Ще се увеличат лихвите по кредитите? Ще се увеличат лихвите по потребителските кредити? Какво да направите, ако банката изисква плащане на повишен лихвен процент по кредита
Какво ще се случи с лихвите по кредитите? Ще има ли увеличение на лихвите? съществуващи заеми? Такива въпроси след рязко увеличение Централна банкаВ Русия както настоящите, така и бъдещите кредитополучатели бяха озадачени от основната лихва от 6,5% в началото на миналата седмица.
Експерти казват, че в повечето случаи възможността за промяна лихвен процентпосочени в договора за кредит. Въпреки това, дори и да няма такава разпоредба в него, банката пак може да намери правна причина да увеличи процента и да промени условията за кредитиране, не изключват юристи. Според тях банкерите ще се опитат едностранно да увеличат лихвените проценти по съществуващите заеми, позовавайки се на непреодолима сила, под което те означават рязко увеличение на основния процент от регулатора.
Според много юристи банките нямат право, съгласно действащото законодателство, едностранно да повишават лихвите по вече издадени заеми, ако договорът за заем не предвижда такава възможност или не е установен плаващ лихвен процент. Тази разпоредба е залегнала във Федералния закон „За банките и банково дело“, отбелязват експертите. Съгласно правилата си банката няма право едностранно да увеличава лихвения процент, да променя процедурата за изчисляването им, да увеличава или намалява срока на валидност договор за заеми така нататък.
Вярно е, че в края на чл. 29 от този закон има следната фраза: „...с изключение на случаите, предвидени за федерален закон" Юристи посочват, че банкерите могат да се възползват от това, като се позоват на друг закон - Граждански кодекс, който има 451 статии, в които се посочва:
По този начин, обобщават експертите, банките могат едностранно да повишават лихвите по вече издадени заеми на напълно законни основания. Но дали ще действат по този начин или не зависи от действията на Централната банка и правителството, уверени са повечето юристи. Междувременно кредитополучателите продължават да получават съобщения от банки за преразглеждане на лихвите по съществуващи заеми, в които последните се позовават на непреодолима сила.
Заслужава да се отбележи, че по време на кризата от 2008 г. банките едностранно повишиха лихвите по кредитите. В същото време банкерите поставят строги условия за кредитополучателите: ако те не са съгласни с увеличение, тогава се стартират механизми за предсрочно погасяване на заемите или се събира заложеното имущество. Следователно е невъзможно да се даде недвусмислен отговор на въпроса: дали ще има увеличение на лихвените проценти по съществуващите заеми или не. Всичко зависи, както бе споменато по-горе, от реакцията на Централната банка и руското правителствоза действията на банкерите.
Алексей се радва: на 12 ноември той успя да получи заем от руски рублипри 15% годишно, след което - инвестирайте парите в нова кола. Измина малко повече от месец и ключов процентстана 17% и нашият герой започна да се притеснява дали банката едностранно ще повиши лихвения процент по неговия договор за заем, нека се опитаме да го разберем.
Документът, регулиращ процедурата за формиране и увеличаване на лихвения процент по заем, е Федерален закон № 395-1 от 2 декември 1990 г. „За банките...“. Съгласно чл.29 от посоченото нормативен акт, ако е посочено в документацията по кредита фиксирана лихва, тогава банките нямат право да го променят едностранно.
В същото време законът съдържа референтно правило: възможни са промени, ако е предвидено в договора (като опция, „плаващ лихвен процент“, свързан с някакъв показател, например с основния лихвен процент).
Съгласно писмо № 147 на Върховния арбитражен съд на Руската федерация от 13 септември 2011 г., банките, когато едностранно правят допълнения към споразумение, трябва да се ръководят от принципите на „добросъвестност и разумност“. Текстът на писмото съдържа история за това как кредитна институция едностранно удвоява лихвата по кредита, след което длъжникът спира да превежда пари на банката. пари в брой.
Финансовата институция съди небрежния кредитополучател; исковете му бяха удовлетворени на първа инстанция, но отхвърлени в касационната инстанция. Все пак говорим за събития преди 2012 г., когато никой дори не можеше да си представи удвояване на курса на долара.
