uy > Ulanish > Kredit uchun kim kafil emas? Kafilning kredit tarixi. Kredit tarixidagi belgilar


Kredit uchun kim kafil emas? Kafilning kredit tarixi. Kredit tarixidagi belgilar




Kredit kafolati qarz oluvchining bank (yoki boshqa kreditor) oldidagi majburiyatlarini bajarishini ta'minlovchi asosiy mexanizmlardan biridir.

Kafil jismoniy shaxs yoki yuridik shaxs, uning vazifasi qarz oluvchining kredit shartnomasini bajarmagan taqdirda qarzini to'lashdir.

Bu nima

Kredit kafolati - bu kreditlar, shu jumladan bank kreditlari uchun kafolat shakli.

Aslida, ikkala tomon (kafil va qarz oluvchi) teng javobgarlikka ega.

Agar qarz oluvchi kredit shartnomasi shartlarini buzsa, kafil uning uchun shartnomaning barcha shartlarini bajaradi. Bundan tashqari, nafaqat qarzning asosiy summasini, balki foizlar, penyalar, komissiyalar, jarimalar va kreditlash bilan bog'liq boshqa to'lovlarni ham to'lash kutilmoqda.

Kreditlash amaliyotida ikki turdagi kafolatlar qo'llaniladi:

  • bo'sh, muayyan mulkni ko'rsatmasdan, bankka umumiy kafolatni nazarda tutuvchi;
  • mulk, kafilga tegishli bo'lgan muayyan mulkni garov sifatida ro'yxatdan o'tkazishni anglatadi.

Kafil nuqtai nazaridan, bo'sh variant kamroq xavflidir, chunki bu holda kafil o'ziga xos hech qanday xavf tug'dirmaydi. Ammo ayni paytda, javobgarlik yuzaga kelganda, kafildan tortib to sud tartibi Har qanday mulk qaytarib olinishi mumkin.

Kredit kafolati kreditlashda asosiy nuqta emas, lekin shu bilan birga u bankka o'z tavakkalchiligini kamaytirishga va shuning uchun qarzni undirish uchun qo'shimcha imkoniyatga ega bo'lishga imkon beradigan juda muhim dastakdir.

Banklar uzoq muddatli shartnomalar uchun kafolat berishni afzal ko'radilar:

  • katta miqdorda iste'mol kreditlari (dan 1 million rubl) va uzoq muddatlar (dan 3 yillar);
  • avtomobil kreditlari;
  • kvartira yoki boshqa ko'chmas mulk (ipoteka) uchun kredit uchun kafolat.

Ko'pincha, qaytarilmaslik xavfini kamaytirish uchun banklar ikki yoki undan ortiq kafillarni jalb qilishga ruxsat beradi. Xususan, kreditni ta'minlashning ushbu amaliyoti Sberbankda mavjud.

Video: kafolat nima

Talablar

Har bir aniq kreditor ma'lum bir kredit dasturiga asoslangan kafolat uchun o'z talablarini qo'yadi.

Shu bilan birga, kafilni tanlashda qo'llaniladigan umumiy mezonlar mavjud:

  • Kafil sifatida yuridik yoki jismoniy shaxs qatnashishi mumkin. Bank nuqtai nazaridan, jismoniy shaxs uchun ideal kafil uning ish beruvchisi hisoblanadi. Va yuridik shaxs uchun - tashkilotning direktori yoki ta'sischisi.
  • Turmush qurganlar uchun ikkinchi turmush o'rtog'i ko'pincha kafil bo'ladi.
  • Har qanday uchinchi shaxsni kafil sifatida jalb qilish imkoniyatini inkor etib bo'lmaydi.

Bank uchun kafilni tasdiqlashning asosiy sharti quyidagilardan iborat:

  • yetarli moliyaviy holat qarz oluvchining kreditiga xizmat ko'rsatishga ruxsat berish;
  • mulkda kreditni ta'minlash uchun garovga aylanadigan likvid mulkning mavjudligi.

Bank kafilning kredit tarixini tekshirish huquqiga ega. Qarzlarning mavjudligi, ilgari berilgan va joriy kafolatlar va to'lanmagan qarzlar aniq kafilni jalb qilishni rad etish uchun sababdir.

Hujjatlar

Ko'pgina hollarda, kafil qarz beruvchiga qarz oluvchining hujjatlariga o'xshash hujjatlar to'plamini taqdim etishi kerak.

Hech bo'lmaganda bu:

  • rossiya Federatsiyasi fuqarosining pasporti;
  • etarli to'lov qobiliyatini tasdiqlovchi hujjatlar (masalan, ish haqi sertifikatlari, soliq deklaratsiyasi, moliyaviy hisobotlar yuridik shaxslar uchun va boshqalar).

Garovni ro'yxatdan o'tkazishda kafil mulkka egalik huquqini tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etadi. garovga qo'yilgan mulk.

Qanday ro'yxatdan o'tish kerak

Kredit kafolati shartnoma bilan ta'minlanadi:

  • ikki tomonlama, kreditor va kafil o'rtasida imzolangan;
  • uch tomonlama, bank, qarz oluvchi va kafil o'rtasida tuziladi.

Bundan tashqari, agar kerak bo'lsa, garov shartnomasi tuziladi. Shartnomalarning o'ziga xos shakllari har bir kreditor tomonidan alohida belgilanadi.

Kafil nimani xavf ostiga qo'yadi?

Kafil uchun asosiy xavf qarz oluvchining kredit shartnomasi bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarishini to'xtatishidir. Bunday holda, kreditor kafilga "o'tish" va undan qarzni undirish huquqiga ega.

Shunday qilib, qarz oluvchi kreditni to'lamaslik sabablaridan qat'i nazar, bank ketadi eng oson yo'li - u qarz oluvchiga kafolat bergan shaxsga shartnomani bajarish uchun talablarni taqdim etadi.

Boshqa birovning kreditini to'lashdan bosh tortgan taqdirda, bank sudga murojaat qilish huquqiga ega. Va tan olishimiz kerakki, sudda kreditor g'alaba qozonadi.

Afsuski, ko'pchilik kafolatning xavfi va oqibatlari haqida o'ylamaydi. Lekin, aslida, bu sizning nomingizdan qarz olish bilan deyarli bir xil.

Kafil o'zini himoya qilish imkoniyatiga ega. Buning uchun u qarz oluvchi bilan bankdan mustaqil, alohida shartnoma tuzishi mumkin. Ushbu hujjat, agar pul sarflangan bo'lsa, kafilga pulni qaytarish uchun barcha shartlarni nazarda tutadi. Bunday shartnoma qarz oluvchi uchun o'ziga xos rag'batlantirish va rag'batlantirish hisoblanadi.

Qarzni to'lash

Paragrafga ko'ra 1 maqolalar 363 Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi, agar kafillik shartnomasida boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, qarz oluvchi va kafil olingan kredit uchun birgalikda javobgar bo'ladi.

Shunday qilib, agar qarz oluvchi kredit bo'yicha keyingi to'lovni amalga oshirmagan bo'lsa yoki badal miqdori etarli bo'lmasa, u holda qarzni to'lash funktsiyasi kafilga o'tadi.

Boshqa to'lovlarni to'lash

Boshqa to'lovlar bilan bog'liq vaziyat band bilan tartibga solinadi 2 maqolalar 363 Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi. Qonunda ko'rsatilishicha, buzilish natijasida kelib chiqadigan barcha bank yo'qotishlari kredit shartnomasi, shuningdek, qarz oluvchi tomonidan qaytarilmasligi sharti bilan kafilga o'tadi.

Bunday yo'qotishlarga quyidagilar kiradi:

  • kredit bo'yicha hisoblangan foizlarni to'lash,
  • jarimalar,
  • sud jarayoni bilan bog'liq xarajatlar,
  • jarimalar va boshqalar.

Kredit tarixidagi belgilar

Qarz oluvchi tomonidan qarzni to'lash jadvali, muddatlari va hajmining har qanday buzilishi kafilning kredit tarixiga bevosita ta'sir qiladi.

Bu CIga salbiy ma'lumotlarni kiritishni talab qiladi, agar kafil o'zi kredit olishga qaror qilsa, kelajakda muammolarni va'da qiladi.

O'zingiz uchun kredit olishda qiyinchiliklar

Bank nazarida kafillik kafil (kafil) tomonidan zimmasiga olingan kredit majburiyatidir. Shu sababli, kafolatning mavjudligi o'z ehtiyojlari uchun kredit olishda to'siqlardan biridir.

