كيف يعمل التأمين. كيف يعمل التأمين بطريقة جديدة؟ ما هي الأشياء التي يمكن التأمين عليها؟

السائقون الجيدون، إذا كانوا يعرفون أي شيء عن التأمين الإلزامي ضد مسؤولية المركبات، لم يلجأوا أبدًا إلى مساعدة شركات التأمين. الشيء الرئيسي هو أن السياسة موجودة دائمًا في حجرة القفازات في السيارة. ومع ذلك، ماذا تفعل متى الحدث المؤمن عليه?

OSAGO هي بوليصة تأمين إلزامية للمسؤولية المدنية لأصحاب المركبات. من السمات الخاصة للتأمين الإلزامي ضد مسؤولية السيارات التعويض عن الخسائر والأضرار التي لحقت بسيارة أخرى وحياة الركاب وصحتهم. يتم تحديد تعريفات MTPL من قبل الدولة، ويحظر الظهور على الطريق بدون MTPL.

عالمية وإلزامية التأمين

أهم شيء تحتاج إلى معرفته حول سياسة MTPL هو أنها تنظم التعويض عن الخسائر والأضرار التي تسببت بها أنت، وليس أي مشارك آخر، لأطراف ثالثة - السيارة وحياة وصحة الركاب فيها. من خلال تأمين مسؤوليتك المدنية، في حالة الشعور بالذنب، يتم تحريرك من المخاوف بشأن التعويض عن الضرر الناجم. يجب تعويض الخسائر التي تكبدها المشارك الثاني نتيجة لأفعالك شركة التأمين.

أما بالنسبة لك، وسيارتك، وممتلكاتك، وحياتك، وصحتك، فلا علاقة لـ OSAGO بها. سيتعين عليك تعويض الضرر الذي لحق بك شخصيًا من محفظتك الخاصة. إذا كنت تريد حماية سيارتك من التلف والسرقة، فأنت بحاجة إلى الشراء.

يُطلب من كل سائق شراء سياسة MTPL أو على الأقل تضمينها فيها. تنطبق هذه القاعدة حتى عندما تقود سيارتك ببساطة من وكالة السيارات إلى منزلك أو مكان التسجيل (الاستثناء هو الحالات التي تتضمن فيها سياسة MTPL عددًا غير محدود من الأشخاص الذين يحق لهم قيادة السيارة).

بدون سياسة MTPL، ليس فقط ليس لديك الحق في القيادة على الطريق (وإلا فإن الغرامة تتراوح من 5 إلى 8 الحد الأدنى للأجور)، ولكنك لن تتمكن من تسجيل سيارتك لدى شرطة المرور. بالإضافة إلى ذلك، ستواجه مشكلة خطيرة إذا وقع حادث بمشاركتك، ولن تتمكن من تقديم سياسة MTPL الخاصة بك.

عند قيادة السيارة، يجب أن تكون معك دائمًا البوليصة الأصلية، بالإضافة إلى الترخيص والمستندات الخاصة بالسيارة. إذا كانت لديك بوليصة تأمين، ولكنك، على سبيل المثال، نسيتها في المنزل، يحق للمفتش إرسال المعدات التقنية إلى مكان الحجز، حيث يمكنك استلامها، مرة أخرى فقط من خلال تقديم البوليصة.

مدفوعات التأمين بموجب التأمين الإلزامي ضد مسؤولية المركبات

ينص التشريع أيضًا على عدد من الشروط عندما لا يمكن تعويض الضرر الناجم عن خطأك باستخدام سياسة MTPL. القائمة الكاملةيمكن قراءة القيود المفروضة على سياسة MTPL في مقالة الدليل.

شرط

عادة ما يتم إبرام عقد التأمين ضد المسؤولية المدنية الإلزامية لأصحاب المركبات لمدة عام، بينما الحد الأدنى للمصطلحوبموجب القانون، يجوز أن تكون مدة إبرام العقد ثلاثة أشهر فقط. وإذا كنت مالك سيارة مسجلة في الخارج، ولكنك تخطط لقيادتها على أراضي الاتحاد الروسي، فيمكن إصدار السياسة لفترة الاستخدام المؤقت للمركبة، ولكن ليس أقل من 15 يومًا.

تكلفة سياسة OSAGO

يتم تحديد سعر سياسة MTPL من خلال تجربة القيادة الخاصة بك، ونوع السيارة وقوتها، والمنطقة التي تستخدم فيها السيارة ومعلمات الحساب الأخرى. ولكل مؤشر معامل الزيادة أو التناقص الخاص به، والذي يتم تنظيم قيمته بشكل صارم من خلال اللوائح الحكومية. سوف تتعلم كيفية تحديد سعر البوليصة في مقالة الدليل، ويمكنك حساب وإصدار البوليصة نفسها باستخدام.

كيف يعمل أوساجو؟

في البداية، نص قانون التأمين الإلزامي على مسؤولية المركبات على طريقة واحدة للتسوية: كان على الطرف المصاب في حادث طريق الاتصال بشركة تأمين الشخص الذي تسبب في الضرر. ومع ذلك، في الآونة الأخيرة، تم إجراء تغييرات على عملية الحصول على تعويض التأمين. التغييرات التشريعيةمن أجل تبسيط إجراءات الحصول على التعويض في حالة وقوع حدث مؤمن عليه. وبحسب التعديلات، إذا لم يحدث أي ضرر على صحة الأشخاص أثناء وقوع حادث، وعدد من شروط إضافية، يمكنك التقدم بطلب للحصول على تعويض عن الأضرار التي لحقت مباشرة بشركة التأمين الخاصة بك - وهذا هو المكان الذي يعمل فيه ما يسمى. بالإضافة إلى ذلك، إذا كانت الأضرار التي لحقت بالممتلكات لا تتجاوز 50 ألف روبل، فليست هناك حاجة لاستدعاء ممثلي شرطة المرور - في هذه الحالة يتم استخدام البروتوكول الأوروبي.