И така, в какви случаи процентът може да се увеличи?
Така че няма универсален отговор: трябва внимателно да прочетете договора за заем и да разберете дали той предвижда възможността за едностранна промяна на условията. По правило банките включват тази клауза в текста на договора, но с резерви. За да влязат в сила допълненията към споразумението, другата страна трябва да бъде уведомена за това. Не е изключена и „пълзяща“ промяна на лихвения процент: например веднъж месечно.
Какво да правя?
Ако получите обаждане от кредитна институция и бъдете помолени да обсъдите допълнителни условия, в никакъв случай не ходете до банката. Също така препоръчваме да не приемате препоръчана поща. Който се е отказал от армията, няма да има особени проблеми в тази област. Докато не бъдете надлежно уведомени за промяната в условията, можете да плащате „по старата тарифа“. Препоръчваме да обжалвате всички нововъведения на банката в съда.
Повечето банки започнаха да повишават лихвите кредитни програмипреди Централната банка да обяви увеличение на основната лихва с 6,5 пункта. Кредитополучателите днес съобщават, че някои банки увеличават лихвите по кредитите дори при съществуващи споразумения, посочвайки като убедителен аргумент увеличението на основния процент от Централната банка на Руската федерация. Гражданите, които вече са теглили кредити или планират да използват кредитни продукти, трябва да го разберат правни основанияза монтаж по банков път повече високи лихвиот съществуващи заемиНе е наличен.
Нека да разгледаме въпроса какво трябва да направи кредитополучателят, ако банката едностранно увеличи лихвения процент по вече издаден заем.
Банката има ли право едностранно да увеличи лихвата по кредита?
Ако разгледаме член 310 от Гражданския кодекс на Руската федерация, става ясно, че банката няма едностранно право да променя лихвения процент по вече издаден заем. Увеличаването на процента по договор за заем ще означава промяна в условията на договорните задължения от една страна, което в отношенията с купувача на банкови продукти е разрешено само в някои случаи. Трябва да се уточни, че увеличението на основния лихвен процент от Централната банка не е основа за подобно увеличение на лихвения процент по кредитите, издадени от търговските банки.
Съгласно чл. 450 от Гражданския кодекс на Руската федерация, промените в условията на договора за заем са разрешени само със съгласието на двете страни. Член 451 от Гражданския кодекс на Руската федерация урежда процедурата за прекратяване и изменение на раздели на договор за заем, когато основанието е значителни промени в обстоятелствата. Следователно, ако банката самостоятелно реши да увеличи лихвения процент по вече издаден заем, тя трябва да го направи съдебна процедурадокаже, че действията на Централната банка по отношение на промени в основния процент отговарят на критериите на чл. 451 Граждански кодекс на Русия. По-специално в комплекса трябва да са налице следните условия:
- При сключване на договора всяка от страните е очаквала, че няма да настъпи такава промяна в обстоятелствата.
- Изпълнението на договора без промяна на основните условия би довело до глобално нарушение на съотношението имуществени интереси, съгласно подписаното споразумение. Впоследствие заинтересованата страна би претърпяла вреди от такъв размер, че ще загуби значителна част от това, на което е разчитала при подписването на договора.
- Промяната в обстоятелствата е причинена от причини, които след настъпването им не са били по силите на заинтересованата страна да ги преодолее, предвид степента на предпазливост и грижа, изисквана от нея от условията и естеството на договора.
- От обичаите за същността на договора и търговските обичаи не следва, че рискът от промяна на задълженията ще се носи от заинтересованата страна.
Само със съдебно решение е възможно да се променят условията на договора поради „съществена промяна в обстоятелствата“ и само в редица изключителни случаи. Това е възможно в следните ситуации:
- Когато прекратяването на договора води до двустранни щети, които значително надвишават разходите, необходими за изпълнение на договорните задължения при условията, променени в съда.
- Прекратяването на договорните задължения противоречи на интересите на обществото.
Така че повечето адвокати е малко вероятно да дадат на банката голям шанс да спечели такова съдебни дела.
Банката има ли право да включи в договора раздел за промяна на лихвения процент по кредита?