Kafilning kreditga layoqatliligini baholashda bank uning ikkita kreditni to'lash qobiliyatini hisobga olishga majbur. Shu sababli, qarz beruvchi kafilning to'lov qobiliyati darajasini etarli emas deb hisoblashi va o'zi uchun kredit olishdan bosh tortishi mumkin.

Qarz oluvchi uchun javobgarlik haqida video

Huquqlar

Qattiq majburiyatlardan tashqari, kafil bir qator huquqlarga ega:

  • Faqat kafolat shartnomasida ko'rsatilgan majburiyatlarni bajaring. Misol uchun, agar kafilliklar faqat kredit organiga va undagi foizlarga taalluqliligi ko'rsatilgan bo'lsa, kafil jarima, penya va boshqa to'lovlarni to'lamasligi kerak.
  • Kredit shartnomasi shartlari buzilgan taqdirda kafil bankka o'z talablarini taqdim etishi mumkin (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 363-moddasi).
  • Kafil tomonidan qarz va penya to'langanligini tasdiqlovchi hujjatlarni talab qilish huquqi. Ushbu hujjatlarga asoslanib, kafil qarz oluvchidan etkazilgan zararni qoplashni talab qilish imkoniyatiga ega, chunki barcha kredit majburiyatlari unga o'tadi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 365-moddasi).
  • O'z huquqlarini himoya qilish uchun kafil sudga murojaat qilishi mumkin.

Rad etish mumkinmi?

Ko'pincha kafil oldida savol tug'iladi: "Qanday qilib berilgan kafolatni rad etish kerak?" Afsuski, kafillik shartnomasi bo'yicha qabul qilingan majburiyatni muddatidan oldin bekor qilish deyarli mumkin emas. Ushbu qoida Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 367-moddasida mustahkamlangan.

Yagona imkoniyat - qarz oluvchi va bankning roziligi bilan rad etish. Ammo buning uchun kredit uchun yangi kafilni jalb qilish kerak, u kafilning missiyasini o'z zimmasiga olishga rozi bo'ladi.

Rad etish to'g'risidagi so'rovni qondirish to'g'risidagi qaror bankning kredit qo'mitasi tomonidan qabul qilinadi. Jarayon juda murakkab, shuning uchun amalda kam uchraydi.

Kafilning majburiyatlarini o'z zimmasiga olish to'g'risida qaror qabul qilish uchun siz quyidagi ma'lumotlarga ega bo'lishingiz kerak:

  • to'liq kreditlash shartlari: kredit hajmi, muddatlari, jarimalar, komissiyalar, to'lov jadvali va boshqalar;
  • qarz oluvchi haqidagi ma'lumotlar: u kim, qayerda ishlaydi, oilaviy ahvoli, daromad darajasi va manbalari, kreditning maqsadi, ishonchliligi.

Kafil bo'lmoqchi bo'lgan odam uchun asosiy qoida - hushyorlik:

  • Bo'sh shakllarni imzolay olmaysiz;
  • kredit va kafolat shartnomalarining barcha shartlarini diqqat bilan tekshirish kerak;
  • shartnomalar raqamlangan va sahifalarning umumiy soni ko'rsatilgan bo'lishi kerak;
  • Har bir sahifa alohida imzolanishi kerak.

Bundan tashqari, siz o'zingizni himoya qilishingiz mumkin:

  • sug'urta qildirish;
  • kafolatni o'z vaqtida, ma'lum miqdorda, qarz oluvchi uchun shartlar (chet elga sayohat, mulkni sotish, yangi kredit olishdan bosh tortish va boshqalar) bilan cheklash orqali;
  • qarz oluvchidan qarzni to'lash bo'yicha muntazam hisobotlarni taqdim etishni talab qilish orqali.

Ko'p so'raladigan savollar

Qanday hollarda majburiyatlar bekor bo'ladi?

Kafolat o'z kuchini yo'qotadigan holatlar mavjud, ammo bu juda kam uchraydigan holat.

Masalan, quyidagi hollarda yuz berishi mumkin:

  • Ba'zi sabablarga ko'ra, bank qarz oluvchidan to'g'ridan-to'g'ri qarzni undirishdan bosh tortadi, lekin ayni paytda kafil tomonidan to'lanishini talab qiladi.
  • Kredit shartnomasiga, xususan, kredit miqdorini oshirishga oid o'zgartirishlar kafilning xabarisiz va roziligisiz kiritilgan.
  • Kredit boshqa shaxsga o'tkazildi, u uchun kafil kafolat berishni rad etadi.

Qaytarilgan mablag'lar miqdorini talab qilish mumkinmi?

Fuqarolik kodeksiga muvofiq, kafil qarzni to'laganidan keyin kreditorning huquqlari unga o'tadi. Bu kafilga qarz oluvchiga qilingan xarajatlarni qoplash uchun talablar qo'yish imkonini beradi.

Agar kafil yoki qarz oluvchi vafot etsa nima bo'ladi?

Ushbu vaziyat bo'yicha ikkita nuqtai nazar mavjud:

  • Rossiya Federatsiyasi Oliy sudi qarzdor vafot etgan taqdirda qarzni to'lash bo'yicha majburiyatlarni kafilga o'tkazish bo'yicha o'z e'tirozlarini ilgari surdi.
  • Tushuntirish quyidagicha: Fuqarolik kodeksining kafolatlar to'g'risidagi qoidalari majburiyatlarning huquqiy vorislik tartibida o'tkazilishini nazarda tutadi. Bu shuni anglatadiki, bu holatda, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 1175-moddasiga binoan, qarz majburiyatlari merosxo'rlarga o'tadi.

Boshqa nuqtai nazardan qaraganda, bank kredit shartnomasi shartlarini bajarishni huquqiy vorislardan ham, kafildan ham talab qilishga haqli. Shuning uchun qarzdor vafot etgan taqdirda kreditni to'lash to'g'risidagi ushbu qoida kafillik shartnomasida alohida ko'rsatilishi kerak. Bu qonunni ikki tomonlama talqin qilishning oldini oladi. Agar qarz oluvchining o'limida kafilning majburiyatini nazarda tutuvchi band ko'rsatilmagan bo'lsa, to'lash uchun javobgar shaxslar.

kredit qarzi merosxo'rlardir. Kafolat muddatini uzaytirish uchun kafilning qarz oluvchini o'zgartirishga roziligi talab qilinadi (in

Ushbu holatda

merosxo'rlarga). Bunday rozilik kafillik shartnomasida ham belgilanishi mumkin. Yoki yangi shartnoma tuziladi.

Agar merosxo'rlar bo'lmasa, qarz oluvchining mulki, shuningdek uning qarzi davlatga o'tadi.

Kafil vafot etgan taqdirda huquq va majburiyatlarni o'tkazish bilan ham xuddi shunday holat. Ya'ni, kafil vafot etgan taqdirda, uning merosxo'rlari, merosga kirishlari sharti bilan, kafillik majburiyatlarini o'z zimmalariga oladilar.

Afsuski, kafil, aslida, kredit bo'yicha javobgarlik xavfidan hech qanday tarzda sug'urtalanmagan. Bunday vaziyatlarda biz haqli ravishda aytishimiz mumkinki, kafilning javobgarligi butunlay uning qo'lida, aniqrog'i, u o'zi uchun yuzaga kelishi mumkin bo'lgan salbiy oqibatlarni minimallashtirish uchun qilishi mumkin bo'lgan harakatlarda. Kredit bo'yicha javobgarlikdan butunlay qochish haqida gapirishning hojati yo'q, alohida holatlar bundan mustasno.

Kafilning javobgarligining xususiyatlari

Kafilning huquqlari, majburiyatlari va javobgarligi kafolat shartnomasi va, albatta, qonun bilan belgilanadi. tomonidan umumiy qoida, kafilning javobgarligi birgalikda va bir nechta, ya'ni qarz oluvchiga tengdir. Ammo shartnomada qarz oluvchining javobgarligiga nisbatan qo'shimcha xususiyatga ega bo'lgan subsidiar javobgarlik ham nazarda tutilishi mumkin. Bu aholini kreditlash tizimida deyarli uchramaydi va odatda korporativ mijozlarni kreditlash doirasida keng tarqalgan. Shartnomada kafil uchun maxsus shartlar belgilangan holatlar deyarli yo'q. Odatda hamma narsa standartdir:

  1. Qarz oluvchi va kafilning javobgarligi birgalikda va bir nechtadir. Kredit shartnomasi shartlari buzilgan taqdirda, bank bir vaqtning o'zida qarz oluvchiga ham, kafilga ham yoki ikkalasiga ham da'vo qo'yishga haqli.
  2. Agar qarz oluvchi kreditni to'lay olmasa, shu jumladan joriy to'lovlarni muntazam to'lash bo'yicha majburiyatlarning bajarilishini ta'minlasa, javobgarlik yuki to'liq kafilga tushadi.
  3. Qarz oluvchining o'limi ham, kafilning mavqeini yomonlashtiradigan kredit shartlarining o'zgarishi ham uning majburiyatlari va mas'uliyatiga ta'sir qilmaydi. To'g'ri, ikkinchi holatda, kafil, agar u o'zgartirilgan shartlarga rozi bo'lmasa, dastlab taqdim etilganlarga javob beradi.

