்கையாளர்களிடம் தங்கள் கவனத்தை அதிகரித்து வருகின்றன. வயதானவர்கள் மற்றும் இளையவர்கள் இருவரும் வாடிக்கையாளர்களாக மாறுகிறார்கள். மக்கள்தொகையின் பொதுவான வயதானதன் காரணமாக, வங்கியின் வாடிக்கையாளர்கள் பெரும்பாலும் 70 வயதுக்கு மேற்பட்டவர்களே. வங்கி சேவைகளின் நுகர்வோர் மத்தியில், ஏற்கனவே குறிப்பிட்டுள்ளபடி, நாங்கள் சிறார்களையும் பார்க்கிறோம். வங்கி வாடிக்கையாளர்களால் பயன்படுத்தப்படும் சேவைகளின் பட்டியல் குறிப்பிடத்தக்க வகையில் விரிவடைகிறது. வைப்பு மற்றும் தீர்வு நடவடிக்கைகளுடன், நுகர்வோர் மற்றும் தொழில்துறை தேவைகளுக்காக வங்கிகள் தொடர்ந்து கடன்களை வழங்குகின்றன.
வங்கிகள் மற்றும் வாடிக்கையாளர்களுக்கு இடையிலான உறவுகளின் துறையில் போக்குகள். வாடிக்கையாளர்களின் எண்ணிக்கை மற்றும் அமைப்பு மாறுவது மட்டுமல்லாமல், வங்கிகளுக்கும் வாடிக்கையாளர்களுக்கும் இடையிலான உறவின் போக்குகளும் மாறுகின்றன. முதலாவதாக, வாடிக்கையாளர்களுக்கான போராட்டமும், வங்கி தயாரிப்புகள் மற்றும் சேவைகளின் புதிய நுகர்வோரை ஈர்ப்பதற்கான வங்கிகளுக்கிடையேயான போட்டியும் தீவிரமடைந்து வருகின்றன. அவை புதிதாக உருவாக்கப்பட்ட உற்பத்தி மற்றும் வர்த்தக கட்டமைப்புகள் அல்லது பல்வேறு காரணங்களுக்காக, பணவியல் நிறுவனத்தை மாற்ற முடிவு செய்த தனிநபர்களாக இருக்கலாம்.