Някои банки добавят клауза към договорите за заем, предвиждаща правото на банката да увеличи кредитен процентпо издадения заем. Но съгласно чл. 450 от Гражданския кодекс на Руската федерация и чл. 310 и по силата на чл. 168 от Гражданския кодекс на Руската федерация и чл. 16 от Закона на Руската федерация „За защита на правата на потребителите“, такава стъпка противоречи на закона поради нарушаване на правата на потребителите. Тази точка може да бъде оспорена в съда от кредитополучателя, а ищецът има право дори на това компенсационни плащанияза причинени морални щети. Ако потребител на кредитен продукт преди това е подал искове срещу банката за неприложимостта на такова условие в договора, но банката не е изпълнила доброволно тези изисквания, тогава ищецът чрез съда може да поиска налагане на глоба на банката. .
Може да се сблъскате със ситуация, при която банката, въпреки законните искания на потребителя, все пак е увеличила лихвения процент по кредита и изисква изпълнението на това условие от другата страна. Тогава потребителят има законното право не само да заведе дело, но и да подаде жалба до Rospotrebnadzor, с искане да привлече злоупотребата кредитна институциякъм административна отговорност по член 14.8 от Кодекса за административните нарушения на Руската федерация.
Какво да направите, ако банката изисква плащане на повишен лихвен процент по кредита?
Без допълнително споразумение към договора за заем (а именно, то може да предвижда промяна на лихвения процент по заема), увеличаването на лихвата по заема е незаконно. Кредитополучателят трябва ясно да разбере, че никой няма право да го принуди да подпише допълнително споразумение към договора за заем относно промяна на лихвения процент (прочетете член 450 от Гражданския кодекс на Руската федерация). Подписването на допълнително споразумение е възможно само в един случай - когато и двете страни са съгласни с тези условия. Следователно банката няма основание да изисква от потребителите да плащат вноски по кредита при повишен лихвен процент - на основание чл. 16 от Закона за защита правата на потребителите не може да има клауза за увеличаване на лихвата в основния договор за кредит.
В случай на нарушаване на законовите права на потребител на кредитен продукт, т.е. ако банката все пак увеличи лихвения процент по вече издаден заем, имате право да направите следното:
- Изпращане искова молбав съда за нарушение на правата на потребителите от страна на банката.
- Подайте жалба срещу банката в Rospotrebnadzor.
- Подайте жалба срещу банката в прокуратурата.
Поради нестабилността в икономиката на страната, всички банки започнаха да увеличават лихвите по кредитите, а някои дори и по съществуващите кредити. Нека помислим дали такова увеличение е законно.
Особено упоритите кредитори в този случай могат да се опитат да поискат пълно предсрочно изплащане на заема, но такова изискване ще бъде незаконно. Следователно, ако кредитополучателят не е нарушил условията на договора си за заем, той може да бъде спокоен: принуден предсрочно погасяванене е застрашен от получаване на заем поради несъгласие с промяна на лихвения процент по вече издаден заем. Освен това, ако кредитополучателят даде съгласието си за промяна на условията на текущия договор за заем, по-специално за промяна на лихвения процент, тогава съответното споразумение на страните трябва да бъде сключено в писмена форма. В противен случай банката нарушава правата на потребителите.
Процедура за промяна на договора. Ако банката реши да промени договорната процедура, ще трябва да го направи в съда. За постигане на положителни решение на съдаКредиторът ще трябва да докаже, че следните условия са възникнали едновременно:
По времето, когато беше подписан договорът, беше очевидно, че няма да има промяна в обстоятелствата;
Промяната в обстоятелствата е причинена от причини извън контрола на заинтересованата страна;
Продължаването на спазването на условията на договора ще доведе до сериозни щети за заинтересованата страна;
И също така, ако договорът не посочва директно, че рискът от промяна на обстоятелствата е на заинтересованата страна. Банката може да убеди кредитополучателя доброволно да се съгласи с увеличение на лихвения процент само като го покани да подпише допълнително споразумение. Но той се подписва изключително със съгласието на кредитополучателя. Тоест, ако кредитополучателят откаже да го подпише, тогава банката няма възможност да го принуди да подпише.
