வீடு > இணைப்பு > வட்டி விகிதம் மற்றும் கடன் வட்டி. நிதி நிறுவனத்தில் ஆண்டு வட்டி என்றால் என்ன? உண்மையான மதிப்பைக் கண்டறியவும்


வட்டி விகிதம் மற்றும் கடன் வட்டி. நிதி நிறுவனத்தில் ஆண்டு வட்டி என்றால் என்ன? உண்மையான மதிப்பைக் கண்டறியவும்




மதிய வணக்கம்! எனது மாணவப் பருவத்தில், கோடை விடுமுறையின் போது, ​​பல்வேறு பதவி உயர்வுகளில் விளம்பரதாரராகப் பணியாற்றினேன்.

அப்போது அது போன்ற செயல்பாடு வேகம் பெற்று வந்தது, இப்போது போல் இல்லை.

அதன்படி, அதிக வேலை இல்லை, பெரும்பாலான நேரங்களில் நான் நிற்க வேண்டியிருந்தது, இது சலிப்பாக இருந்தது.

என்னை ஆக்கிரமிப்பதற்காக, கடனுக்கான வருடாந்திர வட்டித் தொகையைக் கணக்கிடுவதை நான் வழக்கமாகக் கொண்டேன்.

பயனுள்ள பயிற்சி, மற்றும் நேரம் வேகமாக கடந்தது. கடனுக்கான வருடாந்திர வட்டியை எவ்வாறு கணக்கிடுவது, அடுத்த இடுகையிலிருந்து நீங்கள் அறிந்து கொள்ளலாம்.

கடனின் மொத்த செலவு (அல்லது பயனுள்ள விகிதம்) போன்ற ஒரு சதவீதம் உள்ளது. மேலும் கடனில் அதிகமாக செலுத்தும் சதவீதமும் உள்ளது. இந்த கருத்துகளை குழப்ப வேண்டாம், இவை வெவ்வேறு அளவுகள்!

பயனுள்ள வட்டி விகிதம்(கடனுக்கான முழுச் செலவு) கடனுக்கான ஆணையிடப்பட்ட விகிதத்தின் அதே இயல்புடையது.

ஒப்பீடு மற்றும் மதிப்பீட்டின் வசதிக்காக, வங்கியின் அனைத்து சாத்தியமான கமிஷன்கள் மற்றும் கட்டணங்கள் ஏற்கனவே அதில் "தைக்கப்பட்டுள்ளன", அதாவது. அனைத்து கொடுப்பனவுகளும் வருடாந்திர வட்டி வடிவத்தில் "நியாய" படிவத்திற்கு கொண்டு வரப்படுகின்றன.

கிளாசிக் கடன் வட்டி என்பது கூட்டு வட்டியுடன் தொடர்புடைய வருடாந்திர வட்டி என்பதை உங்களுக்கு நினைவூட்டுகிறேன்.

வேறுபாடு கூட்டு வட்டிஎளிமையானவற்றிலிருந்து, ஒவ்வொரு முறையும் முதலாவதாக திரட்டப்பட்ட தொகைக்கு, கடந்த காலச் சம்பாத்தியத்தை கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு, எளிமையானவை - எப்போதும் அசல் அடிப்படையில்.

கடனுக்கான வட்டியைக் கணக்கிடுவதே பணியாக இருக்கும்போது, ​​​​ஒரு விதியாக, இந்த மதிப்பு குறிக்கப்படுகிறது. மேலும் இது ஒப்பீட்டளவில் வருடாந்திர அதிக கட்டணம் செலுத்தும் சதவீதத்திலிருந்து வேறுபடுகிறது (கடன் தொகை/கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் தொகை சதவீதம்).

  • முதலாவதாக, கடனின் எச்சத்தின் மீது ஒவ்வொரு புதிய மாதமும் வட்டி திரட்டப்படுகிறது
  • இரண்டாவதாக, வருடாந்திரக் கொள்கையின்படி திரட்டல் நிகழ்கிறது (அதாவது, அதே கூட்டு வட்டி நடைபெறுகிறது).

கடனுக்கான வட்டியைக் கணக்கிடுவதில் எக்செல் ஃபார்முலாக்களுடன் பணிபுரிவது இப்போது தெளிவாக உள்ளது, ஒரு நல்ல உதாரணத்தைப் பார்ப்போம்:

1 வருட காலத்திற்கு $10,000 கடன். கடனுக்கான மொத்த மாதாந்திர கட்டணம் $926.35 என்பது அறியப்படுகிறது.

எக்செல் சூத்திரத்தைப் பயன்படுத்தி கடனுக்கான வருடாந்திர வட்டியைக் கணக்கிடுகிறோம்:

விகிதம்(12;-926.35;10000)*12 = 20%

AT இந்த வழக்குஇது பயனுள்ள விகிதம், ஏனெனில் பொது மாதாந்திர கட்டணம்.

இப்போது அதிக கட்டணம்: 12 மாதங்களுக்கு கடன் வாங்கியவர் 926.35 * 12 = 11116.2 டாலர்களை செலுத்துவார். இதன் பொருள் இந்த 1 வருடத்திற்கான அதிகப்படியான கட்டணம்: 11116.2 - 10000 = 1116.2 டாலர்கள். ஆனால் இது கடன் தொகையில் 11.16% மட்டுமே!

இப்போது விதிமுறைகளை கொஞ்சம் மாற்றுவோம். ஏற்கனவே 3 வருட காலத்திற்கு $10,000 கடனைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். மொத்த மாதாந்திர கட்டணம் $371.64 என அறியப்படுகிறது.

பின்னர் கடனுக்கான மொத்த ஆண்டு வட்டி:

விகிதம்(36;-371.64;10000)*12 = 20%

அதே தொகை, நான் காலத்தை நீட்டி, அதற்கேற்ப மாதாந்திர கொடுப்பனவைக் குறைத்தேன், அதனால் எல்லாம் ஒன்றாக வந்தது.

இருப்பினும், அதிக கட்டணம் செலுத்தும் முறை இயல்பாகவே மாறுகிறது. 3 வருடங்களுக்கு மொத்த கொடுப்பனவுகள்: 371.64 * 36 = $ 13,379 அதிக கட்டணம்: 13,379 - 10,000 = $ 3,379 இது ஏற்கனவே கடன் தொகையில் 33.79% ஆகும்.

அறிவுரை!

எனவே, கடனுக்கான வட்டியை எவ்வாறு கணக்கிடுவது என்பது கேள்வியாக இருக்கும்போது, ​​​​ஓவர் பேமென்ட்களின் ஒப்பீட்டு சதவீதத்தை அல்ல, ஆனால் வருடாந்திர பயனுள்ள விகிதத்தின் மதிப்பைப் பயன்படுத்துவது மிகவும் வசதியானது (கடனுக்கான முழு செலவு).

ஆதாரம்: http://creditsecrets.ru

கடனுக்கான வருடாந்திர வட்டியை எவ்வாறு கணக்கிடுவது

ஒரு சூழ்நிலையிலிருந்து வெளியேறுவதற்கான ஒரே வழி கடன் அல்லது நீங்கள் உடனடியாக ஏதாவது வாங்க விரும்பினால், நீண்ட கால சேமிப்பைத் தவிர்க்கும் சூழ்நிலைகள் உள்ளன. கிட்டத்தட்ட எதையும் கடனில் வாங்கலாம்.

எப்போதாவது கடன் வாங்கிய பலர், தங்கள் சொந்த கடனுக்கான வருடாந்திர வட்டியை எவ்வாறு கணக்கிடுவது என்ற கேள்வியில் ஆர்வமாக உள்ளனர். இது ஒன்றும் கடினம் அல்ல. கடனுக்கான வருடாந்திர வட்டியை கட்டங்களில் எவ்வாறு கணக்கிடுவது என்பதைக் கவனியுங்கள்:

  1. முதலில், ஒப்பந்தத்தைப் படித்து, நீங்கள் கடன் வாங்கிய தொகையைக் குறிப்பிடவும். அதை ஒரு தனி காகிதத்தில் எழுதுங்கள். காலத்தின் முடிவில் நீங்கள் வங்கிக்குத் திரும்பும் இறுதித் தொகையை (வட்டியுடன்) கண்டறியவும். அதையும் எழுதுங்கள்.
  2. ஒப்பந்தத்தில் நிலுவைத் தேதியைக் கண்டறியவும். இது ஒப்பந்தத்திலும் கட்டண அட்டவணையிலும் காணலாம். வட்டியுடன் கூடிய மொத்தத் தொகையிலிருந்து கடனுக்கான வருடாந்திர வட்டியைக் கணக்கிட, முதலில் வழங்கப்பட்ட தொகையைக் கழிக்கவும்.
  3. இப்போது பெறப்பட்ட மதிப்பு கடனின் காலத்தால் வகுக்கப்பட வேண்டும் மற்றும் 100% ஆல் பெருக்கப்பட வேண்டும். இதனால், கடனுக்கான வருடாந்திர வட்டி விகிதத்தை நீங்கள் கண்டுபிடிக்கலாம்.
  1. உங்களின் அனைத்து மாதாந்திர கடன் தொகைகளையும் சேர்க்கவும். கட்டண அட்டவணையில் அவற்றைக் காணலாம். வசதிக்காக, நீங்கள் எக்செல் விரிதாளை உருவாக்கலாம்.
  2. இதன் விளைவாக வரும் தொகைக்கு, நீங்கள் செலுத்தியிருந்தால் கமிஷனைச் சேர்க்க வேண்டும் (பதிவு, பரிசீலனை அல்லது ரசீதுக்கான கமிஷன் பணம்).
  3. நீங்கள் ஒரு அட்டையில் கடன் வாங்கியிருந்தால், வருடாந்திர சேவைக்கான தொகை மற்றும் சதவீதத்தையும் நீங்கள் சேர்க்க வேண்டும். பெறப்பட்ட தொகை கடன் ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள வட்டி விகிதத்தால் பெருக்கப்பட வேண்டும்.
  4. பெறப்பட்ட முடிவு கடனின் காலத்தால் வகுக்கப்பட வேண்டும், பின்னர் 100% ஆல் பெருக்கப்பட வேண்டும். பெறப்பட்ட பெரிய வட்டி என்பது கடன் ஒப்பந்தத்தின் கீழ் "பயனுள்ள" வட்டி விகிதத்தைக் குறிக்கிறது. வங்கியின் நிதியைப் பயன்படுத்த இந்த சதவீதம் தேவைப்படுகிறது.

கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும் போது, ​​பல வங்கிகள் தேவைப்படுகின்றன கட்டாய காப்பீடு. ஒப்பந்தம் அதன் கட்டணத்திற்கான தொகை அல்லது சதவீதத்தைக் குறிக்கும்.

பல கட்டண அட்டவணைகள் வருடாந்திர சதவீதத்தையும் முழு வட்டி விகிதத்தையும் பட்டியலிடுகின்றன. ஒரு ஒப்பந்தத்தை உருவாக்கும் போது, ​​​​இந்த எண்களை கவனமாக படிக்கவும், மேலும் கமிஷன்கள் மற்றும் கூடுதல் கட்டணங்களுக்கு கவனம் செலுத்துங்கள்.

ஆதாரம்: bankingtips.ru

வருடாந்திர வட்டியை எவ்வாறு கணக்கிடுவது?

கடன் வாங்க அல்லது டெபாசிட் செய்ய விரும்பும் வங்கி வாடிக்கையாளர்கள் ஆண்டு வட்டி என்ற கருத்தை எதிர்கொள்கின்றனர்:

  • முதல் வழக்கில், வட்டி என்பது வாடிக்கையாளர் தனது நிதியைப் பயன்படுத்துவதற்காக வங்கிக்கு செலுத்தும் தொகையாகும்
  • மற்றும் இரண்டாவது, மாறாக, வங்கி வாடிக்கையாளருக்கு வெகுமதியாக செலுத்தும் தொகை.

நீங்கள் எந்த வங்கித் தயாரிப்பைப் பயன்படுத்த முடிவு செய்தாலும், எப்படி எண்ணுவது என்பதை அறிவது நல்லது ஆண்டு வட்டி.

வைப்புத்தொகைக்கான வருடாந்திர வட்டியை எவ்வாறு கணக்கிடுவது?

வைப்புத்தொகையில், வட்டி இரண்டு வழிகளில் கணக்கிடப்படுகிறது: மூலதனம் மற்றும் அது இல்லாமல். மூலதனமாக்கல் இல்லாத வைப்புத்தொகைக்கான வட்டி, அதாவது வாடிக்கையாளரின் கணக்கில் வரவு வைக்கப்பட்டு, ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள விதிமுறைகளுக்குள் அவருக்கு செலுத்தப்படும் போது, ​​சூத்திரத்தின்படி கணக்கிடப்படுகிறது:

எஸ்= (P * I * t / K) / 100%, எங்கே

பி- வைப்புத்தொகையின் அளவு;

நான்- ஆண்டு சதவீதம்;

டி- வட்டி கணக்கிடப்படும் நாட்களின் எண்ணிக்கை; வழக்கமாக இந்த காட்டி மொத்த காலத்தின் பாதிக்கு சமம்;

கே- ஒரு வருடத்தில் நாட்களின் எண்ணிக்கை.

உதாரணமாக, 200,000 ரூபிள் வைப்புத்தொகை 1 வருட காலத்திற்கு ஆண்டுக்கு 10% வட்டி விகிதத்துடன் செய்யப்பட்டது. பின்னர் ஆண்டு சதவீதம் இருக்கும்:

எஸ் \u003d (200,000 * 10 * 184/ 365) / 100% \u003d 10082 ரூபிள்.

ஒரு மூலதன வைப்பு என்பது அசல் தொகைக்கு வட்டியைச் சேர்ப்பதை உள்ளடக்கியது. கணக்கீட்டிற்கு, சூத்திரம் பயன்படுத்தப்படுகிறது:

S = (P * I * j / K)/100, எங்கே

P என்பது வைப்புத் தொகை;

நான் - ஆண்டு சதவீதம்;

j என்பது மூலதனத்தால் மூடப்பட்ட நாட்களின் எண்ணிக்கை;

K என்பது ஒரு வருடத்தில் உள்ள நாட்களின் எண்ணிக்கை.

இந்த ஃபார்முலா ஒரு மாதத்திற்குப் பிறகு டெபாசிட் தொகை எவ்வளவு அதிகரிக்கும் என்பதைக் கணக்கிடுகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, ஆண்டுக்கு 10% உடன் 200 ரூபிள் வைப்புத்தொகையுடன், இந்த தொகை சமமாக இருக்கும்:

எஸ் \u003d (200,000 * 10 * 30 / 365) / 100% \u003d 1644 ரூபிள்.

அடுத்த மாதம், பெறப்பட்ட காட்டி வைப்புத்தொகையில் சேர்க்கப்பட வேண்டும், மேலும் பெறப்பட்ட தொகையின் அடிப்படையில் வட்டி கணக்கிடப்பட வேண்டும்.

கடனுக்கான வருடாந்திர வட்டியை எவ்வாறு கணக்கிடுவது?

  1. வட்டியுடன் கூடிய தொகையிலிருந்து, நீங்கள் கடன் வாங்கிய பணத்தை கழிக்க வேண்டும், மேலும் அதன் விளைவாக வரும் எண்ணை கடன் வழங்கிய ஆண்டுகளின் எண்ணிக்கையால் வகுக்க வேண்டும். இப்போது இதன் விளைவாக வரும் எண்ணிக்கை 100% ஆல் பெருக்கப்படுகிறது - நீங்கள் வருடாந்திர சதவீதத்தைப் பெறுவீர்கள்.
  2. மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளின் அனைத்து அளவுகளையும் சேர்த்து, அனைத்து கூடுதல் கொடுப்பனவுகளையும் (அட்டை சேவை, கமிஷன்கள் மற்றும் கட்டணங்கள், ஏதேனும் இருந்தால்) சேர்த்து, பின்னர் கடனுக்கான வட்டி மூலம் என்ன நடந்தது என்பதைப் பெருக்க வேண்டும்.

இதன் விளைவாக வரும் மதிப்பு, கடன் வழங்கப்பட்ட ஆண்டுகளின் எண்ணிக்கையால் வகுக்கப்பட வேண்டும், மேலும் 100% பெருக்கப்பட வேண்டும்.

ஆதாரம்: http://creditovgrad.ru

படிப்படியான அறிவுறுத்தல்

ஒரு தாளை எடுத்து அதில் பின்வரும் தகவல்களை எழுதுங்கள்: நீங்கள் கடன் வாங்கிய பணம், தொகை, வட்டியுடன் சேர்த்து, நீங்கள் வங்கியில் செலுத்த வேண்டிய காலம் மற்றும் நீங்கள் கடன் வாங்கிய காலம்.

கவனம்!

இந்த தரவு அனைத்தும் கடன் ஒப்பந்தத்தில் பார்க்கப்பட வேண்டும்.

பின்னர் பெறப்பட்ட மதிப்பை கடனின் காலத்தால் (ஆண்டுகளில்) வகுத்து 100% ஆல் பெருக்கவும். இதன் விளைவாக வரும் எண் ஆண்டு வட்டி விகிதமாக இருக்கும்.

நீங்கள் ஒரு கடனுக்கான வருடாந்திர வட்டி விகிதத்தை வேறு வழியில் கணக்கிடலாம். இதைச் செய்ய, அட்டவணையின்படி, மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளின் அனைத்துத் தொகைகளையும் சேர்க்கவும். நீங்கள் செலுத்தியிருந்தால், கமிஷனின் தொகையை முடிவில் சேர்க்கவும்.

எச்சரிக்கை!

கூடுதலாக, கடன் வடிவத்தில் உங்களுக்கு வழங்கப்பட்டிருந்தால் கடன் அட்டைஅதிக அளவு சேர்க்கவும் வருடாந்திர சேவைஇந்த அட்டை.

"செயல்திறன்" வட்டி விகிதத்தின் மதிப்பைப் பெறுங்கள், அதாவது நீங்கள் செலுத்தும் வட்டி விகிதம் கடன் நிறுவனம்நிதியைப் பயன்படுத்துவதற்காக.

கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும் போது நீங்கள் காப்பீட்டு சேவையை எடுத்திருந்தால், அதற்கும் குறிப்பிட்ட சதவீதத்தை செலுத்த வேண்டும். எனவே, கடன் ஒப்பந்தத்தை கவனமாக படிக்கவும், குறிப்பாக சிறிய அச்சில் எழுதப்பட்ட தகவல்கள்.

கூடுதலாக, கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும் போது நீங்கள் வங்கியில் கமிஷன் செலுத்தினால், கடனின் முழுத் தொகையையும் செலுத்திய பிறகும், பணத்தைப் பெற்ற உடனேயே அதைத் திரும்பப் பெறலாம்.

இதைச் செய்ய, இலவச வடிவத்தில், பணத்தைத் திரும்பப் பெறுவதற்கான உரிமைகோரலை எழுதுங்கள்.

அறிவுரை!

வங்கி உங்கள் கோரிக்கையை பூர்த்தி செய்ய மறுத்தால், நீதிமன்றத்திற்கு செல்ல உங்களுக்கு உரிமை உண்டு, ஆனால், ஒரு விதியாக, வங்கிகள் வழக்கை நீதிமன்றத்திற்கு கொண்டு வந்து பணத்தை திருப்பித் தருவதில்லை.

ஆதாரம்: kakprosto.ru


கணக்கீடுகளின் சரியான தன்மையை நீங்களே சரிபார்க்க முடியுமா?

இறுதிக் கட்டணம் எதிர்பாராத அளவுக்கு அதிகமாக உள்ளது.

ஆம், மற்றும் பல மாடி கட்டிடத்தின் விளைவாக வருடாந்திர வட்டி விகிதம், மூன்று-அடுக்கு கட்டிடம் கடன் ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளதை ஒருபோதும் ஒத்திருக்காது.

அத்தகைய கடன் வாங்குபவர்களை நான் நன்றாகப் புரிந்துகொள்கிறேன், ஏனென்றால் "தங்கள் விரலைத் துடிப்புடன் வைத்திருக்க" முயற்சிக்கும் அவநம்பிக்கையான நுகர்வோரின் வகையிலும் நான் இருப்பதாகக் கருதுகிறேன்.

அடமானத்தில் ஒரு அடுக்குமாடி குடியிருப்பை வழங்கியதால், முதல் நாளிலிருந்தே, கணினியின் டெஸ்க்டாப்பில் வருடாந்திர வட்டி விகிதத்தைக் கணக்கிடுவதற்கான ஒரு பிளேட்டை நான் வீட்டில் தொடங்கினேன்.