تُمنح كل شركة تأمين 20 يومًا تقويميًا للنظر في طلبات دفع التعويضات، ومن المقرر أنه عن كل يوم تأخير سيتعين على شركة التأمين دفع غرامة قدرها 1/75 من سعر الفائدة الرئيسيالبنك المركزي على حجم الأضرار.

يؤدي تحديد الحد الأعلى لمدفوعات التأمين المحتملة بموجب التأمين الإلزامي ضد مسؤولية السيارات إلى حقيقة أن مبلغ التأمين قد لا يغطي بالكامل مبلغ الضرر الذي تسببت فيه. إذا تم هدمك على طول الطريق موقف باص، هيكل إعلاني وتوجه إلى نافذة المتجر، سيتعين عليك سداد المبلغ بالكامل الذي يتجاوز حد MTPL من محفظتك. ولذلك، فإن جميع شركات التأمين تقدم سياسات ل التأمين الطوعيالمسؤولية المدنية للسيارات () - على وجه التحديد حتى تتمكن من الدفع إذا تجاوز مبلغ الضرر الحد الأعلى للمدفوعات بموجب بوليصة التأمين الإلزامي ضد المسؤولية عن السيارات.

للوهلة الأولى، يبدو أن المزالق أقل بكثير من اختيار وحساب التأمين الشامل الطوعي. وحتى لو كان الأمر كذلك، فلا يجب أن تهمل في اختيار شركة التأمين وتثق في إصدار البوليصة لأول شركة تصادفها. إن درجة موثوقية شركة التأمين لن تهم أحداً غيرك، لأنك بعد أن أصبحت الجاني في الحادث، فأنت ملزم بتعويض الضرر الذي لحق بالطرف المتضرر - بمساعدة شركة التأمين أو بدونها.

نصيحة Sravni.ru: إذا كنت تريد التوفير في تأمين المسؤولية الإلزامي على السيارات، فاختر بوليصة مع عدد محدود من الأشخاص المشمولين بالتأمين.

الآن ستقوم شركات التأمين بتعويض الأضرار بموجب التأمين الإلزامي ضد مسؤولية السيارات عينيًا: بدلاً من المال، ستتلقى إصلاحات للسيارة. هل الأمر بسيط؟ لا ليس كل

منذ شهر مارس/آذار، اعتمدت روسيا قانوناً مثيراً للجدل للغاية، والذي تمت مناقشته لعدة أشهر. لسوء الحظ، أصبح هذا القانون اليوم واقعنا الجديد، حيث نحتاج إلى تعلم كيفية العيش بطريقة أو بأخرى - لقد تغير مبدأ التعويض عن الضرر بموجب سياسة MTPL. الآن، بدلا من التعويض النقدي، ستصر شركة التأمين على إصلاح سيارتك - وهذا ما يسمى "أولوية الإصلاح".

ماذا يعني كل هذا؟

الآن النوع الرئيسي من الأضرار بالنسبة لمعظم الناس حالات حوادث الطرقيصبح ما يسمى "الدفع العيني". التسديد نقذاسوف يكون بمثابة استثناء عندما:

لا يمكن استعادة السيارة.

توفي الضحية في حادث، ويحصل الورثة على التأمين؛

تعرض الضحية لإصابات متوسطة أو خطيرة في حادث؛

الضحية معاق؛

الإصلاحات أكثر تكلفة من الحد الأقصى للدفع - 400 ألف روبل؛

ووافقت شركة التأمين نفسها على دفع التعويض نقداً؛

تعذر العثور على محطة خدمة مناسبة.

تنطبق القواعد الجديدة على السياسات المباعة اعتبارًا من 28 أبريل 2017. وبناءً على ذلك، إذا لم تكن وثيقتك قد انتهت صلاحيتها بعد، فإن القواعد القديمة ستظل سارية عليك.

كيف سيتم اصلاحها؟

وينظم القانون بدقة العديد من القضايا المشتركة. على سبيل المثال، يُنص بوضوح على أنه يجب على شركة التأمين إصلاح سيارتك فقط في مركز خدمة معتمد، ويجب أن يتم الاستبدال بأجزاء جديدة فقط (على الرغم من أن شركة التأمين قد تعرض عليك استخدام الأجزاء المستعملة، لكن الكلمة الأخيرة تظل مع المالك).

كيف تبدو العملية برمتها؟ في البداية، ستقدم لك شركة التأمين، عند بيع بوليصة MTPL أو عند قبول طلب من عميل للحصول على تعويض التأمين، قائمة بمحطات الخدمة (STOs) التي أبرمت معها عقودًا. ويحدد القانون متطلبات هذه المحطات والإصلاحات الترميمية بشكل عام والتي يجب على المؤمن الالتزام بها. يجب أن تصل المسافة إلى محطة الخدمة سواء من مكان الحادث أو من مكان إقامة صاحب السيارة (اختياري) إلى 50 كم. يجب ألا تزيد فترة إصلاح السيارة عن 30 يومًا، وعن كل يوم تأخير سيتم فرض غرامة قدرها 0.5% من مبلغ التعويض على شركة التأمين. فترة الضمان للإصلاحات هي ستة أشهر وسنة واحدة للهيكل والطلاء. يجب إصلاح السيارات التي لا يزيد عمرها عن عامين والمشمولة بالضمان لدى محطات الخدمة المناسبة التي لها الحق في القيام بالعمل، مع الحفاظ على الضمان.

كما يحق لصاحب السيارة أن يعرض محطته الخاصة ولكن يجب الاتفاق على ذلك مع شركة التأمين.

"عند إبرام اتفاقية MTPL، قد لا يكون لدى شركة التأمين اتفاقية مع المحطة التي تناسبك، ولكن هذه المشكلة تستحق السؤال عنها، على سبيل المثال، في غضون شهر أو شهرين. ربما ستقوم الشركة بتضمين محطة صديقة للمستهلك في سجلها. قال رئيس RSA إيجور يورجنز: "بعد ذلك سيكون من الممكن إجراء التغييرات المناسبة على اتفاقية MTPL الخاصة بك".