Какво да направите, ако банката увеличи процента? Първото нещо е да уведомите банката писмено за вашето несъгласие. Има прецеденти, когато упорити заемодатели се опитват да убедят кредитополучателя да изплати заема изцяло предсрочно, но такова изискване също не е законно. Следователно, ако кредитополучателят не е нарушил условията на споразумението, той може просто да продължи да плаща по-нататък според първоначалния график на плащане. Всеки съд ще бъде на страната на кредитополучателя. Ако банката продължи да настоява за увеличаване на ставката, можете, в допълнение към съда, да подадете жалби до Rospotrebnadzor или прокуратурата.
Има някои особености в договорите за обслужване на кредитни карти. Понякога можете да срещнете такава гледна точка, че веднага след като кредитополучателят изплати дълга си по картата, той веднага нов заем, за които банката вече има право да променя тарифата. Факт е, че от момента, в който дългът по картата на кредитополучателя бъде погасен, той всъщност има нов заем.
Въпреки че законът забранява едностранно увеличаване на лихвите по съществуващи кредитни карти, договорът може да предвиди така наречените специални индивидуални условия, при които банката може законно да увеличи лихвите по картите, ако бивш кредитополучателСлед като изплати дълга, той отново започва да харчи лимита. Ето защо е необходимо да се проучи текстът на договора в търсене на тази клауза.
Кога банката може да промени лихвения процент?? Това е възможно в няколко случая:
Ако в договора е посочен плаващ лихвен процент;
Ако банката е получила писмено съгласие от кредитополучателя за изменение на условията на договора;
Ако споразумението съдържа клауза за възможността за промяна на условията на заема.
Но последната точка е лесна за оспорване в съда като невалидна. За да се предпазите от подобни изненади, достатъчно е внимателно да прочетете условията на договора при подписване, да не кандидатствате за заеми в чуждестранна валута, да не се съгласявате с плаваща лихва и да откажете да подпишете допълнителни споразумения. Ако договорът за заем не съдържа клауза за евентуална промяна на условията му, това не дава на банката основание да увеличи лихвения процент по вече издаден заем.
Някои банки, когато променят условията на договор за кредит, могат да се позовават на чл. 451 от Гражданския кодекс на Руската федерация, който гласи, че значителна промяна в обстоятелствата (както от страна на кредитополучателя, така и от страна на кредитора) може да стане причина за промяна или прекратяване на всяко споразумение, включително договор за заем. Защото, ако страните бяха предвидили тази съществена промяна в обстоятелствата, договорът щеше да бъде сключен от страните при различни условия или изобщо нямаше да бъде подписан. И тук обаче има за какво да се спори. Първо, потребителят, тоест кредитополучателят, е априори икономически слаба странаи се нуждае от специална защита на правата си.
Второ, договорът за заем е стандартен и потребителят по правило не може да повлияе на промените в неговите условия. На трето място, при банкова институцияВинаги има анализатори, които са в състояние да предвидят промени в икономическата ситуация в страната (същият основен лихвен процент на Централната банка, който „внезапно“ се увеличи рязко, стана новина само за кредитополучателите, но не и за финансова институция). В резултат на това можем да заключим, че банката, предвидила предварително значителни промени в обстоятелствата, свързани с икономиката на страната, би могла да ги вземе предвид при изготвянето на договора за заем и следователно сега няма право да ги променя едностранно .
Струва си да се отбележи, че ще бъде незаконно да се увеличи ставката само по отношение на лица. Ако заемът е издаден за образуваниеили индивидуален предприемач, тогава забраната не се прилага.
Банкерите разказаха какви промени очакват клиентите през Новата година
В началото на ноември Централната банка публикува максималните лихвени проценти, при които ще бъде възможно да се издават потребителски заеми от януари 2015 г. Повечето високо ниволихвените проценти ще бъдат по кредитите в търговски мрежи: до 54.9% годишно в зависимост от срока и размера. Лихвите по нецелевите потребителски кредити не могат да надвишават 46,7% годишно. Лимитът на потребителските кредити не трябва да надвишава 34,6% годишно.
