يوليا ساخاروفسكايا - أين تذهب الأموال؟ أين تذهب الأموال؟ كيفية إدارة ميزانية عائلتك بكفاءة. يوليا ساخاروفسكايا
أين يختفي المال ولماذا لا يكون في جيبك في الوقت المناسب؟ لماذا تفشل كل الخطط الإدارة بحكمة وحكمة؟ الصناديق الخاصة؟ كيف تشتري شيئًا لا يمكنك شراءه، ولكنك تريده حقًا؟ تتولى المستشارة المالية ذات الخبرة يوليا ساخاروفسكايا مهمة الإجابة على هذه الأسئلة الملحة. تتحدث عن كيفية إعداد الميزانية الشخصية والعائلية والحفاظ عليها، وأماكن تخزين الأموال، وكيفية ادخارها وإنفاقها بحكمة أكبر، وكيفية التخلص من النفقات غير الضرورية. وكيف في النهاية شراء منزل على البحر دون حرمان نفسك من أفراح الحياة اليومية.
سيعلمك هذا الكتاب كيفية إدارة الأموال بشكل صحيح - وضع خطة مالية واضحة واستخدام الأدوات المالية الحديثة: الودائع والبطاقات وصناديق الاستثمار المشتركة. وبمساعدتها، ستفهم بسرعة أي أسلوب وطرق إدارة الأموال هي الأكثر ملاءمة لك، وكيفية بدء حياة مالية جديدة الآن.
خصائص الكتاب
تاريخ الكتابة: 2012
اسم: أين تذهب الأموال؟ كيفية الإدارة بحكمة ميزانية الأسرة
المجلد: 270 صفحة، 64 صورة توضيحية
ردمك: 978-5-91657-471-5
صاحب حقوق الطبع والنشر: مان، إيفانوف وفيربر
مقدمة كتاب "أين تذهب الأموال"
"كلما بدأت في كسب المزيد، كلما زادت اموال اقليبقى في آخر الشهر..." - عبارة مألوفة؟ في روسيا، منذ عشر سنوات، لم تهدأ المناقشات حول ما إذا كانت هناك طبقة متوسطة في بلدنا. طوال هذا الوقت، معظمنا - ممثلو هذه الطبقة الوسطى - ننفق أموالنا وفقًا لمبدأ "نحن ندفع ثمن كل ما يحترق اليوم". وكلما حصلنا على المزيد، كلما زادت الفوائد التي نريدها، كلما أنفقنا أكثر... وللأسف، كلما خسرنا أكثر...
أردت أن أذهب إلى أوروبا السنة الجديدة- ناقص مائة ألف من ميزانية الأسرة. ولكن يمكننا الحصول على نفس الشيء بنصف السعر..
كيف؟ الجواب في الكتاب.
قررنا أن نفعل بطاقة مصرفية- خسروا يومين في طوابير الانتظار و30 بالمائة من قيمة الشراء لأنهم نسوا سداد القرض في الوقت المحدد. يمكنك الحصول على نفس البطاقة دون أي مفاجآت غير سارة، ولكن مع وصول البريد السريع إلى مكتبك، وحتى مع الفوائد المتراكمة على رصيد الأموال. كيف؟ الجواب في الكتاب.
وبعد ذلك، بحلول نهاية الشهر، ينبثق فجأة فاتورة تجديد CASCO، واتضح أن الأسرة لم يعد لديها المال أو الوقت لذلك. ولكن في الواقع، سيكون من الجيد التحقق مما إذا كان التغيير سيكون أرخص شركة التأمين… حسنا، دعونا نذهب إلى البنك للحصول على قرض آخر؟
لا. فلنتوقف!
منذ أكثر من خمس سنوات، أعمل كمستشار مالي، لمساعدة العائلات الروسية على إدارة تدفقاتها المالية، وصياغة الأهداف بشكل صحيح وتحقيقها. هذه إحدى الحالات النموذجية في ممارستي.
يعيش رومان وعائلته في يكاترينبرج، ممثلو الطبقة الوسطى. نشأ رومان وزوجته سفيتلانا معًا وتزوجا مبكرًا. في البداية، عمل كلاهما: رومان كمسؤول النظام، سفيتلانا كمحاسب. عشنا مع والدي سفيتلانا. كان هناك دائمًا ما يكفي من المال لتغطية النفقات الجارية وللإجازات في الخارج مرة أو مرتين في السنة. ولكن عندما ظهر طفل في الأسرة وتوقفت سفيتلانا عن العمل، أصبح الأمر أكثر صعوبة. بالطبع، بحلول ذلك الوقت، تمكن رومان بالفعل من تحقيق مهنة وأصبح الآن مستشارًا لتكنولوجيا المعلومات، وبدأ في كسب ضعف هذا المبلغ، لكن نفقاته زادت أيضًا. وكانوا يفكرون في العيش منفصلين عن والديهم لفترة طويلة.
أخذت قرضا من أجل الحل قضية السكن. اشترينا شقة في مبنى جديد. وسرعان ما تم تأجير المنزل - وكان لا بد من إجراء التجديدات. ومرة أخرى قرض. استغرق سداد الديون خمس سنوات. لقد قمنا للتو بسداد قروض الشقق الخاصة بنا وقررنا تغيير السيارة - مرة أخرى، بالطبع، عن طريق الائتمان. ولم يشتروا أي شيء فحسب، بل اشتروا سيارة BMW جديدة تمامًا.
اليوم، يحتل رب الأسرة رومان منصبا قياديا ويكسب 120 ألف روبل شهريا، وزوجته سفيتلانا ربة منزل، وابنته كسينيا في المدرسة. وهكذا فكروا منزل ريفي- في الواقع، لقد أرادوا ذلك لفترة طويلة، لكنهم اكتشفوا الآن أن واحدة جديدة ظهرت بالقرب منهم قرية كوخوهناك بيع قطع ارضمن أجل التنمية المستقلة. نظرًا لعدم تمكنهما بعد من سداد قرض السيارة (لأكون صادقًا، فهو يثقل كاهل الأسرة)، يفكر رومان وسفيتلانا... في قرض جديد لشراء أرض!
هذا هو عدد الأشخاص الذين يعيشون منا دون مغادرة دائرة الائتمان لمدة دقيقة. خلق شعور وهمي بأنهم يستطيعون شراء ما يريدون، في اللحظة التي تنشأ فيها الرغبة. انتظر؟ تأجيل عملية الشراء؟ جمع؟ هذا لا يتعلق بنا. من الأفضل الحصول على قرض آخر وزيادة تعقيد قرضنا الحالي الوضع الماليلعدة سنوات مقدما، ولكننا سوف نحصل على ما نريد الآن!
هل فكرت يومًا في السؤال: لماذا؟ هل هذا الشراء ضروري حقًا الآن؟
ماذا يحدث إذا قمت بتأجيله لبضع سنوات؟ بعد كل شيء، يمكنك تحمل دفعات القرض، مما يعني أنك ستتمكن من تخصيص الأموال للادخار للشراء إذا لم تحدث هذه الدفعات. وبعد ذلك سوف يكلفك الأمر أقل ليس فقط من الناحية المالية، ولكن أيضًا من الناحية الأخلاقية.
يعترض رومان على حججي: «نعم، مع دخلي، لم أكن لأتمكن أبدًا من العثور على المال لشراء شقة، أو سيارة، أو منزل. وبفضل القروض فقط حصلنا على ما لدينا”.
هل حاولت العد؟ إذا كان بإمكانك شراء شيء ما بالائتمان ثم الدفع لعدة سنوات، فستتمكن من شراء نفس الشيء بدون قرض - إنها مسألة وقت فقط و... النهج الصحيح لإدارة أموالك.
ستتعلم من هذا الكتاب أنه إذا كان الدخل الشهري للأسرة حوالي 70-150 ألف روبل، فإن كل ما هو مدرج أعلاه في قائمة "فوائد الحضارة" يمكن تحقيقه تقريبًا! تحتاج فقط إلى إدارة الشؤون المالية لعائلتك بكفاءة. نعم، وانتبه إلى العنصر الأخير في القائمة - حلم الحصول على معاش تقاعدي جيد يثبت أن هذا الكتاب لا يدور حول كيفية الحصول على قروض أكثر سهولة!
هل تريد التحقق الآن إذا كنت بحاجة إلى هذا الكتاب؟ ثم أجب عن مقدار الأموال التي تخطط لتخصيصها من راتبك التالي لترقية سيارتك، وهو ما ينبغي القيام به في العام المقبل. إذا توقفت عند كلمة "مخطط"، فأنت بالتأكيد بحاجة إلى قراءة هذا الكتاب! إذا فكرت، عند الإجابة على هذا السؤال، وقررت التحقق، فقط في حالة ما إذا كان البنك قد قام هذا الشهر بشطب مبلغ من حساب الخصم العام الخاص بك إلى حساب منفصل يجمع الأموال لترقية السيارة (العائد 10٪، مع الرسملة ) - هذا الكتاب لك وأحتاج بالتأكيد إلى قراءته (ماذا لو ارتكبت خطأ؟).
وبالتالي، فإن الغرض من هذا الكتاب هو مساعدة القارئ على إنشاء "قائمة السعادة" الخاصة به ووضع خطة لتحقيقها.