فيما يتعلق بإجراءات التفاعل بين المستهلك وشركة التأمين، لا شيء يتغير عمليا.

"بعد وقوع حادث، يتقدم صاحب السيارة بطلب للحصول عليه تعويض التأمينإلى شركة التأمين "الخاصة بك" إذا كان من الممكن تسوية الحدث بموجب التعويض المباشر (DLP)، أو إلى شركة التأمين التابعة للطرف المخطئ إذا لم يعمل DLP. وبعد فحص السيارة واستكمال الأوراق، تقوم شركة التأمين بالإحالة إلى إحدى محطات الخدمة لإجراء الإصلاحات.

لا تزال المشاكل

وعلى الرغم من أن القانون حاول أن يأخذ في الاعتبار معظم الجوانب الزلقة، إلا أن العديد من أصحاب السيارات ما زالوا يواجهون مشاكل. على وجه الخصوص، غالبًا ما ينشأ موقف عندما يتم تركيب أجزاء جديدة في سيارتك، لكن شركة التأمين تخصص أموالًا للأجزاء "القديمة". وبناء على ذلك، سيتعين عليك أيضا دفع مبلغ إضافي مقابل الإصلاحات، على الرغم من التأمين. علاوة على ذلك، يقترح القانون في هذه الحالة استرداد فرق التكلفة من مرتكب الحادث.

سياسات مختلفة

كما ذكر أعلاه، خلال هذا العام سيكون هناك سياسات مختلفة قواعد مختلفة. إذا كان الضحية في حادث سياسة جديدة OSAGO (تم إبرام الاتفاقية اعتبارًا من 29 أبريل 2017) ويتم تسوية الخسارة وفقًا لإجراءات PSP ( السداد المباشرالخسائر: يذهب الضحية إلى شركة التأمين الخاصة به لدفع ثمنها)، ثم يتم إصلاح الأعمال ذات الأولوية.

إذا لم يتم استيفاء شروط PWU (حدث ضرر لأكثر من سيارتين و/أو حدثت إصابات)، يتم استخدام الإصلاحات كطريقة تفضيلية لتسوية الخسائر إذا كان الشخص المخطئ في الحادث لديه سياسة MTPL جديدة (منذ 29 أبريل 2017).

وبالتالي، إذا كان لدى الضحية في حادث بوليصة جديدة لـ MTPL، فعليه الاتصال بشركة التأمين الخاصة به؛ وإذا كان لدى الضحية في حادث بوليصة قديمة، وكان الجاني في الحادث لديه بوليصة جديدة، فيجب عليه الاتصال بشركة التأمين الخاصة بها. الجاني في الحادث، والتي سوف تقدم تعويضا عينيا.

في حالة وقوع حادث وتسوية المزيد من الخسائر، من المهم متى تم إبرام اتفاقية MTPL مع مرتكب الحادث. وينطبق القانون فقط على العقود الجديدة المبرمة اعتبارا من 28 أبريل ضمنا. وبموجب العقود المبرمة قبل هذا التاريخ، يكون التعويض العيني ممكنًا أيضًا، ولكن فقط بالاتفاق بين شركة التأمين وحامل البوليصة.

لا يزال غير راض

تم تطوير القانون كحل مثالي للجميع: لا يمكن لشركات التأمين أخيرًا أن تخاف من "محامي السيارات" سيئي السمعة الذين جعلوا التأمين الإلزامي ضد مسؤولية المركبات عملاً غير مربح للغاية، وتستقبل محطات الخدمة تدفقًا لا نهاية له من العملاء، ويحصل أصحاب السيارات على إصلاحات سيارات.

ومع ذلك، عندما يكون هناك الكثير من المشاركين المشاركين في العملية، فإنها ببساطة لا يمكن أن تسير بسلاسة. على وجه الخصوص، ترفض محطات الخدمة بشكل قاطع قبول السيارات للإصلاح بموجب MTPL بسبب حقيقة أن شركات التأمين تخفض أسعار قطع الغيار كثيرًا. والحقيقة هي أنه بموجب القانون، تدفع شركات التأمين تكاليف الإصلاحات بناءً على أدلة الأسعار الخاصة بالاتحاد الروسي لشركات التأمين على السيارات (RUA) وفقًا لمنهجية موحدة معتمدة من قبل البنك المركزي. و بحسب التجار . متوسط السعرقطع الغيار في الدليل لا تعكس متوسط تكلفة السوق.

"الأمر الأكثر صعوبة مع التجار - نود تقليل تكلفة الساعات القياسية وقطع الغيار للتعويض عن كمية التآكل، لكن هذا غير ممكن حتى الآن"، تؤكد المديرة العامة لشركة IC MAX ناديجدا مارتيانوفا.

وبطبيعة الحال، هناك أيضًا أصحاب سيارات غير راضين يواجهون باستمرار انتهاكات، على سبيل المثال، فيما يتعلق بالإصلاحات. لا تستطيع العديد من المناطق إصدار تأمين إلزامي ضد المسؤولية الحركية لسيارة يزيد عمرها عن 2000 عام، لأن قطع الغيار الخاصة بها نادرة جدًا، ولا ترغب شركات التأمين في تحمل هذه المسؤولية.

ومع ذلك، لدى المستهلكين طريقة للخروج: إذا لم تكن راضيا عن جودة الخدمة، فيمكنك الاتصال بشركة التأمين بالبيان المناسب.

"محطات الخدمة مهتمة جدًا بالعمل وفقًا للمخطط التعويض العينيفي أوساجو. وقال رئيس RSA: "ستوفر لهم شركات التأمين تدفقًا مستقرًا للعملاء، لذلك من مصلحتهم تنفيذ العمل بكفاءة وفي الوقت المحدد".