ஒவ்வொரு மாதமும் நான் அங்கு புதிய தரவை உள்ளிடுகிறேன், முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதைக் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறேன், அவ்வப்போது முடிவுகளைச் சரிபார்க்கிறேன் வங்கி அறிக்கைகள். எனது கடன் மேலாளர் என்னைப் பற்றி என்ன நினைக்கிறார் என்று எனக்குத் தெரியவில்லை, ஆனால் உண்மையைச் சொல்வதானால், நான் கவலைப்படவில்லை.

கவனம்!

மூன்று ஆண்டுகளுக்கும் மேலாக, வங்கிக் கணக்கீடுகளில் இரண்டு முறை பிழையைக் கண்டேன். எனவே வீட்டில் கடனுக்கான சூத்திரங்கள் மற்றும் கணக்கீடுகள் பற்றிய கேள்வியை நான் அப்பாவியாகவும் முட்டாள்தனமாகவும் கருதவில்லை.

கடனுக்கான வருடாந்திர வட்டி விகிதத்தைக் கணக்கிடுவதற்கான முடிவுகளை அட்டவணையில் உள்ளிடுவதன் மூலம் தேவையான அனைத்து கணக்கீடுகளையும் செய்ய ஒரு குறிப்பிட்ட உதாரணத்தைப் பயன்படுத்துவோம்.

மிகவும் பிரபலமான இரண்டு கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டங்களைக் கவனியுங்கள்: கிளாசிக் மற்றும் வருடாந்திரம். தேவையற்ற சிக்கல்கள் இல்லாமல் செய்ய எளிதான எண்களை நான் எடுத்தேன் - முக்கிய விஷயம் கணக்கீடுகளின் சாரத்தை புரிந்து கொள்ள வேண்டும்.

ஆரம்ப தரவு:

  • கடன் தொகை - $ 1200;
  • கடனின் காலம் 12 மாதங்கள் (ஒவ்வொரு மாதமும் சமமான நாட்களைக் கொண்டிருப்பதாகக் கருதுவோம், இருப்பினும் வங்கிகள் கடனைப் பயன்படுத்தும் ஒவ்வொரு நாளுக்கும் வட்டி வசூலிக்கின்றன. அதன்படி, பிப்ரவரிக்கான கட்டணம் எப்போதும் ஜூலை மாதத்தை விட குறைவாகவே இருக்கும்).
  • வட்டி விகிதம் - ஆண்டுக்கு 12%, அதாவது மாதத்திற்கு 1%;
  • திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டம் - வேறுபட்ட கொடுப்பனவுகள்.

எங்கள் கட்டணம் இரண்டு பகுதிகளைக் கொண்டுள்ளது:

  1. ஒவ்வொரு மாதத்திலும் சமமான பகுதி (கடனின் "உடல்"): கடன் உடல் = கடன் தொகை/மாதங்களின் எண்ணிக்கை. எங்கள் விஷயத்தில், அது சரியாக $100 ஆக இருக்கும்.
  2. கடனின் மீதிக்கு வட்டி வசூலிக்கப்படுகிறது. மாத வட்டி = கடன் இருப்பு * மாதாந்திர வட்டி விகிதம்

நான் அனைத்து கணக்கீடுகளையும் கணித சூத்திரங்கள் இல்லாமல் தருகிறேன், இதனால் கணக்கீடுகளின் சாராம்சம் தெளிவாக உள்ளது.

தெளிவுக்காக, அட்டவணையில் உள்ள அனைத்து கணக்கீடுகளையும் சுருக்கமாகக் கூறுவோம். மூலம், அத்தகைய அட்டவணையை எக்செல் இல் உருவாக்க முடியும், மேலும் ஒவ்வொரு முறையும் தரவு மாற்றங்களை கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு முடிவுகள் மீண்டும் கணக்கிடப்படும்.

முதல் மாதங்களில் பெறப்பட்ட மதிப்புகளின் கணக்கீடுகளை தனித்தனியாக வெளியே எடுக்காதபடி நேரடியாக அட்டவணையில் எழுதுவேன். மற்ற எல்லா எண்களும் அதே வழியில் கணக்கிடப்படுகின்றன.

எச்சரிக்கை!

கடனைத் திருப்பிச் செலுத்திய முதல் மாதத்தில், கடன் காலத்தின் முடிவில் படிப்படியாகக் குறைவதன் மூலம் அதிகபட்ச நிதிச் சுமை கடனாளியின் மீது விழுவதை அட்டவணையில் இருந்து பார்க்கிறோம்.

உதாரணம் நிபந்தனைக்குட்பட்டது, எனவே அது துல்லியமாக பிரதிபலிக்காது உண்மையான நிலைமைவிஷயங்கள். 100 ஆயிரம் ரூபிள் 20 ஆண்டுகளுக்கு கடனில் வழங்கப்பட்டால், இது மாதாந்திர வட்டிகடனின் "உடலின்" மதிப்பை விட பல மடங்கு அதிகமாக இருக்கும்!

இப்போது நமது நிபந்தனைக் கடனுக்கான உண்மையான வருடாந்திர வட்டி விகிதத்தைக் கணக்கிடுவோம். இதைச் செய்ய, ஆரம்ப கடன் தொகை ($ 1200) மூலம் எங்கள் அதிகப்படியான கட்டணத்தை ($ 78) பிரித்தால் போதும். 781200 = 6.5%.

நீங்கள் பார்க்கிறபடி, வங்கியால் அறிவிக்கப்பட்ட ஆரம்ப 12% ஐ விட 6.5% கிட்டத்தட்ட இரண்டு மடங்கு குறைவு. அதுவும் கணக்கில் எடுத்துக் கொள்ளாமல் முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துதல்இது உண்மையான வட்டி விகிதத்தை மேலும் குறைக்கும்.

இருப்பினும், மோசமான செய்தி என்னவென்றால், எங்கள் நிபந்தனை உதாரணம் ஒரு வருடத்தை மட்டுமே கருதுகிறது.

மும்மடங்கு விகிதத்தை கூட முப்பது வருடங்களால் பெருக்கினால், 100%க்கும் அதிகமான இறுதிக் கட்டணத்தை நீங்கள் பெறுவீர்கள்.

இப்போது நாம் வருடாந்திர கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தை பகுப்பாய்வு செய்வோம். கடன் வாங்குபவருக்கு அதன் எளிமை இருந்தபோதிலும் (ஒவ்வொரு மாதமும் வங்கியின் பண மேசையில் அதே தொகை செலுத்தப்படுகிறது), இந்த வழக்கில் கணக்கீட்டு சூத்திரம் முந்தைய வழக்கை விட மிகவும் சிக்கலானதாக இருக்கும்.

அதை "விரல்களில்" விளக்க முடியாது, எனவே நீங்கள் சூத்திரத்தையே கொடுக்க வேண்டும். அதே மாதாந்திர கட்டணம் கணக்கிடப்படுவது இதுதான், மற்ற எல்லா கணக்கீடுகளும் அடிப்படையாக இருக்கும்.

மாதாந்திர செலுத்துதல் = ஆரம்பக் கடன் * % mo எங்கள் எடுத்துக்காட்டில் - ஆண்டுக்கு 12% / 12 = 1%.

இப்போது நாம் குறிப்பிட்ட எண்களை சூத்திரத்தில் மாற்றி பின்வருவனவற்றைப் பெறுகிறோம்:
மாதாந்திர கொடுப்பனவு = 1200 * 0.01 / = $106.62 மற்றும் இப்போது பணம் செலுத்தும் அட்டவணை மற்றும் கடனுக்கான இறுதி அதிக கட்டணம் எப்படி இருக்கும் என்று பார்ப்போம்.

அறிவுரை!

முந்தைய திட்டத்தைப் போலல்லாமல், இந்த அட்டவணை முதலில் மாதாந்திர மொத்த கட்டணத்தையும், பின்னர் செலுத்த வேண்டிய வட்டியையும், வங்கியின் முக்கிய கடனை அடைக்க மீதமுள்ளதையும் கணக்கிடுகிறது.

வருடாந்திர கட்டணத்தின் அம்சங்களுக்கு கவனம் செலுத்துங்கள்:

  • முதல் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் கிளாசிக்கல் திட்டத்தை விட குறைவாக இருக்கும்
  • காலத்தின் நடுப்பகுதிக்கு (ஏழாவது மாதம்) நெருக்கமாக, கொடுப்பனவுகள் அதிகமாகவோ அல்லது குறைவாகவோ சமமாக இருக்கும்
  • ஆனால் திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தின் முடிவில், வருடாந்திர கொடுப்பனவு ஏற்கனவே மிகவும் வேறுபட்டதாக இருக்கும்

வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், கடன் வழங்கிய முதல் ஆண்டுகளில் வருடாந்திர திட்டத்தின் கீழ் செலுத்துவது எளிதானது, ஆனால் சில ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, கொடுப்பனவுகள் சிறியதாக இருக்காது - ஒவ்வொரு மாதமும் ஆரம்பத்தில் இருந்த அதே தொகை.

என்னை நம்புங்கள், ஐந்து வருடங்கள் அடமானத்தை செலுத்திய பிறகு, அது உண்மையில் எரிச்சலூட்டும். கிளாசிக்கல் திட்டத்தில், பணம் செலுத்திய இரண்டாம் ஆண்டுக்குப் பிறகு ஒரு சிறிய ஆனால் நிலையான நிவாரணம் உணரப்படுகிறது.

இப்போது அதிக கட்டணம் செலுத்துவதில் கவனம் செலுத்துங்கள். வருடாந்திர திட்டத்தில், இது ஏற்கனவே $79.2 ஆகும், இது முந்தைய பதிப்பை விட $1.2 அதிகம். எங்கள் நிபந்தனைக்குட்பட்ட எடுத்துக்காட்டில், சிறிய தொகை, விகிதங்கள் மற்றும் விதிமுறைகள் காரணமாக இந்த வேறுபாடு குறிப்பிடத்தக்கதாக இல்லை.

கவனம்!

ஆனால் தீவிர அடமானக் கடன்களில், அது உண்மையில் நூற்றுக்கணக்கான டாலர்கள் ஆகும். மீண்டும் நினைவூட்டுகிறேன். வருடாந்திர திட்டமானது எப்போதும் கடன் வாங்குபவருக்கு கிளாசிக்கல் திட்டத்தை விட அதிகமாக செலவாகும்!