ما هو المطلوب لهذا؟
أولاً، كل ما عليك فعله هو فهم أين تختفي الأموال ولماذا لا تكون في حسابك/جيبك في الوقت المناسب. يصف الفصل الأول بالتفصيل جميع الأساطير الكلاسيكية حول المال والمواقف التي غالبًا ما يجد المستهلكون الروس أنفسهم فيها في السنوات العشر الماضية.
أحد الأخطاء الرئيسية هو كلمة "وهكذا". في كثير من الأحيان ننفق الأموال "المحمولة": نشتري رحلة قبل أسبوعين من موسم الذروة، وسيارة بها أجراس وصفارات غير ضرورية، وتلفزيون ثلاثي الأبعاد قبل ثلاثة أيام من العام الجديد. إذا كان الشراء مبررًا ومخططًا له، فهو حقًا شيء مطلوب، ولكن إذا كان بإمكانك اختيار وقت ومكان أكثر ملاءمة للشراء - فمن الغريب... أن هذا سيوفر المال والأعصاب. هل تتذكر آخر مرة، قبل عملية شراء باهظة الثمن، تقدمت بشكل محموم بطلب للحصول على قرض أو ركضت إلى الأصدقاء بحثًا عن قرض؟
أين تذهب الأموال؟ كيفية إدارة ميزانية الأسرة بكفاءة - يوليا ساخاروفسكايا (تنزيل)
(جزء من مقدمة الكتاب)
يوليا ساخاروفسكايا
أين تذهب الأموال؟ كيفية إدارة ميزانية عائلتك بشكل صحيح
حول هذا الكتاب
يدور هذا الكتاب حول كيفية العيش بدون تضحيات: دون التضحية بنفسك اليومكذبيحة غداً، والعكس صحيح. كيف لا تتخلى عن مستوى معيشتك المعتاد وفي نفس الوقت تؤمن مستقبلك. كيف تعيش الحياة في درجة الأعمال بسعر الاقتصاد.
إن معرفة كيفية التعامل مع أموالك والإلمام بالقراءة والكتابة ماليًا هي مهارات ستكون بالتأكيد مفيدة للإنسان الحديث.
نينا دونينا,مستشار مالي، رجل أعمال، مستثمرهل تحب المال؟ وهم أنت؟ هل تعرف كم "تساوي" أنت؟ إذا كنت قد طرحت هذه الأسئلة بالفعل، فإنني أوصي بشدة بقراءة كتاب يوليا ساخاروفسكايا "إدارة التمويل الشخصي". ستجد في هذا الكتاب نصائح بسيطة ومفهومة حول كيفية تعلم تحليل دخلك ونفقاتك، وما هي الحرية المالية، ومن أين يمكنك الحصول على المال لتعليم أطفالك، وما هي الأدوات المالية التي يجب الاستثمار فيها للحفاظ على رأس المال الخاص بك وزيادته.
هذا كتاب تمهيدي مالي مصور لأولئك الذين سئموا العيش من الراتب إلى الراتب! وإذا كنت قد كسبت بالفعل شيئًا ما وادخرته، فاقرأ نصيحة المحترفين حول كيفية ومكان ومقدار الاستثمار لكي تكون دائمًا شخصًا حرًا ماليًا!
سيرجي بيشيف،رجل الأعمال والمستثمربغض النظر عن عمرك الآن: 20، 30، 40، أو ربما 50 أو حتى 60، فإن التقاعد أمر لا مفر منه للجميع.
وبعد ذلك "بشكل غير متوقع" سيظهر السؤال: هل التقاعد راحة أم بقاء؟ من المؤسف أن الإجابة على هذا السؤال بالنسبة لـ 95% من مواطنينا ستكون "البقاء على قيد الحياة".
وهذا ليس لأن الناس لا يفكرون في التقاعد أو تحسين رفاهيتهم. لا. إنهم يفكرون في الأمر بل ويحاولون القيام بشيء ما لكسب المزيد، على أمل الوصول بهذه الطريقة إلى مستوى معيشي لائق سواء في سن ما قبل التقاعد أو عند التقاعد.
ولكن المفارقة التالية تحدث: كلما زاد دخلهم، كلما زاد شعورهم بالفقر، وكلما افتقروا إلى الأموال اللازمة لتغطية تكاليف الحياة ومعاشات التقاعد.
تكمن قيمة هذا الكتاب في أنه يكشف أسباب هذه المفارقة من ناحية ، ومن ناحية أخرى أنه يعطي تعليمات واضحة ومفهومة لأي شخص في أي عمر وتعليم - كيفية حل هذه المفارقة.
سوف تكتسب فهمًا واضحًا لما عليك القيام به لتصبح شخصًا مزدهرًا ماليًا، وبالتالي فإن التقاعد بالنسبة لك لا يتعلق بالبقاء على قيد الحياة، بل يتعلق بالاسترخاء.
بحيث يمكنك عند التقاعد تحرير نفسك من الوظيفة التي تكرهها، والعيش من أجل متعتك الخاصة، والقيام بما تحب، وأخيراً السفر حول العالم.
جينادي كوليسوف,مؤلف كتاب المدرسة الافتراضيةالمتقاعد - المستقبل والحاضرهل تعيش في نوفوسيبيرسك وروستوف أون دون وإيكاترينبرج وغيرها من "المدن التي يزيد عدد سكانها عن المليون"؟ ما مدى رضاك عن جودة حياتك؟ بعد قراءة هذا الكتاب، ستجد الكثير من الطرق لبدء حياة أفضل! كل ما عليك فعله هو إدارة الشؤون المالية لعائلتك بشكل صحيح.
هناك ثلاثة أشياء أخذتها من هذا الكتاب. أولاً: سؤال "كم تساوي؟" - هذا لا يتعلق على الإطلاق بتوقعات الراتب. الجواب أسعدني جداً وفي نفس الوقت أزعجني. ثانيًا: يحتوي هاتفي الذكي الآن على برنامج يوضح مقدار الأموال التي يمكنني إنفاقها على "الشيء الضروري" التالي - ولكن قبل أن أتمكن من إجراء أي عملية شراء تلقائية. ثالثًا: أخيرًا، لا أعرف فقط سبب حاجتي إلى الأموال المتراكمة من خلال هذا البرنامج، بل أنا واثق من أنني أستطيع شراء منزل أحلامي.
أتمنى لك ألا يكون شراء هذا الكتاب مجرد شراء عفوي، بل هو اللبنة الأولى في حياتك الأفضل!
ليونيد فال,الرسائل القصيرة ومدرب MicrosoftRusإجازات منتظمة في المالديف، تملك منزل في تركيا، تعليم للأطفال في الخارج، سيارة، طب جيد، حياة تستحق"بعد الخمسين"... كل هذا أكثر من واقعي إذا كان دخل أسرتك يتراوح بين 100-120 ألف روبل شهريًا فقط. كل ما تحتاجه هو إدارتها بشكل صحيح - وعدم الوقوع في الديون دون وعي، وتراكم المزيد والمزيد من الالتزامات التي لا يمكن تحملها، وعدم دفع مبالغ زائدة مقابل الإجازة، والحصول على أسعار الفائدة المرتفعة""تماما هكذا"،" على النحو المعتاد بطاقة ائتمان، اختر التأمين بحكمة، وما إلى ذلك.
لا يجيب هذا الكتاب على الأسئلة "كيف تجني مليونًا" و"كيف ترسل رئيسك إلى الجحيم"، لكن هذا الكتاب سيساعدك بشكل كبير على تحسين رفاهيتك بدخل ثابت.
فيدور تشايكا,صحافي مالي، وكاتب عمود في MSN-Moneyهذا الكتاب بمثابة الدواء الشافي المالي: فهو يعالج جميع الأمراض، وللأصحاء - الوقاية. تكمن تعدد استخدامات الكتاب في أنه مناسب للجميع، بغض النظر عن العمر والدخل وخبرة الاستخدام. الخدمات المالية. نواجه جميعًا مشكلات مالية مختلفة بطريقة أو بأخرى، وفي كثير من الأحيان، باعتبارنا أنفسنا خبراء، ننظر بشكل ضيق جدًا إلى أشياء معينة. كل ما تحتاج إلى معرفته للتعامل مع الأموال بشكل صحيح يتم تقديمه بطريقة منظمة للغاية ويمكن الوصول إليها. أنصح الجميع بقراءته، حتى أولئك الواثقين في علمهم!
أندريه أرزانوخين،مدير قسم الاستشارات الاستثمارية، Allianz ROSNO Asset Managementيتميز كتاب يوليا ساخاروفسكايا باختلاف مهم جدًا عن كتب المؤلفين الآخرين الذين يكتبون حول هذا الموضوع تمويل شخصي، وسوف تراها بنفسك عندما تقرأها - خبرة المؤلف العملية الواسعة. عدد كبير من الأمثلة الواقعية، ووصف للمشكلات التي يواجهها الأشخاص و(الأهم من ذلك) وصف للطرق البسيطة لحل هذه المشكلات - كل هذا يجعل هذا الكتاب قيمًا ومفيدًا للغاية لأولئك الذين قرروا أخذ أموالهم بجد.