Kafolat javobgarligini minimallashtirish imkoniyatlari

Agar qarz oluvchi-qarzdor ssuda bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarmasa, bank kafilga qarzni qaytarish to'g'risidagi talabni taqdim etishga haqli. Siz bunga tayyor bo'lishingiz kerak, shuningdek, kollektorlar dastlab to'plam bilan shug'ullanishadi. Banklar oxirgi chora sifatida sudga murojaat qilishni afzal ko'rishadi.

Bank (kollektorlar) qarz oluvchiga qarzni to'lash talabini taqdim etgan taqdirda:

  1. Dastlab, siz qarz oluvchi bilan mavjud vaziyatni muhokama qilishingiz kerak. Qoida tariqasida, kafil va qarz oluvchi oilaviy va do'stona munosabatlarda bo'ladi, shuning uchun umumiy til topish mumkin. Albatta, agar qarz oluvchi haqiqatan ham pulga ega bo'lmasa, kafil uni qarzni qonuniy yo'llar bilan qaytarishga majbur qila olmaydi. Ammo har doim birgalikdagi sa'y-harakatlar orqali vaziyatdan chiqish yo'lini topishga harakat qilish kerak.
  2. Agar qarz oluvchi aloqa qilmasa, pul yo'qligini e'lon qilsa yoki u to'lashni xohlamasa (to'lay olmaydi), muammoli vaziyatni bank bilan hal qilish kerak bo'ladi. Bunday holda, siz faqat o'z manfaatlaringiz uchun harakat qilib, do'stona munosabatlar va qarz oluvchiga sodiqlik haqida unutishingiz kerak bo'ladi.

Bank bilan muammoli qarzni muhokama qilishda:

  • tegishli hujjatlarni, shu jumladan ma'lumotnoma va qarzni hisoblashni olish orqali qarz miqdori va bankning aniq talablarini aniqlashtirish zarur;
  • siz bankka muammoning muqobil yechimlarini taklif qilishingiz mumkin, agar kerak bo'lsa, bank qarz oluvchidan qarzni qanday undirishini taklif qilishingiz mumkin, masalan, qarz oluvchi-qarzdor tomonidan yashirilgan mulk, norasmiy daromad manbalari va boshqalar;
  • agar barchasi bajarilmasa, bo'lib-bo'lib to'lash yoki kechiktirilgan to'lovlar to'g'risidagi shartnomaning bir qismi sifatida kafilga talab qo'yilgan qarzni qayta tuzish to'g'risidagi arizani bankka taqdim eting - buning natijasida kafil boshqa narsalar qatorida qo'shimcha qarzga ega bo'ladi. qarz oluvchini qarzni to'lashga ishontirish uchun choralar ko'rish vaqti.

Bank bilan muzokaralar olib borganingizda, buni tushunishingiz kerak kredit tashkiloti Unda bor har bir huquq kafilga da'vo qo'yish va undan qarz oluvchi uchun qarzni to'lashni talab qilish. Shuning uchun, darhol bahsga kirishish yoki o'zini tajovuzkor va qat'iy tutishdan foyda yo'q. Shunga qaramay, kafilning faol xulq-atvori va uning bankka muammoning konstruktiv yechimini taklif qilishga tayyorligi har doim tushunishni topadi. Bo'lib-bo'lib to'lash yoki kechiktirilgan to'lov haqida bankka murojaat qilganda, siz nafaqat o'zingizning qiyinligingizga murojaat qilishingiz kerak moliyaviy holat, shuningdek, juda muhim bo'lgan, qarz oluvchidan qarzni undirishda bankka yordam berish istagi bilan, masalan, qarzdorni ishontirish, uning daromad manbalarini va undirilishi mumkin bo'lgan mol-mulkni belgilash orqali o'z pozitsiyangiz bilan bahslashish. Kafilning qarz oluvchining qarzni to'lashdan bevosita manfaatdorligini tushungan holda, banklar imtiyozlarga ko'proq tayyor.. Bu kerakli maqsadga samarali erishish mumkin.

Kafil javobgarlikdan butunlay qochishi mumkinmi?

Kafil javobgarlikdan faqat bitta holatda - bankning kafildan qarz oluvchining qarzini to'lashni talab qilishiga asosi bo'lmaganida qochishi mumkin. Va bu maqsadga erishish uchun juda ko'p variantlar mavjud, ammo ularning aksariyati kafillarning muammoli vaziyatdan chiqish yo'lini topish qobiliyatining natijasidir. Siz nimani sinab ko'rishingiz mumkin:

  1. Kafolat shartnomasiga e'tiroz bildiring. Ijobiy natijaga erishish ehtimoli juda past, lekin hech bo'lmaganda bu bank talablarini bajarishda kechiktirishni olish imkoniyatidir. Biroq, shartnomadagi xatolar ehtimolini butunlay inkor etib bo'lmaydi. To'g'ri, bu juda tajribali advokat va unga pul to'lashga tayyorlikni talab qiladi.
  2. Kafilning mol-mulki va daromadi hisobiga tiklanish ehtimolini minimallashtiring. Siz mol-mulkingizni yashirishga va norasmiy daromadga o'tishga harakat qilishingiz mumkin, ammo hech narsa bankni tranzaktsiyalarga qarshi chiqishga to'sqinlik qilmaydi va norasmiy daromad soliq organlarining e'tiborini jalb qilish uchun sababdir. Bundan tashqari, bu yondashuv javobgarlikka tortilish imkoniyatini istisno etmaydi: bank hali ham sud qarorini olishi mumkin va ishlash ro'yxati, ya'ni siz uzoq vaqt davomida "noqonuniy vaziyatda" yashashingiz kerak bo'ladi.
  3. Bankni kafil tomonidan taqdim etilgan majburiyatning to'g'ri bajarilishini qabul qila olmaydigan vaziyatga qo'ying. Bunday vaziyatda kafil, shuningdek, qarz oluvchi javobgarlikdan ozod qilinadi, ammo amalda bunday sxemani amalga oshirish juda qiyin. Buni yaxshilab o'ylab ko'rishingiz kerak.
  4. Juda ekstremal variantni sinab ko'ring - kafilni qobiliyatsiz deb e'lon qilish. Ammo shuni tushunish kerakki, bunday urinishlar aslida aldashdir va agar bank tibbiy ko'rikdan o'tishni talab qilsa, mehnatga layoqatsizlikni isbotlash imkoniyati nolga teng bo'ladi.

Barcha variantlar orasida eng yaxshi va eng samarali- qarz oluvchini kreditni qaytarishga ishontirish, shu jumladan unga bir oz pul berish moliyaviy yordam, ish topishda yordam berish, muammoli vaziyatni hal qilish uchun qo'shma rejani ishlab chiqish. Agar siz va qarz oluvchi bankka kelib, muammoni birgalikda hal qilishni taklif qilsangiz, jumladan, qayta qurish rejasini taklif qilsangiz, bank buni qabul qilish ehtimoli juda yuqori. Muqobil variant - bank bilan muddati o'tgan kreditni kafil tomonidan to'lash to'g'risida muzokaralar olib borish va keyin qarz oluvchining o'zi tomonidan oldingi kreditni qaytarish jadvalini tiklash.

Qarz oluvchilar ko'pincha kredit olish uchun kafilni taklif qilishlari kerak. Bu ko'pincha sizning daromadingiz kredit olish uchun etarli bo'lmaganda sodir bo'ladi. Bundan tashqari, bu bankka pulning qaytarilmasligi xavfini kamaytiradi. Kim kafil bo'lishi mumkinligi maqolada tasvirlangan.

Kontseptsiya

Kafil fuqaro yoki tashkilotdir turli shakllar qarz oluvchi tomonidan majburiyatlarning o'z vaqtida bajarilishi uchun javobgar bo'lgan mol-mulk. Tomonlar o'rtasidagi hamkorlikning nozik tomonlari imzolangandan so'ng darhol kuchga kiradigan maxsus shartnomada ko'rsatilgan. Kredit olish uchun qarz oluvchiga 2-3 ta kafil kerak. Hujjat ularning har biri bilan imzolanadi. Har bir kafil kreditor oldida javobgar hisoblanadi.