لكن شركات التأمين لا تزال لا تفقد الأمل. وفقًا ليورجنز، سيبدأ القانون في التراجع تدريجيًا، وستتراكم الإحصاءات والممارسات المتعلقة بتطبيقه، مما سيساعد على "تشديد" القانون وتحسينه.

ما هو أوساجو بلغة بسيطةيمكن لكل صاحب سيارة أن يشرح. وحتى أولئك الذين ليس لديهم سيارة يعرفون أن هذا هو التأمين الإلزامي ضد المسؤولية تجاه الغير. في معظم الحالات، هذا هو المكان الذي تكون فيه المعرفة محدودة. دعونا نلقي نظرة على السؤال بالتفصيل.

تاريخ المنشأ والتنظيم القانوني

في روسيا، تم النظر في إمكانية إدخال التأمين الإلزامي ضد المسؤولية تجاه الغير في العهد السوفييتي، منذ بداية النصف الثاني من القرن العشرين. لكن فقط في عام 2002 أصدروا قانونًا تشريعيًا ينظم العلاقات في هذا الاتجاه. هذا هو القانون رقم 40-FZ "بشأن التأمين الإلزامي ضد المسؤولية تجاه الغير لأصحاب المركبات". على مر السنين، تم إجراء عدد من التعديلات عليه.

يتم حساب تكلفة السياسة اعتمادًا على المعدلات والمعاملات الأساسية المحددة. يؤخذ في الاعتبار عند حساب التكلفة: تجربة القيادة، العمر، تحديدالسيارة، مكان تسجيل المالك، مدة استخدام السيارة، وجود مخالفات جسيمة لقواعد المرور. يجب تضمين كل سائق لهذه السيارة في السياسة.

في السنوات الاخيرةارتفع متوسط \u200b\u200bتكلفة بوليصة MTPL في روسيا وفي عام 2016، وفقًا للاتحاد الروسي لشركات التأمين على السيارات، بلغ ما يزيد قليلاً عن 6 آلاف روبل. وفي هذا الصدد، زاد عدد السياسات المزيفة. ابتداءً من عام 2018، يخطط البنك المركزي لتغيير شكل النماذج: حيث ستشير إلى المعاملات التي أثرت على التكلفة، وسيكون هناك أيضًا رمز خاص يمكن قراءته تليفون محمول، سيصبح تزييفها أكثر صعوبة. وقد قامت وزارة المالية بتطوير عدد من التعديلات على القانون الاتحادي بشأن التأمين الإلزامي ضد المسؤولية تجاه الغير، ومن المخطط أيضًا إدخالها السياسات الإلكترونية.

لماذا تحتاج إلى التأمين الإلزامي؟

إن جوهر التأمين الإلزامي ضد مسؤولية المركبات هو أن الشخص الذي يصدره لا يؤمن سيارته، بل تأمين مسؤوليته تجاه الغير. أي أنه إذا تعرضت سيارة لحادث مروري (RTA)، فإن شركة التأمين التابعة للجاني ستدفع للضحية تعويضًا ماليًا بموجب بوليصة OSAGO. لا يحصل مرتكب الحادث نفسه على أي تعويض بموجب وثيقة التأمين الإلزامي ضد المسؤولية تجاه الغير.

يتم تحديد المبالغ التالية للمدفوعات بموجب القانون:

التعويض عن الأضرار التي لحقت بالممتلكات (السيارة المتضررة أو المدمرة في حادث) - مبلغ لا يتجاوز 400 ألف روبل. لسيارة واحدة
التعويض عن الأضرار التي تلحق بحياة وصحة الأشخاص المصابين في حادث لا يزيد عن 500 ألف روبل. لشخص واحد.

لذلك، إذا كان الضرر الذي لحق بسيارة الضحية أكبر من ذلك الحد الأقصى للمبلغالمدفوعات بموجب سياسة MTPL، فيحق له مقاضاة الجاني واسترداد الفرق في تكلفة الأضرار الناجمة عن الحادث بشكل خاص.

لا ينطبق التأمين الإلزامي على مسؤولية المركبات على جميع مستخدمي الطريق. وبالتالي، فإن مالكي المركبات (المركبات) التي تتحرك بسرعات تصل إلى 20 كم/ساعة، ومقطورات سيارات الركاب، والمركبات العسكرية، وكذلك المركبات غير ذات العجلات (على سبيل المثال، الجرارات المجنزرة) غير ملزمين بتأمين مسؤولية المحرك تجاه الغير عن طريق شراء سياسة OSAGO.

إذا جلس مبتدئ خلف عجلة القيادة ولم يقود السيارة بثقة كافية أو، على العكس من ذلك، كان سائقًا شديد الثقة بالنفس وأسلوب قيادة قاسي ووجد نفسه أكثر من مرة في مواقف غير سارة على الطريق، من أجل لتجنب الدعاوى القضائية ودفع الأضرار من جيبه الخاص، توصي شركات التأمين بتحمل مسؤولية تأمين المركبات الممتدة.

تمديد MTPL

ما هو MTPL الممتد؟ هذا ليس تأمينًا إلزاميًا، ولكنه تأمين طوعي ضد المسؤولية تجاه الغير. يتم اختصاره كـ DSAGO (أو DoSAGO، DSGO، DGO).

إنه لا يحل محل التأمين الإلزامي، ولكنه يكمله بشكل مفيد فقط.

إنها أقل تكلفة، ومبلغ دفع التأمين أكبر بكثير. علاوة على ذلك، يختار حامل البوليصة بنفسه حجمها (من 300 ألف إلى 3 ملايين). تحدد شركات التأمين نفسها تكلفة DSAGO، كقاعدة عامة، تتراوح من 0.1 إلى 0.5٪ من مبلغ التأمين.