فلاديمير سافينوك،الرئيس التنفيذي للشركة"رأس المال الشخصي"، مستشار ماليمقدمة
"كلما بدأت في كسب المزيد، قل المال المتبقي لديك في نهاية الشهر..." - عبارة مألوفة؟ في روسيا، منذ عشر سنوات، لم تهدأ المناقشات حول ما إذا كانت هناك طبقة متوسطة في بلدنا. طوال هذا الوقت، معظمنا - ممثلو هذه الطبقة الوسطى - ننفق أموالنا وفقًا لمبدأ "نحن ندفع ثمن كل ما يحترق اليوم". وكلما حصلنا على المزيد، كلما زادت الفوائد التي نريدها، كلما أنفقنا أكثر... وللأسف، كلما خسرنا أكثر...
كنت أرغب في الذهاب إلى أوروبا للعام الجديد - مطروحًا منه مائة ألف من ميزانية الأسرة. ولكن يمكننا الحصول على نفس الشيء بنصف السعر..
كيف؟ الجواب في الكتاب.
قررنا إنشاء بطاقة مصرفية ولكننا خسرنا يومين في طوابير الانتظار و30 بالمائة من قيمة الشراء لأننا نسينا سداد القرض في الوقت المحدد. يمكنك الحصول على نفس البطاقة دون أي مفاجآت غير سارة، ولكن مع وصول البريد السريع إلى مكتبك، وحتى مع الفوائد المتراكمة على رصيد الأموال. كيف؟ الجواب في الكتاب.
وبعد ذلك، بحلول نهاية الشهر، ينبثق فجأة فاتورة تجديد CASCO، واتضح أن الأسرة لم يعد لديها المال أو الوقت لذلك. ولكن في الواقع، سيكون من الجيد التحقق مما إذا كان من الأرخص تغيير شركة التأمين...حسنا، دعونا نذهب إلى البنك للحصول على قرض آخر؟
لا. فلنتوقف!
منذ أكثر من خمس سنوات، أعمل كمستشار مالي، لمساعدة العائلات الروسية على إدارة تدفقاتها المالية، وصياغة الأهداف بشكل صحيح وتحقيقها. هذه إحدى الحالات النموذجية في ممارستي.
يعيش رومان وعائلته في يكاترينبرج، ممثلو الطبقة الوسطى. نشأ رومان وزوجته سفيتلانا معًا وتزوجا مبكرًا. في البداية، عمل كلاهما: رومان كمسؤول النظام، سفيتلانا كمحاسب. عشنا مع والدي سفيتلانا. كان هناك دائمًا ما يكفي من المال لتغطية النفقات الجارية وللإجازات في الخارج مرة أو مرتين في السنة. ولكن عندما ظهر طفل في الأسرة وتوقفت سفيتلانا عن العمل، أصبح الأمر أكثر صعوبة. بالطبع، بحلول ذلك الوقت، تمكن رومان بالفعل من تحقيق مهنة وأصبح الآن مستشارًا لتكنولوجيا المعلومات، وبدأ في كسب ضعف هذا المبلغ، لكن نفقاته زادت أيضًا. وكانوا يفكرون في العيش منفصلين عن والديهم لفترة طويلة.
لقد أخذنا قرضًا لحل مشكلة الإسكان. اشترينا شقة في مبنى جديد. وسرعان ما تم تأجير المنزل - وكان لا بد من إجراء التجديدات. ومرة أخرى قرض. استغرق سداد الديون خمس سنوات. لقد قمنا للتو بسداد قروض الشقق الخاصة بنا وقررنا تغيير السيارة - مرة أخرى، بالطبع، عن طريق الائتمان. ولم يشتروا أي شيء فحسب، بل اشتروا سيارة BMW جديدة تمامًا.
اليوم، يحتل رب الأسرة رومان منصبا قياديا ويكسب 120 ألف روبل شهريا، وزوجته سفيتلانا ربة منزل، وابنته كسينيا في المدرسة. وهكذا بدأوا في التفكير في منزل ريفي - في الواقع، لقد أرادوا ذلك لفترة طويلة، لكنهم اكتشفوا الآن أن مجتمع كوخ جديد قد ظهر بالقرب منهم وأن قطع الأراضي تم بيعها للتطوير المستقل. نظرًا لعدم تمكنهما بعد من سداد قرض السيارة (لأكون صادقًا، فهذا يثقل كاهل الأسرة)، يفكر رومان وسفيتلانا... في قرض جديد لشراء أرض!
حول هذا الكتاب
يدور هذا الكتاب حول كيفية العيش بدون تضحيات: دون التضحية بنفسك اليومكذبيحة غداً، والعكس صحيح. كيف لا تتخلى عن مستوى معيشتك المعتاد وفي نفس الوقت تؤمن مستقبلك. كيف تعيش الحياة في درجة الأعمال بسعر الاقتصاد.
إن معرفة كيفية التعامل مع أموالك والإلمام بالقراءة والكتابة ماليًا هي مهارات ستكون بالتأكيد مفيدة للإنسان الحديث.
نينا دونينا,
مستشار مالي، رجل أعمال، مستثمر
هل تحب المال؟ وهم أنت؟ هل تعرف كم "تساوي" أنت؟ إذا كنت قد طرحت هذه الأسئلة بالفعل، فإنني أوصي بشدة بقراءة كتاب يوليا ساخاروفسكايا "إدارة التمويل الشخصي". ستجد في هذا الكتاب نصائح بسيطة ومفهومة حول كيفية تعلم تحليل دخلك ونفقاتك، وما هي الحرية المالية، ومن أين يمكنك الحصول على المال لتعليم أطفالك، وما هي الأدوات المالية التي يجب الاستثمار فيها للحفاظ على رأس المال الخاص بك وزيادته.
هذا كتاب تمهيدي مالي مصور لأولئك الذين سئموا العيش من الراتب إلى الراتب! وإذا كنت قد كسبت بالفعل شيئًا ما وادخرته، فاقرأ نصيحة المحترفين حول كيفية ومكان ومقدار الاستثمار لكي تكون دائمًا شخصًا حرًا ماليًا!
سيرجي بيشيف،
رجل الأعمال والمستثمر
بغض النظر عن عمرك الآن: 20، 30، 40، أو ربما 50 أو حتى 60، فإن التقاعد أمر لا مفر منه للجميع.
وبعد ذلك "بشكل غير متوقع" سيظهر السؤال: هل التقاعد راحة أم بقاء؟ من المؤسف أن الإجابة على هذا السؤال بالنسبة لـ 95% من مواطنينا ستكون "البقاء على قيد الحياة".
وهذا ليس لأن الناس لا يفكرون في التقاعد أو تحسين رفاهيتهم. لا. إنهم يفكرون في الأمر بل ويحاولون القيام بشيء ما لكسب المزيد، على أمل الوصول بهذه الطريقة إلى مستوى معيشي لائق سواء في سن ما قبل التقاعد أو عند التقاعد.
ولكن المفارقة التالية تحدث: كلما زاد دخلهم، كلما زاد شعورهم بالفقر، وكلما افتقروا إلى الأموال اللازمة لتغطية تكاليف الحياة ومعاشات التقاعد.
تكمن قيمة هذا الكتاب في أنه يكشف أسباب هذه المفارقة من ناحية ، ومن ناحية أخرى أنه يعطي تعليمات واضحة ومفهومة لأي شخص في أي عمر وتعليم - كيفية حل هذه المفارقة.
سوف تكتسب فهمًا واضحًا لما عليك القيام به لتصبح شخصًا مزدهرًا ماليًا، وبالتالي فإن التقاعد بالنسبة لك لا يتعلق بالبقاء على قيد الحياة، بل يتعلق بالاسترخاء.
بحيث يمكنك عند التقاعد تحرير نفسك من الوظيفة التي تكرهها، والعيش من أجل متعتك الخاصة، والقيام بما تحب، وأخيراً السفر حول العالم.
جينادي كوليسوف,
المتقاعد - المستقبل والحاضر
هل تعيش في نوفوسيبيرسك وروستوف أون دون وإيكاترينبرج وغيرها من "المدن التي يزيد عدد سكانها عن المليون"؟ ما مدى رضاك عن جودة حياتك؟ بعد قراءة هذا الكتاب، ستجد الكثير من الطرق لبدء حياة أفضل! كل ما عليك فعله هو إدارة الشؤون المالية لعائلتك بشكل صحيح.
هناك ثلاثة أشياء أخذتها من هذا الكتاب. أولاً: سؤال "كم تساوي؟" - هذا لا يتعلق على الإطلاق بتوقعات الراتب. الجواب أسعدني جداً وفي نفس الوقت أزعجني. ثانيًا: يحتوي هاتفي الذكي الآن على برنامج يوضح مقدار الأموال التي يمكنني إنفاقها على "الشيء الضروري" التالي - ولكن قبل أن أتمكن من إجراء أي عملية شراء تلقائية. ثالثًا: أخيرًا، لا أعرف فقط سبب حاجتي إلى الأموال المتراكمة من خلال هذا البرنامج، بل أنا واثق من أنني أستطيع شراء منزل أحلامي.
أتمنى لك ألا يكون شراء هذا الكتاب مجرد شراء عفوي، بل هو اللبنة الأولى في حياتك الأفضل!