Qonunga ko'ra (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 36-moddasi), kafillar qarz oluvchi tomonidan berilgan mablag'larni, shuningdek, ushbu pul bilan sotib olingan mol-mulkni talab qila olmaydi. Ammo qarzni to'lashda kechikish yoki qarzni to'lashdan bosh tortish bo'lsa, buning uchun javobgar bo'ladi. Har bir bankda kim kafil bo'lishi mumkinligi haqida qoidalar mavjud.

Talablar

Kim kafil bo'lishi mumkin? Talablar bank va qarab farq qiladi kredit dasturi. Odatda, quyidagi nuanslarga rioya qilish muhimdir:

  1. Yoshi - 18 yoshdan kam bo'lmagan va 65 yoshdan oshmasligi kerak.
  2. Rossiya Federatsiyasi fuqaroligi.
  3. Kamida 6 oy davomida doimiy daromadning mavjudligi.
  4. Ijobiy kredit tarixi.

Bular kafil bo'lishi mumkin bo'lgan asosiy talablardir. Bank boshqa nuanslarni hisobga olishi mumkin. Odatda, muassasalar kafilning daromadlari to'g'risidagi guvohnoma va boshqa hujjatlarni talab qiladi. Biroz moliya institutlari ularning yaqin qarindoshlari va turmush o'rtoqlarini jalb qilishga yo'l qo'yilmaydi, boshqalari esa, aksincha, faqat ularga rozilik beradi.

Ular yomon kredit tarixiga ega bo'lgan kafilni qabul qilishlari dargumon. Talablar bo'limda bo'lishi kerak bank muassasasi qayerda kredit olmoqchisiz. Ular farq qilishi mumkin bo'lsa-da, mas'uliyat bir xil bo'lib qoladi. Ushbu soha Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi bilan tartibga solinadi. Bitim tuzishdan oldin qonun bilan tanishib chiqishingiz kerak. Bu ko'p muammolarni oldini oladi. Kafilsiz kredit - bu qulayroq shakl, lekin u har doim ham berilmaydi.

Mas'uliyat va xavf

Kredit kafilining javobgarligi ikki xil bo'lishi mumkin. Birinchisi qo'shma deb hisoblanadi. U bilan kafil va qarz oluvchining majburiyatlari tengdir. Keyin bank to'lovlarning birinchi kechikishida kafilga nisbatan sanksiyalar qo'llash imkoniyatiga ega. Ikkinchi turdagi javobgarlik subsidiar hisoblanadi, bu esa majburiyatlarni bajarishning iloji bo'lmaganda yuzaga keladi. Bu sud tomonidan tasdiqlanishi kerak. Odatda, shartnomalar qo'shma va bir nechta javobgarlikni belgilaydi.

Shuning uchun, agar qarz oluvchi shartnoma shartlarini buzsa, bank kafillardan quyidagi harakatlarni bajarishni talab qilishi mumkin:

  • qarzni to'lash;
  • foizlarni qaytarish;
  • jarimalar va jarimalarni to'lash;
  • yuridik xarajatlarni to'lash.

Qarzni to'lash naqd yoki naqd pul bilan amalga oshirilishi mumkin naqd bo'lmagan mablag'lar, shuningdek, mulkka rahmat. Ko'chmas mulk, agar u yagona uy deb tan olingan va ipoteka bilan sotib olingan bo'lsa, daxlsiz hisoblanadi. Aks holda, bankning huquqlari cheksizdir: u mol-mulkni, hisobvaraqlarni olib qo'yishi, shuningdek, ish haqi bo'yicha qarzni to'lashga majbur qilishi mumkin.

Kredit kafilining javobgarligi hatto vafot etgan taqdirda ham engillashtirilmaydi. Agar u qarz muddati tugamasdan vafot etsa, uning majburiyatlari merosxo'rlariga o'tadi. Bank ularning meros muddati tugaguniga qadar ikkinchisini bezovta qila olmaydi. Bu kafolat berish xavfli harakat deb hisoblanishini tasdiqlaydi. Kafilsiz kredit olish osonroq, chunki hamma ham bunday bitimga rozi emas.

Nuanslar

Moddiy xatarlarga qo'shimcha ravishda, kafil, agar qarz oluvchi insofsiz bo'lsa, salbiy kredit tarixini oladi. Axir, kechikishlar ikkala tomon tomonidan ham hisobga olinadi. Qarzlaringiz to'liq to'langan bo'lsa ham, kafillik garovi vaziyatni murakkablashtirishi mumkin. Bu barcha nuanslar emas.

Qarz oluvchi kreditni vijdonan to'lagan taqdirda ham, kafil kreditni qayta ishlashda muammolarga duch kelishi mumkin. Ushbu shartnoma amalda bo'lsa-da, limit unga asoslangan holda hisobga olinadi. Agar kerak bo'lsa, u kafillik maqomidan xalos bo'lishi mumkin, ammo buning uchun qarz oluvchi va qarz beruvchining ruxsati kerak.

Amal qilish muddati

Kredit kafilining majburiyatlari qancha vaqt davom etadi? Bu shartnoma yoki Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi bilan belgilanadi. Odatda hujjat aniq muddatni ko'rsatadi. Odatda kredit shartnomasining amal qilish muddatiga to'g'ri keladi. Ammo Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga muvofiq kafolat muddatini hisobga olish kerak bo'lgan istisnolar mavjud:

  1. Hujjatda muddat bo'lmasa, to'lov amalga oshirilgan kundan boshlab bir yil ichida kredit tashkilotining kafilga nisbatan da'volari bo'lmasa, kafolat tugaydi.
  2. Shartnomada to'lov muddati belgilanmagan bo'lsa, bu vaqt ichida bankdan hech qanday da'vo olinmagan bo'lsa, majburiyatlar 2 yildan keyin tugaydi.
  3. Agar bank kafilni xabardor qilmasdan va uning yozma ruxsatisiz shartlarni o'zgartirsa, kafolat avtomatik ravishda tugaydi.
  4. Agar tashkilot qarz oluvchi hisoblansa, lekin u tugatilgan bo'lsa, kafolat tugaydi.

Davr cheklash muddati 3 yilga teng. Qarz oluvchi o'zgarganda majburiyatlar tugaydi. Bu sodir bo'ladi turli sabablar. Ammo bu odatda qarz oluvchining o'limidan keyin sodir bo'ladi. Qarz majburiyatlari merosxo'rlarga o'tadi. Agar kafil turmush o'rtog'i bo'lsa, u holda majburiyat ajrashgandan keyin davom etadi.

Kafilning javobgarligini yumshatish

Ma'lum bo'lishicha, agar qarz oluvchi to'lovlarni amalga oshirmasa, buning uchun kafil javobgar bo'ladi. Agar bank da'vo qila boshlasa nima qilish kerak? Siz qarz oluvchi bilan bog'lanishingiz va to'lovni kechiktirish vaqtinchalik qiyinchiliklarga bog'liqmi yoki yo'qligini bilib olishingiz kerak va odam majburiyatlarni rad etmaydi, keyin siz unga muammoni hal qilishda yordam berishga harakat qilishingiz mumkin. Misol uchun, agar siz ish yoki yarim kunlik ish topsangiz, buning uchun miqdorni to'lashingiz mumkin.

To'lovni bir martalik to'lash bilan ham, siz to'lov hujjatini olishingiz kerak, chunki u majburiyatlarning bajarilishini tasdiqlaydi. Agar siz moliyaviy jihatdan yordam bera olmasangiz, u holda bankka birgalikda tashrif buyurib, menejer bilan gaplashishingiz kerak. Ko'pgina kredit tashkilotlari to'lovlarni kechiktirish holatlarida mijozlarga yordam beradi. Bu kreditni kechiktirish yoki qayta moliyalashtirish bo'lishi mumkin.

Agar qarz oluvchi yo'qolgan bo'lsa, siz bankka tashrif buyurishingiz kerak. Qarzning talablari va miqdori haqida bilish muhimdir. Barcha ma'lumotlar hujjatlar bilan tasdiqlangan. Shunda siz bankka qarz oluvchini qayerdan qidirish kerakligini aytishingiz mumkin. Qarzni qayta tuzish yoki kechiktirish uchun ariza berish mumkin.