على سبيل المثال، للتأمين الطوعي على المسؤولية بمبلغ مليون روبل، ستكلف سياسة DSAGO حوالي 1500 روبل. إذا تعرضت شركة التأمين لحادث، فإن الأضرار التي لحقت بممتلكات الضحية تصل إلى ما مجموعه مليون و 200 ألف روبل. بعد ذلك، سيتم دفع 400 ألف من قبل شركة التأمين على حساب OSAGO، وسيتم تسديد الـ 800 ألف المتبقية من قبل DSAGO.

الفرق من كاسكو

الفرق بين أوساجو وكاسكو هو أن:

كاسكو ليس كذلك التأمين الإلزامي;
بعبارات بسيطة، بمساعدة CASCO، يقوم المالك بتأمين سيارته، وبمساعدة OSAGO، فإن مسؤولية الطرف الثالث على السيارات هي الضرر الذي قد يلحق بسيارة شخص آخر نتيجة لحادث؛
قد يكون لدى شركات التأمين المختلفة شروط CASCO وقواعد عقد مختلفة؛
بموجب CASCO، يتم التأمين على مخاطر مختلفة: الضرر، والسرقة، والأضرار، والإجراءات غير القانونية لأطراف ثالثة، وما إلى ذلك، وبموجب OSAGO فقط مسؤولية الشخص المحدد في النموذج؛
تقوم شركة التأمين بتعويض الأضرار الناجمة عن حادث، بغض النظر عن وجود أو عدم وجود خطأ من صاحب سياسة CASCO.

هل من الممكن القيادة بدون تأمين؟

كثيرًا ما يتساءل السائقون عما إذا كان من الممكن القيادة بدون سياسة. يجيب المحامون: مستحيل، هناك استثناء واحد فقط - إذا لم يتم تسجيل السيارة بعد لدى شرطة المرور، ولم يمر أكثر من 10 أيام منذ تاريخ الشراء، بالطبع من الضروري تحمل عملية الشراء و اتفاقية البيع معك.

في جميع الحالات الأخرى، فإن عدم وجود وثيقة تؤكد التأمين الإلزامي ضد المسؤولية تجاه الغير يخضع لعقوبة إدارية في شكل غرامة قدرها 500 روبل. – إذا كان لديك تأمين، لكنك نسيت الوثيقة في المنزل أو إذا كان الشخص الذي لم يتم تضمينه في النموذج يقود السيارة؛ 800 فرك. – إذا لم يتم إصدار التأمين على الإطلاق. في السابق، بسبب عدم وجود سياسة، كان لضباط شرطة المرور الحق في إخلاء السيارة ووضعها في مكان الحجز، منذ عام 2014، تم إلغاء هذا الإجراء.

شركة التأمين هي منظمة تجارية. يتيح لنا هذا البيان تحديد هدف هذه الشركة – وهو تحقيق الربح. وبعبارة أخرى، تهدف جميع أنشطتها في المقام الأول إلى توليد الفوائد.

ولذلك، عند إبرام العقد، من الضروري أن تأخذ هذه الحقيقة في الاعتبار. يجب تحليل كل بند من بنود الاتفاقية بعناية للتأكد من أن المعلومات الواردة في الوثيقة تتطابق مع معلومات الاستشاري.

القراء الأعزاء! المقال يتحدث عن الحلول النموذجية قضايا قانونيةولكن كل حالة فردية. إذا كنت تريد أن تعرف كيف حل مشكلتك بالضبط- الاتصال بالاستشاري:

يتم قبول الطلبات والمكالمات على مدار 24 ساعة طوال أيام الأسبوع و7 أيام في الأسبوع.

إنه سريع و مجانا!

بالإضافة إلى ذلك، عليك أن تفهم من هو شركة CASCO للتأمين الطوعي على المركبات. وعلى النقيض من ذلك، فهي ليست مثقلة باللوائح الحكومية الصارمة وممرات التعريفة الجمركية - فقد يكون لشروط الحكم في منظمات التأمين المختلفة تناقضات كبيرة.

لا يوجد شيء تقريبًا يمنع شركات التأمين من الإنشاء خدمات إضافيةوالمتطلبات - وبهذه الطريقة تقلل من مخاطر الأنشطة غير المربحة وتشكل منصة لمختلف وسائل جذب العملاء.

غالباً المنظمات التجاريةتسترشد بمبدأ التقليل. على وجه الخصوص، لن يقوم أي موظف من ذوي الخبرة في الشركة بتزويد حامل البوليصة على الفور بمجموعة كاملة من الخصومات المفيدة للعميل - بعد كل شيء، يعتمد راتبه على حجم قسط التأمين.

لحماية نفسك من المشاكل أثناء التسجيل وأثناء البداية، تحتاج إلى تحليل سوق التأمين على المركبات بعناية، وتحديد الحيل والفروق الدقيقة لكل شركة. ستساعد مثل هذه الإجراءات في الحفاظ على الاستقرار المالي وتجنب التكاليف غير الضرورية.

كيفية اختيار شركة التأمين

اختيار شركة التأمين المناسبة أمر صعب للغاية. حتى مع وجود تحليل كامل للسوق المعني، هناك خطر إبرام سياسة مع الشركة الخطأ.

تفضيلات المستهلك تحدد إلى حد كبير سعر الفائدةوفقا لكاسكو.

ومن الواضح أيضا نسبة منخفضةيفترض وجود بعض الميزات غير السارة التي قد تنفتح عند وقوع حدث مؤمن عليه:

وفي إحدى الحالات، يحمل هذا التأمين معه عددًا من الشروط الإضافية. على سبيل المثال، للحصول على سياسة من الضروري تثبيت نظام مضاد للسرقة عبر الأقمار الصناعية باهظ الثمن.
وفي حالة أخرى، يعمل معدل مماثل بالفعل، ولكن بالنسبة لنوع وطراز محدد من السيارة.
ومن الممكن أيضًا أن يتم استخدام نسبة منخفضة فقط أثناء الحملات الإعلانية، ولكن مرة أخرى لمجموعة محدودة من السيارات.