ஆனால் எங்கள் உதாரணத்திற்குத் திரும்பு. எங்கள் வருடாந்திர திட்டத்தின் கீழ் உண்மையான வட்டி விகிதம்: கடன் ஒப்பந்தத்தில் கூறப்பட்டுள்ள 12%க்கு பதிலாக 79.2% / 1200 = 6.6%.

உங்கள் ஆரம்பத் தரவை உள்ளிடவும்: வருடாந்திர வட்டி விகிதம், கடன் காலம் மற்றும் கடன் தொகை, திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தைத் தேர்வு செய்யவும், நீங்கள் விரும்பினால், அனைத்தையும் கீழே வைக்கவும். கூடுதல் கமிஷன்கள்மற்றும் கட்டணங்கள்.

ஓரிரு வினாடிகளில் மானிட்டரில் காட்சி அட்டவணைகள் மற்றும் வரைபடங்களைப் பெறுவீர்கள். ஆனால் இந்த வசதியான மற்றும் உள்ளுணர்வு கால்குலேட்டர்கள் தங்கள் கணக்கீடுகளைச் செய்ய என்ன வழிமுறையைப் பயன்படுத்துகின்றன என்பதை நான் இன்னும் அறிய விரும்புகிறேன். எனவே, ஒரு சந்தர்ப்பத்தில் ...

கடனுக்கான வட்டி விகிதம் என்பது வங்கியின் வருமானம், அது வாடிக்கையாளருக்கு பயன்பாட்டிற்காக வழங்கும் கடன் தொகையின் (கடன் அமைப்பு) சதவீதமாக வெளிப்படுத்தப்படுகிறது. எளிமையாகச் சொன்னால், இது அவருடைய பணத்தைப் பயன்படுத்துவதற்கான வாய்ப்பிற்காக வங்கிக்கு நீங்கள் செலுத்தும் பணம். PS பொதுவாக வருடாந்திர சதவீதமாக கணக்கிடப்படுகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் வருடத்திற்கு 15% வீதம் 10,000 ரூபிள் வங்கிக் கடனைப் பெற்றால், கடனைப் பயன்படுத்துவதற்கு வருடத்திற்கு 1,500 ரூபிள் செலுத்துவீர்கள். மூலம், வட்டி விகிதம் மற்றும் கடனுக்கான மொத்த அதிக கட்டணம் ஆகியவற்றின் கருத்துகளை குழப்ப வேண்டாம், இது முதல் தவிர, அனைத்தையும் உள்ளடக்கியது. வங்கி கட்டணம், கடன் மற்றும் பிற சேவைகளைப் பயன்படுத்துவதற்கான கட்டணங்கள் மற்றும் பிற கட்டணங்கள்.

பல வகையான வட்டி விகிதங்கள் உள்ளன. பொருளாதாரத்தின் காடுகளை நாங்கள் ஆராய மாட்டோம், ஆனால் ஒரு எளிய சாமானியருக்கு ஆர்வமுள்ள முக்கியவற்றை மட்டுமே கருத்தில் கொள்வோம். எனவே, வட்டி விகிதம் நிலையானது மற்றும் மிதக்கிறது. பெயர்களில் இருந்து வேறுபாடு தெளிவாக உள்ளது: முதலாவது ஒப்பந்தத்தில் தெளிவாக நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது மற்றும் அதன் காலாவதியாகும் வரை மாற்றத்திற்கு உட்பட்டது அல்ல, இரண்டாவது பல்வேறு குறிகாட்டிகளில் ஏற்ற இறக்கங்களைப் பொறுத்து கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தில் மாறலாம், எடுத்துக்காட்டாக, பணவீக்க விகிதம் நாடு.

கடனுக்கான பயனுள்ள வட்டி விகிதம் என்ன

அவற்றின் மையத்தில், "கடனுக்கான பயனுள்ள வட்டி விகிதம்" மற்றும் "கடனுக்கான முழுச் செலவு" என்ற கருத்துக்கள் ஒரே மாதிரியானவை. ஒரே வித்தியாசம் என்னவென்றால், இரண்டாவது சொல் ஒப்பீட்டளவில் சமீபத்தில் பயன்படுத்தப்பட்டது, 2008 முதல், எப்போது மத்திய வங்கிரஷ்யா அனைத்து வங்கி நிறுவனங்களையும் கடன் வாங்குபவர்களை அறிமுகப்படுத்தியது முழு செலவுவாடிக்கையாளரின் அறியாமையை தனிப்பட்ட லாபத்திற்காக பயன்படுத்துவதைத் தவிர்ப்பதற்காக கடன். இதற்கு முன்னர், வங்கிகள் மறைக்கப்பட்ட கமிஷன்கள் மற்றும் பிற கொடுப்பனவுகளுடன் பெருமளவில் பாவம் செய்தன, இது ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திட்ட பிறகு கடன் வாங்குபவருக்கு விரும்பத்தகாத ஆச்சரியமாக மாறியது. பயனுள்ள வட்டி விகிதம் வருடாந்திர சதவீதமாக வெளிப்படுத்தப்படுகிறது மற்றும் அனைத்தையும் உள்ளடக்கியது கட்டாய கொடுப்பனவுகள்கடன் ஒப்பந்தம் அல்லது சட்டத்தால் நிர்ணயிக்கப்பட்டது.

மார்க்கெட்டிங் கடன் விகிதம் என்றால் என்ன

இந்த வகை பந்தயம் பெரும்பாலும் கார் டீலர்ஷிப்களில் காணப்படுகிறது. அவர்கள் உங்களுக்கு உறுதியளிக்கும் கவர்ச்சியான 0% வட்டி விகிதத்துடன் எந்த தொடர்பும் இல்லை வங்கி கடன். மார்க்கெட்டிங் விகிதத்தின் சாராம்சம் என்னவென்றால், நீங்கள் கோட்பாட்டளவில் வங்கிக்கு செலுத்த வேண்டிய வட்டித் தொகையில் தயாரிப்பு மீதான தள்ளுபடியைக் குறிக்கிறது. டீலரின் கொள்முதல் மற்றும் விற்பனை ஒப்பந்தம் மற்றும் வங்கியுடனான கடன் ஒப்பந்தம் ஆகியவை காரின் விலையைக் குறிப்பிடும், இந்த தள்ளுபடியை கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு, அதில் கட்டணம் விதிக்கப்படும். வங்கி வட்டி, இது வழக்கத்தை விட சற்று குறைவாக உள்ளது (10-12% மற்றும் சராசரி 14-16%).

கடனுக்கான சந்தைப்படுத்தல் விகிதம் பூஜ்ஜியமாக இல்லாவிட்டால், சந்தைப்படுத்தல் மற்றும் வங்கி விகிதங்களுக்கு இடையிலான வேறுபாட்டின் கூட்டுத்தொகைக்கு தள்ளுபடி வழங்கப்படும். இந்த வித்தியாசம் டீலர் அவர்களின் ஒப்பந்தங்களின்படி வங்கிக்கு திருப்பிச் செலுத்தப்படுகிறது. கடன் போர்ட்ஃபோலியோவை நிரப்பும் வங்கி, விற்பனையை அதிகரிக்கும் டீலர் மற்றும் குறைந்த விலையில் காரை வாங்கும் வாங்குபவர் ஆகியோரும் வெற்றி பெறுகிறார்கள். பிந்தையவர்கள் ஒப்பந்தத்தை கவனமாகப் படித்து அவற்றைக் கணக்கிட வேண்டும் என்று நாங்கள் இன்னும் பரிந்துரைக்கிறோம் நிதி வாய்ப்புகள், அனைத்து வகையான மறைக்கப்பட்ட கமிஷன்களும் விலக்கப்படவில்லை என்பதால். மூலம், அத்தகைய சலுகை வாங்குபவருக்கு காப்பீட்டைப் பெறுவதற்கான செலவில் இருந்து விலக்கு அளிக்காது, மேலும் இங்கே அவர்கள் அதிக வட்டி விகிதங்களில் வேறுபடுகிறார்கள்.

மூலம், கார் வாங்கப் போகிறவர்களுக்குத் தேவையான அனைத்துத் தொகையையும் கையில் வைத்திருப்பவர்களுக்கு டிப்ஸ் கொடுக்கிறோம். உங்களுக்கு லோன் தேவையில்லையென்றாலும், இந்தத் திட்டத்தைப் பயன்படுத்தி ஒரு காரில் ஈர்க்கக்கூடிய தள்ளுபடியைப் பெறலாம் மற்றும் ஒரு மாதத்தில் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தலாம். நீங்கள் ஒப்பந்தத்தை மட்டும் கவனமாகப் படித்து, விலையுயர்ந்த காப்பீடு மற்றும் முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான அபராதத்தின் இருப்பு (இல்லாதது) உள்ளிட்ட இறுதிப் பலனைக் கவனமாகக் கணக்கிட வேண்டும்.

ரஷ்யாவில் கடன்களுக்கு ஏன் அதிக வட்டி விகிதங்கள் உள்ளன?

கடனில் ஆண்டுக்கு 4-5% என்பது இன்னும் வெளிநாட்டு வங்கிகளின் பிரத்யேக தனிச்சிறப்பாகும், எங்கள் ரஷ்ய கடன் வாங்குபவர்கள் அத்தகைய வட்டியை மட்டுமே கனவு காண முடியும் மற்றும் மிக நீண்ட காலமாக கனவு காண்பார்கள். அப்படிப்பட்டதில் என்ன பிரச்சனை மிக சவால் நிறைந்தஉள்நாட்டு கடன்களில்?

வீக்கம்

இது ரஷ்யாவில் மிகவும் அதிகமாக உள்ளது, ஐரோப்பிய அல்லது அமெரிக்கர்களுக்கு எதிராக 7-8% வருடத்திற்கு 3-4%. அதனால்தான் கடன்களுக்கான வட்டி விகிதம் பணவீக்க விகிதத்தை விட குறைவாகவோ அல்லது சமமாகவோ இருக்க முடியாது, இல்லையெனில் வங்கிகள் தங்கள் லாபத்தைப் பெறாது, மேலும் அவை நிச்சயமாக நஷ்டத்தில் வேலை செய்யாது. ஏன் இவ்வளவு உயர் பணவீக்கம்? இது முக்கியமாக தொடர்புடையது உயர் நிலைதொழில்துறை சொத்துக்களின் தேய்மானம், குறிப்பாக எண்ணெய் மற்றும் எரிவாயு துறையில். உற்பத்தியின் நவீனமயமாக்கலுக்கான நேரத்தில் மகத்தான இலாபங்கள் இயக்கப்படவில்லை, இது சாதனங்களின் அதிக தேய்மானம் மற்றும் கிழிவுக்கு வழிவகுக்கிறது; ஒரு விதியாக, தயாரிப்பு விலையில் தொடர்ந்து அதிகரிப்பு காரணமாக அதன் மேம்படுத்தல் மேற்கொள்ளப்படுகிறது. இதன் விளைவாக, பெட்ரோல் மிகவும் விலை உயர்ந்ததாகி வருகிறது, அதைத் தொடர்ந்து போக்குவரத்து, மற்றும், தர்க்கரீதியாக, போக்குவரத்து தேவைப்படும் அனைத்து தயாரிப்புகளும், இது நடைமுறையில் எங்கள் எல்லாமே.