ليونيد فال,
الرسائل القصيرة ومدرب MicrosoftRus
إجازة منتظمة في جزر المالديف، منزلك الخاص في تركيا، تعليم للأطفال في الخارج، سيارة، دواء جيد، حياة كريمة "بعد الخمسين"... كل هذا أكثر من واقعي إذا كان دخل أسرتك 100-120 ألف روبل فقط كل شهر. كل ما تحتاجه هو إدارتها بشكل صحيح - وعدم الوقوع في الديون دون قصد، وتراكم المزيد والمزيد من الالتزامات التي لا يمكن التحكم فيها على عاتقك، وعدم دفع مبالغ زائدة مقابل الإجازات، والحصول على أسعار فائدة مرتفعة "بدون مقابل"، والحصول على بطاقة خصم عادية، واختيار التأمين بحكمة، وما إلى ذلك .
لا يجيب هذا الكتاب على الأسئلة "كيف تجني مليونًا" و"كيف ترسل رئيسك إلى الجحيم"، لكن هذا الكتاب سيساعدك بشكل كبير على تحسين رفاهيتك بدخل ثابت.
فيدور تشايكا,
صحافي مالي، وكاتب عمود في MSN-Money
هذا الكتاب بمثابة الدواء الشافي المالي: فهو يعالج جميع الأمراض، وللأصحاء - الوقاية. تكمن تعدد استخدامات الكتاب في أنه مناسب للجميع، بغض النظر عن العمر والدخل والخبرة في استخدام الخدمات المالية. نواجه جميعًا مشكلات مالية مختلفة بطريقة أو بأخرى، وفي كثير من الأحيان، باعتبارنا أنفسنا خبراء، ننظر بشكل ضيق جدًا إلى أشياء معينة. كل ما تحتاج إلى معرفته للتعامل مع الأموال بشكل صحيح يتم تقديمه بطريقة منظمة للغاية ويمكن الوصول إليها. أنصح الجميع بقراءته، حتى أولئك الواثقين في علمهم!
أندريه أرزانوخين،
مدير قسم الاستشارات الاستثمارية، Allianz ROSNO Asset Management
يتميز كتاب يوليا ساخاروفسكايا باختلاف مهم جدًا عن كتب المؤلفين الآخرين الذين يكتبون عن موضوع التمويل الشخصي، وسوف تراه بنفسك عندما تقرأه - الخبرة العملية الواسعة للمؤلفة. عدد كبير من الأمثلة الواقعية، ووصف للمشكلات التي يواجهها الأشخاص و(الأهم من ذلك) وصف للطرق البسيطة لحل هذه المشكلات - كل هذا يجعل هذا الكتاب قيمًا ومفيدًا للغاية لأولئك الذين قرروا أخذ أموالهم بجد.
فلاديمير سافينوك،
الرئيس التنفيذي للشركة
"رأس المال الشخصي"، مستشار مالي
بحثًا عن كتب مثيرة للاهتمام حول التمويل الشخصي، وجدت كتاب يو ساخاروفسكايا "أين تذهب الأموال". يظهر في كثير من الأحيان في قوائم أفضل الكتب محو الأمية المالية.
سنة النشر: 2013. وطبعا بعض المعلومات المتعلقة بالأسعار والرواتب والفوائد تغيرت على مدى 5 سنوات، لأن الاقتصاد مجال متحرك. لكن الجوهر لم يتغير كثيرًا، ويمكن استخدام هذا الكتاب كدليل عملي لإدارة أموالك.
الفصل الأول لم يكن مثيراً للاهتمام بالنسبة لي، لأنه... كان الأمر يتعلق بشكل رئيسي بالطبقة الوسطى. لكن بالفعل منذ الفصل الثاني، بدأت في تدوين ملاحظات لنفسي حول كيفية إدارة أموالي بشكل فعال تحسين التكاليفوفقًا للفئات المختلفة (باستثناء فواتير الخدمات والضرائب والإجازات وما إلى ذلك). بالمناسبة، أفضل كلمة "تحسين" بدلاً من "توفير".
الادخار من أجل الادخار دون فهم واضح لتأثيره على ميزانيتك وعلى إمكانية تحقيق أحلامك ليس عديم الفائدة فحسب، بل يمكن أن يكون ضارًا أيضًا، مما يؤخر تحقيق أهدافك، إذا لم تفهم ما تحتاجه للحفظ وما لا ينبغي عليك فعله على الإطلاق. فكر في الأمر: ربما يكون من العبث حرمان نفسك من إجازة أخرى أو الركض إلى جميع أنواع المبيعات إذا كان عنصر "المطاعم" له الوزن الرئيسي في نفقاتك. من خلال تقليل عنصر النفقات الأكثر أهمية قليلاً، ستحقق نتائج أكبر بكثير مما لو قمت بحفظ العديد من العناصر باستمرار، ولكنها تشغلها في مجملها الحد الأدنى من المشاركةفي ميزانيتك.
وبطبيعة الحال، يوصي مؤلف كتاب "أين تذهب الأموال" بالاحتفاظ به ميزانية الأسرةويعلم كيفية تأليفها خطوة بخطوة. ما هي العناصر الإلزامية في الميزانية، وما هي العناصر التي يمكنك توفيرها إذا لزم الأمر. الميزانية هي مجرد أداة. عدة مرات بدأت محاسبة الإيرادات والمصروفاتولكنهم تخلىوا عن هذا الأمر تدريجيًا، ولم يروا أي نتائج ملموسة فيه
عملية المحاسبة الدائمة مال، ضروري لوضع الميزانية، لا يجعلك شخصًا رخيصًا أو شخصًا مهووسًا بالمال و/أو الادخار. إنها مجرد وسيلة لإدارة الأموال.
بفضل هذا الكتاب، نظرت إلى الميزانية من زاوية مختلفة، حيث رأيت أنها مهمة ضرورية ومفيدة حقًا، والتي ليس لها مجرد هدف مجرد وهو إدخال دخلك ونفقاتك في الجدول، ولكنها تساعدك على الالتزام بها. الخطة المالية الشخصيةو بهم الأهداف المالية.يقدم المؤلف العديد من الأهداف المالية المحددة. لقد حددت لنفسي ثلاثة:
- إنشاء احتياطي نقدي؛
- تراكم الأموال لتعليم الطفل؛
- رعاية الشيخوخة الآمنة والدخل السلبي.
ويخصص فصل كامل من الكتاب لوضع الخطة المالية الشخصية، والدفاع عنها، مع أمثلة لأسر وأفراد مختلفين من مختلف الأجناس والأعمار (خيالي بالطبع).
الفصل الأخير مخصص لكيفية تحقيق تنفيذ خطتك المالية: مكان تخزين الأموال، وبأي عملة لموقف معين، وأين تستثمر الأموال، وفي أي أدوات مالية، وكيفية أتمتة نظامك المالي الشخصي.
هناك الكثير من المعلومات حول القروض: في أي الحالات يكون استخدامها مربحًا، وفي أي الحالات يكون من الأفضل توفير المال.
لقد قمت بتدوين الكثير من الملاحظات على هذا الكتاب بنفسي. تبين أن كتاب يو ساخاروفسكايا كان مفيدًا بالنسبة لي، سواء من الناحية النظرية أو العملية. أنصح بقراءته لكل من هو مهتم بهذا الموضوع.
📌 وهذا الكتاب الذي أصبح بالفعل كتابًا كلاسيكيًا عن إدارة التمويل الشخصي -
حول هذا الكتاب
يدور هذا الكتاب حول كيفية العيش بدون تضحيات: دون التضحية بنفسك اليومكذبيحة غداً، والعكس صحيح. كيف لا تتخلى عن مستوى معيشتك المعتاد وفي نفس الوقت تؤمن مستقبلك. كيف تعيش الحياة في درجة الأعمال بسعر الاقتصاد.
إن معرفة كيفية التعامل مع أموالك والإلمام بالقراءة والكتابة ماليًا هي مهارات ستكون بالتأكيد مفيدة للإنسان الحديث.
نينا دونينا,مستشار مالي، رجل أعمال، مستثمر
هل تحب المال؟ وهم أنت؟ هل تعرف كم "تساوي" أنت؟ إذا كنت قد طرحت هذه الأسئلة بالفعل، فإنني أوصي بشدة بقراءة كتاب يوليا ساخاروفسكايا "إدارة التمويل الشخصي". ستجد في هذا الكتاب نصائح بسيطة ومفهومة حول كيفية تعلم تحليل دخلك ونفقاتك، وما هي الحرية المالية، ومن أين يمكنك الحصول على المال لتعليم أطفالك، وما هي الأدوات المالية التي يجب الاستثمار فيها للحفاظ على رأس المال الخاص بك وزيادته.
هذا كتاب تمهيدي مالي مصور لأولئك الذين سئموا العيش من الراتب إلى الراتب! وإذا كنت قد كسبت بالفعل شيئًا ما وادخرته، فاقرأ نصيحة المحترفين حول كيفية ومكان ومقدار الاستثمار لكي تكون دائمًا شخصًا حرًا ماليًا!
سيرجي بيشيف،رجل الأعمال والمستثمر
بغض النظر عن عمرك الآن: 20، 30، 40، أو ربما 50 أو حتى 60، فإن التقاعد أمر لا مفر منه للجميع.