Едновременното повишаване на процента на рефинансиране на Централната банка и установяването на строги лимити на максималните ставки предизвикаха възмущението на банките. Асоциацията на руските банки изпрати писмо до Банката на Русия с искане да се промени формулата за изчисляване на пълната цена на заемите и да се откаже от тавана на лихвените проценти кредитни карти. Засега банките могат да повишават лихвите само по потребителските кредити.
Плановете на банките
Банкерите казаха колко по-скъпи ще станат заемите за руснаците.
„Ние винаги следим пазарната ситуация и размерът на ставката ще зависи от динамиката на пазара и действията на регулатора“, казва заместник-началникът на отдела потребителско кредитиранеБанка VTB24 Дмитрий Поляков. Той също така отбеляза, че съществуващите изменения на Централната банка трябва да имат положително въздействие върху банкова система, тъй като ще принуди най-агресивните играчи да преразгледат подхода си към рисковете.
Поляков подчерта, че действията на Банката на Русия са насочени предимно към защита на населението, особено на онези клиенти, които не четат внимателно споразумението и не се интересуват пълна ценазаем или не знаят как да изчислят правилно кредитното си натоварване.
Припомняме, че на 1 юли влезе в сила Законът за потребителския кредит (заем), който позволи на клиентите да избегнат много банкови трикове. Например, сега кредиторите трябва да договорят само един лихвен процент с кредитополучателя; забранено е да се прикриват различни „плаващи и променящи се“ лихви. Можете да научите за други промени в законодателството от статията.
Решението на Централната банка да ограничи максималните ставки потребителски кредитисе подкрепя и от ръководителя на отдела за развитие на потребителското кредитиране “ Ханти-Мансийска банкаОткриване" Артьом Андреев. „Цените трябва да са разумни“, подчерта експертът.
Регулирането на максималните лихвени проценти трябва да промени баланса на силите на пазара, казва ръководителят на отдела за развитие и поддръжка на продажбите кредитни продуктиСитибанк Анна Цветкова. Тя твърди, че конкуренцията между банките за кредитополучатели с нисък риск скоро ще се засили, тъй като банките, които преди са работили с високорискови клиенти, сега ще се фокусират върху кредитополучатели с по-високо качество.
В момента в московската банка Откритие ставката по заем до 1 година се определя индивидуално в диапазона от 19,9% до 33% годишно. При VTB24 процентът започва от 20,5% годишно, при Alfa Bank процентът варира в зависимост от срока и програмата от 16,99% до 39,99% годишно.
В допълнение към действията на Централната банка, сезонността също влияе върху цената на кредитите. Например, представител на пресслужбата на Home Credit Bank отбеляза, че през предновогодишния сезон пазарът традиционно изпитва повишен интерес сред руското население към потребителските кредити и за да привлече клиенти, банката през ноември намали лихвите по парични заеми. В момента Home Credit Bank има единна гарантирана лихва от 19,9%. Пресслужбата отбеляза, че този процент няма да се увеличи до края на годината, но може да се повиши по-късно поради поскъпването на депозитите на домакинствата.
Заедно с кредитите ще се повишат и лихвите по депозитите
Това, което е лошо за кредитополучателя, е добро за инвеститора. Повишаването на лихвите по рефинансиране от Централната банка доведе до повишаване на лихвите по банковите депозити. Това ще им позволи да привлекат повече инвеститори.
Почти едновременно през октомври двете най-големи банка на дребноРусия. Сбербанк увеличи лихвите за онлайн депозити в рубли с 1,30 процентни пункта. Максимален залогза депозита “Save Online” вече е 9,2% годишно.
Банка VTB24 увеличи доходността на депозитите в рубли до средно 1 процентен пункт Сега максималният лихвен процент може да бъде получен по депозита „Изгоден“ - той е 9,25% годишно.
Някои банки прибягнаха до временно повишаване на лихвите по депозитите. Europlan Bank обяви стартирането на новогодишна промоция за депозит „Europlan Deposit“. В допълнение към доходността от 11,35% годишно, банката ще даде на вложителите от 2000 до 14 000 бонус рубли, които ще бъдат кредитирани по депозитната сметка.