விலைவாசி உயர்வில் தீ மற்றும் வெள்ளமும் முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது. இங்குதான் அதிக பணவீக்கம் வருகிறது. இந்த உண்மைகளில், வங்கிகள் கடன் விகிதங்களில் பணவீக்க விகிதத்தில் மேலும் 2-3% சேர்த்து தங்களை காப்பீடு செய்ய வேண்டும். ஆனால் எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, ஆண்டுக்கு 10-11% விகிதங்கள் எளிய கணக்கீடுகளால் பெறப்படுகின்றன ரஷ்ய வங்கிகள்மேலும் காணப்படவில்லை. காரணம் என்ன?

திருப்பிச் செலுத்தாத அபாயங்கள்

கடன்களுக்கான வட்டி விகிதத்தில், வங்கிகள் ஆரம்பத்தில் கடன் செலுத்தாத அபாயங்களை உள்ளடக்கியது, இது வருடத்திற்கு மற்றொரு 2-3% ஆகும். வலது மற்றும் இடது கீழ் கடன்களை வழங்குவதில் வங்கி அதிக அக்கறை கொண்டுள்ளது என்று மாறிவிடும் அதிக வட்டி, குறிப்பாக வாடிக்கையாளர்களின் கடன்தொகையைப் பற்றி கவலைப்படுவதில்லை. மரியாதைக்குரிய பணம் செலுத்துபவர்கள் (இன்னும் பெரும்பான்மையினர்) கடன் ஒப்பந்தங்களை தீங்கிழைக்கும் மீறுபவர்களின் கடன்களை தங்கள் பைகளில் இருந்து செலுத்துகிறார்கள். இங்கே நீங்கள் குறைந்த பற்றி புகார் செய்யலாம் நிதி கல்வியறிவுமக்கள் தொகை, பெரும்பாலும் பணம் செலுத்தும் கடமைகளை "இழுக்காது", மற்றும் கடன் தயாரிப்புகளின் சிந்தனையற்ற வங்கி விளம்பரம், இது அதிக முயற்சி இல்லாமல் சொர்க்க வாழ்க்கையை ஊக்குவிக்கிறது. இதன் விளைவாக, மக்கள் தொகையில் பாதி பேர் "பட்டுப் போன்ற கடனில்" உள்ளனர், மற்ற பாதி பேர் பிசாசு தூபத்தைப் போல கடன்களுக்கு பயப்படுகிறார்கள்.

22.06.2017 0

இன்று, வங்கிகள் மக்களுக்கு பல சேவைகளை வழங்குகின்றன, அவற்றில் மிகவும் பிரபலமானவை கடன் மற்றும் டெபாசிட். கடன்கள் மற்றும் வைப்புத்தொகை தொடர்பான கொள்கைகள் பெரும்பாலும் ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கியால் கட்டுப்படுத்தப்படுகின்றன சட்டமன்ற நடவடிக்கைகள்ரஷ்யா. இருப்பினும், இது சட்டத்திற்கு முரணாக இல்லாவிட்டால், சில நிபந்தனைகளின் கீழ் கடன்களை வழங்குவதற்கும் வைப்புத்தொகைகளை வைப்பதற்கும் வங்கிகளுக்கு உரிமை உண்டு.
புள்ளிவிவரங்களின்படி, ஒவ்வொரு 10 வது ரஷ்யனும் இந்த அல்லது அந்த வங்கியின் வாடிக்கையாளர். அதனால்தான் கடன் அல்லது வங்கி வைப்புத்தொகைக்கான வருடாந்திர வட்டி எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது என்ற கேள்வி மிகவும் முக்கியமானது. பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், வட்டி என்பது பந்தயத்தின் அளவைக் குறிக்கிறது. கடனுக்கான மொத்த தொகையும், மாதாந்திர கட்டணத்தின் அளவும் விகிதத்தைப் பொறுத்தது.

வைப்புத்தொகைகளின் வருடாந்திர சதவீதம்: சூத்திரத்தின்படி கணக்கீடு

முதலில், கருத்தில் கொள்வோம் வங்கி வைப்பு. டெபாசிட் கணக்கைத் திறக்கும் போது நிபந்தனைகள் ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளன. டெபாசிட் செய்யப்பட்ட தொகைக்கு வட்டி வசூலிக்கப்படுகிறது. இது வைப்புத்தொகையாளரின் பணத்தைப் பயன்படுத்தியதற்காக வங்கி செலுத்தும் பண வெகுமதியாகும்.

ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சிவில் கோட் குடிமக்கள் எந்த நேரத்திலும் திரட்டப்பட்ட வட்டியுடன் வைப்புத்தொகையை திரும்பப் பெறுவதற்கான வாய்ப்பை வழங்குகிறது.

வைப்புத்தொகைக்கான அனைத்து நுணுக்கங்கள், நிபந்தனைகள் மற்றும் தேவைகள் வங்கிக்கும் வைப்பாளருக்கும் இடையிலான ஒப்பந்தத்தில் பிரதிபலிக்கின்றன. வருடாந்திர வட்டி கணக்கீடு இரண்டு வழிகளில் மேற்கொள்ளப்படுகிறது:


கடனின் வருடாந்திர சதவீதம்: சூத்திரத்தின் மூலம் கணக்கீடு

இன்று, கடன்களுக்கான தேவை மிகப்பெரியது, ஆனால் ஒன்று அல்லது மற்றொருவரின் புகழ் கடன் தயாரிப்புவருடாந்திர வட்டி விகிதத்தைப் பொறுத்தது. இதையொட்டி, மாதாந்திர கட்டணத்தின் அளவு வட்டி விகிதத்தைப் பொறுத்தது.

கடனுக்கான வட்டியைக் கணக்கிடுவதற்கான சிக்கலைக் கருத்தில் கொள்ளும்போது, ​​ரஷ்ய வங்கி நிறுவனங்களில் கடன் வழங்குவதற்கான அடிப்படை வரையறைகள் மற்றும் அம்சங்களைப் பற்றி அறிந்து கொள்வது அவசியம்.

ஆண்டு வட்டி விகிதம் பணம் தொகை, கடன் வாங்கியவர் ஆண்டின் இறுதியில் செலுத்த உறுதியளிக்கிறார். இருப்பினும், குறுகிய கால கடன்களுக்கான வட்டி பொதுவாக மாதாந்திர அல்லது தினசரி அடிப்படையில் கணக்கிடப்படுகிறது.

கடனுக்கான வட்டி விகிதம் எவ்வளவு கவர்ச்சிகரமானதாகத் தோன்றினாலும், கடன்கள் ஒருபோதும் இலவசமாக வழங்கப்படுவதில்லை என்பதை புரிந்து கொள்ள வேண்டும். எந்த வகையான கடன் வாங்கப்பட்டாலும் பரவாயில்லை: அடமானம், நுகர்வோர் கடன் அல்லது கார் கடன், வங்கிக்கு அவர்கள் எடுத்ததை விட அதிக தொகை செலுத்தப்படும். தொகையை கணக்கிட மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள், நீங்கள் வருடாந்திர விகிதத்தை 12 ஆல் வகுக்க வேண்டும். சில சந்தர்ப்பங்களில், கடன் வழங்குபவர் தினசரி வட்டி விகிதத்தை அமைக்கிறார்.

உதாரணம்: ஒரு வருடத்திற்கு 20% கடன் பெறப்படுகிறது. கடனின் உடலில் இருந்து தினசரி எவ்வளவு வட்டி செலுத்த வேண்டும்? நாங்கள் நம்புகிறோம்: 20% : 365 = 0,054% .

கையெழுத்திடும் முன் கடன் ஒப்பந்தம்உன்னுடையதை கவனமாக மதிப்பாய்வு செய்ய பரிந்துரைக்கப்படுகிறது நிதி நிலைமேலும் எதிர்காலத்திற்கான கணிப்புகளையும் செய்யுங்கள். இன்று சராசரி விகிதம்ரஷ்ய வங்கிகளில் தோராயமாக 14% ஆகும், எனவே கடன் மற்றும் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளில் அதிக கட்டணம் செலுத்துவது மிகவும் பெரியதாக இருக்கும். கடன் வாங்கியவர் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த முடியாவிட்டால், இது அபராதம், வழக்குகள் மற்றும் சொத்து இழப்புக்கு வழிவகுக்கும்.

வட்டி விகிதங்கள் அவற்றின் நிலையைப் பொறுத்து மாறுபடும் என்பதையும் அறிவது மதிப்பு.:

  • நிலையான -விகிதம் மாறாது மற்றும் முழு கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்திற்கு அமைக்கப்பட்டுள்ளது;
  • மிதக்கும்பல அளவுருக்களைப் பொறுத்தது, எடுத்துக்காட்டாக, பரிமாற்ற வீதம், பணவீக்கம், மறுநிதியளிப்பு விகிதம் போன்றவை.
  • பல நிலை -விகிதத்திற்கான முக்கிய அளவுகோல் மீதமுள்ள கடனின் அளவு.

அடிப்படைக் கருத்துகளை நன்கு அறிந்த பிறகு, கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தைக் கணக்கிடுவதற்கு நீங்கள் தொடரலாம். இதற்கு உங்களுக்கு தேவை:

  1. தீர்வு நேரத்தில் இருப்பு மற்றும் கடனின் அளவைக் கண்டறியவும். உதாரணமாக, இருப்பு 3000 ரூபிள் ஆகும்.
  2. கடன் கணக்கிலிருந்து ஒரு சாற்றை எடுத்து கடனின் அனைத்து கூறுகளின் விலையையும் கண்டுபிடிக்கவும்: 30 ரூபிள்.
    சூத்திரத்தைப் பயன்படுத்தி, 30 ஐ 3000 ஆல் வகுத்தால், உங்களுக்கு 0.01 கிடைக்கும்.
  3. இதன் விளைவாக வரும் மதிப்பை 100 ஆல் பெருக்குகிறோம். இதன் விளைவாக மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை ஒழுங்குபடுத்தும் விகிதம்: 0.01 x 100 = 1%.