وبعد ذلك "بشكل غير متوقع" سيظهر السؤال: هل التقاعد راحة أم بقاء؟ من المؤسف أن الإجابة على هذا السؤال بالنسبة لـ 95% من مواطنينا ستكون "البقاء على قيد الحياة".
وهذا ليس لأن الناس لا يفكرون في التقاعد أو تحسين رفاهيتهم. لا. إنهم يفكرون في الأمر بل ويحاولون القيام بشيء ما لكسب المزيد، على أمل الوصول بهذه الطريقة إلى مستوى معيشي لائق سواء في سن ما قبل التقاعد أو عند التقاعد.
ولكن المفارقة التالية تحدث: كلما زاد دخلهم، كلما زاد شعورهم بالفقر، وكلما افتقروا إلى الأموال اللازمة لتغطية تكاليف الحياة ومعاشات التقاعد.
تكمن قيمة هذا الكتاب في أنه يكشف أسباب هذه المفارقة من ناحية ، ومن ناحية أخرى أنه يعطي تعليمات واضحة ومفهومة لأي شخص في أي عمر وتعليم - كيفية حل هذه المفارقة.
سوف تكتسب فهمًا واضحًا لما عليك القيام به لتصبح شخصًا مزدهرًا ماليًا، وبالتالي فإن التقاعد بالنسبة لك لا يتعلق بالبقاء على قيد الحياة، بل يتعلق بالاسترخاء.
بحيث يمكنك عند التقاعد تحرير نفسك من الوظيفة التي تكرهها، والعيش من أجل متعتك الخاصة، والقيام بما تحب، وأخيراً السفر حول العالم.
جينادي كوليسوف,مؤلف كتاب المدرسة الافتراضيةالمتقاعد - المستقبل والحاضر
هل تعيش في نوفوسيبيرسك وروستوف أون دون وإيكاترينبرج وغيرها من "المدن التي يزيد عدد سكانها عن المليون"؟ ما مدى رضاك عن جودة حياتك؟ بعد قراءة هذا الكتاب، ستجد الكثير من الطرق لبدء حياة أفضل! كل ما عليك فعله هو إدارة الشؤون المالية لعائلتك بشكل صحيح.
هناك ثلاثة أشياء أخذتها من هذا الكتاب. أولاً: سؤال "كم تساوي؟" - هذا لا يتعلق على الإطلاق بتوقعات الراتب. الجواب أسعدني جداً وفي نفس الوقت أزعجني. ثانيًا: يحتوي هاتفي الذكي الآن على برنامج يوضح مقدار الأموال التي يمكنني إنفاقها على "الشيء الضروري" التالي - ولكن قبل أن أتمكن من إجراء أي عملية شراء تلقائية. ثالثًا: أخيرًا، لا أعرف فقط سبب حاجتي إلى الأموال المتراكمة من خلال هذا البرنامج، بل أنا واثق من أنني أستطيع شراء منزل أحلامي.
أتمنى لك ألا يكون شراء هذا الكتاب مجرد شراء عفوي، بل هو اللبنة الأولى في حياتك الأفضل!
ليونيد فال,الرسائل القصيرة ومدرب MicrosoftRus
إجازة منتظمة في جزر المالديف، منزلك الخاص في تركيا، تعليم للأطفال في الخارج، سيارة، دواء جيد، حياة كريمة "بعد الخمسين"... كل هذا أكثر من واقعي إذا كان دخل أسرتك 100-120 ألف روبل فقط كل شهر. كل ما تحتاجه هو إدارتها بشكل صحيح - وعدم الوقوع في الديون دون قصد، وتراكم المزيد والمزيد من الالتزامات التي لا يمكن التحكم فيها على عاتقك، وعدم دفع مبالغ زائدة مقابل الإجازات، والحصول على أسعار فائدة مرتفعة "بدون مقابل"، والحصول على بطاقة خصم عادية، واختيار التأمين بحكمة، وما إلى ذلك .
لا يجيب هذا الكتاب على الأسئلة "كيف تجني مليونًا" و"كيف ترسل رئيسك إلى الجحيم"، لكن هذا الكتاب سيساعدك بشكل كبير على تحسين رفاهيتك بدخل ثابت.
فيدور تشايكا,صحافي مالي، وكاتب عمود في MSN-Money
هذا الكتاب بمثابة الدواء الشافي المالي: فهو يعالج جميع الأمراض، وللأصحاء - الوقاية. تكمن تعدد استخدامات الكتاب في أنه مناسب للجميع، بغض النظر عن العمر والدخل والخبرة في استخدام الخدمات المالية. نواجه جميعًا مشكلات مالية مختلفة بطريقة أو بأخرى، وفي كثير من الأحيان، باعتبارنا أنفسنا خبراء، ننظر بشكل ضيق جدًا إلى أشياء معينة. كل ما تحتاج إلى معرفته للتعامل مع الأموال بشكل صحيح يتم تقديمه بطريقة منظمة للغاية ويمكن الوصول إليها. أنصح الجميع بقراءته، حتى أولئك الواثقين في علمهم!
أندريه أرزانوخين،مدير قسم الاستشارات الاستثمارية، Allianz ROSNO Asset Management
يتميز كتاب يوليا ساخاروفسكايا باختلاف مهم جدًا عن كتب المؤلفين الآخرين الذين يكتبون عن موضوع التمويل الشخصي، وسوف تراه بنفسك عندما تقرأه - الخبرة العملية الواسعة للمؤلفة. عدد كبير من الأمثلة الواقعية، ووصف للمشكلات التي يواجهها الأشخاص و(الأهم من ذلك) وصف للطرق البسيطة لحل هذه المشكلات - كل هذا يجعل هذا الكتاب قيمًا ومفيدًا للغاية لأولئك الذين قرروا أخذ أموالهم بجد.
فلاديمير سافينوك،الرئيس التنفيذي للشركة"رأس المال الشخصي"، مستشار مالي
مقدمة
"كلما بدأت في كسب المزيد، قل المال المتبقي لديك في نهاية الشهر..." - عبارة مألوفة؟ في روسيا، منذ عشر سنوات، لم تهدأ المناقشات حول ما إذا كانت هناك طبقة متوسطة في بلدنا. طوال هذا الوقت، معظمنا - ممثلو هذه الطبقة الوسطى - ننفق أموالنا وفقًا لمبدأ "نحن ندفع ثمن كل ما يحترق اليوم". وكلما حصلنا على المزيد، كلما زادت الفوائد التي نريدها، كلما أنفقنا أكثر... وللأسف، كلما خسرنا أكثر...
كنت أرغب في الذهاب إلى أوروبا للعام الجديد - مطروحًا منه مائة ألف من ميزانية الأسرة. ولكن يمكننا الحصول على نفس الشيء بنصف السعر..
كيف؟ الجواب في الكتاب.
قررنا إنشاء بطاقة مصرفية ولكننا خسرنا يومين في طوابير الانتظار و30 بالمائة من قيمة الشراء لأننا نسينا سداد القرض في الوقت المحدد. يمكنك الحصول على نفس البطاقة دون أي مفاجآت غير سارة، ولكن مع وصول البريد السريع إلى مكتبك، وحتى مع الفوائد المتراكمة على رصيد الأموال. كيف؟ الجواب في الكتاب.
وبعد ذلك، بحلول نهاية الشهر، ينبثق فجأة فاتورة تجديد CASCO، واتضح أن الأسرة لم يعد لديها المال أو الوقت لذلك. ولكن في الواقع، سيكون من الجيد التحقق مما إذا كان من الأرخص تغيير شركة التأمين...حسنا، دعونا نذهب إلى البنك للحصول على قرض آخر؟
لا. فلنتوقف!
منذ أكثر من خمس سنوات، أعمل كمستشار مالي، لمساعدة العائلات الروسية على إدارة تدفقاتها المالية، وصياغة الأهداف بشكل صحيح وتحقيقها. هذه إحدى الحالات النموذجية في ممارستي.
يعيش رومان وعائلته في يكاترينبرج، ممثلو الطبقة الوسطى. نشأ رومان وزوجته سفيتلانا معًا وتزوجا مبكرًا. في البداية، عمل كلاهما: رومان كمسؤول النظام، سفيتلانا كمحاسب. عشنا مع والدي سفيتلانا. كان هناك دائمًا ما يكفي من المال لتغطية النفقات الجارية وللإجازات في الخارج مرة أو مرتين في السنة. ولكن عندما ظهر طفل في الأسرة وتوقفت سفيتلانا عن العمل، أصبح الأمر أكثر صعوبة. بالطبع، بحلول ذلك الوقت، تمكن رومان بالفعل من تحقيق مهنة وأصبح الآن مستشارًا لتكنولوجيا المعلومات، وبدأ في كسب ضعف هذا المبلغ، لكن نفقاته زادت أيضًا. وكانوا يفكرون في العيش منفصلين عن والديهم لفترة طويلة.
لقد أخذنا قرضًا لحل مشكلة الإسكان. اشترينا شقة في مبنى جديد. وسرعان ما تم تأجير المنزل - وكان لا بد من إجراء التجديدات. ومرة أخرى قرض. استغرق سداد الديون خمس سنوات. لقد قمنا للتو بسداد قروض الشقق الخاصة بنا وقررنا تغيير السيارة - مرة أخرى، بالطبع، عن طريق الائتمان. ولم يشتروا أي شيء فحسب، بل اشتروا سيارة BMW جديدة تمامًا.