Agar kechiktirish tasdiqlangan bo'lsa, siz quyidagilarni qilishingiz kerak:

  1. Qarz oluvchini toping va uni javobgarlikka torting.
  2. Sudda kafillik hujjatiga e'tiroz bildiring.
  3. Mulkni ishonchli shaxsga topshirish.
  4. Rasmiy daromad yo'qligiga ishonch hosil qiling.

Ushbu harakatlar mulkiy xavflarni kamaytiradi. Bu erda ham barcha nuanslarni o'rganishga arziydi. Shuni yodda tutish kerakki, nikoh paytida sotib olingan barcha mulk umumiydir. Shuning uchun, bank qarzni to'lash uchun uni qarzga olmaydi. Qimmatbaho narsalarni sotib olish muddati bo'yicha hujjatlarni to'plash kerak.

Kafilning huquqlari

Majburiyatlardan tashqari kafil ham huquqlarga ega. Ularga asoslanib, shaxs qarz oluvchining kreditori hisoblanadi. Qarzni to'lagandan so'ng, kafil o'z xarajatlarini qoplashi mumkin. Shuning uchun barcha turdagi yordamlar hujjatlashtirilgan bo'lishi kerak.

Agar qarz oluvchi g'oyib bo'lgan bo'lsa va uning mulki bo'lsa, unda siz o'zingizning ulushingiz uchun sudga murojaat qilishingiz mumkin. Bu xarajatlarni qoplashga yordam beradi. Bundan tashqari, bu masalada qarz oluvchining mavjudligi shart emas.

Xulosa

Shunday qilib, kafil kredit olish uchun ariza berishda muhim shaxs hisoblanadi. Bunday bitimni tuzishga rozi bo'lishdan oldin yaxshilab o'ylab ko'rish kerak. Axir, bundan keyin odam ko'p mas'uliyatni o'z zimmasiga oladi.

Bugun men nimadan iboratligini ko'rib chiqmoqchiman kredit kafolati. Ushbu nashr, birinchi navbatda, boshqa shaxsning krediti bo'yicha kafil bo'lgan yoki harakat qilishni rejalashtirayotganlar uchun qiziqarli bo'ladi. Unda men sizga kafolat nima ekanligini, kafolatning qanday turlari mavjudligini, u qanday javobgarlikni nazarda tutayotganini va agar siz kredit uchun kafil bo'lishga qaror qilsangiz, nimalarga e'tibor berishingiz kerakligini aytib beraman.

Keling, odatdagidek, ta'rifdan boshlaylik.

Kafolat nima?

Kredit kafolati - bu bank kreditlarini ta'minlash shakllaridan biri bo'lib, kafilning qarz oluvchining bank oldidagi majburiyatlarini bajarishi uchun to'liq javobgarligini anglatadi. Kafilning javobgarligi qarz oluvchining javobgarligi bilan aynan bir xil - kam emas va ko'p emas. Huquqiy nuqtai nazardan, kafil va qarz oluvchi bank oldida birgalikda va alohida javobgar bo'ladilar.

Kredit kafolati nafaqat kreditning o'zi va foizlarini, balki kredit shartnomasidan kelib chiqadigan barcha turdagi jarimalar, penyalar va boshqa to'lovlarni to'lash uchun javobgarlikni anglatadi.

Bank uchun kredit kafolati asosiy emas, balki muhim va muhim qo'shimcha vosita bo'lib, agar qarz oluvchi to'lash bilan bog'liq muammolarga duch kelsa, qarzni talab qilish uchun yana bir imkoniyatni qo'lga kiritish orqali o'z xavflaringizni kamaytirishga imkon beradi.

Kafolat turlari.

Kredit kafolati ikki xil bo'lishi mumkin: oddiy (bo'sh) va mulk.

– Bo'sh kafolat Kafil kreditorga o'zida mavjud bo'lgan hamma narsani kafolatlaydi, lekin aniq bir narsa yo'q deb taxmin qiladi.

– Mulk kafolati kafil o'z mulkida bo'lgan ba'zi bir aniq mulkni bank garovi sifatida ro'yxatdan o'tkazishini anglatadi.

An'anaga ko'ra, bo'sh kafolat kafil uchun kamroq "xavfli" hisoblanadi, chunki bu holda qarzni to'lash uchun undan biron bir mulkni talab qilish qiyinroq bo'ladi. Biroq, bu imkoniyatni istisno qilmaydi: sud, agar boshqa yo'llar bilan amalga oshirilmasa, kafildan uning mol-mulkini sotish orqali qarz qarzini undirishi mumkin.

Kafolat shartnomasi.

Kredit kafolati shartnoma bilan rasmiylashtiriladi. Kafolat shartnomasi ikki tomonlama (bank va kafil o'rtasida) yoki uch tomonlama (bank, qarz oluvchi va kafil o'rtasida) bo'lishi mumkin. Agar bu mulk kafolati bo'lsa, kafil bilan garov (ipoteka) shartnomasi ham tuziladi. Ayrim hollarda kafil kredit shartnomasini imzolashda uchinchi shaxs sifatida ham qatnashishi mumkin.

Har bir kredit tashkiloti kafillik shartnomasining o'ziga xos shakliga ega, ammo har qanday holatda ham u qarz oluvchining kredit shartnomasi bo'yicha barcha majburiyatlarini bajarishi uchun kafilning to'liq javobgarligini o'z zimmasiga oladi.

Agar qarz oluvchi kreditni to'lashni to'xtatsa nima bo'ladi?

Bunday holda, bank kafildan kreditni qaytarishni talab qilishga to'liq huquqqa ega. Bundan tashqari, u birinchi navbatda qarzdordan qo'lidan kelgan hamma narsani "siqib chiqarishi" va shundan keyingina kafilga murojaat qilishi shart emas. Kafillik shartnomasi umumiy javobgarlikni nazarda tutganligi sababli, kreditor birinchi navbatda kimga murojaat qilishni tanlash huquqiga ega. Shunday qilib, agar u qarz oluvchining "nolda" ekanligini va daromad manbalari yo'qligini ko'rsa va kafil yaxshi daromad olsa, u eng kam qarshilik yo'lidan boradi, bu juda mantiqiy: u kafilga talablar qo'yadi.

Agar kafil qarzdorning ssuda bo'yicha majburiyatlarini bajarishdan bosh tortsa, bank muammoni muzokaralar yo'li bilan hal qilishga bir qancha urinishlardan so'ng uni sudga beradi.

Kafolat shartnomasi haqiqiy emas deb topilgan holatlar mavjud, ammo ularning paydo bo'lishi ehtimoldan yiroq emas. Misol uchun, agar kreditor qarzdordan qarzni qabul qilishdan bosh tortsa, lekin ayni paytda kafildan uni qaytarishni talab qilsa. Yoki kirsa kredit shartnomasi qarz miqdorini oshirish bo'yicha o'zgartirishlar kiritilgan, ammo ular kafolat shartnomasiga kiritilmagan. Agar qarz kafil kafolat bermagan boshqa qarz oluvchiga o'tkazilsa va hokazo.

Aytgancha, qonunga ko'ra, kafil qarzdor uchun kreditni yoki uning bir qismini to'laganidan so'ng, u unga nisbatan kreditor huquqlariga ega bo'ladi, ya'ni keyinchalik u qarz oluvchidan ushbu barcha xarajatlar uchun kompensatsiya talab qilishi mumkin. har qanday tarzda. qonuniy vositalar bilan, shu jumladan sud orqali.

Kredit bo'yicha kim kafil bo'lishi mumkin?

Muayyan kredit dasturi bo'yicha bankning talablariga javob beradigan har qanday shaxs yoki kompaniya kredit uchun kafil bo'lishi mumkin. Albatta, kafil qanchalik yaxshi bo'lsa va u qanchalik ko'p pul topsa, u moliyaviy tashkilot nuqtai nazaridan shunchalik jozibali bo'ladi.

Bank nuqtai nazaridan, jismoniy shaxs uchun ideal kafil yuridik shaxs, ayniqsa, xuddi shu bank tomonidan xizmat ko'rsatadigan shaxsdir. Shunday qilib, ko'pincha ish beruvchi kompaniya direktorning, top-menejerning yoki hatto kompaniyaning oddiy xodimining krediti uchun kafolatni o'z zimmasiga oladi. Aksincha, yuridik shaxsdan olingan kredit uchun uning ta'sischisi yoki direktori ko'pincha kafil bo'ladi.