வருடாந்திர விகிதத்தைக் கணக்கிட, நீங்கள் 1% ஐ 12 மாதங்களில் பெருக்க வேண்டும்: 1 x 12 = 12%ஓராண்டுக்கு.

அடமானக் கடன்கள்மிகவும் கடினமாக கணக்கிடப்படுகிறது, ஏனெனில் பல மாறிகள் அடங்கும். சரியான கணக்கீட்டிற்கு, கடன் தொகை மற்றும் வட்டி விகிதம் போதுமானதாக இருக்காது. மாதாந்திர அடமானக் கொடுப்பனவுகளின் தோராயமான விகிதத்தையும் அளவையும் கணக்கிட உதவும் கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்துவது நல்லது.

கடனுக்கான வருடாந்திர வட்டி கணக்கீடு. ஆன்லைன் கால்குலேட்டர் (மாதம் மற்றும் அதிக கட்டணம் செலுத்தும் தொகை)

கடனுக்கான வருடாந்திர வட்டியின் விரிவான நிர்ணயம், மாதம் மற்றும் வருடத்தில் கடன் அமைப்பின் இருப்பு விநியோகம், அத்துடன் ஒரு வரைபடம் அல்லது அட்டவணை வடிவத்தில் தகவல்களைக் காண்பிப்பதற்கு, நீங்கள் கணக்கிடுவதற்கு ஆன்லைன் கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்தலாம்.

முதலாவதாக, ஏதேனும் ஒரு கடன் சலுகையின் கவர்ச்சி கடன் நிறுவனம்வட்டி விகிதத்தின் மதிப்பை வைத்து மதிப்பிடுகிறோம். வங்கிகள் இதை நன்கு அறிந்திருக்கின்றன, மேலும் வருடாந்திர சதவீதத்தில் மற்றொரு குறைப்பு மூலம் நம்மை கவர்ந்திழுக்கின்றன. உண்மையில், வீதம் என்பது எந்தவொரு கடனின் மிக முக்கியமான அளவுருவாகும், இது அதன் விலையை (இறுதி அதிக கட்டணம்) பாதிக்கிறது, ஆனால் நாங்கள் விரிவாகப் பேசிய ஒரே ஒருவரிடமிருந்து வெகு தொலைவில் உள்ளது. இந்த மதிப்பாய்வில் அது என்ன, அதன் வகைகள் மற்றும் அதை எவ்வாறு பாதிக்கலாம் என்பதைப் பற்றி மேலும் அறிந்து கொள்வீர்கள்.

வட்டி விகிதம். அது என்ன?

வட்டி விகிதம் என்பது வழங்கப்பட்ட கடனின் தொகையின் சதவீதமாக வெளிப்படுத்தப்படும் தொகையாகும், இது ஒரு குறிப்பிட்ட கால இடைவெளியின் அடிப்படையில் (நாள், வாரம், மாதம், ஆண்டு, முதலியன) கடன் வாங்கிய பணத்தைப் பயன்படுத்துவதற்கு கடன் வாங்குபவர் செலுத்துகிறார்.

வழக்கமாக நாம் வருடாந்திர வட்டி விகிதத்தை எதிர்கொள்கிறோம், அதாவது, கடனைப் பயன்படுத்தி ஒரு வருடத்திற்கு அதிக கட்டணம் செலுத்தும் அளவு, ஆனால் நாம் அடிக்கடி தினசரி ஒன்றைச் சந்திக்கலாம். உதாரணமாக, எந்த மைக்ரோ நிதி நிறுவனம்கடனுக்கான தினசரி வட்டியைக் குறிக்கிறது. ஆனால் உண்மையில், கடனுக்கான வட்டி விகிதம் (இனி - PS) என்பது வருடாந்திர PS க்கு ஒத்ததாகும்.

வேடிக்கைக்காக, ஒரு சிறிய பரிசோதனை செய்யுங்கள். எந்தவொரு கடன் கால்குலேட்டரையும் திறக்கவும் (எந்தவொரு மூலமாகவும் எளிதாகக் கண்டறியலாம் தேடல் இயந்திரம்: யாண்டெக்ஸ் அல்லது கூகிள்) மற்றும் பின்வரும் கடன் அளவுருக்கள் மூலம் கட்டண அட்டவணையை கணக்கிடுங்கள்: தொகை - 100,000 ரூபிள்; கால - 1 வருடம் (12 மாதங்கள்); கடனுக்கான வட்டி - 10%; கட்டணம் செலுத்தும் வகை - வருடாந்திரம், இதன் விளைவாக, நீங்கள் 5499 ரூபிள் அதிகமாக செலுத்துவீர்கள். இந்த தொகை 100 ஆயிரத்தில் 10% (இது 10 ஆயிரம் ரூபிள்) போன்றது அல்ல, ஆனால் மிகக் குறைவு என்பதை நினைவில் கொள்க. ஏன்?

எல்லாம் எளிமையானது. உண்மை என்னவென்றால், கட்டண அட்டவணை வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது மாதாந்திர திருப்பிச் செலுத்துதல்கடன் (அவற்றின் வகைகளைப் பற்றி சிறிது நேரம் கழித்து பேசுவோம்). அடுத்த திருப்பிச் செலுத்திய பிறகு, கடனின் அளவு (கடனின் உடல்) மாதாந்திர தவணையின் அளவு குறைக்கப்படுகிறது, அதன் பிறகு ஒவ்வொரு மாதமும் சிறியதாகி வரும் கடனின் சமநிலைக்கு வட்டி விதிக்கப்படுகிறது. இதன் காரணமாக, மொத்த அதிக கட்டணம் குறிப்பிட்டதை விட குறைவாக இருக்கும்.

ஆனால் நீங்கள் முழுத் தொகையையும் ஒரே தொகையாக செலுத்தினால், நீங்கள் 110 ஆயிரம் செலுத்த வேண்டும். மூலம், இரண்டாவது, ஒரு முறை, திருப்பிச் செலுத்தும் விருப்பம் வங்கிகளுக்கு அதிக லாபம் தரும் என்ற போதிலும், எந்தவொரு கடனும் தவணைகளில் மற்றும் பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில் ஒவ்வொரு மாதமும் செலுத்தப்படுகிறது. இது வாடிக்கையாளரின் வசதிக்காக மட்டுமல்ல. ஒப்பந்தத்தின் கீழ் கடன் வாங்கியவர் எவ்வளவு சரியான நேரத்தில் கடமைகளை நிறைவேற்றுகிறார் என்பதை வங்கிகள் பார்க்க வேண்டும், மேலும் பணம் செலுத்தவில்லை என்றால், சரியான நேரத்தில் நடவடிக்கை எடுக்க வேண்டும்.

கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தை என்ன காரணிகள் பாதிக்கின்றன?

கடனுக்கான வட்டியின் அளவை பாதிக்கும் பல காரணிகள் உள்ளன. ஆனால் இவற்றில் முதன்மையானது என்று அழைக்கப்படும் அளவு முக்கிய விகிதம் மத்திய வங்கி RF. எழுதும் நேரத்தில், இது 9% ஆக அமைக்கப்பட்டுள்ளது, ஆனால் அதன் மதிப்பு ஒவ்வொரு காலாண்டிலும் அல்லது மாதத்திலும் மாறலாம் அல்லது மாறாமல் இருக்கலாம். இது அனைத்தும் நாட்டின் பொருளாதார நிலையைப் பொறுத்தது.

ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கியின் முக்கிய விகிதம், குறைந்த வருடாந்திர வட்டி விகிதத்துடன் எந்த வங்கி சலுகையும் உண்மையாக இருக்க முடியாது என்று கூறுகிறது. மேலும் வங்கிச் சலுகைகளைப் பார்த்தால் குறைந்த விகிதங்கள், பின்னர், அநேகமாக, நிதி நிறுவனம் அத்தகைய தயாரிப்புகளில் பலவற்றைச் சேர்த்துள்ளது, இது உண்மையில் செலுத்தப்பட்ட வட்டியின் அளவை சராசரி சந்தை நிலைக்குக் கொண்டுவருகிறது.

வங்கி கடன் வாங்கிய நிதிகளுக்கு மட்டுமே கடன் வழங்குவதால், வருடாந்திர வட்டி அளவு பாதிக்கப்படும்:

  • தற்போதைய பணவீக்கத்தின் மதிப்பு;
  • வங்கிகளுக்கிடையேயான கடன்களின் விகிதம் (வங்கிகள் தங்கள் வணிக சக ஊழியர்களிடமிருந்து கடன் வாங்கலாம்);
  • வைப்புத்தொகையாளர்களுக்கு வட்டி செலுத்துவதற்கான செலவு.

வட்டி விகிதங்களின் வகைகள்

பல்வேறு மாறி காரணிகள் மற்றும் நிறுவும் முறையைப் பொறுத்து, பல வகையான விகிதங்கள் வேறுபடுகின்றன:

1. நிலையானது. ஒப்பந்தத்தால் நிறுவப்பட்ட கடனுக்கான நிலையான வட்டி அளவு, இது காலப்போக்கில் மாறாது மற்றும் பொருளாதாரம் மற்றும் பிற அளவுகோல்களின் நிலைமையைப் பொறுத்து இல்லை.

2. மிதக்கும். நாட்டின் பொருளாதாரத்தில் முக்கிய விகிதம், பணவீக்க விகிதம் மற்றும் பிற நிகழ்வுகளில் ஏற்படும் மாற்றங்கள் காரணமாக காலமுறை மதிப்பாய்வுக்கு உட்பட்டது.

3. டிகர்சிவ். கடன் காலத்தின் முடிவில் முக்கிய கடனுடன் வட்டி செலுத்துதல்கள் மொத்தமாக சேகரிக்கப்படுகின்றன. அதாவது வழக்கில் நுகர்வோர் கடன்இந்த வகையான வருடாந்திர விகிதம் பயன்படுத்தப்படுகிறது.

4. ஆன்டிசிபேட்டிவ் (அல்லது பூர்வாங்க). இங்கே நிலைமை முந்தைய நிலைக்கு நேர் எதிரானது. உடனடியாக, கடனை வழங்கும் நேரத்தில் அனைத்து வட்டியும் வசூலிக்கப்படுகிறது, மேலும் அவற்றின் தொகை கடனின் மொத்த தொகையின் அடிப்படையில் கணக்கிடப்படுகிறது.