اليوم، يحتل رب الأسرة رومان منصبا قياديا ويكسب 120 ألف روبل شهريا، وزوجته سفيتلانا ربة منزل، وابنته كسينيا في المدرسة. وهكذا بدأوا في التفكير في منزل ريفي - في الواقع، لقد أرادوا ذلك لفترة طويلة، لكنهم اكتشفوا الآن أن مجتمع كوخ جديد قد ظهر بالقرب منهم وأن قطع الأراضي تم بيعها للتطوير المستقل. نظرًا لعدم تمكنهما بعد من سداد قرض السيارة (لأكون صادقًا، فهذا يثقل كاهل الأسرة)، يفكر رومان وسفيتلانا... في قرض جديد لشراء أرض!
هذا هو عدد الأشخاص الذين يعيشون منا دون مغادرة دائرة الائتمان لمدة دقيقة. خلق شعور وهمي بأنهم يستطيعون شراء ما يريدون، في اللحظة التي تنشأ فيها الرغبة. انتظر؟ تأجيل عملية الشراء؟ جمع؟ هذا لا يتعلق بنا. من الأفضل أن تأخذ قرضًا آخر، مما يزيد من تعقيد وضعك المالي الحالي لعدة سنوات قادمة، لكن احصل على ما تريد الآن!
هل فكرت يومًا في السؤال: لماذا؟ هل هذا الشراء ضروري حقًا الآن؟
ماذا يحدث إذا قمت بتأجيله لبضع سنوات؟ بعد كل شيء، يمكنك تحمل دفعات القرض، مما يعني أنك ستتمكن من تخصيص الأموال للادخار للشراء إذا لم تحدث هذه الدفعات. وبعد ذلك سوف يكلفك الأمر أقل ليس فقط من الناحية المالية، ولكن أيضًا من الناحية الأخلاقية.
يعترض رومان على حججي: «نعم، مع دخلي، لم أكن لأتمكن أبدًا من العثور على المال لشراء شقة، أو سيارة، أو منزل. وبفضل القروض فقط حصلنا على ما لدينا”.
هل حاولت العد؟ إذا كان بإمكانك شراء شيء ما بالائتمان ثم الدفع لعدة سنوات، فستتمكن من شراء نفس الشيء بدون قرض - إنها مسألة وقت فقط و... النهج الصحيح لإدارة أموالك.
...هل تعتبر نفسك شخصا ثريا؟ ماذا تقصد بالثروة بالضبط؟
منزلك الخاص (ومنزل كبير)؛
داشا (والجوار)؛
سيارتان (وكي لا تكونا أسوأ من سيارتي الأصدقاء) ؛
رحلات هادئة إلى الخارج مرتين أو ثلاث مرات في السنة مع جميع أفراد الأسرة (وليس تركيا، ولكن جزر المالديف)؛
بالمناسبة، بخصوص تركيا - يمكنك شراء منزل هناك؛
التعليم الجيد للأطفال (وليس في جامعة محلية، ولكن في الخارج)؛
خدمات الرياضة واللياقة البدنية والتجميل (وبحيث يكون الأفضل في المدينة و"الأفضل في المدينة" قريبًا من المنزل)؛
زيارة المطاعم "المناسبة" بانتظام (حسنًا، يمكنك اكتشاف ذلك بنفسك)؛
السكن للأطفال (للجميع!) ؛
تجديد أسطول السيارات (كل ثلاث سنوات! الجميع!!!)؛
الإقامة في الخارج (مع الحق في الحصول على تأشيرة شنغن)؛
مبلغ ثابت للنفقات الجارية (كلما زاد، كان ذلك أفضل؟)؛
التحديث المنتظم لمنزلك (الإصلاحات والأثاث الجديد)؛
الخدمة (مربيات، مدبرة منزل، المستشارين الماليينوالمحامون، وما إلى ذلك)؛
خدمات طبية عالية الجودة؛
تأمين الشيخوخة "بعد الخمسين" (سبق أن استفسرت عنها صندوق التقاعدما هو حجم المعاش التقاعدي الذي تتوقعه؟).
إذن كم من المال تحتاج لكل هذا؟
وفي أي نقطة في القائمة كان من الضروري التوقف، لأن ميزانية الأسرة قد "نفدت" بالفعل؟
ستتعلم من هذا الكتاب أنه إذا كان الدخل الشهري للأسرة حوالي 70-150 ألف روبل، فإن كل ما هو مدرج أعلاه في قائمة "فوائد الحضارة" يمكن تحقيقه تقريبًا! تحتاج فقط إلى إدارة الشؤون المالية لعائلتك بكفاءة. نعم، وانتبه إلى العنصر الأخير في القائمة - حلم الحصول على معاش تقاعدي جيد يثبت أن هذا الكتاب لا يدور حول كيفية الحصول على قروض أكثر سهولة!
هل تريد التحقق الآن إذا كنت بحاجة إلى هذا الكتاب؟ ثم أجب عن مقدار الأموال التي تخطط لتخصيصها من راتبك التالي لترقية سيارتك، وهو ما ينبغي القيام به في العام المقبل. إذا توقفت عند كلمة "مخطط"، فأنت بالتأكيد بحاجة إلى قراءة هذا الكتاب! إذا فكرت، أثناء إجابتك على هذا السؤال، وقررت، تحسبًا، ما إذا كان البنك قد قام هذا الشهر بشطب مبلغ من حساب الخصم العام الخاص بك إلى حساب منفصل يجمع أموالاً لترقية السيارة (العائد 10٪، مع الرسملة ) - هذا الكتاب لك وأحتاج بالتأكيد إلى قراءته (ماذا لو ارتكبت خطأ؟).
وبالتالي، فإن الغرض من هذا الكتاب هو مساعدة القارئ على إنشاء "قائمة السعادة" الخاصة به ووضع خطة لتحقيقها.
ما هو المطلوب لهذا؟
أولاً، كل ما عليك فعله هو فهم أين تختفي الأموال ولماذا لا تكون في حسابك/جيبك في الوقت المناسب. يصف الفصل الأول بالتفصيل جميع الأساطير الكلاسيكية حول المال والمواقف التي غالبًا ما يجد المستهلكون الروس أنفسهم فيها في السنوات العشر الماضية.
أحد الأخطاء الرئيسية هو كلمة "وهكذا". في كثير من الأحيان ننفق الأموال "المحمولة": نشتري رحلة قبل أسبوعين من موسم الذروة، وسيارة بها أجراس وصفارات غير ضرورية، وتلفزيون ثلاثي الأبعاد قبل ثلاثة أيام من العام الجديد. إذا كان الشراء مبررًا ومخططًا له، فهو حقًا شيء مطلوب، ولكن إذا كان بإمكانك اختيار وقت ومكان أكثر ملاءمة للشراء - فمن الغريب... أن هذا سيوفر المال والأعصاب. هل تتذكر آخر مرة، قبل عملية شراء باهظة الثمن، تقدمت بشكل محموم بطلب للحصول على قرض أو ركضت إلى الأصدقاء بحثًا عن قرض؟
إن مجرد مقارنة وضعك بقائمة أخطاء إدارة الأموال سيساعدك في العثور على الأموال اللازمة للعناصر المفقودة في "قائمة السعادة" الخاصة بك. ماذا بعد؟
وبعد ذلك (وهذا هو موضوع الفصل الثاني) نقوم بإعداد قائمتنا الخاصة ونتحقق من وجود "وهكذا".
كن مطمئنًا، أن الدخل الذي يبلغ حوالي 100 ألف روبل شهريًا لكل أسرة هو عرض جدي لتحقيق النصر! يمكنك حتى الادخار من أجل "الشيخوخة الآمنة" ، والشيء الرئيسي هو عدم الانجراف في الإنفاق!
سيكون من غير العدل أن نذكر فقط الأخطاء الكلاسيكية في إدارة الأموال. هناك عدد كبير من الطرق لتوفير المال عند الحصول على "المزايا" التي ذكرناها - دون التضحية بجودتها! وبالمناسبة، بالإضافة إلى "الحيل المالية" النموذجية، سننظر في هذا الفصل أيضًا إلى تلك الأشياء التي لا يمكنك بالتأكيد توفيرها.
قد تكون دراسة الأطفال في الخارج مجانية - كل هذا يتوقف على البلد. لا لا! أنا لا أتحدث عن بنغلاديش! :) على سبيل المثال، تقوم الحكومة الفرنسية بالتدريس للطلاب الأجانب مجانًا.
قد يتبين أن نفس جزر المالديف، التي تم حجزها مقدمًا لمدة ستة أشهر على الموقع الإلكتروني الصحيح، تكلف نصف سعر وكالة سفر روسية. التذاكر - وليس مقابل 60 ألفًا، ولكن مقابل 15 ألف روبل - يمكن العثور عليها على مورد صحيح آخر.