Agar kredit turmush qurgan shaxs tomonidan olingan bo'lsa, unda ko'p hollarda banklar uning turmush o'rtog'i bilan kafolat shartnomasini bajarishni talab qiladi. Bu juda mantiqiy, chunki qonunga ko'ra, turmush o'rtoqlarning barcha mulki va majburiyatlari umumiydir, shuning uchun bunday kafolat faqat qonun bilan belgilangan normalarni mustahkamlaydi.

Kredit bo'yicha kafil bo'lgan boshqa qarindosh, yaqin yoki uzoq, shuningdek, butunlay begona (do'st, hamkasb, menejer va boshqalar) bo'lishi mumkin.

Kredit kafil uchun hujjatlar.

Qanday bo'lmasin, kafil pasportning asl nusxasi va nusxasini (ba'zi mamlakatlarda - va soliq kodeksi) taqdim etishi kerak. Bundan tashqari, kredit kafilining hujjatlari bank va kredit dasturiga qarab farq qilishi mumkin.

Shunday qilib, masalan, eng ko'p oddiy bank kafildan pasportdan boshqa hech narsa talab qilmasligi mumkin. Boshqa hollarda, bank kafildan daromad sertifikatini talab qiladi. Bundan tashqari, u ushbu daromad miqdoriga e'tibor berishi yoki e'tibor bermasligi mumkin (sertifikat faqat rasmiyatchilik uchun kerak bo'lishi mumkin, kafilning hech qanday daromadi borligini tasdiqlash uchun).

Kredit kafolati juda jiddiy! Kafil bo'lib, siz kreditning to'liq miqdori, foizlar va jarimalar uchun qarzdor bo'lish xavfini tug'dirasiz. Garchi bu bo'sh kafolat bo'lsa ham, bank sud orqali sizdan qarzdorning barcha majburiyatlarini, shu jumladan mol-mulkingizni sotish orqali qaytarib olishga haqli. Qanaqasiga ko'proq miqdor kredit - xavflaringiz qanchalik katta.

Menimcha, do'st yoki tanishimga qarz olish uchun kafil bo'lish shunga o'xshash narsadir. “Do‘stingni yo‘qotmoqchi bo‘lsang, unga qarz ber” degan mashhur naql “agar do‘stingni yo‘qotmoqchi bo‘lsang, unga qarzga kafil bo‘l” deb tarjima qilinsa, o‘z ma’nosini yo‘qotmaydi.

Kafil bo'lish amalda o'zingiz uchun kredit olish bilan bir xil (ba'zida do'stlar buni so'rashadi, ba'zan esa hatto rad etishmaydi ...). Darhol hamma narsa yaxshi bo'lib tuyulsa ham, kafolat shunchaki rasmiyatchilikdir va do'st tezda to'laydi - vaziyat har qanday vaqtda o'zgarishi mumkin. Va biz qarz oluvchining insofsizligi haqida gapirmayapmiz (garchi bu ko'pincha sodir bo'lsa ham). Sizning do'stingiz shunchaki ishini yo'qotishi, daromadini yo'qotishi, jiddiy jarohat olishi, uni ishga yaroqsiz holga keltirishi yoki hatto Xudo saqlasin, o'lishi mumkin. Xo'sh, hamma narsa bo'lishi mumkin. Va bu barcha holatlarda siz kreditni to'liq to'lashingiz kerak bo'ladi.

Albatta, kredit kafolati, aksincha, hatto bank uchun emas, balki qarz oluvchining o'zi uchun zarur bo'lgan holatlar mavjud. Misol uchun, ikki yoki undan ortiq sheriklar biznesga ega bo'lsa va ulardan biri ushbu biznesni rivojlantirish uchun kredit olsa, qolganlari unga kafil bo'lib, birgalikda javobgar bo'lishlari mantiqan to'g'ri keladi, chunki bu ularning umumiy biznesidir. . Yoki turmush o'rtoqlardan biri qarz olsa, ikkinchisi esa kafil bo'lsa, bu ham mutlaqo normal holat, chunki ularning umumiy qarzi bor.

Ammo, agar biror kishi uchinchi tomon qarz oluvchi uchun kredit uchun kafil bo'lsa, u nafaqat o'zini, balki oilasini ham moliyaviy tahdidga duchor qiladi, ayniqsa, agar biz bu haqda gapiradigan bo'lsak. katta summa qarz, va hatto unga kafolat uchun biror narsa to'langan bo'lsa ham (bu holda, aldanish ehtimoli faqat ortadi).

O'zingizni himoya qilish uchun kafil qarz oluvchi bilan o'zining alohida shartnomasini tuzishi mumkin, bu esa qaytarishning barcha shartlarini nazarda tutadi. so'm pullar, kelajakda qarzlarni to'lash uchun sarflanishi mumkin. Bu qarzdorning kredit bo'yicha o'z majburiyatlarini vijdonan bajarishi uchun qandaydir rag'bat bo'lib xizmat qiladi.

Kredit kafili nimani bilishi kerak?

Kredit kafil bilishi kerak:

1. Qabul qilingan kredit haqida to'liq ma'lumot. Miqdori, shartlari, foiz stavkalari, komissiyalar, to'lovlar jadvali va boshqalar. Bularning barchasini o'zingizga qo'llashingiz va bunday kreditni o'zingizning qarzingizni buzmasdan to'lay olasizmi yoki yo'qligini tushunishingiz kerak shaxsiy moliya. Agar yo'q bo'lsa, men kredit kafolatiga rozi bo'lishni tavsiya etmayman.

2. Qarz oluvchi haqida to'liq ma'lumot. U kim, qayerdan, qayerda yashaydi, qanday pul topadi, nima uchun kredit oladi va uni qanday mablag‘lar bilan qaytarishni rejalashtirmoqda? Men sizga yaqin odam haqida gapiradigan bo'lsak ham, "ishonch, lekin tasdiqlang" qoidasidan to'liq foydalanishni tavsiya qilaman.

Bundan tashqari, kafil quyidagilarni bilishi, tushunishi va to'liq javobgar bo'lishi kerak:

– Agar siz o‘zingiz qaror qilsangiz, kredit kafolati to‘siqlarni keltirib chiqaradi (bu holda sizning to‘lov qobiliyatingizni baholashda bank ikkala kreditni to‘lash uchun sizda yetarli mablag‘ bo‘lishi kerakligini hisobga oladi);

– Agar qarzdor kreditni o‘z vaqtida to‘lamasa, unda nafaqat uning, balki siz ham kafil sifatida muammoga duch kelasiz. Agar siz kreditni o'zingiz ishlatishga qaror qilsangiz, bu yanada katta qiyinchiliklarni keltirib chiqaradi;

- Kreditni kafolatlash shaxsiy mulkni yo'qotishga olib kelishi mumkin (hatto siz hech narsa garovga qo'ymagan bo'lsangiz ham).

Ehtimol, bu men sizga etkazmoqchi bo'lgan kredit kafolati haqidagi asosiy ma'lumotlardir. Agar biron bir muhim qo'shimchalar bo'lsa, men ularni alohida nashrda bayon qilaman.

Umuman olganda, kafil bo'lish yoki qilmaslik sizni hal qiladi. Ammo siz vaziyatning jiddiyligini to'liq bilishingiz va qabul qilgan qaroringiz uchun to'liq javobgarlikni o'z zimmangizga olishingiz kerak.

Ana xolos. Sayt sizga banklar bilan munosabatlaringizni to'g'ri yo'lga qo'yish, pul ishlash, sarmoya kiritish va shaxsiy moliyangizni oqilona boshqarishni o'rgatadi. Biz bilan qoling va o'zingizni yaxshilang moliyaviy savodxonlik. Yana ko'rishguncha!

Hozirda umrida bir marta bo'lsa ham bankdan kredit olmagan odamni topish qiyin. Lekin sotib olish bir narsa maishiy texnika bo'lib-bo'lib. Va kafolat berish butunlay boshqacha. Agar summa katta bo'lsa, bank qo'shimcha kafolatlar talab qilishi mumkin. Agar kredit kafolatini olish zarurati tug'ilsa, kimga murojaat qilishim kerak? Bitim taraflariga qanday mas'uliyat yuklanadi? Ushbu savollarga javoblarni ushbu maqoladan bilib olasiz.

Ta'rif

Kafolat (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi) - bu bir shaxsning qarzdorning qarz oluvchisi oldidagi bitim shartlarini bajarishi uchun javob berish majburiyati. Bunday kafilga bo'lgan ehtiyoj ko'pincha uzoq muddatli kreditlashda paydo bo'ladi. Ipoteka misolida bu, agar qarz oluvchi buni o'zi qila olmasa, kafil pulni bankka qaytarishi kerakligini anglatadi. Bunday mas'uliyatni o'z zimmangizga olganingizda, oqibatlarga tayyor bo'lishingiz kerak.