5. தற்போதைய. ஒரு குறிப்பிட்ட தேதியில் நிர்ணயிக்கப்பட்ட விகிதம் மற்றும் அந்த நாளில் வழங்கப்படும் கடன்களுக்கு மட்டுமே செல்லுபடியாகும். ஒரு நாள், ஒரு வாரம், ஒரு மாதம், முற்றிலும் மாறுபட்ட வருடாந்திர சதவீதங்கள் செயல்படும்.

6. முன்னோக்கி. இது ஒரு குறிப்பிட்ட தேதியில் நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது, ஆனால் அது நிறுவப்பட்ட பிறகு வழங்கப்பட்ட அனைத்து கடமைகளுக்கும் செல்லுபடியாகும். இந்த விகிதம் அதன் புதிய மதிப்பு நிர்ணயிக்கப்படும் நாள் வரை செல்லுபடியாகும்.

7. ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட மற்றும் ஒழுங்குபடுத்தப்படாத. செல்வாக்கைப் பொறுத்தது மாநில கட்டமைப்புகள்(குறிப்பாக, மத்திய வங்கி) வருடாந்திர வட்டி விகிதத்தின் அளவு. வணிக வங்கிகளில் கட்டுப்பாடற்ற வகைகள் பெரும்பாலும் காணப்படுகின்றன.

8. ஏலம். இதற்கான விகிதங்கள் இவை கடன் ஒப்பந்தங்கள், க்கு டெண்டர் மூலம் வழங்கப்பட்டது வர்த்தக தளம். இதன் விளைவாக, ஏல நடைமுறைகள் அவற்றின் மதிப்பில் நேரடி தாக்கத்தை ஏற்படுத்தியது.

9. வங்கி. நேரடி கடன் வாங்குபவர்களுக்கு (நிறுவனங்கள் மற்றும் தனிநபர்கள்) வழங்கப்படும் கடன்களுக்கான வருடாந்திர வட்டி விகிதம். நிதி நிறுவனத்தால் நேரடியாக அமைக்கப்படுகிறது.

10. மதிப்பிடப்பட்டது. தற்போதைய சொத்து பகுப்பாய்வு அடிப்படையில் வங்கி நிறுவனம்சந்தை செயல்முறைகளைப் பொருட்படுத்தாமல். இந்த குறிகாட்டியின் அடிப்படையில், ஒவ்வொரு வட்டி காலத்திற்கும் விகிதங்கள் கணக்கிடப்படுகின்றன.

11. உண்மையான. விலை ஏற்ற இறக்கங்களுக்கு பெயரளவு விகிதம் சரிசெய்யப்பட்டது.

குறைந்த வட்டி விகிதத்துடன் கடனின் தந்திரம் அல்லது உண்மையான வருடாந்திர வட்டி விகிதத்தை எவ்வாறு கண்டுபிடிப்பது

வங்கிகள் வழங்கும் ஒரு கடனும் கடன் வாங்கிய பணத்தை விட குறைவாக செலவழிக்க முடியாது என்று நாங்கள் ஏற்கனவே கூறியுள்ளோம். வங்கி வளங்கள். நஷ்டத்தில் யார் வேலை செய்வார்கள்? நிச்சயமாக வங்கி இல்லை! பணம், உண்மையில், அதே பண்டமாகும், அதைப் பயன்படுத்த நீங்கள் செலுத்த வேண்டும்.

வணிகங்கள் மற்றும் தற்போதைய விளம்பரங்கள் எப்போதும் ஒரு வங்கியில் இருக்கும் சாத்தியமான குறைந்த கடன் விகிதத்தைப் பற்றி பேசும், ஏனெனில் ஒரு நிதி நிறுவனம் முதலில் செய்ய வேண்டியது வாடிக்கையாளரை ஈர்ப்பதாகும். அப்போதுதான் அதை வைத்து தங்கள் பொருட்களை விற்க முடியும். எனவே, அறிவிக்கப்பட்ட கடனுக்கு "ஆண்டுக்கு 12%" விண்ணப்பிக்கும் போது, ​​இந்த விகிதம் சலுகை பெற்ற வகைகளுக்கு (ஊதிய வாடிக்கையாளர்கள், ஓய்வூதியம் பெறுவோர், முதலியன) பொருந்தும் மற்றும் பெரும்பாலும் பொருந்தும் என்பதை நீங்கள் பெரும்பாலும் கண்டுபிடிப்பீர்கள். குறுகிய கால வகைகள்கடன்கள் (ஒரு வருடம் வரை) - பொதுவாக அழைக்கப்படுபவை (தங்கள் சொந்தமாக) குறைந்தபட்ச விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளன.

உங்களின் சொந்த தேவைகள் மற்றும் வாய்ப்புகளுக்காக, "19% இலிருந்து" என்று சொல்லும் வருடாந்திர சதவீதத்துடன் வங்கி "மிகவும் லாபகரமான" சலுகையைக் கொண்டிருக்கும். ஒப்புக்கொள்ள அவசரப்பட வேண்டாம், போட்டியாளர்களின் சலுகைகளைப் படிக்கவும்.

மற்றொரு விளம்பர ஸ்டண்ட் மாறுவேடம். பெரும்பாலும், வங்கி பலவற்றில் கடனுக்கான உண்மையான வட்டி விகிதத்தை "மறைக்க" முயற்சிக்கிறது கூடுதல் சேவைகள்மற்றும் தொடர்புடைய கட்டணங்கள். இதன் விளைவாக, வாடிக்கையாளருக்கு தெரிவிக்கப்படும் குறைந்தபட்ச சதவீதம்ஆண்டுக்கு, ஆனால் அவர் மீதமுள்ள "ஏமாற்று" பற்றி பின்னர் அறிந்து கொள்வார். அவர்கள் சொல்வது போல், ஒரு ஆச்சரியம் இருக்கும்.

பற்றி பேசும்போது உண்மையான விகிதம், பின்னர் நாம் பயனுள்ள வட்டி விகிதம் என்று அழைக்கப்படுவதைக் குறிக்கிறோம் (இது 2008 முதல் அழைக்கப்படவில்லை என்றாலும்), இது பிரதிபலிக்கிறது (TCP). PSK, சட்டத்தின்படி, கடன் ஒப்பந்தத்தின் முதல் பக்கத்தின் மேல் வலதுபுறத்தில் கருப்பு சட்டத்தில் பெரிய அச்சில் குறிக்கப்பட வேண்டும். வாங்கிய கடனுக்கு சேவை செய்வதற்கான அனைத்து செலவுகளும் இதில் அடங்கும், உண்மையில் கடனின் விலை. இந்த அளவுருவின் மூலம் வெவ்வேறு வங்கிகளின் சலுகைகளை ஒப்பிடுவது அவசியம். மூலம், TIC கட்டாயமானது வருடாந்திர வீதத்தின் வடிவத்தில் குறிக்கப்படுகிறது.

மேலும் ஒரு நுணுக்கம் - எந்த வாக்கியத்திலும் "ஆண்டு" என்ற வார்த்தையைத் தேடுங்கள். ஒரு நிதி நிறுவனம் 2% க்கு "மட்டும்" கடன்களை வழங்கும் விளம்பரங்களை நீங்கள் அடிக்கடி காணலாம், ஆனால் அதற்கு அடுத்ததாக "ஒரு நாளைக்கு" சிறிய எழுத்துக்களில் குறிப்பிடப்படும். இதன் விளைவாக, அத்தகைய கடன் ஆண்டுக்கு குறைந்தது 730% செலவாகும். இது ஒரு உண்மையான கொள்ளை, இது மிகவும் "நெறிப்படுத்தப்பட்ட" பெயரைக் கொண்டுள்ளது - வட்டி.

எந்தக் கடன் மிகவும் லாபகரமானது என்பதைப் படியுங்கள்.

அதிக கட்டணம் கணக்கிடுதல்

நீங்கள் இறுதியில் வங்கிக்கு செலுத்த வேண்டிய தொகையும் அதற்கான கட்டணத்தின் வகையைப் பொறுத்தது - இது வேறுபடுத்தப்படலாம் அல்லது வருடாந்திரமாக இருக்கலாம்.

வேறுபட்ட திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்துடன், எதிர்பார்க்கப்படும் பணம் செலுத்தும் எண்ணிக்கையைப் பொறுத்து, கடன் அமைப்பு சம பாகங்களாகப் பிரிக்கப்படுகிறது (இது கட்டண அட்டவணையில் காணலாம்). ஒவ்வொரு சமமான பகுதிக்கும், கடனின் சமநிலையில் திரட்டப்பட்ட வட்டி சேர்க்கப்படுகிறது, இது முதல் கட்டணத்தில் அதிகபட்சமாகவும் கடைசியில் குறைந்தபட்சமாகவும் இருக்கும். இதனால், ஒவ்வொரு மாதமும் செலுத்தும் தொகை குறையும்.

வருடாந்திர திட்டம் அனைத்து கொடுப்பனவுகளையும் சமமாக பிரிக்கிறது. கடனின் சமநிலையிலும் வட்டி வசூலிக்கப்படுகிறது, ஆனால் முதல் கொடுப்பனவுகளில் கடனின் செலுத்தப்பட்ட உடலின் பங்கு குறைவாக இருக்கும் - செலுத்துதலின் முக்கிய பகுதி கடனுக்கான வட்டியாக இருக்கும். எனவே, முதலில் நீங்கள் வட்டியை செலுத்துவீர்கள், பின்னர் நீங்கள் முக்கிய கடனை அடைப்பீர்கள்.

ஒவ்வொரு திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தின் நன்மைகள் மற்றும் தீமைகள் பற்றி நீங்கள் படிக்கலாம், வங்கிகள் முக்கியமாக வருடாந்திரத் திட்டத்தைப் பயன்படுத்துகின்றன என்று வைத்துக்கொள்வோம்.

மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைக் கணக்கிட, பின்வரும் சூத்திரங்கள் பயன்படுத்தப்படுகின்றன (குறிப்பாக ஆர்வமுள்ளவர்களுக்கு):

கடன் ஒப்பந்தத்தின் ஒருங்கிணைந்த பகுதியாக வங்கிகள் வழங்கிய கொடுப்பனவுகளின் அட்டவணையில் மொத்த அதிகப்படியான கட்டணத்தை நீங்கள் பார்க்கலாம் அல்லது கணக்கிடலாம் கடன் கால்குலேட்டர்வங்கியின் இணையதளத்தில் அல்லது மற்றொரு இணைய ஆதாரத்தில்.