كيفية تحقيق الرفاهية المالية؟ نحن بحاجة إلى خطة عمل واضحة: ما الذي نحصل عليه، وأين نوزعه، وما مقدار الأموال التي يمكننا إنفاقها على الاحتياجات الحالية. (بالمناسبة، هل تعلم أن " تكاليف التشغيل"هل هو البند الأكبر في ميزانيات الطبقة الوسطى الروسية؟)
هناك العديد من البرامج للحفاظ على ميزانية الأسرة - لكن القليل من الناس يستخدمونها. ولهذا السبب لا يوجد ما يكفي من المال لشراء "منزل في إسبانيا". ولديك بالفعل مبلغ شراء هذا المنزل، ولكنك لا تراه ضمن نفقاتك اليومية! سيساعدك هذا الكتاب في إنشاء ميزانية عائلية، والتي ستتضمن السطر "منزل في ..." (على الرغم من أنني أفضل "منزل في ..." :)).
وأخيرًا، تم تخصيص الجزء الأخير من الكتاب لوصف الأدوات المالية المختلفة التي ستساعدك على تلبية ميزانية عائلتك وتوفير المال كل شهر.
يرجى ملاحظة: هناك أشخاص يكسبون المال في الأسواق المالية - لسنا بحاجة لذلك بعد! نحن نعتبر القطاع المالي على وجه التحديد مساعدًا في تحقيق الأهداف من القائمة نفسها التي تم تقديمها في البداية. نحن مهتمون بالأسئلة:
أين يحفظمال؟ (أي بنك؟ يمكن أن يكون الفارق كبيرًا جدًا.)
أين انقاذ ما يصلمال؟ (ما هي الأدوات المالية؟ بطاقة الائتمان ليست كذلك أفضل طريقةانقاذ ما يصل إلى داشا!)
كيف تحقق أقصى استفادة من علاقتك بالمال؟
كيف نتأكد من أن العلاقات بالمال تستغرق الحد الأدنى من الوقت - أو الأفضل من ذلك "أن يتحول كل شيء من تلقاء نفسه"؟ (هل تعلم أن دفع ثمن الهاتف المحمول من خلال محطة طرفية يأتي مع عمولة مذهلة؟ أو يمكنك التأكد من أن المبلغ الذي يتعين عليك دفعه مقابل كل من هاتفك الخلوي والهاتف الخلوي الخاص بطفلك يتم خصمه تلقائيًا من حسابك.)
في الواقع، أي واحد منا يمس المجال المالي فيه الحياة اليومية. أنت بالتأكيد مستثمرون بالفعل - حيث تقوم بإعطاء نسبة من راتبك للجزء الممول من معاشك التقاعدي المستقبلي. إذا لم تكن قد فهمت هذه المشكلة بعد، فلن يكون معاشك التقاعدي "آمنًا" على الإطلاق، لأن هذه الأموال تكمن في الوزن الميت في صندوق معاشات التقاعد الحكومي. هل تريد مضاعفة أو ثلاثة أضعاف معاشك التقاعدي؟ افتح هذا الكتاب.
وكلما أسرعت في معرفة كيفية إدارة دخل ونفقات أسرتك بشكل صحيح، كلما زاد احتمال أن تجد نفسك بحلول نهاية حياتك مع "معاش تقاعدي آمن"، وتجديدات محدثة في منزلك في صقلية، جيدة تأمين صحي- بشكل عام، دعونا نبدأ العمل!
هل تريد أن ترى كيف تم حل مشاكل رومان وسفيتلانا؟ الجواب سيكون طويلا، هذا هو كتابي كله.
إذا رأيت في موقف رومان وسفيتلانا وصفًا لعائلتك، وأحلامهم تشبه أحلامك من نواحٍ عديدة، فأنا على استعداد للاشتراك في حقيقة أنه يمكنك أيضًا تحسين أحلامك. المركز المالي. هناك شرط واحد فقط: ألا تقرأ هذا الكتاب فحسب، بل استخدمه أيضًا تعليمات خطوه بخطوه، استكمال جميع المهام التي سيتم عرضها عليك. إذا كنت مستعدًا، فلنقم أولاً بتشخيص الوضع المالي لعائلتك!
الفصل 1. المال يحكمك
كيف هي الشؤون المالية للطبقة الوسطى في روسيا؟
يعمل البعض (والأغلبية) مقابل راتب، والبعض الآخر (عدد أقل بكثير) يديرون أعمالهم/أعمالهم الخاصة ويحصلون على دخل منها، ويعيش البعض (أصغر حصة) كمستأجرين، ويحصلون على أموال من رأس المال (الفائدة، الإيجار).
ومع ذلك، لدينا جميعًا نفس الأهداف تقريبًا: شراء شقة و/أو منزل لسكننا الخاص أو للأطفال، وسيارات لأنفسنا ولأفراد الأسرة، والحصول على التعليم، والسفر المنتظم، وما إلى ذلك، وما إلى ذلك. لتحقيق أهدافنا، وبطبيعة الحال، هناك حاجة إلى الأموال. وفي هذه الأمور، نحن جميعا مختلفون بشكل أساسي: شخص ما لديه الوقت أجورلتوفير ما يصل إلى 100 ألف روبل لمنزل مريح خارج المدينة بالإضافة إلى الشقة الموجودة، ولا يستطيع شخص ما، يتلقى أكثر من خمسة ملايين روبل سنويًا من العمل، حتى شراء شقة لنفسه.
كيف يشعر معظم أفراد الطبقة المتوسطة تجاه المال؟
الكثير منا لديه حلم، لكن ليس الجميع يدركه، معتقدين أنه ليس لديهم الأموال الكافية لتحقيق ذلك. على الرغم من أن أسهل طريقة لتحقيق تلك الرغبات هي التي يتم التعبير عنها بالمال.
بعض من لم يقترب من تحقيق أهدافه يشتكي من القدر: "راتبي قليل، ولا يسمح لي بالادخار من أجل..."، "لو كنت أتلقى المزيد لكنت قد حصلت عليه منذ زمن طويل.. ".
يبرر آخرون سبب عدم محاولتهم القيام بشيء ما: "الأسعار ترتفع، والأموال التي أدخرها تنخفض باستمرار"، "أنا أعيش اليوم، أسمح لنفسي بكل ما أريد في هذه اللحظة، وهذا يناسبني". لأنه من غير المعروف ماذا سيحدث غداً"، "الأغنياء فقط هم من يحتاجون إلى إدارة شؤونهم المالية الشخصية..."
قليل من الناس هم على استعداد لمواجهة الحقيقة والاعتراف بأنهم ببساطة لا يريدون، أو لا يريدون، إدارة شؤونهم المالية الشخصية للأسباب التالية:
لا يعرفون كيف يخططون لأنفسهم تدفقات نقدية;
ولا يحتفظون بميزانية من الإيرادات والنفقات؛
غير قادرين على الادخار بشكل فعال وزيادة مدخراتهم.
من المؤكد أن الكثير منكم قد صادف حقيقة أن زيادة دخلك لا تؤدي دائمًا إلى النتائج المرجوة من حيث تحقيق أهدافك - فكل الأموال لا تزال تطير بعيدًا ولا يعرف أحد أين بسرعة كبيرة.
يمكن لأي شخص صياغة أهداف الحياة بوضوح وتحقيقها إذا أراد ذلك.
لاحظ علماء النفس: المال هو أحد المحرمات النفسية المعروفة المرتبطة بالحيوية. لكي يشعر الإنسان بالثراء، عليه أن يكون قادراً على القيام بثلاثة أشياء:
1) تخطيط الإيرادات والنفقات النقدية؛
2) كسب المال.
3) قضاءهم.
من خلال كيفية تخطيط الشخص للمال وكسبه وإنفاقه، يمكن للمرء أن يفهم ما إذا كان ثريًا أم لا. وليس كل شخص لديه تجربة صحية الملاءة المالية: الآباء لم يعلموا، والمعلمون لم يشرحوا. ولذلك فإننا نواجه المشاكل التالية:
1)في مرحلة التخطيط: "الشره المرضي" المالي (أحتاج إلى الكثير من المال) أو "فقدان الشهية" المالي (لا أحتاج إلى المال)؛
2)في مرحلة الكسب: "اللامبالاة" المالية (لا أعرف كيف ولا أستطيع كسب المال)؛
3) في مرحلة الإنفاق: "عسر الهضم" المالي (أنفق المال على أشياء لا أحتاج إليها)، "الإمساك" المالي (أخشى إنفاق المال)، "الإسهال" المالي (أنفق كل أموالي).
لاحظ التشابه مع الجهاز الهضمي؟ يعجبني حقًا هذا المثال الذي قدمته ريما إيفيمكينا، عالمة نفس من نوفوسيبيرسك. في الواقع، إنه مشابه للغاية، فقط في حالة الجهاز الهضمي، عادة ما يعرف الشخص ما يحدث وماذا يفعل حيال ذلك، ولكن مع النظام المالي، ليس كثيرًا.
هل ترغب في ترتيب تشخيص سريع لنظامك المالي الآن؟
افعل هذا.
1. حدد عدد السنوات التي قضيتها في كسب المال (حياتك العملية).
2. احسب متوسط الدخل الشهري الذي حصلت عليه طوال هذا الوقت.
3. اضرب الرقم الأول في الثاني.