يمكن لوسطاء التأمين المساعدة في اختيار شركة تأمين بشروط معينة - وهي منظمات تقدم خيار التأمين من شركات مختلفة وتقدم خدمات استشارية مفيدة جدًا لكل بوليصة.

المزايا الرئيسية للوسطاء هي توفير مجموعة واسعة من الشركات، فضلا عن بعض الاستقلالية والموضوعية عند اختيار شركة التأمين.

يعتمد ربح هذه المنظمات على الخصومات التي تقدمها شركة التأمين لتوزيع منتجها الخاص في السوق. يمكن أن يأخذ حجمها نسبًا كبيرة، لكنها لا تزال متساوية تقريبًا لكل شركة.

يبدو أن استعداد الوسطاء لشركة تأمين واحدة أو أخرى بسبب الخصومات المرتفعة يصبح واضحًا. لكن في الواقع، نادراً ما يظهر مثل هذا الموقف في السوق، حيث توجد منافسة شديدة فيه، مما يجعل الضغط على مصالح شركة معينة غير مربح. ومن الحكمة زيادة الأرباح على أساس عدد التأمينات المباعة.

ونتيجة لذلك، قد ينجح مبدأ "التسويق الفيروسي" - ينصح العميل الراضي أصدقاءه بالاتصال بنفس مؤسسة الوساطة. يتم تسهيل هذا القرار من خلال حقيقة أن الشركات المعنية غالبًا ما تعرض تخفيضًا أكبر في التكلفة. تسمح مثل هذه الإجراءات للعميل بشراء بوليصة بسعر لن يتمكن من تحقيقه إذا اتصل مباشرة بشركة التأمين.

ولكن تجدر الإشارة إلى أن الوسيط نفسه هو ببساطة نفس الوكيل، فهو غير مسؤول عن الاتفاقية المبرمة. لذلك، قبل شراء سياسة، تحتاج إلى التحقق من صحة المستند عن طريق الرقم - للقيام بذلك، يمكنك الاتصال بخدمة الدعم التابعة لمنظمة التأمين ذات الصلة.

اتفاق

العقد هو الجزء الرئيسي من عملية السياسة. ويشمل جميع المعلومات التي سيحتاجها المؤمن عليه في المستقبل.

لذلك لا بد من تحديد الجوانب الرئيسية لهذه الوثيقة:

عند التقدم بطلب للحصول على تأمين CASCO، يتعين عليك مراجعة الاتفاقية بعناية وقراءة جميع الملحقات أيضًا. غالبًا ما تحتوي على بنود مهمة جدًا في العقد.
من الضروري تحديد نوع مبلغ الدفع للمستند: إجمالي أو غير إجمالي. تكلفة السياسة تعتمد عليهم.
توضيح عمل الامتياز. عند التسجيل تحدد الوثائق عدد الأحداث التأمينية التي يمكن للشركة تغطيتها خلال سنة واحدة. ولذلك لا بد من تحديد نوع الامتياز: مشروط أو غير مشروط.
لا تحدد بعض شركات التأمين بدقة مفاهيم "الحريق" و"الضرر" و"السرقة". على سبيل المثال، إذا حدث هجوم في الشارع، أعقبه سرقة مركبة، فهذه سرقة. إذا أضرمت النار في سيارة، فهذا حريق متعمد، وليس حريقا. لذلك، يجدر توضيح كل مصطلح. ومن الجدير بالذكر أيضًا أنه يُحظر التأمين بشكل منفصل عن السرقة - إذا تم تلقي مثل هذا العرض، فهناك بعض الفروق الدقيقة غير السارة.
تجول الفحص التقنيالخامس المواعيد النهائيةبالنسبة لبعض شركات التأمين، يعد ذلك إلزاميًا - وإلا فقد يرفضون تقديم الدفعات. ولكن في الواقع، لن ترفض أي شركة مناسبة التعويض في حالة وقوع حادث عربةكانت في حالة عمل جيدة واجتازت الفحص.
من الضروري تخزين السيارة ليلاً في موقف سيارات تحت الحراسة. ولكن قبل اختيار الموقع، يجدر النظر في أن بعض مواقف السيارات ليس لديها مفهوم "محمي" في وضعها القانوني.

معرفة هذه الجوانب سوف يساعد على تجنب سوء الفهم. وبالإضافة إلى ذلك، فإن الامتثال لها يمكن أن يحقق فوائد كبيرة.

كيف يعمل CASCO في حالة وقوع حدث مؤمن عليه

من المهم أن نفهم كيف يعمل CASCO.

تتيح لك معرفة الميزات الرئيسية للإجراء تتبع أي انتهاكات خلال العملية برمتها:

قد يحدد عقد التأمين سعرًا قياسيًا للساعة. ثم على المؤمن عليه، إذا زادت تكلفة الخدمات، أن يعوض الفارق بأمواله الخاصة.
ويستحسن أن تتضمن الاتفاقية بنداً بشأن التعويض عن الضرر دون شهادة من الدوائر المختصة، إذا لم يتجاوز الضرر 5% حول المبلغ المؤمن عليه. ومن المهم توضيح طريقة تحديد ما إذا كانت هذه 5% . على سبيل المثال، بعد الحسابات، قد يكون مقدار الضرر 5, 001% . لكن المستندات المطلوبةلم يعد من الممكن تلقيها من السلطات، لذلك لن يتم تقديم التعويض.
يجدر تحديد مدى توفر وتوقيت تقديم الخدمات الإضافية التالية:
- إخلاء السيارة في حالة وقوع حادث مروري داخل طريق موسكو الدائري؛
- زيارة مفوض الطوارئ لموقع الحادث؛
- استلام وتنفيذ ممثل الشركة للوثائق اللازمة سواء في مكان الحادث أو في شرطة المرور؛
- فحص السيارة في مكان الحادث.