கடனுக்கான வட்டியை எவ்வாறு குறைப்பது?

கடனுக்கான வருடாந்திர வட்டி விகிதம் எதுவாக இருந்தாலும், அதைக் குறைக்க எப்போதும் வாய்ப்பு உள்ளது. இதைச் செய்ய, வயது, சேவையின் நீளம் மற்றும் வருமானம் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் வங்கியின் அனைத்து தேவைகளையும் நீங்கள் பூர்த்தி செய்ய வேண்டும், அத்துடன் கூடுதல் ஆவணங்களை வழங்க தயாராக இருக்க வேண்டும். நீங்கள் பெற்றால் ஊதியங்கள்அதன் மேல் சம்பள அட்டை, பின்னர் நீங்கள் சாதகமான விதிமுறைகளில் கடன் பெற ஒவ்வொரு வாய்ப்பும் உள்ளது, அதே பொருந்தும் வழக்கமான வாடிக்கையாளர்கள்வங்கி மற்றும் வைப்பாளர்கள், நீங்கள் வைப்புத்தொகை வைத்திருக்கும் அதே நிதி நிறுவனத்திடமிருந்து கடன் வாங்க பரிந்துரைக்கப்படவில்லை என்றாலும் (வங்கி அதன் உரிமத்தை இழந்தால், நீங்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் வரை வைப்புத் தொகை உங்களுக்குத் திருப்பித் தரப்படாது).

நீங்கள் உத்தரவாததாரரின் "சேவைகளை" பயன்படுத்தலாம் அல்லது பாதுகாப்பான கடனைப் பெறலாம்.

உலகளாவிய ஆலோசனை: வங்கிகள் எப்போதும் உங்களை விசுவாசமாக நடத்த வேண்டும் என நீங்கள் விரும்பினால், உங்கள் “கிரெடிட் லைஃப்” ஆரம்பத்திலிருந்தே, ஒழுக்கமான கடன் வாங்குபவராக இருங்கள், ஒப்பந்தத்தின் கீழ் உள்ள உங்கள் கடமைகளை சரியான நேரத்தில் நிறைவேற்றவும், உங்களை அனுமதிக்காதீர்கள். கடன் வரலாறு. அதைக் குழப்புவது எளிது, ஆனால் அதைச் சரிசெய்வது கடினம்.



கடன் வழங்குவது என்பது ஏற்பாடு நிதி சேவைகள்வங்கிகள் தங்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு. கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும் போது, ​​அவர்கள் முதலில் பார்ப்பது சாத்தியமான கடன் வாங்குபவர்கள்வட்டி விகிதம் ஆகும். இந்த கருத்து என்ன? வட்டி விகிதத்தை எது தீர்மானிக்கிறது மற்றும் அது எதற்காகப் பயன்படுத்தப்படுகிறது?

வட்டி விகிதம் என்றால் என்ன?

"சதவீதம்" என்ற கருத்து லத்தீன் மொழியிலிருந்து ரஷ்ய மொழிக்கு வந்தது மற்றும் இது ஒரு இறுதி குறிகாட்டியாக அல்லது முழு 100% எண்ணாக எடுத்துக் கொள்ளப்பட்ட எண்ணின் நூறில் ஒரு பங்காகும்.
கடன் வழங்குபவரிடம் கடன் வாங்குவதன் மூலம், குடிமக்கள் மகிழ்ச்சி அடைகிறார்கள் வங்கி சேவைகடன் அடிப்படையில். உங்களுக்குத் தெரியும், நம் நாட்டில் எந்தவொரு சேவையையும் வழங்குவது பணம் செலுத்தும் செயலாகும். இதையொட்டி, வட்டி விகிதம் என்பது கடன் வழங்கும் சேவைகளின் விலை. அதாவது, கடன் வாங்கிய நிதியைப் பயன்படுத்துவதற்கு கடன் வழங்குபவருக்கு நீங்கள் எவ்வளவு பணம் செலுத்துகிறீர்கள் என்பதைக் காட்டும் குறிகாட்டியாகும்.

கடன் வட்டி விகிதத்தை வட்டி விகிதம், வட்டி பணம், ஆண்டு, ஆண்டு வட்டி, வட்டி விகிதம், கடனுக்கான வட்டி என்றும் அழைக்கலாம். இருப்பினும், அதை எப்படி அழைத்தாலும், அதன் பொருள் இதிலிருந்து மாறாது - இது கடனுக்கான செலவு. மறுபுறம், வங்கிகளுக்கு இந்த காட்டிவழங்கப்பட்ட சேவையிலிருந்து அவரது வருமானத்தின் அளவு.

கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தை எது தீர்மானிக்கிறது?

கடன் வழங்குபவர்களின் சிற்றேடுகள் அனைத்து கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் உறுதியளிக்கின்றன குறைந்த வட்டி, ஆனால் அனைத்து வாடிக்கையாளர்களுக்கும் கீழ் கடன்கள் இல்லை குறைந்த வட்டி. ஏன்? விகிதம் நேரடியாக வங்கி அபாயங்களைப் பொறுத்தது. அதாவது, கடனைப் பெற விரும்பும் ஒருவர், கடன் வாங்கிய பணத்தை சரியான நேரத்தில் மற்றும் முழுமையாகத் திருப்பித் தருவதாக உறுதியான வாதங்களை வழங்கினால், அதே நேரத்தில் வட்டியும் செலுத்தினால், வங்கி அவருக்கு குறைந்தபட்ச வட்டி விகிதத்தில் கடனை வழங்கும். கடனளிப்பவர்களுக்கான இத்தகைய வாதங்கள்: கடன் வாங்கும் நோக்கம், பிணை வழங்குதல், வருமான அறிக்கை, கடன் தொகை, இணை பணப்புழக்கம், உத்தரவாததாரர்கள், கடன் வரலாற்றின் தூய்மை.

கூடுதலாக, கடனுக்கான வட்டி சார்ந்திருக்கும் உலகளாவிய குறிகாட்டிகளும் உள்ளன, ஆனால் கடன் வாங்கியவர் பாதிக்க முடியாது. இது பணவீக்க விகிதம், தள்ளுபடி விகிதத்தின் அளவு அல்லது மறுநிதியளிப்பு விகிதம், LIBOR அல்லது MosPrime இன் அளவு.

சதவீதம் என்ன?

AT கடன் அமைப்புமூன்று வகையான வட்டி விகிதங்கள் பயன்படுத்தப்படுகின்றன: எளிய, கூட்டு அல்லது மிதக்கும் விகிதம். எளிமையான வட்டி என்பது மிக எளிதாக கணக்கிடப்படும் குறிகாட்டியாகும். உதாரணமாக, ஒரு எளிய விகிதத்தின் அடிப்படையில் கடனுக்கான செலவு கணக்கிடப்பட்டால், 100,000 ரூபிள் கடனுக்கு. 23% இல் இது 23,000 ரூபிள் ஆகும். (100000*23/100) நிலுவையில் உள்ள கடனின் நிலுவைத் தொகையில் மாதந்தோறும் வட்டியைக் கணக்கிடும் திட்டத்தை நீங்கள் தேர்வுசெய்தால், கடனுக்கான செலவைச் சேமிக்கலாம் என்பதை நினைவில் கொள்ளவும். உதாரணமாக, அதே சதவீதத்தில் அதே கடன் தொகைக்கு, கடனை 1 வருடத்திற்கு திருப்பிச் செலுத்தினால், மாதாந்திர வட்டி செலுத்துதல் 23000/12=1917 ரூபிள்/மாதம் ஆகும். கடன் சமநிலையின் சதவீதத்தை நாம் கணக்கிட்டால், கடனின் கணக்கில் மாதாந்திர கட்டணம் 100,000/12 = 8333.3 ரூபிள் ஆகும். மற்றும் முதல் மாதத்தில் வட்டி அளவு 1917 ரூபிள் சமமாக இருக்கும், ஏற்கனவே இரண்டாவது மாதத்தில் அது 100,000-8333.3 \u003d 91666.7 ரூபிள் ஆகும்; (91666.7 * 23/100) / 12 \u003d 1757 ரூபிள். ஒரு மாதம் கழித்து - 1597.2 ரூபிள். இதன் விளைவாக, கடனின் விலை 12458.5 ரூபிள் ஆகும்.

மேலே குறிப்பிட்டுள்ள உலகளாவிய குறிகாட்டிகளின் அளவைப் பொறுத்து மிதக்கும் வட்டி கணக்கீடு மேற்கொள்ளப்படுகிறது. ஒரு நிலையான சதவீதம் அடிப்படையாக எடுத்துக் கொள்ளப்படுகிறது, மேலும் அதில் ஒரு மாறி காட்டி சேர்க்கப்படுகிறது, இது தள்ளுபடி விகிதம், விகிதம் அல்லது MosPrime இல் ஏற்படும் மாற்றங்களை நேரடியாக சார்ந்துள்ளது. இது சார்ந்துள்ள உலகளாவிய குறிகாட்டிகளின் அளவு குறைக்கப்பட்டால் மட்டுமே இந்த வகையான வட்டி லாபகரமானதாக மாறும் என்பதை நினைவில் கொள்க.

நேரத்தைப் பொறுத்து

பெரும்பாலும், கடன் வாங்குபவர்கள் "0.1% இல் கடன்" பாணியில் விளம்பர சிற்றேடுகளில் பெரிய எழுத்துக்களில் எழுதப்பட்ட சொற்றொடர்களுக்கு கவனம் செலுத்துகிறார்கள், ஆனால் அவர்கள் சிறிய எழுத்துருவில் எழுதப்பட்ட "ஒரு நாளைக்கு" என்ற வார்த்தைகளை புறக்கணிக்கிறார்கள். ஆம், வட்டி ஆண்டு, மாதாந்திர அல்லது தினசரி இருக்கலாம். வழக்கமாக வங்கியாளர்கள் வருடாந்திர விகிதத்தைக் குறிப்பிடுகின்றனர், ஆனால் சில நேரங்களில் விளம்பர நோக்கங்களுக்காக அதன் மாதாந்திர அல்லது தினசரி விகிதத்தைப் பயன்படுத்துகின்றனர். அதாவது, தினசரி விகிதம் 0.1% உடன், ஆண்டு விகிதம் 0.1 * 30 * 12 = 36% ஆக இருக்கும்.