يوضح الشكل الناتج مقدار المدخرات الشخصية التي يجب أن تكون لديك اليوم (كحد أدنى). هل لديك هذه الأموال على شكل نقد أو فواتير أو ربما استثمارات عقارية؟
إذا كان مقدار مدخراتك تقريبًا هذا، فهذا يعني أن كل شيء طبيعي بالنسبة لك إلى حد ما.
إذا كانت هناك مدخرات، ولكن أقل بكثير، فمن الواضح أن لديك مشاكل في مرحلة ما.
إذا لم يكن لديك مدخرات على الإطلاق، فأنت إما تعاني من "الشره المرضي" المالي أو "عسر الهضم"، أو مشاكل خطيرة في كسب المال.
وأخيرًا، إذا كانت مدخراتك أكبر بكثير من هذا المبلغ، فإما أن تكسب أكثر بكثير مما تحتاجه للعيش، أو أنك "مُمسك" ماليًا من حيث تلبية احتياجاتك (الإنفاق)، أو كليهما.
بشكل عام، يمكن تصنيف جميع الناس، في موقفهم من المراحل الثلاث المحددة - التخطيط، والكسب، والإنفاق - إلى واحد من خمسة أنواع رئيسية.
1.الجهة المانحة/البقرة النقدية.إنه يقيم احتياجاته بشكل متواضع، ويكسب الكثير، ولا يحب الإنفاق/يخشى، ويوفر كل شيء.
كقاعدة عامة، هؤلاء هم الأشخاص الذين يعانون من تدني احترام الذات، ومدمني العمل الذين لا يستطيعون الاسترخاء والاستمتاع بالحياة. في الحالة الأكثر وضوحًا، الأشخاص الذين ينتمون إلى هذا النوع لا ينفقون على الإطلاق - تذهب أموالهم إلى العائلة و/أو العمل تلقائيًا، وفي الوقت نفسه يقدرون احتياجاتهم بشكل كبير ويكسبون نفس القدر. في مرحلة ما، يمكن لهؤلاء الأشخاص، الذين لا يستمتعون بالحياة على الإطلاق، أن يتحولوا إلى أعمال أقل، أي أن يتركوا وظائفهم/أعمالهم ويفعلوا شيئًا يجلب المتعة، حتى بدون دخل.
2.المختلس.لديه مطالب عالية، ويكسب القليل، وينفق الكثير.
كقاعدة عامة، هؤلاء أشخاص ساحرون ومبهجون، ويجدون دائمًا مجموعة من المساعدين حتى لا يضطروا إلى إزعاج أنفسهم. في كثير من الأحيان لا يستطيعون فهم ما يعني أنهم يعيشون فيه، لأنهم أنفسهم لا يعرفون كيفية كسب المال. حالة خاصة من هذا النوع هي الأشخاص ذوي المتطلبات المنخفضة الذين يكسبون أموالًا جيدة، لكنهم ينفقون أكثر بكثير - فهم دائمًا لا يستطيعون تغطية نفقاتهم، وهم دائمًا مدينون ويبحثون عن كيفية كسب الكثير من المال بسرعة.
3.مصاص دماء.لديه مطالب عالية جدًا، ولا يكسب شيئًا، ولا ينفق شيئًا.
يعتمد هؤلاء الأشخاص بشكل كامل على شخص آخر، وهم غير راضين عن الحياة، وهم عدوانيون، ويعتقدون أن "شخصًا ما" يأخذ منهم دائمًا شيئًا ما. حالة خاصة هي الأشخاص الذين يكسبون القليل، ولكنهم ما زالوا يكسبون المال، ولديهم شهية كبيرة، وينفقون القليل - يقضون حياتهم كلها على أمل مستقبل مشرق، والذي، كقاعدة عامة، لا يأتي.
4. خط انابيب.إنه يكسب ما يكفي لاحتياجاته، وبالتالي ينفق كل شيء.
يعيش هؤلاء الأشخاص، كما يقولون، "من الراتب إلى الراتب" ويفخرون بقدرتهم على إعالة أنفسهم.
5.مناسب.يقيم احتياجاته بشكل مناسب، ويكسب ما يكفي لتلبيتها وتكوين احتياطيات / مدخرات للمستقبل.
يقوم مثل هذا الشخص بتقييم احتياجاته وقدراته بشكل واقعي ولا يفكر فقط في تلبية احتياجات اليوم، ولكن أيضًا في المستقبل.
لقد قررت بالفعل أي نوع هو الأقرب إلى شخصيتك نظام ماليقيم؟
ومن خلال ممارستي الخاصة، أصبحت على قناعة بأن أغلبية ممثلي الطبقة المتوسطة في روسيا هم من "المختلسين" أو "خطوط الأنابيب". من الصعب على هؤلاء الأشخاص أن يصبحوا "كافيين" ويعملوا بشكل صحيح مع المال، لأنه، من بين أمور أخرى، ليس لدينا بعد ثقافة مناسبة في بلدنا - ثقافة التعامل مع الأموال الشخصية، وتخطيط التدفقات النقدية، والحفاظ على الميزانية و رأس المال الاستثماري. أنا وأنت لا نتعلم أساسيات الثقافة المالية سواء في المدرسة أو في الجامعة. الأشياء التي أشرحها للبالغين، يتعلمها الأطفال الأمريكيون في المدرسة: رسملة الفائدة، والعائد على رأس المال المستثمر، صناديق الاستثماروما إلى ذلك وهلم جرا. حتى في معظم الجامعات ليس لدينا موضوع مثل "التمويل الشخصي".
لذلك، في روسيا اليوم، لا يوجد أكثر من 10٪ من السكان يتحكمون ببساطة في نفقاتهم ويفهمون "أين تذهب الأموال"، ولا يوجد سوى عدد قليل ممن يخططون للتدفقات النقدية لتحقيق الأهداف. في الولايات المتحدة، أكثر من 70% من السكان لديهم خطة مالية شخصية.
السؤال الذي يطرح نفسه بطبيعة الحال: لماذا يعتبر الكثير من الناس إدارة الشؤون المالية الشخصية غير ضرورية، في حين أن الجميع تقريبا يدركون الحاجة إلى إدارة الشؤون المالية للمؤسسة؟ من الواضح أن الشروط المسبقة لمثل هذا الموقف الإهمال تجاه محفظتك الخاصة قد تم تشكيلها، من بين أمور أخرى، من خلال حقيقة أنه على مدى عقود من الزمن تم اتخاذ العديد من القرارات لكل شخص على مستوى الدولة. ولم تكن هناك ملكية للعقارات، ولم تكن هناك مؤسسات مالية متطورة. لم يكن هناك شيء عملياً يمكن السيطرة عليه!
ماذا يحدث الآن؟ السوق يتطور: اليوم، يقدم عدد كبير من المشاركين في السوق المحترفين المتنوعين عددًا أكبر من المنتجات المالية للسكان، وهي فرادى! يمكن للجميع الشراء العقارات. دخل الناس ينمو. ونتيجة لذلك، أصبح لدى الأغلبية الآن أصول (الممتلكات المملوكة)، وخصوم (الالتزامات، والديون)، ودخل، ونفقات تحتاج إلى إدارتها. يواجه الكثير من الأشخاص المشاكل التالية:
أين يذهب المال (كلما كسبت أكثر، قل ما يتبقى لك...)؟
كيفية تجنب الفجوات النقدية والتوفيق بين المقبوضات والمدفوعات؟
كيف تخطط لعملية شراء باهظة الثمن، هل من الأفضل الادخار أم الحصول على قرض؟
كيفية اختيار برنامج القرض؟
أين هو أفضل مكان لاستثمار أموالك المجانية؟
أي شخص لديه فرص حقيقيةاذهب إلى السوق الماليأو شراء أي خدمة أو منتج ذو طبيعة مالية. وهذا بدوره كان ينبغي أن يؤدي إلى الحاجة إلى اكتساب المعرفة المالية. أصبحت هذه المعلومات الآن متاحة تمامًا، ما عليك سوى أن تكون مجتهدًا في جمعها.
إن القدرة على التعامل مع المال والتعلم المالي اليوم أمر ضروري لكل شخص، بغض النظر عن حياته وظروفه المالية.
في شهري يوليو وديسمبر 2008، أجرت الوكالة الوطنية للبحث المالي (NAFI) دراسة سوسيولوجية بتكليف من بنك عالمي. وهنا نتائجه.
أقل من نصف الروس (45٪) يتتبعون أموالهم الشخصية. ومن بين هؤلاء، يخطط ثلثا ميزانيتهم قبل شهر واحد فقط، ويخطط 9٪ فقط ميزانيتهم لفترة تزيد عن عام واحد.
لا توجد عادة قوية لمقارنة الشروط المختلفة للحصول على الخدمات المالية: 30% من المشاركين لا يفعلون ذلك أبدًا (!)، و24% آخرون يفعلون ذلك نادرًا وفي بعض الأحيان.
أقل من ثلث الروس قادرون على تمييز أبسط علامات الهرم المالي.
11% فقط من الروس لديهم استراتيجية ادخار للشيخوخة (مقارنة بنحو 63% في المملكة المتحدة).
أكثر من نصف المشاركين لديهم معرفة ضعيفة بالحساب المالي. 43% لم يجيبوا على أي من أسئلة الاختبار الستة، و15% فقط أجابوا على خمسة أو ستة أسئلة بشكل صحيح.