Nega sizga kredit kafolati kerak?

Bu masalada eng manfaatdor tomon bank hisoblanadi. Kredit tashkiloti kredit stavkalarini pasaytiradi, iste'molchi foydali bitim tuzishi mumkin va qo'shimcha kafolat Kafil pulni qaytarib beradi. Qonunda bunday shaxslar uchun alohida imtiyozlar belgilab qo‘yilgan bo‘lsa-da, ularning zimmasida ham yuksak mas’uliyat bor.

Kafolat shartnomasi bank va kafil o'rtasida tuziladi. Qarzdorning yozma roziligi talab qilinmaydi. Garchi ba'zi hollarda banklar buni so'rashi mumkin.

Kafolat shartnomasi quyidagi bandlarni o'z ichiga oladi:

Kafilning majburiyati;

Kafilning javobgarligi doirasi;

Kafolatlar miqdori (garov miqdori);

Tomonlarning huquqlari, majburiyatlari va javobgarliklari.

Keling, ularning eng muhimlarini batafsil ko'rib chiqaylik.

Kredit kafolati: javobgarlik

Kafil va birgalikda qarz oluvchi bir xil narsa emas. Ikkinchi holda, shartnomaning har ikki tomoni sotib olingan mulk va majburiyatlarga bo'lgan huquqlarni teng taqsimlaydi. Asosiy farq shundaki maksimal miqdor bank qarzdor va birgalikda qarz oluvchining umumiy daromadlari asosida hisoblab chiqadigan operatsiya. Naqd pul tushumlari Kafil kredit shiftini oshira olmaydi, lekin ularning miqdori oylik to'lovlardan yuqori bo'lishi kerak.

IN ipoteka krediti Qo'shma va bir nechta javobgarlik ko'proq qo'llaniladi. Bu shuni anglatadiki, bank qarz oluvchidan ham, kafildan ham majburiyatlarning bajarilishini talab qilishi mumkin. to `liq, va qisman. Kredit tashkiloti javobgarlikni kafilga o'tkazishi mumkin. Subsidiar javobgarlik bilan shartnomalar kamroq tuziladi. Bunday holda, tiklash huquqi to'lanmagan miqdor Agar qarz oluvchi uni o'zi qaytarib bera olmasa, bank uni oladi. Birinchidan, da'volar asosiy qarzdorga taqdim etiladi. Bunday holda, bank qarz oluvchining kreditni o'zi to'lay olmasligiga ishonch hosil qilishi shart: barcha dalillarni to'plang, tegishli sud qarorini oling, ma'lum vaqtni kuting va shundan keyingina kafil bilan bog'laning. Muammo, shuningdek, asosiy qarzdorning izsiz yo'qolishi mumkinligidadir. Shunda uning to'lovga qodir emasligini isbotlab bo'lmaydi. Kafilga qarshi da'volar qarzdor bilan birga yo'qoladi. Shuning uchun bunday shartnomalar juda kamdan-kam hollarda tuziladi.

Kafilning huquq va majburiyatlari

Bank kreditni qaytarishni talab qilganda:

Qarz oluvchi to'lashni to'xtatgandan so'ng;

Agar qarzdorning mol-mulkining qiymati kreditni to'lash uchun etarli bo'lmasa;

Qarz oluvchi vafot etgan taqdirda.

Bank kafildan quyidagilarni talab qilishi mumkin:

Qarzning asosiy summasini to'lash;

Foizlarni to'lash;

Jarima va sud jarimalarini to'lash.

Garchi kafil katta mas'uliyatni o'z zimmasiga olgan bo'lsa-da, u bir qator huquqlarga ham ega. Ular San'atda tasvirlangan. 365 Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi. Ulardan eng muhimi, agar kafil barcha majburiyatlarini bajargan bo'lsa, u kreditor huquqlarini oladi. Ya'ni, u qarzdordan barcha yo'qotishlarni, shu jumladan shartnoma bo'yicha foizlarni qoplashni talab qilishi mumkin. Bunday holda, bank unga qarz oluvchiga qo'yiladigan talablarni tasdiqlovchi barcha hujjatlarni taqdim etishga majburdir.

Qaror qabul qilish

Kreditni kafolatlash katta mas'uliyatdir. Shuning uchun, shartnoma imzolashdan oldin, daromad va xarajatlaringizni diqqat bilan tahlil qilishingiz kerak. Agar qarz oluvchi o'z majburiyatlarini bajarishdan bosh tortsa, bank kafilga "o'tadi". Avval ular qarzni pulda, keyin esa ko'char va ko'chada undirishga harakat qilishadi Ko'chmas mulk. Ammo ba'zida ketma-ketlik o'zgarishi mumkin. Misol uchun, agar qarz oluvchi avtomashina uchun kredit olgan bo'lsa-da, lekin o'z uyi bo'lmasa, sud qaroriga ko'ra, bank kafilning turar joyidan qarzni undirishi mumkin bo'ladi. teng qiymatdagi avtomobil.

Lekin agar kvartira tomonidan sotib olingan bo'lsa ipoteka krediti, va kafilning yashash uchun mos bo'lgan boshqa mulki yo'q, keyin sud so'rovni rad etadi. Boshqa tomondan, kredit tashkiloti oldidagi barcha majburiyatlarni bajargandan so'ng, kafil kompensatsiya talab qilish huquqini oladi. moddiy zarar qarz oluvchidan, shu jumladan sudda. Bunday holda, bank unga barcha hujjatlarni topshirishi va bu haqda qarzdorni xabardor qilishi shart.

Kafil tomonidan o'z zimmasiga olgan majburiyatlarning bajarilmasligi kelajakda kredit olish imkoniyatiga chek qo'yadi. Shuning uchun qaror qabul qilishga juda ehtiyotkorlik bilan yondashish kerak. Shartnomani tinch muhitda bir necha marta qayta o'qib chiqishga arziydi (namunaviy kafolat qaror qabul qilish davrida bank xodimlaridan olinishi mumkin). Qarzdorning to'lov qobiliyatini emas, balki o'zingizni ham baholashingiz kerak. Kafil bo'lgan shaxs uchun garovsiz va kafolatsiz kredit olish kelajakda juda qiyin bo'ladi.

Qanday qochish kerak

Agar turmush o'rtog'i kafil bo'lsa, majburiyatlardan qochish eng qiyin. Agar kafillar hozirda ishlamayotgan nafaqadagi ota-onalar bo'lsa, vaziyat bundan ham yomonroq. Ushbu vaziyatdan chiqishning faqat uchta yo'li bor: qarzni qayta tuzishni so'rash, kredit ta'tillari ah yoki garovni sotish. Ko'pincha bunday masalalar sud orqali hal qilinadi. Agar bank ishda g'olib chiqsa, qaror davlat ijroiya xizmatiga o'tkaziladi. Agar kafilning daromad manbai, avtomobili yoki uy-joyi bo'lmasa, u holda 6 oydan keyin GIS qarorni ijro etmasdan kredit tashkilotiga qaytaradi. Agar kafil ish yoki mol-mulkka ega bo'lmasa, takroriy murojaat natija keltirmasligi mumkin.

Sud bankning har bir tiyinini olib qo'yishiga ruxsat bermaydi. Agar oilada aliment undirish uchun ariza bergan ikki nafar voyaga etmagan farzandi yoki mehnatga layoqatsiz qarindoshlari bo‘lsa, daromadning 70 foizigacha ularni boqishga sarflanishi mumkin. Ya'ni, bankning maydalanganligiga ishonch hosil qilish juda qonuniydir. Ammo bunday hollarda kredit tashkiloti va kollektorlar qarzdordan "kulrang" daromad topishga harakat qilishadi.

Hamma narsa o'z vaqtida bajarilishi kerak

Bank to'lovlar tugaganidan keyin olti oydan kechiktirmay kafilni qarz oluvchining qarzini to'lashga majbur qilishi mumkin. Bunday holda, kredit tashkiloti yozma ravishda pulni qaytarishni talab qilishga majburdir. Sud jarayoni uzoq vaqt davom etishi mumkin. Odatda vaziyat shunday bo'ladi: qarz oluvchi 2-3 oy davomida to'lovlarni amalga oshirmaydi, kredit ta'tillari va qarzni qayta tuzish masalasini hal qilish uchun yana 30 kun sarflanadi. Ishni kollektorlarga o'tkazish va qarz oluvchi uchun "ov" ga ko'proq vaqt sarflanadi. Shuning uchun, bankdan rasmiy xat olgandan so'ng, birinchi narsa - sherigingiz oxirgi marta qachon kredit to'lovini amalga oshirganligini so'rang. Poyezdning ketishi ehtimoli bor va bank endi hech narsa talab qilishga haqli emas.