إذا لم تتضمن السياسة مثل هذه الخيارات، فسيتعين على العميل تنفيذ هذه الإجراءات بشكل مستقل.

ماذا تفعل في حالة وقوع حادث

تقع حوادث المرور على الطرق بأعداد كبيرة كل يوم. تسمح لك سياسة CASCO بتجنب التكاليف الكبيرة بعد وقوع حادث. إن معرفة الخطوات الأساسية التي يجب اتخاذها في حالة وقوع حدث مؤمن عليه سيساعدك في الحصول على أقصى استفادة.

لذا يجب على السائق التأكد من إتمام الخطوات التالية:

تشغيل إشارة الطوارئ ووضع إشارة خاصة على مسافة 15 متراً من المركبة.
اتصل بشرطة المرور.
إبلاغ شركة التأمين عن الحادث.
يجب أن تبقى السيارة في الموقع لحين وصول الخدمة المختصة. لا ينبغي أن توافق على تسوية القضية دون وضع بروتوكول، منذ ذلك الحين في هذه الحالةيحصل مدفوعات التعويضمن شركة التأمين غير ممكن. تحتاج أيضًا إلى أن تأخذ في الاعتبار أنه إذا كانت لديك سياسة CASCO، فقد يصرون على إلقاء اللوم على أنفسهم - ففي النهاية، ستظل الشركة تدفع مقابل الإصلاحات. لكن التأمين قد يصبح أكثر تكلفة بكثير، لذا يجب عليك رفض هذا العرض.
من الضروري تسجيل جميع الأضرار المستلمة والحالية، بالإضافة إلى تقديم تمثيل فوتوغرافي لموقع الحادث. وفي المستقبل، سيتم إرفاق هذه المعلومات بتقرير الحالة.
كما يجب على المفتش تسجيل جميع الأضرار وتسجيل المعلومات عن المتورطين في الحادث. يوصى بإشارة أحد المتخصصين إلى الضرر الذي تلقاه: مخفي، خدوش، رقائق، خدوش. من الضروري الدفاع عن وجهة نظرك، لأن الجاني في الحادث قد يكون ماكرا للغاية - سيحاول تحويل الأمر لصالحه.
بعد تسجيل الضرر وملء الأوراق، يقوم ضابط شرطة المرور بإصدار جميع الشهادات اللازمة التي يجب تقديمها إلى شركة التأمين.
بعد ذلك، يتم إجراء فحص وتقييم الضرر.
في حالة استيفاء جميع الشروط، يتم دفع تعويض التأمين نقداأو يتم إرسال السيارة لإجراء إصلاحات الترميم على نفقة شركة التأمين

معرفة إجابة السؤال "كيف يعمل كاسكو؟" يزيل الكثير من عثرات إجراء التأمين. يحدد اختيار الشركة إلى حد كبير الإجراءات الإضافية، لذلك يجب أن تثق في وسيط التأمين الذي يمكنه تقديم نصيحة حقيقية ذات نتائج حقيقية.

التنزيل بالكامل (9.85 كيلو بايت)

يحتوي العمل على ملف واحد

تحميل فتح

مبادئ تشغيل شركة التأمين.doc

- 37.50 كيلو بايت

مبادئ التشغيل لشركة التأمين

كيف تعمل شركة التأمين ومن أين تأتي الأسعار؟

ألكسندر كابانوف، المدير التنفيذيجمعية ذات مسؤولية محدودة "سو زينيت"

لفهم مبادئ تشغيل شركة التأمين، أولا وقبل كل شيء، يجب عليك تحديد مصطلح "التأمين" نفسه. لذلك، بعد أن فتحنا الموسوعة، سنقرأ أن التأمين هو نظام من التدابير يهدف إلى تكوين صندوق نقدي يتم من خلاله التعويض عن الأضرار ودفع التعويضات الأخرى مبالغ من المالنتيجة للكوارث الطبيعية والحوادث وغيرها من الأحداث السلبية.

تم تشكيل معهد التأمين منذ وقت طويل، عندما كان التجار والبحارة يبحثون عن آلية للحماية من الأضرار المحتملة، وفقدان السفن والبضائع المنقولة عن طريق البحر. ثم تم تعديل المبادئ الأساسية للتأمين البحري، وبعد تكييفها، تم نقلها إلى مجالات أخرى من المجتمع.

مبادئ العمل

تعمل شركة التأمين وفقًا لمبادئ المنظمة التجارية التي تحمي المصالح العقارية للمواطنين المرتبطة بالمخاطر المحتملة للخسارة أو الضرر للممتلكات، وكذلك تلك المرتبطة بمخاطر الخسارة في الأرواح أو الأضرار التي تلحق بصحة المواطنين ( المؤمن عليه). بمعنى آخر، تتحمل شركة التأمين المخاطر والضمانات المحتملة للتعويض عن الخسائر المالية في حالة وقوع أحداث سلبية تؤدي إلى تلف الممتلكات والصحة وما إلى ذلك.

يمكن لشركة التأمين تعويض الخسائر بسبب ذلك أقساط التأمينيدفع عدد كبير من الأشخاص، ولا تحدث الخسائر إلا لجزء صغير من المودعين أو المؤمن عليهم، لكن مدفوعات حالات التأمين دائمًا ما تتجاوز أقساط التأمين بكثير. تذهب معظم الأموال المستلمة إلى التعويض عن الأضرار (مدفوعات التأمين)، ويغطي جزء أصغر تكاليف إدارة الأعمال ويدر ربحًا لشركة التأمين.

من أين تأتي التعريفات؟

أسهل طريقة لشرح من أين تحصل شركة التأمين على أسعارها هي باستخدام مثال محدد. النظر في التأمين على السيارات. تقوم الشركة بدراسة الإجمالي الإحصائي للأحداث المؤمن عليها، وبناءً على ذلك، تقوم بحساب التعريفة التي يجب على كل مشارك في التأمين العام دفعها. صندوق التأمين. تأخذ شركة التأمين البيانات الإحصائية من شرطة المرور - عدد السيارات التي تتعرض لحوادث سنويًا وتكتشف ذلك متوسط الحجمالضرر لكل مركبة.

وفي الوقت نفسه، تأخذ شركة التأمين أيضًا في الاعتبار أن السائق في منتصف العمر الذي يتمتع بسجل طويل من القيادة الخالية من الحوادث لن يتورط على الأرجح في حوادث في المستقبل. في الوقت نفسه، لدى السائق الشاب عديم الخبرة العديد من الفرص للتورط في حادث.

وبناء على ذلك، ستكون التعريفة أعلى بالنسبة للمحارب عديم الخبرة. بالإضافة إلى ذلك، فإن ماركة السيارة، وتكلفة قطع الغيار لها، وشعبيتها بين لصوص السيارات، وما إلى ذلك، لها أيضًا تأثير حاسم على حجم التعريفة الجمركية. يتم تحليل المجموعة الكاملة من البيانات التي تم الحصول عليها ويتم وضع جدول التعريفة لكل نوع من أنواع السيارات، والذي تعمل على أساسه هياكل البيع الخاصة بالشركة.

أسعار التأمين (تكلفة الحماية التأمينية) متشابهة تمامًا بالنسبة لمعظم شركات التأمين، في حين أنه لا يمكن أن يكون هناك فرق في السعر، على سبيل المثال، بعامل 2، وهذا سبب جدي للتفكير في موثوقية عرض شركة التأمين إغراق الأسعار.

تتكون تعرفة التأمين من جزأين: المعدل الصافي (حوالي 70% من التعريفة)، والذي يتكون منه احتياطي التأمين، والجزء المتبقي (حوالي 30%)، ينفق على ممارسة الأعمال من قبل شركة التأمين. يتم احتساب المعدل الصافي على أساس البيانات الإحصائية ولا يمكن أن يكون هناك أي تقلبات خطيرة بين شركات التأمين المختلفة. من الممكن تخفيض التعريفة، أولاً وقبل كل شيء، بسبب تخصيص الجزء للنفقات. وبالتالي، يجب أن تكون تقلبات التعريفة الجمركية في حدود 25-30٪. إذا كانت التقلبات أكبر، فهذا سبب جدي للتفكير في موثوقية الشركة التي تقدم مثل هذه الأسعار المنخفضة.

هيكل التأمين

في هيكل شركة التأمين، كقاعدة عامة، هناك العديد من الأقسام التي تخدم العناصر الفردية لسلسلة الأعمال بأكملها. وبالتالي، فإن شركة التأمين لديها قسم اكتتاب يقوم بدراسة المخاطر، ووضع توقعات بشأن احتمالية وقوع حدث سلبي معين، وتقييم درجة المخاطر، وما إلى ذلك.
لا يمكن لشركة التأمين الاستغناء عن خدمة تسوية المطالبات، التي تقبل الطلبات المقدمة من حاملي وثائق التأمين وتعالجها، وتقوم أيضًا بسداد مدفوعات التأمين. وتشمل مسؤوليات هذه الخدمة فحص حالات التأمين، بما في ذلك فحص جميع البيانات وتحديد الأسباب الحقيقية للحادث وتوضيح كافة ملابسات الخسارة.

اليوم، ينقسم التأمين عادة إلى التأمين على الممتلكات والتأمين الشخصي. بدورها، تنقسم هذه الأنواع إلى أنواع فرعية، على سبيل المثال، يتم تضمين التأمين على الحياة في التأمين الشخصي، ويتم تضمين تأمين الشقق والسيارات في التأمين على الممتلكات. وفقًا لهذا، يتم تشكيل أقسام في شركة التأمين تعمل في بيع وثائق التأمين لنوع أو آخر من أنواع التأمين. على سبيل المثال، قسم تأمين الممتلكات والبضائع وتأمين المسؤولية، وما إلى ذلك. كما تنتشر مبيعات السياسات من خلال شبكات الوكلاء على نطاق واسع.

من الأفضل اللعب بأمان

لسوء الحظ، فإن المعلمات التي تميز حجم سوق التأمين الروسي ليست قابلة للمقارنة بعد مع معايير وحجم السوق الغربية. ولهذا السبب بالتحديد لا تستطيع شركات التأمين الروسية تحمل مخاطر كبيرة جدًا على أكتافها. أحد هذه الأسباب هو انخفاض مستوى رسملة شركات التأمين الروسية.

لذلك، تقوم جميع شركات التأمين الروسية بإعادة التأمين على جزء من مخاطرها لدى شركات إعادة التأمين الأجنبية، وبالتالي ضمان استقرارها وضمانات المدفوعات لعملائها في أي حالة.

وبطبيعة الحال، فإن المخطط الموضح لعمل شركة التأمين تقليدي للغاية، ولكن، مع ذلك، بعد أن تعرفت عليه، يمكنك إنشاء صورة قريبة من الواقع لأنشطة مؤسسة التأمين.

وصف العمل

لفهم مبادئ تشغيل شركة التأمين، أولا وقبل كل شيء، يجب عليك تحديد مصطلح "التأمين" نفسه. لذا وبعد فتح الموسوعة سنقرأ أن التأمين هو نظام من التدابير يهدف إلى تكوين صندوق نقدي يتم منه التعويض عن الأضرار ودفع مبالغ مالية أخرى نتيجة الكوارث الطبيعية والحوادث وحدوث الكوارث. أحداث سلبية أخرى.
تم تشكيل معهد التأمين منذ وقت طويل، عندما كان التجار والبحارة يبحثون عن آلية للحماية من الأضرار المحتملة، وفقدان السفن والبضائع المنقولة عن طريق البحر. ثم تم تعديل المبادئ الأساسية للتأمين البحري، وبعد تكييفها، تم نقلها إلى مجالات أخرى من المجتمع.

فئات

اختيار المحرر