Ammo agar sud hali ham bo'lsa ...

Agar so'rov o'z vaqtida kelgan bo'lsa ham, vahima qo'yishning hojati yo'q. Hatto bankirlar ham kafil bilan suhbatning asosiy maqsadi qarz oluvchini to'lashga majburlash uchun unga psixologik ta'sir ko'rsatish ekanligini tan olishadi. Bunday hollarda advokatlar shartnomani yana diqqat bilan ko'rib chiqishni maslahat berishadi. Ba'zan eski qoidalar qonunga zid ekanligini ko'rsatib, bankni kafil tomonidan talab qilinadigan shartlar bilan qo'shimcha shartnoma imzolashni qonuniy ravishda majburlash mumkin.

Ekstremal sport muxlislari kafilni qobiliyatsiz deb topish uchun qarindoshlari nomidan da'vo arizasi bilan murojaat qilishlari mumkin. Keyin barcha nizolar vasiylik kengashi ishtirokida hal qilinadi, bu esa mol-mulkni "bemor" dan olib qo'yishga yo'l qo'ymaydi. Ammo bunday ekstremal odamlar topilgan taqdirda ham, bank tashxisni tasdiqlash uchun sud-tibbiyot ekspertizasini talab qilishi mumkin.

Kafolat qachon tugaydi?

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida bir nechta asoslar mavjud:

Bankda bir tomonlama shartnomaga o'zgartirishlar kiritilgan;

Kredit tashkiloti kafilning yozma roziligini olmagan;

Yuridik shaxs bo'lgan qarz oluvchi tugatilgan;

Qarzdor vafot etdi.

Biroq, kafillik shartnomasi bo'yicha majburiyatlar meros bo'lishi mumkin. Ammo bu holatda dam olishlar mavjud. Vorislar, agar uning hajmi olingan mulk qiymatidan oshmasa, qarzni to'lashlari shart.

Quyidagi majburiyatlar meros qilib olinadi:

Kimdan fuqarolik shartnomalari;

moddiy yo'qotishlarni qoplash uchun;

Penya, jarima yoki penya to'lash uchun;

Vasiyat qiluvchini dafn etish xarajatlari.

Fuqarolik-huquqiy shartnomalar bo'yicha faqat vasiyat qiluvchi bajarishi mumkin bo'lgan majburiyatlar meros bo'yicha o'tmaydi.

Qarzni kafolatlashdan bosh tortish, agar sherikning to'lov qobiliyatiga shubha tug'dirsa, kafilning o'zi tomonidan boshlanishi mumkin. Bunday holda, siz boshqa nomzodni topishingiz, bank bilan bog'lanishingiz va shartnomalarga qo'shimchalar tuzishingiz kerak. Agar qarz oluvchi o'z majburiyatlarini bajarayotgan bo'lsa, bu ishlaydi. Agar qarzdor shartnomani qayta imzolashni istamasa, u sud orqali bekor qilinishi mumkin. Kafil birinchi navbatda barcha mulkni qarindoshlariga topshirishi kerak.

Siz Ukrainada (shuningdek, Rossiyada) kredit kafolatiga e'tiroz bildirishingiz mumkin, agar:

Bank to'lovlar kechiktirilgandan keyin 180 kundan kechiktirmay murojaat qilgan;

Kafil oila a'zosi bo'lib, garovga qo'yilgan mulk umumiydir;

Kafil shartnomani shaxsan imzolamagan;

Kafil - muomalaga layoqatsiz shaxs;

Kafilning daromadining 70 foizi bolalarni qo'llab-quvvatlash uchun ajratiladi;

Kafil ishsiz va mulkka ega emas.

Biznes haqida nima deyish mumkin?

Yuridik shaxsning krediti bo'yicha kafillik faqat sheriklarning birgalikdagi javobgarligini nazarda tutadi. Bunday kafilni topish juda qiyin. Birinchidan, agar kerak bo'lsa, bankni to'lash uchun u barqaror moliyaviy ahvolga ega bo'lishi kerak. Ikkinchidan, kafilning o'zi o'tmishda yaxshi kredit tarixiga ega bo'lishi kerak. Ko'pincha, bunday hollarda kafil boshqa yuridik shaxs hisoblanadi. Kafolatlar, majburiyatlar va hujjatlarni imzolash tartibi xuddi shunday shaxslar. Avval siz kafilning yozma roziligini olishingiz kerak. Keyin hujjatlarni bankka taqdim eting. Bu:

Ariza formasi;

davlat ro'yxatidan o'tkazilganligi to'g'risidagi guvohnoma;

soliq to'lovchining ro'yxatga olinganligini tasdiqlovchi hujjatlar;

O'tgan yil uchun moliyaviy hisobot.

Barcha rasmiyatchiliklar hal qilingandan so'ng, siz hujjatlarni imzolashni boshlashingiz mumkin. IN tadbirkorlik faoliyati bunday shartnoma oldi-sotdi shartnomasidan kelib chiqadigan majburiyatlarni ta'minlash uchun foydalaniladi.

Qonunchilik

Kredit kafolati San'at bilan tartibga solinadi. 361-367 Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi. Ammo amalda advokatlar ko'pincha kafilni jalb qilishning qonuniyligi to'g'risida bahslarga duch kelishadi. San'atga muvofiq. 361-modda, kafil qarzdorning kreditori oldida majburiyatlarning to'liq yoki qisman bajarilishi uchun javobgar bo'lishga majburdir. Shartnoma konsensual hisoblanadi. Majburiyatlar faqat kafildan kelib chiqadi. Agar bu hujjatda ko'zda tutilmagan bo'lsa, u ularni bir tomonlama rad eta olmaydi. Zarur bo'lganda, kafil asosiy qarzni, undan foydalanganlik uchun foizlarni va sud xarajatlarini qoplashga majburdir. Kafilning javobgarligi qo'shimcha xarakterga ega, ya'ni qarzdor o'z majburiyatlarini bajarmagan taqdirdagina yuzaga keladi.

Biri munozarali masalalar- qarzdor tugatilgandan keyin kafilni javobgarlikka tortish. Misol: qarz oluvchi - kredit majburiyatlarini bajarmagan va bankrot deb e'lon qilingan va tugatilgan tashkilot. Kafil bank oldida javobgar bo'lishi kerakmi? IN sud amaliyoti Sud bunday talablarni qondirgan holatlar ko'p. Lekin qancha bu qaror Bu qonuniymi?

San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 419-moddasi, tashkilot tugatilishi bilan uning barcha majburiyatlari to'xtatiladi. Kafildan pul mablag'larini undirish talablari sud tomonidan qanoatlantirilmaydi. Istisnolar - bu holatlar huquqiy hujjatlar majburiyatni bajarish boshqa shaxsga yuklangan bo'lsa (sog'lig'iga yoki hayotiga etkazilgan zararni qoplash to'g'risidagi da'vo).

Kafil kreditorga bir nechta qarzdor emas. U asosiy qarzdor tomonidan o'z majburiyatlarini to'liq yoki qisman bajarishi uchun javobgardir. Ushbu yordamchi xususiyatga ko'ra, kafilning javobgarligi asosiy majburiyatdan alohida mavjud bo'lishi mumkin emas. Agar u mavjud bo'lmasa, unda San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 367-moddasida kafolat ham bekor qilinadi. Demak, kafil qarzni to‘lamaguncha majburiyatini saqlab qoladi, deyish qonunga ziddir.

Xulosa

Yuqorida aytilganlarning barchasidan bitta xulosa chiqarish mumkin: agar qarz mablag'lariga ehtiyoj bo'lsa, unda kafillarsiz kredit olish yaxshiroqdir. Barcha mol-mulkini xavf ostiga qo'yishga tayyor odamlarni topish juda qiyin bo'ladi. Kafil esa yuqori mas’uliyatga ega. Bunday bitimlar Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi bilan tartibga solinadi. Unda majburiyatlarning vujudga kelishi va o‘tkazilishi shartlari hamda ularni bajarmaslik oqibatlari ko‘rsatilgan. Hujjatlarni imzolaganingizdan keyin rad qilishingiz mumkin, ammo buni qilish juda qiyin bo'ladi. Shuning uchun, iloji bo'lsa, kafilliksiz kredit olish yaxshiroqdir.